Всегда откладывала, а последние  лет 16 откладываем с мужем небольшие совсем деньги каждый месяц на накопительный счет, снимать их нельзя, за 20 лет такого "накопительства " должно накопиться ну примерно 25000 евро максимум у каждого, ну абсолютно без напряжения даже в самые напряжённые времена. По части методики, согласна с тем, что предлагает Инга с конвертами и счетами, у меня много счетов и вариантов. В Европе рисковые фонды неплохие есть, потерять весь вклад невозможно, а накопившиеся доходы можно переодически снимать, заплатив правда налог грабительский чуть ли не 30 %. Подушка обязательно должна быть сейчас у каждого, ну как минимум пол-года,  а то и год зарплаты небольшой, но достаточной на все обязательные расходы и скудную еду. Ну а потом копить и дальше, на более крупные мечты и проекты.Если охота накопить, то себя в любом случае надо ограничивать, тут как не крутись. Четко знать, сколько  фиксированных расходов кроме коммуналки, тут и проезд и тех. обслуживание и всякие страховки, налоги и прочее.