Открывать расчетный счет или нет это дело самого ИП. Тарифы в разных банках по обслуживанию расчетных счетов ИП разные. Использование текущего банковского счета физического лица в бизнес-деятельности ИП потребует уведомления об этом счете налоговой и ПФР (а если есть работники, то и ФСС), иначе штрафов не избежать (если обнаружат такую ситуацию). Если работаете только с частными клиентами, то никаких проблем с перечислением со счета одного физического лица на счет другого физического лица быть не должно (например, со Сберкарты на Сберкарту). Чтобы что-то порекомендовать по поводу законного оформления Ваших наличных операций с клиентами необходимо хотя бы знать вид Вашей деятельности. Что касается сокрытия доходов от доблестных налоговых органов, то такие вещи лучше на открытых площадках не обсуждать