Понимаете, тут в теории всё вроде правильно, только доходы с расходами не сходятся. Потому что в вашей ситуации (с вашим уровнем доходов и расходов) ипотека в Москве или в более-менее пригодном для жизни Подмосковье -- это путь в никуда (и, соответственно, дополнительный комплекс проблем, которые вы сами себе хотите создать). Вариантов реальных не так и много на самом деле. Или зарабатывать  больше, или научиться сильно экономить, или мужа обеспеченного жильём найти, или отказаться на ближайшие несколько лет от наполеоновских планов по приобретению жилья (пока последний вариант ближе всего к жизни). И, да, дети очень быстро растут. И если сегодня вам кажется, что комната в коммуналке на троих человек, двое из которых разнополые дети) -- это нормально, через несколько лет вы поймёте, что это очень мало. Загонять себя ради этого в долговую яму нет смысла.