Ваши деньги не лежат в банке, а даются другим клиентам в кредит. С этого банк имеет маржу между тем, что платит вам за пользование вашими деньгами, и тем, что платят ему кредиторы. Поскольку ставка по кредитам снизилась, банк, чтобы сохранить свою маржу, снижает и ставку по вкладам. При этом для банка важно, чтобы вы не потребовали свой вклад назад, т.к. деньги вложены в дело и ему их отдавать вам не выгодно. Если все вкладчики придут и потребуют назад деньги, банк может лопнуть. Поэтому банк подстраховывается, делая невыгодным для вкладчиков забирать свои деньги до фиксированного срока.