по экономике На тему “Банк”

Реферат по экономике

На тему “Банк”



Студентки второго курса

Факультета журналистики МГУ

Тимушевой Елены Сергеевны

























































МГУ 2002 Москва

В последнее время, по словам управляющего отделением РОСБАНКА возрос интерес жителей России к банкам, а следовательно, и кредитным карточкам. Газеты “Век”, “Gazeta.ru”, а также ИнтерФакс и Прайм-ТАСС неоднократно затрагивают эту тему.



Мы должны осознатъ, что деньги являются одной из основных проблем жизни

многих людей. Они самым глу6оким образом связаны  с  представлением людей  о

самих себе  и  своем отношении  к окружающему миру.  Щедрость  или скупость,

открытость  или изолированность, теплота или холодность - все это отражается

в отношении к деньгам.  Обычно оченъ сложно рассматривать деньги в отрыве от

других проявлений.

Сначала, однако, вы должны быть в состоянии объяснить, каким образом за

счет  процентов  происходит  перераспределение  доходов  и  что  даже  чисто

математически постоянное взимание  процентов невозможно. Только  после эгого

вы можете говорить о социальных и политических последсгвиях.

Необходимо также понять, что проблема денег теснейшим образом связана с

большим числом других  проблем,  которые  не могут быть решены автоматически.

Мое внимание привлекло интервью, которое дал Газете.ру Валерий Гуляев, управляющий отделением РОСБАНКА. Он рассказывает о системе работы банка и о том, чего ждет от этой работы клиент. Напомню, что РОСБАНК обслуживает не только крупных и средних корпоративных клиентов. Банк предлагает и разнообразные депозитные программы населению.

РОСБАНК ориентирован на работу со всеми вкладчиками. Это может быть человек, который получает через Банк пенсию, или крупный предприниматель, имеющий внушительную сумму на личном счете. Любой категории вкладчиков мы можем предложить наиболее интересные виды вкладов и предоставить соответствующий уровень обслуживания.
Минимальная сумма срочного вклада составляет 100$ или 3000 рублей. Существуют вклады, где минимальная сумма составляет 30 000 рублей или 1000$ (1000 Евро), а также 1500 000 рублей или 50 000$(50 000 Евро). При всем разнообразии предлагаемых РОСБАНКом вкладов, максимальная сумма вклада не ограничена. Поощрительных программ для вкладчиков как таковых не существует. Предлагать клиенту розыгрыш призов в зависимости от номера счета или вида вклада и т. п., мне кажется, в солидном банковском учреждении несерьезно. Клиент руководствуется надежностью, условиями и уровнем обслуживания Банка. Это вопрос четкого понимания клиентом - кому он доверяет свои средства. Вопрос размещения денежных средств не должен быть похож на акции распродаж в торговых точках. Как я уже говорил, максимальная сумма вклада не только не ограничена, наоборот - при крупных суммах РОСБАНК стимулирует клиента процентной ставкой по вкладу. При досрочном изъятии средств со вклада клиент получает свои средства и начисленные проценты, исходя из процентной ставки счета до востребования (0,1 %). Вместе с тем, мы предусматриваем виды вкладов с возможностью совершать как дополнительные взносы, так и расходные операции, не превышающие минимальный остаток. При использовании таких вкладов клиент, снимая часть вклада, сохраняет процентную ставку по договору. Вклады до востребования активно используются нашими клиентами, в первую очередь, для перечисления или получения денежных средств: переводы за границу (из-за границы), перечисления заработной платы, конвертации, переводы на пластиковые карты, перечисления на счета юридических и физических лиц, т.е. для расчетных операций. Для хранения денежных средств используются срочные депозитные вклады. Также клиентам предлагаются пластиковые карты международных платежных систем, валютно-обменные операции, расчетные операции. 

О пластиковых картах Gazeta.ru тоже пишет довольно пространно. Так, в материале ,,Кому можно выдать пластиковую кредитку” от девятого декабря этого года заместитель председателя правления Судостроительного банка, Ярослав Стешко, считает, что за счет системы пластиковых карт  идет стабильных рост остатков денежных средств клентов, что увеличивает рост банковских средств. Но пластиковую кредитку, по словам Стешко, можно выдавать только постоянным клиентам. Доверие не равноценно глупости. А дать взаймы крупную сумму тому, о ком ты ничего не знаешь, и точно рассчитывать на ее возвращение - глупость. Есть и еще один аспект. Российские банки сейчас интегрируются в мировую банковскую систему, переходят на международную форму отчетности. Для того, чтобы нас приняли как равных, мы должны соблюдать правила, действующие во всем мире. Кто будет иметь дело с партнером, который готов раздавать деньги по первому требованию, не имея никаких гарантий их возвращения?!
Что касается доверия - мы к каждому из вновь пришедших клиентов относимся с полнейшей верой в его добросовестность. Доказательством тому - наше новогоднее предложение в сегменте пластиковых карт. 
С 1 декабря по 15 января любой желающий обзавестись картой VISA Gold может сделать это в нашем банке с 50-процентной скидкой: первоначальный взнос снижен до 500 долларов США, а плата за выпуск и годовое обслуживание - до 50 долларов. 
При этом клиент хоть на следующий день может потратить деньги - в этом смысле у нас нет никаких ограничений, мы рассчитываем именно на порядочность клиента, на то, что впоследствии он рассчитается с банком по процентам, взимаемым за проведение операций. К VISA Gold прилагается бесплатная медицинская страховка на сумму 30 000 долларов США крупнейшей международной страховой компании AIG. Согласитесь, это значительно упрощает жизнь во время путешествий. Кроме того, наличие карты VISA Gold на Западе - статусный признак. Обладателю этой карты гарантирован высочайший уровень обслуживания всюду, где бы он не появился, а также возможность аренды автомобиля любого класса на любой срок в любой стране. Одна из основных функций банка - в особенности в нашей стране и в настоящее время - помогать клиенту правильно структурировать свои финансы, рассчитывать доходы и расходы. Мы ввели бесплатную систему SMS-сообщений о платежном лимите карты для всех наших клиентов. Теперь неловкие ситуации для наших клиентов исключены и об использовании своей карты кем-то без их ведома они будут извещены. Если же что-то вызовет сомнение и недоумение, владельцы пластиковых карт нашего банка могут просмотреть подробные выписки по своему карточному счету через интернет в системе SBANK.RU в любое время дня и ночи. Причем, в ней будут отражены не только суммы по списанным операциям, но и информация по авторизованным транзакциям. А для кредитных карт еще и сумма задолженности по кредиту и процентам. Кроме того в газетах совсем недавно мелькнуло сообщение о новшествах в этой сфере по инициативе ОАО "Собинбанк": С 25 ноября 2002 года ОАО "Собинбанк" начал эмиссию нового типа банковских карт - VISA-Platinum и Eurocard/MasterCard - Platinum.

Кроме всех преимуществ платиновых карт, предоставляемых самими платежными системами, такими как клиентская поддержка в стране пребывания, замена карточки в случае ее потери или кражи и т.п., по картам нового типа Собинбанк предоставил своим клиентам следующие дополнительные услуги:
- для держателей платежных платиновых карт банка бесплатно предоставляется информация (по запросу клиента), подтверждающая операцию, проведенную с его банковской карты. 
- в комплект предоставляемых документов входят копия чека (слипа), оригинал чека (слипа) и набор сопроводительных документов, подтверждающих операцию (аренда машины, оплата гостиницы и т.п.).

Также для держателей платиновых карт Банк предлагает специальную страховую программу для выезжающих за рубеж со страховым покрытием 250 000 долларов, для путешествующих по России и странам СНГ - 25 000 долларов.

Минимальный первоначальный взнос для держателей платиновых карт Собинбанка по базовым тарифам составляет 5000 долларов США. Комиссия за открытие и годовое обслуживание составляет 250 долларов США. которым можно получать кредит у банка, а не дебетовые, привязанные к депозитным вкладам) в России были доступны только иностранцам и приравненным к ним россиянам. То есть, бизнесменам или служащим компаний, обслуживавшихся в зарубежных же банках. 

И даже это обстоятельство, кстати, не гарантировало физическим лицам российского происхождения кредитной линии на Западе. Наибольшее распространение здесь имели зарплатные Visa и Eurocard/MasterCard, выпущенные к тому же какими-нибудь кипрскими банками. Принципиально эти карточки не отличались от корпоративных Visa и MasterCard "Столичного" или Инкомбанка. Разве что те четыре года назад рухнули, в отличие от кипрских собратьев.

Тем не менее, именно кризис предопределил положительные сдвиги в развитии нашей банковской системы. Утратив после дефолта возможность зарабатывать бешеные проценты на рынке ГКО и подсасываться к деньгам госбюджета, выжившие банки оказались перед необходимостью зарабатывать деньги как-то иначе. 

Ничего нового им придумывать не пришлось. В развитых экономиках банки успешно существуют, привлекая средства предприятий и граждан под проценты и размещая их посредством кредитования граждан и предприятий под проценты более высокие. Вот и наши банки с конца 1999 года начали делать то же самое - выхода у них просто не было. К тому же, с учётом экономического подъёма, повлекшего за собой рост доходов в реальном секторе, и возвращению доходов граждан на докризисный уровень, это оказалось весьма дальновидно и, в конечном счёте, выгодно. 

Правда, утверждать, что в это время банки и граждане прямо-таки бросились в объятья друг друга, было бы изрядным преувеличением. Обвал крупнейших частных банков заставил сотни тысяч россиян крепко закаяться от общения с представителями отечественной банковской системы - за исключением разве что Сбербанка, у которого имеются госгарантии по частным вкладам. На деле это выразилось в том, что первые три года после кризиса прирост частных вкладов наблюдался только в "Сбере".

Частные банки могли переломить тенденцию только принципиально новыми для России услугами, притом лучшего, чем у Сбербанка, качества. Таким оказалось массовое потребительское кредитование. От него же вполне логично было перейти к массовому выпуску кредитных карт. Оказалось, что это довольно распространённая практика - погашать кредит по карте одного банка за счёт снятия денег с карты другого. В том же Лондоне, где жизнь очень дорогая, нередко единственный способ свести концы с концами - это выстроить такую вот "кредитную пирамиду" в масштабе одного кошелька.
 

 Кроме срочных депозитов для размещения денежных средств предлагают клиентам воспользоваться системой "Рострейд" - это система брокерских операций с ценными бумагами в режиме реального времени.

Сегодня явно ощущается рост интереса вкладчиков к Банкам. Особенно резкий скачок произошел в 2001 году. Сейчас идет стабильный рост остатков на счетах физических лиц.
Что касается системы гарантирования вкладов государством, то это безусловно положительный шаг, который позволит частным лицам увереннее размещать денежные средства в крупных российских банках. 

Таким образом, банки в последнее стали  играть в жизни не только бизнесменов, но и людей разных источников дохода большую роль. Доказательства этому мы находим на лентах новостных агентств.

Так, второго декабря Прайм-Тасс сообщает: С осени 2001 года вклады населения увеличились в полтора раза. Общая сумма вкладов населения в российских банках на рублевых и валютных счетах на 1 октября 2002 г составляла 949,7 млрд руб, что больше на 35,2% по сравнению с началом текущего года и в полтора раза – по сравнению с 1 октября 2001 г. Об этом свидетельствует распространенная в понедельник информация Госкомстата России. 

Вклады физических лиц на общую сумму 655,7 млрд руб, или 69% всех вкладов на 1 октября 2002 г, находились в Сбербанке России. Сумма вкладов в Сбербанке России с начала года увеличилась на 30,8%, однако доля Сбербанка в общем объеме банковских вкладов сократилась на 2,4 процентных пункта. 

Сумма остатков вкладов граждан в банках на валютных счетах в рублевом эквиваленте на 1 октября 2002 г равнялась 356,7 млрд руб, в том числе в Сбербанке - 177,9 млрд руб. Удельный вес валютных вкладов в учреждениях Сбербанка в общем объеме валютных вкладов сократился с начала года на 1,5 процентного пункта и составил 49,9%. 

Сумма рублевых вкладов во всех российских банках за 9 месяцев 2002 г увеличилась на 29,5% – с 457,8 млрд руб до 592,9 млрд руб, а сумма валютных вкладов – на 45,8%. 

В Сбербанке России прирост рублевых вкладов составил 27,2%, а валютных - 41,5%. 

Остатки рублевых вкладов в банках на 1 октября 2002 г составляли 45,7% всех денежных накоплений российского населения, общий объем которых оценивался величиной 1 трлн 263,1 млрд руб. 35,9% всех накоплений составляли остатки наличных денег - на общую сумму 452,7 млрд руб, а 18,4% накоплений были представлены ценными бумагами на сумму 232,6 млрд руб. 

По структуре 62,4% всех вкладов населения в Сбербанке по состоянию на 1 октября 2002 г приходилось на пенсионные и срочные пенсионные вклады, 23,2% – срочные вклады и депозиты, 9,9% – вклады до востребования, 2,5% – на счета банковских карт и 2% – на другие виды вкладов.

Но развитие банков, конечно, не пущено на самотек. Большую роль играет реклама, которая удовлетворяет право выбора клиентов. Например, в прессе широко обсуждают вопрос новой рекламной компании Альфа-банка, который, кстати, признает, что учится этому у западных коллег. Как сообщил нам пресс-секретарь банка Вадим Юрко уже в ноябре, рекламная кампания, которая сейчас идет - имиджевая, а "задача привлечения клиентов впрямую не ставится". "Мы впервые после долгого перерыва напоминаем, что являемся лидером", - говорит Юрко. По его словам, банк больше не позиционирует себя банком для элиты, "наверное, подобный бренд нам только мешал". А практическая цель кампании: подготовить клиента к новой услуге, которая будет предложена сразу после рекламной кампании - открытию мини-отделений, работающих 24 часа в сутки. "В новогоднюю ночь появится ролик, который попросту шокирует - он будет создан с человеком, участие которого в ролике в новогоднюю ночь попросту непредсказуемо". Насколько оправдан такой подход к рекламе банковских услуг, мы попытались выяснить у ряда независимых экспертов. По словам руководителя отдела коммуникационной группы Insiders Марии Барановской, отношение к этой рекламе у нее двоякое, и она не может сказать, что ей лично нравится такой подход к рекламной кампании. В первой половине 1998 года мы были свидетелями по сути процентной войны между крупнейшими банками России. Эта война осталась как бы не замеченной, но факт остается фактом: в этот период крупнейшие банки тратили очень большие деньги на рекламу и предлагали очень высокие процентные ставки по депозитам граждан. В результате к моменту кризиса у многих из них доля вкладов граждан по сравнению с началом 1998 года заметно выросла. Таким образом, даже в отсутствие гарантий по вкладам (или, скорее, в условиях неявных гарантий государства по ним, которые, кстати, и были реализованы в процессе перевода вкладов в Сбербанк), граждане оказались очень чувствительны к процентной политике, проводимой не самыми надежными банками. 

Барановская считает, что хорошая реклама финансовых институтов в нашей стране вообще еще не сложилась. Обычно, говорит эксперт, в рекламе банков и страховых компаний изображаются золотые перья или пиджаки от Бриони, которые, конечно же, стереотипны. Первый пример, когда финансовый институт попытался подойти к рекламе с юмором - кампания РОСНО со слоганом "И тут с экспертом нельзя не согласиться. “В натуре, если у тина есть реальное бабло - ну, хотя бы штука грина - он не канает за лоха, нал у него или пластик. РОСНО попало" и "Альфа-страхование" (ролик, где девушка в красном убегает от разъяренного быка). ” – это Газета.ру так шутит, считает, что перегнули, мол, палку. Время покажет. 



А вообще, Банки — и не только российские — представляют собой очень рискованные учреждения. В силу своего бизнеса кредитные организации подвержены системным рискам, в результате которых неплатежеспособными оказываются сразу многие банки. 

При анализе надежности банка проблему представляет не только оценка вероятности того, что кредиторы смогут требовать компенсации от собственников банка, но и даже простое выяснение реальных владельцев банка.

Наибольшая определенность со структурой собственности наблюдается в банках, принадлежащих государству (Внешторгбанк, Сбербанк и Российский банк развития) и иностранным банкам. 

Несколько более запутана структура капитала ряда банков, принадлежащих крупнейшим государственным предприятиям. В частности, как сообщала еще в апереле этого года газета “Век”, если структура собственности Газпромбанка и Транскредитбанка сравнительно ясна, то у Гута-банка не менее 45% уставного капитала принадлежит компаниям с ничего не говорящими названиями, каждая из которых на 99,9% принадлежит другим компаниям с не менее невнятными названиями. 

А вот в отношении частных банков выяснение истинных акционеров зачастую оказывается неразрешимой задачей. 

Казалось бы, головные банки крупнейших российских ФПГ должны иметь не менее ясную структуру капитала, чем банки, принадлежащие крупным государственным предприятиям. Однако у Росбанка на акционеров, владеющих более чем 5% капитала, приходится 43,7% капитала, в Доверительном и инвестиционном банке на долю НК «ЮКОС» приходится менее 20% капитала, еще 17,2% принадлежит компании Венера-XXI, которая в свою очередь принадлежит компаниям Алан и Полимаш. Аналогичная ситуация и в другом банке «Роспрома» — «Менатепе-Санкт-Петербург». Там ЮКОСу также принадлежит менее 20%, компании Газэнергофинанс, связанной с Газпромом, до недавнего времени принадлежало 15,2%, остальные крупные акционеры никому не известны. В ИБГ «НИКойл» одноименной нефтяной инвестиционной компании принадлежит менее трети капитала, но немногим более 60% капитала — компаниям с поэтическими названиями «Былина», «Дубрава», «Волна», «Палица». Из списка акционеров второго уровня мы узнаем, что реально еще 33,3% капитала банка контролируются 4 физическими лицами, еще 7,3% косвенно принадлежат все той же НИК «Никойл». Структура собственности многих других крупнейших акционерных банков не менее запутана и непрозрачна, не говоря уже о неакционерных банках.

Если дела так обстоят с крупнейшими кредитными организациями, что говорить о средних и малых. Однако крупнейшие банки, особенно рассчитывающие на иностранные заимствования, оказываются вынуждены не только акционироваться, но и приводить формальную структуру собственности если не в соответствие с реальностью, то по крайней мере к более понятной структуре.

Еще одна особенность, обращающая на себя внимание, — очень высокая доля среди акционеров крупнейших банков, владеющих чуть менее 20% капитала банка. Это легко объяснимо. Дело в том, что приобретение более 20% капитала банка требует получения предварительного разрешения Центрального банка. К таким покупателям применяются повышенные требования. В частности, необходимы наличие устойчивого финансового положения и «кредитная история» не менее 3 лет. К ходатайству на приобретение акций должны прилагаться учредительные документы и список акционеров компании-приобретателя, ее балансы за последние 3 года, заверенные аудитором, подтверждение ГНС об отсутствии задолженности перед налоговыми органами, расчет чистых активов компании-покупателя и заключение антимонопольного органа. 

С учетом высокой доли среди акционеров банков фактически подставных контор, не ведущих собственного бизнеса, неудивительно, что они предпочитают не проходить подобный контроль. 

О степени нежелания проходить строгий контроль акционеров банков красноречиво говорит тот факт, что почти 35% из числа 50 крупнейших банков не имеют акционеров, владеющих более чем 20% акций, а у двух банков ни одному акционеру не принадлежит более 5% акций. Среди 15 банков, где крупнейшему акционеру принадлежит более 80% капитала, 9 банков являются иностранными, один (РБР) находится в собственности РФФИ, один (ВТБ) принадлежит ЦБ, Петрокоммерц на 86% принадлежит ЛУКОЙЛу, а Башкредитбанк (ныне переименован в банк «Уралсиб») на 86% — собственность правительства Башкортостана.

Преобладание в капитале даже крупнейших банков акционеров, не желающих проходить строгий контроль в Банке России, свидетельствует о непрозрачности структуры собственности российских банков и невозможности делать выводы о фактической принадлежности банка на основании официальной отчетности.

Пока при анализе того, кто стоит за банком, более уместно пользоваться «общеизвестной информацией», чем отчетностью самих банков. Это плохо не только для кредиторов, но и для регулирующих органов. Ведь до тех пор, пока не станут видны реальные владельцы банка, не заработают и большинство пруденциальных норм, в частности ограничения на кредитование акционеров и связанных заемщиков, санкции в отношении недобросовестных собственников и многое другое. В большинстве развитых стран банки с подобной структурой собственности не смогли бы функционировать, не получив разрешение регулирующих органов. В России же таких банков большинство, и перспектива закрыть все банки, не прошедшие строгий качественный анализ, совершенно не реальна. Но из тупика выходить надо. 

Такая структура собственности российских банков родилась, разумеется, не случайно. Для нее много причин. Во-первых, зачастую российские банки создавались как «карманные», призванные обслуживать интересы акционеров, одной из важнейших целей их возникновения было кредитование акционеров, не говоря уже о криминальных банках, у владельцев которых в принципе нет стимулов проявлять себя. В таком случае ограничения на кредитование акционеров требовали сокрытия реальных акционеров банка. Во-вторых, ограничения на перепродажу крупных пакетов акций банков также способствовали тому, что смену владельцев банка оказалось гораздо проще производить в форме продажи акций фиктивных компаний-акционеров в условиях, когда банковское регулирование не проявляло, да и не проявляет интереса к реальным владельцам банков. В-третьих, то, что банки не принадлежат своим владельцам напрямую, позволяет последним при необходимости быстро их перевести на других номинальных собственников во избежание ареста государственными органами или в случае враждебных действий конкурентов.

До кризиса 1998 года такая ситуация не сильно мешала, но именно банковский кризис раскрыл потенциальную опасность неуловимых акционеров. Быстрое воссоздание банковских империй крупнейших ФПГ оказалось не в последнюю очередь возможным за счет нарушения прав кредиторов, которые не могли даже доказать свои подозрения юридически.

Естественным следствием непрозрачной структуры собственности является атмосфера недоверия, окружающая российские банки. Абсурдность денежной  системы, которая сначала отнимает у  человека его

справедливую  долю,  чтобы  затем  вернуть  ему   часть  этих  денег  крайне

неэффективным  образом  за счет выплат  в системе благотворительности, почти

никогда не исследовалась экспертами и не была предметом гласного обсужаения.

Пока те 80%  населения, которые постоянно за все  платят, не поймут, как это

происходит, как [же] можно ожидать изменений?

     Если частные вкладчики, да и часто российские предприятия, не сильно интересуются тем, как оформлена структура собственности их банков, то для иностранных кредиторов этот вопрос оказывается далеко не праздным при открытии банку кредитной линии или организации синдицированного кредита. Разумеется, открытая структура собственности говорит о поддержке акционеров намного больше, чем любые утверждения менеджеров о ее наличии. В конечном итоге непрозрачность ведет к уменьшению возможностей банков и ухудшает их долгосрочные перспективы.

Более того, запутанная система собственности затрудняет даже доказательство самого права на собственность и делает возможной реализацию рисков вывода важнейших активов, в том числе и без ведома акционеров. Конфликтная ситуация вокруг Автобанка лишний раз подчеркнула, что непрозрачная система собственности создает риски не только для кредиторов, но и для самих владельцев банковского бизнеса.

В конечном итоге сокрытие реальных владельцев сильно тормозит развитие самой банковской системы, но прежде чем это начнут понимать не только кредиторы, но и сами банки, пройдет еще довольно длительное время. Конечно, иметь «запасную» банковскую лицензию и непрозрачную структуру собственности очень заманчиво, это сильно снижает риски собственника, разумеется, во многом за счет кредиторов. Этот базовый конфликт каждый банк решает по-своему, но в долгосрочной перспективе выиграют только те, кто решит его в пользу кредиторов.



Источиники:

 1 “Век” 

2 “Gazeta.ru”

3 Интерфакс

4 Прайм-Тасс

5 www.sobibank.ru

6 М. Кеннеди. Деньги без процентов и инфляции. Как создать средство обмена, служащее каждому.