У Вас аннуитетный платеж!То есть платежи одинаковые,но пропорции тела кредита и % разные.Поэтому,если Вы пользовались только 2 года-вы и заплатите% только за 2 года.Там сложная формула расчета.Никто ничего при досрочном погашении возвращать Вам не должен.Сложно обьяснить без формулы.Посмотрите тут более менее понятно:http://www.ipotek.ru/forum/vozvrat-protsentov-po-ipotechnomu-kreditu-pri-dosrochnom-pogashenii-t17981.html