Ответ прост: имеющие чистые реальные доходы кредиты редко берут. Отдавать нечем  Чаще всего - это госслужащие. Типа учительницы младших классов. Вам верно сказали, что там, где рулят серые доходы, там почти у всех, кто в банк приходит зарплата как в школах