Вы смотрите, если кредит большой, а досрочки относительно небольшие (как ежемесячный платеж или меньше), то выгоднее срок (он вообще всегда выгоднее, что наглядно видно по калькулятору досрочки), а если в счет сокращения платежа, то выгоднее кидать большие суммы, сразу уменьшите ежемесячное бремя, но по итогу переплата будет больше.