Примитивный взгляд у вас. Вы вообще знаете людей кто бы платил за себя добровольно за себя взносы в ПРФ сверх обязательных 22 %?Пени и денежные санкции -это копейки,все стараются в ПФР заплатить вовремя.Не инвестируются у нас средства ОПС и слава Богу.Потому что они потом вообще никогда туда не вернутся. Резервный фон потратили уже  давно,его не из чего создавать.Вы знаете что такое накопленная срочная пенсия вообще? И какие другие источники вы знаете?