Если вы чего-то не понимаете, то проблема только в вас. У меня было 2 ипотеки с аннуитетными платежами, обе погасила досрочно. На мой выбор снижала срок кредита. Никаких штрафов не было. Тело кредита гасится с 1го месяца, просто пропорции процентов и тела разные каждый месяц, формула одинаковая и в вашем договоре тоже есть. Если вы выбрали ипотеку в банке со штрафами и мораториями, то это еще одно подтверждение вашей способности творить чушь