Я не знаю кто вам наговорил про 10%, но в вашем случае, лучший способ накопления это оплата кредитов. Единственное, неплохо иметь на счету сумму в размере "стиральная машинка сломалась, срочно надо купить новую". Остальное - на оплату кредитов.