зарабатываются и копятся, копяятся, копятся, копятся... потом + кредит к накопленному и получается квартира.если не получается просто копить ограничивая себя в "приятностях" и "необязательностях", можно ввести правило, например 5-ти тысячные купюры не разменивать, а в кубышку. или - дньги попавшие на счет обратно ни при каком раскладе не снимаются, пусть хоть еда в холодильнике закончиться, а взять со счета нельзя.