Ещё напишу, как транжирка  Не может транжира отказаться от покупок ради абстрактных сбережений. Он может отказаться сейчас от одних покупок ради других, более крупных и более желанных. Которые случатся через фиксированное количество времени, если на них откладывать энную сумму. Важно! Они должны случиться. То есть копить деньги на лодку, а потом на них поехать в отпуск - это тоже неправильно.  Или спустить эти деньги на экстренные нужды. Экстренные нужды финансируются из "подушки безопасности" и потом она постепенно восстанавливается.