Надо просто откладывать всегда, хотя бы чуть-чуть. Например, 10-20%, которые никак не повлияют на уровень жизни. Вы будете так же продолжать жить по средствам, как и сейчас, это вполне нормально. Но через  несколько лет капитал образуется сам собой. Мы с мужем так и сделали. У нас были обычные средние зарплаты, но мы всегда тратили чуть меньше, чем зарабатывали. Нам тоже сейчас 40, и когда бурно развивалась ипотека, у нас еще ничего не было. Двое наших друзей купили жилье в ипотеку 5 лет назад, продав бабушкины квартиры (их бабушки, видимо, тоже помешанные на внуках были, все им переписали). С нуля никто не купил.