Отвечу сразу по двум последним сообщениям:1. Уверенность в росте чего-то на рынке - вещь несколько опасная. Например, относительно предложенного золота. Золото считается т.н. "защитным активом": применение его в промышленности ограниченно, спрос на него растет в периоды нестабильности на рынках, падает - в периоды активного роста экономики (деньги выводят из золота и вкладывают в более доходные активы). Как минимум, такое положение золота не гарантирует, что темпы роста цен на него будут превышать скорость обесценения денег (инфляцию), особенно местную. Что же мы видели в кризис 2008 года? Да, действительно, первоначально золото повело себя как классический защитный актив - кругом плохо, все купили золото, оно подорожало. Когда спад закончился - темпы роста цен на золото снизились, потом цена и вовсе притормозила. Но, после пертрубаций с европейскими долгами последнее полугодие стала наблюдаться иная картина: позитив - золото растет, негатив - падает. Т.е. вместо защитного оно стало спекулятивным активом. Что это значит, да только то, что нельзя уверенно утверждать, что тот или иной актив на рынке поведет себя именно так, как вел и раньше, отношение участников рынка к активам меняется. Аналитики постфактум лишь констатируют свершившееся.Со вторым сообщением соглашусь - в среднем около уровня инфляции, когда хуже, когда лучше, да еще не нашей инфляции, а их - она там других порядков.2. Теперь относительно первоначального откладывания для себя, а потом трат. В целом, соглашусь, но, видно, не до конца мое сообщение было ясным. Согласитесь, если у человека квартплата составляет, положим, 4 000 рублей в месяц, а зарплата составляет 10 000 рублей, то, бессмысленно откладывать по 7 000 рублей в месяц (оставшихся 3 000 на квартплату не хватит). Если добавим сюда, что нужно кушать, то выходит, что и 5 000 при такой зарплате отложить будет проблематично (если человек один живет, конечно). Еще вспомним, что на работу надо добираться на транспорте. И окажется, что наберется определенная сумма обязательных, практически неснижаемых платежей (конечно, можно из квартиры съехать в палатку, пить дождевую воду и т.п., но, сомневаюсь, что тогда до пенсии в принципе получится дожить). Поэтому правильнее проводить целевое финансирование: выделить необходимые расходы, оценить, насколько их можно снизить и, при возможности, в дальнейшем снизить, а вот то, что после них останется и можно использовать как "сначала себе любимомму, а уж что останется - потратить". Особенно актуален подобный подход, когда речь идет о семье с детьми. Конечно, круто копить на пенсию, подштопывая и перештопывая носки-рубашки-колготки, но, если такое случилось, то откладывамая сумма уж точно не лакшери вариант преподнесет к пенсии (даже если на ОМС), скорее в таком случае речь идет просто о банальной нехватке дохода. И тогда нужно думать, как его повышать, а не где еще сэкономить. Не забываем, что детям нужно обеспечить качественную медицину и образование (иначе смысл детям появляться на свет). В общем, стоит идти от расходов, с оговоркой, что определены именно целевые траты, а не "шубку себе, еще шубку, и вот такую шубку, ну оч. надо"., а уж остаток, если есть, делим на пенсию и шубку себе любимой/му.Есть еще такой милый момент, как инфляция, кризисы и дефолты - любое откладывание денег будет связано с указанными рисками, поэтому нужно про них не забывать и старатья снижать (но не все от нас зависит, потому абсолютно безопасных вложений нет, такова природа человека и мира, так что понимать что к чему стоит, но искать безрисковый высокодоходный "грааль" лучше не надо)