Вы не правы- есть подушка,  и люди берут кредиты, подушка может и должна быть в валюте, а не в рублях, а кредиты - рублевые и доход в рублях, никто без крайней необходимости не будет обменивать валюту на " деревянные", а будут просто оплачивать кредит из прихода денег.