Копить-то на свою кто мешает? Автор сама пишет, что готова досрочно выплачивать   ипотеку по 100-120 тыр в месяц.   Ну выньте из этой суммы 30 тыс за съем.Откладывая  по 90 тыс в месяц  она 5 млн накопит года за 4-5.  Ей и сорока не будет, какая пенсия?И даже нищим - копить всегда выгоднее, чем платить кредит.  Ибо по кредиту вы проценты отдаете, а накапливая их получаете.  Такая нехитрая математика за 5 класс.