Если бы я так думала, я бы вообще никакую квартиру не купила. Просто надо начать откладывать понемногу, и это точно повод договорить с мамой, она может через меня так вложить свои накопления (а остаток я возьму потребительский кредит, например). И спокойно пойдёт на пенсию, будет от сдачи деньги себе забирать, а я гасить кредит.