Вы правы только в том, что при небольших суммах накопления будут состоять практически только из тела вклада, ваших вложений. Сумма процентов будет не очень существенна. Но только поначалу. Чем дальше, тем она будет больше, и тогда не только подруга, но и вы все равно отнесете деньги в банк. Так почему не сразу? Когда мы копили, то использовали все возможности для этого: и оптимизацию расходов, и вклады с наибольшей ставкой (но не слишком, т.к. это уже говорит о проблемах с ликвидностью, да и банк желательно не ниже топ-100), и обороты по кредиткам без процентов, и кешбек. Вообще ничего бесплатно дома не держали. В масштабах нескольких лет это приносит ощутимые результаты.Т.к. вы тоже явно будете копить на недвижимость длительное время, то нельзя упускать те возможности, которые дает это время - сложные проценты.