Вот  смотрите, вы выше пишите "Безотносительно к уровню дохода, он может быть разный, но и потребности разные. Если семья тратит ЗП, скажем на 90% и откладывает 10%. При этом ведет бюджет и знает куда деваются деньги, на ветер не спускает, живет по потребностям. Снизь она свой бюджет до 50% и откладывая остальную часть, семья проживет, скорее всего. Но через пару месяцев окажется, что то, в чем они себе отказывали в предыдущие месяцы накопления и живя на меньшие деньги, придется срочно покупать"Давайте представим себе эти две разные семьи. Обе из трех человек с одним ребенком в Москве, в своей квартире.  Одна живет на 30000 в месяц (много таких), другая на 200000 (таких меньше, но тоже хватает). При этом первая семья хронически покупает в разы менее качественную одежду, обувь, еду и косметику и чувствует себя в целом нормально, хотя и хуже, чем члены второй семьи. Но жить можно. Есть жизнь и за МКАДОМ Можно в отпуск проводить на дома при желании.То, что вы пишите о заначках по человечески понятно, но нерпавильно - если деньги откладываются, то должна быть какая-то цель, для чего. И все - для других целей этих денег просто нет. хочешь купить ботинки - надо заработать еще денег. Т.е. если вы стараетесь, выкраиваете, откладываете, а потом при первой же необходимости деньги тратите - можно даже не начинать откладывать, это бесполезно. Или честно откладывать "на черный день" или "на всякий случай". Опять же все упирается в мотив.