Физически - сразу перевести на накопительные, каждый на свой, там процент выше. Тратить - каждый со своей кредитки, (если вместе, то неважно с чьей), потом долг гасится с накопительного, тоже неважно с какого именно. И только потом, когда накопятся ощутимые излишки - вклады и инвестиционные счета, примерно пополам.