natgillin/translations-raw huggingface dataset:
– expansion or alliances, i.e. Option 2, need to overcome some difficult challenges such as explaining to cardholders the use/acceptance of such cards in other countries (e.g. the establishment of a brand) or designing agreements between schemes that partly function in different ways.
Korttiohjelmat voivat olla SEPAn vaatimusten mukaisia, vaikka niiden kortteja ei laskettaisi liikkeeseen kaikissa euroalueen maissa tai vaikka niiden korttimaksuja ei hyvitettäisi/välitettäisi kaikkialla. Levittäytymisen laajuus on liiketoimintaan liittyvä päätös.
Furthermore, the success of such initiatives depends on participation: in the case of expansion, the number of foreign banks issuing and acquiring the cards and of merchants accepting them is critical for success.
Korttiohjelmien olisi kuitenkin laadittava tasapuoliset ja avoimet kriteerit, jotka täyttävät pankit missä tahansa euroalueella voivat laskea liikkeeseen ohjelman kortteja samoin edellytyksin kuin kansalliset liikepankit.
In the case of alliances, the number of participating schemes is crucial;
SEPAn perustaksi olisi luotava asianmukaiset tekniset, oikeudelliset ja kaupalliset edellytykset.
LEGAL CONDITIONSCurrent regulatory differences across the euro area create legal uncertainty for crossborder operations and function as barriers.
OIKEUDELLISET EDELLYTYKSETMaksukorttialaa säännellään euroalueen maissa eri tavoin, minkä vuoksi rajat ylittäviin maksuihin liittyy oikeudellisia epävarmuustekijöitä.
The Payment Services Directive will fill the current void and provide the necessary legal certainty for the expansion of operations across the euro area.
Maksupalveludirektiivillä puretaan maiden väliset sääntelyerot ja luodaan tarvittava oikeusvarmuus, jotta palveluja voidaan laajentaa koko euroalueelle.
Even if the transposition of the Directive into national law is not completed by 1 January 2008, the Directive itself will provide sufficient legal certainty to the parties concerned.
Direktiivi itsessään antaa asianosaisille riittävän oikeudellisen varmuuden, vaikka sen saattaminen osaksi kansallista lainsäädäntöä jatkuu vielä 1.1.2008 jälkeenkin.
In addition, the Commission needs to define interchange fee principles that apply to the entire euro area as soon as possible.
Komission on mahdollisimman pian määriteltävä siirtomaksuja koskevat periaatteet koko euroaluetta varten.
– co-branding, i.e. Option 3, seems to be a relatively easy option to follow as this is currently the case in most countries; however, SEPA should allow international schemes to compete with national ones for national transactions.
Yksittäisissä siirtomaksuja koskevissa kysymyksissä kansallisten ja Euroopan unionin viranomaisten tulee tehdä päätöksensä yhdenmukaisin perustein ja johdonmukaisesti.
COMMERCIAL CONDITIONSThe elimination of commercial barriers such as diverging national business rules and practices is also intrinsic to the emergence of a SEPA for cards; these barriers should therefore be eliminated by 1 January 2008.
KAUPALLISET EDELLYTYKSETKaupan esteet, kuten maiden väliset erot liiketoimintasäännöissä ja -käytännöissä, on poistettava osana maksukorttien SEPAn toteuttamista 1.1.2008 mennessä.
Diverging national commercial practices obstruct the development of SEPA-wide business proposals.
Kansallisten käytäntöjen erot haittaavat SEPAn laajuisten kaupallisten aloitteiden kehittämistä.
The EPC has addressed this problem by agreeing on the SCF, although this is rather general when it comes to practical implementation.
EPC on pyrkinyt ratkaisemaan ongelman sopimalla SEPA-korttiohjeistosta, vaikka ohjeisto onkin
– the replacement of a national scheme by an international one, i.e. Option 1, is fully SEPA-compliant, provided that transactions within the country and between different euro area countries are not subject to different conditions for the same card.
TEKNISET EDELLYTYKSETYhdenmukaisilla standardeilla varmistetaan, että euroalueen kaikilla korttiohjelmilla ja palvelun- tai infrastruktuurin tarjoajilla on yhtäläiset tekniset toimintamahdollisuudet.
There has to be a euro area service that is fully adjusted to the SEPA requirements (of course, the scheme is free to adapt its service outside SEPA to the SEPA requirements in order to simplify its operations);
Standardien olisi katettava koko tapahtumaketju (kortinhaltijalta maksupäätteeseen, maksupäätteestä tapahtuman hyvittäjälle/välittäjälle ja tältä kortin liikkeeseenlaskijalle) sekä teknisten laitteiden, erityisesti maksupäätteiden, turvallisuusarviointi ja sertifiointi. On myös perustettava tarkoituksenmukainen ja
The existence of at least one more European bank-owned scheme would lessen the risk of price increases.
varsin yleisluontoinen käytännön toteutusta ajatellen.
– co-branding, i.e. Option 3, is in principle SEPA-compliant, provided that the SEPA requirements are met by all national card payment schemes and that national markets are open to competition.
luotava palvelu, joka vastaa täysin SEPAn vaatimuksia (halutessaan korttiohjelmat voivat toki mukauttaa SEPAn ulkopuolisetkin palvelunsa SEPAn vaatimuksiin toimintojensa yksinkertaistamiseksi).
PUBLIC POLICY PROVISIONS
Toimintamallien toteutettavuus
Concerning Option 1, the Eurosystem welcomes the willingness of Visa and MasterCard to offer a domestic service for the euro area.
– Toimintamalli 2, jossa joko levittäydytään tai kehitetään yhteistyötä, vastaa täysin SEPAn vaatimuksia, edellyttäen että se toteutetaan niiden mukaisesti ja kansalliset maksukorttimarkkinat avataan kilpailulle.
However, the Eurosystem is concerned about the emergence of a situation whereby the two international card schemes would progressively become the only providers of card payment services offered by banks in the euro area.
– Toimintamalli 1 eli kansallisen ohjelman korttien vaihtaminen kansainvälisiin kortteihin on pankeille suhteellisen helppo ja nopea toteuttaa, sillä valtaosalla pankeista on jo nyt yhdistelmäkorteissaan Visa- tai MasterCard-ominaisuus.
Given the risk that SEPA migration could translate into a deterioration of conditions for both cardholders and merchants, which would in turn also affect banks and could give SEPA a very negative image, the Eurosystem deems it necessary to clarify a series of policy provisions that need to be taken into consideration by schemes/banks, in addition to the requirements of the EPC’s SCF, in order to operate within SEPA.
– Toimintamalli 3 vastaa periaatteessa SEPAn vaatimuksia, kunhan myös kaikki yksittäiset kansalliset maksukorttiohjelmat täyttävät nämä vaatimukset ja kansalliset maksukorttimarkkinat avataan kilpailulle.
EMERGENCE OF A EUROPEAN CARD SCHEME
Vaikka toimintamallit 1 ja 3 voivat auttaa pankkeja ja korttiohjelmia täyttämään SEPAn vaatimukset 1.1.2008 mennessä, pitkällä aikavälillä niihin kuitenkin liittyy huolenaiheita.
Indeed, interchange fees are higher with Visa and MasterCard than with national schemes.
Toimintamallissa 1 eurojärjestelmä pitää myönteisenä sitä, että Visa ja MasterCard ovat valmiit tuottamaan euroalueen sisäisiä maksukorttipalveluja.
Therefore the extension of the use of these two schemes at the domestic level creates the risk that merchants could have to pay higher fees.
Eurojärjestelmä kuitenkin pelkää, että asteittain joudutaan tilanteeseen, jossa euroalueen pankeissa ei enää olekaan tarjolla kuin näiden kahden kansainvälisen korttiohjelman kortteja.
For this reason, merchants have expressed significant concerns about the side-effects of SEPA migration.
Lisäksi toimintamallin menestys riippuu osallistujien määrästä.
In Belgium, for example, it was decided that Bancontact/MisterCash, a very efficient and low-cost scheme without interchange fees, will be replaced by Maestro.
Korttiohjelman levittäytyessä menestys riippuu siitä, kuinka moni ulkomainen pankki ryhtyy laskemaan liikkeeseen ohjelman kortteja ja hyvittämään/välittämään niillä tehtyjä maksuja ja kuinka monet kauppiaat hyväksyvät ohjelman kortit.
Belgian merchants have expressed fears that this may lead to the introduction of interchange fees, thus raising merchants’ service charges.
Yhteistyöhankkeiden onnistuminen taas riippuu niihin osallistuvien korttiohjelmien määrästä.
National card schemes generally offer efficient and inexpensive card payment services in the national markets.
– Toimintamalli 3 eli yhdistelmäkorttimalli vaikuttaa suhteellisen helpolta ratkaisulta, sillä yhdistelmäkortteja käytetään nykyhetkellä useimmissa maissa.
A SEPA for cards could capitalise on this in order to ensure an equally efficient and inexpensive service for the entire euro area market.
SEPAssa kansainvälisten korttiohjelmien tulisi kuitenkin voida kilpailla kansallisten ohjelmien kanssa kansallisten maksujen markkinoilla.
As a result, the Eurosystem fears that competition limited to the two systems would be insufficient to maintain the present low level of fees in Europe.
Näiden kahden ohjelman levittäytyminen kansallisten maksujen markkinoille toisi mukanaan riskin, että kauppiailta perittävät maksut nousisivat.
Concerns about competition conditions have been exacerbated by governance aspects.
Kauppiaat ovatkin huolissaan SEPAan siirtymisen sivuvaikutuksista.
MasterCard recently changed its ownership structure from a membership userdriven model to a shareholder-driven solution.
Esimerkiksi Belgiassa päätettiin vaihtaa tehokas, edullinen ja siirtomaksuton Bancontact/ MisterCash-ohjelma Maestro-ohjelmaan.
Visa has also announced similar intentions,
Belgian kauppiaat pelkäävät, että tämä johtaa siirtomaksujen käyttöönottoon ja kauppiailta perittävien palvelumaksujen nousuun.
As a result, the Eurosystem expects at least one European card scheme to emerge in the coming years.
– Toimintamalli 1 eli kansallisen korttiohjelman vaihtaminen kansainväliseen on täysin SEPAn vaatimusten mukainen, kunhan samalla kortilla voidaan maksaa samoin ehdoin sekä liikkeeseenlaskumaassa että muissa euroalueen maissa. Euroalueelle on
It will of course be up to the banks to decide whether this scheme should have international reach, or whether the scheme will
Eurojärjestelmä pelkää, että jos euroalueella on vain nämä kaksi korttiohjelmaa, kilpailu ei riitä pitämään palvelumaksuja nykyisellä alhaisella
cobrand with international card schemes to offer payment services outside the euro area.
myös euroalueen laajuisilla markkinoilla yhtä tehokkaita ja edullisia.
The decisions of European and national competition authorities also urgently need to be aligned, especially in terms of adopting a coherent stance across the euro area. This would greatly facilitate new market initiatives in particular.
Pankit toki ratkaisevat, tuleeko ohjelmasta laajuudeltaan kansainvälinen vai liitetäänkö sen kortteihin jonkin kansainvälisen korttiohjelman maksuominaisuus, jolla voidaan maksaa euroalueen ulkopuolella.
The policy principles that apply to interchange fees should also contribute to a level playingfield for all card schemes.
MasterCard vaihtoi hiljattain omistusrakenteensa jäsenyys- ja käyttäjälähtöisestä mallista osakaslähtöiseksi malliksi.
Furthermore, transparency needs to be enhanced: interchange fees should be made publicly available on the internet.
Visa on ilmoittanut samankaltaisista aikeista, joskin Visa Europe säilyttää jäsenyyteen perustuvan kattoyhtiörakenteensa.
The calculation method which led to their determination should, if possible, be submitted to the competition authorities for approval.
Maksukorotusten riski olisi pienempi, jos euroalueella toimisi yksikin pankkien omistama korttiohjelma.
For such a scheme or schemes to emerge, the SCF provides two sub-options as examples: 1) expansion to the euro area, which implies important efforts to make the brand known and accepted by merchants outside its country of origin, and 2) alliances, which require agreements between schemes that typically do not function the same way.
SEPA-korttiohjeisto tarjoaa kaksi vaihtoehtoista ratkaisua tällaisten ohjelmien luomiseksi: 1) Korttiohjelmat levittäytyvät koko euroalueelle. Vaaditaan kuitenkin huomattavia mainostusponnistuksia, ennen kuin kauppiaat alkavat tunnistaa ja hyväksyä myös ulkomaisten ohjelmien kortteja.
Both strategies are certainly highly challenging, as a series of elements will have to be put in place that are taken for granted in existing business proposals.
2) Kehitetään korttiohjelmien välistä yhteistyötä, eli ohjelmat solmivat keskinäisiä sopimuksia huolimatta keskinäisistä toimintaeroistaan.
The Eurosystem is well aware of the degree of complexity and the risks of such an undertaking in terms of governance, decision-making and the creation of a brand.
Eurojärjestelmä on tietoinen hankkeiden hallinnan, päätöksenteon ja tuotteistamisen monimutkaisuudesta ja riskeistä.
Nevertheless, the Eurosystem expects that the respective national card schemes should define their strategies as soon as possible, despite the clearly complex nature of the issue.
Eurojärjestelmä kuitenkin odottaa, että kansalliset korttiohjelmat määrittelevät strategiansa mahdollisimman pian asian monimutkaisuudesta huolimatta.
THE INTERCHANGE FEE ISSUE
YLEISIÄ TOIMINTAOHJEITA
Interchange fees, which are paid by the acquirers (and ultimately by the merchants) to the issuing banks, have been an efficient instrument in terms of promoting the adoption of cards by European citizens.
On olemassa riski, että kortinhaltijoiden ja kauppiaiden asema heikentyy SEPAan siirryttäessä, mikä vaikuttaisi myös pankkeihin ja antaisi SEPAsta hyvin kielteisen kuvan.
However, such fees can also be an obstacle to competition as they reduce the ability of merchants to negotiate the fees they pay to their acquirers.
Eurojärjestelmän mielestä onkin tarpeen täsmentää eräitä yleisiä toimintaohjeita, jotka korttiohjelmien ja pankkien on otettava huomioon EPC:n laatiman SEPA-korttiohjeiston lisäksi voidakseen toimia SEPAssa.
The move to SEPA should not consist just in making current national payment services accessible throughout the euro area. SEPA, given its user-oriented nature, should be seen as an opportunity to improve the quality and efficiency of payment services by reducing costs.
Siirtomaksut, joita maksupäätetapahtumien hyvittäjät/välittäjät (mutta viime kädessä kauppiaat) maksavat korttien liikkeeseenlaskijapankille, ovat olleet tehokas ponnin sille, että Euroopan kansalaisia on kannustettu hankkimaan maksukortteja.
Competition would contribute in terms of reaching these objectives, and would take place at three levels: between card schemes; between issuing and acquiring banks; and in processing card payments.
Siirtomaksut voivat kuitenkin myös olla esteenä kilpailulle, sillä ne heikentävät kauppiaiden ja maksupäätetapahtumien hyvittäjien/välittäjien mahdollisuuksia neuvotella keskenään palvelumaksuista.
The Commission issued the Sector Inquiry Report on cards, which dealt mainly with interchange fees, and gave the general impression that an abolition of interchange fees could be envisaged.
Kansalliset korttiohjelmat tarjoavat yleensä tehokkaita ja edullisia kansallisia maksukorttipalveluja.
The Eurosystem would like to invite the Commission to announce as soon as possible its policy with regard to interchange fees.
Tätä voitaisiin hyödyntää maksukorttien SEPAssa niin, että palvelut olisivat
In case this policy substantially differs from current conditions, the Commission is invited to provide appropriate
Pankkien ja korttiohjelmien mukaan nykyinen epävarmuus siirtomaksujen tulevasta kehityksestä on yksi tärkeimmistä tekijöistä, jotka lykkäävät SEPA-päätösten tekemistä ja haitta
– the “blending” of card scheme fees applied by acquirers to merchants (meaning the offer to acquire transactions under different brands/schemes against a single (package) merchant service commission).This measure conceals fee differentiations between schemes, and thus hampers competition;
Jos tämä linja poikkeaa huomattavasti tämänhetkisistä oloista, komission olisi määrättävä siirtymäaika häiriöiden välttämiseksi markkinoilla. Kansallisten ja Euroopan unionin kilpailuviranomaisten on myös viipymättä yhdenmukaistettava päätöksiään, jotta koko euroalueella vallitsisi yhtenäinen linja.
– the prohibition on merchants to surcharge payments by cards if the latter are more costly than other instruments;
Avoimuutta olisi edistettävä niin, että siirtomaksut olisivat kaikkien vertailtavissa Internetissä.
– the application of an “honour all cards” rule to merchants (making it compulsory to accept all schemes of a given card brand).
SEPA on suunnattu ennen kaikkea käyttäjille, ja se voisikin tarjota mahdollisuuden parantaa maksupalvelujen laatua ja tehokkuutta kustannusten laskiessa.
DATA PROTECTION addition, the EPC should clarify the need to develop a card fraud database.
struktuuria, erityisesti suoraveloitusjärjestelmiä, SEPAn uusien korttiohjelmien ja tuotteiden maksujen käsittelyssä.
At the same time, other fraud prevention measures need to be pursued in a centrally coordinated way, targeting other types of fraud than those tackled by EMV (such as fraud on card-not-present transactions).
nössä. Esimerkiksi korttiohjelmien ja niiden maksuja käsittelevien yksiköiden väliset ristisubventiot tai palvelupakettitarjoukset eivät ole hyväksyttäviä.
MONITORING CARD PAYMENT PRICES
STANDARDOINTI
As explained above, there is a non-negligible risk that the solutions chosen by banks to comply with SEPA could lead to price increases.
Kaikkien on voitava osallistua standardien määrittelyyn ja valintaan, ja kaikki osapuolet on velvoitettava noudattamaan niitä, jotta voidaan varmistaa, että standardit vastaavat kaikkien tarpeita – varsinkin kauppiaiden ja kortinhaltijoiden.
This risk is more acute for merchant fees, but it also concerns scheme membership fees and possibly cardholder fees too.
Tämä on erityisen tärkeää maksupäätteen ja maksupäätetapahtuman hyvittäjän/välittäjän välisessä maksuliikenteessä.
Merchants have alerted the ECB and the Commission to such a development, as there have already been cases of interchange fee increases following the shift of some national card scheme markets to international card schemes.
Standardit on laadittava niin, että niiden ulkopuolelle ei ole mahdollista jättäytyä, ja niiden noudattamiselle on asetettava selkeä määräaika. Pelkillä teknisillä standardeilla ei kuitenkaan voida varmistaa, että kaikki kortinhaltijat voivat käyttää maksukorttejaan kaikissa yhtenäisen euromaksualueen maksupäätteissä.
Such a development would certainly stigmatise the SEPA project in the eyes of the public.
Lisäksi saattaa olla tarpeen asettaa esimerkiksi liiketoimintasääntöjä ja -käytäntöjä koskevia vaatimuksia.
SEPA should not present an opportunity for price increases, nor should the quality of service deteriorate.
Näiden vaatimusten avulla edistettäisiin myös yhtäläisten toimintamahdollisuuksien luomista korttiohjelmien välistä kilpailua varten.
Card payments contain personal data, a topic that is extensively protected by EU legislation.
Sen varmistamiseksi, että kortinhaltijat voivat käyttää SEPA-korttejaan koko euroalueella, on tärkeää huolehtia siitä, että kauppiaat voivat halutessaan hyväksyä kaikki SEPA-kortit tai ainakin niistä itsensä kannalta olennaisimmat.
With regard to data flowing outside the EU, the European framework in principle only allows transfers to third countries that guarantee an adequate level of protection which corresponds to the standards applicable within the EU.
Yhdenmukaisilla standardeilla varmistetaan, että euroalueen kaikilla korttiohjelmilla ja palvelun- tai infrastruktuurin tarjoajilla on yhtäläiset tekniset toimintamahdollisuudet.
Transfers to third countries that cannot guarantee an adequate level of protection may nevertheless be possible by way of a contract or via the adoption of a binding code of conduct (e.g. binding corporate rules).
Standardien olisi katettava koko maksutapahtumaketju (kortinhaltijalta maksupäätteeseen, maksupäätteestä maksupäätetapahtuman hyvittäjälle/välittäjälle ja tältä kortin liikkeeseenlaskijalle) sekä teknisten laitteiden turvallisuusarviointi ja sertifiointi.
However, the transfer outside the EU of nonaggregated data for statistical purposes or for marketing purposes should be avoided.
Yhteentoimivuutta koskevien standardien tulisi olla velvoittavia, ja ne olisi saatava nopeasti valmiiksi SEPAan siirtymisen helpottamiseksi.
Reputational risks linked to data transfers outside the EU should also be taken into account, as these could jeopardise the confidence of users in card payments. The conditions under which the transfer of data outside the EU is organised have to be clarified.
EPC:n olisi tutkittava, miten parhaillaan laadittavina olevilla maksukorttistandardeilla voidaan varmistaa, että SEPA-korttiohjeiston tavoitteet, varsinkin korttiohjelmien yhteentoimivuus, saavutetaan.
Statistics on card fees could also help banks to respond to a possible asymmetry in users’ perception of the evolution of card fees (i.e. they are more likely to detect price increases than price decreases).
Henkilötietosuojasta ja näiden tietojen vapaasta liikkuvuudesta EU:n jäsenvaltioissa on säädetty direktiiveissä 95/46/EY ja 2002/58/EY.
The Eurosystem will investigate with stakeholders the feasibility of computing such figures in the future.
Tietojen siirtäminen EU:n ulkopuolelle on sallittu periaatteessa vain sellaisiin maihin, jotka takaavat EU:ssa noudatettavia standardeja vastaavan tietosuojan.
Combating fraud is crucial for the building of SEPA; in particular, differences in fraud levels between transactions within and between euro area countries need to disappear.
Tietoja voidaan siirtää myös sellaisiin EU:n ulkopuolisiin maihin, jotka eivät kykene takaamaan riittävää tietosuojaa, jos tietosuoja varmistetaan sopimuksella tai hyväksymällä velvoittavat käytännesäännöt (kuten sitovat yrityssäännöt).
Fraud increases card payment fees and may even threaten the acceptability of the instrument; therefore, combating fraud is linked to the reliability of cards as payment instruments.
Tietoja ei kuitenkaan tulisi siirtää eriteltyinä EU:n ulkopuolelle esimerkiksi tilastointi- tai markkinointitarkoituksessa.
In view of the above, a SEPA-compliant card scheme is one that complies with the provisions of the SCF and takes into consideration the following needs:
Siirrettäessä tietoja EU:n ulkopuolelle tulisi myös ottaa huomioon maineeseen liittyvät ris-
– to offer the same service to merchants and cardholders, wherever the scheme operates in the euro area – the various add-ons should not hamper interoperability;
Standardien lisäksi tarvitaan varsinkin maksupäätteitä varten tarkoituksenmukainen ja riippumaton sertifiointielin, jotta voidaan varmistaa, että maksupäätteet tunnistavat eri maksusovellutukset.
The EPC has agreed to implement EMV and the migration procedure has been streamlined.
Näin varmistetaan, että minkä tahansa maksukortin hyväksymiselle missä tahansa maksupäätteessä ei ole teknisiä esteitä.
However, it needs to be ensured that EMV is applied in a uniform way and that add-ons and updates operated at national level do not distort interoperability.
Yhteistä arviointiprosessia varten tarvitaan yhtenäiset ja tarkoituksenmukaiset turvallisuusvaatimukset.
In addition to the agreement to implement EMV, the EPC is invited to define a clear strategy for combating fraud, with special focus on bringing crossborder levels of fraudulent incidents down to national ones. In
SEPAan siirryttäessä mahdollisen euroalueen laajuisen korttiohjelman ja nykyisten kansallisten ohjelmien on ratkaistava kaksi yleisongelmaa: miten saavuttaa euroalueen laajuinen kattavuus ja luoda maksutapahtumille käsittelyverkko.
– to have a single interchange fee (if any) for the whole euro area within a given brand;
Voitaisiin myös tutkia mahdollisuutta käyttää nykyistä maksuinfra-
– to define and publicly disclose a medium to long-term strategy which is consistent with the long-term objectives of the SEPA project;
MAKSUKORTTIPETOKSET jäsenmaksuihin ja mahdollisesti kortinhaltijoilta perittäviin maksuihin.
– to disclose interchange fees and their calculation methodology, and to submit them, if possible, to the relevant authorities;
Korttiohjelma on SEPAn vaatimusten mukainen, jos se noudattaa SEPA-korttiohjeistoa ja jos siinä on otettu huomioon seuraavat tarpeet: