Вроде бы можно закладную переоформить на другое лицо. Т.е. продать квартиру с обременением, а потом его погасить. Некоторые банки так делают.  И потом, если будет суд, то сам продавец заявит, что не мог больше платить ипотеку, поэтому продал квартиру. Чем пенсионный фонд докажет, что он мог? По хорошему, они должны заключать какой-нибудь договор материнского капитала и регистрировать его в регпалате, чтобы никто не мог просто так продать квартиру и чтобы можно было предъявить этот договор и на основании его переоформить доли.