По калькуляторам досрочки выгодно погашать в счет уменьшения срока, на больших суммах ежемесячный платеж не сильно уменьшится (в случае уменьшения суммы ежемесячного). Даже при погашении сразу трети (например, был 50 тыр, стал 45, а на еще бОльших суммах эта разница еще менее заметна будет). Зато если положить с уменьшением срока треть (например, был кредит на 20 лет, то сразу станет на 13 и внутри ежемесячного платежа доля "тела" резко вырастет, а доля процентов снизится). Ежемесячный платеж при досрочке в треть кредита, очень уменьшится при суммах кредита менее миллиона. Но я за калькуляторы досрочного погашения и осознанный выбор, конечно, чтобы не было сюрпризов)