"карточка" на заемщика и кредит в БКИ создается только при наличие согласия заемщика при получении кредита.соответственно если заемщик согласия не давал, ни при выдаче кредита, ни при его просрочке, в бки информация НЕ передается.Некоторые банки кстати (небольшие чаще всего), автоматом ставят в заявке на кредит "отказ" от направления информации в БКИ, чтобы не морочиться перепиской с ними - там есть сроки, форматы и прочее, легче написать "нет" в заявке.