Особенности ипотечного кредитования21 мая 2013Собственное жилье - насущная потребность для многих российских семей. Основными потребителями на рынке недвижимости являются молодожены, у которых нет места для совместного проживания, семьи с детьми, которым стало тесно на имеющихся квадратных метрах, а также люди, нуждающиеся в смене места жительства по медицинским показаниям.Несмотря на большой выбор предложений на рынке жилья, его стоимость делает такую покупку для многих просто неосуществимой. Однако если собственных средств на приобретение жилья не хватает, всегда существует возможность взять кредит в банке.Рассмотрим некоторые особенности ипотечного кредитования, которые необходимо знать потенциальному заемщику.Хотя кредиты на приобретение недвижимости являются одним из самых перспективных направлений банковской деятельности, существуют обстоятельства, которые могут существенно снизить шанс предоставления средств заемщику.Первым делом сотрудники банка проверят финансовое состояние клиента, чтобы определить возможность погашения задолженности. Если у заемщика есть официальное место работы, достаточно будет предоставить справку о доходах по форме 2-НДФЛ. А вот при отсутствии "белой" зарплаты банк вполне может отказать в предоставлении кредита.Вторым фактором, который может повлиять на решение банка, является наличие у потенциального заемщика обременений, а именно:- иждивенцев в лице малолетних детей, неработающего супруга, нетрудоспособных родителей;- существование непогашенных задолженностей по другим кредитам, налогам, штрафам и иным выплатам.Третья причина, которая может привести к отказу, – плохая кредитная история. Причем вызвать сомнения в надежности заемщика может незначительная просрочка в выплатах по любому кредиту, независимо от сумм и причин.Весомым препятствием в получении ипотечного кредита может стать обязательный первоначальный взнос, который в различных банках составляет от 5% до 20%, от стоимости приобретаемой недвижимости. Правда, существуют кредитные программы, которые позволяют оформить ипотеку без первоначального взноса, но, заключая такой  договор, заемщик должен очень тщательно проанализировать свою платежеспособность, так как процентные ставки в таком случае могут составлять от 20% до 40% годовых. Да и на выделение средств по данной кредитной линии может потребоваться достаточно длительное время.После получения одобрения банка на выдачу ссуды для заемщика наступает самый ответственный момент – подписание кредитного договора. Все условия предоставления ипотечного кредита необходимо изучить очень внимательно. Важно вникнуть в следующие пункты:- условия выдачи кредитных средств;- варианты погашения;- процентные ставки по кредиту;- штрафные санкции за прострочку выплат;- оформление перехода права собственности на недвижимость;- особые условия.Иногда договоры содержат пункты, которые выгодны банку, но очень нежелательны заемщику. К таким пунктам относится:- право банка повышать процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке; - невозможность досрочного погашения займа;- изменение срока кредитования в меньшую сторону и др.Более того, необходимо помнить, что кредитный договор может предусматривать так называемые скрытые платежи, которые обычно прописаны очень мелким шрифтом, так что невнимательные клиенты могут попросту не заметить их. А с учетом большой суммы кредита такие дополнительные выплаты иногда превращаются в серьезные финансовые потери. Например, к платежам такого рода можно отнести комиссию банка за рассмотрение заявки, которая может составлять 0,5–1,5% от суммы кредита.Другой существенной тратой при оформлении кредитного договора станет страховка, которая обезопасит банк от финансовых потерь и обойдется заемщику в сумму от 0,7% до 2,0% от стоимости приобретаемого жилья. Будет необходимо застраховать недвижимость от физической утраты и потери права собственности, а самого заемщика – от несчастного случая, смертии утраты трудоспособности.В любом случае, внимательное отношение к условиям кредитного договора и объективная оценка своей платежеспособности станут залогом не только долгожданного приобретения жилья, но и успешного погашения ссуды.