Взяла бы кредит на сумму, которую планирую отдать сестре и гасила бы его из суммы за сдачу квартиры, которую бы не меняла на меньшую. По мне кредит в данном случае лучше - сестра получит деньги сразу, автор может сдавать, может не сдавать и тд квартиру. Если с финансами туго, то переговорила бы с сестрой и уменьшила сумму на %по кредиту *или что там сверху на сумму накладывается при выплатех кредитк).