Думаю, недопонимание возникло из-за формулировках в сети про кредит с равными платежами: сначала платятся проценты, а потом уже тело кредита.Такое действительно собьет с толку. Но суть немного иная: в аннуитете долг уменьшается медленнее сначала, т.к. основная часть платежа - проценты. Но эти проценты начисляются на текущую сумму долга и только на соответствующий период (платите ежемесячно, значит считаются за месяц). Из будущих платежей ничего не удерживается заранее.Попробуйте посчитать эффективные ставки в экселе по схеме с досрочным погашением и без. Они должны быть одинаковые. Если нет, то стоит разобраться. Максимум, можно будет за комиссии пободаться или ошибки в расчетах банка.