楽天銀行

楽天銀行株式会社は、新たな形態の銀行に分類される日本のネット銀行。楽天グループ株式会社の子会社である。

1. 概要
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2000年にネット銀行「eBANK」設立のため日本電子決済企画株式会社が設立され、大蔵官僚で元財務官の行天豊雄や、日本長期信用銀行出身の日本電子決済企画代表取締役社長松尾泰一、同じく長銀出身の社会基盤研究所社長平尾光司が出席し、「イーバンク銀行」設立構想記者説明会が開かれ、2001年に国内で2番目のネット銀行として誕生した。開業時より同行間の振込手数料が無料が特徴である。元はイーバンクという名称であったが、楽天に買収後に改名した。

2021年3月31日現在、国内のネット銀行では最多の1052万口座が開設されている。2023年4月21日には、東京証券取引所プライムに上場を果たした。ネット銀行の上場は、東証スタンダードに上場した住信SBIネット銀行に次ぐ2例目である。

2. 歴史
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2.1. イーバンク銀行設立の経緯と特色
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2000年1月14日に、銀行設立を目的とした日本電子決済企画株式会社として設立。銀行免許の予備審査が終了した2001年6月15日に、イーバンク銀行株式会社に商号変更し、銀行免許を取得した2001年7月23日から営業を開始。発足当時のパートナー企業として新生銀行やエイベックス等の同業も問わず各種の企業も名前があった。電子ネットワーク決済を業務の中核とした銀行であり、融資業務がなかったなど、従来の銀行とは大きく異なっている。

2005年11月から販売開始した投資信託では人気ファンドをノーロード販売、2006年12月から開始した国内最低水準の為替手数料による外貨普通預金など、ネット銀行の低コスト体質を生かした商品展開を行っている。

2006年、国内のインターネット銀行として初めて、ビザ・インターナショナルの「プリンシパルメンバー」を取得した。これを利用し、「イーバンクマネーカード」の発行受付を開始した。このカードに関わる業務の一部をユーシーカードへ業務委託している。

2.2. 他社との提携
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2.2.1. エッジ
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2003年10月に、エッジ株式会社と提携し、同社が約35億円を出資して、筆頭株主となる。エッジは、筆頭株主として12人のファイナンス担当社員を出向させたが、企業文化の違いもあり、投資先などを巡り、イーバンクに従来からいた経営陣などと対立。12月に、イーバンクが出向を断る書面や出資契約無効を主張する書面を送付したのを始め、社外取締役の辞任、特別背任罪や信用毀損罪で双方が刑事告訴、脅迫とも言われた電話内容のネット上での公開などが行われ、関係は泥沼化した。これらのことがあり、2004年10月22日に、ライブドアが株式を第三者に売却して、提携を解消することで、両社は和解した。

2.2.2. GMO
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上記ライブドアとの紛争中の2004年9月30日に、イーバンク銀行が、グローバルメディアオンラインに対して第三者割当増資を行い、GMOは株式の4.8%を保有するようになる。

2006年には、GMOインターネット及びオリエント信販株式会社と、インターネット金融事業における関係強化を目的とした資本・業務提携を発表した。2007年9月、GMOインターネットが所有する株式が譲渡されたが、業務協力は継続している。

2.2.3. 西日本シティ銀行
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当初、金融機関相互のネットワークである全国銀行データ通信システムに加盟していなかったため、イーバンク銀行相互以外の送金・入出金は大きく制限され、口座振替にも使えなかった。しかし、2006年1月に全銀ネットに加盟し、それにともなって他行から同社口座を直接指定した振込ができるようになっている。全銀ネット加盟の準備として、2005年9月、支店と支店コードが割り振られた。

2005年9月16日に、西日本シティ銀行と包括的な業務提携を行うことで合意した。当時のイーバンク銀行は日本銀行との当座預金取引を有していないが、提携の一環として、全銀ネットにより行う同社の内国為替取引の資金決済については西日本シティ銀行へ委託している。西日本シティ銀行の関連会社である、九州カード発行のクレジットカードと一体型のキャッシュカードの発行もされている。

2007年11月26日および12月1日に、一部手数料が改定された。

後に、NCBダイレクト利用者を対象とし、楽天競馬や宝くじの購入などを利用できるサービスを提供する、楽天銀行NCB支店のサービスを開始している。

2.3. 楽天グループ入り、楽天銀行へ商号変更
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2008年8月4日に、楽天株式会社との資本・業務提携を合意し、9月4日に発表された。

2008年9月29日に、楽天はイーバンク銀行が行う優先株による第三者割当増資を引き受け、199億8000万円を出資した。同時に、楽天の國重惇史副社長がイーバンク銀行社長に就任した。それまでの社長の松尾泰一は、取締役副会長執行役員となった。

2009年2月10日に、楽天は、優先株式をすべて普通株式に転換し、出資比率が46.39%となり、イーバンク銀行を連結子会社化した。

2009年2月23日、東京都民銀行から事業譲受し、同行楽天支店の預金・顧客を譲り受けた。これに伴い、都民銀行楽天支店利用者でかつ既存のイーバンク利用者については既存イーバンク口座に統合、譲受に伴いイーバンクを新たに利用する都民銀行楽天支店顧客については、自動的に口座開設手続きをイーバンク側が行う形を取った。

その後、2009年3月19日に、イーバンク銀行が楽天に対して第三者割当増資を実施し、楽天の出資比率は56.48%になった。さらに、4月1日には、楽天子会社の楽天クレジットがカードローン事業について、イーバンク銀行を承継会社とする吸収型会社分割を実施し、楽天がイーバンク銀行の株式57万9735株を取得し、67.22%となっている。

2009年6月4日に、「楽天銀行株式会社」への商号変更と、本店を楽天本社所在地へ移転する計画が発表され、6月29日の定時株主総会で承認された。本店移転は、当初の予定どおり、7月21日に実施された。2010年3月19日から4月30日にかけて、楽天株式会社による普通株式および新株予約権の株式公開買付け  がなされ、楽天株式会社の出資比率は91.93%となる。そして、金融庁長官の許可を得て、2010年5月4日に商号変更がなされた。2010年10月15日に、簡易株式交換を行い、楽天株式会社の完全子会社となっている。

2022年7月に東京証券取引所に上場する方向で手続きを開始したと発表した。当初は年内に手続きが完了し、同取引所に上場する予定としていたが、同年12月に年内上場を断念することを発表した。その後、2023年3月22日に同証券取引所から新規上場を承認され、同年4月21日にプライム市場に上場した。株式を売り出した結果、2023年6月30日現在、楽天グループの所有株式数の割合は63.33％となっている。

3. 沿革
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2000年1月 - 東京都千代田区内幸町一丁目1番7号に日本電子決済企画株式会社を設立。
2001年
3月 - 銀行業免許取得への予備審査申請。
6月 - 銀行業免許予備審査終了。商号をイーバンク銀行株式会社に変更。
7月 - 銀行業免許を取得、開業。
2002年4月 - モバイルバンキングサービスを開始。
2004年9月 - イーバンク銀行キャッシュカードを発行。
2006年
1月 - 全国銀行データ通信システムに直接接続。
5月 - マルチペイメントネットワークに接続。
2008年9月 - 楽天と資本・業務提携。
2009年
2月 - 楽天の子会社となる。
7月21日 - 本店を東京都品川区東品川四丁目12番3号に移転。
2010年
5月 - 商号を楽天銀行株式会社に変更。
10月 - 楽天の完全子会社となる。
2015年
3月 - 高知競馬場で施行する重賞競走土佐春花賞の協賛を開始する。
4月 - デビットカードの未精算で支払いがない場合は信用情報機関に提供開始する。
7月 - 本店を東京都世田谷区玉川の二子玉川ライズにある新社屋「楽天クリムゾンハウス」に順次移転。
2019年4月 - 楽天グループの再編により楽天銀行株式会社の株式が楽天株式会社から楽天カード株式会社に継承される。
2020年7月6日 - 東京都港区のNBF品川タワーへ本店を移転した。
2022年4月 - 楽天銀行株式会社の株式が楽天カード株式会社から楽天グループ株式会社に継承される。
2023年
4月21日 - 東京証券取引所プライム市場に上場。
第一生命保険の顧客を対象とした、第一生命支店を開設。
2024年
4月頃 - ビューカードを銀行代理店としてJRE POINT利用者を対象とした、JRE BANKのサービスを開始予定。

4. 口座の種類
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個人口座 - 個人を対象とした口座。
個人ビジネス口座 - 個人事業主を対象とした口座。個人口座を開設してから申し込む。
法人ビジネス口座 - 法人を対象とした口座。

5. 銀行名・支店名
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かつて、イーバンク銀行であった当時、同社の商号における「バンク」と「銀行」の重複は、銀行法第6条が「銀行は、その商号中に銀行という文字を使用しなければならない」と定めているためである。

楽天銀行の各支店の名称は「ジャズ支店」「ロック支店」「サンバ支店」など、音楽ジャンルを表す支店名となっている。

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5.1. BaaS
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当社を所属銀行として第一生命・ビューカードを銀行代理店とした口座開設を行う。

また、大垣共立銀行・西日本シティ銀行のインターネットバンキング利用者を対象として、スポーツ振興くじや公営競技の券のネット販売を行う事業を手掛けている。

6. キャッシュカード・一体型カード
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設立当初は、イーバンク銀行にはキャッシュカードがなかった。代わりに、支店番号や口座番号などが記載された紙でできたカードが届けられていた。

2003年にクレジットカードと一体になったキャッシュカードを、2004年には単独のキャッシュカードの発行が開始され、直接ATMでの入出金が可能となった。

2022年5月現在の楽天銀行のキャッシュカードは以下の種類がある。ただし、申し込み・所持できるのは、1つの口座に対し楽天銀行キャッシュカード1枚とデビット機能付キャッシュカード1枚とクレジット機能付キャッシュカード1枚の合計3枚までであるが、現在は、デビット機能付もしくはクレジット機能付のキャッシュカードを所有済みの利用者が楽天銀行キャッシュカードを追加することはできない。

6.1. 楽天銀行キャッシュカード
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2004年9月12日より「イーバンクキャッシュカード」として発行開始。
提携ATMを利用した普通預金の入出金ができる。
2005年4月11日より、外為どっとコムと提携し、Edy機能付きのイーバンクキャッシュカードを発行していた。
通常デザインの他、表面に競走馬及び競艇選手がデザインされた「競走馬キャッシュカード」「競艇キャッシュカード」を発行していた。
商号変更に伴い、2010年5月4日より「楽天銀行キャッシュカード」へと名称が変更された。。
かつて新規発行手数料1,050円が必要であったが、2012年9月24日より新規発行手数料が無料となった。
2020年11月24日より、新規発行が原則として廃止され、デビット機能付もしくはクレジット機能付キャッシュカードのみとなった。なお、以前よりデビット機能付やクレジット機能付キャッシュカードが発行できなかった16歳未満には、引き続き楽天銀行キャッシュカードが発行される。

6.2. デビット機能付キャッシュカード
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キャッシュカード機能とデビットカード機能が1つになったカードで、通常のキャッシュカード機能に加え、日本国外のATMを使用して預金口座から現地通貨の引き出しが出来る他、口座残高からの即時引き落としによって、日本国内及び世界各国のVISA加盟店で「VISAカード」として利用もできる。
複数のデビット機能付キャッシュカードは併用できないため、すでにデビットカードを所有している者が別の種類のデビットカードを申し込んだ場合は、カードを切り替えることになる。切替後のカードをATMで使うか、発行から30日経過した時点で、切替前のカードは有効期限繰り上げで使用不可となる。なお、年会費無料のカード間の切替は、発行手数料550円が必要となる。
満16歳以上の口座保有者が申し込める。
ガソリンスタンドで満タン給油する際、支払い金額が後から決まるため通常デビットカードは使えないが、預金残高が一万円以上ある場合は支払いができる。
2015年4月からデビットカード未精算で支払いが完了しない場合は株式会社日本信用情報機構に信用情報が登録される。
2016年9月20日より電子マネーやプリペイドカードへのチャージが楽天スーパーポイントの付与対象外となった。 楽天銀行ベーシックデビットカード
2008年2月12日、日本発行のVISAデビットでは初めてVISA認証サービスに対応した。
Visaのタッチ決済に対応している。 楽天銀行シルバーデビットカード
楽天銀行ベーシックデビットカードにショッピング保険が付帯した上位カード。
2,200円の年会費が別途必要である。 楽天銀行ゴールドデビットカード
ショッピング保険、国内旅行/海外旅行傷害保険が付帯したゴールドカード。
5,500円の年会費が別途必要である。 楽天銀行デビットカード
2015年4月20日より、JCBデビットカードの受付を開始した。
発行手数料、年会費は無料である。
J/Secure、JCB Contactless、CirrusネットワークのATM利用に対応している。 楽天銀行パンダデビットカード
2017年9月19日より発行が開始された。
お買いものパンダがデザインされたカードで、デザイン以外は通常デザインの楽天銀行デビットカードと同等である。
2019年5月21日より新デザインに変更された。 楽天銀行デビットカード
2020年5月11日より、Mastercardデビットカードの受付を開始した。
Mastercard ID Check、Mastercardコンタクトレスに対応している。

楽天銀行ビジネスデビットカード
2016年3月28日より、法人向けに発行開始。
2017年11月20日より、個人事業主にも発行開始。

6.3. クレジット機能付キャッシュカード
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申込の際発行クレジット会社における審査があるため、カードが到着するまで2～3週間程度を要する。審査結果によっては、発行を見送られる可能性もある。

楽天銀行カード
2009年7月27日より「楽天イーバンクカード」として受付開始。
楽天カードと提携したクレジットカードとキャッシュカードが一体化されたカード。
商号変更に伴い、2010年5月4日より「楽天銀行カード」へと名称が変更された。 楽天銀行ジョーヌカード
2007年9月15日より、九州カードと提携し「イーバンクカードジョーヌ」として既口座開設者申込開始。
楽天銀行キャッシュカード機能とクレジットカード機能が1つになったカードで、通常のキャッシュカード機能に加え、九州カードとしてクレジット利用ができる。
2007年9月8日より口座開設申し込みと同時に申し込みでき、VISA提携カードとして海外でも利用が可能。iDの利用もできる。
イーバンク銀行初のICチップがあるクレジット機能付キャッシュカードである。
商号変更に伴い、2010年5月4日より「楽天銀行ジョーヌカード」へと名称が変更された。 楽天銀行セディナカード
2007年2月1日より、オーエムシーカードと提携し「イーバンクカードOMC」として発行開始。
イーバンクキャッシュカード機能とクレジットカード機能が1つになったカードで、通常のキャッシュカード機能に加え、OMCカードとしてクレジット利用ができる。
口座開設申し込みと同時に申し込みでき、VISA提携カードとして海外でも利用が可能。ダイエーなどで利用した際の特典もプロパーカードと同様に利用可能。
商号変更に伴い、2010年5月4日より「楽天銀行セディナカード」へと名称が変更された。

6.4. プリペイドカード
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楽天銀行プリペイドカード
2017年1月16日より発行開始。
普通預金口座または楽天スーパーポイントからチャージができる。
楽天銀行で発行されているカードの中で唯一キャッシュカードの機能がない。

6.5. 過去に発行していたカード
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イーバンクマネーカード
2007年6月16日より、既口座開設者先行申込を開始。同年7月23日より、送付および新規口座開設同時申込が開始された。
2008年3月24日より利用金額の0.5%がポイントとして還元されるサービス「クラシックプレミアム」を開始した。
2010年4月5日以降VISAデビット機能は停止され、キャッシュカード機能のみ利用可能となっている。ネクストマネーカード

2009年1月19日より、ひかり支店口座開設者向けに発行開始。
イーバンクマネーカード同様、VISAデビットカード一体型キャッシュカードであるが、発行元がNTTファイナンスとなる。
2009年10月30日より、ひかり支店の口座開設とネクストマネーカードの新規入会申込の受付は停止となり、2010年3月31日にネクストマネーカードのキャッシュカード機能とVISAデビットサービスが終了した。イーバンクカードニコス

2003年6月30日 から2007年1月31日申込分 まで発行していたカードで、イーバンクキャッシュカードの機能のほか、VISA提携カードとしてクレジットカード利用もできる。口座開設申し込みと同時に申し込みできた。入会金・年会費・カード発行手数料は無料であった。
クレジットカードとしては2007年7月31日まで、キャッシュカードとしては同年8月31日まで利用可能であった。

7. 入金・出金
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自社が設置するATMは無く、ゆうちょ銀行、セブン銀行、イオン銀行、イーネット、ローソン、みずほ銀行、PatSat および三菱UFJ銀行 のATMにて入金・出金ができる。
利用者本人のゆうちょ銀行通常貯金との間での入金・出金ができる。個人ビジネス口座は、このサービスを利用できない。利用に際しては、利用者本人のゆうちょ銀行の通常貯金を登録するため「自動払込利用申込書」を提出する必要がある。入金は楽天銀行にログイン後に自分の郵便貯金から資金を吸い出す形で、振込送金とは異なる。
証券会社やFX会社等の利用者本人の預かり金口座へは、即時入金サービス「楽天銀行かんたん決済プラス」を利用して送金できる。
入出金無料条件は、2009年8月1日より、キャッシュカードの種類から預金残高のみ、2010年3月からは預金残高またはハッピープログラムのレベルに応じたランクのいずれか高いほうへと変更されている。
入金・出金等の取引があった際には、即時にEメールを送信するのが標準仕様となっている。

8. 楽天会員リンク登録
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口座を楽天会員と紐づけすることで、楽天の決済サービスや優遇プログラムが受けられる。

楽天での購入代金を口座から自動で引き落とされる「楽天バンク決済」が利用できる。
振込にかかる手数料を手持ちの楽天スーパーポイントもしくは楽天キャッシュで支払うことができる。
銀行残高や取引件数に応じて会員ステージが決定され優遇を受けられる「ハッピープログラム」にエントリーできる。
会員ステージをあげられる主な取引
給与・賞与受取、通常振込、ATM取引
各種口座振替
楽天証券への入金
楽天Edyのチャージ
宝くじの購入、公営競技への入金
レベルに応じたランクによる優遇措置
上記取引に応じて付与される所定の楽天スーパーポイントの付与倍率
他行への振込手数料の無料回数
提携ATMでの無料取引回数

9. 振込
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9.1. 振込サービス
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すべてサイト内での利用となり、提携ATMでは取り扱っていない。

個人の楽天銀行口座同士の場合は時間を問わず手数料無料。法人口座は50円。
他行振込は、2006年1月より全銀ネットに直接接続されたため、現在は全国の金融機関を指定して直接振込することができる。他行への振込手数料は3万円未満168円、3万円以上262円となっている。
他行へ振り込む際は、現在次の各行と提携を結び、振込先口座番号の入力のみで振込先名義のオンライン照会が行われるようになった。
2007年2月1日開始 - 都市銀行始め以下の各行
2007年4月16日開始 - 全国地方銀行協会加盟64行
2007年5月6日開始 - 全国信用金庫協会加盟287金庫
2007年10月31日開始 - イオン銀行
かつて他行からイーバンク銀行宛の振込は、りそな銀行、三井住友銀行、みずほ銀行、三菱東京UFJ銀行の「振込入金口座」を利用した振込であった。振込先名義は自分の氏名ではなく、「イーバンクギンコウ