Отдел поддержки электронных платежей банка

Отдел поддержки электронных платежей





Назначение электронных платежей ………………………...………………..2

Требования к отделу электронных платежей ……………………………..3

Общая структура отдела …………………………………………………………….4

Состав

Техническое обеспечение ………………………………………………7

Системное программное обеспечение …………………………….7

Сетевое обеспечение ……………………………………………………..9

Средства организации баз данных ……………………………….10

Прикладное программное обеспечение ………………………..10

Информационное обеспечение …………………………………….11 

Технология обработки информации …………………………………………12 

6.  Обслуживание системы …………………………………………………………..13

7.  Защита информации ………………………………………………………………..14

8.  Оценка эффективности ……………………………………………………………15

9.  Список используемых источников ……………………………………………17




		Назначение электронных платежей



	Во всех странах платежи перестают быть «бумажными» и становятся электронными. Современные платежные системы появились как противодействие обработке бумажных документов. Автоматизация произошла на стадии, когда отдельные участки обработки стали самостоятельно переходить на электронный уровень, не затрагивая весь процесс в целом. Сегодня мы имеем ситуацию, когда основные преимущества можно получить, только используя электронные платежи, что даст возможность использовать новые параметры эффективности, обеспечиваемые новыми технологиями. 

	Успешное применение системы электронных платежей основано на следующих предпосылках:

		Распределенные сетевые решения (например, интернет и TCP/IP) и коммуникации в реальном времени на основе прямых контактов.

		Готовность потребителей и их интерес к использованию электронных интерфейсов и к объединению своих внутренних систем с банковскими системами обработки транзакций.

		Инфраструктура безопасности, использующая современные методы шифрования, и безопасный чип на основе процессора.

		Снижение стоимости обработки в реальном времени и телекоммуникаций.

		Рост глобальных трансграничных телекоммуникаций, требующих эффективного международного взаимодействия.

Применение электронных платежей позволяет сократить сроки документооборота, повысить сохранность и защищенность информации по платежам на всех стадиях ее обработки, более эффективно использовать банками средств за счет получения ими информации о состоянии корреспондентских счетов в реальном режиме времени. Позволяет получить безотзывность платежного сообщения и окончательность межбанковского расчета, дематериализацию платежного оборота.



		Требования к отделу электронных платежей



Основные задачи, призванные решать отделом электронных платежей, посредством электронных документов:

Ведение счетов, обслуживание запросов

Кассовые операции

Переводы

Платежи

Коммунальные платежи

Межбанковские операции

Работа с карточками

Защита информации от несанкционированного доступа (криптографическая защита)

Автоматизированная интерактивная поддержка приложений и клиентов в период эксплуатации

Эффективная полнофункциональная графическая поддержка доступа к приложениям

































		Общая структура отдела





Подсистема

Клиент - банк



Подсистема

передачи данных

Подсистема  по работе с пластиковыми карточками

Связь с операционным днем банка

Межбанковские расчеты

Межбанковский расчетный центр

Связь с процессинго-выми центрами

Клиенты

(интернет, модем)

	Рис.1 Структура отдела поддержки электронных платежей

	

Отдел поддержки электронных платежей  состоит из четырех основных подсистем:



Подсистема по работе с пластиковыми карточками



Подсистема предназначена для решения следующих задач:

выполнение операций по картсчетам, получение справочной и отчетной информации;

выдача наличных средств по магнитным карточкам;

прием платежей за коммунальные и другие услуги, оплаченных с помощью пластиковых карт.







Подсистема “Клиент – Банк”

Подсистема “Банк” предназначена для решения следующих задач:

автоматическая первичная обработка поступивших электронных документов и запросов о состоянии электронных документов и счетов электронного клиента учреждения банка;

исполнение электронных документов электронного клиента учреждения банка;

ведение архива электронных документов;

взаимодействие с базой данных ИАС “Операционный день учреждения банка” и с другими системами.

Взаимодействие подсистем “Клиент” и “Банк” основано на следующем:

инициатором обмена информацией является подсистема “Клиент”;

передаваемые данные из одной подсистемы в другую имеют определенный формат;

подсистема “Банк” обрабатывает электронные документы только от зарегистрированных в ее базе данных электронных клиентов учреждения банка.

Подсистема “Банк” формирует для подсистемы “Клиент”:

сообщение о состоянии принятого электронного документа;

сообщение о неправильно оформленном электронном документе;

электронный документ о состоянии счетов электронного клиента учреждения банка; 

электронный документ со справочной информацией (курсы валют, справочник исполнителей учреждения банка, справочник банков);

сообщения электронным клиентам учреждения банка от исполнителей учреждения банка.



Подсистема “Межбанковские расчеты”

Подсистема межбанковских расчетов состоит из совокупности правил и программно-технических средств, при помощи которых осуществляются межбанковские расчеты в целях выполнения:

платежного поручения клиента банка, осуществляющего финансовый расчет с юридическим или физическим лицом, владеющим счетом в другом банке;

собственного платежного поручения банка, осуществляющего финансовый расчет с другим банком, юридическим либо физическим лицом, владеющим счетом в другом банке.

Межбанковские расчеты  между участниками осуществляются путем передачи электронных расчетных документов через телекоммуникационную систему и их обработки программно-техническими комплексами.



Подсистема “передачи данных ”



Подсистема передачи данных предназначена для обмена информацией посредством  телекоммуникационных систем. Система аутенфикации и авторизации является неотделимым звеном передачи данных. Все передаваемые данные шифруются, при работе через сети общего пользования обмен происходит через “туннели”.





























		Состав



		Техническое обеспечение



Наибольшие требования предъявляются к серверам. Сервера должны быть надежны, эффективны (требование к быстродействию и объему оперативной памяти) и обеспечивать возможность накопления и хранения больших объемов информации (требование к накопителям на жестких магнитных дисках или другим устройствам долговременного хранения информации). Возможно применение многопроцессорных систем. Это могут быть сервера от известных производителей (Compaq, Dell);

На рабочих станция специалистов, возможно, использовать рабочие станции, обеспечивающие нормальное функционирование, установленных на них “АРМ”.

На данный момент оптимальным выбором, был бы компьютер на основе процессора Intel Celeron 1200, с небольшим объемом винчестера (20 гигабайт), с интегрированным на материнской плате звуком, видео и сетевой плате.

Также отдел должен быть оснащен такими устройствами: принтеры (матричные для более удобной печати из используемых программ фирм «Mебиус», «Сотклуб», а также лазерный для более качественной печати исходных данных), модем для передачи информации.



		Системное программное обеспечение 



Системное программное обеспечение координирует работу различных компонентов компьютера и играет роль посредника между прикладными программами и аппаратным обеспечением. Системное программное обеспечение, которое управляет работой компьютера, называется операционной системой - ОС (operating system - OS). К другому системному программному обеспечению относятся программы трансляции, преобразующие команды языков программирования в исполняемый машинный код, а также различные утилиты (utilities) - программы для обслуживания компьютера и периферийных устройств.

Функции операционной системы можно сравнить с обязанностями главного менеджера. Операционная система решает, какие ресурсы компьютера будут использованы, какие программы будут запущены и в каком порядке будут следовать эти и другие операции для выполнения поставленной пользователем задачи.

Итак, операционная система выполняет три основные функции: 

распределяет (allocates) и назначает (assigns) использование ресурсов компьютера

планирует (schedules) использование ресурсов компьютера и время исполнения задач

осуществляет текущий контроль (monitoring) работы компьютера

Программное обеспечение, это основная часть системы. Без программного обеспечения компьютер всего лишь груда железа. 

В качестве серверных операционных систем в нашем проекте будем использовать Windows 2000 advanced server. Возможно также использовать Novell Netware 6.0 либо другие высоконадежные операционные системы.



		Сетевое обеспечение 



Маршрутизатор

Сервер удаленного доступа





Firewall

Сервер аутенфикации и авторизации







Сервера обеспечивающие

процессинг пластиковых карт

SQL сервер

Файл сервер







Сервер “Банк – клиент”

Почтовый сервер, обеспечивающий межфилиальные платежи







Специалисты по работе с “Клиент-банк”







Специалисты по работе с пластиковыми







Специалисты по администрированию системы







БМРЦ

Платежные терминалы

Клиенты



Сервера операционного дня банка





	Рис.2 Схема компьютерной сети отдела поддержки электронных платежей



В качестве основного транспортного протокола будем использовать TCP IP. 

Маршрутизатор обеспечивает обмен информацией с другими банками, межбанковским расчетным центром, юридическими и физическими клиентами, процессинговыми центрами, а также обеспечивает подключение к интернет. Для этого будем использовать оборудование “Cisco”, необходимой комплектации.

Firewall обеспечивает безопасность сети, ведет протоколы, а также аутенфицирует и авторизирует подключения. 

В центре сети установлены высокопроизводительные концентраторы. Желательно использовать оборудование “Cisco”, например “Cisco Catalyst”.







		Средства организации баз данных 



Безусловно необходимо использование технологии клиент-сервер. 

В качестве SQL сервера возможно применение Oracle SQL или MS SQL.

Основное преимущество данных серверов – обслуживание большого количества пользователей.



		Прикладное программное обеспечение 



Программное обеспечение (software) - это набор команд, управляющих работой компьютера. Без программного обеспечения компьютер не сможет выполнять задачи, которые мы обычно связываем с компьютерами. Функции программного обеспечения следующие:

управлять компьютерными ресурсами организации; 

обеспечивать пользователя всеми инструментами, необходимыми для извлечения пользы из этих ресурсов; 

выполнять роль посредника между организациями и хранимой информацией. 



Выбор соответствующего потребностям организации программного обеспечения - одна из ключевых задач управляющего персонала.

В качестве прикладных программных продуктов могут быть выбраны как свои разработки, так и продукты сторонних фирм, специализирующихся на написании банковского программного обеспечения. Например “Мебиус”, “Софтклуб”.

Например, при работе с пластиковыми карточками будем использовать на сервере систему эмиссии карт разработки компании «TIESTO KONTS Financial Systems» Ltd., а для ведения картсчетов “SC-CARD”  от “Софтклуба”. Основные функции данного ПО:

 изготовление (эмбосирование, авторизация) пластиковых карт

открытие карт-счетов

сопровождение карт-счетов (проведение расходных транзакций, зачисление на карт-счета, списание по длительным п/п и т.п.)

обеспечение конфиденциальности информации

оперативная обработка исходящий файлов с поступлениями





		Информационное обеспечение 



Информация, необходимая для работы отдела поступает из следующих источников:

вышестоящие подразделения банка

Redmi-файлы к устанавливаемому ПО

автоматизированная  нормативно-информационная система LNAView

нормативно-правовая система «КонсультантПлюс»

другие подразделения банка













































		Технология обработки информации



Технология обработки информации отличается в разных подсистемах. 

Например, в основу подсистемы “межбанковских расчетов” положено осуществление межбанковских расчетов по крупным и срочным платежам на валовой основе в реальном режиме времени (на принципах RTGS).

В период зарождения системы электронных платежей банки решили проблему синхронизации путем расчета транзакций через центрального посредника до того, как переводить платежи в банк-получатель. При этом для поддержки распределенной сетевой обработки в электронной среде, необходимо наличие распределенной межбанковской обработки э-платежей. Эту функцию в Беларуси выполняет БМРЦ. Все банки в межбанковских расчетах пользуются регламентированными правилами центра

В платежной системе платежный поток делится на два: на крупные и срочные платежи, в дальнейшем обрабатываемые в системе BISS в режиме реального времени с постановкой платежей в очередь и возможностью минимизации очереди путем проведения взаимозачета стоящих в ней платежей. И на прочие платежи (несрочные), проводимые в клиринговой системе с различными интервалами проведения клиринга в течение текущего дня.

В подсистеме по работе с пластиковыми карточками обработка информации производится как в режиме реального времени как например при выдаче наличных, так и в режиме пакетной обработке при плате за коммунальные платежи, оплате услуг за пользование мобильным телефоном и т.д.

























Обслуживание системы



	

	После инсталляции отделом автоматизации банка программного обеспечения начинается этап обслуживания системы, длящийся весь период ее эксплуатации.

	Под обслуживанием системы подразумевается комплекс мероприятий, поддерживающий функционирование системы в рабочем режиме, усовершенствование системы:

			обслуживание, диагностика и ремонт технических средств;

			администрирование сети и баз данных;

			резервное копирование информации;

			обновление (модернизация) ПО.

	























































Защита информации



Соответствие системы международным требованиям по защите информации обеспечивается следующим образом.

		средствами аппаратного обеспечения: использование систем аппаратного шифрования, аппаратной идентификации и аутентификации (подлинности), электронных ключей и т.д.;

		средствами операционной системы: использование ОС с сертифицированными средствами защиты информации и разграничения доступа;

		средствами СУБД: использование профессиональных СУБД с сертифицированными средствами разграничения доступа к информации и средствами аудита и журнализации;

		прикладным программным обеспечением: разграничение доступа к информации, ведение журнала всех операций, контроль работы активных пользователей системы, электронная подпись и средства криптографической защиты данных;

		организационными мероприятиями: инструктаж пользователей, технология порождения и передачи ключевой информации.



Система должна соответствовать международным требованиям по сохранности и целостности информации. Этот вопрос также должен решаться на нескольких уровнях:

		средствами аппаратного обеспечения: системы безаварийной работы, применение RAID-технологии, применение кластерных технологий и т.д.;

		средствами СУБД: использование профессиональных СУБД с двухфазовыми механизмами транзакций, с возможностью on-line- резервирования;

		организационными мероприятиями: инструктаж пользователей, резервирование информации.



Оценка эффективности отдела



Очень часто использование системы электронных платежей воспринимается сотрудниками банков как изначально затратная статья их деятельности, работающая только на имидж банка. Но это не так, хотя и имидж банка не мало важен в борьбе за клиента, а значит и за прибыль банка. Именно в таких банках электронные платежи не имеют широкого развития и остаются "мертвым грузом". На самом деле электронные платежи удобны и выгодны (именно экономически выгодны) обеим сторонам, их использующим - и банку, и клиенту. Конечно, если банк подойдет к вопросу использования системы электронных платежей именно с такой стороны.

Каковы выгоды клиента? Прежде всего, экономия отказа от ежедневных визитов в банк (бензин, отвлечение сотрудников). Кроме того, бывают ситуации, когда визиты просто невозможны (дальность расположения, командировки, срочные работы и пр.). Повышается производительность труда бухгалтеров, т.к. скорость оформления платежа значительно больше, чем в ручном варианте. Это при больших объемах приводит к высвобождению рабочих мест. Вместе с этим повышается скорость обращения денег.

Выгоды банка состоят в следующем:

повышение производительности труда операционистов и высвобождение рабочих мест;

снятие ответственности за содержимое документов с работников анка, т.е. операционист не может внести искажения в документы клиента при согласовании системы электронных платежей с операционным днем банка;

автоматизация документооборота по ведению корсчетов банков-корреспондентов и межбанковского клиринга;

кроме этого, возможность привлечения новых клиентов за счет предоставления новой услуги.

Реальный эффект от применения системы электронных платежей складывается из многих показателей. Важны не только качественные и количественные показатели системы как таковой, а способ ее применения, те возможности, которые реализует и поддерживает банк. Каждый банк, эксплуатирующий системы электронных платежей определят связанный с ней перечень услуг, их качество, время исполнения, стоимость. Некорректная установка соотношения цена-качество приводит к замораживанию системы, она становится не выгодна одной или обеим сторонам. И это не вина системы, а вина того, кто ее применяет. Конечно, система электронных платежей не относятся к средствам, которые сразу дают прибыль и окупаются в один день - нужно время на “раскрутку” системы. Правильно продуманные экономические аспекты применения систем приведут не только к окупаемости самой системы, оборудования, телекоммуникационных каналов, обслуживающего персонала, но и к получению дохода. Ошибки в расчетах, даже при прекрасном решении всех остальных вопросов, сделают систему убыточной и, если не будут исправлены, приведут к отмиранию системы.

При решении экономических вопросов нецелесообразен “усредняющий” подход ко всем клиентам банка. Наиболее эффективен дифференцированный подход, разбиение клиентов на группы и определение по каждой из них своих качественных и количественных характеристик. У каждой группы будет свой поток определенного типа документов и клиенту интересны услуги определенного вида. Клиент будет оценивать эффективность применения системы в своих условиях и не все клиенты способны адекватно оценить услуги до практического применения системы. Иногда эффективна целенаправленная работа с клиентами: обучение основам электронных платежей, демонстрация системы, опытная эксплуатация, передача во временное пользование (аренду) и пр.



Источники



Платежная система в Республике Беларусь. Подготовлено Национальным банком Республики Беларусь и Комитетом по платежным и расчетным системам центральных банков стран Группы 10. Сентябрь 2001

Платежные и клиринговые системы. Национальный банк Беларуси. Системы платежных карточек. Предварительный доклад. Январь, 1997.

Куратева Т.В. Компьютерные сети. Мн.: БГЭУ 1996 г.

Советов Б.Я. Информационные технологии. М.: 1994 г.

Защита программного обеспечения. под ред. Д.Гролувера. М.: Мир, 1992г.

Техническое обеспечение компьютерных сетей. /Под ред. А.Н. Морозевича. Мн.: АНБ, 1996 г.

Автоматизированные системы обработки экономической информации. Под ред.Рожнова В.С. М.: Финансы и статистика, 1986 г.





2