Кредитна система комерційних банків в налагоджені платіжного і розрахункового механізму в Україні

ÒÅÌÀ: ÊÐÅÄÈÒÍÀ ÑÈÑÒÅÌÀ ÊÎÌÅÐÖ²ÉÍÈÕ ÁÀÍÊ²Â

Â ÍÀËÀÃÎÄÆÅÍÍ² ÏËÀÒ²ÆÍÎÃÎ ²

ÐÎÇÐÀÕÓÍÊÎÂÎÃÎ ÌÅÕÀÍ²ÇÌÓ Â ÓÊÐÀ¯Í².



1.Åêîíîì³÷íà ñóòü áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè.

1.1. Îñíîâí³ ìåòîäîëîã³÷í³ ï³äõîäè àíàë³çó ñóòíîñò³ áàíêó.

1.2. Îñíîâè ïîáóäîâè áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè:

à) õàðàêòåðèñòèêà  ³ ôóíêö³¿ öåíòðàëüíîãî áàíêó;

á) ñïåöèô³êà ðîçâèòêó êîìåðö³éíèõ áàíê³â.

2.Âïëèâ ãðîøîâî-êðåäèòíî¿ ïîë³òèêè áàíê³â íà ðîçâèòîê åêîíîì³êè Óêðà¿íè.

2.1. Ä³ÿëüí³ñòü áàíê³â íà ô³íàíñîâîìó ðèíêó Óêðà¿íè.

3.

3.1. Ôóíêö³îíóâàííÿ áàíê³â Òåðíîï³ëüùèíè (Çàõ³äíî¿ Óêðà¿íè) â óìîâàõ êðèçîâî¿   åêîíîì³êè òà ¿õ ñïðèÿííÿ ðîçâèòêó ãîñïîäàðñüêèõ â³äíîñèí ó ñòàíîâëåíí³³ íîâî¿ åêîíîì³êè Óêðà¿íè.

3.2. Ïðî ïåðñïåêòèâè òà îñíîâí³ øëÿõè âäîñêîíàëåííÿ êðåäèòíî¿ ñèñòåìè â íàëàãîäæåíí³ ïëàò³æíîãî ³ ðîçðàõóíêîâîãî ìåõàí³çìó â åêîíîì³ö³ Óêðà¿íè.

























ÂÑÒÓÏ.



Åôåêòèâíà íàö³îíàëüíà åêîíîì³êà - ãàðàíò³ÿ íåçàëåæíîñò³ äåðжàâè. Âîíà âèìàãàº êîìïëåêñíèõ ïðîãðàì åêîíîì³÷íèõ ðåôîðì, ðåàëüíèõ ãàðàíò³é íåâ³äõèëüíîñò³ ïåðåõîäó â³ä   àäì³í³ñòðàòèâíî-ãîñïîäàðñüêèõ ìåòîä³â êåð³âíèöòâà äî ðèíêîâî¿ åêîíîì³êè.

Çíà÷íà ðîëü â åêîíîì³÷íèõ ðåôîðìàõ íàëåæèòü åôåêòèâí³é ô³íàíñîâ³é òà ãðîøîâî-кðåäèòí³é ïîë³òèö³. Â ñóêóïíîñò³ ç íàïðÿìîì ââåäåííÿ âëàñíî¿ ãðîøîâî¿ îäèíèö³ ³  ñèñòåìè  ãðîøîâîãî îá³ãó, ñêîðî÷åííÿ áþäæåòíîãî äåô³öèòó, ïîë³ïøåííÿ ïîäàòêîâîãî ðåãóëþâàííÿ еêîíîì³êè âàæëèâå ì³ñöå â îçäîðîâëåíí³ åêîíîì³êè çàéìàº ðåôîðìà áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè.  Áàíê³âñüê³ ðåôîðìè ñêëàäàþòüñÿ ³ç çì³íè ñòðóêòóðè êðåäèòíîãî îá³ãó, ùî ïðèâåäå äî íîâèõ ôîðì íàäàííÿ êðåäèò³â òà ¿õ â³ëüíîãî ïðîäàæó ï³äïðèºìñòâàì, à òàêîæ ãðîìàäÿíàì áåç ïîñåðåäíèöòâà öåíòðàëüíîãî áàíêó.

Õàðàêòåðíîþ îçíàêîþ ðèíêîâî¿ åêîíîì³êè º âèñîêîðîçâèíóòà ³ ðîçãàëóæåíà ô³íàíñîâà áàíê³âñüêà ñèñòåìà. ×åðåç íå¿ çä³éñíþºòüñÿ ïðîöåñ àêóìóëÿö³¿ ô³íàíñîâèõ ðåñóðñ³â ñóñï³ëüñòâà ³ çàáåçïå÷óºòüñÿ ³õ íàéåôåêòèâí³øå ³ ðàö³îíàëüíå âèêîðèñòàííÿ. Çâ³äñè ïîõîäèòü ³ ïðîâ³äíà ðîëü ð³çíîìàí³òíèõ ô³íàíñîâèõ ³íñòèòóò³â (íàñàìïåðåä, áàíê³â) ó ñóñï³ëüñòâ³.

Ðåàêö³þ íà ñèòóàö³þ, ùî ñêëàëàñü â êðåäèòí³é ñôåð³ íà ñòàðò³ ðèíêîâèõ ðåôîðì â Óêðà¿í³, ñòàëà ïîÿâà íåçàëåæíèõ êîìåðö³éíèõ áàíê³â. Ñïåðøó âîíè ñòâîðþâàëèñÿ íà àêö³îíåðíèõ ÷è êîîïåðàòèâíèõ çàñàäàõ ï³äïðèºìñòâàìè òè ³íøèìè ñòðóêòóðàìè îäíîãî â³äîìñòâà ÷è ãàëóç³. Òàê ç'ÿâèëèñÿ àêö³îíåðíî-êîìåðö³éí³ áàíêè Óêðëåãáàíê (1989 ð.),  Óêðáóäáàíê (1989 ð.),  Êè¿âêîìáóäáàíê (1990 ð.). Îäíî÷àñíî îðãàí³çîâóâàëèñü ðåã³îíàëüí³ êîìåðö³éí³ áàíêè áàãàòîãàëóçåâîãî ³ âóçüêîôóíêö³îíàëüíîãî ïðèçíà÷åííÿ - òàê³,  ÿê Ë³ñáàíê, "Êàðïàòè", Äîíâóãëåêîìáàíê, Äîíáàñáàíê, Àçîâáàíê. Ï³ä тèñêîì öèõ ïðîöåñ³â çìóøåí³ áóëè ïåðåáóäóâàòèñÿ ³ ïðîâ³äí³ áàíêè-ìîíîïîë³ñòè íà ãðîøîâîìó ðèíêó. Âîíè çì³íèëè ñâ³é ñòàòóñ íà àêö³îíåðí³ òà ïåðéøëè ïåðåâàæíî íà êîìåðö³éí³ çàñàäè: Àãðîïðîìáàíê "Óêðà¿íà" ÀÊ, ÀÊ "Óêðñîöáàíê" òà àêö³îíåðíî-êîìåðö³éíèé Ïðîì³íâåñòáàíê. Âèð³øàëüíèì êðîêîì ó ïåðåáóäîâ³ êðåäèòíî¿ ñèñòåìè ñòàëî ïðèéíÿòòÿ â áåðåçí³ 1991 ðîêó Âåðõîâíîþ Ðàäîþ Óêðàїíè Çàêîíó Óêðà¿íè "Ïðî áàíêè ³ áàíê³âñüêó ä³ÿëüí³ñòü".

Ìåòà ö³є¿ ðîáîòè - äàòè âèçíà÷åííÿ áàíêó ÿê óí³êàëüíîãî ÿâèùà åêîíîì³÷íîãî æèòòÿ, ïðîàíàë³çóâàòè ñòðóêòóðó áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè, ÿêà âèêîíóº ôóíêö³¿ "êðîâåíîñíî¿ ñèñòåìè" åêîíîì³êè, äàòè îö³íêó ä³ÿëüíîñò³ óêðà¿íñüêèõ áàíê³â íà ô³íàíñîâîìó ðèíêó çà 1993 ð³ê òà ¿õ âïëèâó íà ôîðìóâàííÿ ðèíêîâî¿ ñîö³àëüíî-îð³ºíòîâàíî¿ åêîíîì³êè â Óêðаí³, ïîêàçàòè ïåðñïåêòèâè ðîçâèòêó áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè Óêðà¿íè.







































1. Åêîíîì³÷íà ñóòü áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè.

1.2. Îñíîâí³ ìåòîäîëîã³÷í³ ï³äõîäè àíàë³çó ñóòíîñò³ áàíêó.



Ïåðøèé áàíê ó ñó÷àñíîìó éîãî ðîçóì³íí³ âèíèê â ²òàë³¿ ó 1407 ðîö³ (Banca di San Ucorgio) â Ãåíó¿. Äæåðåëà ñó÷àñíî¿ áàíê³âñüêî¿ ñïðàâè òðåáà øóêàòè ó ä³ÿëüíîñò³ ñåðåäíüîâ³÷íèõ ì³íÿë Ï³âí³÷íî¿ ²òàë³¿.

Ïèòàííÿ ïðî òå, ùî òàêå áàíê, íå º òàêèì ïðîñòèì, ÿê öå çäàºòüñÿ íà ïåðøèé ïîãëÿä.  Êàæóòü, ùî áàíê - öå ñõîâèùå ãðîøåé.

Ðàçîì ç òèì, òàêå æèòòºâå òëóìà÷åííÿ áàíêó íå ò³ëüêè íå ðîçêðèâàº éîãî ñóò³, à é ïðèõîâóº éîãî ä³éñíå ïðèçíà÷åííÿ â íàðîäíîìó ãîñïîäàðñòâ³. Ùå á³ëüø óñêëàäíþº ñïðàâó ñàìå òåðì³íîëîã³÷íå çíà÷åííÿ ñëîâà áàíê ("áàíêî" - ëàâà, íà ÿê³é çä³éñíþþòü ãðîøîâ³ òà êðåäèòí³ îïåðàö³¿), à òàêîæ òàê³ ñó÷àñí³ âèðàçè, ÿê áàíê äàíèõ, áàíê ðîñëèí, êíèæêîâèé áàíê, ÿê³ äî áàíêó, ÿê òàêîâîãî, íå ìàþòü í³ÿêîãî â³äíîøåííÿ.

Â ñó÷àñíîìó ñóñï³ëüñòâ³ áàíêè çàéìàþòüñÿ ñàìèìè ð³çíîìàí³òíèìè âèäàìè îïåðàö³é. Âîíè íå ò³ëüêè îðãàí³çîâóþòü ãðîøîâèé îá³ã òà êðåäèòí³ â³äíîñèíè, ÷åðåç íèõ çä³éñíþþòüñÿ ô³íàíñóâàííÿ íàðîäíîãî ãîñïîäàðñòâà, ñòðàõîâ³ îïåðàö³¿, êóïëÿ - ïðîäàæ ö³ííèõ ïàïåð³â, à â äå ÿêèõ âèïàäêàõ ïîñåðåäíåöüê³ óãîäè òà óïðàâë³ííÿ  ìàéíîì.  Êðåäèòí³ óñòàíîâè âèñòóïâàþòü â ÿêîñò³ êîíñóëüòàíò³â, ïðèéìàþòü ó÷àñòü â îáãîâîðåíí³ íàðîäîãîñïîäàðñüêèõ ïðîãðàì, âåäóòü ñòàòèñòèêó, ìàþòü ñâî¿ ï³äñîáí³ ï³äïðèºìñòâà.

Ïåðåä òèì,  ÿê â³äïîâ³ñòè íà ïèòàííÿ ïðî ñóòü áàíêó, âàæëèâî âèçíà÷èòè, ÿê³ ïðè öüîìó ñòàâëÿòüñÿ çàâäàííÿ. Ï³çíàííÿ ñóò³ áàíêó ÿê áóäü-ÿêîãî ÿâèùà âèìàãàº â³äïîâ³ä³ íå íà ïèòàííÿ ïðî òå, ÷èì â³í çàéìàºòüñÿ, ÿê³ îïåðàö³¿ âèêîíóþòüñÿ аáî âèêîíóâàâ â ïðîöåññ³ ñâîãî ³ñòîðè÷íîãî ðîçâèòêó, à ïðî òå, ÿê³ âîíè ìàþòü ÿêîñò³, ùî º ôîðìîþ ïðîÿâó ñóòíîñò³ áàíêó, ÿêà éîãî ñïåöèô³êà, â ÷îìó çàêëþ÷àºòüñÿ éîãî îñíîâà, ÿêà âíóòð³øíÿ ñòðóêòóðà áàíêó òà ÿê³ îïåðàö³¿, ùî âèïëèâàþòü ç éîãî ñóò³, áàíê ïåðåâàæíî ïîâèíåí âèêîíóâàòè. Îòæå, àíàë³ç ñóò³ áàíêó âèìàãàº äîñë³äæóâàííÿ íå âèïàäêîâî¿ ãðóïè ïèòàíü, ÿê³ õàðàêòåðèçóþòü áàíê³âñüêó ä³ÿëüí³ñòü,  à â³äïîâ³ä³ íà êîíêðåòí³ çàïèòàííÿ,  ÿê³  ñòàâëÿòüñÿ ìåòîäîëîã³ºþ. Áåç äîòðèìàíÿ öèõ âèìîã ïèòàííÿ ïðî ñóòü áàíêó ìîæå âòðàòèòè ñâîþ ö³ëüîâó íàïðàâëåíí³ñòü, ïåðåòâîðèòè àíàë³ç â пóñòèé îïèñ îïåðàö³é, ÿê³ âèêîíóþòüñÿ áàíêîì, ÿê³ ïðè âñ³é ¿õ âàæëèâîñò³ íå ç'ÿñîâóþòü öåíòðàëüíîãî ïèòàííÿ ïðî òå, ç ÷îãî ñêëàäàºòüñÿ ä³éñíà ñóòí³ñòü áàíêó.

Áàíê ÿê óñòàíîâà àáî îðãàí³çàö³ÿ. Íàéá³ëüø ìàñîâèì óÿâëåííÿì ïðî áàíê º éîãî âèçíà÷åííÿ ÿê óñòàíîâè,  ÿê îðãàí³çàö³¿. "Áàíê³âñüê³ óñòàíîâè òà îðãàí³çàö³¿" - íàéá³ëüø ïîïóëÿðíèé  òåðì³í, éîãî ìîæíà çóñòð³òè ïîâñþäè ÿê ó ñåðéîçí³é, íàóêîâ³é, òàê ³ â ó÷áîâ³é ë³òåðàòóð³, ó áàíê³âñüêîìó çàêîíîäàâñòâ³, áàíê³âñüêèõ äîêóìåíòàõ òà ïåð³îäè÷í³é ë³òåðàòóð³. Íå ñë³ä çàáóâàòè, ùî "îðãàí³çàö³ÿ" ÿâëÿº ñîáîþ ïåâíó ³ âèçíà÷åíó ñóêóïí³ñòü ëþäåé. "Îðãàí³çàö³ÿ (ôðàíö. organisation, â³ä ï³çäíîëàò. organiso - ðîáëþ ñòðóíêîâèä, âëàøòîâóþ)... Îá'ºäíàííÿ ëþäåé, ÿê³ ä³þòü íà îñíîâ³ ïðàâèë òà ïðîöåäóð". Ùî öå çà îá'ºäíàííÿ, ÷èì âîíî çàéìàºòüñÿ ó â³äïîâ³äíîñò³ ³ çà ñâî¿ìè ïðàâèëàìè - âñå öå ñòîñîâíî áàíêó ÿê óñòàíîâè  îðãàí³çàö³¿ çàëèøàºòüñÿ ïðèõîâàíèì. Ñë³ä â³äì³òèòè, ùî áàíê õî÷à ³ âèêîíóº ñóñï³ëüíó  ì³ñ³þ,  ñóñï³ëüíà îðãàí³çàö³ÿ, â³í  ³ñòîðè÷íî áóâ ñïðàâîþ ïðèâàòíî¿ îñîáè ³ ëèøå ïîò³ì, ³ç ðîçâèòêîì áàíê³âñüêî¿ ñïðàâè,  îñîáëèâî  â  ñó÷àñíèõ óìîâàõ ãîñïîäàðþâàííÿ,  ïåðåòâîðèâñÿ ó âåëèê³, ñåðåäí³ òà ìàë³ îá'ºäíàííÿ.

Â óÿвëåíí³ ïðî áàíê ÿê óñòàíîâó â³í àñîö³þºòüñÿ ³ç ñëóæáîâîþ êîíòîðîþ,  ³ç àïàðàòîì  óïðàâë³ííÿ. Øèðîêî ðîçïîâñþäæåíà äóìêà, ùî ñîö³àë³ñòè÷í³ áàíêèñôîðìóâàëèñü ÿê îðãàíè åêîíîì³÷íîãî óïðàâë³ííÿ. Â ÑÐÑÐ, ÿê ³ â ³íøèõ ñîö³àë³ñòè÷íèõ êðà¿íàõ, íà ïðîòÿç³ äåê³ëüêà äåñÿòåë³òü ³ñíóâàëè áàíêè ò³ëüêè äåðæàâíîãî ïîõîäæåííÿ. Ïî-ñïðàâæíüîìó, áàíê ñòàâ ÷àñòèíîþ äåðæàâíîãî àïàðàòó óïðàâë³ííÿ, êîíòðîëþ çà ä³ÿëüí³ñòþ ãîñïîäàðñòâà. Â ïåð³îä çàñèëëÿ àäì³í³ñòðàòèâíî-êîìàíäíèõ ìåòîä³â óïðàâë³ííÿ çðîùóâàííÿ äåðæàâíîãî àïàðàòó ç áàíê³âñüêèì àïàðàòîì áàíê íàãàäóâàâ åëåìåíò íàäáóäîâè.  Êðåäèòóâàííÿ çä³éñíþâàëîñü  íà  îñíîâ³íîðìàòèâíîãî, äèðåêòèâíîãî  ðîçïîä³ëó ðåñóðñ³â çâåðõó, áåçãîò³âêîâ³ ðîçðàõóíêè ìàëè äèðåêòèâíèé  õàðàêòåð,  ïðèíöèï  "îäèí áàíê äëÿ  êë³ºíòà"  íå  äàâàâ  îñíîâè äëÿ ðîçâèòêó êîìåðö³éíèõ â³äíîñèí ó áàíê³âñüê³é ñôåð³.  Â öèõ óìîâàõ íàìàãàííÿ îá'ÿâèòè êîëèøí³ íàø³  áàíêè  áàçèñîì ìàëè øòó÷íèé õàðàêòåð;  äëÿ öüîãî íåîáõ³äíà áóëà ðàäèêàëüíà ëîìêà ¿õ çâ'ÿçê³âç êë³ºíòàìè, ðîçâèòîê êîìåðö³éíèõ,  à  íå äèðåêòèâíèõ â³äíîñèí ì³æ íèìè. Ò³ëüêè  çàâäÿêè öüîìó â³äíîøåííÿ ì³æ áàíêîì òà ï³äïðèºìñòâàìè íàáóâàþòü ñïðàâæí³é åêîíîì³÷íèé õàðàêòåð, à áàíê ñòàº áàçèñîì.

Áàíê ÿê ï³äïðèºìñòâî. Ëîã³÷íîþ º òðàêòîâêà ñóò³ áàíêó íå ÿê îðãàí³çàö³¿ àáî óñòàíîâè, à ÿê ï³äïðèºìñòâà. Ñàìå òàê â³í õàðàêòåðèçóºòüñÿ â äåÿêèõ ðàäÿíñüêèõ ïóáë³êàö³ÿõ. Áàíê âèçíà÷àºòüñÿ íå ÿê ï³äïðèºìñòâî âçàãàë³,  à ÿê êàï³òàë³ñòè÷íå ï³äïðèºìñòâî, íå ïðîñòî áàíê,  à êàï³òàë³ñòè÷íèé áàíê. Âèçíà÷åííÿ áàíêó ÿê êàï³òàë³ñòè÷íîãî ï³äïðèºìñòâà, ïî-ïåðøå,  âèçíà÷èëî áàíê ÿê ÿâèùå ò³ëüêè êàï³òàë³ñòè÷íîãî ãîñïîäàðñòâà, ùî íå â³äïîâ³äàº ³ñòîðè÷íîìó  ïðîöåñó  (âîíè ³ñíóâàëè ïðè ôåîäàë³çì³); ïî-äðóãå, ãîâîðèëî ïðî íåìîæëèâ³ñòü éîãî ³ñíóâàííÿ íà  íàñòóïíèõ åòàïàõ ñóñï³ëüíîãî ðîçâèòêó. Ñàìå äî öüîãî âèñíîâêó ïðèõîäèëî áàãàòî åêîíîì³ñò³â ó ïåðåõ³äíèé ïåð³îä â³ä êàï³òàë³çìó äî ñîö³àë³çìó, êîëè  ïðîãîëîøóâàëè áàíêè ñâîºð³äíèì íå-áàíêîì, à ðàäèêàëüíî â³äì³ííèì â³ä êàï³òàë³ñòè÷íîãî áàíêó.

ßê ³ áóäü-ÿêå ï³äïðèºìñòâî,  áàíê º ñàìîñò³éíî ãîñïîäàðþþ÷èì ñóá'ºêòîì,  ìàº ïðàâà þðèäè÷íî¿ îñîáè, âèðîáëÿº òà ðåàë³çóº ïðîäóêò, âèêîíóº ïîñëóãè, ä³º íà ïðèíöèïàõ ãîñïðîçðàõóíêó.

Ìàëî ÷èì â³äð³çíÿþòüñÿ ³ çàâäàííÿ áàíêó ÿê ï³äïðèºìñòâà - â³í âèð³øóº ïèòàííÿ, ÿê³ ïîâ'ÿçàí³ ³ç çàäîâîëåííÿì ñóñï³ëüíèõ ïîòðåáó ñâîºìó ïðîäóêò³ òà ïîñëóãàõ, ³ç ðåàë³çàö³ºþ íà îñíîâ³ îòðèìàíîãî ïðèáóòêó  ñîö³àëüíèõ òà åêîíîì³÷íèõ ³íòåðåñ³â ÿê ÷ëåí³â éîãî êîëåêòèâó, òàê ³ ³íòåðåñ³â âëàñíèêà ìàéíà áàíêó. Áàíê ìîæå çä³éñíþâàòè áóäü-ÿê³ âèäè ãîñïîäàðñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³, ÿêùî âîíè íå ñóïåðå÷àòü çàêîíàì êðà¿íè  òà  âèïëèâàþòü  ³ç  Ñòàòóòó áàíêó. ßê ³ áóäü-ÿêå ï³äïðèºìñòâî, áàíê ïîâèíåí ìàòè ñïåö³àëüíèé äîçâ³ë (ë³öåíç³þ).

Áàíê ÿê òîðã³âåëüíå  ï³äïðèºìñòâî. Ðàçîì ç òèì áàíê ÿê ï³äïðèºìñòâî ìàº ñâîþ ñïåöèô³êó, éîãî ä³ÿëüí³ñòü â³äð³çíÿºòüñÿ â³ä ä³ÿëüíîñò³ ³íøèõ ï³äïðèºìñòâ. Ö³ â³äì³ííîñò³ ñêëàäàþòüñÿ ç íàñòóïíîãî.

Ïåðø çà  âñå,  áàíêè íà â³äì³íó â³ä ïðîìèñëîâîñò³ ñ³ëüñüêîãî ãîñïîäàðñòâà, áóä³âíèöòâà,  òðàíñïîðòó ³ çâ'ÿçêó ä³þòü ó ñôåð³ îáì³íó, à íå âèðîáíèöòâà.  Öÿ îáñòàâèíà äàº, îäíàê, ï³äñòàâó äåÿêèì àâòîðàì ðàõóâàòè,  ùî áàíê - öå òîðã³âåëüíå  ï³äïðèºìñòâî. Àñîö³àö³¿  áàíê³âñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ ç òîðã³âëåþ íå âèïàäêîâ³. Áàíêè ä³éñíî ÿê áè "êóïóþòü" ðåñóðñè, "ïðîäàþòü", ôóíêö³îíóþòü ó ñôåð³ ïåðåðîçïîä³ëó, ñïðèÿþòü îáì³íó òîâàðàìè. Áàíêè ìàþòü ñâî¿õ "ïðîäàâö³â",  ñõîâèùà,  îñîáëèâèé "òîâàðíèé çàïàñ",  ¿õ  ä³ÿëüí³ñòü â áàãàòüîõ âèïàäêàõ çàëåæèòü â³ä îá³ãîâîñò³. Íà öüîìó ñõîæ³ñòü ì³æ áàíêîì ³ ñôåðîþ òîðã³âë³ â îñíîâíîìó çàê³í÷óºòüñÿ.

Á³ëüøå òîãî, ñõîæ³ñòü ìàº çîâí³øí³é õàðàêòåð, òîìó ùî áàíê òîðãóº íå òîâàðàìè,  à îñîáëèâèì ïðîäóêòîì. Â³äîì³, íàïðèêëàä, òàê³ îïåðàö³¿, ÿê³ áàíêè çä³éñíþþòü ç îáì³íîì (êóï³âëåþ-ïðîäàæåì) âàëþò íà ãðîøîâîìó ðèíêó, êîëè âàëþ-

òà îäí³º¿ êðà¿íè (à òàêîæ çîëîòî) ïîêóïàºòüñÿ ÷и ïðîäаºтüáñÿ çà âèçíà÷íãèì êóðñîì, ïî âèçíà÷åí³é ö³í³. Îáñëóãîâóþ÷è çîâí³øíüîåêîíîì³÷íó   ä³ÿëüí³ñòü,   äàí³

îïåðàö³¿, îñîáëèâî â áàíêàõ, ÿê³ çàéíÿò³ îáñëóãîâóâàííÿì çîâí³øíüî¿ òîðã³âë³,  ïîðÿä ç  êóï³âëåþ-ïðîäàæåì  àêö³é, îáë³ãàö³é, ìîæóòü çàéìàòè çíà÷íó ïèòîìó âàãó,  ôîðìóâàòè âàæëèâó ÷àñòèíó áàíê³âñüêîãî ïðèáóòêó. Ðàçîì ç òèì áàíê³âñüêà "òîðã³âëÿ"  ñêëàäàºòüñÿ íå ñò³ëüêè âíàñë³äîê öüîãî, à â ðåçóëüòàò³ "òîðã³âë³" êðåäèòîì, êîëè áàíêè "êóïóþòü" ðåñóðñè,  ïëàòÿòü çà çàëó÷åí³ êîøòè, ÿê³ ðîçì³ùóþòü ï³äïðèºìñòâà,  íàñåëåííÿ íà  áàíê³âñüê³  ðàõóíêè, ó âíåñêè, ³  "ïðîäàþòü" ¿õ ïîçè÷àëüíèêàì.  Â³äì³íí³ñòü â³ä òîðã³âë³ òóò ñóòòºâà:  ïðè òîðã³âë³ òîâàð  çì³íþº  ñâîãî âëàñíèêà, â³ääàëÿºòüñÿ â³ä ïðîäàâöÿ äî ïîêóïöÿ, ïðè êðåäèòóâàíí³ - âëàñíèê ïîçè÷àºìî¿ âàðòîñò³ çàëèøàºòüñÿ  òèì ñàìèì.

Ð³çíèöÿ â òîìó,  ùî ïðè òîðã³âåëüí³é óãîä³  ïðîäàâåöü îäåðæóº åêâ³âàëåíò ñâîãî òîâàðó - ãðîø³, ïðè ïîçèö³ êðåäèòîðó ïîâåðòàºòüñÿ íå ò³ëüêè ïî÷àòêîâà âàðò³ñòü ïîçèêè, àëå ³ íàäáàâêà äîíå¿ ó âèãëÿä³ ïîçè÷êîâîãî ïðîöåíòó.

Ôóíêö³îíóâàííÿ áàíêó ó ñôåð³ îáì³íó ïîðîäæóº ùå é ³íø³ óÿâëåííÿ ïðî éîãî ñóòí³ñòü. Íåð³äêî áàíê õàðàêòåðèçóºòüñÿ ÿê ïîñåðåäíèöüêà îðãàí³çàö³ÿ. Îñíîâîþ äëÿ öüîãî º îñîáëèâå ïåðåëèâàííÿ ðåñóðñ³â,  ÿê³ òèì÷àñîâî îñ³äàþòü ó îäíèõ ³ âèìàãàþòü çàñòîñóâàííÿ ó ³íøèõ.

Îñîáëèâ³ñòü ñèòóàö³¿ ïðè öüîìó ñêëàäàºòüñÿ ç òîãî, ùî êðåäèòîð, ÿêèé ìàº ïåâíó  ÷àñòèíó  ðåñóðñ³â,  áàæàº  ïðè â³äïîâ³äíèõ ãàðàíò³ÿõ, íà êîíêðåòíèé òåðì³í, ï³ä ïðîöåíò â³ääàòè ¿¿  ³íøîìó  êîíòðàãåíòó-ïîçè÷àëüíèêó. ²íòåðåñè êðåäèòîðà, îäíàê,  ïîâèíí³ ñï³âïàäàòè ç ³íòåðåñàìè ïîçè÷àëüíèêà. Çâè÷àéíî,  â ñó÷àñíîìó ãðîøîâîìó  ãîñïîäàðñòâ³ òàêå ñï³âïàä³ííÿ ³íòåðåñ³â º âèïàäêîâèì. Áàíê-ïîñåðåäíèê çàáåçïå÷óº ìîæëèâ³ñòü çä³éñíåííÿ  óãîäè  ³ç  âðàõóâàííÿì ïîïèòó ³ ïðîïîçèö³¿. Ç³áðàâøè áàãàòî÷èñëåíí³ êîøòè, áàíê ìîæå çàçàäîâ³ëüðèòè ïîòðåáè  ñàìèç  ð³çíîìàí³òíèõ  ïîçè÷àëüíèê³â, íàäàº  âèá³ð  êðåäèòó  íà ëþáèé ñìàê - ñòðîê,

çàáåçïå÷åííÿ, ïîçè÷êîâèé ïðîöåíò.

Ðîëü ïîñåðåäíèêà  â ð³çíèõ ñôåðàõ ëþäñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ ìîæóòü áðàòè íà ñåáå ð³çí³ ñëóæáè (þðèäè÷í³,  êîì³ñ³éí³, ïîøòîâ³ òà ³íø³),  àëå âñ³ âîíè íå ñòàþòü áàíêàìè. Áàíê ÿê ïîñåðåäíèê ìàº ³íøó ïðèðîäó, ÿêà çâ'ÿçàíà íå ç ïîñåðåäíèöüêîþ ä³ÿëüí³ñòþ  ÿê  òàêîþ,  à ç îñîáëèâ³ñòþ éîãî ä³ÿëüíîñò³.

Àëå áàíê,  âèñòóïàþ÷è ÿê êðåäèòîð, ÿê ïîçè÷àëüíèê, ÿê ïîñåðåäíèê ì³æ íèìè,  ç ïîçèö³¿ ñâîº¿ ñóòíîñò³ íå º í³ òèì, í³ äðóãèì, í³ òðåò³ì.

Áàíê - öå ³ êðåäèòîð, ³ ïîçè÷àëüíèê, ³ ïîñåðåäíèê ì³æ þðèäè÷íèìè ³ ô³çè÷íèìè îñîáàìè,  ³ ïîñåðåäíèê â ãðîøîâèõ ðîçðàõóíêàõ; â öèõ  ñâî¿õ  ÿêîñòÿõ  â³í  ðîçêðèâàº  ñâîþ ñóòü. Áàíê - öå îñîáëèâå ÿâèùå ãîñïîäàðñüêîãî æèòòÿ.

Áàíêè ÿê àãåíòè á³ðæ³. Áàíêè º ó÷àñíèêàìè á³ðæ³: Âîíè ìîæóòü ñàìîñò³éíî îðãàí³çîâóâàòè á³ðæîâ³ îïåðàö³¿, âèêîíóâàòè îïåðàö³¿ ïî òîðã³âë³ ö³ííèìè  ïàïåðàìè.  Òîðã³âëÿ ö³ííèìè ïàïåðàìè º ÷àñòèíîþ áàíê³âñüêèõ îïåðàö³é, àëå íå ãîëîâíîþ, òàê ÿê âîíà äîñèòü ñïåöèô³÷íà ³  â³äì³ííà  â³ä áàíê³âñüêî¿ ñïðàâè.

Áàíê ÿê êðåäèòíå ï³äïðèºìñòâî.  Êðåäèò - öå  â³äíîøåííÿ  ì³æ êðåäèòîðîì ³ ïîçè÷àëüíîêîì ç ïðèâîäó çâîðîòíîãî ðóõó âàðòîñò³, ùî ïîçè÷àºòüñÿ.  Íà â³äì³íó â³ä êðåäèòó áàíê - öå îäíà ³ç ñòîð³í â³äíîñèí,  ÿêà  õî÷à  ³  ìîæå îäíî÷àñíî âèñòóïàòè â ÿêîñò³ êðåäèòó ³ â ÿêîñò³ ïîçè÷àëüíèêà,  îäíàê â êîæíèé äàíèé  ìîìåíò ïðè îêðåì³é óãîä³ âèñòóïàº àáî â ÿêîñò³ êðåäèòîðà àáî â ÿêîñò³ ïîçè÷àëüíèêà. Â³äïîâ³äíî, áàíê - öå íå â³äíîøåííÿ, à îäèí ³ç ñóá'ºêò³â â³äíîñèí. ²ñíóº ùå îäíà â³äì³íí³ñòü: êðåäèò -öå â³äíîøåííÿ ÿê â ãðîøîâ³é, òàê ³ â òîâàðí³é ôîðì³ ôîðì³. Â áàíêó æ êîíöåíòðîâàí³ ëèøå ãðîøîâ³ ïîòîêè.

Áàíê - íàñë³äîê ðîçâèòêó êðåäèòó. Ñàìå íà îñíîâ³ ãðîøîâèõ òà êðåäèòíèõ â³äíîñèí ç'ÿâèëîñü òàêå óí³êàëüíå óòâîðåííÿ, ÿê áàíê, ÿêèé â ö³ëîìó ìîæíà âèçíà÷èòè ÿê ñèñòåìó îñîáëèâèõ ï³äïðèºìñòâ, ïðîäóêòîì ÿêèõ º êðåäèòíà òà åì³ñ³éíà ñïðàâà.

Ãîëîâíèì â ñóòíîñò³ áàíêó, éîãî îñíîâîþ º îðãàí³çàö³ÿ ãðîøîâî-êðåäèòíîãî ïðîöåñó òà åì³òóâàííÿ ãðîøîâèõ çíàê³â.





1.2. ÎÑÍÎÂÈ ÏÎÁÓÄÎÂÈ ÁÀÍÊ²ÂÑÜÊÎ¯ ÑÈÑÒÅÌÈ.



     Ó 1991 ðîö³ â Óêðà¿í³ âèéøîâ Çàêîí "Ïðî áàíêè  ³  áàíê³âñüêó

   ä³ÿëüí³ñòü", ÿêèé ïîâèíåí áóâ óçàêîíèòè äâîõð³âíåâó áàíê³âñüêó

   ñèñòåìó ³ çàêð³ïèòè äåìîíîïîë³çàö³þ áàíê³âñüêî¿ ñïðàâè íà  Óê-

   ðà¿í³.

      Çàêîíîì ïðîãîëîøåíî,  ùî Óêðà¿íà ñàìîñò³éíî îðãàí³çóº  áàí-

   ê³âñüêó ñèñòåìó. Ïðè öüîìó âèõ³äíèì ïðèíöèïîì ñòàëà äâîð³âíåâà

   îðãàí³çàö³ÿ, ùî çàáåçïå÷óº ÷³òêå â³äîêðåìëåííÿ åì³ñ³éíî¿ ôóíê-

   ö³¿ áàíê³âñüêî¿  ñèñòåìè â³ä ôóíêö³é êðåäèòíîãî òà ðîçðàõóíêî-

   âî-êàñîâîãî îáñëóãîâóâàííÿ þðèäè÷íèõ òà ô³çè÷íèõ îñ³á. Ïåðøó ç

   öèõ ôóíêö³é çàêð³ïëåíî çà Íàö³îíàëüíèì Áàíêîì Óêðà¿íè, ùî âèñ-




                               - 10 -

   òóïàº ÿê íàéâèùèé ð³âåíü áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè,  à ðåøòó ôóíêö³é

   - çà  ìåðåæåþ êîìåðö³éíèõ áàíê³â,  ÿê³ ñêëàäàþòü ¿¿ äðóãèé ð³-

   âåíü.

      Çàêîíîì âèçíà÷åíî  ï³äçâ³òí³ñòü Íàö³îíàëüíîãî áàíêó Óêðà¿íè

   (ÍÏÓ) áåçïîñåðåäíüî Âåðõîâí³é Ðàä³ Óêðà¿íè. Íà íüîãî ïîêëàäåíî

   âèêëþ÷íî ôóíêö³þ åì³ñ³éíîãî öåíòðó,  êðåäèòíîãî òà ðîçðàõóíêî-

   âî-êàñîâîãî îáñëóãîâóâàííÿ êîìåðö³éíèõ áàíê³â.  Éîìó òàêîæ äî-

   ðó÷åíî íàãðîìàäæóâàòè  ³ çáåð³ãàòè çîëîòî-âàëþòí³ ðåçåðâè äåð-

   æàâè, ïðîâîäèòè ºäèíó ïîë³òèêó,  êîîðäèíóâàòè ä³ÿëüí³ñòü  óñ³õ

   ëàíîê êðåäèòíî¿  ñèñòåìè,  âèçíà÷àòè êóðñ íàö³îíàëüíî¿ âàëþòè,

   îáñëóãîâóâàòè ðàçîì ç êîìåðö³éíèìè áàíêàìè äåðæàâíèé áîðã, ðå-

   ãóëþâàòè ð³âåíü ïðîöåñ³éíèõ ñòàâîê.

      Êîìåðö³éí³ áàíêè ìîæóòü çä³éñíþâàòè øèðîêå êîëî îïåðàö³é ïî

   êðåäèòóâàííþ, ðîçðàõóíêîâî-êàñîâîìó  òà  ³íøîìó îáñëóãîâóâàííþ

   þðèäè÷íèõ òà ô³çè÷íèõ îñ³á. Óñ³ îïåðàö³¿ áàíêè ïîâèíí³ âèêîíó-

   âàòè íà äîãîâ³ðíèõ óìîâàõ,  ùî ñòàâèòü ¿õ ó ïàðòíåðñüê³ â³äíî-

   ñèíè ç êë³ºíòàìè.  Êîìåðö³¿í³ áàíêè êðåäèòóþòü ï³äïðèºìñòâà  â

   ìåæàõ âëàñíèõ ³ ìîá³ë³çîâàíèõ êîøò³â.

      Ó ðàç³ íåñòà÷³ öèõ êîøò³â âîíè ìîæóòü áðàòè ïîçè÷êè â ³íøèõ

   êîìåðö³éíèõ òà â Íàö³îíàëüíîìó áàíêó. Áàíêè íå â³äïîâ³äàþòü çà

   çîáîâ'ÿçàííÿìè äåðæàâè,  à äåðæàâà íå íåñå â³äïîâ³äàëüíîñò³ çà

   çîáîâ'ÿçàííÿìè áàíê³â.

      Êð³ì àêö³îíåðíî-êîìåðö³éíèõ  áàíê³â,  Çàêîíîì   ïåðåäáà÷åíî

   ñòâîðåííÿ íà  äåðæàâíèõ çàñàäàõ îùàäíîãî áàíêó Óêðà¿íè òà Åêñ-

   ïåðòíî-³ìïîðòíîãî áàíêó.

      Çà õàðàêòåðîì âèêîíóâàíèõ îïåðàö³é âñ³ áàíêè ìîæíà ïîä³ëèòè

   íà öåíòðàëüí³ åì³ñ³éí³ òà êîìåðö³éí³. Â ïåðøîìó âèïàäêó öå îç-

   íà÷àº, ùî ïðîäóêòîì áàíêó º åì³ñ³éíå ðåãóëþâàííÿ;  òàêà îïåðà-




                               - 11 -

   ö³ÿ âèêîíóºòüñÿ öåíòðàëüíèìè áàíêàìè. Âîíè º äåðæàâíèìè (íàö³-

   îíàëüíèìè, íàðîäíèìè) áàíêàìè. Ãîëîâíèì çàâäàííÿì òàêèõ áàíê³â

   º çì³öíåííÿ ïîçèö³é ãðîøîâî¿ îäèíèö³ ÿê âñåðåäèí³ êðà¿íè,  òàê

   ³ çà êîðäîíîì. ßê ïðàâèëî, åì³ñ³éí³ áàíêè íå çàéìàþòüñÿ êðåäè-

   òóâàííÿì íàðîäíîãî ãîñïîäàðñòâà òà íàñåëåííÿ, öÿ îïåðàö³ÿ âõî-

   äèòü â êîìïåòåíö³þ êîìåðö³éíèõ áàíê³â, ÿê³ íàäàþòü ð³çíîìàí³ò-

   í³ ïîçèêè ÿê ï³äïðèºìñòâàì, òàê ³ îêðåìèì ãðîìàäÿíàì.



    à) ÕÀÐÀÊÒÅÐÈÑÒÈÊÀ ² ÔÓÍÊÖ²¯ ÖÓÍÒÐÀËÜÍÎÃÎ ÁÀÍÊÓ.



   Öåíòðàëüí³ áàíêè ãðàþòü ãîëîâíó  ðîëü  è  óïðàâë³íí³

áàíê³âñüêîþ ñèñòåìîþ  ³  âèñòóïàþòü äåðæàâíèìè îðãàíàìè

åêîíîì³÷íîãî óïðàâë³ííÿ. Öåíòðàëüíå ì³ñöå â áàíê³âñüê³é

ñèñòåì³ Óêðà¿íè çàéìàº Íàö³îíàëüíèé áàíê Óêðà¿íè (ÍÁÓ).

   Ðîëü öåíòðàëüíèõ áàíê³â ó ðîçâèòêó  åêîíîì³êè  á³ëüø

çíà÷íà, êîëè  øèðøå  âèêîðèñòîâóþòüñÿ åêîíîì³÷í³ çàõîäè

óïðàâë³ííÿ íàðîäíèì ãîñïîäàðñòâîì, êîëè á³ëüø ðîçâèíóò³

òîâàðíî-ãðîøîâ³ â³äíîñèíè.  Òàê ÿê öåíòðàëüí³ áàíêè âè-

êîíóþòü ôóíêö³¿  áàíêó  áàíê³â,  ðåãóëþâàííÿ  ãðîøîâîãî

îá³ãó ³  êðåäèòó  âîíè  ìàþòü  ïðàâî  àäì³í³ñòðàòèâíîãî

êîíòðîëþ ³ ðåàëüíîãî åêîíîì³÷íîãî  âïëèâó  íà  îïåðàö³¿

êîìåðö³éíèõ áàíê³â.



              Ôóíêö³¿ öåíòðàëüíèõ áàíê³â.

   1. Åì³ñ³ÿ êðåäèòíèõ ãðîøåé  òà  âèëó÷åííÿ  ãðîøåé  ç

îá³ãó.

   2. Àêóìóëÿö³ÿ òà çáåðåæåííÿ êàñîâèõ  ðåçåðâ³â  ³íøèõ

êðåäèòíèõ óñòàíîâ.




                               - 12 -

   3. Çáåðåæåííÿ îô³ö³éíèõ çîëîòî-âàëþòíèõ ðåçåðâ³â.

   4. Íàäàííÿ êðåäèò³â ³ âèêîíàííÿ ðîçðàõóíêîâèõ îïåðà-

ö³é äëÿ óðÿäîâèõ îðãàí³â.

   5. Çä³éñíåííÿ  ðîçðàõóíê³â ³ ïåðåâ³äíèõ îïåðàö³é äëÿ

êîìåðö³éíèõ áàíê³â.

   6. Ãðîøîâî-êðåäèòíå ðåãóëþâàííÿ åêîíîì³êè.

   7. Êîíòðîëü çà ä³ÿëüí³ñòþ êðåäèòíèõ óñòàíîâ.

   8. Íàäàííÿ ë³öåíç³é íà îïåðàö³¿ ³ç ³íîçåìíîþ âàëþòîþ.

   9. Îáñëóãîâóâàííÿ äåðæàâíîãî áîðãó êðà¿íè.

   Ç ï³äïðèºìñòâàìè  òà ô³ðìàìè öåíòðàëüíèé áàíê â îïå-

ðàö³¿ íå âñòóïàº.

   Ðåãóëþþ÷³ ôóíêö³¿ Öåíòðàëüíèõ áàíê³â ìîæíà â çàãàëü-

íîìó ïîä³ëèòè íà àäì³í³ñòðàòèâí³ òà  åêîíîì³÷í³.  Öåíò-

ðàëüí³ áàíêè ìàþòü íàñòóïí³ ìîæëèâîñò³ àäì³í³ñòðàòèâíî-

ãî âïëèâó,  ÿê³ ô³êñóþòüñÿ â çàêîíàõ ïðî áàíê³âñüêó ä³-

ÿëüí³ñòü àáî  â  ñïåö³àëüíèõ  çàêîíàõ  ïðî  Öåíòðàëüíèé

áàíê: âñòàíîâëåííÿ âèìîã äî îá'ºìó ñòàòóòíîãî ôîíäó  òà

ë³êâ³äíîñò³ áàíêó; ïðîâåäåííÿ ðåâ³ç³é òà ³íñïåêö³é ñòà-

íó, îïåðàö³é áàíê³â; âèäàâíèöòâî îáîâ'ÿçêîâèõ äëÿ âèêî-

íàííÿ ³íñòðóêö³é  òà  äîäàòê³â äëÿ áàíê³âñüêèõ çàêîí³â;

çá³ð òà óçàãàëüíåííÿ çâ³òíîñò³ áàíê³â ç  ìåòîþ  çàïîá³-

ãàííÿ ìîæëèâîãî  ïîã³ðøåííÿ  ô³íàíñîâîãî  ñòàíó îêðåìèõ

êðåäèòíèõ ³íñòèòóò³â,  à  òàêîæ  âèçíà÷åííÿ  ïåðñïåêòèâ

ðîçâèòêó êðåäèòíî¿  ñèñòåìè;  ðîçãëÿä çàÿâîê òà íàäàííÿ

ïðàâà íà ñòâîðåííÿ íîâèõ áàíê³â òà ðîçøèðåííÿ ä³ÿëüíîñ-

ò³ ä³þ÷èõ  áàíê³â;  îáìåæåííÿ  êîíêóðåíòíî¿ áîðîòüáè çà

çàëó÷åííÿ ðåñóðñ³â (çàáîðîíà âèïëà÷óâàòè  â³äñîòîê  àáî

éîãî ê³ëüê³ñíå  îáìåæåííÿ  ïî ïåâíèõ âèäàõ äåïîçèò³â) ³




                               - 13 -

çà íàäàííÿ êðåäèò³â  (çàáîðîíà  àáî  îáìåæåííÿ  êóï³âë³

ïåâíèõ àêòèâ³â).

   Óêîíîì³÷í³ ôóíêö³¿ áàíê³â çä³éñíþþòüñÿ  çà  âèáðàíèì

íàïðÿìîì ãðîøîâî-êðåäèòíî¿ ïîë³òèêè.  Âîíè ñïðèÿþòü äî-

ñÿãíåííþ çáàëàíñîâàíîãî ðîçâèòêó ãðîøîâî-êðåäèòíî¿ ñôå-

ðè, îáìåæåííþ ³íôëÿö³¿,  ï³äòðèìàííþ íàä³éíîñò³ êðåäèò-

íî¿ ñèñòåìè òà åêîíîì³÷íîãî ðîñòó.

   ²íñòðóìåíòàìè çä³éñíåííÿ  åêîíîì³÷íèõ ôóíêö³é âèñòó-

ïàþòü:

   - îáë³êîâà ñòàâêà,  ÿêà ïðèéìàºòüñÿ Öåíòðàëüíèì áàí-

êîì â éîãî îïåðàö³ÿõ ç êîìåðö³éíèìè òà ³íøèìè êðåäèòíè-

ìè ³íñòèòóòàìè.  Âîíà äîçâîëÿº ðåãóëþâàòè ìàñó ãðîøîâèõ

êîøò³â â îá³ãó ó â³äïîâ³äíîñò³ ç ïîòðåáàìè îêðåìèõ áàí-

ê³â, ðåã³îí³â òà âñüîãî íàðîäíîãî ãîñïîäàðñòâà;

   - îïåðàö³¿ íà â³äêðèòîìó ðèíêó.  Äî íèõ â³äíîñÿòüñÿ:

êóï³âëÿ ö³ííèõ ïàïåð³â,  ÿê³ çíàõîäÿòüñÿ â ïîðòôåë³ êî-

ìåðö³éíèõ áàíê³â,  ó âèïàäêó, ÿêùî Öåíòðàëüíèé áàíê ìàº

íàì³ð çá³ëüøóâàòè ñóìó ë³êâ³äíèõ êîøò³â, ÿê³ çíàõîäÿòü-

ñÿ ó ðîçïîðÿäæåíí³ êîìåðö³éíèõ áàíê³â;  ïðîäàæà  ö³ííèõ

ïàïåð³â ç ïîðòôåëþ Öåíòðàëüíîãî áàíêó;

   - îáîâ'ÿçêîâ³  ðåçåðâè.  Çàêîíîì  âñòàíîâëåí³  ïåâí³

ïðîïîðö³¿, â ðàìêàõ ÿêèõ áàíêè çîáîâ'ÿçàí³ òðèìàòè ÷àñ-

òèíó ñâî¿õ êîøò³â íà áåñïðîöåíòíèõ ðàõóíêàõâ  Öåíòðàëü-

íîìó áàíêó.  Ö³  êîøòè ñêëàäàþòü ñòðîêîâèé ôîíä äëÿ çà-

õèñòó ³íòåðåñ³â âêëàäíèê³â. Êð³ì öüîãî, îáîâ'ÿçêîâ³ ðå-

çåðâè çàáåçïå÷óþòü  êîíòðîëü  ç³  ñòîðîíè  Öåíòðàëüíîãî

áàíêó çà ä³ÿëüí³ñòþ  áàíê³â  òà  äîçâîëÿþòü  ðåãóëþâàòè

óìîâíî-êðåäèòíèé îá³ã;




                               - 14 -

   - ïðÿì³ ê³ëüê³ñí³ îáìåæåííÿ,  ÿê³  çàñòîñîâóþòüñÿ  ó

íåîáõ³äíèõ âèïàäêàõ, çîêðåìà, îáìåæåííÿ íà ïðèð³ñò êðå-

äèò³â êîìåðö³éíèõ áàíê³â.

   Äî åêîíîì³÷íèõ  ðåãóëÿòîð³â Öåíòðàëüíîãî áàíêó ìîæíà

â³äíåñòè òàêîæ ïåðåäà÷ó ãðîøîâèõ ðåñóðñ³â â  áàíê³âñüêó

ñèñòåìó ïðè  âèíèêíåíí³  òèì÷àñîâî¿ ïîòðåáè â íèõ ³ íà-

äàííÿ ô³íàíñîâî¿ äîïîìîãè îêðåìîìó  áàíêó  àáî  áàíêàì,

ÿê³ ìàþòü  íåäîñòà÷ó êîøò³â â çâ'ÿçêó ç ïîã³ðøåííÿì ô³-

íàíñîâîãî ñòàíó.

   Ãðîøîâî-êðåäèòíà ïîë³òèêà  öåíòðàëüíîãî áàíêó çä³éñ-

íþºòüñÿ ÷åðåç ñóêóïí³ñòü çàõîä³â,  ñïðÿìîâàíèõ íà çì³íó

ãðîøîâî¿ îäèíèö³ â îá³ãó, îáñÿã³â êðåäèòó é åì³ñ³¿, àáî

íà ¿õ îáìåæåííÿ  - çàëåæíî â³ä ñòàíó åêîíîì³êè.

   Ìåòà ãðîøîâî-êðåäèòíî¿ ïîë³òèêè öåíòðàëüíîãî áàíêó -

ñòâîðèòè ñïðèÿòëèâ³ óìîâè äëÿ çàéíÿòîñò³ ðîáî÷î¿  ñèëè,

ñòðèìóâàííÿ ³íôëÿö³¿,  ðåãóëþâàííÿ  òåìï³â åêîíîì³÷íîãî

çðîñòàííÿ òà çáàëàíñîâàíîñò³ íàðîäíîãî  ãîñïîäàðñòâà  ³

ïëàò³æíîãî ôîíäó.

   Ñåðåä ìåòîä³â ãðîøîâî-êðåäèòíî¿ ïîë³òèêè âàæëèâå ì³ñöå ïîñ³äàº

   äèñêîïòíà ïîë³òèêà,  ÿêà  ïîâ'ÿçàíà  ç  êóï³âëåþ âåêñåë³â.  Öå

   íàéñòàð³øèé ìåòîä êðåäèòíîãî ðåãóëþâàííÿ.  Çíèæåííÿ äèñêîíòíî¿

   ñòàâêè Öåíòðàëüíîãî áàíêó ñòèìóëþº êîìåðö³éí³ áàíêè ðîçøèðþâà-

   òè êðåäèòóâàííÿ ï³äïðèºìñòâ,  à ï³äâèùåííÿ -  íàâïâêè.  Ïðîäàæ

   ö³ííèõ ïàïåð³â Öåíòðàëüíèì áàíêîì îçíà÷àº çìåíøåííÿ ñóì íà ðå-

   çåðâíèõ ðàõóíêàõ ³ çâóæåííÿ êðåäèòóâàííÿ êîìåðö³éíèìè  áàíêàìè

   ñâî¿õ êë³ºíò³â.

      Ãðîøîâî-êðåäèòíà ïîë³òèêà öåíòðàëüíèõ áàíê³â ìàº äåÿê³  ñó-

   ïåðå÷íîñò³: êîëè äëÿ ï³äâèùåííÿ ä³ëîâî¿ àêòèâíîñò³ áàíê ï³äí³-




                               - 15 -

   ìàº äèñêîíòíó ñòàâêó,  ùîá ñïðèÿòè ïðèïëèâó ãðîøîâîãî êàï³òàëó

   ç-çà êîðäîíó, òî ïîäîðîæ÷àííÿ êðåäèòó ãàëüìóº çðîñòàííÿ âèðîá-

   íèöòâà ³ ïîæâàâëåííÿ âíóòð³øíüî¿ ä³ëîâî¿ àêòèâíîñò³.

      Öåíòðàëüíèé áàíê âïëèâàº íà ïðîöåñ êðåäèòóâàííÿ ó íàðîäíîìó

   ãîñïîäàðñòâ³ òàêîæ øëÿõîì â³äêðèòòÿ ñïåö³àëüíèõ ðåçåðâíèõ  ðà-

   õóíê³â êîìåðö³éíèõ áàíê³â,  íà ÿêèõ âîíè çîáîâ'ÿçàí³ ðîçì³ùàòè

   äåïîçèòè. Ðîçì³ðè äåïîçèò³â (â ïðîöåíòàõ) çàëåæàòü  â³ä  òîãî,

   ÿê³ âíåñêè ñâî¿õ êë³ºíò³â ìîá³ë³çóâàâ êîìåðö³éíèé áàíê. Ö³ äå-

   ïîçèòè º ðåçåðâîì äëÿ ðîçøèðåííÿ êðåäèòóâàííÿ, ÿêùî öüîãî ïîò-

   ðåáóº êîí'þêòóðà ðîçâèòêó íàðîäíîãî ãîñïîäàðñòâà,  ³ ñòðàõîâèì

   ôîíäîì äëÿ êîìåðö³éíèõ áàíê³â â³ä áàíêðóòñòâà.

       Öåíòðàëüíèé áàíê íå ìîæå áóòè êîíêóðåíòîì êîìåðö³éíèõ áàí-

   ê³â. Éîãî ãîëîâíà ìåòà - çàáåçïå÷óâàòè ñòàá³ëüí³ñòü  ãðîøîâîãî

   îá³ãó òà ðåãóëþâàòè êðåäèòí³ â³äíîñèíè.

       Âàæëèâà ðîëü ó íàëàãîäæåíí³ ä³ëîâî¿ àêòèâíîñò³ ï³äïðèºìñòâ

   ñóâåðåííî¿ Óêðà¿íè  íàëåæàòèìå  óòâîðåíîìó  ó 1991 ðîö³ Íàö³î-

   íàëüíîìó áàíêó Óêðà¿íè (ÍÁÓ).

       Áóäó÷è ï³äçâ³òíèì  ëèøå  Âåðõîâí³é  Ðàä³ Óêðà¿íè,  â³í ìàº

   ïðàâî çàêîíîäàâ÷î¿ ³í³ö³àòèâè. Ñâîº ìîíîïîëüíå ïðàâî âèïóñêàòè

   ãðîøîâ³ çíàêè  òà íàïðàâëÿòè ¿õ â îá³ã ÍÁÓ ïîºäíóº ç îïåðàö³ÿ-

   ìè, ÿê³ â³í ïðîâîäèòü ç ðåçåðâíèìè ôîíäàìè òà ç êàñîâèì îáñëó-

   ãîâóâàííÿì êîìåðö³éíèõ  áàíê³â,  ç êóï³âëåþ-ïðîäàæåì äåðæàâíèõ

   ö³ííèõ ïàïåð³â òà ³íîçåìíî¿ âàëþòè, ç âèçíà÷åííÿì êóðñó íàö³î-

   íàëüíî¿ âàëþòè  ùîäî  âàëþò ³íøèõ êðà¿í.  Ñâ³é âïëèâ íà ä³ÿëü-

   í³ñòü ï³äïðèºìñòâ â³í çä³éñíþº ÷åðåç îáñëóãîâóâàííÿ  êîìåðö³é-

   íèõ òà ³íøèõ áàíê³â,  ó õîä³ ÿêîãî ïðîâîäèòü â³äïîâ³äíó ãðîøî-

   âî-êðåäèòíó ïîë³òèêó.






                               - 16 -

             á) ÑÏÅÖÈÔ²ÊÀ ÐÎÇÂÈÒÊÓ ÊÎÌÅÐÖ²ÉÍÈÕ ÁÀÍÊ²Â.



   Êîìåðö³éí³ áàíêè º îñíîâîþ êðåäèòíî¿ ñèñòåìè. Âîíè óòâîðþþòüñÿ

   ÿê àêö³îíåðí³ òîâàðèñòâà àáî íà ïàéîâèõ çàñàäàõ ³ º êðåäèòíèìè

   óñòàíîâàìè óí³âåðñàëüíîãî õàðàêòåðó.  ¯õ ÷àñòî íàçèâàþòü  "ô³-

   íàíñîâèìè óí³âåðìàãàìè" àáî "ñóïåðìàðêåòèíãàìè êðåäèòó".  Âîíè

   ïîâ'ÿçàí³ ç óñ³ìà ñôåðàìè òà  ôàçàìè  â³äòâîðåííÿ.  Õàðàêòåðíà

   ðèñà êîìåðö³éíèõ  áàíê³â  -  ïîâíà ñàìîñò³éí³ñòü ï³äïðèºìñòâ ó

   ñôåð³ òîðã³âë³ ïîçè÷êîâèì êàï³òàëîì.  Âîíè ïðîâàäÿòü êðåäèòíó

   ïîë³òèêó íà ñâ³é ñòðàõ ³ ðèçèê,  ùî ñïðèÿº îïåðàòèâíîìó âïëèâó

   áàíê³â íà åêîíîì³êó. Îäíàê, öå íå îçíà÷àº, ùî êîìåðö³éí³ áàíêè

   ä³þòü áåçêîíòðîëüíî.  Çîêðåìà, ó ÑØÀ êîìåðö³éí³ áàíêè íàëåæàòü

   äî íàéá³ëüø êîíòðîëüîâàíî¿ ñôåðè  ï³äïðèºìíèöüêî¿  ä³ÿëüíîñò³.

   Îñíîâîþ òàêîãî êîíòðîëþ º ñïåö³àëüíå çàêîíîäàâñòâî é àðòèìîíî-

   ïîëüí³ çàêîíè.

       Äî îñíîâíèõ ôóíêö³é áàíê³â íàëåæàòü:

   1) êðåäèòóâàííÿ ï³äïðèºìñòâ, äåðæàâè, ïðèâàòíèõ îñ³á òà îïåðà-

   ö³¿ ç ö³ííèìè ïàïåðàìè; 2) ðåãóëþâàííÿ ãðîøîâîãî îá³ãó; 3) çà-

   ëó÷åííÿ òèì÷àñîâî â³ëüíèõ ãðîøîâèõ êîøò³â,  íàãðîìàäæåíü ³ ïå-

   ðåòâîðåííÿ ¿õ  ó  ïîçè÷êîâèé  êàï³òàë;  4) çä³éñíåííÿ ãðîøîâèõ

   ðîçðàõóíê³â òà ïëàòåæ³â ó ãîñïîäàðñòâ³;  5)  âèïóñê  êðåäèòíèõ

   çàñîá³â îá³ãó (äåïîçèòíî-÷åêîâà åì³ñ³ÿ); 6) êîíñóëüòàö³¿ ³ íà-

   äàííÿ åêîíîì³÷íî¿ òà ô³íàíñîâî¿ ³íôîðìàö³¿.

       Ãîëîâíîþ â³äì³íí³ñòþ  êîìåðö³éíèõ  áàíê³â â³ä öåíòðàëüíèõ

   º â³äñóòí³ñòü ïðàâà åì³ñ³¿ áàíêíîò.

       Ñåðåä êîìåðö³éíèõ  áàíê³â  ðîçð³çíÿþòü  äâà òèïè - óí³âåð-

   ñàëüí³ òà ñïåö³àëüí³ áàíêè.

       Óí³âåðñàëüíèé áàíê  çä³éñíþº  âñ³  àáî ìàéæå âñ³ âèäè áàí-




                               - 17 -

   ê³âñüêèõ îïåðàö³é:

       - íàäàííÿ ÿê êîðîòêîñòðîêîâèõ, òàê ³ äîâãîñòðîêîâèõ êðåäè-

   ò³â;

       - îïåðàö³¿ ç ö³ííèìè ïàïåðàìè;

       - ïðèéîì âêëàä³â âñ³õ âèä³â;

       - íàäàííÿ ð³çíîìàí³òíèõ ïîñëóã.

      Ñïåö³àëüíèé áàíê ñïåö³àë³çóºòüñÿ íà  îäíîìó  ÷è  íåáàãàòüîõ

   âèäàõ áàíê³âñüêèõ  îïåðàö³é.  Äî  êðà¿í,  äå ïåðåâàæàº ïðèíöèï

   ñïåö³àë³çàö³¿ áàíê³â â³äíîñÿòüñÿ Âåëèêîáðèòàí³ÿ, Ôðàíö³ÿ, ÑØÀ,

   ²òàë³ÿ, ßïîí³ÿ.  Ïðèíöèï  óí³âåðñàë³çàö³¿ äîì³íóº â Øâåéöàð³¿,

   Í³ìå÷÷èí³ é Àâñòð³¿. (Ìàë.1).



                        Êðåäèòí³  ³íñòèòóòè



             Óí³âåðñàëüí³ áàíêè        Ñïåö³àëüí³ áàíêè



             Ïðèâàòí³                   ²íâåñòèö³éí³

           ----------------

           - Âåëèê³ áàíêè

           - Ðåã³îíàëüí³ áàíêè           ²íîòå÷í³

           - Ïðèâàòí³ áàíê³ðè

           - Ïðèâàòí³ îùàäí³ áàíêè       Ãàëóçåâ³





          Äåðæàâí³ óí³âåðñàëüí³ áàíêè    Ñïîæèâàöüêîãî êðåäèòó

          --------------------------

           - äåðæàâí³ âåëèê³ áàíêè        (íàäàííÿ ðîçñòðî÷êè

           - îùàäí³ êàñè                   ïëàò³æó)




                               - 18 -



          Êðåäèòí³ òîâàðèñòâà             Êðåäèòí³ ³íñòèòóòè

         --------------------             ³ç ñïåö³àëüíèìè

          - çåìåëüí³                      ôóíêö³ÿìè

          - ïðîôåñ³îíàëüí³

          - îùàäí³ êàñè



               Ìàë.1. Êîìåðö³éí³ áàíêè





        Óìîâè îáîðîòó êàï³òàëà á³ëüø ñïðèÿòëèâ³  â  óí³âåðñàëüíèõ

   áàíêàõ, òàê ÿê âîíè ìàþòü ìîæëèâ³ñòü âðàõîâóâàòè ðèçèê ïðîïîð-

   ö³éíî ð³çíèì âèäàì îïåðàö³é.

        Â ê³íö³ 60-õ íà ïî÷àòêó 70-õ ðð.  ðîçâèòîê ïðîöåñó ³íòåð-

   íàö³àë³çàö³¿ ïðèâ³â äî âèíèêíåííÿ ì³æíàðîäíèõ áàíê³âñüêèõ ãðó-

   ïóâàíü. Âîíè îá'ºäíóþòü ïðîâ³äí³ ì³æíàðîäí³ áàíêè,  ÿê³ âèñòó-

   ïàþòü ðàçîì íà ì³æíàðîäíèõ ãðîøîâèõ ðèíêàõ ³ ðèíêàõ  êàï³òàë³â

   ÿê êðåäèòîðè, îòðèìóþ÷è á³ëüø âèã³äí³ óìîâè â êîíêóðåíòí³é áî-

   ðîòüá³ çà ìàêñèìàëüí³ ïðèáóòêè,  âèêîíóþ÷è ò³ æ ñàì³ îïåðàö³¿,

   ùî é  çâè÷àéí³  êîìåðö³éí³ áàíêè:  êðåäèòí³ îïåðàö³¿,  ôîíäîâ³

   îïåðàö³¿ áàíê³â,  ùî çâ'ÿçàí³ ç  ö³ííèìè  ïàïåðàìè,  êîìåðö³é-

   íî-ïîñåðåäíèöüê³ îïåðàö³¿,  òîáòî  òèì÷àñîâå óïðàâë³ííÿ ìàéíîì

   ïðèâàòíèõ îñ³á;  ë³ç³íãîâ³ îïåðàö³¿, ÿê³ ïîâ'ÿçàí³ ³ç ïðèäáàí-

   íÿì áàíêàìè ìàøèí òà óñòàòêóâàííÿ äëÿ íàäàííÿ ¿õ â îðåíäó.

        Áàíê³âñüêà ñèñòåìà â Óêðà¿í³ ó õîä³ ðåôîðìè òàêîæ  íàáëè-

   æåíà äî çàõ³äíîãî òèïó.  Îäíàê ïîêè ùå íå çàâåðøåíî âò³ëåííÿ â

   æèòòÿ åêîíîì³÷íèõ ìåòîä³â âïëèâó áàíê³â íà ðîáîòó ï³äïðèºìñòâ.

        Â ñó÷àñí³é  áàíê³âñüê³é  ñèñòåì³ Óêðà¿íè êîìåðö³éí³ áàíêè




                               - 19 -

   ñêëàäàþòü ïåðâèííó ëàíêó. Âîíè âèñòóïàþòü ¿õ ôóíäàìåíòîì, òîìó

   ùî äåðæàâà  ïåðåäàëà  ¿ü çä³éñíåííÿ êîíêðåòíèõ êðåäèòíî-ðîçðà-

   õóíêîâèõ çàõîä³â ïî ðîáîò³ ç êë³ºíòàìè (þðèäè÷íèìè òà ô³çè÷íè-

   ìè îñîáàìè). ¯õ íàçèâàþòü ä³ëîâèìè áàíêàìè.

       Êîìåðö³éí³ áàíêè º ðåçóëüòàòîì ïåðåõîäó â³ä  öåíòðàë³çîâà-

   íîãî óïðàâë³ííÿ  åêîíîì³êîþ äî ðèíêîâîãî.  Âèíèêíåííÿ ó âèðîá-

   íè÷îìó, ïîñòà÷àëüíèöüêîìó, òîðã³âåëüíîìó ñåêòîðàõ íàøî¿ åêîíî-

   ì³êè ð³çíîìàí³òíèõ êîìåðö³éíèõ ñòðóêòóð ç àëüòåðíàòèâíèìè ôîð-

   ìàìè âëàñíîñò³ âèìàãàº àäåêâàòíèõ ¿ì  êðåäèòíèõ  óñòàíîâ,  ÿê³

   ïðàöþþòü íà ñõîæ³é îñíîâ³ - ïîâíîìó ãîñïîäàðñüêîìó ðîçðàçóíêó,

   ÿê³ ìàþòü øèðîê³ ïðàâà, áàçóþòü ñâîþ ä³ÿëüí³ñòü íà äâóõ ïîñòó-

   ëàòàõ - ðèçèêó òà ïðèáóòêó.

        Âèíèêíóâøè ÿê àëüòåðíàòèâà äåðæàâíèì áàíê³âñüêèì ñòðóêòó-

   ðàì, êîìåðö³éí³ áàíêè ñòàëè, ïî ñóò³, ïåðøîþ ñôåðîþ åêîíîì³êè,

   äå ðåàëüíî éäå ¿¿  äåìîíîïîë³çàö³ÿ,  ïîñòóïîâî  ïî÷èíàº  ä³ÿòè

   êîíêóðåíö³ÿ, ãðîø³  é êðåäèò íàáóâàþòü ðèíêîâîãî çì³ñòó.  ßêùî

   ðàí³øå ¿õ ðóõ â³äáóâàâñÿ ò³ëüêè ïî âåðòèêàë³  (çíèçó  ââåðõ  ³

   çâåðõó âíèç), òî òåïåð ³ ïî ãîðèçîíòàë³. Ïðè öüîìó àâòîìèòè÷íå

   êðåäèòóâàííÿ ïîâí³ñòþ âèêëþ÷àºòüñÿ.

       ²ñíóþ÷à â  íàñ  äåñÿòêè  ðîê³â  äåðæàâíà ìîíîïîë³ÿ íà áàí-

   ê³âñüêó ñïðàâó ñêàñîâàíà. Ï³ä ê³íåöü 1991 ð. íà òåðèòîð³¿ áóâ-

   øîãî ÑÐÑÐ ä³ÿëî 1616 êîìåðö³éíèõ áàíê³â, ç íèõ íà Óêðà¿í³ - 61.

   Ðèíîê áàíê³âñüêèõ ïîñëóã íà Óêðà¿í³ ó 1993 ð. ôîðìóâàëè áëèçü-

   êî 240 êîìåðö³éíèõ áàíê³â. Òèì íå ìåíøå äî ð³âíÿ äåðæàâ ç òðà-

   äèö³éíîþ ðèíêîâîþ åêîíîì³êîþ íàì ùå äàëåêî çà  ê³ëüê³ñòþ  áàí-

   ê³â, ùî  ïðèïàäàþòü  íà 100 òèñÿ÷ íàñåëåííÿ,  ìè â³äñòàºìî â³ä

   ðîçâèíóòèõ êðà¿í ó äåñÿòêè ðàç³â.  Â çàëåæíîñò³ â³ä êðà¿íè  íà

   îäèí íàø  áàíê  ïðèïàäàº 20-50 çàðóá³æíèõ.  Äëÿ ïîð³âíÿííÿ:  â




                               - 20 -

   ðîçâèíóò³é ðèíêîâ³é åêîíîì³ö³ ÑØÀ çàðàç íàðàõîâóºòüñÿ á³ëÿ  15

   òèñÿ÷ êîìåðö³éíèõ áàíê³â.

       Çàðàç â Óêðà¿í³ º äåê³ëüêà âèä³â ä³ëîâèõ áàíê³â,  ÿê³ ðîç-

   ð³çíÿþòü çà  :  íàëåæí³ñòþ  ñòàòóòíîãî êàï³òàëó ³ çàñîáîì éîãî

   ôîðìóâàííÿ (àêö³îíåðíå òà áàíêè-òîâàðèñòâà ç îáìåæåíîþ  â³äïî-

   â³äàëüí³ñòþ, ç ó÷àñòþ ³íîçåìíîãî êàï³òàëó); çà âèäàìè îïåðàö³é

   (óí³âåðñàëüí³ òà  ñïåö³àë³çîâàí³);  çà  òåðèòîð³ºþ  ä³ÿëüíîñò³

   (ðåñïóáë³êàíñüê³, ðåã³îíàëüí³);  çà ãàëóçåâîþ îð³ºíòàö³ºþ.  Çà

   çàñîáîì ôîðìóâàííÿ  ñòàòóòíîãî  ôîíäó  ôóíêö³îíóþòü  àêö³îíåð-

   íî-êîìåðö³éí³ áàíêè - ÀÒ Çàõ³äíî-óêðà¿íñüêèé êîìåðö³éíèé áàíê,

   àêö³îíåðíî-êîìåðö³éíèé áàíê "Ãàëèöüêèé", àêö³îíåðíèé áàíê "Ëü-

   â³â-Âåñò".

       Ôóíêö³îíóþòü òàêîæ áàíêè,  êàï³òàëè ÿêèõ ñôîðìîâàí³ çà ðà-

   õóíîê ïàéîâèõ  âíåñê³â  ó÷àñíèê³â-çàñíîâíèê³â - Àêö³îíåðíî-êî-

   ìåðö³éíèé Óêðñîöáàíê, àãðîïðîìèñëîâèé áàíê "Óêðà¿íà" àêö³îíåð-

   íî-êîìåðö³éíèé (ÀÏÁ  "Óêðà¿íà" ÀÊ).  Àëå á³ëüø³ñòü êîìåðö³éíèõ

   áàíê³â - òîâàðèñòâà ç îáìåæåíîþ â³äïîâ³äàëüí³ñòþ - ÊÁ  "Êàðïà-

   òè", "Ëüâ³â",  ÊÁ "Âåðõîâèíà", "Ãàëå-áàíê". Ñåðåä íèõ ïåðøèé â

   Óêðà¿í³ áàíê çàñíîâàíèé âèêëþ÷íî ô³çè÷íèìè îñîáàìè "Ïðóò ³ Ê "

  â ²âàíî-Ôðàíê³âñüêó.

      Çà âèäàìè îïåðàö³é âæå ñòâîðåíî áàãàòî  óí³âåðñàëüíèõ  áàí-

   ê³â. Öå INKO, Ïåðêîìáàíê, Àâàëü, Ïðèâàòáàíê. Çà òåðèòîð³ºþ ä³-

   ÿëüíîñò³ ðåñïóáë³êàíñüêèìè  º  àêö³îíåðíî-êîìåðö³éíèé  Ïðîì³í-

   âåñòáàíê, àêö³îíåðíî-êîìåðö³éíèé Óêðñîöáàíê, ÀÏÁ "Óêðà¿íà" ÀÊ.

   Äî áàíê³â ãàëóçåâî¿ îð³ºíòàö³¿ â³äíîñÿòüñÿ Ìîíòàæñïåöáàíê, Êè-

   ¿âäîðáàíê, Ãðàäîáàíê,  Ëåãáàíê,  Ñåëÿíñüêèé  êîìåðö³éíèé  áàíê

   "Äí³ñòåð".

   Çà îñòàíí³é  ÷àñ  ðîçøèðþºòüñÿ ñòâîðåííÿ êîìåðö³éíèõ áàíê³â ³ç




                               - 21 -

   çàëó÷åííÿì ³íîçåìíîãî êàï³òàëó.  Íàïðèêëàä, íåäàâíî "Åëåêòðîí-

   áàíê" çàëó÷èâ  ³íîçåìíèé  êàï³òàë.  Ïàðòíåðàìè "Åëåêòðîíáàíêó"

   ñòàëè äåê³ëüêà ³íîçåìíèõ þðèäè÷íèõ îñ³á. Ñåðåä íèõ - ï³äïðèºì-

   ñòâà, äëÿ ÿêèõ âàæëèâèì º îáîðîò êàï³òàëó, ô³íàíñîâ³ êîìïàí³¿,

   ÿê³ "ï³äòÿãóþòü" óêðà¿íñüêîãî ïàðòíåðà äî âèñîêîãî ð³âíÿ  îáñ-

   ëóãîâóâàííÿ çà äîïîìîãîþ ñèñòåìè "Ñâ³ôò".

      Çàëó÷èâøè ³íîçåìíèé êàï³òàë, áàíê ä³ñòàº ïðàâî íàäàâàòè âà-

   ëþòí³ êðåäèòè,  ÿê³ íèí³ äóæå ïîòð³áí³ ï³äïðèºìñòâàì,  ó ïåðøó

   ÷åðãó äëÿ ïðèäáàííÿ íîâèõ òåõíîëîã³é,  êîìïëåêòóþ÷èõ çà êîðäî-

   íîì.

      Ïðàêòè÷íî ëþáó ³íôîðìàö³þ ïðî ñòàí ñïðàâ áàíêó ìîæíà  îòðè-

   ìàòè ç àíàë³çó éîãî áàëàíñó, ÿêèé âèäàºòüñÿ ó â³äêðèò³é ïðåñ³.

   Àíàë³ç áàíê³âñüêèõ áàëàíñ³â ìîæå ïðîëèòè  ñâ³òëî  íà  ðåàëüíèé

   ñòàí ñïðàâè  â áàíê³âñüê³é ñôåð³,  âèçíà÷èòè ðåéòèíã áàíê³â çà

   ñàìèìè ð³çíîìàí³òíèìè ïàðàìåòðàìè.

      Äî ÷èñëà îäèíàäöÿòè âåëèêèõ êîìåðö³éíèõ áàíê³â Óêðà¿íè â³ä-

   íîñÿòüñÿ áàíêè:  INKO,  Óêð³íáàíê, "Â³äðîäæåííÿ", Àâàëü, Àò³î,

   Ãðàäîáàíê, Íàðîäíèé áàíê,  Ïåðêîìáàíê,  Ëåãáàíê,  Àðàâàêñáàíê,

   Õàðê³âñüêèé áàíê,  "Ãðàíò" (çà 9 ì³ñÿö³â 1993 ðîêó).  Ñóìàðíèé

   ñòàòóòíèé ôîíä   îäèíàäöÿòè   âåëèêèõ   áàíê³â   ñêëàäàº  41,7

   ìëðä.êðá., â òîé æå ÷àñ ñóìà êîøò³â â ñòàíäàðòíèõ ôîíäàõ  âñ³õ

   êîìåðö³éíèõ áàíê³â ðàçîì 67.8 ìëðä.êðá.  Ñóìà ñòàòóòíîãî êàï³-

   òàëó â áàíêàõ íå äîñÿãàº ñóìè âêëþ÷åíèõ áàíêàìè  ïîäàòê³â,  ¿¿

   ìîæíà ïîð³âíÿòü  ç îá'ºìîì çàëó÷åíèõ ç³ ñòîðîíè íàñåëåííÿ êîø-

   ò³â (äëÿ 11 âåëèêèõ áàíê³â öÿ ñóìà ñêëàëà 91 % ðîçì³ðó ñòàòóò-

   íîãî ôîíäó,  à äëÿ âñ³º¿ ìàñè êîìåðö³éíèõ áàíê³â - 63 %  ). Öå

   ãîâîðèòü íå ñò³ëüêè ïðî àêòèâí³ñòü íàñåëåííÿ,  à ïðî íåðåàë³ñ-

   òè÷íó îö³íêó ñòàòóòíèõ ôîíä³â.  Ñòàòóòí³ ôîíäè ôîðìóâàëèñü òî-




                               - 22 -

   ä³, êîëè ðåàëüíà ö³íà êàðáîâàíö³â áóëà ³íøîþ, ³ íàñòóïí³ êðîêè

   ïî çá³ëüøåííþ  ñòàòóòíèõ  ôîíä³â àáî ïî ¿õ ïåðåîö³íö³ çàëåæàëè

   â³ä êîí'þíêòóðè.

      Ïîñòàíîâîþ Ïðàâë³ííÿ  ÍÁÓ  â³ä  27.09.1993 êîìåðö³éí³ áàíêè

   áóëè çîáîâ'ÿçàí³ äî 01.01.1994  ñôîðìóâàòè  ñòàòóòíèé  ôîíä  â

   ðîçì³ð³ 2 ìëðä.  êðá.  ³ äî 01.07.1994 ð.  - 5 ìëðä.êðá. Ì³í³-

   ìàëüíèé ðîçì³ð ñòàòóòíîãî  ôîíäó  äëÿ  íîâîñòâîðþâàíèõ  áàíê³â

   ïîñòàíîâîþ ïðàâë³ííÿ â³ä 21 ãðóäíÿ 1993 ð.  âñòàíîâëåíî ó ðîç-

   ì³ð³ 3 ìëí. åêþ, òîáòî íå ìåíøå 42 ìëðä.êðá.

       Ñóìà ïðèáóòêó ïî âñ³é ìàñ³ êîìåðö³éíèõ áàíê³â çà 9 ì³ñÿö³â

   1993 ð.  â 3,8 ðàçà ïåðåá³ëüøèëà ðîçì³ð ñòàòóòíîãî ôîíäó, à ïî

   ãðóï³ 11  âåëèêèõ  áàíê³â â 5,1 ð.  Ñóìà âèïëà÷åíèõ ïîäàòê³â â

   ñâîºìó çàãàëüíîìó îá'ºì³ â 3.3 ð.  ïåðåá³ëüøèëà  ñóìàðíó  êàñó

   êîìåðö³éíèõ áàíê³â,  à â ãðóï³ 11 âåëèêèõ êîìåðö³éíèõ áàíê³â -

   â 3.72 ðàçè (òóò âîíà ñêëàëà 35.6 ìëðä. êðá.)



                 Ïðîâ³äí³ êîìåðö³éí³ áàíêè Óêðà¿íè

                         íà 1 ñ³÷íÿ 1995 ð.

                                            1.01.95

   --------------------------------------------------------------

   ì³ñöå               Íàçâà áàíêó                         Áàëè

   --------------------------------------------------------------

   1 (1)   Ïðîì³íâåñòáàíê                                  4.18

   --------------------------------------------------------------

   2 (2)   ÀÏÁ "Óêðà¿íà" ÀÊ                                4.17

   ---------------------------------------------------------------

   3 (11)  ÏÓÌÁ (Äîíåöüê)                                  3.25

   --------------------------------------------------------------




                               - 23 -

   4 (4)   Ïðèâàòáàíê (Äí³ïðîïåòðîâñüê)                    3.25

   -------------------------------------------------------------

   5 (9)   Óêð.êðåäèòíèé áàíê                              3.24

   -------------------------------------------------------------

   6 (6)   Óêð³íáàíê                                       3.15

   ------------------------------------------------------------

   7 (5)   Åêñ³íáàíê                                       3.15

   -------------------------------------------------------------

   8 (13)  Áàíê "Àâàëü"                                    3.13

   -------------------------------------------------------------

   9 (8)   Ãðàäîáàíê                                       3.00

   ------------------------------------------------------------

   10(10)  Áàíê "Â³äðîäæåííÿ"                              2.99

   -------------------------------------------------------------

   11 (3)  Áàíê "Inko"                                     2.95

   --------------------------------------------------------------

   12(7)   Óêðñîöáàíê                                      2.93

   ---------------------------------------------------------------

   13(14)  Ë³ñáàíê                                         2.92

   --------------------------------------------------------------

   14(12)  Ïåðêîìáàíê                                      2.92

   --------------------------------------------------------------

   15(19)  Òðàíñáàíê                                        2.91

   --------------------------------------------------------------

   16(20)  Áàíê "Àò³î"                                     2.90

   -------------------------------------------------------------

   17(15)  Ïðàâåêñáàíê                                      2.85

   -------------------------------------------------------------




                               - 24 -

   18(16)  Íàðîäíèé áàíê                                    2.83

   --------------------------------------------------------------

   19(16)  Áðîêá³çíåñáàíê                                   2.80

   ---------------------------------------------------------------

   20(17)  ÇÓÊÁ (Ëüâ³â)                                     2.65

   ---------------------------------------------------------------



      Òàáëèöÿ N1  â³äáèâàº ðîçñòàíîâêó ñåðåä ïåðøèõ äâàäöÿòè áàí-

   ê³â, çã³äíî ðåéòèíãó,  ÿêèé áóâ ðîçðîáëåíèé Óêðà¿íñüêîþ ô³íàí-

   ñîâîþ ãðóïîþ ñòàíîì íà 1 ñ³÷íÿ 1994 ðîêó.



                                               Òàáëèöÿ N1.

                 Ïðîâ³äí³ êîìåðö³éí³ áàíêè Óêðà¿íè

                         íà 1 ñ³÷íÿ 1994 ð.



   ---------------------------------------------------------

   Ì³ñöå             Íàçâà     áàíêó                     Áàëè

   -----------------------------------------------------------

   1.(3)    Ïðîì³íâåñòáàíê                              3.7

   2.(1)    ÀÏÁ "Óêðà¿íà"                               3.7

   3.(-)    Óêðåêñ³ìáàíê                                3.3

   4.(2)    Óêð³íáàíê                                   3.3

   5.(5)    Áàíê Â³äðîäæåííÿ                            3.3

   6.(4)    Áàíê "INKO"                                 3.3

   7.(8)    Ïðèâàòáàíê (Äí³ïðîïåòðîâñüê)                3.2

   8.(6)    Ãðàäîáàíê                                   3.2

   9.(7)    Ïåðêîìáàíê                                   3.0

   10.(10)  Çàõ³äíî-óêðà¿íñüêèé êîìåðö³éíèé áàíê (Ëüâ³â) 2.8




                               - 25 -

   11.(11)  Ë³ñáàíê (Óæãîðîä)                            2.7

   12.(-)   ÀÊ Óêðñîöáàíê                                2.7

   13.(12)  Áàíê "Àâàëü"                                 2.7

   14.(15)  Ïðàâåêñ-áàíê                                 2.5

   15.(9)   Íàðîäíèé áàíê                                2.5

   16.(14)  Áàíê "Àæ³î"                                  2.4

   17.(16)  Åêîíîìáàíê (Ð³âíå)                           2.3

   18.(17)  Åëåêòðîí-áàíê (Ëüâ³â)                        2.3

   19.(19)  Óêðà¿íñüêèé êðåäèòíèé áàíê                   2.3

   20.(18)  Áàíê "Äí³ïðî" (Äí³ïðîïåòðîâñüê)              2.2



   1. Ïîñèëþºòüñÿ êîíêóðåíö³ÿ êîìåðö³éíèõ áàíê³â //

   "Ãàëèöüê³ êîíòðàêòè" - 1994 -N6 ñòîð.6



      Ãîëîâíîþ õàðàêòåðèñòèêîþ áàíêó º éîãî íàä³éí³ñòü. Â òàáëèö³

   N 1  ìàêñèìàëüíî ìîæëèâà ê³ëüê³ñòü áàë³â 5 (àáñîëþòíî íàä³éíèé

   áàíê) ì³í³ìàëüíà - 0 (ïîâíå áàíêðóòñòâî). Îñîáëèâîñò³ ïîòî÷íî-

   ãî åêîíîì³÷íîãî  ñòàíó  âèìàãàþòü íàä³éí³ñòü áàíêó ïîâ'ÿçóâàòè

   ïåðø çà âñå ç éîãî ë³êâ³äí³ñòþ.  Àëå â êëàñè÷íîìó âàð³àíò³ ï³ä

   íàä³éí³ñòþ ðîçóì³þòü çàáåçïå÷åí³ñòü ïîçè÷êîâèõ êîøò³â - â³äíî-

   øåííÿ êîøò³â íà  îïåðàòèâíèõ  ñòàòòÿõ  ïàñèâó,  çàáåçïå÷åí³ñòü

   âíåñë³â ãðîìàäÿí áàíê³âñüêèìè ôîíäàìè,  ñï³ââ³äíîøåííÿ ì³æ çà-

   ãàëüíèì îá'ºìîì ôîíä³â ³ âåëè÷èíîþ áàëàíñó áàíêó  (áàíê³âñüêèé

   ðèçèê).

      Â òàáëèö³ N1 â äóæêàõ âêàçàíå ì³ñöå áàíêó ó ðåéòèíãó ñòàíîì

   íà 01.10.1993 ð.

      Ìè áà÷èìî ç òàáëèö³,  ùî çà 1993 ð.  ïî ñâî¿é íàä³éíîñò³ íà

   ïåðøå ì³ñöå  âèéøîâ Ïðîì³íâåñòáàíê,  ÿêèé òàêîæ ìàº íàéá³ëüøèé




                               - 26 -

   ñòàòóòíèé ôîíä (665 ìëðä.êðá.) ,  àëå â  ðåéòèíãó  Óêðà¿íñüêî¿

   ô³íàíñîâî¿ ãðóïè çà 9 ì³ñÿö³â 1993 ð.  â³í ïîñ³äàâ íà òðåòüîìó

   ì³ñö³. Ç ïåðøîãî íà äðóãå ì³ñöå ïåðåì³ñòèâñÿ îäèí ç  óêðà¿íñü-

   êèõ ã³ãàíò³â  ÀÏÁ  "Óêðà¿íà" ÀÊ,  ÿêèé ìàº íàéá³ëüøó ê³ëüê³ñòü

   ô³ë³é ïî Óêðà¿í³. Íà òðåòº ì³ñöå âèéøîâ Óêðåêñ³ìáàíê, ÿêîãî íå

   íå áóëî  â ðåéòèíãó çà 9 ì³ñÿö³â 1993 ð.  Ìè áà÷èìî,  ùî ñåðåä

   âñ³õ áàíê³â Óêðà¿íè ïåðø³ òðè ì³ñöÿ çàéìàþòü êîëèøí³  äåðæàâí³

   áàíêè, à çàðàç àêö³îíåðí³,  ùî ñòâîðåí³ ³ç ïàéîâîþ ó÷àñòþ äåð-

   æàâè âåëèê³ ãðàíäè áàíê³âñüêî¿ ñïðàâè.

   ------------

   Íàöáàíê Óêðà¿íè âèçíà÷èâ  âåëèê³  áàíêè  çà  ñòàòóòíèì  ôîíäîì

   ³...// "Çàêîí ³ á³çíåñ" - 1994 -N6 - ñòîð.2.





       Äàë³ éäóòü òàê çâàí³ "íîâ³ êîìåðö³éí³ áàíêè",  á³ëüø³ñòü ç

   ÿêèõ ðîçòàøîâàíà  ó  Êèºâ³  (â òàáëèö³,  ÿêùî áàíê ìàº ãîëîâíó

   êîíòîðó â Êèºâ³,  éîãî ì³ñöåçíàõîäæåííÿ äîäàòêîâî íå âêàçóºòü-

   ñÿ). Ïîñò³éíå ì³ñöå çà ðåéòèíãîì ìàþòü áàíê "Â³äðîäæåííÿ" (ï'-

   ÿòå), ÀÒ Çàõ³äíî-óêðà¿íñüêèé êîìåðö³éíèé áàíê  (äåñÿòå),  Ë³ñ-

   áàíê (îäèíàäöÿòå).  Äî  äâàäöÿòè  ïðîâ³äíèõ êîìåðö³éíèõ áàíê³â

   Óêðà¿íè ââ³éøëè äâà ëüâ³âñüêèõ áàíêà - ÀÒ  Çàõ³äíî-óêðà¿íñüêèé

   êîìåðö³éíèé áàíê  òà Åëåêòðîí-áàíê.  Áàíê INKO,  ÿêèé ìàº íàé-

   á³ëüøèé ïðèáóòîê çà 1993ð. - 212.0 ìëðä.êðá., íàéá³ëüøèé âëàñ-

   íèé êàï³òàë  - 118.5 ìëðä.êðá.  òà º íàéðåíòàáåëüí³øèì (â³äíî-

   øåííÿ ïðèáóòêó äî ñòàòóòíîãî ôîíäó) - 30.4 .  Ñåðåä íîâèõ  êî-

   ìåðö³éíèõ áàíê³â ïîñ³äàº íà øîñòîìó ì³ñö³ çà íàä³éí³ñòþ,  õî÷à

   çà ³òîãàìè 9 ì³ñÿö³â 1993 ð. çàéìàâ ÷åòâåðòå.

       Íåäàâíî â³äáóâñÿ ç'¿çä Àñîö³àö³¿ êîìåðö³éíèõ áàíê³â Óêðà¿-

   íè (ÀÊÁÓ),  ÿêà çàðàç îá'ºäíóº áëèçüêî 80  êîìåðö³éíèõ  áàíê³â

   (2). Îñòàíí³ì  ÷àñîì  â ÀÊÁÓ âñòóïèâ îäèí ç êîëèøí³õ äåðæàâíèõ

   áàíê³â - ÀÊ Óêðñîöáàíê, ùî çàñâ³ä÷óº ñêðåñàííÿ êðèãè ó ì³æáàí-

   ê³âñüêèõ â³äíîñèíàõ.  Íà ç'¿çä³ êîíñòàíòóâàëîñü,  ùî Óêðà¿íà ³

   äîòåïåð íå ìàº áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè, çäàòíî¿ ïðàöþâàòè â ðèíêî-

   âèõ óìîâàõ.  Â òîé æå ÷àñ áåç òàêî¿ ñèñòåìè íåìîæëèâî ñòàá³ë³-

   çóâàòè ô³íàíñè,  ïðîâåñòè ïðèâàòèçàö³þ. Íàâîäèëèñÿ öèôðè:â Ðî-

   ñ³¿ ïðèáëèçíî 2000 áàíê³â, à íà Óêðà¿í³ ïðèáëèçíî 240 (3).

   -----------------

   1. Çíîâó ðåéòèíã:  "Íîâ³ ÊÁ" ó äçåðêàë³ ð³÷íèõ áàëàíñ³â //"Ãà-

   ëèöüê³ êîíòðàêòè" - 1994 -N11 - ñòð. 24-25

   2. Áàíêè  "ãðàòè çà íîâèìè ïðàâèëàìè // "Ä³ëî" - 1993 - N 30 -

   ñòð.3

   3. Êîìåðö³éí³ áàíêè ïðîòè àäì³í³ñòðóâàííÿ ³ äèêòàòó â åêîíîì³-

   ö³ //"Ãàëèöüê³ êîíòðàêòè" - 1993 N35





      Â Í³ìå÷÷èí³ - 700 òèñÿ÷ áàíê³âñüêèõ ï³äïðèºìñòâ,  â Óêðà¿í³

   - 116 òèñÿ÷.  Íàø³ âóçè ãîòóþòü ëèøå 700 áàíê³âñüêèõ  ôàõ³âö³â

   íà ð³ê (1).

      Ð³øåííÿì ÍÁÓ êîìåðö³éíèì áàíêàì äîçâîëåíî çàéìàòèñü ³íêàñà-

   ö³ºþ òà ïðîâåäåííÿì ãðîøîâèõ çíàê³â òà ³íøèõ ö³ííîñòåé,  çàáî-

   ðîíåíî çàéìàòèñü ñòðàõóâàííÿì,  â òîìó  ÷èñë³  ³  ñòðàõóâàííÿì

   êðåäèò³â. Áàíêàì  äîçâîëåíî êóïóâàòè ôàáðèêè ³ çàâîäè íå á³ëüø

   í³æ íà 10 %  ñâîãî ñòàòóòíîãî ôîíäó,  à ¿õ ÷àñòêà â ñòàòóòíîìó

   ôîíä³ ï³äïðèºìñòâ  íå  ìîæå ïåðåâèùóâàòè 15%.  Òåïåð ³íîòå÷íèé

   êðåäèò äëÿ áàíê³â Óêðà¿íè îáóìîâëåíèé 10 %  âëàñíèõ êîøò³â òî-

   ä³, êîëè  â Ðîñ³¿ ñòâîðþþòüñÿ ñïåö³àëüí³ ³ïîòå÷í³ áàíêè,  êîëè

   êîëè íàéâèã³äí³øèé êðåäèò íà ï³äïðèºìñòâàõîä³  -  ï³ä  çàñòàâó

   íåðóõîìîñò³. Áàíêè çìîæóòü â³äêðèâàòè ô³ë³àëè ³ ïðåäñòàâíèöòâà

   çà ïîïåðåäí³ì ïîâ³äîìëåííÿì ÍÁÓ.

     Çà ñï³ëüíèì ëèñòîì ÍÁÓ òà Ì³í³ñòåðñòâà ô³íàíñ³â, êë³ºíò ìîæå

     âèáèðàòè áàíê,  äå ðîçì³ùåíèé éîãî ðîçðàõóíêîâèé,  ñóáðîçðà-

     õóíêîâèé àáî ³íø³ âèäè ðàõóíê³â íåçàëåæíî â³ä ì³ñöÿ ðåºñòðà-

     ö³¿, àëå ç ïîâ³äîìëåííÿì ðàéîííî¿ ïîäàòêîâî¿ ³íñïåêö³¿.

     Ñüîãîãäí³øíÿ ïîë³òèêà ÍÁÓ â³äíîñíî áàíê³â ñïðÿìîâàíà, ÿê â³-

äîìî íà çìåíøåííÿ ê³ëüêîñò³ ³ çá³ëüøåííÿ  "âàãè"  ñóá'ºêò³â  áàí-

ê³âñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³  çà  ðàõóíîê  ïíðìàíåíòíîãî  ï³äíÿòòÿ  ïëàíêè

ñïëà÷åíîãî ñòàòóòíîãî ôîíäó. Êîìåðö³éí³ áàíêè çîáîâ'ÿçàí³ áóëè äî

01 ñ³÷íÿ  1994 ñôîðìóâàòè ñòàòóòíèé ôîíä â ðîçì³ð³ 2 ìëðä.êðá.6 à

äî 01 ëèïíÿ 1994 - 5 ìëðä.êðá. Â ãàçåò³

     ---------------------------------

     1. Êîìåðö³éí³ áàíêè ïðîòè àäì³í³ñòðóâàííÿ ³ äèêòàòó â åêîíî-

ì³ö³ //"Ãàëèöüê³ êîíòðàêòè" - 1993 - N35 - ñòð.4.



     "Óðÿäîâèé êóð'ºð" çà 8 ëþòîãî íàçâàí³ íàéá³ëüø³ çà ñòàòóòíèì

ôîíäîì áàíêè ñòàíîì íà ïåðøå ñ³÷íÿ 1994 ð.,  à òàêîæ 61 êîìåðö³é-

íèé áàíê Óêðà¿í,  ÿê³ íå âñòèãëè çá³ëüøèòè ñâ³é ñòàòóòíèé ôîíä äî

2 ìëðä.  êðá.  ³ ïåðåä êåð³âíèöòâîì ÿêèõ ïîðóøåíî ïèòàííÿ ïðî  ¿õ

çëèòòÿ ç  ³íøèìè êîìåðö³éíèìè áàíêàìè Óêðà¿íè àáî ïðî ¿õ ë³êâ³äà-

ö³þ çã³äíî ç ÷èííèì çàêîíîäàâñòâîì.

     Ïåðøå ì³ñöå  ñåðåä  íàéá³ëüøèõ áàíê³â ïîñ³äàº Ïðîì³íâåñòáàíê

(665 ìëðä.êðá.). çà íèì áàíê ÀÏÁ "Óêðà¿íè" ÀÊ (178 ìëðä.êðá.), ÀÊ

Óêðñîöáàíê (60 ìëðä.êðá.),  Ãðàäîáàíê (19.6 ìëðä.êðá.), Óêðà¿íñü-

êèé êðåäèòíèé  áàíê  (19  ìëðä.êðá.),  áàíê  "Â³äðîäæåííÿ"   (11.3

ìëðä.êðá.) - óñüîãî 31 áàíê. 1.

     Ïðîãíîçóþ÷è ä³¿ ÍÁÓ, ìîæíà ñì³ëèâî ñòâåðäæóâàòè, ùî "ïëàíêà"

ñòàòóòíîãî ôîíäó äî ê³íöÿ ðîêó ï³äâèùóºòüñÿ, ÿê ì³í³ìóì, ó 2 ðàçè

³ ñòàíîâèòèìå 10 ìëðä.êðá.,  à äëÿ áàíê³â, ÿê³ ïðîâîäÿòü îïåðàö³¿

ç âàëþòîþ - 20 ìëðä.êðá.   _Öüîìó ìîæå çàâàäèòè õ³áà òå,  ùî âåëèêà

 _ê³ëüê³ñòü áàíê³â íå íàáåðå 5 ìëðä.êðá.  äî 01.07.94  ³  ÍÁÓ  áóäå

 _çìóøåíèé çàéíÿòèñÿ ¿õ ðåîðãàí³çàö³ºþ, çàêðèòòÿì ÷è îá'ºäíàííÿì.

     Çà íèí³øíüî¿ ã³ïåð³íôëÿö³¿ áàíêè çìóøåí³ ïîñò³éíî ïðîâîäèòè

ïîë³èêó íà  çá³ëüøåííÿ  ñâî¿õ ñòàòóòíèõ ôîíä³â - öå âàæëèâà óìîâà

   ð³äâèùåííÿ ¿õ ë³êâ³äíîñò³ (êîëè ñóìè ¿õ ãðîøîâèõ  êîøò³â,  ÿê³

   áàíêè ìàþòü  ìîæëèâ³ñòü  øâèäêî  ìîá³ë³çóâàòè  ç ³íøèõ äæåðåë,

   äîçâîëÿþòü ñâîº÷àñíî âèêîíóâàòè çîáîâ'ÿçàííÿ ïî ìàñèâó).

   --------------------------

   1. Íàöáàíê Óêðà¿íè âèçíà÷èâ âåëèê³ áàíêè çà ñòàòóòíèì ôîíäîì ³

   ... //"Çàêîí ³ á³çíåñ" - 1994 - N6 -ñòð.2



     Ìàéáóòíº - çà âåëèêèìè áàíêàìè,  àëå í³õòî â ñâ³ò³ íå çàêðè-

âàº áàíê³â ÷åðåç òå, ùî âîíè ìàë³.

     Ó Ðîñ³¿  äð³áí³ òà ñåðåäí³ áàíêè ñòàíîâëÿòü 75%  áàíê³âñüêî¿

ñèñòåìè, ó ÑØÀ ³ ðîçâèíóòèõ ºâðîïåéñüêèõ êðà¿íàõ 80 %.

     Ïèòàííÿì ï³äâèùåííÿ ë³êâ³äíîñò³ çàéìàòèñÿ íåîáõ³äíî, àëå éî-

ãî íå ìîæíà âèð³øóâàòè äèðåêòèâíî, íå âðàõîâóþ÷è âñ³õ ìîæëèâîñòåé

³ âàæëèâî¿ ðîë³ â ðèíêîâ³é åêîíîì³ö³ ñåðåäí³õ ³ ìàëèõ áàíê³â.  ²õ

ïîâèííî áóòè áàãàòî, âîíè ìàþòü áóòè ð³çíèìè ³ áîðîòèñü çà êë³ºí-

òà.

     Â åêîíîì³÷í³é ñèòóàö³¿, ÿêà ñêëàëàñü ñüîãîäí³, ÍÁÓ çðîçóì³òè

ìîæíà: êðàõ ê³ëüêîõ íåâåëèêèõ áàíê³â çàðàç ìîæå ñïðè÷èíèòè ëàíöþ-

ãîâó ðåàêö³þ, âèêëèêàâøè íåäîâ³ðó íàñåëåííÿ äî âñ³õ áàíê³â âçàãà-

ë³. Îäíàê íà ïåðñïåêòèâó òàêà ïîë³òèêà éäå çãóáíîþ.  åç öüîãî íå-

ìîæëèâèé ïîäàëüøèé ðîçâèòîê áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè,  ÿê  ³  ðîçâèòîê

ïðèâàòíîãî á³çíåñó,  îñîáëèâî íà ïåðèôåð³¿,  äå º ëèøå â³ää³ëåííÿ

ÀÏÁ "Óêðà¿íà" ÀÊ ³ òî íå ñêð³çü. Íå òðåáà äóøèòè ó çàðîäêó ðîçâè-

òîê êîìåðö³éíèõ  áàíê³â,  ºäèíó ïîâí³ñòþ êîìåðö³éíó ãàëóçü íàøîãî

ãîñïîäàðñòâà.

     ßêùî âåëèê³ áàíêè çíîâó ïåðåòâîðèòè íà äåðæàâí³, öå áóäå ê³-

íåöü ðîçâèòêó ïðèâàòíîãî á³çíåñó,  çàòðèìêà ïðèâàòèçàö³¿ ³ ïîâåð-

íåííÿ äî  àäì³í³ñòðàòèâíèõ ìåòîä³â êåðóâàííÿ ³ â áàíê³âñüê³é ñôå-

ð³. ßêèé áè òèñê äåðæàâà ³ ÍÁÓ íå çä³éñíþâàëè íà êîìåðö³éí³  áàí-

êè, âîíè,  ÿê  âêàçóº  äîñâ³ä,  âñå àêòèâí³øå ñïðèÿþòü ôîðìóâàííþ

ðèíêîâî¿ åêîíîì³êè.

     1---------------------

     ×è çàáàãàòî áàíê³â â Óêðà¿í³? //"Ä³ëî" - 1994 - N16 - ñòð.3



            ²². 1   0ÂÏËÈÂ ÃÐÎØÎÂÎ-ÊÐÅÄÈÒÍÎ¯ ÏÎË²ÒÈÊÈ

              ÁÀÍÊ²Â ÍÀ ÐÎÇÂÈÒÎÊ ÅÊÎÍÎÌ²ÊÈ ÓÊÐÀ¯ÍÈ.



     1. Ä³ÿëüí³ñòü áàíê³â íà ô³íàíñîâîìó ðèíêó Óêðà¿íè.



     Áàíêè ÿâëÿþòü ñîáîþ íåâ³ä'ºìíó ðèñó ñó÷àñíîãî ãðîøîâîãî ãîñ-

ïîäàðñòâà, ¿õ ä³ÿëüí³ñòü ò³ñíî ïîâ'ÿçàíà ç ïîòðåáàìè â³äòâîðåííÿ.

Çíàõîäÿ÷èñü â  öåíòð³  åêîíîì³÷íîãî æèòòÿ,  îáñëóãîâóþ÷è ³íòåðåñè

âèðîáíèê³â, áàíêè îïîñåðåäêîâóþòü  çâ'ÿçêè  ì³æ  ïðîìèñëîâ³ñòþ  ³

òîðãâàëåþ, ñ³ëüñüêèì ãîñïîäàðñòâîì òà íàñåëåííÿì. Áàíê³âñüêà ñèñ-

òåìà ïîâèííà âèð³øóâàòè íå ò³ëüêè ñâî¿ "âíóòð³øí³" ïðîáëåìè,  àëå

³ ñïðèÿòè ðåôîðìóâàííþ åêîíîì³êè â ö³ëîìó.

     Ïî-ïåðøå, âîíà ïîêëèêàíà çàáåçïå÷èòè åêîíîì³÷íî  âèïðàâäàíèé

ðîçïîä³ë ô³íàíñîâèõ ðåñóðñ³â, ñòèìóëþâàòè, à íå ïðèãí³÷óâàòè êîí-

êóðåíòí³ â³äíîñèíè, ïðèâàòèçàö³þ, ïåðåáóäîâó ñèñòåìè ö³íîóòâîðåí-

íÿ ³ ö³íîâèõ ïðîïîðö³é.

     Ïî-äðóãå áàíê³âñüêèé ñåêòîð ïîâèíåí óòðèìóâàòè  â  äîñòàòíüî

ñòàá³ëüíîìó ñòàí³ ãðîøîâî-êðåäèòíó ñèñòåìó, çîêðåìà, ïåðåøêîäæàþ-

÷è áåñêîíòðîëüíîìó íàðîùóâàííþ äåô³öèòó äåðæáþäæåòó òà ðîçãîðòàí-

íþ ã³ïåð³íôëÿö³éíèõ ïðîöåñ³â.  Îäíà ç íåîáõ³äíèõ óìîâ äëÿ öüîãî -

íåçàëåæí³ñòü öåíòðàëüíîãî áàíêó ó âçàºìîâ³äíîñèíàõ ç óðÿäîì.

     Àëå ïîë³òèêà  óðÿäó  Óêðà¿íè  ïî ë³áåðàë³çàö³¿ ö³í ³ äîõîä³â

áóëà ïîâí³ñòþ ï³äòðèìàíà Íàö³îíàëüíèì áàíêîì Óêðà¿íè,  ÿêèé ñâîºþ

íàäì³ðíîþ åì³ñ³ºþ  ñòâîðèâ  ñïðèÿòëèâ³ óìîâè ö³ííèõ ôàêòîð³â,  ùî

ä³ÿëè â åêîíîì³ö³ Óêðà¿íè.  ßêùî ïðèéíÿòè  âèïóñê  ãðîøîâî¿  ìàñè

(ãîò³âêè) â îá³ã ó 1991 ð.  çà 1,  òî â 1992 ð.  â³í çá³ëüøèâñÿ ó

79, à çà 4 ì³ñÿö³ 1993 ð.  - ó 213 ðàç³â.  Íà ïî÷àòêó ñ³÷íÿ ³  íà

ïî÷àòêó êâ³òíÿ ìèíóëîãî ðîêó (ñóìàðíî) â îá³ã âèïóùåíî â 2.7 ðàçà

á³ëüøå ãðîøåé,  í³æ çà âåñü 1992 ð. Äî ê³íöÿ 1993 ð., êîëè ³íôëÿ-

ö³éíà ñï³ðàëü  ðîçêðóòèëàñÿ äî íàéâèùî¿ ôàçè,  áàíêè çìóøåí³ áóëè

äîäàòêîâî âèïóñêàòè â îá³ã âåëè÷åçíó ìàñó ãðîøåé.  Öå àâòîìàòè÷íî

âèêëèêàëî ÷åðãîâèé ñòðèáîê ö³í,  ç âèïåðåäæåííÿì ïîð³âíÿíî ç ï³ä-

âèùåííÿì ñåðåäíüîäóøîâèõ äîõîä³â íàñåëåííÿ.

     Íàöáàíê Óêðà¿íè çä³éñíþâàâ ïîë³òèêó "äåøåâèõ ãðîøåé" ³ ï³äò-

ðèìóâàâ äèñêîíòíê íà ð³âí³, íàáàãàòî íèæ÷îìó â³ä ð³âíÿ ³íôëÿö³¿ â

Óêðà¿í³ òà äèñêîíòíèõ ñòàâîê â ³íøèõ êðà¿íàõ ÑÍÄ. Òàê, â IV êâàð-

òàë³ 1992 ð.,  êîëè ³íôëÿö³ÿ ñÿãíóëà  30%  íà  ì³ñÿöü,  äèñêîíòíà

ñòàâêà Íàöáàíêó Óêðà¿íè ñòàíîâèëà è ñåðåäíüîìó 22-25 %  íà ð³ê. Ó

Ðîñ³¿ âîíà âæå ïåðåâèùóâàëà 80%.  Öå ïðèçâåëî äî íåãàòèâíèõ  íàñ-

ë³äê³â â åêîíîì³ö³ Óêðà¿íè.

     ----------------------------

     1 Ëóê³íîâ  ².  ²íôëÿö³éíà  ïîë³òèêà,  ¿¿ ðóéí³âí³ íàñë³äêè ³

øëÿõè ¿õ ïîäîëàííÿ //Åêîíîì³êà Óêðà¿íè - 1994 - N1 - ñòð.12

     2 Ãàâëóê  Ì.  ²íôëÿö³ÿ â Óêðà¿í³:  âèòîêè ³ ñó÷àñíèé ñòàí //

Åêîíîì³êà Óêðà¿íè - 1994 - N2 - ñòð.15



     Ïî÷àëè ñêîðî÷óâàòèñÿ âêëàäè íàñåëåííÿ â îùàäáàíêó, ï³äâèùèâ-

ñÿ ïîïèò íà â³ëüíîêîíâåðòîâàíó âàëþòó íà "÷îðíîìó" ðèíêó, ïðèñêî-

ðèëîñÿ ïàä³ííÿ êóðñó êàðáîâàíöÿ, ïîñèëèâñÿ â³äïëèâ ãðîøîâèõ êàï³-

òàë³â çà  êîðäîí.  Çàíèæåíà  äèñêîíòíà ñòàâêà ÍÁÓ ³ â³ëüí³ ñòàâêè

ïîçè÷êîâîãî ïðîöåíòó êîìåðö³éíèõ áàíê³â ñïðèÿëè "âòå÷³" êàï³òàë³â

ç äåðæàâíîãî ñåêòîðà åêîíîì³êè äî ïðèâàòíîãî, ùî îçíà÷àëî "ò³íüâó

ïðèâàòèçàö³þ" ³ çàãîñòðþâàëî ïëàò³æíó êðèçó.

     Òàê, çà  11 ì³ñÿö³â 1992 ð.  ïðîñòðî÷åí³ ïëàòåæ³ â íàðîäíîìó

ãîñïîäàðñòâ³ Óêðà¿íè çá³ëüøèëèñü â 125 ðàç³â ³ íà 01.12.1992 ñòà-

íîâèëè 406 ìëðä.êðá.  Óñ³ ö³ ïðîöåíòè ïîñèëþâàëè ïîïèò íà êðåäèò,

ïðèìóøóâàëè ÍÁÓ çä³éñíþâàòè íîâ³ êðåäèòí³ åì³ñ³¿.  Âñüîãî çà 1992

ð. êðåäèòí³  âêëàäåííÿ  óêðà¿íñüêèõ áàíê³â çðîñëè ó 27,  à åì³ñ³ÿ

ãîò³âêîâèõ ãðîøåé (ïîð³âíÿíî ç 1991 ð.) - ó 47 ðàç³â.

     Íàñë³äêàìè òàêî¿  ïîë³òèêè ÍÁÓ ñòàëè ñòðèìóâàííÿ åêîíîì³÷íèõ

ðåôîðì, ïîñèëåííÿ óòðèìàíñüêèõ íàñòðî¿â, íàãðîìàäæåííÿ íîâèõ íåï-

ëàæ³â ³ íîâîãî ïîïèòó íà êðåäèò.

     Ïî-òðåòº, áàíêè ïîâèíí³  ñòâîðþâàòè  óìîâè  äëÿ  "â³äêðèòòÿ"

åêîíîì³êè, çàáåçïå÷óþ÷è  îáñëóãîâóâàííÿ  ñâ³òîâîãî  ðóõó òîâàð³â,

ïðÿìèõ ³íâåñòèö³é, ðîáî÷î¿ ñèëè, ñïðèÿþ÷è ïåðåõîäó äî êîíâåðòîâà-

íîñò³ íàö³îíàëüíèõ âàëþò.

     Ïî-÷åòâåðòå, áàíê³ðñòâî ïîâèííî íå ò³ëüêè

     -------------------------------

     1 Ãàâëóê Ì.  ²íôëÿö³ÿ â Óêðà¿í³Æ âèòîêè ³ ñó÷àñíèé  ñòàí  //

Åêîíîì³êà Óêðà¿íè - 1994 -N2 - ñòð.15



     çàáåçïå÷óâàòè ô³íàíñîâó äèñöèïë³íó,  àëå é çàñòàâëÿòè êë³ºí-

òóðó (íàñåëåííÿ, ï³äïðèºìñòâà, äåðæàâó) ðîçâèâàòè åêîíîì³÷íå ìèñ-

ëåííÿ, ï³äïðèºìíèöòâî.

     Ñòâîðåííÿ äâîõð³âíåâî¿ áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè - öå ïåðøèé  êðîê

äî ôîðìóâàííÿ  ðèíêó ô³íàíñîâèõ ðåñóðñ³â.  Ïðè öüîìó çàîõî÷óºòüñÿ

êîíêóðåíö³ÿ ñåðåä ô³íàíñîâèõ óñòàíîâ òà çä³éñíþºòüñÿ ¿õ  ïðèâàòè-

çàö³ÿ, â³äì³íÿþòüñÿ âåðõí³ ìåæ³ ïðîöåíòíèõ ñòàâîê, ñïîñòåð³ãàºòü-

ñÿ â³äõ³ä â³ä ïðàêòèêè âèäà÷³ êðåäèò³â,  ùî ñóáñèä³þþòüñÿ, ðîçâè-

âàºòüñÿ ðèíîê  ö³ííèõ ïàïåð³â.  Îñîáëèâà óâàãà ïðèä³ëÿºòüñÿ ñòâî-

ðåííþ ñèñòåìè áàíê³âñüêîãî íàãëÿäó, â òîìó ÷èñë³ ïî ïèòàííÿõ äîñ-

òàòíîñò³ áàíê³âñüêîãî êàï³òàëó,  ðîçïîä³ëó ðèçèêó,  îö³íêè êðåäè-

òîçäàòíîñò³.

     Íà â³äì³íó  â³ä  ñåêòîðó  ãàëóçåé  ìàòåð³àëüíîãî âèðîáíèöòâà

ñôåðà ïîñëóã á³ëüø ìîá³ëüíà çà ñâîºþ ïðèðîäîþ.  Â í³é çàòðàòè  òà

÷àñ íà ñòâîðåííÿ íîâîãî ïðîäóêòó º ñóòòºâî ìåíøèìè,  í³æ, íàïðèê-

ëàä, ó ïðîìèñëîâîñò³,  äå ð³øó÷ó ðîëü ãðàþòü ÿê³ñòü òà ñòðóêòóðà

îñíîâíîãî êàï³òàëó, ñêëàäíîñò³ ó çì³í³ òåõíîëîã³é, ñôîðìîâàí³ êî-

îïåðàö³éí³ çâ'ÿçêè. Òå æ ñïðàâåäëèâî ïî â³äíîøåííþ äî äåìîíîïîë³-

çàö³¿ ïðîìèñëîâîñò³ ç îäí³ºõ ñòîðîíè, òà ñôåðè ïîñëóã - ç ³íøî¿.

     Â öüîìó º ùå îäèí àðãóìåíò íà êîðèñòü âèïåðåäæóþ÷îãî  ðåôîð-

ìóâàííÿ êðåäèòíî-ô³íàíñîâî¿ ñèñòåìè,  áàíê³âñüêîãî ñåêòîðó,  ³ ÿê

íàñë³äîê, âèêîðèñòàííÿ éîãî â ÿêîñò³ âåäó÷î¿  ñèëè  òðàíñôîðìàö³¿

åêîíîì³êè. Ðîçøèðåííÿ  ïðîïîçèö³¿  ïîñëóã êë³ºíòàì ç³ ñòîðîíè ô³-

íàíñîâèõ ³íñòèòóò³â ñïðèÿëî áè ôîðìóâàííþ ãðîøîâîãî ðèíêó,  êàï³-

òàë³â, ïîëåãøåííþ ïðèâàòèçàö³¿,  îïòèì³çàö³¿ ñèñòåìè ðîçïîä³ëó òà

âèêîðèñòàííÿ ðåñóðñ³â, çì³íè ö³íîâèõ ïðîïîðö³é â åêîíîì³ö³.

     Â íîðìàëüí³é åêîíîì³÷í³é ñèòóàö³¿ ( ³ îñîáëèâî â óìîâàõ ³íô-

ëÿö³¿) áàíêè îáåðåæíî â³äíîñÿòüñÿ  äî  ïîòðåá  áþäæåòó,  îáìåæåíî

ïðèéìàþòü ó÷àñòü ó êðåäèòóâàíí³ éîãî âèäàòê³â. Áàíê³âñüêå ñïðèÿí-

íÿ äåðæàâíèì ïðîãðàìàì ðîçâèòêó åêîíîì³êè êðà¿íè çä³éñíþºòüñÿ  íå

øëÿõîì âñåçàãàëüíîãî  êðåäèòóâàííÿ á³ëüøî¿ ÷àñòèíè âèòðàò äåðæàâ-

íîãî áþäæåòó òà éîãî âåëèêîãî äåô³öèòó,  à øëÿõîì êóï³âë³  ö³ííèõ

ïàïåð³â òà ³íøèõ çîáîâ'ÿçàíü äåðæàâè,  à òàêîæ íà îñíîâ³ êðåäèòó,

éîãî ñòðîêîâîñò³ òà ïëàòíîñò³,  ïîøóê³â  äæåðåë  äëÿ  êîìïåíñàö³¿

çíèæåííÿ äîõîäíîñò³ êîìåðö³éíîãî áàíêó.  Öå äîçâîëèòü ðîçì³ùóâàòè

íà ðèíêó äåðæàâí³ ïîçèêè òà îäíî÷àñíî äîçâîëèòü öåíòðàëüíîìó áàí-

êó íàëàãîäèòè âèêîðèñòàííÿ ðèíêîâîãî ³íñòðóìåíòó îïåðàòèâíîãî ðå-

ãóëþâàííÿ ãðîøîâî¿ ìàñè - ÷åðåç îïåðàö³¿ íà â³äêðèòîìó ðèíêó.

     Ñïðèÿííÿ êîìåðö³éíèõ  áàíê³â ïðèñêîðåííþ ïåðåõîäó äî ðèíêî-

âèõ â³äíîñèí âèðîæàºòüñÿ,  çîêðåìà,  â òîìó,  ùî ¿õ  îðãàí³çàö³ºþ

ïîñëàáëþºòüñÿ ìîíîïîë³çì ³ ïîðîäæóºòüñÿ êîíêóðåíö³ÿ â áàíê³âñüê³é

ñïðàâ³. Áàíê³âñüêà ñèñòåìà ñòàëà îäí³ºþ ïíðøèõ ñôåð åêîíîì³êè, äå

ðåàëüíî çä³éñíþºòüñÿ   äåìîíîïîë³çàö³ÿ.  Îðãàí³çàö³ÿ  êîìåðö³éíèõ

áàíê³â íà ïàéîâ³é îñíîâ³ º ïåðøèì êðîêîì äî  ñòâîðåííÿ  ãðîøîâîãî

ðèíêó. Ö³  áàíêè ñàìîñò³éíî âñòàíîâëþþòü ïðîöåíòí³ ñòàâêè ïî êðå-

äèòàõ, ÿê³ âèäàþòüñÿ ³íøèì áàíêàì.  Â ðåçóëüòàò³ ðóõó ïî ãîðèçîí-

òàë³ ãðîø³ ïîâèíí³ ïðèõîäèòè â ò³ ãàëóç³,  ÿê³ íàéá³ëüø åôåêòèâíî

¿õ âèêîðèñòîâóþòü. Â öüîìó ïðîÿâëÿºòüñÿ âïëèâ áàíê³â íà ñòðóêòóð-

íó ïåðåáóäîâó åêîíîì³êè.

     Ñåðåä êðåäèò³â,  ùî íàäàþòüñÿ  íàðîäíîìó  ãîñïîäàðñòâó,  ìàº

ì³ñöå âåëèêà  ê³ëüê³ñòü ïîçèê,  ÿê³ ïîâ'ÿçàí³ ç íåîáõ³äí³ñòþ ïîê-

ðèòòÿ íåäîñòà÷³ ô³íàíñîâèõ ðåñóðñ³â.

     Êðåäèòíèé ìåõàí³çì ÿê ñóêóïí³ñòü ïðèíöèï³â êðåäèòóâàííÿ êðå-

äèòíîãî ïëàíóâàííÿ ³ ìåòîä³â êðåäèòóâàííÿ,  îäíî÷àñíî º åëåìåíòîì

çàãàëüíîãî ìåõàí³çìó  óïðàâë³ííÿ  åêîíîì³êîþ.  Òîìó âäîñêîíàëåííÿ

êðåäèòíîãî ìåõàí³çìó ïîâèííî çä³éñíþâàòèñü íà òàê³é ñàì³é îñíîâ³,

ùî é âäîñêîíàëåííÿ âñüîãî ãîñïîäàðñüêîãî ìåõàí³çìó.

     Åì³ñ³ÿ, òèì á³ëüø êðåäèòíà,  íå çàâæäè º çëîì.  ßêùî  øâèäêî

ðîñòå òîâàðîîá³ã,  ðîçâèâàºòüñÿ ðèíêîâà ñòðóêòóðà, òî ìîæå âèíèê-

íóòè ïîòðåáà â ë³áåðàë³çàö³¿ êðåäèòó,  â äîäàòêîâ³é åì³ñ³¿. Ñòðà-

òåã³÷íà ë³í³ÿ áàíê³âñüêî¿ ïîë³òèêè - íå ñêîðî÷åííÿ,  à ðîçøèðåííÿ

êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â â ìåæàõ, ÿê³ êîíòðîëþþòüñÿ. Â íàéáëèæ÷³é ïåðñ-

ïåêòèâ³ ïåðåäáà÷àºòüñÿ áàëàíñóâàòè ì³æ äâîìà ïð³îð³òåòàìè: ñòàá³-

ë³çàö³ºþ êðåäèòíî-ãðîøîâî¿ ñèñòåìè òà ñòèìóëþâàííÿì  âèðîáíèöòâà.

Äîâîäèòüñÿ îäíî÷àñíî ñòèìóëþâàòè êðåäèòíó ìàñó òà âêëàäóâàòè ¿¿ â

ïåðñïåêòèâí³ íàïðÿìè,  ÿê³ îá³öÿþòü âèñîêó â³ääà÷ó. Öå êîíâåðñ³ÿ,

íîâ³ ôîðìè ï³äïðèºìíèöòâà, ôåðìåðñüê³ ãîñïîäàðñòâà.

     Äâîõð³âíåâà áàíê³âñüêà ñèñòåìà äàº â³ä÷óòíèé åôåêò ò³ëüêè  â

êîìïëåêñ³ ç  ðèíêîâîþ  ³íôðàñòðóêòóðîþ.  Íåîáõ³äíî ñèíõðîí³çóâàòè

ñòàá³ë³çàö³þ, ðîçäåðæàâëåííÿ âåëèêî¿  âëàñíîñò³,  ïðèâàòèçàö³þ  ³

ñòâîðåííÿ ìåðåæ³ òîâàðîâèðîáíèê³â â êîæí³é ãàëóç³. Òèì ñàìèì áóäå

ïîñòóïîâî ôîðìóâàòèñü ðèíîê.  Æîðñòê³ñòü êðåäèòíî¿ ïîë³òèêè  îáó-

ìîâëþº íåîáõ³äí³ñòü ðîçïðîäàæó òîâàðíî-ìàòåð³àëüíèõ çàïàñ³â, ñêî-

ðî÷åííÿ íåçàâåðøåíîãî áóä³âíèöòâà.  Âñå  öå  äîçâîëèòü  ïîñòóïîâî

ñòàá³ë³çóâàòè ãðîøîâèé îá³ã.

     Ïðèíöèï ìàòåð³àëüíî¿ çàáåçïå÷åíîñò³ êðåäèòó ñüîãîäí³, ç óðà-

õóâàííÿ íåîáõ³äíîñò³ áîðîòüáè ç ³íôëÿö³éíèìè òåíäåíö³ÿìè â ãðîøî-

âîìó îá³ãó çàëèøàºòüñÿ âàæëèâèì ôàêòîðîì îðãàí³çàö³¿ ðóõó  ïîçè÷-

êîâîãî ôîíäó.  Íà ïðàêòèö³ ³ñíóº çâ'ÿçîê öüîãî ïðèíöèïó ç ïðîáëå-

ìîþ íàãðîìàäæåííÿ â  ãîñïîäàðñòâ³  çâåðõíîðìàòèâíèõ,  çàëèøêîâèõ,

íåïîòð³áíèõ çàïàñ³â.  Â òîé æå ÷àñ íåîáõ³äíî âðàõóâàòè äîñâ³ä çà-

ðóá³æíèõ áàíê³â ïî âèäà÷³ êë³ºíòàì ïîçèê,  ÿê³  íå  "çàáåçïå÷åí³"

ïåðåäîâîþ òåõí³÷íîþ ³äåºþ,  äîáðîþ ä³ëîâîþ ðåïóòàö³ºþ êåð³âíèöòâà

ô³ðìè-ïîçè÷àëüíèêà.

     Âåëèêå çíà÷åííÿ  ìàº  ³  òå,  ùî  áàíêè  íå ò³ëüêè ïðèéìàþòü

ó÷àñòü â îðãàí³çàö³¿ ïîòî÷íîãî ãîñïîäàðñüêîãî îá³ãó, àëå é çä³éñ-

íþþòü âïëèâ  íà ñôåðó â³äòâîðåííÿ îñíîâíèõ ôîíä³â,  ñòâîðåííÿ äî-

äàòêîâèõ âèðîáíè÷èõ ïîòóæíîñòåé ³ ö³ëèõ îá'ºêò³â,  ÿê³ âèðîáëÿþòü

ñïîæèâ÷³ òîâàðè.



     Êîìåðö³éí³ áàíêè ñïðèÿþòü ôîðìóâàííþ ðèíêîâî¿ åêîíîì³êè. Âî-

íè äîïîìàãàþòü çàêëàäàòè îñíîâí³ ôóíêö³îíóâàííÿ ãðîøîâîãî, êðåäè-

òíîãî ðèíê³â,  ðèíêó  ö³ííèõ ïàïåð³â ³ òàêîæ ¿õ ãîëîâíèìè ä³þ÷èìè

îñîáàìè, îñíîâíèìè "îïåðàòîðîìè".

     Ãðîøîâèì ðèíêîì âèñòóïàº ðèíîê ïëàò³æíèõ çàñîá³â.  Â³í âêëþ-

÷àº â ñîá³ ãîò³âêîâ³ ãðîø³.  Âñå á³ëüø êðóïíèìè îïåðàö³ÿìè êîìåð-

ö³éíèõ áàíê³â  ç ãîò³âêîþ º ò³,  ÿê³ ïîâ'ÿçàí³ ç ¿õ ó÷àñòþ â ðîç-

âèòêó îùàäíî¿ ñïðàâè.  Áàíê³â,  ÿê³ îáñëóãîâóþòü íàñåëåííÿ øëÿõîì

çàëó÷åííÿ ¿õ  âêëàä³â,  âæå  íåìàëî,  õî÷à â áàëàíñàõ êîìåðö³éíèõ

êðåäèòíèõ óñòàíîâ çàãàëüíà ñóìà âêëàä³â ãðîìàäÿí ùå íåâåëèêà.



                                                 Òàáëèöÿ N1

              Çàëó÷åííÿ êîøò³â íàñåëåííÿ ó 1993 ð.

            íàéá³ëüøèìè êîìåðö³éíèìè áàíêàìè Óêðà¿íè

            (çã³äíî äàíèõ áàëàíñ³â íà 01.01.1994 ð.)

--- -----------------------------------------------------------

                                      Ñóìà çàëó÷åíèõ Ðîçì³ð

    Íàçâà  áàíêó                      êîøò³â íàñåëå- ñòàòóòíîãî

                                      ííÿ(ìëðä.êðá.) ôîíäó

---------------------------------------------------------

            1                              2            3

---------------------------------------------------------



 Ïðèâàòáàíê (Äí³ïðîïåòðîâñüê)            32.9         10.00

 ÀÆ²Î (Êè¿â)                             27.5          5.2

 INKO (Êè¿â)                             26.5          6.9

 Ãðàäîáàíê  (Êè¿â)                       17.8         13.3

 "Â³äðîäæåííÿ" (Êè¿â)                    10.6         82.8

 Óêð³íáàíê (Êè¿â)                         7.7         11.3

 Ïðàâåêñ-áàíê (Êè¿â)                      7.1          5.2

 Ë³ñáàíê (Óæãîðîä)                        6.3          9.4

 Íîâèé (Äí³ïðîïåòðîâñüê)                  6.2          4.1

 Ïåðêîìáàíê (Êè¿â)                        5.5          5.0



     Òàáëèöÿ N1  â³äáèâàº  ðîçñòàíîâêó  ïåðøèõ  10 áàíê³â

â³äïîâ³äíî äî ðåçóëüòàò³â ðîáîòè áàíêó äëÿ çàëó÷åííÿ êîø-

ò³â íàñåëåííÿ.  Íà  ïåðøîìó ì³ñö³ äí³ïðîïåòðîâñüêèé "Ïðè-

âàòáàíê", ÿêèé ìàº ðîçãàëóæåíó ìåðåæó ô³ë³àë³â íå  ò³ëüêè

ïî Óêðà¿í³,  à ³ â êðà¿íàõ ÑÍÄ, ùî äîçâîëÿº éîìó çàëó÷àòè

êîøòè íàñåëåííÿ ó íàéá³ëüøîìó  îá'ºì³  ñåðåä  êîìåðö³éíèõ

áàíê³â Óêðà¿íè.  Â òàáëèö³ N1 ïîêàçàíî, ùî çàëó÷åí³ êîøòè

íàñåëåííÿ â á³ëüøîñò³ âèïàäê³â ïåðåâèùóþòü  ðîçì³ðè  ñòà-

òóòíèõ ôîíä³â íà 01.01.1994, êð³ì Óêð³íáàíêó, áàíêó "Â³ä-

ðîäæåííÿ", Ë³ñáàíêó.



                                          Òàáëèöÿ N2

         Çàáåçïå÷åí³ñòü âêëàä³â ãðîìàäÿí ôîíäàìè

    áàíê³â (âèá³ðêîâèé ðåéòèíã) ñòàíîì íà 01.09.93 ð.

----------------------------------------------------

                                 Â³äíîøåííÿ ñóìè

                                 ôîíä³â áàíêó äî

     Íàçâà  áàíêó                ñóìè âêëàä³â

                                 ãðîìàäÿí (ê-íò)

-----------------------------------------------------

            1                            2

--------------------------------------------------

1. Ïðàâåêñ-áàíê (Êè¿â)                 1.942

2. Ïåðêîìáàíê (Êè¿â)                   1.128

3. "Ïîëåñüå" (Æèòîìèð)                 0.861

4. ÀÆ²Ù   (Êè¿â)                       0.671

5. INKO   (Êè¿â)                       0.127

6. Àâàëü  (Êè¿â)                       0.111

7. "Â³äðîäæåííÿ" (Êè¿â)                0.077

8. Óêð³íáàíê (Êè¿â)                    0.066

9. Ëåãáàíê (Êè¿â)                      0.018

10.Ãðàäîáàíê                           0.013

11."Âåðõîâèíà" (Ëüâ³â)                 0.006





     Ó áàíê³â Ïðàâåêñáàíê â³äïîâ³äíèé ïîêàçíèê  ïåðåá³ëü-

øóº 100%.  Ó  áàíê³â  "Ïîëåñüå" ³ ÀÆ²Î öåé ïîêàçíèê òàêîæ

äîñèòü âèñîêèé - 60-80 %. Â ö³ëîìó æ ïî áàíêàõ çàáåçïå÷å-

í³ñòü âêëàä³â  ãðîìàäÿí  çíàõîäèòüñÿ  íà  ð³âí³ äåê³ëüêîõ

â³äñîòê³â. Îäíàê íå òðåáà ðàõóâàòè ö³ áàíêè  ïîòåíö³éíèìè

áàíêðóòàìè. Ñòàòèñòè÷í³  çàêîíîì³ðíîñò³  íà  ä³ë³ ñóòòºâî

çá³ëüøóþòü ðåàëüíó çàáåçïå÷åí³ñòü âêëàä³â,  à  ïåðåîö³íêà

ôîíä³â íå çàâæäè âñòèãàº çà ³íôëÿö³ºþ.

    Ðîáîòà ç êîøòàìè íàñåëåííÿ - îäíà ç  íàéá³ëüø  òðóäî-

ì³ñòêèõ ³ íàéìåíø ïðèáóòêîâà ó áàíê³âñüê³é ñïðàâ³. Íîðìà-

òèâ â³äðàõóâàííÿ â ÍÁÓ ç êîæíîãî  âêëàäó  ñòàíîâèòü  40%.

Ò³ëüêè 60 % áàíê â³ä ïðèéíÿòî¿ ñóìè çàïóñêàº â ñâ³é îá³ã,

ðåøòîþ ðîçïîðÿäæàºòüñÿ Íàöáàíê Óêðà¿íè.  Îäíàê ðîáîòà  ³ç

âêëàäàìè íàñåëåííÿ ñâ³ä÷èòü ïðî êëàñí³ñòü áàíêó,  â öèâ³-

ë³çîâàíèõ êðà¿íàõ ñàìå äî öèõ áàíê³â óðÿäè âìñóâàþòü íàé-

âèù³ âèìîãè ùîäî ïîêàçíèê³â íàä³éíîñò³.

    Âèñîêà ³íôëÿö³ÿ â Óêðà¿í³ ïîçáàâëÿº åêîíîì³÷í³  ñóá'-

ºêòè çà³íòåðåñîâàíîñò³ çáåð³ãàòè ãðîø³ â áàíêàõ, áî ïåðå-

âèùåííÿ òåìï³â ³íôëÿö³¿ íàä òåìïàìè çðîñòàííÿ  äåïîçèòíèõ

â³äñîòê³â ïðèçâîäèòü äî åêñïðîïð³àö³¿ âêëàä³â.  ×åðåç ïà-

ä³ííÿ æèòòºâîãî ð³âíÿ íàñåëåííÿ ïåðåñòàëî áóòè òèì êðåäè-

òîðîì, íà ÿêîìó òðèìàºòüñÿ óâåñü ìåõàí³çì êðåäèòíîãî ðèí-

êó ðîçâèíóòèõ êðà¿í.  éîãî çìóøåíèé áóâ çàì³íèòè ÍÁÓ, âè-

êèäàþ÷è íà öåé ðèíîê íîâ³ ìàñè êðåäèòíî¿ åì³ñ³¿.

    Íà 01 ñ³÷íÿ 1993 ð. ÷àñòêà äåïîçèò³â íàñåëåííÿ â êðå-

äèòíèõ âêëàäåííÿõ êîìåðö³éíèõ áàíê³â ñòàíîâèëà ïîíàä 10%,

à íà 01 âåðåñíÿ 1993 ð. âîíà çíèçèëàñü äî 5%.

    Êðåäèòíèé ðèíîê  âñå àêòèâí³øå âèñòóïàº â ÿêîñò³ ³íñ-

òðóìåíòó ïåðåðîçïîä³ëó â³ëüíèõ ãðîøîâèõ êîøò³â  ï³äïðèºì-

ñòâ, îðãàí³çàö³é òà íàñåëåííÿ íà çâîðîòí³é îñíîâ³. Ãîëîâ-

íèìè äæåðåëàìè êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â ä³ëîâèõ áàíê³â º òåðì³-

íîâ³ äåïîçèòè  ³ âíåñêè äî çàïèòàííÿ ï³äïðèºìñòâ ³ êîîïå-

ðàòèâ³â. Îäíàê,  âðàõîâóþ÷è íèçüêó ë³êâ³äí³ñòü  ãðîøîâîãî

ðèíêó, êë³ºíòè â³ääàþòü ïåðåâàãó çáåð³ãàòè á³ëüøó ÷àñòèíó

ñâî¿õ êîøò³â íà ðîçðàõóíêîâèõ òà  ïîòî÷íèõ  ðàõóíêàõ.  Ïî

ò³é ñàì³é  ïðè÷èí³ áàãàòî êîìåðö³éíèõ áàíê³â âèìóøåí³ çà-

ëèøàòè ÷àñòèíó ñâî¿õ àêòèâ³â ó ôîðì³ çàëèøê³â  íà  êîðåñ-

ïîíäåíòñüêèõ ðàõóíêàõ, òàêîæ ï³äòðèìóþ÷è íåîáõ³äí³ çàëèø-

êè íà áåçïðîöåíòíèõ ðåçåðâíèõ  ðàõóíêàõ  â  Íàö³îíàëüíîìó

áàíêó Óêðà¿íè.



----------------------

1Áàíê ó çàêîí³ //"Ãîëîñ Óêðà¿íè" - 1994 -íàñåëåííÿ35  (23

ëþòîãî) - ñòð.6



     Õàðàêòåðèçóþ÷è ä³ÿëüí³ñòü êîìåðö³éíèõ áàíê³â Óêðà¿íè

çà 9 ì³ñÿö³â 1993 ð. ÷åðåç çàãàëüí³ ê³ëüê³ñí³ îö³íêè, ÿê³

ïîäàí³ â  òàáëèö³  N3,  ìè áà÷èìî,  ùî ñóìàðíèé ñòàòóòíèé

ôîíä 11 íàéá³ëüøèõ áàíê³â ñêëàäàº  41.7  ìëðä.êðá.,  éîãî

ïèòîìà âàãà  â ñóì³ êîøò³â ó ñòàòóòíèõ ôîíäàõ âñ³õ êîìåð-

ö³éíèõ áàíê³â ñêëàäàº 61.5%. Êîðåñïîíäåíòñüê³ ðàõóíêè àê-

òèâ³â â  ÍÁÓ  ïåðåá³ëüøóþòü ñóìó ñòàòóòíîãî ôîíäó ïî âñ³é

ìàñ³ êîìåðö³éíèõ áàíê³â ó 7.9 ðàç³â,  à ïî ãðóï³ 11  íàé-

á³ëüøèõ â  11-12,  ïðè÷îìó  â êîìåðö³éíèõ áàíêàõ (êîøò³â)

óòðèìàííÿ êîøò³â á³ëüøå, í³æ â Íàö³îíàëüíîìó - 12.4 ïðîòè

11.3 (s2*/S1 ïðîòè S2/S1).  Ïèòîìà âàãà âèïëà÷åíèõ ïîäàò-

ê³â 11 íàéá³ëüøèõ êîìåðö³éíèõ áàíê³â ñêëàäàº 88.9% ó ñóì³

ïîäàòê³â âñ³õ êîìåðö³éíèõ áàíê³â, ÷àñòêà âêëàä³â íàñåëåí-

íÿ - 88.6 % â³äïîâ³äíî ÷àñòêà ïðèáóòêó - 81.3 % â³äïîâ³ä-

íî, ïèòîìà âàãà ñóìàðíî¿ êàñè - 87.4 %  â³äïîâ³äíî. Òàêîæ

íàéá³ëüø³ êîìåðö³éí³ áàíêè  ìàþòü  íàéá³ëüø³  ïîð³âíÿëüí³

õàðàêòåðèñòèêè (çà äàíèìè òàáëèö³ N3), íàïðèêëàä, çà ðåí-

òàáåëüí³ñòþ (òîáòî ïî â³äíîøåííþ ñóìè ïðèáóòêó äî  ñóìàð-

íîãî ñòàòóòíîãî  ôîíäó) 5.1 ó 11 êîìåðö³éíèõ áàíê³â ïðîòè

3.8 ïî âñ³é ìàñ³ êîìåðö³éíèõ áàíê³â.

     Íàéá³ëüø àêòèâíèì  êîìåðö³éíèì  áàíêîì  çà 9 ì³ñÿö³â

1993 ð.  íà Óêðà¿í³ áóâ Óêð³íáàíê, ÿêèé çà äàíèìè òàáëèö³

N4 (íà ñòîð.  ) ìàº íàéá³ëüøó ïèòîìó âàêó êðåäèò³â 69.6 %

³ äåïîçèò³â 57.4 %  ó çàãàëüí³é ñóì³ áàëàíñó çà  9ì³ñÿö³â

1993 ð.Àëå ïðè öüîìó â³í ìàëî çàéìàâñÿ ñóì³ñíîþ ä³ÿëüí³ñ-

òþ - ïèòîìà âàãà ó çàãàëüí³é ñóì³ áàëàíñó íàéìåíøà  ñåðåä

11 íàéá³ëüøèõ  êîìåðö³éíèõ  áàíê³â - 0.01 %,  òà ìàéæå íå

äàâàâ ïîçèê ³íøèì áàíêàì - 0.1 %  ó çàãàëüí³é ñóì³ áàëàí-

ñó. Íàéá³ëüøó  ÷àñòèíó  âêëàä³â ãðîìàäÿí ìàâ Ïðàâåêñ-áàíê

-18.9 %, íàéìåíøó áàíê "Ãðàíò" (Õàðê³â) - 0.05 %. Ïîçèêè,

ÿê³ áóëè âèäàí³ ³íøèìè áàíêàìè ìàëè íàéá³ëüøó ïèòîìó âàãó

ó áàíêà ÀÆ²Î - 11.2, à á³ëüø³ñòü êîìåðö³éíèõ áàíê³â ïîçèê

³íøèì áàíêàì  íå äàâàëà.  Áàíê "Â³äðîäæåííÿ" çàéìàâñÿ ñó-

ì³ñíîþ ä³ÿëüí³ñòþ á³ëüøå,  í³æ ðåøòà âåëèêèõ  êîìåðö³éíèõ

áàíê³â (ïèòîìà âàãà ó ñóì³ áàëàíñó - 0.3).  Íàéìåíøó ÷àñ-

òèíó äåïîçèòíèõ âêëàä³â üàº Ë³ãáàíê (1.6 % â³äïîâ³äíî).

     Ï³ä òèñêîì âèñîêî¿ ³íôëÿö³¿ êîìåðö³éí³ áàíêè çìóøåí³

âæèâàòè íåöèâ³ë³çîâàíèõ çàõîä³â äëÿ ñòðàõóâàííÿ ñâî¿õ ðå-

ñóðñ³â â³ä  çíåö³íåííÿ.  Öå  âêëàäàííÿ  ÷àñòèíè  êîøò³â ó

â³ëüíîêîíâåðòîâàíó âàëþòó,  à òàêîæ ñâ³äîìà çàòðèìêà áàí-

êàìè ðîçðàõóíê³â  ì³æ êë³ºíòàìè.  Íà 01 ñ³÷íÿ 1993 ð.  çà

çâåäåíèì áàëàíñîì áàíê³âñüêî¿  ñèñòåìè  Óêðà¿íè  êîøòè  â

ðîçðàõóíêàõ ñòàíîâèëè 73.2 % âñ³õ ïàñèâ³â ³ ìàéæå â 7 ðàç

ïåðåâèùóâàëè ñóìó ¿õ êðåäèò³â.  Áàíêè çìåíøóþòü êðåäèòè â

ñôåðó âèðîáíèöòâà  ³  çá³ëüøóþòü  ÷àñòêó êðåäèò³â ó ñôåðó

îáîðîòó.

     Íàäì³ðíîþ º ïðèáóòêîâ³ñòü êîìåðö³éíèõ áàíê³â, ïðè÷î-

ìó ïåðåâàæíà ÷àñòèíà áàíê³âñüêèõ  äîõîä³â  ôîðìóºòüñÿ  íà

ñïåêóëÿòèâí³é îñíîâ³ - íà êóðñîâèõ ð³çíèöÿõ â îïåðàö³ÿõ ç

³íîçåìíîþ âàëþòîþ ³ âåëèê³é ì³ð³ ó êðåäèòíèõ îïåðàö³ÿõ.

--------------------

Áàíê ó çàêîí³ //"Ãîëîñ Óêðà¿íè" - 1994 - 35 (23ëþòîãî)  -

ñòð.6

    Ï³äñóìêè ðîáîòè áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè Óêðà¿íè  çà  1992

ð. ñâ³ä÷àòü ïðî òå,  ùî çàâäÿêè ïðîåêòíèì ³ êóðñîâèì ð³ç-

íèöÿì áàíêè îòðèìàëè 94.5 %  âñ³õ äîõîä³â. Äîõîäè â³ä ïî-

çè÷êîâîãî ïðîöåíòó â 2.5 ð. ïåðåâèùóâàëè âèòðàòè íà ñïëà-

òó äåïîçèòíîãî â³äñîòêó.  Çàâäÿêè êóðñîâèì ð³çíèöÿì  áóëî

îòðèìàíî 41.5 % çàãàëüíî¿ ñóìè áàíê³âñüêîãî ïðèáóòêó.

     Ö³ äàí³ ñâ³ä÷àòü ïðî òå,  ùî çà óìîâ ³íôëÿö³¿ ³ íåñ-

òàá³ëüíîñò³ áàíêè  ìàéæå  íå  çàáåçïå÷óþòü  ñâî¿ì  êë³ºí-

òàì-ï³äïðèºìñòâàì äîâãîñòðîêîâî¿ íàä³éíî¿ ä³ÿëüíîñò³, âè-

ñîêî¿ ë³êâ³äíîñò³ âëàñíî¿ çàáîðãðâàíîñò³ ïåðåä êë³ºíòàìè,

à íàìàãàþòüñÿ ëèøå çàáåçïå÷èòè ïðèáóòêîâ³ñòü âëàñíî¿  ä³-

ÿëüíîñò³. Òàêà  ïîâåä³íêà  áàíê³â,  ùî íåìèíó÷å çàãîñòðþº

ïðîòèñòîÿííÿ ¿õ òà ³íøèõ ³íøèõ åêîíîì³÷íèõ îá'ºêò³â, óðÿ-

äó é íàñåëåííÿ, çóìîâëåíà îá'ºêòèâíî.

     Ã³ïåð³íôëÿö³ÿ ìèòòþ çíåö³íþº ãðîøîâèé êàï³òàë áàíê³â

- âëàñíèé ³ çàëó÷åíèé. Îñíîâíèé ñïîñ³á ïðîòèä³¿, ùî çàëè-

øàºòüñÿ, - öå ñêîðî÷åííÿ ñòðîê³â íàäàííÿ ïîçè÷îê òà  ï³ä-

âèùåííÿ ñòàâêè ïîçè÷êîâîãî ïðîöåíòó. Òîìó óêðà¿íñüê³ áàí-

êè øâèäêî ìàéæå ö³ëêîì çãîðíóëè äîâãîñòðîêîâå êðåäèòóâàí-

íÿ. Òåðì³íè êîðîòêîñòðîêîâèõ ïîçè÷îê òåæ ð³çêî ñêîðîòèëè-

ñÿ - äî ê³ëüêîõ ì³ñÿö³â. Òîáòî áàíêè ïåðåñòàëè çàáåçïå÷ó-

âàòè ñòàá³ëüíèé ðîçâèòîê êë³ºíò³â. Êðåäèòíèé ðèíîê íàäàë³

çàëèøàºòüñÿ íåñòàá³ëüíèì çàâäÿêè ãàëîïóþ÷î¿ ³íôëÿö³¿, ÿêó

êîìåðö³éí³ áàíêè ³ Íàö³îíàëüíèé áàíê Óêðà¿íè ïðèçâàí³ çó-

ïèðèòè ³ âãàìóâàòè,  àëå, ùåé âèæèòè ó âàæêèõ åêîíîì³÷íèõ

îáñòàâèíàõ, ùî ñêëàëèñÿ íà Óêðàéí³, êîìåðö³éí³ áàíêè çìó-

øåí³ ï³äí³ìàòè ïðîöåíòí³ ñòàâêè ïî êðåäèòàõ. Ñòóï³íü ï³ä-

í³ìàííÿ êðåäèòíèõ  ñòàâîê çà 1993 ð³ê àíàë³çóºòüñÿ â òàá-

ëèö³ N5.

    ßêùî ñë³äêóâàòè  çà çðîñòàííÿì êðåäèòíèõ ñòàâîê â ñå-

ðåäíüîìó, òî èì áà÷èìî, ùî ñåðåäíÿ ñòàâêà êðåäèòó ó ãðóä-

í³ 1992 ð.  áóëà 98.2 %,  ó áåðåçí³ 1993 ð.  -181.4 %,  ó

ëèïí³ 1993 ð. - 297.5 %, ó æîâòí³ 1993 ð. -ñ³÷í³ 1994 ð.,

ùî õàðàêòåðèçóºòüñÿ  íåñòà÷åþ êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â ³ ïîñèëåííÿ êîí-

   êóðåíö³¿ ñåðåä êîìåðö³éíèõ áàíê³â Óêðà¿íè.

   Çàðàç áàíê³âñüêèé  ðèíîê Óêðà¿íè çíàõîäèòüñÿ â ñòàí³ çàòîâàðå-

   íîñò³ êðåäèòíèìè ðåñóðñàìè, ïðè÷èíîþ ÿêî¿ º ð³çêå ñïîâ³ëüíåííÿ

   òåìï³â ³íôëÿö³¿, ïðèçóïèíèëè ñâîþ ä³ÿëüí³ñòüÀ äåÿê³ ç íèõ ìàëè

   çáèòêè ÷åðåç çì³íåííÿ åêîíîì³÷íî¿ ñèòóàö³¿.  Ïðîàíàë³çóºìî ³í-

   ôîðìàö³þ êîìåðö³éíèõ  áàíê³â  ïðî ïðîöåíòí³ ñòàâêè ïî êðåäèòàõ

   òà äåïîçèòàõ ñòàíîì íà 28.04.1994,  ùî áóëà  ïîäàíà  ó  ãàçåò³

   "Áèçíåñ /ôèíàíñû"  N  18(73) çà 10 òðàâíÿ 1994 ð.  Ïî ñåðåäí³õ

   ïîêàçíèêàõ, ÿêùî ó áåðåçí³ 1994 ð.  êðåäèòè âèäàâàëèñü ï³ä 550

   % ð³÷íèõ, òî çàðàç - 400 % , ³ ñòàâêà ïðîäîâæóº ïîâ³ëüíî çìåí-

   øóâàòèñü. Ðåàëüí³ óãîäè ùå âèòðèìóþòü òàêèé  ïðîöåíò,  àëå  ¿õ

   ñòàº âñå ìåíøå. Äåðæàâí³ ï³äïðèºìñòâà â ñâî¿é ìàñ³ íå âèòðèìó-

   þòü òàêèõ óìîâ êðåäèòó.  Çíèçèëàñü  åôåêòèâí³ñòü  êîìåðö³éíîãî

   á³çíåñó, ÷îìó ñïðèÿëè ìèòí³ îáìåæåííÿ, çðîñòàþ÷³ àê??, ïîäàòîê

   íà ³ìïîðò òà ³íøå.  Áàíêè ïðåä'ÿâëÿþòü çá³ëüøåí³ âèìîãè äî ãà-

   ðàíò³é ïî ïîâåðíåííþ êðåäèò³â. Íåïëàòîñïðîìîæí³ñòü êë³ºíò³â òà

   â³äñóòí³ñòü íàä³éíèõ ãàðàíò³é - îñíîâí³ ïðîáëåìè êðåäèòíîãî

    ---------

   1,2,3,4 Â ñîñòîÿíèè ãëóáîêîãî óíûíèÿ ïðîäîëæàåò ïðåáûâàòü êðå-

   äèòíûé ðûíîê //"Áèçíåñ/Ôèíàíñû" - 1994 -N 18(73) - ñòð. 45



   ðèíêó Óêðà¿íè íà äàíèé ìîìåíò.

       Íàäëèøîê êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â, ùî áóâ íàêîïè÷åíèé áàíêàìè, â

   ïåâí³é ì³ð³  â³äîáðàæàºòüñÿ íà çá³ëüøåíí³ ïîêàçíèêà ë³êâ³äíîñ-

   ò³. Çàäàíèìè Íàöáàíêó Óêðà¿íè,  ç 46 òðëí.êðá.  ïàñèâ³â, ÿêèìè

   âîëîä³þòü êîìåðö³éí³ áàíêè,  ìàéæå 3 òðëí.êðá.  íåçàòðåáóâàí³.

   Êîíêðåòíî ïî ðîçä³ëó (³íø³ êîìåðö³éí³ áàíêè (áåç  áàíê³â  Øòà-

   ò³â, ÿê³  ìàþòü  äîñòóï äî äåøåâèõ êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â) ë³êâ³ä-

   í³ñòü äîñÿãàº 32 %,  ç ÿêèõ 17% ñôîðìîâàí³ íà äîáðîâ³ëüíèõ çà-

   ñàäàõáåç òèñêó ÍÁÓ. Ñòàâêè ïî äåïîçèòàõ ïàäàþòü. ßêùî äåïîçèòè

   íåäàâíî ïðèéìàëèñü ïî ñòàâêàõ 350-450 %,  òî çàðàç  ðîçì³ñòèòè

   ãðîø³ íà äåïîçèò íà 300 % äóæå ïðîáëåìàòè÷íî.

       Ìàêñèìàëüíèìè ñòàâêàìè ïî äåïîçèòàõ ñòàíîì  íà  28.04.1994

   ð. áóëè  ñòàâêè  ÀÊÁ  "Ïåðñîíàëüíèé êîìï'þòåð" (Ïåðêîìáàíêó) -

   700 %  nf Óêðà¿íñüêîãî êðåäèòíîãî áàíêó - 680 %  . Òàêà ñèòóà-

   ö³ÿ, êîëè  ñòàâêà ïî äåïîçèòàõ ìàéæå âäâ³÷³ ïåðåá³ëüøóº ñòàâêó

   ïî êðåäèòàõ,  âèêëèêàíà íåîáõ³äí³ñòþ äëÿ áàíê³â òåðì³íîâî  ïî-

   èåðòàòè ãðîø³, àëå éäå çàòðèìêà ïëàòåæ³â.

       Ð³çêå êîëèâàííÿ ñòàâîê ïî êðåäèòàõ õàðàêòåðèçóºòüñÿ  ì³í³-

   ìàëüíèìè öèôðàìè:  50%  (ÊÁ"Ëüâ³â"),  71  %  (³íîâàö³éíèé áàíê

   "Òàâð³êà"), 112%  (ÊÁ "Íîðäáàíê")  ³  ìàêñèìàëüíèìè  :  553  %

   (ÊÁ"Àëåêñ"), 520 % (ÊÁ"Íåâèêîí-áàíê").

       Ñïîñòåð³ãàºòüñÿ òàêîæ äîñòàòíüî ð³çêå  ïàä³ííÿ  ïðîöåíòíèõ

   ñòàâîê ïî  êðåäèòàõ  â  áàíêó  "Óêðà¿íà" ç 229.4 (07.04.94) äî

   169.8 (21.04.94) ³ 180.1 (28.04.94),  ùî ïîâ'ÿçàíå ç  ïî÷àòêîì

   âèäà÷³ ï³ëüãîâèõ êðåäèò³â íà ïîñ³âíó êîìïàí³þ. Ï³ëüãëâ³ ðåñóð-

   ñè - ùå îäíà ç ïðè÷èí ïîäàëüøîãî çíèæåííÿ ïîïèòó íà  êîìåðö³é-

   íèé êðåäèòè.

       Ðîçïàëþºòüñÿ áîðîòüáà çà  íàä³éíèõ  êë³ºíò³â  íà  êðåäèòè.

   Íàéáëèæ÷èì ÷àñîì  ìîæíà î÷³êóâàòè àóêö³îíè êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â.

   Ïîêè ùî ¿õ ïðàêòèêóº ëèøå Äí³ïðîïåòðîâñüêèé "Ïðèâàòáàíê". Íàö-

   áàíê Ã ïëàíóº ïðîäàòè á³ëÿ 0.5 òðëí.êðá. Áàíê "INKO" çáèðàºòü-

   ñÿ çàïðîâàäèòè ïðàêòèêó ïðîäàæó ðåñóðñ³â. "INKO" õî÷å ïðàöþâà-

   òè êîðîòêèìè  ãðîøèìà  - íà òðè äí³,  íà í³÷ ³ ï³ä äóæå íèçüê³

   ïðîöåíòè.

       Çâ³äñè, ìîæíà  çðîáèòè âèñíîâîê,  ùî òàê ÿê îáñëóãîâóâàííÿ

   êðåäèòàìè - öå º ñòâîðåííÿ áàíê³âñüêèõ ãðîøåé, ³ áàíêè, íàâ³òü

   â óìîâàõ  ³íôëÿö³¿,  ïðàãíóòü äîáðîãî ïðèáóòêó çà ðàõóíîê êðå-

   äèòíèõ ñòàâîê ³ òîìó ìàþòü òåíäåíö³þ çì³íþâàòè ãðîøîâó  ïðîïî-

   çèö³þ ó ïðîöèêë³÷íîìó ðóñ³,  òî öå îáóìîâëþº íåîá³äí³ñòü êîíò-

   ðîëþ çà óìîâîþ ïðîïîçèö³ºþ ç³  ñòîðîíè  Öåíòðàëüíîãî  áàíêó  -

   Íàöáàíêó Óêðà¿íè.

       Ïîòð³áíî ïåðåéòè äî ïðîäàæó êðåäèò³â ÷åðåç àóêö³îí. Çàáåç-

   ïå÷èòè â³ëüíèé,  ºäèíèé äëÿ âñ³õ (ó ò.  ÷. é äëÿ óðÿäó) äîñòóï

   äî êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â òà ³íîçåìíî¿ âàëþòè. Ñòâîðèòè ðèíîê êðå-

   äèòíèõ ðåñóðñ³â, ùîá êîæíèé áàíê ì³ã ¿õ êóïèòè é ³íâåñòóâàòè ó

   âèã³äíèé äëÿ íüîãî ïðîåêò. Íàäàííÿ êðåäèò³â äåðæàâíèì ï³äïðè-

   ºìñòâàì ìàº  çä³éñíþâàòèñÿ  ïåðåâàæíî ï³ä çàêëàä.  Ðàçîì ç òèì

   ñòðóêòóðíà ïåðåáóäîâà íàðîäíîãî ãîñïîäàðñòâà ìîæëèâà  ëèøå  íà

   îñíîâ³ êðåäèòíèõ ³ ïîäàòêîâèõ ï³ëüã.  Íåîáõ³äíî ïîºäíàòè æîðñ-

   òêó ô³íàíñîâó ïîë³òèêó ùîäî ä³þ÷îãî  âèðîáíèöòâà  ç  ïîë³òèêîþ

   äåøåâîãî êðåäèòó  äëÿ  ñòðóêòóðíî¿ ïåðåáóäîâè íàðîäíîãî ãîñïî-

   äàðñòâà.

        Ãðîøîâî-êðåäèòíèé ìåõàí³çì,  åì³ñ³éíî-êàñîâèé ðåæèì ðåãó-

   ëþâàííÿ ãðîøîâîãî ùá³ãó äîâîë³ ãîñòðî  ðåàãóº  íà  â³äòâîðåííÿ

   âèðîáíèöòâà òîâàðàìè äëÿ íàñåëåííÿ, çàìîðîæóâàííÿ êîøò³â ó íå-

   õîäîâèõ âèäàõ ñïîæèâ÷èõ òîâàð³â,  íà ñòâîðåííÿ äåô³öèòó ïî ³í-

   øèõ òîâàðàõ,  ñòðóêòóðó  òîâàðíèõ çàïàñ³â,  ¿õ íåâ³äïîâ³äí³ñòü

   ïîïèòó ñïîæèâà÷à.

        Îäíèì ç íàïðÿì³â ó ðîáîò³ áàíêó â îáëàñò³ âèð³øåííÿ ñîö³-

   àëüíèõ çàâäàíü º éîãî êîíòðîëü çà âèêîðèñòàííÿì îá³ãîâèõ  êîø-

   ò³â, ïðèðîäíèõ, òðóäîâèõ, ìàòåð³àëüíèõ ³ ô³íàíñîâèõ ðåñóðñ³â.

        Ó ñôåð³ ìàòåð³àëüíîãî âèðîáíèöòâà ðîëü áàíê³â  õàðàêòåðè-

   çóºòüñÿ ñòóïåííþ  ¿õ  ó÷àñò³ â çàáåçïå÷åíí³ ïëàí³â âèðîáíèöòâà

   òà ðåàë³çàö³¿ ïðîäóêö³¿ ô³íàíñîâèìè ðåñóðñàìè ó âèãëÿä³ ïîçè÷-

   êîâèõ êîøò³â.  Êðåäèòè ãðàþòü ïåâíó ðîëü â äæåðåëàõ ôîðìóâàííÿ

   îá³ãîâèõ êîøò³â òèõ ãàëóçåé,  ÿê³ ñòâîðþþòü ìàòåð³àëüí³ ðåñóð-

   ñè äëÿ ñôåðè ñïîæèâàííÿ,  â òîìó ÷ìñë³ ëåãêî¿ ïðîìèñëîâîñò³. Â

   ñôåð³ îá³ãó òîâàð³â êðåäèòè ñêëàäàþòü ñóòòºâó ÷àñòèíó â äæåðå-

   ëàõ êîøò³â,  çà ðàõóíîê ÿêèõ çàáåçïå÷óºòüñÿ ðåàë³çàö³ÿ ñïîæèâ-

   ÷èõ âàðòîñòåé.

       Áàíêè íåñóòü ñâîþ â³äïîâ³äàëüí³ñòü ïåðåä äåðæàâîþ. ¯õ âíå-

   ñîê â åêîíîì³êó º ïðèñêîðåííÿ âèðîáíèöòâà  ÷åðåç  ãðîøîâî-êðå-

   äèòí³ ³íñòðóìåíòè.  Áàíêè  â³äïîâ³äàþòü  ïåðåä çàêîíîì ïî äâîõ

   íàïðÿìàõ :  ïî-ïåðøå,  âîíè ïîâèíí³ ìàòè îáîâ'ÿçêîâ³ ðåçåðâè â

   ÍÁÓ, ñâ³é ñòðàõîâèé òà ðåçåðâíèé ôîíäè, äîòðèìóâàòèñü âñòàíîâ-

   ëåíèõ åêîíîì³÷íèõ íîðìàòèâ³â,  ³ ïî-äðóãå,  çáåð³ãàòè òàºìíèöþ

   ïî îïåðàö³ÿõ,  ðàõóíêàõ ³ âêëàäàõ áàíêó,  éîãî êë³ºíò³â òà êî-

   ðåñïîíäåíò³â.

      Ó âñüîìó  ñâ³ò³  çà  áàíêàìè  âñòàíîâëåíèé  äîñèòü æîðñòêèé

   êîíòðîëü.





            ²². ÔÓÊÖ²ÎÍÓÂÀÍÍß ÁÀÍÊ²Â ËÜÂ²ÂÙÈÍÈ Â ÓÌÎÂÀÕ

      ÊÐÈÇÎÂÎ¯ ÅÊÎÍÎÌ²ÊÈ ÒÀ ¯Õ ÑÏÐÈßÍÍß ÐÎÇÂÈÒÊÓ ÃÎÑÏÎÄÀÐÑÜÊÈÕ

          Â²ÄÍÎÑÈÍ Ó ÑÒÀÍÎÂËÅÍÍ² ÍÎÂÎ¯ ÅÊÎÍÎÌ²ÊÈ ÓÊÐÀ¯ÍÈ.



     Áàíê³âñüêà ìåðåæà Ëüâ³âñüêî¿ îáëàñò³ ñòàíîì íà 01 ñ³÷íÿ 1994

   ðîêó õàðàêòåðèçóâàëàñÿ íàÿâí³ñòþ íà òåðèòîð³¿ îáëàñò³  óñòàíîâ

   áàíê³â:

      - îáëàñíî¿ äèðåêö³¿ áàíêó "Óêðà¿íà" ÀÊ ç 23 â³ää³ëåííÿìè  â

   ðàéîíàõ îáëàñò³;

      - îáëàñíîãî óïðàâë³ííÿ Ïðîì³íâåñòáàíêó Óêðà¿íè ç 10  â³ää³-

   ëåííÿìè;

      -  îáëàñíî¿ äèðåêö³¿ ÀÊ "Óêðñîöáàíêó" ç òðüîìà â³ää³ëåííÿìè;

      - îáëàñíîãî  óïðàâë³ííÿ  Îùàäíîãî áàíêó ç 29 â³ää³ëåííÿìè ³

   611 ô³ë³ÿìè ³ àãåíñòâàìè â êîæíîìó ðàéîí³ ì.Ëüâîâà ³ îáëàñò³;

      - â³ää³ëåííÿ äåðæàâíîãî "Óêðñ³ìáàíêó".

      Ö³ óñòàíîâè áàíê³â íå  ÿâëÿþòüñÿ  þðèäè÷íèìè  îñîáàìè.  Âñ³

   êîíòðîëüí³ ôóíêö³¿  ùîäî  äîòðèìàííÿ íèìè åêîíîì³÷íèõ íîðìàòè-

   â³â, ì³æáàíê³âñüêèõ â³äíîñèíïî ¿õ ðåô³íàíñóâàííþ  çä³éñíþþòüñÿ

   áåçïîñåðåäíüî ÍÁÓ;

      - 12 þðèäè÷íî ñàìîñò³éíèõ àêö³îíåðíî-êîìåðö³éíèõ  áàíê³â  ç

   20 ô³ë³ÿìè, ³ç íèõ íà òåðèòîð³¿ îáëàñò³ - 8 ³ çà ìåæàìè îáëàñ-

   ò³  â Óêðà¿í³ - 12;

      - ô³ë³¿ Äí³ïðîïåòðîâñüêîãî ÀÊÁ "Ïðèâàòáàíêó";

      - ô³ë³¿ Ð³âíåíñüêîãî ÀÊÁ "Åêîíîìáàíêó";

      - ô³ë³¿ áàíêó "Â³äðîäæåííÿ" (ì.Êè¿â);

      - ô³ë³¿ Çàêàðïàòñüêîãî "Ë³ñáàíêó".

      Ïî ê³ëüêîñò³ ôóíêö³îíóþ÷èõ êîìåðö³éíèõ áàíê³â Ëüâ³âñüêà îá-

   ëàñòü ïîñ³äàº îäíå ç âåäó÷èõ ì³ñöü â ðåñïóáë³ö³ (îð³ºíòîâíî  -

   ÷åòâåðòå ï³ñëÿ Êè¿âñüêî¿,  Õàðê³âñüêî¿ ³ Äí³ïðîïåòðîâñüêî¿ îá-

   ëàñòåé).

      Â ö³ëîìó áàíêàìè îáñëóãîâóþòüñÿ ïîíàä 21 òèñ.  ï³äïðèºìñòâ,

   îðãàí³çàö³é (þðèäè÷íèõ îñ³á),  ³ç  íèõ  "ìàëèìè"  êîìåðö³éíèìè

   áàíêàìè - 5.8 òèñ.

      Çàãàëüíèé îáñÿã êðåäèòíèõ âêëàäåíü áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè  îá-

   ëàñò³ íà 01.11.1993 ð.  ñêëàäàâ 783.1 ìëðä.êðá. ³ çá³ëüøèâñÿ ó

   ïîð³âíÿíí³ ç â³äïîâ³äíèì ïåð³îäîì ìèíóëîãî ðîêó â 13.8 ð., à ç

   ïî÷àòêó ðîêó â 12 ðàç³â.

      Ð³ñò êðåäèòíèõ âêëàäåíü ìàº ì³ñöå ïî âñ³õ áàíêàõ (äèâ äîäà-

   òîê N 1).

      Ïî îá'ºìàõ çàáîðãðâàíîñò³ ïî ïîçèêàõ  áàíê³â  íàøà  îáëàñòü

   çàéìàº îäíå ç îñòàíí³õ ì³ñöü â Óêðà¿í³ (19),  à ïî òåìïàõ ïðè-

   ðîñòó - 11 (äèâ. äîäàòîê N2).

       Íåñòàá³ëüí³ñòü åêîíîì³÷íî¿ ñèòóàö³¿ â ðåñïóáë³ö³ íå ñïðèÿº

   ðîçâèòêó äîâãîñòðîêîâèõ âêëàäåíü â åêîíîì³êó,  ÿê³  ñòàíîâëÿòü

   ñòàíîì íà 01.11.1993 ð.  ëèøå 5.6 % çàãàëüíî¿ ñóìè êàï³òàëîâê-

   ëàäåíü.

      Ïåðåâàæíà ÷àñòèíà êðåäèòíèõ âêëàäåíü ìàéæå 90 % çä³éñíþºòü-

   ñÿ áàíê³âñüêèìè ñòðóêòóðàìè "âåëèêèõ" ðåñïóáë³êàíñüêèõ  àêö³î-

   íåðíî-êðåäèòíèõ áàíê³â.

      Á³ëüøà ïîëîâèíà - 52.3 % êðåäèòíèõ âêëàäåíü îáëàñò³ ñòàíîâ-

   ëÿòü êðåäèòí³. íàäàí³ óñòàíîâàìè

   ---------------------------

      Òóò ³  äàë³ â äàí³é ãëàâ³ ïîäàþòüñÿ äàí³ ç äîâ³äêè Ïðî ãðî-

   øîâî-êðåäèòí³ â³äíîñèíè â ãîñïîäàðñòâ³ Ëüâ³âñüêî¿  îáëàñò³  çà

   1993 ð., ÿêà áóëà ðîçðîáëåíà îáëàñíèì óïðàâë³ííÿì ÍÁÓ ³ íàäàíà

   Êîì³òåòó åêîíîì³êè ³ ðîçâèòêó òåðèòîð³¿ Ëüâ³âñüêî¿ îáëàñò³.



   áàíêó "Óêðà¿íà" ÀÊ (409.4 ìëðä.êðá.).

      Íà äîëþ îáëàñíîãî óïðàâë³ííÿ Ïðîì³íâåñòáàíêó ³ éîãî 11 â³ä-

   ä³ëåíü ïðèïàäàº 146.5 ìëðä.êðá., àáî 18.7 % êðåäèòíèõ âêëàäåíü

   îáëàñò³&

      Ïî îáëàñí³é äèðåêö³¿ Óêðñîöáàíêó êðåäèòí³ âêëàäåííÿ  ñêëàëè

   147.9 ìëðä.êðá., àáî 18.9 % â³äïîâ³äíî.

      Íà äîëþ  "ìàëèõ"  êîìåðö³éíèõ   áàíê³â   ïðèõîäèòüñÿ   40.8

   ìëðä.êðá., àáî 5.2 % çàãàëüíî¿ ñóìè êðåäèòíèõ âêëàäåíü.

      Îäíèì ³ç çíà÷íèõ ïî ðîçì³ðó êðåäèòíèõ  âêëàäåíü  ñåðåä  öèõ

   áàíê³â º ÀÒ Çàõ³äíî-óêðà¿íñüêèé êîìåðö³éíèé áàíê, íà äîëþ ÿêî-

   ãî ïðèïàäàº 11.6 ìëðä.êðá.6 àáî 15 % ; ÀÊ "Åëåêòðîíáàíê" - 8.5

   ìëðä.êðá., àáî  11 %  â³äïîâ³äíî;  Ñåëÿíñüêèé êîìåðö³éíèé áàíê

   "Äí³ñòåð" - 8.1 ìëðä.êðá. àáî 1.0 % â³äïîâ³äíî.

     Ñòàíîì íà  01.01.1994 êîìåðö³éíèìè áàíêàìè îáëàñò³ ìîá³ë³çî-

   âàíî êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â, â îñíîâíîìó çà ðàõóíîê :

      âëàñíèõ ðåñóðñ³â  áàíê³â  (ïðèáóòîê  ³  ôîíäè  áàíêó) 369.3

   ìëðä.êðá., àáî 11.7 %;

      - çàëó÷åíèõ  ðåñóðñ³â  ó âèãëÿä³ çàëèøê³â íà ðîçðàõóíêîâèõ,

   ïîòî÷íèõ, áþäæåòíèõ ðàõóíêàõ ãîñïîðãàí³â,  äåðæàâíèõ ñòðàõîâèõ

   êîìïàí³é - 1240.4 ìëðä.êðá.;

      - äåïîçèò³â - 35 ìëðä.êðá.

      - âêëàä³â íàñåëåííÿ - 44.8 ìëðä.êðá.

      - ðåñóðñ³â,  ïðèäáàíèõ â ³íøèõ êîìåðö³éíèõ  áàíêàõ  -  35.1

   ìëðä.êðá., ç íèõ öåíòðàë³çîâàíèõ - 7.7 ìëðä.êðá.

       Ïåðåâàæíà ÷àñòèíà êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â ñïðÿìîâàíà â  äåðæàâ-

   íèé, êîëåêòèâíèé ñåêòîðè âèðîáíèöòâà, çîêðåìà :

      - äåðæàâíèì ï³äïðèºìñòâàì - 477.4 ìëðä.êðá. àáî 61. % ;

      - ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüêèì - 134.2 ìëðä.êðá. àáî 17.1 %;

      - ñïîæèâ÷³é êîîïåðàö³¿ - 42.5 ìëðä.êðá. àáî 5.4 % ;

      - îðåíäàðÿì ó ïðîìèñëîâîñò³ 15.8 ìëðä.êðá. àáî 2 % .

      Ñòàíîì íà 01.01.94 êðåäèòí³ âêëàäåííÿ â  ä³ÿëüí³ñòü  êîìåð-

   ö³éíèõ ñòðóêòóð ñêëàëè ïîíàä 89 ìëðä.êðá. àáî 11.4 % çàãàëüíî¿

   ñóìè êðåäèòíèõ âêëàäåíü.

      Âèêëþ÷íî ö³  ãîñïîäàðñüê³  ôîðìóâàííÿ  íà 01.01.94 âîëîä³ëè

   êðåäèòîì êîìåðö³éíèõ áàíê³â "Âåðõîâèíà" - 1.2 ìëðä.êðá.,  "Ãà-

   ëèöüêèé "  - 2.6 ìëðä.êðá.,  ô³ë³¿ "Ë³ñáàíêó" - 1.2 ìëðä.êðá.,

   â³ää³ëåííÿ "Óêðåêñ³ìáàíêó" - 2.7 ìëðä.êðá., ÀÊÁ "Ëüâ³â Âåñò" -

   6.7 ìëðä.êðá., ÊÁ "Ãàëå" - 1.0 ìëðä.êðá. (äèâ. äîäàòîê N 3).

       _Ëüâ³âñüê³é äèðåêö³¿  .áàíêó "Óêðà¿íà"  ÀÊ  ïåðåäàí³  êðåäèòí³

   ðåñóðñè äëÿ  êðåäèòóâàííÿ  ñ³ëüñüêîãî  ãîñïîäàðñòâà íà ñóìó 15

   ìëðä.êðá. ïî ñòàâö³, íèæ÷³é â³ä îáë³êîâî¿ ñòàâêè Íàö³îíàëüíîãî

   áàíêó íà 90 %, òîáòî ïî ñòàâö³ 150 % .

       Íà ñóìó 2.1 ìëðä.êðá.  íàäàíî ï³ëüãîâèõ (ï³ä 150 %) êðåäè-

   ò³â êë³ºíòàì  áàíêó "Óêðà¿íà" .  Ï³äïðèºìñòâàì òîðã³âë³ ³ ñïî-

   æèâ÷î¿ êîîïåðàö³¿ íàäàíî êðåäèòè íà çàãîòîâêó çàïàñ³â  òîâàð³â

   íà çèìó â ñóì³ 3.1 ìëðä.êðá.

       Ïî÷èíàþ÷è ç 1989 ð.  îáëóïðàâë³ííÿ áàíêó "Óêðà¿íà" ÀÊ  ô³-

   íàíñóº 6 ôóíäàìåíòàëüíèõ ðîçðîáîê ç òàêèõ íàïðÿìê³â,  ÿê "îõî-

   ðîíà çäîðîâ'ÿ",  "ðåñóðññîöçáåðåæåííÿ",  "åêîëîã³ÿ". Ïðè öüîìó

   çàê³í÷åí³ äâ³ ðîçðîáêè ïî îõîðîí³ çäîðîâ'ÿ,  ÿê³ íå ìàþòü àíà-

   ëîã³â ó â³ò÷èçíÿí³é ³ ñâ³òîâ³é ïðàêòèö³.  Äî  íèõ,  íàïðèêëàä,

   íàëåæèòü âèãîòîâëåííÿ çóáíèõ ìîñòîâèäíèõ ïðîòåç³â áåç áîðìàøè-

   íè, ÿêå âïðîâàäæåíå â ëàáîðàòîð³¿ ÖÍÄËà Ëüâ³âñüêîãî  ìåä³íñòè-

   òóòó. Îäíàê,  äëÿ âïðîâàäæåííÿ â ïðàêòèêó çóáîïðîòåçóâàííÿ íà-

   ñåëåííÿ áåç îáðîáêè çóá³â íåîáõ³äíî ñòâîðèòè êë³í³êó.

      Çä³éñíþºòüñÿ òàêîæ øèðîêà áëàãî÷èííà ä³ÿëüí³ñòü. Çà 9 ì³ñÿ-

   ö³â íàäàíî áëàãîä³éíî¿ äîïîìîãè â ñóì³ 345 ìëí.êðá., â ò.÷.:

       - íà ðîçâèòîê êóëüòóðè ³ îñâ³òè - 130  ìëí.êðá.;

       - íà ðîçâèòîê ñïîðòó            - 105  ìëí.êðá.;

       - íà äóõîâíå â³äðîäæåííÿ        - 65.8 ìëí.êðá.;

       - ìèëîñåðäÿ                     - 35.0 ìëí.êðá.

      Çà 1993  ð³ê  áàíê  ñïëàòèâ  â  áþäæåò  ïîäàòîê â ñóì³ 46.1

   ìëðä.êðá.

      Ðàçîì ç òèì º ðÿä ïðîáëåì, ÿê³ óñêëàäíþþòü ðîáîòó áàíêó ³ â

   ê³íöåâîìó ðåçóëüòàò³ ïîã³ðøóþòü ñòàíîâèùå éîãî êë³ºíò³â.

      Ïðîáëåìîþ íîìåð  îäèí çàëèøàºòüñÿ çàáåçïå÷åííÿ ðèçèêó áàíêó

   â ïîâåðíåíí³ êðåäèò³â é ïëàòè çà íèõ: â³äñóòí³ êðóïí³ ñòðàõîâ³

   îðãàí³çàö³¿, ìåõàí³çì  çàñòàâè  ìàéíà íàäçâè÷àéíî ãðîì³çäêèé ³

   äîðîãèé äëÿ  ï³äïðèºìñòâ:  íîòàð³àëüí³  êîíòîðè  ñòÿãóþòü   çà

   îôîðìëåííÿ äîãîâîðó çàñòàâè 5%  â³ä ñóìè. Âðàõîâóþ÷è, ùî ï³äï-

   ðèºìñòâà áàçîâèõ ãàëóçåé êîðèñòóþòüñÿ,  ÿê  ïðàâèëî,  âåëèêèìè

   ñóìàìè êðåäèò³â,  îôîðìëåííÿ  äîãîâîð³â  çàñòàâè äëÿ íèõ ñòàëî

   ïðîáëåìîþ.

     Õî÷à áàíê êðåäèòóº áàçîâ³ ãàëóç³ ïðîìèñëîâîñò³,  öåíòðàë³çî-

   âàí³ êðåäèòí³ ðåñóðñè â³ä ÍÁÓ,  áàíê "Óêðà¿íà" ÀÊ ïðàêòè÷íî íå

   îòðèìóº. Ñòàíîì íà 01.01.1994 ð. ðåã³îíàëüíèì óïðàâë³ííÿì áàí-

   êó â³äðàõîâàíî â ôîíä ðåãóëþâàííÿ êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â ÍÁÓ  70.2

   ìëðä.êðá., à   îòðèìàíî  â³ä  Íàöáàíêó  ðåñóðñ³â  ò³ëüêè  17.0

   ìëðä.êðá. ï³ä ö³ëüîâ³ äåðæàâí³ ïðîãðàìè.  Äîëÿ öåíòðàë³çîâàíèõ

   ðåñóðñ³â â ïàñèâàõ áàíêó ñêëàäàº ò³ëüêè 2.9 %.

      Â³ä÷óâàºòüñÿ òàêîæ ãîñòðà íåñòà÷à ó âèðîáíè÷èõ ïðèì³ùåííÿõ,

   â çâ'ÿçêó ç ÷èì áàíê çìóøåíèé â³äìîâëÿòè â ïðèéîì³ íà îáñëóãî-

   âóâàííÿ íîâèõ êë³ºíò³â,  íå ìàº  ìîæëèâîñòåé  ïîêðàùèòè  óìîâè

   îáñëóãîâóâàííÿ òèõ  ãîñïîäàðñüêèõ  îäèíèöü,  ÿê³  ùå êë³ºíòàìè

   áàíêó.

      Àêö³îíåðíî-êîìåðö³éíèé àãðîïðîìèñëîâèé   áàíê  "Óêðà¿íà"  º

   íàéá³ëüøèì áàíêîì íàøî¿ äåðæàâè ³ ðèíêó.

      Â³ää³ëåííÿ áàíêó "Óêðà¿íà" â³äêðèò³ â êîæíîìó ðàéîí³ îáëàñ-

   ò³, à òàêîæ â ì.  Ëüâîâ³,  Õîäîðîâ³, Äîáðîìèë³ ³ Ðàâà-Ðóñüê³é.

   Êð³ì òîãî,  â³äêðèòà  ô³ë³ÿ  è ì.  Ñóäîâà Âèøíÿ,  ãîòóþòüñÿ äî

   â³äêðèòòÿ ô³ë³¿ â ì³ñòàõ Ëîïàòèí³, Êîìàðíî, Í.Ðîçäîë³.

      Äèðåêö³ÿ ³  ï³äïîðÿäêîâàí³ ¿é â³ää³ëåííÿ áàíêó îáñëóãîâóþòü

   áëèçüêî 8.7 òèñÿ÷ ãîñïîäàðñòâ, ï³äïðèºìñòâ òà îðãàí³çàö³é ð³ç-

   íèõ ãàëóçåé,  â òîìó ÷èñë³ á³ëüøå 2 òèñÿ÷ ï³äïðèºìñòâ òà îðãà-

   í³çàö³é àãðîïðîìèñëîâîãî êîìïëåêñó,  ôåðìåð³â òà ³íøèõ ñ³ëüñü-

   êîãîñïîäàðñüêèõ òîâàðîâòðîáíèê³â.

     Ñòàíîì íà 01.01.1994 ðîêó  äîëÿ  ñòàòóòíîãî  ôîíäó  äèðåêö³¿

   áàíêó "Óêðà¿íà" ïî Ëüâ³âñüê³é îáëàñò³ â ñòàòóòíîìó ôîíä³ ñêëà-

   äàëà 5.2 ìëðä.êðá. ³ çðîñëà ïîð³âíÿíî ç 1992 ð. â 19.5 ð.

      Çàãàëüíà ê³ëüê³ñòü  àêö³îíåð³â  ïî  îáëàñò³,  ùî  âîëîä³þòü

   ïðîñòèìè àêö³ÿìè  áàíêó  -  6.8  òèñÿ÷  ïðîòè  3.9  òèñÿ÷   íà

   01.01.1993 ð.

      Îñíîâíå çàâäàííÿ áàíêó "Óêðà¿íà" òà éîãî â³ää³ëåíü íà  ì³ñ-

   öÿõ º íàéá³ëüø ïîâíå çàáåçïå÷åííÿ ïîòðåá ãîñïîäàðñòâ ³ ï³äïðè-

   ºìñòâ, â ïåðøó ÷åðãó àãðîïðîìèñëîâîãî êîìïëåêñó, â êðåäèòàõ.

      Ñòàíîì íà 01.01.1994 ð. â íàðîäíå ãîñïîäàðñòâî îáëàñò³ íàï-

   ðàâëåíî 493 ìëðä.êðá. êðåäèò³â, â ò.÷. êîðîòêîòåðì³íîâèõ - 475

   ìëðä.êðá., äîâãîòåðì³íîâèõ - 18 ìëðä.êðá.

      Â 1993 ð.  îñíîâí³ ñóìè êðåäèò³â,  ùî íàäàâàëèñü, áóëè íàï-

   ðàâëåí³ íà âèêîíàííÿ óðÿäîâèõ ïðîãðàì.

      Â³ää³ëåííÿ áàíêó îáëàñò³ âèäàëè 234 ìëðä.êðá.  êðåäèò³â,  â

   ò.÷. :

      - õë³áîïðèéìàëüíèì îðãàí³çàö³ÿì,  ïëîäîîâî÷åâèì êîìá³íàòàì,

   ³íøèì ïåðåðîáíèì  ï³äïðèºìñòâàì ÀÏÊ òà çàãîò³âåëüíèì îðãàí³çà-

   ö³ÿì ñïîæèâ÷î¿ êîîïåðàö³¿äëÿ ô³íàíñóâàííÿ  ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñü-

   êèõ òîâàðîâèðîáíèê³â çà ïðîäàæó ïðîäóêö³¿ â äåðæàâí³ ðåñóðñè -

   198 ìëðä.êðá. ³ç ñïëàòîþ ïîçè÷àëüíèêàìè 2% ð³÷íèõ;

      - äëÿ  ïðîâåäåííÿ  ðîá³ò ïî çàãîò³âë³ êîìá³êîðì³â,  çàñîá³â

   õ³ì³çàö³¿, ï³äãîòîâö³ âèðîáíè÷èõ ïîòóæíîñòåé äî ïåðåðîáêè, çà-

   êóï³âëþ ïàëèâîì - 36 ìëðä.êðá.; ³ç ñòÿãíåííÿì 30 % ð³÷íèõ.

       Ñåðåäí³ ïðîöåíòí³ ñòàâêè íà êîðîòêîòåðì³íîâèõ êðåäèòàõ  çà

   1993 ð. ñêëàëè 78.5 %, ïî äîâãîòåðì³íîâèõ - 88.1 %.

       Çà ìèíóëèé 1993 ð³ê â ö³ëîìó ïî äèðåêö³¿ ñïëà÷åíî â áþäæåò

   33.1 ìëðä.êðá. ó âèãëÿä³ ïðèáóòêîâîãî ïîäàòêó íà äîõ³ä, â òîìó

   ÷èñë³ ó ì³ñöåâèé áþäæåò - 16.5 ìëðä.êðá.  Êð³ì òîãî, ïåðåðàõî-

   âàíî 1.8 ìëðä.êðá. íà äåðæàâíå ñîö³àëüíå ñòðàõóâàííÿ.

       Çà ð³ê äèðåêö³ºþ ³ â³ää³ëåííÿìè áàíêó "Óêðà¿íà" ÀÊ îáëàñò³

   íàïðàâëåíî íà   áëàãî÷èííó   ä³ÿëüí³ñòü  ³  ñïîíñîðñòâî  285.4

   ìëí.êðá., â òîìó ÷èñë³ íà ï³äòðèìêó êîìóíàëüíîãî  ãîñïîäàðñòâà

   ì. Ëüâîâà ³ ì.Â³ííèêè - 30.4 ìëí.êðá.,  íà ðîçâèòîê êóëüòóðè -

   12.6 ìëí.êðá.,  îñâ³òè - 19 ìëí.êðá.,  äóõîâíå â³äðîäæåííÿ - 9

   ìëí.êðá., ìèëîñåðäÿ - 117.5 ìëí.êðá. òà ³íøå.

       Ó âñ³õ â³ää³ëåííÿõ áàíêó âïðîâàäæåíà  ñèñòåìà  åëåêòðîííèõ

   ïëàòåæ³â, íà ùî âèêîðèñòàíî 325 ìëí.êðá. âëàñíèõ êîøò³â áàíêó.

       _Ëüâ³âñüêå ðåã³îíàëüíå óïðàâë³ííÿ Ïðîì³íâåñòáàíêó  .îáñëóãîâóº

   ïîíàä 300  ãîñïîäàðñüêèõ  îäèíèöü  ³  17  000  ô³çè÷íèõ îñ³á -

   âêëàäíèê³â. Ñåðåä éîãî êë³ºíò³â á³ëüø³ñòü âåëèêèõ  ïðîìèñëîâèõ

   ï³äïðèºìñòâ ì³ñòà  òà îáëàñò³.  Îïëà÷åíèé ñòàòóòíèé ôîíä áàíêó

   ñêëàäàº 12 ìëðä.êðá.,  ùî äîçâîëÿº  â  îñíîâíîìó  çàäîâ³ëüíèòè

   ïîòðåáó â êðåäèòàõ íå ò³ëüêè ìàëèõ ³ ñåðåäí³õ,  à é íàéá³ëüøèõ

   âåëèêèõ ï³äïðèºìñòâ îáëàñò³.

       Ñòàíîì íà 01.11.1993 ð.  êðåäèòí³ âêëàäåííÿ â ãîñïîäàðñòâî

   îáëàñò³ ñêëàëè ïî óïðàâë³ííþ áàíêó 146.4 ìëðä.êðá., â ò.÷. êî-

   ðîòêîñòðîêîâ³ -   117.7   ìëðä.êðá.  ³  äîâãîñòðîêîâ³  -  28.7

   ìëðä.êðá.

       Ïð³îðèòåò ïðè  êðåäèòóâàíí³ áàíêîì íàäàºòüñÿ áàçîâèì ãàëó-

   çÿì ãîñïîäàðñòâà.  Ïðè öüîìó âàðò³ñòü êðåäèò³â äëÿ íèõ  çàâæäè

   âñòàíîâëþºòüñÿ íèæ÷îþ â³ä âàðòîñò³ êðåäèò³â,  ùî íàäàþòüñÿ êî-

   ìåðö³éíèì ñòðóêòóðàì.

       Çàáîðãðâàí³ñòü äåðæàâíèõ ï³äïðèºìñòâ ïî êðåäèòàõ ñòàðîì íà

   01!!1993 ð.  ñêëàäàëà 119.7 ìëðä.êðá. àáî 81.8 % âñ³º¿ çàáîðã-

   ðâàíîñò³ ïî îáëàñò³, â òîìó ÷èñë³ :



                               Ñóìà çàáîðãîâà-    Ïèòîìà âàãà

                               íîñò³ íà 01.11.93  â çàãàëüí³é

                                 (ìëí.êðá.)       çàáîðãîâàíîñò³

                                                     â %

   -------------------------------------------------------------

    - ìàøèíîáóäóâàííÿ              22.4               15.3

    - ïàëèâíîåíåðãåòè÷íèé

      êîìïëåêñ                     29.3               20.0

    - õ³ì³÷íà ïðîìèñëîâ³ñòü        10.0                6.8

    - òðàíñïîðò ³ çâ'ÿçîê          12.8                8.7

    - çàáåçïå÷åííÿ íàôòî-

      ïðîäóêòàìè                   18.2               12.4

    - áóä³âåëüíèé êîìïëåêñ          6.0                4.1

   --------------------------------------------------------------



      Õàðàêòåðíî, ùî Ïðîì³íâåñòáàíê íå îáìåæóº ñôåðó ñâîº¿ ä³ÿëü-

   íîñò³ ñï³âðîá³òíèöòâîì ç ïðîìèñëîâèìè ï³äïðèºìñòâàìè.

      Ëüâ³âñüê³é äèðåêö³¿ ÀÏÁ "Óêðà¿íà" ïåðåäàí³ êðåäèòí³ ðåñóðñè

   äëÿ êðåäèòóâàííÿ  ñ³ëüñüêîãî ãîñïîäàðñòâà íà ñóìó 15 ìëðä.êðá.

   ïî ñòàâö³, íèæ÷³é â³ä îáë³êîâî¿ ñòàâêè Íàöáàíêó íà 90 %, òîáòî

   ïî ñòàâö³  150%.  Íà ñóìó 2.1 ìëðä.êðá.  íàäàíî ï³ëüãîâèõ (ï³ä

   150%) êðåäèò³â áåçïîñåðåäíüî êë³ºíòàì áàíêó "Óêðà¿íà" ÀÊ.

      Óñòàíîâàìè Ïðîì³íâåñòáàíêó  çä³éñíþºòüñÿ  øèðîêà áëàãî÷èííà

   ä³ÿëüí³ñòü, çà 9 ì³ñÿö³â 1993 ð. íàäàíî áëàãîä³éíî¿ äîïîìîãè â

   ñóì³ 21.2 ìëí.êðá., â òîìó ÷èñë³ :

      - íà ðîçâèòîê êóëüòóðè           - 11.3 ìëí.êðá.

      - íà ðîçâèòîê ñïîðòó             - 6.7  ìëí.êðá.

      - íà äóõîâíå â³äðîäæåííÿ         - 0.6  ìëí.êðá.

      - ìèëîñåðäÿ                      - 2.6  ìëí.êðá.



       _Ëüâ³âñüêà îáëàñíà  äèðåêö³ÿ  "Óêðñîöáàíêó"  .çä³éñíþº êðåäèò-

   íî-ðîçðàõóíêîâ³ îáñëóãîâóâàííÿ 5 òèñÿ÷³ êë³ºíò³â.

      Îáëàñíà äèðåêö³ÿ  "Óêðñîöáàíêó" ìàéæå ºäèíèé áàíê ó Ëüâîâ³,

   äå íàéá³ëüø ñêîíöåíòðîâàíî îáñëóãîâóâàííÿ âñ³õ  ï³äïðèºìñòâ  ³

   îðãàí³çàö³é ñîö³àëüíî¿ ñôåðè ì³ñòà.

      Øèðîêó êðåäèòíó ï³äòðèìêó äèðåêö³ÿ â ïåðøó  ÷åðãó  íàäàâàëà

   ï³äïðèºìñòâàì îõîðîíè  çäîðîâ'ÿ,  ëåãêî¿ ïðîìèñëîâîñò³,  áóä³-

   âåëüíîãî êîìïëåêñó, äåðæàâíî¿ òîðã³âë³.

      Ñòàíîì íà 01.01.1994 ð.  çàãàëüíà çàáîðãîâàã³ñòü ïî âèäàíèõ

   äèðåêö³ºþ êðåäèòàõ ñêëàëà 168.6 ìëðä.êðá. àáî 16,6 % çàãàëüíèõ

   êðåäèòíèõ âêëàäåíü â ãîñïîäàðñòâî îáëàñò³,  ç íèõ : ïî îðãàí³-

   çàö³ÿõ òîðã³âë³ - 56.. ìëðä.êðá., ïî îðãàí³çàö³ÿõ îõîðîíè çäî-

   ðîâ'ÿ - 22.5 ìëðä.êðá., ïî îðãàí³çàö³ÿõ ëåãêî¿ ïðîìèñëîâîñò³ -

   33.1 ìëðä.êðá.

      Òàê, äëÿ  âèð³øåííÿ  ïèòàííÿ  çàáåçïå÷åííÿ ïîòðåá íàñåëåííÿ

   ìåäèêàìåíòàìè ïèòàííÿ çàáåçïå÷åííÿ ïîòðåá íàñåëåííÿ ìåäèêàìåí-

   òàìè ³  ãîñòðîäåô³öèòíèìè  ë³êàìè äëÿ ïîäàííÿÿ ïåðøî¿ äîïîìîãè

   ä³àáåòè÷íèì ³ ñåðäå÷íèì õâîðèìì,  àñòìàòèêàì òà ³íøèì àïòå÷í³é

   áàç³³ ÍÂÎ "Óêðôàðèàö³ÿ" áóëî âèäàíî â 1993 ð.  êðåäèò³â íà çà-

   ãàëüíó ñóìóóó 38.8 ìëðä.êðá.  ï³ä 180-200  %  ð³÷íèõ.  Ïîçè÷êè

   íàïðàâëÿëèñü íà  êîíâåðòàö³þ  âàëþòè  äëÿÿ çàêóï³âë³³ ë³ê³â ââ

   Ïîëüù³, ×åõ³¿, Á³ëîðóñ³¿, Ðîñ³¿.

      Ï³äïðèºìñòâàì ëåãêî¿ ïðîìèñëîâîñò³ â 1993 ð. âèäàíî ïîçè÷îê

   íà ñóìó 45.1 ìëðä.êðá..

      Â ²²²-²V  êâ.  1993  àêòèâíî  âèäàâàëèñÿ îáëàñíîþ äèðåêö³ºþ

   Óêðñîöáàíêó ïîçèêè ï³äïðèºìñòâàì òîðã³âë³ íà çàêóïêó ³ çàêëàä-

   êó ì'ÿñà  ³  ìàñëà  òâàðèííîãî  íà çáåð³ãàííÿ íà çàãàëüíó ñóìó

   25.6 ìëðä.êðá. ï³ä 80-170 %.

      Âòðàòè îáëäèðåêö³¿ â³ä ïðèì³íåííÿ ï³ëüãîâèõ ïðîöåíòíèõ ñòà-

   âîê, ÿê³ º çíà÷íî íèæ÷³³  â³ä  ä³þ÷èõ,  ïðèçâåëè  äèðåêö³þ  äî

   âòðàòè â  ñåðåäíüîìó çà ïåð³îä êðåäèòóâàííÿ öèõ ì³ðîïðèºìñòâ â

   ñóì³ 5 ìëðä.êðá.

      Äèðåêö³ºþ çä³éñíþºòüñÿ  ô³íàíñóâàííÿ  ³  êðåäèòóâàííÿ êàï³-

   òàëüíîãî áóä³âíèöòâà,  â îñíîâíîìó,  áóä³âåëü ³ îá'ºêò³â ñîö³-

   àëüíî-ïîáóòîâîãî ïðèçíà÷åííÿ.

     Çà 1993  ð.  äèðåêö³ºþ  îòðèìàíî  ïðèáóòîê   â   ñóì³   84.4

   ìëðä.êðá., ç ÿêèõ ñïëà÷åíî â áþäæåò - 25.3 ìëðä.êðá.

      Äèðåêö³ºþ "Óêðñîöáàíêó" â 1993 ð.  íàïðàâëåíî íà áëàãî÷èíí³

   ö³ë³ 80.2 ìëí.êðá.



        _Óñòàíîâàìè îáëàñíîãî  îáëàñíîãî  áàíêó  îáëàñò³  .çàëó÷åíî â

   1993 ð. íà âêëàäè íàñåëåííÿ 58 ìëðä.êðá.

       Çàëèøîê âêëàä³â íà 01.01.1994 ñòàíîâèòü 67.85 ìëðä.êðá., â

   ïîð³âíÿíí³³ ç 1992 ð.  ñóìà âêëàä³â íà îäíîãî âêëàäíèêà çðîñëà

   â 6.6 ðàç³â, òà ñòàíîâèòü 24579 êðá.

       Ó â³äïîâ³äíîñò³ ç óãîäîþ ì³æ Îùàäíèì áàíêîì Ëüâ³âùèíè  ïå-

   ðåðàõóâàëè Íàöáàíêó  ó  ôîíä  ðåãóëþâàííÿ êðåäèòóâíèõ ðåñóðñ³â

   7.6 ìëðä.êðá.,  òà ïåðåäàëè çà ïëàòó (240%) êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â

   â ñóì³ 16.6 ìëðä.êðá.

       Ó 1993  ð.  óñòàíîâè  Îùàäáàíêó  Ëüâ³âùèíè   âèäàëè   94.8

   ìëðä. êðåäèò³â,  â òîìó ÷ìñë³ áàíêàì - 32.8 ìëðä.êðá.  Â ïåðøó

   ÷åðãó êðåäèòè íàïðàâëÿëèñü íà ï³äòðèìêó äåðæàâíèõ ï³äïðèºìñòâ.

      Äëÿ ï³äòðèìêè   ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüêîãî  âèðîáíèööòâà  ñå-

   ëÿíñüêîìó áàíêó "Äí³ñòåð" ïåðååäàíî êðåäèòí³ ðåñóðñè  íà  ñóìó

   6.5 ìëðä.êðá.

      Âæå â 1994 ð. âèäàíî êðåäèòè íà âèïëàòó çàðïëàòè øàõòàðÿì â

   ñóì³ 5.5  ìëðä.êðá.  ÂÎ "Ñâ³òî÷" - 2 ìëðä.êðá.;  çàâîäóó ì'êî¿

   ïîêð³âë³ - 1.2 ìëðä.êðá.  Âñ³ ö³ êðåäèòè íàäàí³³³ íà ï³ëüãîâèõ

   óìîâàõ.

      Ñåðåäíüîð³÷íà ïðîöåíòíà ñòàâêà ïî âèäàíèõ êðåäèòàõ  â  1993

   ð. â óñòàíîâàõ áàíêó ñòàíîâèëà 302.3 %.

      Êð³ì öüîãî, äëÿ ïîòðåá íàñåëåííÿ âèäàíî äîâãîòåðì³íîâèõ ïî-

   çèê íà ñóìó 1.9 ìëðä.êðá.,  â òîìó ÷èñë³ íà ³íäèâ³äóàëüíå æèò-

   ëîâå áóä³âíèöòâî 1.4 ìëðä.êðá.

      Â ðåçóëüòàò³  ïðîâåäåíî¿  ðîáîòè óñòàíîâè Îùàäáàíêó îáëàñò³

   îòðèìàëè â ñóì³ 25.3 ìëðä.êðá.  ³ç îäåðæàíî¿ ñóìè ïðèáóòêó îï-

   ëà÷åíî â áþäæåò ïîäàòêó íà äîõîäè 9.2 ìëðä.êðá.

      Íà ïðîòÿç³ ìèíóëîãî ðîêó óñòàíîâè Îùàäáàíêó ïðîâîäèëè âåëè-

   êó äîáðî÷èííó  òà  ñïîíñîðñüêó ä³ÿëüí³ñòü .  Íà äîáðî÷èíí³ ïî-

   æåðòâè âèä³ëåíî 45.8 ìëí.êðá.  Êîøòè âèä³ëÿëèñü ç ôîíäó  ìèëî-

   ñåðäÿ äëÿ  ô³íàíñîâî¿ äîïîìîãè ëþäÿì ïîõèëîãî â³êó,  îáëàñíîìó

   óïðàâë³ííþ ×åðâîíîãî Õðåñòà,  íà áóä³âíèöòâî  òà  ðåñòàâðàö³³þ

   öåðêâ³â.

      Óñï³øíå âèêîíàííÿ óñòàíîâàìè Îùàäíîãî áàíêó çàâäàíü â çíà÷-

   ð³é ì³ð³³ çàëåæèòü â³ä ìàòåð³àëüíî-òåõí³÷íî¿ áàçè óñòàíîâ áàí-

   êó, çîêðåìà çàáåçïå÷åíí³ñòþ ¿õ â³äïîâ³äíèìè ñëóæáîâèìè  ïðèì³-

   ùåííÿìè. Â äàíèé ÷àñ ó ì. Ëüâîâ³ ìåðåæà óñòàíîâ Îùàäíîãî áàíêó

   ñêëàäàº ëèøå 65 % íîðìàëüíî¿ ïîòðåáè.

        _"Ìàë³" êîìåðö³éí³ áàíêè  .ó â³äïîâ³äíîñò³ ç³ ñâîºþ ñòàòóòíîþ

   ä³ÿëüí³ñòþ ñïðèÿëè ðîçâèòêó ï³äïðèºìñòâ, ñôîðìîâàíèõ çà óó÷àñ-

   òþ ïðèâàòíîãî òà àêö³îíåðíîãî êààï³³òàë³â.

       Ïðèéìàëè ó÷àñòü ó êðåäèòóâàíí³³ äåðæàâíèõ ïðîãðàì  ïî  çà-

   áåçïå÷åííþ ðåã³îíó ïàëèâíî-ìàñòèëüíèìè ìàòåð³àëàìè òà çáèðàííþ

   ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüêî¿ ïðîäóêö³³¿;  êðåäèòóâàëè   ï³äïðèºìñòâà,

   ðîçâèòîê ÿêèõ ìàº âàæëèâå ðåã³îíàëüíå çíà÷åííÿ.

       Òàê, íàïðèêëàä,   _ÀÒ "Åëåêòðîíáàíê"  .íà 01.011.1994 ð. íàäàâ

   êðåäèòè 106-è ï³äïðèºìñòâàì ³ îðãàí³çàö³ÿì.

       Çà 1993 ð.  íèì áóëî íàäàíî êîðîòêîòåðì³íîâèõ êðåäèò³â  íà

   çàãàëüíó ñóìó  35.3 ìëðä.êðá.  Á³ëüøåå ïîëîâèíè âñ³õ êðåäèòíèõ

   âêëàäåíü - 19.6 ìëðä.êðá. áàíê ñïðÿìîâóº íà êðåäèòíó ï³äòðèìêó

   çàãàëüíîäåðæàâíèõ ïðîãðàì ïî ðîçðîáö³, îñâîºííþ ³ âèðîáíèööòâó

   íîâèõ ìîäåëåé  êîëüîðîâèõ  òåëåâ³çîð³â  (Íàö³îíàëüíà  ïðîãðàìà

   "Óêðà¿íñüêèé òåëåâ³çîð"),  ñåðåäíÿ  ïðîöåíòíà ñòàâêà ñòàíîì íà

   01.01.1994 ð.  ïî áàíêó ñêëàëà 411.5 %,  ì³í³ìàëüíà -  200  %,

   ìàêñèìàëüíà - 500 %.

       Ïî êðåäèòàõ,  íàäàíèõ àêö³îíåðàì-çàñíîâíèêàì áàíêó, ñåðåä-

   íÿÿ ïðîöåíòíà  ñòàâêà íà 01.01.1994 ñêëàäàëàà 300 %,  ùî íà 11

   ïóíêò³â íèæ÷å â³ä ñåðåäíüî¿ ïî âñ³õ íàäàíèõ êðåäèòàõ.

       ²ç çàãàëüíî¿  ñóìè âèäàíèõ êðåäèò³â - 13.2 ìëðä.êðá.,  àáî

   37.4 %  íàïðàâëåíî ó ñôåðó âèðîáíèööòâà òîâàð³â íàðîäíîãî ñïî-

   æèâàííÿ.

       Â 1993 ð. ïðîäîâæåíî äîâãîòåðì³íîâå ô³íàíñóâàííÿÿ çà ðàõó-

   íîê öåíòðàë³çîâàíèõ  êðåäèòíèõ  ðåñóðñ³â ÍÁÓ íàóêîâî-òåõí³÷íî¿

   ïðîãðàìè "Ðåêîíñòðóêö³ÿ ³ òåõí³÷íå ïåðåîçáðîºííÿ  ï³äïðèºìñòâ"

   ÀÒ "Êîíöåðí - Åëåêòðîí" äëÿ âèðîáíèööòâà òåëåâ³çîð³â 5-6 ïîêî-

   ë³íü íà ñóìó 1500.0 ìëí.êðá.  ç îïëàòîþ 30 % ð³÷íèõ ³ çà ðàõó-

   íîê ³íäåêñàö³¿ ñòàòóòíîãî ôîíäó áàíêó íà ñóìó 64.9 ìëí.êðá.  ç

   îïëàòîþ 10 % ð³÷íèõ.

      Ïðèáóòîê â³ä  ïðîâåäåííÿ  êðåäèòíèõ  îïåðàö³é  ñêëàâ 9419.2

   ìëí.êðá, ùî â 32 ð. ïåðåâèùóº ïðèáóòîê 1992 ð.

      Â ö³ëîìó  çà 1993 ô³íàíñîâèé ð³ê áàíêîì îòðèìàíî ïðèáóòîê â

   ñóì³ 19.2 ìëðä.êðá.,  ³ç ÿêèõ ñïëà÷åíî áþäæåòó 6.8  ìëðä.êðá.,

   3.8 ìëðä.êðá.  íàïðàâëåíî íà ðîçâèòîê áàíêó,  à ðåøòà ïðèáóòêó

   íàïðàâëåíî íà âèïëàòó äèâ³äåíò³â.

      ÀÒ "Óëåêòðîíáàíêîì" â 1993 ð. íàïðàâëåíî íà áëàãî÷èíí³ ö³ë³

   33.8 ìëí.êðá., çîêðåìà íà äîïîìîãó ³íâàë³äàì, ä³òÿì ×îðíîáèëÿ,

   íà îðãàí³çàö³³þ âèñòàâêè òâîð³â ªâãåíà Ëåùåíà â Äåðæàâíîìó ìó-

   óçå¿ Óêðà¿íè òà ³íøå.

      Àêö³³îíåðíå òîâàðèñòâî Çàõ³äíî-óêðà¿íñüêèé êîìåðö³éíèé áàíê

   (ÀÒ ÇÓÊÁ) ³ éîãî 11 ô³ë³éé â 1993 ð. íàäàëè êðåäèò³â ó äåðæàâ-

   í³é âàëþò³  íà ñóìó 80.8 ìëðä.êðá.  Çàëèøîê êðåäèòíèõ âêëàäåíü

   çð³ñ ç 2.3 ìëðä.êðá.  íà 01.01.93  ð.  äî  18.6  ìëðä.êðá.  íà

   01.01.1994 ð.

      Âèäàí³ êðåäèòè íàïðàâëåí³ íà ïðèäáàííÿ ïàëèâà äëÿ åëåêòðîñ-

   òàíö³é ÂÎ"Ëüâ³âåíåðãî",   ïðèäáàííÿ   íàôòîïðîäóêò³â   ³  ÀÒÅÊ

   -14660, ðîçâèòîê âèðîáíèööòâà òîâàð³â íàðîäíîãî ñïîæèâàííÿ Ëü-

   â³âñüêèì ìîòîçàâîäîì,  îðãàí³çàö³þ  øâåéíîãî  âèðîáíèööòâà  ÌÒ

   "Íîò" ³ òîâàðèñòâà ç îáìåæåíîþ â³äïîâ³äàëüí³ñòþ "Îâåð", ïèòàí-

   íÿÿ àâòîòðàíñïîðòó ³ îðãòåõí³êè íà êîìåðö³éíó ä³ÿëüí³ñòü.

      Îñíîâíèì äæåðåëîì êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â áóëè âëàñí³ êîøòè áàí-

   êó. Òàê,  ïðè  ñåðåäíüîì³ñÿ÷í³é çàáîðãîâàíîñò³ ïî êðåäèòàõ 7.5

   ìëðä.êðá. ñåðåäí³³  çàëèøêè  âëàñíèõ   êîøò³â   ñêëàäàëè   3.5

   ìëðä.êðá. àáî 46.7 % äî âèäàíèõ êðåäèò³â, êð³ì òîãî, ñåðåäí³³³

   çàëèøêè çàëó÷åíèõ äåïîçèò³â,  âêëàä³â  ãðîìàäÿí  ³  ì³æáàíáàí-

   ê³âñüêèõ êðåäèò³â áóëè 3 ìëðä.êðá.  àáî 40%  ïî íàäàíèõ êðåäè-

   òàõ.

       Ñåðåäíÿ ïðîöåíòíà  ñòàâêà ïî êðåäèòàõ çà 1993 ð³ê ñêëàäàëà

   284 % ³ çðîñëà ³ç 140 % íà ïî÷àòîê ðîêó äî 372 % íà 01 ñ³÷íÿÿÿ

   1994 ð.

       Êð³ì òîãî,  ïðîòÿãîì 1993 ð.  êë³³ºíòàì áàíêó áóëî  âèäàíî

   êðåäèò³ââ ââ  ³íîçåìíèõ âàëþòàõ â ïåðåðàõóíêó íà äîëàðè ÑØÀ íà

   çàãàëüíó ñóìóóó  1678357  äîëàð³â.  Ïîãàøåíî  ïðîòÿãîìì  ðîêóó

   1065855 äîëàð³â ÑØÀ,  ùî ñêëàäàº 64 %  â³ä ñóìè íàäàíèõ êðåäè-

   ò³â.

     Çàãàëüíà çàáîðãîâàí³ñòü  ïî êðåäèòàõ ñòàíîì íà 01.01.1994 ð.

   ñòàíîâèëà 1384234.15 äîëàð³â ÑØÀ, ùî íà 45%, á³ëüøå çàáîðãîâà-

   íîñò³³ íà  ïî÷àòîê 1993 ð.  ñêëàäàëà 284 ³ çðîñëà ³ç 140 %  íà

   ïî÷àòîê ðîêó äî 372 % íà 01 ñ³÷íÿ 1994 ð.

      Êð³ì òîãî, ïðîòÿãîì 1993 ð. êë³ºíòàì áàíêó áóëî âèäàíî êðå-

   äèò³â â ³íîçåìíèõ âàëþòàõ â ïåðåðàõóíêó íà äîëàðè ÑØÀ  íà  çà-

   ãàëüíó ñóìó  1678357  äîëàð³â.  Ïîãàøåíî ïðîòÿãîì ðîêó 1065855

   äîëàð³â ÑØÀ, ùî ñêëàäàº 64 % â³ä ñóìè íàäàíèõ êðåäèò³â.

      Çàãàëüíà çàáîðãîâàí³ñòü ïî êðåäèòàõ ñòàíîì íà 01.01.1994 ð.

   ñòàíîâèëà 1384234.15 äîëàð³â ÑØÀ, ùî íà 45 % á³ëüøå çàáîðãîâà-

   íîñò³ íà ïî÷àòîê 1993 ð.

      Âèäàí³ êðåäèòè íàïðàâëåí³ íà ïðèäáàííÿ ìåäèêàìåíò³â  ô³ðìîþ

   "²êàð ËÒÄ", íà îðãàí³çàö³þ øâåéíîãî âèðîáíèöòâà ÑÏ "Ñèëóåò Äà-

   â³-Äàí" òà ÑÏ "Çîëîòà Êîðîíà",  ïðèäáàííÿ  àâòîòðàíñïîðòó  Ëü-

   â³âñüêèì àâòîìîá³ëüíèì  òðàíñïîðòíî-åêñïåäèö³éíèì  êîìá³íàòîì,

   íà âèðîáíèöòâî áóä³âåëüíèõ  ìàòåð³àë³â  ÀÒ  "Ðîñü",  ïðèäáàííÿ

   îðãòåõí³êè, ìåáë³â,  ïðîäóêò³â  õàð÷óâàííÿ  òà ³íøó êîìåðö³éíó

   ä³ÿëüí³ñòü.

       Ñåðåäíÿ ïðîöåíòíà  ñòàâêà ïî êðåäèòàõ ñòàíîâèòü 25 %  ð³÷-

   íèõ. Äæåðåëîì êîøò³â äëÿ êðåäèòóâàííÿ  áóëè  äåïîçèòí³  âêëàäè

   ï³äïðèºìñòâ, ãðîìàäÿí òà âëàñí³ êîøòè áàíêó.

       Ïðèáóòîê áàíêó ñêëàâ 17424 ìëí.êðá., ç ÿêîãî 6603 ìëí.êðá.

   ñïëà÷åíî â  áþäæåò,  3442 ìëí.êðá.  íàïðàâëåíî â ôîíä ðîçâèòêó

   áàíêó, 3544 ìëí.êðá.  - â ðåçåðâíèé ³ ñòðàõîâèé  ôîíäè  áàíêó,

   2684 ìëí.êðá. - íà âèïëàòó äèâ³äåíä³â ³ 1751 ìëí.êðá. - â ôîíä

   ìàòåð³àëüíîãî çàîõî÷åííÿ.

       Çà ðàõóíîê  ôîíäó  ðîçâèòêó â 1993 ð.  ïðèäáàíà îðãòåõí³êà

   âàðò³ñòþ 1966 ìëí.êðá., 472 ìëí.êðá. âèêîðèñòàíî íà îáëàäíàííÿ

   ïðèì³ùåíü ³ àâòîòðàíñïîðòó.

        _Êîìåðö³éíèé áàíê "Çîëîòèé ëåâ"   .íàäàâ  êðåäèòíó  ï³äòðèìêó

   êîëãîñï-àãðîòîðãó "Á³ëê³âñüêèé" â ñóì³ 173 ìëí.êðá. äëÿ ðîçðà-

   õóíê³â çà ïàëèâíî-ìàñòèëüí³ ìàòåð³àëè.

       _Àêö³îíåðíî-êîìåðö³éíèì áàíêîì  "Ãàëèöüêèé"   .íàäàíî êðåäèò â

   ñóì³ 93 ìëí.êðá. ìàëîìó ï³äïðèºìñòâó "Äæåðåëà Êàðïàò" íà áóä³-

   âíèöòâî çàâîäó ì³íåðàëüíèõ âîä òåðì³íîì äî 1995 ðîêó ï³ä ï³ëü-

   ãîâèé ïðîöåíò.

       _Êîîïåðàòèâíèì áàíêîì  "Äí³ñòåð"   .íàäàíî  êðåäèò  â ñóì³ 200

   ìëí.êðá. äëÿ çàâåðøåííÿ áóä³âíèöòâà ì'ÿñî-ìîëî÷íîãî  êîìïëåêñó

   â ñ. Âåðõíº Ñèíüîâèäíå Ñêîë³âñüêîãî ðàéîíó.

       _Àêö³îíåðíî-êîìåðö³éíèì áàíêîì "Ëüâ³â"  .íàäàíî  êðåäèò  àãðî-

   ô³ðì³ "Ãàëè÷èíà" íà îïëàòó ïàëèâíî-ìàñòèëüíèõ ìàòåð³àë³â â ñó-

   ì³ 100 ìëí.êðá. ï³ä ï³ëüãîâèé ïðîöåíò - 120 %.

      Çà 1993  ð.  êîìåðö³éí³  áàíêè îáëàñò³ çà âèíÿòêîì ÀÊÁ "Ãà-

   ëèöüêèé" ñïðàöþâàëè ç ïðèáóòêàìè.  Çàãàëüíà  ñóìà  áàëàíñîâîãî

   ïðèáóòêó ñêëàëà 395.9 ìëðä.êðá.

      339.4 ìëðä.êðá. àáî 85 % çàãàëüíîãî ïðèáóòêó îòðèìàíî âåëè-

   êèìè êîìåðö³éíèìè áàíêàìè òà ¿õ ô³ë³ÿìè,  ðîçì³ùåíèìè â îáëàñ-

   ò³, à  ñàìå  îáëàñíîþ  äèðåêö³ºþ  ÀÏÁ  "Óêðà¿íà"  ÀÊ  -   94.7

   ìëðä.êðá., îáëóïðàâë³ííÿì  Ïðîì³íâåñòáàíêó  - 131.6 ìëðä.êðá.,

   îáëàñíîþ äèðåêö³ºþ "Óêðñîöáàíêó" - 84.4  ìëðä.êðá.,  îáëóïðàâ-

   ë³ííÿì Îùàäáàíêó - 25.3 ìëðä.êðá.  Ëüâ³âñüêèì â³ää³ëåííÿì "Óê-

   ðåêñ³ìáàíêó" - 3.4 ìëðä.êðá.

      48.2 ìëðä.êðá.  àáî 12.2 % âñüîãî ïðèáóòêó çàðîáëåíî "ìàëè-

   ìè" êîìåðö³éíèìè áàíêàìè.

      ÀÊÁ "Ãàëèöüêèé"  äîïóñòèâ  çáèòîê â ñóì³ 145.3 ìëí.êðá.,  â

   çâ'ÿçêó ç íåñâîº÷àñíîþ ñïëàòîþ ïîçè÷àëüíèêàì â³äñîòê³â çà êðå-

   äèò â  ñóì³  834 ìëí.êðá.,  ÿê³ ðàõóþòüñÿ íà äîõîäàõ ìàéáóòí³õ

   ïåð³îä³â.

      Çà 1993 ð.  - 145.8 ìëðä.êðá. áàíêàìè ñïðÿìîâàíî ïëàòåæ³â â

   áþäæåò ó âèãëÿä³ â³äðàõóâàíü â³ä äîõîä³â.

      Êîìåðö³éíèìè áàíêàìè  çà ðàõóíîê ñâî¿õ ôîíä³â íàäàíî áëàãî-

   ÷èííèõ ïîæåðòâóâàíü íà ñóìó ïîíàä 600 ìëí.êðá.

      Ç ìåòîþ çàáåçïå÷åííÿ âèêîíàííÿ êîìåðö³éíèìè áàíêàìè çîáîâ'-

   ÿçàíü ïåðåä ñâî¿ìè êë³ºíòàìè òà çìåíøåííÿ ³íôëÿö³éíèõ ïðîöåñ³â

   äåðæàâè êîìåðö³éí³ áàíêè çä³éñíþþòü îáîâ'ÿçêîâå â³äðàõóâàííÿ ó

   ôîíä ðåñóðñ³â áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè.

      Âñòàíîâëåíà íîðìà  â³äðàõóâàíü ó ôîíä îáîâ'ÿçêîâèõ ðåçåðâ³â

   áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè ñòàíîâèëà â³ä 20-60 %.  Ñóìà â³äðàõóâàíî ó

   öåé ôîíä  ñòàíîì  íà  01.01.1994 ð.  ïî îáëàñò³ ñêëàäàëà 250.3

   ìëðä.êðá., ó òîìó ÷èñë³:  ïî îáëóïðàâë³ííþ  Ïðîì³íâåñòáàíêó  -

   65.7 ìëðä.êðá.,   ïî  îáëäèðåêö³¿  ÀÏÁ  "Óêðà¿íà"  ÀÊ  -  66.6

   ìëðä.êðá., ïî îáëäèðåêö³¿ Óêðñîöáàíêó 89.6 ìëðä.êðá.,  ïî "ìà-

   ëèõ" êîìåðö³éíèõ áàíêàõ - 18.8 ìëðä.êðá.

      Íà ï³äñòàâ³ ñò.  48 Çàêîíó Óêðâ¿íè "Ïðî áàíêè òà áàíê³âñüêó

   ä³ÿëüí³ñòü" îáëóïðàâë³ííÿì ÍÁÓ çä³éñíþºòüñÿ êîíòðîëü çà äîòðè-

   ìàííÿì þðèäè÷íî ñàìîñò³éíèìè êîìåðö³éíèìè áàíêàìè âñòàíîâëåíèõ

   åêîíîì³÷íèõ íîðìàòèâ³â. Öåé êîíòðîëü çä³éñíþºòüñÿ ùîì³ñÿ÷íî íà

   ï³äñòàâ³ çâ³òíèõ áàëàíñ³â,  ÿê³ ïðåäñòàâëÿþòü êîìåðö³éí³ áàíêè

   íà ïåðøå ÷èñëî êîæíîãî ì³ñÿöÿ.

      Äî êîìåðö³éíèõ áàíê³â,  ÿê³ íåîäíîðàçîâî ïîðóøóâàëè  åêîíî-

   ì³÷í³ íîðìàòèâè,  çîêðåìà,  ïîêàçíèêè ë³êâ³äíîñò³, ó â³äïîâ³ä-

   íîñò³ äî ñò.  48 Çàêîíó Óêðà¿íè "Ïðî áàíêè ³ áàíê³âñüêó ä³ÿëü-

   í³ñòü" çàñòîñîâóâàëèñü åêîíîì³÷í³ ñàíêö³¿,  à ñàìå:  äî êîìåð-

   ö³éíîãî áàíêó "Ãàëåáàíê", ÀÊÁ "Ãàëèöüêèé", ÀÊÁ "Âåðõîâèíà".

      Îáëóïðàâë³ííÿì Íàöáàíêó  çä³éñíþºòüñÿ êîíòðîëü çà äîòðèìàí-

   íÿì ðåæèìó îïåðàö³é ïî êîðåñïîíäåíòñüêèõ òà ñóáêîðåñïîíäåíòñü-

   êèõ ðàõóíêàõ.  Áàíêè,  ÿê³  äîïóñêàëè  ïðîâåäåííÿ ïëàòåæ³â ïðè

   â³äñóòíîñò³ ðåàëüíèõ ðåñóðñ³â íà êîðåñïîíäåíòñüêèõ ³ ñóáêîðåñ-

   ïîíäåíòñüêèõ ðàõóíêàõ ñïëàòèëè øòðàô â ñóì³ 2.9 ìëðä.êðá.,

    â ò.  ÷. ÀÊÁ "Âåðõîâèíà " - 200.8 ìëí.êðá., ÀÊÁ "Ãàëèöüêèé" -

   7.9 ìëí.êðá., ÀÒ ÇÓÊÁ - 4.7 ìëí.êðá.

       Ñòàíîì íà 01.01.1994 ð. ñóìà ñôîðìîâàíèõ áàíêàìè ñòàòóòíèõ

   ôîíä³â ñòàíîâèëà 51.9 ìëðä.êðá., ç íèõ ïî äèðåêö³¿ ÀÏÁ "Óêðà¿-

   íà" ÀÊ - 5.2 ìëðä.êðá.,  ïî îáëóïðàâë³ííþ Ïðîì³íâåñòáàíêó - 17

   ìëðä.êðá., ïî îáëàñí³é äèðåêö³¿ "Óêðñîöáàíêó" - 1.4 ìëðä.êðá.

       Ïî "ìàëèõ" êîìåðö³éíèõ áàíêàõ ñòàíîì íà 01.01.1994 ð. ñóìà

   ñôîðìîâàíèõ ñòàòóòíèõ ôîíä³â ñêëàäàëà 28.2 ìëðä.êðá.:  ïðè çà-

   ÿâëåíèõ 40.3 ìëðä.êðá.

       Çíà÷íîþ ïðîáëåìîþ  â ãîñïîäàðñòâ³ îáëàñò³,  ÿê ³ äåðæàâè â

   ö³ëîìó, º ñòàí ðîçðàõóíê³â ñòàíîì íà 01.09.1993 ð. äåá³òîðñüêà

   çàáîðãîâàí³ñòü (ïî äàíèõ Ì³íñòàòó) ñòàíîâèëà 538.4 ìëðä.êðá. ³

   ó â³äïîâ³äíîñò³ äî ïî÷àòêó ðîêó çðîñëà â 6 ðàç³â; êðåäèòîðñüêà

   çàáîðãîâàí³ñòü ñòàíîâèëà 2537 ìëðä.êðá. ³ çðîñëà â³äïîâ³äíî äî

   ïî÷àòêó ðîêó â 33 ð.

      Ïî òåìïàõ ðîñòó äåá³òîðñüêî¿ çàáîðãîâàíîñò³ ó â³äïîâ³äíîñò³

   ç ïî÷àòêîì ðîêó íàøà îáëàñòü çàéìàëà 24 ì³ñöå â ðåñïóáë³ö³,  à

   ïî êðåäèòîðñüê³é - äðóãå.

      Ñï³âïðàöÿ êîìåðö³éíèõ áàíê³â ç äåðæàäì³í³ñòðàö³ºþ  Ëüâ³âñü-

   êî¿ îáëàñò³  ñïðèÿëà âèð³øåííþ,  â äåÿê³é ì³ð³,  êîíöåïîãðàö³¿

   â³ëüíèõ êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â â ìåæàõ îáëàñò³,  ñïðÿìîâàííÿ ¿õ íà

   çàãàëüíîäåðæàâí³ ïîòðåáè  ðåã³îåó.  Íåîáõ³äíî áóëî á ñï³ëüíî ç

   àñîö³àö³ºþ êîìåðö³éíèõ áàíê³â óçãîäèòè ¿õ  êðåäèòíó  ï³äòðèìêó

   øëÿõîì êîíöåíòðàö³¿  êðåäèòíèõ  ðåñóðñ³â íà äîãîâ³ðíèõ çàñàäàõ

   äëÿ ï³äòðèìêè ãîñïîäàðþþ÷èõ ñóá'ºêò³â îáëàñò³.



               ²²². ÏÐÎ ÏÅÐÑÏÅÊÒÈÂÈ ÒÀ ÎÑÍÎÂÍ² ØËßÕÈ

             ÂÄÎÑÊÎÍÀËÅÍÍß ÁÀÍÊ²ÂÑÜÊÎ¯ ÑÈÑÒÅÌÈ ÓÊÐÀ¯ÍÈ.



       Ðåàëüíà ñòóï³íü "ðèíêîâîñò³" áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè, ñï³ââ³ä-

   íîøåííÿ â í³é öåíòðàë³çîâàíèõ ³ äåöåíòðàë³çîâàíèõ äæåðåë  ïîâ-

   í³ñòþ ïîâèííà âèçíà÷àòèñü ñòóï³ííþ "ðèíêîâîñò³" ãîñïîäàðñüêîãî

   ëàäó Óêðà¿íè, à òàêîæ ¿¿ äåðæàâíèì òà ïîë³òè÷íèì ëàäîì.

      Áàíê³âñüêà ñèñòåìà  â  çíà÷í³é ñòåïåí³ áóäå â³äîáðàæàòè ðå-

   àëüíîñò³, ÿê³ ñêëàëèñÿ â áàíê³âñüê³é ñïðàâ³ íà ïðîòÿç³  îñòàí-

   í³õ 60  ðîê³â  (ðîçïîä³ë  ãðîøîâèõ íàãðîìàäæåíü,  ðîëü îêðåìèõ

   êðåäèòíèõ ³íñòèòóò³â, îñíîâí³ ãðîøîâ³ ïîòîêè ³ ò.ä.).

      Óêðà¿íñüêà áàíê³âñüêà  ñèñòåìà  íå ìîæå áóòè ïîâí³ñòþ àäåê-

   âàòíà êëàñè÷íèì äâîõð³âíåâèì ñèñòåìàì,  ÿê³ ñòâîðèëèñü  â  ³í-

   äóñòð³àëüíèõ êðà¿íàõ ç åêîíîì³êîþ, ÿêà ñòàá³ëüíî ðîçâèâàºòüñÿ.

   Íà â³äì³íó â³ä íèõ, öå - áàíê³âñüêà ñèñòåìà ïåðåõ³äíîãî ãîñïî-

   äàðñòâà àáî ãîñïîäàðñòâà, ùî ðîçâèâàºòüñÿ ³ â³äð³çíÿºòüñÿ íåñ-

   òàá³ëüí³ñòþ òà ð³çêèìè ñòðóêòóðíèìè çðóøåííÿìè.

       Óêðà¿íñüêà áàíê³âñüêà ñèñòåìà ïîâèííà îáñëóãîâóâàòè ïðîöåñ

   ðåôîðì:

       - äèâåðñ³ô³êàö³þ âëàñíîñò³ (ïðèâàòèçàö³þ,  ñòàíîâëåííÿ íå-

   çàëåæíîãî ïðèâàòíîãî ñåêòîðó);

       - äåìîíîïîë³çàö³þ;

       - ñòàíîâëåííÿ íîâèõ ðèíê³â (ö³ííèõ ïàïåð³â,  çåìë³, îñíîâ-

   íèõ ôîíä³â,  ñòðàõîâèõ ïîñëóã,  íàóêîâî-òåõí³÷íî¿ ïðîäóêö³¿ òà

   ³íôîðìàö³¿);

       - òåõí³÷íó,  òåõíîëîã³÷íó, òà ïðîäóêòîâó ïåðåáóäîâó ãîñïî-

   äàðñòâà, êîíâåðñ³þ òà ñêîðî÷åííÿ â³éñüêîâèõ âèòðàò;

       - ïåðåáóäîâó ì³æðåã³îíàëüíèõ òà ì³æäåðæàâíèõ çâ'ÿçê³â;

       - ïîñèëåííÿ â³äêðèòîñò³ åêîíîì³êè,  ¿¿ ³íòåãðàö³þ ó ì³æíà-

   ðîäí³ ãîñïîäàðñüê³ çâ'ÿçêè;

       - ïåðåðîçïîä³ë ïîâíîâàæåíü ì³æ öåíòðîì òà ðåã³îíàìè.

       Ðàçîì ç òèì áàíê³âñüêèé ñåêòîð Óêðà¿íè ïîâèíåí çàáåçïå÷èòè

   ìàêñèìàëüíó ñò³éê³ñòü ãðîøîâî¿ ñèñòåìè â ïåð³îä ðåôîðì, ñïðèÿ-

   òè ñòàá³ëüíîìó  ôóíêö³îíóâàííþ  îñíîâíî¿  ÷àñòèíè  Óêðà¿íñüêèõ

   ï³äïðèºìñòâ.

       Áàíê³âñüêà ñèñòåìà  ïîâèííà  áóòè  çàñíîâàíà íà ðîçøèðåíí³

   ïðèâàòíî¿ âëàñíîñò³ ó ô³íàíñîâîìó ñåêòîð³,  íà ìíîæèííîñò³ âè-

   ä³â êðåäèòíèõ ³íñòèòóò³â,  íà ñòâîðåíí³ ìåõàí³çìó ïðåäñòàâíèö-

   òâà ³ áàëàíñóâàííÿ ³íòåðåñ³â âñ³õ ñòîð³í,  ÿê³  çàö³êàâëåí³  â

   ñòàá³ëüíîìó òà ñò³éêîìó ðîçâèòêó áàíê³âñüêî¿ ñïðàâè.

       Ðàçîì ç òèì ïîâèííî â³äáóòèñü çì³öíåííÿ öåíòðàë³çìó ó áàí-

   ê³âñüê³é ñèñòåì³,  ï³äâèùåííÿ ðîë³ Íàö³îíàëüíîãî áàíêó Óêðà¿íè

   â ³í³ö³àö³¿ ³ ïðîâåäåíí³ ïîë³òèêè ðèíêîâèõ áàíê³âñüêèõ ðåôîðì.

       Âèïåðåäæàþ÷èìè òåìïàìè  ïîâèííà ðîçâèâàòèñü øíôðàñòðóêòóðà

   ðèíêîâî¿ áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè - ïðàâîâå çàáåçïå÷åííÿ,  ³íôîðìà-

   ö³ÿ ³ çâ'ÿçîê, íàóêîâå îáñëóãîâóâàííÿ ³ áàíê³âñüêà îñâ³òà.

       Çì³íè â áàíê³âñüê³é ñïðàâ³ ïîâèíí³ â³äáóâàòèñü ÿê â³äîáðà-

   æåííÿ ðåôîðì â ðåàëüíèõ ãàëóçÿõ íàðîäíîãî ãîñïîäàðñòâà, â äåð-

   æàâíîìó ³  ïîë³òè÷íîìó  óñòð³ÿõ.  Áàíê³âñüê³  ðåôîðìè  ïîâèíí³

   çä³éñíþâàòèñü çíà÷íî  ïîâ³ëüí³øå,  í³æ  â³äáóâàþòüñÿ ïîë³òè÷í³

   ïåðåâîðîòè ³ ðâóòüñÿ ìàòåð³àëüí³ çâ'ÿçêè â ãîñïîäàðñüêîìó  ìå-

   õàí³çì³. Ñòðèìàííÿ ðîçïàäó ³ çàîîõî÷åííÿ ³íòåãðàö³¿ - òàê³ ðè-

   ñè ïîâèííà ïðèäáàòè åâîëþö³ÿ áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè ïðè ¿¿ ðèíêî-

   âîìó ðåôîðìóâàíí³.

       Îñíîâíà ìåòà ðåôîðìóâàííÿ êîìåðö³éíèõ áàíê³â â  Óêðà¿í³  -

   ñòâîðåííÿ íàö³îíàëüíî¿ ìåðåæ³ òàêèõ áàíê³â,  ÿê³ áè ñòàëè êðå-

   äèòíèìè óñòàíîâàìè,  ùî äîáðå ðåãóëþþòüñÿ  ³  çíàõîäÿòüñÿ  ï³ä

   ïîâíîö³ííèì áàíê³âñüêèì íàãëÿäîì ³ â çâ'ÿçêó ç öèì êîðèñòóþòü-

   ñÿ äîâ³ð'ÿì êë³ºíò³â.

       Íåîáõ³äíî ï³äãîòóâàòè  ³  ïîäàòè íà ðîçãëÿä Âåðõîâíî¿ Ðàäè

   Óêðà¿íè Çàêîí ïðî êðåäèòí³ ³íñòèòóòè ³ êðåäèòóâàííÿ, ÿêèé âèç-

   íà÷àº ïðàâîâ³,  þðèäè÷í³  òà åêîíîì³÷í³ äæåðåëà ôóíêö³îíóâàííÿ

   êðåäèòíî-áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè.  Áóëî á äîö³ëüíî  ïåðåäáà÷èòè  â

   öüîìó çàêîí³,  ùîá  êîíòðîëü  çà  ä³ÿëüí³ñòþ êðåäèòíèõ óñòàíîâ

   çä³éñíþâàâñÿ ñïåö³àëüíèì  êîíòðîëþþ÷èì  êîì³òåòîì,  íåçàëåæíèì

   â³ä Íàöáàíêó Óêðà¿íè ³ ï³äçâ³òíèì Âåðõîâí³é Ðàä³ Óêðà¿íè (íàï-

   ðèêëàä, Íàö³îíàëüíèì êîíòðîëüíèì â³äîìñòâîì ïî  êðåäèòóâàííþ).

   Òàêîìó êîì³òåòó òðåáà ïåðåäàòè äåÿê³ ôóíêö³¿ ÍÁÓ, ÿê³ ó ñâ³òî-

   â³é ïðàêòèö³ íå âëàñòèâ³ Öåíòðàëüíèì áàíêàì (ðåºñòðàö³ÿ òà çà-

   áîðîíà íà âåäåííÿ áàíê³âñüêî¿ ñïðàâè,  êîíòðîëü çà äîòðèìàííÿì

   âñ³õ çàêîíîäàâ÷èõ äîêóìåíò³â,  íàãëÿä çà ë³êâ³äí³ñòþ áàíê³â  ³

   ò.ä.).

      Ââåäåííþ òâåðäî¿,  â³ëüíî êîíâåðòîâàíî¿ Íàö³îíàëüíî¿ âàëþòè

   áóäå ñïðèÿòè Çàêîí ïðî â³ëþòíèé êîíòðîëü,  ÿêèé íà â³äì³íó â³ä

   ä³þ÷îãî çàêîíó ïðî  â³ëþòíå  ðåãóëþâàííÿ,  äîçâîëèòü  çàëó÷àòè

   ³íîçåìí³ ³íâåñòèö³¿, ðîçøèðèòü êîëî ñóá'ºêò³â âàëþòíîãî ðèíêó,

   çíèùóº çàëèøêè äåðæàâíî¿ ìîíîïîë³¿ çîâí³øíüî¿ òîðã³âë³.

       Â³äñóòí³ñòü çàêîíîäàâ÷î¿ áàçè ïî óïðàâë³ííþ íåðóõîìèì ìàé-

   íîì âèìàãàº íåãàéíî¿ ðîçðîáêè çàêîí³â ïðî ³ïîòå÷íèé  áàíê.  Öå

   äîçâîëèòü â³äðîäèòè  â Óêðà¿í³ ïðîãðåñèâíó ôîðìó êðåäèòíèõ óñ-

   òàíîâ äëÿ íàäàííÿ äîâãîñòðîêîâèõ êðåäèò³â ï³ä çàñòàâó ³ â  òîé

   æå ÷àñ  çàáåçïå÷èòü  çíèæåííÿ ðèçèêó áàíê³â òà ¿õ êë³ºíò³â â³ä

   ìîæëèâèõ áàíêðóòñòâ.

       Âàæëèâå ì³ñöå ïîâèíåí çàéìàòè Çàêîí ïðî ³íâåñòèö³éíèé áàíê

   òà ³íâåñòèö³éí³ ôîíäè.  Â íüîìó íåîáõ³äíî ïåðåäáà÷èòè ãàðàíò³¿

   äëÿ ô³íàíñóâàííÿ äîâãîñòðîêîâèõ ïðîãðàì.  Íàÿâí³ñòü òàêîãî çà-

   êîíó äîçâîëèòü ñòâîðèòè ïðàâîâ³ îñíîâè äëÿ ôóíêö³îíóâàííÿ ïåð-

   âèííîãî òà âòîðèííîãî ðèíêó ö³ííèõ ïàïåð³â,  ðîçì³ùåííÿ ôîíäî-

   âèõ ïàïåð³â àêö³îíåðíèõ òîâàðèñòâ,  óïðàâë³ííÿ  ³íâåñòèö³éíèìè

   ôîíäàìè ³ ò.ä.

       Ðåàá³ë³òàö³ÿ ïðèâàòíî¿  âëàñíîñò³  ââîäèòü  â  åêîíîì³÷íèé

  ïîáóò íîâèé  äëÿ äåðæàâè òèï â³äíîñèí - òðàñòîâ³ (äîâ³ð÷³) îïå-

   ðàö³¿, ÿê³ ñêëàäàþòüñÿ ç òðüîõ îñíîâíèõ îïåðàö³é  -  ðîçïîðÿä-

   æåííÿ ñïàäùèíîþ,  âèêîíàííÿ îïåðàö³é çà äîðó÷åííÿì,  àãåíòñüê³

   ïîñëóãè.

       ¯õ þðèäè÷íà  íàïðàâëåí³ñòü;  à  òàêîæ â³äñóòí³ñòü ïðàâîâèõ

   íîðì, ÿê³ ðåãëàìåíòóþòü òàê³ îïåðàö³¿,  âèìàãàþòü ðîçðîáêè Çà-

   êîíó ïðî òðàñòîâ³ îïåðàö³¿.

       Â³äðîäæåííÿ â Óêðà¿í³ êðåäèòíèõ ñîþç³â òà òîâàðèñòâ âçàºì-

   íîãî êðåäèòó ÿê "íàðîäíèõ áàíê³â", ä³þ÷èõ çà ïðèíöèïîì ñàìîäî-

   ïîìîãè ³ ñàìîêîíòðîëþ,  äîçâîëÿº íàñåëåííþ  âèã³äíî  çáåð³ãàòè

   âëàñí³ çàîùàäæåííÿ,  êîðèñòóâàòèñÿ ï³ëüãîâèìè êðåäèòàìè òà ³í-

   øèìè ïîñëóãàìè.

       Êðåäèòí³ òîâàðèñòâà  àêóìóëþþòü  ïîð³âíÿíî íåâåëèê³ âíåñêè

   ãðîìàäÿí, ùî äàº ìîæëèâ³ñòü âèêîðèñòîâóâàòè ¿õ ïðè ô³íàíñóâàí-

   í³ ïðîåêò³â  ç  ïðèáóòêîì  äëÿ ÷ëåí³â òîâàðèñòâà,  çàîîõî÷óþòü

   ãðîìàäÿí â àêòèâíó åêîíîì³÷íó ä³ÿëüí³ñòü çàêîíîäàâ÷îþ  îñíîâîþ

   êðåäèòíèõ òîâàðèñòâ  ïîâèíåí  áóòè Çàêîí ïðî òîâàðèñòâà ìàëîãî

   êðåäèòó.

       Ñïåö³àëüíèé çàêîíîäàâ÷èé  àêò ïðî ôóíêö³¿ ³ ä³ÿëüí³ñòü ÐÁÓ

   (à íå ðîçä³ë â Çàêîí³ ïðî  áàíêè)  ïîâèíåí  âèçíà÷èòè  îñíîâí³

   íàïðÿìè éîãî ä³ÿëüíîñò³. Íàöáàíê Óêðà¿íè ïîâèíåí çàáåçïå÷óâàòè

   ñòàá³ëüí³ñòü íàö³îíàëüíî¿ âàëþòè,  âèçíà÷àòè ³ ðåãóëþâàòè ãðî-

   øîâî-êðåäèòíó ïîë³òèêâ  øëÿõîì âïëèâó íà îá'ºì ãðîøîâî¿ ³ êðå-

   äèòíî¿ ìàñè,  ùî çíàõîäèòüñÿ â  îá³ãó,  âñòàíîâëåííÿ  âàëþòíèõ

   êóðñ³â, à òàêîæ ïðîöåíòíèõ ñòàâîê, âèêîíàííÿ îáîâ'ÿçê³â ãîëîâ-

   íî¿ áàíê³âñüêî¿ ³íñòàíö³¿  ïåðåä  ³íîçåìíèìè  òà  óêðà¿íñüêèìè

   ñóá'ºêòàìè ãîñïîäàðñüêî¿  ä³ÿëüíîñò³,  ðåãóëþâàííÿ  ä³ÿëüíîñò³

   êîìåðö³éíèõ áàíê³â ÷åðåç ïîë³òèêó ô³íàíñóâàííÿ.

       Ïðè ä³þ÷³é æîðñòê³é ïîë³òèö³ ðåãóëþâàííÿ ä³ÿëüíîñò³ êîìåð-

   ö³éíèõ áàíê³â ç³ ñòîðîíè Íàöáàíêó íåìîæëèâèé ðîçâèòîê  öèâ³ë³-

   çîâàíî¿ êðåäèòíî-ãðîøîâî¿  ñèñòåìè  íåçàëåæíî¿  Óêðà¿íè.  Òîìó

   ïîòð³áíî ðîçðîáèòè íîâèé åêîíîì³÷íèé ³ ïðàâîâèé ìåõàí³çì ðåãó-

   ëþâàííÿ â³äíîñèí ñóá'ºêò³â áàíê³âñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³. Àäì³í³ñòðà-

   òèâíî-íîðìàòèâíèé ìåòîä ðåãóëþâàííÿ ïîòð³áíî  çàì³íèòè  ñïåö³-

   àëüíèì ³íñòðóìåíòîì áàíê³âñüêîãî îá³ãó.

        Êîìåðö³éíèé áàíê ïîâèíåí çàäîâ³ëüíÿòè òàêèì íàñòóïíèì âè-

   ìîãàì:

        - ìàòè çàãàëüíó ë³öåíç³þ íà ä³ÿëüí³ñòü â ÿêîñò³ áàíêó;

        - çä³éñíþâàòè  â ÿêîñò³ îáîâ'ÿçêîâîãî ì³í³ìóìó äåïîù\çèò-

   í³, ðîçðàõóíêîâ³ ³ êðåäèòí³ îïåðàö³¿;

        - çíàõîäèòèñü ï³ä íàãëÿäîì ÒÁÓ4

        - äîòðèìóâàòèñü âèìîã, ÿê³ ïðåä'ÿâëþòüñÿ äî êðåäèòíèõ óñ-

   òàíîâ, ùî äîáðå ðåãóëþþòüñÿ.

        Äëÿ âèêîðèñòàííÿ â óêðà¿íñüê³é ïðàêòèö³ ïîâèííà áóòè âèá-

   ðàíâ àãðåñèâíà ìîäåëü ïîâåä³íêè áàíêó-óí³âåðñàëüíîãî, ÿêèé ìàº

   ò³ñí³ çâ'ÿçêè ç ï³äïðèºìñòâîì,  ÿêèé øèðîêî çä³éñíþº  íåòðàäè-

   ö³éí³ áàíê³âñüê³ îïåðàö³¿.  Òàêèé âèá³ð îáóìîâëåíèé íàñòóïíèìè

   ïðè÷èíàìè:

       1. Óí³âåðñàëüí³ñòü  áàíêó:  áàíêè,  ä³þ÷è íà íîâèõ ðèíêàõ,

   çä³éñíþþ÷è íåòðàäèö³éí³ áàíê³âñüê³ îïåðàö³¿, çäàòí³ ïðèñêîðèòè

   ðîçâèòîê íîâèõ  ðèíê³â,  äîïîâíþþ÷è â³äñóòí³ñòü íà íèõ ãîòîâèõ

   ðèíêîâèõ ñòðóêòóð;  â óìîâàõ ãðîøîâî¿ ³íôëÿö³¿  áàíêè  çìóøåí³

   âñå á³ëüøó ÷àñòèíó ñâî¿õ ðåñóðñ³â âêëàäóâàòè â íåãðîøîâ³ àêòè-

   âè;

        2. Àãðåñèâí³ñòü  áàíêó:  ñàìå  òàêà  ìîäåëü ï³äõîäèòü äëÿ

   íåñòàá³ëüíî¿ òà ïåðåõ³äíî¿ åêîíîì³êè; ñïðèÿº ñòðóêòóðí³é ïåðå-

   áóäîâ³ ãîñïîäàðñòâà, ñòàíîâëåííþ íîâèõ ðèíê³â.

        3. Øèðîêà ó÷àñòü â êàï³òàëàõ  ãîñïîäàðñòâà:  â³äîáðàæåííÿ

   çâ'ÿçê³â áàíê³â ³ ï³äïðèºìñòâ,  ùî ñêëàëèñÿ â óìîâàõ äèðåêòèâ-

   íî¿ åêîíîì³êè; çáåð³ãàííÿ â óìîâàõ ³íôëÿö³¿ àêòèâ³â áàíê³â â³ä

   çíåö³íåííÿ; ñïðèÿòëèâèé  ðåæèì äëÿ äîâãîñòðîêîâèõ ³íâåñòèö³é â

   ïåð³îä ñòðóêòóðíî¿ ïåðåáóäîâè,  ìîæëèâ³ñòü  êîíâåðñ³¿  ÷àñòèíè

   áåçíàä³éíî¿ çàáîðãîâàíîñò³  äåðæàâíèõ ï³äïðèºìñòâ â àêö³¿,  ùî

   çíàõîäÿòüñÿ ó âëàñíîñò³ áàíê³â.

        4. Æîðñòê³ñòü  ðåãóëþâàííÿ ä³ÿëüí³ñòþ áàíê³â âèçíà÷àºòüñÿ

   âèáîðîì ìîäåë³ óí³âåðñàëüíîãî àãðåñèâíîãî áàíêó,  ùî  íåñå  çà

   ñîáîþ ï³äâèùåííÿ ðèçèêó â áàíê³âñüê³é ñïðàâ³;  íåñò³éêå ô³íàí-

   ñîâå ïîëîæåííÿ áàòüîõ áàíê³â,  ì³æíàðîäíèì áàíê³âñüêèì ñï³âòî-

   âàðèñòâîì.

        Çàâäàííÿ ðåôîðìóâàííÿ êîìåðö³éíèõ  áàíê³â  ñêëàäàþòüñÿ  ç

   íàñòóïíîãî:

         - ïåðåâ³ä ÷àñòèíè ³ñíóþ÷èõ áàíê³â  â  ðîçðÿä  ô³íàíñîâèõ

   êîìïàí³é àáî  ïðèºäíàííÿ äî á³ëüø êðóïíèõ áàíê³â.  Â çâ'ÿçêó ç

   òèì, ùî â³äáóäåòüñÿ â³äñ³â ìàëèõ ³ íåñò³éêèõ êðåäèòíèõ  ³íñòè-

   òóò³â, â³äáóäåòüñÿ  äåêîíöåíòðàö³ÿ êðóïíîãî áàíê³âñüêîãî êàï³-

   òàëó ³ ïîñèëèòüñÿ äåêîíêóðåíòí³ñòü áàíê³â;

         - ñòâîðåííÿ ãðóïè ç 20-40 êðóïíèõ áàíê³â ÿê îñíîâè íàö³-

   îíàëüíî¿ áàíê³âñüêî¿ ìåðåæ³,  ÿê³ áè ìàëè  ðîçãàëóæåíó  ìåðåæó

   ô³ë³àë³â, ä³ÿëè  â íàö³îíàëüíîìó ìàñøòàá³,  ìàëè ïðÿìèé äîñòóï

   äî ïëàò³æíî¿ ñèñòåìè, ìàþ÷è ðàõóíêè äëÿ ðîçðàõóíê³â ³íøèõ êðå-

   äèòíèõ ³íñòèòóò³â,  ï³äòðèìóâàëè  âèñîêèé  ð³âåíü  ðåãóëþâàííÿ

   ñâîº¿ ä³ÿëüíîñò³;

         - ñòâîðåííÿ ãðóïè 4-7 íàéá³ëüøèõ áàíê³â, ÿê³ á áóëè âèç-

   íàí³ çàðóá³æíèìè áàíêàìè â ÿêîñò³ äîáðå  ðåãóëþþ÷èõ  êðåäèòíèõ

   óñòàíîâ ³ íàä³éíèõ áàíê³â;

         - ñòâîðåííÿ äåðæàâíèõ êðåäèòíèõ ³íñòèòóò³â ïîâèííî îáìå-

   æóâàòèñü 5-8 íåâåëèêèìè áàíêàìè,  ÿê³ áè âèêîíóâàëè ñïåö³àëüí³

   çàâäàííÿ (ï³äòðèìêà ôåðìåðñòâà,  êðåäèòóâàííÿ  æèòëîâèõ  ïðîã-

   ðàì). Ï³ëüãîâà  ï³äòðèìêà äåðæàâíèõ ï³äïðèºìñòâ ïîâèííà çä³éñ-

   íþâàòèñü ÷åðåç äèðåêòèâíèé ðîçïîä³ë ÍÁÓ êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â  íà

   ö³ ö³ë³ â êîìåðö³éí³ áàíêè íà ï³ëüãîâèõ óìîâàõ;

         - ñòâîðåííÿ ïðåäñòàâíèöüêî¿ ãðóïè êîìåðö³éíèõ  ³íîçåìíèõ

   ³ ñï³ëüíèõ áàíê³â íà òåðèòîð³¿ Óêðà¿íè.







                             ÂÈÑÍÎÂÊÈ.

       Áàíê³âñüêà ñèñòåìà Óêðà¿íè ùå ïåðåáóâàº â ñòàí³ ñòàíîâëåí-

   íÿ, ïðè÷îìó  öåé ïðîöåñ â³äñòàº â³ä ïîòðåá ðåôîðìóâàííÿ åêîíî-

   ì³êè. Ó öüîìó âèÿâëÿºòüñÿ âçàºìîçàëåæí³ñòü  âñ³º¿  åêîíîì³÷íî¿

   ñèñòåìè òà  ñèñòåìè  áàíê³â,  ÿêà º "íåðâîâîþ ñèñòåìîþ" ãîñïî-

   äàðñüêîãî ìåõàí³çìó.  Îñíîâíîþ ïðè÷èíîþ ñëàáêîñò³ ñèñòåìè áàí-

   ê³â º  íå  ñò³ëüêè  ñó÷àñíèé  ³íôëÿö³éíèé ïðîöåñ (öå çîâí³øíèé

   ïðîÿâ, ÿêèé  ó  ñâîþ  ÷åðãó  ïîñèëþºòüñÿ  ä³ÿëüí³ñòþ  áàíê³â),

   ñê³ëüêè åêîíîì³÷íà êðèçà, ñïàä âèðîáíèöòâà, ðîçðèâ òðàäèö³éíèõ

   ãîñïîäàðñüêèõ çâ'ÿçê³â ÿê ³ç çàðóá³ææÿì,  òàê ³ ó ìåæàõ Óêðà¿-

   íè. Ë³áåðàë³çàö³ÿ  òà  áåçêîíòðîëüíå  çðîñòàííÿ ö³í ñïðè÷èíèëî

   âåëèêó íåñòà÷ó îáîðîòíèõ çàñîá³â ³ êîøò³â äëÿ ³íâåñòèö³é,  ÿê³

   ïðàêòè÷íî, ïðèïèíèëèñÿ. Öå ó ñâîþ ÷åðãó ñïðè÷èíèëî ìàñîâ³ íåï-

   ëàòåæ³, ã³ïåðòðîôîâàíó ïîòðåáó ó êðåäèòíèõ  ðåñóðñàõ.  Âèíèêëà

   ñóïåðå÷í³ñòü: áåç  äåøåâèõ  êðåäèò³â  íå  ìîæëèâî  çä³éñíþâàòè

   ñòðóêòóðí³ ïåðåáóäîâè ó íàðîäíîìó  ãîñïîäàðñòâ³  Óêðà¿íè.  Àëå

   ãîñòðà ïîòðåáà â êðåäèòíèõ ðåñóðñàõ çóìîâëþº âëàñòèâå äëÿ êðè-

   çîâî¿ ñèòóàö³¿ çðîñòàííÿ ïðîöåíòíèõ ñòàâîê.

       Ë³êâ³äàö³ÿ äåðæàâíî¿ ìîíîïîë³¿ ó áàíê³âñüê³é ñïðàâ³ ºäèíî-

   ãî ó êðà¿í³ äåðæàâíîãî áàíêó øëÿõîì â³äðîäæåííÿ  ñïåö³àë³çîâà-

   íèõ (àëå  âñå æ çà ôîðìîþ âëàñíîñò³ äåðæàâíèõ);  à ï³çí³øå ïå-

   ðåòâîðåííÿ ¿õ ó êîìåðö³éí³ áàíêè òà âèíèêíåííÿ ÷èñëåííèõ àêö³-

   îíåðíèõ òà  ïðèâàòíèõ  áàíê³â  ñòâîðþþòü  ñïðèÿòëèâ³ óìîâè äëÿ

   çäîðîâî¿ êîíêóðåíö³¿ ó áàíê³âñüê³é ñïðàâ³ ÿê îñíîâè ïîë³ïøåííÿ

   êðåäèòíîãî òà  ðîçðàõóíêîâîãî  îáñëóãîâóâàííÿ ï³äïðèºìñòâ óñ³õ

   ôîðì âëàñíîñò³.

      Âîäíî÷àñ â  Óêðà¿í³  îá'ºêòèâíî â³äáóâñÿ ïðîöåñ çáëèæåííÿ

   òà ïåðåïëåòåííÿ áàíê³â ç ãîñïîäàðñüêèìè ñòðóêòóðàìè,  ç îäíîãî

   áîêó, ÿê çàñíîâíèê³â ³ àêö³îíåð³â êîìåðö³éíèõ áàíê³â,  à ç ³í-

   øîãî - áàíêè ñòàþòü àêö³îíåðíèìè ï³äïðèºìñòâàìè.

      Ëèøå çà òàêèõ óìîâ,  ùî ïîâñþäíî ìàþòü ëèöå ó ðèíêîâ³é åêî-

   íîì³ö³ êîìåðö³éí³ áàíêè áóäóòü çàö³êàâëåí³ ó ðèíêîâ³é åêîíîì³-

   ö³, áóäóòü  çàö³êàâëåí³ íå ïðîñòî îòðèìóâàòè ïðîöåíò òà çáàãà-

   òèòèñÿ íà êðèçîâ³é ñèòóàö³¿ â åêîíîì³ö³,  à äîìîãòèñÿ  ïðîöâ³-

   òàííÿ ï³äïðèºìñòâ.

      Âàæëèâî, ùîá öåíòðàëüíèé áàíê - ÍÁÓ - íå çàâàæàâ  êîìåðö³é-

   íèì óñòàíîâàì, ùî îáñëóãîâóþòü íàðîäíå ãîñïîäàðñòâî, âèêîíóâà-

   òè ñâî¿ îïåðàö³¿, íå âòðó÷àâñÿ àäì³í³ñòðàòèâíî.

      Ðèíêîâà åêîíîì³êà  ìîæå ðîçâèâàòèñü â ïîâí³é ì³ð³ íà îñíîâ³

   ð³çíîìàí³òíèõ çà ñâîºþ ä³ÿëüí³ñòþ  áàíê³â  (ä³ëîâèõ,  îùàäíèõ,

   ³ïîòå÷íèõ, òîàïðèñòâ âçàºìíîãî êðåäèòó, êðåäèòíî¿ êîîïåðàö³¿).

   Â ïåðñïåêòèâ³ áàíêè â ³íòåðåñàõ ï³äâèùåííÿ åôåêòèâíîñò³  ñâîº¿

   ä³ÿëüíîñò³ ìîæóòü ôóíêö³îíóâàòè ÿê ãðóïè, ÿê³ îá'ºäíóþòü ñòðà-

   õîâ³ àóäèòîðñüê³, ³íôîðìàö³éí³ òîâàðèñòâà, á³ðæ³, ë³ç³íãîâ³ òà

   ôàêòîðèíãîâ³ êîìïàí³¿.

      Ïåâí³ çì³íè âèìàãàþòüñÿ ³ â áàíê³âñüê³é (êðåäèòí³é) ïîë³òè-

   ö³. Íà æàëü, ñó÷àñíà êðåäèòíà ïîë³òèêà íå çä³éñíþº ñòàá³ë³çóþ-

   ÷îãî âïëèâó íà ãðîøîâèé îá³ã, âîíà â çí÷í³é ì³ð³ íàïðàâëåíâ íà

   ï³äòðèìêó âèäàòê³â áþäæåòó òà éîãî âåëè÷åçíîãî äåô³öèòó.

     Ñüîãîäí³ ïðîäîâæóºòüñÿ áþäæåòíà åì³ñ³ÿ,  ÿêà íàñè÷óº  ãîñïî-

   äàðñüêèé îá³ã çàéâèìè ãðîøèìà,  ÿê³ íå ìàþòü ìàòåð³àëüíîãî çà-

   áåçïå÷åííÿ. Äðóêóþ÷èé âåðñòàò âêëþ÷åíèé íà ïîâíó ïîòóæí³ñòü  ³

   ÿêùî éîãî ðîáîòà íå áóäå ïðèçóïèíåíà,  öå ìîæå ïðèâåñòè äî âè-

   íèêíåííÿ íîâèõ äèñïðîïîðö³é â ñóñï³ëüíîìó ðîçâèòêó.



                              ÄÎÄÀÒÊÈ.





    ÄÎÄÀÒÎÊ N1.  Çâåäåííÿ ïðî ñòàí êðåäèòíèõ âêëàäåíü ïî

                 ãîñïîäàðñòâó Ëüâ³âñüêî¿ îáëàñò³.



    ÄÎÄÀÒÎÊ N2.  Çâåäåííÿ ïðî ñòàí ïëàò³æíî¿ äèñöèïë³íè ïî

                 ãîñïîäàðñòâó Ëüâ³âñüêî¿ îáëàñò³.



    ÄÎÄÀÒÎÊ N3.  Çâåäåíà äîâ³äêà ïðî íàïðàâëåííÿ êðåäèòíèõ

                 ðåñóðñ³â áàíêàìè Ëüâ³âùèíè ñòàíîì 01.01.1994 ð.



    ÄÎÄÀÒÎÊ N4.  Ïðèáóòêè áàíê³â Ëüâ³âùèíè çà 10 ì³ñÿö³â 1993 ð.





                            Ë²ÒÅÐÀÒÓÐÀ.





1. Çàêîí Óêðà¿íè "Ïðî áàíêè ³ áàíê³âñüêó ä³ÿëüí³ñòü " //Â³äîìîñò³

   Âåðõîâíî¿ Ðàäè Óêðà¿íè - 1991 - N 25 - ñòð.281.



2. Äîâ³äêà  îáëàñíîãî  óïðàâë³ííÿ Íàö³îíàëüíîãî áàíêó Óêðà¿íè Ëü-

   â³âñüêî¿ îáëàñò³ "Ïðî ãðîøîâî-êðåäèòí³ â³äíîñèíè â  ãîñïîäàðñ-

   òâ³ Ëüâ³âñüêî¿ îáëàñò³ çà 1993 ð³ê".



3. Àêö³îíåðíî-êîìåðö³éíèé áàíê "Àâàëü" // "Ä³ëîâà Óêðà¿íà"

   -1993 - N 22 - ñòð.6



4. Àëüòåðíàòèâà âèáîðó. Îö³íêà áàíê³âñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ // "Ä³ëî" -

   1993 - N 80 - ñòð.4

5. Áàëàíñû êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ Óêðàèíû çà 9 ìåñÿöåâ 1993 ãîäà  (ñ

   àêòèâàìè ñâûøå 50 ìëðä.ðóá.) // "Ïîñðåäíèê" - 1993 - ïðèë. N 4

   - ñòð. 7

6. Áàíê  ó çàêîí³ // "Ãîëîñ Óêðà¿íè" - 1994 - N35 - (23 ëþòîãî) -

   ñòð.281.

7. Áàíêè Ëüâ³âùèíè:  áàãàòèì æèâåòüñÿ âàæ÷å // "Ä³ëî" 1993 - N 48

   - ñòð.3.

8. Áàíêè "ãðÿàòèìóòü" çà íîâèìè ïðàâèëàìè // "Ä³ëî" -1993 - N 48 -

   ñòð.3.

9. Áàíê³âñüêà  åë³òà Óêðà¿íè:  ÀÒ Çàõ³äíî-óêðà¿íñüêèé êîìåðö³éíèé

   áàíê // "Ä³ëî" 1993 - N 30 - ñòð.3.

10. Áàíêàì äîçâîëåíî êóïóâàòè îäèí â îäíîãî âàëþòó "Ã. ê." - 1995

   - N 13 - ñòð.4.

11. "Â³äðîäæåííÿ" - áàíê ïðîöâ³òàþ÷èé //"Ä³ëîâà Óêðà¿íà" 1993 - N

   14 - ñòð.6.

12. Â  ñîñòîÿíèè  ãëóáîêîãî óíûíèÿ ïðîäîëæàåò ïðåáûâàòü êðåäèòíûé

   ðûíîê //"Áèçíåñ /Ôèíàíñû" - 1994 - N 18(73) - ñòð.45-47.

13. Ãàâëóê Ì.  ²íôëÿö³ÿ â Óêðà¿í³; âèòîêè ³ ñó÷àñíèé ñòàí // Åêî-

   íîì³êà Óêðà¿íè - 1994 - N 2 - ñòð.15.

14. Ãåðàùåíêî  Â.Â.  Òåêóùèå  çàäà÷è äåíåæíî-êðåäèòíîé ïîëèòèêè è

   òåíäåíöèè ðàçâèòèÿ áàíêîâñêîé ñèñòåìû Ðîññèè // Äåíüãè è  êðå-

   äèò - 1993 - N 7 - ñòð.4.

15. Äæóëìóõàìåäîâà Ã.À. Íåêîòîðûå àñïåêòû íåçàâèñèìîñòè öåíòðàëü-

   íîãî áàíêà //Äåíüãè è êðåäèò 1993 - N 6 - ñòð.17.

16. Åãîðîâ Ñ.Å.  Ñòàíîâëåíèå  íàöèîíàëüíîé  ñèñòåìû  êîììåð÷åñêèõ

   áàíêîâ  //Äåíüãè è êðåäèò - 1993 - N7  - ñò.4.

17. Çíîâó ðåéòèíã: íîâ³ êîìåðö³éí³ áàíêè ó äçåðêàë³ ð³÷íèõ áàëàí-

   ñ³â  // "Ãàëèöüê³ êîíòðàêòè" - 1994 - N11  - ñòð.24.

18. ²íôëÿö³ÿ ïðî äåïîçèòí³ òà êðåäèòí³ ñòàâêè äåÿêèõ áàíê³â Óêðà-

   ¿íè //"Ä³ëî" - 1993 - N57  - ñòð.2.

19. Êîìåðö³éí³ áàíêè:  àáî ìè áóäåìî ïðàöþâàòè ïðîôåñ³éíî, àáî íå

   áóäåìî ïðàöþâàòè  âçàãàë³  //"Ã. ê." - 1995 - N5 - ñò. 8.

20. Êîìåðö³éí³ áàíêè ïðîòè àäì³í³ñòðóâàííÿ ³ äèêòàòó â  åêîíîì³ö³

   //"Ãàëèöüê³ êîíòðàêòè"- 1993 - N35  - ñòð.4.

21. Êîììåð÷åñêèå áàíêè Óêðàèíû çà 9 ìåñÿöåâ òåêóùåãî ãîäà //"Áèç-

   íåñ" - 1993 - N52  - ñòð.43.

22. Êîììåð÷åñêèå áàíêè â óñëîâèÿõ êðóïíîé  ýêîíîìèêè  //Äåíüãè  è

   êðåäèò - 1992 - N6 - ñò.3.

23. Êîììåð÷åñêèå áàíêè: ñòàíîâëåíèå è ðàçâèòèå //Âîïðîñû ýêîíîìè-

   êè - 1992 - N4  - ñò.111.

24. Ê 5-ëåòèþ îñíîâàíèÿ ïåðâîãî â  Óêðàèíå  èíêîâàöèîííîãî  áàíêà

   /"Äåëîâàÿ Óêðàèíà" - 1992 - N79  - ñò.4.

25. Êðåäèòí³ ñòàâêè áàíê³â âèðîñëè íà 183 %  //"Ãàëèöüê³ êîíòðàê-

   òè" - 1993 - N13  - ñòð.4.

26. Êðåäèòí³ ñòàâêè áàíê³â ï³äïðèºìñòâ Çàõ³äíîãî  ðåã³îíó  //"Ãà-

   ëèöüê³ êîíòðàêòè" - 1993 - N18  - ñòð.5.

27. Êðåäèòí³ ñòàâêè çà ëèïåíü 1993 ð.  //"Ä³ëî" - 1993  -  N57  -

   ñòð.2.

28. Êðåäèòí³ ñòàâêè çà æîâòåíü 1993 ð.  //"Ãàëèöüê³ êîíòðàêòè"  -

   1993 - N44  - ñòð.5.

29. Êðåäèòí³ ñòàâêè çà ñ³÷åíü 1994 ð. //"Ãàëèöüê³ êîíòðàêòè"- 1994

   - N3  - ñòð.8.

30. Êóçíåöîâ Ñ.Þ.  Áàíêîâñêèå ñòðóêòóðû íà  Çàïàäå  â  90-å  ãîäû

   //Äåíüãè è êðåäèò - 1993 - N5  - ñò.48.

31. Ëåáåäåâ Å.À. Ðàçâèòèå äåíåæíî-êðåäèòíîé ñèñòåìû â ñîâðåìåííûõ

   óñëîâèÿõ - Ë. - 1991.

32. Ëåáåäåâ Å.À. Äåíåæíî-êðåäèòíàÿ ñèñòåìì â ñîâðåìåííûõ óñëîâèÿõ

   - Ë. 1990 ã.

33. Ëåâ÷óê È.Â.  Áàíêè â óñëîâèÿõ ñàìùôèíàíñèðîâàíèÿ õîçÿéñòâà  -

   Ì.: Ôèíàíñû è ñòàòèñòèêà - 1990 .

34. Ëóê³íîâ ².  ²íôëÿö³éíà ïîë³òèêà, ¿¿ ðóéí³âí³ íàñë³äêè ³ øëÿõè

   ¿õ ïîäîëàííÿ // Åêîíîì³êà Óêðà¿íè - 1994 - N1  - ñòð.12.

35. Ëüâ³âñüê³ áàíêè ÿê äçåðêàëî ô³íàíñîâî¿ ðåâîëþö³¿ // "Ä³ëî"  -

   1995 - N36  - ñòð.5.

36. Íàöáàíê Óêðà¿íè âèçíà÷èâ âåëèê³ áàíêè çà ñòàòóòíèì  ôîíäîì  ³

   ...//"Çàêîí ³ á³çíåñ" - 1994 - N6  - ñòð.2.



37. ÍÁÓ  ùå  ñïîä³âàºòüñÿ  "îçäîðîâèòè" áàíê³âñüêó ñèñòåìó //"Ãà-

   ëèöüê³ êîíòðàêòè"- 1993 - N19  - ñòð.4.

38. Îëüõîâà Ð.Ã. Áàíê è êîíòðîëü Ì. -Ôèíàíñû è ñòàòèñòèêà - 1991.

39. Ïîñèëþºòüñÿ êîíêóðåíö³ÿ êîìåðö³éíèõ  áàíê³â//"Ãàëèöüê³  êîíò-

   ðàêòè"- 1994 - N6  - ñòð.6.

40. Ðåéòèíã áàíêîâ:  ïðèáûëüíîñòü, íàäåæíîñòü, ïðîïîðöèè(èñõîäíûå

   äàííûå äëÿ ñðàâíåíèÿ) // "Áèçíåñ" - 1994 - N7  - ñòð.42.

41. Ðåéòèíã "Ãàëèöüêèõ êîíòðàêò³â" âèâ³â â 10 êðàùèõ áàíê³â Êèºâà

   íîâ³òí³ êîìåðö³éí³  áàíêè  //"Ãàëèöüê³ êîíòðàêòè" - 1993 - N19 -

   ñòð.4.

42. Ñîâåòñêèé ýíöèêëîïåäè÷åñêèé ñëîâàðü - Ì.:  Ñîâåèñêàÿ ýíöèêëî-

   ïåäèÿ, 3 èçä. - 1987.

43. Ñàâëóê Ì.,  Îïàð³í Â. -Òåìà 8. Ðåôîðìà ô³íàíñîâî¿ áàíê³âñüêî¿

   ñèñòåìè ïðè ïåðåõîä³ äî ðèíêó //Åêîíîì³êà Óêðà¿íè - 1992 -  N11

   - ñòð.65.

44. Ñèìïñîí Ò.Ä. Îñíîâíûå âîïðîñû ðåãóëèðîâàíèÿ äåÿòåëüíîñòè êîì-

   ìåð÷åñêèõ áàíêîâ //Äåíüãè è êðåäèò - 1993 - N2  - ñòð.29.

45. ×å÷åòêèíàÒ.,  Ïåòóøêîâ Â. - Ìàëûå êîììåð÷åñêèå áàíêè, ïðîáëå-

   ìû, ïåðñïåêòèâà // Ýêîíîìèñò - 1992 - N8  - ñòð.89-93.

46. ×è çàáàãàòî áàíê³â â Óêðà¿í³ ? // "Ä³ëî" - 1994 - N16 - ñòð.3.

47. Ôèíàíñîâî-êðåäèòíûé ìåõàíèçì è áàíêîâñêèå îïåðàöèè / Ïîä ðåä.

   Â.È. Áóëàòî -Ì.: 1991.

48. Ý.Ðîäå -Áàíêè,  áèðæè, âàëþòû ñîâðåìåííîãî êàïèòàëèçìà Ì.:Ôè-

   íàíñû è ñòàòèñòèêà - 1986.