Вы не понимаете разницу между эффективной ставкой и ставкой по вкладу? Ваши 23 на полгода - это замороженные на полгода деньги в ситуации, когда ставки будут расти. А можно положить под 24 с ежемесячной капитализацией. И тогда эффективная ставка будет выше 26%. А если ключевая ставка повысится еще, то еще выше.