То есть фактически государственный фонд - это фикция. Страховые частные. Сразу же предложение - убрать этот ненужный рудимент, и оплачивать страховые полисы напрямую страховым.  Базовые по фиксированной стоимости, пусть его стоимость учтет и детей с пенсионерами, кто-то же должен за них платить,  пусть это делает работодатель. А  дополнительные траты уже на полисы базовый +, ++, ++++ - по желанию застрахованного.