Да ну прекратите. Вариант пенала 20-22кв.м. без отделки с крайне  неудобной (и дорогой) дорогой до Москвы за 3.5 млн - точно не нормальный вариант.Если еще автор купит его из последних сил и будет копить деньги на хоть какой-нибудь ремонт и обстановку, то такая квартира будет ежемесячным убытком, платить КУ за нее придется после подписания акта приема-передачи. Скорее в ее ситуации лучше посоветовать купить более ликвидное и дорогое жилье, используя эти 3.5млн как первоначальный взнос. За 5,5-6 млн вполне можно найти что-то хорошее в новом доме с уже сделанным ремонтом и сдавать лет 10, квартира себя окупит и платежи по ипотеке карман автору не оттянут. Так хоть будет реально годная квартира хорошей площади, "бонус к пенсии".