Чем больше первоначальный взнос -- тем лучше будут условия,тем короче срок, тем меньше переплата. Вкладывать можно только то, что уже есть. Если пока нет излишков, которые уже накопились, значит нет смысла пока этим голову забивать. Тем, кто копить не умеет, с ипотекой, ИМХО, вообще не надо связываться.