Я, когда коплю, делю  деньги в уме на две части, с разной покупательной способностью: короткие деньги на неотложные  нужды, эти деньги трачу спокойно, хоть и стараюсь экономить  и ужиматься, но без  терзаний. Есть  список потребностей, периодически появляются небольшие суммы денег, список закрывается. И условные "длинные" деньги - все остальное, что  удается отгрызть  из доходов, не в ущерб неотложным нуждам. Вот это - как бы  и не деньги вовсе, все равно  в коробочке они, на счету или еще где. Их покупательная способность  равна нулю, пока не наступит момент траты на квартиру/ремонт/и т.д. Получаются и овцы целы и  волки сыты. Я не чувствую, что  мы себя ограничиваем  в необходимом,  но и деньги копятся. В "необходимое" время от времени  попадают вкусности/развлечения/баловство в небольших  количествах. Это  помогает не срываться и не покупать ненужное лишь бы купить.