Микрофинансирование малого бизнеса

Введение

Мировой опыт свидетельствует, что в экономике даже самых высокоразвитых стран, где имеются громадные предприятия и корпорации, казалось бы, монополизировавшие целые сектора общественного производства, основная масса валового продукта создается большим количеством малых и средних предприятий. Они являются гарантами гибкости и динамичности экономики, мощным средством постоянной корректировки и сохранения структуры воспроизводства, удовлетворяющей потребности населения в работе, заработной плате, социальных услугах.

Малое предпринимательство можно классифицировать как особый творческий тип экономического поведения. Для него характерны предпринимательский дух и инициативная творческая деятельность, связанная в то же время с определенным риском. Созданию такой атмосферы в малой фирме способствует соединение в одном лице собственника и управленца. 

Важным преимуществом малого бизнеса, обеспечивающим его эффективность, является взаимозаменяемость работников. При известном ограничении функций между сотрудниками и малого коллектива характерны взаимопомощь и поддержка друг друга, а в случае необходимости дублирование и взаимозаменяемость.

Существенным преимуществом малой фирмы является высокая скорость прохождения информации. Это обусловлено меньшим объемом информации, который перекрывается непосредственным общением руководителя и подчиненных. То есть малые размеры фирмы обеспечивают ей хорошую управляемость при сравнительно низких управленческих расходах.

Жизнь малого предпринимателя – это богатое поле возможностей, но и огромное количество трудностей и препятствий. И это в стабильном, благожелательном к предпринимательству рыночном хозяйстве. Ситуация обостряется, если речь идет о российском обществе с его неустроенностью и кричащими экономическими и социальными проблемами.

 Поддержка малого и среднего бизнеса со стороны государства может выражаться в различных формах:

		создание льготного налогового режима, способствующего расширению действующих и возникновению новых предприятий;

		создание благоприятных возможностей для получения кредитов и инвестиций через прямые и гарантированные займы;

		обеспечение малых предприятий госзаказами (если возникает в этом необходимость);

			предоставление особых льгот предприятиям, создаваемым в отстающих областях со слабо развитой промышленностью;

			обеспечение возможностей пользования информационными сетями и доступа к базе данных;

			защита предпринимателей от преступных посягательств;

			создание эффективной системы защиты правовой и интеллектуальной собственности не только на средства производства, но и на изобретения, на продукцию, идеи, концепции, методы деловой активности;

			развитие специализированных услуг консультирования, ориентированных на организаторов мелких инновационных предприятий, по вопросам налогообложения, страхования, планирования, маркетинга, ведения отчетности и т.д.

Современная структура рыночной экономики в масштабах России предполагает наличие 10-12 млн. малых предприятий, работающих на предпринимательских началах. 

Основным инструментом реализации государственной политики по поддержке малого предпринимательства на период 2006 – 2008 годов является Федеральная программа поддержки малого предпринимательства. Программа представляет собой комплексный план действий по созданию благоприятной для малого предпринимательства среды и опирается на созданную инфрастуктуру поддержки предпринимательства. В то же время Программа исходит из необходимости совершенствования механизмов реализации государственной политики в области поддержки малого предпринимательства и ее более тесной координации с общими задачами экономической политики на федеральном уровне на средне- и долгосрочную перспективу.



Появление новых форм финансирования малого бизнеса в России



Для становления индивидуального бизнеса важное значение имеет проблема быстрого доступа к финансовым ресурсам в относительно малых суммах, используемых в качестве оборотных средств. Для решения этой задачи государство разработало программы по микрофинансированию (выделению бюджетных средств в малых суммах на целевое использование на безвозвратной основе) и микрокредитованию (предоставлению бюджетных кредитов целевого назначения в малых размерах на возмездной и возвратной основах), причем микрокредитование используется более широко, чем микрофинансирование в силу специфики российской экономики. По оценкам ФФПМП основные параметры программы микрокредитования на 1 января 2006 г. были следующими: среднемесячная ставка по кредитам — 6%, средний размер предоставляемого займа — 12,5 тыс. руб., средний объем займа на одного клиента — 20 тыс. руб., средний процент возврата займов — 95%, при этом 63% всех займов предоставляются начинающим предпринимателям, где риск наиболее максимальный/7/.

Выделение индивидуальным предпринимателям финансовых ресурсов по программе микрокредитования осуществляется на конкурсной основе путем предоставления займов региональным и муниципальным фондам поддержки малого предпринимательства (ФПМП), реализующим программы микрокредитования (и микрофинансирования) в субъектах РФ и муниципальных образованиях. Важно также отметить, что при получении микрокредита государство не требует от предпринимателя какого-либо залога, но кредитование осуществляется строго на конкурсной и целевой основе.

Чтобы обеспечить льготное банковское кредитование индивидуальных предпринимателей, применяется механизм компенсации части процентной ставки кредитным организациям за счет средств фондов поддержки малого предпринимательства, когда компенсация полностью или частично покрывает недополученные кредитными организациями доходы при предоставлении ссуд предпринимателям. 

В России учреждена новая общественная организация - некоммерческое партнерство "Национальная ассоциация участников микрофинансового рынка" (НАУМИР). Она призвана стать дискуссионной и договорной площадкой в области микрофинансирования для предпринимателей, инвесторов, представителей органов государственной власти. 

Ежегодный спрос на микрокредиты в нашей стране оценивается в 7-8 миллиардов долларов. В минувшем году он вырос еще на 500 миллионов. Растет и предложение. За то же время рынок небанковского микрокредитования увеличился на 1,3-1,8 миллиарда долларов. Еще примерно 500-600 миллионов к этой сумме добавили банки. Средний размер микрокредита в России в настоящий момент составляет 2-3 тысячи долларов, максимальным его размером считается 10 тысяч. Суммарно микрокредиторы выдают 1 миллиард долларов ежегодно/8/.

Существует целый ряд причин, объясняющих, почему микрофинансирование развивается у нас не теми темпами, которые требует рынок. Кредитные кооперативы непрозрачны, многие из них не имеют ликвидного имущества, не ясно, кто является их владельцем. В соответствие с инструкцией ЦБ 254-п они отнесены к третьей категории заемщиков, что требует создания наибольших резервов. Такую ситуацию несколько десятков лет назад "проходили" США, страны Юго-Восточной Азии. Они сумели успешно решить свои проблемы, из кредитных кооперативов у них появились крупные розничные банки. У нас пока до этого далеко. 

Особой формой кредитования малых предприятий может стать финансовый лизинг, по сути, равносильный долгосрочному кредитованию. В результате лизинговой сделки лизингодатель приобретает у производителя права собственности на некоторый товар (оборудование) и сдает его в аренду лизингополучателю. Договор финансового лизинга заключается, как правило, на нормативный срок службы имущества, передаваемого по лизингу (с учетом норм простой или ускоренной амортизации). До истечения этого срока и завершения процесса выплат лизингодатель сохраняет за собой право собственности на объект лизинга.

Формально в России зарегистрировано несколько сот лизинговых компаний. При этом наблюдается огромная концентрация рынка лизинговых услуг: крупнейшие лизинговые компании, сосредоточенные в Москве, контролируют примерно 70-80% этого рынка. 

Еще одной организационной формой кредитования малых предприятий могут служить общества взаимного кредитования и взаимного страхования. Однако под их деятельность не подведен правовой фундамент, что является следствием отсутствия закона о подобного рода обществах. В настоящее время потребительские общества взаимного кредитования и взаимного страхования (ОВК) либо вообще не регистрируются, либо регистрируются как МП или даже как подразделения общественных организаций. Для них это не столь важно, поскольку вся их деятельность полностью опирается на собственные средства, формируемые из членских и паевых взносов участников. Принцип работы ОВК аналогичен принципам работы касс "взаимопомощи" при месткомах профсоюзов на советских предприятиях.



Микрофинансирование

В любом государстве с развитой экономикой кредиты считаются немаловажным инструментом финансово-денежных отношений. Изначально в нашей стране микрофинансирование малого бизнеса осуществлялось только некоммерческими организациями (кооперативами, фондами, партнёрствами и т.п.), но в последние годы такие программы начали реализовывать многие банки и коммерческие организации.

Одним из действенных методов, направленных на развитие малого предпринимательства, является микрофинансирование малого бизнеса. Рынок микрофинансирования в России растёт достаточно быстро. Хотя, стоит отметить, что спрос на микрокредиты размером до 10 тыс. долларов составляет порядка 10 млрд. долларов, а предложения банков и небанковских микрофинансовых институтов не превышают 15% от спроса.

Целью микрофинансовых организаций является оперативное кредитование малых предпринимателей на выгодных условиях, чтобы, посредством дополнительной стимуляции оборотов компании, содействовать получению большей прибыли не только предпринимателя, но и самой микрофинансовой организации. Микрофинансирование малого бизнеса можно назвать наиболее оптимальным вариантом получения денежных средств на организацию и развитие предпринимательской деятельности.

Микрофинансирование позволяет получить доступ к заемным средствам представителям малого бизнеса, которые по тем или иным причинам не могут воспользоваться традиционными банковскими продуктами (небольшая сумма кредита, отсутствие кредитной истории, удалённость населённого пункта и т.д.)

Программ микрофинансирования существует очень много. Их разрабатывают и предлагают клиентам не только банки, но и организации, занимающиеся кредитованием из внешних источников финансирования малого и среднего бизнеса. Осуществляют микрофинансирование малого бизнеса и фонды поддержки предпринимательства. Они могут быть как государственными, так и негосударственными.

Кроме этого, существует немало кредитных союзов, предлагающих сотрудничество на различных условиях. При этом кредитование такие союзы осуществляют посредством внутреннего оборота денежных средств, а источники внешнего финансирования не затрагиваются. Работа кредитных союзов основывается на обязательном членстве каждого заёмщика. Иными словами, не являясь членом данного союза, воспользоваться микрофинансированием малому бизнесу вряд ли удастся. Существуют кредитные союзы широкого масштаба, то есть поддерживающие различные виды деятельности, а есть кооперативы, которые специализируются на какой-либо одной сфере, например, микрофинансирование сельскохозяйственных предприятий или только промышленных предприятий. 

         Также в нашей стране действуют Российский Микрофинансовый Центр и Национальное Партнёрство Участников Микрофинансового Рынка, деятельность которых направлена на поддержку и развитие микрофинансирования малого бизнеса в России.

Надо отметить, что такой подход к продвижению малого и индивидуального предпринимательства в России не нов. Первые ссудо-сберегательные кассы появились у нас в конце ХIХ века. А вскоре в 1895 году возникли и кредитные товарищества, основной капитал которых создавался из ссуд Государственного Банка. Перед революцией в России свыше 10 млн человек состояли в качестве пайщиков подобных союзов, которые стойко продержались влоть до 30-х годов советской власти, чтобы возродиться в лихие 90-е прошлого столетия. С тех пор кооперативное движение претерпело значительные перемены, современные микрофинансовые организации ставят перед собой более серьезные цели.



Итоги 2009 года в области микрофинансирования малого бизнеса.

Как сообщается на сайте РМЦ, 2009 год оказался непростым для сектора микрофинансирования, поскольку финансовый кризис задел практически все сектора экономики, включая и микробизнес. Рынок микрокредитов уменьшился почти на 20% в силу снижения спроса на кредитные ресурсы со стороны, как потребителей, так и предпринимателей, и составил около 22 млрд. рублей. Однако основное снижение рынка пришлось на первое полугодие 2009 года. В третьем квартале оно замедлилось, а в четвертом практически прекратилось, что говорит о возможной стабилизации спроса уже в первом полугодии 2010 года. Это первый экономический кризис, с которым столкнулся микрофинансовый сектор России, и в общем можно отметить, что микропредприятия первыми пострадали от кризиса, но так же первыми должны позитивно отреагировать на его окончание. Из важных законотворческих инициатив прошлого года, направленных на развитие системы микрофинансирования, в первую очередь следует выделить принятие федерального закона «О кредитной кооперации», который призван обеспечить дальнейшее становление кредитной кооперации России.



Закон о микрофинансировании – большое подспорье малому бизнесу



Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», подписанный Президентом РФ Д. Медведевым 2 июля, - сбалансированный, качественный документ, который будет способствовать развитию малого и среднего предпринимательства в России. Таково мнение участников пресс-конференции, состоявшейся в «Интерфаксе» в среду.

Отметим, что данный закон призван в первую очередь легализовать деятельность уже существующих в России небанковских организаций, которые по закону будут определяться как микрофинансовые организации (МФО). Сегодня в России порядка 450 таких организаций. Закон оговаривает порядок создания, деятельности и реорганизации микрофинансовых организаций, условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности федерального органа исполнительной власти. Все МФО, согласно документу, будут отнесены к инфраструктуре поддержки малого и среднего бизнеса. Как полагает президент Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Михаил Мамута, принятие закона – это первый серьезный шаг на пути к формированию устойчивой, прозрачной, безопасной для потребителя и для инвесторов среды. Это также создание «института, который может быть более мобильным, гибким, который проще открыть в небольшом населенном пункте, чем банк, для того, чтобы обеспечивать финансово-кредитными ресурсами как население, так и малый бизнес, проживающий в этом населенном пункте». Важно, подчеркнул М. Мамута, облегчить доступ к финансовым ресурсам жителям не только мегаполисов, но и небольших населенных пунктов. Поэтому основная задача микрофинансирования – развитие финансовой структуры в малых городах, сельской местности, которая обсуживала бы малых предпринимателей, микропредприятия. Президент НАУМИР спрогнозировал рост объема портфеля рынка: предполагается, что за 5 лет объем портфеля вырастет в 10 раз.

«Мы считаем, что это хороший закон, – заявил заместитель министра финансов России Алексей Саватюгин. – Он завершает серию законов, которые были приняты в прошлом году по формированию основ небанковского кредитования и развитию небанковских финансовых организаций». Он напомнил, что в прошлом году были приняты законы о кредитных кооперативах, об обществах взаимного страхования. На уровне законов, считает заместитель министра, расширение сектора небанковских финансовых услуг для населения и для малого бизнеса состоялось. Это особенно актуально в нынешних условиях, когда необходимо увеличение масштабов кредитования.

По мнению А. Саватюгина, сегодня кредитование развивается, но не столь активно, как хотелось бы. Банки не готовы брать на себя высокие риски по приемлемым ставкам, ищут хороших заемщиков. Малые бизнесмены не всегда соответствуют их представлениям о таких заемщиках. Прозвучало, что надзор за рынком будет осуществлять уполномоченный орган. По логике закона таковым будет Министерство финансов РФ. В связи с этим Минфин начинает подготовку подзаконных актов к документу.

Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян от лица всего банковского сообщества приветствовал появление закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Как отметил президент АРБ, это шаг вперед, который позволяет регламентировать эту часть рынка, отсекать то, что не вписывается в рамки законности. Особое внимание Г. Тосунян уделил вопросу конкуренции кредитных учреждений и микрофинансовых организаций. Конечно, это отчасти проблематично, поскольку МФО будут конкурировать с «банками ниже среднего уровня», и так уже испытывающих давление со стороны более крупных кредитных учреждений. В то же время, заметил Г. Тосунян, микрофинансовые центры подготавливают, растят клиентов для банковского сектора. То есть нынешний вполне успешный индивидуальный предприниматель, берущий средства на микрофинансовом рынке, завтра, вероятнее всего, станет клиентом кредитного учреждения. Если от принятия закона выиграет в конечном итоге потребитель, представитель МСП, то это уже во благо, заявил Г. Тосунян, добавив, что без наличия разных форм кредитования развитие бизнеса невозможно.

Директор департамента развития малого и среднего предпринимательства Минэкономразвития РФ Андрей Шаров назвал принятие закона о микрофинансовой деятельности историческим событием. Ведь сейчас все микрофинансирование в стране «держится на одном письме Центрального банка, которое признает микрозаймы небанковской деятельностью». И если эта позиция поменяется, то вне закона окажутся все микрофинансовые организации. Закон решает главнейшую задачу – легализует микрофинансовую деятельность, отделяет ее от деятельности по кредитованию. И это означает создание условий для того, чтобы крупнейшие российские и иностранные инвесторы вкладывали средства в этот сектор.

До появления закона, отметил А. Шаров, серьезные инвесторы даже и слушать не хотели о вложении денег в эту сферу. Говоря о значении закона для малого бизнеса, директор департамента МЭР подчеркнул, что создается ниша доступных небольших кредитов – до 1 млн. рублей. Этих средств вполне достаточно для старт-апа.

Принятый закон очень нужен и своевременен – таково мнение директора УК «Центр микрофинансирования» Павла Сигала. Как он заметил, налицо абсолютно редкая ситуация, когда и микрофинансовое сообщество, и государственные органы, и государственные банки работали в одной связке, выдав в итоге отличный продукт. Сейчас начинается второй этап совместной работы в этой части – подготовка нормативных актов. «И если нам удастся так же плодотворно и качественно с Министерством финансов и другими участниками рынка и заинтересованными структурами отработать, то, я надеюсь, те нормативные ведомственные документы, которые будут приняты, будут способствовать развитию микрофинансового рынка, а не препятствовать его работе», – отметил директор УК «Центр микрофинансирования».