Я б добавила, что немалую роль играет еще семья (т.е. изначальное благосостояние, возможности продвижения) и удача. Есть люди, которым просто везет! Как раз из тех, кто без образования и сильных потуг имеет золотые горы. А есть и те, кто с парой вышек и всю жизнь будет пахать, но то одно, то другое - результат нулевой. Из знакомых: одни по молодости детей скинули на бабок и работали не покладая рук - все было в плюс. У вторых,  с детьми сидеть некому, все болезни на них, то дача сгорела, то отец тяжело заболел, то свекровь слегла, прорва денег ушла туда, потом машину угнали. Так что некий элемент везения присутствует еще.