Сбережения

Экспериментальная школа №1189 СЗУО















ЭКЗАМЕНАЦИОННЫЙ

Р Е Ф Е Р А Т



по экономике



на тему: «Сбережения»





УЧЕНИКА 9 КЛАССА «А»



КОМИССАРОВА АЛЕКСАНДРА











РУКОВОДИТЕЛЬ:

ПЕТУНИНА ОЛЬГА НИКОЛАЕВНА





















Москва - 2002



                                                             ПЛАН:





Определение сбережений.                                                                     Основной вид сбережений в России                             стр3                  (статистические данные).



Краткая характеристика теорий, описывающих          стр3 сбережения.



Цель сбережений. Преимущества и недостатки          стр5 сбережений. 



Склонность к сбережениям.                                           стр6



Стратегия сбережений.                                                   стр6                                                   



Заключение.                                                                     стр8



Глоссарий ( определения экономических терминов,   стр9  встречающихся в реферате).



Список использованной литературы                          стр10































Определение понятия «сбережение» и основной вид сбережений 
в России

Сбережения – часть доходов населения, не использованная на цели текущего потребления. При сбережении происходит своего рода «жертвование» текущим потреблением ради потребления будущего. Основной принцип сбережений такой: человек сберегает определенную часть дохода тогда и только тогда, когда ожидаемая полезность потребления этой суммы в будущем выше, чем полезность потребления ее в настоящем. Сбережения образуются преимущественно в денежной форме. Та самая доля доходов, которую население готово откладывать, называется сберегательной квотой. Сбережения часто служат одним из источников образования ссудного капитала, то есть накапливающихся денежных поступлений для последующего предоставления кредита.

Существуют три вида использования денег: потребление (мгновенное приобретение товаров и услуг); инвестирование (долгосрочное вложение денег в предприятия, фирмы) и сбережения. По статистике, 70% россиян сразу расходуют деньги на потребление, 5% вкладывают их в инвестиции, а 25% сберегают их, причем из людей, сберегающих деньги, 21% тратят сбереженные деньги в ближайшее время после вклада и лишь 4% откладывают деньги на долгое время.

Краткая характеристика теорий, описывающих сбережения

К настоящему времени в западной экономической науке имеется целый ряд теорий, направленных на объяснение поведения населения относительно сбережений:

1. Теория абсолютного дохода Кейнса, выдвинутая им в 30-е годы ХХ века, утверждает, что между сбережениями и доходом существует линейная зависимость, выражаемая следующим образом:

S = a + sYd,

где S – сбережения, Yd – текущая величина располагаемого дохода, 
s – предельная склонность к сбережениям, a – константа. В соответствии с данной теорией, коэффициент сбережений (сбережения в процентах к ВНП), должен расти в тех странах, где наблюдается рост доходов. Однако теория абсолютного дохода имеет мало подтверждений статистического характера. 

2. Теория относительного дохода состоит в том, что потребление, а, следовательно, и сбережения, зависят не только от текущего дохода, но и от предшествующего уровня дохода и потребительского поведения. Одной из модификаций теорий относительного дохода стала теория Дюзенберри, названная по имени американского экономиста, предложившего ее в 40-е годы. Эта теория может быть выражена следующей формулой:

C1 = a + (1-s)Yd1 + bCh, где:

С1 – потребление в период времени 1;

Yd1 – доход в период времени 1;

Ch – предыдущий наивысший уровень потребления;

a и b – константы.

Таким образом, по теории Дюзенберри, функция сбережений в краткосрочном периоде является возрастающей: при кратковременном увеличении дохода население не стремится сразу потратить его в силу инерции и сложившихся к данному моменту потребительских привычек. Однако с течением времени, когда уровень дохода стабилизируется, население возвращается к старому коэффициенту сбережений за счет увеличения потребления.

3. Теория перманентного дохода, разработанная в 50-е годы экономистом Милтоном Фридманом, предполагает, что население принимает решение о потреблении и сбережениях на основании ожидаемого совокупного дохода за все время своей жизни. По мнению Фридмана, доход, получаемый индивидуумом в каждый момент времени, состоит из двух компонентов: перманентного (постоянного) и транзитивного (временного) доходов. Перманентные доходы – это регулярные доходы, которые обусловлены имеющимся в распоряжении индивидуума материальным и нематериальным капиталом; они зависят от уровня благосостояния человека, его образования и прочих факторов. Фридман утверждает, что население в состоянии оценить полезность такого рода доходов в течение времени жизни и распределить потребление между отдельными периодами жизни таким образом, чтобы максимизировать совокупную полезность доходов. Транзитные доходы – это нерегулярные доходы, связанные, например, с неожиданными изменениями рыночной стоимость активов, изменениями ценовых пропорций, выигрышами в лотереи и прочими непредсказуемыми событиями. В наиболее жесткой форме теория перманентного дохода гласит, что население будет стремится потреблять все перманентные доходы и сберегать транзитные сбережения. Тем не менее, доказательств справедливости теории перманентного дохода не так уж много. Скорее, наоборот, в ряде случаев исследования показали, что склонность к расходованию транзитных доходов на потребление, а не сбережение, очень велика. Как следствие, возникли вариации теории Фридмана, которые имеют менее жесткий характер. Основное утверждение состоит в том, что склонность к сбережению за счет перманентного дохода меньше, чем за счет транзитного дохода. Подтверждение данный вывод нашел в исследованиях Дитона, который в 1989 году пришел к выводу, что в мотивах сбережений населения развивающихся стран важную роль играет неопределенность будущих доходов. В результате население сглаживает потребление в течение длительного периода времени за счет сбережений.

4. Несколько отличается от теории перманентного дохода теория жизненного цикла, предложенная в 50-е годы американскими экономистами Андо и Модильяни. Согласно теории жизненного цикла, человек стремится к максимизации совокупной полезности потребления в течение периода своей жизни при наличии бюджетного ограничения. По данной теории величина всех будущих потоков потребления равна сумме накопленного текущего богатства человека и величины всех будущих доходов. В течение своего трудоспособного возраста человек сберегает больше определенную часть своего дохода, чтобы в момент выхода на пенсию иметь резерв накоплений, позволяющий не допустить резкого падения уровня потребления, связанного с сокращением доходов.

5. Английский экономист Калдор выдвинул гипотезу о социальной природе сбережений. Его теория классов базируется на том, что рабочие, получающие доходы от трудовой деятельности, менее склонны к сбережениям, чем капиталисты, чей доход складывается в основном из процентов и дивидендов.

Цель сбережений. Преимущества и недостатки сбережений

Сбережения у россиян имеют довольно много целей. Вот основные 
из них:

деньги сберегают для покупок, стоимость которых превышает величину заработка (т.е. нет возможности сразу израсходовать деньги);

сбережения нужны ради удобства: для возможности траты денег на непредвиденные расходы;

люди имеют накопления в целях удовлетворения будущих потребностей (например, для обучения детей);

сбережения служат некой мерой предосторожности (защита от возможной будущей безработицы);

накопления расходуют для оплаты заключенных договоров и контрактов (страхование жизни, аренда помещений);

принудительные сбережения, которые в будущем будут отданы государству (налоги)

Сбережения имеют положительные и отрицательные стороны.

Они представляют собой отложенный спрос, который необходимо регулировать. В противном случае под воздействием внешних факторов (например, обмене старых купюр на новые) спрос, вызванный сбережениями, возрастет на потребительские товары и услуги, что станет стимулом для наращивания производства и может вызвать кризис перепроизводства. Также сбережения в виде наличности опасны при денежном обесценивании.Однако тот, у кого есть сбережения, может выгодно сделать их ликвидными, а именно в любой момент обратить их в наличные деньги и сделать покупку товаров и услуг, вложить в предприятия или сохранять для предполагаемых в будущем финансовых проблем.

Склонность к сбережениям

Общая склонность населения к сбережению – это доля средств, направленных на текущее сбережение доходов населения. Чтобы понять склонность к сбережениям в России, нужно посмотреть предполагаемое использование крупной денежной суммы. Люди могут потратить ее четырьмя способами – потребление, сбережение, страхование, развитие.





Предполагаемое использование крупной денежной суммы (в процентах)

Потребление

Трата на приобретение вещей для дома

Покупка участка земли

Трата на развлечения, удовольствия, путешествия

35,9

11,6

   4,7

Сбережение

Длительное сбережение на дорогое приобретение

Личные банковские вклады

Покупка ювелирных изделий

   7,9

   6,0

   1,2

Страхование

Сохранение на запас

Лечение

Страховка

  28,9

  19,2

    1,3

   Развитие

Трата на образование и развитие

Возвращение долгов

Вклад в собственное дело, предприятие

Трата на переквалификацию

  21,5

     8,8

     6,6

     2,2



Другое

Затрудняюсь ответить

     3,0

     2,0

Из приведенной таблицы видно, что в России большинство тратит деньги на потребление, а многие из сберегающих откладывают деньги на будущую покупку. Судя по малому проценту сберегающих и опираясь на приведенные выше теории, можно сказать, что в среднем граждане России не слишком обеспеченные люди. Максимальная сберегательная активность и склонность к сбережению была замечена в Воронежской области за период с января 1995 по март 1997 гг. и составила 28%. Средства, не потребленные в текущем периоде приобрели три основные формы: вклады в коммерческие банки и ценные бумаги, валютные сбережения и денежные остатки на руках.



Стратегия сбережений



В социологическом определении стратегия – это устойчивая, целенаправленная, рефлексивная деятельность, осмысленный, повторяющийся выбор линии поведения. В экономическом определении стратегия – это устойчивая (рациональная) связь наблюдаемых поведенческих характеристик. Сейчас у населения появилась возможность и желание осуществлять сбережения, однако уровень доверия к различным финансовым инструментам все еще достаточно низок и поэтому большинство россиян по-прежнему отдает предпочтение неорганизованным формам хранения денежных средств, таким, как наличные рубли и валюта. В настоящий момент сберегательная стратегия включает в себя три независимых компонента: 

Само решение о сбережении (будет ли откладываться часть денежных средств или все они пойдут на потребление товаров и услуг) и определение нормы сбережения, т.е. доля совокупного дохода, направляемая на сбережения.

Выбор инвестиционного инструмента на основе двух его параметров – риска и доходности.

Определение срока вложения денежных средств.

           Комбинация этих трех решений формирует текущую инвестиционную стратегию того или иного человека При этом существует нулевая стратегия (когда сбережения вообще не осуществляются, а все деньги используются на текущие нужды) и вырожденные стратегии (маловероятные, практически не встречающиеся высокорисковые долгосрочные вложения, а также самые распространенные реальные стратегии, наблюдаемые на практике.









































































Заключение





Сбережения – одна из самых тяжелых тем в экономике России. Я выбрал эту тему потому, что сберегательная активность на российском рынке сейчас очень нестабильная, а поэтому и интересная. Если рассматривать статистику, которую провел Госкомстат и научный экономический центр «ЦИКРОН» в 2000 году, то можно сделать вывод, что дела нашей экономики пошли на поправку, люди стали доверять сбережениям, однако в отличии от западных стран, россияне ещё не доверяют финансовым инструментам и боятся обесценивания денег.  Сейчас экономика нашей страны становится более стабильной, и, после подробного изучения этой темы, я думаю, что в будущем склонность к сбережениям у людей возрастёт. По данным «ЦИКРОНа», рубль – одна из самых твёрдых денежных единиц в мире в 2001 году и поэтому в будущем, по моим прогнозам, рубль будет служить главным видом сбережений.

            Кроме того, вскоре, по мнению экономиста Виктора Радеева, люди в России не будут тратить все свои деньги на потребление товаров и услуг, а будут их вкладывать в инвестирование или сбережения, и что в будущем сберегательная активность людей будет составлять не менее 41%. А по мнению Николая Акиндинова, обозревателя Центра Развития экономики, в будущем будет проглядываться следующая картина:

Потребление – 43% ;

Инвестирование – 8% ;

Сбережение – 39% ;

Страхование – 10% .

		              Я согласен с этими экономистами насчёт будущих изменений сберегательной активности и считаю, что вскоре сбережения будут доминировать среди видов расхода денег.





























Глоссарий



Акции – ценные бумаги, свидетельствующие о внесении определённой части в фонд акционерного общества  и дающие право её владельцу на получение прибыли в виде дивидендов.



Банки - финансово-кредитные учреждения, которые накапливают денежные средства, осуществляют денежные расходы и кредитуют путём предоставления ссуд.



Бизнес – дело, приносящее доход, или дающее иные выгоды.



Валюта – денежные знаки иностранных государств и кредитные средства обращения и платежа, выраженные в иностранных денежных единицах.



Доход – сумма денег, полученных за определённый период. Доход, оставшийся после выплаты налогов, называется располагаемым доходом.   



Инвестиция – долгосрочное вложение денег в предприятие, фирму, дело с целью получения доходов.



Кредит – ссуда в  денежной или товарной форме на условиях возврата и, обычно, с уплатой процента. Существуют гарантированные, бланковые, долго и краткосрочные, потребительские кредиты.



Накопление – процесс капиталовложения, увеличения основного капитала.

Следствие накоплений – расширение производства, экономический рост.



Потребление – расходы населения на товары и услуги. Структура потребления зависит от размеров дохода.



Прибыль – обобщающий показатель деятельности предприятия. Прибыль равна разнице между выручкой от реализации продукции и затратами на производство.



Ценные бумаги  - коммерческие документы , приносящие доход их владельцу, а также удостоверяющие право собственности на активы. Основные виды ценных бумаг – акции, облигации, закладные. 











Список использованной литературы





Радаев В.  «Стратегия сберегательного поведения россиян». Издательство АСТ. 1999г.



Красильникова М. «Личные сбережения населения». Фирма «Инфограф»

1997г.



Лашов Б.В. «Краткий экономический словарь школьника»   

      Издательство  «Просвещение».1993г.



4.   Акдиндинов Н. «Склонность к сбережениям». Ксерокопия рукописи.                      

       1998г.



5.   Стребков Д. «Трансформация сберегательных стратегий». Журнал                                 

       Журнал «Вопросы экономики» №10. 2001г.















2