Я как и Вы тратила все поступления. Хотя они разные в разные годы. И так же как и Вы однажды задумалась  о накоплении. Если могла жить раньше на меньшую сумму , значит и сейчас смогу ею обойтись. И сделала следующий шаг. В день поступления денег на карточку снимаю некую сумму ,( она у меня ночует дома). На следующий день несу эти деньги в банк, далеко от дома, где открыла счёт под проценты с пополнением. Оставшиеся деньги на карточке снимаю порциями , а не все сразу. Если на карточке что то осталось в конце месяца , тоже снимаю и кладу на счёт. Счёт открыла на год и не хочется терять проценты, да и бегать лень в далёкий банк, чтоб закрыть счёт. Появились накопления. Питаюсь нормально, а ненужное не покупаю. Лимит карточки заставляет думать, что надо, а без чего обойдусь.