Кстати, пенсионные программы вещь тоже тонкая:В самом простом случае пожизненной пенсии средства, которые накопились на пенсионном счете, делятся на срок дожития (около 20 лет) и, исходя из этого срока, рассчитывается размер ежемесячной пенсии. Пережили - пенсионный фонд в минусе - т.к. платить дожен, а деньги на счете закончились, не дожили - в плюсе. Индексация - тонкий момент, все зависит от законодательства и договора. Слова в договоре "индексация по результатам инвестирования" лучше не читать, т.к. этот результат может быть как положительный, так и весьма отрицательный. Кроме того, если пенсионер завершил свой жизненный путь раньше, чем закончились средства на его пенсионном счете, то эти деньги достаются фонду (а не наследникам), а при жизни так просто их забрать нельзя (естественно, речь о стандартном варианте выплаты пенсии).Если же Вы откладываете на счет, то, с одной стороны, имеете хоть и небольшой, но гарантированный процент по вкладу (не стоит забывать, что есть система страхования вкладов). В момент выхода на пенсию Вы имеете в своем распоряжении всю сумму, накопленную на банковском счете, тратите как угодно - хоть сразу, хоть частями снимаете по аналогии с пенсионной схемой (тогда на остаток будет процент начисляться). Но это полностью Ваши деньги, Вы можете их подарить, завещать и т.п.В общем, мое мнение такое: крепкое здоровье, хорошая медицина и жить до ста лет - НПФ, во всех остальных случаях мне ближе персональный банковский счет. Естественно, на него надо регулярно откладывать деньги и до пенсии не снимать, да и со временем надо будет завести несколько счетов в разных банках (т.к. гарантируется возврат при банкротстве банка только 700 тыс. рублей). Опять же, в момент выхода на пенсию надо тоже здраво оценить сумму ежемесячного снятия, чтобы не остаться после двух лет комфортной жизни без средств к существованию.