## Rješenje agencije za zaštitu tržišnog natjecanja klasa: UP/1-030-02/2000-1/88 od 19. lipnja 2000.

### NN 116/2000 (22.11.2000.), Rješenje agencije za zaštitu tržišnog natjecanja klasa: UP/1-030-02/2000-1/88 od 19. lipnja 2000.

# AGENCIJA ZA ZAŠTITU TRŽIŠNOG NATJECANJA

2248

Na teme­lju članka 30. stavak 2. točka 1. i stavka 3. te članka 35.
Zakona o zaštiti tržišnog natjeca­nja (»Narodne novine«, br 48/95, 52/97,
89/98; da­lje: ZZTN), u postupku koji je ravnate­lj Agencije za zaštitu
tržišnog natjeca­nja, po službenoj dužnosti, pokrenuo protiv Hypo
Alpe-Adria-Bank d.d., sa sjedištem u Zagrebu, Koturaška 47, odlukom Savjeta za
zaštitu tržišnog natjeca­nja sa 36. sjednice, održane 4. trav­nja 2000., ravnate­lj
Agencije za zaštitu tržišnog natjeca­nja donosi

## RJEŠENJE

I. Ništavni su Uvjeti dobiva­nja kredita za fizičke osobe Hypo Banke
Croatia d.d. (raniji naziv za Hypo Alpe-Adria-Bank d.d.), sa sjedištem u
Zagrebu, Koturaška 47, od 24. ožujka 1999., u dijelu kojim se kao instrument
osigura­nja povrata kredita utvrđuje polica životnog osigura­nja kod Prima
osigura­nja d.d., a ukoliko ju korisnik kredita već ima, prihvaćaju se police
većih osiguravajućih kuća, odnosno police Croatia osigura­nja d.d., Osigura­nja
Zagreb d.d. i Merkur osigura­nja d.d.; vinkulirane u korist Hypo Banke Croatia
d.d.

II. Ništavni su Uvjeti
stambenog kreditira­nja za fizičke osobe Hypo Alpe-Adria-Banke d.d., sa
sjedištem u Zagrebu, Koturaška 47, od 1. listopada 1999., u dijelu kojim se kao
instrument osi­gu­ra­­nja povrata kredita utvrđuje;

II. a) polica osigura­nja nekretnine od uobičajenih rizika kod
osiguravajuće kuće Prima osigura­nje d.d., a polica se vinkulira u korist Hypo
Alpe-Adria-Banke d.d. nakon odobre­nja kredita, a prije isplate;

II. b) osim osigura­nja nekretnine sklapa­njem police životnog osigura­nja
kreditoprimca također kod Prima osigura­nja d.d., ali i Croatia osigura­nja
d.d., Osigura­nja Zagreb d.d. i Merkur osigura­nja d.d., ako su sklop­ljene
ranije i vinkulirane u korist Hypo Alpe-Adria-Bank d.d.

III. Nalaže se Hypo Alpe-Adria-Bank d.d., sa sjedištem u Zagrebu,
Koturaška 47, da kao instrument osigura­nja povrata kredita prilikom zak­ljučiva­nja
ugovora o stambenom kreditu, prihvati police osigura­nja prvorazrednog
osiguravajuće­g društva po izboru korisnika kredita, ali i ostalih
osiguravajućih društava ukoliko bi banke prihvatile police od istih, uz jednaki
uvjet vinkulira­nja police u korist Hypo Alpe-Adria-Bank d.d., kao i u slučaju
Prima osigura­nja d.d.

– Rok izvrše­nja: Po donoše­nje Odluke Uprave banke, bez odgode, a
najkasnije u roku od tri dana od dana dostav­lja­nja ovog rješe­nja.

IV. U smislu točke I. i II. obvezuje se Hypo Alpe-Adria-Bank d.d.,
Zagreb, da kao dokaz izvrše­nja ovog rješe­nja Agenciji za zaštitu tržišnog
natjeca­nja dostavi odluku Uprave banke, kao i primjerak Izmjena i dopuna
Uvjeta stambenog kreditira­nja za fizičke osobe Hypo Alpe-Adria-Bank d.d.,
Zagreb.

– Rok izvrše­nja: 15 dana od dana dostave ovog rješe­nja.

V. Sukladno odredbama čl. 37.a ZZTN, ovo rješe­nje bit će objav­ljeno u
»Narodnim novinama«.

Obrazlože­nje

Ravnate­lj Agencije za zaštitu tržišnog natjeca­nja, sukladno ovlastima
iz članka 33. stavak 2. Zakona o zaštiti tržišnog natjeca­nja (»Narodne
novine«, br. 48/95, 52/97, 89/98; da­lje: ZZTN), pokrenuo je postupak utvrđiva­nja
narušava­nja slobodnog tržišnog natjeca­nja po službenoj dužnosti 22. rujna
1999. zbog indicija o postoja­nju zabra­njenog sporazuma po članku 7. stavak 1.
točke 3. i 6. i stavak 2. ZZTN-a protiv Hypo Alpe-Adria-Bank d.d., Zagreb, koja
svojim klijentima uvjetuje sklapa­nje ugovora o kreditu postoja­njem police
životnog osigura­nja i police osigura­nja nekretnine od uobičajenih rizika
Prima osigura­nja d.d., odnosno Croatia osigura­nja d.d., Osigura­nja Zagreb
d.d. ili Merkur osigura­nja d.d., ukoliko kreditoprimac već posjeduje ­njihovu
policu.

Povreda odredaba ZZTN
proizlazi iz sadržaja Uvjeta dobiva­nja kredita za fizičke osobe, od 24. ožujka
1999., i Uvjeta stambenog kreditira­nja za fizičke osobe od 1. listopada 1999.,
kojima Hypo Alpe-Adria-Bank d.d., Zagreb, izvješćuje javnost o svojoj kreditnoj
aktivnosti.

U Uvjetima dobiva­nja kredita
za fizičke osobe Hypo Banke Croatia d.d. (raniji naziv Hypo Alpe-Adria-Bank
d.d.), od 24. ožujka 1999., stoji: »Dužnik mora biti spreman sklopiti policu
životnog osigura­nja kod »Prima osigura­nja« d.d., a ukoliko je već ima,
prihvaćaju se police većih osiguravajućih kuća, odnosno police Croatia osigura­nja,
Zagreb osigura­nja i Merkura. Polica mora biti sklop­ljena na iznos u visini
minimalno 50% iznosa kredita. Osigurana suma mora iznositi minimalno 50% od
iznosa kredita. Polica mora biti vinkulirana u korist Hypo banke Croatia d.d.
nakon odobre­nja kredita, a prije isplate novca.«

U Uvjetima stambenog kreditira­nja za fizičke osobe Hypo Alpe-Adria-Bank
d.d. od 1. listopada 1999., u kojima ne stoji da se derogiraju raniji Uvjeti od
24. ožujka 1999., u podnaslovu »Osigura­nje«, stavak I., osigura­nje nekretnine,
stoji:

»Nekretnina u koju Banka vrši upis prava vlasništva ili prava zaloga
osigurava se od uobičajenih rizika kod osiguravate­ljske kuće PRIMA OSIGURANJE,
a polica se vinkulira u korist Hypo Alpe-Adria-Bank d.d. nakon odobre­nja
kredita, a prije isplate.«

I da­lje, u stavku II., Životno osigura­nje kreditoprimca, stoji:

»Osim osigura­nja nekretnine potrebno je sklopiti i policu životnog
osigura­nja kreditoprimca također kod PRIMA OSIGURANJA. Ukoliko kreditoprimac
već posjeduje policu životnog osigura­nja sklop­ljenu s Croatia osigura­njem,
Zagreb osigura­njem ili Merkurom, Banka je spremna prihvatiti istu. Minimalna
osigurana svota je 50% od iznosa kredita. Polica životnog osigura­nja također
se vinkulira u korist Hypo Alpe-Adria-Bank d.d. nakon odobre­nja kredita, a
prije isplate.«

Prema ovom uputstvu i usmenim uputama službenika u ­njenim poslovnicama
u Zagrebu, što su zaposlenici Agencije za zaštitu tržišnog natjeca­nja
provjerili neposredno na terenu, proizlazi da se uvjetova­njem zak­ljučiva­nja
ugovora o osigura­nju samo kod Prima osigura­nja d.d. ili kod Croatia osigura­nja
d.d., Osigura­nja Zagreb d.d. ili Merkur osigura­nja d.d., ukoliko je
kreditoprimac već posjeduje, isk­ljučuju s tržišta poduzetnici koji nisu
sudionici sporazuma, odnosno ne prihvaćaju se police osigura­nja iste kvalitete
drugih osiguravajućih društava kao instrument osigura­nja povrata kredita.

Sukladno iznijetom, Agencija
je dopisom od 22. rujna 1999. pokrenula posebni ispitni postupak radi utvrđiva­nja
narušava­nja slobodnog tržišnog natjeca­nja od strane Hypo Alpe-Adria-Bank
d.d., koje proizlazi iz postav­lja­nja zapreka pristupu tržišta drugim
osiguravate­ljima na način da se odobrava­nje stambenog kredita, sukladno
predmetnim uputstvima Hypo Alpe-Adria-Bank d.d., uvjetuje postoja­njem ugovora
o osigura­nju sklop­ljenog isk­ljučivo s Prima osigura­njem ili s Croatia
osigura­njem, Zagreb osigura­njem ili Merkur osigura­njem, ukoliko ih
kreditoprimac već posjeduje (čl. 7. st. 1. t. 3. i 6. i st. 2. ZZTN).

Tijekom postupka zatražena su i dobivena očitova­nja prema kojima
proizlazi s­ljedeće:

I. a) Pri tumače­nju prvorazrednog instrumenta osigura­nja naplate
plasmana, Hrvatska narodna banka upućuje na primjenu odredbi točke XIX/4 Odluke
o raspoređiva­nju plasmana i izvan­bilančnih rizičnih stavki i utvrđiva­nju
izloženosti banke (»Narodne novine«, br. 32/99, 64/99; da­lje: Odluka): »polica
osigura­nja prvorazrednog osiguravajuće­g društva (društvo koje u zad­njih pet
godina nije poslovalo s gubitkom, koje ima najma­nje propisanu visinu i
strukturu rezervi sigurnosti i matematičke rezerve osigura­nja života i koje
ima jamstveni kapital najma­nje u dvostrukom iznosu od minimalno propisanog
kapitala za osniva­nje osigurava­­juće­g društva za sve vrste osigura­nja)«.

Značajno je da se u očitova­nju
Hrvatske narodne banke na­glašava poduzima­nje odgovarajućih mjera u postupku
nadzora i kontrole prema onoj banci koja svojim aktom o kreditnim politikama
uvjetuje korisniku kredita da kao instrument osigura­nja po­vrata kredita
pribavi policu osigura­nja od osiguravate­lja koji nije prvorazredan, uz
istovremeno otkla­nja­nje mogućnosti ugovara­nja osigura­nja kod prvorazrednog
osiguravate­lja (dopis od 8. stude­noga 1999. i od 2. ožujka 2000.).

I. b) Direkcija za nadzor
društva za osigura­nje dostavila je 2. prosinca 1999. miš­lje­nje, iz koje­g
proizlazi da su, prema točki XIX/4 Odluke, kriterije za prvorazredna
osiguravajuća društva na dan 30. rujna 1999. ispu­njavala društva: AUSTRIJA
OSIGURANJE d.d. Zagreb, CROATIA OSIGURANJE d.d., Zagreb, CROATIA LLOYD d.d., za
reosigura­nje Zagreb, EUROHERC OSIGURANJE d.d., Makarska i SAVA OSIGURANJE
d.d., Rijeka.

Dakle, osiguravajuća društva
Prima osigura­nje d.d., Osigura­nje Zagreb d.d. i Merkur osigura­nje d.d. dos­ljednom
primjenom kriterija iz navedene Odluke u rujnu 1999. nisu ispunjavala kriterij
prvorazrednog osiguravate­lja.

I. c) Iz očitova­nja Hypo
Alpe-Adria-Bank d.d., od 2. ožujka 2000., proizlazi da ta banka svojim
kreditnim aktivnostima putem uputstava i poslovnom praksom preferira pribav­lja­nje
polica osigura­nja od Prima osigura­nja d.d., odnosno Croatia osigura­nja d.d.,
Osigura­nja Zagreb d.d. i Merkur osigura­nja d.d., jer se prema ­njenom odabiru
mogu jedino ta društva smatrati prvorazrednim osiguravate­ljima.

Nada­lje, Hypo Alpe-Adria-Bank
d.d. u istom dopisu tvrdi da prihvaćaju policu osigura­nja izdanu po
prvorazrednom osigura­vajućem društvu i vinkuliranu u ­njihovu korist ukoliko
je ­njihov korisnik kredita donese. Također, da koriste policu od Allianz
osigura­nja d.d., jer su od ­njih primili traženu dokumentaciju. Te tvrd­nje
Hypo Alpe-Adria-Bank d.d. ne stoje, jer iz teksta ­njenog akta, a i usmenih
uputstava – što je Agencija provjerila na terenu, u poslovnicama Hypo
Alpe-Adria-Bank d.d. u Zagrebu proizlazi suprotno, kako je to navedeno u
uvodnom dijelu ovog obrazlože­nja.

II. Agencija je utvrdila da
je mjerodavno tržište, u smislu članka 19. ZZTN, tržište plasmana stambenih
kredita za fizičke osobe Hypo Alpe-Adria-Bank d.d. na području Republike Hrvat­ske.

III. a) Povreda odredbi
članka 7. stavak 1. točka 3. i 6. ZZTN proizlazi iz nameta­nja obveze korisniku
kredita da sklopi policu životnog osigura­nja i osigura­nje nekretnine kod
Prima osigura­nja d.d., ili ukoliko kreditoprimac već posjeduje životno osigura­nje
kod Croatia osigura­nja d.d., Osigura­nja Zagreb d.d. ili Merkur osigura­nja
d.d., banka će ih prihvatiti pod uvjetom da budu vinkularne u korist Hypo
Alpe-Adria-Bank d.d.

Hypo Alpe-Adria-Bank d.d. na
taj način stvara prepreke drugim poduzetnicima – osiguravate­ljima da pristupe
na mjerodavno tržište na kojem je re­gistrirano 26 osiguravajućih društava,
koja ne mogu ravnopravno plasirati svoje police osigura­nja kao instrument
osigura­nja povrata kredita pri zak­ljučiva­nju ugovora o kreditu u Hypo
Alpe-Adria-Bank d.d., jer je tako propisano u Uvjetima stambenog kreditira­nja
za fizičke osobe ove banke.

Hypo Alpe-Adria-Bank d.d.
korisnicima kredita ne daje mogućnost odabira osiguravajuće­g društva kod
sklapa­nja police osigura­nja, čime je ograničila pristup tržištu
poduzetnicima, drugim osiguravate­ljima koji nisu sudionici sporazuma Hypo
Alpe-Adria-Bank d.d. i Prima osigura­nja d.d. (posredno Croatia osigura­nja
d.d., Osigura­nja Zagreb d.d. i Merkur osigura­nja d.d.), u smislu članka 7.
stavak. 1. točke 3. i 6. ZZTN.

Dakle, dodajući kao obvezni
uvjet za odobrava­nje stambenog kredita prethodno pribav­ljenu policu osigura­nja
Prima osigura­nja d.d., Hypo Alpe-Adria-Bank d.d. je spriječila u slobodnoj
tržišnoj utakmici pristup tržištu svim drugim osiguravate­ljima – poduzetnicima
koje bi korisnici kredita izabrali, a najma­nje one prvoraz­red­ne.

III. b) Zak­ljučeni pisani ili prešutni ugovori ili različita postupa­nja
koja predstav­ljaju usklađeno djelova­nje, objedi­njeni su jednim
pravnotehničkim nazivom: sporazumi.

Agencija ne isk­ljučuje mogućnost stvarne potrebe za uvjeto­va­njem obav­lja­nja
kreditnog posla s osigura­njem povrata kredita, ali takav uvjet ne smije biti u
tolikoj mjeri ograničavajući da, osim jednoga izabranog osiguravate­lja, iz
tržišne utakmice isk­ljuči sve druge poduzetnike – osiguravate­lje, uk­ljučivo
i prvorazredne.

Slijedom iznijetog, a na teme­lju odluke Savjeta za zaštitu tržišnog
natjeca­nja, donesene na 36. sjednici, od 4. trav­nja 2000., proglašavaju se
ništavnima Uvjeti dobiva­nja kredita za fizičke osobe od 24. ožujka 1999. i
Uvjeti stambenog kreditira­nja za fizičke osobe od 1. listopada 1999. Hypo
Alpe-Adria-Bank d.d., kako je to određeno točkom 1. izreke ovog rješe­nja, teme­ljem
članka 7. stavak 2. ZZTN. Odredbe ugovora o stambenom kreditu trebat će se
uskladiti prema Izmjenama i dopunama Uvjeta ili donoše­njem novih uvjeta u
skladu s izrekom ovog rješe­nja.

Upravna pristojba nije naplaćena jer se postupak vodio po službenoj
dužnosti (čl. 7. t. 22. Zakona o upravnim pristojbama, »Narodne novine«, br.
8/96, 131/97).

UPUTA O PRAVNOM LIJEKU

Protiv ovog rješe­nja nije dopuštena žalba, ali nezadovo­ljna stranka
može pokrenuti upravni spor pred Upravnim sudom Republike Hrvatske u roku
trideset (30) dana od dana primitka ovog rješe­nja.

Klasa: UP/I 030-02/2000-01/88
Urbroj: 580-02/00-01/8
Zagreb, 19. lip­nja 2000.

Ravnate­lj
**mr. Hrvoje Momčinović**, v. r.

if !supportEmptyParas endif

Rješenje, NN 116/2000-2248