অনেক গবেষকই মনে করেন, শুধু ঋণ সরবরাহ করলেই নারীদের অথনৈতিক অবস্থার উন্নয়ন সম্ভব নয়। ঋণ গ্রহনের ফলে তাদের মান মর্যাদা বাড়বে এরকম ধারনার সাথে সবাই একমত না। হক (১৯৯৬) মনে করেন, দারিদ্র বিমোচন একটি কঠিন কাজ এ কাজ শুধু ঋণ দিয়ে হবে না সৈয়দ হাসেমী (১৯৯১) মনে করেন, ক্ষুদ্রঋণ সম্পর্কে বাংলাদেশ বিশেষ করে উন্নয়ন চিন্তাধারার ক্ষেএে যে সাধারন প্রশংসা রয়েছে তা কোন যথাপোযক্ত বিশ্লেষন ও বাস্তব তথ্য প্রমান ভিত্তিক নয়। সত্যিকার অর্থে ক্ষুদ্রঋণের মাধ্যমে দুরদ্র মানুষের অবস্থার উন্নয়ন ঘটাতে হলে- সবচেয়ে গরীবদের অগ্রাধিকার দিতে হবে। গরীবদের সংখ্যানুপাতে মোট ঋণের একটি অংশ আগে থেকেই আলাদা করে বরাদ্দ করা বাঞ্চনীয়।সুদ মুক্ত করতে হবে। গরীবদের জন্য স্বতন্ত্র ঋণ কর্মসূচী চালুর পাশাপাশি স্বতন্ত্র ব্যবস্থাপনা কাঠামো তৈরি করতে হবে। সঞ্চয় উপকর্মসুচী সহ জরূরী অবস্থার মোকাবেলার জন্য বীমা উপকর্মসূচীও গুরূত্বপূর্ন। অবলোকন ও মূল্যায়ন গুরুত্বের দাবী রাখে। বাস্তবসম্মত পরিকল্পনা ও বাস্তবায়নে সকল পর্যায়ে তত্ত্বাবধান কার্যকরী করা প্রয়োজন।