вы распишите, на что уходят средства. Если не знаете, то ведите учет один-два месяца хотя бы. Есть куча вариантов, куда не туда они уходят. Жизни на 20 тыс у вас не получится, так как вам оно не надо. Вот если бы ипотека была бы, тогда другое дело. А, не имея высокой цели, копить трудно. В этом смысле проанализировать бюджет не помешало бы.