Вы пишите все правильно. Формально. В реальной же жизни все далеко не так прямолинейно, как написано. Вся эта экономия, на самом деле, второстепенна. Главное - иметь приличный доход,позволяющий откладывать. Если доход низкий, то любые попытки сэкономить превращаются в формулу "глаз на жеппу натянуть". Тратить с умом- тоже понятие для всех ооочень разное.