Под пальто тонкий пуховик, как вариант. Вообще, качественные слои хорошо утепляют. У нас пока тепло, но все равно уже неуютно, с утра было 5 градусов всего. Я пришла на работу в широких брюках с белой блузкой и плаще, поддела жилетку юникло под него. Отлично! С кожаной курткой тоже ношу и под пальто.