Патентование страховых услуг: необходимо и возможно

Патентование страховых услуг: необходимо и возможно

Киселев Александр Евгеньевич, патентный поверенный РФ, ЗАО «Интеллект», Цыганов Александр Андреевич, к.э.н., зам. зав. кафедрой управления страховым делом и социальным страхованием ГУУ, член ВНСО 

Отчасти ввиду желательности повышения конкурентоспособности российских страховых организаций и в связи со вступлением России во Всемирную торговую организацию Правительство России признало необходимость повышения капитализации рынка страховых услуг, приняв Концепцию развития страхования в Российской Федерации, одобренную распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. № 1361-р. Там, в частности, говорится о необходимости законодательного повышения норматива базового минимального размера уставного (складочного) капитала российских страховщиков, формируемого в денежной форме, к 1 июля 2007 г. до 30-40 млн. рублей, в том числе к 1 июля 2004 г. до 10-13 млн. рублей и к 1 июля 2006 г. до 20-26 млн. рублей. При этом подавляющее большинство российских страховых компаний в настоящее время обладают уставными капиталами, не превышающими 10 млн. рублей. Одной из причин малого размера уставных капиталов страховых компаний является отсутствие привлечения к формированию уставного капитала нематериальных активов, и, в частности, объектов промышленной собственности (изобретений, промышленных образцов и товарных знаков).

Помимо внешних факторов, способствующих активному поиску инвесторов, страховщиков подталкивает и не так давно принятый Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (с изменениями от 24 декабря 2002 г.), на реализацию которого по оценкам авторитетных экспертов страхового рынка потребуется в течение ближайших полутора лет около 200 миллионов долларов США. Кроме этого, согласно той же Концепции развития страхования в Российской Федерации предусматривается разработка нескольких законопроектов по введению новых видов обязательного страхования, что потребует значительных инвестиций в страховые компании и инфраструктуру страхового рынка.

Все это побуждает российские страховые компании искать источники инвестиций в свой бизнес, что, естественно, требует от них подготовки, в том числе приведения в порядок и оценки всех активов страховщика, к которым вполне уместно отнести и права на интеллектуальную собственность. Нельзя сказать, что страховые компании не уделяли этому вопросу никакого внимания, однако интерес страховщиков обычно вызывал процесс получения свидетельства на товарный знак и авторские права на вновь созданные страховые продукты (см. рис. 1). Практически все крупные страховые компании имеют зарегистрированные товарные знаки, и даже Всероссийский союз страховщиков не так давно получил свидетельство на товарный знак ВСС. 

При этом подавляющим большинством страховых компаний товарный знак (знак обслуживания) используется для идентификации компании, что выражается в регистрации в качестве товарного знака части фирменного наименования. Вместе с тем, использование товарных знаков для идентификации страховых услуг, в том числе, конкретных вариантов и условий договоров, страховыми компаниями практически отсутствует. При этом не учитывается то обстоятельство, что товарный знак, как средство идентификации самих услуг, а не поставщика, позволяет повысить конкурентоспособность бизнеса. Подобные маркетинговые ходы широко используются другими сервисными компаниями, например, банками и операторами сотовой связи. 

Рис. 1. Объекты патентования (регистрации) в страховом деле

Многие российские страховые компании в настоящее время имеют свою Web-страницу, что вызывает заботиться о сохранности интеллектуальной собственности в сети, а также регистрации собственного доменного имени. Для компаний, предполагающих заниматься Интернет-страхованием, важно соблюдение их прав на внедренные ими новшества, позволяющие предоставлять страховые услуги в режиме реального времени.

В этой связи имеет смысл рассмотреть особенности возможных режимов охраны интеллектуальной собственности применительно к методическим рекомендациям и другим служебным документам, таким как правила страхования, заявления и опросники, инструкции агентам и т.п. 

Существующее мнение о том, что методикам должна предоставляться правовая охрана, в качестве объектов авторского права – не является обоснованным, так как соответствующее законодательство защищает не сущность, а форму выражения. В частности, авторское право не распространяется на идеи, методы, процессы, системы, способы, концепции, принципы. То есть, заложенные в основу любого хозяйственного документа принципы, могут быть реализованы любым лицом без нарушения каких-либо положений законодательства об авторском праве.  

Нетрудно заметить, что по своей экономической сущности, методики и другие документы являются не средством потребления, аналогичным литературному произведению, а средством производства, предназначенным для построения и ведения бизнеса. Таким образом, существующий юридический подход к защите методик как объекта авторского права является не вполне корректным, а так же значительно менее эффективным и полезным чем защита прав при помощи механизма патентов. Следует также отметить, что при патентной защите продукта, производитель услуг может сосредоточиться на совершенствовании деятельности, повышении качества и надежности услуг, взамен усилиям по предотвращению раскрытия коммерческой тайны. 

Кроме того, использование патентов позволяет использовать интеллектуальную собственность в качестве собственности предприятия, повышающей инвестиционную привлекательность бизнеса. Например, при использовании объектов промышленной собственности в качестве вклада в уставной капитал, интеллектуальная собственность может быть учтена по реальной рыночной стоимости.

Несмотря на очевидность преимуществ патентной защиты технологий бизнеса, в Российской Федерации получены всего три патента, имеющих непосредственное отношение к предоставлению страховых услуг, что подтверждает распространенность мнения о том, что российским патентным законодательством не предусмотрена возможность патентования формы представления услуг. Однако данное представление следует развеять реальными примерами из международной практики патентования страховых услуг и разъяснением возможностей российских патентоведов.

Современные технологии андеррайтинга требуют автоматизации страхового делопроизводства, что предполагает обязательную обработку договоров и расчет страховых премий средствами электронной вычислительной техники, также как и передачу информации об условиях страхования и наступлении страховых случаев. В связи с этим, многие из ноу-хау, применяемых при разработке и внедрении в реальную практику страхования новых видов страховых услуг, могут быть запатентованы в виде способов или устройств обработки информации с помощью материальных объектов (компьютеров, компьютерных сетей и носителей информации).  

Предоставляемый при этом объем прав не будет, конечно распространяться на случаи предоставления аналогичных страховых услуг без использования средств вычислительной техники, однако, такого рода использование запатентованных решений возможно только в рамках малых страховых компаний, не представляющих интерес с точки зрения конкуренции на рынке. 

Международные и национальные патентные фонды насчитывают более 1000 документов, имеющих отношение к страховому бизнесу, при этом, только в США выдано 78 патентов на способы обработки информации, относящейся к технологиям страхования, часть из которых описывает новые формы страховых услуг.  

Отечественным страховым компаниям, наверное, небезынтересно будет узнать, какие патенты существуют и насколько они эффективны. В этой связи мы выбрали патенты, относящиеся к сфере страхования автотранспорта, учитывая динамику его развития в России, а также введения соответствующего вида обязательного страхования ответственности.

Например, Патент США № 6182048 от 30.01.2001 защищает способ и устройство для автоматизированного, основанного на величине риска определения цены договора гарантийного страхования автотранспортного средства. Согласно формуле изобретения охраняется способ основанного на величине риска определения цены договора гарантийного страхования автотранспортного средства, заключающийся в том, что в страховой компании при организации процесса андеррайтинга:

получают запрос на заключение договора гарантийного страхования автотранспортного средства; 

хранят сведения о фактически заключенных договорах на гарантийное страхование автотранспортных средств;

хранят совокупность сведений, относящихся к гарантии автотранспортного средства;

на основании рисков оценивают запрос на заключение договора гарантийного страхования автотранспортного средства, в процессе чего выделяют набор компонентов, автотранспортного средства, указанного в запросе на заключение договора, определяют взаимосвязь между вероятностью выхода из строя каждого из компонентов и стоимостью эффективного ремонта соответствующего компонента, с хранящейся информацией, относящейся к гарантии автотранспортного средства, устанавливают ожидаемую стоимость пунктов (положений) договора, на основании указанной взаимосвязи и устанавливают предложение по цене договора, покрывающей стоимость пунктов договора и заранее определенный размер прибыли;

предлагают сроки и условия оцененного на основании рисков договора;

формируют совокупность сведений, соответствующих стоимости и предлагаемым срокам и условиям, соответствующих запросу. 

Кроме этого в целях максимально полной защиты своих интересов американский патентообладатель озаботился следующими возможностями:

получение запроса обеспечивается путем использования сети Интернет.

обеспечение хранения набора аналитических средств.

сбор информации, относящейся к гарантийному страхованию автотранспортного средства, которая содержит сведения об условиях окружающей среды местности, в которой предпочтительно будет эксплуатироваться автотранспортное средство на время действия договора, а также об изготовителе, модели, годе выпуска и пробеге автотранспортного средства, на начало срока действия договора.

Патент США № 6185540 от 06.02.2001 защищает система оценки ущерба для страхования. Согласно формуле изобретения в данном случае патентуется используемый в компьютерной системе способ оценки повреждения автотранспортного средства, заключающийся в том, что

одновременно показывают набор идентификаторов типов, представляющих детали автотранспортного средства;

выбирают деталь автотранспортного средства, путем выбора идентификатора типа;

выполняют оценку ущерба автотранспортному средству в соответствии с выбранной деталью.

Способ, защищенный данным патентом распространяется и на случай. когда один из наборов идентификаторов типов представляет собой страницу текста.

В этом же патенте предусмотрена возможность использования предмета производства, содержащего:

машиночитаемый носитель информации, на который записан программный код для оценки ущерба автотранспортному средству, при этом программный код содержит:

машиночитаемый программный код, приводящий компьютер в состояние одновременного отображения набора идентификаторов типов автомобильных деталей;

машиночитаемый программный код, приводящий компьютер в состояние, при котором возможен выбор автомобильной детали путем выбора идентификатора типа из указанного набора;

машиночитаемый программный код, приводящий компьютер в состояние определения размера ущерба на основании выбранной автомобильной детали. 

В сложившихся условиях, при продолжающемся развитии страхового рынка в России, патентование новых страховых продуктов дает возможность страховым компаниям как минимум занять доминирующие позиции на части рынка страховых услуг и получать в дополнение к лицензии на страхование исключительные права на занятие такого рода деятельностью. При этом патентная защита обеспечивает не только преимущества в коммерческой деятельности, но также позволяет нейтрализовать негативные последствия возможных утечек информации. 

Особо следует подчеркнуть, что не только российское, но и европейское патентное законодательство дает возможность патентовать программное обеспечение и технологии бизнеса, в связи с чем, после вступления в ВТО, деятельность российских компаний, использующих компьютерные технологии может быть существенно осложнена предъявлением патентных претензий со стороны иностранных фирм, имеющих богатый опыт патентной работы. В таких условиях, владение пакетами патентных документов, защищающих ключевые позиции бизнеса, позволит не только исключить предъявление патентных исков, но и вести продажу лицензий или осуществлять обмен лицензиями на взаимовыгодных условиях. 

При отсутствии в России серьезных прецедентов патентования страховых услуг, а также при отсутствии серьезной конкуренции на рынке предоставления услуг по патентованию технологий бизнеса, успешное проведение таких работ будет являться в том числе и хорошей рекламной акцией и позволит занять лидирующее положение на рынке.