Происходит это так (по крайней мере у меня, ВТБ24).Я рефинансировала свою квартиру, сама при ремонте сделала перепланировку, конечно, не такого масштаба как у вас - объединение санузла, шкафы убрала. Оценочная компания(от банка) все это зафиксировала (фото) и написала в отчете, что выполнена перепланировка, что изменено (подробно) и что это подлежит узакониванию и в упрощенном порядке. Соот-но, в договор был вписан пункт о необходимости узаконить в теч.6мес, иначе нужно привести все в обратный вид  Потом получаете справку из банка, что он разрешает данный процесс и начинаете узаконивать. Несмотря на то, что у меня не было ничего что "низзя", многие компания предлагали свою небескорыстную помощь на сумму от 35тыс.,почему-то с проектом (типа пол заменен-нужен проект, сейчас понимаю, что всех так и разводят). Я сделала все сама. Т.о., Вам важно, что напишут оценщики в отчете, договориться с ними.Я не пыталась сделать это, т.к. не подозревала даже, что банк без этого не даст кредит. Как-то так...)