Есть ежедневные накопительные вклады, а есть ежемесячные (по минимальному остатку за месяц). Все ежемесячные выгодную ставку имеют 2-3 месяца максимум. Дальше ставка снижается. Поэтому хорошей стратегией является держать сумму, которая вам скорее всего в течение месяца не потребуется на накопительном ежемесячном вкладе и менять эти вклады в разных банках по окончанию льготного периода. Плюс иметь ежедневный накопительный счет, где иметь деньги на непредвиденные расходы и на случай, если у вас будет возможность открыть выгодный вклад (а не счет). Вклады сейчас надо открывать тоже на короткие сроки и ступенькой. Лучше открывать каждую неделю вклад на минимальный срок, чем открыть один раз один вклад. Открываться ваши вклады тогда тоже будут постепенно и вы сможете решить что вам дальше делать с этими деньгами в зависимости от новых условий.