Автор, у меня тоже нет накоплений.  Нет привычки копить на что-то не конкретное, именно копить. Но есть 2 счета. Один это каждодневные нужны, там все. Второй - туда скидываю отстатки от зарплаты с этого месяца.  Получила х, потратила за месяц - y, что-то осталось, тогда на второй счет.  И вот с этого счета и идет на лишние хотелки или на что-то ну уж очень не предвиденное, если не хватает с обычного счета. Было пару раз, что нужно было накопить, тогда четко с зарплаты откладывала определенную сумму на этот счет, рассчитывала, сколько мне нужно по минимуму на месяц, и остальное в заначку. И пока не накопилось, ни цента от туда не брала.