Оптимально с чьей точки зрения? Если вам достаточно для внутренней удовлетворенности скататься раз в год в какую-нить Грецию и поставить галочку напротив графы "отпуск состоялся, на море побывала" - это оптимально и достаточно только для вас. Причем даже независимо от того, есть у вас долги или нет. Просто вам неинтересно. Для огромного числа людей, поверьте, подобное - ни о чем. Примерно как спортсмену тренироваться раз в месяц.  И это тоже независимо от долгов.