очень скупо расписали вы свои расходы. напишите конкретнее сколько на каждую статью уходит. а вообще - берите ипотеку. так на съеме сэкономите и будет стимул не просто к4опить, а быстрее погашать долг. что значит копить? это значит, что деньги просто лежат, они есть. а долг - это ответственность и от него хочется избавиться.  так что на мой взгляд ипотека лучше накопления.