Можно и совмещать, если доверять этим самым накопительным схемам. Я живу в России, и свои деньги не доверяю никому кроме как себе и своей семье. Печальный опыт доверия денег государственным и не очень накопительным схемам имеется, и его с лихвой хватает, чтобы сделать такие выводы.