Страховое дело

1



Страхование



1). Роль страхования на микро, макро уровнях народного хозяйства -  это экономическая категория, система экономических отношений, которая включает совокупность форм и методов формирования целевых фондов, денежных средств и их использования на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными, неблагоприятными явлениями (рисками). Выражает функции формирования специального страхового фонда, возмещения ущерба.

	Различают личное, имущественное страхование и страхование ответственности.

	По форме проведения: акционерное, взаимное и государственное страхование. Особую группу отношений составляют медицинские страховки. Страхование является одним из важнейших элементов системы рыночных отношений, оно относится к финансовым отношениям, связанных с выполнением специфических функций в экономике. 



2). Признаки экономической категории страхования – как экономическую кат.-ию С. пред.-т систему эк.-их отношений, включающей сов.-ть форм и методов формирования целевых фондов, ден.-х ср.-в и их испол.-ия на возм.-ие ущерба. 

	Эк.-ию категорию стр.-ия харак.-ют след.-ие признаки:

А) Наличие нераспределенных отношений.

Б) Наличие стр.-го риска.

В) форм.-ие стр.-го сообщества из числа страхователей и страховщиков.   

Г) самоокупаемость стр.-ой деятельности.

В) вовратность страховых платежей.

Д) солидарная ответ.-ть всех страхов.-лей за ущерб



3). Закон РФ о С.-ии за номером 4015-1: Опр.-ие закона: Ст.-ие пр.-ет собой отн.-ия по защите имущ.ых инт.-ов физ.-х и юр.-их лиц, при наступлении опр.-ых событий (стр.-ых случаев) за счет ден.-ых фондов, формируемых из уплаченных или стр.-ых взносов – (стр.-ых премий).

	Обязанности страхователя и страховщика, всязанные со строением опр.-ых имущ.-х нтересов явл.-ся предметом договора стр.-ия, кот.-й заключается в письменной форме. Договор С.-ия в соотв.-и с гражд.-м законом РФ предст.-т собой сделку между сторонами (страхователь и страховщик). Законодательство предусматривает, что сделка может считаться завершенной в случае, если м/ сторонами достигнуто соглашение по существующим условиям договора. 

Объект страхования: перечень стр-.ых рисков при наступлении которых возникает обязанноть страховщика компенсировать ущерб; - Договор страхования: включает также перечень так называемых исключений (из объема страховой ответственности) то есть, оснований освобождения страховщика от выплаты стр-.-го возмещения и стр.-ой суммы. – Перечень исключений: воздействие ядерного взрыва; радиация или рад.-ое заражение; военные действия; а также маневры или др. воен. Мероприятия, гражданские войны, поражения от забастовок. 



4. Основные термины и понятия страхования: страховщик, страхватель, застрахованный, выгодаприобретатель.  Выступая в денежной форме, закрепляя эти отношения юр.-ми документами, страхование имеет черты соединения его с категориями фин.-ых, кредитных и в тоже время, и в то же время как эк.-ая категория имеет характерные только для нее ф.-ии. Функции: 1. Формирование специального фонда ден.-ых  средств. 2. Возмещение ущерба и личные материальные обеспечения граждан. 3. Предупреждение стр-.-го случая и минимизация ущерба. 1*этот фонд может формироваться, как в обязательном, так и в добровольном порядке. Гос.-во исходя из эк.-ой и соц.-ой обстановки регулирует развитие страхового дела в стране. Через эту ф.-ию решается проблема инвестиций временно свободных средств, в банковские и друге ком.-ие стр.-ры. 2* Право на возмещение ущерба в имуществе имеет только физ.-ие или юр.-ие лица, которые являются участниками формированяи страхового фонда. В рамках имеющихся договоров имущ.-го страхования. Посредством этой ф.-ии получает реализацию объективный характер страховой защитник. 3*)Она предполагает широкий комплекс мер, в том числе фин.-ие мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий, несчастных случаев, или стихийных бедствий. Меры страховщика по предупрежденю страхового случая и минимизации ущерба носят название – превенции. Источником формирования фонда превентивных мероприятий служат отчисления от страховых платежей. 

	1. Страхователь - СТРАХОВАТЕЛЬ - физическое или юридическое лицо, страхующее свои ценности, заключающее со страховщиком договор страхования.

	2. ЗАСТРАХОВАННЫЙ - физическое лицо, участвующее в личном страховании, имущественные интересы которого, связанные с жизнью и здоровьем, пенсионным обеспечением, являются объектом страховой защиты.

3. СУММА, СТРАХОВАЯ

1.	сумма, на которую страхуется объект (риск), один из основных элементов страхования, обуславливающий исчисление (по действующим ставкам) страховых платежей и размер выплат при наступлении страхового случая. Существуют лимиты страхования, например, в имущественном страховании С.с. не должна превышать стоимости объекта; в личном — пределов не существует и С.с. устанавливается по соглашению сторон. Иногда предусматриваются и минимально возможные С.с. По обязательному страхованию С.с. определяются законодательством

в личном страховании — страховое возмещение, денежные средства, выплачиваемые при наступлении страхового случая. С.с. является лимитом ответственности страховщика. 

4. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ, СТРАХОВАЯ

обязанность страховщика выплачивать страхователю в силу закона или договора страховое возмещение или страховую сумму в случае наступления предусмотренного условиями страхования события.

5. ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЬ

1.	бенефициар, лицо, пользующееся выгодой от чего-либо, получающее какие-либо доходы

2.	лицо, получающее доходы с доверительной собственности

3.	лицо, в пользу которого открыт аккредитив

4.	лицо, назначенное страхователем на случай своей смерти в качестве получателя страховой суммы по личному страхованию.

6. ПОЛИС

документ, выдаваемый страховщиком в удостоверение договора страхования и содержащий его условия. В зависимости от срока действия, объема и пределов ответственности, специальных условий и т.д. выделяются несколько видов П. В некоторых странах законодательство из всего набора страховых документов признает в качестве судебного документа только П. В отечественной практике применяется также термин страховое свидетельство.

7. ОЦЕНКА, СТРАХОВАЯ

1.	стоимость имущества страхователя, принимаемая при заключении страхового соглашения за основу при определении: страховой суммы, страховых платежей, размера ущерба при страховых ситуациях и страхового возмещения

2.	процесс определения стоимости страхуемого имущества.

8. ОБЕСПЕЧЕНИЕ, СТРАХОВОЕ

в имущественном страховании абсолютное (стоимостное) выражение суммы, на которую застрахованы отдельные объекты или все имущество страхователя. Понятие С.о. применяется также для оценки общих обязательств страховой организации по совокупности проводимых ею видов страхования.

НОРМА СТРАХОВОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ

установленный законодательством конкретный размер страховой суммы, применяемый в обязательном страховании имущества.

СИСТЕМА СТРАХОВОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ

научно обоснованная система возмещения убытков в имущественном страховании, обусловливающая соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, то есть степень возмещения возникшего ущерба.

9. ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ

в личном страховании это жизнь, здоровье и трудоспособность граждан; в имущественном страховании это материальные ценности, которые могут быть застрахованы.

10. ОЦЕНКА, СТРАХОВАЯ

1.	стоимость имущества страхователя, принимаемая при заключении страхового соглашения за основу при определении: страховой суммы, страховых платежей, размера ущерба при страховых ситуациях и страхового возмещения

2.	процесс определения стоимости страхуемого имущества.

11. ОБЕСПЕЧЕНИЕ, СТРАХОВОЕ

в имущественном страховании абсолютное (стоимостное) выражение суммы, на которую застрахованы отдельные объекты или все имущество страхователя. Понятие С.о. применяется также для оценки общих обязательств страховой организации по совокупности проводимых ею видов страхования.

12. ТАРИФ, СТРАХОВОЙ

ставка платежей по страхованию. Устанавливается с единицы страховой суммы за определенный период, реже по другим признакам; различаются по видам страхования, территориальному признаку и многим другим принципам. Главная часть С.т. предназначена для создания фондов выплаты страхового возмещения и страховых сумм, вторая часть представляет собой надбавку (нагрузку) и предназначена для покрытия расходов, связанных с проведением страхования.

13. ПРЕМИЯ, СТРАХОВАЯ

применяемое в международной практике название страхового взноса (страхового платежа). Обычно размер С.п. определяется путем умножения ставки премии, выраженной в процентах, на страховую сумму. В некоторых случаях С.п. устанавливается непосредственно в абсолютной сумме, в частности, это делается при страховании гражданской ответственности владельцев автотранспорта. В зависимости от условий страхования С.п. может быть единовременной или уплачиваться периодически, в рассрочку.

14. СРОК СТРАХОВАНИЯ

время действия договора страхования. Начинается с момента оплаты страховой премии, прекращается по истечении срока, на который был заключен договор, при наступлении страхового случая или при неоплате страхователем страховой премии.

15. РИСК, СТРАХОВОЙ

1.	вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование; в международной практике — конкретный объект страхования (например судно) или вид ответственности (например полная гибель судна)

2.	распределение между страховщиком и страхователем неблагоприятных экономических последствий при наступлении страхового случая.

16. Страховое событие - количественная характеристика возможности наступления событий, при которых выплачивается страховое возмещение или страховая сумма.

17. АКТ, СТРАХОВОЙ

документ, составляемый инспекцией страховой организации, при наступлении страхового случая, который является основанием для выплаты страхового возмещения.

18. УЩЕРБ, СТРАХОВОЙ

материальный убыток, нанесенный страхователю в результате страхового случая.

19. СИСТЕМА ЗЕЛЕНОЙ КАРТЫ

международная система, призванная гарантировать соответствие страхования автомобиля в одной стране правилам его страхования в другой.

КАРТА, ЗЕЛЕНАЯ

соглашение о взаимном признании страхового покрытия гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта и об оказании взаимной помощи по урегулированию убытков, возникающих в международном автотранспортном сообщении.

КОРПОРАЦИЯ ЛЛОЙДА

корпорация частных страховщиков; возникла в XVII в. как частная организация, с 1871 г. — официально зарегистрированная страховая корпорация. Проводит все виды страхования, включая операции, связанные с выдачей гарантий. Состоит из ряда синдикатов. Для вступления необходимо внесение депозита, от суммы которого зависит размер участия в страховании. Размещение страхования осуществляется аккредитованными при корпорации брокерами. Кроме проведения страховых операций, занимается консультационной деятельностью.

20. ДИСПАШЕР

специалист в области морского права, составляющий расчеты по распределению расходов по общей аварии между судном, грузом, фрахтом, то есть диспашу.

21. ВЫПЛАТА, СТРАХОВАЯ

денежная сумма, выплата которой предусмотрена договором страхования при наступлении страхового случая. В имущественном страховании С.в. производится в виде страхового возмещения, а в личном страховании — в виде страхового обеспечения.

ВОЗМЕЩЕНИЕ, СТРАХОВОЕ

сумма, выплачиваемая страховщиком по имущественному страхованию и страхованию ответственности в покрытии ущерба вследствие страховых случаев.

СТРАХОВАНИЕ, ДВОЙНОЕ

страхование одного и того же интереса от одних и тех же опасностей у нескольких страховщиков, когда страховые суммы, вместе взятые, превышают страховую стоимость.

ФРАНШИЗА

1.	предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенных размеров. Ф. условная (невычитаемая) и безусловная (вычитаемая). Устанавливается либо в процентах к страховой сумме, либо в абсолютном размере

2.	право на создание коммерческого предприятия и на торговлю продукцией старшего партнера (см. ФРАНЧАЙЗИНГ). Издержки, связанные с получением Ф. учитываются как нематериальные активы

3.	предприятие, созданное на основе франчайзинга.

22. АКТ, СТРАХОВОЙ

документ, составляемый инспекцией страховой организации, при наступлении страхового случая, который является основанием для выплаты страхового возмещения.

ЭЛЕМЕНТЫ УБЫТОЧНОСТИ СТРАХОВОЙ СУММЫ

математические показатели, характеризующие влияние тех или других факторов на величину убыточности страховой суммы.

ФОНД, СТРАХОВОЙ

1.	система экономических отношений, включающая образование специального фонда средств и его использование (распределения и перераспределения) для преодоления и возмещения разного рода потерь, ущерба, вызванных неблагоприятными событиями путем выплаты страхового возмещения и страховых сумм

2.	денежные средства, аккумулируемые страховщиком для возмещения ущерба страхователей и финансирования затрат по организации страхового дела. Формируется как за счет страховых премий, так и за счет инвестирования с целью получения прибыли. Распределяется в соответствии с физическими ущербами страхователей за рассматриваемый период, в рамках страхового фонда формируются запасные фонды, расходуемые в годы с повышенной убыточностью.

ФОРМА ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ

практическое использование возможностей различных договоров с учетом влияния на выбор позиций их участников всей совокупности конкретных факторов. Обычно выделяют две Ф.п.: пропорциональное и непропорциональное перестрахование. При пропорциональном перестраховании чаще применяют квотный перестраховочный договор и договор эксцедента суммы; при непропорциональном — договор эксцедента убытка и договор эксцедента убыточности (Стоп-лосс). Избранное Ф.п. предполагает вверенное разложение ответственности сверх определенного уровня между страховой и перестраховочной компаниями, например, при крупном убытке. Каждая из Ф.п. имеет свои достоинства и недостатки.

23. ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ

в личном страховании это жизнь, здоровье и трудоспособность граждан; в имущественном страховании это материальные ценности, которые могут быть застрахованы.

11) Основные принципы обязательной формы страхования - форма страхования, при которой страховые отношения возникают в силу закона, на основе соответствующих законодательных актов, устанавливающих перечень объектов (рисков) и условия страхования. В отечественной практике С.о. подлежит, например, государственное имущество, сдаваемое в аренду; обязательным является страхование пассажиров дальнего следования, военнослужащих и пр.

СТРАХОВАНИЕ МЕДИЦИНСКОЕ

юридическое лицо, являющееся самостоятельным хозяйствующим субъектом, с любой предусмотренной законодательством РФ организационно-правовой формой, имеющее государственную лицензию на проведение обязательного и (или) добровольного медицинского страхования. С.м.о. не входит в систему здравоохранения. Ее основными задачами являются проведение медицинского страхования граждан, оплата медицинской помощи, а также контроль за объемами и качеством медицинских и иных услуг, предоставляемых в соответствии с территориальной программой и договорами обязательного медицинского страхования.

СЛУЖБА, ГОСУДАРСТВЕННАЯ МЕДИКО-СОЦИАЛЬНОЙ ЭКСПЕРТИЗЫ

государственная служба, которая осуществляет медико-социальную экспертизу и входит в систему (структуру) органов социальной защиты населения РФ. Медицинские услуги при оформлении граждан для освидетельствования в учреждениях Г.с.м.-с.э. и реабилитационные мероприятия включаются в федеральную базовую программу обязательного медицинского страхования граждан России и финансируются из федерального и территориального фондов обязательного медицинского страхования. На Г.с.м.-с.э. возлагаются: 1) определение группы инвалидности, ее причин, сроков, времени наступления, потребности инвалида в различных видах социальной защиты 2) разработка индивидуальных программ реабилитации инвалидов 3) изучение уровня и причин инвалидности населения 4) участие в разработке комплексных программ профилактики инвалидности, медико-социальной реабилитации и социальной защиты инвалидов 5) определение степени утраты профессиональной трудоспособности лиц, получивших трудовое увечье или профессиональное заболевание 6) определение причины смерти инвалида в случаях, когда законодательством РФ предусматривается предоставление льгот семье умершего. Решение органа Г.с.м.-с.э. является обязательным для исполнения соответствующими органами государственной власти, органами местного самоуправления, а также организациями независимо от организационно-правовых форм и форм собственности.

ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ, ОБЛИГАТОРНОЕ

1.	обязательная форма перестрахования, согласно которой все страховые компании, действующие на территории данной страны, в силу существующего законодательства обязаны передавать в предписанной доле государственной или иной перестраховочной компании все принимаемые на страхование риски. Такой вид перестрахований имеет целью максимально использовать емкость страхового рынка страны для предотвращения утечки валюты за границу по каналам перестрахования

2.	договор перестрахования, согласно которому оригинальный страховщик (цедент) должен передать, а перестраховщик принять все риски по данному виду страхования.



12) СТРАХОВАНИЕ, ДОБРОВОЛЬНОЕ

одна из форм страхования; в отличие от обязательного возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страховщиком и страхователем.



13) ДЕЛО, СТРАХОВОЕ

совокупность документально оформленных материалов, необходимых для решения вопроса о выплате страхового возмещения, страховой или иной суммы. Документы, составляющие С.д., включают заявление или сообщение страхователя о происшедшем страховом случае, страховой акт, подтверждающий факт, обстоятельства и последствия этого случая и другие документы (страховое свидетельство, лицевой счет страхователя и др.), оформляемые страховым органом, а также документы, представляемые компетентными организациями и учреждениями по запросам страхового органа. Выплата причитающихся получателю денег производится после принятия соответствующего решения страховым органом по месту нахождения получателя.

14) Основные формы перестраховочной защиты 

ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

система экономических отношений, при которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передает на согласованных условиях другим страховщикам для создания сбалансированного портфеля страхований и обеспечения устойчивости страховых операций. Участвующие в П. компании получают названия соответственно перестрахователь — страховщик, частично передавший застрахованный риск в П. и перестраховщик — компания, принявшая риск в П. Компания, которая не производит прямых страховых операций, занимается только П. и может передавать часть перестрахованных видов риска в ретроцессию, называется профессиональным перестраховщиком.

МЕТОД ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ

набор конкретных средств, позволяющих перестраховщику реализовать право выбора способа передачи (непередачи) риска перестрахования посредством заключения договоров перестрахования. В практике выделяют следующие М.п.: факультативное, облигаторное и факультативно-облигаторное перестрахование. Факультативное перестрахование дает возможность небольшим страховым компаниям успешно вести конкурентную борьбу за получение крупных рисков. Облигаторное перестрахование обычно применяется при заключении пропорциональных видов договоров — квотные и эксцедента суммы. Факультативно-облигаторное страхование позволяет перестрахователю не передавать в перестрахование риски, подпадающие под действие договора. Каждый из М.п. имеет преимущества и недостатки.

ФОРМА ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ

практическое использование возможностей различных договоров с учетом влияния на выбор позиций их участников всей совокупности конкретных факторов. Обычно выделяют две Ф.п.: пропорциональное и непропорциональное перестрахование. При пропорциональном перестраховании чаще применяют квотный перестраховочный договор и договор эксцедента суммы; при непропорциональном — договор эксцедента убытка и договор эксцедента убыточности (Стоп-лосс). Избранное Ф.п. предполагает вверенное разложение ответственности сверх определенного уровня между страховой и перестраховочной компаниями, например, при крупном убытке. Каждая из Ф.п. имеет свои достоинства и недостатки.

ДОГОВОР ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ

соглашение между страховыми компаниями, согласно которому одна компания (перестрахователь) обязуется принимать риски в перестраховании.

ПРОГРАММА ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ

документ, разрабатываемый и осуществляемый перестраховочной компанией при перестраховании объектов с особо крупной страховой суммой. Основными элементами П.п. являются: особенности построения избранной системы перестраховочной защиты, способы покрытия, адекватные лимиты (емкость), экономические преимущества, средства достаточной безопасности и т.д. П.п. необходима при разработке квотного перестраховочного договора или договора эксцедента убытка. С точки зрения П.п. важно предусмотреть общий результат по страховому портфелю, который формируется в зависимости от соотношения сумм на собственном удержании и процента перестраховочной комиссии.