株式会社　富山銀行
有価証券報告書－第97期(2022/04/01－2023/03/31)

４【経営者による財政状態、経営成績及びキャッシュ・フローの状況の分析】(1)経営成績等の状況の概要当連結会計年度における当行グループの財政状態、経営成績及びキャッシュ・フロー（以下「経営成績等」という。）の状況の概要は次のとおりであります。・業績当連結会計年度の国内経済は、ウクライナ情勢等による資源高の影響を受けつつも、企業による輸出や生産は緩やかに増加し、個人消費も新型コロナウイルス感染症の行動制限が和らぐもとで回復基調となり、持ち直しの動きとなりました。富山県経済も、緩やかな持ち直しの動きとなりました。製造業では、一般機械、医薬品を中心とする化学工業の生産は増加し、鉄鋼、アルミニウム、プラスチック、パルプ・紙・紙加工品、繊維業は横ばいに推移しました。製造業以外では情報サービス業が堅調に推移し、飲食、宿泊業は持ち直しの動きとなりました。金融面では、日本銀行による金融緩和政策が維持され、短期金利は０％を下回る水準で推移しました。一方、長期金利は、期初より日本銀行が上限と位置づけしている0.25％近辺で推移しましたが、12月後半に日本銀行が市場機能の改善を目的に、金利の変動許容幅を拡大したことから、一時的に0.50％近辺まで上昇し、期末には0.30％近辺で推移しました。このような環境の中、当行グループの2023年３月期の連結ベースの経営成績は以下のとおりとなりました。主要勘定では、預金は、引続き地域に密着した営業基盤の拡充に努めた結果、期末残高は期中958百万円増加して496,657百万円となりました。貸出金は、事業性貸出金が増加したことから、期末残高は期中8,606百万円増加して381,812百万円となりました。また、有価証券は、金利リスクに配意するとともに安定収益と流動性確保を目的に資金の効率的な運用に努めた結果、期末残高は期中15,397百万円減少して127,448百万円となりました。経常収益は、貸出金利息や有価証券関係収益が増加したことなどから、前期比2,359百万円増加して10,821百万円となり、一方、経常費用は、与信費用が増加したことなどから、前期比1,133百万円増加して9,219百万円となりました。この結果、経常利益は前期比1,226百万円増加して1,602百万円となり、これに特別損益、法人税等を加減した親会社株主に帰属する当期純利益は前期比639百万円増加して972百万円となりました。セグメントの業績については、グループ全体として経営全般の効率化と業績の向上に努めた結果、銀行業の経常収益は、2,316百万円増加して9,338百万円、セグメント利益（経常利益）は1,191百万円増加して1,522百万円となりました。リース業の経常収益は、66百万円増加して1,511百万円、セグメント利益は46百万円増加して71百万円となりました。報告セグメント以外の「その他」の経常収益は前期比４百万円減少して34百万円、セグメント利益は前期比15百万円減少して９百万円となりました。・キャッシュ・フロー①営業活動によるキャッシュ・フロー営業活動によるキャッシュ・フローは、借用金が減少したことを主因に前期比30,501百万円減少して、△19,220百万円となりました。②投資活動によるキャッシュ・フロー投資活動によるキャッシュ・フローは、有価証券の償還による収入が増加したことを主因に前期比27,091百万円増加して、13,789百万円となりました。③財務活動によるキャッシュ・フロー財務活動によるキャッシュ・フローは、前期比69百万円増加して、△272百万円となりました。これは主として配当金の支払いによるものです。④現金及び現金同等物の増減状況以上の結果、当連結会計年度末における現金及び現金同等物は、前期比5,702百万円減少して、29,082百万円となりました。イ．国内・国際業務部門別収支(経営成績の説明)当連結会計年度の資金運用収支は前連結会計年度比143百万円増加して5,205百万円、役務取引等収支は前連結会計年度比46百万円増加して1,074百万円、その他業務収支は前連結会計年度比33百万円増加して163百万円となりました。種類期別国内業務部門国際業務部門相殺消去額(△)合計金額(百万円)金額(百万円)金額(百万円)金額(百万円)資金運用収支前連結会計年度4,97886△25,062当連結会計年度5,12186△25,205うち資金運用収益前連結会計年度5,02287△805,100当連結会計年度5,15987△905,236うち資金調達費用前連結会計年度431△5038当連結会計年度371△6031役務取引等収支前連結会計年度1,0252―1,028当連結会計年度1,0721―1,074うち役務取引等収益前連結会計年度1,4013△111,394当連結会計年度1,4324△101,426うち役務取引等費用前連結会計年度3751△11365当連結会計年度3592△10351その他業務収支前連結会計年度11616△2130当連結会計年度135189163うちその他業務収益前連結会計年度1,43716△161,438当連結会計年度1,47718△41,491うちその他業務費用前連結会計年度1,321―△131,307当連結会計年度1,341―△141,327(注)１．「国内業務部門」とは、当行の国内店及び国内子会社の円建取引であります。「国際業務部門」とは、当行の国内店の外貨建取引であります。２．資金運用収益及び資金調達費用の合計欄の上段の計数は、国内業務部門と国際業務部門の間の資金貸借の利息であります。３．相殺消去額は、当行及び子会社相互間においての取引を相殺消去額として記載しております。ロ．国内・国際業務部門別資金運用／調達の状況(経営成績の説明)資金運用勘定全体では、平均残高は貸出金の増加を主要因として前連結会計年度比9,805百万円増加し、利息は有価証券利息配当金の増加を主要因に前連結会計年度比136百万円増加し、利回りは有価証券利回りの上昇を主要因に前連結会計年度比0.01ポイント上昇しました。一方資金調達勘定全体では、平均残高は預金の増加を主要因として前連結会計年度8,147百万円増加し、利息は預金利息の減少を主要因に前連結会計年度比６百万円減少し、利回りは前連結会計年度より変動なく0.00ポイントとなりました。①国内業務部門種類期別平均残高利息利回り金額(百万円)金額(百万円)(％)資金運用勘定前連結会計年度(9,635)544,052(0)5,0220.92当連結会計年度(8,967)554,430(0)5,1590.93うち貸出金前連結会計年度365,8533,3790.92当連結会計年度380,5743,4160.89うち有価証券前連結会計年度120,6061,5691.30当連結会計年度122,6951,6681.35うちコールローン及び買入手形前連結会計年度―――当連結会計年度―――うち預け金前連結会計年度47,955720.15当連結会計年度42,192730.17資金調達勘定前連結会計年度534,398430.00当連結会計年度543,118370.00うち預金前連結会計年度499,788340.00当連結会計年度508,402280.00うちコールマネー及び売渡手形前連結会計年度13,500△8△0.06当連結会計年度13,438△8△0.05うち借用金前連結会計年度21,109170.08当連結会計年度21,277160.07(注)１．平均残高は、原則として日々の残高の平均に基づいて算出しておりますが、国内子会社については、半年毎の残高に基づく平均残高を利用しております。２．「国内業務部門」とは、当行の国内店及び国内子会社の円建取引であります。３．資金運用勘定は無利息預け金の平均残高(前連結会計年度858百万円、当連結会計年度739百万円)を控除して表示しております。４．()内は国内業務部門と国際業務部門の間の資金貸借の平均残高及び利息(内書き)であります。②国際業務部門種類期別平均残高利息利回り金額(百万円)金額(百万円)(％)資金運用勘定前連結会計年度10,128870.86当連結会計年度9,327870.93うち有価証券前連結会計年度9,082860.94当連結会計年度8,400830.99うち預け金前連結会計年度24000.18当連結会計年度19021.53資金調達勘定前連結会計年度(9,635)10,128(0)10.01当連結会計年度(8,967)9,327(0)10.01うち預金前連結会計年度49200.03当連結会計年度35700.06(注)１．国際業務部門の国内店外貨建取引の平均残高は、月次カレント方式により算出しております。２．「国際業務部門」とは、当行の国内店の外貨建取引であります。３．資金運用勘定は無利息預け金の平均残高(前連結会計年度―百万円、当連結会計年度―百万円)を控除して表示しております。４．()内は国内業務部門と国際業務部門の間の資金貸借の平均残高及び利息(内書き)であります。③合計種類期別平均残高(百万円)利息(百万円)利回り(％)小計相殺消去額(△)合計小計相殺消去額(△)合計資金運用勘定前連結会計年度544,544△1,365543,1785,108△85,1000.93当連結会計年度554,789△1,806552,9835,245△95,2360.94うち貸出金前連結会計年度365,853△825365,0283,379△53,3740.92当連結会計年度380,574△1,150379,4243,416△63,4100.89うち有価証券前連結会計年度129,689△26129,6631,655△21,6521.27当連結会計年度131,096△26131,0691,751△21,7481.33うちコールローン及び買入手形前連結会計年度―――――――当連結会計年度―――――――うち預け金前連結会計年度48,196△51447,68272△0720.15当連結会計年度42,382△62941,75376△0760.18資金調達勘定前連結会計年度534,890△1,339533,55143△5380.00当連結会計年度543,478△1,779541,69837△6310.00うち預金前連結会計年度500,280△514499,76634△0340.00当連結会計年度508,760△629508,13029△0290.00うちコールマネー及び売渡手形前連結会計年度13,500―13,500△8―△8△0.06当連結会計年度13,438―13,438△8―△8△0.05うち借用金前連結会計年度21,109△82520,28417△5110.05当連結会計年度21,277△1,15020,12716△6100.05(注)１．資金運用勘定は無利息預け金の平均残高(前連結会計年度858百万円、当連結会計年度739百万円)を控除しております。２．国内業務部門と国際業務部門の資金貸借の平均残高及び利息は、相殺して記載しております。３．相殺消去額は、当行及び子会社相互間においての取引を相殺消去額として記載しております。ハ．国内・国際業務部門別役務取引の状況(経営成績の説明)役務取引等収益は前連結会計年度比31百万円増加して1,426百万円、役務取引等費用は前連結会計年度比14百万円減少して351百万円となりました。種類期別国内業務部門国際業務部門相殺消去額(△)合計金額(百万円)金額(百万円)金額(百万円)金額(百万円)役務取引等収益前連結会計年度1,4013△111,394当連結会計年度1,4324△101,426うち預金・貸出業務前連結会計年度417―△0416当連結会計年度420―△0419うち為替業務前連結会計年度2163△0220当連結会計年度2064△0210うち証券関連業務前連結会計年度270――270当連結会計年度155――155うち代理業務前連結会計年度29――29当連結会計年度28――28うち保護預り・貸金庫業務前連結会計年度3――3当連結会計年度3――3うち保証業務前連結会計年度510△942当連結会計年度530△943役務取引等費用前連結会計年度3751△11365当連結会計年度3592△10351うち為替業務前連結会計年度291△030当連結会計年度172△020(注)１．「国内業務部門」とは、当行の国内店及び国内子会社の円建取引であります。「国際業務部門」とは、当行の国内店の外貨建取引であります。２．相殺消去額は、当行及び子会社相互間においての取引を相殺消去額として記載しております。二．国内・国際業務部門別預金残高の状況○預金の種類別残高(末残)種類期別国内業務部門国際業務部門相殺消去額(△)合計金額(百万円)金額(百万円)金額(百万円)金額(百万円)預金合計前連結会計年度495,981335△617495,699当連結会計年度496,913374△630496,657うち流動性預金前連結会計年度264,087―△87264,000当連結会計年度275,313―△80275,232うち定期性預金前連結会計年度230,990―△530230,460当連結会計年度220,912―△550220,362うちその他前連結会計年度903335―1,239当連結会計年度688374―1,062譲渡性預金前連結会計年度――――当連結会計年度――――総合計前連結会計年度495,981335△617495,699当連結会計年度496,913374△630496,657(注)１．「国内業務部門」とは、当行の国内店及び国内子会社の円建取引であります。「国際業務部門」とは、当行の国内店の外貨建取引であります。２．流動性預金＝当座預金＋普通預金＋貯蓄預金＋通知預金３．定期性預金＝定期預金＋定期積金４．相殺消去額は、当行及び子会社相互間においての取引を相殺消去額として記載しております。ホ．国内・海外別貸出金残高の状況①業種別貸出状況(末残・構成比)業種別前連結会計年度当連結会計年度金額(百万円)構成比(％)金額(百万円)構成比(％)国内(除く特別国際金融取引勘定分)373,205100.00381,812100.00製造業63,49317.0165,08017.05農業、林業4090.112600.07漁業――――鉱業、採石業、砂利採取業30.0000.00建設業29,7637.9732,7758.58電気・ガス・熱供給・水道業8,0302.159,2562.42情報通信業6,1571.655,9121.55運輸業、郵便業12,2253.2813,0383.42卸売業、小売業29,7757.9831,0248.13金融業、保険業21,3235.7120,2515.30不動産業、物品賃貸業70,48018.8973,13319.15各種サービス業51,76113.8754,20314.20地方公共団体34,2979.1932,3068.46その他45,48412.1944,56811.67海外及び特別国際金融取引勘定分――――政府等――――金融機関――――その他――――合計373,205―381,812―(注)１．「国内」とは、当行及び国内子会社であります。「海外及び特別国際金融取引勘定分」については当行は該当ありません。２．国内には国内・国際業務部門の貸出金残高を含んでおります。②外国政府等向け債権残高(国別)該当事項はありません。ヘ．国内・国際業務部門別有価証券の状況○有価証券残高(末残)種類期別国内業務部門国際業務部門相殺消去額(△)合計金額(百万円)金額(百万円)金額(百万円)金額(百万円)国債前連結会計年度39,065――39,065当連結会計年度21,120――21,120地方債前連結会計年度17,496――17,496当連結会計年度18,128――18,128社債前連結会計年度38,976――38,976当連結会計年度40,175――40,175株式前連結会計年度15,299―△2615,273当連結会計年度12,993―△2612,966その他の証券前連結会計年度23,6278,406―32,034当連結会計年度26,9348,123―35,057合計前連結会計年度134,4668,406△26142,846当連結会計年度119,3528,123△26127,448(注)１．「国内業務部門」とは、当行の国内店及び国内子会社の円建取引であります。「国際業務部門」とは、当行の国内店の外貨建取引であります。２．「その他の証券」には、外国債券を含んでおります。(自己資本比率等の状況)(参考)自己資本比率は、銀行法第14条の２の規定に基づき、銀行がその保有する資産等に照らし自己資本の充実の状況が適当であるかどうかを判断するための基準(平成18年（2006年）金融庁告示第19号。)に定められた算式に基づき、連結ベースと単体ベースの双方について算出しております。なお、当行は、国内基準を適用のうえ、信用リスク・アセットの算出においては標準的手法を採用しております。連結自己資本比率(国内基準)（単位：億円、％）2023年３月31日１．連結自己資本比率（２／３）8.27２．連結における自己資本の額277３．リスク・アセットの額3,352４．連結総所要自己資本額134単体自己資本比率(国内基準)（単位：億円、％）2023年３月31日１．自己資本比率（２／３）8.03２．単体における自己資本の額266３．リスク・アセットの額3,312４．単体総所要自己資本額132(資産の査定)(参考)資産の査定は、「金融機能の再生のための緊急措置に関する法律」(平成10年（1998年）法律第132号)第６条に基づき、当行の貸借対照表の社債（当該社債を有する金融機関がその元本の償還及び利息の支払の全部又は一部について保証しているものであって、当該社債の発行が金融商品取引法（昭和23年（1948年）法律第25号）第２条第３項に規定する有価証券の私募によるものに限る。）、貸出金、外国為替、その他資産中の未収利息及び仮払金、支払承諾見返の各勘定に計上されるもの並びに貸借対照表に注記することとされている有価証券の貸付を行っている場合のその有価証券（使用貸借又は賃貸借契約によるものに限る。）について債務者の財政状態及び経営成績等を基礎として次のとおり区分するものであります。なお、区分対象となる社債のうち、「その他有価証券」目的で保有しているものは、時価（貸借対照表計上額）で区分されております。１．破産更生債権及びこれらに準ずる債権破産更生債権及びこれらに準ずる債権とは、破産手続開始、更生手続開始、再生手続開始の申立て等の事由により経営破綻に陥っている債務者に対する債権及びこれらに準ずる債権をいう。２．危険債権危険債権とは、債務者が経営破綻の状態には至っていないが、財政状態及び経営成績が悪化し、契約に従った債権の元本の回収及び利息の受取りができない可能性の高い債権をいう。３．要管理債権要管理債権とは、三月以上延滞債権及び貸出条件緩和債権をいう。４．正常債権正常債権とは、債務者の財政状態及び経営成績に特に問題がないものとして、上記１から３までに掲げる債権以外のものに区分される債権をいう。資産の査定の額債権の区分2022年３月31日2023年３月31日金額(百万円)金額(百万円)破産更生債権及びこれらに準ずる債権4,3154,131危険債権4,7004,383要管理債権3,261758正常債権369,344381,299（生産、受注及び販売の状況）「生産、受注及び販売の状況」は、銀行業における業務の特殊性のため、該当する情報がないので記載しておりません。(2)経営者の視点による経営成績等の状況に関する分析・検討内容経営者の視点による当行グループの経営成績等の状況に関する認識及び分析・検討内容は次のとおりであります。なお、以下の記載における将来に関する事項は、当連結会計年度末現在において判断したものであります。①重要な会計上の見積り及び当該見積りに用いた仮定当行グループの連結財務諸表は、わが国において一般に公正妥当と認められている会計基準に基づき作成されております。この連結財務諸表を作成するにあたって、資産、負債、収益及び費用の報告額に影響を及ぼす見積り及び仮定を用いておりますが、これらの見積り及び仮定に基づく数値は実際の結果と異なる可能性があります。連結財務諸表の作成に当たって用いた会計上の見積り及び仮定のうち、重要なものは以下のとおりであります。・貸倒引当金貸倒引当金は、貸出先の状況、差入れられた担保の価値及び経済全体に関する前提及び見積りに基づいて算出しております。当該見積り及び当該仮定について、将来不確実な経済条件の変動等により見直しが必要となった場合、翌連結会計年度の連結財務諸表において追加の与信コスト（その他経常費用）が発生する可能性があります。なお、当連結会計年度末の貸倒引当金の算定に用いた仮定は、「第５経理の状況１連結財務諸表等(1)連結財務諸表注記事項（連結財務諸表作成のための基本となる重要な事項）５会計方針に関する事項(5)貸倒引当金の計上基準」に記載のとおりであります。②当連結会計年度の財政状態・経営成績の分析当行は、2019年５月に公表した第６次中期経営計画のもと、営業基盤の確立や収益力の強化等に取組んでまいりました。当連結会計年度において、預金は、地域に密着した営業基盤の拡充に取組んだ結果、前期比増加しました。貸出金は、事業性評価に基づく融資推進体制を強化する等、事業性貸出金の推進に積極的に取組んだ結果、前期比増加しました。有価証券運用については、金利リスクに配意するとともに安定収益と流動性確保を目的に効率的なポートフォリオの運営に努めました。収益については、ソリューション営業力の強化に積極的に取組み、事業性貸出金の推進による貸出金利息増加や、法人のお客さまへのコンサルティング営業及び個人のお客さまへのオーダーメイドの問題解決型営業等による役務収益の獲得に努めました。費用については、人的資本への投資として、総合職の若手・中堅行員のモチベーションアップを図るための給与改定や専門人材の中途採用を行い、設備投資として、お客さまの様々なニーズにお応えすることが可能なワンストップ型店舗の新設等を行った結果、経費が増加しました。・預金個人預金が増加したことから、期末残高は期中958百万円増加して496,657百万円となりました。前連結会計年度(百万円)(Ａ)当連結会計年度(百万円)(Ｂ)増減(百万円)(Ｂ)－(Ａ)預金残高（末残）495,699496,657958うち個人預金365,762367,7501,987うち法人預金129,937128,907△1,029・貸出金事業性貸出金が増加したことから、期末残高は期中8,606百万円増加して381,812百万円となりました。前連結会計年度(百万円)(Ａ)当連結会計年度(百万円)(Ｂ)増減(百万円)(Ｂ)－(Ａ)貸出金残高（末残）373,205381,8128,606うち事業性貸出金残高293,423304,93611,512うち消費者ローン残高43,30943,550241・有価証券金利リスクに配意するとともに安定収益と流動性確保を目的に資金の効率的な運用に努めた結果、期末残高は期中15,397百万円減少して127,448百万円となりました。前連結会計年度(百万円)(Ａ)当連結会計年度(百万円)(Ｂ)増減(百万円)(Ｂ)－(Ａ)有価証券残高（末残）142,846127,448△15,397債券95,53879,425△16,113株式15,27312,966△2,306その他の証券32,03435,0573,022・連結自己資本比率（国内基準）連結自己資本比率は、0.03％増加して8.27％となりました。国内基準行に求められる健全性基準である４％を大きく上回っております。前連結会計年度末(％)(Ａ)当連結会計年度末(％)(Ｂ)増減(％)(Ｂ)－(Ａ)連結自己資本比率8.248.270.03・連結業務粗利益連結業務粗利益は、資金運用収支及び役務取取引等収支が増加したこと等から、前期比222百万円増加して6,444百万円となりました。・経常利益等連結業務粗利益及び株式等関係損益が増加したこと等から、経常利益は前期比1,226百万円増加して1,602百万円となりました。親会社株主に帰属する当期純利益は前期比639百万円増加して、972百万円となりました。前連結会計年度(百万円)(Ａ)当連結会計年度(百万円)(Ｂ)増減(百万円)(Ｂ)－(Ａ)資金運用収支5,0625,205143資金運用収益5,1005,236136資金調達費用3831△6役務取引等収支1,0281,07446役務取引等収益1,3941,42631役務取引等費用365351△14その他業務収支13016333その他業務収益1,4381,49152その他業務費用1,3071,32719連結業務粗利益6,2216,444222営業経費4,8905,026136貸倒償却引当費用1,1732,2961,123貸出金償却―1,7511,751個別貸倒引当金繰入額25373348一般貸倒引当金繰入額1,147162△985その他の債権売却損等088株式等関係損益1182,4012,282その他10080△20経常利益3761,6021,226特別損益△15△83△67税金等調整前当期純利益3601,5191,158法人税、住民税及び事業税326517191法人税等調整額△3224327法人税等合計3522519当期純利益357996639非支配株主に帰属する当期純利益23230親会社株主に帰属する当期純利益333972639③資本の財源及び資金の流動性当連結会計年度のキャッシュ・フローの概況につきましては、「(1)経営成績等の状況の概要」に記載のとおりであります。翌連結会計年度以降の設備投資等につきましては、原則として自己資本により対応する予定であります。