Использование пластиковых карточек в банковском бизнесе

РЕФЕРАТ



Объем пояснительной записки 84 стр., рис. 13, табл. 13, источников 30, приложений 3.

Тема: «Совершенствование банковских услуг путем расширения возможностей применения пластиковых карточек (на примере ОАО «Белвнешэкономбанк») ».

Ключевые слова: банк, пластиковые карточки, Интернет банк, Мобильный банк.

Объект исследования: Открытое акционерное общество «Белвнешэкономбанк».

Цель проекта: исследование существующей ситуации банка и совершенствование банковских услуг посредством пластиковых карточек.

В проекте проведен анализ финансовой деятельности банка за 2006-2008 гг.

На основе полученных в результате анализа данных в проектной части разработаны конкретные предложения, направленные на совершенствование банковских услуг. Предлагается внедрить:

		а) услугу «Интернет-банк»;

			б) услугу «Мобильный банк»;

			в) пакет «Зарплатный».

Общая сумма затрат на внедрение трех проектов равна 46,8 млн. р. 

Для окупаемости проектов необходимо:

			подключение 1 387 чел. к услуге «Интернет-банк»;

			подключение 4 160 абонентов к услуге «Мобильный банк»;

			подключение пакета «Зарплатный» 743 людьми.

Прогнозируемый срок окупаемости услуг «Мобильный банк» «Интернет- банк», исходя из мировой практики, равен двум годам. Пакет «Зарплатный» должен окупиться за пять месяцев.


Содержание



	Перечень условных обозначений

	Введение

	1. История развития и современные возможности пластиковых банковских карточек

	1.1 Возникновение пластиковых карточек

	1.2 История возникновения и развития дистанционного банковского обслуживания физических лиц

	1.3 Виды карт

	1.4 Существующая система безналичных расчетов в Республике Беларусь

	1.5 Мировой опыт в области «Интернет-банка» 

	1.6 Мировой опыт в области «Мобильного банка» 

	2. Анализ деятельности ОАО «Белвнешэкономбанк» 

	2.1 Характеристика ОАО «Белвнешэкономбанк» 

	2.2 Анализ организационной структуры ОАО «Белвнешэкономбанк» 

	2.2.1 Департамент банковских карточек «Белвнешэкономбанка» 

	2.2.2 Кадровая политика банка и ее анализ

	2.3 Анализ результатов деятельности ОАО «Белвнешэкономбанк» 

	2.3.1 Анализ баланса банка

	2.3.2 Анализ доходов и расходов банка

	2.3.3 Финансовый результат и его анализ

	2.4 Анализ пластиковых карточек банка

	2.4.1 Анализ системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек в ОАО «Белвнешэкономбанк» 

	2.4.2 Анализ использования карточек в ОАО «Белвнешэкономбанк» 

	2.4.3 Анализ услуг, предоставляемых банком посредством пластиковых карточек в банкомате

	3. Совершенствование банковских услуг путем расширения возможностей применения пластиковых карточек

	3.1 Внедрение услуг «Интернет-банк» и «Мобильный банк» 

	3.1.1 «Интернет-банк» и «Мобильный банк» в Беларуси

	3.1.2 Услуги, предоставляемые «Интернет-банком» и «Мобильным банком» 

	3.1.3 Преимущества и недостатки «Интернет-банка» и «Мобильного банка» 

	3.1.4 Планирование внедрения услуг в банке

	3.1.5 Организация и пользование виртуальными услугами

	3.1.5.1 Услуга «Интернет-банк» 

	3.1.5.2 Услуга «Мобильный банк» 

	3.1.6 Расчет эффекта от внедрения «Интернет-банка» и «Мобильного банка» 

	3.1.6.1 Экономия времени

	3.1.6.2 Сокращение обслуживающего персонала

	3.1.6.3 Эффект от внедрения услуг «Интернет-банк» и «Мобильный банк» 

	3.2 Внедрение дополнительного пакета услуг «Зарплатный» 

	3.2.1 Краткая характеристика пакета услуг «Зарплатный» 

	3.2.2 Преимущества и недостатки пакета «Зарплатный» 

	3.2.3 Расчет эффекта от внедрения пакета «Зарплатный» 

	3.3 Общий эффект от предлагаемых мероприятий

	3.4 Использование печатной платы вычислительного устройства банка

	4. Оптимизация условий труда банковских работников, занятых работой на компьютере

	4.1 Общие требования по организации рабочих мест банковских служащих, работающих за компьютером

	4.2 Требования безопасности перед началом работы

	4.3 Требования безопасности при выполнении работы

	4.4 Требования безопасности в аварийных ситуациях

	4.5 Требования безопасности по окончании работы

	Заключение

	Список литературы

	Приложение А Организационная структура ОАО «Белвнешэкономбанк» 

	Приложение Б Структура Департамента банковских карточек

	Приложение В Организационный процесс по созданию и продвижению услуги «Интернет-банк» и «Мобильный банк» 

	


ПЕРЕЧЕНЬ УСЛОВНЫХ ОБОЗНАЧЕНИЙ



ОАО – открытое акционерное общество;

ЗАО – закрытое акционерное общество;

СП – совместное предприятие;

НПП – научно-производственное предприятие;

УП – унитарное предприятие;

РУП – республиканское унитарное предприятие;

ЧУП – частное унитарное предприятие;

ИП – индивидуальный предприниматель;

ЦБ- Центральный банк;

РФ – Российская Федерация;

РБ – Республика Беларусь;

США – Соединенные Штаты Америки;

ДБО – дистанционное банковское обслуживание;

ПП – печатная плата;

ПК – персональный компьютер.


ВВЕДЕНИЕ



Попытки потеснить наличные деньги из обращения с помощью различных платежных инструментов имеют длительную историю, однако только в конце ХХ в. развитие международных платежных систем на базе пластиковых карточек заставило специалистов всерьез говорить о том, что наличные деньги «уходят». Современное развитие рынка финансовых услуг, оказываемых банками, характеризуется бурным внедрением электронных технологий и широким использование пластиковых карт.

Белорусская банковская система подвержена массовому ажиотажу «карточного бизнеса». Количество банков, эмитирующих пластиковые карты различных отечественных и международных платежных систем, увеличивается. Расширяется сеть торговых предприятий, реализующих свои товары с использованием пластиковых карт, банки активно внедряют в сферу своих услуг выдачу наличных денежных средств по пластиковым картам через банкоматы и кассы, растут объемы операций по картам. 

Внедрение передовых технологий и хорошо поставленная коммерческая работа являются условиями положительных результатов. Интерес белорусских банков к зарубежным платежным системам не случаен. Выпуск таких карточек позволяет интегрироваться в мировую структуру банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завоевать рынок и привлечь клиентуру. Участие в международной карточной системе дает возможность овладеть новейшими банковскими технологиями, использовать гигантскую инфраструктуру для осуществления расчетов в глобальных масштабах [1]. 

Благодаря своему главному назначению – платежный инструмент – банковские карточки превратились в весьма прибыльный вид услуг, предлагаемых финансовой сферой. После чековых банковских счетов банковские карточки становятся наиболее распространенным платежным инструментом. 

При разработке стратегии работы банка на рынке пластиковых карточек необходимо учитывать, что присоединение к международным платежным системам весьма затруднено. Оно требует значительных затрат, что под силу только крупным банкам и, кроме того, соблюдение жестких требований, установленных международными карточными системами. Многим мировым требованиям отвечает ОАО «Белвнешэкономбанк», на основании практического опыта которого, написаны главы данного дипломного проекта, в котором главный акцент сделан на совершенствование банковских услуг посредством пластиковых карточек.

Объектом исследования данного дипломного проекта является ОАО «Белвнешэкономбанк», который имеет статус Основного участника (Principal Member) международных платежных систем MasterCard International и Visa International. Банк предоставляет множество банковских услуг как физическим, так и юридическим лицам.

Цель дипломного проекта – исследование существующей ситуации банка и совершенствование банковских услуг посредством пластиковых карточек.

Для достижения цели поставлены следующие задачи:

			изучить историю возникновения пластиковых карточек;

			рассмотреть российский опыт возникновения и развития дистанционного банковского обслуживания частных лиц;

			дать классификацию пластиковым карточкам;

			рассмотреть существующую систему безналичных расчетов в РБ;

			изучить мировой опыт в области «Интернет-банка» и «Мобильного банка»; 

			охарактеризовать ОАО «Белвнешэкономбанк» (месторасположение, статус, уставный фонд, существующие услуги, партнеры, организационная структура);

			проанализировать баланс банка, его доходы и расходы и финансовый результат;

			исследовать и проанализировать существующую ситуацию в банке;

			рассмотреть карточки, которые эмитирует «Белвнешэкономбанк»;

			проанализировать услуги, предоставляемых банком посредством пластиковых карточек;

			с учетом ранее исследуемых моментов, предложить услуги, которые увеличат денежный оборот и прибыль банка.

	Предмет исследования дипломного проекта – разработка мероприятий, которые позволят увеличить оборот денежных средств банка, привлечь клиентов и, таким образом, увеличить прибыль банка.


1. ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ И СОВРЕМЕННЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ ПЛАСТИКОВЫХ БАНКОВСКИХ КАРТОЧЕК



На современном этапе все большее распространение получают инновации связанные непосредственно с научно – техническим прогрессом, то есть технологические инновации. Банковское дело становится все более зависимо от новейших информационных технологий. Это обусловлено, прежде всего, доминирующей на сегодняшний день стратегией развития нововведений в банковском бизнесе.

К технологическим инновациям относят электронные переводы денежных средств и различные другие виды банковского обслуживания, предоставляемые посредством банковских карточек.

Банковская пластиковая карточка – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах), а также оплаты других услуг. Карточки являются платежными инструментами, выпускаемыми банками–эмитентами.

В системе безналичных расчетов пластиковые карточки составляют особый класс инструментов платежа, которые могут обладать качествами как дебетовых, так и кредитных инструментов (в зависимости от типа используемых карт).

В борьбе за конкурентные преимущества крупнейшие банки стремятся диверсифицировать свою деятельность. Одним из самых перспективных направлений развития банка является выход на рынок розничных финансовых услуг.

Рынок розничных услуг дает банку ряд неоспоримых преимуществ. В первую очередь розничный клиентский сегмент является массовым, поэтому очевидно, что банк получает хорошо диверсифицированную клиентскую базу, колебания которой крайне не значительны. Как следствие, кредитный портфель и ресурсная база банка становятся также диверсифицированными. В итоге, бизнес банка становится более прибыльным и устойчивым, что повышает его надежность, ценность для владельцев банка и привлекательность для потенциальных клиентов [1].

Основные преимущества банковских карт заключаются в их универсальности. Платежные системы заинтересованы в максимально широком их распространении. 

Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов — все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. Около 20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота — создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть.

В настоящее время безналичные расчеты посредством банковских карточек получили такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания, в которой бы они не использовались. Магазины, билетные кассы, гостиницы, всех стран мира готовы обслужить клиента, приняв его пластиковую карточку, как средство оплаты.



1.1 Возникновение пластиковых карточек



Время появления банковских пластиковых карточек является в определенной степени спорным вопросом. Первые кредитные карточки возникли в начале века в Соединенных Штатах на базе сильно развитого потребительского кредита частных лиц. И предназначались для подтверждения кредитоспособности владельца вне его банка. Магазину они давали возможность «привязать» к себе наиболее богатых и постоянных клиентов.

Большинство специалистов считает, что начало банковских кредитных карточек было положено Джоном Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального банка Флэтбуш в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 г. Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием «Charge-it». Эта схема предусматривала собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. 

С середины XX в. начинают появляться автоматизированные системы расчетов с помощью специальных банковских карточек, пионером этого начинания можно считать платежную систему Diners Club. Именно эта особенность позволила ей стать первой массовой универсальной картой. 

Затем по мере развития и интернационализации появились, такие ныне известные системы, как American Express, Visa, Master Card. 1 октября 1958 г. была выпущена первая карта American Express. Уже через год эта компания насчитывала 32 тыс. предприятий и более 475 тыс. держателей карточек. Такой успех American Express объясняется, тем, что компания приобрела Universal Travel Card, которые выпускались Ассоциацией американских отелей. Но главной причиной была уже существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания дорожных чеков «American Express» и огромные финансовые средства, позволившие кредитовать клиентов. 

Изначально в зарубежной классификации универсальные карточки разделялись на карточки для «путешествий и развлечений» (Travel and Entertainment — T&E) и чисто банковские. Первые выпускались компаниями Diners Club, American Express, Carte Blanshe и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, выпускаемые банками, имели более «потребительский» характер и предназначались для «обычных клиентов».

«American Express» — карточка, созданная на основе международной сети обслуживания дорожных чеков «American Express» и Universal Travel Card — карточки ассоциации американских отелей.

Visa, переименованная «BankAmericard», которую выпускала National BankAmericard Incorporated, образовалась после выведения карточной программы из под контроля «Bank of America». Инициатором карточной программы был «Chase Manhattan Bank», но вследствие убыточности была продана им ассоциации National BankAmericard.

Master Card, переименованная карточка Межбанковской карточной ассоциации – МКА (Interbank Card Association), выпускавшей карточку Master Charge. 

Eurocard также не стояла на месте. Расширяя свое сотрудничество с MasterCard, эта ассоциация по мере появления новых технологий заключила соглашения с компаниями Cirrus и Maestro, что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карточек для получения наличных в банкоматах. В конце 1992 г. произошло слияние Eurocard International с платежной системой Eurocheck. Новая организация стала называться Europay International. 

Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка «Visa» и «MasterCard», они проигрывали карточкам JCB (японская банковская карточка). Общее количество держателей этих карточек в 1980 г. было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии «Visa» и «MasterCard» вместе взятых [2]. 

Японская компания кредитных карт JCB была основана в 1961 г. Она является лидером на рынке кредитных карт Японии и активно развивает свою экспансию в качестве транснациональной компании. На конец марта 1996 г. (на конец финансового года в Японии) количество карт в обращении составило 31, 6 млн. шт., количество ассоциированных предприятий торговли и услуг (т.е. принимающих карты JCB) – 3,1 млн., в том числе 660 тыс. карточек в 139 странах мира.

Теперь рассмотрим историю карточек с точки зрения технологического развития. 

Первые карточки были картонными, данные на них были либо написаны, либо выдавлены. Затем стали использовать металлические пластины (данные о клиенте на них выдавливались). Затем появились пластиковые карточки. Первоначально информация о клиенте на них была только в виде эмбоссированных данных. По мере развития научной мысли, у пластиковой карточки появилась магнитная полоса, на которой начала храниться основная информация о клиенте. Появление магнитной полосы позволило выпускать карточки без эмбоссирования на них информации. Эти карточки могут быть использованы только в электронном оборудовании, позволяющем получить информацию с магнитной полосы. 

Последним этапом технологической эволюции карточек стало появления на них микросхемы. Это позволило хранить на карточке больший объем информации. Этот факт позволяет карточкам с микросхемой (или микрочипом) осуществлять больше функций, чем карточкам с магнитной полосой. Пока карточки с микрочипом не получили широкого распространения в сфере банковских карточек. Это связано с отсутствием единых стандартов на микрочипы, применяемые для карточек, а также сложностью перевода инфраструктуры приема банковских карточек с магнитной полосы на чип.

	

			1.2 История возникновения и развития дистанционного банковского обслуживания физических лиц



Конкуренция среди западноевропейских банков за предоставление своим клиентам банковских услуг «на дому» достигла особого накала в начале 80-х гг. XX в. В ноябре 1982 г. строительное общество Nottingam Building Society совместно с Банком Шотландии и британской телефонной компанией British Telecom внедрило систему Homelink, которая начала функционировать в середине 1983 г. Затем аналогичные системы стали создавать другие кредитные институты. 

Впервые возможность покупать банковские услуги исключительно по телефону предложил английский банк First Direct (1989 г.). Впервые в истории банковского дела было объявлено, что клиенты банка обслуживаются только по телефону, так как банк не имел ни одного отделения. First Direct был первым и остается одним из самых успешных банков, обслуживающих своих клиентов через электронные каналы. 

Бум электронных банков начался в США еще в 1995 г., и их возникновение было обусловлено в основном существующими в США ограничениями на открытие банками филиалов в других штатах, а также появлением интернет-банка. Первым американским полностью электронным банком, не имевшим ни одного офиса для работы с клиентами, стал Security First Network Bank (1995 г.). 

В России дистанционное обслуживание частных лиц начало развиваться в 90-е гг. Одним из первопроходцев стал Инкомбанк с системой «Инком-Телебанк». Но после кризиса 1998 г. наиболее активными игроками в создании систем дистанционного доступа к услугам стали Автобанк и Гута-банк (ныне Банк Уралсиб и ВТБ-24 соответственно).

Также, в 1992 г. появился первый (и на сегодня единственный) полностью «виртуальный» банк – Банк24.ru, работающий на рынке Свердловской области. Этот банк позиционирует себя именно как автоматизированный банк, осуществляющий круглосуточное обслуживание клиентов, где особое внимание уделяется качеству обслуживания, брэнду и маркетингу [3].

На развитие российского рынка розничного ДБО оказывают влияние несколько ключевых факторов:

			 сокращение численности банков вследствие ужесточения требований ЦБ РФ;

			 активное проникновение иностранных кредитных организаций, пока преимущественно в форме участия в капитале и приобретения контрольного пакета акций российских банков; 

			 рост интереса со стороны клиентов к ДБО, который связан с повышением плотности общения между банками и частными лицами. Если раньше физические лица появлялись в банке в основном для того, чтобы оформить вклад, то сейчас они уже начинают отрывать счета, оформлять кредиты и покупать паи инвестиционных фондов, а также оплачивают значительно расширившийся в последние годы список платных услуг вроде спутникового телевидения и мобильной связи. 

Сегодня в России невозможно подсчитать точное количество банков и клиентов, использующих ДБО в своей деятельности. Способами получения подобной информации могли бы являться статистические данные о количестве проданных лицензий на программное обеспечение компаний-производителей либо данные ЦБ РФ. Но статистика по проданным лицензиям компаний-разработчиков может являться неадекватной, так как с момента приобретения банком лицензии и до момента начала коммерческой эксплуатации системы (использование системы реальными клиентами банка) может пройти некоторое время [4]. 

Большинство банков, оказывающих полноценные услуги по дистанционному обслуживанию частных клиентов в России, находятся в Москве и Санкт-Петербурге. Это связано с высокой концентрацией в этих городах самих банков, сравнительно высоким уровнем распространения компьютерной техники и доступом населения к сети Интернет в сравнении с другими регионами России. 



1.3 Виды карт

	

Существуют следующая классификация карт:

						 По механизму расчетов карточки бывают двусторонние и многосторонние. Двухсторонние карточки возникли на базе двухсторонних соглашений между участниками расчетов. Владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях. Многосторонние карточки предоставляют владельцу карточки возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета.

						 По функциональному назначению карты бывают кредитными и дебетовыми. С помощью кредитных карт возможна оплата различных услуг и товаров за счет кредита, предоставленного банком либо специализированной сервисной компанией не имея ни наличных денег, ни денег на банковском счете. Также необходимо иметь договор с банком, в котором клиент обязуется в течение определенного срока возвратить банку появившийся в результате платежа долг. Дебетовые карточки используются для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банках путем прямого списания денег со счета плательщика.

							 Производится классификация карт по материалу, из которого она изготовлена. Карты бывают бумажными, пластиковыми, металлическими. В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карточки. В отличие от металлических карт пластик легко поддается термической обработке и давлению, что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

							 По способу записи информации на карту делятся на следующее: графическая запись, эмбоссирование, штрих-кодирование, кодировка на магнитной полосе, чип-карты, лазерная запись. Графическая запись это самая ранняя и простая форма записи информации. До сих пор используется во всех картах. Наносится фамилия, имя, образец подписи и информация об эмитенте. Эмбоссирование позволяет значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа. Штрих-кодирование применялось до изобретения магнитной полосы. Оно имеет низкий уровень секретности. В платежных системах распространения не получил. Кодировка на магнитной полосе это один из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на карту. Очень популярна в платежных системах. Чип-карты являются дорогостоящими, но наиболее надежно хранят информацию. Лазерная запись это еще более дорогие карты, чем чиповые. Технология записи на них схожа с записью на лазерные диски. В банковских технологиях распространения не получили.

						 По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент, карты, бывают обычными, серебряными, золотыми. Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standart). Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании. Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов [2].

В системах Visa и Europay есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: Visa Electron, Cirrus/Maestro. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карточки кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории. 



1.4 Существующая система безналичных расчетов в Республике Беларусь



Существующая в Республике Беларусь система безналичных расчетов по розничным платежам, на основе применения электронных платежных инструментов представлена в основном системами расчетов с использованием банковских пластиковых карточек и электронных денег.

Отдельными банками прорабатываются либо реализуются проекты оплаты услуг и передачи финансовой информации с использованием мобильных телефонов и сети интернет [5]. 

Правовую основу функционирования системы составляют Банковский кодекс Республики Беларусь, нормативные правовые акты Национального банка, а также разработанные в соответствии с ними локальные нормативные правовые акты и договоры банков и иных участников систем расчетов с использованием электронных платежных инструментов. 

На протяжении пяти последних лет развитие в Республике Беларусь системы расчетов на основе банковских пластиковых карточек осуществлялось преимущественно в рамках реализации банками проектов выплаты заработной платы населению республики через карт-счета. Выбор зарплатной технологии как приоритетного в Республике Беларусь направления развития системы расчетов с использованием карточек был обусловлен тем, что оборот денежных средств, связанный с выплатой заработной платы, является одним из самых крупных в экономическом обороте государства. А удаленный доступ к карт-счету, который обеспечивает банковская пластиковая карточка, позволил предоставить населению возможность выбора способа расходования заработной платы: наличными либо посредством совершения безналичных платежей. В итоге все участники расчетов получили определенные положительные результаты. 

Для банков реализация карточных проектов обеспечивает увеличение ресурсной базы (за счет оседаемости средств граждан на карт-счетах до 30 % от зачислений на эти счета при условии развития технической инфраструктуры), получение постоянного дохода от услуг, предоставляемых держателям карточек (выдача наличных денег через сеть банкоматов и пунктов выдачи наличных, предоставление овердрафта, осуществление коммунальных и иных платежей в сети банкоматов и информационных киосков и др.), а также от эквайринга по обслуживанию безналичных расчетных операций с использованием карточек в предприятиях торговли и сервиса (комиссионные).

Для предприятий торговли и сервиса эффект применения карточек проявляется в уменьшении рисков, которые присутствуют при использовании в расчетах наличных денег, в росте товарооборота и прибыли за счет реализации системы поощрительных мер для держателей карточек (программы лояльности, в основу которых положена система бонусов, скидок), снижении затрат на инкассацию наличности.

Для предприятий и организаций других отраслей экономики, внедряющих зарплатные проекты на базе карточек, обеспечивается диверсификация выдачи заработной платы по срокам, имеется серьезный социальный эффект за счет ухода от так называемого «дня получки», минимизируется потребность в наличных деньгах в кассе предприятия.

Для держателей банковских пластиковых карточек эффект проявляется в минимизации риска утери или хищения наличных денег, повышении платежной культуры (удаленный доступ к своему счету в банке, возможность осуществления коммунальных и иных видов платежей в безналичном порядке), росте доходов за счет получения процентов на остаток средств по карт-счету, возможности оперативного получения кредита (овердрафта).

В масштабах государства в целом решаются задачи по сокращению налично-денежного оборота и затрат на его обслуживание, расширению возможностей кредитования реального сектора экономики за счет пополнения ресурсной базы банков, что, в конечном счете, способствует экономическому росту. За счет привлечения денежных средств населения в банки и роста доли операций, проводимых с использованием банковских пластиковых карточек в безналичном порядке, обеспечиваются прозрачность и подконтрольность совершаемых населением операций с денежными средствами [6].

Динамика показателей в разрезе наличных и безналичных операций с использованием банковских пластиковых карточек свидетельствует о сокращении доли безналичных операций в иностранной валюте и ее росте в белорусских рублях, что является следствием расширения предлагаемого белорусскими банками спектра услуг по проведению безналичных расчетов в национальной валюте с использованием карточек. Количество безналичных операций в национальной валюте за 2004 г. составило 12,1 % от общего количества операций, совершаемых с использованием карточек, удельный вес этих операций в суммарном выражении составил 3,1 %. За 2003 г. аналогичные показатели составляли 8,4 % и 2,2 % соответственно. 

Вместе с тем результаты развития системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек свидетельствуют о значительном отставании темпов развития технической инфраструктуры их обслуживания, особенно в части инфраструктуры, позволяющей совершать безналичные платежи, от темпов эмиссии карточек. За 2004 г. количество карточек в обращении увеличилось на 92 %, количество банкоматов – на 77 %, количество предприятий торговли и сервиса, оснащенных платежными терминалами, – на 46 %. 

В соответствии со средними международными показателями на один банкомат приходится 2600 карточек, на один платежный терминал – 160 карточек. По состоянию на 01.01.2009 г. в Республике Беларусь в расчете на один банкомат эмитировано 2477 карточек, на один терминал, установленный в предприятиях торговли и сервиса и пунктах выдачи наличных, – 358 карточек, что более чем в два раза превышает международный показатель. Кроме того, банкоматная сеть пока сосредоточена в наиболее крупных городах и не является должным образом разветвленной [7]. 

Недостаточным на сегодняшний день является уровень развития инфраструктуры так называемого «двойного применения», позволяющей обслуживать карточки различных систем расчетов. Из 887 банкоматов, функционирующих по состоянию на 01.01.2005 г., только в 293 можно осуществлять операции с использованием карточек различных систем, из общего количества терминалов, установленных в предприятиях торговли и сервиса, только 15 % позволяют осуществлять платежи по карточкам различных систем [8].

Следует отметить, что по сравнению с экономически развитыми странами рынок банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь находится на этапе становления. Эмиссия карточек не достигла и половины потенциального объема рынка. Количества терминального оборудования, предназначенного для работы с пластиковыми карточками, недостаточно даже для находящихся в обращении карточек. При этом не унифицированы правила работы с карточками в пунктах торговли и сервиса, отчетные документы, тарифы и интерфейсы работы терминального оборудования с пользователями, что затрудняет применение карточек населением. Явно недостаточен перечень услуг, оказываемых с использованием банковских пластиковых карточек. Техническая инфраструктура обслуживания карточек требует совершенствования, в том числе в части условий ее территориального распределения. Необходим комплекс действенных мер со стороны государственных органов, предприятий торговли и сервиса, банков, других заинтересованных организаций для создания в Республике Беларусь эффективно работающей терминальной и банкоматной сети, сети платежно-справочных терминалов самообслуживания, на должном уровне обеспечивающей потребности держателей банковских пластиковых карточек. 

В настоящее время основные затраты по развитию технической инфраструктуры несет банковское сообщество. Закупка и установка дорогостоящего оборудования, которое в Республике Беларусь не производится, требует существенных капитальных вложений. Банки, находясь в условиях жесткой конкуренции, вынуждены развивать программы с использованием банковских пластиковых карточек, самостоятельно работая с каждым поставщиком услуг, что неизбежно замедляет темпы развития данной сферы услуг и требует дополнительных затрат, которых можно было бы избежать при наличии централизованного решения.


1.5 Мировой опыт в области «Интернет-банка»



	Первыми, кто представил свои услуги в интернете, были банки. В 1995 г. западные банковские организации предоставили своим клиентам прямой доступ к своим счетам, позволяющий управлять ими из любой точки мира, где есть интернет. Такой доступ к счету через сеть получил название «Интернет–банка». Сейчас под данным понятием подразумевается нечто большее, чем просто дистанционное управление счетом. Сегодня банки позволяют клиенту получать в электронном виде выписки со счета, переводить средства на любой счет в другом банке, а также по специальным шаблонам осуществлять коммунальные платежи, оплачивать счета за связь и пр. Клиент через интернет может купить/продать иностранную валюту, а также торговать на фондовых рынках. Некоторые банки предоставляют такие услуги, как получение кредита и страхование депозитов, непосредственно через интернет. 

	Сам факт того, что многие услуги могут быть осуществлены дистанционно через глобальную сеть, привел к тому, что сам банк как физический объект (здание), в принципе, может не существовать. В свою очередь, теоретически это приводит к снижению операционных издержек, уменьшению стоимости услуг и повышению прибыли самого банка. Именно по этим причинам с 1995 г. по наше время в США и в Европе стали открываться так называемые «виртуальные банки», у которых не существовало ни одного офиса. Открытие счета и управление им, получение кредита – все это осуществлялось только через интернет.

	По статистике более 80 % всех банковских операций человек может делать, сидя за компьютером дома или в офисе. Выгода для банкиров и их клиентов налицо: первые значительно сокращают издержки на содержание густой филиальной сети и значительно повышают эффективность банковских операций, а вторые получают дополнительные удобства.	

	Количество людей, активно переходящих на общение с банком через интернет, растет с каждым днем. На Западе количество банковских операций, осуществляющихся через сеть, уже превысило 30 % от общего объема операций, проводимых клиентами кредитных учреждений. Количество клиентов «Интернет-банка» в Европе и США уже превысило 120 млн. чел. При этом в одной только Европе оборот «Интернет–банка» составляет сегодня 5 млрд. евро.

	Общий объем операций, осуществляемых вне банковских отделений (т.е. через банкоматы, телефоны и компьютеры), в США растет ежегодно на 15% и сейчас составляет более 50 % всех банковских операций. Согласно прогнозам, в США доля операций, проводимых через компьютерные сети, составит к 2010 г. до 75 %. Около 80 % банков предлагают услуги домашнего банка – от электронной оплаты счетов до управления инвестиционными портфелями. В настоящее время в Западной Европе (Германии, Испании, Франции, Нидерландах) электронных банков в два раза больше, чем в США. У потребителей наивысшим рейтингом за качество предоставляемых онлайновых услуг пользуются следующие банки: Security First Network Bank, Wells Fargo Bank, Citibank, Salem Five Cents Saving Bank, Bank of America [9]. 

	Наиболее активно банковские интернет-услуги развиты в северных странах – Финляндии, Норвегии, Швеции, где их оказывают приблизительно у 95 % банков и пользуются 70 % клиентов. По оценкам, к 2010 г. в России услуги «Интернет-банка» будут предоставлять 70 % банков, и пользоваться ими будут приблизительно 10 % населения, или около 10 млн. чел. 

	Согласно данным Шведской ассоциации банков, в этой стране услугами Интернет-банка пользуются или почти 40 % населения, что делает Швецию одним из мировых лидеров в развитии систем «Интерент-банка». Достаточно высокая для Европы степень интернетизации населения привела к тому, что шведские банки одними из первых стали предлагать свои услуги через интернет. 

	Исследования компании Datamonitor показывают, что число клиентов онлайн-банка в Европе удваивается каждые три года и к 2010 г. достигнет 91 млн. чел. В абсолютном выражении больше всего таких пользователей в Великобритании и Германии, а в процентах от населения страны – в Скандинавских странах (более 60 %). 

	Из-за опасений, связанных с безопасностью транзакций и традиционно высокой доли расчетов с использованием бумажных чеков, США несколько отстают от Европы. Тем не менее, в 2009 г. удаленные сервисы используют уже около 53 % американцев, имеющих расчетные счета и депозиты. 

Опыт европейских соседей переняли и прибалтийские банки. По доле интернетчиков Эстония уже несколько лет опережает некоторые ведущие европейские страны и вплотную приближается к Америке. Активными пропагандистами использования интернета стали местные банки. Ставки комиссий за операции через системы дистанционного обслуживания в Эстонии в четыре раза ниже, чем при обычном оформлении платежей у банковской стойки. Через интернет здесь можно оформить кредит, заключить лизинговый договор на покупку автомобиля, оплатить дорожную страховку, заказать кредитную карточку, заполнить налоговые декларации. Не удивительно, что банковские услуги через интернет используют более трети эстонских граждан. 

«Интернет–банк» имеет значительные преимущества, как для клиентов системы, так и для самих банков, проведение банковских операций с помощью Интернета значительно экономит расходы банков, по сравнению с непосредственным обслуживанием в филиальных центрах. Себестоимость «Интернет–банка» ниже, чем затраты на обслуживание банкоматной сети. «Интернет-банк» не предполагает расходов на инкассацию, а также страхование банкоматов. Поэтому интернет — дешевый канал продаж для банка.



1.6 Мировой опыт в области «Мобильного банка»



Крупные банки мира предлагают новую услугу («Мобильный банк») или совершенствуют уже существующую. В целом количество людей в США, которые используют «Мобильный банк», увеличилось до 3,1 млн. в 2008 г. с 400 тыс., которые были в 2007 г. Планируется, что число достигнет 7 млн. в этом году, согласно оценкам исследовательской компании ABI Research. В то же самое время, количество банков в США, которые предлагают «Мобильный банк» достигло 614 в 2008 г. Это около 45 % от всех банковских структур страны. В 2008 г. их количество составляло 245, согласно данным стратегической консалтинговой компании Aite Group [11].

Услуга делает осуществление банковских операций более удобными для потребителей и малого бизнеса. Клиенты могут использовать свои телефоны для того чтобы проверить сколько денег у них на счету перед тем как осуществить платеж или оплатить счет во время ожидания самолета в аэропорту. Собственники малого бизнеса могут подтвердить платежное поручение и не обращаться к компьютеру или ноутбуку. В большинстве случаев банки предлагают эту услугу бесплатно, сообщает WSJ.

Банки инвестируют достаточно много средств в развитие мобильных услуг, несмотря на то, что находятся в тяжелейшем финансовом положении. Они верят, что потребители, в особенности молодежь, будут рассматривать наличие «Мобильного банка» как обязательный критерий выбора того или иного финансового института [10].

Банки экспериментируют уже в течение нескольких лет в отношении услуг, связанных с «Мобильным банком». Они стремятся найти максимально востребованные и удобные для потребителей способы взаимодействия. Не все клиенты приветствуют эти новшества, так как большинство мобильных телефонов имеют небольшие и неудобные для получения информации экраны.

Как показывает мировая практика, такие услуги как «Мобильный банк» и «Интернет-банк» стоит внедрять в систему обслуживания клиентов «Белвнешэкономбанка», так как они позволят увеличить привлекательность банка, и при активном использовании банк сможет сэкономить банковские средства и привлечь их в большем объеме.


2 АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОАО «БЕЛВНЕШЭКОНОМБАНК» 



2.1 Характеристика ОАО «Белвнешэкономбанк»



Объектом исследования данного дипломного проекта является Открытое акционерное общество «Белвнешэкономбанк». 

История формирования банка и юридический адрес. Акционерный коммерческий банк внешнеэкономической деятельности Республики Беларусь был создан 12 декабря 1991 г. в форме закрытого акционерного общества на базе Белорусского республиканского банка Внешэкономбанка СССР. Банк преобразован в открытое акционерное общество 25 марта 1994 г. В связи с принятием нового Гражданского Кодекса Республики Беларусь Национальный банк 2 ноября 1999 г. зарегистрировал новое наименование банка – Открытое акционерное общество «Белвнешэкономбанк».

Общество располагается по адресу: 220050, Республика Беларусь, г. Минск, Мясникова, д. 32. 

Регистрационный номер банка в книге регистрации коммерческих банков – 24.

Статус банка. ОАО «Белвнешэкономбанк» – универсальный кредитно-финансовый институт. Он занимает ведущие позиции среди коммерческих банков Республики Беларусь в области международных расчетов, валютных операций и обслуживании внешнеэкономической деятельности государства и клиентов. Имеет многолетний опыт работы и признанную репутацию на зарубежном и внутреннем валютных рынках. 

В соответствии с основными направлениями деятельности, Белвнешэкономбанк на протяжении всего периода своего функционирования занимает лидирующие позиции в банковской системе страны по обслуживанию экспортно-импортных операций и финансированию внешней торговли. Подтверждением этого является наличие кредитных линий банков Германии, Австрии, Италии, Чехии и других стран, открытых для финансирования контрактов на поставку товаров и услуг, необходимых для реализации инвестиционных проектов в Республике Беларусь. 

Признанный авторитет Белвнешэкономбанка в международных финансовых кругах стал основанием для выбора его в качестве гаранта многими зарубежными фирмами и организациями. Банк является клиринговым центром для большинства белорусских банков по расчетам в иностранной валюте и основным оператором для банков стран СНГ и Балтии по расчетам в белорусских рублях.

Белвнешэкономбанк имеет статус Основного участника международных платежных систем MasterCard International (с 1994 г.) и Visa International (с 1995 г.). Полученные лицензии позволяют банку осуществлять эмиссию и обслуживание банковских пластиковых карточек, а также оказывать содействие другим белорусским банкам во вступлении в международные платежные системы.

Уставный фонд банка. Уставный фонд ОАО «Белвнешэкономбанк» на 01.01.2009 г. составляет 24 157 933 000 р.

Общее количество акционеров банка – 44 064, в том числе: 43 411 физических лиц и 653 юридических. На долю физических лиц приходится 0,1% акций, а на долю юридических лиц – 2,66 %. Акционером, который имеет наибольший процент акций ОАО «Белвнешэкономбанка», является Внешэкономбанк (г. Москва), доля которого составляет 97,24 % акций банка.

Наглядно распределение уставного фонда банка можно увидеть на рисунке 2.1.




Рисунок 2.1 – Распределение УФ «Белвнешэкономбанка» в процентном соотношении



Лицензии банка. ОАО «Белвнешэкономбанк» осуществляет свою деятельность на основании следующих лицензий:

			лицензия Национального банка Республики Беларусь № 6 от 27 октября 2006 г. на осуществление банковской деятельности;

			лицензия Министерства финансов Республики Беларусь № 02200/0056352 от 23 июня 2005 г. на право осуществления деятельности, связанной с драгоценными металлами и драгоценными камнями;

			лицензия Министерства финансов РБ № 02200/0247744 от 28 июня 1993 г. на право осуществления профессиональной и биржевой деятельности по ценным бумагам;

			лицензии ассоциации «Europay International» на эмиссию международных пластиковых карточек MasterCard от 15 ноября 1994 г., EuroCard от 29 ноября 1994 г.;

			лицензия ассоциации «Visa International» на эмиссию пластиковых карточек Visa от 22 мая 1995 г.;

			лицензии ассоциации «Europay International» на эмиссию пластиковых карточек Cirrus от 21 августа 1997 г., edc/Maestro от 21 августа 1997 г., eurocheque Pictogram от 21 августа 1997 г.

Сеть территориальных подразделений банка и его дочерние компании. Сеть территориальных подразделений банка насчитывает 24 филиала, в том числе пять региональных отделений в областных городах, шесть отделений в г. Минске, 13 отделений в крупных городах страны, а также три центра банковских услуг. Банк имеет дочерние компании: УСП «Белвнешстрах», СЗАО «Белинтерфинанс», КСО «Внешстройинвест» ООО, КСО «Внешэкономстрой» ООО, ЗАО «Внешэнергосервис.

Деловыми партнерами общества являются ЗАО «Атлант», выставочное общество «МинскЭкспо», ЗАО «Мазконтрактлизинг».

Услуги банка и потребители услуг. ОАО «Белвнешэкономбанк», как универсальный кредитно-финансовый институт, предлагает клиентам широкий спектр услуг, осуществляя при этом комплексное обслуживание, как в белорусских рублях, так и в иностранных валютах. Банк своевременно реагирует на колебания рыночной конъюнктуры путем совершенствования действующих и внедрения новых банковских продуктов, учитывающих потребности различных групп клиентов.

Услуги, которые банк предоставляет юридическим лицам:

			 кредитование за счет средств иностранных банков;

			 кредитование юридических лиц;

			 международные валютные операции;

			 международные торговые расчеты;

			 операции с векселями и банковскими сертификатами;

			 операции с корпоративными ценными бумагами;

			 открытие счетов в белорусских рублях и иностранной валюте юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям резидентам Республики Беларусь;

			 открытие счетов в белорусских рублях и иностранной валюте юридическим лицам-нерезидентам Республики Беларусь, дипломатическим представительствам, консульским учреждениям иностранных государств;

			 покупка-продажа иностранной валюты по поручению клиентов на ОАО «Белорусская валютно-фондовая биржа» и внебиржевом валютном рынке Республики Беларусь;

			 работа с государственными ценными бумагами и ценными бумагами национального банка Республики Беларусь;

			 расчетное и кассовое обслуживание юридических лиц и индивидуальных предпринимателей-резидентов Республики Беларусь;

			 расчетное и кассовое обслуживание юридических лиц-нерезидентов Республики Беларусь, дипломатических представительств, консульских учреждений иностранных государств;

			 услуги банковского депозитария;

			 финансовый лизинг;

			 факторинговые операции.

	Услуги, которые банк предоставляет физическим лицам:

			 кредитование физических лиц;

			 банковские пластиковые карточки ОАО «Белвнешэкономбанк»;

			 валютно-обменные операции с наличной иностранной валютой;

			 вкладные (депозитные) операции и ведение текущих (расчетных) счетов физических лиц;

			 операции со сберегательными сертификатами;

			 денежные переводы по системе Western Union;

			 денежные переводы в белорусских рублях по системе ОАО «Белвнешэкономбанк»;

			 предоставление в аренду депозитарных ячеек;

			 платежи;

			 покупка и продажа драгоценных металлов в виде мерных слитков; 

			 прием страховых взносов в иностранной валюте по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств «Зеленая карта»;

			 услуги банковского депозитария.

Потребителями услуг, предоставляемыми банком, являются как физические, так и юридические лица.

Белвнешэкономбанк осуществляет обслуживание клиентов различных форм собственности. Банк имеет высокий уровень доверия клиентов и качество предоставляемых услуг.

Основу клиентской базы банка составляют крупные предприятия и организации, осуществляющие хозяйственную деятельность в области производства и экспорта готовой продукции и сырья, транспорта, сельского хозяйства, строительства и торговли. В их числе такие известные в Республике Беларусь и за ее пределами предприятия, как ОАО «Могилевхимволокно», РУП «Минский автомобильный завод», ОАО «Нафтан», ЗАО «Белтехэкспорт», ЗАО «Атлант», ОАО «Савушкин продукт», ГТПУП «Белрыба», ОАО «Борисовский ДОК», ОАО «Горизонт», СП ОАО «Спартак», ОАО «Гродненская табачная фабрика «Неман», ОАО «Гродно Химволокно», РУП «БелАЗ», ИП «Рестораны Макдональдс», ИП «Кока-Кола Бевриджиз Белоруссия», ЧУП «БТ Телекоммуникации», СП ЗАО «МАЗ-МАН», ОАО «Гомельский мясокомбинат», СП ООО «Крупица», РУП «ЗИВ», ОАО «Забудова», РУП «Торговый дом «Традиция», ЗАО НПП «Белсофт», ЗАО «Мазкоптрактлизипг», ООО «Полымя», ОАО «Лепта», СП ООО «Сельхозуслуги», СП ООО «ПП Полесье».

По состоянию на 01.01.2009 г. в банке были открыты текущие расчетные счета более чем 13,3 тыс. субъектам хозяйствования, в том числе почти шесть тысяч юридических лиц.

Белвнешэкономбанком проводится постоянная работа по привлечению на обслуживание динамично развивающихся, эффективно работающих предприятий. В необходимых случаях решается вопрос об установлении индивидуальных условий банковского обслуживания. Льготные условия обслуживания предлагались в рамках акций для юридических лиц при открытии в Белвнешэкономбанке дополнительных расчетных счетов и индивидуальным предпринимателям для создаваемых ими частных унитарных предприятий.

Белвнешэкономбанк осуществляет весь комплекс розничных банковских услуг, поскольку этот сегмент рынка традиционно является одним из приоритетных направлений деятельности банка. Наличие высокопрофессиональных кадров, разветвленной филиальной сети и современной материально-технической базы позволяет обеспечить высокое качество и удобство обслуживания физических лиц, предложить клиентам широкий спектр банковских услуг и дифференцированный подход к осуществлению различных видов операций.

По состоянию на 01.01.2009 г. клиентами банка являются свыше 148 тысяч физических лиц. Белвнешэкономбанк проводит постоянную работу по повышению комфортности обслуживания населения. Розничные услуги физическим лицам оказываются в 24 филиалах, трех центрах банковских услуг, 25 банковских пунктах, 12 расчетно-кассовых центрах и 13 обменных пунктах.

Наиболее востребованными видами розничных услуг являются:

			привлечение денежных средств населения в банковские вклады (депозиты);

			кредитование физических лиц на потребительские нужды, в том числе посредством открытия возобновляемой кредитной линии с выдачей личной банковской кредитной пластиковой карточки, кредитование на приобретение недвижимости и автотранспортных средств.

В отчетном периоде банк продолжал привлекать средства населения во вклады в долларах США, евро, российских и белорусских рублях. Объем привлеченных средств физических лиц на начало 2009 г. достиг 289,5 млрд.р. в эквиваленте, в том числе 74 млрд. р. в национальной валюте и 100,2 млн. долл. США – в иностранной валюте. Темп роста привлеченных средств населения за отчетный период составил 111,1 %.

В целях наращивания объемов доходов от операций, с населением проводится работа по заключению договоров с юридическими лицами по перечислению их сотрудникам заработной платы на текущие счета с выдачей пластиковых карточек. Клиентами заключено с ОАО «Белвнешэкономбанк» более 1400 таких договоров.

За 2008 г. физическим лицам выдано кредитов на сумму 65,2 млрд. р. в эквиваленте. Наибольшим спросом у населения в отчетном году пользовались кредиты на потребительские нужды, выдача по которым составила 55,7 млрд. р., или 85 %. На финансирование недвижимости выдано кредитов в сумме 9,5 млрд. р.

В отчетном году внедрена эмиссия личных банковских кредитных пластиковых карточек в долл. США, увеличен размер предоставляемых кредитных линий в белорусских рублях. Физическим лицам обеспечена возможность погашения кредитов во всех кассах и обменных пунктах банка, независимо от места ведения счета по учету кредитной задолженности.

Для расширения перечня услуг, оказываемых населению, банком заключаются договоры с предприятиями – поставщиками товаров и услуг населению по приему платежей от физических лиц в пользу указанных предприятий.

В банкоматах и информационных киосках банка осуществляется прием коммунальных платежей, платежей за услуги связи, кабельного телевидения, интернет-провайдеров в пользу 29 поставщиков услуг. Более 250 договоров регулируют прием различных видов платежей населения через кассы структурных подразделений банка в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Продажу драгоценных металлов в виде мерных слитков производили кассы головного офиса и всех филиалов банка. За 2008 г. продано более 49 кг золота.

Сеть Белвнешэкономбанка и банков-субагентов насчитывает 305 пунктов обслуживания денежных переводов по системе Western Union, которыми обрабатывалось около 40 % таких переводов, осуществляемых в стране.

2.2 Анализ организационной структуры ОАО «Белвнешэкономбанк»



Эффективность работы банка зависит, прежде всего, от его организационной структуры. Схема организационной структуры представлена в приложении А.

Организационная структура «Белвнешэкономбанка» линейно-функциональная. 

Линейные звенья принимают решения, а функциональные подразделения информируют и помогают линейному руководителю в разработке конкретных вопросов и подготовке соответствующих решений, программ, планов для принятия конкретных решений. 

Функциональные службы доводят свои решения до исполнителей либо через высшего руководителя. Как правило, функциональные службы не имеют права самостоятельно отдавать распоряжения производственным подразделениям. 

Назначение органов управления – обеспечить эффективное руководство коммерческой деятельностью банка. Основной орган управления – собрание акционеров банка. Он решает стратегические задачи деятельности банка. Эти задачи реализуются через исполнительные и контрольные органы.

Председатель правления банка в соответствии с уставом избирается собранием акционеров и является членом его исполнительного органа. Также уставом определяются права, обязанности и ответственность председателя правления. Он должен постоянно информировать совет директоров о положении банка и о практической реализации принятой политики. Кроме того в его компетенцию входят планирование, связи с общественностью, разработка политики банка.

Заместители председателя правления возглавляют ведущие управления банка. 

Организационная структура банка состоит из функциональных подразделений и служб, каждая из которых имеет определенные права и обязанности. Количество подразделений зависит от величины и характера деятельности банка. По состоянию на 01.01.2009 г. «Белвнешэкономбанк» насчитывает 16 департаментов, одно казначейство, одна бухгалтерия, один секретариат Председателя Правления, одна группа советников, три центра банковских услуг.

Они реализуют как оперативные, так и вспомогательные функции. К первым относятся функции, непосредственно связанные с выполнением поставленных перед банком задач, – это такие виды деятельности, как кредитование, доверительные операции, международные расчеты, расчетно-кассовое обслуживание, а также прием и обслуживание вкладов.

Прочие подразделения составляют службы банка, обслуживающие его основную коммерческую деятельность. Они осуществляют бухгалтерский учет и анализ хозяйственной деятельности, прием на работу, маркетинг и другие функции.

Линейно-функциональная структура управления обладает целым рядом преимуществ, а также имеется ряд недостатков.

Преимущества: 

				 быстрое осуществление действий по распоряжениям и указаниям, отдающимся вышестоящими руководителями нижестоящим; 

			 рациональное сочетание линейных и функциональных взаимосвязей; 

	 стабильность полномочий и ответственности за персоналом; 

	оперативное принятие и выполнение решений; 

			личная ответственность каждого руководителя за результаты деятельности; 

	профессиональное решение задач специалистами функциональных служб. 

Недостатки:

			усиление тенденции к выполнению только своих функций;

			возникает необходимость координации работы функциональных служб;

			медленное принятие решений;

			нежелание руководителей брать на себя ответственность за принимаемые решения;

			разногласия между линейными и функциональными службами;

			неправильное толкование информации, передаваемой линейным исполнителям функциональными менеджерами.

В ходе анализа были обнаружены следующие недостатки организационной структуры банка. 

Не все сотрудники обладают достаточными навыками работы на компьютере. Для устранения этой проблемы необходимо ввести соответствующие курсы обучения.

Необходимо усиление связей между отделами, но сделать это не посредством увеличения канцелярской работы, а использованием электронной почты.

Одним из центральных вопросов является вопрос о мотивации к труду, заинтересованности банковского персонала в эффективной работе. Главным здесь является обеспечение высокой заработной платы персоналу. Однако, повышение оплаты должно сопровождаться более высокой отдачей.

Фактором, приводящим к успеху, является также ориентация банка на клиента. Для этого нужно максимум простоты, максимум внимания, удобств, доступность информации, партнерские отношения между банком и клиентом. Департамент, который занимается безналичным расчетом, называется Департамент банковских карточек. 

2.2.1 Департамент банковских карточек «Белвнешэкономбанка»

Департамент банковских карточек является самостоятельным структурным подразделением открытого акционерного общества «Белвнешэкономбанк», состоящим из отделов, объединенных общностью решаемых задач. Организационная структура департамента банковских карточек расположена в приложении Б.

Основными задачами департамента являются:

			развитие в Республике Беларусь системы безналичных расчетов с использованием банковских карточек и ее интеграция с ведущими мировыми платежными системами; эксплуатация, совершенствование и развитие системы банковских карточек банка;

			обеспечение максимальной экономической эффективности операций с использованием банковских карточек;

			соблюдение законности в своей деятельности с сохранением тайны по операциям и счетам клиентов.

Основными функциями департамента являются: 

			эмиссия банковских карточек и их поддержка в процессе обращения;

			обеспечение валютного и рублевого обслуживания белорусских и иностранных граждан – держателей пластиковых карточек;

			обеспечение финансовой безопасности операций с использованием банковских карточек;

			разработка, совершенствование и контроль исполнения внутрибанковских и других документов, регламентирующих взаимоотношения между участниками системы банковских карточек банка;

			обеспечение полноты и своевременности отражения операций с использованием банковских карточек в бухгалтерском учете, представления необходимой отчетности;

			проведение комплекса работ по планированию развития и совершенствованию системы банковских карточек банка;

			обучение персонала соответствующих подразделений банка порядку и правилам обслуживания клиентов с использованием банковских карточек;

			оказание консультационных услуг клиентам, предприятиям торговли, сервиса и банкам по организации и осуществлению расчетов с использованием банковских карточек;

			проведение переговоров и переписка с международными ассоциациями Visa International, Europay International, MasterCard International и другими банками, предприятиями и организациями по вопросам, касающимся деятельности департамента.



2.2.2 Кадровая политика банка и ее анализ 

Кадровая политика банка в 2008 г. была направлена на формирование коллектива сотрудников, способных квалифицированно решать стоящие перед банком задачи по повышению эффективности работы, росту качества и расширению спектра оказываемых клиентам услуг. В соответствии с этими задачами, банк уделяет значительное внимание подбору и расстановке кадров, оптимизации организационной структуры, повышению профессиональной квалификации сотрудников, а также развитию внутрибанковской корпоративной культуры.

По состоянию на 1 января 2009 г. в банке работало 914 чел. Из них 565 женщин (62 %) и 349 мужчин (38 %). На рисунке 2.2 приведена динамика численности персонала в банке. Из диаграммы видно, что количество работников с годами растет. За исследуемый период численность персонала в банке увеличилась на 42 чел.





Рисунок 2.2 – Численность персонала банка в динамике за три года



Высшее образование имеют 754 чел. (83 %), в том числе 11 кандидатов наук. Среднее специальное – 59 чел. (6 %), а среднее – 101 чел. (11 %).

Возрастная структура представлена следующим образом: 

			18 - 24 лет – 76 чел. (8 %);

			25 - 29 лет – 130 чел. (14 %);

			30 - 39 лет – 341 чел. (38 %);

			40 - 49 лет – 195 чел. (21 %); 

			50 - 54 лет – 99 чел. (11 %); 

			55 лет и старше – 73 чел. (8 %).

На рисунке 2.3 отражена диаграмма возрастной структуры персонала банка в 2008 г.

Из рисунка 2.3 видно, что наибольший удельный процент занимают сотрудники в возрасте 30-39 лет и составляет он 38 %. Наименьший удельный вес имеют молодые специалисты и работники пенсионного возраста. Это типичная ситуация организаций: молодые специалисты являются неопытными, поэтому их процент не велик, а сотрудники с возрастом 55 и старше являются людьми пенсионного возраста. А сотрудники возрастной категории 30-39 вполне опытны, поэтому и составляют высший процент. 





Рисунок 2.3 – Возрастная структура персонала банка



По характеру и содержанию труда персонал подразделяется на:

	служащих – 866 чел. (95 %), из них 554 женщины, в том числе:

		а) руководители – 260 чел. (30 %), из них 132 женщины;

		б) специалисты – 578 чел. (67 %), из них 403 женщины;

		в) другие служащие – 28 чел. (3 %), из них 19 женщин.

	рабочих - 48 чел. (5 %), из них 11 женщин.

На 01.01.2009 г. шесть женщин находятся в отпуске по беременности и родам и 57 женщин находятся в отпуске по уходу за ребенком до достижения им возраста 3-х лет. 

В течение 2008 г. были приняты на работу 104 чел. и уволено 69 чел. Из общего количества принятых на работу человек – 64 женщины и 40 мужчин, 77 чел. имеют высшее образование, 11 чел. имеют среднее специальное образование, 16 чел. имеют среднее образование.

За 12 мес. 2008 г. было повышено в должности – 145 чел., переведены – 68 чел., перемещены – 69 чел., а 541 чел. работает по контракту.

В 2008 г. на базе учебного центра Белвнешэкономбанка организовано проведение 24 семинаров, в которых принял участие 291 специалист. Для работников, назначаемых на должности руководителей, проводились индивидуальные стажировки в различных подразделениях банка. В семинарах и программах повышения квалификации вне банка приняли участие 94 сотрудника, из них 11 – за рубежом.

С целью поддержания необходимого уровня владения английским языком и облегчения делового общения с иностранными партнерами и клиентами банка в 2008 г. были организованы занятия с квалифицированными преподавателями для 98 сотрудников. Успешно повышая свою квалификацию и приобретая новую специальность, в вузах страны обучались 50 работников банка, 20 из которых получали второе высшее образование. В 2008 г. закончили учебу и получили диплом 12 чел.



2.3 Анализ результатов деятельности ОАО «Белвнешэкономбанк»



Основной целью деятельности банка является получение прибыли для удовлетворения экономических интересов его акционеров.

Стратегическими приоритетами деятельности Белвнешэкономбанка являются: 

			повышение финансовой устойчивости и конкурентоспособности;

			наращивание кредитной поддержки предприятий реального сектора экономики;

			участие в осуществлении важнейших государственных программ, инвестиционных и социально-значимых проектов;

			укрепление долгосрочных взаимовыгодных связей с клиентами, акционерами и деловыми партнерами банка.

Годовая бухгалтерская отчетность составляется за отчетный год. Отчетным годом является календарный год – с 1 января по 31 декабря включительно.

Годовой бухгалтерский отчет состоит из:

			бухгалтерского баланса;

			отчета о прибылях и убытках;

			примечаний;

			пояснительной записки.

Бухгалтерский баланс – это основной отчетный финансовый документ, в котором на определенную дату отражено финансовое состояние банка, включая стоимостные оценки состояния активов, долгов, обязательств и оставшуюся часть требований акционеров (собственный капитал).

Эффективность работы банка (рентабельность, прибыльность) раскрывается в отчете о прибылях и убытках. Основные виды доходов и расходов, получаемые банком в результате его операций: проценты, плата за услуги, комиссионные доходы и расходы. Каждый вид доходов и расходов банка учитывается отдельно. В отчете о прибылях и убытках однотипные доходные и расходные статьи не сальдируются (не погашаются друг против друга), так как этот метод учета не позволяет пользователям оценить отдельные направления деятельности банка.



2.3.1 Анализ баланса банка

Динамику развития банка можно проследить по данным бухгалтерского баланса, представленного в таблице 2.1.



Таблица 2.1 – Бухгалтерский баланс банка, млн. р.

Наименование статьи

2006 г.

2007 г.

2008 г.

АКТИВЫ

 

 

 

Денежные средства 

23 364,5

27 511,1

42 205,5

Средства в Национальном банке

55 186,1

65 302,4

69 987,9

Ценные бумаги:

81 557,4

22 542,5

15 267,3

для торговли

0,0

0,0

0,0

удерживаемые до погашения

55 836,6

6 141,2

0,0

в наличии для продажи 

25 720,8

16 401,3

15 267,3

Кредиты и другие средства в банках

144 561,7

166 167,6

156 366,8

Кредиты клиентам

410 824,6

452 366,6

634 205,4

Долгосрочные финансовые вложения

1 022,6

2 267,1

3 372,1

Основные средства и нематериальные активы

49 522,6

56 520,5

64 098,2

Прочие активы

26 969,2

19 835,5

12 276,5

ИТОГО активы:

793 088,7

812 513,3

997 779,7

ОБЯЗАТЕЛЬСТВА 







Средства Национального банка

4 109,3

5 278,2

8 424,3

Кредиты и другие средства банков

66 351,1

59 056,3

164 514,4

Средства клиентов

594 355,8

604 730,3

691 665,0

Ценные бумаги, выпущенные банком

1 005,1

5,1

1 215,7

Прочие обязательства

45 463,8

51 273,0

21 525,9

ВСЕГО обязательства:

711 285,1

720 342,9

887 345,3

КАПИТАЛ 







Уставный фонд

24 124,0

24 125,3

24 157,9

Эмиссионный доход

0,0

0,0

0,0

Резервный фонд

11 053,1

11 870,3

13 173,2

Накопленная прибыль

16 834,0

18 659,7

29 534,3

Фонд переоценки статей баланса

29 712,5

37 515,1

43 604,8

Всего капитал

81 723,6

92 170,4

110 434,4

ИТОГО обязательства и капитал:

793 008,7

812 513,3

997 779,7

ТРЕБОВАНИЯ И ОБЯЗАТЕЛЬСТВА НА ВНЕБАЛАНСОВЫХ СЧЕТАХ

Требования 

184 705,8

260 802,0

377 459,9

Обязательства

201 834,1

200 868,7

378 467,9



Состав и структура актива баланса ОАО «Белвнешэкономбанка». Активы банка — средства собственного капитала банка и средства вкладчиков, размещенные с целью получения прибыли. В активы банка входят: кассовая наличность, ссуды, инвестиции, ценные бумаги, недвижимость и другие объекты собственности, имеющие денежную оценку. Активы банка отражаются в активе бухгалтерского баланса банка.

Актив и пассив баланса коммерческого банка тесно связаны друг с другом. Выходя на рынки кредита, покупая и продавая ценные бумаги, предоставляя клиентам разнообразные услуги, банки постоянно контролируют состояние своих пассивов, следят за наличием свободных ресурсов, сроками востребования депозитов, стоимостью привлекаемых капиталов. В таблице 2.2 представлены удельные веса статей актива.



Таблица 2.2 – Удельные веса статей актива, % 

Наименование статьи

2006 г.

2007 г.

2008 г.

АКТИВЫ

 

 

 

Денежные средства

2,9

3,4

4,2

Средства в Национальном банке

7,0

8,0

7,0

Ценные бумаги

10,3

2,8

1,5

Кредиты и другие средства в банках

18,2

20,5

15,7

Кредиты клиентам

51,8

55,7

63,6

Долгосрочные финансовые вложения

0,1

0,3

0,3

Основные средства и немат. активы

6,2

7,0

6,4

Прочие активы

3,4

2,4

1,2

ИТОГО активы:

100,0

100,0

100,0



В структуре активов основную долю занимают кредиты клиентам, на втором месте – кредиты и другие средства в банках. При этом наблюдается ежегодный стабильный рост кредитов клиентам, что обусловлено активной кредитной поддержкой таких крупных предприятий как ОАО «Нафтан», СП «Санта Бремор» ООО, ОАО «Горизонт», ГТПУП «Белрыба», СП «МАЗ-МАН» ЗАО, ОАО «Могилевхимволокно», УПП ВКК «Витьба» и другим. 

Объем выданных кредитов реальному сектору экономики в 2008 г. составил 1332,4 млрд. р. в эквиваленте. Проведено операций финансового лизинга на сумму 17,5 млрд. р.

Значительная часть кредитных вложений направлено банком на финансирование инвестиционных проектов. В отчетном году на эти цели банком предоставлено кредитов в сумме 150,8 млрд. р.

Банком открыты кредитные линии на финансирование ряда проектов социально-бытовой сферы:

			СП «Лада ОМС-Холдинг» ЗАО в размере трех млн. у. е. на строительство жилого дома общей площадью 5,1 тыс. кв. м. в г. Минске;

			ОАО «Продтовары» в размере 14,9 млрд. р. на строительство магазина с кафе до 50 посадочных мест с парковочной стоянкой в г. Бресте;

			ЗАО «Евросот» в размере трех млн. у. е. на строительство павильона крытого рынка общей площадью 5,1 тыс. кв. м. в г. Солигорске и другие.

В соответствии со стратегией развития банк продолжал кредитование субъектов малого и среднего бизнеса. Общий объем кредитов, выданных на указанные цели, составил 337,4 млрд. р.

Активизировалась работа по выдаче кредитов физическим лицам. Так, задолженность по кредитам физических лиц в целом по банку возросла в 2008 г. на 23,4 млрд. р. (или на 42,1 %) и на 01.01.2009 г. составила 79 млрд. р., в том числе: кредиты на потребительские нужды – 58,5 млрд. р. (или 74 %) и кредиты на финансирование недвижимости – 20,5 млрд. р. (или 26 %). Удельный вес кредитов населению в кредитном портфеле банка по состоянию на 01.01.2009 г. составил – 12,6 %.

Продолжена работа по улучшению качества кредитного портфеля. Доля проблемной задолженности в кредитах клиентам и банкам по состоянию на 01.01.2009 г. составила – 1,28 %, в том числе пролонгированных – 0,12 %, просроченных – 1,16 %.

Доля проблемных активов в активах, подверженных кредитному риску, составила 1,6 % против 2,8 % на начало 2008 г. при рекомендованном Национальным банком параметре не более 4,0 %.

Состав и структура пассива баланса ОАО «Белвнешэкономбанка». Пассив баланса банка характеризуют источники его средств, которые определяют состав и структуру активов. Пассив баланса банка состоит из обязательств (привлеченных и заемных средств) и капитала (собственных средств банка). Собственные средства банка – совокупность фондов и нераспределенной прибыли банка. Уставный фонд образуется при создании банка, другие фонды – в процессе его деятельности. 

По результатам проведенного анализа можно отметить, что уставный капитал банка за анализируемый период увеличился и на конец периода составил 24 157,9 млн. р., что на 33,9 млн. р. превышает его значение на начало анализируемого периода. При этом анализ структуры уставного капитала в разрезе объема регистрации акций, позволяет сказать, что уставный капитал банка формируется преимущественно за счет зарегистрированных обыкновенных акций.

Предназначением резервного фонда является покрытие, прежде всего рисков банка, по которым не формируют специальные резервы. Источником образования резервного фонда служат отчисления от прибыли.

Привлеченные средства создаются с помощью кредитов, полученных от других юридических лиц и депозитных операций. 

Рисунок 2.4 наглядно демонстрирует соотношение собственных и привлеченных средств в структуре пассива банка и динамику этого соотношения за анализируемый период.





Рисунок 2.4 – Структурное соотношение собственных и привлеченных средств



Пассив баланса банка за исследуемый период имеет уверенный рост. В 2008 г. он составил 997,8 млрд. р., по сравнению с 2007 г. пассив увеличился на 23 %. Собственные средства в 2008 г. по сравнению с 2007 г. увеличились на 19 % и составили 110,4 млрд. р., а привлеченные — на 23 % (887,3 млрд. р.). Что касается соотношения 2008 г. к 2006, то здесь наблюдаются несколько иные цифры: на 26 % возросли пассивы (на 204,7 млрд. р.), на 35% собственные средства, на 25 % увеличилось количество привлеченных средств.

В истекшем году рост ресурсного потенциала осуществлялся в условиях перевода счетов и финансовых потоков предприятий государственной формы собственности в государственные банки, что привело к некоторому оттоку относительно дешевых ресурсов и необходимости их замещения более дорогостоящими. Объем переводных депозитов субъектов хозяйствования-резидентов сократился за год на 41,5 млрд. р. (был 59,6 млрд. р.). В этих условиях была активизирована работа по восстановлению и наращиванию ресурсной базы.

Основными источниками ее увеличения стали срочные депозиты предприятий-резидентов и средства физических лиц.

Средства физических лиц возросли на 19,6 млрд. р. (прирост 8,2 %) и составили 259,6 млрд. р., или 32,6 % ресурсной базы. Их привлечение осуществлялось как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте с конкурентоспособными и выгодными для клиентов условиями. Банком активно проводилась работа по заключению договоров с предприятиями и организациями по перечислению их сотрудникам заработной платы на текущие счета с выдачей пластиковых карточек, что также способствовало увеличению остатков денежных средств на текущих счетах физических лиц.



2.3.2 Анализ доходов и расходов банка

Доходы, расходы и прибыль являются отражением комплекса объективных и субъективных факторов, воздействующих на деятельность банка: клиентская база, местоположение, наличие достаточных помещений для обслуживания клиентуры, уровень конкуренции, степень развития финансовых рынков, уровень взаимоотношений с государственными органами и отдельными их представителями, качество управления банков.

В таблице 2.3 предоставлен отчет о прибыли и убытках. 

Таблица 2.3 – Отчет о прибыли и убытках, млн. р. 

Наименование статьи

2006 г.

2007 г.

2008 г.

Процентные доходы

60 215,4

65 232,2

80 198,3

Процентные расходы

33 335,7

36 752,9

40 917,7

Чистые процентные доходы

26 879,7

28 479,3

39 280,6

Комиссионные доходы

33 991,9

34 467,1

38 489,8

Комиссионные расходы

2 299,1

3 120,3

4 293,7

Чистые комиссионные доходы

31 692,8

31 346,8

34 196,1

Чистый доход по операциям с иностранной валютой

8 868,6

13 725,2

17 349,6

Чистый доход по операциям с ценными бумагами

509,3

66,9

11,9

Доход в форме дивидендов

14,3

39,4

64,7

Чистые отчисления в резервы

1 919,9

7 479,9

5 205,7

Прочие доходы

10 584,9

6 358,5

2 420,2

Операционные расходы

51 940,7

54 291,2

61 420,8

Прочие расходы

6 390,9

4 954,3

6 423,9

Налог на прибыль

10 651,0

5 085,4

7 251,7

ПРИБЫЛЬ

7 647,1

8 205,3

12 997,2



Доходы банка и их анализ. Доходы банка – это общая сумма денежных средств, полученных от осуществления активных операций. 

Доходы коммерческого банка обязательно должны покрывать расходы, тем самым образуя прибыль. При этом часть доходов направлено на создание резервов для открытия имеющихся рисков. 

В таблице 2.4. отражена информация о структуре чистых доходов банка.



Таблица 2.4 – Структура чистых доходов, млн. р.

Наименование статьи

2006 г.

2007 г.

2008 г.

Чистые процентные доходы

26 879,7

28 479,3

39 280,6

Чистые комиссионные доходы

31 692,8

31 346,8

34 196,1

Чистый доход по операциям с иностранной валютой

8 868,6

13 725,2

17 349,6

Чистый доход по операциям с ценными бумагами

509,3

66,9

11,9

Доход в форме дивидендов

14,3

39,4

64,7

Прочие доходы

10 584,9

6 358,5

2 420,2

Итого доходы

78 549,6

80 016,1

93 323,1



Из таблицы видно что, основным источником прибыли являются чистые процентные и комиссионные доходы, удельный вес которых в 2008 г. составил соответственно 42 % и 37 %.

По сравнению с 2006 г. чистые процентные доходы увеличились на 68%, а в сравнении с 2007 г. на 73 %.

Так же в анализируемом периоде наблюдается изменение количества чистых комиссионных доходов: в 2008 г. они составили 34 196,1 млн. р., это на 2 849,3 млн. р. выше по сравнению с 2007 г., и на 2 503,3 млн. р. по сравнению с 2006-м. Что свидетельствует об увеличении количества услуг, оказываемых банкам-корреспондентам, оказываемых клиентам других банков. Это очевидно, поскольку главными направлениями деятельности банка являются выдача и сопровождение кредитов, привлечение депозитов, осуществление платёжных операций. 

Явно прослеживается тенденция к снижению доли чистого дохода по операциям с ценными бумагами. В числовом выражении это снижение за исследуемые три года составляет 497,4 млн. р.

Доходы от побочной деятельности банков имеет относительно небольшой удельный вес в структуре доходов коммерческого банка. В состав этой группы доходов включаются доходы от оказания услуг небанковского характера: от сдачи в аренду банковских помещений, оборудования, продуктов программного обеспечения и их возможной реализации.

Расходы банка и их анализ. Расходы коммерческого банка – это затраты денежных средств банка на выполнение операций и обеспечение функционирования банка.

Анализ расходов в целом осуществляется, прежде всего, с выявления части процентных и непроцентных расходов. На рисунке 2.5 можно увидеть соотношение процентных и непроцентных расходов.





Рисунок 2.5 – Соотношение процентных и непроцентных расходов

Из рисунка видно, что непроцентные расходы примерно в два раза выше процентных, это связано с большой долей расходов на:

	 содержание зданий (офисов) и вспомогательных помещений; 

	 расходы на содержание персонала; 

			 расходы на приобретение и эксплуатацию банковского оборудования;

	 расходы на средства связи; 

	 расходы на рекламу;

	 транспортные расходы.

К группе прочих обычно относят затраты банка, обусловленные непредвиденными причинами. В 2008 г. они составили 6 423,9 млн. р.

В 2006 г. процентные расходы составили 33 335,7 млн. р., спустя год они возросли на 10 % и составили 36 752,9 млн. р. В 2008 г. процентные расходы возросли на 4 164,8 млн. р. относительно 2007 г.

Непроцентные расходы тоже повышались и в 2008 г. они составили 77 344,1 млн. р., на 11 % выше по сравнению с 2007-м, а также в сравнении с 2006 г. непроцентные расходы поднялись на 14 793,5 млн. р. 



2.3.3 Финансовый результат и его анализ

Прибыль коммерческого банка – это финансовый результат деятельности банка, определяемый как разница между доходами и расходами. Если расходы превышают доходы, то этот результат имеет отрицательное значение и его называют убытком.

Показатель рентабельности показывает соотношение прибыли к затратам и в этом смысле отражает результаты эффективности работы банка т.е. отдачу его финансовых ресурсов, дополняя анализ абсолютных показателей качественным содержанием. Общий экономический смысл показателей рентабельности проявляется в том, что они показывают прибыль, получаемую с каждым затраченным банком рубля.

Существуют различные показатели рентабельности, каждый из которых имеет свои преимущества и недостатки, характеризующие только определенные аспекты эффективности функционирования коммерческого банка.

	а) Общий уровень рентабельности банка Rобщ позволяет оценить общую прибыльность банка, а также прибыль, приходящую на рубль дохода:



Rобщ =·100%, % (2.1)



где П — прибыль, млн. р.;

Д — доход, млн. р.

Рассчитаем этот показатель:



Rобщ =·100% = 6,1 %



б) В мировой практике этот показатель уточняет показатель общей рентабельности банка (RОЕ — return on equity), рассчитанный как отношение объема прибыли (П), за определенный период, к собственному капиталу (К). 



ROE =·100 %, % (2.2)



Показатель ROE позволяет оценить доходность для акционеров банка. Величина ROE находится в прямой зависимости от соотношения собственного капитала привлеченных средств в общей валюте баланса банка.

Чем выше удельный вес собственного капитала и, как принято считать, выше надежность банка, тем сложнее обеспечить высокую прибыльность своего капитала. Из таблицы 2.5 видно, что этот показатель в 2008 г. составил 11,8 %, число выше предыдущих лет, это говорит о том, что удельный вес капитала увеличивается, а также растет и надежность банка. 

в) Другой важный показатель общей рентабельности работы банка — норма прибыльности активов (ROA— return on assets), который показывает объем прибыли, приходящий на рубль банковских активов. Этот показатель используется при анализе эффективности активных операций банка и определяется по формуле 



ROA =·100%, % (2.3)

где A — активы банка.



Положительная динамика этого показателя рентабельности характеризует повышение эффективности использования активов банка. Однако быстрый рост этого показателя указывает на повышение степени рисков с размещением активов. 

г) Показатели ROE и ROA являются зависимыми. ROE — универсальный показатель, равный произведению ROA и Kд.к (коэффициента достаточности капитала).



ROE = , % (2.4)

Кд.к ==·=, ед. (2.5)



Это соотношение показывает, что рентабельность деятельности банка прямо зависит от прибыльности активов и находятся в обратной зависимости от коэффициента достаточности капитала.

При этом наибольший эффект приносит ситуация, когда у банка минимальное обеспечение собственного капитала. 

Расчеты по формулам (2.2), (2.3), (2.5) сведем в таблицу 2.5.



Таблица 2.5 —Рентабельность капитала и активов

Показатель

2006 г.

2007 г.

2008 г.

ROE, %

9,4

8,9

11,8

ROA, %

1,0

1,0

1,3

Кд.к, ед.

0,1030

0,1134

0,1107



д) Норматив общей ликвидности

Данный норматив рассчитывается, как соотношение общих активов с общими обязательствами банка. Нормативное значение показателя не должно быть не менее 100 %. Для «Белвнешэкономбанка» данный показатель равен: 2006г. – 111,5 %, 2007г. – 112,8 %, 2008г. – 112,4 %, таким образом, норматив выполняется.

е) Показатель максимального размера привлечения денежных вкладов физических лиц.

Этот показатель устанавливается как соотношение совокупного размера денежных вкладов (депозитов) физических лиц с размером собственных средств банка. Максимальное значение показателя не должно превышать 100 %. Для анализируемого банка данный показатель равен: 2006г. – 50,4 %, 2007г. – 54,2 %, 2008г. – 60,1 %. Данный норматив выполняется. 

ж) Одним из показателей, характеризующих соотношение доходов и расходов, является чистая процентная маржа. 

Чистая процентная маржа (ЧПМ) определяет основную способность банка иметь прибыль – его доход от процентной разницы ((Дп-Рп)) как процент средних общих активов (А). Рассчитаем данный показатель для «Белвнешэкономбанка» за 2008 г.

Показатель рассчитывается следующим образом: 


ЧПМ = ·100% , % (2.6)



Рассчитаем этот показатель:



ЧПМ=  ·100% = 3,9 %.



Расчет свидетельствует о том, что банк имеет положительную процентную маржу, следовательно, имеет место прибыль от кредитной деятельности.

В конце данного подраздела хотелось бы отметить, что ОАО «Белвнешэкономбанк» является динамично развивающимся банком на территории РБ. За свою 18-летнюю историю банк сумел прочно укрепиться на рынке Беларуси и завоевать доверие клиентов. 

Эффективная деятельность банка характеризуется постоянным ростом прибыли, снижением кредитных рисков, увеличением рентабельности активов банка, стабильностью банка на рынке банковских услуг.

Проанализировав экономические показатели банка, необходимо отметить, что в банке наблюдается стабильная ситуация. 

Выполняются все нормы, рекомендованные Национальным банком Республики Беларусь:

			 нормативное значение общей ликвидности должно быть не менее 100%. Данный показатель в 2008 г. составил 112,4 %, в предыдущие годы он также выполнялся, это говорит о том, что банк может своевременно и полно обеспечивать выполнение своих долговых и финансовых обязательств;

			 показатель максимального размера привлечения денежных вкладов физических лиц не должен превышать 100 %. Для анализируемого банка данный показатель в 2008 г. составил 60,1 %, значения этого показателя в предыдущие годы были немного ниже, но, тем не менее норматив выполнялся; 

			чистая процентная маржа в 2008 г. составила 3,9 %, необходимо, чтобы этот показатель имел положительный знак, это говорит о том, что у банка есть способность иметь прибыль. 

Для того чтобы увеличить доход банка, необходимо повысить оборот денежных средств. Произвести его можно с помощью безналичных расчетов. 



2.4 Анализ пластиковых карточек банка



2.4.1 Анализ системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек в ОАО «Белвнешэкономбанк»

«Белвнешэкономбанк» является одним из пионеров внедрения платежной системы с использованием пластиковых карточек в Республике Беларусь. Банк имеет статус Основного участника международных платежных систем MasterCard International и Visa International.

Банком был создан первый в стране процессинговый центр по обработке карточных операций, выдана первая карточка MasterCard, первые зарплатная и кредитная карточки международной платежной системы, установлены первые банкомат и платежный терминал, впервые освоено оказание услуг по безналичным платежам в банкоматах и информационных киосках. 

Банк ориентирован не столько на количественные показатели, сколько на качество и разнообразие услуг предоставляемых всем участникам системы расчетов — от держателя карты до банка-партнера, поддержание долговременных взаимоотношений, основанных на добросовестности и учете взаимных интересов.

Лицензии международных платежных систем позволяют банку оказывать процессинговые услуги другим банкам страны. При содействии Белвнешэкономбанка, пять банков-партнеров (ОАО «Технобанк», ЗАО «Межторгбанк», ОАО «Банк «Москва-Минск», ЗАО «БелСвиссБанк», ЗАО «РРБ-Банк») стали участниками международных платежных систем. Держатели карточек указанных банков имеют возможность без взимания дополнительных комиссий воспользоваться любым банкоматом или инфокиоском Системы Банковского Самообслуживания (СБС), совместно развиваемой Белвнешэкономбанком и банками-партнерами.

Динамику сети банкоматов и инфокиосков можно проследить по диаграмме (рисунок 2.6).





Рисунок 2.6 – Сеть банкоматов и инфокиосков



Из рисунка видно, что количество терминалов по сравнению с 2007 г. увеличилось на 33 % до 222 аппаратов, в том числе банкоматов – на 37 % до 181 и инфокиосков – на 17 % до 41. 

В банкоматах и информационных киосках осуществляется прием коммунальных платежей, платежей за услуги связи, кабельного телевидения, интернет-провайдеров в пользу 22 поставщиков услуг, погашение кредита, размещение либо отзыв средств с депозита «До востребования». В отличие от большинства белорусских банков, банкоматы и информационные киоски Белвнешэкономбанка принимают платежи всех держателей карточек любого банка страны и мира. 

Банк обслуживает расчеты с использованием банковских пластиковых карточек предприятий торговли и сервиса республики. На рисунке 2.7 можно увидеть динамику количества предприятий торговли и сервиса, сотрудничающих с банком. По состоянию на 01.01.2009 г. их количество составляет 7012. Количество предприятий возросло на 29 % в отличие от 2007 г. и на 94 % в отличие от 2006-го. Рост свидетельствует о том, что хорошо налажена система взаимодействия торговых предприятий и банка. 

Эмиссия банковских карточек осуществляется пропорционально росту сети банкоматов и платежных терминалов, что позволяет обеспечить высокое качество обслуживания клиентов.





Рисунок 2.7 – Предприятия торговли и сервиса



Количество банковских пластиковых карточек, находящихся в обращении отражено на рисунке 2.8.

Исходя из этих данных, можно отметить, что количество пластиковых карточек банка растет, как в национальной валюте, так и в иностранной. В сравнении с 2007 г. количество пластиковых карточек возросло на 25,4 % до 92 506 шт., в том числе карточек, выданным к счетам в белорусских рублях – на 23,3 % до 83 455 шт. Наблюдается видимый скачек в росте карточек, выданным к счетам в иностранной валюте.





Рисунок 2.8 – Количество банковских пластиковых карточек ОАО «Белвнешэкономбанка» в обращении



2.4.2 Анализ использования карточек

в ОАО «Белвнешэкономбанк»

Международные дебетовые карточки Maestro и Visa Electron в белорусских рублях. Международной пластиковой карточкой Maestro, Visa Electron в белорусских рублях, можно оплатить товары и услуги на территории Беларуси и за рубежом в валюте страны нахождения. Если пользователь уже является владельцем национальной дебетовой карточки, позволяющей осуществлять операции только на территории Республики Беларусь, то, по его заявлению, она может быть заменена на международную дебетовую карточку.

Как видно из рисунка 2.9, за 2008 г. при общем количестве международных дебетовых карточек равным 18 712 шт., 77 % составляют карточки Maestro. Такая тенденция наблюдается на протяжении исследуемых трех лет. 





Рис. 2.9 – Международные дебетовые карточки Maestro и Visa Electron в белорусских рублях


Национальные дебетовые карточки Maestro и Visa Electron в белорусских рублях (зарплатные). Дебетовые карточки Maestro, Visa Electron ОАО «Белвнешэкономбанк» к счету в белорусских рублях, выдаются работникам предприятий и организаций, заключивших с банком договора на расчетно-кассовое обслуживание сотрудников по выплате заработной платы. Открытие текущих счетов и выдача карточек осуществляется в отделении банка, заключившем договор с предприятием.

Выдача карточки также возможна физическим лицам, открывшим на свое имя в ОАО «Белвнешэкономбанк» текущий (расчетный счет) в белорусских рублях. Являясь держателем личной дебетовой пластиковой карточки Белвнешэкономбанка, открытой к текущему (расчетному) счету в белорусских рублях для зачисления заработной платы и приравненных к ней платежей, пользователь может использовать комплекс современных операций и услуг. Услуги аналогичны пластиковым карточкам Maestro и Visa Electron в белорусских рублях.





Рис. 2.10 – Количество национальных дебетовых карточек



На рисунке 2.10 проиллюстрировано количество национальных дебетовых карточек. Тенденция такая же, как и у международных дебетовых карточек: преобладает количество карточек Maestro. Их примерно в четыре раза больше чем карточек Visa Electron.

Кредитные карточки Visa Classic, Visa Electron и Maestro. Кредитная линия с использованием личной кредитной банковской пластиковой карточки ОАО «Белвнешэкономбанк» — наиболее выгодный вид потребительского кредита.

ОАО «Белвнешэкономбанк» реализует новый для Республики Беларусь продукт – кредитные банковские карты Cirrus Maestro в белорусских рублях. 

Кредит выдается физическому лицу, имеющему текущий счет в Белвнешэкономбанке в течение полугода, и предоставляется в виде возобновляемой кредитной линии.

Отличительная особенность данного вида кредитования состоит в удобстве получения, использования и погашения кредита. Для открытия возобновляемой кредитной линии клиенту не требуется предоставлять залог, поручительства и сопутствующие этому справки – необходимо подать только заявление установленного образца.

При открытии возобновляемой кредитной линии пользователю открывается ссудный счет и выдается пластиковая карточка Cirrus Maestro, дающая к нему круглосуточный доступ. Посредством кредитной карты можно расплачиваться в магазинах, АЗС, кафе, ресторанах, совершать коммунальные платежи, получать наличные денежные средства в банкоматах и кассах банков республики, принимающих карты Cirrus Maestro.

При использовании кредитной карты, в отличие от обычного потребительского кредита:

			Нет необходимости выписывать счет-фактуру на оплату товара/услуги, относить ее в банк для оплаты и снова возвращаться в магазин/предприятие сервиса за получением товара/услуги. В этом предлагаемый банковский продукт аналогичен обычной зарплатной карточке. 

			Нет необходимости обращаться в банк с заявлением на возможность обналичивания кредита, посредством кредитной карты можно получить наличные денежные средства в любых банкоматах Республики Беларусь принимающих карточки Cirrus Maestro. 

			Возобновляемость предлагаемого вида кредитования позволяет многократно пользоваться кредитом в течение в пределах установленного лимита кредитной линии и срока ее действия: остаток кредитной линии после погашения кредита (частичного либо полного) восстанавливается на сумму погашения за вычетом процентов за кредит, что позволяет постоянно его использовать без обращения в банк.

			Начисление процентов за кредит начинается не со дня открытия возобновляемой кредитной линии, а только с момента и на сумму ее фактического использования. Процентная ставка по данному виду кредитования составляет 42 % годовых.

Погашение кредита осуществляется с текущего счета пользователя через сеть банкоматов Белвнешэкономбанка посредством «зарплатной» карточки, либо взносом наличных денежных средств.

На рисунке 2.11 видно, что наименьший удельный вес имеют кредитные карточки Visa Classic, и в 2008 г. этот вес составляет два процента. За отчетный период количество карточек Maestro увеличилось на 4452 шт. Visa Electron занимает средние позиции. Также наблюдается постоянное увеличение количества карточек. И за отчетный период их стало больше на 1779 ед.





Рисунок 2.11 – Соотношение кредитных карточек банка

Условия предоставления кредита физическим лицам:

			кредитная линия является возобновляемой и может быть открыта на один год с возможностью погашения в течение последующих двух лет;

			валюта – белорусские рубли;

			размер кредитной линии определяется банком в зависимости от платежеспособности клиента и может составлять от одного млн. р. до пяти млн. р. (при этом среднемесячный доход должен составлять не менее 425 тыс. р.). Клиент может обратиться в банк и увеличить либо уменьшить размер кредитной линии;

			проценты за пользование кредитными средствами начисляются только на использованную сумму кредита (т.е. на фактическую задолженность, а не на всю сумму кредитной линии);

			так как кредитная линия является возобновляемой, её остаток после погашения фактической задолженности по кредиту восстанавливается на сумму погашения за вычетом процентов за пользование кредитом. Таким образом, самостоятельно можно регулировать размер кредита и срок кредитования, а значит и расходы по его использованию;

			отсутствуют комиссии за оформление кредита, договора поручительства, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита, за осуществление безналичных расчетов на предприятиях торговли и сервиса страны и за рубежом, за годовое обслуживание национальной либо международной кредитной карточки;

			контроль за целевым использованием данного вида кредита банком не производится.

Международные дебетовые карточки MasterCard, Visa Classic, Maestro и Visa Electron, к счету в долларах США. Международные карточки MasterCard и Visa Classic являются самыми популярными в мире платежными картами. Карты позволяют не только оплачивать товары и услуги или получать наличные средства в банках и банкоматах любой страны мира, с помощью этих карт можно бронировать гостиницу или брать напрокат автомобиль.

Карты принимаются к оплате только в электронных платежных устройствах - в платежных терминалах на предприятиях торговли и сервиса либо в банкоматах и платежно-справочных терминалах самообслуживания, по всему миру.

На рисунке 2.12 наблюдается обратная тенденция, по сравнению с международными дебетовыми карточками в белорусских рублях, их доля в общей сумме карточек наибольшая. Она составляет 73,5 % (6 650 шт.) по данным за 2008 г. Соответственно наименьшую долю имеют карточки Maestro – 7,4 % (670 шт.). На протяжении исследуемых трех лет пропорции сохраняются.





	Рисунок 2.12 – Количество международных дебетовых карточек к счету в долларах США

	

	2.4.3 Анализ услуг, предоставляемых банком посредством пластиковых карточек в банкомате

Услуги, доступные с использованием карточек:

	а) оплата товаров и услуг в более чем 7 000 предприятий торговли и сервиса Республики Беларусь без взимания комиссии;

	б) получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных денежных средств Белвнешэкономбанка без взимания комиссии;

	в) СБС – комплекс услуг, доступный на условиях самообслуживания держателям карточек ОАО «Белвнешэкономбанк»:

		1) получение наличных денежных средств, в белорусских рублях и долларах; 

		2) США, без взимания комиссии;

		3) оплата коммунальных услуг; 

		4) оплата услуг связи ИП «МЦС» (Velcom), СООО «Мобильные ТелеСистемы» (МТС), СП «Белсел» (Diallog), ЗАО «Белорусская сеть телекоммуникаций» (БеСТ) и РО «Белтелеком»;

		5) оплата услуг интернет-операторов «Solo», «АтлантТелеком», «Белинфонет», «4Enet», «Деловая Сеть» и «Телеком Медиа Системс»;

		6) оплата услуг кабельного телевидения и Интернет «Космос ТВ» (г. Минск), а также услуг ООО «ТВ САТ» (г. Брест).

	г) покупка наличной иностранной валюты. В банкоматах СБС, в пунктах выдачи наличных денежных средств Белвнешэкономбанка можно со своего текущего счета в рублях снять доллары США. При этом применяется курс продажи наличного доллара США, установленный по головному банку на день отражения валютно-обменной операции по счету;

	д) держатели карточек Visa Electron имеют возможность получить информацию об остатке на своем текущем счете в банкоматах любых банков. 

	На рисунке 2.13 можно увидеть удельные веса услуг, которыми пользуются клиенты, посредством банкоматов.

Из предоставленной диаграммы видно, что более предпочитаемой услугой посредством пластиковой карточки в банкомате является услуга снятия наличных средств и составляет она 49 % от всех предоставляемых услуг. Это может свидетельствовать о том, что люди не привыкли рассчитываться карточкой в торговых точках и предпочитают при себе иметь наличные средства. Также существует вероятность того, что в торговых точках не налажена система безналичных расчетов, что создает необходимость снятия наличных с карт-счета. 

Второй лидирующей услугой, после снятия наличных, является оплата услуг связи. Это говорит о том, что клиенты не хотят тратить время на отстаивание очередей в кассах банка, а выбирают более быстрый способ оплаты. Наименьший удельный вес занимают такие услуги как оплата интернет-провайдеров, коммунальных услуг, многоканального телевидения. Дело в том, что клиенты не полностью доверяют банкоматам по этим услугам, так как в банке можно задать необходимые вопросы оператору и получить распечатку по данным услугам в отличие от банкомата.





Рисунок 2.13 – Удельные веса услуг, предоставляемых посредством банкоматов



Таким образом, исследуя услуги, предоставляемые посредством пластиковых карточек, были выявлены следующие особенности: 

1) Снятие наличных является наиболее востребованной операцией, производимой с помощью карточки. Банку выгодно, если клиент держит свои денежные средства на карточке, так как они находятся в обращении. Для того чтобы снизить потребность снятия денег с карточки предлагаю внедрить пакет «Зарплатный», который предоставит выгодные условия клиентам и повысит прибыль банка.

2) В анализе также было отмечено, что второй лидирующей услугой является оплата услуг связи. Это говорит о том, что пользователи пластиковых карт имеют мобильные телефоны. Поэтому банку необходимо внедрение такой услуги как «Мобильный банк». С помощью этой услуги клиент сможет оплачивать услуги связи посредством телефона. В рамках этой услуги можно производить и другие операции, схожие с операциями, производимыми банкоматом. 

3) Очевидна необходимость внедрения такой услуги как «Интернет-банк». Мировая практика показывает, что эта услуга повышает эффективность использования карточек. Интернет-банк – услуга, посредством которой можно дистанционно управлять счетом через интернет. Внедрение этой услуги выгодно не только банку, но и клиенту, так как он сможет в любое время без визита в банк, контролировать свой счет и производить множество операций. Услуга имеет массу преимуществ. 

Конкретные возможности использования на практике выявленных резервов расширения сферы применения и повышения эффективности использования пластиковых карт будут рассмотрены в проектной главе дипломного проекта.


3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ ПУТЕМ РАСШИРЕНИЯ ВОЗМОЖНОСТЕЙ ПРИМЕНЕНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК

	

	3.1 Внедрение услуг «Интернет-банк» и «Мобильный банк»

	

	Под «Интернет–банком» понимают оказание услуг банками по дистанционному управлению счетом через интернет.

	Удаленное управление счетом через интернет обычно подразумевает проверку состояния счета, оплату разнообразных счетов и перевод средств с одного счета на другой, а также предоставление клиенту информационной поддержки и многочисленных сопутствующих услуг.

	Услуга «Мобильный банк» позволяет держателю карточки банка с применением реквизитов карточки получать информацию о состоянии карт-счета, осуществлять операции по карт-счету, а также пользоваться другими услугами, посредством мобильного телефона.

	

3.1.1 «Интернет-банк» и «Мобильный банк» в Беларуси

	Не секрет, что развитие «Интернет-банка» и «Мобильного банка» в нашей стране происходит непросто, вызывает неоднозначное отношение к себе, несмотря на очевидные преимущества использования, которые подтверждены на практике многих государств. 

	Развитие этих услуг в Беларуси началось сравнительно недавно, внедрение системы «Банк-Клиент» было в 1994-1996 гг., однако «Интернет – банк» в полном смысле этого слова появился лишь несколько лет спустя (2004 г.), в то время как российские банки предоставляют аналогичные услуги уже с 1998 г. 

	Практика применения этих услуг показала их высокую эффективность при достаточно полной проработке со стороны банка принципов ее применения и связанных с этим организационных мероприятий. 

	Сегодня «Интернет-банк» и «Мобильный банк» применяются в основном для решения следующих основных задач: 

			ускорение документооборота, более оперативное, чем в классическом виде, управление денежными средствами; 

			возможность управления деньгами на расстоянии, т.е. когда применение классической технологии невозможно или затруднено по тем или иным причинам; 

			упрощение и облегчение процесса управления деньгами, автоматизация процесса, начиная от принятия финансового решения до операции над счетом в банке; 

			перенос значительной доли ответственности за платежи и содержание платежных документов с работников банка на их клиентов и системы обработки информации.

	По состоянию на 01.01. 2009 г. банковская система нашей страны насчитывает 31 действующий банк. Из них уже 12 банков поддерживают эти услуги: ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белпромстройбанк», ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белинвестбанк»», ОАО «Приорбанк», ОАО «Паритетбанк», ЗАО «МТБанк», ЗАО «Белсвиссбанк», ОАО «Технобанк», ОАО «Белгазпромбанк», ЗАО «АКБ БелРосБанк», ОАО «Москва-Минск». 



3.1.2 Услуги, предоставляемые «Интернет-банком» и «Мобильным банком»

	С помощью виртуальных услуг можно:

			 оплатить коммунальные платежи (электроэнергия, газ, телефон, квартплата, теплоснабжение); 

				 оплатить услуг связи (IP-телефония, сотовая и пейджинговая связь, интернет) и другие услуги (спутниковое телевидение); 

				 производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте на любой счет в любом банке; 

				 переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе купленные через интернет-магазины; 

				 покупать и продавать иностранную валюту; 

				 пополнять (снимать) денежные средства со счета пластиковой карты; 

				 открытие различных видов счетов и перевод на них денежных средств; 

				 получать выписки о состоянии счета за определенный период в различных форматах; 

				 получать информацию о поступивших платежах в режиме on-line; 

				 получать информацию об осуществленных платежах и при необходимости отказаться от неоплаченного платежа.

	

3.1.3 Преимущества и недостатки «Интернет-банка» и «Мобильного банка»

Преимущества услуг для банка:

а) Экономия издержек и оптимизация расходов:

				консолидация всех клиентов (как головного банка, так и всех филиалов) в рамках единой системы, установленной, в головном банке, снижает затраты на оборудование, системное ПО, средства безопасности, администрирование и техническое обслуживание;

					снижение расходов, связанных с охраной и инкассацией наличных средств, арендой и содержанием помещений, сама необходимость в которых исчезает;

					рост комиссионных доходов, которые складываются из сборов за денежные переводы в адрес третьих лиц за пределы банка и за внутренние переводы, платы за подключение к системе и поддержание счета;

					сокращение времени, необходимого на обработку документа операционистом. 

	б) Рост числа пользователей приводит к увеличению средних остатков на счетах клиентов, т.к. пользователям невыгодно сразу «обнулять» счет пластиковой карты после получения зарплаты, ведь он может достаточно оперативно проводить с нее текущие платежи. 

			в)	Мобильные и интернет пользователи гораздо лояльнее «классических» клиентов — абоненту, однажды приобщившемуся к конкретному дистанционному сервису (при условии, что он ему понравился), в дальнейшем практически невозможно от него отказаться и перейти на обслуживание к конкуренту.

	г) Эти услуги дают возможность даже без создания разветвленной филиальной сети осуществлять операции по поручению клиента и этим расширить как клиентскую базу, так и перечень предоставляемых услуг.

Преимущества услуг для физических лиц:

				 простота в подключении/использовании;

				 возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета;

			 полностью автоматизированные, стандартные операции (нет нужды вводить дополнительные параметры получателя сервисных платежей, например, за услуги сотовой связи — только номер телефона и сумму);

			 экономия времени из-за отсутствия необходимости проводить его в очередях, а также экономия времени на справочных вопросах, с которыми пользователи обращаются чаще всего в call-центр банка (операции сгруппированы по группам, наглядный и простой интерфейс, не допускающий двойного толкования);

			 удобство отслеживания операций с банковскими карточками (полная история платежей с момента активации, список планируемых транзакций, информация о торговых точках и банкоматах, в которых производилось списание средств);

			 отсутствие территориального ограничения — возможность совершать операции в любой точке мира;

			 невысокая плата. Подключение к услуге «Мобильный банк» стоит пять тысяч рублей, а к услуге «Интернет–банк» – 15 тыс. р. Комиссия за производимые операции не взимается; 

				 отсутствие необходимости использования аппаратных средств.

	Недостатки:

			 медленное внедрение разнообразия предоставляемых услуг;

			 нет 100 % гарантии безопасности счета.

Совокупные преимущества превышают указанные недостатки, потому и необходимо внедрение данной услуги.



3.1.4 Планирование внедрения услуг в банке

Для создания и внедрения услуг Белвнешэкономбанку необходимо задействовать 13 чел. и затратить три месяца. В приложении В можно увидеть схему, которая отражает задействованное количество человек для организации услуг «Интернет-банк» и «Мобильный банк», их функциональные обязанности и сроки, необходимые для внедрения услуги в банке.

В состав группы, которая будет заниматься разработкой услуг, будут входить: четыре программиста, шесть экономистов, два маркетолога и начальник департамента банковских карточек. Планированием, расчетом и договорами с компаниями, предоставляющими услуги, которые потом будут доступны клиентам банка, будут заниматься экономисты в течение двух месяцев. Производить затраты на покупку программного обеспечения нет необходимости, так как в банке есть свои высококвалифицированные программисты, которые займутся разработкой собственного программного обеспечения. Их разработки должны занять три месяца. Начальник департамента банковских карточек будет руководить процессом, и решать возникающие по ходу работы вопросы. В последний месяц к работе подключатся маркетологи, которые будет заниматься вопросом распространения этой услуги, разработкой брошюр в качестве рекламы новой услуги.

За свой труд коллектив, который будет разрабатывать проект, получит премии. Их расчет произведен в таблице 3.1. 



Таблица 3.1 – Затраты, произведенные банком на создание и организацию услуг, в виде премии работникам, млн. р.

Должность

Количество человек

Количество рабочих месяцев

Размер премии в месяц

Общая премия

Нач.департамента

1

3

1,6

 4,8

Экономист

6

2

1,0

12,0

Программист

4

3

1,5

18,0

Маркетолог

2

1

1,0

 2,0

Итого

41,6



Таким образом, общая сумма премий составляет 41,6 млн. р. Для подключения услуги «Интернет-банк», клиенту необходимо осуществлять один раз в год платеж равный 15 тыс. р. Таким образом, для того, чтобы вернуть затраченные средства для создания услуги, банку необходимо, чтобы к ней подключилось 1387 чел. Для подключения услуги «Мобильный банк» необходимо осуществлять один раз в год платеж равный пять тысяч рублей. Для возврата затраченных средств, банку необходимо, чтобы к этой услуге подключилось 4 160 абонентов. Срок окупаемости виртуальных услуг предсказать очень сложно, но предположительно, исходя из опыта других банков, проект окупится за два года. Но большим преимуществом является то, что деньги, которые будут лежать на счету у клиента, увеличат оборот денежных средств.

Дополнительных затрат на поддержку услуги банк нести не будет: есть четыре работника в департаменте, которые имеют не полную загрузку рабочего дня. Они получат дополнительный участок работы и будут получать прежнюю заработную плату.


3.1.5 Организация и пользование виртуальными услугами

	Если пользователь имеет несколько карточек ОАО «Белвнешэкономбанка», то он имеет возможность подключить все свои карточки к услугам. 

	Первая оплата доступа к услугам должна быть произведена клиентом в течение 60 (шестидесяти) календарных дней со дня успешного подключения к услугам. 

Оплачиваемый период использования услуг составляет 365 календарных дней со дня оплаты клиентом доступа к услугам. 

	По истечении каждого оплаченного срока доступа к услугам банк блокирует выполнение клиентом всех операций через меню сайта услуг, за исключением операции по оплате доступа к услугам. В течение 60 (шестидесяти) календарных дней после окончания срока доступа клиент должен произвести оплату доступа на очередной новый 365-дневный срок. 

	Если клиент не произвел оплату доступа к услугам в установленные сроки, банк закрывает клиенту доступ к ним, после чего договор оказания услуги считается расторгнутым. 



3.1.5.1 Услуга «Интернет-банк»

	Для доступа к сайту «Интернет-банка» необходимо использовать браузер Microsoft Internet Explorer (версия 5.0 или выше) для операционной системы Microsoft Windows, обеспечивающий поддержку ActiveX, безопасное соединение (Secure Connection), отображение информации на русском языке, или другой Web-браузер, который соответствует указанным требованиям. 

	Оборудование, которое применяется для доступа в интернет, (персональный компьютер, ноутбук) должно обеспечивать возможность использования необходимого для доступа к сайту услуги программного обеспечения, а также возможность записи информации на сменный перезаписываемый носитель информации и чтения информации с него.

Диск предназначен для записи и хранения в зашифрованном виде персонального кода клиента.

	Операции по открытию доступа к услуге должен выполнять в устройствах банковского самообслуживания (банкоматы, инфокиоски), обозначенных логотипом СБС, с применением карточки и ее ПИН-кода. Введение правильного ПИН-кода карточки является достаточным доказательством того, что операция с применением карточки выполняется клиентом. После проведения операции подключения услуги в СБС, необходимо забрать и сохранить чек с параметрами Login («Пользователь» и «Пароль»), который распечатает устройство в случае успешного выполнения операции. 

	Средствами идентификации пользователя, при выполнении операций с применением реквизитов карточки через меню сайта услуги, являются параметры Login, которые клиент должен использовать для выполнения входа в меню сайта услуги. А также персональный код клиента, который он должен использовать для подтверждения передаваемых по интернету исходных данных операций, выполняемых через меню сайта услуги с применением реквизитов карточки. 

Параметр Login «Пользователь» остается неизменным на протяжении всего срока действия договора оказания услуги.

	Первый персональный код клиент создает при выполнении первого входа в меню сайта услуги. Персональный код представляет собой секретную фразу, которая должна быть известна только Клиенту. Персональный код должен состоять из цифр и (или) букв латинского алфавита и (или) кириллицы и иметь длину не менее пяти и не более десяти символов. Свой Персональный код Клиент создает (придумывает, запоминает и в зашифрованном виде сохраняет на диске) самостоятельно. 



3.1.5.2 Услуга «Мобильный банк»

Для того чтобы подключиться к этой услуге необходимо:

			быть абонентом оператора мобильной связи стандарта GSM ИП «Мобильная Цифровая Связь» (VELCOM) и (или) COOO «Мобильные ТелеСистемы» (МТС) (далее по тексту – оператор(-ы) мобильной связи); 

			 иметь доступ к WAP-сайту оператора мобильной связи посредством услуг по передаче данных, которые оператор мобильной связи предоставляет своим абонентам в соответствии с установленными им правилами и тарифами; 

			 иметь мобильный телефон, способный осуществлять передачу данных и устанавливать соединение через WAP-шлюз для версии WAP 2.0 либо proxi-сервер оператора мобильной связи. WAP-браузер мобильного телефона должен иметь встроенную поддержку Cookie; 

			 обладать необходимыми знаниями и навыками по настройке и использованию мобильного телефона и встроенного программного обеспечения для доступа к WAP-сайтам и навигации по ним.

Средством идентификации клиента при выполнении операций с применением карточки в устройствах банковского самообслуживания, обозначенных логотипом СБС, является ПИН-код карточки, а средствами идентификации клиента при выполнении операций с применением реквизитов карточки через меню сайта услуги являются параметры Login, которые клиент должен использовать для выполнения входа в меню сайта услуги. Параметры Login, необходимые для идентификации клиента, включают номер мобильного телефона клиента и пароль.

	

3.1.6 Расчет эффекта от внедрения «Интернет-банка»и «Мобильного банка» 

3.1.6.1 Экономия времени

	Оценим временные затраты на оплату услуг с помощью «Интернет-банка», «Мобильного банка» и кассы банка. В таблице 3.2 отражены затраты времени на оплату услуг в кассе. 

	Таблица 3.2 —Временные затраты на проведение оплаты услуг посредством кассы

Действия

Затраченное время, мин

Дорога из дома в кассу

20

Ожидание своей очереди

10

Проведение операции клиента

 3

Дорога из кассы домой

20

Итого затраченное время

53

	

	Временные интервалы, указанные в таблице 3.1, были установлены с помощью метода экспертных оценок. Поскольку кассовая сеть ОАО «Белвнешэкономбанка» не велика, то клиенту необходимо затрачивать 20 мин, для того чтобы добраться до кассы. Также вышеуказанным методом было определено среднее время обслуживания одного клиента. Оно составило три минуты. Было предположено, что в очереди, перед интересующим нас клиентом, стоят три человека, поэтому ожидание своей очереди было принято 10 мин. В этой статье затрат времени добавлена одна мин. на непредвиденный вопрос, заданный клиентом оператору. Таким образом, для того, чтобы произвести необходимую операцию в кассе необходимо затратить 53 мин. Для сравнения, надо рассчитать затраченное время на оплату услуги посредством «Интернет-банка» и «Мобильного банка». Расчет предоставлен в таблице 3.3 и 3.4.

	

	Таблица 3.3 —Временные затраты на проведение оплаты услуг посредством услуги «Интернет-банк»

Действия

Затраченное время, сек

Подключиться к интернету

 10

Зайти на сайт

 10

Выполнить процедуру Login

 20

Подключить к компьютеру диск, на котором хранится персональный код

 15

Выбрать карточку, с применением реквизитов которой будет выполняться операция

 5

Выбрать ссылку с названием операции, которую предполагается выполнить

 5

Ввести необходимые для выполнения операции данные

 20

Ввести срок действия карточки

 5

Ввести действующий персональный код

 10

Выполнить операцию

 5

Отключить от компьютера диск

 10

Выполнить выход из меню сайта услуги

 5

Итого затраченное время

120

	

	Таблица 3.4 — Временные затраты на проведение оплаты услуг посредством услуги «Мобильный банк»

Действия

Затраченное время, сек

Установить wap-соединение

 10

Выполнить процедуру Login

 20

Выбрать карточку, с применением реквизитов которой будет выполняться операция

 5

Выбрать нужный населенный пункт

 5

Выбрать ссылку с названием операции, которую предполагается выполнить

 5

Ввести необходимые для вып. операции данные

 20

Ввести срок действия карточки

 5

Ввести действующий персональный код

 10

Выполнить операцию

 5

Выполнить выход из меню сайта услуги

 5

Итого затраченное время

90

	

	Как и при расчете таблицы 3.2, в таблице 3.3 и 3.4 был произведен расчет времени с помощью метода экспертных оценок.

	Чтобы сравнить результаты затраченного времени двух таблиц (таблица 3.2 и 3.3), необходимо перевести, для наглядности, итоговый результат таблицы 3.3 из секунд в минуты. Таким образом, 120 сек это и есть две мин. Преимущество услуги «Интернет-банк» перед кассой очевидно. Ведь, используя услугу «Интернет-банк», клиент в среднем экономит 51 мин своего личного времени. За 53 мин, необходимые на проведение операции посредством кассы, клиент может зайти 26 раз на свой карт-счет посредством интернета.

	Для сравнения результатов двух таблиц (таблица 3.2 и 3.5), также переводим итоговый результат таблицы 3.5 в минуты. Таким образом, 90 сек это и есть 1,5 мин. В данном случае преимущество услуги «Мобильный банк» перед кассой также очевидно, как и в случае с услугой «Интернет-банк». Ведь, используя услугу «Мобильный банк», клиент в среднем экономит 51,5 мин своего личного времени. За 53 мин, необходимые на проведение операции посредством кассы, клиент может зайти 35 раз на свой карт-счет посредством мобильного телефона.

3.1.6.2 Сокращение обслуживающего персонала

	Чем больше человек будет пользоваться услугой «Интернет-банк» и «Мобильный банк», тем меньшее их количество будет оплачивать услуги в кассе. Поэтому теоретически банк сможет сократить в каждом отделении ОАО «Белвнешэкономбанк», в среднем, по одному оператору, на начальном этапе внедрения услуг. Таким образом, банк сможет сэкономить на заработной плате, которую необходимо выплачивать оператору. Сократить затраты на ремонт оборудования (оргтехники), которая необходима для проведения операций в кассе, на канцтовары и другие предметы, которые необходимы для организации рабочего места оператора.

	В таблице 3.5 описаны статьи расходов на содержание одной кассы.

	

	Таблица 3.5 — Денежные затраты на содержание одной кассы в месяц, тыс. р.

Статьи расходов

Денежные затраты

Заработная плата на одного оператора

700

Затраты на ремонт оборудования (оргтехники)

100

Канцелярские товары

 30

Прочие расходы

 20

Итого

850

	
Белвнешэкономбанк в г. Минске насчитывает 20 отделений. В среднем в каждом отделении по четыре кассы, значит, в общей сложности банк имеет 80 касс. 

	Исходя из итоговых данных, которые предоставлены в таблице 3.5 можно определить общие денежные затраты, которые банк несет на содержание всех 80 касс. Эти затраты составляют 68 млн. р. Благодаря дистанционным услугам, сокращаем на начальном этапе, по одной кассе в каждом отделении. Под сокращение попадают 20 касс и соответственно 20 операторов, которые работают в них. Таким образом, на этих 20 кассах банк сэкономит 17 млн. р. 

	Также следует отметить, что автоматизация сокращает количество ошибок, при проведении необходимой операции. А в случае с оператором, вероятность ошибок возрастает, так как здесь присутствует человеческий фактор. Человек может допускать ошибки из-за плохого самочувствия или невнимательности, а в автоматизации этот фактор отсутствует. 



3.1.6.3 Эффект от внедрения услуг «Интернет-банк» и «Мобильный банк»

	Эффект от внедрения виртуальных услуг может быть выражен рядом преимуществ:

				 повышением производительности труда операторов и высвобождением двадцати рабочих мест; 

				 снятием ответственности за содержимое документов с работников банка, т.е. оператор не может внести искажения в документы клиента при согласовании системы электронных платежей с операционным днем банка; 

				 автоматизацией документооборота по ведению карт-счетов банков-корреспондентов и межбанковского клиринга; 

				 кроме этого, возможностью привлечения новых клиентов за счет предоставления новой услуги. 

	Реальный эффект от применения услуг складывается из многих показателей. Важны не только качественные и количественные показатели системы как таковой, а способ ее применения, т.е. возможности, которые реализует и поддерживает банк.

	Каждый банк, эксплуатирующий услуги «Интернет-банк» и «Мобильный банк», определят связанный с ним перечень услуг, их качество, время исполнения, стоимость. Некорректная установка соотношения приводит к замораживанию системы, она становится невыгодна одной или обеим сторонам. Конечно, услуги не относятся к средствам, которые сразу дают прибыль и окупаются в один день – нужно время на развитие системы. Правильно продуманные экономические аспекты применения систем приведут не только к окупаемости самой системы, оборудования, телекоммуникационных каналов, обслуживающего персонала, но и к получению дохода.

	Практика применения виртуальных услуг показала их высокую эффективность при достаточно полной проработке со стороны банка принципов ее применения и связанных с этим организационных мероприятий. 

	Новые услуги позволяют пользователям экономить свое личное время и каждый клиент вправе выбрать для себя наиболее оптимальный вариант.



3.2 Внедрение дополнительного пакета услуг «Зарплатный»



Если клиент является работником предприятия, с которым ОАО «Белвнешэкономбанк» заключил договор о безналичных перечислениях денежных средств на карт-счета физических лиц, то он может стать обладателем пакета «Зарплатный». С помощью данного пакета клиент может перечислять свои деньги с карт-счета, на который зачисляется заработная плата, на карт-счет, позволяющий вкладывать денежные средства под процент, равный проценту депозитного счета.

3.2.1 Краткая характеристика пакета услуг «Зарплатный»

	Для того чтобы подключить пакет «Зарплатный», необходимо обратиться в банк и заполнить заявление-анкету на получение дополнительной дебетовой карточки Visa Electron. Карточка выдается на срок, указанный в заявлении-анкете. Срок действия карточки прекращается по истечении последнего числа месяца и года, указанных на карточке. За месяц до окончания срока действия карточки клиент обязан обратиться в банк с заявлением о выпуске новой или отказе от ее выпуска. Когда клиент будет обладателем этих двух карт, то сможет с основной карточки (зарплатной) переводить денежные средства на дополнительную (далее «Накопительная»). На сумму, находящуюся на карт-счете «Накопительный», клиенту начисляется процент. В данный момент он составляет 14 %. Банк ежемесячно начисляет их на ежедневный остаток денежных средств на карт-счете клиента. Денежные средства, которые наращены за счет процентной ставки, начисляются на карт-счет «Накопительный». Для того чтобы отслеживать денежные потоки, банк установил лимит на снятие денег с карт-счета «Накопительный». Клиент может снять со счета 150 тыс. р. в неделю. Карт-счет ведется в белорусских рублях.

	

3.2.2 Преимущества и недостатки пакета «Зарплатный» 

Выгода для клиента: 

			 экономия времени (нет необходимости стоять в очереди и тратить время на оформление бумаг, необходимых для того, чтобы открыть депозитный счет);

			 иметь процент от суммы, которая лежит на карт-счете «Накопительный». 

Выгода для банка: 

			 привлечение денежных средств в банк;

			 отдача их под процент на получение кредита (на данный момент кредит выдается под 24 %). Таким образом, банк имеет прибыль в 10 %, работая с этим пакетом;

			 автоматизация (уменьшается вероятность ошибок операциониста, который открывает депозитный счет). 

Недостаток для клиента: 

			 установленный лимит на снятие средств с карт-счета «Накопительный».

	Недостаток для банка: 

			 наличие банков-конкурентов, у которых есть схожий пакет.



3.2.3 Расчет эффекта от внедрения пакета «Зарплатный»

Для расчета эффекта от внедрения предлагаемого проекта необходимо оценить затраты и требуемый минимальный уровень привлечения денежных средств по этому пакету.

Затраты со стороны банка будут формироваться за счет того, что к созданию услуги будет привлечен программист, который займется корректировкой программного обеспечения (ПО), за что будет премирован суммой в размере 1,3 млн. р.

Также необходимо организовать рабочее место работника, который будет обслуживать данную услугу.

При введении этой услуги, для ее обслуживания будет организовано одно рабочее место. Соответственно появится такая ежемесячная статья затрат как заработная плата работнику (один млн. р.), обслуживающему данную услугу. В таблицу 3.6 эту статью не будем вносить, так как в таблице отражены одновременные затраты. 

Для клиента затраты будут складываться из стоимости обслуживания услуги. «Накопительная» карточка клиенту предоставляется бесплатно. Но есть ежегодный платеж, за обслуживание карт-счета, который составляет семь тысяч рублей. Комиссия за совершение операций и просмотр остатка на счете не взимается.

	Таблица 3.6 — Денежные затраты на внедрение пакета «Зарплатный», млн. р. 

Статьи расходов

Денежные затраты

Организация рабочего места работника (канцтовары, оргтехника, электроэнергия и прочие расходы)

2,4

Премия программисту (корректировка ПО)

1,3

Прочие расходы

1,5

Итого

5,2



Очевидно, что актуальность и главное окупаемость нового пакета требуют привлечения определенного количества денежных средств, а именно достаточных для покрытия вышеуказанных затрат. Для оценки привлекательности нового пакета и возможного уровня привлечения депозитных средств посредством карт-счета обратим внимание на динамику привлечения средств на «классические» депозиты в ОАО «Белвнешэкономбанке» за последние три года (таблица 3.7).

	

	Таблица 3.7 — Размер денежных средств, размещенных на депозите (классический вариант) физическими лицами

Отчетный год

Размер денежных средств, размещенных на депозите физическими лицами, млрд. р.

2006

60,4

2007

61,8

2008

74,6



Как видно из таблицы, физические лица активно пользуются такой услугой банка как депозит. К тому же прослеживается положительная динамика по средствам во вкладах. В 2008 г. привлеченные средства физических лиц увеличились по сравнению с 2006 г. на 14,2 млрд. р. Из этих данных можно сделать вывод, что предлагаемый проект должен быть успешным, поскольку люди раньше готовы были расстаться на время со свободными денежными средствами даже при необходимости тратить время на то, чтобы дождаться своей очереди и потратить время на оформление бумаг. Новый проект не только предоставит более мобильный способ перевода денег на депозитный карт-счет «старым» клиентам, но способен привлечь «новых» клиентов.

Окупаемость проекта будет складываться из того обстоятельства, что вложенные средства предполагают выплату клиенту дивидендов на уровне 14 %, при этом банк получает прибыль с этих денег в размере 10 % , так как банк выдает денежные средства населению под 24 % годовых в кредит. Таким образом на каждом миллионе белорусских рублей, положенным на депозитный счет, банк будет получать 100 тыс. р. в год. А клиент, положив на свой депозитный карт-счет млн. р. будет получать 140 тыс. р. в год, что хотя и ниже доходности обычных депозитов, но дает дополнительные возможности в праве распоряжения средствами вклада.

Прямой расчет окупаемости провести очень сложно, так, как неизвестно, сколько человек подключится к этой услуге, и какое количество денежный средств будет находиться на их карт-счете «Накопительный». Однако очевидно, что проект окупится в том случае, если банк сможет привлечь депозиты по данному пакету в размере 52 млн. р. Последняя цифра составляет всего 0,07 % от суммы средств, привлеченных на обычных депозитах, что позволяет сделать вывод о достаточной степени реальности привлечения такого объема денежных средств и окупаемости предложенного пакета.



3.3 Общий эффект от предлагаемых мероприятий



В данной главе 3 было внесено три предложения, с помощью которых банк сможет привлечь прибыль и множество клиентов, за счет предлагаемых для них удобств. Прежде чем были внесены эти предложения, был проделан анализ мировой практики внедрения подобных услуг. Анализ показал, что данные услуги пользуются спросом за рубежом. Люди ценят свое личное время и комфортное обслуживание, и за данный сервис они готовы заплатить. К тому же суммы, которые нужно ежегодно уплачивать за обслуживание данных услуг, являются довольно приемлемыми.

Внедрение данных услуг позволит банку сэкономить и оптимизировать расходы; снизить расходы, связанные с охраной и инкассацией наличных средств, арендой и содержанием помещений, сама необходимость в которых исчезает; сократить время, необходимое на обработку документа операционистом; автоматизировать рабочий процесс, тем самым уменьшить вероятность возникновения ошибок операциониста. За счет использования пакета «Зарплатный» банк сможет выдавать населению кредиты под 24 % годовых, при этом имея прибыль в 10 %.

Внедрение данных услуг позволит клиенту производить необходимые операции 24 часа в сутки; контролировать собственные счета; экономить время из-за отсутствия необходимости проводить его в очередях, а также совершать операции в любой точке мира. Иметь процент от суммы, которая лежит на карт-счете «Накопительный». В таблице 3.8 приведены ключевые моменты по предложенным проектам.

	

	Таблица 3.8 — Ключевые моменты по предложенным проектам

Услуга

Затраты на разработку,

млн. р.

Экономия

и преимущества

для банка и клиента

Необходимые условия окупаемости проектов

«Интернет-банк»

20,8

	Сокращение 10 рабочих мест и затрат на их организацию (8,5 млн. р.). 

	Экономия личного времени клиента с помощью услуги (51 мин), в отличие от проведения операций в кассе.

Подключение 1387 чел. к услуге

(с учетом стоимости услуги в 15000р.)

«Мобильный банк»

20,8

		Сокращение 10 рабочих мест и затрат на их организацию(8,5 млн. р.)

		Клиент экономит время в отличие от проведения услуг в кассе на 51,5 мин, а также имеет возможность производить операции в любом месте, при наличии телефона и сети

Подключение 4 160 абонентов (с учетом стоимости услуги в 5000р.)

Пакет «Зарплатный»

 5,2

		Банк выдает средства населению в кредит под 24 % годовых, при этом имея прибыль в 10 %

		Вкладчик получает 14% годовых от вложенной суммы, также нет необходимости приходить в банк для оформления депозита 

Использование 743 людьми данной услуги (эта цифра дана с учетом ежегодного платежа равного 7000 р.)



Таким образом общая сумма затрат на внедрение трех проектов равна 46,8 млн. р. ОАО «Белвнешэкономбанк» мог бы позволить внедрение данных услуг, исходя из того, что чистая прибыль банка в 2008 г. составила 12997,2 млн. р.



3.4 Использование печатной платы вычислительного устройства банка



Банковские работники ежедневно сталкиваются с вычислительными машинами, в состав которых входят печатные платы (ПП), как средство, обеспечивающие автоматизацию монтажно-сборочных операций, снижение габаритных размеров аппаратуры, металлоёмкости и повышения ряда конструктивных и эксплуатационных качеств изделия.

В процессе изготовления ПП в зависимости от их конструктивных особенностей и масштабов производства применяются различные варианты технологических процессов, в которых используются многочисленные химико-технологические операции и операции механической обработки.

Применение печатных плат, позволяет увеличить:

а) надежность элементов, узлов и ЭВС в целом;

б) технологичность, за счет автоматизации некоторых процессов сборки и монтажа;

	в) плотность размещения элементов за счет уменьшения габаритов и массы;

г) быстродействие;

д) помехозащищенность элементов и схем.

Печатные платы предназначены для электрического соединения элементов схемы между собой и в общем, случае представляют вырезанный по размеру материал основания, содержащий необходимые отверстия и проводящий рисунок, который может быть выполнен как на поверхности, так и в объеме основания (ГОСТ 20406-75).

Материалы для ПП выбираются по ГОСТ 10316-78 или по техническим условиям.

Выбор материала основания производят с учетом обеспечения физико-механических и электрических параметров ПП после воздействия механических нагрузок, климатических факторов и химически активных сред.

В качестве конструкционных материалов печатных плат обычно используются фольгированные и нефольгированные слоистые диэлектрики (пластики) различного типа и толщины.

Фольгированные диэлектрики представляют собой электроизоляционные основания, плакированные обычно электрической медной фольгой с оксидированным гальваностойким слоем, прилегающим к электроизоляционному основанию. В зависимости от назначения фольгированные диэлектрики могут быть односторонними и двусторонними и иметь толщину от 0,06 до 3 мм.

Нефольгированные диэлектрики, предназначенные для полуаддитивного и аддитивного методов производства плат, имеют на поверхности специально нанесенный адгезионный слой, который служит для лучшего сцепления химически осаждаемой меди с диэлектриком.

Диэлектрические основание платы представляет собой обычно бумажную (гетинакс) или текстильную (текстолиты) основу, пропитанную фенольной либо эпоксидной смолой.

Слоистые пластики состоят из волокнистого наполнителя, пропитанного связующим - как правило, фенолформальдегидной смолой. При этом если применяют пропитанную бумагу, материал называют гетинаксом, если ткань из синтетических волокон – текстолитом, если стеклоткани – стеклотекстолитом. В качестве клеевого слоя для приклейки фольги при создании фольгированных слоистых пластиков применяют синтетические термореактивные клеи как таковые или используют клеящие свойства связующего, содержащегося в пропитанном наполнителе.

Фольгированный гетинакс является менее прочным, чем стеклотекстолит, и достаточно ломким, но имеет лучшие электроизоляционные свойства и в четыре раза дешевле стеклотекстолита, поэтому он находит применение в изготовлении печатных плат для аппаратуры массового производства, при изготовлении которой одной из задач разработчика является минимальная стоимость прибора.

Преимущество гетинаксов заключается в том, что они легко поддаются механической обработке, поэтому возможна организация серийного и массового производства. К недостаткам материалов этого типа относятся повышенная чувствительность к влажности и нестабильность размеров.

Часто имеет место применение эпоксидной невоспламеняющейся бумаги, которая обладает лучшей стабильности размеров, более приспособлена к автоматизации процесса монтажа элементов.

Фольгированный стеклотекстолит имеет гораздо лучшие механические свойства по сравнению с гетинаксом (не ломается и с трудом изгибается), поэтому нашёл применение в военной, вычислительной, измерительной и прочей прецизионной аппаратуре, где требуется высокая надёжность прибора, либо стойкость к механическим нагрузкам.

В стеклотекстолитах в качестве основы используют стеклоткань, пропитанную эпоксидной смолой. Наиболее широкое распространение материала этого типа получила для производства двусторонних и многослойных печатных плат.

Условное обозначение фольгированных материалов должно состоять из марки материала, его толщины и обозначения стандарта. Пример условного обозначения фольгированных материалов: 

			гетинакс ГФ-1-35-2,0 ГОСТ 10316-78;

			стеклотекстолит СФ-2-35-1,5 ГОСТ 10316-78.

В зависимости от жесткости материала основания различают гибкие (ГПП) и жесткие печатные платы. Определен ряд значений толщин оснований печатных плат: гибких (0.1, 0.2, 0.4 мм) и жестких (0.8, 1.0, 1.5, 1.8, 2.0, 3.0 мм).

По конструктивному исполнению ПП классифицируются на односторонние печатные платы (ОПП), двусторонние (ДПП) и многослойные (МПП). По способу получения межслойных соединений различают платы с металлизированными отверстиями, выступающими выводами, открытыми контактными площадками.

Методы изготовления ПП заключаются в технологических способах получения проводников.

Существуют следующие методы изготовления проводников:

	а) субтрактивный метод - травление фольгированного диэлектрика:

	1) химический;

	2) комбинированный позитивный.

	б) аддитивный метод – селективное осаждение меди;

	в) вжигание паст;

	г) напыление в вакууме.

Для изготовления печатных плат используются два метода: субтрактивный и аддитивный. Рассмотрим эти два метода.

В субтрактивном методе в качестве основы для печатного монтажа используется фольгированный диэлектрик, на котором формируется проводящий рисунок путём удаления фольги с ненужных участков. Дополнительная химико - гальваническая металлизация монтажных отверстий приводит к созданию комбинированной металлизации печатных плат.

Химический метод используется для получения односторонних ПП, внутренних слоев многослойных ПП и гибких печатных шлейфов. Преимущества этого метода в том, что он обладает высокой точностью геометрии проводников из-за отсутствия процессов гальванического осаждения меди.

Комбинированный позитивный метод используется для получения двухсторонних ПП и многослойных ПП. Способность диэлектрика к подтравливанию особенно важна для МПП, где от этого зависит надежность межслойных соединений. ДПП выполняются без использования травящего диэлектрика.

Достоинства позитивного метода:

	исключение возможности срыва контактных площадок при сверлении отверстий;

	снижение вредного действия химических растворов на изоляционное основание и на прочность крепления фольги.

Недостатками субтрактивных методов являются невозможность получения проводников с шириной менее 150 мкм и большой отход меди при травлении.

Аддитивный метод основан на избирательном осаждении токопроводящей поверхности на диэлектрическое основание на которое предварительно, может наноситься слой клеевой композиции. По сравнению с субтрактивными они обладают следующими преимуществами:

	повышают плотность печатного монтажа;

	устраняют подтравливание элементов печатного монтажа;

	экономят медь, химикаты для травления и снижают затраты на нейтрализацию сточных вод;

	упрощают технологический процесс благодаря устранению ряда технологических операций;

	улучшают равномерность толщины металлизированного слоя в отверстиях;

	уменьшают длительность производственного процесса и повышают его экономичность. 

Недостатками аддитивного метода является низкая производительность процесса химической металлизации, интенсивное воздействие электролиза на диэлектрик.

Выбор типа печатной платы так же зависит и от выбора класса точности.

Печатные платы первого и второго классов точности наиболее просты в исполнении, надежны в эксплуатации и имеют минимальную стоимость; платы третьего класса точности требуют использования высококачественных материалов, более точных инструментов и оборудования; платы четвертого и пятого классов точности требуют использования специальных материалов, прецизионного оборудования, особых условий для изготовления.

Маркировка ПП проводится обязательно и должна содержать:

	обозначение ПП или ее условный шифр;

	порядковый номер изменения чертежа, относящийся к изменению;

	буквенно-цифровое обозначение в слоях многослойных ПП.

Дополнительная маркировка наносится при необходимости и может содержать:

	порядковый или заводской номер ПП, или партии ПП;

	позиционное обозначение навесных элементов;

	цифровое обозначение первого вывода навесного элемента;

	обозначение положительного вывода полярного элемента.

Основная маркировка может выполняться способом, которым выполняется и проводящий рисунок.

Пример печатной платы приведен на плакате №1. ПП, изображенная на этом плакате, изготовлена из стеклотекстолита комбинированным позитивным методом. Соответствует ГОСТу 23752-79 и имеет группу жесткости 2, класс точности 3 по ГОСТу 23751-86. 


4 ОПТИМИЗАЦИЯ УСЛОВИЙ ТРУДА БАНКОВСКИХ РАБОТНИКОВ, ЗАНЯТЫХ РАБОТОЙ НА КОМПЬЮТЕРЕ



4.1 Общие требования по организации рабочих мест банковских служащих, работающих за компьютером



Ежедневно многие работники банка сталкиваются с действием компьютера. Ведь компьютер, при несоблюдении определенных норм его эксплуатации, рационального режима работы операторов, игнорировании рекомендованных специалистами защитных и профилактических мероприятий, способен нанести ущерб здоровью человека, сделать его труд неинтересным и утомительным.

При работе с ПК па работников могут оказывать неблагоприятное воздействие следующие опасные и вредные производственные факторы:

			повышенный уровень электромагнитных излучений; 

			повышенный уровень ионизирующих излучений;

			повышенный уровень статического электричества;

			повышенная напряженность электростатического поля;

			повышенная или пониженная ионизация воздуха;

			повышенная яркость света;

			прямая и отраженная блесткость;

			повышенное значение напряжения в электрической цепи, замыкание которой может пройти через тело человека;

			статические перегрузки костно-мышечного аппарата и динамические локальные перегрузки мышц кистей рук;

			перенапряжение зрительного анализатора;

			умственное перенапряжение;

			эмоциональные перегрузки;

			монотонность труда.

В зависимости от условий труда, в которых применяются ПК, и характера работы на работников могут воздействовать также другие опасные и вредные производственные факторы.

Организация рабочего места с ПК должна учитывать требования
безопасности, удобство положения, движений и действий работника.

Рабочий стол с учетом характера выполняемой работы должен иметь
достаточный размер для рационального размещения монитора (дисплея),
клавиатуры, другого используемого оборудования и документов, поверхность, обладающую низкой отражающей способностью.

Клавиатура располагается на поверхности стола таким образом, чтобы пространство перед клавиатурой было достаточным для опоры рук работника (на расстоянии не менее чем 300 мм от края, обращенного к работнику).

Чтобы обеспечивалось удобство зрительного наблюдения, быстрое и точное считывание информации, плоскость экрана монитора располагается ниже уровня глаз работника предпочтительно перпендикулярно к нормальной линии взгляда работника (нормальная линия взгляда - 15° вниз от горизонтали).

Для исключения воздействия повышенных уровней электромагнитных излучений расстояние между экраном монитора и работником должно составлять не менее 500 мм (оптимальное 600-700 мм). В жидкокристаллических мониторах излучение значительно меньше, чем у ЭЛТ мониторов (монитор с электроннолучевой трубкой). 

Системный блок и монитор должны находиться как можно дальше от работника.

Не следует оставлять компьютер включенным на длительное время, если он не используется, хотя это и ускорит износ компьютера, но здоровье важнее. Так же, следует использовать «спящий режим» для монитора.

В связи с тем, что электромагнитное излучение от стенок монитора намного больше, следует поставить монитор в угол, так что бы излучение поглощалось стенами. Особое внимание стоит обратить на расстановку мониторов в офисах.

Компьютер должен быть заземлен. Если работник имеет защитный экран, то его тоже следует заземлить, для этого специально предусмотрен провод, на конце которого находиться металлическая прищепка.

Применяемые подвижные подставки для документов (пюпитры) размещаются в одной плоскости и на одной высоте с экраном.

Рабочий стул (кресло) должен быть устойчивым, место сидения должно регулироваться по высоте, а спинка сиденья – по высоте, углам наклона, а также расстоянию спинки от переднего края сиденья. Регулировка каждого параметра должна быть независимой, легко осуществляемой и иметь надежную фиксацию.

Для тех, кому это удобно, предусматривается подставка для ног.

Рабочее место размещается по возможности так, чтобы естественный свет падал сбоку (желательно слева).

Для снижения яркости в поле зрения при естественном освещении применяются регулируемые жалюзи, плотные шторы.

Светильники общего и местного освещения должны создавать нормальные условия освещенности и соответствующий контраст между экраном и окружающей обстановкой с учетом вида работы и требований видимости со стороны работника. Освещенность на поверхности стола в зоне размещения рабочего документа должна составлять 300-500 люкс.

Возможные мешающие отражения и отблески на экране монитора и другом оборудовании устраняются путем соответствующего размещения экрана оборудования, расположения светильников местного освещения.

Рабочие места с ПК должны располагаться с соблюдением требований СанПиН9-131 РБ 2000. 

Для обеспечения оптимальных параметров микроклимата проводятся
регулярное в течение рабочего дня проветривание и ежедневная влажная уборка помещений, используются увлажнители воздуха.

При работе с ПК обеспечивается доступ работников к первичным средствам пожаротушения, аптечкам первой медицинской помощи.

Работники при работе с ПК с учетом воздействующих на них опасных и вредных производственных факторов обеспечиваются средствами индивидуальной защиты в соответствии с типовыми отраслевыми нормами для соответствующих профессий и должностей.

При работе с ПК работники обязаны:

			соблюдать режим труда и отдыха, установленный законодательством, правилами внутреннего трудового распорядка банка, трудовую дисциплину, выполнять требования охраны труда, правила личной гигиены;

			выполнять требования пожарной безопасности, знать порядок действий при пожаре, уметь применять первичные средства пожаротушения;

			курить только в специально предназначенных для курения местах;

			знать приемы оказания первой помощи при несчастных случаях на производстве;

			о неисправностях оборудования и других замечаниях по работе с ПК сообщать непосредственному руководителю или лицам, осуществляющим техническое обслуживание оборудования.

Не допускается:

			выполнять работу, находясь в состоянии алкогольного опьянения либо в состоянии, вызванном употреблением наркотических средств, психотропных или токсических веществ, а также распивать спиртные напитки, употреблять наркотические средства, психотропные или токсические вещества на рабочем месте или в рабочее время;

			устанавливать системный блок в закрытых объемах мебели;

			использовать для подключения ПК розетки, удлинители, не оснащенные заземляющим контактом (шиной).


4.2 Требования безопасности перед началом работы



Перед началом работы с ПК работник должен проветрить рабочее помещение. Также необходимо проверить устойчивость положения оборудования на рабочем столе. Обратить внимание на видимые повреждения оборудования, дискет в дисководе системного блока, на исправность и целостность питающих и соединительных кабелей, разъемов и штепсельных соединений, исправность мебели. Следует отрегулировать положение стола, стула (кресла), подставки для ног, клавиатуры, экрана монитора, освещенность на рабочем месте. При необходимости включить местное освещение. Необходимо протереть поверхность экрана монитора, защитного фильтра (при его наличии) сухой мягкой тканевой салфеткой, убедиться в отсутствии отражений на экране монитора, встречного светового потока, включить оборудование ПК в электрическую сеть, соблюдая следующую последовательность: стабилизатор напряжения, блок бесперебойного питания, периферийные устройства (принтер, монитор, сканер и другие устройства), системный блок.

Запрещается приступать к работе при:

	выраженном дрожании изображения на мониторе;

	обнаружении неисправности оборудования;

			наличии поврежденных кабелей или проводов, разъемов, штепсельных соединений;

	отсутствии или неисправности защитного заземления (зануления) оборудования.



4.3 Требования безопасности при выполнении работы



Во время работы с ПК работник обязан:

		содержать в порядке и чистоте свое рабочее место;

		держать открытыми вентиляционные отверстия оборудования;

		соблюдать оптимальное расстояние от экрана монитора до глаз.

Работу за экраном монитора следует периодически прерывать на регламентированные перерывы, которые устанавливаются для обеспечения работоспособности и сохранения здоровья, или заменять другой работой с целью сокращения рабочей нагрузки у экрана.

Время регламентированных перерывов в течение рабочего дня (смены) устанавливается в зависимости от его (ее) продолжительности, вида и категории трудовой деятельности.

Установлены следующие виды трудовой деятельности:

			 группа А - работа по считыванию информации с экрана ПК с предварительным запросом;

	 группа Б - работа по вводу информации;

	 группа В - творческая работа в режиме диалога с ПК.

При выполнении в течение рабочего дня работ, относящихся к разным
группам, за основную работу с ПК следует принимать такую, которая занимает не менее 50 % времени в течение рабочего дня (смены).

В таблице 4.1 отражено разделение режимов работы за компьютером по категориям.

При восьмичасовой рабочей смене и работе с ПК регламентированные перерывы устанавливаются:

			для I категории работ через два часа от начала рабочей смены и через два часа после обеденного перерыва продолжительностью 15 мин каждый;

			для II категории работ через два часа от начала рабочей смены и через 1,5-2 ч после обеденного перерыва продолжительностью 15 мин каждый или продолжительностью 10 мин через каждый час работы;

			для III категории работ через 1,5-2 ч от начала рабочей смены и через 1,5-2 ч после обеденного перерыва продолжительностью 20 мин каждый или продолжительностью 15 мин через каждый час работы.

Таблица 4.1 – Режим работы за компьютером по категориям

 Категория работы с ПК

Уровень нагрузки за рабочую смену при видах работ с ПК

Суммарное время регламентированных перерывов, мин



группа А, количество знаков

группа Б, количество знаков

группа В, часов

при 8-часовой смене

при 12-часовой смене

I

До 20 000

До 15 000

До 2,0

30

70

II

До 40 000

До 30 000

До 4,0

50

90

III

До 60 000

До 40 000

До 6,0

70

120



При 12-часовой рабочей смене и работе с ПК регламентированные перерывы устанавливаются в первые восемь часов работы аналогично перерывам при восьмичасовой рабочей смене, а в течение последних четыре часа работы, независимо от категории и вида работ, каждый час продолжительностью 15 мин.

При работе с ПК в ночную смену (с 22.00 до 6.00) независимо от категории и вида трудовой деятельности суммарная продолжительность регламентированных перерывов увеличивается на 60 мин.

Продолжительность непрерывной работы с персональным компьютером без регламентированного перерыва не должна превышать два часа.

Во время регламентированных перерывов для снижения нервно-эмоционального напряжения, утомления зрительного анализатора, улучшения функционального состояния нервной, сердечнососудистой, дыхательной систем, а также мышц плечевого пояса, рук, спины, шеи и ног целесообразно выполнять комплексы упражнений.

Работникам с высоким уровнем напряженности труда во время регламентированных перерывов и в конце рабочего дня показана психологическая разгрузка.

С целью уменьшения отрицательного влияния монотонности
необходимо применять чередование операций.	

При работе с текстовой информацией следует отдавать предпочтение физиологически наиболее оптимальному режиму представления черных символов на белом фоне.

Не следует оставлять оборудование включенным без наблюдения. При необходимости прекращения на некоторое время работы корректно закрываются все активные задачи и оборудование выключается.

При работе с ПК не разрешается:

			 при включенном питании прикасаться к панелям с разъемами оборудования, разъема питающих и соединительных кабелей, экрану монитора;

			 загромождать верхние панели оборудования, рабочее место бумагами, посторонними предметами;

			 производить переключения, отключение питания во время выполнения активной задачи;

			 допускать попадание влаги на поверхность оборудования;

			 включать сильно охлажденное (принесенное с улицы в зимнее время) оборудование;

			 производить самостоятельно вскрытие и ремонт оборудования;

			 вытирать пыль на включенном оборудовании;

			 допускать нахождение вблизи оборудования посторонних лиц.



4.4 Требования безопасности в аварийных ситуациях



В аварийных (экстремальных) ситуациях необходимо:

		 при повреждении оборудования, кабелей, проводов, неисправности заземления, появлении запаха гари, возникновении необычного шума и других неисправностях немедленно отключить электропитание оборудования и сообщить о случившемся непосредственному руководителю и лицу, осуществляющему техническое обслуживание оборудования;

		 в случае сбоя в работе оборудования ПК или программного обеспечения вызвать специалиста, осуществляющего техническое обслуживание данного оборудования для устранения неполадок;

		 при возгорании электропроводки, оборудования и тому подобных происшествиях отключить электропитание и принять меры по тушению пожара с помощью имеющихся первичных средств пожаротушения, сообщить о происшедшем непосредственному руководителю. Применение воды и пенных огнетушителей для тушения находящегося под напряжением электрооборудования недопустимо. Для этих целей используются углекислотные или порошковые огнетушители;

		 в случае внезапного ухудшения здоровья (усиления сердцебиения, появления головной боли и других) прекратить работу, выключить оборудование, сообщить об этом руководителю и при необходимости обратиться к врачу.

При несчастном случае на производстве необходимо:

		 быстро принять меры по предотвращению воздействия на потерпевшего травмирующих факторов, оказанию потерпевшему первой помощи, вызову на место происшествия медицинских работников или доставке потерпевшего в организацию здравоохранения;

		 сообщить о происшествии руководителю.



4.5 Требования безопасности по окончании работы



По окончании работы работник обязан:

			корректно закрыть все активные задачи;

			при наличии дискеты в дисководе извлечь ее;

			выключить питание системного блока;

			выключить питание всех периферийных устройств;

			отключить блок бесперебойного питания, если используется персональный ИБП;

			отключить стабилизатор напряжения (если он используется);

			осмотреть и привести в порядок рабочее место;

			о неисправностях оборудования и других замечаниях по работе с ПК сообщить непосредственному руководителю или лицам, осуществляющим техническое обслуживание оборудования;

			при необходимости вымыть с мылом руки.

Ежедневно в мире постоянно увеличивается количество людей, пользующихся персональными компьютерами, а также количество офисных помещений с наличием компьютеров. В связи с этим все острее встает вопрос о болезнях, сопровождающих действие компьютера, а также меры борьбы с ними. 

Таким образом, вышеуказанные меры безопасности работы на компьютере позволят банковским служащим сохранить свое здоровье, а также сделать труд интересным и неутомительным.


ЗАКЛЮЧЕНИЕ



В данном дипломном проекте была рассмотрена проблема, связанная с предоставлением банковских услуг, производимых с помощью пластиковых карточек. Было определено, что на современном этапе все большее распространение получают инновации связанные непосредственно с научно–техническим прогрессом. Это обусловлено, прежде всего, доминирующей на сегодняшний день стратегией развития нововведений в банковском бизнесе. Для того чтобы повысить прибыль, привлечь большее количество клиентов банку необходимо «идти» в ногу со временем и интересоваться мировым опытом банков по внедрению банковских услуг, а более успешные внедрять в своем банке.

Для разработки данной темы и выработки ее решений была проведена исследовательская работа. Как показывает мировая практика, такие услуги как «Мобильный банк» и «Интернет-банк» стоит внедрять в систему обслуживания клиентов «Белвнешэкономбанка», так как они позволят увеличить привлекательность банка, и при активном использовании банк сможет сэкономить банковские средства и привлечь их в большем объеме.

Далее был проведен всесторонний анализ ОАО «Белвнешэкономбанк».

Анализ выявил следующее: эффективная деятельность банка характеризуется постоянным ростом прибыли, снижением кредитных рисков, увеличением рентабельности активов банка, стабильностью банка на рынке банковских услуг.

Банком выполняются все нормы, рекомендованные Национальным банком РБ:

			нормативное значение общей ликвидности должно быть не менее 100 %. Данный показатель в 2008 г. составил 112,4 %, в предыдущие годы он также выполнялся. Это говорит о том, что банк может своевременно и полно обеспечивать выполнение своих долговых и финансовых обязательств;

			показатель максимального размера привлечения денежных вкладов физических лиц не должен превышать 100 %. Для анализируемого банка данный показатель в 2008 г. составил 60,1 %, значения этого показателя в предыдущие годы были немного ниже, но, тем не менее норматив выполнялся; 

			чистая процентная маржа в 2008 г. составила 3,9 %, необходимо, чтобы этот показатель имел положительный знак, это говорит о том, что у банка есть способность иметь прибыль. 

Также была проанализирована карточная ситуация ОАО «Белвнешэкономбанк» и сделаны выводы по анализу карточек и услуг. Результаты анализа показали, что приоритетными направлениями решения поставленной проблемы являются:

		услуга «Интернет-банк»;

		услуга «Мобильный банк»;

		пакет услуг «Зарплатный».

Для их решения в проектном разделе разработан ряд предложений. Как показывает мировая практика, такие услуги как «Мобильный банк» и «Интернет-банк» стоит внедрять в систему обслуживания клиентов «Белвнешэкономбанка», так как они позволят увеличить привлекательность банка, и при активном использовании банк сможет сэкономить банковские средства и привлечь их в большем объеме. Эти две дистанционные услуги было решено внедрять в совокупности, для того чтобы клиент сам выбрал для себя наиболее приемлемый способ работы со своим карт-счетом.

Внедрение этих услуг позволяет банку сэкономить издержки и оптимизировать расходы, привлечь больше клиентов, а таким образом и повысить свой уровень прибыли.

	Преимуществом этих услуг для физических лиц является простота в подключении/использовании, возможность 24 ч в сутки контролировать собственные счета, экономия времени из-за отсутствия необходимости проводить его в очередях, отсутствие территориального ограничения — возможность совершать операции в любой точке мира, невысокая плата. 

С помощью экспертных оценок было определено время, затрачиваемое на проведение операции посредством кассы и с помощью услуг «Мобильный банк» и «Интернет-банк». Таким образом, для того чтобы произвести операцию в кассе необходимо затратить 53 мин личного времени, а посредством дистанционных услуг 1,5-2 мин.

За счет внедрения новых услуг было произведено сокращение персонала. Сократили 20 чел., соответственно и 20 рабочих мест. Банк за счет сокращения сэкономил 15,5 млн. р.

		С внедрением дистанционных услуг документооборот стал автоматизированным, поэтому снята ответственность за содержимое документов с работников банка и исключает вероятность возникновения ошибок из-за невнимательности.

		Также в дипломном проекте была предложена услуга пакет «Зарплатный», позволяющая управлять своим депозитным счетом через банкоматы, инфокиоски, даже через выше описанные дистанционные услуги. 

Данная услуга поможет клиенту сэкономить время, так как нет необходимости стоять в очереди и тратить время на оформление бумаг, необходимых для открытия депозитного счета. Также пользователь будет иметь процент (14 % годовых) от суммы, которая лежит на карт-счете «Накопительный».

Плюс для банка состоит в том, что с помощью этой услуги будет привлечено множество денежных средств. А средства, которые лежат на депозитных карт-счетах, банк будет давать под процент клиентам для получения кредита (24 %). Таким образом, банк будет иметь прибыль в 10 %, работая с этим пакетом. Как и дистанционные услуги, так и пакет «Зарплатный» является автоматизированной услугой. Это говорит о более быстром проведении операций, а также об уменьшении вероятности возникновения ошибок при оформлении депозита. 

Ежегодный платеж, за обслуживание карт-счета составляет 7 тыс. р.

Таким образом, на каждом миллионе белорусских рублей, положенным на депозитный счет, банк будет получать 100 тыс. р. в год. А клиент, положив на свой депозитный карт-счет один млн. р. получит 140 тыс. р. в год.

Для внедрения данного пакета необходимо произвести затраты в размере 5,2 млн. р.

Для оценки привлекательности нового пакета и возможного уровня привлечения депозитных средств посредством карт-счета изучили динамику привлечения средств «классических» депозитов в «Белвнешэкономбанке» за последние три года. В 2008 г. объем денежных средств, которые лежали на депозите составили 74,6 млрд. р. 

Однако, очевидно, что проект окупится в том случае, если банк сможет привлечь депозиты по данному пакету в размере 52 млн. р. Последняя цифра составляет всего 0,07 % от суммы средств, привлеченных на обычных депозитах, что позволяет сделать вывод о достаточной степени реальности привлечения такого объема денежных средств и окупаемости предложенного пакета.

Расчет экономической эффективности показал, что проекты являются реализуемыми и выгодными.

Таким образом, осознавая ряд преимуществ этих услуг, было предложено внедрить их в ОАО «Белвнешэкономбанк». Услуги «Мобильный банк» и «Интернет-банк» необходимо внедрять комплексно, позволив клиенту самому выбрать более выгодный и удобный для него вариант. А пакет «Зарплатный» позволит преумножить свои средства, экономя личное время.

Кроме того в данном проекте была рассмотрена проблема по оптимизации условий труда банковских работников, занятых работой на компьютере, и рассмотрено использование печатной платы вычислительного устройства банка. 

Таким образом, цель, поставленная при написании дипломного проекта, была достигнута, задачи решены, а расчет эффективности указывает на практическую значимость предложенных мероприятий.


СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ



		1. Герасимов, Д.К. Концепция развития розничных банковских услуг / Д.К. Герасимов // Банковский вестник. Информационный выпуск. – 2008. – С. 39–54.

2. Ауриемма, М. Индустрия банковских пластиковых карточек / М. Ауриемма, Коли Роберт. – М. : ИНФРА-М, 2007. – 240 с.

3. Андреев, А.А. Пластиковые карточки в России: сборник / А.А. Андреев, А.Г. Морозов, Д.А. Равкин. – М. : БАНКЦЕНТР, 2008. – 256 с.

	4. Рудакова, О.С. Банковские электронные услуги : учеб. пособие для вузов / О.С. Рудакова – М. : Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007. – 261 с.

5. Козлова, И. К. Анализ деятельности банков: учеб. пособие / И.К. Козлова, Т. А. Купрюшина, О.А. Богданкевич, Т.В. Немаева. – Минск : Выш. шк., 2003. – 233 с.

6.  Постановление об утверждении Концепции развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 года. – 2005. – № 44.

		7.  Мазаев, В.П. О мерах по расширению использования в безналичном платежном обороте банковских пластиковых карточек / В.П. Мазаев // Вестник ассоциации банков. Информационный выпуск. – 2008. – № 20. – С. 37 – 41.

8.  Усоскин, В.М. Банковские пластиковые карточки/ В.М. Усоскин. – М. : ИПЦ «Вазар-Ферро», 2005. – 144 с.

		9.  Сухая, Н.С. Развитие Интернет-банка: проблемы и перспективы / Н. С. Сухая // Вестник ассоциации белорусских банков. Информационный выпуск. – 2008. – № 20 – С. 14 – 20.

		10. Донец, К.Г. Мировой опыт Мобильного банка / К.Г. Донец // Вестник ассоциации белорусских банков. Информационный выпуск. – 2008. – № 16. – С. 35–41.

11. Афитов, Э.А. Экономика и организация производства: руководство по преддипломной практике и дипломному проектированию для студентов всех форм обучения / Э.А. Афитов [и др.]; под ред. В.П. Пашуто. – Минск: БГУИР, 2007. – 47 с. 

12.] Сайт ОАО «Белвнешэкономбанк» [Электронный ресурс]. – Электронные данные. – Режим доступа : http://www.bveb.by/

	13. Национальный банк Республики Беларусь от 8 ноября 1994г. № 425 «Методические рекомендации по анализу эффективности работы коммерческого банка».

14. Infobank [Электронный ресурс]. – Электронные данные. – Режим доступа : http://www.infobank.by

15. Национальный банк РБ [Электронный ресурс]. – Электронные данные. – Режим доступа : http://www.nbrb.by

16. Материнские платы [Электронный ресурс]. – Электронные данные. – Режим доступа : http://www.formoza.ru/products/motherboards/innovations/.

		17. Банковский кодекс Республики Беларусь. – Минск : Амалфея, 2001. – 192 с.

18. Воробьева, Ж.С. Печатные платы в конструкциях РЭС : учеб. пособие по курсу «Конструирование радиоэлектронных устройств» для студентов специальности «Проектирование и производство РЭС» / Под ред. Ж.С. Воробьевой, Н.С. Образцова. — Минск : БГУИР, 1999.

		19. Жарковская, Е.П. Банковское дело: учебник / Е.П. Жарковская. – М. : Омега-Л, Высш. шк., 2003. – 440 с.

20. Годовой отчет ОАО «Белвнешэкономбанк». – Минск : Юстмаж, 2006.– 51 с.

21. Годовой отчет ОАО «Белвнешэкономбанк». – Минск : Евольвента, 2006.– 61 с.

22.  Годовой отчет ОАО «Белвнешэкономбанк». – Минск : Юстмаж, 2007.– 51 с.

23. Годовой отчет ОАО «Белвнешэкономбанк». – Минск : Евольвента, 2008.– 59 с.

24. Инструкция № 69 ОАО «Белвнешэкономбанк» от 12.09.2006. Техника безопасности работы с персональными компьютерами.

25. Компьютерные заболевания [Электронный ресурс]. – Электронные данные. – Режим доступа : http://comp-doctor.ru/

26. [Электронный ресурс]. – Электронные данные. – Режим доступа : http://mficompany.narod.ru/

27. Романычева, Э.Т. Разработка и оформление конструкторской документации РЭА : справочное пособие / Э.Т. Романычева [и др.]. – М. : Радио и связь, 1989.

28. Ненашев, А. П. Конструирование радиоэлектронных средств: учебник для радиотехнических вузов. – М. : Высш. шк., 1990. – 432 с.

29. Справочные издания: VISA International. М. : Европеум-пресс, 2008.

30.] Справочные издания: Master Card. М. : Европеум-пресс, 2008.





1