Ипотека VS накопления + калькуляторGadZZZillagadzzzillaJanuary 27th, 17:45Прочитал у ljfun эпичнейший перепост с пикабу про злых банкиров-ипотечников, которые норовять обуть бедного гражданина и ввести его в кабалу и решил тоже взять в руки ,шашки, калькулятор, эксель, стряхнуть пыль с диплома и засесть за подсчеты.Автор вот так на голубом глазу принимает нулевую инфляцию и дальше продолжает жить в выдуманном им сферическом Мурманске в вакууме. Так дело не пойдет и дополнительно к шашкам достал учебник по экономической теории, чтоб думалось легче.Во-первых решил внести толику жизни в подсчеты автора, добавив туда инфляцию, налог на недвижимость,страховку, добавил постоянный доход (зарплату), а главное, внес ясность в процесс "откладывания". Автор как-то маловато откладывает. Так как доходы растут (должны расти), то и сумма на откладывание должна увеличиваться соразмерно доходам. Я предположил, что тратить 65% от дохода на жилье вполне приемлемо.Исходя из заявленных 65% на откладывание, я уравнял в правах должника и копителя. Мой должник, когда его доходы начинают позволять, остатком (65%-ипотека) тоже может распоряжаться, как источником расходов на жилье.Еще я внес реальность (насколько это возможно) в банковский вклад. Нормальные банки, тем которым в ближайшее время не грозит отзыв лицензии, предлагают вклады с капитализацией на срок не более 5 лет под максимум 6,5% (ВТБ 24). Я пошел на невозможную щедрость и отмерил 10%, но без возможности пополнения. Таким образом в моем выдуманном мире 100 рублей, заработанные за год вкладываются на 5 лет, через 5 лет снимаются и с процентами опять на 5 лет отправляются в новый вклад с текущим годовым "откладом" с зарплаты.Инфляция в эпоху путинской стабильности принята за 5%, то есть стоимость арнеды и зряплата в год повышаются на 5%. В среднем по больнице. Тем не менее, недвижимость растет в цене всего на 3%, ибо нефиг.Условия ипотеки - первый взнос 10%, аннуитетные платежи, ставка 12%. Ежемесячный платеж рассчитывался по любому калькулятору. Гугли их, %юзернейм%.Родилась масштабных размеров таблица, которую можно усложнять до неприличия. Никаких подтасовок, никакого передергивания - все открыто и доступно. Усложнения приветствуются. Готов обновить, вплоть до того, если будет внесена вероятность падения метеорита на банк.Чтобы было понятно, что сравниваются равнозначние объекты: вот живой пример из циана.Аренда4-я улица Марьиной Рощи, 8[2 фото]Продажа2-я улица Марьиной Рощи, 14в[2 фото]Вот на картеБезымянныйhttp://maps.yandex.ru/-/CVfiUD~MКак видите - все абсолютно одинаковое, а все допущения сделаны в пользу аренды.Итак, за 20 лет цена квартиры при стабильности (с) станет 14 000 000 рублей, что вполне согласуется с историческими данными.Копитель за 20 летпотратит на жилье 17 000 000накопит в банке 23 700 000    без банка 8 800 000После того, как он выдохнет и купит квартиру у него останется9 700 000 - поприветствуем товарища.Ипотечник при этом:потратит на жилье 22 800 000накопит в банке 12 700 000    без банка  6 700 000получит квартиру стоимостью 14 000 000,потратит на первый взнос 800 000всего получив в активе через 20 лет25 900 000 российских твердых рублей (не обращайте внимание на гугль - он так видит).Можете вставлять свои данные и получать нужный результат.Какие слабости в таблице.Первый взнос. Его нужно откуда-то взять. Можно первые 2 года посвятить первому взносу по схеме копителя. Но уж не хотелось заморачиваться сильно.Досрочное погашение ипотечником и досрочная покупка копителем. Пробовал вносить, то уж сильно громоздко получается и с учетом того, что все излишне накопленное ипотечником переходит на оплату долга, погрешность не существенная (да?).Выдача кредита. Кредит дадут не всем и не под такой процент - ставьте, что дадут.Форс-мажоры. Все равно они будут одинаково хреново влиять в обоих случаях.Россия. Тут без комментариев.Чтобы не быть закиданным помидорами про "эти ваши столицы с этими вашими ценами" прикинул данные автора побудившего меня поста.Действительно при таком раскладе автор купит жилплощадь через 7 лет. Однако и ипотечник погасит долг на год раньше, но останется с квартирой за 2 500 000. Профит очевиден.В общем, критикуйте.http://gadzzzilla.livejournal.com/62976.html