Мат капиталом можно воспользоваться и сейчас. Мы воспользовались мат капиталом когда ребенку было 3 месяца. Схема такова -  берете ипотеку в банке. приобретаете квартиру. через 2!! месяца пенсионный фонд перечисляет мат капитал банку в счет погашения ОСНОВНОГО ДОЛГА!!!!  Если есть желание то ждать трех ребенкиных лет не нужно