Типы и формы присвоения

ПЛАН.

1. Типы и формы присвоения.

Классификация собственности , ее типы и формы.

Частная собственность.

Общая долевая собственность.

Общая совместная собственность.

Единоличное предприятие.

Товарищество.

Акционерное общество.



2. Функции кредита.

Основные формы кредита и его 

классификация. 



1. Банковский кредит.

2. Коммерческий кредит.

3. Потребительский кредит 

4. Государственный кредит.

5. Международный кредит.

6. Ростовщический кредит. 





Список литературы.







1. Типы и формы присвоения.

Классификация собственности. 

Истории известно большое количество типов и форм собственности на средства и продукты производства . Чтобы разобраться в этом разнообразии , классифицируем данное явление на типы , виды и формы на основе учета  общих признаков.

Так, типы собственности  определяются в зависимости от:

а) степени действительного   обобществления собственниками принадлежащего им имущества;

б) возможности или невозможности свободно делить общее имущество между отдельными его совладельцами по их усмотрению.

Самая низкая ступень обобществления - это единоличное  хозяйствование. Более высокие ступени объединения имущества образуются по мере роста размеров производства  и соответствующего  укрепления взаимных уз  коллективного присвоения.   





типы собственности    

частная           общая             общая

                        долевая           совместная 



Рассмотрим последовательно все три типа собственности.

Частная  собственность.

Частная собственность означает , что отдельный человек относится к данному имуществу как к личному источнику обогащения. Этот тип присвоения накладывает отпечаток на экономическую психологию собственника , т.е. на черты хозяйственного мышления и поведения человека . Единоличный собственник имеет следующие  характерные психологические особенности:

- он лично материально заинтересован в получении дохода от своего имущества;

обычно отрицает пользу затрат труда и имущества на общественные задачи;

ставит свои личные интересы выше общественных;

корыстно относится к удовлетворению нужд других людей;

от частных собственников нередко можно услышать излюбленную поговорку                “ каждый - за себя”.

Тип частного присвоения выступает в двух видах: трудовой частной собственности и нетрудовой, которые по ряду существенных признаков являются противоположными.

Частная собственность

Присвоение работником         Присвоение единоличным

средств и продуктов                собственником средств

производства                           производства и продуктов

                                                  чужого труда



Первый вид частной собственности  имеют единоличные крестьяне, ремесленники и другие    в одном лице соединяют и собственника и работника, живут своим трудом. При единоличной собственности  на средства производства  работнику достаются все плоды его хозяйствования .Этим обеспечивается свобода труженика  от каких-либо форм угнетения и порабощения со стороны иных лиц. Когда в одном лице соединены собственник    и  труженик, возникает глубокий материальный интерес к тому, чтобы лучше работать для личного блага.

Второй вид частной собственности имеют лица, которые владеют сравнительно большим  (чем единоличные трудовые хозяйства) предприятиями, где применяется труд многих работников. Неимущие люди попадают во внеэкономическую и экономическую зависимость от собственников и работают на их пользу. Типичными в этом отношении являются рабовладельческие и феодальные хозяйства.

Первой социально-экономической системой, основанной на  частной собственности, было рабовладельческое общество.

При рабстве бесправное положение раба определялось тем,   что он сам являлся собственностью одного хозяина или коллективного владельца (община, храм, государства).  Раб не только не имел средств производства, но и сам считался лишь одушевленным орудием труда своего господина, которое могло действовать только в принудительном порядке. Вот как в “Одиссее” Гомер описывает раба:

Раб нерадив; не принудь господин поведением строгим

К делу его, за работу он сам не возьмется охотой;

Тягостный жребий печального рабства  избрав человеку,

Лучшую доблестей в нем половину Зевс истребляет.



Постоянные попытки рабовладельцев ужесточить принуждение к труду не давали результатов и приводили к вымиранию рабов. Рабский труд , в конце концов, перестал окупать себя.

Феодальная экономика основывалась на том, что главное средство производства - земля - находилась, как известно,  у феодалов - крупных земельных собственников. Каждый помещик получал в наследственное владение  землю от вышестоящего феодала с условием выполнять определенные   обязательства ( быть верным и преданным ему, нести для него военную службу и т.п.). Принадлежащая феодалу земля делилась на господскую и крестьянскую.

Прикрепление непосредственных производителей к земле (крепостное право) - это  средство обеспечить феодалов даровой рабочей силой.

Личной зависимости работников от частных собственников средств производства и открытой эксплуатации трудящихся был положен конец при переходе к капиталистической системе хозяйства.

Общая долевая собственность.

Второй тип присвоения   - общая долевая собственность. Она качественно отличается от единоличной собственности и вместе с тем имеет с ней некоторые общие элементы.

В принятом впервые в 1994 г. (ч.1) и в 1996 г. (ч.2) Гражданском кодексе  Российской Федерации признается, что общее имущество, находящееся в собственности двух или нескольких лиц, становится общей долевой собственностью, если определяется доля каждого из собственников в праве долевой собственности. Соглашением всех участников долевой собственности может быть установлен порядок определения и изменения их долей в зависимости от вклада каждого из них в образование и приращение общего имущества (п.1,2 статьи 244, п.2 статьи 245).

Общее долевое присвоение имеет следующие отличительные черты:

а) оно образуется путем объединения частных вкладов (долей), которые вносят все участники в общее имущество;

б) общая долевая собственность используется в общих интересах и под единым контролем и управлением;

в) конечные результаты экономического использования данного типа собственности распределяются между участниками коллективного хозяйства с учетом доли собственности каждого.

Участники общего долевого присвоения имеют следующие специфические (особые) черты экономической психологии:

у них индивидуалистическое сознание сочетается с коллективизмом;

каждый владелец постоянно заботится об увеличении собственной доли в общем имуществе;

участники объединения заботятся об устойчивом положении и высокой доходности всего предприятия;

у людей имеется понимание зависимости благополучия каждого от приумножения общих доходов;

частный экономический интерес неразрывно соединяется с общим интересом коллектива собственников.

Общая долевая собственность выступает в нескольких основных формах.

Общая долевая собственность

Хозяйственное      Акционерное        Производственный 

товарищество        общество              кооператив

      

            Хозяйственное            Совместное

            объединение                предприятие



Конкретные формы общего долевого присвоения имеют присущие им экономические и правовые особенности.

Хозяйственное товарищество - коммерческая организация (юридическое лицо, стремящееся получать прибыль) с разделенным на доли (вклады) участников уставным капиталом. В полных товариществах установлена полная ответственность его участников за все понесенные убытки.  В обществах с ограниченной ответственностью их учредители несут риск убытков, связанных с деятельностью общества, в пределах стоимости внесенных ими вкладов.

Акционерное общество имеет уставной капитал, который распределен определенное число акций . Акции - ценные бумаги, удостоверяющие вложение капитала в акционерное общество и дающее право на получение части его прибыли в виде дивиденда (дохода).

Производственный кооператив - добровольное объединение граждан на основе членства для совместной производственной или иной хозяйственной деятельности. Такая деятельность основана на личном трудовом и ином участии членов кооператива, а также объединении его членами имущественных паевых взносов. Прибыль кооператива распределяется между его членами в соответствии с их трудовым участием.

Хозяйственные объединения - добровольные объединения юридических лиц - хозяйственных товариществ и обществ, производственных кооперативов, государственных и иных предприятий. Такие объединения могут создаваться в виде ассоциаций (объединений) и союзов, которые являются некоммерческими организациями. Они занимаются согласованием предпринимательской деятельности учредителей, представляют и защищают их общие имущественные интересы.

Совместное предприятие создается, как правило, на основе вложения капитала отечественных и импортных партнеров (участников). Они совместно осуществляют хозяйственную деятельность, управление и распределение  прибылей.

Общей чертой всех рассмотренных форм общего долевого присвоения является то, что эти формы расширили поле взаимодействия физических и юридических лиц по владению, пользованию и распоряжению коллективным имуществом. Таким путем неразрывно соединяются личные и общие экономические интересы.



Общая   совместная   собственность

Третий тип присвоения - общая совместная собственность, которая имеет следующие характерные черты. Все объединенные в единый коллектив физические и юридические лица относятся к решающим средствам производства или другим жизненным средствам как к совместно и нераздельно им принадлежащим. Изначально не определяется доля имущества, принадлежащая каждому собственнику. Общий доход от собственности распределяется между ее участниками или в равных долях, или в зависимости от трудового вклада в коллективные результаты.

В Гражданском кодексе нашей страны признается, что участники общей совместной собственности сообща владеют и пользуются общим имуществом. Распоряжение этим имуществом осуществляется по соглашению всех участников (пункты 1,2 статьи 253).

Тип общего совместного присвоения формирует соответствующую экономическую психологию. Для нее характерны:

коллективистское сознание, кратко высказанное в поговорке “один за всех и все за одного”;

общая забота об интересах отдельных людей;

склонность к уравнительному распределению общественного богатства;

отсутствие непосредственной связи личного интереса каждого работника с интересом всего общества.

Общее совместное присвоение имущества выступает в конкретных формах, которые существенно различаются по их размерам и историческим особенностям. Выясним эти особенности.

Общее совместное присвоение

Первобытно-         Имущество                Общее

общинное              крестьянского           семейное

                               хозяйства                  имущество



               Государственное             Муниципальное



Первобытнообщинная собственность - это начальная форма совместного присвоения, зародившаяся на заре человечества. В тот отдаленный исторический период человек был полностью зависим от окружающей среды. Он мог выжить и улучшить условия жизни только благодаря коллективистским связям. Поэтому люди стихийно объединялись в общины. Постепенно на смену первобытному человеческому стаду пришла родовая община, которая состояла из родичей, ведущих свое происхождение от одного предка, и свойственников - вступивших в род по браку. Впоследствии из совокупности таких общин сформировались племена.

Из-за слабой технической вооруженности отдельные сородичи не могли на равных вести борьбу с окружающей природой. Необходимым в этих условиях было совместное присвоение в рамках первобытной общины. Совместно присваивали главное средство производства - занятый общиной участок земли (с животными, растениями и пр.), орудия коллективного труда (лодки, рыболовные сети и др.) и общее жилище. Плодами совместного, регулируемого общиной труда владел весь родовой коллектив. Результаты производства распределялись в основном уравнительно, чтобы при низком и нерегулярном доходе обеспечить всех минимумом пищи и одежды.

Возникновение регулярного сельскохозяйственного производства привело к большим экономическим проблемам. Применяя более эффективные орудия труда и рабочий скот в земледелии, отдельные моногамные (единобрачные) семьи все чаще отказывались от коллективного возделывания почвы. И в животноводстве при уходе за домашними удавалось обходиться без труда других членов общины. Совместное жилище стало утрачивать свое экономическое значение. Оно заменялось домами отдельных семей с дворами, усадьбами, надворными постройками. Такие семьи обособлялись. А сама родовая организация постепенно превратилась в соседскую земледельческую общину.

Об этом сейчас приходиться говорить потому, что отдаленная по времени история, как говориться, не канула в Лету - в небытие. Во многих странах Азии, Африки и Латинской Америки и поныне община - составная часть их общественного устройства.

Более того. Соседская территориальная община особенно долго - около тысячи лет - просуществовала в России, вплоть до 30-х гг. 20 века. Теперь , при формировании новой структуры собственности в нашей стране общинное землепользование было возрождено у казачества и в монастырях. Примечательно, что в 1992г. в стране имелось 28 миллионов га земель общинно - родовых хозяйств.

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, совместной собственностью является имущество крестьянского (фермерского) хозяйства. В этой собственности находятся земельный участок, насаждения, хозяйственные и иные постройки, продуктивный и рабочий скот, птица, сельскохозяйственная и иная техника и оборудование, транспортные средства и другое имущество, приобретенное для хозяйства на общие средства его членов. Плоды, продукция и доходы совместного хозяйствования являются общим имуществом членов крестьянского хозяйства и используются по соглашению между ними (статья 257 ГК РФ ).

Общая семейная собственность - это имущество, нажитое супругами во время брака. Оно является совместной собственностью, если договором между ними не установлен иной режим этого имущества. Вместе с тем вещи индивидуального пользования, принадлежавшие каждому из супругов до вступления в брак, а также полученные одним из супругов во время брака в дар или в подарке наследования, являются его собственностью.

Государственной собственностью в нашей стране является имущество, принадлежащее на праве собственности: а)  Российской Федерации (федеральная собственность) и б) субъектам Российской Федерации - республикам, краям, областям, городам федерального значения, автономной области, автономным округам (собственность субъектов Российской Федерации).

Муниципальной собственностью является имущество, принадлежащее на праве собственности городским и сельским поселениям а также другим муниципальным образованием.

Вот мы завершили разбор трех типов собственности и соответствующих им форм. 

Далее, для сравнения возьмем наиболее распространенные формы собственности - единоличную, товарищество акционерное общество.  Они являются негосударственными хозяйствами и образуются добровольно в соответствии с экономическими интересами люде.

Сопоставим формы по одинаковым критериям:

насколько легко можно организовать данное хозяйство;

как велики ресурсы, обеспечивающие его жизнеспособность;

может ли каждое предприятие обеспечить непрерывный научно-технический прогресс и улучшать качество создаваемых изделий;

в какой мере оно удовлетворяет общественные потребности.





               Единоличное предприятие

Частное хозяйство имеет ряд  преимуществ. Они привлекательны для миллионов людей тем, что на него требуется немного средств и его просто организовать. Его владелец полагается на собственные способности и усилия. Он лично управляет фирмой и принимает хозяйственные решения. Поэтому собственник может производить любые изменения в своем производстве. Весь доход достается только ему. Законы предусматривают для частных собственников минимальные ограничения в хозяйственной деятельности.

Особенно важна гибкость - способность частных производств быстро откликаться на изменяющиеся потребности покупателей их продукции. Деятельность мелких фирм просто неоценима в тех областях экономики, где нужно удовлетворять индивидуальные запросы людей (в сфере услуг, пошива одежды, ремонта и т.п.).

Крупным  недостатком индивидуального хозяйства является полная имущественная ответственность, которая ложится на плечи собственника. Если его хозяйство разорится,  то он обязан выплатить все долги, а его личное имущество, включая дом, машину и сбережения, может пойти в уплату за полученные в ссуду деньги. Другим существенным недостатком являются  небольшие размеры денежных средств, которое можно вложить в хозяйство. Это ограничивает размер и рост производства, не позволяет купить новейшую технику и организовать хозяйство в соответствии с новейшими научными достижениями.

В современных условиях в развитых странах  имеется множество мелких собственников, создающих свои крошечные предприятия (семейные магазины, фермы, бензоколонки и    т.п.) . Однако многие из них не в состоянии  продолжительное время нормально существовать и выдерживать соперничество с более крупными предприятиями. К тому же постоянно растет тот минимум денежных средств, который позволяет выдержать состязательность с крупными фирмами.

                           

                 Товарищество

Товарищества обладают несколько большими преимуществами по сравнению с индивидуальными хозяйствами . Объединение нескольких собственников увеличивает общий капитал. Умножается и человеческий фактор: каждый партнер использует для компании (объединения)  свои способности и проявляет деловую инициативу. К тому же товарищество можно сравнительно просто организовать по сравнению с созданием акционерного общества. Оно не платит двойной налог  на доходы (как это делают акционерные общества).

В западных странах данная форма хозяйствования подразделяется на два вида: полные товарищества и товарищества с ограниченной ответственностью.  В полных товариществах их члены, занятые торговлей, несут неограниченную общую ответственность по долгам их объединения перед теми, кто ссужал деньги. Члены товарищества с ограниченной ответственностью , создавшие это предприятие , несут ответственность по его обязательствам только в размере своего пая. 

В нашей стране большое развитие получили товарищества и общества с ограниченной ответственностью Так, в розничной торговле и общественном питании они составляют половину всех торговых предприятий. Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации обществом с ограниченной ответственностью  признается учрежденное одним или несколькими лицами общество, уставный капитал которого разделен на доли, определенны учредительными документами. Участники общества не6 отвечают по его обязательствам. Они несут риск убытков, связанных с деятельностью общества, в пределах стоимости внесенных ими вкладов (статья 87 ГК РФ).

К преимуществам товариществ относится получение доходов в прямой связи с результатами хозяйствования, гибкость и быстрота принятия решений, связанных с удовлетворением изменяющихся потребностей покупателей.

Недостатки товариществ связаны с определенными трудностями в привлечении денежных средств, в особенности на длительный период. Доходы товариществ не позволяют значительно расширять хозяйство, а банки с неохотой дат им деньги взаймы. Этим же ставятся  пределы затрат на техническое совершенствование производства. С учетом данного обстоятельства товарищества находят наиболее приемлемую для них и нужную для общества сферу применения (например, торговлю).

              Акционерное общество

Большими преимуществами обладают акционерные общества. Собственника денег привлекает прежде всего ограниченная ответственность владельца акций. Самое большее, что ему грозит - потерять сумму выплаченную за акцию. Подкупает также простота вхождения и выхода из числа собственников (держателей акций) достаточно купить или продать акцию. Причем уход члена акционерного общества из этой хозяйственной организации никак не отражается на ее существовании. Важно также, что открытые акционерные общества (продающие акции всем желающим их приобрести) способны непрерывно наращивать свой капитал. Огромные размеры капиталов позволяют акционерному обществу создавать крупномасштабное производство благ производственного и потребительского назначения, пользующихся большим спросом. Здесь имеется самая широкая возможность для внедрения новейших достижений науки и техники, выпуска высококачественной продукции.

К  недостаткам акционерного общества относится прежде всего то, что организовать его - дело гораздо более сложное и дорогое чем создание единоличных предприятий и товариществ. Акционеры вынуждены платить налоги дважды: с общего дохода акционерного общества и с дивидендов (части общих доходов, распределяемой между держателями акций).

Громоздкость многих акционерных предприятий и огромные суммы денег , затраченные на технические средства труда,  мешают им быстро менять технологию и перестраивать производство на выпуск новой продукции. Отсюда типичная для них тенденция  к захвату рынков с тем, чтобы навязывать  потребителям давно освоенные изделия по выгодным ценам.

Вывод.

Итак, после классификации и сопоставления разных типов и форм присвоения мы можем сделать следующие обобщения:

Экономика и право знают три типа   и множество конкретных форм присвоения. Причем между владельцами налицо серьезные психологические различия. Эти различия сильно влияют на характер , правила поведения людей  в сфере экономики.

Личные экономические свободы субъектов хозяйствования наиболее развиты у частных, относительно независимых друг от друга собственников. Наименьшими они являются у совместных собственников, крепко связанных между собой узами общего нераздельного присвоения. 

Ни одна из форм собственности не может быть признана безусловно лучшей по всем показателям. Нередко то , что служит преимуществом в одном виде собственности, является недостатком  в других. Каждая форма владения имуществом может рассчитывать на большой успех только в пределах правильно выбранной области экономики.

 В современных условиях полностью оправдано существование многих форм собственности. Как правило, невозможна их взаимозаменяемость . Для удовлетворения потребностей общества по-своему необходимы разные формы присвоения.





2.  Функции кредита.



Перераспределительная. Ссудный капитал, ориентируясь на естественно или искусственно устанавливаемый уровень прибыли в различных отраслях или регионах выступает в роли насоса, перекачивающего временно свободные денежные средства из одних сфер хозяйственной деятельности в другие.

Экономия издержек обращения. Возможность восполнения временного недостатка собственных оборотных средств способствует ускорению оборачиваемости капитала и, следовательно, экономии общих издержек обращения.

Ускорение концентрации капитала.

Обслуживание товарооборота. Кредит, вводя в сферу денежного обращения инструменты безналичных расчетов (векселя, чеки, кредитные карточки) ускоряет и упрощает механизм экономических отношений. Ускорение научно-технического прогресса через кредитование перспективных, дающих отдачу в отдаленной  перспективе разработок.



 Основные формы кредита и его классификация.



1. Банковский кредит. Кредитно-финансовые организации на основе лицензии передают в ссуду непосредственно денежные средства.

По сроку погашения различают:

онкольные ссуды. Ссуды, не имеющие строго оговоренного срока и подлежащие возврату в фиксированный срок после официального уведомления от кредитора о необходимости возврата.

краткосрочные ссуды (до 3-6 месяцев). Применяют в основном в сфере торговли, на фондовом рынке, на межбанковском рынке денежных средств.

среднесрочные (от 3-6 месяцев до года).

долгосрочные (> 1 года). Обслуживают в основном движение основных средств.

По способу погашения:

ссуда, погашаемая единовременным платежом.

ссуда, погашаемая в рассрочку.

По способу взимания ссудного процента:

ссуды, по которым при выдаче % взимается при выдаче, при ее погашении или  равномерно в течение срока ссуды.

По наличию обеспечения:

доверительные ссуды.

обеспеченные ссуды, когда в роли обеспечения (залога) может выступать любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности (недвижимость, ценные бумаги).

ссуды под финансовые гарантии третьих лиц.

По категории потенциальных заемщиков:

аграрные ссуды (для с/х предприятий).

коммерческие (сфера торговли, услуг).

ссуды посредникам на фондовой бирже, обеспечивающие спекулятивные операции на фондовом рынке.

ипотечные ссуды владельцам недвижимости.

межбанковские ссуды.      

По целевому назначению различают ссуды общего характера и целевые ссуды.

2. Коммерческий кредит: это финансово-хозяйственные отношения между юридическими лицами при реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа.

Инструментами коммерческого кредита являются в основном вексель (простой и переводной). Различают:

кредит с фиксированным сроком погашения;

кредит с возвратом лишь после фактической реализации поставленных в рассрочку товаров;

кредитование по открытому счету (следующая поставка не ожидая погашения предыдущей).

3. Потребительский кредит -это целевая форма кредитования физических лиц. В денежной форме — банковская ссуда под залог, в товарной — продажа товаров с отсрочкой платежа.

4. Государственный кредит- это участие государства  (в лице органов исполнительной власти) выступающего в виде кредитора, заемщика.  Государственный кредит — это совокупность экономических отношений между государством в лице его органов власти и управления с одной стороны,  и юридическими и физическими лицами, с другой, при которых  государство выступает преимущественно в качестве заемщика, а также кредитора и гаранта.

	Как финансовая категория ГК  выполняет 3 функции: распределительную, регулирующую и контрольную.

	Через распределительную функцию расходы государства капитального характера (например,  по строительству высокоскоростной магистрали Москва—Санкт Петербург) или на покрытие дефицита бюджета  более равномерно распределяются во времени. Обслуживание государственного долга идет а счет налогов, прибыли от функционирования построенного объекта,  размещения новых государственных займов, т.е. рефинансирования государственного долга.

	Вступая в кредитные отношения, государство воздействует на состояние денежного обращения, уровень % ставок на рынке денег или капиталов, на производство и занятость.

	Размещая займы среди населения, государство снижает платежеспособный спрос; если за счет кредита финансируются капитальные вложения, то уменьшается денежная масса в обращении. Выступая заемщиком на финансовом рынке, государство способствует  росту % ставок, уменьшению объемов инвестиций в производство.  За счет займов,  размещаемых за рубежом, развивается национальное производство.

	Классификация государственных займов: 

	 По субъектам  заемных отношений различают:

	займы, размещаемые центральными органами управления;

	займы, размещаемы территориальными  органами управления.

	2. По месту размещения:

	внутренние;

	внешние.

	По возможности обращения на рынке:

	рыночные;

	нерыночные (выпускаются с целью мобилизации средств крупных инвесторов, например, страховых компаний, банков).

	По сроку:

	краткосрочные (до года) (векселя);

	среднесрочные (от 1 до 5 ) (облигации);

	долгосрочные (> 5 лет, но не более 30).

	По обеспеченности долговых обязательств:

	закладные, обеспеченные конкретным залогом (например, зданием администрации);

	бес закладные, когда обеспечением служит все имущество данного органа управления.

	По способу выплаты дохода различают :

	выигрышные облигации;

	процентные;

	с нулевым  купоном (т.е. продажа со скидкой  (дисконтом)).

	В зависимости от метода определения дохода:

	долговые обязательства с твердым доходом:

	с плавающим доходом.

	В зависимости от обязанности заемщика соблюдать сроки погашения различают:

	обязательства  с правом долгосрочного погашения;

	без права долгосрочного погашения.

	В зависимости от варианта погашения задолженности различают:

	погашение единовременным платежом; 

	частями :

	в том числе     равными долями;

	возрастающими;

	снижающимися долями.



5. Международный кредит —  совокупность кредитных отношений на международном уровне. Классифицируют:

по характеру кредитов — межгосударственный и частный;

по форме — государственный, банковский, коммерческий;

по месту в системе внешней торговли — кредитование экспорта и кредитование импорта.

6. Ростовщический кредит. Выдача ссуд физическими лицами и предприятиями без лицензии. 

	Кредитная система — это совокупность банковских и иных кредитных учреждений, правовые формы организации и подходы к осуществлению кредитных операций.

	В зависимости от строгости регламентации и лицензирования банковской деятельности выделяют 2 типа организации кредитного дела:

	Специализированное кредитное дело, когда существует жесткая грань между операциями банков и парабанков,    вводятся запреты и лимиты для банков по осуществлению       

	 квазибанковских операций и не разрешается осуществление классических банковских функций СКФИ, т.е. привлечение средств на расчетные счета и срочные вклады, предоставление ссуд на условиях платности, срочности и возвратности.

	Универсальное кредитное дело.



	В зависимости от соподчиненности кредитных институтов выделяют 2 основных типа построения банковской системы:

	одноуровневая;

	двухуровневая.

	Одноуровневая — преобладание горизонтальных связей между банками, унификация их операций и функций.

	Двухуровневая БС — взаимоотношения в 2х плоскостях: по горизонтали и по вертикали. По вертикали — ЦБ как руководящий, управляющий центр и остальные как низовые звенья. По горизонтали — отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями. Происходит разделение административных функций и операционных, связанных с обслуживанием предприятий. ЦБ остается банком в полном смысле слова этого слова только для двух категорий клиентов — коммерческих и специализированных банков и правительственных структур и для него преобладающими становятся функции "банка банков" и управление деятельностью банковских учреждений в целях регулирования контроля за функционированием рынка кредитно-финансовых услуг. Понятие "банка банков" на практике означает, что все кассовые резервы концентрируются в ЦБ и их поступление в хозяйственный оборот происходит посредством пополнения кассы коммерческих банков через учреждения ЦБ. Все банки осуществляют безналичные расчеты через посредство ЦБ, а в случае необходимости — получают кредиты ЦБ. В итоге и наличный, и безналичный обороты денежных средств концентрируются в ЦБ и его учреждениях. В СССР преобладал одноуровневый принцип построения банковской системы с концентрацией кредитных операций в едином центре — Госбанке СССР, его учреждениях и нескольких государственных специализированных . банках, осуществляющих по его поручению отдельные виды операций (Стройбанк, Внешторгбанк). При этом Госбанк осуществлял краткосрочное кредитование, Стройбанк- долгосрочное, Внешторгбанк- обслуживание  внешнеторговых операций. 

	

3. СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ



1. Основы экономики. Е.Ф. Борисов. М.1998 г.

2. Курс экономической теории.

    Под ред. М. Н. Чепурина. Киров.1997 г.

3. Банковское дело. Справочное пособие. Под

    ред. Ю.А.Бабичевой. М. “Экономика” 1994г.

4. Банковское право . Л. Г. Ефимова   

    Издательство “БЕК”. М. 1994 г.

5.Финансово-кредитный словарь. Финансы и

    статистика .М.  1994 г.

6. С. А. Александров, Ф. И. Пугачев.

Кредитные средства обращения и платежа”. М.  Факт . 1991 г.