Принципы управления коммерческими банками

ПРИНЦИПЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И УПРАВЛЕНИЯ В

                        КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ



         ПЛАН



   1)Введение

   2)Сущность банка

   3)Структура управления банком

   3.1)Однолинейная структура управления банком

   3.2)Многолинейная (штабная) структура управления

   3.3)Линейно-штабная структура управления

   3.4)Общие принципы управления банком

   4)Принципы деятельности на начальном этапе

   4.1)Регистрация коммерческих банков

   5)Немного о кадровой политике в банках

   5.1)О мотивации к труду банковского персонала

   5.2)О подборе банковских кадров

   6)Заключение

   7)Список использованной литературы



                    ВВЕДЕНИЕ



   Вопрос о том,  что  такое  банк,не  является  таким

простым,  как это кажется на первый взгляд.  В обиходе

банки - это хранилища денег.  Вместе с тем данное  или

подобное  ему  житейское толкование банка не только не

раскрывает его сути,  но и скрывает его подлинное наз-

начение в народном хозяйстве. БАНК это особый экономи-

ческий  институт,  аккумулирующий  денежные   средства

(вклады),  предоставляющий кредит (займы,ссуды),  осу-

ществляющий денежные расчеты,  выпуск денег (эмиссию),

ценных бумаг (банкноты, чеки, векселя) и др., осущест-

вляющий посредничество во взаимных платежах и расчетов

между государствами, предприятиями (фирмами), учрежде-

ниями и отдельными лицами. Современная кредитно-финан-

совая система состоит из следующих основных видов бан-

ка:  центральные (эмиссионные), коммерческие (депозит-

ные),   специального  назначения  и  т.д.  Центральные

(эмиссионные) банки осуществляют руководство всей кре-

дитной  системой  страны,  обладают монопольным правом

эмиссии банкнот, являются главными проводниками денеж-

но-кредитной  политики  государства,  временно  хранят

свободные средства и обязательные резервы коммерческих

и  других банков,  предоставляют им в случае необходи-

мости кредиты для поддержания  их  ликвидности.  Банки

коммерческие  выполняют широкий операций по кредитова-

ний юридических и физических лиц. Осуществляют различ-

ные  виды  банковского  обслуживания частной клиентуры

(ведение текущих счетов,  предоставление коммерческих,

потребительских займов, учет векселей и т.д.)

   Можно сказать,  что в нашем обществе еще нет завер-

шенного понимания того места,  которое должны занимать

банки в системе управления экономикой.  Обществу нужны

обстоятельные,  более  глубокие  представления  о сути

банка, необходима его концепция, выяснения его общест-

венного  назначения.  В  какой то степени ответ на эти

вопросы дает структура управления банком  и  некоторые

принципы его работы. Сущность банка настолько многоли-

ка что окончательно этот вопрос не будет решен  никог-

да, однако продвижение в решении этого вопроса необхо-

димо.



                СУЩНОСТЬ БАНКА.



   Деятельность банковских  учреждений так многообраз-

на, что их действительная сущность оказывается неопре-

деленной.  В современном обществе банки занимаются са-

мыми разнообразными видами операций. Они не только ор-

ганизуют  денежный оборот и кредитные отношения; через

них осуществляется финансирование народного хозяйства,

страховые   операции, купля-продажа  ценных бумаг, а в

некоторых случаях посреднические сделки  и  управление

имуществом.  Кредитные учреждения выступают в качестве

консультантов,  участвуют в обсуждении  народнохозяйс-

твенных  программ,  ведут статистику,  имеют подсобные

предприятия.

   Наиболее массовым  представлением  о банке является

его определение как учреждения, как организации. Нако-

нец, в представлении о банке как учреждении наши ассо-

циации оказываются ближе к банку как служебной  конто-

ре, аппарату управления. Именно так довольно часто ха-

рактеризуется банк.



   Но более  логичной  является трактовка банка не как

организации или учреждения,  а как предприятия.  Как и

любое  предприятие,  банк является самостоятельным хо-

зяйствующим субъектом,  обладает правами  юридического

лица,  производит и реализует продукт, оказывает услу-

ги, действует на принципах хозрасчета. Мало отличаются

и задачи банка как предприятия-он решает вопросы, свя-

занные с удовлетворением общественных  потребностях  в

своем продукте и услугах,  реализацией на основе полу-

ченной прибыли социальных  и  экономических  интересов

как его коллектива,  так и интересов собственника иму-

щества банка.  Банк может осуществлять любые виды  хо-

зяйственной деятельности (разумеется, если они не про-

тиворечат законам страны,  вытекают из  устава  банка)

Как и любое другое предприятие, банк должен иметь спе-

циальное разрешение (лицензию).

   В месте  с тем банк как предприятие имеет свою спе-

цифику,  его деятельность отличается  от  деятельности

других предприятий.  Прежде всего,  банки в отличие от

промышленности,  сельского  хозяйства,  строительства,

транспорта и связи действуют в сфере обмена, а не про-

изводства Это обстоятельство дало основание ряду авто-

ров считать,  что банк это торговое предприятие. Ассо-

циации банковской деятельности с торговлей не  случай-

ны. Банки действительно как бы покупают ресурсы , про-

дают их , функционируют в сфере перераспределения, со-

действуют  обмену товарами.  Банки имеют своих продав-

цов,  хранилища,  особый "товарный запас", их деятель-

ность  во многом зависит от оборачиваемости.  На этом,

однако сходство между банком и сферой торговли  в  ос-

новном заканчивается. Более того, сходство носит толь-

ко внешний характер,  ибо банки торгуют не товарами, а

особым продуктом. Современные банки все чаще занимают-

ся консультированием,  управлением имущества, сдачей в

аренду  различных объектов,  а распространенная сейчас

услуга типа "БАНК-КЛИЕНТ"уже похожа на  информационные

услуги и услуги связи.

   При торговле товарами имеет место встречное  движе-

ние стоимости: от продавца к покупателю идет товар, от

покупателя к продавцу - деньги.  При кредите в  момент

его  предоставления  происходит одностороннее движение

стоимости: ссужаемая стоимость перемещается от  креди-

тора к заемщику, уплата ее эквивалента  откладывается;

она возвращается к своей исходной юридической  точке

лишь  при наступлении определенного срока.  Различие в

том, что что при торговой сделке продавец получает эк-

вивалент  своего товара-деньги,  при кредите кредитору

возвращается не только ссуженная стоимость,  но и  до-

бавка к ней в виде ссудного процента.

   Функционирование банка в сфере обмена  порождает  и

другие представления о его сущности.  Нередко банк ха-

рактеризуется как посредническая организация.  Основа-

нием для этого служит особый перелив ресурсов, времен-

но оседающих у одних и требующих применения у  других.

Особенность ситуации при этом состоит в том,  что кре-

дитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при

соответствующих  гарантиях,  на  конкретный срок,  под

процент отдать ее другому контрагенту-заемщику.  Инте-

ресы кредитора,  однако, должны совпадать с интересами

заемщика,  который совсем не обязательно  может  нахо-

диться в данном регионе. Разумеется, в современном де-

нежном хозяйстве такое совпадение  интересов  является

случайным. Консолидирующем звеном здесь выступает банк

посредник,  обеспечивающий  возможность  осуществления

сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от ин-

дивидуального кредитора ресурсы в кармане банка теряют

свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средс-

тва, банк может удовлетворить потребности самых разно-

образных заемщиков,  предоставить выбор кредита на лю-

бой вкус-срок, обеспечение, ссудный процент.

   Постепенно банк,  в свою очередь,  все более стано-

вился кредитным центром,  что дало возможность его оп-

ределять как кредитное предприятие. Однако это не дает

основания для смешения банка с  кредитом.  Определение

банка  как кредитного предприятия хотя и характеризует

важнейшую его специфическую черту,  тем  не  менее  не

вскрывает полной картины его сущности.  Можно сказать,

что это фрагмент сущности банка,  и именно поэтому она

является незавершенной.  Как отмечалось, банки занима-

ются не только кредитованием,  но и целым рядом других

видов  деятельности.  По своей природе банки связаны с

денежными и кредитными отношениями.  Именно на их базе

и  зародилось такое уникальное образование,  как банк,

который в целом можно определить  как  систему  особых

предприятий,  продуктом  которых  является кредитное и

эмиссионное дело.  Главным в сущности банка, его осно-

вой,  можно  при этом считать организацию денежно-кре-

дитного процесса и эмитирование денежных знаков. Тако-

ва теория вопроса,  которая поможет понять, чем должен

стать банк на практике.





          СТРУКТУРА УПРАВЛЕНИЯ БАНКОМ.



   В банковской практике  стран  с  развитой  рыночной

экономикой принята трехступенчатая классификация субъ-

ектов управления в зависимости от объема их распоряди-

тельных полномочий :

   1)Высшее руководство (дирекция),  в компетенцию ко-

торого входит принятие основополагающих решений по по-

воду целевых установок и экономической политики банка,

подбор и расстановка кадров,  руководство нижестоящими

управленческими подразделениями;

   2)Среднее руководство   (руководители  отделов)  в

компетенцию которого входит управление отдельными сфе-

рами банковской деятельности,  регулировании процесса

работы , руководство подчиненными служащими, подготов-

ка принятия решений для дирекции ;

   3)Низшее руководство (руководители групп ),  в ком-

петенцию которых  входит распределение заданий и конт-

роль за работой отдельных групп.

   Однако, очень часто, особенно  в нашей стране такое

распределение если и существует то весьма  условно. Но

в крупных российских банках  такая классификация может

воплощаться в реальности, в мелких  банках,  напротив,

высшее руководство   может  напрямую  руководить  даже

простыми исполнителями.

   Систему управления коммерческим банком можно  расс-

матривать  с  двух  точек зрения.  С одной стороны она

представляет собой систему  передачи  распоряжений  от

вышестоящих инстанций к нижестоящим.  С другой стороны

система банковского управления выступает  как  система

разделения полномочий между инстанциями. Она определя-

ет внутренний конфликтный потенциал банка, связанный с

возможными пересечениями  сфер  компетенции  различных

субъектов управления. Скорость движения  информации  и

уровень конфликтного  потенциала зависят в первую оче-

редь от того,какая будет  избрана  структура  управле-

ния. Здесь существует три основные альтернативы: одно-

линейная, многолинейная и линейно-штабная структуры.



          ОДНОЛИНЕЙНАЯ СТРУКТУРА УПРАВЛЕНИЯ





                ----------------¬

                ¦директор банка ¦

                L-------T--------

                        ¦

       -----------------+--------------¬

 ------+-------¬                -------+-----¬

 ¦  начальник  ¦                ¦  начальник ¦

 ¦   отдела    ¦                ¦   отдела   ¦

 L-T---------T--                L-T---------T-

---+------¬ -+---------¬     -----+----¬ ---+-------¬

¦сотрудник¦ ¦сотрудник ¦     ¦сотрудник¦ ¦сотрудник ¦

L---------- L-----------     L---------- L-----------

   Преимуществом данной структуры управления  является

четкое  разграничение  компетенций  и ответственности.

Недостаток заключается в ее малой гибкости  вследствие

длительности прохождения информации по цепочке инстан-

ций.  В связи с этим однолинейная структура управления

применима только в мелких банках.







   МНОГОЛИНЕЙНАЯ (ШТАБНАЯ) СТРУКТУРА УПРАВЛЕНИЯ БАНКОМ



                      -----------------¬

                      ¦  директор      ¦

                      ¦   банка        ¦

                      L-------T---------

            ------------------+---------------¬

     -------+--------¬        ¦      ---------+------¬

     ¦ заместитель   ¦        ¦      ¦ заместитель   ¦

     ¦  директора    ¦        ¦      ¦  директора    ¦

     L-------T--------        ¦      L--------T-------

             ¦                ¦               ¦

             L----------------+----------------

                              ¦

          --------------------+--------------¬

   -------+-----¬      -------+-----¬    ----+-------¬

   ¦ начальник  ¦      ¦ начальник  ¦    ¦начальник  ¦

   ¦  отдела    ¦      ¦  отдела    ¦    ¦ отдела    ¦

   L-------------      L-------------    L------------





   Отличительной особенностью штабов в данной структу-

ре управления является то, что они обладают правом от-

давать распоряжения напрямую любым нижестоящим инстан-

циям.  В результате каждое  нижестоящее  подразделение

получает распоряжения не от одной,  а от многих вышес-

тоящих инстанций, перед которыми несет ответственность

за их выполнение. Преимущества многолинейной структуры

заключаются в в ее более высокой гибкости по сравнению

с однолинейной, в сокращении времени движения информа-

ции по инстанциям, в использовании выгод специализации

управленческого труда.  Недостатки вытекают из возмож-

ного пересечения сфер компетенции штабов, нескоордини-

рованности их распоряжений, вследствие чего могут воз-

никать конфликтные ситуации.  Как и в предыдущем  слу-

чае,  рассматриваемая  структура  управления  пригодна

только для сравнительно небольших банков.



       ЛИНЕЙНО-ШТАБНАЯ СТРУКТУРА УПРАВЛЕНИЯ БАНКОМ



   Линейно-штабная структура представляет собой попыт-

ку  соединить достоинства обеих рассматриваемых струк-

тур и одновременно преодолеть их недостатки. Она пред-

полагает создание инстанций двух видов:  линейных инс-

танций,  обладающих правом отдачи распоряжений, и спе-

циализированных  штабов,  которые могут лишь принимать

распоряжения от вышестоящих линейных инстанций, но са-

ми  правом  их  отдачи не обладают.  Таким образом эти

штабы существенно отличаются от штабов в многолинейной

структуре  управления:  здесь они выступают только как

консультативный  орган,  оказывающий  помощь  линейным

инстанциям  в  подготовке принятия решений.  Примерами

штабов такого рода могут быть отдел кадров,  юридичес-

кий отдел, отдел маркетинга и другие.





---------------------¬----------¬-------------------¬

¦секретариат дирекции¦¦ дирекция¦¦ отдел кадров     ¦

¦организационный отд.++  банка  ++юридический отдел ¦

¦  бухгалтерия       ¦L----T-----¦ плановый отдел   ¦

¦ревизионный отдел   ¦     ¦     ¦отдел маркетинга  ¦

L---------------------     ¦     L-------------------

                           ¦

     ------------T---------+----T---------------¬

-----+-----¬-----+-----¬--------+-----¬---------+----¬

¦отд.по об-¦¦отд.по об-¦¦отд.по опера-¦¦международный¦

¦служиванию¦¦служиванию¦¦циям с ценны-¦¦             ¦

¦предприят.¦¦населения ¦¦ ми бумагами ¦¦   отдел     ¦

L-----------L-----------L--------------L--------------





   Линейно-штабная структура  управления банком в нас-

тоящее время  наиболее  часто  находит  применение  на

практике. Ее преимущества- четкое разграничение полно-

мочий (как в однолинейной  структуре  и  использование

специализации управленческого труда (как в многолиней-

ной).  Недостаток же заключается в том,  что  процессы

подготовки решения и его принятия строго разделены.  А

поскольку штабы не могут непосредственно  повлиять  на

принятие решения линейной инстанцией, это может приво-

дить к снижению их мотивации и ответственности за выд-

вигаемые предложения.  В связи с этим, помимо рассмот-

ренного варианта линейно штабной структуры, на практи-

ке используется также модифицированная линейно-штабная

структура, при которой наряду со штабными отделами без

права отдачи распоряжений создаются штабы,  обладающие

ограниченным правом отдачи  распоряжений  (ревизионный

отдел,юридический отдел и другие).





          ОБЩИЕ ПРИНЦИПЫ УПРАВЛЕНИЯ БАНКОМ



   Главное назначение   органов  управления-обеспечить

эффективное руководство   коммерческой   деятельностью

банка с целью реализации его основных функций.

   Определение структуры  управления банком предусмат-

ривает выделение органов  управления,  утверждение  их

полномочий, ответственности и взаимосвязи при осущест-

влении основных банковских операций.  Общие подходы  к

структуре  управления  банком  определяются банковским

законодательством.  Вместе с тем многие вопросы струк-

туры  управления  коммерческий банк (КБ) вправе решать

самостоятельно.

   На структуру  управления  банком  решающее  влияние

оказывают правовая форма мобилизации собственного  ка-

питала банка(акционерная, паевая и т.д.) и организаци-

онное построение банка(степень развития его сети и его

самостоятельность). Так, при акционерной форме образо-

вания собственного капитала для получения права полно-

го контроля и управления банком необходимо иметь опре-

деленную сумму акций,  достаточную для владения  конт-

рольным пакетом.

   Независимо от формы организации собственного  капи-

тала  банка  право  управления банком должны иметь его

учредители.  Такое право реализуется путем  непосредс-

твенного участия в органах управления банка.

   Основным (высшим)  органом  управления  КБ является

собрание акционеров (пайщиков) банка.

   Основной орган управления банка решает стратегичес-

кие задачи деятельности банка, а именно:

   -принимает решения об основании банка;

   -утверждает акты, документы деловой политики банка;

   -принимает устав банка;

   -рассматривает и утверждает отчет о работе банка;

   -рассматривает и утверждает результаты деятельности

    банка и принимает решения об  использовании  полу-

    ченной прибыли или о покрытии убытков;

   -принимает решения в части формирования фондов бан-

    ка;

   -выбирает членов исполнительных и контрольных орга-

    нов в  банке  и  выбирает  директора (председателя

    правления) банка.



   Высший орган управления КБ реализует свои функции и

задачи непосредственно через исполнительные,  а  также

контрольные органы, которые целиком подотчетны ему.

   Исполнительные и контрольные  органы  банка  должны

быть  укомплектованы высококвалифицированными банковс-

кими работниками. Председатель правления банка в соот-

ветствии  с уставом избирается высшим органом управле-

ния банка и является членом его исполнительного  орга-

на.

   Права, обязанности и  ответственность  председателя

правления банка утверждаются уставом банка.

   Председатель правления банка:

   -представляет банк;

   -исполняет решения высшего органа управления банка,

    заботится об их проведении в жизнь;

   -поддерживает инициативу работников банка и вносит

    предложения по совершенствованию деятельности бан-

    ка;

   -организует и руководит трудовым коллективом банка;

   -отвечает за законность работы банка перед органом

    управления банка.



   Контрольный орган  банка должен контролировать дея-

тельность банка через исполнительные органы, директора

банка,  кредитные и другие специальные службы и предс-

тавлять самостоятельный отчет и  свои  предложения  по

дальнейшему совершенствованию деятельности КБ





   Исполнительные органы  банка  при  выполнении своих

функций (реализации всех  решений  органов  управления

непосредственно в текущей деятельности банка) опирают-

ся на конкретную организационную структуру банка.

   Собрание акционеров  (пайщиков)  созываются ежегод-

но, не позднее чем через месяц после  составления  ба-

ланса банка за отчетный год. Чрезвычайные собрания ак-

ционеров могут созываться  по  решению  совета  банка,

требованию ревизионной комиссии или акционеров, владе-

ющих не менее чем 1/3 -1/10 акционерного капитала.

   Собрание акционеров (пайщиков):

   -вносит изменения и дополнения в устав банка;

   -принимает решения о дополнительном выпуске акций и

    увеличении уставного капитала;

   -избирает совет и ревизионную комиссию банка;

   -рассматривает и утверждает баланс банка, отчет о

    прибылях и убытках за истекший операционный год,

    заключение и отчет ревизионной комиссии;

   -устанавливает порядок распределения прибыли банка,

    порядок образования и использования фондов банка;

   -принимает решение о прекращении деятельности  бан-

    ка;

   -заключает  договоры от имени банка о трудовых

    отношениях с членами совета банка;

   -рассматривает другие вопросы, вынесенные на собра-

    ние по решению совета,  ревизионной комиссии банка

    или акционеров, обладающих не менее чем 1/10 акци-

    онерного капитала.



   Для общего руководства работой банка, а так же наб-

людения и контроля за работой правления и  ревизионной

комиссии банка собрание акционеров избирает совет бан-

ка(правление) обычно  со  сроком  полномочий до 5 лет.

Количество членов совета банка определяется общим соб-

ранием акционеров.

   Члены совета из своего состава большинством голосов

выбирают председателя совета банка  и  его  заместите-

лей. Члены совета банка  не  могут  быть  одновременно

членами  правления  или  членами  ревизионной комиссии

банка.

   Совет банка решает стратегические задачи управления

и развития деятельности банка, его заседания проводят-

ся не реже одного раза в год. В своей работе совет ру-

ководствуется  действующим  законодательством и норма-

тивными актами.



   Совет банка:

   -определяет направление  деловой  политики   банка,

    расширение масштаба и круга операций в зависимости

    от определенных экономических  условий  ,  размеры

    процентных ставок и дивидентов;

   -устанавливает в соответствии с действующим законо-

    дательством и интересами ликвидности и прибыльнос-

    ти  структуру  привлекаемых пассивов и их размеще-

    ние, предел допустимой задолженности банка в стра-

    не и за границей;

   -осуществляет контроль за работой правления и реви-

    зионной комиссии банка;

   -утверждает годовой баланс и распределение получен-

    ного дохода;внутрибанковские инструкции;

   -решает вопрос об открытии  филиалов  и  представи-

    тельств банка;

   -осуществляет контроль  за  выполнением  проводимой

    банком кредитной и инвестиционной политики;

   -избирает председателя  банка,  его   заместителей,

    назначает других руководящих лиц в банке и его от-

    делениях;

   -утверждает постоянно  действующие комитеты и изби-

    рает их членов.



   Члены совета несут личную ответственность за  нару-

шение законодательных актов, регулирующих деятельность

банка; за убытки в результате принятия  некомпетентных

решений; за выполнение операций не предусмотренных ус-

тавом банка.



   председатель правления банка осуществляет руководс-

тво текущей  деятельностью  в соответствии с уставом и

практически реализует решения совета банка. Он являет-

ся  главой  банка и отвечает за управление оперативной

деятельностью. Его заместители возглавляют ведущие уп-

равления или отделы. Количество заместителей определя-

ется объемом выполняемых операций и возможностями  уп-

равления.

   Совет утверждает членов  правления  банка, которое

определяет на  основе утвержденных направлений деловой

политики банка ближайшие цели и условия привлечения  и

размещения кредитных ресурсов , разрабатывает план ра-

боты на текущий год , решает кадровые вопросы.

   При совете  (правлении)  банка обычно создаются два

комитета :  кредитный и ревизионный. В функции кредит-

ного комитета входят:

   -разработка кредитной  политики  банка,   структуры

    привлекаемых средств и их размещения;

   -контроль за решением вопросов,  относящихся к ком-

    петенции  совета  банка,  не требующих постоянного

    внимания;

   -разработка заключений  по  предоставлению наиболее

    крупных ссуд,  ссуд, превышающих установленные ли-

    миты, по уровню процентных ставок на отдельные ви-

    ды кредитов ;

   -рассмотрение вопросов, связанных с инвестированием

    фондов , ведением трастовых операций ;

   -проведение различных   исследований   деятельности

    отдельных подразделений банка.



   Ревизионный комитет  (комиссия)  выбирается   общим

собранием акционеров (пайщиков).

   В состав ревизионного комитета не могут быть избра-

ны члены совета (правления) банка,  а также другие ли-

ца, занимающие какие-либо штатные должности в банке.

   Ревизионный комитет   из  своего  состава  избирает

председателя и его заместителя. Члены ревизионного ко-

митета несут ответственность за выполнение возложенных

на них обязанностей в порядке , определяемом действую-

щим законодательством.

   Ревизионный комитет проверяет соблюдение банком за-

конодательных и  других  актов,  регулирующих его дея-

тельность;постановку  банковского  контроля;кредитные,

расчетные,  валютные  и  другие операции,  проведенные

банком в течении операционного года (сплошной  провер-

кой или выборочно); состояние кассы и имущества. Реви-

зионный комитет представляет  совету  банка,  собранию

акционеров  (пайщиков) и центробанку отчет о проведен-

ных ревизиях,  сопровождаемый рекомендациями по устра-

нению недостатков.

   При необходимости функции комитетов могут быть рас-

ширены. Это  зависит от объема и вида выполняемых бан-

ком активных и пассивных операций.

   Деятельность комитетов  при  совете банка дает воз-

можность проводить более активную политику,  позволяю-

щую  поддерживать  ликвидность и повышать прибыльность

его операций. Большая роль принадлежит комитетам в ко-

ординации  деятельности отдельных подразделений банка,

организации контроля за выполнением принятых решений.







    ПРИНЦИПЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НА НАЧАЛЬНОМ ЭТАПЕ РАБОТЫ.



После  регистрации  устава коммерческого банка в цент-

ральном банке Российской Федерации банк считается соз-

данным и приобретает статус юридического  лица.  Кроме

того банку выдается лицензия, подтверждающая его право

на проведение банковских операций. Учредить банк могут

как юридические так и физические лица, но их не должно

быть менее трех.  Запрещено формировать уставный  фонд

из  средств  органов  власти,  политических  партий  и

спец.фондов. Не могут быть участниками банка организа-

ции  имеющие неликвидный баланс или объявленные непла-

тежеспособными.  Уставной капитал формируется исключи-

тельно за счет собственных средств, использование кре-

дитов и других заемных источников недопустимо.

  Для обеспечения гарантии успешного формирования  ус-

тавного капитала лица, участвующие в учреждении банка,

или подписавшиеся на его акции,  до начала учредитель-

ной конференции должны внести на  временный  расчетный

счет, открытый учредителями банка в РКЦ ЦБ РФ по пред-

полагаемому месту нахождения коммерческого  банка,  не

менее 10 % номинальной стоимости акций, на которые они

подписались.  Основанием для открытия временного  рас-

четного  счета  служит учредительный договор.  Учреди-

тельный договор подписывают учредители - физические  и

юридические  лица,  выступившие  инициаторами создания

банка.

  В учредительном  договоре  определяются:

     -Характер  банка(паевой, акционерный  и т.д.)

     -Предполагаемый размер уставного капитала и

доли  учредителей  в нем

     -Ответственность сторон за выполнение приня-

тых по этому договору обязательств

     -Стороны, рассматривающие споры, вытекающие из

этого договора  (арбитраж,  третейский  суд  и

др.)



  В том  случае,  когда  взносы  учредителей покрывают

лишь часть уставного капитала ,  в  уставном  договоре

обговариваются  условия  ,  на  которых предполагается

привлекать акционеров (пайщиков)банка.

  В этом случае учредительный договор дополняется под-

писными листами,  на основе которых акционеры или пай-

щики сообщают о своем решении участвовать в учреждении

коммерческого банка. Подписные листы служат основанием

для перечисления акционерами (пайщиками)  банка  уста-

новленного в учредительном договоре взноса средства на

временный расчетный счет учредителей.

     После регистрации  банка  остаток средств с этого

счета перечисляется в уставный  капитал  коммерческого

банка. Основанием для этого служит открытие банку кор-

респондентского счета в  Центральном  банке  РФ.   В

случае  отказа  в выдаче лицензии и регистрации банка,

остаток средств со временного расчетного счета возвра-

щается участникам банка по их заявлению.

     За выдачу лицензии на совершение банковских

операций с банков и учреждений,  обратившихся за такой

лицензией,  в доход бюджета РФ взимается плата.

  За регистрацию  вновь образуемых коммерческих банков

оплата производится со временного расчетного счета уч-

редителей: за перерегистрацию действующих коммерческих

банков - с корреспондентского счета в Центральном  ба-

не. Взносы иных физических или юридических лиц от име-

ни коммерческого банка не принимаются. В случае отказа

в  выдаче  лицензии  и  регистрации внесенная в бюджет

плата не возвращается.







               РЕГИСТРАЦИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ



      Для регистрации коммерческого банка учредители

представляют  в  Главное управление Центрального банка

по месту своего нахождения,  но не позднее чем через 3

месяца после проведения учредительного собрания,  сле-

дующие документы:

    1) Нотариально  удостоверенное  ходатайство  о ре-

гистрации устава и выдаче лицензии.

    2) Нотариально удостоверенный Устав банка, утверж-

денный  собранием акционеров (пайщиков).

    3) Учредительный  договор и подписные листы участ-

ников,  подписанные участниками банка и заверенные  их

печатями.  (Подписи физических лиц,  а также организа-

ций, временно не располагающих печатями удостоверяются

нотариально).

    4) Нотариально удостоверенный протокол учредитель-

ного  собрания,  содержащий  решения о создании банка,

утверждении устава, избрании Совета банка, ревизионной

комиссии  и исполнительного органа (совета директоров,

правления) банка.

    5) Список пайщиков или акционеров банка с указани-

ем их:

     - полных  наименований и ведомственной принадлеж-

ности,

     - почтовых адресов и телефонов,

     - платежных  реквизитов,

     - размеров вносимых паев,  а также доли в предпо-

лагаемом уставном капитале.  (Отдельно выделяются све-

дения по учредителям.  На долю учредителей должно при-

ходиться не менее 25%  паевого взноса в уставном капи-

тале банка).

    6) Заключение аудиторской организации о финансовом

положении  участников  банка   (контрольно-ревизионной

службы Министерства финансов, Центрального банка , вы-

шестоящих организаций,  или независимых от проверяющих

организаций  служб,  которые уполномочены осуществлять

проверки финансово-хозяйственной деятельности).

    7) Декларации  о  доходах  (для  физических  лиц -

участников банка).

    8) Экономическое обоснование создания банка, вклю-

чая расчетный баланс банка на конец его  первого  года

работы и расчет плана доходов, расходов и прибыли бан-

ка на первый год его деятельности.

    9) Справка о фактической задолженности по ссудам и

остаткам средств на  расчетных,  депозитных  и  других

счетах  юридических  и физических лиц,  принимаемых на

обслуживание банком с указанием банка,  в котором  они

обслуживались ранее.

    10) Копия  платежного  документа,  подтверждающего

внесение в бюджет платы за регистрацию банка.

    11) Данные  о  руководителях  банка  (председателе

(директоре),  главном бухгалтере, их заместителях, за-

веренные подписью председателя Совета банка.

       Не позднее  одного месяца с момента поступления

документов Главное управление Центрального банка РФ

по  месту  нахождения коммерческого банка направляет в

его адрес заключение,  которое оформляется на бланке и

содержит:

     - обоснование целесообразности  создания  коммер-

ческого банка на данной территории;

     - информацию о финансовой устойчивости и  репута-

ции  пайщиков банка,  наличии у них свободных средств,

готовности банка к проведению операций, обеспеченности

его квалификационными кадрами, помещением, необходимым

оборудованием;

     - подтверждение о перечислении на временный счет,

отрытый в расчетном центре Центрального банка  РФ  10%

величины акций (паев) учредителей;

     - подтверждение о внесении платы  за  регистрацию

банка;

     - подтверждение профессиональной пригодности  ру-

ководителей (председателя,  директора) их заместителей

и главного бухгалтера банка  к  выполнению  банковских

операций,  которые  в  частности  должны удовлетворять

следующим требованиям:  а) наличие высшего экономичес-

кого образования;  б) стаж работы в банковской системе

на руководящих постах,  как правило, не менее 3-х лет;

в) отсутствие судимостей.

     В случае, когда кандидат, предлагаемый на руково-

дящую должность в исполнительном органе банка, не пол-

ностью соответствует предъявленным требованиям, вопрос

о  его назначении может быть рассмотрен в порядке иск-

лючения региональным управлением  (Главным  управлени-

ем), которое должно дать свое развернутое заключение о

профессиональной пригодности кандидата.

     Не позднее  трех месяцев после рассмотрения доку-

ментов в региональном управлении Центрального банка РФ

Совет  коммерческого банка направляет заказной коррес-

понденцией в Главное управление по работе с коммерчес-

кими  банками  Центрального банка РФ все перечисленные

документы.

     Центральный банк  РФ   рассматривает  ходатайство

банков  о  выдаче им лицензий на проведение банковских

операций и регистрации их Уставов в срок, не превышаю-

щий  трех  месяцев с момента получения всех предусмот-

ренных для этого документов.  В  случае  необходимости

Центральный банк запрашивает дополнительную информацию

о финансовом состоянии учредителей. Материалы рассмат-

риваются как правило без вызова представителей банка.

     Сообщение о регистрации  публикуется  Центральным

банком в печати. (В частности, в "Российской газете").

     В случае отказа в регистрации учредители  извеща-

ются об этом письменно.  (Мотивированный отказ учреди-

телям в течение недели после данного решения).

     Центральный банк  РФ   может   отказать в выдаче

лицензии на проведение банковских операций и регистра-

ции  Устава коммерческого банка по следующим основани-

ям:

     - несоответствие учредительного договора и устава

действующему в РФ законодательству (в частности,  речь

может  идти о включении в состав участников банка юри-

дических или физических лиц,  которым запрещено форми-

ровать уставный капитал банка;  превышении квоты в 35%

одним из участников и т.д.);

     - неудовлетворительное финансовое положение учре-

дителей,  угрожающее интересам вкладчиков и кредиторов

банка.  (Об  этом  в частности может свидетельствовать

отсутствие у участников банка необходимых средств  для

оплаты в установленный срок уставного капитала;  несо-

ответствие  кандидатур  руководителей  исполнительного

органа коммерческого банка требованиям к их профессио-

нальной подготовленности).

     В соответствии с Законом РФ "О банках и  банковс-

кой деятельности" Центральный банк РФ регистрирует ус-

тавы коммерческих банков и ведет реестр  (общероссийс-

кую  Книгу  регистрации) банков,  получивших лицензии.

При этом записи в реестр производятся  одновременно  с

выдачей  лицензии.  Однако для обеспечения ликвидности

кредитных учреждений,  на срок до оплаты  учредителями

50%  уставного  капитала,  коммерческий  банк получает

временную лицензию,  дающую право на открытие  коррес-

пондентского  счета  и  аккумуляцию взносов акционеров

(пайщиков) банка для формирования уставного  капитала.

(Временная лицензия действует в течение года с момента

ее выдачи).

     После представления Главному управлению по работе

с коммерческими банками подтверждения  об  оплате  50%

объявленного  уставного  капитала  коммерческому банку

взамен временной выдается лицензия,  позволяющая  осу-

ществлять операции, предусмотренные его уставом.

     В течение года после регистрации должны быть  оп-

лачены  все  100%  объявленного уставного капитала.  В

противном случае регистрация банка признается  недейс-

твительной,  а временная лицензия отзывается. Контроль

за выполнением этого требования возлагается на Главные

управления  Центрального  банка РФ по месту нахождения

коммерческих банков.

     Нотариально заверенная  копия зарегистрированного

устава коммерческого банка в десятидневный срок  после

регистрации подлежит представлению этим банком в соот-

ветствующий финансовый орган по месту  нахождения  для

организации налогообложения.

      В месячный срок  с  момента  регистрации  устава

коммерческий  банк обязан пройти регистрацию в Главном

вычислительном центре  (ГВЦ)  Центрального  банка  для

включения  его в классификатор предприятий и организа-

ций (КПО), для чего заполняется карта регистрации ком-

мерческого банка.

     Все представленные для регистрации документы хра-

нятся  в  Главном управлении по работе с коммерческими

банками Центрального банка РФ.  Копия документов нахо-

дится  в региональном управлении Центрального банка РФ

по месту нахождения коммерческого банка.







        НЕМНОГО О КАДРОВОЙ ПОЛИТИКЕ В БАНКАХ



   Стратегия коммерческого банка немыслима без обраще-

ния к банковскому персоналу.  К  сожалению  этой  теме

посвящено мало работ. В основном, когда говорят о бан-

ковских кадрах,  все дело сводится к их подготовке или

переподготовке, описанию должностей и профессиональным

требованиям, планам развития персонала. Между тем воп-

рос не только в этом. При всей их важности, особенно в

условиях перехода к новой банковской технологии, когда

обновление знаний, освоение новой философии банковско-

го дела становится непременным условием работы кредит-

ного  учреждения в условиях рынка,  на практике встают

другие вопросы,  по  своей  значимости  не  уступающие

проблемам профессионального обучения.

   Взять, к примеру,  руководство банком. Руководитель

банка-это  не  номенклатурная должность; он не столько

администратор,  сколько банкир в самом  прямом  смысле

этого слова,  профессионал, обладающий коммерческими и

аналитическими способностями. Во всем мире о банке су-

дят прежде всего по тому,  кто его возглавляет, какова

личность председателя,  его профессиональный и мораль-

ный уровень,  способность организовать бизнес, его ав-

торитет в мире деловых людей.

   Когда говорят  о  хорошем  банке,  то  имеют в виду

прежде всего банк, обладающий высококвалифицированными

кадрами. И это не случайно. В современный банк клиенты

приходят не только для того,  чтобы  получить  ту  или

иную финансовую услугу,  но и для того, чтобы восполь-

зоваться советом  банка,  как  правильно  организовать

бизнес.  А  для этого в банке должна быть сформирована

сильная команда,  способная поддерживать  его  высокий

профессиональный авторитет.

   Как создать такую  команду? Как подчинить ее работу

единым целям и сделать наиболее продуктивной? Все  эти

вопросы имеют важное значение  для  кадров  хозяйства.

Обращу внимание на наиболее принципиальные стороны,  в

частности на вопрос о наборе кадров.



       О ПОДБОРЕ БАНКОВСКИХ КАДРОВ.



   Надо заметить,  что  сложившаяся  система   занятия

должности  на основе общеобразовательного ценза нужда-

ется в серьезных коррективах.  Высшее  образование,  в

том числе банковское, не должно быть единственным кри-

терием для приема на работу в кредитное  учреждение  и

тем более занятия руководящей должности.  Высшее обра-

зование,  которое получил тот или иной банковский слу-

жащий,  формируя его общую эрудицию и профессиональные

знания, должно сработать в его пользу само, должно при

этом давать лишь больший шанс занять более высокое по-

ложение в банке,  так и в обществе в целом.  Диплом об

окончании университета(института)не должен быть посто-

янным пропуском для занятия кресла менеджера,  таковым

специалисту нужно еще стать,  доказав профессиональную

пригодность, умение управлять людьми. Подобные качест-

ва не приходят сами по себе вместе с дипломом, необхо-

димы практика и опыт. В жизни может оказаться, что ра-

ботник,  не  имеющий специальной подготовки,  окажется

более пригодным, чем специалист с банковским дипломом.

Эти рассуждения дают основания сделать некоторые прак-

тические выводы.

   Первый вывод состоит в том, что на работу в банк не

обязательно брать людей, имеющих специальную подготов-

ку. Опыт работы некоторых английских коммерческих бан-

ков показывает,  что служащие,  приходящие на работу в

банк с дипломом физика, химика, историка, искусствове-

да  и  пр.,  после  определенной стажировки и обучения

оказываются  менее  "зашоренными",  меньшими  догмата-

ми;обладая широким кругозором, они полнее воспринимают

те или иные проблемы,  в итоге оказываются более перс-

пективными служащими.  Т.е. речь идет о том, что нужны

действительно образованные люди,  интеллектуальный по-

тенциал  которых способен вывести кредитное учреждение

на более высокий виток коммерции.

   Второй вывод  заключается  в  том,  что на работу в

банк следует принимать не по предъявлению  диплома  об

образовании,  а  на  основании  маленького "экзамена",

теста,  позволяющего определить возможности претенден-

та. Вопросы, входящие в тест и направленные на выясне-

ние знаний не только чисто профессионального  банковс-

кого характера, но и общего кругозора экзаменующегося,

в каждом банке могут быть свои.  Эталон тут не  нужен.

Но  непременно  должен быть конкурсный отбор,  заранее

объявляемый банком в отношении определенных должностей

и дающий возможность абитуриенту заранее подготовиться

к предстоящему собеседованию и тесту.

   Третий вывод касается переобучения и переподготовки

кадров. Он состоит в том,  что банк,  набирающий  себе

сотрудников,  должен  позаботится  об  их стажировке и

профессиональном росте.  Набор специалистов  при  этом

происходит  не обязательно под определенную должность.

Важно взять человека,  потенциальные способности кото-

рого  проявились  достаточно убедительно и он подходит

для работы в банке в принципе.  Последующая стажировка

покажет,  где всего полнее он себя проявит, на чем це-

лесообразно сосредоточить дополнительное обучение.

   Обучение может осуществляться в разной форме. Круп-

ные банки способны создать свои  собственные  школы  с

преподавателями-совместителями  из  этих кредитных уч-

реждений.  Такой путь представляется наиболее  продук-

тивным. В сложившейся обстановке трудно от государства

ждать решения вопроса о переподготовке  кадров.  Кроме

банков(или  их  кооперации  на  хозрасчетной  основе с

учебными заведениями), в широких масштабах этого никто

не сделает. Коммерческие банки, которые берутся за это

дело, оказываются в барыше дважды: готовят  кадры  для

себя и предоставляют еще одну услугу для других. Обра-

зование,  таким образом,  действительно  становится  в

высшей степени коммерческим делом. Для крупного банка,

который  руководствуется  определенной  стратегической

линией,  было бы противоестественно не воспользоваться

этим.





           О МОТИВАЦИИ К ТРУДУ БАНКОВСКОГО ПЕРСОНАЛА.



   С позиции  стратегии,  направленной на формирование

сильного банка, центральным вопросом является вопрос о

мотивации  к  труду  ,  заинтересованности банковского

персонала в эффективной работе.  Менеджмент  и  марке-

тинг,  высокопроизводительный труд могут состояться на

деле только тогда, когда решен именно этот вопрос.

   Известны здесь два пути: мотивация через  принужде-

ние, страх и внутренняя убежденность.  Страх  способен

сделать свое дело, но при этом он порождает другие же-

лания,  совсем не совпадающие с желаниями других. Воп-

рос,  однако, состоит в том, чтобы желание достичь ко-

нечного результата было всеобщим.  Как же сделать так,

чтобы без принуждения, без страха банковский коллектив

был единым в своем желании достичь  более  эффективной

работы?  Попытка  решить  эту проблему посредством мо-

ральных стимулов не оправдала себя.  Прожект , как из-

вестно,  не состоялся, высшая производительность труда

не была достигнута.  Остается одно - мотивация к труду

через надежду получить высокую выгоду.  Нужно сказать,

что там, где этот принцип применяется последовательно,

результаты  не  заставляют себя ждать.  Когда трудятся

ради результата, от которого лично и заметно выигрыва-

ет каждый и весь коллектив, когда каждый чувствует се-

бя сопричастным с этим результатом, доход приходит не-

замедлительно.

   Существуют десятки  приемов,  реализующих эту идею.

Банки,  например, практикуют акционирование своего ка-

питала, разрабатывают высокоэффективную систему преми-

рования, предоставляют разнообразные льготы своим сот-

рудникам. Главное с позиции стратегии все же не это, а

обеспечение высокой заработной платы персоналу.  С по-

зиции стратегии банк, стремящийся к формированию силь-

ного кадрового потенциала,  должен платить сотрудникам

высокую заработную плату. Кто пойдет на другую работу,

если в коммерческом банке создана необходимая атмосфе-

ра и обеспечена высокая оплата труда. Как говорят, "от

добра добра не ищут".  Каждый будет держаться за такую

работу,  стремиться лучше работать,  потому что знает,

что и он будет достаточно вознагражден за свой труд.

   Плохо с позиции стратегии,  однако, для тех банков,

которые повышают оклады своим сотрудникам без реально-

го улучшения содержания их труда. Ничто так не развра-

щает людей, как высокая заработная плата за несостояв-

шийся труд.  Здесь начинает действовать другой неписа-

ный экономический закон: чем выше неоправданно  выпла-

ченная  часть  заработной  платы,  тем ниже в конечном

итоге производительность труда. Конечно, никто не воз-

ражает  против  повышения  зарплаты персоналу,  но оно

должно сопровождаться более высокой отдачей. Более вы-

сокую зарплату следует давать лишь тому,  кто действи-

тельно повышает эффективность работы  банка  в  целом,

действительно  увеличивает банковский продукт и доход-

ность кредитного учреждения.







                      ЗАКЛЮЧЕНИЕ



     Правильное понимание функционирования  коммерчес-

ких банков важно по очень многим причинам, так как они

составляют основу финансовой системы многих стран  ми-

ра.

   Традиционное представление  о банке как о кредитном

и расчетно-платежном институте крайне  односторонне  и

не  соответствует современному этапу развития.  Совре-

менный коммерческий банк  представляет  универсальный,

многофункциональный кредитно-финансовый комплекс,  со-

четающий депозитно-ссудные, инвестиционно-консультаци-

онные  и другие банковские операции,  диапазон которых

довольно широк. Через лизинг, факторинг, проектное фи-

нансирование,  концентрацию передовой технологии и на-

учно-технической информации,  использование в банковс-

кой  практике  последних научно-технических достижений

банки фактически управляют научно-техническим прогрес-

сом  и непосредственно участвуют в процессе производс-

тва. Прежде воздействие банков на воспроизводство осу-

ществлялось  через  кредит.  Кредитные операции банков

утратили былое значение.  В Японии, Германии и Франции

60% предпринимателей хотят видеть банк не столько кре-

дитным учреждением, сколько информационно-консультаци-

онным центром,  ориентирующим  клиентуру  в тенденциях

рыночной конъюнктуры и научно-технического прогресса.

   Активизировалась биржевая деятельность банков, т.е.

их операции с ценными бумагами.

   Широкое развитие получили операции по доверительно-

му управлению имуществом и фондовыми ценностями, в США

трастовая форма акционерного контроля давно преоблада-

ет.

   Изменился облик самого банка:  банковские отделения

традиционного типа  заменяются   автоматами-кассирами,

отделениями по принципу "безлюдной технологии" (на са-

мообслуживании), персональными банковскими компьютера-

ми "на дому".  Банк стал доступным для клиента в любое

время суток и благодаря "насыщению"  кредитно-финансо-

вой инфраструктурой  практически  повсеместно.Все  это

привело к  универсализации  деятельности  коммерческих

банков развитых стран.

   Широкое кредитование бюджетного дефицита и  возрас-

тающего государственного долга усилило сращивание бан-

ков с государственными финансами.

   Перспективными направлениями   развития  банковской

системы в России с учетом опыта развитых  стран  могут

быть: универсализация банковской деятельности, упроще-

ние организационной  структуры   банковской   системы,

включающей в  себя  два уровня,  развитие широкой сети

коммерческих банков, которые взяли бы на себя выполне-

ние некоторых нетрадиционных для бывшего СССР банковс-

ких операций,  создание интегрированной  автоматизиро-

ванной системы управления банковскими операциями.









      СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ



   1)"Банковское дело" (Лаврушина)

   2)"Экономический словарь"

   3)"Банковское дело" (под редакцией Бабичевой)

   4)газеты "Коммерсантъ DAILY"

   5)журналы "Коммерсантъ WEEKLY"

   6)"Банковский портфель-1"

       (книга банковского менеджера)

       (книга банковского финансиста)

       (книга банковского  юриста )

   7)"Банковский портфель-2"

       (книга банкира )

       (книга клиента )

       (книга инвестора)

   8)"Деньги,банки и денежно кредитная политика"

       (Э.Д.Долан )

   9)Законы,методики,документы из информационно право-

     вой системы "Кодекс" и баз данных "Гарант"

   10)"Экономика и бизнес" (под редакцией Камаева)