насколько я знаю то при кадом досрочном погашении вам пересчитываю кредит с учетом  остатка. если оставляют ещемесечную сумму и уменьшают срок то плучается в меняется немного соотношение уплачиваемых процентов и погашения основного долга в ежемесечной плате. т.е. в принципе если будуте каждый месяц гасить по 40т.р. то вы его погасите через 10 лет т.е. это будет тоже самое что вам бы кредит дали сразу на 10 лет по 40т.р. Но уточните конечно у банка на всякий случай как они перерасчитывают при досрочном погашение и точно ли получится у вас тоже самое в итоге. А не очень надежные банки могут вообще там все по своему по хитрому как нить делать..