не могу не вмешаться! Основную переплату "нагоняет" не отсутствие первоначального взноса (что есть, безусловно) и не срок (тут даже - чем больше, тем лучше), а размер процента за пользование. Поясню: если не скапливается первоначалка, ищите банки без нее. Выбирайте минимальный процент (вариант с долларовым кредитом не исключайте - он бывает в 2 раза дешевле рублевого). Срок задавайте длиннее - тогда получается меньший ежемесячный процент. А вот тут личная "фишка" - платите досрочно, по чуть-чуть, но часто, отказывая себе в излишествах (ресторанах, шубах и отдыхе). Калькулятор этого не покажет, но заплатив в начале займа хоть размер ежемесячного платежа досрочно, Вы (при разных процентах) экономите на этих самых процентах от суммы досрочки до двух!!! Т.е. в банк эти деньги уже не пойдут, считайте сэкономили, а сэкономленное считайте доходом!!! Остальное посчитает калькулятор (платеж больше 50% дохода - вещь опасная).