3 года ждать не обязательно. Берете ипотеку, покупаете квартиру, получаете св-во, и со всем доками, в т.ч. и кредитным договором идете в ПФ, там ваши доки рассматривают и перечисляют в банк мат.капитал, чем гасится ваш кредит.