Я всегда уменьшала срок кредита. При таком раскладе у вас для той же суммы кредит гасится быстрее, то есть в аннуитете Большую часть занимает тело кредита. Соответственно в общей сумме процентов будет меньше к выплате до конца периода и эта сумма в размере аннуитета будет быстрее уменьшаться.Вот смотрите.Берем гипотетический кредит: 5 млн. рублей под 12% на 15 лет. С такими параметрами ежемесячный платеж по кредиту составит 60 008,4 руб., причем в первом платеже  только 10 тыс. основной долг и 50 тыс. - проценты за пользование кредитом. К концу первого года  сумма основного долга в платеже увеличится до 11 166 руб , а процентов уменьшится до 48 800 руб. и вы еще будете должны банку сумму в 4,87 млн. руб.Без досрочки у вас такой расклад:Итого выплат по кредиту	10 801 512.56р.   --- из них:  сам кредит  	5 000 000.00р.   --- из них:  переплата/проценты 	5 801 512.56р.Через 5 лет Вы решили погасить досрочно 1 млр. руб.Итог. К этому моменту вы уже заплатили банку согласно аннуитетному графику платежей по Вашему кредиту  процентов на сумму 2,7 млн. руб. и выплатили основной долг в размере 817 тыс. руб.  И Вы еще должны банку 3 182 617.02р.Теперь два варианта: уменьшить срок кредита с тем же платежом либо уменьшить ежемесячный платеж, при жтом не меняя срок кредита.Что получается:Досрочка 1 млн через 5 лет : меняем сумму.	Итого выплат	10 079 861.18р.   --- из них:  сам кредит  	5 000 000.00р.   --- из них:  переплата/проценты	 5 079 861.18р.	Здесь у вас сумма платежа будет  45 661.31р., в первый год основной долг в платеже: в начале года 13 835.14р. и в конце года 15 435.43р., а проценты  в начале года 31 826.17р. и в конце года 30 225.88р.Другой вариант:Досрочка 1 млн через 5 лет : меняем срок	Итого выплат	9 161 142.67р.   --- из них:  сам кредит  	5 000 000.00р.   --- из них:  переплата/проценты 	4 158 548.29р.Здесь у вас сумма платежа остается -60 008.40р., в первый год основной долг в платеже: в начале года 28 182.23р.. и в конце года 31 442.02р., а проценты  в начале года 31 826.17р. и в конце года -28 566.38р.Делайте выводы.