тут все просто.Стоимость денег = ставке и только. Эффективная ставка учитывает все доп. выплаты (комиссии за выдачу, рассмотрение, аренду ячейки в случае ипотеки и т.п.). Такие выплаты часто на ставку существенно влияют.Ну а переплата существенно дависит от размера и срока кредита: дали на меньший срок, под большую ставку, а переплата меньше.В принципе, заморачиваться не стоит, когда Вы смотрите кредиты с одинаковой суммой и на равные сроки. Тогда их очень удобно сравнивать по переплате, т.к. она только от ставки будет зависеть. Только не забудьте добавить к переплате все попутные комиссии (разовые и периодические, если есть, конечно).Но когда начинаются вариации, и в другом банке предлагают взять поменьше на срок покороче, то будьте внимательнее. Если в первом реальная ставка ниже, то взяв аналогичную второму случаю сумму (меньшую на меньший срок), Вы получите еще меньшую переплату.