Современная структура банковской системы на территории Республики Башкортостан

Содержание

	Введение	3

	Глава 1. Становление современной структуры банковской системы на территории Республики Башкортостан. 	4

	Глава 1.1. Исторические этапы формирования банковской системы. 	4

	Глава 1.2. Современное состояние Национального банка Республики Башкортостан: основные функции и задачи 	6

	Глава 2. Итоги и перспективы развития банковской системы Республики Башкортостан	11

	Заключение	15

	   Список используемой литературы	16







































Введение

Цель контрольной работы заключается в рассмотрении тенденций развития банковской системы Республики Башкортостан и ее социально-экономической роли.

В работе представлены последовательные этапы формирования банковской системы на территории республики для выяснения необходимости создания принципиально новой банковской системы. Здесь же освещается вопрос о становлении двухуровневой банковской системы в Республике Башкортостан и развитие современной организационной структуры банковской системы, в частности состояние Национального банка Республики Башкортостан, его основные функции и задачи.

Рассматривается установление различных республиканских целевых программ социально-экономического развития и непосредственное участие Национального Банка Республики Башкортостан в их реализации.

Также в работе подводятся итоги деятельности банковской системы Республики Башкортостан. Несмотря на положительную оценку финансовой устойчивости банковского сектора, выявились некоторые тревожные тенденции в показателях деятельности банков. Причины возникновения и методы решения подобных проблем также освещаются в этом разделе.

Были выделены основные приоритеты модернизации банковской системы Республики Башкортостан на современном этапе: мероприятия по развитию банковской системы; мероприятия по укреплению банковского надзора; мероприятия, стимулирующие взаимодействие кредитных организаций с реальным сектором экономики. В работе показано, что результатом проведения подобных программ является установление положительной динамики в денежно-кредитных и финансовых секторах региона, а, следовательно, и повышение эффективности банковского сектора в целом.     



Глава 1. Становление современной структуры банковской системы на территории Республики Башкортостан.

Глава 1.1. Исторические этапы формирования банковской системы.

Впервые на территории России попытка создания банка была предпринята в 1665 г. в Пскове - практически одновременно с созданием банковских учреждений в Англии. При этом идея создания этого банка, принадлежавшая псковскому воеводе А.Л. Ордину-Нащокину, была близка к идее государственного банка. Роль банка должна была выполнять городская управа, действующая при поддержке крупных торговцев.

Первые банки возникли в России в середине XVIII века. Все они были государственными и носили скорее характер организованных сберкасс, принимавших вклады до востребования и выдававших долгосрочные ипотечные ссуды частным лицам и государственной казне. В числе первых банков были Дворянский банк (1754), Государственный заемный банк (1786), Астраханский банк (1764).

С 1863-1864 годов стали возникать первые акционерные коммерческие банки, но наибольший рост их количества приходится на 1868-1873 годы.

К этому периоду относится и широкое распространение банковских учреждений на территории Башкирии. Стали возникать муниципальные банковские учреждения в Оренбурге, Троицке, Челябинске (1864), Белебее, Стерлитамаке (1873), Бирске, Уфе, Мензелинске (1874-98), а также отделения крупных российских коммерческих банков: Волжско-Камского в Уфе (1873) и Оренбурге (1885) и другие; появлялись общества взаимного кредитования.

Из пяти наиболее крупных банков России открыли свои отделения на территории Башкортостана Русский банк для развития внешней торговли (в г. Уфе), Азовско-Донской коммерческий банк (Оренбург). Из числа пяти менее крупных банков свои отделения в городах Уфе и Бирске открыл Сибирский торговый банк.

Серьезные изменения претерпела банковская система на территории республики в период Октябрьской революции и сразу после нее. Госбанк России перешел в руки Советской власти, частные акционерные банки были национализированы, ликвидированы ипотечные банки. Принятые меры по реорганизации банковской системы лишили банки всякой самостоятельности.

С приходом НЭПа пришлось по существу заново создавать банковскую систему. В конце 1921 года начал функционировать Госбанк, стала активизироваться кредитная кооперация, а в 1922 г. были созданы кооперативные банки. Таким образом, к концу 1925 года сформировалась достаточно развитая банковская система, состоящая в основном из различных кредитных учреждений, созданных на паевых началах.

На территории Башкирии в 1922-1925 гг. были открыты филиалы крупных общесоюзных банков - Всероссийского кооперативного, Промышленного, Всесоюзного кооперативно-колхозного, а также возникли местные банки - коммунальный банк (Башкомбанк), Уфимское общество взаимного кредита.

Последующие меры по реорганизации денежно-кредитной сферы были направлены на монополизацию банковского дела государством. Начало этому положило принятое в 1927 г. ЦИК и Совнаркомом СССР постановление «О принципах построения кредитной системы». После этого, в 1930 году была осуществлена кредитная реформа. В результате все операции по краткосрочному кредитованию были сосредоточены в Госбанке СССР. Были реорганизованы банки сельскохозяйственного кредита, функции которых в последующем перешли также к Госбанку; создано 4 специализированных банка долгосрочных вложений. В Башкортостане стала действовать башкирская контора Госбанка СССР, полностью входившая в единую централизованную банковскую систему.

Глава 1.2. Современное состояние Национального банка Республики Башкортостан: основные функции и задачи

Национальный банк Республики Башкортостан - территориальное подразделение Банка России.

Центральный банк Российской Федерации имеет разветвленную территориальную сеть. Объективная необходимость подобной организации учреждений Центрального банка связана, прежде всего, с федеративной организацией государства. Кроме того, экономика отдельных регионов страны по – разному реагирует на единую денежно-кредитную политику. Причина этого – специфика отраслевой, воспроизводственной структуры хозяйства регионов, различия в природно-климатических и демографических условиях. И, наконец, для того, чтобы осуществлять функции денежно-кредитного регулирования, контроля и надзора за деятельностью кредитных организаций, Центральный банк также должен располагать развитой территориальной сетью.

Национальный банк Республики Башкортостан организует исполнение полномочий Банка России на территории республики. Его основными задачами являются: участие в проведении единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы Республики Башкортостан, эффективное и бесперебойное функционирование системы расчетов, осуществление регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций; организация и контроль за деятельностью кредитных организаций на рынке ценных бумаг и валютном рынке; проведение анализа состояния и перспектив развития экономики и финансовых рынков региона.

Одним из главных направлений деятельности Национального банка является денежно-кредитное регулирование. Основные инструменты денежно-кредитного регулирования, находящиеся в распоряжении Национального банка, - контроль за формированием фонда обязательных резервов кредитными организациями, контроль за соответствием остатков корреспондентских счетов кредитных организаций, отражаемых на балансе кредитной организации, их остаткам на балансе РКЦ, недопущение образования дебетового сальдо по корреспондентским счетам, организация рефинансирования коммерческих банков.

Важнейшей функцией центральных банков всех стран является эмиссионная.

Для наиболее эффективного ее исполнения Центральный банк России уполномочивает свои территориальные учреждения (в том числе и национальные банки) организовывать и регулировать денежный оборот региона. Национальный банк Республики Башкортостан анализирует состояние наличного денежного оборота в республике и на основе баланса денежных доходов и расходов региона и прогнозов кассовых оборотов коммерческих банков определяет потребности в наличных деньгах в регионе. Национальный банк осуществляет контроль над соответствием купюрного строения банкнот и монеты в обращении потребностям наличного денежного оборота, а также за качеством денежных знаков.

С рассмотренной функцией связана еще одна, не менее важная для экономической системы региона - функция по организации платежей и регулированию платежных отношений. В рамках этого направления деятельности Национальный банк организует расчеты между кредитными организациями по корреспондентским счетам в РКЦ. Следует отметить, что в Республике Башкортостан внутрирегиональные расчеты полностью автоматизированы и осуществляются расчетной палатой Национального банка день в день.

Выполнение Национальным банком описанных выше функций является необходимым условием деятельности субъектов экономической системы региона и затрагивает основы ее существования.

Следующий блок задач Национального банка Республики Башкортостан связан с регулированием деятельности и развития банковской системы региона.

Национальный банк проводит системный анализ и прогнозирование складывающихся денежно-кредитных и финансовых отношений в увязке с состоянием экономики в целом по региону. Организует сбор, систематизацию, обработку и хранение статистической информации о деятельности кредитных организаций региона; представляет необходимую информацию Банку России обо всех направлениях деятельности банковской системы региона; оказывает методологическую и методическую помощь кредитным организациям; осуществляет деловые контакты с региональными органами статистической отчетности.

В рамках регулирования деятельности субъектов банковской системы региона Национальный банк Республики Башкортостан осуществляет функции банковского надзора и лицензирования. Национальный банк в соответствии с указаниями Банка России контролирует правильность подготовки документов, необходимых для регистрации кредитных организаций и получения ими лицензии на осуществление банковских операций, регистрирует уставы коммерческих банков, выдает разрешения на открытие филиалов и представительств банков на территории Республики Башкортостан и за ее пределами; осуществляет учет филиалов и представительств банков на территории Республики Башкортостан, а также контроль над их деятельностью.

Национальный банк Республики Башкортостан подготавливает и направляет в Банк России ходатайство об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций. Функции банковского надзора включают в себя также работу по контролю над полнотой и своевременностью представления бухгалтерской и статистической отчетности, необходимой для надзора, и анализу этой отчетности, проведению проверок деятельности банков на местах (инспекционные проверки), а также применению к банкам санкций и требований по устранению выявленных нарушений банковского законодательства. В частности, Национальный банк устанавливает порядок временного использования фондов обязательных резервов (и страховых фондов) в соответствии с полномочиями, определяемыми Уставом, осуществляет контроль над соблюдением кредитными организациями экономических нормативов, установленных Банком России, контролирует соблюдение кредитными организациями и их филиалами установленного лимита открытой валютной позиции.

Осуществляя банковский надзор, Национальный банк Республики Башкортостан проводит анализ деятельности банков, на основе предоставляемой ими отчетности, с целью выявления ситуаций, угрожающих законным интересам кредиторов (вкладчиков), стабильности банковской системы в целом.

В настоящее время Банком России создается система так называемого раннего реагирования, задача которой заключается в том, чтобы посредством постоянного контроля над такими показателями деятельности коммерческих банков, как достаточность капитала, качество активов, доходность и ликвидность, обнаружить на ранней стадии возникновение проблем, создающих риск неплатежеспособности банка, его банкротства. Таким образом, Национальный банк выявляет проблемные организации, определяет степень их проблемности, разрабатывает предложения по плану мероприятий, направленных на улучшение их финансового положения. В случае принятия решения о проведении санации кредитной организации Национальный банк подготавливает проект решения о стоимости и целесообразности проведения санации и направляет его в Банк России. Одним из направлений надзора является контроль над проведением кредитными организациями операций с ценными бумагами, формированием капитала акционерными банками. С Национальным банком согласовываются сделки о приобретении участниками (акционерами) более 20 % долей (акций) кредитных организаций.

В рамках реализации валютной политики Центрального банка Национальный банк осуществляет валютное регулирование и валютный контроль. Контроль над соответствием проводимых в регионе резидентами и нерезидентами валютных операций действующему законодательству Российской Федерации и нормативным актам Банка России осуществляется путем проведения регулярных проверок. В пределах полномочий, предоставленных Банком России, Национальный банк выдает разрешения на совершение валютных операций, связанных с движением капитала, которые могут быть им же аннулированы в случае необходимости. Ходатайства кредитных организаций на получение ими лицензий на осуществление валютных операций также рассматривает Национальный банк, дает по ним заключения и представляет в Банк России. В случае нарушения валютного законодательства Российской Федерации Национальный банк применяет к нарушителям штрафные санкции, а также иные меры, предусмотренные законодательством.

Подводя итог сказанному, отметим, что Национальный банк Республики Башкортостан является связующим звеном республиканской экономической системы с общероссийской и выполняет двоякую роль. С одной стороны, Национальный банк выступает как проводник денежно-кредитной политики Банка России. С другой стороны, проводя глубокий анализ специфики экономики региона, способствует развитию финансового и нефинансового секторов Республики Башкортостан.     







Глава 2. Итоги и перспективы развития банковской системы Республики Башкортостан

В Национальном банке Республики Башкортостан 5 августа текущего года прошло совещание руководителей кредитных организаций с участием руководителя управления федерального казначейства Министерства финансов РФ по Республике Башкортостан, руководителей и сотрудников структурных подразделений Национального банка Республики Башкортостан.

Инфляция в республике росла меньшими темпами, чем по России и по итогам I полугодия составила 6,8% против 7,9% по Российской Федерации.

Основные показатели, характеризующие обеспеченность экономики республики базовыми банковскими услугами, свидетельствуют о росте масштабов взаимодействия реального и банковского секторов экономики.

Отношение совокупных активов банковского сектора к ВРП, как наиболее общего показателя обеспеченности экономики республики банковскими услугами, достигло 49% против 46% на начало года. Соотношение капитала кредитных организаций к валовому региональному продукту возросло до 4,5% против 4%, кредитных вложений к ВРП - до 16,3% против 15%.

Эти показатели почти вплотную приблизились к значениям ориентиров, заложенным в среднесрочных программах развития банковской системы России и Республики Башкортостан. В соответствии с этими ориентирами соотношение совокупных активов банковского сектора к ВВП должно составлять не менее 45-50 %, банковских кредитов-18-20, капитала-5-6%.

Совокупный финансовый результат банков региона возрос на 6% по сравнению с соответствующим периодом прошлого года и составил 818 млн. руб. прибыли.

Национальный банк выполнил всю необходимую подготовительную работу по включению Республики Башкортостан в перечень регионов, участвующих в программе Банка России, и достигнута полная готовность к проведению операций рефинансирования кредитных организаций в соответствии с Положениями Банка России №122-П и №19-П.

Было отмечено, что вместе с тем рассматриваемые инструменты рефинансирования пока еще не получили достаточного распространения на практике. Связано это с наличием ряда объективных и субъективных проблем.

Препятствием для развития рефинансирования под залог государственных ценных бумаг является отсутствие у большинства кредитных организаций необходимого портфеля государственных ценных бумаг. В этой связи рост числа заемщиков по данному виду рефинансирования возможен только в среднесрочной перспективе и будет определяться стратегией банков в отношении работы на рынке государственных ценных бумаг. Докладчиком была отмечена необходимость отработки данных механизмов рефинансирования в целях готовности к росту на них в перспективе.

Характерной особенностью текущего года является начало нового этапа в развитии банковской сети, связанного с усилением присутствия филиалов и представительств инорегиональных банков на территории республики и последующим ростом конкуренции на республиканском рынке банковских услуг. 

В республике в основном завершился процесс формирования сети структурных подразделений банков. Количество банковских учреждений на территории республики выросло до 976 единиц против 950 на начало года.

Было отмечено, что, несмотря на положительную оценку финансовой устойчивости банковского сектора, выявились некоторые тревожные тенденции в показателях деятельности банков. Среди них можно выделить следующие:

Во-первых, низкая рентабельность деятельности большинства кредитных организаций снижает возможность их капитализации и является негативным сигналом для кредиторов и потенциальных инвесторов. 

Во-вторых, снижение уровня достаточности капитала. На 01.07.2003 средняя достаточность капитала составила 18% против 22% на начало года. Эта тенденция свидетельствует о том, что рост капитала банков отстает от роста объемов осуществляемых операций.

В-третьих, в настоящее время в условиях достаточно благоприятной экономической конъюнктуры сглажен кредитный риск, и качество кредитного портфеля, сточки зрения формализованных критериев, оценивается на высоком уровне. Удельный вес стандартной ссудной задолженности в кредитном портфеле превышает 97%.

Однако, по оценке независимых агентств, реальная доля просроченной ссудной задолженности в кредитном портфеле достигает 10%, хотя по отчетности кредитных организаций республики указывается в размере 1,5%.

 В настоящее время в целях снижения кредитного риска прорабатывается вопрос о создании кредитного бюро. Почти все республиканские банки и ряд филиалов инорегиональных банков выразили готовность заключить Соглашение об информационном взаимодействии по контрагентам, ненадлежащим образом обслуживающим кредитные требования. Национальный банк довел до всех кредитных организаций вопросы, требующие коллегиального согласования.

Следующее важное направление деятельности - это решение задачи повышения прозрачности структуры собственности кредитной организации, поставленной в "Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации" и являющейся возможным критерием вхождения в систему страхования вкладов.

Широкое использование промежуточных номинальных собственников позволяет скрывать изменения о структуре собственности от инвесторов и контрагентов, надзорных и регулирующих органов, что снижает общий уровень доверия к кредитным организациям и банковской системе в целом.

Следующее ключевое направление - это участие Национального банка в эксперименте Банка России по внедрению в надзорную деятельность института кураторов. 

На сегодняшний день главная проблема внедрения и эффективного функционирования института кураторов находится в области нормативно - правового регулирования данного механизма. Необходима реализация права Банка России на мотивированное суждение о деятельности кредитной организации и об уровне рисков, выявленных куратором банка. Это один из ключевых принципов эффективного банковского надзора. Оценка рисков объективно будет выше и, соответственно, более "плотным" будут взаимоотношения с банком в рамках формальных процедур, т.е. через более частые и детальные проверки и, в конечном счете, более жесткие санкции за формальные нарушения.

Особенно важными направлениями являются создание системы страхования вкладов и переход на международные стандарты отчетности. Национальный банк провел предварительную оценку соответствия республиканских банков критериям допуска в систему страхования вкладов. Результат свидетельствует о том, что половина кредитных организаций при сохранении существующей постановки работы не смогут пройти данный отбор. У многих банков отмечается неудовлетворительная оценка по критериям уровня доходности операций, степени прозрачности структуры собственности. Банк России планирует использовать данные критерии для оценки в целом финансового состояния банков.

В связи с этим, руководителям кредитных организаций необходимо повысить эффективность финансового менеджмента, обеспечить наличие в банке качественной системы управления рисками и внутреннего контроля, то и будет способствовать выполнению критериев допуска в систему страхования вкладов.

Заключение

Исходя из анализа банковской системы Республики Башкортостан и ее социально-экономической роли, можно сделать следующие выводы:

Национальный банк Республики Башкортостан является связующим звеном республиканской экономической системы с общероссийской и выполняет двоякую роль. С одной стороны, Национальный банк выступает как проводник денежно-кредитной политики Банка России. С другой стороны, проводя глубокий анализ специфики экономики региона, способствует развитию финансового и нефинансового секторов Республики Башкортостан.

У более половины кредитных организаций республики наблюдается рост объемов кредитования населения, что обусловлено ростом реальных денежных доходов граждан. Таким образом, за истекший пятилетний период кредитоспособность граждан повысилась и относительно стабилизировалась.

Вклады населения постепенно превращаются в довольно устойчивый источник финансовых ресурсов банков. Таким образом, в последние годы наблюдался рост общей доли организованных форм хранения денежных средств населения. Относительная стабилизация макроэкономической ситуации, невысокий уровень инфляции, рост денежных доходов населения сформировали положительную динамику взаимодействия банковского сектора экономики с сектором "домашних хозяйств" и обеспечили значительный приток денежных средств населения в банковскую систему республики.

Мероприятия по развитию банковской системы РБ должны включать в себя следующие направления: укрепление доверия к банковской системе; создание благоприятных условий для банковского бизнеса; вступление России во Всемирную торговую организацию и переход на международные стандарты финансовой отчетности (МСФО); поощрение самоорганизации банковского сообщества. 



Список использованной литературы

 «Деньги и кредит» Банковская система России: состояние и перспективы/ С.М. Борисов, П.А. Коротков №8, 2008.

«Банковское дело. Справочное пособие». Под ред. Бабичевой Ю.Н., Москва, «Экономика», 2009.

«Экономика и Жизнь» Банк России: взгляд в будущее /Т.В. Парамонова, №9, 2010 г.

«Банковское право», Л.Г. Ефимова. Москва, «БЕК», 2008 г.

Программа развития банковской системы Республики Башкортостан на период до 2010 г. 

Финансы Республики Башкортостан: Статистический сборник / Государственный комитет Республики Башкортостан по статистике, Уфа.

Банковская система России / Под ред. А.Г.Грязновой и др. М.: ТОО ДЕКА, 2008.

«Башкортостан. Краткая энциклопедия», гл. ред. Шакуров Р.З., научное издательство «Башкирская энциклопедия», 2008.

«Банки и банковские операции в России» Ю.М. Букато, В.Г. Львов/ М., изд-во «Финансы и статистика», 2009.

Экономика Башкортостана: Учебник для вузов и ссузов /Под общ.ред. Х.А.Барлыбаева. Изд-е Башкирск. ун-та. - Уфа, 2009.