имхо это связано с тем , что кредит вам дают не под прошлый доход, а под будущий.когда человек получает зарплату, есть определенная вероятность (принятая банками как данность) что он и дальше будет ее получать.а у вас нет никаких доказательств будущих доходов, из которых вы вернете кредит.