## Rješenje agencije za zaštitu tržišnog natjecanja klasa: UP/1-030-02/99-01/50 od 10. srpnja 2000.

### NN 116/2000 (22.11.2000.), Rješenje agencije za zaštitu tržišnog natjecanja klasa: UP/1-030-02/99-01/50 od 10. srpnja 2000.

# AGENCIJA ZA ZAŠTITU TRŽIŠNOG NATJECANJA

**2247**

Na temelju
članka 30. stavak 2. točka 1. i stavak 3. i članka 35. Zakona o zaštiti
tržišnog natjecanja (»Narodne novine« br. 48/95, 52/97, 89/98; da­lje: ZZTN), u
postupku koji je ravnatelj Agencije za zaštitu tržišnog natjecanja, pokrenuo
protiv Zagrebačke banke d.d., sa sjedištem u Zagrebu, Paromlinska 2, na temelju
odluke Statuta za zaštitu tržišnog natjecanja, s 36. sjednice, održane 4.
travnja 2000., ravnatelj Agencije za zaštitu tržišnog natjecanja donosi

## RJEŠENJE

I. Ništavni su
Uvjeti za odobravanje dugoročnih stambenih kredita stanovništvu od strane
Zagrebačke banke d.d., sa sjedištem u Zagrebu, u dijelu kojim se kao instrument
osigura­nja povrata kredita utvrđuje polica osiguranja od nesretnog slučaja i
polica osiguranja nekretnine od požara koje korisnik kredita mora sklopiti isk­ljučivo
s osiguravateljem Allianz  Zagreb d.d.
(ranije: Adriatic osiguranje d.d.), vinkulirana u korist Zagrebačke banke d.d.

II. Nalaže se
Zagrebačkoj banci d.d., sa sjedištem u Zagrebu, da kao instrument osiguranja
povrata kredita prilikom zaključivanja ugovora o stambenom kreditu prihvati
police osiguranja, prvorazrednog osiguravajućeg društva po izboru korisnika
kredita, ali i ostalih osiguravajućih društava ukoliko bi banke prihvatile
police od istih, uz jednaki uvjet vinkulira­nja police u korist Zagrebačke
banke d.d., kao i u slučaju Allianz Zagreb d.d. (ranije: Adriatic osigura­nje
d.d.).

– Rok
izvršenja: Po donošenju Odluke Uprave banke, bez odgode, a najkasnije u roku od
tri (3) dana od dana dostavljanja ovog rješe­nja.

III. U smislu
točke I. i II. izreke ovog rješenja obvezuje se Zagrebačka banka d.d. da kao
dokaz izvršenja ovog rješenja Agenciji za zaštitu tržišnog natjecanja dostavi
odluku Upravi banke kao i primjerak Izmjena i dopuna Uvjeta za odobravanje
dugoročnih stambenih kredita stanovništvu od strane Zagrebačke banke d.d., a
sjedištem u Zagrebu.

– Rok
izvršenja: 15 dana od dana dostave ovog rješenja.

IV. Sukladno
odredbama čl. 37.a ZZTN, ovo rješe­nje bit će objav­ljeno u »Narodnim
novinama«.

Obrazlože­nje

Ravnatelj
Agencije za zaštitu tržišnoga natjecanja, sukladno ovlastima iz članka 33.
stavak 2. Zakona o zaštiti tržišnog natjecanja (»Narodne novine«, br. 48/95,
52/97, 89/98; dalje: ZZTN), pokrenuo je postupak utvrđivanja narušavanja
slobodnog tržišta natjeca­nja po službenoj dužnosti zbog moguće zlouporabe
vladajuće­g položaja po članku 20. točke 3., 8. i 9. ZZTN-a) i postojanja zabra­njenog
sporazuma po čl. 7. st. 1. t. 3. i 6. i st. 2. ZZTN od strane Zagrebačke banke
d.d., sa sjedištem u Zagrebu, Paromlinska 2, koja klijentima uvjetuje sklapanje
ugovora o dugoročnom stambenom kreditu s postojanjem polica osiguranja od
nesretnog slučaja i nekretnine od požara sklopljenim isključivo s
osiguravateljem Allianz Zagreb d.d. (ranije: Adriatic osiguranje d.d.). Police
moraju biti vinkulirane u korist Zagrebačke banke d.d. (dalje: Banka).

Povreda odredaba ZZTN proizlazi iz sadržaja
Uvjeta za odobrava­nje dugoročnih stambenih kredita stanovništvu, bez naznake
datuma, kojima Zagrebačka banka d.d, prema sazna­njima Agencije, od rujna 1999.
izvješćuje javnost o svojoj kreditnoj aktivnosti.

U uputstvu i poslovnoj praksi kojima se štediše
Zagrebačke banke d.d. obavještavaju o uvjetima za odobravanje dugoročnog
stambenog kredita, u stavku osmom, »Instrumenti osigura­nja povrata kredita
su:«, u podstavku šestom i sedmom navode se sljedeći uvjeti:

»– polica
osiguranja od nesretnog slučaja korisnika kredita sklop­ljena od Adriatic
osigura­nja vinkulirana u korist Banke«, i

»– polica
osiguranja nekretnine od požara sklop­ljena kod Adriatic osigura­nja
vinkulirana u korist Banke«.

Prema opisanoj
poslovnoj praksi i, osobito, dava­njem usmenih uputa i savjeta službenika banke
u svim poslovnicama Zagreb­ačke banke d.d., što su zaposlenici Agencije za
zaštitu tržišnog natjecanja provjerili neposredno na terenu, proizlazi da se
uvjeto­va­njem zak­ljučiva­nja ugovora o osigura­nju samo kod Allianz Zagreb
d.d. (raniji naziv: Adriatic osigura­nje d.d.), isključuju s tržišta
poduzetnici koji nisu sudionici sporazuma, odnosno ne prihvaćaju se police
osigura­nja iste kvalitete drugih osigurava­jućih društava kao instrument
osigura­nja povrata kredita.

Sukladno
iznijetom, Agencija je dopisom od 22. rujna 1999. pokrenula poseban ispitni
postupak radi utvrđivanja narušava­nja slobodnog tržišnog natjeca­nja od strane
Zagrebačke banke d.d., koje proizlaze iz postav­lja­nja zapreka pristupa
tržištu drugim osiguravate­ljima na način da se zapreka pristupa tržištu drugim
osiguravate­ljima na način da se odobrava­nje stambenog kredita, sukladno
predmetnim uputstvima Zagrebačke banke d.d., uvjetuje postoja­njem ugovora o
osiguranju sklop­ljenog isk­ljučivo s Allianz Zagreb d.d. (članak 20. točke 8.
i 9. te članak 7. stavak 1. točka 3. i 6. stavak 2. ZZTN)

Tijekom
postupka zatražena su i dobivena očitova­nja prema kojima proizlazi s­ljedeće.

I. a) Pri
tumačenju prvorazrednog instrumenta osigura­nja naplate plasmana, Hrvatska
narodna banka upućuje na primjenu odredbi točke XIX/4 Odluke o raspoređiva­nju
plasmana i izvanbilančnih rizičnih stavki i utvrđiva­nju izloženosti banke
(»Narodne novine«, br. 32/99, 64/99; dalje: Odluka): »polica osigura­nja
prvorazrednog osiguravajuće­g društva (društvo koje u zadnjih pet godina nije
poslovalo s gubitkom, koje ima najma­nje propisanu visinu i strukturu rezervi
sigurnosti i matematičke rezerve osigura­nja života i koje ima jamstveni
kapital najma­nje u dvostrukom iznosu od minimalno propisanog kapitala za
osniva­nje osigura­vajuće­g društva za sve vrste osigura­nja«.

Značajno je da
se u očitova­nju Hrvatske narodne banke na­gla­šava poduzima­nje odgovarajućih
mjera u postupku nadzora i kontrole prema onoj banci koja svojim aktom o
kreditnim politikama uvjetuje korisniku kredita da kao instrument osigura­nja
po­vrata kredita pribavi policu osiguranja od osiguravate­lja koji nije
prvorazredan, uz istovremeno otkla­nja­nje mogućnosti ugovaranja osigura­nja
kod prvorazrednog osiguravate­lja (dopis od 8. stude­noga 1999. i 2. ožujka
2000.).

I. b) Direkcija za nadzor društava za osigura­nje
dostavila je 2. prosinca 1999. mišljenje, iz kojeg proizlazi da su, prema točki
XIX/4 Odluke, kriterije za prvorazredna osiguravajuća društva na dan 30. rujna
1999. ispunjavala društva: AUSTRIJA OSIGU­RANJE d.d., Zagreb, CROATIA
OSIGURANJE d.d., Zagreb, CROATIA LLOYD d.d., za reosigura­nje Zagreb, EUROHERC
OSIGURANJE d.d., Makarska, i SAVA OSIGURANJE d.d., Rijeka.

Dakle, u rujnu
1999. osiguravajuće društvo Allianz Zagreb d.d. dos­ljednom primjenom kriterija
iz navedene Odluke uopće nije ispu­njavalo kriterij prvorazrednog
osiguravatelja.

I. c) Iz
očitovanja Zagrebačke banke d.d., od 10. ožujka 2000., proizlazi da ta banka
svojim kreditnim aktivnostima putem uputstava i poslovnom praksom preferira
pribav­lja­nje polica osiguranja od Allianz d.d., Zagreb, jer se prema ­njenom
najbo­ljem sazna­nju jedino Allianz Zagreb d.d., može smatrati prvorazrednim
osiguravate­ljem.

Nadalje, Zagrebačka banka d.d., u istom dopisu
tvrdi da se interno preferiranje polica Allianz Zagreb d.d., ne reflektira na
sklapanje i postoja­nje ugovornog odnosa s klijentom.

Banka, naime, tvrdi da prihvaća i policu koju
klijent ima sklop­ljenu s drugim osiguravate­ljem, uz uvjet da policu vinkulira
u korist Banke.

Ta tvrd­nja Zagrebačke banke d.d. ne stoji jer
iz teksta ­njenog akta, a i usmenih uputstava – što je Agencija provjerila na
terenu, u poslovnicama Zagrebačke banke d.d., u Zagrebu, – proizlazi suprotno,
kako je to navedeno u uvodnom dijelu ovog obrazlože­nja.

II. a) Agencija je utvrdila da je mjerodavno
tržište, u smislu čl. 19. ZZTN, tržište plasmana dugoročnih stambenih kredita
stanovništvu na području Republike Hrvatske.

II. b) Agencija prati i sve druge primje­njive
uvjete u poslovima kreditiranja Zagrebačke banke d.d. s građanima, malim
poduzetnicima i tvrtkama. U tijeku je ocjena koncentracije poduzetnika nastala
pripajanjem poduzetnika Zagrebačka banka – Pomorska banka d.d., Split,
poduzetniku Zagrebačka banka d.d., Zagreb. Prema očitovanju Zagrebačke banke
d.d., Zagreb, od 10. ožujka 2000., istu internu praksu u svezi s rečenim
Uvjetima primje­njuje i Zagrebačka banka – Pomorska banka d.d., Split, za koju
je u postupku utvrđeno da ima 2,96% udjela na mjerodavnom tržištu.

II. c) U konkretnom slučaju na području
Republike Hrvatske niti jedno od do sada re­gistriranih 26 osiguravajućih
društava osim Allianz d.d. neće moći plasirati svoje police osigura­nja kao
instrument osigura­nja povrata kredita pri zaključivanju ugovora o stambenom
kreditu, jer je tako propisano u Uvjetima za dobivanje dugoročnih stambenih
kredita Zagrebačke banke d.d.

III. a) Povreda odredbi članka 7. stavak 1.
točka 3. i 6. ZZTN proizlazi iz nameta­nja obveze korisniku kredita da sklopi
policu osiguranja (od nesretnog slučaja i osigura­nje nekretnine od požara) kod
Allianz Zagreb vinkuliranu u korist Zagrebačke banke d.d.

Rečenim uvjetom nije dana mogućnost odabira
korisniku kredita za sklapa­nje police osiguranja kod drugih osiguravajućih
kuća na području Rrepublike Hrvatske, čije bi se police mogle također
vinkulirati u korist Zagrebačke banke d.d.

Dodajući kao obvezni uvjet za odobravanje
stambenog kredita prethodno pribav­ljenu policu osiguranja kod Allianz d.d.
Zagreb, Zagrebačka banka d.d. nije spriječila u slobodnoj tržišnoj utakmici
samo prvorazredne osiguravatelje, već i sve druge osiguravatelje – poduzetnike
koje bi korisnici kredita izabrali, ali nisu zbog ovakvog ograničavajućeg
uvjeta.

Uvjetovanjem korisniku odobravanje stambenog
kredita s prethodno zaključenim ugovorom o osiguranje kod Allianz d.d., Zagreb,
Zagrebačka banka d.d., Zagreb, korisnicima kredita ne daje mogućnost odabira
osiguravajuće kuće kod sklapanja police osiguranja, čime je ograničila pristup
tržištu poduzetnicima, drugim osiguravateljima koji nisu sudionici sporazuma
Zagrebačke banke d.d. i Allianz d.d., u smislu članka 7. stavak 1. točke 3. i
6. ZZTN.

III. b) Zaključeni pisani ugovori ili različita
postupanja koja predstav­ljaju usklađeno djelovanje, objedinjeni su jednim
pravnotehničkim nazivom: sporazumi, a u konkretnom slučaju proizvode učinak
značajnog ograničenja slobodnog tržišnog natjeca­nja, neovisno o tome jesu li
ili nisu ugovorene ili dogovorene takve radnje.

Agencija ne
isključuje mogućnost stvarne potrebe za uvjeto­va­njem obav­lja­nja kreditnog
posla s osiguranjem povrata kredita, ali takav uvjet ne smije biti u tolikoj
mjeri ograničavajući da osim jednog izabranog osiguravatelja iz tržišne
utakmice isk­ljuči sve druge poduzetnike – osiguravatelje.

Donoše­njem
Izmjena i dopuna Uvjeta za odobrava­nje dugo­ročnih stambenih kredita
stanovništvu, kojima Zagrebačka banka d.d. Zagreb, izvješćuje javnost o svojoj
kreditnoj aktivnosti, a kojima će u skladu sa svojom poslovnom procjenom
prihvatiti police i drugih prvorazrednih osiguravatelja, kako je to naređeno u
točki I. izreke ovog rješe­nja, omogućit će se i kvalitetniji odabir
osiguravatelja od strane Zagrebačke banke d.d.

Slijedom
iznijetog, a na temelju odluke Savjeta za zaštitu tržišnog natjeca­nja,
donesene na sjednici od 4. trav­nja 2000., proglašavaju se ništavnima Uvjeti za
odobrava­nje dugoročnih stambenih kredita stanovništvu Zagrebačke banke d.d.,
teme­ljem članka 7. stavak 2. ZZTN, a odredbe ugovora o stambenom kreditu
trebat će se uskladiti prema Izmjenama i dopunama Uvjeta.

Upravna
pristojba nije naplaćena jer se postupak vodio po službenoj dužnosti (čl. 7. t.
22. Zakona o upravnim pristojbama, »Narodne novine«, br. 8/96, 131/97).

UPUTA O
PRAVNOM LIJEKU

Protiv ovog
rješenja nije dopuštena žalba, ali nezadovoljna stranka može pokrenuti upravni
spor pred Upravnim sudom Republike Hrvatske u roku trideset (30) dana od dana
primitka ovog rješe­nja.

Klasa:
UP/I-030-02/99-01/50
Urbroj: 580-02/00-01/12

Zagreb, 10.
srpnja 2000.

Ravnatelj
**mr. Hrvoje Momčinović**, v. r.

Rješenje, NN 116/2000-2247