Вы тратьте эти деньги на кружки и ровно такую же сумму откладывайте на себя. Я так и делаю - сейчас 90 потратила на подготовишку. Потом маткапитал или уплывет, или растворится. А так - потратили 50 из капитала, купили на сэкономленные 50 акций дивидендных или золота. И все. Пенсия как бы есть, просто доступна в любой нужный момент. Золото примерно наравне с инфляцией всегда идет, так что не потеряется. На недвижимость их банально невыгодно тратить, тк детские доли в квартире уменьшают ее стоимость сильнее, чем на эту сумма.