Так вы во втором варианте вылачиваете по 37 тысяч, а в первом 16. Конечно, вы гасите тело быстрее, потому у вас и переплата меньше. Если вы каждый месяц  в первом варианте будете докладывать на досрочное погашение по  20 тысяч, то переплата будет такая же, как во втором случае.