Возьмите онлайн калькулятор - разницы нет никакой. Как я считаю - у вас платеж 20 тысяч, вам комфортно. Гасите с уменьшением срока - все понятно, остается тот же платеж 20 тысяч, переплата уменьшается. Гасите с уменьшением платежа, 20 превращается в 15. Переплата больше. НО! вам было комфортно платить 20 тысяч, то есть, вам никто не мешает платить 15 и еще 5. Вот если вы проверите переплату в этом случае - она ровно такая же, как в первом варианте. Чем мне больше нравится второй вариант  - можно гасить те же комфортные 20, но если вдруг что-то случится, у вас 15.