Банкиры - ипотечному заемщику: «Не хочешь платить больше? Освобождай квартиру!»Сергей так и не закончил ремонта. Доделывать его сейчас нет смысла. Уют он создал только в детской, где живут дочки.Фото: Михаил ФРОЛОВКак в кризис один из банков решил нажиться на своих клиентах, невнимательно читавших условия договора. Евгений БЕЛЯКОВ — 08.11.2010 Стать собственником жилья - довольно приятное ощущение. Но многие, особенно те, кто купил квартиру в кредит, слишком рано радуются - ведь номинально квартира им еще не принадлежит. «Комсомолка» публикует печальную историю одного из наших читателей, на месте которого может оказаться любой.«ХОТЕЛ ЖИТЬ ВОЗЛЕ ЛЕСА»Сергей Виноградов из Пензы живет в Москве уже около 10 лет. «Понаехал», как говорят. Сначала развивал свой бизнес, а в 2006 году перешел на работу в крупную компанию. Вот тогда и задумался о своей квартире. Тем более хорошая должность и стабильная зарплата позволяли решить жилищный вопрос.- Я с самого начала рассматривал только новостройки за МКАД, - делится Сергей. - Хотел жить рядом с лесом, да и цены в Подмосковье гораздо ниже, чем в Москве.В конце 2007-го Сергей нашел, как ему казалось, идеальный вариант. Трехкомнатная квартира в уже построенном новом доме в городе Видное всего за 3,9 млн. руб. воспринималась как подарок судьбы. И цена низкая, и до работы рукой подать, и семья в восторге. Вот только, как и все новостройки, кредитовала этот дом лишь пара банков. Среди них (назовем его условно) Столичный банк модернизации и развития (СБМР).Переговоры с застройщиком и банком прошли успешно, кредит Сергею одобрили. Но во время подписания документов неожиданно всплыло слово «вексель»...- А это схема такая, - объяснил представитель застройщика. - До оформления права собственности мы вам должны какой-то документ выписать на квартиру. Вот им и будет вексель. Но вы не беспокойтесь - все так работают.В банке Сергея тоже успокоили.- Не переживайте, - сказала менеджер. - Через полтора года переоформим договор, снизим вам ставку, вексель на свидетельство о праве собственности обменяем - чисто техническая операция.Но ни о каком переоформлении в договоре речи не было. Что и насторожило Сергея. Но менять условия в банке отказались.- Договор типовой, все подписывают, - пожала плечами менеджер. - Не хотите, как хотите. У нас очередь на квартиры. Да и цены через 2 недели застройщик повышает. Решайте сами...Вроде солидный банк, ключи от квартир уже выдают, а цены на рынке растут с каждым днем. Что делать? Сергей подписал договор, надеясь на лучшее. На то, что банк и застройщик не обманут. Через месяц он получил ключи от квартиры и вместе с женой и 2 дочерьми (младшей из них был всего годик) отпраздновал новоселье.И ПРИШЕЛ КРИЗИС...Идиллия продлилась недолго. Прошло всего полгода - и сначала Сергея сократили на работе, а затем позвонили из банка. «Чисто техническое переоформление» оказалось полноценным получением кредита по новым ставкам, уже кризисным. Вместо 15,5% Сергею и другим заемщикам предложили платить по ставке 20%.Хотя всем, кто покупал квартиру в кредит, обещали другое: получите право собственности, ставка тут же опустится до 13%. Но обещали это только на словах и в рекламе ипотечных продуктов банка. В самом договоре об этом ни слова (помните, «не хотите - не подписывайте»?). Вот и выкатили новый счет - вместо ежемесячных 47 тысяч рублей Сергею предложили погашать по 60 тысяч рублей.- Большинство моих соседей поохали, но согласились, - рассказывает Сергей. - В другой ситуации я бы тоже не стал спорить. Но таких денег у меня не было. Банку говорил: «У меня же дети». На что мне отвечали: «А у нас кризис!»Договориться по-хорошему с банком не получилось. С проблемным клиентом церемониться не стали. Не хочешь платить по новой ставке - вон из квартиры. Тем более что формальный повод у банка был - источника доходов у Сергея тогда не было.Ему оставалось лишь идти в суд. Но после консультаций с адвокатами он понял, в чем заключалась хитрая схема, придуманная банком и застройщиком. Оказалось, юридически никаких прав на жилплощадь он вообще никогда не имел и не имеет! Дочки Сергея  САМЫЙ «СПРАВЕДЛИВЫЙ» СУД В МИРЕВ банке на угрозу Сергея отреагировали спокойно: «Вы все равно ничего не докажете!» Юристы банка и застройщика заняли оборонительную позицию: мол, ни о какой квартире и речи не было.По их версии выходит, что Сергей хотел приобрести у застройщика только ценную бумагу (тот самый вексель). А чтобы ее купить, влез в долги к банку. И затем отдал вексель банку в залог. В итоге всей хитроумной операции векселя у него нет (то есть того, ради чего, по версии банка, он и брал кредит), зато есть многомиллионные долги. С точки зрения закона все логично. Вот только здравый смысл отсутствует напрочь. Но, видимо, в суде это не является приоритетом при рассмотрении дела.- Судья говорит: «Ну его же никто палками не бил, не заставлял подписывать договор?!» - говорит адвокат Сергея Софья. - А если что-то не понимал, мог бы спросить юристов. В общем, настаивает на том, что он сам дурак.Что же написано в этом злосчастном договоре? По бумагам кредит Сергей взял всего на 1,5 года. В течение этого срока он должен был исправно платить по 47 тыс. руб. в месяц, а в конце - полностью отдать остаток долга. Об ипотеке на 20 лет (на что, собственно, он и рассчитывал) в договоре, и правда, ни слова. И никаких обязательств банка по переоформлению договора. Представьте, человек обжился, сделал ремонт, устроил детей в школу и детский сад, а тут на тебе - заключай новый договор, по которому либо плати больше, либо съезжай! Банк создал такие условия заемщикам, что он может закручивать гайки как угодно - «деваться им некуда».- Если бы не кризис, мы бы все свои обещания (по снижению ставки. - Прим. ред.) выполнили, - оправдываются в СБМР. - Но банк тоже попал в критическую ситуацию.- Если бы мне об этой схеме в самом начале сказали, я бы в жизни не стал у них кредит брать, - говорит Сергей. - Они же, наоборот, все время говорили, что не надо беспокоиться, это лишь формальность.- Моего клиента ввели в заблуждение, - говорит адвокат. - Ему обещали дать кредит на 20 лет по одним условиям, а в тексте договора прописали совершенно другие вещи.Что же доказывает, что Сергея обвели вокруг пальца? Ежемесячный платеж. Откуда взялась сумма в 47 тыс. руб., если за 1,5 года ему нужно было вернуть банку более 3,5 млн.?! Возьмем любой ипотечный калькулятор (они доступны в Сети) и введем исходные данные: срок - 20 лет, сумма - 3,569 млн. руб., ставка - 15,5%. Все калькуляторы выдадут примерно одну и ту же цифру - надо платить по по 47 - 48 тыс. руб. в месяц. Тот факт, что кредит рассчитывался на срок в 20 лет, налицо.Ввели в заблуждение не только Сергея, но и его соседей - заемщиков СБМР.- Это были дешевые квартиры по тем временам, - объясняет Ольга (имя изменено). - А менеджеры в банке объясняли, что это самая настоящая ипотека. Мы все были в шоке, когда через 1,5 года выяснилось, что мы брали «кредит на вексель». На словах нам говорили одно, а в договоре совсем другое прописали. Никогда не думала, что банк обманет. А оказалось, что никому нельзя верить - все их голословные обещания надо фиксировать на бумаге.Ольга согласилась на новые условия банка - «деваться было некуда». Но теперь, получив право собственности на квартиру, перекредитовывается в другом банке - надеется, более ответственном.«ОН ЖЕ ЧЕЛОВЕК С ВЫСШИМ ОБРАЗОВАНИЕМ?!»В СБМР все претензии отрицают. Мол, все заемщики знали, на что соглашались.- Он же человек с высшим образованием, видел, что за договор подписывал?! - удивилась менеджер в банке.То есть из их комментариев выходит простой вывод: кредиты у них рассчитаны на людей с образованием не выше среднего, которые не будут пользоваться услугами юристов и не смогут разобраться в деталях договора?! Одним словом, банальная разводка.- У них целый штат юристов, - поясняет Софья, адвокат Сергея. - Они такие лазейки в любом договоре пропишут, что даже человек с профильным образованием не сможет разобраться во всех нюансах. А что уж говорить о простых заемщиках?!С другой стороны, непонятно, почему Сергей и другие соседи так наивно доверились банку. Как можно подписывать договор, в котором черным по белому написано, что всю сумму надо вернуть через 1,5 года? Где ни о какой квартире речи не идет, а в обязательствах сторон не указано, что банк должен снизить ставку? Неужели они не видели всех этих грабительских расценок и уловок?- Я первый раз квартиру покупала, поэтому всех нюансов не знала, - говорит Ольга.- Меня устраивал размер платежа и срок кредита, остальное казалось неважным, - обижается Сергей. Видимо, он сам понимает, что дал маху, но действия банка это все равно никак не оправдывает. Если не брать в расчет моральный вред (жена из-за постоянных ссор на нервной почве покинула семью, а дети остались с отцом), материальный убыток Сергея за это время составил более 1,5 млн. рублей (первоначальный взнос, ежемесячные выплаты, ремонт).- Я себя только тем и утешаю, что вроде как 2,5 года на съемной квартире прожил, - говорит Сергей. - Если нас выселят, я, конечно, без средств к существованию не останусь, но доказать свою правоту - это уже дело принципа. Пусть забирают себе квартиру, но вернут мне хотя бы то, что я уже потратил. Это позволит мне взять другой кредит – теперь уже в более ответственном банке.Но почему ни банк, ни застройщик не хотят решать вопрос мирным путем? Их логика проста: проиграй они в этом деле, к ним тут же хлынут иски от других заемщиков, которые до сих пор платят ипотеку по грабительским ставкам 18 - 20%. А выиграй - смогут и дальше дурить своих «необразованных» клиентов. Никаких эмоций. Только бизнес.Подробнее о злоключениях Сергея читайте на его блоге - winso.livejournal.comМНЕНИЕ ЭКСПЕРТАКонстантин АПРЕЛЕВ, вице-президент Гильдии риэлторов России:«Ищите более ответственных продавцов»- То, что банк включился в такую не вполне корректную схему, говорит о многом. Ведь что происходит, когда вам предлагают вексельную схему? Это, по сути, ложная или притворная сделка. Ведь фактически ее цель - приобретение недвижимости, но по договору вы покупаете только ценную бумагу. Вексельную схему запретили еще в 2003 году, хотя тотальный запрет ввели лишь недавно. Теперь все подобные сделки незаконны. Но обратной силы закон, к сожалению, не имеет. И доказать что-либо в суде будет очень сложно.Чтобы не попасть в подобную ситуацию, обращайтесь за помощью к независимым экспертам - риэлторам или юристам. Спрашивать менеджеров банка или сотрудников застройщика нет смысла - они не заинтересованы в том, чтобы говорить вам правду. Она в их карман ничего не положит. Особо обратите внимание на то, как в договоре прописаны гарантии, сроки исполнения, штрафные санкции в случае отказа банка. Чем лучше договор отражает реальную суть сделки, тем лучше. Обычно компании говорят, что договор типовой и менять его никто не будет. Но если независимые эксперты скажут вам, что риски слишком высоки, лучше откажитесь от сделки - поищите более ответственных продавцов.