"Использование без согласия" обозначает то, что владелец счета обращается в банк и утверждает, что операция была произведена без его согласия. Как и почему - вопрос другой. Согласно закону ФЗ 161, банк сначала возвращает деньги по заявлению, а потом разбирается, что произошло.