Отчет по практике в Центрально-Черноземного банка

1.История Центрально-Черноземного банка.

Сберегательное дело в Центральном Черноземье имеет свою глубокую историю. А начинается она, как и по всей России, с Именного указа Императора Николая I от 30 октября (12 ноября) 1841 года, данного Правительственному Сенату.

Однако, если в Москве и Санкт-Петербурге с момента подписания документа и до открытия первых сберкасс прошло всего пять месяцев, то в Черноземье для этого потребовались долгие годы. По неподтвержденным архивными данными сведениям, первые в регионе сберкассы появились в 1848 году в Тамбовской губернии. Они были открыты в самом Тамбове и в уездном городе Шацке. Доподлинно известно, что 1 марта 1849 года при Воронежском Приказе общественного призрения появилась сберегательная касса. Располагалась она в том же здании, что и Приказ.

    Делопроизводство кассы освобождалось от гербового сбора. Тот, кто впервые делал вклад, вносил «показания» об имени, отчестве, своей фамилии или прозвании, звании, возрасте и месте рождения. Существовали и ограничения. Так, взнос во вклад не мог быть менее 50 копеек, но и не должен был превышать 10 рублей. Общая сумма по одному вкладу ограничивалась 300 рублями. Но по тем временам это были очень большие деньги, ведь за пять рублей можно было купить целую корову!

    Клиенты сберкассы могли рассчитывать на доход по вкладу в размере 4 процента годовых. Им так же объявлялось: «Суммы, вносимые в кассу, не подвергаются секвестеру ни казенная, ни частная взыскания, и за целостность их ответствует Приказ общественного призрения собственными капиталами». После приема денег, клиенту, пришедшему впервые, выдавалась пронумерованная сберегательная книжка. С ее предъявлением вклад можно было получить по устному заявлению бухгалтеру без расписки.

    Забегая вперед, следует сказать, что итоги первых пяти лет работы кассы в Воронеже превзошли самые смелые ожидания. Говоря современным языком, остаток во вкладах на 1 января 1855 года составил 18874 рубля 51 копейка. За 1854 год население внесло во вклады 12688 рублей 93 копейки и лишь 6886 рублей 19 копеек сняло со счетов, в том числе и проценты, которые составили 301 рубль 98 копеек. Очевидно, успехи воронежцев и тамбовчан вдохновили и ближайших соседей. В 1856 году в Курской губернии, так же при Приказе общественного призрения, открылась своя сберкасса.

   Сберегательному делу постоянно уделялось пристальное внимание со стороны государства. Именно поэтому сберкассы первоначально и открывались при Приказах общественного призрения, председателями которых по закону являлись губернские начальники. В Воронеже, например, в период становления сберкасс губернатором был князь Ю.А. Долгоруков. Интересно, что в список руководителей или «заседателей» Приказа входили так же представители всех сословий: от дворян, купечества и даже государственных крестьян. 

Уникальные архивные документы свидетельствуют о том, кто пользовался услугами сберкасс. Вот данные по Воронежу за 1862 год:

«Дворянами от 119 лиц была внесена на свои вклады сумма 33900 рублей, а востребовано обратно 25 лицами сумма 14254 рубля.

Духовенством от 37 лиц была внесена на свои вклады сумма 8780 рублей, а востребовано обратно 13 лицами сумма 5563 рубля 56 копеек.

Разночинцами от 13 лиц была внесена на свои вклады сумма 1400 рублей, а востребовано обратно 23 лицами сумма 2402 рубля 82 копейки.

Купцами от 7 лиц была внесена на свои вклады сумма 3900 рублей, а востребовано обратно 27 лицами сумма 2017 рублей 34 копейки.

Мещанами от 14 лиц была внесена на свои вклады сумма 750 рублей, а востребовано обратно 34 лицами сумма 469 рублей 52 копейки.

Государственными крестьянами от 19 лиц была внесена на свои вклады сумма 1036 рублей, а востребовано обратно 18 лицами сумма 429 рублей 24 копейки.

Временно-обязанными крестьянами от 7 лиц была внесена на свои вклады сумма 450 рублей, а востребовано обратно 16 лицами сумма 247 рублей 54 копейки.

Нижними военными чинами от 2733 лиц была внесена на свои вклады сумма 4610 рублей 88 ¾ копейки, а востребовано обратно 372 лицами сумма 38 рублей 26 ¼ копейки.

Иностранцем (одним) была внесена сумма 50 рублей. Итого 2950 лицами внесено 54876 рублей 88 ¾ копейки, из которых 528 вкладчиков забрали назад 25764 рублей 28 ¼ копейки. Остаток составил от 1862 года к 1863 году на хранении в сберегательной кассе 29112 рублей 60 ½ копейки.

Бухгалтер – коллежский секретарь Иван Савватиевич Голубцов»

   Уже в середине XIX века сберкассы были доступны самым широким слоям населения. Ими пользовались и состоятельные люди и те, чей достаток был значительно скромнее. Всем им в кассах уделялось должное внимание.

   С принятием в1895 году нового устава сберегательных касс, вступившим в действие с 1 января 1896 года, ответственность за сохранность вложенных в них средств взяло на себя государство. Существенно расширяется сфера услуг и возможности вкладчиков. Государственные сберегательные кассы открываются при всех конторах и отделениях Госбанка, при уездных и губернских казначействах, при таможнях, при весьма многих почтово-телеграфных конторах и отделениях, на железнодорожных станциях.

   Например, в Курской губернии к 1899 году насчитывалось 62 сберегательных кассы. Из них 18 назывались «центральными» и работали в Курске и уездных городах. Одна касса была фабрично-заводской. И, наконец, остальные 43 были открыты при почтово-телеграфных отделениях. 

   В Тамбовской губернии к началу XX века уже насчитывалось более сотни касс. В Воронежской губернии процесс шел еще более быстрыми темпами. Уже в 1882 году здесь работала 91 касса, а к концу века их было уже несколько сотен.

На каждого жителя Воронежской, Курской и Тамбовской губерний в конце 90-х годов XIX века приходилось вкладов на сумму от 2,5 до 5 рублей. Этот показатель позволил им войти в двадцатку лучших губерний и областей Российской империи, среди тех 90 регионов, в которых действовали сберкассы.

Интересно, что в Уставе сберкасс имелись существенные ограничения по суммам вкладов. Например, физическим лицам можно было внести на свой счет наличными только 1000 рублей. Причем, начисление процентов по ставке 3,6% годовых осуществлялось лишь до тех пор, пока вклад не достигал этой максимальной суммы.

Для юридических лиц лимит по вкладам был в три раза выше. В случае его превышения проценты все-таки начислялись, но уже по ставке 2,4% годовых.

В начале XX века сберкассы не только совершали операции по вкладам юридических и физических лиц, но и принимали ценности на хранение, выдавали ссуды, распространяли облигации внутренних государственных займов, а с 1906 года страховали население и предприятия.

Доверие к сберкассам у населения было очень высоким. Об этом свидетельствуют клады и «схроны» времен Октябрьской революции. В них наряду с материальными ценностями, валютой и ценными бумагами, можно обнаружить и сберегательные книжки. Одна из таких находок была сделана в Новохоперском районе Воронежской области. Священник Николаевской церкви села Каменно-Садовки Николай Андреевич Богданов среди прочих финансовых документов в смутное время припрятал и свою сберегательную книжку №6777 государственной сберегательной кассы №36 при казначействе г. Новохоперска. Вклад был открыт в 1904 году. Тут же есть и расписка за №59 от 22 сентября 1915 года о принятии вклада на хранение и облигации 5%-го займа по 10 рублей 1915 года в количестве 10 листов.

Важность сберегательного дела для развития экономики страны хорошо понимали и большевики, пришедшие к власти в октябре 1917 года. Менее двух месяцев потребовалось для того, чтобы ВЦИК издал декрет о слиянии Государственного банка России с национализированными частными акционерными банками. Документ, принятый 27 декабря 1917 года, по сути, создал Народный банк РСФСР. К нему присоединились сберкассы, получившие наименование «народных сберегательных касс». Одновременно с этим были приняты декреты об аннулировании царских займов и неприкосновенности вкладов.

26 декабря 1922 года был принят декрет СНК РСФСР «Об учреждении государственных сберегательных касс». По существу, они были созданы заново. В период с 1922 года по 1929 год во всех промышленных и рабочих центрах Черноземья были открыты сберегательные кассы.

С 1928 года начинается период административного переустройства Центрального Черноземья. Губернии были упразднены. Воронежская, Курская и Орловская вошли в состав единой Центрально-Черноземной области. Через шесть лет ЦЧО так же ликвидировали. Но на ее месте образовались не три, а всего две области – Курская и Воронежская. Лишь в 1937 году на картах вновь появилась Орловская область. Впрочем, все эти изменения не мешали развитию сберегательного дела в регионе.

Особое место в деятельности сберегательных учреждений того времени занимало размещение государственных внутренних займов. В период с 1922 по 1929 годы Советское правительство выпустило 10 внутренних займов на общую сумму в 4,7 миллиарда рублей. Облигации были размещены среди населения. Как правило, плановые задания по размещению облигаций государственного займа перевыполнялись. 

Первая сберкасса в Воронеже была восстановлена на проспекте Революции еще в 1944 году в подвале одного из полуразрушенных домов 

В январе 1954 года была организована и Белгородская область. Ее гострудсберкассы укрепляли кадрами, воспитанными в Воронежской и соседней Харьковской области Украины. Уже в 1954 году планы по привлечению во вклады средств населения перевыполнялись. В том числе и в «молодых» областях. Архивные данные свидетельствуют, что липчане перекрыли задание по этому показателю на 110 процентов.

К 70-м годам XX века была полностью сформирована филиальная сеть сберкасс. Только в Липецкой области их насчитывалось свыше 530. А в целом по региону количество сберкасс приближалось к 3 тысячам.

Интересно, что тесные связи между областями существовали уже в то время. В частности, в соцсоревновании итоги, как правило, подводились между соседями – Липецкой, Воронежской и Тамбовской областями. Долгое время в этом споре были первыми липчане. Например, в первом полугодии 1974 ими было привлечено во вклады 29,5 миллиона рублей вместо запланированных 19,5 миллионов. Таким образом, план оказался выполнен на 151%.

Архивы хранят множество документов о том, как непросто внедрялись новые, хотя и, в общем-то, удобные услуги. В том же Липецке выплата заработной платы рабочим через сберкассы начиналась в 1981 году с завода «Свободный сокол» и станкостроительного завода. А спустя десять лет количество предприятий, выплачивающих заработную плату сотрудникам через сберкассы, достигло 229. Этой услугой пользовалось 46400 человек и ежегодно на их счета перечислялось свыше 221,5 миллиона рублей.

Последнее десятилетие XX века вобрало в себя много событий, связанных с развитием сберегательного дела в Центральном Черноземье. Начало им было положено Приказом Центрального банка РСФСР №02-20 от 21 марта 1991 года о преобразовании Сберегательного банка РСФСР. Со времени акционирования Сбербанк России прошел динамичный путь преобразования из системы государственных сберкасс в коммерческий банк универсального типа.

Во многих городах Центрального Черноземья и районных центрах в середине 90-х годов были построены новые здания районных и головных отделений. Во многих городах они стали настоящим архитектурным украшением. Усилия по техническому перевооружению не были напрасны. Отделения Сбербанка внесли весомый вклад в социально-экономическую стабилизацию и подготовку экономического роста в регионе в первом десятилетии XXI века.

Сегодня Центрально-Черноземный банк решает задачи поставленные Концепцией развития Сбербанка России на период до 2014 года. В частности, большое внимание уделяется совершенствованию технологий обслуживания клиентов. В ближайшие годы до 75% банковских операций частных клиентов будут осуществляться через удаленные каналы обслуживания. Наряду с 1460 подразделениями банка в регионе этому будут способствовать около 1,2 тысячи банкоматов и более 1 тысячи информационно-платежных терминалов, свыше 11 тысяч торгово-сервисных точек, в которых можно расплатиться за товары и услуги с помощью банковских карт. Десятки тысяч частных клиентов Центрально-Черноземного банка уже сегодня имеют возможность многие банковские операции совершать не выходя из дома, используя услугу «Сбербанк ОнЛ@йн»,мобильный банк.

Центрально-Черноземный банк стремится стать сервисной компанией высокого уровня. 

2. Организационная структура управления.



Сбербанк России является юридическим лицом и со своими филиалами (территориальные банки и отделения) и их внутренними структурными подразделениями составляет единую систему Сбербанка России.

Филиальная сеть Сбербанка России расположена  на всей территории страны. По состоянию на 24 января 2008г. Сеть Сбербанка состояла из 17 территориальных банков,1511 отделений, 20250 внутренних структурных подразделений.

Филиалы Сбербанка России не наделены правами юридических лиц и действуют на основании Положений, утверждаемых Правлением Сбербанка России, имеют баланс, который входит в баланс Сбербанка России, имеют символику Сбербанка России.

Структура  Сбербанка России представлена на рис.





3. Основные направления деятельности Банка:



-кредитование российских предприятий;

-кредитование частных клиентов;

-вложение в государственные ценные бумаги  и облигации Банка России;

-осуществление операций на комиссионной основе.



Средства  для осуществления указанной деятельности привлекаются Банком из следующих источников:

-средства акционеров;

-вклады частных клиентов;

-средства юридических лиц;

-другие источники, в том числе заимствования на международных финансовых рынках.



   При определении перспектив своего развития Сбербанк России исходит, прежде всего, из анализа текущей макроэкономической ситуации, исследования внутренних и внешних возможностей по развитию финансовых операций. Банк стремится к развитию  существующих  конкурентных преимуществ и созданию новых точек  роста своего бизнеса.

  Складывающиеся внешние условия: усиление конкурентной борьбы на внутреннем  и международном рынке, углубление неопределенности перспектив дальнейшего развития мировой экономики- формируют предпосылки для постановки перед Банком стратегической задачи по активному наращиванию темпов роста объема бизнеса и диверсификацией направлений деятельности.

  При этом Сбербанк России видит в качестве своей основной стратегической цели сохранение  инвестиционной  привлекательности и вхождение в группу крупнейших банков мира по объему рыночной капитализации.

  Другой важной задачей, стоящей перед Банком на пути к наращиванию рыночной капитализации, является сохранение и упрочнение положения на российском рынке финансовых услуг. В этих целях Сбербанк России планирует построить принципиально новую систему работы с клиентами, ориентированную на наиболее эффективное обслуживание основных клиентских групп. Для предоставления клиентам полного спектра финансового обслуживания банк планирует выход на новые сегменты финансового рынка, создание новых банковских продуктов.

В целях повышения качества обслуживания Сбербанк России будет активно развивать и совершенствовать каналы продаж финансовых продуктов и услуг. Будет оптимизирована филиальная сеть Банка, получат развитие удаленные каналы банковского обслуживания.



3. Стратегия Сбербанка России на период до 2014 года



В октябре 2008 года Наблюдательный Совет утвердил Стратегию развития Банка на период до 2014 года. Этому событию предшествовала большая работа, в которую было непосредственно вовлечено несколько сотен сотрудников банка, и которая осуществлялась при участии авторитетных консалтинговых компаний.

Так как Стратегия формировалась в условиях быстро меняющейся ситуации на финансовых рынках и в экономике в целом, важной задачей было достижение баланса между решениями, продиктованными краткосрочной конъюнктурой, и долгосрочными задачами, которые ставит перед собой банк. Основным результатом, которого удалось достичь в рамках Стратегии, стал целостный взгляд на пути дальнейшего развития банка.

Главная задача, которую ставит перед собой и коллективом руководство Банка, – стать за пять лет одним из лучших банков в мире как с точки зрения показателей финансовой эффективности, так и, в первую очередь, с точки зрения качества предоставляемых нашим клиентам услуг. По своим масштабам и срокам реализации эта задача является очень амбициозной, во многих аспектах она не имеет аналогов в международной практике.



3.1 Миссия и ценности Сбербанка



Каждой организации и каждому члену коллектива необходима цель, которая бы определяла смысл и содержание их деятельности. Новые горизонты развития Банка, новые качественные задачи предъявляют особые требования к коллективу сотрудников, осознанию и разделению ими философии и ценностей, пониманию смысла и важнейших принципиальных основ и содержания деятельности Банка, которые выражены в его миссии.

Миссия Банка:

Банк дает людям уверенность и надежность, Банк делаем их жизнь лучше, помогая реализовывать устремления и мечты

Банк строит одну из лучших в мире финансовых компаний, успех которой основан на профессионализме и ощущении гармонии и счастья ее сотрудников.

Миссия Банка подчеркивает важнейшую роль Банка в экономике России и нашу особую социальную роль в обществе – поддержание в нем уверенности, надежности и стабильности. Миссия Банка однозначно определяет, что клиенты Банка, их потребности, мечты и цели есть основа всей деятельности Банка как организации.

Миссия устанавливает амбициозную цель устремлений Банка – стать одной из лучших финансовых компаний мира. Она также подчеркивает, насколько важны для Сбербанка его сотрудники, и насколько реализация его целей невозможна без реализации личных и профессиональных целей людей, работающих в нем.

Высокие цели достигаются командой единомышленников, которых объединяет общая система ценностей. Ценности Банка определяют тот набор правил, критериев и требований, которые Банк будет предъявлять к каждому человеку, который является или хочет стать членом команды Банка. Ценности Банка – это свод принципов, исходя из которых руководители Банка будут ставить цели, и определять, достигнуты ли они. На основе этих ценностей будут создаваться, и поддерживаться взаимоотношения между сотрудниками, строиться системы управления внутри Банка, а также взаимоотношения Банка с клиентами, обществом, акционерами и инвесторами.

Ценности Банка:

Порядочность

Стремление к совершенству

Уважение к традициям

Доверие и ответственность

Взвешенность и профессионализм

Инициативность и креативность

Командность и результативность

Открытость и доброжелательность

Здоровый образ жизни (тело, дух и разум)

Мы убеждены, что, следуя нашей философии и действуя на основе системы наших ценностей, Банк достигнет поставленных целей и станет качественно новой организацией. Как мы узнаем, что нам это удалось?

Основной критерий для нас это отношение к Банку со стороны наших сотрудников, клиентов, акционеров и общества.



Что такое Сбербанк?

Клиенты

Банк, которому ценен каждый клиент

Банк-партнер, который ежедневно готов помочь каждому клиенту во всем, что связано с финансами

Банк, которому можно доверять: он финансово устойчив, в нем не обманут, в нем справедливые условия, в нем быстро и удобно обслужат, он поможет выбрать и принять оптимальное финансовое решение, исходя из интересов клиента

Банк, который постоянно работает и совершенствуется, чтобы радовать своих клиентов и улучшать свою работу

Лучший банк на рынке

Сотрудники

Банк, который ценит своих сотрудников, заботится о них

Банк, который дает возможность сотрудникам развиваться лично и профессионально, работать в котором стремятся лучшие профессионалы

Банк, в котором сотрудники чувствуют себя активными участниками всех процессов, а не «винтиками в большой машине»

Банк, который обеспечивает своим сотрудникам достойный материальный достаток и положение в обществе

Банк, в котором интересно работать

Банк, работой в котором можно гордиться, который уважают, сотрудники которого уверены в своем будущем

Акционеры и инвесторы

Банк, который является лидером в стране по рентабельности капитала и доходности для акционеров

Банк, приверженный высоким стандартам корпоративного управления, строящий свою работу на принципах открытости, прозрачности и предсказуемости

Банк, последовательно проводящий взвешенный, разумный и профессиональный подход к рискам

Банк, активно внедряющий высокие стандарты социальной ответственности

Общество

Ведущий банк, опора финансовой системы страны, основа ее роста и благополучия

Активный участник экономического и социального развития каждого региона и города

Российский банк, активно участвующий в развитии мировой финансовой системы

Ответственный банк, осознающий последствия своих решений и активно инвестирующий в рост финансовой грамотности и культуры

Банк, в котором работают люди, с активной жизненной позицией



Правила Банка:

Быть больше, чем просто банк.

Проявлять внимание к каждому клиенту, приоритет его потребностей.

Строить отношения, а не продавать продукт.

Ежедневно улучшать себя и свое окружение

Не использовать слабости наших клиентов.

Соблюдать не только букву, но и дух требований закона.

Каждый сотрудник – лицо Банка.

Преданность Банку, работа в команде, общий успех – успех каждого.



3.2 Стратегические цели Сбербанка на период до 2014 г.



Реализация стратегии развития позволит Банку укрепить позиции на российском рынке банковских услуг и достичь финансовых и операционных показателей, соответствующих уровню высококлассных универсальных мировых финансовых институтов. В рамках стратегии Банк ставит перед собой цели по 4-м основным направлениям:

1. Финансовые результаты: увеличение объема прибыли к 2014 г. в 2–3 раза при снижении отношения операционных затрат к чистому операционному доходу на пять процентных пунктов, что позволит поддерживать рентабельность капитала на уровне не ниже 20%.

2. Положение на российском рынке: укрепление конкурентных позиций на основных банковских рынках (привлечение средств физических лиц, кредитование населения, привлечение средств и кредитование юридических лиц), доля в активах банковской системы на уровне 25–30%.

3. Качественные показатели развития («здоровье» банка): лучшие в России навыки в области клиентской работы, лидерство по качеству обслуживания, современная система управления рисками, сопоставимые с лучшими мировыми аналогами управленческие и операционные процессы и системы, адекватная требованиям и масштабам бизнеса ИТ-платформа, корпоративная культура, разделяемая всеми сотрудниками банка, нацеленная на самосовершенствование и рост производительности труда, высокопрофессиональный заинтересованный персонал, узнаваемый «позитивный» бренд, высокая степень лояльности клиентов.

4. Операции на зарубежных рынках: Поэтапное увеличение объема и значимости международных операций за счет роста на рынках Казахстана, Белоруссии и Украины, постепенного увеличения присутствия на рынках Китая и Индии. Увеличение доли чистой прибыли, полученной за пределами России до 5–7%, в том числе за счет дополнительных приобретений.



3.3 Реализация стратегии



Реализация стратегии будет происходить в рамках 4-х основных этапов, реализация каждого из этапов будет заканчиваться переходом системы Сбербанка в качественно новое состояние, позволяющее использовать новые инструменты и методы ведения бизнеса и при этом обеспечивать непрерывность и стабильность работы Банка.

• Первый этап (до января – февраля 2009 г.) включает мероприятия, которые могут быть осуществлены незамедлительно и являются независимыми от других направлений деятельности. К ним относятся «быстрореализуемые инициативы» – проекты, позволяющие получить значимую экономическую выгоду в краткосрочном периоде при минимальных финансовых и временных затратах на их осуществление, пилотные проекты по ряду направлений, формирование аппарата управления реализацией стратегии.

• Второй этап (окончание в июне-декабре 2009 г.) предполагает внедрение относительно автономных изменений, не требующих сложных преобразований в поддерживающих функциях (информационные технологии, операционная модель, система управления рисками) или серьезных изменений в инфраструктуре (например, переформатирование ВСП).

• По итогам третьего этапа (июнь-декабрь 2011 г.) будет завершено внедрение основных изменений в поддерживающих функциях, завершены планируемые инфраструктурные изменения, а также реализовано большинство инициатив, предусмотренных настоящей стратегией.

• В ходе четвертого этапа, завершение которого совпадает с окончанием срока действия стратегии (к 2014 году), должно быть окончательно завершено внедрение всех элементов стратегии, а также проведена окончательная отладка и выход на «проектную мощность» новых систем и моделей работы.

Для каждого этапа преобразований сформирован детальный план работ, которые будут учитываться при составлении текущих и среднесрочных финансовых планов (бюджетов) и пересматриваться при существенных изменениях рыночных условий, оказывающих воздействие на ход реализации стратегии Банка

Система управления реализацией стратегии формируется на основе существующей в Банке организационной структуры и управленческих механизмов. В ходе выполнения стратегии будет применяться многоуровневая система мониторинга, охватывающая все регионы и уровни банковской иерархии, и соответствующая ей система контрольных показателей.