Оптимальный вариант без всяких программ, целевое планирование. В месяц поступлений столько-то, на питание выделяете столько-то, на транспорт столько-то, развлекалово, подарки и тп. Все, не вписываетесь в какую-то статью, перераспределяете с другой (т.е. меньше по другой статье тратите).Для такого план планирования и блокнота хватит. Эффективность прекрасная.