natgillin/translations-raw huggingface dataset:
the euro area, which implies making significant efforts to publicise the brand and get it accepted by merchants outside its country of origin, and 2) alliances, which require agreements between schemes that continue to function independently.
terat av handlare utanför ursprungslandet och 2) allianser, vilket kräver överenskommelser mellan system som även fortsättningsvis skall fungera som oberoende.
There is no reason why full transparency should not be ensured in the field of interchange fees.
Det finns ingen anledning till annat än full öppenhet vad gäller mellanbanksersättning.
Therefore, they should be publicly available on the internet, and the calculation method used to determine them should, if possible, be approved by the competent authorities.
Därför bör ersättningsnivåerna vara allmänt tillgängliga på Internet och den beräkningsmetod som används ska, om möjligt, godkännas av en ansvarig myndighet.
FOSTERING COMPETITION
FRÄMJANDE AV KONKURRENS
The move to SEPA should improve the quality of payment services and reduce their cost to society.
Övergången till SEPA bör förbättra betaltjänsternas kvalitet och minska samhällets kostnader.
Competition pressures would contribute to reaching these objectives.
En ökad konkurrens förväntas bidra till att uppnå båda dessa mål.
Competition should take place at three levels: 1) between issuing and acquiring banks, 2) between card schemes, and 3) in the processing of card payments.
Konkurrens kan ske på tre nivåer: 1) mellan utfärdande och inlösande bank, 2) mellan kortsystem och 3) i bearbetningen av kortbetalningar.
These two solutions would allow the valuable experience of national card schemes in Europe to be retained, and would also create more competition in the European card market.
Dessa två lösningar skulle bidra till att de nationella kortsystems värdefulla erfarenheter kan behållas och skulle också skapa ytterligare konkurrens på den europeiska kortmarknaden.
For these reasons, the Eurosystem expects at least one European card scheme to emerge in the coming years.
Därför förväntar sig Eurosystemet att åtminstone ett europeiskt kortsystem etableras inom de närmaste åren.
It will be up to the banks to decide whether this scheme (or schemes) has international reach or will simply be co-branded with the international card schemes to offer payment services outside the euro area; in both cases, such (a) scheme(s) would be a key factor in enhancing diversity and competition in the market.
Det kommer att vara bankernas uppgift att bestämma om detta (eller dessa) system skall ha internationell räckvidd eller enbart kommer att co-brandas med internationella kortsystem för betaltjänster utanför euroområdet. Sådana system skulle vara en nyckelfaktor för att förbättra mångfalden och konkurrensen på marknaden.
With regard to co-branding, Visa and MasterCard should not prevent European banks from cobranding their European card schemes with them, regardless of whether this cobranding is designed to obtain full euro area or international-wide reach.
Vad gäller cobranding får inte Visa och MasterCard hindra europeiska banker från att co-branda sina kortsystem med dem, oberoende av om denna cobranding enbart avser euroområdet eller utsträcks till internationell räckvidd.
THE INTERCHANGE FEE ISSUE
MELLANBANKSERSÄTTNING
Interchange fees, which are paid by the acquirers (and ultimately by the merchants) to the issuing banks, have been an efficient instrument in promoting the adoption of cards by European citizens.
Mellanbanksersättning som betalas av inlösaren (och i slutändan av handlaren) till den utfärdande banken har varit ett effektivt instrument för att öka européernas användning av kort.
However, interchange fees can also be an obstacle to competition as they reduce the ability of merchants to negotiate the fees they pay to their acquirers.
Mellanbanksersättningen kan dock även vara konkurrenshämmande eftersom den minskar handlarens möjlighet att förhandla de avgifter som betalas till inlösaren. Kommissionen har gett ut en “Sector Inquiry Report” om kort.
The Eurosystem invites the Commission to announce as soon as possible its policy with regard to interchange fees, as such an announcement would give clear guidance for banks and schemes seeking to develop sustainable business models for SEPA.
Eurosystemet uppmanar kommissionen att snarast möjligt offentliggöra sin policy vad gäller mellanbanksersättning för att underlätta för banker och kortsystem som önskar utveckla varaktiga affärsmodeller för SEPA.
For level playingfield reasons, the decisions of European and national competition authorities should be aligned and a
Av konkurrensskäl bör europeiska och nationella konkurrensmyndigheter anpassa sig och inta en gemensam hållning för hela euroområdet.
For example, contractual obligations between banks and card schemes requesting the use of a particular processing channel should be eliminated, and crosssubsidisation between card schemes and their processing units must also be avoided.
BEDRÄGERI kanal för hanteringen, ska undanröjas och kors- subventionering mellan kortsystem och deras enheter för bearbetning ska också undvikas.
Combating fraud is an important aspect of SEPA.
Förhindrande av bedrägerier är en viktig del av SEPA.
Fraud increases card payment fees and may even threaten the acceptability of the instrument.
Bedrägerier ökar kortavgifterna och kan även hota acceptansen av kort i sig.
Apart from the agreement to implement EMV, the EPC is invited to define a clear strategy for combating fraud, placing special focus on the objective of bringing crossborder levels of fraudulent incidents down to national ones.
Förutom överenskommelsen att implementera EMV uppmanas EPC att definiera en klar strategi för bekämpning av bedrägerier med speciellt fokus på att få ned antalet gränsöverskridande bedrägerier till den nationella nivån.
MONITORING OF CARD PAYMENT FEES
ÖVERVAKNING AV AVGIFTER FÖR KORTBETALNINGAR
As explained above, there is a genuine risk that the solutions chosen by banks to comply with SEPA could lead to price increases.
Som sagts här ovan, finns det en reell risk att de lösningar som bankerna väljer för att anpassa sig till SEPA kan leda till prishöjningar.
Moreover, in the absence of any appropriate statistical framework, bank customers and public authorities could experience increases in some countries, while fees could decline elsewhere.
Utan ett lämpligt ramverk för statistik kan bankkunder och myndigheter i en del länder uppleva att avgifterna höjs, medan avgifterna i andra länder går ned.
As a result, the Eurosystem will investigate with the relevant stakeholders the possibility of establishing a framework to monitor card fees in the coming years.
Därför vill Eurosystemet, tillsammans med relevanta intressenter, undersöka möjligheten att upprätta ett ramverk för att övervaka kortavgifterna de kommande åren.
SEPA COMPLIANCE
ANPASSNING TILL SEPA
To ensure that cardholders can use their SEPA cards across the euro area, it is important to ensure that merchants can accept all SEPA cards as long as this makes economic sense for them of course.
För att säkerställa att kortinnehavare kan använda sina SEPA-kort i hela euroområdet är det viktigt att se till att handlarna kan ta emot samtliga SEPA-kort, under förutsättning att detta är ekonomiskt försvarbart.
To secure this objective, there should be no technical barriers to competition.
För att uppnå detta mål får det inte finnas några tekniska hinder för konkurrens.
Standards are the basis for open and fair competition.
Standarder är grunden för öppen och lika konkurrens.
They should cover every phase of the transaction chain (cardholder-to-terminal, terminal-to-acquirer and acquirer-to-issuer), the security evaluation and the certification of devices.
De ska täcka alla faser av transaktionskedjan (kortinnehavare till kortläsare, kortläsare till inlösare, och inlösare till utfärdare) samt säkerhetsbedömning och certifiering av utrustning.
Concerning terminals in particular, standardisation and the definition of an adequate and independent certification body is essential to ensure that any card can be accepted at any terminal.
Speciellt vad gäller kortläsare är standardisering och fastställande av ett lämpligt och oberoende certifieringsorgan nödvändigt för att säkerställa att alla kort kan accepteras av alla kortläsare.
The EPC should investigate how the objectives of the SCF, especially interoperability, could be ensured by the card standards which are currently under development.
EPC bör undersöka hur SCF:s mål, särskilt driftskompatibilitet, kan säkerställas av de kortstandarder som nu håller på att utvecklas.
Participation in the definition of standards should be open to all stakeholders.
Alla intressenter bör ha möjlighet att delta i definieringen av standarderna.
The outcome must be mandatory for the entire market, without any opt-out possibilities and with clear implementation deadlines.
Slutresultatet ska vara bindande för hela marknaden, utan möjlighet till undantag och med klara tidsfrister för genomförande.
In view of the above, a SEPA-compliant card scheme is one that complies with the provisions of the SCF and takes into consideration the following needs:
Med hänsyn till ovanstående är ett kortsystem anpassat till SEPA ett som följer reglerna i SCF och tar hänsyn till följande behov:
In addition to technical standards, additional requirements in terms of business rules and practices are needed to ensure that cardholders have access to many POS terminals.
– att erbjuda samma tjänst till handlare och kortinnehavare varhelst systemet är verksamt inom euroområdet, eventuella tillägg får inte försämra driftskompatibiliteten
– to offer the same service to merchants and cardholders, wherever the scheme operates in the euro area – the various add-ons should not hamper interoperability;
Förutom tekniska standarder behövs krav rörande affärsregler och praxis för att kortinnehavare ska få tillgång till en mångfald av kortläsare i butik.
DATA PROTECTION
SKYDD AV PERSONUPPGIFTER
– to have a single interchange fee (if any) for the whole euro area within a given brand;
– att ha en enda mellanbanksersättning (om ens någon) för hela euroområdet för ett visst kortmärke
Card payments contain personal data, something which is extensively protected in the EU.
– att definiera och öppet redovisa en strategi på medellång till lång sikt som är förenlig med SEPA-projektets långsiktiga mål
The conditions under which the transfer of data
– att redovisa mellanbanksersättningar och hur de beräknas för ansvariga myndigheter
– to define and publicly disclose a medium to long-term strategy which is consistent with
– att beakta Europeiska kommissionens framtida ståndpunkt om praxis för inlösen och
CURRENT SETTING OF THE EURO AREA CARD MARKET
DEN AKTUELLA RAMEN FÖR EUROOMRÅDETS KORTMARKNAD acceptans för att främja konkurrens och insyn
– to be compliant with the future European Commission position about acquiring and acceptance practices in order to enhance competition and transparency;
– att effektivt skilja systemets ledning och dess processhantering utan att tillåta korssubventionering eller annan praxis som kan vara fördelaktig för den egna processhanteringen
– to separate effectively card scheme management and processing services without any possibility for crosssubsidisation or other practices that could give an advantage to own processing services;
– att bidra till utformningen av ett antal standarder baserat på samförstånd med ett tydligt åtagande att införa dem i tid
Currently, the card market in Europe is characterised by a high degree of national fragmentation.
För närvarande karakteriseras kortmarknaden i Europa av en hög grad av nationell fragmentering.
There are a series of national four-party and threeparty schemes.
Det finns ett antal nationella tre- eller fyr- partssystem.
Four-party schemes comprise banks that issue cards for cardholders, banks that acquire card transactions for merchants, and the cardholders and merchants themselves (there are also possibilities of indirect participation which are not described here).
Fyrpartssystem består av banker som utfärdar kort till kortinnehavare, banker som löser in korttransaktioner för handlare samt kortinnehavare och handlare (det finns även möjlighet till indirekt deltagande, men det beskrivs inte här).
This differs from a threeparty scheme, where cardholders and merchants are joined by a company that both issues cards and acquires card payments.
Detta skiljer sig från ett tre- partssystem där kortinnehavare och handlare är lierade med ett företag som både utfärdar kort och löser in kortbetalningar.
– to avoid any transfer of personal data in a nonaggregated form to countries that are not compliant with the EU rules;
att undvika överföring av icke aggregerade personuppgifter till länder som inte följer EU:s regelverk
Four-party card schemes can be subdivided into two types: national and international:
Fyrpartssystem kan delas upp i två grupper: nationella och internationella:
– to put in place a strategy on how to reduce fraud, especially crossborder fraud.
– att utforma en strategi för hur bedrägerier, speciellt gränsöverskridande, kan minskas.
There are currently more than 350 million cards in the euro area, which are used to make more than 12 billion payment transactions and 6 billion cash withdrawal transactions per year.
För närvarande finns det över 350 miljoner kort i euroområdet. Dessa används för mer än 12 miljarder betalningar och 6 miljarder kontantuttag om året. SEPA-projektet kommer att ha en enorm inverkan på denna industri.
In this regard, the Eurosystem’s position will be critical in steering the market in the right direction, ensuring future growth and innovation and maximising benefits for Europe’s citizens.
I detta hänseende kommer Eurosystemets ståndpunkt att vara avgörande för att styra marknaden i rätt riktning, säkerställa framtida tillväxt och innovation samt att maximera fördelarna för Europas medborgare.
In the euro area, there is at least one national card scheme operating per country (e.g. Cartes Bancaires in France, Electronic cash in Germany, and COGEBAN in Italy; Spain however is a special case as there are three national card schemes in operation).
I euroområdet finns det minst ett nationellt kortsystem i varje land (t.ex. Cartes Bancaires i Frankrike, Electronic cash i Tyskland, och COGEBAN i Italien, Spanien är dock ett speciellt fall eftersom det finns tre system där).
National card schemes are mainly owned, directly or indirectly, by banks.
Nationella kortsystem ägs i allmänhet, direkt eller indirekt, av banker.
Cards issued under national schemes can only be used within the country of issuance, with a very limited number of exceptions.
Kort utfärdade av nationella system kan bara användas i utgivningslandet, med få undantag.
In relatively few countries, national debit cards are issued under Visa (Visa Electron or V-Pay) and MasterCard (Maestro), but this is much more the case for credit cards.
I relativt få länder utfärdas nationella betalkort av Visa (Visa Electron eller V-Pay) och MasterCard (Maestro), detta är oftare fallet vad gäller kreditkort.
For this reason, the fragmentation of the card market into national schemes is more of an issue for the debit than for the credit card market;
Av den anledningen är fragmenteringen av kortmarknaden i nationella system oftare en fråga för betalkorts- än kreditkortsmarknaden.
This report is structured as follows.
Denna rapport är strukturerad på följande sätt. Avsnitt 1 förklarar den aktuella situationen på kortmarknaden.
Section 1 explains the current situation in the card market; Section 2 presents the work carried out so far by the EPC; Section 3 describes the main current trends concerning schemes and banks’
Internationella fyrpartssystem dvs. Visa och MasterCard används för gränsöverskridande betalningar inom eller utanför euroområdet. I sådana fall är det nationella kortsystem och det internationella kortsystem co-bran-ded, vilket innebär att ett kort kan vara försett med två varumärken.
EPC’S WORK IN THE FIELD OF A SEPA FOR CARDS
EPC:s ARBETE VAD GÄLLER SEPA FÖR KORT
The SCF defines the following three options among which card schemes should choose in order to position themselves in the SEPA card market (combinations of these are also possible):
Genom en serie möten med nationella och internationella kortsystem såväl som bankorganisationer har Eurosystemet samlat information om de viktigaste beslutstrenderna inför övergången till SEPA, om aktuella frågor och om vissa aspekter där banker och system har begärt vägledning eller hjälp av Eurosystemet.
– international four-party card schemes, i.e. Visa and MasterCard, are used for crossborder payments, either within or outside the euro area.
EPC har antagit SCF, vilket bankerna, i sin roll som deltagare i kortsystemen, har åtagit sig att förverkliga.
Until recently Visa and MasterCard used to be membership associations owned by banks; MasterCard has however since converted into a publiclylisted company, while Visa has also announced similar intentions (although Visa Europe will maintain its membership association structure).
SCF fastställer ett antal principer på hög nivå som kommer att göra det möjligt för banker, system och andra intressenter att anpassa sig till SEPA, och som banker och kortsystem måste införa för att kunna erbjuda korttjänster inom SEPA.
There are several national threeparty schemes as well as the international ones (American Express, Diners and JCB) in most countries, whose cards can be used for transactions within and between countries.
Många kortsystem och banker uttryckte att de föredrar co-branding.
Option 2: To evolve through alliances with other schemes (as is the case with the Euro Alliance of Payment Schemes (EAPS), for example) or through expansion to the entire euro area.
Det finns också ett visst stöd för alternativ 2 som för närvarande bara representeras av ett enda initiativ, EAPS.
Option 3: To cobrand a national scheme with an international scheme (provided that both are SCF-compliant).
Hittills har bankerna i Belgien och Finland beslutat att ersätta de nationella kortsystemen med internationella.
Nevertheless, most national card schemes have managed to offer a very efficient service at low cost; their business model, expanded to the whole euro area, should in principle, allow a further reduction in costs because of economies of scale.
SCF definierar följande tre alternativ som kortsystemen kan välja bland för att positionera sig på marknaden för SEPA kort (kombinationer av dem är också möjliga):
CURRENT DECISION TRENDS OF MARKET PARTICIPANTS REGARDING A SEPA FOR CARDS
ERSÄTTANDE MED INTERNATIONELLA VARUMÄRKEN
(the UK’s ATM switch), Euro 6000 (Spain) and Multibanco (Portugal). Three more members – Interpay (Netherlands), Laser (an Irish POS system) and Activa (another POS system in Slovenia) – are also expected to join.
En del nationella kortsystem har än så länge avböjt erbjudandet att delta i EAPS eftersom de anser att kostnaden och komplexiteten i att etablera bilaterala arrangemang är alltför hög, samtidigt som de inte ser något affärsmässigt behov.
Implementation projects have already been set up by processors in Germany, Italy and the Netherlands.
Skälen till att vissa kortsystem och banker valt cobranding är följande:
Those card schemes that support the EAPS justify their decision on the grounds that they incur higher costs within international card schemes, and lack control over their governance.
Kortsystem och banker som har beslutat sig för att ersätta det nationella varumärket med ett internationellt motiverar detta med tids- och enkelhetsaspekter.
They also claim that the EAPS approach offers the possibility to enhance pan-European reach at lower costs, since it relies on existing infrastructures and national market acceptance, simply enabling interconnectivity.
En annan faktor kan vara mellanbanksersättningen som i allmänhet är högre för internationella system än för nationella.
EAPS may therefore offer a way to maintain the efficiency of existing national card payment systems within SEPA.
I princip borde mellanbanksflöden vara utjämnande för banksektorn, men de ses alltför ofta som en källa till garanterade inkomster för de banker som deltar i systemet (i synnerhet för utfärdarna).
Many card schemes and banks expressed their preference for co-branding.
De flesta kort är redan co-branded, vilket underlättar, en sådan lösning kräver mindre investeringar och anpassning.
For the moment, the banks in two countries (Belgium and Finland) have decided to replace their national card schemes by international ones.
De kort som utfärdats inom ramen för internationella kortsystem accepteras (nästan) överallt.
REPLACEMENT BY INTERNATIONAL BRAND
Cobranding gör det möjligt för systemen och bankerna att i viss mån bibehålla sin ”internstyrning” eller sin oberoende ställning på lokal nivå.
However, some national card schemes have so far declined the invitation to join EAPS because they consider that the cost and level of complexity of establishing bilateral arrangements are too high, in conjunction with the perceived lack of a business case.
Särskilda krav på lokal nivå kan tillgodoses utan att äventyra servicenivån.
Those card schemes/banks that have opted for cobranding were motivated by the following considerations:
Det är relativt enkelt att förklara sig som SEPA anpassad.
Card schemes/banks which have opted to replace the national brand by an international one were motivated by time and easiness considerations.
Flera kortsystem och banker har insett den politiska vikten av att bygga upp ett system för euroområdet.
However, another factor might have been interchange fees, which are typically higher in international schemes than in national ones.
För närvarande är det enda initiativet under alternativ 2, EAPS som består av initiativtagarna: Electronic Cash and Deutsches Geldautomaten-System(Tyskland), Convenzione per la Gestione del marchio Bancomat (COGEBAN, Italien), Eufiserv (en europeisk leverantör av hanteringstjänster för bankautomater baserad i Bryssel), Link (ATM switch i Storbritannien), Euro 6000 (Spanien) och Multibanco (Portugal).
In principle, interchange flows should be neutral for the banking sector, but they are too often seen as a source of guaranteed revenues for the banks participating in the scheme (especially issuers, of course).
Ytterligare tre medlemmar – Interpay (Nederländerna), Laser (ett irländskt POS system) och Activa (ett annat POS system i Slovenen) – väntas också ansluta sig.
– most cards are already co-branded and this is a factor of ease; this option requires less investment in terms of adapting;
Projekt för att realisera detta har redan inletts av kortsystem i Tyskland, Italien och Nederländerna.
THE EURO ALLIANCE OF PAYMENT SCHEMES (EAPS)
Ett SEPA för kort kommer att ha följande egenskaper:
– there is (near) universal acceptance of cards issued under international card schemes;
1) Konsumenterna kan välja mellan olika konkurrerande kortsystem utan förutbestämd rangordning i kortläsarna.
– cobranding allows schemes and banks to retain some degree of “internal governance” or local autonomy;
2) Det finns en konkurrenskraftig, säker och kostnadseffektiv kortmarknad inkluderande tjänste- och infrastrukturleverantörer.
Several card schemes/banks have recognised the political importance of building a euro area scheme.
De kortsystem som stöder EAPS motiverar sina beslut med att de riskerar att få högre kostnader inom internationella kortsystem och dessutom saknar kontroll över dess ledning.
For the moment, the only existing initiative under Option 2 is EAPS, which comprises as its founding members Electronic Cash and Deutsches Geldautomaten-System (Germany), the Convenzione per la Gestione del marchio Bancomat (COGEBAN, Italy), Eufiserv (a European supplier of processing services for ATMs, based in Brussels), Link
De hävdar också att EAPS lösning erbjuder möjlighet att utöka räckvidden till Europeisk nivå till lägre kostnad eftersom befintlig infrastruktur och nationell acceptans utnyttjas för att möjliggöra sammanlänkning EAPS kan därför erbjuda ett sätt att behålla de nationella kortbetalningssystemens effektivitet inom SEPA.