Оцените эффективные ставки для каждого из банков с учетом всех доп. платежей и комиссий. Параллельно запросите у банков значение эффективной ставки (обязаны по закону раскрывать), сравните со своими расчетами. Выясните, из-за чего разница появилась, скорректируйте вычисления или данные от банков. Выбирайте с наименьшей ставкой.