Не со страховой надо договорится, а с оценочной компанией, в оценочном отчете перепланировка отразится.  Теоретически можно договорится не указывать, но опасаются оценщики за свою лицензию, так что это зависит от личных знакомств. Еще узнайте, некоторые банки пропускают перепланировку с нотариальным обязательством от заемщика восстановить.Оплатить  переделку заранее конечно можно и даже прописать в авансе возврат всех расходов можно, но по факту судится что ли будете?