natgillin/translations-raw huggingface dataset:
In the light of the foregoing, the Court must examine — first of all from a general viewpoint and then by reference to the particular conditions on the Irish PMI market — whether the Commission was entitled to consider that the RES constituted a necessary corrective in a PMI market subject to obligations of open enrolment, community rating, lifetime cover and minimum benefits.
În lumina considerațiilor care precedă, trebuie analizat – mai întâi dintr-un punct de vedere general și ulterior în raport cu condițiile particulare ale pieței irlandeze a ASP – dacă pârâta putea considera în mod valabil că RES constituie un coeficient de corecție necesar pe o piață a ASP supusă obligațiilor de aderare deschisă, de tarifare comună, de acoperire pe viață și de prestații minime.
In that regard, it is appropriate to ascertain in particular whether the Commission relied on evidence which enabled it to demonstrate to the requisite standard that a PMI market with community rating was in danger of risk selection and whether it could reasonably consider that that situation might upset the balance of that market.
În această privință, trebuie să se verifice în special dacă pârâta sa bazat pe elemente care permit să se demonstreze în mod satisfăcător că o piață a ASP cu tarifare comună este expusă unui pericol de selecție a riscurilor și dacă aceasta putea aprecia în mod rezonabil că situația ar putea destabiliza piața respectivă.
Active risk selection
Cu privire la selecția activă a riscurilor
— General economic premisses
— Cu privire la premisele economice generale
As regards the existence of a danger of active risk selection, the parties are agreed that a new entrant on to the PMI market, such as BUPA Ireland in 1997, has an interest in seeking a low-risk customer base in order to minimise its economic risks and to reinforce what is still a fragile position on the market.
În ceea ce privește existența unui pericol de selecție activă a riscurilor, părțile nu contestă faptul că un nou-intrat pe piața ASP, precum BUPA Ireland în 1997, este interesat să caute o clientelă care prezintă un risc redus în scopul minimizării riscurilor economice și al întăririi poziției sale încă fragile pe piață.
That is particularly so in the case of a market whose competitive structure still shows significant traces of the situation preceding its liberalisation and of a certain inertia on the part of consumers, the majority of whom are affiliated to the former monopoly operator, such as the
Acest lucru este valabil în mod special când este vorba despre o piață cu o structură concurențială marcată încă puternic de situația anterioară liberalizării sale și de o oarecare inerție a
BUPA AND OTHERS v COMMISSION
BUPA ȘI ALŢII/COMISIA consumatorilor, a căror majoritate este afiliată la fostul operator monopolist, precum VHI în speță.
VHI in this case. As the applicants themselves observe, young, healthy customers, in particular, constitute a significant group of new customers that is particularly likely to be targeted by a new entrant to the PMI market offering them lower rates than those offered by the other PMI insurers.
Astfel cum reclamantele însele arată, în aceste circumstanțe, în special clientela tânără și sănătoasă reprezintă un grup important de clienți noi, care poate fi vizat în mod deosebit de un nou-intrat pe piața ASP prin oferirea unor tarife mai scăzute decât cele oferite de ceilalți asigurători ASP.
In that regard, the applicants have not disputed, with sufficient accuracy and in sufficient detail, the theory that that tendency to seek lower risks is reinforced by the community rating obligation.
În această privință, reclamantele nu au contestat în mod suficient de precis și de detaliat teza potrivit căreia această tendință de a căuta riscurile reduse este întărită de obligația de tarifare comună.
It is common ground that, because of that obligation, a PMI insurer is not entirely free to balance, by charging of higher premiums, the greater economic risk in providing PMI cover to an elderly or sick person whom the insurer cannot refuse owing to the open enrolment obligation.
Or, este cert că, având în vedere această obligație, asigurătorul ASP nu este complet liber să echilibreze, prin intermediul unor prime mai ridicate, riscul economic mai important pe care îl implică acoperirea ASP a unei persoane în vârstă sau bolnave pe care acest asigurător nu o poate refuza din cauza obligației de aderare deschisă.
First, as the PMI insurer is unable to set its premiums on the basis of the risk insured, it is required to offer the same PMI cover, on the same conditions as regards rates, to all insured persons, independently of their age, sex and state of health (section 7 of the Health Insurance Act, 1994, as amended) and thus to cross-subsidise premiums between the different risks insured.
Pe de o parte, în lipsa posibilității de tarifare bazată pe riscul asigurat, asigurătorul ASP este constrâns să ofere aceleași acoperiri ASP în aceleași condiții tarifare tuturor afiliaților independent de vârstă, de sex și de starea acestora de sănătate (articolul 7 din 1994 Health Insurance Act, astfel cum a fost modificat) și să realizeze astfel o subvenționare încrucișată a primelor între diferitele riscuri asigurate.
Second, the PMI insurer is also unable to offer PMI cover at premiums fixed according to the highest risk that it is required to cover, as otherwise it will no longer be capable of attracting young, healthy customers, when they are essential for its economic equilibrium in a system of cross-subsidised premiums.
Pe de altă parte, asigurătorul ASP nu poate nici să ofere acoperirile ASP la prime stabilite în funcție de riscul cel mai ridicat pe care trebuie să îl acopere, sub sancțiunea de a nu mai putea atrage clienții tineri și sănătoși, care sunt totuși indispensabili echilibrului său economic într-un sistem de subvenționare încrucișată a primelor.
The applicants have not relied on any specific evidence capable of invalidating that description of the phenomenon of active risk selection in a PMI market with community rating.
Reclamantele nu au invocat elemente concrete de natură să infirme această descriere a fenomenului de selecție activă a riscurilor pe o piață a ASP cu tarifare comună.
In that regard, the applicants essentially confined themselves to invoking the possibility for PMI insurers to segment the market according to risk by defining the terms of PMI insurance and fixing the amount of the premiums in order to be able to offset the ‘bad’ risks by higher premiums.
În această privință, reclamantele sau mărginit în esență la a invoca posibilitatea pentru asigurătorii ASP de a segmenta piața în funcție de risc, definind conținutul acoperirilor ASP și stabilind cuantumul primelor în scopul de a putea compensa riscurile „rele” prin intermediul unor prime mai ridicate.
However, it must be borne in mind that, for the reasons set out at paragraphs 229 and 231 above, the argument relating to the contractual freedom of PMI insurers cannot be upheld.
Or, trebuie să se amintească faptul că, pentru motivele enunțate la punctele 229 și 231 de mai sus, argumentul privind libertatea contractuală a asigurătorilor ASP nu poate fi admis.
Furthermore, the Court considers that, on the contrary, that argument tends rather to confirm the existence of an increased risk of the selection of ‘good’ risks in a PMI market with community rating, in that it implies that, in practice, PMI insurers will seek to offset, by lawful means, the effects of the prohibition on risk-based rating by offering a specially-defined definition of PMI cover and fixing the corresponding premiums according to the needs of distinct groups of insured persons.
În plus, Tribunalul consideră că acest argument tinde mai curând să confirme, dimpotrivă, existența unui risc sporit de selecție a riscurilor „bune” pe o piață a ASP cu tarifare comună, în sensul că acesta implică faptul că, în practică, asigurătorii ASP încearcă să compenseze, în mod licit, efectele interdicției de tarifare în funcție de riscul asigurat printr-o definiție specială a acoperirii ASP și prin stabilirea primelor corespunzătoare în funcție de nevoile diferitelor grupuri de afiliați.
In effect, the applicants claim that a PMI insurer may attract young ‘good risk’ customers by providing cover specially adapted to their needs, at attractive premiums, with the corollary that other groups of insured persons, the ‘bad risk’ customers, have no incentive to subscribe to such unsuitable cover, and are even deterred from doing so.
Întradevăr, reclamantele arată că un asigurător ASP poate atrage clienți tineri și „cu risc bun” prin acoperiri special adaptate nevoilor acestora și prin intermediul unor prime atractive, cu corolarul că alte grupuri de persoane asigurate, inclusiv cele „cu risc rău”, nu sunt stimulate, ci chiar sunt descurajate să subscrie o astfel de acoperire care nu le convine.
Irrespective of whether such a strategy of indirect discrimination between insured persons — a point not addressed by community rating, which prohibits only direct price discrimination — is practicable, which Ireland, in particular, denies, that strategy seems to be all the more plausible when competition between PMI insurers is particularly strong for the new, youngest, customers, as is the case here, as the parties are agreed in their submissions, between BUPA Ireland and the VHI.
Or, independent de problema dacă o astfel de strategie de discriminare indirectă între persoanele asigurate – neavută în vedere de tarifarea comună care nu interzice decât discriminarea directă prin preț – este practicabilă, ceea ce contestă în special Irlanda, această strategie pare cu atât mai plauzibilă cu cât concurența dintre asigurătorii ASP este deosebit de intensă în ceea ce privește cei mai tineri clienți noi, cum este cazul în speță, potrivit afirmațiilor concordante ale părților, între BUPA Ireland și VHI.
However, in those circumstances, contrary to the applicants’ opinion, that strategy does not contradict the existence of the phenomenon of active risk selection, but tends rather to confirm it, indeed to exacerbate it.
Totuși, în aceste circumstanțe, contrar părerii reclamantelor, această strategie nu contrazice existența fenomenului de selecție activă a riscurilor, ci tinde mai degrabă să îl confirme sau chiar să îl intensifice.
Accordingly, the applicants’ argument based on the contractual freedom of PMI insurers is not capable of demonstrating the absence of active risk selection.
Prin urmare, argumentul reclamantelor întemeiat pe libertatea contractuală a asigurătorilor ASP este inoperant în ceea ce privește demonstrarea lipsei de selecție activă a riscurilor.
Consequently, there is no manifest error of assessment in the Commission’s finding, at recital 50 to the contested decision, concerning the danger of active risk selection, that PMI insurers could seek to achieve a better risk profile by, for example, selective marketing techniques, benefit design or selective quality of service.
Prin urmare, nu este viciată de o eroare manifestă constatarea Comisiei, la punctul 50 din decizia atacată, privind existența unui pericol de selecție activă a riscurilor, potrivit căreia asigurătorii ASP ar putea căuta să își amelioreze profilul de risc în special prin intermediul unor strategii selective de marketing, a definirii conținutului acoperirilor sau a unei diferențieri a calității serviciului.
In that regard, the Court considers that the theory that a danger of active risk selection and, accordingly, a risk of market instability is real and strong when the PMI insurer with a favourable risk profile embarks upon a strategy of price ‘predation’, as described at paragraph 6 of the RES guide, is plausible.
În această privință, Tribunalul admite ca fiind plauzibilă ipoteza potrivit căreia un pericol de selecție activă a riscurilor și, prin urmare, un risc de instabilitate a pieței este real și intens în cazul în care asigurătorul ASP cu profil de risc favorabil se angajează într-o strategie de „prădare” a prețurilor, astfel cum a fost descrisă la punctul 6 din Ghidul RES.
On the other hand, that danger appears to be less strong, but still sufficiently significant, when that insurer adopts — as the defendant, Ireland and the VHI claim with respect to BUPA Ireland’s conduct — a ‘price follower’ strategy, consisting in fixing the rates for its own PMI services at just below the rates charged by its main competitors for the same services.
În schimb, acest pericol pare mai puțin intens, dar rămâne suficient de important, în cazul în care acest asigurător adoptă – astfel cum arată pârâta, Irlanda și VHI cu privire la comportamentul BUPA Ireland – o strategie de „imitator” de prețuri, care constă în stabilirea tarifelor pentru propriile servicii ASP doar cu puțin sub tarifele principalilor concurenți pentru aceleași servicii.
In those circumstances, the customer would appear to have less financial incentive
Întradevăr, în
BUPA AND OTHERS v COMMISSION to change PMI insurers than in the case of ‘price predation’.
BUPA ȘI ALŢII/COMISIA aceste condiții, stimularea financiară pentru client de a schimba asigurătorul ASP pare mai puțin importantă decât în ipoteza „prădării” prețurilor.
However, in that regard, the defendant and Ireland assert, without being contradicted by the applicants, that such a strategy none the less allows an insurer to select the ‘good’ risks and that, especially, it affects the proper functioning of the PMI market and runs counter to the objective of community rating by maintaining premiums that are too high, to the detriment of customers, by comparison with the costs of claims which a PMI insurer with a favourable risk profile must actually bear.
Totuși, în această privință, pârâta și Irlanda afirmă, fără a fi contrazise de reclamante, că o astfel de strategie permite selecționarea riscurilor „bune” și că, mai ales, aceasta afectează buna funcționare a pieței ASP și contravine obiectivului tarifării comune prin menținerea unor prime prea ridicate, în detrimentul clienților, în raport cu costurile de rambursare pe care asigurătorul ASP cu profil de risc favorabil trebuie să le suporte efectiv.
It also seems plausible that the ‘price follower’ strategy will have the effect that, notwithstanding its lower costs, the PMI insurer will decline to reduce its premiums, which would none the less be in the interest of consumers and consistent with the objective of community rating, with the sole aim of increasing its profits.
Pare de asemenea plauzibil ca strategia de „imitator” de prețuri să aibă ca efect ca asigurătorul ASP să renunțe, în pofida costurilor sale mai scăzute, la diminuarea cuantumurilor primelor, ceea ce ar fi totuși în interesul consumatorilor și conform obiectivului tarifării comune, în scopul unic de a-și spori profiturile.
Likewise, it does not appear to be precluded that a PMI insurer with an advantageous risk profile will pursue active risk selection by adopting the ‘price follower’ strategy so long as the price differential is sufficiently large to attract ‘good risk’ consumers.
De asemenea, nu pare exclus ca un asigurător ASP cu profil de risc avantajos să urmărească o selecție activă a riscurilor adoptând strategia de „imitator” de prețuri atât timp cât variabila prețurilor este suficient de importantă pentru a atrage consumatorii cu „risc bun”.
The Court considers that both Ireland and the Commission, at recital 50 to the contested decision, submitted plausibly that such a commercial practice was likely to create a downward spiral and thus to destabilise the equilibrium and the functioning of the community rating PMI market in so far as PMI insurers with a favourable risk profile would be increasingly able to attract young, healthy customers and thus further improve their risk profile, whereas PMI insurers with an unfavourable risk profile would come under growing financial pressure owing to the increasing disequilibrium between premiums and the costs occasioned by the claims submitted by a large number of elderly insured persons in poor health.
Tribunalul consideră că atât Irlanda, cât și Comisia, la punctul 50 din decizia atacată, au susținut, în mod plauzibil, că o astfel de practică comercială ar putea crea o spirală vicioasă și ar putea destabiliza astfel echilibrul și funcționarea pieței ASP cu tarifare comună, în măsura în care asigurătorii ASP cu profil de risc favorabil ar fi capabili să atragă din ce în ce mai mulți clienți tineri și sănătoși pentru a ameliora astfel mai mult profil lor de risc, pe când asigurătorii ASP cu profil de risc defavorabil ar fi supuși din ce în ce mai mult unei presiuni financiare din cauza dezechilibrului crescător dintre primele și costurile ocazionate de cererile de rambursare ale unui număr mare de afiliați în vârstă și având o stare precară de sănătate.
In those circumstances, the Court considers that there is no manifest error affecting the consideration, in recital 50 to the contested decision, that in a PMI market subject to community rating, open enrolment and lifetime cover, there is, in the absence of a
În aceste condiții, Tribunalul consideră că nu este viciat de o eroare vădită aprecierea, conținută la punctul 50 din decizia atacată, potrivit căreia, pe o piață a ASP supusă tarifării comune, aderării deschise și acoperirii pe viață, există, în lipsa mecanismului
— The situation on the Irish PMI market
— Cu privire la situația pe piața irlandeză a ASP
The Court observes that the Commission found, at recital 51 to the contested decision, that on the Irish PMI market a danger of risk selection could not be ruled out even though no instability had yet been observed on that market.
Tribunalul amintește că, la punctul 51 din decizia atacată, Comisia a constatat că nu poate fi exclus un pericol de selecție activă a riscurilor chiar dacă nu sa putut observa încă o instabilitate a pieței respective.
In that regard, it must be emphasised that, at the time of the adoption of the contested decision, BUPA Ireland had a distinctly more favourable risk profile than that of the VHI, its main competitor.
În această privință, se impune constatarea că, la momentul adoptării deciziei atacate, BUPA Ireland dispunea de un profil de risc cu mult mai favorabil decât cel al VHI, principalul său concurent.
Without there being any need to rule on the disputed issue of whether or not the VHI’s solvency ratios are satisfactory, it must be observed that the applicants have not really disputed the accuracy and the relevance of the data supplied by the defendant, by Ireland and by the VHI concerning the economic situation, the VHI’s risk profile and its higher average payment costs per insured person. They accepted that the VHI had a less healthy risk profile than BUPA Ireland (see paragraphs 135 and 138 above).
Fără a fi necesar să se pronunțe cu privire la problema în litigiu, respectiv aceea dacă ratele solvabilității VHI sunt satisfăcătoare sau nu, trebuie să se observe că reclamantele nu au contestat efectiv exactitatea și pertinența datelor furnizate de pârâtă, de Irlanda și de VHI cu privire la situația economică, la profilul de risc al VHI și la costurile de rambursare medii mai ridicate ale acestuia, pe afiliat, ci au admis că acesta din urmă se confrunta cu un profil de risc mai puțin sănătos decât cel al BUPA Ireland (a se vedea punctele 135 și 138 de mai sus).
Furthermore, in support of its assessment relating to the existence of a danger of active risk selection, the Commission relied on evidence showing that BUPA Ireland had in fact adopted a strategy of active risk selection combined with a ‘price follower’ strategy by offering rates that were in part significantly below those offered by the VHI to groups of consumers aged under 19 (with a price differential of 10%) and between the ages of 19 and 54 (with a price differential of 4%), whereas it required
În plus, în susținerea aprecierii sale privind existența unui pericol de selecție activă a riscurilor, Comisia sa bazat pe elemente de probă care demonstrează că BUPA Ireland adoptase de fapt o strategie de selecție activă a riscurilor combinată cu cea a „imitatorului” de prețuri, propunând în parte tarife cu mult inferioare celor ale VHI grupurilor de consumatori în vârstă de cel mult 19 ani (cu o variabilă a prețurilor de 10 %) și cu vârsta cuprinsă între 19 și 54 de ani (cu o variabilă a prețurilor de
BUPA AND OTHERS v COMMISSION higher premiums (20% higher) from persons over the age of 54 (recital 51 and footnote 9 to the contested decision).
4 %), solicitând prime mai ridicate (cu 20 %) persoanelor în vârstă de peste 54 de ani (punctul 51 și nota de subsol nr. 9 din decizia atacată).
It should be emphasised that the applicants declined during the proceedings, including at the hearing, to comment on that evidence, notwithstanding the fact that both Ireland and the VHI relied expressly in their written submissions on BUPA Ireland’s alleged ‘price follower’ practice.
Trebuie subliniat că reclamantele sau abținut, în cursul procedurii, inclusiv în ședință, să ia poziție față de aceste elemente de probă, în pofida faptului că atât pârâta, cât și Irlanda și VHI sau bazat în mod expres, în înscrisurile lor, pe pretinsa practică de „imitator” de prețuri a BUPA Ireland.
In that regard, the applicants merely asserted, in the first place, that, as a new entrant on the Irish PMI market and because of the inertia of insured persons already tied to an insurer, BUPA Ireland necessarily had to target young consumers seeking cover for the first time.
În această privință, în primul rând, reclamantele sau mulțumit să afirme că, în calitate de nou-intrată pe piața irlandeză a ASP și din cauza inerției persoanelor asigurate care contractaseră deja cu un asigurător, BUPA Ireland a trebuit în mod necesar să vizeze consumatorii tineri care solicită pentru prima dată o acoperire.
Although that allegation is plausible and supported by the findings of the Amárach report on the low rate of migration in Irish consumers, it cannot in itself, however, invalidate the finding relating to the presence of active risk selection, but tends rather to confirm it (see paragraph 274 above).
Deși această afirmație este plauzibilă și susținută de concluziile raportului Amárach referitoare la rata scăzută de migrare a consumatorilor irlandezi, totuși aceasta nu ar putea infirma singură concluzia privind prezența unei selecții active a riscurilor, ci tinde mai curând să o confirme (a se vedea punctul 274 de mai sus).
The applicants claimed, in the second place, that the VHI was selling PMI cover at a loss to elderly and, therefore, high-risk insured persons, which made it impossible for BUPA Ireland to compete with the VHI for that group of customers.
În al doilea rând, reclamantele au susținut că VHI practică o vânzare în pierdere a acoperirilor ASP destinate persoanelor în vârstă și, așadar, cu risc ridicat, ceea ce ar pune BUPA Ireland în imposibilitatea de a concura cu VHI cu privire la acest grup de clienți.
That argument, which is short on detail and is disputed by the defendant and by Ireland, was not supported by the applicants during the proceedings and is in any event unfounded.
Or, acest argument foarte puțin detaliat, contestat de pârâtă și de Irlanda, nu a fost dezvoltat de reclamante în cursul procedurii și este, în orice caz, lipsit de temei.
On the assumption that such loss-making sales did exist, they would be difficult to reconcile with economic logic because they would mean that the VHI was seeking to ensure that its high-risk customers remained loyal and to prevent them from moving to other PMI insurers by offering them particularly advantageous premiums which did not cover the costs of meeting claims.
Întradevăr, în ipoteza existenței unei astfel de vânzări în pierdere, aceasta ar răspunde cu dificultate unei logici economice pentru că ar implica faptul că VHI tinde să ofere avantaje afiliaților cu risc ridicat și să împiedice migrarea acestora către alți asigurători ASP, oferindu-le prime deosebit de avantajoase care nu acoperă costurile de rambursare.