株式会社　富山銀行
有価証券報告書－第96期(令和3年4月1日－令和4年3月31日)

３【経営者による財政状態、経営成績及びキャッシュ・フローの状況の分析】(1)経営成績等の状況の概要・業績当連結会計年度の国内経済は、期初より新型コロナウイルス感染症の影響から弱い動きであった個人消費が、９月末の緊急事態宣言解除後はサービス消費を中心に持ち直しの動きとなり、企業における生産や輸出も海外経済の回復に伴い緩やかに増加基調となる等、持ち直しの動きとなりました。しかしながら期末にはオミクロン株による感染者の急増や、輸入原材料価格や資源価格の上昇の影響から、持ち直しの動きが一服しました。富山県経済も、期末には緩やかな持ち直しの動きが一服しました。製造業では、一般機械及び医薬品を中心とする化学の生産は増加し、アルミニウム、鉄鋼、プラスチックは横ばい、繊維は低調に推移しました。非製造業では、情報サービスは堅調に推移しましたが、飲食業、宿泊業は低調に推移しました。金融面では、日本銀行による金融緩和政策が維持され、短期金利は0％を下回る水準で推移しました。一方、長期金利は期初より0％近辺で推移していましたが、期末にはＦＲＢによる金融引き締め前倒し観測を受け長期金利が上昇し、0.2％を超える水準まで上昇しました。このような環境の中、富山銀行グループの2022年３月期の連結ベースの経営成績は以下のとおりとなりました。主要勘定では、預金は、引続き地域に密着した営業基盤の拡充に努めた結果、期末残高は期中9,243百万円増加して495,699百万円となりました。貸出金は、事業性貸出金が増加したことから、期末残高は期中9,924百万円増加して373,205百万円となりました。また、有価証券は、金利リスクに配意するとともに安定収益と流動性確保を目的に資金の効率的な運用に努めた結果、期末残高は期中10,865百万円増加して142,846百万円となりました。経常収益は、有価証券売却益が減少したことなどから、前期比865百万円減少して8,462百万円となり、一方、経常費用は、有価証券売却損は減少しましたが、与信費用が増加したことなどから、前期比218百万円減少して8,086百万円となりました。この結果、経常利益は前期比647百万円減少して376百万円となり、これに特別損益、法人税等を加減した親会社株主に帰属する当期純利益は前期比226百万円減少して333百万円となりました。セグメントの業績については、グループ全体として経営全般の効率化と業績の向上に努めた結果、銀行業の経常収益は、675百万円減少して7,022百万円、セグメント利益（経常利益）は625百万円減少して330百万円となりました。リース業の経常収益は、202百万円減少して1,444百万円、セグメント利益は31百万円減少して24百万円となりました。報告セグメント以外の「その他」の経常収益は前期比２百万円増加して38百万円、セグメント利益は前期比７百万円増加して25百万円となりました。・キャッシュ・フロー①営業活動によるキャッシュ・フロー営業活動によるキャッシュ・フローは、預金の増加が減少したことを主因に前期比407百万円減少して、11,281百万円となりました。②投資活動によるキャッシュ・フロー投資活動によるキャッシュ・フローは、有価証券の取得による支出が減少したことを主因に前期比5,911百万円増加して、△13,302百万円となりました。③財務活動によるキャッシュ・フロー財務活動によるキャッシュ・フローは、自己株式の取得による支出が増加したことを主因に前期比67百万円減少して、△341百万円となりました。なお、財務活動によるキャッシュ・フローは主として配当金の支払いによるものです。④現金及び現金同等物の増減状況以上の結果、当連結会計年度末における現金及び現金同等物は、前期比2,362百万円減少して、34,784百万円となりました。イ．国内・国際業務部門別収支(経営成績の説明)当連結会計年度の資金運用収支は前連結会計年度比３百万円減少して5,062百万円、役務取引等収支は前連結会計年度比56百万円増加して1,028百万円、その他業務収支は前連結会計年度比345百万円増加して130百万円となりました。種類期別国内業務部門国際業務部門相殺消去額(△)合計金額(百万円)金額(百万円)金額(百万円)金額(百万円)資金運用収支前連結会計年度4,99473△25,065当連結会計年度4,97886△25,062うち資金運用収益前連結会計年度5,05275△805,118当連結会計年度5,02287△805,100うち資金調達費用前連結会計年度581△6053当連結会計年度431△5038役務取引等収支前連結会計年度9692―972当連結会計年度1,0252―1,028うち役務取引等収益前連結会計年度1,3703△111,362当連結会計年度1,4013△111,394うち役務取引等費用前連結会計年度4001△11390当連結会計年度3751△11365その他業務収支前連結会計年度△22112△4△214当連結会計年度11616△2130うちその他業務収益前連結会計年度1,78312△171,777当連結会計年度1,43716△161,438うちその他業務費用前連結会計年度2,005―△121,992当連結会計年度1,321―△131,307(注)１「国内業務部門」とは、当行の国内店及び国内子会社の円建取引であります。「国際業務部門」とは、当行の国内店の外貨建取引であります。２資金運用収益及び資金調達費用の合計欄の上段の計数は、国内業務部門と国際業務部門の間の資金貸借の利息であります。３相殺消去額は、当行及び子会社相互間においての取引を相殺消去額として記載しております。ロ．国内・国際業務部門別資金運用／調達の状況(経営成績の説明)資金運用勘定全体では、平均残高は貸出金の増加を主要因として前連結会計年度比38,007百万円増加し、利息は有価証券利息配当金の減少を主要因に前連結会計年度比18百万円減少し、利回りは有価証券利回りの下落を主要因に前連結会計年度比0.08ポイント下落しました。一方資金調達勘定全体では、平均残高は預金の増加を主要因として前連結会計年度35,945百万円増加し、利息は預金利息の減少を主要因に前連結会計年度比14百万円減少し、利回りは前連結会計年度比0.01ポイント下落しました。①国内業務部門種類期別平均残高利息利回り金額(百万円)金額(百万円)(％)資金運用勘定前連結会計年度(8,100)505,186(0)5,0521.00当連結会計年度(9,635)544,052(0)5,0220.92うち貸出金前連結会計年度348,4993,3030.94当連結会計年度365,8533,3790.92うち有価証券前連結会計年度106,7061,7131.60当連結会計年度120,6061,5691.30うちコールローン及び買入手形前連結会計年度―――当連結会計年度―――うち預け金前連結会計年度41,880340.08当連結会計年度47,955720.15資金調達勘定前連結会計年度497,961580.01当連結会計年度534,398430.00うち預金前連結会計年度477,711450.00当連結会計年度499,788340.00うちコールマネー及び売渡手形前連結会計年度10,664△6△0.05当連結会計年度13,500△8△0.06うち借用金前連結会計年度9,585190.19当連結会計年度21,109170.08(注)１平均残高は、原則として日々の残高の平均に基づいて算出しておりますが、国内子会社については、半年毎の残高に基づく平均残高を利用しております。２「国内業務部門」とは、当行の国内店及び国内子会社の円建取引であります。３資金運用勘定は無利息預け金の平均残高(前連結会計年度898百万円、当連結会計年度858百万円)を控除して表示しております。４()内は国内業務部門と国際業務部門の間の資金貸借の平均残高及び利息(内書き)であります。②国際業務部門種類期別平均残高利息利回り金額(百万円)金額(百万円)(％)資金運用勘定前連結会計年度9,242750.81当連結会計年度10,128870.86うち有価証券前連結会計年度8,188740.90当連結会計年度9,082860.94うち預け金前連結会計年度47200.18当連結会計年度24000.18資金調達勘定前連結会計年度(8,100)8,875(0)10.02当連結会計年度(9,635)10,128(0)10.01うち預金前連結会計年度77310.14当連結会計年度49200.03(注)１国際業務部門の国内店外貨建取引の平均残高は、月次カレント方式により算出しております。２「国際業務部門」とは、当行の国内店の外貨建取引であります。３資金運用勘定は無利息預け金の平均残高(前連結会計年度―百万円、当連結会計年度―百万円)を控除して表示しております。４()内は国内業務部門と国際業務部門の間の資金貸借の平均残高及び利息(内書き)であります。③合計種類期別平均残高(百万円)利息(百万円)利回り(％)小計相殺消去額(△)合計小計相殺消去額(△)合計資金運用勘定前連結会計年度506,328△1,157505,1715,127△85,1181.01当連結会計年度544,544△1,365543,1785,108△85,1000.93うち貸出金前連結会計年度348,499△600347,8993,303△63,2970.94当連結会計年度365,853△825365,0283,379△53,3740.92うち有価証券前連結会計年度114,895△26114,8691,788△21,7851.55当連結会計年度129,689△26129,6631,655△21,6521.27うちコールローン及び買入手形前連結会計年度―――――――当連結会計年度―――――――うち預け金前連結会計年度42,352△53141,82134△0340.08当連結会計年度48,196△51447,68272△0720.15資金調達勘定前連結会計年度498,736△1,131497,60559△6530.01当連結会計年度534,890△1,339533,55143△5380.00うち預金前連結会計年度478,484△531477,95346△0460.00当連結会計年度500,280△514499,76634△0340.00うちコールマネー及び売渡手形前連結会計年度10,664―10,664△6―△6△0.05当連結会計年度13,500―13,500△8―△8△0.06うち借用金前連結会計年度9,585△6008,98519△6130.14当連結会計年度21,109△82520,28417△5110.05(注)１資金運用勘定は無利息預け金の平均残高(前連結会計年度898百万円、当連結会計年度858百万円)を控除しております。２国内業務部門と国際業務部門の資金貸借の平均残高及び利息は、相殺して記載しております。３相殺消去額は、当行及び子会社相互間においての取引を相殺消去額として記載しております。ハ．国内・国際業務部門別役務取引の状況(経営成績の説明)役務取引等収益は前連結会計年度比31百万円増加して1,394百万円、役務取引等費用は前連結会計年度比24百万円減少して365百万円となりました。種類期別国内業務部門国際業務部門相殺消去額(△)合計金額(百万円)金額(百万円)金額(百万円)金額(百万円)役務取引等収益前連結会計年度1,3703△111,362当連結会計年度1,4013△111,394うち預金・貸出業務前連結会計年度340―△0340当連結会計年度417―△0416うち為替業務前連結会計年度2313△0234当連結会計年度2163△0220うち証券関連業務前連結会計年度204――204当連結会計年度270――270うち代理業務前連結会計年度28――28当連結会計年度29――29うち保護預り・貸金庫業務前連結会計年度3――3当連結会計年度3――3うち保証業務前連結会計年度490△1039当連結会計年度510△942役務取引等費用前連結会計年度4001△11390当連結会計年度3751△11365うち為替業務前連結会計年度391△040当連結会計年度291△030(注)１「国内業務部門」とは、当行の国内店及び国内子会社の円建取引であります。「国際業務部門」とは、当行の国内店の外貨建取引であります。２相殺消去額は、当行及び子会社相互間においての取引を相殺消去額として記載しております。二．国内・国際業務部門別預金残高の状況○預金の種類別残高(末残)種類期別国内業務部門国際業務部門相殺消去額(△)合計金額(百万円)金額(百万円)金額(百万円)金額(百万円)預金合計前連結会計年度486,067813△424486,455当連結会計年度495,981335△617495,699うち流動性預金前連結会計年度247,391―△94247,297当連結会計年度264,087―△87264,000うち定期性預金前連結会計年度237,900―△330237,570当連結会計年度230,990―△530230,460うちその他前連結会計年度775813―1,588当連結会計年度903335―1,239譲渡性預金前連結会計年度――――当連結会計年度――――総合計前連結会計年度486,067813△424486,455当連結会計年度495,981335△617495,699(注)１「国内業務部門」とは、当行の国内店及び国内子会社の円建取引であります。「国際業務部門」とは、当行の国内店の外貨建取引であります。２流動性預金＝当座預金＋普通預金＋貯蓄預金＋通知預金３定期性預金＝定期預金＋定期積金４相殺消去額は、当行及び子会社相互間においての取引を相殺消去額として記載しております。ホ．国内・海外別貸出金残高の状況①業種別貸出状況(末残・構成比)業種別前連結会計年度当連結会計年度金額(百万円)構成比(％)金額(百万円)構成比(％)国内(除く特別国際金融取引勘定分)363,281100.00373,205100.00製造業62,98917.3463,49317.01農業、林業5640.154090.11漁業――――鉱業、採石業、砂利採取業110.0030.00建設業29,3368.0829,7637.97電気・ガス・熱供給・水道業6,7561.868,0302.15情報通信業5,3381.476,1571.65運輸業、郵便業10,8482.9912,2253.28卸売業、小売業25,5927.0429,7757.98金融業、保険業21,0335.7921,3235.71不動産業、物品賃貸業64,44217.7470,48018.89各種サービス業52,24014.3851,76113.87地方公共団体37,19910.2434,2979.19その他46,92612.9245,48412.19海外及び特別国際金融取引勘定分――――政府等――――金融機関――――その他――――合計363,281―373,205―(注)１「国内」とは、当行及び国内子会社であります。「海外及び特別国際金融取引勘定分」については当行は該当ありません。２国内には国内・国際業務部門の貸出金残高を含んでおります。②外国政府等向け債権残高(国別)該当事項はありません。ヘ．国内・国際業務部門別有価証券の状況○有価証券残高(末残)種類期別国内業務部門国際業務部門相殺消去額(△)合計金額(百万円)金額(百万円)金額(百万円)金額(百万円)国債前連結会計年度36,680――36,680当連結会計年度39,065――39,065地方債前連結会計年度13,467――13,467当連結会計年度17,496――17,496社債前連結会計年度36,139――36,139当連結会計年度38,976――38,976株式前連結会計年度15,741―△2615,714当連結会計年度15,299―△2615,273その他の証券前連結会計年度20,8089,170―29,978当連結会計年度23,6278,406―32,034合計前連結会計年度122,8379,170△26131,980当連結会計年度134,4668,406△26142,846(注)１「国内業務部門」とは、当行の国内店及び国内子会社の円建取引であります。「国際業務部門」とは、当行の国内店の外貨建取引であります。２「その他の証券」には、外国債券を含んでおります。(自己資本比率等の状況)(参考)自己資本比率は、銀行法第14条の２の規定に基づき、銀行がその保有する資産等に照らし自己資本の充実の状況が適当であるかどうかを判断するための基準(平成18年（2006年）金融庁告示第19号。)に定められた算式に基づき、連結ベースと単体ベースの双方について算出しております。なお、当行は、国内基準を適用のうえ、信用リスク・アセットの算出においては標準的手法を採用しております。連結自己資本比率(国内基準)（単位：億円、％）2022年３月31日１．連結自己資本比率（２／３）8.24２．連結における自己資本の額270３．リスク・アセットの額3,282４．連結総所要自己資本額131単体自己資本比率(国内基準)（単位：億円、％）2022年３月31日１．自己資本比率（２／３）7.99２．単体における自己資本の額259３．リスク・アセットの額3,241４．単体総所要自己資本額129(資産の査定)(参考)資産の査定は、「金融機能の再生のための緊急措置に関する法律」(平成10年（1998年）法律第132号)第６条に基づき、当行の貸借対照表の社債（当該社債を有する金融機関がその元本の償還及び利息の支払の全部又は一部について保証しているものであって、当該社債の発行が金融商品取引法（昭和23年（1948年）法律第25号）第２条第３項に規定する有価証券の私募によるものに限る。）、貸出金、外国為替、その他資産中の未収利息及び仮払金、支払承諾見返の各勘定に計上されるもの並びに貸借対照表に注記することとされている有価証券の貸付を行っている場合のその有価証券（使用貸借又は賃貸借契約によるものに限る。）について債務者の財政状態及び経営成績等を基礎として次のとおり区分するものであります。なお、区分対象となる社債のうち、「その他有価証券」目的で保有しているものは、時価（貸借対照表計上額）で区分されております。１破産更生債権及びこれらに準ずる債権破産更生債権及びこれらに準ずる債権とは、破産手続開始、更生手続開始、再生手続開始の申立て等の事由により経営破綻に陥っている債務者に対する債権及びこれらに準ずる債権をいう。２危険債権危険債権とは、債務者が経営破綻の状態には至っていないが、財政状態及び経営成績が悪化し、契約に従った債権の元本の回収及び利息の受取りができない可能性の高い債権をいう。３要管理債権要管理債権とは、三月以上延滞債権及び貸出条件緩和債権をいう。４正常債権正常債権とは、債務者の財政状態及び経営成績に特に問題がないものとして、上記１から３までに掲げる債権以外のものに区分される債権をいう。資産の査定の額債権の区分2021年３月31日2022年３月31日金額(百万円)金額(百万円)破産更生債権及びこれらに準ずる債権3,8584,315危険債権5,9724,700要管理債権9573,261正常債権358,470369,344（生産、受注及び販売の状況）「生産、受注及び販売の状況」は、銀行業における業務の特殊性のため、該当する情報がないので記載しておりません。(2)経営者の視点による経営成績等の状況に関する分析・検討内容以下の記載における将来に関する事項は、当連結会計年度の末日現在において当行グループ（当行及び連結子会社）が判断したものであります。①重要な会計上の見積り及び当該見積りに用いた仮定当行グループの連結財務諸表は、わが国において一般に公正妥当と認められている会計基準に基づき作成されております。この連結財務諸表を作成するにあたって、資産、負債、収益及び費用の報告額に影響を及ぼす見積り及び仮定を用いておりますが、これらの見積り及び仮定に基づく数値は実際の結果と異なる可能性があります。連結財務諸表の作成に当たって用いた会計上の見積り及び仮定のうち、重要なものは以下のとおりであります。・貸倒引当金貸倒引当金は、貸出先の状況、差入れられた担保の価値及び経済全体に関する前提及び見積りに基づいて算出しております。当該見積り及び当該仮定について、将来不確実な経済条件の変動等により見直しが必要となった場合、翌連結会計年度の連結財務諸表において追加の与信コスト（その他経常費用）が発生する可能性があります。なお、当連結会計年度末の貸倒引当金の算定に用いた仮定は、「第５経理の状況１連結財務諸表等(1)連結財務諸表注記事項（連結財務諸表作成のための基本となる重要な事項）５会計方針に関する事項(5)貸倒引当金の計上基準」に記載のとおりであります。また、新型コロナウイルス感染症拡大の影響による貸倒引当金の算定に用いた仮定は、「第５経理の状況１連結財務諸表等(1)連結財務諸表注記事項（重要な会計上の見積り）」に記載のとおりであります。②当連結会計年度の財政状態・経営成績の分析当行は、2019年５月に公表した第６次中期経営計画のもと、営業基盤の確立や収益力の強化等に取組んでまいりました。当連結会計年度において、預金は、地域に密着した営業基盤の拡充に取組んだ結果、前期比増加しました。貸出金は、事業性評価に基づく融資推進体制を強化する等、事業性貸出金の推進に積極的に取組んだ結果、前期比増加しました。有価証券運用については、金利リスクに配意するとともに安定収益と流動性確保を目的に効率的なポートフォリオの運営に努めました。収益については、ソリューション営業力の強化に積極的に取組み、事業性貸出金の推進による貸出金利息増加や、法人のお客さまへのコンサルティング営業及び個人のお客さまへのオーダーメイドの問題解決型営業等による役務収益の獲得に努めました。費用については、ＢＰＲ（業務再構築）を実践し、業務見直しによる紙資源の節減や店舗（ＡＴＭ）・人員配置の最適化等により、経費削減に努めました。・預金個人預金及び法人預金ともに増加したことから、期末残高は期中9,243百万円増加して495,699百万円となりました。前連結会計年度(百万円)(Ａ)当連結会計年度(百万円)(Ｂ)増減(百万円)(Ｂ)－(Ａ)預金残高（末残）486,455495,6999,243うち個人預金360,465365,7625,296うち法人預金125,989129,9373,947・貸出金事業性貸出金が増加したことから、期末残高は期中9,924百万円増加して373,205百万円となりました。前連結会計年度(百万円)(Ａ)当連結会計年度(百万円)(Ｂ)増減(百万円)(Ｂ)－(Ａ)貸出金残高（末残）363,281373,2059,924うち事業性貸出金残高279,155293,42314,268うち消費者ローン残高44,54643,309△1,237・有価証券金利リスクに配意するとともに安定収益と流動性確保を目的に資金の効率的な運用に努めた結果、期末残高は期中10,865百万円増加して142,846百万円となりました。前連結会計年度(百万円)(Ａ)当連結会計年度(百万円)(Ｂ)増減(百万円)(Ｂ)－(Ａ)有価証券残高（末残）131,980142,84610,865債券86,28795,5389,251株式15,71415,273△441その他の証券29,97832,0342,056・連結自己資本比率（国内基準）連結自己資本比率は、0.19％減少して8.24％となりました。国内基準行に求められる健全性基準である４％を大きく上回っております。前連結会計年度末(％)(Ａ)当連結会計年度(％)(Ｂ)増減(％)(Ｂ)－(Ａ)連結自己資本比率8.438.24△0.19・連結業務粗利益連結業務粗利益は、役務取引等収益及びその他業務収支が増加したこと等から、前期比397百万円増加して6,221百万円となりました。・経常利益等貸倒償却引当費用が増加したこと等から、経常利益は前期比647百万円減少して376百万円となりました。親会社株主に帰属する当期純利益は前期比226百万円減少して、333百万円となりました。前連結会計年度(百万円)(Ａ)当連結会計年度(百万円)(Ｂ)増減(百万円)(Ｂ)－(Ａ)資金運用収支5,0655,062△3資金運用収益5,1185,100△18資金調達費用5338△14役務取引等収支9721,02856役務取引等収益1,3621,39431役務取引等費用390365△24その他業務収支△214130345その他業務収益1,7771,438△339その他業務費用1,9921,307△684連結業務粗利益5,8236,221397営業経費5,0194,890△128貸倒償却引当費用5531,173619貸出金償却―――個別貸倒引当金繰入額45025△425一般貸倒引当金繰入額891,1471,058その他の債権売却損等130△13貸倒引当金戻入益―――株式等関係損益691118△573その他8010019経常利益1,023376△647特別損益3△15△18税金等調整前当期純利益1,026360△665法人税、住民税及び事業税380326△54法人税等調整額57△322△380法人税等合計4383△435当期純利益587357△230非支配株主に帰属する当期純利益2823△4親会社株主に帰属する当期純利益559333△226③資本の財源及び資金の流動性当連結会計年度のキャッシュ・フローの概況につきましては、「(1)経営成績等の状況の概要」に記載のとおりであります。翌連結会計年度以降の設備投資等につきましては、原則として自己資本により対応する予定であります。