я бы сказал немного по другому.в конверты раскладываются деньги на жестко лимитированные и фиксированные траты, например - квартплата, обучение, погашение кредита, лечение и тыды.плюс некий минимум на питание, развлечения, покупкиостальное идет в пакет непредвиденные, откуда уже берутся по мере надобности. Остаток этого пакета сгружается после окончания периода в пакет "нераспределенный остаток", из которого берутся деньги в случае если на непредвиденные нужды не хватает оперативного пакета.Это уже может быть депозит с возможностью пополнения и снятия в банке, например