"Допустим, под 12% годовых" Это мифический процент, который декларируется банками. В действительности ни один российский банк под такие проценты кредиты не дает. Настоящий процент, который вы заплатите, скрывается за множеством манипуляций по страхованию и банковскому обслуживанию.Кстати, вы не посчитали средства, которые вы затратите на обслуживание машины (а это наиболее серьезный расход)."400 тыс беру в кредит. Допустим, под 12% годовых Совокупная сумма переплаты по такому кредиту за три года составит чуть более 78 тыс. рублей". При таком раскладе вы уже переплачиваете на 1/5 стоимости товара. Но если вы берете кредит под 12% годовых, то каким образом переплата за кредитованные средства может составить  78 тыс рублей? Сами-то посчитайте  К тому же часть вашего долга вы ежегодно возвращаете, однако при начислении процентов на одолженную сумму это почему-то не учитывается В России кредит выгодно брать только в одном случае: если купленная на эти средства вещь (условно говоря) сама приносит прибыль, и эта прибыль превышает проценты по кредиту.  Опять же без учета всегда возможных форс-мажорных обстоятельств.Кредит также имеет смысл брать, если вещь безусловно необходима, но на её покупку приходится изымать средства из бизнеса, которые принесут бОльший процент прибыли, чем процент, уплачиваемый по кредиту.