Я категорически против накоплений. Живём на то, что есть - отпуск и еда в удовольствие. На отпуск откладываем по чуть-чуть ежемесячно - это месячная статья доходов; еда - что хотим, то и едим. Шмотки подкупаются по причине выхода из строя предыдущих тряпок. Крупные покупки планируются, но как правило, они не дороже ежемесячного дохода. Есть машина - она тоже требует вливаний. В 1991-ом году у моих родителей "сгорело" на книжках 20 тысяч рублей. Им было по 40 лет. Все сбережения. В одночасье остались без копейки за душой, только с зарплатами. Не впечатлил меня пример родителей. Кстати, после павловской реформы у них напрочь отбилось желание копить.