Буквально на днях, стояла перед таким же выбором. Решила, что лучше  50/50 - немного занять и немного оставить в заначке, а деньги, которые нужно было бы отдавать по кредиту, после уплаты долга,  можно откладывать к той же заначке  и никому не переплачивать. НО у меня авто в 2 раза дешевле.