Можно не дожидаясь трех ребенкиных лет оформить ипотеку на строительство жилого дома и погасить его мат капиталом. Т.е. взять ипотечную сумму, примерно равную мат.капиталу.Но это касается только федерального мат.капитала, региональные сто тыщ только после наступления трех лет.