Почему в 40?  В 22-23 начать полноценно работать. В 26-27 выйти замуж и вкладываться в квартиру (первый взнос, ипотека).  Потом родить 1-2 детей ( 30-35 лет) Самый адекватный  возраст, уже крепко стоишь на ногах.