сестра. у нас аналогичная ситуация, только детей трое. Тоже живем на проценты. та же петрушка с долгами-тратами. Я для себя волевым усилием приняла следующее решение. Разделила наш бюджет на "уровни". цель - наличие накоплений и более предсказуемый уровень жизни, без "скачков". С начала месяца все поступающие деньги идут прямиком в свой "уровень", а именно: первый уровень - первые 30000 руб. - самое необходимое для выживания еда (18), квартплата (1500), лекарства (500), мобильные и интернет (1000), минимальная одежда и обувь (только б/у 5000) и т.п. Второй уровень - следующие пришедшие 30 000 - ОТКЛАДЫВАЮТСЯ на самое необходимое на следующий месяц, т.е. пока на следующий месяц 30 000 не отложили - НИЧЕГО НЕ ПОКУПАЕМ ВООБЩЕ, сидим дома, на кружки не ходим, зубы не лечим и вообще ничего не делаем. Третий уровень - 100 000 - расходы посвободнее на этот (текущий) месяц, у нас это кружки детям 5000, одежда и обувь еще 2000 детям и 2000 взрослым, развлечения с детьми раз или два в месяц 2000 руб, платны детский сад 16000, накопления на машину 20000 и многое другое. Четвертый уровень - если приходят еще деньги в этот месяц - откладываем на следующий месяц те же самые 100 000. Понятно пишу? Т.е. если в этот месяц у нас доход был, скажем 60 000 всего, значит на 30 000 живем, 30 000 отложили. На следующий месяц у нас уже 20000 есть плюс получили скажем 160000, итого 190 000, значит на 30 000 живем, 30 000 - отложили на следующий месяц, на 100 000 опять живем, оставшиеся 30 - тоже откладываем на следующий месяц. В третий месяц получили доход 130000 плюс было отложено 60 000, всего опять 190 000. Стало гораздо ЛЕГЧЕ морально, знаешь, что на самое необходимое деньги всегда есть, если больше доход - воспринимается как подарок, если меньше - ничего страшного.