Я не коплю на отпуск, у меня просто есть накопительный счёт, куда перевожу остатки с зарплатного. Отпуск летом начинаю планировать в ноябре - декабре, тогда-же и начинаю бронировать гостиницы, в зависимости от способа бронирования - расплачиваюсь или сразу, или оставляю на время поездки. Зимний отпуск, соответственно, планируется с лета-начала осени. В накопительный счёт при этом не залезаю, хватает зарплаты.  Кредитка есть, по ней всё всё равно погашается в конце месяца с зарплаты. Европа.