Есть закон такой, называется Гражданский Кодекс, там все описано. ОСАГО придумали потом. Потом придумали, как их скрестить. В общем, сейчас у пострадавшего есть право требовать компенсацию причиненного вреда как со страховой виновника (описано в законе об ОСАГО), так и с него самого (описано в ГК). При подаче в суд, виновник может привлечь в качестве соответчика свою страховую (ВС это определил давно, отказать не имеют права). Если страховая исчерпала лимит по выплатам или виновник не хочет страховую напрягать - то по суду он платит.