Что значит"несдандартный?  Квартира сейчас что в собственности банка? А тогда кого? Вас значит! Три года надо считать от даты передачи по акту квартиры в случае новостройки или (что позже бывает) от даты получения св-ва с обременением , а не от того момента когда, выплатив весь кредит вы получите чистое свидетельство.