Не могу понять равнодушие автора к накоплению, с тем фактором, что "все время залезаем в кредитки, все время есть незакрытые сложные платежи". Для того и надо иметь еще один счет со свободными деньгами (это НЕ про подушку безопасности), чтобы не лазить в кредитки, в данном случае я подразумеваю, конечно, то самое обращение к кредиткам, когда расходы не закрывают в грейс-период и платят процент.  У вас, конечно, на пятерых, да еще и маму, не такой уж большой доход, однако совсем и не скромный. Понятно, что бывают "провальные" месяцы, однако им на смену приходят другие, когда можно и нужно сэкономить. А если ваш миллион лежит на обычном депозите, он, кроме того, еще и растворяется довольно быстро, за счет инфляции.