Деньги как средство накопления

Федеративное агентство по образованию

Уральский филиал

государственного образовательного учреждения

высшего профессионального образования

«Российская Экономическая Академия им. Г.В. Плеханова»,

в г. Екатеринбурге











КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине «Деньги. Денежное обращение»

тема: «Деньги как средство накопления»















Исполнитель: Барышникова В.А.

Группа: 3ФК19з

Преподаватель: Ильиных О.А.











г. Екатеринбург 2010


Введение

Деньги играют исключительно важную роль в рыночной экономике. Рынок невозможен без денег, денежного обращения. Денежное обращение - это движение денег, опосредствующее оборот товаров и услуг. Оно обслуживает реализацию товаров, а также движение финансового рынка. 

Актуальность темы работы обусловлена тем, что деньги служат необходимым активным элементом и составной частью экономической деятельности общества, отношений между различными участниками и звеньями воспроизводственного процесса.

Деньги, дающие человеку право купить любой товар, становятся всеобщим воплощением общественного богатства. Поэтому у людей возникает желание накапливать их и сберегать. 

По мере развития товарного производства и товарного обмена значение денег как средства накопления и сбережения возрастало. Без накопления и сбережений становилось невозможным осуществлять воспроизводство. Желание получить, как можно большую прибыль заставляет людей не хранить деньги у себя "под подушкой", а вкладывать их.

Цель данной работы состоит в рассмотрении функции денег как средства накопления. 

	Для достижения поставленной цели в работе решаются следующие частные задачи, рассмотрев:

	теорию функций денег

историческое формирование функции денег как средства накопления 

сущность и роль функции денег как средства накопления

факторы, влияющие на функцию средства накопления

формы накопления


1. Теория функций денег

Перед тем как более подробно изучать функцию накопления, мы коротко рассмотрим пять функций денег:

1. ДЕНЬГИ КАК МЕРА СТОИМОСТИ

Стоимость всех товаров получает выражение в деньгах. Деньги служат всеобщим воплощением и мерой товарных стоимостей. Данную функцию выполняют идеальные деньги, т.е. мысленно представляемые, а не реальные, находящиеся в руках товаровладельцев. Иначе говоря, стоимость продукта или услуги может быть выражена в деньгах при отсутствии реальных денег. Товары продаются не по стоимости, а по ценам. Цена - это денежное выражение стоимости. Чтобы сравнивать цены товаров, необходимо принять определенное количество денежного металла за единицу измерения или за масштаб цен.

Цена зависит от:

стоимости самих товаров 

стоимости денег

Чем меньше стоимость товара, тем меньше и цена товара. Чем меньше стоимость денег, тем выше цена товара.

2. ДЕНЬГИ КАК СРЕДСТВО ОБРАЩЕНИЯ 

Функцию денег, как средства обращения выполняют не идеальные деньги, а реальные. Процесс товарного обращения, по Марксу, выглядит так: Т-Д-Т, то есть продажа Т-Д ради купли Д-Т. В этом процессе деньги играют роль посредника в обмене товаров. В этой функции полноценные деньги могут быть заменены денежными знаками: металлическими, бумажными, банковскими деньгами и в какой-то степени кредитными карточками.

З. ДЕНЬГИ КАК СРЕДСТВО ПЛАТЕЖА.

Товары не всегда продаются за наличные деньги, они могут быть проданы в кредит или с отсрочкой платежа. Когда товары продаются в кредит, средством обращения служат не сами деньги, а выраженные в них долговые обязательства, например векселя, по истечении срока которых заемщик обязан уплатить кредитору указанную в обязательстве сумму денег. Деньги функционируют как средство платежа не только при оплате купленных товаров в кредит, но и при погашении обязательств, например, при возврате денежных ссуд, внесении арендной платы, уплате налогов...

Являясь средством погашения обязательств, деньги выполняют функцию средства платежа.

4. ДЕНЬГИ   КАК   СРЕДСТВО   НАКОПЛЕНИЯ   ИЛИ ОБРАЗОВАНИЯ СБЕРЕЖЕНИЙ. 

Деньги - это всеобщее воплощение богатства. Это побуждает людей накапливать их. В этом случае деньги изымаются из обращения и превращаются в сбережения. Для выполнения функции накопления деньги должны быть одновременно полноценными и реальными.

5.МИРОВЫЕ ДЕНЬГИ. 

Мировые деньги обслуживают международную торговлю и финансовые сделки. Они выполняют все вышерассмотренные функции, но в международном аспекте:

-как мера международной стоимости

-как международное средство обращения

-как международное средство платежа

-как всеобщее воплощение богатства. 2

2. Историческое формирование функции денег как средства накопления 

Возникновение функции средства накопления исторически стало возможным тогда, когда товаропроизводитель оказался способным часть денежной выручки от продажи своих товаров не тратить на приобретение других потребительских стоимостей, необходимых для производства или личного потребления, а отложить на будущее, сохранить. Для этого производительность его работы должна превышать его текущие производственные и потребительские нужды, т.е. быть на довольно высоком уровне развития. Итак, эта функция могла возникнуть после функции средства обращения и развиться на ее основе.

Сначала накопление денег имело лишь одну определенную цель - сохранение стоимости. Для этого достаточно было вычислить стоимость в обычных кусках или брусках драгоценного металла и хорошо сохранять их на случай разных социальных потрясений. 

В такой форме нагромождалось абстрактное общее богатство, которое называлось сокровищем. Накопление денег как сокровища было стихийным следствием и выражением возникновения излишка продуктов у простых товаропроизводителей.

С развитием товарного производства и денежных отношений разнообразились целые накопления сокровища. Вместо стремления спрятать свое богатство возникло желание продемонстрировать его. Чем большей была роль денег в обществе, тем более сильным становилось это желание. Под его влиянием примитивным формам сокровища стали предоставлять формы предметов роскоши. Возникшая эстетичная форма сокровища, которое перестало быть просто мертвым богатством и приобрел определенный потребительский смысл. Рядом с сохранением стоимости сокровище в такой форме начал удовлетворять важные нужды человека - нужды в самовыражении, в эстетичном удовлетворении и др. Новая роль эстетичных сокровищ стала своеобразной компенсацией для их владельцев потерь, связанных с тем, что сокровище не может стать капиталом, не приносит им прибыли. Благодаря этому сокровище в эстетичной форме «пережил» много общественных формаций и продолжает функционировать даже в современных условиях почти сплошной капитализации денежных отношений во всех странах независимо от уровня их экономического развития и системы хозяйствования.

Со временем сформировалась еще одна цель накопления сокровища - создание резерва платежных средств, которое предоставило ему воспроизведенного характера и сориентировало на обеспечение роста прибыли. Эта цель определялась осложнением самих условий и нужд производства и реализации товаров. Без такого резерва товаропроизводитель не мог поддержать непрерывность и обеспечить расширение своего производства. Возникновение новой цели накопления сокровища коренным образом изменило его характер. Сокровище уже не могло долго оставаться без движения и активно обеспечивать нужды общественного воспроизведения, превратившись в резерв для приводных и отводных каналов регулирования денежного обращения.

Товаропроизводители начали нагромождать сокровище непосредственно ради расширения производства и получение дополнительной прибыли в будущем. Чтобы приблизить такое будущее, они передавали свои сокровища в долг, размещали в банках, ценных бумагах, которое приносило им прибыль в виде процентов, дивидендов. Затем сокровище превратилось в целенаправленное накопление денег для сохранности стоимости как момента в процессе расширенного воспроизведения. Это означало более высокий уровень развития данной функции. В отличие от функции накопления сокровища ее стали называть функцией накопления стоимости.

С развитием функции накопления стоимости изменялись требования к форме денег, которые ее выполняли. Сначала ослабла, а потом совсем исчезнувшая зависимость функционального назначения нагроможденных денег от их субстанциональной стоимости. Поскольку накопление потеряло свою абстрактность богатства вообще, исчезнувшая и потребность держать деньги в виде запаса золота или серебра; их новую роль, которая предусматривает конкретизацию целей и сроков накопления стоимости, стали успешно выполнять знаки денег — бумажные, депозитные, электронные, кредитные.

Новая форма денег положительно повлияло на развитие самой функции средства накопления и денежных отношений вообще. Во-первых, возникшая возможность вывести объемы накопления за границы, которые определялись физическими объемами добычи благородных металлов. Во-вторых, возможность обесценения дензнаков подталкивала владельцев накопления быстрее их капитализировать, что оказывало содействие развитию организованных накоплений, банковского дела, рынка ценных бумаг и т.п. Самое накопление денег превратилось, в сущности, в накопление ссудного капитала. В-третьих, капитализация денежных накоплений, в свою очередь, оказывала содействие решению разногласия между сохранением стоимости «в покое» в пределах оборота индивидуального капитала и необходимостью ускорения обращения ее в масштабах общественного воспроизведения.

Вместе с тем необходимо указать, что и в таких условиях осуществляется накопление сокровищ как стоимости, которые находится в продолжительном покое. Кроме эстетичной формы, продлевается классическое накопление сокровища в виде брусков драгоценного металла, золотых монет и т.п. Большие запасы золота сохраняются в государственных казнах, центральных банках, международных валютно-кредитных центрах, а также у частных собственников. В конце 80-х лет ХХ ст. государственные запасы золота наиболее развитых стран с рыночной экономикой составляли почти 30 тыс. т, запасы международных валютно-кредитных учреждений — свыше 6,5 тыс., в частной тезаврации — свыше 30 тыс. т.

В настоящее время по данным Департамента внешних и общественных связей Банка России объем международных резервов Российской Федерации по состоянию на 1 марта 2010 года составляет 436 335 млн. долларов США. Из них валютные резервы - 413 334 млн. долл. США, иностранная валюта - 402 750 млн. долл. США,  счет в СДР - 8 700 млн. долл. США, резервная позиция в МВФ - 1 884	млн. долл. США, монетарное золото -  23 001 млн. долл. США. 4

Золотовалютные резервы на 3 кв. 2009 года (млрд. долл.)5:

Бразилия

224,2

Великобритании

65,74

Германия

176

Индия

280,7

Италия

130

Канада

56,2

Китай

2270

США

134

Франция

85,4

Япония

1053

Накопление золотых запасов вызывает оживленные дискуссии среди экономистов относительно его целей и связи с денежным обращением. Если исходить из того, что накопление золотого сокровища - одна из функций денег, то неминуемым будет вывод, что одну из денежных функций золото все еще частично выполняет. Следовательно, его демонетизация является еще неполной.9

Для того чтобы нейтрализовать значение этого факта, выдвигаются разные доказательства того, что накопление золота не связано с указанной функцией денег. В частности, государственные золотые запасы называют обычным стратегическим резервом, никак не связанным с функционированием денег; накопление золота трактуется как движение за исторической инерцией, которую объективно следует и возможно остановить; накопление золота в частной собственности объясняется недостаточным развитием современных цивилизованных денежных отношений в отдельных странах. Имеет место попытка сделать вывод, что накопление сокровища - это вообще не денежная функция.

Тем не менее, указанные и подобные оценки факта накопления золота в современных условиях не дают убедительного объяснения, почему человечество при условиях чрезвычайной рационализации общественной жизни и капитализации стоимости омертвляет огромную ее массу в золотых запасах и держит внепроизводственного или личным потреблением. Это можно, на наш взгляд, объяснить только тем, что и теперь у отдельных людей и у целых народов, представленных их государствами, существует объективная потребность нагромождать стоимость как абсолютное богатство, т.е. в форме сокровища, на случай экономических или политических потрясений, как было и в прошлые годы. И такое накопление остается функцией денег как особого товара. А поскольку в этой сфере (накопление абсолютного богатства) есть свои особые требования к деньгам, которые могут обеспечиваться только золотом, то и выполнять эту функцию продолжает золото.

Таким образом, в современных условиях сфера функционирования денег как средства накопления стоимости разделилась на две части. В той из них, где накопление стоимости предопределяется нуждами расширенного воспроизведения, оборотом капитала, имеет конкретно-целевое назначение и есть относительно кратковременным, эту функцию деньги выполняют в форме знаков стоимости. В той же части, где нагромождается абсолютное богатство, необходимое за пределами упроченного процесса общественного воспроизведения, оно имеет форму сокровища и обслуживается настоящими деньгами - золотом.

Такой подход к пониманию сферы функционирования денег как средства накопления стоимости дает возможность определить механизм связи золотых запасов с денежным обращением. Общеизвестно, что золотые запасы в современных условиях выполняют функцию страхования накоплений стоимости в форме неразменных денег от инфляционного обесценения последних. Такое страхование само по себе свидетельствует о наличии связи золотых запасов с денежным обращением, где в самый раз и формируются инфляционные процессы. Конкретнее эта связь оказывается через влияние изменения золотых запасов на накопление дензнаков.

Если увеличивается частная тезаврация золота вследствие продажи его инвесторам из государственных фондов, то на сумму покупок уменьшаются их накопления в неполноценных деньгах, а итак, сокращаются резервы поступления последних в активный оборот. И наоборот, снижение частной тезаврации золота вследствие скупки его государством приводит к накоплению дензнаков у субъектов рынка и ускоренного насыщения ими каналов оборота, к росту спроса на обычные товары.

Государственные запасы золота официально включаются в золотовалютные резервы страны и служат резервом мировых денег. 10 Золотые сокровища, хотя и перестали быть единой формой денежного накопления и потеряли свою роль приводных и отводных каналов для денежного оборота, все же они сохраняют опосредствованную связь с последним, что свидетельствует о частичном сохранении за золотом одной из функций денег - накопление стоимости.

Деньги, которые выполняют функцию средства накопления стоимости, следует отличать от текущих резервов денег как покупательных и платежных средств, которые постоянно создаются у субъектов экономики вследствие кратковременных расхождений между текущими денежными поступлениями и расходами. Такие денежные средства не прекращают, а лишь замедляют свое движение, продолжая функционировать как средство обращения или средство платежа. Деньги же, что обслуживают накопление стоимости, на определенное время выходят из оборота, останавливают свое движение, и их масса определяется другими, более широкими нуждами, чем нужды денежного обращения.

Тем не менее, указанные отличия между деньгами в этих трех функциях имеют быстрее теоретический, чем практический характер. На практике все относятся к  составу денежной массы и является единым целым, и легко перемещаются из накоплений в обращение, и наоборот.3



















3. Сущность и роль функции денег как средства накопления

Функция денег как средства накопления состоит в способности денег к сохранению стоимости или в том, что они дают возможность использовать имеющуюся в настоящий момент стоимости для будущей покупки.

Дело в том, что большинство других товаров и услуг такой способностью не обладают ею далеко не в полной мере. Так, услуги вообще не поддаются хранению (нельзя в фактической форме запасти впрок десять стрижек в парикмахерской). Товары могут храниться, но подвержены порче, устареванию, выходят из моды и т.п., в результате чего их стоимость со временем обычно снижается. Всех этих недостатков лишены деньги – они практически вечны, а их номинальная стоимость не меняется. 

Кроме того, выполнению деньгами средства накопления способствует их абсолютная ликвидность. Вообще ликвидностью того или иного актива называют его способность быстро и без потери стоимости быть обмененным на товары или деньги. Высокая ликвидность и высокая стоимость – далеко не одно и то же.

Под абсолютной ликвидностью денег понимается то, что они в любой момент могут быть использованы для осуществления любого платежа и всегда имеют одну и ту же номинальную стоимость.

Выполняя функцию накопления, деньги играют большую роль в деятельности предприятий и домохозяйств.

Предприятия накапливают деньги:

		для осуществления инвестиций;

		для осуществления сезонных и других закупок с фиксированными сроками проведения;

		для проведения периодических выплат (зарплаты, дивидендов акционерам и т.п.)

	Существуют объективные причины роста сбережений населения:

		рост денежных доходов;

		изменение структуры потребительского спроса в пользу увеличения потребления товаров длительного пользования;

		стремление гарантировать привычный уровень жизни после выхода на пенсию, потери трудоспособности;

		для ликвидации противоречия между уровнем потребления и доходом молодежи.

4. Факторы, влияющие на функцию средства накопления.

Основным условием выполнения деньгами функции средства накопления является стабильность их покупательной способности. Если номинальная стоимость денег фиксирована, то реальная их стоимость (покупательная способность) может меняться. Прежде всего, она зависит от цен на товары и услуги:

D = 1 : P,

где D – покупательная способность денег;

      Р – цены.

Так, в условиях инфляции реальная стоимость денег резко падает и сохранение богатства в виде денег теряет экономический смысл. Начинается погоня за менее ликвидными или вообще неликвидными, но реальными ценностями: идет скупка земельных участков, недвижимости, произведений искусства, а то и просто муки, сахара и т.д.

При неполном выполнении национальной валютой функции средства накопления происходит скупка свободно конвертируемой валюты, в которой население и предприятия делают свои сбережения. Применительно к России – это феномен долларизации экономики. В плане выполнения деньгами функции средства накопления он носит резко отрицательный характер. 

Долларизация экономики осуществляется в форме покупки населением и хозяйствующими субъектами долларов (и др. иностр. валют) с целью увеличения дохода на свой капитал, защиты его от рисков, более выгодного и надежного размещения и инвестирования. 

Особенно часто долларовые цены в России устанавливаются:

		На товары и услуги с длительными сроками поставки и/или оплаты (это служит гарантией от инфляции);

		На дорогостоящие товары (накопление денег на их покупку их тех же инфляционных соображений обычно ведется в долларах);

На импортные товары (продавцы сами приобретают их за рубежом за доллары и поэтому стремятся при продаже в России застраховать себя от возможного изменения курса).

Оценить размеры внедрения долларов во внутренний хозяйственный и денежный оборот страны трудно, т.к. эти инвалютные потоки часто носят незаконный характер, обслуживают «теневую» и не отражаются в официальной статистике. Долларизация экономики имеет тяжелые последствия. Перемещение доходов населения и хозяйствующих субъектов в сферу валютных операций подрывает инвестиционный  процесс и экономический  рост, наносит ущерб госбюджет, уменьшая налоговые поступления. В результате долларизации экономики денежные накопления не используются для вложения в реальный сектор экономики.

Покупка долларов означает по существу предоставление кредита США. Долларизация экономики вызывает расстройство денежно-кредитной и финансовой системы страны. Национальная валюта частично уступает свои денежные функции доллару. Накопленные населением и хозяйствующими субъектами доллары (так называемое замещение активов) представляют собой потенциально отложенный спрос на национальную валюту, что является инфляционным фактором. Долларизация экономики усиливает недоверие к национальной валюте. Долларизация экономики - глобальное явление, порождаемое кризисной ситуацией в стране. 6 

В то же время не следует забывать, что источником бед является не доллар как таковой, а неустойчивость рубля. Поэтому решить проблему с помощью простого запрета долларовых цен нельзя. 1

Сбережения населения в иностранной валюте практически выводятся из сферы денежного оборота. Вдумаемся в бессмысленность ситуации: Россия продает на Запад товары, которые совсем не были бы лишними для ее обедневшего, измученного кризисами населения. А в обмен получает зеленые бумажки, которые то же самое население без всякой для себя видимой пользы прячет под подушку. Ведь эти сбережения осуществляются не столько ради получения дохода, сколько как гарантия сохранения сбережений. 

Очевидно, что повышение уровня доверии к Центральному Банку как к эмитенту (организация, выпустившая (эмитировавшая) ценные бумаги для развития и финансирования своей деятельности) 7 и к государству как гаранту устойчивости национальной валюты становится сегодня определяющим фактором разумного использования сбережений граждан в интересах экономики.

5. Формы накопления

Выполнение деньгами функции накопления имеет свою специфику в зависимости от того, в какой форме оно происходит: в виде накопления наличных денег (тезаврация) или в кредитной форме.

Кредитная форма накопления – это накопление денежных средств на счетах в банках, в других небанковских кредитных институтах. Кредитное накопление может идти не только на счетах, но и в виде страховых полисов, ценных бумаг. При кредитном методе хранения денежных средств они не уходят из оборота. Банк предоставляет аккумулированные средства нуждающимся в них предприятиям и частным лицам. Таким образом, деньги продолжают работать на экономику, а накапливающее их лицо к тому же получает доход (точнее, процент).

Тезаврация – накопление в наличной денежной форме. Эта форма накопления ведет к изъятию денег из оборота. Весь период хранения они не могут быть никем использованы. Поэтому для экономики в целом тезаврация является нежелательной формой накопления. Владельцу сохранения богатства в виде наличных денег не приносит дохода. Единственное (но порой решающее) преимущество тезаврации с его точки зрения – максимальная ликвидность накопленных средств: они всегда в его распоряжении. 

Очевидно, что именно наличность обеспечивает человеку удобство, поскольку необходимые для покупки средства лежат у него в кармане, и ему нет необходимости при каждой покупке ходить в банк. Однако хранение денег в виде наличности лишает человека возможности получать проценты по вкладу. Следовательно, надо взвесить преимущество и недостатки наличных денег и решить, сколько же наличных денег надо иметь на руках, а сколько – положить в банк. 

Модель этого процесса была разработана в 50-х годах экономистами У.Баумолем и Дж.Тобином. С помощью модели Баумоля – Тобина можно определить оптимальную сумму наличных денег, исходя из соотношения: 

стоимостной оценки экономии времени от более редких походов в банк и 

убытков в виде не полученного на эту сумму банковского процента.

В современных развитых странах первое из этих величин практически равна нулю: благодаря развитию системы кредитных карт и банкоматов быстро и удобно оплатить покупку или получить наличные со своего счета можно практически в любом месте, не нанося для этого визитов в свой банк. Поэтому преобладание кредитного накопления над тезаврацией носит там подавляющий характер. В наличной форме деньги хранятся там лишь для мелких расходов.

Иная ситуация в России. Кредитно-банковская инфраструктура со всеми своими атрибутами (карточками, банкоматами, сетью банковских филиалов) развита у нас много слабее, так что затраты времени и сил, сопряженные со снятием денег со счета, существенно выше. Но даже не эти неудобства являются определяющими – куда более опасная угроза связана с неустойчивостью банковской системы. Возможность потери вклада или блокирования доступа к нему в сегодняшней России вполне реальна. В этих условиях тезаврация – при всех своих отрицательных чертах для развития экономики – с позиций владельца денег часто является более предпочтительной и потому широко распространена.8






Заключение

Подводя итог данной работы, необходимо отметить всю важность и актуальность денег не только в экономике страны, но и в жизни каждого человека. 

В своей работе я постаралась раскрыть историческое возникновение функции денег как средство накопления и ее роль в экономике.

С момента, когда люди почувствовали потребность обмениваться товарами друг с другом, началась история денег. Не только общество проходило свой путь эволюции, вместе с ним эволюционировали и деньги. Деньги менялись, и меняло их общество.

Они прошли непростой путь от каменного века до наших дней. 

Сегодня слово «деньги» это одно из популярных слов у населения. Мы сталкиваемся с этим словом каждый день много раз.

Основной ролью денег есть задача средства накопления, предполагающая производство какого-то актива или запаса, которые остались после реализации и потребления доходов. Деньги выступают здесь в виде прибереженного на будущее покупательной способности и платежеспособного спроса. Финансы могут исполнять эту функцию, поскольку наделены “совершенной ликвидностью”, то есть когда бы, то ни было могут запросто исполнить роль платежного средства и, накопляясь, они не меняют своей номинальной стоимости. Вне сомнения, в странах с нарастающей инфляцией финансы не имеет смысла сберегать, они быстро обесцениваются. За время быстрой инфляции финансовые накопления, как средство накопления, теряют свою привлекательность, несмотря на увеличенную ликвидность. Если, день ото дня, на доллар, лиру или рубль допустимо будет купить довольно незначительное число товаров, то люди захотят хранить ценность в деньгах, лишь только на протяжении очень маленьких периодов времени. Многим известно, что иногда, при наблюдении гиперинфляции, человек хочет ежедневной, а не ежемесячной заработной платы, чтобы была возможность растрачивать свои средства до того, как на следующей неделе подскочат цены.


Список использованных источников

Современная экономика. Лекционный курс: многоуровневое учебное пособие. Изд. 8-е.-Ростов н/Д: Феникс, 2005.-416с. (высшее образование)

http://cred-fin.ru/publ/5-1-0-59

http://kredithelper.ru/funkcii-deneg15.html

http://cbr.ru/hd_base/mrrf/?C_mes=03&C_year=2010&To_mes=03&To_year=2010&mode=&x=28&y=5

http://rosfincom.ru/macroeconomic/allanalytics/552511.html

http://lib.mabico.ru/540.html

http://ru.wikipedia.org/wiki/Эмитент

http://revolutionfinance/00019663_0.html 

http://www.moneyhistory.ru/5/65-64.html

http://www.moneyhistory.ru/5/67-66.html