делайте оценку независимого оценщика, готовьте исковое в суд и взыскивайте разницу сумм, правда сейчас суды назначаю еще одну экспертизу, типа страховая компания не согласна с отчетом независимого экспетра...сами тоже судимся с РОСНО...еще один вариант думаю даже немного проще чем судиться со страховой, подать иск на виновника ДТП, если ущерб в пределах страховой суммы то будет привлечена страховая компания, но в тех мировых судах где территориально крупные страховые компании все поставлено на поток...страховщики даже не ходят на процессы, судья типа по ходотайству отправляет на доп экспертизы и т.д.