## Pravilnik o obvezi informiranja potrošača i o dodatnim pretpostavkama za izračun efektivne kamatne stopa

### NN 14/2010 (29.1.2010.), Pravilnik o obvezi informiranja potrošača i o dodatnim pretpostavkama za izračun efektivne kamatne stopa

MINISTARSTVO FINANCIJA

342

Na temelju članka 5. stavka 2. i članka 20. stavka 5. Zakona o potrošačkom kreditiranju (»Narodne novine«, broj 75/09) potpredsjednik Vlade Republike Hrvatske i ministar financija donosi

PRAVILNIK

O OBVEZI INFORMIRANJA POTROŠAČA I O DODATNIM PRETPOSTAVKAMA ZA IZRAČUN EFEKTIVNE KAMATNE STOPE

Članak 1.

Sadržaj i oblik informacija iz članka 5. stavka 1. Zakona o potrošačkom kreditiranju (»Narodne novine«, broj 75/09; dalje u tekstu: Zakon) vezane za nužne informacije prije sklapanja ugovora o kreditu uređeni su Obrascem o informacijama prije sklapanja ugovora o kreditu koji se nalazi u Prilogu I. ovoga Pravilnika.

Sadržaj i oblik informacija iz članka 6. stavka 1. Zakona vezane za nužne informacije prije sklapanja određenih ugovora o dopuštenom prekoračenju na tekućem računu i određenih posebnih ugovora o kreditu uređeni su Obrascem o informacijama prije sklapanja određenih ugovora o dopuštenom prekoračenju na tekućem računu i određenih posebnih ugovora o kreditu koji se nalazi u Prilogu II. ovoga Pravilnika.

Članak 2.

Dodatne pretpostavke za izračun efektivne kamatne stope (dalje u tekstu: EKS) u skladu s člankom 20. stavkom 5. Zakona navedene su u Prilogu III. ovoga Pravilnika.

Članak 3.

Informacije iz članka 1. ovoga Pravilnika pružaju se potrošaču na obrascima propisanima ovim Pravilnikom u pisanom obliku ili nekom drugom trajnom mediju prema članku 2. točki 13. Zakona, koji potrošaču omogućuje pohranu isključivo njemu upućenih informacija na način da ih može koristiti u razdoblju relevantnom za te informacije u skladu s odredbama Zakona, te koji omogućuje reprodukciju pohranjenih informacija bez ikakve promjene u skladu s posebnim propisima, uključujući propise koji uređuju elektroničke isprave i elektronički potpis.

Članak 4.

Ovaj Pravilnik stupa na snagu danom objave u »Narodnim novinama«.

Klasa: 011-01/10-01/12

Urbroj: 513-11/10-1

Zagreb, 28. siječnja 2010.

Potpredsjednik
Vlade Republike Hrvatske
i ministar financija
Ivan Šuker, v. r.

PRILOG I.

OBRAZAC O INFORMACIJAMA PRIJE SKLAPANJA UGOVORA O KREDITU

1. Podaci o vjerovniku/kreditnom posredniku

|  |  |
| --- | --- |
| Ime i prezime/Naziv vjerovnika  Adresa  Broj telefona (\*)  Elektronička adresa (\*)  Broj telefaksa (\*)  Internetska stranica (\*) |  |
| Ako se može primijeniti  Ime i prezime/Naziv kreditnog posrednika  Adresa  Broj telefona (\*)  Elektronička adresa (\*)  Broj telefaksa (\*)  Internetska stranica (\*) |  |
| (\*) Ove informacije nisu obvezne za vjerovnika/kreditnog posrednika | |

2. Opis glavnih značajki kreditnog proizvoda

|  |  |
| --- | --- |
| Vrsta kredita |  |
| Ukupan iznos kredita, uključujući valutu u kojoj je nominirana glavnica ili uz koju je vezana glavnica te vrsta tečaja po kojoj se obavlja isplata i naplata kredita  Gornja granica ili ukupan iznos stavljen na raspolaganje prema ugovoru o kreditu |  |
| Uvjeti kojima je uređeno povlačenje iznosa iskorištenoga kredita (tranše)  Kako i kada će vam se isplatiti novac |  |
| Trajanje ugovora o kreditu |  |
| Uplate te, ako se može primijeniti, redoslijed korištenja uplata | Morate platiti sljedeće:  (Navesti reprezentativni primjer otplatne tablice koji uključuje  iznos, broj i učestalost uplata koje je potrošač dužan izvršiti)  Kamatna stopa i pristojbe se plaćaju na sljedeći način: |
| Ukupan iznos za plaćanje  Ukupan iznos kredita uključujući kamate i ostale troškove kredita | (Zbroj ukupnog iznosa kredita i ukupnih troškova kredita) |
| Ako se može primijeniti  Kredit s odgodom plaćanja za proizvode ili usluge te kredit povezan s isporukom specifičnih proizvoda ili pružanjem usluga  Naziv proizvoda/usluge  Cijena za gotovinu |  |
| Ako se može primijeniti  Traženi instrumenti osiguranja  Opis instrumenta osiguranja koji se od vas traži za sklapanje ugovora o kreditu | (Vrsta osiguranja) |
| Ako se može primijeniti  Ugovorom o kreditu ne osigurava se trenutačna otplata ukupnog iznosa iskorištenog kredita  Kod ugovora o kreditu prema kojemu uplate potrošača ne rezultiraju trenutačnom odgovarajućom otplatom ukupnog iznosa kredita |  |

3. Troškovi kredita

|  |  |
| --- | --- |
| Kamatna stopa i uvjeti kojima je uređena primjena kamatne stope ili, ako se može primijeniti, različite kamatne stope koje se primjenjuju na ugovor o kreditu | (Indeks ili referentna stopa koja se primjenjuje na početnu kamatnu stopu, te razdoblja, uvjeti i postupci promjene kamatne stope) |
| EKS  Ovo je ukupni trošak kredita izražen kao godišnji postotak ukupnog iznosa kredita koji vam pomaže u usporedbi različitih ponuda | (Predočiti reprezentativni primjer navodeći sve pretpostavke korištene za izračun EKS-a) |
| Obveza sklapanja police osiguranja  ili dodatnog ugovora o dodatnim uslugama uz ugovor o kreditu kada je to obvezno radi dobivanja kredita ili radi dobivanja kredita prema uvjetima i odredbama oglašenima na tržištu  Ako vjerovniku nisu poznati troškovi tih usluga, ne ulaze u obračun EKS-a | Da/ne  (Ako da, navesti vrstu osiguranja/dodatne usluge) |
| Srodni troškovi |  |
| Ako se može primijeniti  Pristojbe za vođenje jednog ili većeg broja računa na kojima su vidljive transakcije uplata i povlačenja iznosa iskorištenoga kredita |  |
| Ako se može primijeniti  Iznos naknada u slučaju uporabe određenih sredstava plaćanja za transakcije uplata i povlačenja iznosa iskorištenoga kredita (npr. kreditne kartice) |  |
| Ako se može primijeniti  Ostale naknade koje proizlaze iz ugovora o kreditu |  |
| Ako se može primijeniti  Uvjeti prema kojima se naknade koje proizlaze iz ugovora o kreditu smiju mijenjati |  |
| Ako se može primijeniti  Obveza plaćanja troškova javnog bilježnika |  |
| Troškovi u slučaju izostalih/zakašnjelih uplata  Posljedice izostalih/zakašnjelih uplata za vas mogu biti prisilna prodaja i nemogućnost daljnjeg dobivanja kredita. | Za izostale/zakašnjele uplate naplaćujemo vam...  (Zatezna kamatna stopa koja se primjenjuje pri izostalim/zakašnjelim uplatama i mjere njezine prilagodbe te, ako se može primijeniti, naknade koje se plaćaju za neispunjenje obveze plaćanja) |

4. Ostale važne pravne značajke

|  |  |
| --- | --- |
| Pravo na odustanak od ugovora o kreditu  Imate pravo odustati od ugovora o kreditu u roku od 14 dana | Da/ne |
| Pravo na prijevremenu otplatu  Imate pravo na prijevremenu otplatu kredita u bilo kojem trenutku u djelomično ili u cijelosti |  |
| Ako se može primijeniti  Naknada vjerovniku u slučaju prijevremene otplate | (Iznos naknade i način određivanja naknade u skladu sa člankom 16. Zakona) |
| Uvid u kreditni registar radi procjene kreditne sposobnosti potrošača  Ako se zahtjev za kredit odbije na temelju podataka iz dostupnog kreditnog registra, vjerovnik je dužan smjesta i besplatno vas obavijestiti o tim informacijama i o pojedinostima kreditnog registra iz kojeg je pribavio informacije. Ova obavijest  daje se u svim slučajevima, osim ako je pružanje informacija zabranjeno posebnim propisima |  |
| Pravo na besplatan primjerak nacrta ugovora o kreditu  Imate pravo, na zahtjev, besplatno dobiti primjerak nacrta ugovora o kreditu. Ovo se ne primjenjuje ako vjerovnik tijekom obrade nije voljan nastaviti sa sklapanjem ugovora o kreditu s vama |  |
| Ako se može primijeniti  Razdoblje tijekom kojega vjerovnika obvezuju informacije dane u razdoblju prije sklapanja ugovora o kreditu | Ove informacije vrijede od …. do …. |

Ako se može primijeniti

5. Dodatne informacije u slučaju marketinga financijskih usluga na daljinu

|  |  |
| --- | --- |
| (a) za vjerovnika | |
| Ako se može primijeniti  Predstavnik vjerovnika u državi članici u kojoj vi imate prebivalište  Adresa  Broj telefona (\*)  Elektronička adresa (\*)  Broj telefaksa (\*)  Internetska stranica (\*) |  |
| Ako se može primijeniti  Registracija | (Sudski ili drugi registar u kojem je vjerovnik upisan te matični broj subjekta ili drugi način identifikacije u registru) |
| Ako se može primijeniti  Naziv i adresa nadležnoga nadzornog tijela |  |
| (b) za ugovor o kreditu | |
| Ako se može primijeniti  Pravo na odustanak od ugovora o kreditu | (Navesti razdoblje tijekom kojega se to pravo može ostvarivati te druge uvjete koji uređuju njegovo ostvarivanje, uključujući adresu na koju valja dostaviti obavijest o ostvarivanju toga prava te posljedice neostvarivanja toga prava) |
| Ako se može primijeniti  Pravo na kojem vjerovnik temelji uspostavu kreditnog odnosa s vama prije sklapanja ugovora o kreditu |  |
| Ako se može primijeniti  Klauzula kojom se utvrđuje pravo koje se primjenjuje na ugovor o kreditu i/ili nadležni sud | (Navesti klauzulu) |
| Ako se može primijeniti  Jezik  Jezik na kojem se pružaju informacije i navode ugovorni uvjeti | Uz vašu suglasnost, namjeravamo komunicirati s vama na (navesti određeni jezik) tijekom trajanja ugovora o kreditu |
| (c) za rješavanje sporova | |
| Izvansudsko rješavanje sporova | (Postoji li izvansudska pritužba i mehanizam obeštećenja za potrošače u slučaju sklapanja ugovora na daljinu te, ako postoje, metode pristupa njima) |
| (\*) Ove informacije nisu obvezne za vjerovnika | |

Pod naznačenim ako se može primijeniti, vjerovnik/kreditni posrednik mora ispuniti polje ako su te informacije bitne za određenu vrstu ugovora o kreditu, odnosno izbrisati informacije ili cijeli redak ako te informacije nisu bitne za određeni ugovor o kreditu.

Napomene u zagradama objašnjenja su za vjerovnika i kreditnog posrednika te se moraju zamijeniti odgovarajućim informacijama.

PRILOG II.

OBRAZAC O INFORMACIJAMA PRIJE SKLAPANJA ODREĐENIH UGOVORA O DOPUŠTENOM PREKORAČENJU NA TEKUĆEM RAČUNU I ODREĐENIH POSEBNIH
UGOVORA O KREDITU

1. Informacije o vjerovniku/kreditnom posredniku

|  |  |
| --- | --- |
| Ime i prezime/Naziv vjerovnika  Adresa  Broj telefona (\*)  Elektronička adresa (\*)  Broj telefaksa (\*)  Internetska stranica (\*) |  |
| Ako se može primijeniti  Ime i prezime/Naziv kreditnog posrednika  Adresa  Broj telefona (\*)  Elektronička adresa (\*)  Broj telefaksa (\*)  Internetska stranica (\*) |  |
| (\*) Ove informacije nisu obvezne za vjerovnika/kreditnog posrednika | |

2. Opis glavnih značajki kreditnog proizvoda

|  |  |
| --- | --- |
| Vrsta kredita |  |
| Ukupan iznos kredita  Gornja granica ili ukupan iznos stavljen na raspolaganje potrošaču prema ugovoru o kreditu |  |
| Trajanje ugovora o kreditu |  |
| Ako se može primijeniti  Od vas se u svakom trenutku može zahtijevati otplata kredita u cijelosti |  |

3. Troškovi kredita

|  |  |
| --- | --- |
| Kamatna stopa, uvjeti kojima je uređena primjena kamatne stope ili, ako se može primijeniti, različite kamatne stope koje se primjenjuju na ugovor o kreditu | (Indeks ili referentna stopa koja se primjenjuje na početnu kamatnu stopu) |
| Ako se može primijeniti  EKS  Ovo je ukupni trošak kredita izražen kao godišnji postotak ukupnog iznosa kredita koji vam pomaže u usporedbi različitih ponuda | (Predočiti reprezentativni primjer navodeći sve pretpostavke korištene za izračun EKS-a) |
| Ako se može primijeniti  Naknade  Ako se može primijeniti  Uvjeti prema kojima se  naknade smiju mijenjati | (Naknade koje se primjenjuju od trenutka sklapanja ugovora o kreditu) |
| Troškovi u slučaju izostalih/zakašnjelih uplata | Za izostale/zakašnjele uplate naplaćujemo vam...  (Zatezna kamatna stopa koja se primjenjuje u slučaju izostalih/zakašnjenja i mjere za njezinu prilagodbu te, ako se može primijeniti, ostale naknade koje se moraju platiti u slučaju neispunjenja obveze plaćanja) |

4. Ostale važne pravne značajke

|  |  |
| --- | --- |
| Odustanak od ugovora o kreditu | (Uvjeti i postupak odustanka od ugovora o kreditu) |
| Uvid u kreditni registar koji se provodi radi procjene kreditne sposobnosti potrošača  Ako se zahtjev za kredit odbije na temelju podataka iz dostupnog kreditnog registra, vjerovnik je dužan smjesta i besplatno obavijestiti vas o tim informacijama i o pojedinostima kreditnog registra iz kojeg je pribavio informacije. Ova obavijest  daje se u svim slučajevima, osim ako je pružanje informacija zabranjeno posebnim propisima |  |
| Ako se može primijeniti  Razdoblje na koje vjerovnika obvezuju informacije pružene u razdoblju prije sklapanja ugovora o kreditu | Ove informacije vrijede od …. do …. |

Ako se može primijeniti

5. Dodatne informacije prije sklapanja ugovora o kreditu koje se moraju pružiti potrošaču kada takve informacije daju određene kreditne institucije ili u slučaju konverzije duga

|  |  |
| --- | --- |
| Uplate te, ako se može primijeniti, redoslijed korištenja uplata | Morate platiti sljedeće:  (Navesti reprezentativni primjer otplatne tablice koji uključuje  iznos, broj i učestalost uplata koje je potrošač dužan izvršiti) |
| Ukupan iznos za plaćanje |  |
| Prijevremena otplata  Imate pravo na prijevremenu otplatu kredita djelomično ili u cijelosti svakom trenutku  Ako se može primijeniti  Naknada vjerovniku u slučaju prijevremene otplate | (Iznos naknade i način određivanja naknade u skladu s člankom 16. Zakona) |

Ako se može primijeniti

6. Dodatne informacije u slučaju marketinga financijskih usluga na daljinu

|  |  |
| --- | --- |
| (a) za vjerovnika | |
| Ako se može primijeniti  Predstavnik vjerovnika u državi članici u kojoj vi imate prebivalište  Adresa  Broj telefona (\*)  Elektronička adresa (\*)  Broj telefaksa (\*)  Internetska stranica (\*) |  |
| Ako se može primijeniti  Registracija | (Sudski ili drugi registar u kojem je vjerovnik upisan te matični broj subjekta ili drugi način identifikacije u registru) |
| Ako se može primijeniti  Naziv i adresa nadležnoga nadzornog tijela |  |
| (b) za ugovor o kreditu | |
| Pravo na odustanak od ugovora o kreditu  Imate pravo na odustanak od ugovora o kreditu u roku od 14 dana  Ako se može primijeniti  Izvršenje prava na odustanak od ugovora o kreditu | Da/ne  (Navesti uvjete koji uređuju pravo na odustanak od ugovora o kreditu, uključujući adresu na koju treba dostaviti obavijest o ostvarivanju tog prava kao i posljedice neostvarivanja toga prava) |
| Ako se može primijeniti  Pravo na kojem vjerovnik temelji uspostavu kreditnog odnosa s vama prije sklapanja ugovora o kreditu |  |
| Ako se može primijeniti  Klauzula kojom se utvrđuje pravo koje se primjenjuje na ugovor o kreditu i/ili nadležni sud | (Navesti klauzulu) |
| Ako se može primijeniti  Jezik  Jezik na kojem se pružaju informacije i navode ugovorni uvjeti | Uz vašu suglasnost, namjeravamo komunicirati s vama na (navesti određeni jezik) tijekom trajanja ugovora o kreditu |
| (c)  za rješavanje sporova | |
| Izvansudsko rješavanje sporova | (Postoji li izvansudska pritužba i mehanizam obeštećenja za potrošače te, ako postoje, metode pristupa njima) |
| (\*) Ove informacije nisu obvezne za vjerovnika | |

Pod naznačenim ako se može primijeniti, vjerovnik/kreditni posrednik mora ispuniti polje ako su te informacije bitne za određenu vrstu ugovora o kreditu, odnosno izbrisati informacije ili cijeli redak ako te informacije nisu bitne za određeni ugovor o kreditu.

Napomene u zagradama objašnjenja su za vjerovnika i kreditnog posrednika te se moraju zamijeniti odgovarajućim informacijama.

PRILOG III.

DODATNE PRETPOSTAVKE ZA IZRAČUN EFEKTIVNE KAMATNE STOPE

U slučaju kada pretpostavke navedene u članku 20. Zakona o potrošačkom kreditiranju nisu dovoljne  koriste se sljedeće dodatne pretpostavke za izračun EKS-a:

1. ako ugovor o kreditu daje potrošaču slobodu povlačenja novca na osnovi ugovora, smatra se da se ukupan iznos kredita povlači smjesta i u cijelosti;

2. ako su ugovorom o kreditu predviđeni različiti načini povlačenja novca na osnovi ugovora s različitim pristojbama ili kamatnim stopama, smatra se da se ukupan iznos kredita povlači po najvišoj pristojbi i kamatnoj stopi koje se primjenjuju na najuobičajenije mehanizme povlačenja tranše za ovu vrstu ugovora;

3. ako ugovor o kreditu potrošaču daje slobodu povlačenja novca na osnovi ugovora općenito, ali nameće, između različitih načina povlačenja novca na osnovi ugovora, ograničenje u pogledu iznosa i vremenskog razdoblja, smatra se da se ukupan iznos kredita povlači najranijeg datuma predviđenog ugovorom i u skladu s ograničenjima povlačenja novca na osnovi ugovora;

4. ako ne postoji vremenski raspored otplate, pretpostavlja se sljedeće:

a) kredit se daje na razdoblje od godinu dana,

b) kredit će se otplatiti u 12 jednakih obroka u razmacima od po mjesec dana;

5. ako postoji fiksni vremenski raspored otplate, ali je iznos takve otplate fleksibilan, smatra se da je iznos svake otplate najniži iznos predviđen ugovorom;

6. ako je ugovorom o kreditu predviđen veći broj datuma otplate, kredit je potrebno staviti na raspolaganje i izvršiti otplatu najranijeg datuma predviđenog ugovorom, ako nije drugačije određeno;

7. ako nije dogovorena gornja granica kredita, pretpostavlja se da je ta gornja granica 10.000 kuna;

8. u slučaju prekoračenja ukupnog iznosa kredita, smatra se da se kredit povlači u cijelosti i tijekom cjelokupnog trajanja ugovora o kreditu. Ako nije poznato trajanje ugovora o kreditu, EKS se izračunava na temelju pretpostavke da je trajanje kredita tri mjeseca;

9. ako su za ograničeno vremensko razdoblje ili za ograničeni iznos ponuđene različite kamatne stope i pristojbe, smatra se da su kamatne stope i pristojbe najveće stope tijekom cjelokupnog trajanja ugovora o kreditu;

10. za ugovore o potrošačkim kreditima za koje je dogovorena fiksna kamatna stopa u odnosu na početno vremensko razdoblje, na kraju kojega se određuje nova kamatna stopa koja se dalje periodično prilagođava u skladu s nekim dogovorenim pokazateljem, izračun EKS-a temelji se na pretpostavci da je na kraju razdoblja fiksne kamatne stope, kamatna stopa ista kao i u trenutku izračuna EKS-a, na temelju vrijednosti dogovorenog pokazatelja u tom trenutku.

Pravilnik, NN 14/2010-342