ИМХО, у Вас кроме кредита должны быть две святые статьи - Обязательные расходы (платежи , транспорт,  , ребенок, продукты бытхимия и лекарства) и Статья Отложить (на черный день, на учебу ребенку, на отпуск и вообще). Все что сверх - излишества , их приобретать по остаточному принципу.  Т е развлечения, покупки хрени и хлама, дорогая косметика и т п.