Ставка есть результат вашей договоренности с банком , как она может быть установлена законодательно?Нет такого закона , и если суды и были и их выигрывали, то по какомуто другому поводу. Скажем, если банк в одностороннем порядке менял ставку, а люди это отменяли.Ставка рефинансирования не означает что банк получает от ЦБ средства по данной ставке, эта ставка применяется исключительно в вопросах налогообложения, например по процентам по депозитам со ставки, на столько то процентов превышающим ставку рефинансирования берут налог, и в учете предприятий в пределах ставки рефинансирования плюс 10 процентов затраты по кредиту относятся на себестоимость, остальное из прибыли.Короче, это инструмент макроэкономического стимулирования, а не индикатор для потербительских кредитов