Купить квартиру, но в ней не жить, остаться на аренде с гражданским мужем, ничего в жизни не менять. Квартиру ипотечную сдать и забыть про неё, будет потом свое жилье. Когда, и если, придётся продавать, ипотека уже будет погашена и дети взрослые, это будет не маткапитал, а просто квартира с тремя собственниками.