Я бы брала 3-ий вариант. Во-первых, новая квартира в новом доме, ремонт делаете под себя. Планировка там, наверно, хорошая. 3 млн. в кредит на 15 лет - это выплаты по 30 тыс. руб. Я думаю, вы нормально осилите. Можно еще взять кредит на ремонт лет на 5. Конечно первые пять лет вам будет тяжеловато, зато потом хорошая трешка в новом престижном доме. А менять шило на мыло не вижу смысла. Ремонт - это 3-4 мес. всего лишь.