Вам неверно сказали, к сожалению, (или Вы поняли неверно) страховая просто так по чужой калькуляции платить не будет. Вы идете в страховую, там их экспертиза и параллельно Вы и страховую и виновника приглашаете на Вашу независимую экспертизу. дальше страховая Вам выплачивает сумму по своей калькуляции и т.к. сумма будет меньше (иногда существенно), то Вы пишете претензию, основываясь на данных независимой экспертизы (можете ее приложить к претензии). а дальше страховая Вам либо доплачивает деньги (но утрату товарной стоимости, износ - они не заплатят), либо отказывает (требуйте письменный отказ) и уже со всем этим Вы идете в суд, и уже по-суду взыскиваете ущерб.