взяла бы кредит, который можно погасить за 3 года. в вашем случае без   напряжения можно за три года погасить кредит в 3-3,5 миллиона. а досрочно - года за два.то есть в вашем случае расчитывать на 11,5+3+2 миллиона на стены, то есть около 15,5 миллионов и 1 миллион - на ремонт. причем если ужаться, то сумму "на стены" вы достаточно легко можете увеличить на 500-600 тысяч за три-четыре месяца, что дает возможность покупки уже четырехкомнатной квартиры, хоть и в районе похуже.и это не небольшой доход. это очень приличный доход.  если не ориентироваться на олигархов, конечно.