Протечки не на верхних этажах не являются страховым случаем, а залив осадками. Как правило, все протечки с крыши - это осадки.  Для того, чтобы залив осадками был страховым случаем, надо включать данный пункт в договор индивидуального страхования . Это не сильно увеличивает стоимость страховки.