Хотите я вас копить научу? Деньги просто сразу перекидываются на депозит с капитализацией. И все. Уже и сами не возьмете и всем домочадцам объясняете, что не можете снять до часа X. Ничуть не хуже мобилизует, чем ипотека. Чтобы уж совсем не было пути назад, ставите автоплатеж. Упала зарплата, в тот же день перевод. Все. Считайте, что просто зарплата меньше у вас.