ВТБ победу над формальностями не пробовали? Мне месяц назад одобрили в области, 60% первоначальный взнос, сумма кредита 2.4 млн, 13.25% правда, но реально только паспорт и СНИЛС взяли, через 3 дня сообщили что дают, квартиру за свой счет оценивали. Правда я в итоге не воспользовалась. Я больше и не пробовала - но еще удивилась, как так без проверок. А у Вас еще НДФЛ, наверное можно и на меньший процент рассчитывать?