А почему вы не допускаете мысли, что чел ведет учет доходов и расходов? И все расходы записываются на автомате. Мы так с ипотекой все записывали, очень дисциплинирует. Давно все выплатили, а привычка осталась, не самая плохая привычка хочу сказать, а очень даже пользительная)