ну по доходам и расходы - больше чем заработаешь, все равно не потратишь. Понятно, что можно себе по всем отказывать и копить, если надо, но если ты не копишь, значит тебе не так приспичило. Вот ввяжешься в ипотеки или переезды, тогда и будешь по обстоятельствам копить. Но не до секонда же!