Так нет этих 12 миллионов. Во-первых, за пять лет работы на 170 тысяч их не накопить даже теоретически. Во-вторых, вы, как мать в той теме, какую-то абстрактную модель выстраиваете. А то, что семья то на 170 живет, то свою заначку проедает, пока кормилец в поисках новой работы, - это реальность.