natgillin/translations-raw huggingface dataset:
The Committee of Experts has met twice with a view to prepar-ing the next ドSベド meeting.
Asiantuntijakomitea on kokoontunut kahdesti valmistel-lakseen neuvoston seuraavaa kokousta.
Creating ドSベド has enabled the main bodies concerned with SME policy issues to be concentrated into one consultative body.
Neuvoston luomisen myûtê pk-yrityksiê koskevaa politiikkaan liittyvêt têrkeimmêt tahot on keskitetty yhteen neuvoa-antavaan elimeen.
European Charter for Small Enterprises ̌ 2006 good practice selection
Pienyrityksiê koskeva eurooppalainen peruskirja ̌ Hyvien toimintatapojen valikoima 2006
Enterprise and Industry
Yritys- ja teollisuuspolitiikka
How to dealwith the new rating culture
Uuteen luokituskäytäntöön sopeutuminen
A practical guide to loan financing for small and medium-sized enterprises
Lainarahoituksen käytännön opas pieniä ja keskisuuria yrityksiä varten
Neither the Commission nor any person acting on behalf of the Commission is responsible for the use that might be made of the information contained herein.
Europe Direct -palvelu auttaa sinua löytämään vastaukset EU:hun liittyviin kysymyksiisi
*Certain mobile telephone operators do not allow access to 00800 numbers or charge a fee for these calls.
(*) Jotkin matkapuhelinoperaattorit eivät salli pääsyä 00 800 -alkuisiin numeroihin, tai niistä voidaan laskuttaa.
A great deal of additional information on the European Union is available on the Internet.
Luxemburg: Euroopan yhteisöjen virallisten julkaisujen toimisto, 2007
It can be accessed through the Europa server:http://europa.eu.int.
Tekstin jäljentäminen on sallittua, kunhan lähde mainitaan.
The developing relationship
Pankkien ja pk-yritysten muuttuva suhde
The role of ratings
Luokitusten merkitys
What is a rating?How borrowers are rated How banks use ratings The future of SME financing: a summary
Mitä luokituksella tarkoitetaan?Miten lainanhakijat luokitellaan?Miten pankit käyttävät luokituksia?Yhteenveto pk-yritysten rahoitusnäkymistä
Ratings in banks' credit process: The six basic rules Rule 1: Ask for information Rule 2: Deliver clear, complete, and timely documentation Rule 3: Check terms and conditions Rule 4: Manage your rating actively Rule 5: Make sure you hold on to your loan Rule 6: Consider the alternatives Getting a loan: a 'real life' example Introduction Credit request Credit contract Ongoing credit relationship
Pk-yritysten luototuksen perussäännöt3.1Kuusi perussääntöä Sääntö 1: Kysy Sääntö 2: Toimita ajoissa selkeät ja täydelliset asiakirjat Sääntö 3: Tarkasta ehdot ja edellytykset Sääntö 4: Vaikuta luokitukseen Sääntö 5: Huolehdi lainasta Sääntö 6: Mieti vaihtoehtoja3.2Lainan hankkiminen: käytännön esimerkki
Background to European Basel II survey Indicative outline of a business plan Business development institutions in Europe Institutions providing advice to SMEs Regional guides to ratings and Basel IIA toolkit and further information sources
Eurooppalaisen Basel II -tutkimuksen taustaa Liiketoimintasuunnitelman esimerkki Liiketoiminnan kehittämiseen erikoistuneet laitokset Euroopassa Pk-yrityksille neuvontaa tarjoavat laitokset Luokitusta ja Basel II -sopimusta koskevat alueelliset ohjeet Välineet ja muut tietolähteet
Preface mall and medium-sized enterprises (SMEs) are the engine of the European economy.
Esipuhe ienet ja keskisuuret yritykset (pk-yritykset) toimivat Euroopan talouden moottoreina.
They are an essential source of jobs, create entrepreneurial spirit and innovation in the EU, and are thus crucial for fostering competitiveness and employment.
Ne luovat työpaikkoja, levittävät yrittäjähenkeä ja edistävät innovaatiotoimintaa Euroopan
The Commission is committed to helping SMEs access finance.As part of this commitment, we have published this guide to provide concrete guidelines for SMEs applying for loans from banks.
Tämä opas on osa tätä sitoumusta, ja sen tarkoituksena on antaa konkreettisia ohjeita lainaa hakevillepk-yrityksille.
The Commission believes that both banks and SMEs can benefit from a culture of openness that provides both with opportunities to improve their risk management.
Komissio katsoo, että sekä pankit ettäpk-yritykset voivat hyötyä avoimuuden ilmapiiristä,joka tarjoaa molemmille osapuolille mahdollisuuksiaparantaa omaa riskinhallintaansa.
Why a guide on bank lending for SMEs?
Mihin tarvitaan opasta pankkienluotonannosta pk-yrityksille?
In light of industry developments, the Basel Committee of Banking Supervision decided to reform the regulatory framework regarding banks' capital adequacy
Baselin pankkivalvontakomiteapäätti alalla tapahtuneenkehityksen vuoksi uudistaapankkien omien varojenriittävyyttä koskevaasääntelykehystä.
Banks have traditionally been – and will continue to be – the chief source of funding for SMEs (small and medium-sized enterprises).
Pankit ovat olleet ja ovat vastakin pk-yritysten tärkeinrahoituslähde.
In recent years, however, banks have been changing their approach to the lending business, including for SMEs. Underlying this shift is a significant transition in the European banking industry.
Viime vuosina pankkien suhtautuminen luotonantoon on kuitenkin muuttunut, pk-yrityk-sille suuntautuva luotonanto mukaan luettuna.Muutoksen taustalla ovat Euroopan pankkialalla tapahtuneet merkittävät muutokset.
The evolution of risk management, accompanied by structural changes (such as increased shareholder expectations, intensified competition, and, in some regions, an economic downturn followed by an increase in loan loss provisions) has induced banks to pay more attention to measuring and managing their credit risks and their capital adequacy with respect to such risks.
Nykyaikainen riskinhallinta ja rakenteelliset muutokset (osakkeenomistajien kasvaneet odotukset, lisääntynyt kilpailu sekä joidenkin alueidentaloudellinen lama, jonka seurauksena luottotappiovaraukset lisääntyivät) ovat saaneet pankit kiinnittämään enemmän huomiota luottoriskiensämittaamiseen ja hallintaan sekä omien varojensa riittävyyteen suhteessa näihin riskeihin.
In view of these developments, the Basel Committee for Banking Supervision decided to reform the framework that has to date been the basis for banks’ capital adequacy regulation.
Tämän kehityksen pohjalta Baselin pankkivalvontakomitea päättiuudistaa pankkien vakavaraisuutta ja riskienhallintaakoskevat suosituksensa.
The European Commission, which has closely observed this process from the beginning, has made a proposal for implementing the new framework and adapting it to European specificities.
Euroopan komissio on alusta lähtien seurannut prosessia tarkkaan ja tehnyt ehdotuksen uuden kehyksen täytäntöönpanosta ja sen mukauttamisesta Euroopan erityispiirteisiin.
The Commission’s proposal for a European Directive for capital requirements of banks and investment firms is currently under discussion for approval by the European Parliament and the European Council.
Komission ehdotus pankkien ja sijoitusyhtiöiden vakavaraisuutta koskevaksi Euroopan unionin direktiiviksi on hyväksyttävänä Euroopan parlamentissa ja Euroopan neuvostossa.
Ratings are becoming more important in banks' lending business, including for SMEs
Luokitukset ovat entistätärkeämpiä pankkienluotonannossa, pkyritysasiakkaat mukaanluettuna.
These developments are relevant to SMEs.
Edellä kuvatut muutokset ovat pk-yritysten kannaltamerkittäviä.
Banks are looking more and more closely at the capacity of their borrowers to pay back their loans.
Pankit tutkivat entistä tarkemmin asiakkaidensa lainan takaisinmaksukykyä ja arvioivat luotonantoriskin yhä useammin yksittäisen lainansaajanominaisuuksien perusteella.
Banks’ assessments of the risks associated with loans are increasingly related to the characteristics of the individual borrower.
Luokitusjärjestelmienavulla pankit määrittävät lainavelvoitteilleen erilaisiayksittäisiä riskitasoja ja varmistavat, että ne saavatottamaansa riskiä vastaavan tuoton.
These are summarised through so-called ‘rating systems’ into a ‘rating’.
Muutokset vaikuttavat suoraan pankkien ja niidenasiakkaiden suhteisiin.
Banks use these systems to identify the different individual risk levels of their loans and ensure that they earn a return appropriate to the risk they take.
Muutosten vaikutus suuryrityksiin on suhteellisen pieni, sillä ne ovat tottuneetolemaan luokituksen kohteena, mutta monille pk-yri-
SMEs will be internally assessed (or rated) more and more thoroughly by banks, even when applying for small loans.
Pankit arvioivat tai luokittelevat pk-yritysten sisäistä tilannetta entistä perusteellisemmin, jopa pienten lainojen yhteydessä.
In consequence, SMEs are likely to encounter a widening range of credit prices and overall borrowing conditions.
Senseurauksena pk-yritykset tulevat todennäköisesti törmäämään hyvin erilaisiin yleisiin lainaehtoihin ja luottohintoihin.
This guide aims at giving SMEs practical advice on how to adjust proactively to the ongoing changes in the so-called ‘credit process’ in order to benefit from the potential advantages and minimize any possible disadvantages from banks' greater focus on risk.
Tämän oppaan tarkoituksena on antaa pk-yrityksillekäytännön ohjeita siitä, miten ne voivat valmistautualuottoprosessissa tapahtuviin muutoksiin ja hyötyäsiitä, että pankit kiinnittävät enemmän huomiota riskeihin, sekä minimoida tästä mahdollisesti aiheutuvathaitat.
To set the stage, the guide first discusses the recent developments in the banking industry; it then outlines how an SME can successfully negotiate credit matters with banks in the future.
Sen jälkeen tarkastellaan,miten pk-yritykset voivat jatkossa neuvotella luottokysymyksistään pankkien kanssa.
Who might benefit from reading this guide?
Kenelle opas on tarkoitettu?
Anyone concerned with the financing of SMEs will benefit from reading this guide
Oppaasta hyötyvät kaikki, joitapk-yritysten rahoitus koskee.
This guide is designed to serve the information needs of executives of SMEs who deal directly with banks on credit matters.
Opas on tarkoitettu niille pk-yritysten johtajille, jotkahoitavat luottoasioita pankkien kanssa.
It may also prove useful for the general management of SMEs.
Oppaasta voikuitenkin olla hyötyä myös muulle yritysjohdolle.
Throughout the guide, SMEs are understood to be companies with a turnover of up to EUR 50 million annually.
Oppaassa pk-yrityksillä tarkoitetaan yrityksiä, joidenvuosittainen liikevaihto on enintään 50 miljoonaaeuroa.
Nevertheless, this guide might also prove useful for somewhat larger businesses.
Oppaasta saattaa kuitenkin olla hyötyä myösjonkin verran suuremmille liikeyrityksille.
Although the guide covers general issues mainly of relevance to established companies, it is conceivable that startups can also draw insights from it.
Opas sisältää pääasiassa jo perustettuja yrityksiä koskevaa tietoa, mutta myös aloittavat yritykset todennäköisestihyötyvät siitä.
The authors encourage readers to understand the changing landscape of financing services not only in terms of a challenge they must address, but also as an opportunity to improve the quality of their financial and operational management.
Oppaan laatijat toivovat lukijoiden näkevän rahoituspalvelualan muutokset sekä haasteena, johon niidenon vastattava, että mahdollisuutena parantaa liiketoiminnan johtamisen laatua sekä rahoituksen ettäoperatiivisten toimien osalta.
Finally, although this guide contains practical advice that should help SMEs to prepare for the current and upcoming changes, the rules presented in this guide are, of course, not a guarantee of successful credit relationships.
Vaikka opas sisältääkinkäytännön neuvoja, joiden avulla pk-yritykset voivatvalmistautua nykyisiin ja tuleviin muutoksiin, opas eitietenkään voi taata luotonsaantia tai hyvää pankkisuhdetta.
Introduction
Oppaan rakenne
...the rating systems...
... luokitusjärjestelmiä...
Chapter 2 describes banks’ credit processes and current changes relating to them with a particular focus on what ratings are, how banks use them now and in the future;
Luvussa 2 kuvataan pankkien luottoprosesseja janiihin liittyviä ajankohtaisia muutoksia. Erityisestitarkastellaan, mitä luokitukset ovat ja miten pankit käyttävät niitä nyt ja tulevaisuudessa.
… and rules for interacting with banks on credit matters
... ja annetaan säännötluottoasioiden hoitamisestapankkien kanssa.
Chapter 3 offers SMEs a set of basic rules for dealing successfully with banks on credit matters in the evolving financing environment and illustrates the key advice with an imaginary case history (’Alpha Manufacturing’).
Luvussa 3 pk-yrityksille esitetään perussäännötluottoasioiden hoitamisesta pankkien kanssamuuttuvassa rahoitusympäristössä. Keskeiset ohjeet annetaan esimerkkitapauksen avulla (Alfatuotantoyritys).
A pan-European survey was used to collect the data as the basis for this guide
Tämän oppaan perustanaolevat tiedot kerättiinyleiseurooppalaisentutkimuksen avulla.
The key facts and figures cited in the guide are from a pan-European survey of banks and their associations, conducted by the authors in the summer and autumn of 2004, regarding current approaches to SMEs as credit customers.
Oppaan keskeiset tiedot ovat peräisin pankkeja japankkiyhdistyksiä koskevasta yleiseurooppalaisestatutkimuksesta, jonka tämän oppaan laatijat tekivätvuoden 2004 kesän ja syksyn aikana ja joka koskipk-yritysten nykyistä kohtelua luottoasiakkaina.
The survey respondents hold a significant share of European banking assets and constitute a wide variety of banks, so the results can be considered as representative.
Tutkimukseen vastaajilla on hallussaan merkittäväosuus Euroopan pankkien varallisuudesta, ja needustavat hyvin erilaisia pankkeja, joten tuloksia voidaan pitää edustavina.
The survey data also helped to formulate the advice given in the third chapter of this guide.
Tutkimuksesta saatuja tietojaon myös käytetty hyväksi oppaan kolmannessaosassa annettuja ohjeita laadittaessa.
The annexes include some background to the survey, an illustrative outline for a business plan, a list of publicly assisted funding institutions, a list of further sources of information for SMEs, and a selected bibliography.
Liitteet sisältävät tutkimuksen taustatietoja, esimerkinliiketoimintasuunnitelman rakenteesta, luettelon julkista tukea saavista rahoituslaitoksista, luettelonmuista lähteistä, joista pk-yritykset saavat tietoa,sekä kirjallisuusluettelon.
The developingrelationship
Pankkien ja pk-yritystenmuuttuva suhde
The developing rating culture changes the SME-bank relationship
Uusi luokituskäytäntö muuttaapk-yritysten ja pankkien suhdetta
Market developments are the reason for the evolving relationship between banks and their credit customers
Markkinoilla tapahtuva kehityson syynä pankkien ja niidenluottoasiakkaiden suhteessatapahtuviin muutoksiin.
Banks have been – and will continue to be for the foreseeable future – the most important source of funding for SMEs.
Pankit ovat olleet ja tulevat lähitulevaisuudessakinolemaan pk-yritysten tärkein rahoituslähde.
As banks’ lending business is currently undergoing a significant transformation, SMEs are facing changes in the way banks conduct business with them as credit customers.
Koskapankkien luottotoiminnassa tapahtuu parhaillaanmerkittäviä muutoksia, myös pk-yritykset kohtaavatmuutoksia tavassa, jolla pankit kohtelevat niitä luottoasiakkaina.
Emergingriskmanagementtechniques,accompanied by structural changes (such as higher shareholder expectations, intensified competition, and, in some cases, slow growth and an increase in loan loss provisions), have focused banks’ attention on measuring and managing risks stemming from credit exposure.
Uudet riskinhallintatekniikat sekä rakenteelliset muutokset (osakkeenomistajien kasvaneet vaatimukset,lisääntynyt kilpailu sekä joissakin tapauksissa hidastalouskasvu sekä luottotappio-odotusten kasvu) ovatsaaneet pankit kiinnittämään entistä enemmän huomiota luottoriskiensä mittaamiseen ja hallintaan sekävakavaraisuutensa riittävyyteen suhteessa näihin riskeihin.
In addition, the regulatory framework concerning capital adequacy of banks has been recently reviewed
Näiden muutosten vuoksi Baselin pankkivalvontakomitea (1) päätti uudistaa vakavaraisuuskehikon, joka
The new framework is known as “Basel II”.
Lisäksi pankkienvakavaraisuutta koskevaasäädöstöä on viime aikoinamuutettu.
The European Commission, which from the outset has closely observed the creation of this new framework, has implemented it and adapted it to Europe.
on pankkien vakavaraisuutta koskevan sääntelyn perustana. Uusi kehikko tunnetaan nimellä Basel II -suositus.
The Commission's proposal for a European Directive for capital requirements of banks and investment firms is currently under discussion for approval by the European Parliament and the European Council (2).
Euroopan komissio on alusta lähtien seurannut tiiviisti uuden kehikon luomista, mukauttanut sen Euroopan olosuhteisiin ja laatinut toteutusehdotuksen.Komission ehdotus pankkien ja sijoitusyhtiöiden vakavaraisuutta koskevaksi Euroopan unionin direktii-
1 The Basel Committee was established by the central bank governors of the Group of Ten countries at the end of 1974.
)Baselin komitean perustivat kymmenen suurimman teollisuusmaan ryhmän keskuspankkien pääjohtajat vuoden 1974 lopussa.
The current member countries are Belgium, Canada, France, Germany, Italy, Japan, Luxembourg, the Netherlands, Spain, Sweden, Switzerland, the United Kingdom, and the United States.
Nykyisiä jäsenvaltioita ovat Alankomaat, Belgia, Espanja, Italia, Japani, Kanada,Luxemburg, Ranska, Ruotsi, Saksa, Sveitsi, Yhdistynyt kuningaskuntaja Yhdysvallat.
The documentation is available athttp://europa.eu.int/comm/internal_market/bank/regcapital/index_en.htm.
Maita edustavat niiden keskuspankit sekä pankkitoiminnan vakavaraisuutta valvova toimivaltainen viranomainen, jos se ei olekeskuspankki.
Regulatory changes have introduced capital adequacy requirements more linked to the risk of borrowers
957398_FI:Opmaak 1 26-11-2007 09:38 Pagina 9 viksi on parhaillaan hyväksyttävänä Euroopan parlamentissa ja neuvostossa (2).
Under the new Basel II framework, the minimum amount of capital that banks are required to set aside will (with some exceptions) no longer depend mostly on the size of the loan, but also and significantly on the risk of the loan.
Vähimmäispääoma, joka pankkien tulee jättää omiinvaroihinsa antaessaan lainoja, riippui aikaisemminpääasiassa lainan suuruudesta, mutta uuden Basel II -suosituksen mukaan siihen vaikuttaa ensisijaisestilainan riski (muutamaan poikkeusta lukuun ottamatta).
Generally speaking, this change will make 'riskier' lending somewhat more expensive (i.e. more capital consuming) for banks, while relatively safer lending will become less costly.
Pankkien kannalta tämä tarkoittaa sitä, ettäriskialttiimpi luotonanto kallistuu hieman (sitoo enemmän pääomaa) ja suhteellisesti turvallisempi luotonanto puolestaan halpenee.
The changes introduced by Basel II reflect the trend in the banking industry towards more quantitative and differentiated risk management. The new regulation encourages banks to assess the risk inherent in each individual credit agreement in more detail, i.e., to scrutinize more closely the borrower’s future ability to repay the debt, by using rating systems.
Basel II -suositukseen liittyvät muutokset ovat osoitus pankkialan suuntautumisesta yhä numeropohjaisempaan ja yksilöllisempään riskinhallintaan.Uusissa säännöksissä pankkeja rohkaistaan arvioimaan kuhunkin yksittäiseen luottoon sisältyvää riskiä entistä yksityiskohtaisemmin ja tutkimaanluokitusten avulla lainanhakijan takaisinmaksukykyäentistä tarkemmin.
On the basis of this closer scrutiny, banks will take their loan decisions – to approve or reject an application, and, if it accepts, at what price – in a more differentiated manner.
Tämän perusteella pankki tekeelainapäätökset, siis hyväksyy tai hylkää lainahakemuksen, ja hinnoittelee lainan entistä yksilöllisemmin.
Consequences for SMEs will be the increased use of ratings and a wider variety of loan prices.
Pk-yritysten luokitus lisääntyyja erilaisten lainahintojentarjonta kasvaa.
For SMEs, there are two main consequences: first, banks will pay increasing attention to the risk assessment – or rating – of SMEs, even for those applying for small loans.
Pk-yritysten kannalta tällä on kaksi pääasiallista seurausta: ne tulevat jatkossa olemaan entistä useammin pankkien riskinarvioinnin kohteena, jopa pientenlainojen yhteydessä, ja kohtaamaan useammanlaisia hinta- ja luottoehtovalikoimia kuin ennen.
Second, SMEs may face a wider range of price and credit conditions offered to them by banks.
Nämäasiakirjat ovat saatavilla www-sivullahttp://ec.europa.eu/internal_market/bank/regcapital/index_en.htm.
The role of ratings
Luokitustenmerkitys
Ratings in banks' credit processes
Luokitukset pankkienluottoprosesseissa
In the context of the developments outlined above, ratings play an increasingly important role in the relation between a bank and its customers.
Edellä kuvattujen muutosten vuoksi luottokelpoisuusluokituksilla on yhä suurempi merkitys pankkienasiakassuhteissa.
This chapter explains what ratings are and how banks use them in the credit process.
Tässä luvussa selostetaan, mitäluokitukset ovat ja miten pankit käyttävät niitä luottoprosessissaan.
An understanding of the basic concept behind ratings will assist SMEs in adapting to the developing rating culture.
Luokituskäsitteen ymmärtäminenauttaa pk-yrityksiä sopeutumaan uuteen luokituskäytäntöön.
A rating represents an assessment of a specific debtor’s creditworthiness, i.e. of how likely it is that the debtor will repay the debt.
Luokitus on arvio yksittäisen velallisenluottokelpoisuudesta eli siitä, miten todennäköisesti velallinen maksaa velantakaisin.
There are two types of ratings: internal and external.
Luokituksia on kahdenlaisia: sisäisiä ja ulkoisia.
External ratings are issued by rating agencies.
Ulkoiset luokituksetovat luokituksia, joita luottoluokituslaitokset antavat.
Acquiring an external rating usually makes sense only for relatively large companies that issue bonds or other securities on the capital markets.
Ulkoisen luokituksenhankkiminen kannattaa yleensä ainoastaan suhteellisen suurille yrityksille, jotka laskevat pääomamarkkinoille obligaatioita ja arvopapereita.
Internal ratings are assigned by banks to their borrowers.
Sisäiset luokituksetovat luokituksia, joita pankitlaskevat lainanhakijoille.
Since internal ratings are the relevant ratings to SMEs, we will focus on these below.
Pk-yritysten kannaltamerkityksellisiä ovat sisäiset luokitukset, joten jäljempänä keskitytään niihin.
The assignment of rating is largely based on historical data
Luokitus perustuuhistoriatietoihin.
To assign internal ratings, banks collect information from their customers.
Sisäisten luokitusten laskemista varten pankit pyytävät asiakkailtaan yksityiskohtaisia tietoja.
The rating is a shorthand profile of the borrower, summarising the qualitative and quantitative information available to the bank in comparison with data on previous borrowers and their loan repayment
Lisäksimonet pankit saavat yksityisiltä luottokelpoisuuttaseuraavilta yrityksiltä tietoja asiakkaan rahoitustilanteesta ja hyödyntävät sitä omissa luokitusjärjestelmissään.
Figure 1: Number of historical defaults occurring per 1000 borrowers per rating class per year –example
Kuva 1: Maksukyvyttömyyksien määrä 1 000:ta lainansaajaa ja luokitusta kohti vuodessa – esimerkki
Typical SME range
Tyypillinen pk-alue
Figure 1 provides an example of how ratings are used to estimate the default probability of each borrower.
Kuvassa 1 on esimerkki siitä, miten luokituksia käytetään kunkin lainanhakijan maksukyvyttömyyden todennäköisyyden arvioinnissa.
For instance, if a borrower is assigned a rating of 4, its default probability will be 1%, according to the number of historical defaults occurring with 4-rated borrowers (10/1000 = 1%).
Jos lainanhakijalleannetaan luokitus neljä, maksukyvyttömyyden todennäköisyys on luokitukseen 4 kuuluvien lainansaajien aikaisempien maksukyvyttömyyksienmäärän perusteella laskettuna 1 prosentti (10/1 000= 1 %).
Banks collect and analyse data on the payment behaviour of their customers
Pankit keräävät asiakkaidensamaksukäyttäytymistä koskevaatietoa ja analysoivat sitä.