Акции в качестве диверсификации и для более высокой доходности (за 20-30 лет), как же без них. А депозиты - вместо облигаций. Зафиксировать сберегательными сертификатами высокую ставку, пока есть. Потом, скорее всего снизятся, да. Ну, у пенс. фондов тоже доходность не очень высокая и они используют те же инструменты: корпоративные облигации; акции; депозиты; гос. облигации.