Какая нафиг разница у кого в залоге. Если в залоге, то залог оформляется на основании нотариально удостовенного договора о займе и обеспечении обязательства. А физ. лицо  залогодержатель или банк - значения в данной ситуации не имеет. квартиру продать третьему лицу они(автор с мужем) не смогут.