ну, это уже от покрытия страховки зависит, у нас во всех трёх страховках это покрывалось, реферал не нужен, делаешь аппоинтмент к специалисту и потом звониш РСР и сообщаешь, часто на автоответчик, к камому врачу идешь, реферал - это пережиток, по-моему, мало у каких страховок осталось