ВЫ на "ставку, ниже ключевой" еще и налог на материальную выгоду заплатите - имейте это ввиду.В самом начале кредита выгодно уменьшать тело кредита (и, соответственно уменьшать срок). После 7 лет (при 15-летнем сроке погашения) уже непринципиально. Уменьшив размер платежа вы прост сократите себе ежемесячную нагрузку на бюджет