Мне кажется, что оценка таких действий зависит от степени ответственности Автора в выплате кредита.Если Автор занимала на себя, а потом передала кредит подруге, то в случае отказа подруги она сама должна будет вернуть деньги из своего кармана. В этом случае она несет риски. Если же кредиторы считают, что должна именно подруга, то Автор подло поступила, наживаясь на чужой проблеме.