Я тоже в банке работала . Вела домашнюю бухгалтерию в программе одно время, да и сейчас финансы контролирую. Вообще ваш подход - самый правильный: действительно надо иметь в банке оперативный запас на 2-3 месяца вперёд плюс долгосрочные накопления.