К полису всегда есть приложение, куда обращаться в случае чего. Вы не можете пойти в первую попавшуюся на пути больницу, вы обязаны идти только туда, куда отправит страховая. И иметь дело только с теми врачами, которых страховая пришлёт. Так что да, для клиента ответственность несёт страховая. А что она дальше будет делать с этой ответственностью - её забота, там и юристы есть. И я не зря про практику перестрахования упомянула.