А кредиты вы при этом берете? Если да, то вот ваш корень зла. Нужно подтянуть финансовую грамотность. Тот, кто якобы не умеет копить, но исправно платит по кредитам (значит, есть же деньги на взносы) экономически плохо подкован. Кредиты невыгодны, но они хотя бы дисциплинируют. Можно перенаправить те же усилия в другую сторону - в накопления.