Да все просто. Допустим, у Вас квартира за 3 млн,, первоначальный взнос 1 000 000 , а берете 2 000 000.Объявляете банку, что у Вас первоначальный взнос 900 000, берете у банка  2 100 000, а 100 000 - на зубы )