Ипотека в обороте2010 год специалисты поспешили назвать годом возрождения ипотеки: на рынок постепенно начали возвращаться игроки, обострилась конкуренция, процентные ставки стремительно начали приближаться к докризисному уровню. Между тем просроченная задолженность граждан по кредитам в прошедшем году достигла абсолютного максимума По данным Санкт-Петербург-ского ипотечного агентства (СПбИА), в 2010 году в городе было выдано 7804 ипотечных кредита на сумму 14,5 млрд рублей, что вдвое больше, чем в 2009-м. Средний размер ипотечного кредита вырос незначительно – с 1,7 млн до 1,9 млн рублей.«За последний год существенно возросла конкуренция, поэтому банки улучшали условия кредитования чуть ли не каждую неделю. Вернулось на рынок кредитование строящегося жилья, серьезно опустилась планка первоначального взноса. Усилились позиции и военной ипотеки: если раньше клиенты боялись проводить сделки с участием ипотеки для военных, то теперь такие договоры подписываются почти в каждом агентстве недвижимости. Вызывает беспокойство, что на рынок вновь возвращаются программы кредитования заемщиков с серыми доходами. Иногда даже возникает ощущение, что кризис ничему не научил», – рассказывает Марианна Белькова, руководитель управления ипотечного кредитования ОАО «Балтийская ипотечная корпорация».Можно считать, что процентные ставки достигли докризисного уровня (в некоторых банках предлагаются гораздо более мягкие условия, чем до кризиса), однако объемы выданных в этом году займов все еще далеки от показателей 2008 года. Тогда банки раздали гражданам в долг почти в три раза больше денег, чем в 2010 году, – 43,1 млрд рублей.Заемщик сменил работуДоля лидера кредитования – Сбербанка – за последний год снизилась, но весьма незначительно. В 2010 году ему удалось выдать в Петербурге 4085 займов (52%) на сумму 7,1 млрд рублей (49%). По сравнению с преды-дущим годом количество кредитов у этого банка увеличилось в 1,5 раза, но средняя сумма займа остается одной из самых низких на рынке – 1,7 млн рублей.Второе место занимает ВТБ24. В минувшем году банку удалось пристроить 1,7 млрд рублей, выдав гражданам 759 кредитов. Средняя сумма ипотечного займа здесь существенно выше – 2,2 млн рублей.Несколько меньше договоров, чем ВТБ24, заключил Газпромбанк (611 шт.), при этом он пристроил 1,5 млрд рублей. Этот банк в течение года выдавал заметно более крупные суммы: средний размер займа в Газпромбанке составил 2,5 млн рублей.«В 2010 году мы запланировали выдать вдвое больше кредитов, чем в прошлом, то есть минимум на 1,5 млрд рублей. Как максимум планировали достичь отметки в 1,8 млрд рублей. Даже несмотря на резкое увеличение конкуренции на рынке, сумели воплотить в жизнь свои самые смелые планы, выдав кредиты на сумму 1,7 млрд рублей. Количество кредитов мы увеличили вдвое. Средняя сумма займа в нашем банке по-прежнему находится в диапазоне от 2 до 2,5 млн рублей», – делится Михаил Иоффе, вице-президент, управляющий филиалом ВТБ24 в Санкт-Петербурге.Существенно увеличил долю на рынке банк DeltaCredit, который за 2010 год выдал в четыре раза больше займов, чем в 2009-м (подробнее см. таблицу).«Из всех регионов, где работают офисы DeltaCredit, в Петербурге был самый динамичный рост. Средняя сумма кредита в течение года плавно росла: с 1,3 млн рублей в начале года до 1,8 млн рублей – к концу. Такая стабильность обусловлена стагнацией цен на рынке недвижимости – стоимость квадратного метра в течение года практически не изменилась (колебания средневзвешенной цены в пределах 1%)», – сообщила Ольга Бажутина, региональный директор DeltaCredit в СЗФО.«За прошлый год суммы кредитов в нашем банке практически не изменились. Средняя сумма кредита составляет 1,5-1,7 млн рублей на вторичном рынке. По военной ипотеке эта сумма стандартна – 2 млн рублей, а вот по программе “Новостройка”, по которой мы кредитовали готовые квартиры от застройщиков, средняя сумма кредита выше – 2,5-2,8 млн рублей. Это связано с тем, что цены на завершенное жилье в новостройках гораздо выше, чем цены на квартиры эконом-класса на вторичном рынке», – делится наблюдениями Марианна Белькова.Специалисты агентств недвижимости в один голос говорят об увеличении числа ипотечных сделок в их компаниях. Так, в 2010 году в компании Setl City втрое увеличилось количество ипотечных сделок (около 15% от всех договоров). В фирме рассчитывают, что к лету показатель и вовсе вернется к докризисному уровню – 20%.«На рынке стало заметно больше сделок, когда семья покупает через ипотеку первое жилье. Еще некоторое время назад основными клиентами были семьи, которые, продавая имеющуюся квартиру, покупали в кредит более просторную и более дорогую недвижимость», – добавляет Михаил Иоффе. В корпорации «ЛенСпецСМУ» ипотечных сделок мало (3,9%), но по сравнению с 2009 годом этот показатель серьезно вырос. При этом сотрудники фирмы добавляют, что до кризиса таких продаж было не очень много (8,7%).Банкиры отмечают, что портрет заемщика за минувший год практически не изменился. «Кредит получают, в основном, граждане в возрасте 30-35 лет с доходом на семью около 63 тыс. рублей. По срокам кредитования предпочтения клиентов не меняются уже третий год – большинство договоров заключается на 15 лет. Но изменилась область трудоустройства наших клиентов. Если раньше основная масса наших заемщиков была занята в сфере оптовой торговли, финансов и строительства, то сегодня основное место работы клиента – социальная сфера», – подмечает Ольга Бажутина.Ставки пойдут внизСамая низкая средневзвешенная ставка по ипотеке была зафиксирована в I квартале 2008 года – 12,4%, и эксперты предполагают, что этот минимум в этом году будет пройден. Для сравнения, средневзвешенная ставка в ноябре 2010 года составила 12,6% (в тот же период в 2008 году она была на уровне 12,7%).«По нашим прогнозам, процентная ставка будет незначительно снижаться в зависимости от сезонной активности банков. Мы предполагаем, что процент снижения на конец 2011 года составит 1,5-2%», – полагает Ольга Бажутина.По словам вице-премьера РФ, главы Минфина Алексея Кудрина, просрочка по кредитам физических лиц на конец 2010 года составила 7,3%. Она немного увеличилась по сравнению с показателями на начало года (6,8%). Так, только по ипотечным кредитам объем просроченной задолженности на конец 2010 года составил 1,1 трлн рублей.«По мере увеличения объемов ипотечного кредитования доля просроченных кредитов в портфелях банков уменьшается. Что касается нашего банка, то в декабре 2010 года задолженность по ипотечным кредитам более 90 дней в Петербурге и Ленобласти снизилась до 1,85%. Этот показатель у нас в несколько раз ниже, чем в среднем по городу и области (около 5%). По кредитам, выданным в 2010 году, просрочек не было – мы очень внимательно анализируем качество потенциальных клиентов», – продолжает Ольга Бажутина.С прицелом на малоэтажкуПо предварительным оценкам, всего в стране в 2010 году выдано ипотечных кредитов на сумму 340-380 млрд рублей против 152 млрд рублей в 2009 году. А средняя процентная ставка за год снизилась с 14% до 12%.Специалисты прогнозируют как дальнейшее снижение ставок, так и развитие загородной ипотеки. «В 2011 году основные игроки рынка заявили о том, что собираются увеличить объемы выдачи кредитов еще вдвое. Конкуренция еще более обострится. Сейчас мы приблизились к уровню минимальных ставок: банки берут от 10-13% в зависимости от подтверждения дохода. Думаю, в 2011 году такой диапазон сохранится. АИЖК намерено развивать программу кредитования “Малоэтажное жилье”, а также программы с участием материнского капитала. Кроме того, будут развиваться “Военная ипотека” и программа “Стимул”. Не думаю, что количество должников по кредитам в этом году серьезно вырастет», – считает Марианна Белькова.О намерении запустить новые ипотечные программы для приобретения загородной недвижимости заявили «Банк Зенит», «Нордеа Банк», ВТБ24 и др.Анна ТерентьеваCправка:Как сообщает американская газета The Wall Street Journal, до 2008 года немало религиозных организаций США оформили крупные ипотечные кредиты. Из-за роста безработицы во время кризиса у них резко сократилось и количество прихожан, и суммы пожертвований. За два кризисных года у религиозных организаций в США было отчуждено около 200 объектов недвижимости, и эксперты предполагают, что в ближайшем будущем еще сотни американских церквей могут быть изъяты кредиторами.http://www.bkn.ru/Articles/Show/1399