Сбербанк объявляет о приостановке выдачи валютных кредитов. Другие активные ипотечные банки фиксируют рост интереса к рефинансированию валютной ипотеки в связи с колебаниями курса рубля к доллару и евро. При этом аналитики все еще обещают, что рубль вернется на круги своя, а валютная ипотека все равно выгоднее рублевой хотя бы по абсолютным значениям ставок. Портал Банки.ру решил выяснить, имеет ли смысл в нынешних условиях рефинансировать валютную ипотеку.В I квартале 2014 года некоторые банки отметили рост спроса на программы рефинансирования валютной ипотеки (Банк Москвы, банк «ДельтаКредит») в связи с тем, что на фоне обострения геополитической обстановки с рублем происходили различные метаморфозы. В начале апреля ситуация стала более или менее стабилизироваться. ЦБ пристально следит за тем, чтобы валютные курсы вели себя «прилично». Тем не менее накаленная обстановка сохраняется.Некоторые банки говорят, что особого всплеска интереса к рефинансированию валютной ипотеки не произошло. Но предлагают рефинансирование ипотеки на постоянной основе, и оно довольно востребовано по разным причинам (Сбербанк, ЮниКредит Банк, Райффайзенбанк). В некоторых активных розничных банках подобной программы вообще нет. Например, в МКБ. «Доля валютных кредитов в общем объеме выдаваемой ипотеки в нашем банке составляет менее 5%, — рассказывает начальник управления ипотечного кредитования МКБ Ирина Простакова. — Увеличения спроса на рефинансирование подобных кредитов не произошло, так как основная доля валютных кредитов клиентами уже погашена либо остатки задолженности по ним незначительны».При этом большинство банков говорят о том, что клиенты не особенно стремятся перекредитоваться из долларовой и евровой ипотеки в рублевую по текущему курсу и с учетом всех сопутствующих условий. «Клиенту не всегда выгодно пересчитывать остаток задолженности в валюте по текущему курсу рубля», — поясняет директор департамента розничных сегментов и маркетинга ЮниКредит Банка Светлана Пирожкова. «Важно понимать, что рефинансирование не означает гарантированного получения более выгодных условий по сравнению с валютным кредитом. Большую роль играют курс валюты, по которому будет пересчитан остаток долга перед банком, и ставка по рублевым кредитам, которая традиционно выше ставки в долларах, — рассказывает руководитель отдела развития продуктовой линейки «ДельтаКредита» Ирина Павлова. — Поэтому каждый случай индивидуален. При большом количестве обращений непосредственно до рефинансирования доходят не все клиенты».«Объем выдачи кредитов в валюте в настоящее время не превышает 1% от объема продаж, спрос минимален, — рассказывает Михаил Сероштан, начальник отдела разработки кредитных продуктов департамента ипотечного кредитования ВТБ 24 Михаил Сероштан. — И ожидать существенного спроса на валютные кредиты не стоит».«Чтобы оценить, насколько выгодно рефинансировать свой кредит в другом банке либо перевести заем из валюты в рубли, необходимо прежде всего обратить внимание на величину сопутствующих этой процедуре расходов: очередная оценка недвижимости, переоформление страхового полиса, расходы по регистрации договора, комиссии за перевод средств из одного банка в другой и т. п., — говорит Ирина Простакова. — Далеко не всегда изменение конъюнктуры рынка (снижение ставок, изменение курсов валют) делает необходимым и выгодным рефинансирование кредита, так как сама сделка обходится довольно дорого».Общая рекомендация при выборе валюты кредита — следовать простому правилу: валюта кредита должна соответствовать валюте вашего дохода. В таком случае вы не берете на себя валютный риск. А такой риск может стать вполне осязаемым в платеже и остатке задолженности, что было хорошо видно в период кризиса. В таком случае все преимущества от кредита в валюте сразу пропадают. С другой стороны, если посчитать выигрыш на разнице на ставках, возникает вопрос, настолько ли все очевидно.Для примера возьмем ипотеку в «ДельтаКредите» на 3 млн рублей с первоначальным взносом 3 млн рублей (50%). При сроке на 10 лет фиксированная ставка по рублевому кредиту составит 13%, в долларах — 9%. В ВТБ 24 при сопоставимых вводных данных ставки — 12,55% и 8% соответственно. При 4 процентных пунктах разницы по ставке разница в ежемесячном платеже может достигать 10 тыс. рублей и более. То есть, в принципе, российские банки уже в ставки заложили валютные риски. Поэтому заемщики в долларах и евро до сих пор в выигрыше относительно рублевых.Тем не менее рефинансирование кредитов, в том числе ипотечных, — интересный и перспективный продукт и для банков, и для заемщиков. На фоне сужения рынка потребительских кредитов и замедления темпов роста кредитования в целом банки все сильнее конкурируют за клиентов-заемщиков. Однако пока можно говорить только о становлении рынка рефинансирования. В развитых странах на долю рефинансирования приходится, по разным оценкам, от 35% до 50% кредитов. Наиболее высокий показатель в США. В первую очередь, это, конечно, связано с небольшой базой кредитов, которые целесообразно рефинансировать, и в целом с относительной молодостью рынка ипотечного кредитования и механизмов рефинансирования в России.«С одной стороны, абсолютный объем сделок по рефинансированию ипотеки растет. По итогам первого полугодия 2013 года объем таких сделок составил 49,2 миллиарда рублей, что на 68% выше сопоставимых итогов 2010 года, — рассказывает директор по методологии рейтингового агентства «Рус-Рейтинг» Елена Николаенко. — В то же время на фоне сильно опережающего роста рынка ипотечного кредитования доля сделок по рефинансированию ипотеки в общем объеме сделок рынка ипотечного жилищного кредитования снизилась за этот же период с 22% до 9,1%».Возможно, виной тому отсутствие интереса к рынку рефинансирования со стороны банков. Они предлагают клиентам условия, которые на данный момент не слишком интереснее существующих у заемщиков. Как правило, программа рефинансирования предполагает ставку, аналогичную по действующим программам банков. Такие условия интересны разве только тем, кто взял кредит в периоды финансовых обострений, например, во второй половине 2008-го или начале 2009 года. А ведь, предложив клиенту ставку ниже, пусть и в индивидуальном порядке, можно было бы неплохо нарастить клиентскую базу. Но, вероятно, пока российским банкам это и не столь необходимо, и доступа к фондированию по таким расценкам у них нет.