Информирование общественности о системах страхования вкладов

6 мая 2009









 ИНФОРМИРОВАНИЕ ОБЩЕСТВЕННОСТИ О СИСТЕМАХ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ



 



Общее руководство











Подготовлено Комитетом по исследованиям и руководствам Международной ассоциации страховщиков депозитов























C/O BANK FOR INTERNATIONAL SETTLEMENTS

CENTRALBAHNPLATZ 2, CH-4002 BASEL, SWITZERLAND

TEL: +41 0 61 280 9933 FAX: + 41 61 280 9554

WWW.IADI.ORG




СОДЕРЖАНИЕ





Краткое резюме									3



Введение										5



Задачи и методология исследования						5



Цели и задачи программы по информированию населения 		6



Повышение эффективности системы страхования депозитов			6

Усиление защиты потребителей							8

 

Организация эффективной кампании по информированию

 общественности									9	



А. Целевая аудитория								9

В. Ответственные стороны								11

С. Содержание информации							12

D. Инструменты информационного воздействия					13

E. Частота и сроки									17

F. Бюджеты и ресурсы								17

G. Оценка										18

 

Применение специальных стратегий в особых ситуациях			19



A. Переход к ограниченному страховому покрытию				19

B. Набеги на банки									19

C. Разорения институтов-участников 						19

D. Вопросы трансграничного характера						20



Выводы										20



Список литературы  									22



Приложение										23































КРАТКОЕ РЕЗЮМЕ



Миссия Международной ассоциации страховщиков депозитов (МАСД) состоит в содействии повышению эффективности страхования депозитов посредством распространения передовой практики и развития международного сотрудничества. Она видит свою роль в обмене опытом в области страхования депозитов на глобальном уровне. Частью работы МАСД является проведение исследований и консультаций в целях подготовки руководств по вопросам страхования депозитов. Руководства МАСД предназначаются для практиков в области страхования депозитов и других заинтересованных лиц, и базируются на мнениях и суждениях постоянных членов МАСД, ее ассоциированных членов и наблюдателей.



Стабильность финансовой системы является ключевым элементом здоровой экономики, и она прямо способствует экономическому росту и развитию. Эффективная система страхования депозитов является одним из столпов поддержания стабильности финансовой системы и доверия к ней общества. Информированность населения о страховании депозитов  - о том, что оно существует и как оно работает - играет существенную роль в поддержании надежности и устойчивости системы страхования депозитов.   



После проведения масштабного исследования и публичного обсуждения МАСД разработала следующее руководство, которое должно способствовать информированности населения и общества в целом о системе страхования депозитов. Руководство в виде ключевых принципов и прилагаемых к ним рекомендаций отражает и может быть адаптировано к различным обстоятельствам и структурам разных стран. Они направлены на создание добровольных механизмов, а национальные органы власти свободны в применении дополнительных  мер, которые, по их мнению, необходимы, для обеспечения эффективного функционирования систем страхования депозитов в их странах.



 Ключевые принципы МАСД: Информирование общественности



Для того чтобы система страхования была эффективной, необходимо, чтобы население и общество было информировано о ее выгодах и ограничениях. Характеристики системы страхования депозитов должны доводиться до сведения общественности на регулярной основе для поддержания и укрепления общественного спокойствия. 



Все страховщики депозитов должны заниматься работой по информированию общественности о системе страхования депозитов на постоянной основе. Основные цели программы страховщика депозитов по информированию населения заключаются в реализации поставленных перед ним задач государственной политики и повышении эффективности системы страхования депозитов через распространение знаний в обществе в целях укрепления стабильности финансовой системы. Задачи программы по информированию общественности должны быть четко сформулированы, и они должны соответствовать задачам политики государства и мандату страховщика депозитов.



Основные рекомендации, содержащиеся в руководстве

 

Страховщики депозитов должны формировать доверие у вкладчиков и заинтересованных сторон.



Страховщики депозитов должны четко определить целевые аудитории -  группы и подгруппы.



Информация, которая может влиять на сбережения вкладчиков, должна быть интегрирована в программу информирования населения.



Страховщик депозитов должен использовать широкий набор инструментов и каналов информационного воздействия для обеспечения того, что его информация будет доведена до целевой аудитории.



Страховщик депозитов должен предусматривать в своем бюджете выделение средств на то, чтобы обеспечивать достижение и поддержание желательного уровня информированности целевых аудиторий о страховании депозитов. 



Страховщик депозитов должен рассмотреть целесообразность использования стороннего опыта в области связей с общественностью и брэндинга для дополнения своего собственного опыта и максимизации эффективности программы информирования общества.  



Для страховщика депозитов эффективной практикой является проведение регулярной независимой оценки уровней информированности населения.



В период перехода от неограниченной гарантии к системе с ограниченным размером страхового возмещения, деятельность по информированию населения следует начинать как можно раньше.



 Страховщик депозитов должен заранее разработать программу управления кризисными ситуациями и информирования общественности с тем, чтобы быть готовым к потенциальным кризисам.  



Страховщик депозитов должен на основании норм законодательства требовать от участвующих в системе институтов распространять информацию о страховании депозитов.



Страховщик должен выстроить стратегическое партнерство в области осуществления программ по информированию общественности с другими участниками системы поддержания финансовой стабильности для обеспечения согласованности распространяемой информации и максимизации синергии.







ВВЕДЕНИЕ



Международная ассоциация страховщиков депозитов (МАСД) была создана в 2002 г. с целью обмена опытом в области страхования депозитов на глобальном уровне. МАСД реализует исследовательские проекты по вопросам, связанным со страхованием депозитов, и разрабатывает руководства, направленные на повышение эффективности  систем страхования депозитов.



Цель систем страхования депозитов состоит в защите вкладчиков и поддержании финансовой стабильности. Поэтому очень важным является доверие общества к этим системам, а успешная программа информирования населения может распространять точную информацию и формировать доверие вкладчиков. 



Эффективное функционирование системы страхования депозитов помогает поддерживать рациональное поведение в случае возникновения угрозы неминуемого закрытия банка. Высокий уровень доверия к системе может помогать предотвращать набеги на банки; тем самым, высокий уровень информированности общества о страховании депозитов и его выгодах и ограничениях является чрезвычайно важным. 



Деятельность в области информирования населения может стимулировать потребителей, чьи вклады превышают максимальный лимит страхового возмещения, стараться минимизировать свои риски посредством обеспечения полной застрахованности своих депозитов или осуществления тщательного мониторинга благополучия финансового института, которому они доверили свои сбережения, тем самым способствуя укреплению рыночной дисциплины.  



ЗАДАЧИ  И  МЕТОДОЛОГИЯ  ИССЛЕДОВАНИЯ



Настоящее руководство рассматривает важность и задачи программы по информированию общественности для систем страхования депозитов, а также то, как такая программа может способствовать эффективной работе страховщика депозитов. Рассматривается несколько аспектов полномасштабной программы по информированию общественности, которые позволят максимизировать эффективность и результативность такой программы.



Настоящее руководство было разработано на основе мнений и опыта членов, ассоциированных членов и наблюдателей МАСД, реализующих программы по информированию общественности. Оно включает в себя ответы на вопросы, полученные от членов подкомитета МАСД, и базируется на имеющейся литературе по данному вопросу. Информация, полученная от участников опроса, отражает мнение каждого респондента и его практический опыт. Информация была также взята из результатов проводившихся ранее опросов по данной тематике, а также с сайтов и из годовых отчетов членов МАСД.













		ЦЕЛИ И ЗАДАЧИ ПРОГРАММЫ ПО ИНФОРМИРОВАНИЮ НАСЕЛЕНИЯ



Конечной целью программы по информированию общественности является повышение эффективности системы страхования депозитов. Рабочая группа Форума финансовой стабильности в своем докладе – Руководство по созданию эффективных систем страхования депозитов – обратила особое внимание на то, что информирование населения о выгодах и ограничениях системы страхования депозитов является ключевым фактором для эффективности системы. 



А. Повышение эффективности системы страхования депозитов



Эффективная система страхования депозитов имеет множество характеристик, включая возложенные на нее мандаты и полномочия, надлежащее страховое покрытие, достаточное финансирование, эффективные режимы урегулирования несостоятельности и выплаты страхового возмещения, а также транспарентность, подотчетность и заслуживающий доверия имидж. Однако даже самая лучшая система не сможет добиться поставленных целей и задач, если заинтересованные стороны не будут знать о ее существовании или о сроках и условиях страхового покрытия.



Успешная программа информирования общественности должна быть выстроена таким образом, чтобы обеспечивать формирование доверия населения к системе страхования и его уверенность в надежности и стабильности финансовой системы. Могут разрабатываться и дополнительные программы, направленные на достижение дополнительных и сопутствующих целей, включая: повышение надежности и авторитета  страховщика депозитов, обеспечение его видимого присутствия в средствах массовой информации, повышение уровня знаний о преимуществах и ограничениях системы страхования депозитов, обеспечение признания заинтересованными сторонами, и повышение уровня информированности заинтересованных сторон. Действенная программа по информированию общественности посылает правильные сигналы, повышает уровень знаний целевых аудиторий, изменяет восприятие и поведение, а также формирует позитивный и заслуживающий доверия имидж систем и страховщиков, тем самым укрепляя финансовую стабильность.  



При планировании программы информирования общественности, страховщик депозитов должен также разработать собственный брэнд или свой корпоративный имидж. Организации имеют уникальный имидж, который все больше признается их важным активом. Выгоды для страховщика депозитов от успешного брэндинга включают репутацию, уважение и надежность организации, занимающейся защитой вкладчиков.



1. Формирование признания



Перед созданием системы страхования депозитов, необходимо ознакомить заинтересованные стороны с концепцией страхования депозитов и с тем, как оно работает, а также с тем, как существующие в мире системы страхования депозитов эффективно способствуют поддержанию финансовой стабильности. В период подготовки к запуску системы страхования депозитов организация, инициирующая ее создание, должна  предоставить всестороннюю информацию о системах страхования депозитов законодателям и другим заинтересованным сторонам с тем, чтобы содействовать созданию такой системы и разработке соответствующего законодательства. Разработчики государственной политики должны рассмотреть целесообразность проведения широких публичных консультаций с участием главных заинтересованных сторон. Мнения и комментарии представителей общественности могут помочь разработчикам государственной политики привязать систему к условиям страны и предусмотреть внедрение эффективных практик, которые применяются в других странах. Наряду с повышением уровня информированности общественности, процесс публичного обсуждения служит механизмом достижения консенсуса.



На первоначальном этапе вновь созданная организация – страховщик депозитов должна активно заняться информированием общества о системе страхования депозитов, акцентируя внимание на ее выгодах и ограничениях. Общество должно понимать, как система работает, поэтому здесь нельзя медлить. Информированность также способствует общественному спокойствию, что особенно важно для стран, которые ранее переживали финансовые кризисы или разорения банков.



2. Повышение уровня информированности заинтересованных сторон



Информированность общественности должна быть достаточной на постоянной основе. Страховщики депозитов могут повышать уровень информированности общества, распространяя больше информации, а также расширяя и уточняя целевые аудитории. Информированность общественности также может помогать выстраивать корпоративный имидж страховщика депозитов как организации, обладающей высоким профессионализмом и работающей с высокой эффективностью.



Информационное воздействие и обратная связь должны быть постоянными. За счет этого программа по информированию общественности будет всегда оставаться актуализированной и эффективной. Также важно, чтобы страховщики депозитов использовали правильные каналы информационного воздействия, позволяющие достигать целевых аудиторий и поддерживать постоянный и стабильный уровень информационного взаимодействия.



Внутреннее информационное воздействие так же важно. Работники организации – страховщика депозитов являются важным каналом популяризации имиджа и брэнда, а также взаимодействия с внешним миром. Эффективное внутреннее информационное взаимодействие, увязанное с программой по информированию общественности, будет обеспечивать последовательные и надлежащие информационное воздействие.



3. Формирование доверия общества к страхованию депозитов и банковской системе



Программа по информированию общественности должна продолжаться и после создания системы страхования депозитов. Задачи этих программ могут включать формирование доверия, авторитета и репутации страховщика депозитов как хорошо управляемой организации, способной реализовать свой мандат защитника вкладчиков и осуществлять выплату страхового возмещения в случае разорения банка.  



Хотя хорошая программа по информированию общественности дополняет и улучшает функционирование системы страхования депозитов, она не является панацеей. Доверие и спокойствие общества во многом базируются на прежнем опыте вкладчиков в плане его взаимоотношений со страховщиком депозитов, зачастую связанным с быстротой выплаты возмещения. Такое доверие может быть легко разрушено даже единичным случаем неправильной или задержанной выплаты возмещения, вне зависимости от того, насколько эффективной была кампания по информированию общественности. С другой стороны, даже если население имело только положительный опыт осуществления выплаты возмещения вкладчикам, страховщикам депозитов следует продолжать проведение программы по информированию общественности для достижения желаемого уровня знания этого целевыми аудиториями.  



В. Усиление защиты потребителей



Некоторые страховщики депозитов считают, что информирование населения должно осуществляться в рамках системы защиты прав потребителей. В качестве клиента банка вкладчик имеет право быть информированным и обученным по вопросам, относящимся к страхованию депозитов, поскольку это влияет на доступность сбережений, не покрываемых установленным лимитом страхового возмещения.



Некоторые страховщики депозитов уже сместили акцент своих кампаний по информированию общественности с осведомления о системе страхования депозитов в сторону продвижения ответственной банковской практики как элемента защиты вкладчиков. Это смещение акцента предполагает предоставление точной информации и повышение уровня финансовой грамотности вкладчиков. Хорошо информированное население склонно меньше верить слухам, а уверенность общества в безопасности и сохранности сбережений, доверенных банкам, является мощным инструментом предотвращения набегов на банки. Кроме того, потребители, которые хорошо финансово образованы и знают свои права, могут оказывать дополнительное дисциплинирующее воздействие на банковскую систему.



Защита потребителей – это широкая концепция, которая затрагивает и других участников системы поддержания финансовой стабильности, особенно в странах, в которых нет единого ведомства (агентства), отвечающего за реализацию программ в области защиты потребителей. Координация и сотрудничество между участниками системы поддержания финансовой стабильности очень важны.

	

		ОРГАНИЗАЦИЯ ЭФФЕКТИВНОЙ КОМПАНИИ ПО ИНФОРМИРОВАНИЮ ОБЩЕСТВЕННОСТИ



При разработке кампании по информированию общественности, необходимо принимать во внимание следующие важные факторы: Кто является целевыми группами и подгруппами целевой аудитории? Какими должны быть основные посылы и сообщения? Какие периодичность и сроки будут наиболее эффективными?  



А. Целевая аудитория



Для формулирования главных сообщений и выбора инструментов коммуникационного воздействия страховщикам депозитов необходимо сначала выявить основные группы и подгруппы целевой аудитории, а также понять их ключевые характеристики – различия в подходах к рискам, восприятии и ожиданиях, а также специфические вопросы, интересующие каждую из групп, и барьеры между ними. Страховщик депозитов должен проводить качественные и количественные исследования на стадии разработки концепции кампании с тем, чтобы определить уровни информированности и отношения к системе страхования депозитов и самому страховщику депозитов.  



1. Население в целом и вкладчики



Главной целевой аудиторией кампании по информированию общественности должны являться вкладчики и население в целом. Эта аудитория может включать разные возрастные группы, такие как пенсионеры и студенты. Например, приобщение студентов к знаниям о страховании вкладов может заложить фундамент для финансовой грамотности. Некоторые страховщики депозитов включили курсы по страхованию депозитов в образовательные программы своей страны.



2. Институциональные владельцы депозитов



Институциональные владельцы депозитов обычно не являются целевыми аудиториями кампаний по информированию общественности. Однако важность таких «вкладчиков» не должна недооцениваться. Они могут минимизировать потенциальный банковский риск, размещая незастрахованную часть своих депозитов в различных финансовых институтах и, действуя совместно, влиять на ликвидность финансового рынка и содействовать укреплению рыночной дисциплины.



Институциональные вкладчики должны оценивать деятельность финансовых институтов, в которых они размещают свои депозиты. Они могут оказывать влияние на поведение финансовых институтов, размещая свои средства в менее рискованных финансовых институтах, или диверсифицируя свои портфели. Поэтому институциональные вкладчики должны быть включены в целевую аудиторию кампании по информированию общественности.



3. Институты-участники



Финансовые институты, входящие в ССВ, являются важными распространителями информации – они являются главным каналом, позволяющим обеспечить прямой доступ к целевой аудитории. 



Эффективно работающие страховщики депозитов способствуют повышению доверия общества и укреплению стабильности финансовой системы страны, таким образом, финансовые институты получают выгоду от ССВ. Кроме того, если институты-участники правильно понимают функции эффективной системы страхования депозитов с ограниченным размером страхового покрытия, обеспечивается минимизация морального вреда.



Институты-участники могут стать эффективными партнерами страховщиков депозитов в повышении уровня информированности двух важных целевых групп: работников фронт-офисов и высшего руководства. Работники фронт-офисов ежедневно общаются с вкладчиками; если они сами понимают, как работает страхование депозитов, они могут распространять точную информацию среди вкладчиков. Хорошо обученные работники, которые могут отвечать на вопросы, касающиеся страхования депозитов, помогают поддерживать доверие вкладчиков. Высшие руководители, которые взаимодействуют с корпоративными клиентами, могут помогать распространять информацию о страховании депозитов среди институциональных вкладчиков.  



В системах страхования депозитов с обязательным членством знающие руководящие работники должны понимать последствия ухода вкладчиков к более надежному финансовому институту. Такие знания помогают осознавать риски, угрожающие институтам-участникам, и оказывают влияние на деятельность банков и управление ими своей ликвидностью. В ССВ с добровольным членством высшие руководители институтов, не входящих в нее, которые знают о выгодах системы, будут иметь заинтересованность в том, чтобы в нее войти. Обучение менеджеров вопросам страхования депозитов должно предусматривать проведение брифингов по требованиям к отчетности, требованиям по уплате взносов, формам отчетности, а также иным информационным требованиям.



4. Средства массовой информации



Средства массовой информации являются не только каналами для популяризации страхования депозитов, но они сами составляют важные целевые группы. Важно выстроить прочные и долгосрочные партнерские отношения с ними. Они должны знать о выгодах и ограничениях страхования депозитов с тем, чтобы они могли доводить эту информацию до общественности. Хорошо информированные средства массовой информации могут распространять сбалансированную информацию о системе страхования депозитов и препятствовать распространению негативной. Страховщики депозитов должны подготовить набор базовой достоверной информации для прессы и постоянно информировать СМИ о новых данных и фактах. Регулярное взаимодействие приведет к формированию системы двусторонней обратной связи и распространению достоверной информации.



5. Законодатели и другие государственные органы

 

Законодатели и другие ведомства, участвующие в создании ССВ, должны быть снабжены достаточной информацией с тем, чтобы создаваемая система удовлетворяла потребности страны. Эта информация включает отличительные черты разных систем страхования депозитов, передовую международную практику, а также обоснование и влияние каждой из характеристик на систему страхования депозитов и финансовую систему в целом. Должным образом информированные законодатели будут способны поддерживать внесение поправок в законодательство о страховании депозитов или вырабатывать новую политику.



В. Ответственные стороны



В идеале страховщик депозитов должен являться главной стороной, отвечающей за повышение информированности общества о страховании депозитов. Однако ему необходимо работать в тесном контакте с другими участниками системы поддержания финансовой стабильности, институтами, участвующими в системе, а также средствами массовой информации для максимизации ресурсов и результативности программы в плане ее воздействия на целевые аудитории.  



Участники системы поддержания финансовой стабильности разделяют общую цель  поддержания финансовой стабильности. Поэтому полезно, чтобы органы банковского надзора популяризировали концепцию страхования депозитов как часть своих широких политических задач. Инициативы в области сотрудничества могут включать проведение совместных кампаний по информированию общественности, их скоординированность по времени или согласование с другими заинтересованными сторонами. Все участники системы поддержания финансовой стабильности могут согласовывать свои пресс релизы и публичные выступления по данному вопросу с тем, чтобы избегать противоречивых или непоследовательных сигналов обществу.



Институты-участники должны играть активную роль в информировании о выгодах и ограничениях систиемы страхования депозитов. Вкладчики имеют специфические взаимоотношения со своими банками и вправе рассчитывать на них в плане получения точной и достоверной информации. Некоторые страховщики депозитов стороят свои взаимоотношения с институтами-участниками на основе организации семинаров для обучения работников институтов-участников по вопросам, касающимся характеристик, выгод и ограничений систем страхования депозитов. Как уже отмечалось, хорошо обученные работники банков могут способствовать повышению информированности о системе страхования депозитов и укреплению доверия общества. Однако должно регламентироваться использование институтами-участниками информации об их принадлежности к ССВ при проведении ими своих рекламных кампаний.



С.   Содержание информации



В соответствии с результатами недавно проведенного опроса «Деятельность систем страхования депозитов в области связей с общественностью», охват страховой защитой и лимит страхового покрытия должны доводиться до сведения общественности. Программы по информированию общественности должны охватывать всю информацию о страховании депозитов, которая может затрагивать интересы вкладчиков, а также информацию или сведения, которые могут способствовать повышению рыночной дисциплины или распространению надлежащей банковской практики, такую как раскрытие финансовой информации институтами-участниками.



Содержание кампании по информированию общественности должно учитывать стадию развития системы страхования депозитов и специфические потребности конкретной. В странах с разными культурными традициями и многоязычным населением информация должна распространяться на разных языках или на языке, на котором говорит большинство населения.  



Информация о страховании депозитов для населения должна излагаться кратко и просто. Вся информация, публично распространяемая страховщиком депозитов, должна быть последовательной и логичной.



Сообщения должны излагаться простым языком, чтобы избежать двусмысленности и неправильной интерпретации. На первоначальном этапе сообщения должны фокусироваться на введении в действие системы страхования депозитов и уровне и охвате страховой защитой. Сообщений, которые могут вызывать ненужную тревогу и озабоченность общества, следует избегать, также как и содержащих информацию о деятельности или надзорных рейтингах институтов-участников.



D. Инструменты информационного воздействия



Страховщики депозитов должны стремиться охватить максимально широкую аудиторию с максимальной отдачей от понесенных затрат. Для достижения этих целей страховщику необходимо определить оптимальные сроки и места, позволяющие довести необходимую информацию до целевой аудитории.



  	Различные инструменты информационного воздействия должны использоваться для достижения максимального охвата целевой аудитории, включая людей, обладающих разным уровнем образования и положения в обществе. При этом для подбора эффективной комбинации инструментов следует учитывать такие факторы, как уровень грамотности населения, его численность, другие демографические характеристики конкретных целевых аудиторий, а также бюджетные ограничения.



Для обеспечения последовательности программы по информированию общественности должен быть подготовлен интегрированный план информационного воздействия. Прежде чем начинать кампанию по информированию общественности также следует создать надлежащую систему внутренних коммуникаций.



1. Средства массовой информации



Средства массовой информации включают телевидение, радио, газеты и журналы. Реклама через средства массовой информации обычно является наиболее эффективным способом достижения целевых аудиторий. Однако высокая стоимость такой рекламы может служить серьезным препятствием. Поэтому страховщикам депозитов может потребоваться рассмотреть другие возможные способы информационного воздействия, позволяющие обеспечить достижение поставленных целей.



2. Печатные материалы



Многие страховщики депозитов распространяют информацию посредством публикаций, таких как годовые отчеты, буклеты по стратегическому планированию и ответы на часто задаваемые вопросы. Эти публикации могут описывать технические аспекты, касающиеся страхования депозитов, а также корпоративной структуры страховщика, включая описание его деятельности и планов на будущее. Такие публикации лучше всего подходят для профессиональной аудитории. 



Годовые отчеты также могут использоваться для демонстрации достижений страховщика депозитов, описания его практики корпоративного управления и раскрытия детальной информации о результатах деятельности и финансовом положении. При этом критически важно для успеха данного вида публикаций иметь надежные каналы их распространения.



Печатные материалы могут иметь разный формат для того, чтобы удовлетворять потребности разных целевых аудиторий. Вне зависимости от формата их содержание должно излагаться простым и понятным языком с тем, чтобы учитывать уровень финансовой грамотности целевых аудиторий. Целью этого является дать им возможность понять и запомнить ключевые данные о страховании депозитов. Такие печатные материалы в основном предназначаются для вкладчиков. 



Печатные материалы могут распространяться через филиалы и отделения застрахованных финансовых институтов, а также на семинарах и практических занятиях, организовываемых страховщиком депозитов, или предоставляться по запросу.



3. Сайты



Интернет сайт для прямого информационного взаимодействия с общественностью является важным инструментом для эффективного кампании по информированию общественности. В настоящее время в мире насчитывается более 100 страховщиков депозитов, из них свыше 80% имеют собственный Интернет-сайт. Кроме распространения информации, сайт может предусматривать возможность получения в режиме он-лайн обратной связи и запросов от пользователей, касающихся вопросов функционирования системы страхования депозитов. Некоторые сайты могут также предоставлять среду, удобную для людей со специальными потребностями, например, имеющих проблемы со зрением. 



Модули для электронного обучения и интерактивные форумы на сайте могут быть полезными инструментами повышения финансовой грамотности населения. Сайты является также оптимальным по затратам инструментом, так как страховщик может также являются эффективными в плане отдачи от вложенных в них средств, поскольку страховщики депозитов могут в любое время размещать на нем актуализированную информацию. В случае разорения банка сайт может использоваться для содействия процессу выплаты возмещения.



Интернет сайты имеют возможность достигать самых разных целевых аудиторий; однако в странах с низким уровнем распространения Интернета, полезность данного инструмента информационного воздействия может быть ограниченной.



4. Лекции и семинары



В некоторых странах страховщики депозитов используют лекции и выступления в качестве инструментов повышения уровня информированности о страховании депозитов. Содержание лекций может быть адаптировано к потребностям аудитории. Данный тип информационного воздействия работает в отношении представителей высшего руководства и работников застрахованных институтов, профессиональных ассоциаций и организаций, а также, иногда, прочей общественности. Лекции и семинары позволяют их участникам/слушателям встретиться с представителями страховщика депозитов напрямую, задать вопросы и сразу же получить на них ответы. 



Недостаток данного инструмента заключается в том, что он может охватывать одновременно лишь ограниченное число участников, является затратным с точки зрения затрачиваемого времени и отвлечения работников страховщиков депозитов, чья целевые аудитории разбросаны территориально или состоят из групп, представляющих разные культуры.  



В странах, где широко распространен Интернет, вэб-трансляции могут увеличить число людей, которые могут участвовать в семинарах. Другой альтернативой для повышения эффективности семинара может стать приглашение журналистов, с тем, чтобы они могли распространить полученную информацию через газеты и журналы.



Некоторые страховщики депозитов отмечают, что высших руководителей институтов-участников не следует приглашать в качестве приглашенных выступающих на семинарах по вопросам страхования депозитов, так как это может восприниматься как то, что эти институты пользуются особым статусом или расположением страховщика депозитов.  



5. Знаки и логотипы



Знаки и логотипы являются популярными инструментами, которыми пользуются страховщики депозитов для повышения уровня информированности населения. Логотип - это «печать доверия», которая может использоваться в печатных и электронных коммуникациях и размещаться в помещениях банков в качестве напоминания вкладчикам, что они находятся под защитой системы страхования депозитов. Некоторые страховщики депозитов используют логотипы для укрепления своего корпоративного имиджа или для достижения своей публичной узнаваемости, например, размещая свой логотип на корпоративных сувенирах.



Размещение знаков и логотипов системы страхования депозитов (страховщика депозитов) является не дорогостоящим и практичным инструментом, и можно попросить или законодательно потребовать, чтобы институты-участники размещали их в своих помещениях. Но данный способ не может охватить все целевые группы, например,  студентов, которые не часто посещают банки. Кроме того, такие знаки и логотипы, как правило, не содержат детальной информации, поэтому на них нельзя полагаться как на действенные способы распространения информации о страховании депозитов.



Более эффективным методом является распространение брошюр через филиалы и отделения институтов-участников, так как они являются одним из лучших каналов, позволяющим достичь целевые аудитории. Институты-участники, имеющие большие электронные табло в своих отделениях, можно также попросить размещать в качестве бегущей строки сообщения о страховании депозитов.





6. Реестры продуктов



Так как институты-участники реализуют все большее число финансовых продуктов, схожих с депозитами, например, структурированных депозитов, важно, чтобы они сообщали своим вкладчикам, какие продукты застрахованы, а какие не имеют страхового покрытия. Некоторые страховщики требуют от участвующих в системе страхования финансовых институтов размещать реестры продуктов, чтобы помочь вкладчикам различать застрахованные и незастрахованные продукты.



Реестр может включать дополнительную информацию, такую как название института- участника, его членство в ССВ и контактную информацию. Некоторые страховщики депозитов даже присваивают кодовые номера финансовым продуктам. Эти коды указываются на стендах, размещаемых в помещениях отделений институтов-участников, а также публикуются на сайтах страховщиков депозитов. Для страховщиков депозитов стран, имеющих многонациональное население, реестры продуктов должны представляться на доминирующем языке. 



7. Бесплатные телефонные линии



Бесплатные телефонные линии являются полезными для ответов на запросы, касающиеся системы страхования депозитов. Население может связаться с работниками страховщика депозитов напрямую для получения разъяснений по возникающим вопросам. В случае набегов на банки или закрытия института-участника бесплатная телефонная линия предоставляет открытый канал для людей, интересующихся сохранностью своих сбережений. Некоторые страховщики депозитов создали колл-центры, в том числе многоязычные, чтобы облегчить доступ населения к информации о страховании депозитов. Некоторые страны организуют систему интерактивных голосовых ответов на разных языках, которая работает на круглосуточной основе.









Е. Частота и сроки



Не существует стандартных правил для определения частоты и сроков деятельности по информированию общественности. Бюджеты, задачи и типы инструментов информационного воздействия обычно являются главными факторами, определяющими масштабы и периодичность информационного воздействия. Каждому страховщику следует проводить оценку уровня информированности населения в своей стране и выделять соответствующие ресурсы.



Для эффективного информирования населения такая деятельность должна осуществляться страховщиком депозитов на постоянной основе. Кампании могут проводиться на национальном, региональном или местном уровне. Страховщики депозитов должны осуществлять мониторинг отношения и ожиданий общества для того, чтобы оставаться адекватным ситуации и оценивать необходимость информационного воздействия на новые целевые аудитории, например, вкладчиков, которые недавно закончили обучение и начали работать.



Сроки проведения кампании по информированию общественности имеют большое значение для стран, находящихся в процессе перехода от неограниченной гарантии к системе с ограниченным страховым возмещением, или в случае разорения банка. Общество должно знать такую важную информацию как дата перехода к системе с ограниченным страховым покрытием, преимущества и ограничения такой системы. Разорение банка требует немедленного проведения кампании по информированию населения для убеждения вкладчиков в том, что их вклады защищены страховщиком, а их требования будут быстро удовлетворены.



F. Бюджеты и ресурсы



Бюджеты программ по информированию общественности должны определяться на основе желательного уровня узнаваемости и информированности, который должен быть достигнут, а также стратегий по его достижению. Бюджет (как это отражено в ежегодном бизнес плане) должен определять тип и частоту проведения кампании по информированию общественности, а также инструменты информационного воздействия, которые предполагается использовать. Как минимум бюджет должен покрывать расходы на распространение годового отчета и образовательных материалов, обслуживание Интернет сайта и зарплату сотрудников бесплатной горячей линии.  



Вновь созданные системы страхования должны выделять более крупный бюджет на информирование общественности, сопоставимый с продвижением брэнда, предназначенного для широкой целевой аудитории. С течением времени может сформироваться история, на основе которой можно будет определять ориентиры для выделения средств на деятельность по информированию общественности, а сами затраты на разработку и проведение кампании по информированию общественности можно будет прогнозировать с большей точностью. 



Бюджетные соображения будут оказывать влияние на решение о возможности привлечения внешней компании – консультанта по связям с общественностью. При использовании аутсорсинга следует принимать во внимание два главных фактора – конфиденциальность и стоимость. Исходя из имеющихся у страховщика депозитов ресурсов и квалификации, он может определить, какие виды деятельности по информированию населения могут выполняться его собственными силами, а какие следует отдать сторонней организации. Поскольку страхование депозитов – это специфическая деятельность, страховщик должен тщательно координировать деятельность привлеченной фирмы по связям с общественностью и осуществлять мониторинг предоставляемых ею услуг с тем, чтобы обеспечить достижение целей кампании.  



G. Оценка



Оценка эффективности кампании по информированию общественности является трудной задачей. Некоторые эксперты в области социального маркетинга предлагают использовать три категории показателей оценки эффективности: (1) показатели выполненной работы; (2) показатели полученных результатов и (3) показатели  воздействия. 



Показатели выполненной работы - наиболее простой способ оценки эффективности деятельности по информированию общественности, так как количество выполненных маркетинговых действий легко измерить количественно. Показатели полученных результатов предполагают проведение детального анализа того, насколько программа по информированию общественности изменила уровень знаний в области финансов/страхования депозитов, отношения, ожидания и удовлетворенность целевых аудиторий. Наиболее сложно измерить воздействие, поскольку влияние программы по информированию населения на вкладчиков и финансовые институты сложно измерит на коротком временном промежутке или в периоды финансового спокойствия.



Наиболее практичным способом является проведение социологических опросов до и после проведения кампании по информированию населения, а затем оценить разницу в уровнях информированности. 



Такие опросы могут проводиться по телефону, почте, в режиме «он-лайн», или с помощью интервью. Продольные и периодические опросы служат разным целям. Продольные опросы фокусируются на изменениях в конкретной целевой группе, произошедших за заданный период времени. Их результаты могут использоваться для улучшения или кардинальной переработки будущих кампаний по информированию общественности. Периодические опросы используются  для больших групп населения с целью мониторинга и оценки. Они требуют больше времени. Для страховщиков депозитов достаточно распространенной практикой является привлечение для проведения оценки эффективности их информационной деятельности сторонних фирм. В числе стран, которые делали это, можно назвать Канаду, Венгрию, Мексику, Филиппины, Тайвань и США.

 

		ПРИМЕНЕНИЕ СПЕЦИАЛЬНЫХ СТРАТЕГИЙ В ОСОБЫХ СИТУАЦИЯХ



Для поддержания доверия к себе страховщики депозитов должны быть осторожными в своих действиях в периоды перехода от неограниченной гарантии к системе с ограниченным размером страхового возмещения, набегов на банки и разорения института-участника



А. Переход к ограниченному страховому покрытию



Для стран, осуществляющих переход от неограниченной гарантии к системе с ограниченным размером страхового возмещения, деятельность по информированию об этом общественности должна начинаться на ранней стадии этого перехода. Страны, ранее уже реализовавшие такой переход, подтверждают, что масштабная программа по информированию населения значительно облегчает такой переход. Такая кампания должна фокусироваться на распространении точной информации о страховании депозитов среди институтов-участников, вкладчиков и широкой общественности. Информация должна включать максимальное страховое покрытие и график перехода, а также любые изменения или отклонения от этого графика. Кампании по информированию общественности должны осуществляться как можно раньше с тем, чтобы позволить целевой аудитории понять смысл перехода и адаптироваться к нему.



В. Набеги на банки



Эффективное использование СМИ для распространения позитивных сообщений и предоставления обществу достоверной информации в случае набегов на банки является важным аспектом управления кризисными ситуациями. В периоды таких набегов информационное воздействие должно быть быстрым и достигающим максимально широкой аудитории. Страховщики депозитов должны стремиться ослабить обеспокоенность общества посредством выпуска пресс релизов и регулярных актуализированных сообщений в СМИ. Страховщики могут распространять сообщения о страховой защите через отделения и направлять своих работников в проблемный банк для ответов на вопросы и разъяснения ситуации. 



С. Разорения институтов-участников



В случае разорения института-участника страховщики депозитов должны выпустить официальное сообщение, распространив его через различные каналы информационного воздействия, с тем, чтобы поддержать общественное спокойствие и информировать вкладчиков о процедурах выплаты возмещения, включая то, как и где они смогут получить свои деньги. Это сообщение может распространяться через телевидение, радио, газеты, сайты страховщика и закрытого банка, а также посредством адресной рассылки писем вкладчикам.



Страховщикам депозитов необходимо заранее тщательно спланировать свою программу по информированию общественности в случае разорения института-участника. В качестве составной части своих мер по поддержанию внутренней корпоративной готовности страховщики должны разработать стандартные операционные процедуры для действий в случае таких ситуаций как набеги на банки и разорение банка-участника, а также на случай системного кризиса. Эти процедуры должны включать теневой сайт для сайта страховщика, а также планы информационного воздействия в кризисных ситуациях. Управление кризисными ситуациями и планы информационного воздействия должны также быть согласованы с соответствующими участниками системы поддержания финансовой стабильности.



D. Вопросы трансграничного характера



Уровень информированности общественности по вопросам, касающимся трансграничных аспектов страхования депозитов, остается низким. Некоторые проблемы не могут быть разрешены без сотрудничества между ведомствами и страховщиками депозитов разных стран. Вкладчик может иметь разное страховое покрытие в разных странах (например, если он или она имеет депозит в банке, который имеет филиалы в разных странах), но для страховщиков депозитов сложно довести эту информацию до вкладчиков. Другим важным вопросом является получение вкладчиками точной информации и быстрое получение ими страхового возмещения в случае разорения трансграничного банка. Эти вопросы требуют дополнительного изучения.



		ВЫВОДЫ



Хотя страховщики многих стран мира уделяют большое внимание совершенствованию программ информирования общественности о страховании депозитов, существующий уровень информированности остается низким, и работа по его повышению представляет собой трудный вызов.



Эффективная система страхования депозитов является одним из краеугольных камней здоровой финансовой системы. Информированность общественности о страховании депозитов играет существенную роль в обеспечении того, что вкладчики, будучи уверенными в безопасности своих депозитов, будут также уверены и в стабильности и надежности финансовой системы в целом. В связи с этим мы рекомендуем страховщикам депозитов организовывать свои программы во области информирования общественности с целью укрепления и совершенствования своих систем страхования депозитов.

 

Ниже приводятся предложения по разработке эффективной кампании информирования населения:



Выделите достаточный бюджет для проведения эффективной кампании по информированию общественности;



Проведите всестороннее исследование – количественное и качественное – для оценки уровня осведомленности, ожиданий, отношения, проблем и имиджа брэнда; 



Поставьте четких задачи для информационного воздействия и сформулируйте четкие и сфокусированные сигналы;



Выявите конкретные целевые группы, включая основную целевую аудиторию;



Проанализируйте потенциальную эффективность разных СМИ и сформируйте их надлежащую комбинацию;



Реализуйте программу по информированию общественности, обеспечив, чтобы все ее составные элементы действовали скоординировано для того, чтобы обеспечивать последовательное информационное воздействие и формировать надлежащий корпоративный имидж;



Осуществляйте мониторинг и оценку эффективности данной программы.



Кроме перечисленных выше предложений, можно перечислить следующие главные факторы, способствующие эффективности кампании по информированию населения:



Программа по информированию населения должна быть заранее хорошо спланирована, определять ее целевые аудитории, каналы распространения информации, а также финансовые и кадровые ресурсы;



Необходимо предусматривать достаточные бюджеты для проведения кампании по информированию населения, а также обеспечивать ее поддержку советом директоров, руководителями и государством;



Требуется сотрудничество с другими участниками системы поддержания финансовой стабильности и институтами-участниками;



Страховщик депозитов должен быть привержен проведению долгосрочной и последовательной программы по информированию общественности о страховании депозитов.





 



 

 



  СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ



Азиатский региональный комитет, 2005. Переход от неограниченной гарантии к системе с ограниченным размером страхового возмещения. Базель: Международная ассоциация страховщиков депозитов.



Biggs, Jack, and Hambric, James. 2006. “Точка зрения наблюдателя: Страхование депозитов и образование населения.” www.iadi.org/Newsletters/IADI_NewsLetter_Vol4_Iss7.pdf. 

 

Форум финансовой стабильности 2001a. Руководство по созданию эффективных систем страхования депозитов. Базель: Банк международных расчетов.



Форум финансовой стабильности 2001b. “Информирование населения: дискуссионная работа”. Итоговый доклад рабочей группы по страхованию депозитов. Базель: Банк международных расчетов.



Kotler, Philip and Lee, Nancy. 2006. Маркетинг в государственном секторе: Дорожная карта по улучшению работы. Публикации бизнес школы Вартон, Нью Джерси.



Lai, Wai Keen. 2007. “Информирование населения и защита потребителей – Ключевые факторы и эффективная практика,” Семинар МАСД на симпозиуме по вопросам трансграничной деятельности, Международная ассоциация страховщиков депозитов, Безель, 3 мая, 2007.



Sabourin, Jean Pierre. 2007. “Вопросы в сфере интересов страховщиков и органов банковского надзора,” Семинар по антикризисному управлению и международному сотрудничеству, Центральная корпорация страхования депозитов, Тайвань, 27 апреля.  



Международная ассоциация страховщиков депозитов (МАСД), 2008, «Ключевые принципы эффективной работы систем страхования», Базель, 29 февраля.













































ПРИЛОЖЕНИЕ



Определения ключевых терминов Руководств IADI 

Цели IADI, сформулированные в ее Уставе, гласят, что Ассоциация будет: “…разрабатывать руководства с целью повышения эффективности систем страхования депозитов, [и] такие руководства должны учитывать различия в обстоятельствах, условиях и структуре”. Для данного документа мы сформулировали следующие определения того, что содержит данное руководство IADI: 

• 	Основополагающие принципы, которые определяются как: фундаментальные утверждения, применимые в широком политическом плане. Хотя принципы фокусируются на фундаментальных вещах, они также могут и применяться более широко, предоставляя большую гибкость в их трактовании с учетом обстоятельств конкретной страны. 



• 	Разъясняющие рекомендации: помогают объяснить принцип (ы) и могут содержать дополнительную информацию, чтобы помочь практикам применять основополагающие принципы. 



При разработке руководства важно обеспечить, чтобы оно помогало странам создавать или совершенствовать их системы страхования депозитов и, насколько это возможно, чтобы это руководство было адаптируемо к культуре, истории, политике, экономике, правовой и институциональной среде. 

 





























____________________________________________________

*Смотри устав Международной ассоциации страховщиков депозитов, статья 2 (б), Базель, октябрь 2004.







2