Закон позволяет требовать денег с того, с кого захотите. Если вы пострадали - вам, если от вас пострадали - пострадавшему. И именно пострадавший выбирает кого ему дрючить - страховую или виновника. И уже потом приняли, что если судятся с виновником - страховая не должна отлынивать (просто были возможности страховой соскочить оставив виновника одного )