Страховка у нас банковская, она не нужна. Да и не такая она уж дорогая, родителям недавно покупала в ингосстрахе, на двоих чуть больше 7000 руб на  19 дней, покрытие 75 тыс, т.е. это по максимуму, который ингосстрах предлагал, для визы по-моему меньшее покрытие просят, значит будет дешевле. Трансфер не нужен, мы обычно машину в аэропорту берем либо обычное такси. А иногда и общественный транспорт удобнее, прямо из аэропорта в город поезд. Но чаще машина, конечно. Возвратные не билеты, а отель с отменой. Возвратные билеты нынче очень дороги, раньше брали их, теперь жаба душит. Но их как правило можно не сдать, но перенести со штрафом. В любом случае потерять только билеты в случае форс-мажора, это всё же лучше, чем и билеты и отель. Нет, я не утверждаю что это дешевле (я и не сравнивала, мне удобнее без агенства потому что) , я удивилась только тому, что вы написали, что агент нужен даже для самостоятельного путешествия, чтобы бронировать отель и авиабилет.