Вы про какую-то неизвестную страну написали, в России всё иначе.В российских реалиях самый разумный путь, ИМХО, взять ипотеку на максимально большой срок и гасить по мере сил досрочно, но без перехода на хлеб и воду. У нас таким образом получилось очень сильно сэкономить на процентах по кредиту. Штрафов за досрочное погашение не было, а закрыть кредит и жить без него -- это большое облегчение.