Никто и не запрещает, речь -то не об этом. Расчет формулы такой, что  сразу считаются %,которые банк получит, например за 30 лет ипотеки или за 5 лет автокредита, и растаскивает эту сумму на 30 лет. В первые 20 лет вы платите   почему то по этой формуле %, то есть банк хочет получить вначале свой доход в виде 300% переплаты, а потом и основной долг. Но если вы меняете тактику и гасите через 10 лет, то % надо пересчитывать.