Решение о выплате принимается на основании только независимой экспертизы, которую проводит зачастую сама страховая компания. Страховая не может "занизить" выплату как ей это вздумается, для этого у нее должны быть веские основания (например, экспертиза решила,что часть повреждений не относится к данной аварии) ... Там нюансов куча. Но не думаю, что это ваш случай. Думается мне, что все дело в вычете износа.