Банк всегда берет % в первую очередь. Начисление % идет с первого дня платежа, чем дальше от дня платежа, тем выше %, и при досрочке, банк сначала погасит свои %, а остаток пустит на ваш долг. В день платежа % ноль, соответственно, вся досрочка идет в сам кредит