про валютных ипотечников статья хорошаяhttp://expert.ru/2014/12/26/privivka-ot-zhadnosti/Прививка от жадностиВладимир Громковский «Expert Online» 26 дек 2014Владимир ГромковскийФОТО: ЭКСПЕРТВладимир ГромковскийНа прошлой неделе, когда рубль скакнул вниз уж совсем драматически, громко раздались стенания валютных ипотечных заёмщиков. Стали требовать содействия от банков и от правительства. Другие возражали: за что вы боролись, господа, - низкая ставка процента, - на то и напоролись. Положение - аховое: мало, что людям не по силам платить проценты. У многих продажа кредитором заложенной недвижимости не покроет кредита. Они останутся и без квартир, и без средств на найм жилья: всё продолжит забирать банк.СюжетыКолонки:О безопасном плавании прежним курсомК новой экономике в Новом году!Когда достигнем дна?ТегиКолонкиНа чьей стороне правда? Заёмщики оправдываются, что возможность значительного падения рубля нельзя было предвидеть. Известно ли было, что риск обрушения курса рубля высок?Разница между ставками по рублёвым и валютным кредитам – 10 – 12 процентных пунктов – существовала и в 2002 году, и в 2007, и в 2009, и в 2012. Между этими ставками и выбирали заёмщики! Не понимать, что это и есть оценка банками валютного риска на рубль, невозможно. Точнее, возможно, однако это признание в такой степени наивности, при которой немыслимо получать заработную плату, достаточную для получения кредита.Когда рушится курс рубля, имеет место кризис. В кризис все цены падают: ещё более наглядная вещь, чем даже  разница ставок по рублям и валютам. Иными словами, падение рубля обязательно сопровождается понижением цены квартир (обратное неверно).РЕКЛАМА Насколько упадёт цена недвижимости? Продажа заложенных квартир – дело срочное, кредитор выжидать у рынка погоды не станет. Цена такой продажи всегда будет ниже рыночной. А как только первые несколько квартир проданы по низкой цене, последняя немедленно сама становится рыночной. Вероятность значительного снижения цен жилья куда выше, чем вероятность снижения небольшого. На неё и закладываться. И никакой высшей математики не требуется.Утверждают также, что покупка квартиры – это не игра на бирже, и потому нельзя мерять заёмщиков той же жестокой меркой, как биржевых спекулянтов. «Это совсем другое дело» - произносят с постными лицами.Неправда! Покупка квартиры – всегда инвестиция, и ничто иное. И неважно, первая квартира, или десятая. Можно жильё всю жизнь снимать, и никакого риска, связанного с кредитом, не нести. Но покупатель как раз хочет не только жить в квартире, но и разбогатеть за счёт роста цен недвижимости. Здоровое желание – но чисто инвестиционное.Итак. Знали, что рубль может обесцениться. Понимали, что одновременно должна упасть цена недвижимости. Совершили всё исключительно в инвестиционных видах. (Точно так же, могли и акции купить). Для инвестиций взяли валютный кредит – опять же, от жадности, «подешевле» - не имея собственных средств его погашения на случай одновременного падения рубля и рынка недвижимости. Осознанно приняли на себя огромный риск – и он полностью осуществился.А что на другой стороне?Если речь о банках, которым предлагается облегчить для заёмщиков условия ипотечных валютных кредитов, так речь совсем не о банках: валютные кредиты заёмщики получали, потому что вкладчики в банки вкладывали валютные депозиты. Требования «облегчить» судьбу валютных заёмщиков обращены именно к валютным вкладчикам, и сводятся к предложению поделиться своими деньгами. А толкуя о помощи из казны, обращаются не к государству, но к тем, кто платит налоги: ко всем нам.Помощь несчастному – дело благое. Однако, если бы всё сложилось более удачно для заёмщиков, кто получил бы «выигрыш» от инвестций в жильё? Вкладчики банков? Казна? Или только те, кто просит «помощи»? Соответствует ли распределение рисков распределению выгод?Предположим теперь, что помощь незадачливым инвесторам оказана. Они благополучно стали владельцами квартир. Какой урок вынесет общество из такого хода событий? Что можно и дальше заниматься  рискованными инвестициями: всё равно за счёт сограждан удастся выкрутиться. Скажу более: наверняка многие рисковали получением валютного кредита, имея в голове примеры помощи государства незадачливым «дольщикам» разных «социальных инициатив». Которые также всего лишь гнались за выгодой, ввязываясь в сомнительные сделки.Теперь о «справедливости», на которую также упирают, требуя «помощи». Существует очень значительное число людей, не бравших валютную ипотеку именно потому, что они оценили свои риски верно, и отказались. Им не меньше валютных ипотетчиков хотелось купить квартиру, однако совесть не позволила принять на себя заведомо непосильную ответственность. Благоразумные должны ли теперь в изумлениии наблюдать, как неблагоразумные получают вознаграждение за своё неблагоразумие?Так помогать - или нет? Допускать, чтобы люди не имели средств на наём квартир, нельзя. Тем более, что среди них и семьи с малыми детьми. Об этом мы – государство – позаботиться обязаны.Можно, за государственный же счёт, помочь с рассрочкой задолженности за пределы договорного срока, чтобы хватало ещё на хлеб и квас. Однако - ни при каких условиях! - безответственные не должны оказаться в выигрышном положении по отношению к ответственным. Если, скажем, кредит переводится в рублёвый, пересчитать все проценты со дня выдачи кредита по рублёвым ставкам соответствующих месяцев, и приплюсовать к телу задолженности. И тому подобное. Про банки. Вкладчики не виноваты, а разорение банков стране принесёт больше вреда, чем пользы. Помочь и им. Однако: обязательно найти сотрудников-исполнителей, готовивших решения о выдаче валютных кредитов получателям рублёвых доходов. Всех, включая членов кредитных комитетов, голосовавших «за», серьёзно оштрафовать, и лишить права заниматься кредитной работой (перед тем отобрав вознаграждения, полученные за рост валютного ипотечного портфеля). Собственников, контролирующих банки, также оштрафовать: это они прямо и косвенно (через премиальные системы) давили на управляющих, чтобы те выдавали больше кредитов. Например, забрать часть акций, сопоставимую с размером бедствия с валютной ипотекой в данном банке, в казну, в обмен на помощь.Правнуки должны заучивать семейные легенды, как их прадеды – и заёмщики, и кредиторы - промахнулись в 2014 году с валютными займами. Если же продолжить попустительство, общество так и не получит прививки от неосмотрительной жадности.