Вы просто подумайте о том, что старые кредиты фондируются за счет старых же, дорогих депозитов, по которым никто не снижает ставок, когда их снижает ЦБ, до конца срока, а он может быть длительным.За счет более дешевых депозитов банк фондирует будущие кредиты, которые возможно тоже подешевеет.Не забудьте еще, что банку надо за чейто счет компенсировать потери по просроченным ссудам.Ведь когда вы придете забирать депозит, вас врядли устроит ответ - "погодите немного, вы вам вернем депозит сразу после того, как нам вернется кредит, который вы вашими деньгами выдали".Сейчас количество невозвратов высоко, вот и приходится увеличивать маржу между депозитом и кредитом. Не было бы рисков - она была бы маленькая.Банки сейчас не в том шоколаде, в каком были 10-15 лет назад, поверьте