На прошлой неделе сразу две крупные организации (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) и ВТБ 24) объявили о понижении ставок по ипотечным кредитам. В начале весны ставки снижал Сбербанк. При этом общая тенденция последних лет – удорожание кредитов. Впрочем, если приглядеться повнимательнее, ставки не столько снизили, сколько скорректировали. Мы попытались разобраться в обновленных тарифах и тенденциях.По данным Банка России, средняя ставка по ипотеке на начало мая достигла 12,8%. Это говорит о довольно высокой цене заимствования. Год назад средняя ипотечная ставка составляла всего 12%. Выше она была только в пост-кризисное время. При этом спрос на жилищные кредиты неуклонно растет: дороговизна людей почему-то не пугает. На этом, казалось бы, очевидном тренде, крупнейшие игроки ипотечного рынка вдруг объявили о снижении ставок. Так, АИЖК сделало ипотеку дешевле в среднем на 1-1,2 процентного пункта. ВТБ 24 – на 1 процентный пункт.В начале весны Сбербанк снизил минимальную ставку по ипотеке ставки до 12% годовых. Однако на привлекательную ставку в 12% и ниже рассчитывать могут очень немногие. В Сбербанке под такой процент выдают ссуды состоятельным заемщикам, готовым оплатить сразу более 50% стоимости жилья и рассчитаться с банком в короткие сроки.ВТБ 24 с 20 мая ввел новые процентные ставки по ипотеке. При этом не все ставки подешевели. Ниже стали ставки по кредитам с минимальным первоначальным взносом. Так, внеся в банк 10% от стоимости квартиры, клиент может рассчитывать на фиксированную ставку от 12,35%. При этом подорожал кредит сроком до семи лет с крупным первоначальным взносом. Его теперь можно оформить по цене от 12,95% годовых.Одновременно с ВТБ 24 объявило о понижении ставок и АИЖК. С 31 мая агентство снижает стоимость ипотечных кредитов на 1-1,2 процентного пункта. Наибольшую выгоду от снижения получат заемщики, которые воспользуются комбинированной ставкой с возможностью фиксации от 1 до 5 лет. Так, при фиксации на 1 год и первоначальном взносе 50% ставка составит 9,2-11%. При снижении первоначального взноса до 20% и заключении договора страхования ставка с годовой фиксацией составит  11,6-11,95%.Однако ипотечная ставка с фиксацией многих потребителей отпугивает. На деле может оказаться так, что в первые год заемщик платит 9,2%, а в последующие – значительно больше средней по рынку. Здесь все зависит от кредитной политики банка и уровня инфляции в стране. Поэтому плавающая ставка может показаться неудобной.Несмотря на понижение ставок тремя крупными организациями, на тренд рассчитывать не стоит, уверен директор департамента ипотечного кредитования НОМОС-банка Александр Дарданов. АИЖК, по словам банкира, и вовсе показателям для рынка не является, так как занимает всего 6% рынка и занимается социальным кредитованием.По его словам, некоторая тенденция к снижению ипотечных ставок, наметившаяся этой весной, может быть вызвана не финансовыми причинами, а чрезмерным повышением ставок в предыдущий период. «Слишком высокие ставки привели к общему снижению заинтересованности клиентов в получении ипотечного кредита, что выразилось в существенном замедлении темпов роста ипотечного кредитования», - сетует банкир. Для того, чтобы выполнить годовые планы, кредитным организациям пришлось пойти на некоторые уступки.Сложившийся уровень цен на жилищные кредиты А. Дарданов оценивает как достаточно высокий. При этом предпосылок для их снижения он не видит.  В свою очередь вице-президент банка "Петрокоммерц" Сергей Постнов не считает сложившиеся ставки по ипотеке завышенными. Уровень ставок в России сейчас соответствует экономической ситуации в стране, уровню инфляции,  ставкам по депозитам в банках и доходности рынка ценных бумаг, отмечает он. «Когда звучат призывы к искусственному снижению ипотечных ставок до уровня 6 - 7- 8 % годовых и ниже, то хочется спросить у призывающих, а население оставит деньги  в банках на депозитах, если ставки по ним упадут до 3 - 4 % годовых?» - спрашивает банкир.При этом С.Постнов признает, что осенью банки могут снизить стоимость ипотечных кредитов, но незначительно.Для значительного снижения ставок должно быть объявлено о новых программах фондирования ипотеки, отметил заместитель начальника департамента розничного бизнеса банка «Возрождение» Олег Коркин. А пока этого нет – нет и предпосылок для снижения ставок.Таким образом, ипотека останется недоступной для большинства населения на долгие годы. К тому же из-за стагнации в российской экономике на первый план выходит старая проблема кризисных лет – рост просрочки по ипотеке. Этот показатель опасно растет с начала года. Ведущие игроки коллекторского рынка прогнозируют, что по итогам текущего года размер просрочки может превысить отметку в 30 млрд руб. Как свидетельствуют данные экспертного опроса компании «Финам», поводом для такого прогноза стало снижение банками требований – от заемщиков перестали требовать документального подтверждения доходов. Вкупе с прочими тенденциями все это рисует пессимистичный прогноз по развитию рынка и особенно – доступности кредитов.