Кроме вас никто не подберет самый оптимальный вариант. Изучите все условия по предоставленным программам, поймете куда попадаете сами. Попросите в банке рассчитать все, а дома проанализируйте варианты. Небольшая подсказка, как считают проценты в банке по ипотеке можете посмотреть здесь krednal.ru/otvet/554/