А почему не рассматриваете 4-ый вариант - первые 4 года откладываете то, что могли бы платить за ипотеку, а через 4 года выкладываетесь уже в желанную квартиру. Просто Вы потеряете проценты по ипотеке в Ваших двух первых вариантах.