Страховая должна выплачивать без разницы кто был за рулем, ведь владелица заявление об угоне не писала, да? Но дальше страховая должна будет требовать суброгацию с собственницы авто, та может требовать с виновника... Только вас вся эта кухня не должна напрягать, ваши отношения со страховой ничем не омрачены, вы с них деньги должны получить.