НЗ необходим обязательно, у вас дети, вы что? Это просто безответственно не иметь буфера.Значит, стратегия такая. Сначала копите НЗ на депозите. Размер от 3 до 6 месячных трат. Смотрите сами, насколько у вас востребованная профессия, как быстро сможете найти работу, если потеряете или заболеете, или еще чего форсмажорного. НЗ тратится только в случае потери работы, смерти, болезни. Для всех остальных случаев держите дома наличкой тысяч десять - если стиралка умрет, или трубу прорвет, или еще чего случится непредвиденного. С НЗ не смешивайте, это отдельно.После того, как накопили НЗ, начинаем откладывать на инвестиции. Можно одной кучкой, можно несколькими. Например три кучки, на пенсию, на детей, на отпуск (или другую мечту).Эти кучки хорошо бы диверсифицировать - например, немного долларов, немного в евро, заведите ОМС и копите детям в драгметаллах. На отпуск в той валюте, куда планируете ехать. Пересмотрите свои траты, а также в случае повышения доходов - пускайте излишки на выплату ипотеки.Как-то так.Но без НЗ даже и не думайте об инвестициях и пенсии, это первое и самое главное правило - ЗАЩИТИ СВОЮ СЕМЬЮ!Удачи!