При ваших вводных вообще не стала бы менять квартиру (в смысле, трешку на 4-шку, да еще и убитую), зачем? В 45 лет в кредиты многолетние не полезла бы тоже. Если боялась бы что обесценятся сбережения и есть желание их вложить куда-то срочно, то купила бы однушку (при необходимости взяв небольшую ипотеку) под сдачу. Сейчас не успеете оглянуться, и вам уже 50+, в этом возрасте уже хочется более спокойной благополучной жизни, а не пахать "затянув пояса", и к пенсии "готовиться" (вот вам и однушка, чтоб была прибавка к пенсии). Дети сами о себе позаботятся, дарить квартиры и "стартовые капиталы" могут те, кто сам хорошо и стабильно обеспечен финансово. Все-равно рано или поздно все свои квартиры оставите детям, с собой же не заберете))).