natgillin/translations-raw huggingface dataset:
– to disclose interchange fees and their calculation methodology, and submit them, if possible, to the relevant authorities; approaches in view of SEPA compliance; Section 4 develops the Eurosystem’s view of a SEPA for cards; Section 5 identifies some of the risks that could stem from SEPA migration; and Section 6 concludes with a list of public policy provisions.
KORTTIMAKSUTAPAHTUMISTA PERITTÄVIEN PALVELUMAKSUJEN SEURANTA tehokkaasti ja siten, että estetään ristisubventiot ja muut käytännöt, joilla korttiohjelmat voisivat asettaa omat käsittelypalvelunsa etuoikeusasemaan.
– to be compliant with the future European Commission position about acquiring and acceptance practices in order to enhance competition and transparency;
– Maksukorttiohjelmien tulisi osallistua yhteisten standardien määrittämiseen ja sitoutua selkeästi noudattamaan standardeja määräajassa.
– to separate effectively card scheme management and processing services without any possibility for crosssubsidisation or other practices that could give an advantage to own processing services;
– Henkilötietoja ei pitäisi siirtää eritellyssä muodossa maihin, joissa ei noudateta EU:n tietosuojasääntöjä.
– to contribute to the design of consensusbased selection of standards with a clear commitment for implementation on time;
Kuten edellä selvitettiin, on olemassa todellinen riski, että pankkien ratkaisut SEPAn vaatimusten noudattamiseksi voisivat johtaa palvelumaksujen nousuun.
Four-party schemes comprise banks that issue cards for cardholders, banks that acquire card transactions for merchants, and the cardholders and merchants themselves (there are also possibilities of indirect participation which are not described here).
Asianmukaisten tilastointimenetelmien puuttuessa pankkien asiakkaat ja viranomaiset joutuisivat joissakin maissa huomaamaan palvelumaksujen nousevan, vaikka ne laskisivat toisissa maissa.
This differs from a threeparty scheme, where cardholders and merchants are joined by a company that both issues cards and acquires card payments.
Tämän vuoksi eurojärjestelmä tutkii yhdessä asianosaisten kanssa, voitaisiinko lähivuosina luoda korttimaksuista perittävien palvelumaksujen seurantajärjestelmä.
– to avoid any transfer of personal data in a nonaggregated form to countries that are not compliant with the EU rules;
– On luotava strategia maksukorttipetosten ja eritoten rajat ylittävien petosten vähentämiseksi.
– to put in place a strategy on how to reduce fraud, especially crossborder fraud.
Korttiohjelma on SEPAn vaatimusten mukainen, jos se noudattaa SEPA-korttiohjeistoa ja jos siinä on otettu huomioon seuraavat tarpeet:
There are currently more than 350 million cards in the euro area, which are used to make more than 12 billion payment transactions and 6 billion cash withdrawal transactions per year.
Euroalueella on käytössä yli 350 miljoonaa maksukorttia, ja niillä suoritetaan vuosittain yli 12 miljardia maksua ja 6 miljardia käteisnostoa.
The SEPA project will have a tremendous impact on this industry.
SEPA-hankkeella on valtaisa vaikutus maksukorttialaan.
In this regard, the Eurosystem’s position will be critical in steering the market in the right direction, ensuring future growth and innovation and maximising benefits for Europe’s citizens.
Eurojärjestelmä pyrkii ohjaamaan markkinoita oikeaan suuntaan, varmistamaan kasvun ja innovoinnin jatkumisen tulevaisuudessa ja tekemään SEPAsta mahdollisimman hyödyllisen Euroopan kansalaisille.
– national four-party card schemes serve national markets.
– Korttiohjelmien on määriteltävä ja julkistettava keskipitkän ja pitkän aikavälin strategia, joka on yhdenmukainen SEPA-hank-keen pitkän aikavälin tavoitteiden kanssa.
In the euro area, there is at least one national card scheme operating per country (e.g. Cartes Bancaires in France, Electronic cash in Germany, and COGEBAN in Italy; Spain however is a special case as there are three national card schemes in operation).
– Pankkien väliset siirtomaksut ja niiden laskentaperusteet on julkistettava, ja niille on mahdollisuuksien mukaan hankittava toimivaltaisten viranomaisten hyväksyntä.
National card schemes are mainly owned, directly or indirectly, by banks.
Tämä raportti on jaettu kuuteen osaan.
Cards issued under national schemes can only be used within the country of issuance, with a very limited number of exceptions.
Osassa 1 selvitetään maksukorttimarkkinoiden nykytilanne, ja osassa 2 esitellään European Payments Council -yhteistyöjärjestön (EPC) tähänastinen työ.
In relatively few countries, national debit cards are issued under Visa (Visa Electron or V-Pay) and MasterCard (Maestro), but this is much more the case for credit cards.
Osassa 3 kuvataan maksukorttiohjelmia ja sitä, miten pankit pyrkivät noudattamaan SEPAn vaatimuksia.
For this reason, the fragmentation of the card market into national schemes is more of an issue for the debit than for the credit card market;
Osassa 4 esitellään eurojärjestelmän näkemys maksukorttien SEPAsta, ja osassa 5 tarkastellaan riskejä, joita SEPAan siirtymiseen saattaa liittyä.
This report is structured as follows.
TÄMÄNHETKINEN ASETELMA EUROALUEEN MAKSUKORTTIMARKKINOILLA
Section 1 explains the current situation in the card market; Section 2 presents the work carried out so far by the EPC; Section 3 describes the main current trends concerning schemes and banks’
– Maksupäätetapahtumien hyvittämisessä ja maksukorttien hyväksymisessä on seurattava Euroopan komission kantaa kilpailun ja avoimuuden edistämiseksi.
EPC’S WORK IN THE FIELD OF A SEPA FOR CARDS
Visa ja MasterCard ovat aivan viime aikoihin saakka olleet pankkien omistamia kattoyhtiöitä.
The EPC has adopted the SCF which banks, as members of card schemes, have committed themselves to implementing.
Euroalueella toimii kansallisia neljän osapuolen ja kolmen osapuolen maksukorttiohjelmia.
The SCF defines a series of high-level principles and rules which “will enable banks, schemes and other stakeholders to move towards SEPA” and which banks and card schemes need to apply in order to pursue card business activity within SEPA.
Kolmen osapuolen korttiohjelmissa osapuolina ovat kortinhaltijat, kauppiaat sekä maksukortteja liikkeeseen laskeva yritys, joka myös hyvittää maksupäätetapahtumia.
The SCF defines the following three options among which card schemes should choose in order to position themselves in the SEPA card market (combinations of these are also possible):
Neljän osapuolen korttiohjelmat voivat olla joko kansallisia tai kansainvälisiä:
– international four-party card schemes, i.e. Visa and MasterCard, are used for crossborder payments, either within or outside the euro area.
Toisin kuin neljän osapuolen korttiohjelmissa, kolmen osapuolen korttiohjelmien maksukortit eivät ole yhdistelmäkortteja.
In such cases, national card schemes and international card schemes are co-branded, meaning that cards bear both brands; when the cardholder makes a payment in the country of issuance of the card, the brand that gets activated is the national one; whereas when the cardholder makes a payment in another country than the country of issuance, the brand activated is the international one.
Maksukorttimarkkinoiden jakautuminen siten, että jokaisessa maassa on omat kansalliset korttiohjelmansa, on syynä standardien ja liiketoimintakäytäntöjen hajanaisuuteen.
Until recently Visa and MasterCard used to be membership associations owned by banks; MasterCard has however since converted into a publiclylisted company, while Visa has also announced similar intentions (although Visa Europe will maintain its membership association structure).
Myös teknisen infrastruktuurin tarjoajien (maksujen käsittelijöiden, varmennuspalvelujen, kortinvalmistajien sekä maksupäätteiden valmistajien) markkinatilanne on samankaltainen.
Option 1: To replace the national scheme by an international card scheme, provided the latter is SCF-compliant.
Jos näiden ohjelmien liiketoimintamalli omaksuttaisiin koko euroalueella, hintoja voitaisiin saavutettavan mittakaavaedun ansiosta laskea entisestään.
In this case, Visa or MasterCard cards would be issued and acquired in the country, meaning that there is no need to cobrand as crossborder transactions would automatically be covered by the same schemes.
SEPAn haasteena on yhdentää markkinoita entisestään menettämättä kuitenkaan kansallisten korttiohjelmien tehokkuutta ja edullisuutta.
There are several national threeparty schemes as well as the international ones (American Express, Diners and JCB) in most countries, whose cards can be used for transactions within and between countries.
– Kansalliset neljän osapuolen korttiohjelmat palvelevat kansallisia markkinoita. Jokaisessa euroalueen maassa toimii ainakin yksi kansallinen korttiohjelma, esimerkiksi Cartes Bancaires Ranskassa, Electronic Cash Saksassa ja COGEBAN Italiassa.
There is no cobranding as in the case of four-party schemes.
Espanjassa toimii jopa kolme kansallista korttiohjelmaa.
The national fragmentation of card schemes goes hand in hand with fragmentation in terms of standards and business practices in use.
Kansalliset korttiohjelmat ovat pääasiassa pankkien omistuksessa – joko suoraan tai välillisesti.
The situation is similarly fragmented for technical infrastructure providers such as payment processors, authorisation platforms and providers of cards and POS terminals.
Kansallisten korttiohjelmien maksukortteja voidaan harvoja poikkeuksia lukuun ottamatta käyttää yksinomaan liikkeeseenlaskumaassa.
Option 2: To evolve through alliances with other schemes (as is the case with the Euro Alliance of Payment Schemes (EAPS), for example) or through expansion to the entire euro area.
Suhteellisen harvoissa maissa lasketaan liikkeeseen kansallisia käteismaksukortteja, joissa on Visa-ominaisuus (Visa Electron tai V-Pay) tai MasterCard-ominaisuus (Maestro).
Should a SEPA-compliant card scheme be expanded in the euro area, its cards would be used and accepted by cardholders and merchants located anywhere in the euro area.
Maksukorttimarkkinoiden maittainen hajautuminen onkin suurempi ongelma käteismaksukorttien markkinoilla kuin luottokorttimarkkinoilla.
Option 3: To cobrand a national scheme with an international scheme (provided that both are SCF-compliant).
EPC on laatinut SEPA-korttiohjeiston, jonka noudattamiseen pankit ovat korttiohjelmien osapuolina sitoutuneet.
Nevertheless, most national card schemes have managed to offer a very efficient service at low cost; their business model, expanded to the whole euro area, should in principle, allow a further reduction in costs because of economies of scale.
– Kansainvälisiä neljän osapuolen korttiohjelmia eli Visa- ja MasterCard-ohjelmia käytetään rajat ylittävissä maksuissa euroalueella ja sen ulkopuolella.
The challenge for SEPA implementation is to combine the transition to a more integrated market with the preservation of high efficiency and low cost levels.
Yhdistelmäkorteilla on sekä kansallisen että kansainvälisen korttiohjelman maksuominaisuudet.
CURRENT DECISION TRENDS OF MARKET PARTICIPANTS REGARDING A SEPA FOR CARDS
SEPA-korttiohjeistossa esitetään kolme vaihtoehtoista toimintamallia, joiden kautta korttiyhtiöt voivat määrittää korttiohjelmiensa aseman SEPAn maksukorttimarkkinoilla (toimintamalleja voidaan myös yhdistellä).
(the UK’s ATM switch), Euro 6000 (Spain) and Multibanco (Portugal).
Monet korttiyhtiöt ja pankit totesivat pitävänsä yhdistelmäkorttimallia parhaana ratkaisuna.
Three more members – Interpay (Netherlands), Laser (an Irish POS system) and Activa (another POS system in Slovenia) – are also expected to join.
Jonkin verran kannatusta sai myös toimintamalli 2, josta EAPS-hanke on tällä hetkellä ainoa käytännön esimerkki.
Implementation projects have already been set up by processors in Germany, Italy and the Netherlands.
Toistaiseksi vain Belgian ja Suomen pankit ovat päättäneet korvata kansalliset korttiohjelmansa kansainvälisillä ohjelmilla.
Those card schemes that support the EAPS justify their decision on the grounds that they incur higher costs within international card schemes, and lack control over their governance.
Toimintamalli 1: Vaihdetaan kansallisten maksukorttien tilalle jotkin SEPA-korttiohjeiston mukaiset kansainväliset kortit.
They also claim that the EAPS approach offers the possibility to enhance pan-European reach at lower costs, since it relies on existing infrastructures and national market acceptance, simply enabling interconnectivity.
Tässä mallissa laskettaisiin liikkeelle Visa- tai MasterCard-kortteja, ja niillä suoritetut maksut myös hyvi- tettäisiin/välitettäisiin edelleen omassa maassa.
EAPS may therefore offer a way to maintain the efficiency of existing national card payment systems within SEPA.
Yhdistelmäkortit eivät siis olisi enää tarpeen, sillä rajat ylittävät maksut hoituisivat automaattisesti saman korttiohjelman kautta kuin kansallisetkin maksut.
Many card schemes and banks expressed their preference for co-branding.
Korttiyhtiöt tai pankit, jotka ovat päätyneet korvaamaan kansalliset korttiohjelmansa kansainvälisellä tuotteella, ovat tehneet ratkaisunsa säästääkseen aikaa ja vaivaa.
There is also some support for the second option, which is currently represented by only one initiative, EAPS.
Lisäkannustimena ovat saattaneet olla pankkien väliset siirtomaksut, jotka ovat kansainvälisissä korttiohjelmissa yleensä korkeammat kuin maksettaessa kansallisten ohjelmien korteilla.
For the moment, the banks in two countries (Belgium and Finland) have decided to replace their national card schemes by international ones.
Periaatteessa pankkien väliset siirtomaksut eivät vaikuta pankkisektoriin kokonaisuutena, mutta liian usein niitä pidetään taattuna tulonlähteenä korttiohjelmaan osallistuville pankeille (varsinkin korttien liikkeeseenlaskijoille).
However, some national card schemes have so far declined the invitation to join EAPS because they consider that the cost and level of complexity of establishing bilateral arrangements are too high, in conjunction with the perceived lack of a business case.
Toimintamalli 2: Kehitetään yhteistyötä muiden liikkeeseenlaskijoiden korttiohjelmien kanssa (Euro Alliance of Payment Schemes eli EAPS on esimerkki tällaisesta yhteistyöstä) tai laajennetaan omia korttiohjelmia koko euroalueelle.
Card schemes/banks which have opted to replace the national brand by an international one were motivated by time and easiness considerations.
SEPAn vaatimukset täyttävien korttiohjelmien yhteistyössä osallistujat noudattaisivat avoimen yhteentoimivuuden periaatetta (eli sopisivat korttiohjelmien keskinäisestä hyväksymisestä).
However, another factor might have been interchange fees, which are typically higher in international schemes than in national ones.
SEPAn vaatimukset täyttävän korttiohjelman levittäytyessä euroalueelle sen kortteja voitaisiin laskea liikkeeseen kaikkialla euroalueella.
In principle, interchange flows should be neutral for the banking sector, but they are too often seen as a source of guaranteed revenues for the banks participating in the scheme (especially issuers, of course).
Vastaavasti kortinhaltijat voisivat käyttää ja kauppiaat hyväksyä kyseisen ohjelman kortteja kaikissa euroalueen maissa.
– most cards are already co-branded and this is a factor of ease; this option requires less investment in terms of adapting;
Toimintamalli 3: Valitaan yhdistelmäkorttimalli, jonka korteissa on kansallisen korttiohjelman lisäksi jonkin kansainvälisen ohjelman maksuominaisuus (edellyttäen, että kumpikin ohjelma on SEPA-korttiohjeiston vaatimusten mukainen).
– there is (near) universal acceptance of cards issued under international card schemes;
MARKKINAOSAPUOLTEN VALITSEMAT TOIMINTAMALLIT
– cobranding allows schemes and banks to retain some degree of “internal governance” or local autonomy;
Eurojärjestelmä on järjestänyt tapaamisia kansallisia tai kansainvälisiä korttiohjelmia ylläpitävien korttiyhtiöiden ja pankkiyhteisöjen edustajien kanssa kerätäkseen tietoa SEPAan siirtymiseen liittyvästä päätöksenteosta, rat-
Several card schemes/banks have recognised the political importance of building a euro area scheme.
Useat korttiyhtiöt ja pankit ymmärtävät euroalueen laajuisten korttiohjelmien kehittämisen poliittisen merkityksen.
For the moment, the only existing initiative under Option 2 is EAPS, which comprises as its founding members Electronic Cash and Deutsches Geldautomaten-System (Germany), the Convenzione per la Gestione del marchio Bancomat (COGEBAN, Italy), Eufiserv (a European supplier of processing services for ATMs, based in Brussels), Link
Tällä hetkellä ainoa esimerkki toimintamallista 2 on EAPS-hanke, johon kuuluvat perustajajäseninä saksalaiset Electronic Cash ja Deutsches Geldautomaten-System, italialainen Convenzione per la Gestione del marchio Bancomat (COGEBAN), Brysselissä toimiva pankkiautomaattitapahtumien käsittelypalvelujen tarjoaja EUFISERV, Ison-Britannian pankkiautomaattiverkon operaattori LINK, espanjalainen Euro 6000 ja portugalilainen Multibanco.
– it is possible to meet specific local requirements without any deterioration in the service level;
EAPS:ään on ilmeisesti liittymässä myös kolme muuta osallistujaa – hollantilainen Interpay, irlantilainen kassajärjestelmäoperaattori Laser sekä Slovenialainen kassajärjestelmäoperaattori Activa. Saksassa,
In a SEPA for cards, card schemes will operate as if in a single country. A SEPA for cards will have the following characteristics:
Italiassa ja Alankomaissa maksukorttitapahtumien käsittelijät ovat jo ryhtyneet toteuttamaan hanketta.
Actual acceptance should only depend on the perceived business case for the merchants.
SEPAssa maksukorttiohjelmat toimivat samoin kuin ne toimisivat yksittäisen maan sisällä.
It is up to each merchant to decide which brands/types of cards to accept.
Maksukorttien yhtenäisellä euromaksualueella
However, in a competitive, integrated and mature market, it will be in the commercial interest of merchants to accept most euro area brands – as is currently the case for national brands in national markets.
Korttiyhtiöt, jotka kannattavat EAPS-hanketta, perustelevat päätöstään sillä, että kansainvälisistä korttiohjelmista koituu muita korkeammat kustannukset eikä niiden hallinnointia pääse valvomaan riittävästi.
Therefore, acceptance will not be compulsory, but it is expected that it will gradually reach its development potential.
EAPSin ansiosta voikin olla mahdollista säilyttää nykyisten kansallisten korttiohjelmien tehokkuus SEPAssa.
1) consumers can choose among various competing payment card schemes which do not have a pre-assigned priority in use at POS terminals;
2) maksukorttimarkkinat ovat luotettavat ja kustannustehokkaat, ja myös palvelun- ja infrastruktuurin tarjoajien markkinoilla on kilpailua;
2) there is a competitive, reliable and costefficient card market, including service and infrastructure providers;
Jotkin korttiyhtiöt ovat kuitenkin päättäneet pitää korttiohjelmansa EAPS-hankkeen ulkopuolella, sillä ne pitävät kahdenvälisten järjestelyjen tekemistä liian kalliina ja monimutkaisena ja katsovat, että hankkeeseen liittyminen ei ole liiketaloudellisesti kannattavaa.
3) all the technical and contractual provisions, business practices and standards which had resulted in a national segmentation of the euro area have been eliminated.
3) kaikki tekniset määräykset ja sopimusehdot, liiketoimintatavat sekä normit, joiden vaikutuksesta kussakin euroalueen maassa oli aiemmin omat kansalliset maksukortit, poistuvat.
In particular, there is no obstacle for merchants to accept any SCF-compliant payment cards.
Kauppiaat voivat huoletta hyväksyä kaikki SEPA-korttiohjeiston mukaiset maksukortit.
SEPA compliance for card schemes does not entail that their cards have to be issued and/or acquired in all euro area countries.
Ne korttiyhtiöt tai pankit, jotka ovat päätyneet korttiohjelmissaan yhdistelmäkorttimalliin, ovat tehneet ratkaisunsa seuraavista syistä:
The degree of expansion is a business decision.
Myös kolmen osapuolen maksukorttiohjelmien (esim.
However, schemes should lay down fair and open access criteria for potential member banks located anywhere in the euro area, under the same conditions as national commercial banks.
American Express ja Diners) odotetaan noudattavan SEPAn vaatimuksia.
It is also seen as a natural long-term development that in a competitive, integrated and mature market, the remaining schemes will broadly cover the entire euro area, in the same way that national schemes are currently largely accepted in their national markets.
Yhteen ja samaan korttiin ei voida soveltaa eri sääntöjä ja ehtoja maantieteellisen sijainnin perusteella.
Threeparty schemes such as American Express and Diners are also expected to abide by the SEPA compliance principles.
Maksukorttimarkkinat yhdentyvät SEPAssa aidosti ja perustuvat ennen kaikkea korttien laajaan hyväksymiseen ja kilpailuun.
The conditions which lay the ground for SEPA should be in place and should address technical, legal and commercial aspects:
– Kansainvälisten korttiohjelmien hyväksytään liki kaikkialla.
When SEPA becomes a truly integrated card market, the two key characteristics will be card acceptance and competition.
MAKSUKORTTIEN HYVÄKSYMINEN
TECHNICAL CONDITIONSUniform standards will ensure a technical level playingfield for all euro area card schemes and infrastructure/service providers.
– Yhdistelmäkorttimallissa paikalliset erityisvaatimukset voidaan täyttää heikentämättä palvelun tasoa.
Within SEPA, there should not be any technical hurdle (or any other kind of obstacle) for any card to be used at any terminal.
SEPAssa ei saisi olla teknisiä tai muunkaanlaisia esteitä sille, että mitä tahansa korttia voidaan käyttää missä tahansa maksupäätteessä.
The technical acquiring conditions of competing schemes in SEPA should be such that merchants are indifferent to what brand of card they accept.
Eri korttiohjelmien maksujen hyvittäminen/välittäminen tulisi järjestää teknisesti siten, että kauppiaat voivat hyväksyä yhtä hyvin minkä tahansa korttiyhtiön maksukortin.
Schemes should ensure that the necessary technical standards are in place for this.
Korttiohjelmien olisi varmistettava tarvittavien teknisten standardien olemassaolo.
RISKS RELATED TO SEPA MIGRATION
Lisäksi standardeilla pyritään estämään maksukorttipetoksia.
Concerning the feasibility of the options:
Kunkin kauppiaan on voitava itse päättää, minkä ohjelman maksukortit hyväksyy.
– the replacement of a national scheme by an international one, i.e. Option 1, is relatively easier and quicker to implement from the point of view of banks, since most of them are already cooperating with Visa/ MasterCard within the current cobranding framework;
Yhdentyneillä ja vakiintuneilla markkinoilla, joilla kilpailua on riittävästi, kauppiaiden kannattaa kuitenkin hyväksyä useimmat euroalueen maksukortit – kuten nykyään oman maan kansalliset kortit. Kortteja ei ole jatkossakaan pakko hyväksyä, mutta on odotettavissa, että eri liikkeeseenlaskijoiden kortteja hyväksytään yhä laajemmin.
It is important that all stakeholders are free to participate in the definition of standards, which should be neutral, future-oriented and not nationally biased, with the aim of guaranteeing universal adoption and avoiding placing particular infrastructure/service providers in a better starting position.
On tärkeää, että kaikki voivat osallistua standardien laatimiseen. Standardien tulisi olla neutraaleja, tulevaisuuteen suuntautuvia ja kaikkien maiden kannalta tasapuolisia, jotta ne omaksuttaisiin kaikkialla ja jotta mitään palvelun tai infrastruktuurin tarjoajaa ei asetettaisi muita parempaan lähtöasemaan.
Standardisation will empower competition forces (which up to now have been limited within national borders), and will encourage efficiency, innovation, and better services and prices.
Standardoinnilla voimistetaan kilpailua (joka on tähän asti ollut vain kansallista) ja edistetään innovointia sekä parannetaan tehokkuutta, palveluja ja hinnoittelua.
The EPC is currently working on such standards, which the Eurosystem expects will be compulsory for all stakeholders.
EPC laatii parhaillaan tällaisia standardeja. Eurojärjestelmä odottaa, että niistä tulee kaikkia velvoittavat.