С математической точки зрения деньги не прявляются из ниоткуда и в никуда не деваются. И если расписать все суммы , потраченные за год, то при равном доходе тот, кто не пользуется кредитом тратит меньше. С другой стороны тот, кто не умеет планировать свои затраты получает возможность иметь некие свободные деньги, заплатив за это. Каждому свое.