Это полная безграмотность, считать, что выгоднее уменьшать срок. Оно одинаково, только психологически кого-то греет мысль, что срок меньше. Процентов заплатится ровно столько, сколько будете пользоваться чужими деньгами. С той же же  математикой ‘«выгодно» взять кредит на 1 год, тогда совсем переплата будет в размере ставки или вообще приобрести за наличку, но это же  не подходит.Если имеете возможность всегда  погашать досрочно - у вас кредит закроется день в день что при уменьшении срока, что при уменьшении суммы, независимо от условий договора. Но если случатся обстоятельства, что вы не сможете платить полную сумму по договору, вас уменьшенный срок не согреет, а меньшая сумма — вполне.