Query: Prilaku keuangan syariah

title: Analisis Prilaku Moral Hazard Nasabah terhadap Pembiayaan Berbasis Bagi Hasil (Studi: PT. Bank BNI Syariah Cabang Makassar)
abstract: Hasil penelitian menunjukkan bahwa perilaku moral hazard nasabah pada PT BNI syariah cabang Makassar merupakan salah satu risiko yang harus ditanggung oleh pihak bank terkait pembiayaan berbasis bagi hasil, karena pembiayaan ini utamanya Mudharabah adalah pembiayaan yang menganut character based atau dalam penyalurannya tidak hanya melihat jaminan yang diberikan oleh nasabah akan tetapi melihat karakter dari nasabah tersebut. Usaha preventif atau mitigasi yang dilakukan oleh perbankan dalam mengatasi risiko Moral hazard dibagi menjadi mitigas pra akad dan pasca akad. Mitigasi pra akad adalah upaya pendeteksian dini terkait karakter nasabah sebelum mengambil pembiayaan sedangkan mitigasi pasca akad adalah mitigasi yang dilakukan setelah penyaluran pembiayaan, seperti monitoring/pengawasan serta mewajibkan laporan keuangan bagi nasabah

title: Analisis Faktor Faktor yang Mempengaruhi Niat Prilaku Mobile Banking Bank Syariah di Kota Batam
abstract: Penelitian ini dilakukan untuk menguji pengaruh variabel, manfaat yang dirasakan, kemudahaan pengguna, persepsi kreadibilitas, biaya keuangan, dan subjektif norma terhadap niat pengguna mobile banking syariah di kota Batam. Sampel yang digunakan dalam penelitian tersebut adalah bank bank syariah di kota Batam, yaitu bank BNI syariah, bank BTN syariah, BRI syariah, Danamon syariah, Cimb niaga syariah. Teknik pengumpulan data dilakukan dengan menyebarkan kuesioner kepada nasabah bank syariah di Kota Batam yaitu sebanyak 350 responden. Teknik sampling yang digunakan adalah non probability sampling dengan menggunakan metode judgmental sampling. Dari hasil analisis menunjukan bahwa manfaat yang dirasakan, persepsi kreadibility, memberi pengaruh signifikan positif terhadap niat prilaku mobile banking syariah, dan biaya keuangan memberikan pengaruh signifikan negatif terhadap niat prilaku mobile banking syariah, sedangakan kemudahaan pengguna dan norma subjektif tidak berpengaruh signifikan terhadap niat prilaku mobile banking syariah.

title: ANALISIS PRILAKU MEMINJAM/BERHUTANG ANGGOTA PADA BMTIA (BAITUL MAAL WAT TANWIL ISLAM ABDURAB)
abstract: Hasil penelitan menunjukkan alasan masyarakat (anggota BMTIA) meminjam uang lebih disebabkan oleh 2 hal seperti alasan keamanan pengelolaan keuangan yang mana dengan pendapatan tetap yang mereka peroleh setiap bulannya dan dijadikan dasar untuk mminjam dalam rangka memenuhi kebutuhan keluarga dan Alasan ketidapercayaan dengan lembaga keuangan non syariah sehingga mereka lebih memilih berhutang di BMT Syariah. Walaupun terdapat banyak tawaran dari lembaga keuangan dan perbankan konvensional dengan menawarkan tingkat suku bunga yang beragam, namun dasar keyakinan nasabahlah/anggota BMT mereka lebih memilih BMT ynag berbasis syariah. Sedangkan alasan kekuasaan, kualitas dan kegelisahaan bukan menjadi alasan bagi nasabah untuk berhutang di BMT syariah. Nasabah yang berhutang karena kebutuhan dan hutang yang diajukan sekedar untuk membeli kebutuhan pokok dan tidak mereka tidak gelisah akan kekurangan namun dengan adanya peluang yang ditawarkan BMT syariah sehingga mereka meminjam dan bergabung dengan BMT Islam Abdurrab. Adapun yang menjadi sampel dalam penelitian sebanyak 51 orang dari 168 anggota BMT, dengan menggunakan rumus skala likert. Metode yang digunakan dalam penelitian yakni metode Deskriftif Kualitatif.

title: Analisis perilaku nasabah dalam mengambil keputusan pembiayaan di bank syariah (studi kasus pada PT BPRS Bumi Rinjani Batu) Rofii Anwar
abstract: faktor faktor nasabah, Keputusan Pengambilan Pembiayaan Lembaga Keuangan merupakan unsur penting dalam perekonomian yang semakin kompleks seperti saat ini. Ketersediaan dan peran serta lembaga keuangan menjadi sangat penting dalam memenuhi kebutuhan dana bagi pihak yang defisit dana dalam rangka untuk mengembangkan dan memperluas suatu usaha atau bisnis. Lembaga keuangan sebagai lembaga intermediasi berfungsi memperlancar mobilisasi dana dari pihak yang surplus dana ke pihak defisit dana. PT BPRS Bumi Rinjani Batu merupakan unit usaha yang bergerak secara khusus melayani jasa perbankan nasabah berdasarkan prinsip syari'ah. Dalam rangka meningkatkan kinerja operasionalnya, perbankan syariah berusaha untuk melayani kebutuhan masyarakat secara luas dan menyeluruh. Bank syariah harus memperhatikan prilaku nasabah baik yang menabung maupun yang meminjam sehingga dapat meningkatkan efektifitas kinerja bank. Secara umum calon nasabah yang membutuhkan dana akan memilih bank yang dapat memberikan keuntungan dan kemudahan. Dengan adanya persaingan yang semakin ketat antar BPR syariah, maka akan membuat nasabah benar benar selektif dalam mengambil keputusan pembiayaan, yang kemudian mengharuskan para nasabah mempertimbangkan beberapa faktor, salah satunya adalah faktor eksternal dan faktor internal perilaku nasabah. Faktor faktor eksternal yang mempengaruhi keputusan nasabah antara lain kebudayaan, kelas sosial dan kelompok referensi, sedangkan faktor internal yang mempengaruhi keputusan nasabah antara lain individual dan psikologis. Tujuan dari penelitian ini adalah (1) Untuk mengetahui pengaruh karakteristik nasabah dari faktor ekstern secara parsial terhadap keputusan nasabah dalam mengambil pembiayan pada PT. BPRS Bumi Rinjani Batu. (2) Untuk mengetahui pengaruh karakteristik nasabah dari faktor Intern secara parsial terhadap keputusan nasabah dalam mengambil pembiayan pada PT. BPRS Bumi Rinjani Batu; (3) Untuk Mengetahui pengaruh karakteristik dari sisi faktor Ektern dan faktor Intern secara simultan terhadap keputusan nasabah dalam mengambil pembiayan pada PT. BPRS Bumi Rinjani Batu. Variabel yang digunakan pada penelitian ini terdiri dari variabel bebas dan variabel terikat. Untuk variabel bebasnya yakni perilaku nasabah (X) yang terdiri dari variabel faktor eksternal (X1) dan faktor internal (X2) Sedangkan variabel terikatnya adalah variabel keputusan nasabah dalam mengambil pembiayaan (Y) Jenis penelitian ini adalah deskriptif korelasional, sedangkan populasi yang digunakan dalam penelitian ini adalah sebanyak 166 orang dan sampel berjumlah 47 orang. Teknik pengambilan sampel yang digunakan adalah teknik propotional random sampling, dengan instrumen angket atau kuesioner. Sedangkan skala yang digunakan adalah skala likert dengan empat opsi pilihan jawaban. Untuk menguji kelayakan instrumen digunakan uji validitas dan reliabilitas. Teknik pengumpulan data dalam penelitian ini menggunakan angket atau kusioner. Penelitian ini menggunakan teknik analisis regresi linier berganda. Hasil penelitian menunjukkan bahwa (1) ada pengaruh yang signifikan dari Faktor eksternal terhadap keputusan pengambilan pembiayaan di PT. BPRS Bumi Rinjani Batu. (2) ada pengaruh yang signifikan dari Faktor internal terhadap keputusan pengambilan pembiayaan di PT. BPRS Bumi Rinjani Batu; (3) ada pengaruh variabel perilaku nasabah yang terdiri faktor eksternal dan internal secara simultan terhadap terhadap keputusan pengambilan pembiayaan di PT. BPRS Bumi Rinjani Batu. Dari hasil penelitian tersebut dapat disimpulkan bahwa faktor eksternal dan faktor internal memiliki pengaruh terhadap keputusan nasabah dalam mengambil pembiayaan di PT. BPRS Bumi Rinjani Batu. Oleh karena itu perlu disarankan adanya perhatian PT BPRS Bumi Rinjani Batu terhadap faktor eksternal dan faktor internal misalnya dengan selalu mengevaluasi variabel faktor eksternal dan faktor internal, karena hal ini berkaitan dengan penarikan minat nasabah dalam mengambil pembiayaan dan mempertahankan nasabah yang ada sehingga diharapkan akan timbul keloyalan terhadap produk PT.BPRS Bumi Rinjani Batu.

title: ANALISIS FAKTOR FAKTOR YANG MEMPENGARUHI KREDIT MACET PADA LEMBAGA KEUANGAN MIKRO SYARIAH BMT DI SUKOHARJO
abstract: Tujuan penelitian ini adalah untuk mengetahui faktor faktor apa saja yang mempengaruhi pembiayaan macet pada nasabah di BMT Kabupaten Sukoharjo dan untuk mengetahui faktor yang paling berpengaruh dalam menyebabkan terjadinya kredit atau pembiayaan macet. Hasil penelitian ini diharapkan sebagai pedoman dalam pengambilan keputusan kebijakan masalah pembiayaan atau kredit, menyangkut latar belakang terjadinya kredit macet. Metode analisis data adalah suatu metode yang digunakan untuk mengolah hasil penelitian guna memperoleh suatu kesimpulan. Alat analisis yang digunakan dalam penelitian ini adalah analisis faktor, regresi linier berganda dengan uji t, uji F, koefisien determinasi (R2) dan uji asumsi klasik. Populasi dalam penelitian ini adalah nasabah BMT di Kabupaten Sukoharjo yang mengambil pembiayaan atau kredit. Dalam penelitian ini menggunakan 30 nasabah sebagai sampel. Karena pertimbangan efisiensi waktu, biaya serta tenaga peneliti. Berdasarkan hasil penelitian diketahui bahwa faktor faktor yang mempengaruhi prilaku nasabah pada kejadian kredit macet di BMT Kabupaten Sukoharjo adalah faktor internal dan faktor eksternal. Faktor internal berpengaruh signifikan terhadap kredit macet pada BMT di Kabupaten Sukoharjo. Faktor eksternal berpengeruh signifikan terhadap kredit macet pada BMT di Kabupaten Sukoharjo. Hasil perhitungan menunjukan bahwa faktor eksternal mempunyai nilai koefisien beta sebesar 0,469 yang lebih besar jika dibandingkan dengan faktor internal yaitu sebesar 0,345. Hal ini menunjukkan bahwa faktor eksternal lebih dominan berpengaruh terhadap kredit macet pada BMT di Kabupaten Sukoharjo.

title: Pinjaman Uang dan Gadai Emas Pada Perbankan Syariah
abstract: Sistem Perbankan syariah merupakan alternatif baru dalam penyelamatan ekonomi bangsa dan prilaku ekonomi masyarakat Islam dalam amalan riba yang dilarang Agama Islam. Perbankan Syariah pada saat sekarang telah menawarkan bermacam produk dan jasa layanannya kepada masyarakat yang mengalami deficit dana untuk keperluan usaha produktif maupun untuk kebutuhan konsumtif seperti produk pinjaman uang dengan prinsip Gadaian Emas. Gadaian Emas ini sebagai jaminan terhadap pinjaman keuangan oleh nasabah kepada perbankan Syariah berdasarkan kombinasi prinsip ar Rahn, Qard dan Ijarah. Diantara Bank Syariah di Riau yang telah menawarkan produk ini kepada masyarakat seperti Bank Syariah Mandiri (BSM) cabang pembantu Bengkalis dan Bank RiauKepri Syariah Cabang Pekanbaru. Kedua dua bank syariah tersebut dalam operasional menawarkan pinjaman uang dengan gadaian emas sebagai jaminan hutang mempunyai persamaan tetapi juga ada perbedaan terutama, dalam pemberian besar jumlah pinjaman uang berdasarkan standar emas. Bank RiauKepri Syariah cabang Pekanbaru meberikan pinjaman uang 80% dari harga taksir emas sebagai objek jaminan, manakala pada Bank Syariah Mandiri Cabang Pembantu Bengkalis memberikan pinjaman uang sebesar 90% dari harga taksir emas jaminan dan perbedaan dalam menentukan jumlah biaya simpanan pemeliharaan emas berdasarkan akad al ijarah serta biaya asuransinya.

title: Analisis sikap prilaku nasabah perbankan untuk pengembangan bank muamalat di kota kupang
abstract: Bank Muamalat Indonesia adalah bank umum pertama di Indonesia yang menerapkan prinsip Syariah Islam dalam menjalankan sistem operasionalnya. Sebagai pelopor bank syariah di Indonesia, Bank Muamalat terdorong untuk selalu tampil terdepan dalam memperjuangkan ekonomi syariah yang dipercaya mampu mengentaskan masalah kemiskinan serta meningkatkan stabilitas ekonomi Indonesia. Bank Muamalat juga terus berupaya melakukan berbagai langkah terobosan dan inovasi, serta ekspansi bisnis perbankan syariah melalui penambahan jumlah cabang di berbagai pelosok tanah air, agar dapat menjadi role model bagi Lembaga Keuangan Syariah (LKS) di tanah air dan juga dunia. Pada akhir Tahun 2006, Bank Muamalat membuka salah satu cabang di Nusa Tenggara Timur tepatnya di Kota Kupang dan menjadi bank syariah pertama yang didirikan di Provinsi Nusa Tenggara Timur. Pembukaan kantor cabang ini untuk memenuhi permintaan pasar di daerah tersebut, selain itu pembukaan Bank Muamalat cabang Kupang juga didasari adanya optimisme para pengelola Bank Muamalat terhadap potensi Nusa Tenggara Timur khususnya Kota Kupang yang besar. Masyarakat Kota Kupang memiliki keanekaragaman budaya, ras dan agama, hal ini dikarenakan Kota Kupang menjadi tempat berkumpulnya pedagang dan masyarakat yang berasal dari kabupaten lain yang berada di NTT. Keanekaragaman yang luas ini memungkinkan terdapatnya berbagai persepsi yang mempengaruhi perilaku masyarakat dalam memilih bank. Dengan memahami sikap dan perilaku masyarakat tersebut, maka Bank Muamalat dapat memiliki penilaian yang kuat untuk mendisain strategi dan kebijakan agar lebih bersifat market driven. Dalam pengembangan Bank Muamalat di Kota Kupang diperlukan informasi pasar secara lebih spesifik mengenai sikap dan perilaku yang dihubungkan dengan faktor faktor demografi dan perilaku (behavioral) nasabah perbankan untuk mengetahui potensi di wilayah tertentu dan digunakan sebagai dasar perencanaan program pengembangan Bank Muamalat. Dalam hal ini adalah perencanaan pengembangan Bank Muamalat dengan mengkaji dari sudut pandang nasabah perbankan. Penelitian ini bertujuan untuk mengidentifikasi segmen pasar Bank Muamalat di Kota Kupang, mengidentifikasi faktor faktor penting dalam pemilihan Bank Muamalat, menganalisis sikap dan perilaku nasabah perbankan di Kota Kupang terhadap Bank Muamalat dan merumuskan alternatif strategi pengembangan yang sesuai dengan perilaku nasabah perbankan Kota Kupang. Penelitian dilakukan di Kota Kupang pada Agustus Oktober 2009 menggunakan pendekatan survei terhadap 120 orang nasabah perbankan yang dibagi menjadi tiga kategori yakni kategori nasabah syariah sebanyak 30 orang, nasabah konvensional&syariah sebanyak 30 orang, dan nasabah konvensional sebanyak 60 orang. Teknik pengambilan sampel yang digunakan adalah metode tak berpeluang (non probability sampling) yaitu convenience sampling. Analisis data yang digunakan adalah analisis deskriptif, analisis cluster, dan analisis faktor. Berdasarkan analisis cluster, dapat disimpulkan bahwa seluruh nasabah bank syariah termasuk dalam segmen syariah loyalist. Nasabah konvensional&syariah terbagi dalam dua segmen yang berbeda yakni pada segmen floating more syariah dan floating less syariah dengan persentase masing masing sebesar 53.33% dan 46.67% Sebagian besar nasabah yang termasuk kategori nasabah konvensional merupakan conventional loyalist dengan persentase sebesar 55% Nasabah konvensional juga terdapat dalam segmen floating more syariah dan floating less syariah masing masing sebesar 8.33% dan 36.67% Berdasarkan analisis faktor, faktor yang dipertimbangkan oleh nasabah untuk memilih bank dapat dikelompokkan menjadi 5 faktor yakni tampilan fisik, aksesibilitas lokasi, pricing product, kualitas pelayanan, dan fasilitas perbankan. Berdasarkan hasil penelitian, diketahui bahwa sebagian besar nasabah konvensional&syariah (53% lebih sering menggunakan bank konvensional sebagai bank utama dibandingkan bank syariah. Mayoritas nasabah (90% akan tetap menggunakan bank konvensional dan bank syariah secara bersamaan, namun responden konvensional&syariah mengaku di masa yang akan datang lebih tertarik untuk memilih Bank Muamalat dibandingkan bank konvensional dengan persentase sebanyak 70% Sebagian besar nasabah konvensional (54% mengaku tidak berminat/kurang berminat/ragu ragu terhadap jasa Bank Muamalat, dikarenakan nasabah konvensional menganggap sistem nagi hasil kurang menguntungkan serta nasabah meragukan keamanan, pelayanan dan kelengkapan fasilitas yang ditawarkan Bank Muamalat. Penelitian dapat dikembangkan untuk wilayah provinsi lainnya, sehingga bisa didapatkan gambaran tentang segmentasi pasar Bank Muamalat di Indonesia selain itu, penelitian lanjutan mengenai kepuasan nasabah terhadap kinerja Bank Muamalat sebaiknya dapat dilakukan, agar diketahui gap antara ekspektasi nasabah dan kinerja Bank Muamalat. Dalam mengatasi masalah yang ditemukan dalam penelitian ini, maka Bank Muamalat perlu melakukan sosialisasi secara continue mengenai keuntungan emosional dan keuntungan fungsional yang dapat diperoleh dalam penggunaan jasa Bank Muamalat, perlu adanya pemberian pemahaman dan informasi yang jelas mengenai produk dan layanan yang diberikan, perlu dilakukannya edukasi mengenai sistem perbankan syariah kepada nasabah muslim, perlu adanya strategi customer relationship secara berkesinambungan, memperbaiki kinerja pelayanan baik produk maupun jasa, meningkatkan awareness nasabah perbankan tentang keuniversalan Bank Muamalat melalui promosi dan perlu adanya penambahan jumlah pegawai serta pembukaan cabang kantor di daerah daerah lain di Provinsi Nusa Tenggara Timur.

title: Lembaga Penjamin Simpanan (Lps) Syariah Sebagai Instrumen Ekonomi Dan Perbankan
abstract: Industri keuangan dan perbankan merupakan pilar yang sangat penting dalam menopang perkembangan ekonomi nasional, guna menjaga kemajuan ekonomi nasional. Stabilitas industri dimaksud sangat berpengaruh pada stabilitas perekonomian secara keseluruhan. Dalam dunia perbankan konvensional, perkembangannya sangat dipengaruhi oleh paham positivistik liberal serta kekuatan ideologi kapitalisme global. Paradigma positivistik tertulis telah mempengaruhi perkembangan hukum sejak abad ke 19, dimana kapitalisme dan liberalisme telah menjadi prinsip prilaku produksi di Negara Eropah Barat. Mengutip pemikiran Karl Marx yang menyatakan dari segi proses kapitalisme, sistem ekonomi hanya mengakui satu hukum yaitu hukum tawar menawar di pasar dan yang menentukan adalah keuntungan yang besar. Sementara Frans Magis Suseno menyatakan dari aspek output, dalam kaptalisme hal hal yang ingin dihasilkan adalah nilai tukar bukannya nilai pakai.Di pihak lain memahami pemikiran Soekarno untuk masyarakat Indonesia, dia menyatakan tabiat sosialistis lebih dekat dengan ciri dan karakter masyarakat. Lebih lanjut Soekarno menyatakan, Islam sejati mengandung dan menerapkan kewajiban nasionalis. Islamisme sejati mengandung tabiat sosialistis (walaupun belum tentu bermakna dan sama dengan paham Marxisme yang lebih ke materialisme) sebab Islam berasaskan pada spritualisme. Secara prinsip baik Islamisme maupun Marxisme sama sama melawan kapitalisme

title: OPTIMALISASI PERAN DEWAN PENGAWAS SYARIAH (DPS) SEBAGAI ADVISOR DALAM LEMBAGA KEUANGAN SYARIAH
abstract: Saat ini Lembaga Keuangan Syariah telah ada dan mengalami perkembangan dengan cukup pesat. Lembaga Keuangan Syariah merupakan suatu lembaga dengan tujuan utamanya untuk menjalankan perintah Allah sesuai dengan Al Qur'an dan As Sunnah. Salah satunya yaitu dengan melakukan kegiatan ekonomi dan muamalah (jual beli) sesuai dengan syariat islam. Lembaga keuangan syariah terdiri dari Lembaga Keuangan Bank Syariah dan Lembaga Keuangan Syariah non bank. Lembaga Keuangan Bank syariah terdiri dari Unit Usaha Syariah (UUS) Bank Umum Syariah (BUS) dan Bank Perkreditan Rakyat Syariah (BPRS) Sedangkan Lembaga Keuangan Syariah Non Bank terdiri dari Asuransi Syariah, Pegadaian Syariah, Baitul Maal Wattamwil (BMT) koperasi Syariah dan sebagainya. Sebagai lembaga yang berada dibawah naungan syariat islam, Lembaga Keuangan Syariah dalam aktivitasnya membutuhkan Dewan Pengawas Syariah (DPS) agar segala sesuatu yang dijalankan tidak menyimpang dan tetap sesuai dengan kaidah islam. Peran dari Dewan Pengawas Syariah yaitu mengawasi segala aktivitas kegiatan usaha yang dilakukan oleh lembaga keuangan syariah sesuai dengan fatwa yang sudah diputuskan oleh Dewan Syariah Nasional. Dewan Pengawas Syariah juga memiliki fungsi utama sebagai advisor. Dimana bertugas untuk memberikan nasihat, pemikiran, inspirasi, saran serta konsultasi mengenai pengembangan produk dan jasa yang ingin dilakukan. Namun dalam pelaksanaannya, masih terdapat banyak lembaga keuangan syariah yang memiliki Dewan Pengawas Syariah namun Dewan Pengawas Syariah tersebut tidak paham mengenai syariat islam. kurangnya peran serta Dewan Pengawas Syariah dalam menjalankan tugasnya menjadi alasan utama Lembaga Keuangan Syariah tidak dapat berjalan dengan semestinya.

title: PENGELOLAAN WAQAF TUNAI DI LEMBAGA KEUANGAN SYARIAH
abstract: Waqaf berhubungan erat antara kehidupan spiritual dengan bidang sosial ekonomi masyarakat umum. Ibadah waqaf merupakan manifestasi dari rasa keimanan seseorang kepada Allah dan kepedulian yang tinggi terhadap sesama umat manusia. Pemberdayaan waqaf secara optimal sangatlah penting mengingat besarnya potensi yang ada. Waqaf tunai menjadi salah satu alternatif yang dapat di gunakan sebagai produk di lembaga keuangan syariah. Waqaf tunai mempunyai karakteristik yang unik dan aplicable untuk di jadikan sekema penghimpunan dan pendayagunaan asset produktif. Potensi waqaf, termasuk waqaf tunai di Indonesia cukup besar tetapi kurang dapat di kelola dengan baik. Banyaknya aset waqaf yang mangkrak dan dana waqaf tunai yang kurang produktif seharusnya dapat memberikan nilai manfaat lebih bagi umat apabila di kelola di sektor produktif atau sektor riil, tentu saja dengan memperhatikan konsep fiqih yang ada. Lembaga keuangan syariah dapat memanfaatkan skema wakaf tunai untuk melakukan pembiayaan produktif. Dengan pengalaman dan legalitasnya sebagai intermediary institution diharapkan lembaga keuangan syari'ah dapat mengelola asset waqaf produktif agar semakin bertambah sehingga lebih bermanfaat untuk ummat. Kreativitas dan penyesuaian produk waqaf tunai untuk pembiayaan lembaga keuangan syariah perlu dilakukan agar senantiasa sejalan dengan prinsip syariah dan tetap memberikan keuntungan bagi semua pihak, baik untuk kemaslahatan ummat maupun untuk lembaga keuangan syariah sendiri sebagai lembaga profit.