Помнится, открывал как-то тему-опрос на форуме "Почему Вы не берете кредит". Ответов набралось немного, но смысл большинства из них состоял в том, что кредиты дорогие и невыгодные.Выгода - штука относительная, как и дороговизна. Но вот понимание, что и как, за что деньги банку платятся, - это, по-моему, главное. После такого общего вступления перехожу к сути: набросал тут на досуге мысли относительно выбора кредита. Не популярные нынче: где побольше и подешевле дадут, а оценивающие реальные возможности по выплате кредита. Поскольку мысли уже оформил на собственном ресурсе, тут привожу их в обобщенном виде + ссылка на исходную страницу. Для оценки ставки по кредиту можно использовать как специализированное программное обеспечение (кредитные калькуляторы, он-лайн калькуляторы и т.п.), так и обычный Excel. Опять же, так как мой ресурс затеян не только для публикаций, но и для продвижения программ, не сочтите данный пост за рекламу и просто игнорируйте упоминание конкретных программных продуктов.Вы решили купить квартиру, но не знаете, какой кредит Вам подойдет. Больше сумма и дольше срок или немного, но недолго? Попробуем разобраться.Предположим, что Ваша зарплата составляет 30 тыс. рублей, зарплата супруга/супруги — 50 тыс. рублей. Ваша семья выплачивает потребительский кредит, ежемесячный платеж по которому составляет 5 тыс. рублей.Суммарный семейный доход составляет 30 тыс. рублей + 50 тыс. рублей = 80 тыс. рублей. Предположим, Вы арендуете квартиру за 20 тыс. рублей в месяц, коммунальные платежи составляют 4 тыс. рублей. На транспорт, питание и повседневные нужды Ваша семья тратит 15 тыс. рублей в месяц. Получается, что сумма, которой Вы можете свободно распоряжаться, равна:80 тыс. рублей — 5 тыс. рублей (выплаты по потребкредиту) — 20 тыс. рублей (аренда квартиры) — 4 тыс. рублей (коммуналка) — 15 тыс. рублей (текущие расходы) = 36 тыс. рублейПолученную сумму Вы потенциально можете тратить на выплаты по ипотеке. Однако, учитывая сегодняшний уровень цен, такую сумму (если она не превышает 100 тыс. рублей) лучше разделить пополам. Комфортно Вы сможете обслуживать ипотечный кредит, если выплаты будут составлять 36 тыс. рублей / 2 = 18 тыс. рублей в месяц. Остальная часть будет оставаться на непредвиденные расходы. Конечно, оценка очень консервативная с одной стороны, но она не учитывает и возможный рост стоимости аренды/квартплаты/коммунальных услуг и т.д. на период кредитования.Теперь остается оценить эффективную ставку кредита для ежемесячного платежа 18 000 рублей, используя желаемый размер кредита (сумму денег, которой Вам не хватает до покупки квартиры, например, 3 млн. рублей) и срок кредитования (например, 20 лет).  Рекомендую обращать внимание именно на показатель эффективной ставки: сделанная оценка не учитывает наличия комиссий и дополнительных платежей (в том числе, страховых). В приведенном примере эффективная ставка оказалась равной 3.96% годовых. Параметры реального кредита должны быть таковы, чтобы с учетом всех дополнительных комиссий и выплат эффективная ставка не превысила расчетную.Как видим, ставка весьма далека от предлагаемых банками. Получается, что ипотеку на желаемых условиях лучше не брать, стоит посмотреть квартиру подешевле и/или срок кредита больше. Например, при сумме кредита в 1.5 млн. рублей и сроке 25 лет, эффективная ставка окажется равной 14.88% годовых, что вполне соответствует действительности. Конечно, Вы можете попробовать выплачивать ежемесячно сумму более 18 тыс. рублей, но практика показывает, что риск неплатежа возрастает. Зачем Вам лишние проблемы и головная боль?Все вышесказанное является субъективным мнением автора, с учетом текущих экономических реалий (2013 год). Общая рекомендация остается неизменной: выплаты по кредиту не должны превышать половину суммы, оставшейся от общего дохода семьи за вычетом выплат по уже взятым кредитам и текущих расходов (транспорт, питание, хозтовары, квартплата, аренда жилья). Если такой остаток превышает 100 тыс. рублей (в ценах 2013 года), то можете использовать и большую часть, но старайтесь не выходить за 70% — 80%. Лучше отказаться от кредита, постараться увеличить свои доходы и снизить расходы, чем получить пени и штрафы по несвоевременным платежам, потерять квартиру/имущество и нервы.Исходный текст:http://mobile-finance.ru/?p=68