Я тоже в таких случаях уменьшаю именно сумму. Потому что сэкономленным платежом я погашу еще (опять с уменьшением платежа).  Но зато у меня будет страховка на случай, если в каком-то месяце что-то будет не так с доходами. Специально экспериментировала с кредитным калькулятором - переплата в таком случае получается одинаковой (что, в общем, и из формул понятно)