У вас просто неправильные установки на накопления. Покопайтесь в себе, наверняка есть что-нибудь из серии "если копить на черный день, он обязательно случится" или "богатые все сволочи". У вас есть стабфонд - как раз на такие непредвиденные случаи? Тысячи долларов достаточно. Установите автоматом перевод с карты в день зарплаты на отдельную карту, так и накопится.