Сравнительный анализ банковских систем Россия, США, Европейский Союз, Япония

Содержание



Введение	4

1. Содержание, структура и типы банковских систем в мировой экономике	6

1.1. Сущность и структура банковских систем США и Европейского союза.	6

1.2. Сущность и структура банковской системы Японии.	13

1.3. Сущность и структура банковской системы России	15

2. Сходства и различия банковских систем	19

Заключение	21

Глоссарий	23

Список использованных источников	27

Приложение А	28

Приложение Б	29








Введение



Банки и банковская система в целом представляют собой важную составляющую рыночных отношений.

В современных моделях рыночной экономики банковская система государства играет ведущую роль в функционировании экономического механизма. Она представляет собой, по сути “систему кровообращения” экономики, обеспечивает регулирование общей денежной массы, контролирует движение финансовых потоков, осуществляет аккумулирование и инвестирование денежных ресурсов, проведение взаиморасчетов между экономическими субъектами, кредитование различных отраслей экономики и населения.

В странах с развитой рыночной экономикой банковские системы были сформированы достаточно давно. Так банки, как денежно-финансовые предприятия в Западной Европе, стали возникать еще в XV в., в Японии и США- в XVIII. Начало банковской деятельности в России было заложено также в первой половине XVIII в.

Деятельность государственных и частных национальных банков на международной арене - одна из старейших и традиционных форм международных экономических отношений в целом. Она связана с получением дохода в виде процентов по займам, различного рода кредитов, а также в дальнейшем и по депозитам, размещенным банками одной страны в банках другой.

Переход России на рыночные отношения потребовал от нашей страны урегулировать ее внешнюю кредитную задолженность, как правопреемницы Советского Союза. Это была задолженность не только по кредитам, но и по оплате приобретенных товаров.

Череда финансовых кризисов в отечественной банковской системе с основания Российской Федерации и не закончившихся по сей день, только подтверждает факт наличия серьёзных проблем, как инфраструктурного, так и финансового характера, мешающих её устойчивому развитию. Негативные последствия финансового кризиса усугубили положение российских банков и заставляют Правительство РФ и Центральный банк принимать более активные действия, направленные на сближение отечественной банковской системы и банковских систем развитых стран. В связи с этим проведение их сравнительного анализа является весьма актуальной задачей, решение которой позволит выявить основные направления развития мировой банковской системы и проанализировать правильность действий Правительства РФ и Центрального банка страны по сокращению разрыва между отечественными банками и банками развитых стран.

В основной части курсовой работы определена сущность и структура банковских систем Европейского Союза, США, Японии, выявлены особенности построения российской банковской системы. В работе показаны основные особенности структур банковской системы развитых стран и проведено сравнение с аналогичными особенностями в России.

Выявлены основные сходства и различия в банковских систем этих стран и России. Выявлены преимущества и недостатки структур рассмотренных стран.  


1. Содержание, структура и типы банковских систем в мировой экономике



1.1. Сущность и структура банковских систем США и Европейского союза.



В современных условиях выделяют одну-, двух- либо трёхуровневую банковскую систему страны. Одна- и трёх уровневая банковская система встречается редко.

Одноуровневый вариант построения банковской системы предполагается в тех случаях, когда:

	центральный банк еще не создан;

	в стране функционирует только центральный банк;

	центральный банк выполняет все банковские операции, конкурируя с другими государственными банками.

Трёхуровневая банковская система представляет собой банковскую систему, где помимо двух базовых уровней – центрального банка и коммерческих банков в сочетании с прочими кредитными организациями выделяют специализированные государственные банки, которые находятся на третьем уровне. Примером распространения такой банковской системы являются мусульманские страны.

В большинстве развитых стран с рыночной экономикой созданы и активно развиваются двухуровневые банковские системы, где на первом уровне функционирует центральный банк страны, осуществляющий эмиссионную, законотворческую, надзорную и прочие виды деятельности; на втором – действуют коммерческие банки и прочие кредитные организации (небанковские) (рис. 1).



Центральные банки

Банки

Специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения

Коммерческие банки

Сберегательные банки

Инновационные банки

Ипотечные банки

Специализированные отраслевые банки

Финансовые компании

Страховые компании

Пенсионные фонды

Кредитные союзы

Ломбарды

Инвестиционные компании

Судосберегательные ассоциации

Инвестиционные фонды



Рис. 1. Структура двухуровневой банковской системы

По форме собственности банки развитых стран делятся на государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Подобная ситуация сложилась у центральных банков Европейского Союза.

По законодательству большинства стран на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран деятельность иностранных банков не ограничивается. 

По философии деятельности в банковских системах развитых стран можно выделить: 

1) исламские банки, особенностью которых является то, что они не привлекают депозитов и не выдают кредитов под проценты, однако это не означает превращения коммерческих займов в благотворительные. Согласно нормам исламской этики, праведно лишь то богатство, источником которого являются собственный труд и предпринимательские усилия его владельца, а также наследство или дар. Существуют такие банки и в немусульманских странах – Австралии, Великобритании и США, а также в ряде других стран. Это говорит о том, что они вполне способны конкурировать с финансовыми учреждениями иностранных государств;

	2) конверсиональные банки, являющиеся традиционными для многих стран мира. Такие банки покупает денежные средства у одной группы рыночных игроков и продает их другой, по цене денег устанавливаемой в форме ссудного процента. В мире таких банков абсолютное большинство.

	3) смешанные типы банков, которые наряду с традиционными операциями осуществляют операции, основанные на беспроцентных принципах, т.е. имеющие исламский характер. Для таких банков является характерным открывать свои филиалы, в мусульманских странах. Причем по характеру операций такие филиалы ничем не отличаются от обычных исламских финансово-кредитных институтов. Таковыми, например, являются Ситибанк (США), UBS (Швейцария) и др.

Характерным критерием различия банковских систем является преобладание универсальных или специализированных банков в той или иной стране. 

Под универсальными банками понимаются кредитные учреждения. Они выполняют основные виды банковских операций: кредитные, депозитные, фондовые, расчетные, доверительные (за исключением эмиссии банкнот, монопольно осуществляемой центральными банками)  и обслуживание всех клиентов, независимо от отраслевой принадлежности. В силу диверсификации риска универсальные банки являются наиболее устойчивыми, по сравнению со специализированными. Они сочетают в себе функции коммерческих и инвестиционных банков.

Универсальным банкам уделяется значительное внимание в большинстве стран Европейского союза, в силу диверсификации и уменьшения риска, Такие банки является более удобными для клиента, поскольку они могут удовлетворять потребности, используя более многообразные виды банковского продукта или услуги.

Идея универсальной банковской деятельности развивалась параллельно с развитием специализации банковского хозяйства, под которым понимается существование в стране кредитных учреждений, занимающихся только определёнными видами операций. Классификацию специализированных банковских учреждений можно провести по следующим критериям: функциональная специализация, отраслевая специализация, клиентская специализация, территориальная специализация (рис. 2).







Специализированные банки

Функциональная специализация

Отраслевая специализация

Клиентская специализация

Территориальная специализация

- инновационные

- инвестиционные

- сберегательные

- ипотечные

- учетные

- депозитные

- клиринговые

- сельскохозяйственные

- социального развития

- строительные

- трастовые

- энергетические

- внешнеторговые

- потребительского кредита

- биржевые

- коммунальные

- кооперативные

- страховые

- региональные

- межрегиональные

- международные

















Рис. 2. Классификация специализированных банков



Использование такой специализации позволяет банкам повышать качество обслуживания клиентов, снижать себестоимость банковского продукта и развивать новые виды оказания банковских услуг. Идея специализации является более характерной для банков США, Великобритании и Франции.

Немаловажной характеристикой развитой банковской системы является наличие большого числа банковских услуг, предоставляемых клиентам. В последнее десятилетие сфера услуг в банковских системах развитых стран стала занимать лидирующее положение. Этому способствовало создание Европейского Союза, формирование транснациональных банков и, соответственно, усиление конкуренции между двумя рынками банковских услуг – европейским и американским. 

Характерным признаком европейского рынка банковских услуг является его сегментирование по группам клиентов в зависимости от размеров и ориентации деятельности банка. Европейская система выделяет шесть сегментов рынка банковских услуг. 

1. Транснациональный. В странах ЕС существует два-три транснациональных банка (ТНБ) с совокупным объемом активов в размере 12%-25% всех активов национальной банковской системы, например:

	Германия - Дойче банк, Ферайнцбанк Групп, Дрезднер банк;

	Франция - БНП, Сосьете Женераль, Кредит Лионнэ;

	Голландия - АБНАМРО Банк, ИНГ-Берингс, Группа Рабо-банков;

		Швейцария - Свисс Бэнк Корпорейшн, Юнайтед Бэнк оф Свитзеланд, Кредит Свисс Фест Бостон.

ТНБ предоставляют полный спектр банковских услуг транснациональным корпорациям (ТНК), крупнейшим национальным клиентам, обслуживают внешнеторговые сделки, государственный долг и усиливают свой экономический потенциал путем привлечения новых клиентов, поглощения мелких и средних банков в стране пребывания и покупки банковских и финансовых институтов за рубежом.

	2. Внутристрановой включает средние и мелкие региональные банки, которые в большинстве случаев контролируются ТНБ посредством приобретения контрольного пакета в уставном капитале. Данная группа банков ориентируется на местную или региональную клиентуру и аккумулирует значительную часть частных депозитов.

	3. Специализированные банки специализируются на двух-трех кредитных операциях, преимущественно ипотечном и потребительском кредитах.

4. Инвестиционные банки контролируются ТНБ, имеют небольшой штат с высококвалифицированным персоналом и специализируются на предоставлении отраслевых банковских услуг: выпуске, размещении и торговле ценными бумагами; секьюритизации активов, экспортных поступлений, внешнего долга; услугах в области корпоративных финансов. Одной из функций инвестиционных банков является привлечение иностранных инвесторов и организация средне- и долгосрочных займов.

5. Небанковские институты. К крупнейшим небанковским институтам, по оценке Е.Б. Ширинской, относятся дочерние структуры таких ТНК как "Дженерал Моторс", "Дженерал Электрик", "Форд", "Моторола" и др. В Великобритании к небанковским институтам относятся строительные общества, учетные дома, страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании.

6. Филиалы иностранных банков. Портфель услуг данных учреждений формируется в зависимости от стратегии центрального офиса. Создание филиала иностранного банка в западноевропейской стране обусловлено потребностью в проведении маркетинговых исследований, а также необходимостью обслуживания глобальных клиентов в стране пребывания, и развитием отношений с крупнейшими промышленными предприятиями и финансовыми институтами, предложение им более дешевых банковских продуктов и услуг. Например, в Венгрии ведущим национальным банком стал АБН АМРО Банк (Голландия), один из крупнейших в мире, занимающий 8-е место по размеру собственного капитала. 

Американский рынок банковских услуг пошёл по другому пути развития. Основной целью американских банков в сфере услуг является возможность их предоставления в любой точки мира. Вследствие чего американский рынок банковских услуг обладает рядом специфических признаков:

развитой банковской инфраструктурой;

наличием большого количества небанковских финансовых институтов;

сращиванием промышленного и банковского капитала;

присутствием американских ТНБ на мировых рынках капитала;

передовыми позициями США в области развития электронных и компьютерных технологий, телекоммуникационных сетей;

ориентированностью американских банков на предоставление услуг в области обслуживания внешней торговли (преимущественно экспорта) и электронных банковских услуг.

Исходя из признаков, основной особенностью рынка банковских услуг и операций США является переориентация банков с краткосрочных кредитов на инвестиционные услуги и целевое долгосрочное кредитование клиентов. Ещё одной отличительной чертой американских банков от европейских является ориентация первых на банковские услуги по расчетно-кассовому и документарному обслуживанию внешнеэкономической деятельности. Передовые позиции США в области развития электронных и компьютерных технологий, телекоммуникационных сетей позволяют банкам разрабатывать и предлагать новые банковские услуги, сочетающие надёжность, универсальность и минимальное комиссионное вознаграждение. Одной из таких услуг является проведение платежей через систему расчётов ФЕДВАЙДР, которая дешевле европейской ТАРГЕТ и способна функционировать 24 часа в сутки в отличие от Европейской банковской ассоциации (ЕБА), работающей по установленному графику.

Помимо коммерческих банков, их роли и выполняемым функциям ключевое место в любой банковской системе занимает центральный банк, который является её первым уровнем. Выступая в роли банка банков, он воздействует на все учреждения банковской системы страны путём установления нормы резервирования депозитов, полученных коммерческими банками в центральном банке, изменяя учётную ставку, которая служит ориентиром для процентных ставок коммерческих банков при выдаче ими кредитов населению и т.д.

Возникновение этих финансовых учреждений исторически связано с централизацией банковской эмиссии в руках немногих, наиболее надежных коммерческих банков, пользующихся всеобщим доверием, чьи банкноты могли успешно выполнять функцию всеобщего кредитного орудия обращения. Такие банки стали называть эмиссионными. Государство, издавая соответствующие законы, активно способствовало этому процессу, т.к. выпускавшиеся для выдачи ссуд многочисленными мелкими банками банкноты лишались способности к обращению в случае банкротства эмитентов. Таким образом, к концу XIX – началу XX века в большинстве развитых стран сложилась система, при которой только один банк имел право на эмиссию банкнот, который стал называться центральным эмиссионным банком, а позднее просто центральным банком. В настоящее время почти во всех странах мира имеются центральные банки, однако между ними есть существенные различия, обусловленные особенностями их политического и финансово-экономического развития.



1.2. Сущность и структура банковской системы Японии.



В Японии сложилась система, основой которой являются "городские" банки, то есть крупные обычные (коммерческие) финансовые институты. Влияние таких кредитных учреждений распространяется на всю страну, а в сферу их обслуживания входят крупные предприятия, как правило, одной с банком финансово-промышленной группы. Немаловажное значение имеют региональные (префектуральные) банки. Деятельность этих банков географически охватывает определенный экономический район - одну или несколько соседних префектур и расположенные там предприятия. Большинство региональных кредитных учреждений обладает собственными представительствами в двух экономических центрах страны - Токио и Осаке. Ряд японских банков обладает специальной лицензией на сделки с валютой и финансирование внешней торговли. Иностранные банки и их филиалы, получив лицензию, функционируют в стране как обычные (коммерческие) японские банки. В сферу их обслуживания, в основном, входят предприятия с иностранным капиталом или предприятия, имеющие тесные связи с зарубежной экономикой. 

Помимо упомянутых выше универсальных, то есть осуществляющих все основные виды классических банковских операций учреждений, в Японии существуют специализированные финансовые институты. Банки долгосрочного кредита, как следует из названия, предназначаются для долгосрочного кредитования предприятий из фондов, собранных через выпуск дебентур. Трастовые банки, согласно закону, могут действовать как обычные, но к ним проводится политика административного "сдерживания" с тем, чтобы выдерживалось определенное соотношение обычных и трастовых счетов. По своим функциям трастовые банки делятся на те, что выполняют функции долгосрочного финансирования, и те, что занимаются финансовым управлением. Помимо этого в Японии существуют кредитные учреждения малого бизнеса: общие (взаимные) банки, кредитные ассоциации и кредитные кооперативы. Центральным элементом системы кредитования малого бизнеса являются полу правительственные банки, такие как, например, "Центральный кооперативный банк для сельского и лесного хозяйства". Они аккумулируют избыточные средства кооперативов и выпускают дебентуры для накопления фондов.

Все японские банки входят в банковские ассоциации, созданные по географическому принципу во всех префектурах и крупных городах страны. В их задачу входит содействие развитию банковского бизнеса, а также финансовому и экономическому процветанию регионов. Все эти региональные ассоциации состоят членами Федерации банковских ассоциаций Японии. Токийская банковская ассоциация в лице ее секретариата ведет дела Федерации банковских ассоциаций. Кроме того, свои общенациональные ассоциации имеют региональные банки и трастовые институты. Существует также совет финансовых ассоциаций, в заседании которого участвуют представители правительственных ведомств.

Японские банки выполняют следующие операции - платят различным фирмам за коммунальные услуги, расплачиваются за покупки в магазинах, перечисляют деньги на счет его клиентов за выполненную ими работу и даже самостоятельно связываются с компаниями-работодателями, если на счет клиента своевременно не поступает заработная плата. 

В настоящее время в Японии действуют около 6300 коммерческих финансово-кредитных организаций. Банковский бизнес возведен в Японии в ранг первейшей государственной важности. За послевоенный период в Японии не было отмечено ни одного случая несостоятельности или банкротства банка, как результат политики государства в области банковского контроля и надзора, а также поддержки слабых банков. Получить государственную лицензию на право осуществления банковских операций в Японии крайне сложно. Тем не менее, дефицита банков в стране нет.

1.3. Сущность и структура банковской системы России



Банковская система России уникальна. Особенности её современного построения существенно отличаются от построения банковских систем развитых стран.

После принятия в декабре 1990 года закона “О банках и банковской деятельности” появилась возможность создания самостоятельных коммерческих банков. В частности около трети от ныне действующих банков возникли в результате раздробления бывших советских сбербанков сопровождавшегося выделением из территориальных звеньев в самостоятельные кредитные организации. После выделения в самостоятельные финансовые учреждения в их деятельности важную роль стали играть факторы традиционных организационных, финансовых и кадровых связей с их корпоративной клиентурой. Организационно-финансовая привязанность основной части банков к узкой группе корпоративных клиентов предопределило низкую степень концентрации ресурсов и малый размер отечественных банков. Недостаточность ресурсной базы, неоправданное повышение доходности по государственным краткосрочным облигациям (ГКО) и большая зависимость банковской системы от рынка межбанковского кредитования (МБК) привело к череде кризисов начала 90-х годов и девальвации национальной валюты в августе 1998 года. Такие негативные тенденции в банковской системе страны ускорило разработку и принятие непопулярных законов о реструктуризации и банкротстве кредитных организаций (1999-2000 гг.).

Переломными годами для банковской системы России стал период с 2003 по 2005 гг. В это время помимо разработки и принятия первой “Стратегии развития банковского сектора”, “пакета МВТ” ключевым моментом стало принятие закона “О страховании вкладов населения”, который гарантирует возврат определённой суммы средств вкладчиков при банкротстве финансового учреждения.

Однако эти изменения прока не оказали существенного влияния на долю финансовых ресурсов, которые продолжают концентрироваться в одном коммерческом банке (ОАО “Сбербанк”), большая доля акций которого принадлежит государству. По данным Центрального банка в ОАО “Сбербанк” сосредоточено более 65% финансовых ресурсов банковского сектора. 

Проблема концентрации ресурсной базы в одном регионе страны отличает отечественную банковскую систему от банковских систем развитых стран. Так по состоянию на 1.01.2009 на Москву приходилось 30% всех кредитных учреждений и около 70% всех привлечённых коммерческими банками средств (без Сбербанка), при том что доля Москвы в промышленном производстве не превышала 5%. Несоответствие между территориальным размещением производства и кредитных ресурсов делает кредитование экономики сильно зависящей от состояния институтов, обеспечивающих переток ресурсов между регионами и Москвой - межрегионального межбанковского рынка и филиальных сетей, бурное развитие которых началось только в последние годы. 

Значительное присутствие государства в банковской системе страны является особенностью её построения. Банк России продолжает оставаться крупнейшим акционером российских загранбанков. Продолжается увеличение доли государственного участия в капитале Внешэкономбанка, что приводит к концентрации основных финансовых потоков в руках государства. 

Помимо Центрального банка в современной банковской системе России значительное место занимает рынок банковских услуг. Начав своё бурное развитие после августовского кризиса 1998 года, к 2006 гору он разработал продукты, способные привлекать не только отечественного клиента, а также клиентов из развитых стран. На этой стадии к основным факторам, способствующим развитию рынка банковских услуг можно отнести следующие:

		улучшение качества банковского обслуживания клиентов путем совершенствования технологий обработки и ускорения расчетов, обслуживания внешнеторговых операций клиентов, предоставление банковских услуг по управлению и хеджированию рисков;

		анализ перспектив оказания услуг крупным клиентам, имеющим выход на мировые рынки;

		развитие банковских услуг в области корпоративных финансов, включая услуги по организации выпуска облигационных заимствований крупнейшими российскими корпорациями на российском рынке, оценку стоимости предприятий, подготовку бизнес-планов, поиск инвесторов, развитие информационных и консультационных банковских услуг.

На основании вышеназванных факторов, способствующих развитию рынка банковских услуг, можно выделить ряд преимуществ, которыми обладают российские банки по сравнению с иностранными. К ним относятся:

	а)	качество платежных услуг с использованием системы "банк-клиент"

	б)	знание особенностей деятельности российских корпораций;

		в)	адаптированность к работе в сложных условиях перехода к рыночной экономике и кризисных потрясений;

	г)	потребность в получении прибыли за счет кредитования реального сектора российской экономики.

В свою очередь нельзя забывать и о положительном влиянии иностранных транснациональных банков, способствующих развитию не только рынка банковских услуг, но и российской банковской системы в целом. За последнее десятилетие сфера услуг российской банковской системы заимствовала у иностранных банков:

1) корпоративную культуру, основанную на чётком следовании установленным внутрибанковским процедурам;

2) квалифицированный подход к управлению кредитным, валютным и другими рисками;

3) комплексность в развитии отношений с клиентами, разделение менеджеров среднего и высшего звена на менеджеров по развитию отношений с клиентами и менеджеров по банковским услугам и продуктам.

Ещё одной особенностью развития сферы услуг российской банковской системы является малое количество универсальных банков, способных предложить весь спектр услуг, востребованных клиентом. Подобная ситуация связана с тем, что универсализация банковской деятельности требует не только значительных вложений средств, но и наличие развитой ресурсной базы в сочетании с разветвлённой филиальной сетью. 

Немаловажной характеристикой российской банковской системы является способ проникновения российских банков на международные финансовые рынки. Российские банки стремятся в первую очередь предложить клиенту расчётно-кассовое обслуживание, а затем определённый портфель услуг, т.н. придерживаются последовательности “обороты по счетам – кредитование под залог – организация сложной сделки”. Подход зарубежных банков, наоборот, основан на принципе “организация сделки – оборот по счетам – другие сопутствующие услуги”. Из двух приведённых схем видно, что банки развитых стран, в отличие от российских, при выходе на международный финансовый рынок вначале демонстрируют клиенту свои возможности в предоставлении различных услуг, а затем получают обороты и остатки на счетах.


2. Сходства и различия банковских систем



Совпадения тенденций развития России, США, Японии и Европейского союза по следующим направлениям:

1. Изменение институционального характера банковской системы. Процесс сокращения общего числа банков с одновременным ростом их филиальной сети за последние 6 лет, как в России, так и в развитых странах имеют общую направленность, однако причины этого различны. Доля банковских систем развитых стран они связаны с процессами слияния и поглощения, в то время как в России данному процессу способствовало ужесточение законодательства и вследствие этого череда банкротств.

2. Изменение мощности банковской системы. Увеличение соотношения активов банковского сектора с ВВП, как в России, так и в развитых странах свидетельствует о возрастающей роли банковских учреждений в экономике страны, что является подтверждением правильности проводимых реформ в этом секторе, связанных со стимулированием процесса кредитования населения.

3. Изменение стоимости кредитных ресурсов. Снижению величины процентной ставки банками стран с развитой банковской системой способствовало усиление конкуренции между кредитными учреждениями за своего клиента. В России данный процесс в большей степени связан со снижением темпов инфляции в стране, чем с межбанковской борьбой за увеличение клиентской базы.

С другой стороны банковская система России не вписывается в тенденции развития банковских систем развитых стран по следующим направлениям:

1. Степень универсализации банковской деятельности. Малая доля универсальных банков в общем числе всех банковских учреждений страны. В России этот показатель составляет только 0,13 (13%), по сравнению с развитыми странами, где он превышает 0,35 (35%).

2. Развитие процесса слияния и поглощения. Слабость процесса укрупнения банковских учреждений в России путём слияния и поглощения крупными банками более мелких.

3. Масштабность кредитования. Недостаточность масштабов кредитования населения и реального сектора экономики. Развитие потребительского кредитования в России не позволило банковской системе страны существенно приблизиться по показателю соотношения суммарных кредитов, предоставленных нефинансовым предприятиям и организациям к ВВП к банковским системам развитых стран. Так в ЕС и США величина этого показателя на 1.01.2009 г. 95,5% и 43,5% соответственно, а в России лишь 20,7%.

4. Использование инструментов денежно-кредитного регулирования. Высокая степень воздействия Центрального банка России на коммерческие банки с помощью поддержания средней нормы резервирования на высоком уровне. В России этот показатель остаётся на уровне 8-10 %, в зависимости от срока привлечения депозитов, в то время как величина этого показателя в развитых странах не превышает 1%.

5. Роль центральных банков. Изменение роли центральных банков в сторону расширения круга задач стоящих перед ними. Эта тенденция характерна для стран с развитой банковской системой, где действия центральных банков направлены не только на поддержание курса национальной валюты, но и на стимулирование развития экономики в целом путём эффективного распределения ресурсов и обеспечения максимальной занятости. В то время как Центральный банк России продолжает выполнять задачи, связанные исключительно с поддержанием курса национальной валюты.

В тоже время проведённый анализ не учитывает специфику той или иной банковской системы, связанной с особенностями законодательно-правовой базы деятельности банковских учреждений, исторически сложившимися предпочтениями и степени доверия населения страны к тому или иному банку, склонности жителей к использованию тех или иных банковских продуктов и услуг. 

Существенным недостатком проведённого анализа является малая масштабность данных, что допускает возможность совершения ошибок при формулировании основанных на них выводов. 


Заключение



Важнейшим элементом любой рыночной экономики является её банковская система, четкое взаимодействие элементов которой способствует успешному развитию страны в целом. Россия как страна, стремящаяся интегрироваться в мировую экономку и проводящая структурные реформы, направленные на сокращение разрыва между ней и развитыми странами не последнее место в этом процессе отводит преобразованию своей банковской системы. 

Ключевое место в основной части курсовой работе уделено особенностям построения банковской системы России, связанных с высокой специализацией банковской деятельности, значительной долей присутствия государства на рынке оказания банковских услуг и размещением банков неадекватно экономическому потенциалу субъектов РФ. Сравнительный анализ банков РФ, США, Японии и ЕС позволил выявить различия в задачах, ставящихся национальным законодательством перед ними. Было выявлено, что задачи, стоящие перед центральными банками развитых стран определены гораздо шире задач, стоящих перед ЦБ РФ и направлены не только на поддержание курса национальной салюты, но и на стимулирование развития экономики в целом путём эффективного распределения ресурсов и обеспечения максимальной занятости.

В работе выявлены проблемы функционирования отечественных банков, связанные со слабостью развития филиальной сети; высоким уровнем процентных ставок; малой масштабностью банковской системы страны и низкой степенью её капитализации; однородностью банковских продуктов и низким уровнем оказания услуг; неразвитостью рынка кредитования нефинансового сектора экономики; низкой степенью доверия населения к коммерческим банкам; высокой нормой резервирования обязательств коммерческих банков. Динамичное развитие и стабильное функционирование экономики в любом государстве немыслимо без эффективно построенной и работающей банковской системы. Поэтому одной из главных целей России должно быть создание такой банковской системы на основе развитых стран. Так как предоставляемые услуги, качество обслуживания в российских банках остались на уровне 80-х годов. Так же российским банкам необходимо увеличивать свою филиальную сеть не только в центральной части России, но и в других регионах РФ. Значительная часть банков сконцентрировано в двух мегаполисах: в Москве и Санкт-Петербурге, в то время как другие регионы обделены конкуренцией в банковской системе.

Конечно,  создать  за короткий срок банковскую структуру, которая не будет уступать лучшим западным образцам, чрезвычайно трудно, но первые необходимые шаги бы сделаны.


Глоссарий	



№ п/п

Новое понятие

Содержание

11

Банк

кредитная организация, имеющая исключи-тельное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц

2

22

Центральный

банк

главный государственный банк страны, наделенный особыми функциями, в особенности правом эмиссии денежных знаков и регулирования деятельности коммерческих банков, помогающий правительству нала-живать денежное обращение и управлять бюджетом

33

Банковская

система

совокупность различных видов взаимосвязан-ных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансового механизма

44

Базовые признаки банковской системы

 наполненность (наличие ряда элементов, входящих в систему), структурированность (выделение в системе сегментов со сходными классификационными признаками), целост-ность (наличие в системе всех необходимых для функционирования и обеспечения элементов) и взаимосвязанность (взаимодей-ствие между элементами системы) как необходимые условия ее существования и функционирования.

55

Организационная схема банковской системы

 организационная структура, определенная в основном комплексом функционирующих в данном государстве видов и форм кредита, различающихся по характеру участия в них кредитных учреждений банковского типа.

66

Институцио-нальная схема банковской системы

 совокупность функциональной взаимосвязи и иерархия отдельных элементов — организационных структур (учреждений, организаций), прямо или косвенно участвующих в банковской деятельности.

77

Полномочия банковского надзора

задачи и инструменты их реализации банковского надзора, делегированные Центральному банку и АРКО для обеспечения эффективности и стабильности банковской системы.

88

Государствен-ные коммерческие банки

 кредитные учреждения с контрольным пакетом в акционерном капитале, принадлежащим государству (Центральному банку, Правительству, региональным властям). Осуществляют свою деятельность под жестким контролем государственных структур, но с высоким уровнем государственной гарантии.

99

Универсальные коммерческие банки

кредитные учреждения, осуществляющие полный (в данной стране при данных условиях) комплекс банковской деятельности (операций и сделок).

110

Специализи-рованные коммерческие банки

 кредитные учреждения, сформулировавшие в своей политике и реализующие на практике определенные приоритеты (отрасль, субъект, регион, операция и т.д.) их деятельности.

111

Небанковские кредитные организации банковского типа

 узкоспециализированные кредитные учреждения с особой формой организации, обязательно осуществляющие одну или несколько операций, составляющих совокупность признаков банка, но не в полном объеме.

112

Банковская инфраструктура

комплекс учреждений и организаций, профессионально обеспечивающих (информа-циионное, научное, правовое, методическое, кадровое обеспечение, а также обеспечение связи, коммуникаций, безопасности) деятель-ность любых кредитных организаций всех уровней, проведение ими банковских операций и сделок.

1 13

Иерархический принцип построения банковской системы 

уровни на основе нормативно зафикси-рованных отношений внеструктурной подчи-ненности.

114

Функционально-регулирующий принцип построения банковской системы

 разделяет банковскую систему на отдельные сегменты-слои на основе функций, приданных их элементам, специализации проводимых ими операций, а также характера надзорных требований, жесткости полномочий банковского надзора.




Список использованных источников



		Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395–I “О банках и банковской деятельности” (с изменениями и дополнениями).

		Заявление Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации о Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года.

		Инструкция ЦБР от 23 июля 1998 г. № 75-И “О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности” // Вестник Банка России. – 1998. - №55.

		Алексашенко, С., Астапович, А., Клепач, А. Российские банки после кризиса // Вопросы экономики. – 2000. - №4.

		Антипова, О.Н. и др. Центральный банк в банковской системе Франции. М., 1994.

		Анулова, Г.Н. Денежно-кредитное регулирование: опыт развивающихся стран. – М.: Финансы и статистика, 1992.


Приложение А



Таблица 1.Институциональная характеристика банковских систем





1.01.

2003 г.

1.01.

2003 г.

1.01.

2004 г.

1.01.

2005 г.

1.01.

2006 г.

1.01.

2007 г.

1.01.

2008 г.

Изменение к 2003 году, %

       ЕС

Банков, всего

876

841

830

819

810

803

792

90,4



Филиалы банков, всего

27 134

28 177

29 245

30 375

31 298

32 157

33 067

        121,8

   США

Банков, всего

8 580

8 315

8 257

8 195

8 116

7 960

7 846

91,4



Филиалы банков, всего

66 952

68 438

69 264

71 354

72 936

74 491

75 786

         113,2

  РОССИЯ

Банков, всего

2 378

2 126

2 003

1 828

668

1 518

1 420

59,7



Филиалы банков, всего

2 894

2 978

2 749

2 827

2 880

3 019

3 124

        107,9








Приложение Б



Таблица 2.Показатель степени развитости банковской филиальной сети





1.01.

22002 г.

1.01.

22003 г.

1.01.

22004 г.

1.01.

22005 г.

1.01.

22006 г.

1.01.

22007 г.

1.01.

22008 г.

Изменение к 2003 году, %

    ЕС                 

Количество филиалов, приходящихся на один банк (П1)

30,97

33,50

35,23

37,09

38,64

40,05

41,75

134,8

  США

Количество филиалов, приходящихся на один банк (П1)

7,80

8,23

8,39

8,71

8,99

9,35

9,66

123,7

РОССИЯ

Количество филиалов, приходящихся на один банк (П1)

1,22

1,40

1,37

1,55

1,73

1,99

2,2

180,8







9