почему же!- на кредит можно тратить взятый на покупку жилья, даже если младшему ребенку нет 3 лет! т.е. в вашем варианте -нужно взять кредит в банке на покупку доли в квартире (т.е. в договоре должно быть прописано что взято например 350т.р. на покупку 1/3 доли квартиры, что соответствует 1 комнате в 18м.кв(например), находящейся по адресу..... потом в пенсионный фонд пишите заявление , что хотите погасить материнским капиталом кредит взятый на покупку жилья...и всего то)))