Я беру кредит, когда это выгодно. То есть когда процент по кредиту меньше, чем процент по вкладам в банке  Это часто бывает в случае покупки машины или мебели (проценты финансирует продавец - по сути, это рассрочка получается или предельно низкие проценты). В таких случаях, правда надо тщательно проверить график платежей и прочие выплаты, чтобы убедиться в реальном отсутствии переплаты. По кредитным картам существует cash back и льготный период - я использую их исключительно для операций, по которым не начисляются проценты (те оплата в магазинах) и гашу задолженность в льготный период.  Cash back обычно существенно больше стоимости карты, если ей постоянно пользоваться. Есть один важный момент - если есть кредиты (особенно это карт касается), то должна быть очень жесткая финансовая дисциплина   То есть сначала учет доходов и расходов, а все кредиты потом - когда будет четкое понимание, сколько и куда уходит денег и как траты распределены по периоду "от зарплаты до зарплаты". У меня есть даже прогноз остатка свободной наличности на каждый день года  С учетом всех доходов, расходов и кредитов. И да, на случай "если что" - мои накопления в разы превышают сумму всех кредитов.