Автор, а не рассматриваете вариант такой: сказать хозяйке, пусть она получает деньги со страховой, покупает стройматериалы на эти деньги, а ремонт вы будете на эти же деньги делать, но в удобное вам время. Конечно, придется потратить силы и время на весь этот процесс, но если уж вы все равно собираетесь сами косметику делать... Почему вы думаете, что хозяйка заберет деньги у страховой, а в ремонт даже часть не захочет вложить? Думаю надо постараться договориться, а если уж не получится, тогда просто переезжать. Кстати, а в договоре что сказано про форс-мажорные обстоятельства?