Электронные деньги: экономическое содержание, формы и особенности развития

Содержание

	

	Введение

	1. Банковские платежные карты

	2. Системы оплаты смарт-картами

	3. Электронные платежные системы

	Заключение

	Список литературы


Введение



	Доподлинно неизвестно, когда появились первые деньги. Самому древнему упоминанию о них около 4500 лет. Клинописный текст на глиняной таблетке из Двуречья (юг современного Ирака, территория между современными реками Тигр и Евфрат) сообщает о платеже в виде обусловленной меры серебра.

	За время существования денег они принимали различные формы - в виде банкнот, монет, мер металлов, ракушек, мехов и даже чая и соли.

	По мере развития финансовых институтов и появления банков рамки использования наличных денег становятся слишком узкими. В 1824 году d США впервые в мире создана система банковского клиринга - система безналичных расчетов за товары, ценные бумаги и оказанные услуги, основанная на учете взаимных финансовых требований и обязательств.

	Однако, настоящий бум безналичных расчетов связан с технологическим прорывом - изобретением телеграфа в 1837 году.

	Бреттон-Вудские соглашения и отмена золотого стандарта, а в последующем и отвязка курса доллара от цены золота подготовили деньги к новому шагу.

	В 1950 году выпущена первая кредитная карта - Diners Club, назначением которой были расчеты в ресторанах, а в 1952 году была выпущена первая банковская кредитная карта банком Franklin National Bank.

	Появление сети Интернет и ее бурное развитие открыло горизонты для электронной коммерции, которая нуждалась в более доступных, легко конвертируемых и не стесненных границами механизмах, выполняющими функции денег. Эти предпосылки привели в 1993 году к созданию первой системы цифровых платежей - электронных денег - DigiCash.

	На основе этой технологии чуть позже были созданы смарт-карты - карточки с компьютерным чипом, на которой записывается информация о количестве денег на счете.

	Актуальность темы работы сложно переоценить - в условиях современного развития информационных технологий и сети Интернет, а также средств электронной коммерции, уже сложно представить себе мир без электронных денег. Особенностям их развития, экономическому содержанию и формам посвящена эта работа.


1. Банковские платежные карты



	Банковская платежная карта - это пластиковая карта, являющаяся инструментом доступа к лицевому счету одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет, а также для получения средств со счета наличными в кассах или терминалах банка (банкоматах).

	Лицо, которое пользуется платежной банковской картой называют держателем карты. Собственником карты является банк-эмитент. Это положение закрепляется соответствующими пунктами договора на обслуживание банковских карт. Держатель карты обязан вернуть ее банку по требованию эмитента в течение нескольких дней. Средства же на счете карты принадлежат владельцу карты (владельцам карт, на один счет может быть выпущено несколько карт), банк не имеет права задержать их выплату или запретить пользоваться ими кроме как по решению суда или списания комиссий по операциям, предусмотренным договором.

	Сегодня в мире выпускаются следующие виды платежных банковских карт:

	Расчетные (дебетовые) карты. Расчетная карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах остатка денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете с учетом установленных лимитов. Отсутствие необходимости тщательной проверки личности и изучения кредитной истории владельца карты упрощает процесс оформления и снижает стоимость их обслуживания. На остаток средств на счете иногда начисляются проценты, как на обычном банковском вкладе.

	Функция дебетовых карт, главным образом заключается в замене наличных денег в обращении и осуществлении безналичных платежей собственными средствами клиента.

	Карты с разрешенным овердрафтом. Об этом типе карт часто говорят, что "это усовершенствованный вариант дебетовой карты".

	Зарубежный опыт развития платежных карт шел от кредитных карт. В России карты пошли другим путем: от дебетовых к кредитным. Очень многие из карт, позволяющих клиентам получить денежные средства в кредит, являются дебетовыми картами с разрешенным овердрафтом, "кредитными" же их называют банки в маркетинговых целях в силу устоявшегося названия "кредитная карта" и сложного восприятия неспециалистами термина "карта с разрешенным овердрафтом".

	Давайте рассмотрим, что такое карта с разрешенным овердрафтом. Овердрафт - кредит, полученный путем выписки чека или платежного поручения на сумму, превышающую остаток средств на счете. Кредит по овердрафту оговаривается при открытии счета и не может превышать фиксированной суммы. В специальной литературе дается развернутая трактовка понятия "кредитование счета (овердрафт)": в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст.850 ГК РФ).

	С точки зрения клиента, карта с разрешенным овердрафтом представляет собой платежную карту, позволяющую осуществлять платежи, как за счет средств держателя карты, размещенных на банковском счете, так и за счет кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счете. Кредит держателю карты предоставляется только в случае осуществления платежей с ее использованием и недостатка средств на счете клиента для их оплаты. Это карта из двух функционалов: счета клиента и кредитного лимита представляемого клиенту банком. В случае достаточности средств на счете, операции по карте производятся за счет средств клиента, как только на счете перестает хватать клиентских средств, банк начинает кредитовать клиента на сумму установленного кредитного лимита. Таким образом, с точки зрения клиента, на карте может быть или остаток на счете или задолженность, которую необходимо погасить в сроки, указанные в договоре.

	Такая схема взаимодействия клиента и банка во многих случаях может быть более выгодна для клиента, чем работа с классическими кредитными картами. В случае с этим продуктом клиент не всегда берет взаймы у банка, картой можно пользоваться, как дебетовой, расплачиваясь собственными средствами, тем самым, экономя на кредитных процентах. В связи с этой особенностью многие клиенты предпочитают карту с разрешенным овердрафтом классическим кредитным картам, хотя на самом деле условия и той и другой карты могут сильно варьировать от банка к банку, и потери на одних тарифах компенсироваться льготированием других.

	Условия предоставления овердрафта могут сильно различаться, но можно выделить два основных подхода, используемых банками. Первый - это предоставление овердрафта на короткий срок (1-2 месяца), по истечении которого клиент должен полностью погасить задолженность. После полного погашения клиенту снова доступен кредитный лимит в полном объеме, таким образом, в течение установленного периода происходит полное погашение овердрафта и возможность возникновения нового. В случае непогашения овердрафта в указанный срок, банк начинает начислять повышенные или штрафные проценты. Такой подход получил распространение в рамках зарплатных проектов в связи с удобством погашения задолженности заемщику, которому не надо посещать банк: перечисление заработной платы автоматически погашает долг по карте. Естественно, что такой овердрафт обычно составляет небольшую сумму и не может быть больше среднемесячной заработной платы заемщика, в противном случае сумма перечисляемой заработной платы просто не сможет погасить задолженность в полном объеме. В рамках таких условий банки устанавливают или фиксированное число каждого месяца (например, до 10 числа каждого месяца) или количество дней с момента возникновения задолженности. Оба подхода к срокам имеют свои плюсы и минусы, фиксированное число означает концентрацию клиентских обращений на один день, в этот день в банке происходит наплыв клиентов, возникают очереди, что приводит к ухудшению качества обслуживания. Подход с определенным сроком задолженности более сложен для отслеживания клиентом, который может просто забыть, когда он воспользовался картой в рамках овердрафта. Используя последний подход, банк конечно распределяет посещения клиентов более-менее равномерно в течение месяца, но при этом банк должен наладить оперативное оповещение каждого клиента о необходимости погашения овердрафта за несколько дней до окончания срока действия разрешенной задолженности.

	Второй подход к условиям предоставления овердрафта - это предоставление овердрафта на значительную сумму и на длительной срок. В этом случае клиент должен ежемесячно вносить минимальную сумму, установленную договором с банком, в погашение овердрафта и проценты за его использование. Конечно, клиенту никто не запрещает и полностью погасить овердрафт в течение первого месяца, но есть возможность рассрочить срок погашения или просто постоянно вносить минимальные суммы в погашение, принося доход банку. Такой овердрафт очень близок по условиям к кредитным картам.

	Кредитные карты. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Лимит устанавливается банком-эмитентом после оценки платежеспособности клиента. На остаток средств на счете также начисляются проценты.

	Кредитные карты - один из самых перспективных кредитных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющий потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. В связи с частым комбинированием двух банковских продуктов (карта и кредит), трудно правильно оценить к какому направлению деятельности больше относится кредитная карта - кредитование или операции с платежными картами. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения. Обычно кредитные карты предполагают длинные кредитные линии, которые гасятся равными частями, а по мере ее погашения кредитная линия возобновляется. Отличие данных карт от карт с разрешенным овердрафтом является отсутствие положительного остатка на карте. Кредитная карта может предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие. Даже если клиент внес сумму больше, чем сумма задолженности, то она учитывается на отдельном счете и используется только на погашение кредита после его возникновения. Причем кредит гасится в определенное число, оговоренное договором, а не сразу после возникновения. Эта особенность в некоторых случаях является не совсем выгодной клиенту, но она часто компенсируется наличием льготного (грейс) периода.

	С точки зрения рассматриваемой темы, наиболее интересным продуктом среди банковских платежных карт является виртуальная карта - дебетовая карта, внешне похожая на обычную, но не имеющая чипа или магнитной полосы. Расплачиваться с их помощью можно исключительно через Интернет. Фактически, такая карта представляет собой просто кусок пластика с номером, именем владельца и другими данными. Практикуется и эмиссия виртуальной карты путем распечатки ее реквизитов просто на бумажном бланке. Владельцы таких карт не могут получить с них наличные денежные средства, за исключением случая закрытия карты в банке. В этом случае владельцу возвращается остаток средств на счете за вычетом комиссий по закрытию, если таковые предусмотрены договором.

	Для использования банковских карт в электронных платежах через Интернет необходимо наличие следующих реквизитов карты: номер карты, месяц и год окончания срока действия карты, код безопасности CVC2 или CVV2.

	Практически идеальная с точки зрения безопасности виртуальная карта выпускается Альфа-банком. Ее можно оформить в режиме онлайн и сразу использовать для оплаты, поскольку карты не имеют материального носителя. Создается виртуальная карта с данными, необходимыми для оплаты в интернете, что позволяет не раскрывать реквизиты основной карты. Клиент сам выбирает максимальный лимит. Кроме того, он при желании может создавать карту для каждой отдельной операции. Когда нужно совершить покупку на 5 тыс. руб. и клиент опасается вводить данные своей основной карты, тогда он выпускает карту именно на эту сумму, оплачиваете покупку и тут же удаляете виртуальную карту. Деньги клиента абсолютно защищены, по меньшей мере в ближайшее время - пока мошенники не придумают новых лазеек в защите банка.

	

2. Системы оплаты смарт-картами



	Смарт-карты (англ. Smart card) представляют собой пластиковые карты со встроенной микросхемой (ICC, integrated circuit (s) card - карта с интегрированными электронными схемами). В большинстве случаев смарт-карты содержат микропроцессор и операционную систему, контролирующую устройство и доступ к объектам в его памяти.

	Применения этого типа носителей информации для работы с системами электронных платежей имеет достаточно большое распространение. Смарт-карты используются в банковских, дисконтных, телефонных карточках и карточках оплаты проезда, различных бытовых услуг, карт с хранимой стоимостью и т.д.

	Смарт-карты также могут использоваться как электронные кошельки. На чип смарт-карты может быть загружена информация о средствах, которыми владелец может расплачиваться в различных торговых точках. Криптографические протоколы защищают обмен денег между смарт-картой и банкоматом. При этом, в отличие от банковских платежных карт, нет непосредственной связи с банком, то есть работа с картой проходит в режиме off-line. При использовании банковской платежной карты для получения денег или оплаты товара терминал или платежный модуль сайта должен осуществить связь с банком для получения разрешения (акцепта) на списание средств со счета клиента.

	Деньги, хранимые на смарт-картах могут быть фиатными и нефиатными. Электронные фиатные деньги, обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги - являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто, негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц.

	В Российской Федерации электронные деньги на базе смарт-карт не получили широкого распространения. Скорее всего причиной этому послужил тот факт, что экономическая составляющая электронных денег на базе смарт-карт аналогична экономической составляющей электронных платежных систем, однако расходы на производство самих карт, а также необходимость обеспечения точек продаж специальными терминалами делают их использование экономически менее выгодным.

	В других странах использование смарт-карт развито лучше. Например, в Гонконге, используется октопус-карта, целью создания которой использования ее как средства электронной оплаты в метрополитене. В настоящее время используется не только в транспорте, но и в магазинах, ресторанах и кафе, вплоть до использования в качестве карт доступа в учреждения и школы. Столь значительная интегрированность Октопус-карты позволила ей стать одной из самых успешных систем электронных платежей в мире с 10 млн. транзакций в день и более 19 млн. используемых карт (что в два раза превышает население Гонконга).

	

3. Электронные платежные системы



	В отличие от смарт-карт, электронные платежные системы не подразумевают наличия физического носителя - "электронного кошелька", хотя практически все системы оперируют этим понятием в своем лексиконе.

	Электронным деньгам вообще, и на базе электронных платежных систем в частности, присущи свои достоинства и недостатки.

	К достоинствам перед наличными деньгами можно отнести:

		превосходная делимость и объединяемость - при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;

		высокая портативность - величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;

		очень низкая стоимость эмиссии электронных денег, особенно при использовании электронных платежных систем - не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т.д.;

		не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;

		проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;

		момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;

		при платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;

		электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;

		идеальная сохраняемость - электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;

		идеальная качественная однородность - отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);

		безопасность - защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т.п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.

	К недостаткам электронных денег следует отнести:

		отсутствие устоявшегося правового регулирования - многие государства, и Россия в том числе, еще не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;

		несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;

		как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;

		отсутствует узнаваемость - без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т.д.;

		средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег еще не имеют длительной истории успешной эксплуатации;

		теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;

		безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т.п.) - не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;

		теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

	Несмотря на многие преимущества использования электронных денег, центробанки большинства стран очень настороженно относятся к развитию электронных денег, боясь неконтролируемой эмиссии и других возможных злоупотреблений.

	Существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег. Введение электронных валют вызывает ряд вопросов, таких как принципиально не решенные проблемы по сбору налогов, обеспечения подконтрольной центробанку эмиссии, отсутствия стандартов обеспечения эмиссии и обращения электронных нефиатных денег, опасения об использовании электронных платежных систем для отмывания доходов, полученных незаконным путем.

	Для оборота электронных денег используются достаточно сложные технологии, и, коммерческие банки, самостоятельно не всегда хотят и способны развивать новые продукты.

	Основными причинами нежелания банков развивать проекты, связанные с электронными деньгами, являются:

		необходимость финансировать разработки, плодами которых могут пользоваться конкуренты;

		трудности кооперации с другими банками, с целью разделить затраты на инновационные разработки;

		каннибализация уже существующих банковских продуктов новыми;

		отсутствие квалифицированных специалистов в собственном штате;

		неуверенность в надежности аутсорсеров.

	На фоне проблем с реализацией проектов "электронных денег" коммерческими банками, на рынке появляются множество мелких проектов, основными проблемами которых принято считать:

		пока очень небольшой размер реального рынка "электронных денег";

		приоритетную ориентированность законодательств в области платежных систем на банковскую отрасль;

		неготовность регуляторов пустить на рынок платежных систем компании-"не банки";

		большое количество конкурирующих и плохо ориентированных на своих потребителей технологий и отсутствие стандартов.

	Очевидно, что проблемы пока нового рынка "электронных денег" могут решаться длительным эволюционным путем, либо с помощью больших инфраструктурных проектов, инициируемых государствами (например, российская Национальная система платежных карт).

	Однако, такому развитию событий в нашей стране мешает неподготовленность рынка в юридическом аспекте. На сегодняшний день оборот в электронных платежных системах регулируется только косвенно. Правовое поле отчасти регулируется лишь Федеральным Законом №1-ФЗ от 10.01.2005 "Об электронной цифровой подписи". Однако, современные платежные системы не используют электронно-цифровую подпись, которая создана в зарегистрированных удостоверяющих центрах, как того требует законодательство. Другие законопроекты, которые призваны регулировать эту область деятельности, на сегодняшний день в нашей стране не приняты.

	Рассмотрим более подробно системы электронных платежей, наиболее популярных в Российской Федерации.

	Яндекс. Деньги. Эта система электронных платежей реализована холдингом "Яндекс", а конкретно - ООО "ПС Яндекс. Деньги", валютой которой является рубль. Яндекс. Деньги, тем не менее, относятся к нефиатным деньгам, их эмиссия не контролируется государством и государством же не гарантируется их платежеспособность. Юридически, использование системы подразумевает акцепт на договоре оферты, описывающем правила использования системы.

	В системе используется два типа счета: Яндекс. Кошелек и Интернет. Кошелек. Первый - счет, доступ к которому осуществляется с помощью web-интерфейса. Второй - счет, доступ к которому осуществляется с помощью специальной программы "Интернет. Кошелек".

	Система позволяет вносить деньги на счета следующими способами:

		переводом с карт систем Visa или Mastercard;

		через системы интернет-банкинга;

		через карты оплаты Яндекс. Деньги, эмитируемых ООО "ПС Яндекс. Деньги";

		через платежные терминалы и банкоматы;

		посредством безналичного перевода;

		через системы денежных переводов, например Юнистрим или Anelik.

	Пользователь вносит любым из возможных в системе способов денежные средства на свой счет. В момент оплаты товара или услуги система отсылает на счет магазина электронные деньги со счета пользователя. Получив электронные деньги от пользователя, магазин предъявляет их в процессинговый центр для подтверждения возможности их использования (достоверности). Проверив, что деньги ранее не использовались и являются подлинными, процессинговый центр подтверждает их платежеспособность магазину и высылает "квитанцию" покупателю. Одновременно производится списание средств со счета пользователя в процессинговом центре и их зачисление на счет магазина. Получив подтверждения подлинности и платежности электронных денег, магазин отсылает квитанцию об оплате на кошелек пользователя и производит осуществление услуги или предоставления товара.

	С помощью Яндекс. Денег можно делать покупки в интернет-магазинах, оплачивать услуги связи и ЖКХ, делать взносы в благотворительные фонды, и даже рассчитываться за бензин на АЗС. Однако, не все пользователи системы обращают внимание на то, что в соглашении указано о невозможности использовать Яндекс. Деньги для какой-либо коммерческой деятельности. Служба безопасности Яндекс. Денег имеет право без объяснения причин и без предупреждения заблокировать кошелек, что часто является неожиданностью для пользователей системы, которым предлагается провести процедуру "идентификации", подтверждающую личность пользователя. Указанная процедура фактически является платной для всех, кроме жителей Москвы и Санкт-Петербурга (где находятся офисы компании), так как предусматривает либо комиссионные системе Contact, либо оплату нотариусу и почтовые расходы для пересылки идентифицирующих документов.

	WebMoney. Эта международная система электронных платежей компании WM Transfer ltd. В России юридически система контролируется ООО "ВМР". WebMoney - это многовалютная нефиатная система. Список валют, которые представлены в системе, следующий:

		WMR - эквивалент рубля РФ;

		WME - эквивалент евро;

		WMZ - эквивалент доллара США;

		WMU - эквивалент гривны Украины;

		WMY - эквивалент узбекского сума;

		WMB - эквивалент белорусского рубля;

		WMG - эквивалент 1 грамма золота.

	Помимо этих единиц, также используются WMC и WMD - кредитные эквиваленты доллара США.

	Для того чтобы работать в системе, можно использовать клиентскую программу WM Keeper Classic, либо сайт WM Keeper Light или WM Keeper Mini, позволяющие использовать систему пользователям любых ОС. Также реализована поддержка сотовых телефонов при помощи приложения в WM Keeper Mobile.

	При регистрации в системе, после принятия соглашения системы, также являющегося офертой, пользователь получает случайный 12-значный WM-идентификатор (WMID), например, WMID#123456789012. Пользователь может создавать произвольное количество WM-кошельков. Каждый такой кошелек идентифицируется однобуквенным кодом вида используемых WM-знаков и 12-значным номером (например, Z123456789012 для WMZ-кошелька).

	Пополнение кошелька возможно также несколькими способами:

		картами оплаты WebMoney, эмитируемыми в РФ ООО "ВМР";

		безналичными банковскими переводами, в том числе с платежных банковских карт;

		посредством платежных терминалов;

		из кошельков других электронных платежных систем.

	Система оплаты товаров и услуг посредством WebMoney может производиться двумя способами - прямым переводом денег на кошелек продавца и с помощью системы Merchant, которая действует аналогично системе оплаты Яндекс. Деньги, но помимо того обеспечивает автоматическую конвертацию валют кошельков, если покупатель и продавец используют разные валюты.

	Отличительной особенностью WebMoney является возможность получения кредита в системе. Для реализации этих возможностей используется кредитная биржа WebMoney Transfer. Она представляет собой полностью автоматический интерфейс, реализующий получение и выдачу кредитов в режиме Online и обеспечивающий удобство размещения заявок и поиска встречных предложений.

	Желающий получить кредит должен сформировать заявку на получение кредита. Для этого необходимо:

		создать в WM Keeper'e кошелек типа "С" (если он еще не создан);

		ввести в форму, выдаваемую по команде меню "Заявки на кредит", ссылка "Добавить заявку на получение кредита", сумму кредита и сумму к возврату, кошелек типа Z для получения кредита, а также цель получения, гарантии возврата и другие запрашиваемые параметры;

		нажать кнопку "Сформировать заявку".

	После выполнения описанных действий заявка кредитуемого будет помещена в "Список заявок на получение кредита", где ее сможет выбрать другой участник системы. В случае, если заявка на получение кредита допускает коллективное кредитование, в выдаче кредитов могут участвовать несколько кредиторов, максимальное количество которых определяется как наибольший общий делитель суммы кредита и суммы возврата. Каждый кредитор может выдать сумму кратную отношению всей запрашиваемой суммы к максимальному количеству кредиторов. После того, как сумма кредита будет полностью набрана, на Z-кошелек кредитуемого поступит соответствующее количество WМZ, а на D-кошелек кредитора - долговые обязательства в размере суммы, указанной к возврату. Существуют и ограничения на получение кредита в системе - одновременно может существовать только одна действующая заявка на получение кредита для каждого кредитуемого.

	Желающий выдать кредит выбирает подходящую заявку из списка заявок на получение кредита. Для предоставления кредита по заявке необходимо:

		создать в WM Keeper'e кошелек типа "D" (если он еще не создан);

		выбрать заявку из списка запрашиваемых кредитов;

		добавить доверенность на списание средств и просмотр остатков на кошельке, который будете использовать для предоставления кредита, для WMID 835688387017;

		если заявка устраивает кредитора, он должен выбрать кошелек типа Z, с которого будет проводится кредитование, сумму, которую он готовы выдать в кредит;

		проверить введенные параметры, ознакомится с правилами выдачи кредитов, подтвердить согласие с ними.

	После выполнения описанных действий указанная вами сумма будет переведена с Z-кошелька кредитора на Z-кошелек биржи кредитов с протекцией сделки на срок действия заявки + два дня. Как только вся запрашиваемая кредитуемым сумма будет предоставлена кредиторами, средства будут переведены с кошелька сервиса на кошелек кредитуемого, а долговые обязательства кредитуемого поступят с его C-кошелька на D-кошелек кредитора.

	RBK Money.15 апреля 2008 года ОАО "РБК Информационные Системы" одну из крупнейших на тот момент систем электронных платежей - Rupay. RBK Money - система электронных платежей, оперирующая нефиатными деньгами. В качестве обозначения валюты используется условная единица, эквивалентная рублю РФ.

	Общий принцип функционирования RBK Money обычен для подобных систем: любой желающий может открыть счет в этой системе, отражающий баланс средств, которыми пользователь может располагать для оплаты покупки товаров и оплаты услуг в интернете (при условии, что приемник платежей работает с системой RBK Money). Пользователь может пополнять счет множеством различных способов, как то:

		переводом с карт систем Visa или Mastercard;

		через системы интернет-банкинга;

электронная платежная система карта

		через карты оплаты RBK Money, эмитируемых ОАО "РБК Информационные системы";

		через платежные терминалы и банкоматы;

		посредством безналичного перевода;

		через системы денежных переводов, например Юнистрим или Anelik;

		из других электронных платежных систем.

	Для доступа к системе с компьютера достаточно воспользоваться браузером, для мобильных телефонов выпущено специальное приложение.

	Совместно с Океан Банк (ЗАО), системой выпускается платежная банковская карта RBK Money Visa. Карта выпускается только для резидентов РФ. Валюта счета карты - рубль РФ. Она обеспечивает, помимо обычного набора функций дебетовой платежной карты:

		бесплатное (без комиссии) пополнение кошелька с карты;

		небольшую комиссию при выводе средств из системы (1,5%);

		мгновенные переводы с карты RBK Money Visa на кошелек и обратно.

	Такое сращивание систем банковских платежных карт и системы электронных платежей расширяет возможности карты, дополняя ее сервисами электронных платежей.

	Участие кредитной организации - банка - показывает тенденцию развития систем электронных платежей в сторону глубокой взаимной интеграцией с классическими банковскими системами платежей.


Заключение



	В заключении хотелось бы ответить на вопрос, а какие перспективы у электронных денег, что их ждет?

	Подавляющее большинство безналичных операций сегодня производится посредством электроники. Хотя банковские платежные карты и не являются в полной мере электронными деньгами - они лишь инструмент для управления реальным безналичным счетом, однако выпуск виртуальных карт банками стирает практически все границы между ними и электронными платежными системами, ведь целью выпуска таких карт как раз и является оплата товаров исключительно электронным путем через Интернет.

	Но на этом шаги со стороны банков на рынок электронной коммерции не заканчиваются. Пример с выпуском карты RBK Money VISA, обеспечивающей глубокую интеграцию систем электронных платежей и классических эквайринговых систем на базе платежных карт устанавливают вектор для развития и дальнейшей интеграции.

	Однако интеграция происходит из платежных систем и в, казалось бы, чисто банковскую сферу - кредитование. Хотя те "кредиты", которые предоставляются в системе электронных платежей WebMoney не являются кредитами в обычном их понимании, постепенная эволюция системы будет вбирать в себя все большее и большее число функций, присущих классическим банкам.

	Внедрение электронных денег как повседневного средства платежа позволит значительно сократить расходы на изготовление наличности и средств на поддержание ее обращения. Примером такого внедрения может служить система Октопус, внедренная в Гонконге и используемая сейчас практически повсеместно.

	К сожалению, в нашей стране развитие электронных средств платежа, таких как банковские платежные карты и электронные деньги еще не достигло достаточного уровня, а главное - не обеспечивает доверия граждан. Большая часть населения РФ, особенно старшее поколение, если используют банковские платежные карты, то по воле работодателя и только для того, чтобы получить наличность с карты в банкомате. Говорить же об использовании систем электронных платежей или о повсеместном массовом внедрении смарт-карт пока не приходится. Заявление руководителя государства о необходимости такой системы прозвучало еще 10 марта этого года, однако реальных шагов так и не было сделано.

	Причиной этому скорее всего является неподготовленность нормативного-правового поля для такого вида деятельности, анонимность (на практике) при использовании систем электронных платежей - а значит и сложности контроля оборота электронных денег, неготовность коммерческих банков взять на себя риски, связанные с внедрением такой системы на основе фиатных денег.

	Хочется выразить надежду, что предпосылки, закладываемые взаимоинтеграцией классической денежной системы со средствами электронных платежей и систем электронных платежей друг в друга со временем к тому, что различия между этими системами, выделяемые сегодня, будут стерты.


Список литературы



Федеральный Закон №1-ФЗ от 10.01.2005 "Об электронной цифровой подписи".

Платежные карты: бизнес-энциклопедия. / Авакова Ю.М., Быстров Л.В., Воронин А.С. и др. М.: Маркет ДС, 2008. - 760 с.

Электронная коммерция: Учебник для ВУЗов. / Балабанов И.Т. - СПб: Питер, 2001. - 336 с.

"Карты невидимого фронта" / Евгений Замковский. Эксперт, №20 (83), 2009 год.

"Создание национальной платежной системы должно повысить надежность всей финансовой системы страны" / Официальный сайт Президента РФ, http://kremlin.ru/news/7068

Все о деньгах. / сайт http://www.o-dengah.ru

RBK Money / Сайт, http://www.rbkmoney.ru

WebMoney / Сайт, http://www.webmoney.ru

Сайт системы Октопус / http://www.octopuscards.com/

Яндекс. Деньги / Сайт, http://money. yandex.ru/

"РБК приобрел платежную систему Rupay" / Пресс-релиз ОАО "РБК Информационные системы", сайт, http://www.rbcinfosystems.ru/press/pr_20080415. shtml

Wikipedia - свободная энциклопедия / сайт http://ru. wikipedia.org