Потому что в первые годы кредита максимально большое тело. С  уменьшением тела уменьшаются проценты и увеличивается доля тела в ежемесячном платеже. Разберите один свой платеж и поймете, из чего он сложен. Процент в каждом ежемесячном платеже это оставшееся тело х ставка /365 х 30 (31) дней