natgillin/translations-raw huggingface dataset:
i. egyetlen koordinációs egységet kell kijelölnie, amely egybevonja az összes mikrohitelt érintő európai uniós finanszírozási tevékenységet, továbbá
(i) appoint a single coordination entity where all EU financing activities concerning micro-credit are pooled; and
ii. csak abban az esetben kell (társ)finanszíroznia projekteket, ha a mikrohitelt a társadalombiztosítási jogosultságok, mint munkanélküli-juttatások, jövedelemtámogatás visszatartásával kombinálják, az üzleti szolgáltatást nyújtó elemzése alapján, akinek figyelembe kell vennie az üzlet által elért eredményeket és a nemzeti életszínvonal-minimumot.
(ii) (co-)finance projects only where they can be combined with the retention of social security entitlements, such as unemployment benefit and income support, on the basis of the analysis of the business services provider, who should takes into account the achievements of the business and the national minimum living standard.
3. ajánlás: a banki és nem banki mikrofinanszírozási intézetekre (MFI-k) vonatkozó összehangolt közösségi keretről
Recommendation 3 : on a harmonised EU framework for bank and non-bank MFIs
A Bizottságnak jogalkotási javaslatot kell előterjesztenie a banki és nem banki mikrofinanszírozási intézetekre vonatkozó közösségi keret létrehozására.
The Commission should propose legislation to provide an EU-wide framework for bank and nonbank MFIs.
A nem banki MFI-kre vonatkozó keretnek az alábbiakat kell magában foglalnia:
The non-bank MFIs framework should include:
a) a mikrohitelt biztosítók egyértelmű meghatározása, azzal a feltétellel, hogy nem gyűjtenek betéteket, ezért a tőkekövetelmény-irányelv értelmében nem minősülnek pénzintézeteknek;
(a) a clear definition of micro-credit providers, providing that they do not take deposits, and therefore do not constitute financial institutions under the CRD;
b) kizárólag hitelezési tevékenység folytatására vonatkozó képesség;
(b) the ability to conduct credit-only activities;
c). továbbkölcsönzési képesség; továbbá
(c) the ability to on-lend; and
d) összehangolt, kockázatalapú szabályozás az engedélyezésről, bejegyzésről, jelentéstételről és prudenciális felügyeletről.
(d) harmonised, risk-based rules as regards authorisation, registration, reporting and prudential supervision.
4. ajánlás: a 2005/60/EK irányelvről
Recommendation 4 : on Directive 2005/60/EC
A Bizottságnak a 2005/60/EK irányelv felülvizsgálatakor az ügyfelekre vonatkozó, kellő gondossággal kapcsolatos előírások alóli különleges mentesség lehetővé tételével biztosítania kell, hogy az irányelvben foglalt rendelkezések nem képeznek akadályokat olyan személyek mikrohitelhez jutása előtt, akik nem rendelkeznek állandó lakcímmel vagy személyazonossági dokumentumokkal.
The Commission should, while reviewing Directive 2005/60/EC, ensure that the provisions laid down in that Directive do not constitute obstacles preventing people who have no permanent address or personal identification documents from accessing micro-credit, by allowing for a special exemption in the provisions regarding customer due diligence.
5. ajánlás: a versenyszabályokról
Recommendation 5 : on competition rules
(a) A Bizottságnak a de minimis szabályok felülvizsgálatakor foglalkoznia kell az alábbiakkal:
(a) The Commission should, while reviewing the de minimis rules, provide for:
i. a de minimis határai tagállamok közötti megkülönböztetése a mikrohitelt biztosítóknak nyújtott pénzügyi támogatás tekintetében;
(i) the differentiation of the de minimis limits between Member States when it comes to financial support for micro-credit providers;
ii. a mezőgazdasági ágazatban tevékenykedő vállalkozásnak nyújtott de minimis támogatás tekintetében fennálló megkülönböztetés eltörlése, amennyiben a támogatás mikrohitelhez kapcsolódik; továbbá
(ii) the abolition of the discrimination of de minimis aid granted to an undertaking in the agricultural sector if the aid is granted in connection with micro-credit; and
iii. az adminisztratív teher csökkentése, amennyiben a támogatás mikrohitelhez kapcsolódik;
(iii) a reduction of the administrative burden if the aid is granted in connection with micro-credit.
A Bizottságnak olyan szabályokat kell bevezetnie, amelyek a közbeszerzési eljárások során lehetővé teszik a mikrohitel-felvevők által biztosított áruk és szolgáltatások kedvezményes elbánásban részesítését.
(c) The Commission should implement rules that allow for a preferential treatment of goods and services provided by micro-credit borrowers in public procurement procedures.
A mikrohitel-nyújtás gyökerei Dál-Ázsiára és Latin-Ameriakára nyúlnak vissza, ahol az első mikrohitel-kezdeményezések az 1970-es évek közepén indultak.
The provision of microcredit has its roots in South Asia and Latin America, where first microcredit initiatives were launched in the mid-1970s.
A leghíresebb mikrohitel-projekt a bangladesi Grameen Bank, amelyet Muhammad Yunus professzor alapított 1976-ban.
The most famous microcredit project is Grameen Bank in Bangladesh, which was founded in 1976 by Prof. Muhammad Yunus.
A Grameen Bank – ma a legnagyobb mikrofinanszírozási intézet több mint 6 millió hitelfelvevővel – üzleti modelljét számos más mikrofinanszírozási intézet lemásolta.
The business model of Grameen Bank, which is today the largest micro-finance institution (MFI) with more than 6 million borrowers, has been copied by many other MFIs.
2006-ban Yunus professzor és a Grameen Bank kapta a béke Nobel-díjat.
In 2006, Prof. Yunus and the Grameen Bank were awarded the Nobel Peace Prize.
A mikrohitel-üzletág fejlődő országokban a szegénység csökkentésében tapasztalt sikerei még nem kerültek át uniós közegbe.
The success of the microcredit business in relieving poverty in developing countries has up to now not been translated into the EU context.
Van ugyan számos – állami és magán – kezdeményezés, amely megpróbálja ezt az ültei formát Európában is elterjeszteni, azonban még nincs átfogó megközelítés, és ezen ágazatban piaci hiányosságok tapasztalhatók: minden jel arra mutat, hogy jelentős potenciális igény volna a mikrohitelekre olyan személyek részéről, akik nem kaphatnak kölcsönt a hagyományos banki ágazattól.
Although there are several initiatives, both public and private, that try to promote this business also in Europe, a holistic approach is still missing, and a market gap in this sector exists: all indications point to a high potential demand for microcredit from people who are unable to obtain loans in the traditional banking sector.
A mikrohitelekről szóló európai kezdeményezés sikere jelentősen hozzájárulhatna a növekedést és foglalkoztatást célzó felülvizsgált lisszaboni stratégia célkitűzéseinek eléréséhez, valamint egy innovatív, kreatív és dinamikus európai gazdaság létrehozásához.
A success of a European initiative on microcredit could contribute substantially to the achievement of the objectives of the Revised Lisbon Strategy for growth and jobs and the creation of an innovative, creative and dynamic European economy.
A kisvállalkozások a növekedés, a foglalkoztatás, a vállalkozói kedv, az innováció és a kohézió alapvető forrásai az Európai Unióban.
Small enterprises are an essential source of growth, employment, entrepreneurial skills, innovation and cohesion in the EU.
A mikrohitelek különösen a lisszaboni stratégia négy prioritásának egyikét tudnák jelentősen előmozdítani, nevezetesen az üzleti potenciál felszabadítását azáltal, hogy az önfoglalkoztatás révén segítené az emberek társadalmi és gazdasági (újbóli) beilleszkedését.
Microcredit can in particular support one of the four priorities of the Lisbon strategy, namely the unlocking of business potential, by helping socially and economically (re-) integrate people through self-employment.
Tulajdonképpen akkor tekinthető a lisszaboni stratégia sikeresnek, ha a foglalkoztatás szintje jelentős mértékben nő.
In fact only if the level of employment is significantly raised can the Lisbon strategy be regarded as successful.
(A „mikrofinanszírozás” felöleli a kismértékű pénzügyi szolgáltatásokat is, mint például a mikrobiztosítás, alapvető folyószámlák és megtakarítási számlák.
(The term 'microfinance' encompasses also other small scale financial services such as microinsurance, basic current accounts and savings accounts.
E szempontokkal a mikrohiteleről szóló jelentés nem foglalkozik.)
These concepts will not be addressed in the report on micro-credit.)
A Bizottság 25 000 eurós határig mikrohitelként határozza meg a mikrovállalkozásoknak nyújtott hiteleket (nevezetesen: olyan vállalkozás, amely maximum 10 főt foglalkoztat, éves forgalma és/vagy mérlege nem haladja meg a 2 millió eurót).
The Commission defines a microcredit as a loan of 25,000 EUR or less, made to a micro-enterprise (i.e. an enterprise with fewer than 10 employees whose annual turnover and/or annual balance sheet total does not exceed 2 m EUR).
A Bizottságnak a gazdasági növekedés és a foglalkoztatás támogatását célzó mikrohitel fejlesztésére irányuló európai kezdeményezés című, 2007. novemberi közleménye felkéri a tagállamokat, hogy igazítsák a nemzeti, intézményi, jogi és kereskedelmi keretrendszert a mikrohitelek fejlődését elősegítő kedvezőbb környezethez.
The Commission communication 'A European initiative for the development of microcredit in support of growth and employment', published in November 2007, invites the Member States to adapt as appropriate national institutional, legal and commercial frameworks necessary to promote a more favourable environment for the development of micro-credit.
Továbbá útjára indult a JASMINE, egy új európai szintű eszköz, amelynek célja a nem banki mikrofinanszírozási intézetek fejlesztésének támogatása a tagállamokban.
In addition, JASMINE was launched, a new European-level facility which aims at supporting the development of non-bank MFIs in Member States.
Ezen eszköz részei ugyan ígéretesnek tűnnek, hátrányuk az, hogy a továbbra is a tagállamoktól függenek valódi európai keretrendszert létrehozása helyett.
Even though the elements of this initiative are promising, their drawback is that they leave the issue largely in the hands of Member States instead of establishing a truly European framework.
Az előadó véleménye szerint a mikrohitelekre vonatkozó európai kezdeményezés eredményének innovatívnak kell lennie, azokra a célcsoportokra összpontosítva, akik eddig nem kaptak megfelelő figyelmet.
In the opinion of the rapporteur, the outcome of a European initiative in the field of microcredit should be innovative, focussing on target groups that are up to now not paid sufficient attention.
Mivel rengeteg a „kis” és „közepes” vállalkozások kategóriájába tartozó KKV-kre irányuló kezdeményezés van, és mivel e célcsoportokat általában a hagyományos bankok kiszolgálják, a mikrohitelek fejlesztésére irányuló európai kezdeményezés középpontjába inkább a hátrányos helyzetű személyeket – mint pl.: (hosszú távon/régóta) munkanélküliek, bevándorlók, etnikai kisebbséghez tartozók, a nem hivatalos gazdaságban tevékenykedők, vagy a hátrányos vidéki területeken élők és a nők – kell helyezni, akik mikro-vállalkozásba akarnak kezdeni.
As there are plenty of initiatives targeting SMEs that fall in the category of 'small' and 'medium sized' enterprises, and these target groups are in general served by traditional banks, the focus of a European initiative for the development of microcredit should rather be disadvantaged persons who want to start a micro enterprise, such as the (long-term) unemployed, welfare dependents, immigrants, ethnic minorities, people active in the informal economy or living in deprived rural areas and women.
Ennek során figyelembe kell venni, hogy a célcsoportok az egyes tagországokban jelentősen különböznek egymástól és nagyon változatosak.
Thereby, it has to be taken into account that the target groups in the Member States differ widely and are very diverse respectively.
Azt a kérdést is fel kell tenni, hogy ki közvetítsen a hitelfelvevő és a hitelnyújtó között.
The question needs to be considered who should intermediate between credit taker and credit supplier.
El kell gondolkodni azon a lehetőségen, hogy a közvetítőt magából a célcsoportból lehetne kiválasztani.
It is necessary to consider that an intermediary may be selected from the target group itself.
Egy ilyen megoldás egyfelől hatékony is lehet, mivel a célcsoport tagjai, lehet, hogy jobban megbíznak egy ilyen közülük való közvetítőben, mint egy külsősben.
Such a solution may be efficient on the one hand, as the target group members may trust such an inside intermediary more that an outsider.
Másrészről azonban, egy belső hitelrendszer nem biztos, hogy megfelelő lenne bizonyos csoportok esetében, mivel egy már eleve meglévő felsőbb osztály uralmát mozdítaná elő a csoportok belül.
On the other hand, an inside credit system may not be ideal for certain groups, as it may foster the reign of an already existing upper class in the group.
A mikrohitelek különleges jellemzői
Specific features of microcredit
A jelenlegi bankszektor úgy véli, hogy a fent meghatározott célcsoportok számára mikrohitelt biztosítani kockázatos és nagy költségekkel jár.
The established banking sector considers lending to the microcredit target groups as defined above as risky and cost intensive.
A kereskedelmi bankok azzal érvelnek, hogy elfogadhatatlanul magas kockázatokat kell vállalniuk a nemteljesítés és a kis árrések tekintetében.
Commercial banks argue that they are confronted with unacceptably high risks of default and low margins.
Ennek eredményeként ezeket a bankokat egyes ügyfélszegmensek nem érdeklik, akik így nem lesznek „bankképesek”.
As a result, these banks are not interested in certain client segments which end up being 'non-bankable'.
Ez tehát azt jelenti, hogy a mikrohitel-üzletág eltér a hagyományos banki üzletágaktól.
This means that the business of microcredit is different from traditional banking business.
Innovatív és szubjektív elemeket tartalmaz, mint például az alternatív garancia-feltételek, vagy a garancia-feltételek elhagyása, illetve a hagyományostól eltérő hitelképességi értékelési módszerek.
It includes innovative and subjective elements such as alternative or no collateral requirements and non-traditional credit worthiness evaluation.
Mikrohitelt számos esetben nem csupán gazdasági okokból vagy profitszerzés céljából biztosítanak, hanem kohézióteremtés céljából is, ezáltal is elősegítve a hátrányos helyzetben élő személyek társadalomba történő (újbóli) beillesztését.
In many cases, microcredit is granted not only for economic reasons and not only to make profit, but serves also a cohesion purpose, by trying to (re-)integrate disadvantaged people into the society.
A mikrohitelek magasabb működési költségekkel járnak a hitelek kis összege, a (megfelelő) biztosítékok hiánya és a magas kezelési költségek miatt, mivel az ügyfeleket sokszor nehéz fizikailag elérni, és ezért jelentős üzleti támogatási szolgáltatásokra és tanácsadásra van szükség – mindezek miatt általában a célcsoporthoz közel található, kiterjedt és költséges hálózatra van szükség.
The granting of microcredit entails higher operational costs, due to the small loan size, the lack of (sufficient) collateral and high handling costs, as clients are often difficult to reach physically and the need for intense business support services and advice - these characteristics generally necessitate a broad and expensive network of people who are close to the target group.
Ugyanakkor a mikrohitel támogatásának gazdasági szempontból még akkor is értelme van, ha a mikrohitelezés nem kifizetődő, mivel az önfoglalkoztatás pénzügyi támogatása – legalábbis közép és hosszú távon – általában elmarad a munkanélküli juttatások költségeitől.
But even if the provision of microcredit is not profitable, it makes economic sense to support it, as in general the financial support for self-employment is lower than the cost of unemployment benefits, at least in the medium and long term.
A mikrohitelekről szóló európai kezdeményezés lehetséges elemei
Possible elements of a European initiative on microcredit
A mikrohitel láthatóvá tétele
Giving microcredit visibility
Annak érdekében, hogy a mikrohitel koncepciója a fejlődését elősegítő láthatóságban részesüljön uniós szinten, külön kategóriaként kell bevezetni a statisztikákban és a banki szabályozásokban.
In order to give the concept of microcredit the visibility that is needed at the EU level to favour its development, its introduction as a separate category in statistics and banking regulation is needed.
Ebben a tekintetben megkérdőjelezendő, hogy a mikrohitel nem differenciált, a Bizottság által valamennyi tagállamra alkalmazott meghatározása megfelelő-e.
In this regard, it is questionable whether the undifferentiated definition of microcredit applying to all EU Member States used by the Commission is appropriate.
Az egy főre jutó GDP tekintetében jelentős különbségek vannak a tagállamok között, és egy azonos összegű hitelt különbözőképpen értékelnek az egyes régiókban.
As GDP per capita differ widely between Member States, a loan of the same nominal amount is regarded differently in different regions.
A mikrohitel alkalmazását adóösztönzőkön és a kamatláb-plafonok eltörlésén keresztül is támogatni kell.
Microcredit should also be promoted by tax incentives and the abolition of interest rate caps.
A kamatláb-plafonra a kölcsönfelvevők szélsőségesen magas hitelezési költségekkel szembeni védelme érdekében van szükség.
The reason behind interest rate caps is the protection of borrowers against excessively high costs of borrowing.
A kamatláb-plafon ugyanakkor megakadályozhatja, hogy a kölcsönadók fedezni tudják a kölcsön költségeit, és arra kényszeríti az embereket, hogy még magasabb kamatlábat felszámoló uzsorásoktól vegyenek fel kölcsönt.
However interest rate caps can prevent lenders from covering their costs of lending and force people to borrow from loan sharks that charge even higher interest rates.
A mikrohitel-üzletág számos szereplője szerint a kölcsönfelvevők oldalán a mikrohitel tekintetében a szűk keresztmetszetet nem a költségek jelentik, hanem a hozzáférés.
Many practitioners engaged in the microcredit business argue that the bottleneck with regard to microcredit on the borrower's side is not costs but access.
Mivel a mikrohitelek kis összegűek, lejárati idejük pedig rövid, az első pillantásra megfizethetetlennek tűnő kamatlábak ellenére a visszafizetési részletek elenyészőek.
As microcredits are small amounts with short maturity, repayment instalments are minor in spite of interest rates that seem to be prohibitively high at first glance.
Ezért csupán a fogyasztói hitelek esetében van szükség kamatláb-plafonokra.
Therefore, interest rate caps should be applied only when it comes to consumer loans.
Közösségi támogatás
EU funding
A JASMINE kivételével a mikrohitelek előmozdítására szolgáló uniós kezdeményezéseknek szélesebb az alkalmazási körük, ami zavarólag hat azon célkitűzésre, miszerint konkrétan a hátrányos helyzetben élő személyeknek kell segítséget nyújtani a számukra biztosított mikrohiteleken keresztül.
With the exception of JASMINE, the EU initiatives that should foster microcredit have a wider application range than microcredit, which interferes with the objective of specifically focussing on the support of disadvantages people by granting them microcredit.
A kezdeményezések sokasága és adminisztratív komplexitásuk emellett megnehezíti a kisebb projektek számára a felhasználásukat.
Moreover, the plurality of initiatives and their administrative complexity make it difficult for small projects to benefit from them.
Hasznos volna az uniós kezdeményezések egyszerűsítése, és az egyes célcsoportok pontosabb megkülönböztetése.
A streamlining of the EU initiatives and a more accurate differentiation between the specific target groups could be useful.
A hátrányos helyzetben élő célcsoportok számára történő mikrohitelezés előmozdítása érdekében azzal a feltétellel kell uniós támogatást nyújtani, hogy a célcsoportokba tartozó személyek támogatásban részesülnek az alábbi területeken:
To foster the provision of microcredit to disadvantaged target groups, EU funding should be granted under the condition that people belonging to these target groups are supported, in the following fields:
- Közvetlen támogatás biztosítékokon keresztül, mivel ez ösztönzőleg hat a további magántámogatásra.
- Indirect support by the provision of guarantees, as this provides incentives for additional private support.
- Az üzleti támogatási szolgáltatások költségeinek fedezése, amennyiben azokat maga a mikrofinanszírozási intézet vagy más szerv biztosítja.
- The covering of costs for the provision of business support services, if carried out by the MFI itself or other organisations.
Alapvető fontosságú az üzleti támogatási szolgáltatásokhoz (mentorálás, képzés, tanácsadás, pénzügyi oktatás, segélyvonalak, mikrovállalkozói körök) való hozzáférés biztosítása hátrányos helyzetben lévő célcsoportokhoz tartozó mikrovállalkozások alapítói számára.
Access to business support services (such as mentoring, training, advice, financial education, hotlines, micro-entrepreneur circles) for founders of micro-enterprises belonging to a disadvantaged target group is essential.
- A legjobb gyakorlatokra irányuló kutatás, illetve azok cseréje, pl.: a mikrohitelek odaítélésére, biztosítékaira és a velük járó kockázatok csökkentésére vonatkozó innovatív technikák terén (alternatív garanciára vonatkozó követelmények, hagyományostól eltérő hitelképességi értékelési módszerek, kockázatmérő rendszerek).
- Research and exchange of best practices, e.g. as regards innovative techniques for the granting, safeguarding and risk mitigation of microcredit (such as alternative collateral requirements, non-traditional credit worthiness evaluation methods or scoring systems).
Meg kell vizsgálni, hogy milyen mértékben és mely célcsoporttal működnek az ilyen megközelítések európai uniós szinten.
It should be assessed to what extend such approaches work in an EU context and with which target group.
Elő kell mozdítani a legjobb gyakorlatok és tapasztalatok széles körű cseréjét (Európán belüli és kívüli országok és régiók között).
An extensive exchange of best practices and experiences (of countries and regions in and outside Europe) should be promoted.
A mikrohitelezőkre vonatkozó szabályozás
Regulation of microcredit providers
A mikrohitelek engedéllyel rendelkező pénzintézetek általi biztosítása tekintetében a tőkekövetelményről szóló irányelv nem képez közvetlen akadályokat.
As regards the provision of microcredit by licensed financial institutions, the Capital Requirements Directive (CRD) does not seem to pose direct obstacles.
A hagyományos bankok azonban alapvetően nem hajlandóak kiszolgálni a „nem bankképes” személyeket, ezért a nem banki mikrofinanszírozási intézetek jobban le tudják fedni ezt a célcsoportot.
However by definition traditional banks are not willing to serve 'non-bankable' people and non-bank MFIs seem therefore better positioned to cover this target group.
Ennek ellenére a tőkekövetelményről szóló irányelvnek a jövőben kedvezőbben kell kezelnie a mikrohiteleket, amelyek a rendelkezésre álló adatok szerint nem olyan kockázatosak (számos mikrohitelező tapasztalata azt mutatja, hogy a visszafizetési arányok általában kivételesen magasak).
Nevertheless a more favourable treatment under the CRD for microcredits which historical record indicate as less risky (experience of many microcredit providers has shown that repayment rates are in general remarkably high) should be foreseen.
A „mikrohitel” kifejezés bevezetése a tőkekövetelményről szóló irányelvbe szintén hozzájárulna a mikrohitel széles körű elismeréséhez.
An introduction of the term 'microcredit' in the CRD would also contribute to its wider recognition.
A tőkekövetelményről szóló irányelv néhány aspektusa, valamint az, hogy ez az irányelv a minimális harmonizáció elvére épül, közvetetten akadályokat képez.
Furthermore, some aspects of the CRD and the fact that this Directive is based on the minimum harmonisation principle, pose obstacles indirectly.