Процентные ставки действительно снижаются.  Сбер любит хороший доход по 2-НДФЛ и не любит серый доход. Возможно у вас запрошена большая сумма при низких доходах. Если есть серый доход, рассмотрите другие банки. Есть банки, которые готовы рассмотреть только серый доход. Первоначальный взнос у вас достаточный.