В том же банке хотели ставку снизить, что сейчас кредит? Конечно они вам отказали, это же их доход, добровольно они его снижать не будут, вы тут не при чем со всеми вашими историями. Рефинансироваться можно в другом банке под меньшую ставку. Но там возможны другие дополнительные расходы, взвесьте все..