вы же прописаны у мамы вы можете идти по прописке в опеку и акт будут по маминой квартире составлять, только вот с мамы потребуют скорее всего согласие, а кредит вообще не причём, мы с первой доченькой тоже без собственного жилья и с кредитом, но мы жили не с мамой а на квартире у отчима без всякой регистрации так что в опеке думаю все расскажут а так все возможно!