natgillin/translations-raw huggingface dataset:
Lisäksi, vaikka suurin osa markkinoiden toiminnan häiriöistä vaikuttaa kuluttajahintaan, hintaindikaattori yhdistettynä muihin tehokkaasti toimivien markkinoiden indikaattoreihin antaa todennäköisesti luotettavia tuloksia.
Moreover, while most market failures, directly or indirectly, will have an effect on the consumer price the price level indicator combined with other indicators related to the effective functioning of the market will most likely provide valid results.
Siksi esittelijä uskoo, että hintaindikaattorit täytyy sisällyttää tulostauluun ja hintatasojen ero voi joskus osoittaa tarkemman analyysin tarpeen.
This is why your rapporteur believes price indicators must to be included in the scoreboard and that difference in price levels may sometimes indicate a need for further analysis.
Tietoisuuden lisääminen
Raising awareness
Esittelijä korostaa, että on tärkeää lisätä tietoisuutta tulostaulusta.
Your rapporteur underlines the importance of raising awareness about the Scoreboard.
Sitä varten on tärkeää, että tulostaulu kirjoitetaan helppotajuisella kielellä.
To this end it is important that the Scoreboard written in an easily accessible language.
Lisäksi tulostaulun pitäisi olla näkyvillä asiaankuuluvilla Internet-sivustoilla ja samaan aikaan pitäisi lisätä tulostaulun tarjontaa eri tiedotusvälineille.
Moreover, the scoreboard should be visible on relevant websites and at the same time efforts to promote the scoreboard to media should be stepped-up.
Kuluttajamarkkinoiden tulostaulu voi olla monipuolinen ja joustava työkalu ongelmallisten alueiden tunnistamisessa ja se auttaa markkinaosapuolia ja instituutioita huomaamaan heikkoudet joihin puuttua.
By identifying problem areas the Consumer Markets Scoreboard can be a versatile and flexible instrument that will make the public, the market operators and the institutions aware of weaknesses that has to be attended to.
Tällä tavalla emme pelkästään paranna Euroopan kuluttajien asemaa pikkuhiljaa, vaan teemme myös samat kuluttajat tietoisiksi oikeuksistaan sisämarkkinoilla.
By doing this we do not only, step by step, improve the situation for consumers all over Europe, but also make the same consumers aware of their rights in the internal market.
Eurooppalaisen politiikan päättäjät voivat ongelmia korostamalla ja ratkaisemalla näyttää, että olemme päättäväisiä yrityksessämme antaa lisää valtaa kuluttajille ja näyttää ei pelkästään millaiset sisämarkkinat ovat vaan myös millaisiksi ne voivat muuttua.
By highlighting - and solving - the problems European policy makers can show that we are dedicated in our effort to empowering consumers and demonstrate not only what the internal market is but hopefully also envisage what it can become.
Kuluttajamarkkinoiden tulostaulu ja sisämarkkinoiden tulostaulu
The Consumer Markets Scoreboard and the Internal Market Scoreboard
Silti sisämarkkinoiden tulostaulun tavoite ei ole ikinä ollut antaa tietoja sisämarkkinoista kuluttajille.
However, the intention of the Internal Market Scoreboard has never been to communicate the Internal Market to the consumer.
Niinpä se ei luultavasti vahvista tavallisen kuluttajan luottamusta.
Hence, it is not likely to build trust from the ordinary consumer.
Näin ollen kaksi tulostaulua täydentävät toisiaan tässä yrityksessä parantaa sisämarkkinoita, mutta esittelijän näkökulmasta ne pitäisi pitää erillään niiden lähestymistapojen ja kohteiden erilaisuuden takia.
Accordingly, the two scoreboards complement each other in the effort to improve the internal market, but it is the view of your rapporteur that they should be kept separate due to the different approaches and addressees.
kuluttajansuojasta: luotonantoa koskevan kuluttajavalistuksen ja –tiedotuksen parantaminen
on protecting the consumer: improving consumer education and awareness on credit and finance
Sisämarkkina– ja kuluttajansuojavaliokunta
Committee on the Internal Market and Consumer Protection
Lausunnon valmistelija(*):
Rapporteur for opinion (*):
Jean Paul Gauzès, talous– ja raha–asioiden valiokunta
Jean Paul Gauzès, Committee on Economic and Monetary Affairs
talous – ja raha – asioiden valiokunnaN LAUSUNTO (*).................................13
OPINION OF THE COMMITTEE ON ECONOMIC AND MONETARY AFFAIRS(*).......13
– ottaa huomioon komission tiedonannon 18. joulukuuta 2007 talousvalistuksesta ( KOM(2007)0808 ),
– having regard to the Commission's Communication of 18 December 2007 on Financial Education ( COM(2007)0808 ),
– ottaa huomioon komission vihreän kirjan vähittäisrahoituspalveluista yhtenäismarkkinoilla ( KOM(2007)0226 ),
– having regard to the Commission's Green Paper on retail financial services in the single market ( COM(2007)0226 ),
– ottaa huomioon toisessa käsittelyssä esittämänsä kannan 16. tammikuuta 2008 neuvoston yhteisestä kannasta Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivin antamiseksi kulutusluottosopimuksista ja neuvoston direktiivin 87/102/ETY kumoamisesta
– having regard to its position at second reading of 16 January 2008 on the common position adopted by the Council with a view to the adoption of a directive of the European Parliament and of the Council on credit agreements for consumers and repealing Council Directive 87/102/EEC
Hyväksytyt tekstit, P6_TA(2008)0011 . ,
Texts adopted, P6_TA(2008)0011 . ,
– ottaa huomioon 11. heinäkuuta 2007 antamansa päätöslauselman "Rahoituspalvelut (2005–2010) – valkoinen kirja"
– having regard to its resolution of 11 July 2007 on financial services policy (2005-2010) - White Paper
– ottaa huomioon sisämarkkina– ja kuluttajansuojavaliokunnan mietinnön sekä talous– ja raha–asioiden valiokunnan lausunnon ( A6–0393/2008 ),
– having regard to the report of the Committee on Internal Market and Consumer Protection and the opinion of the Committee on Economic and Monetary Affairs ( A6‑0393/2008 ),
A. ottaa huomioon, että rahoitusmarkkinat ovat nopeasti kehittyviä, erittäin dynaamisia ja alati mutkikkaampia, kun taas toisaalta yhteiskunnallisten ja elämäntapojen muutosten johdosta omaa taloutta on hoidettava huolellisesti ja tarkistettava säännöllisesti taloudenhoidon mukauttamiseksi työ– ja perhe–elämän muutoksiin,
A. whereas on the one hand, financial markets are fast evolving, have become very dynamic and increasingly complex, and, on the other hand, societal changes and changes in lifestyle create a need for sound management of private finances and a need to adjust private finances regularly to suit new work and family circumstances,
B. ottaa huomioon, että kuluttajien talouslukutaidon parantamisen olisi oltava sekä jäsenvaltioiden että Euroopan päättäjien ensisijainen tavoite, sillä se on yksittäisten kansalaisten lisäksi hyödyksi myös yhteiskunnalle ja taloudelle muun muassa velkaongelmien vähentymisen, säästöjen lisääntymisen, kilpailun lisääntymisen, vakuutustuotteiden asianmukaisen käytön ja riittävän eläketurvan järjestämisen muodossa,
B. whereas raising the level of financial literacy of consumers should be a priority for policy-makers both at Member State and at European level, not only because of the benefits for individuals but also because of the benefits for society and the economy, such as reducing the level of problem debt, increasing savings, increasing competition, making appropriate use of insurance products and making adequate provision for retirement,
C. ottaa huomioon, että tutkimusten mukaan kuluttajat yliarvioivat usein tietämyksensä rahoituspalveluista ja heille on tiedotettava siitä, etteivät heidän taloudelliset valmiutensa ole niin hyvät kuin he luulevat, sekä tämän seurauksista,
C. whereas studies reveal that consumers tend to overestimate their knowledge of financial services and need to be informed of the fact that they are not as financially literate as they believe, and of the consequences thereof,
D. ottaa huomioon, että kohdennetut ja tarvittaessa mahdollisimman yksilölliset korkealaatuiset talousvalistusohjelmat voivat parantaa osaltaan talouslukutaitoa sekä auttaa kuluttajia tekemään perusteltuja valintoja, ja tehostaa siten rahoitusmarkkinoiden toimivuutta,
D. whereas high quality financial education programmes, targeted and, where appropriate, as personalised as possible, can contribute to raising financial literacy, allowing consumers to make informed choices and thus to the effective functioning of financial markets,
E. ottaa huomioon, että rajat ylittävien rahoituspalvelujen merkitys kasvaa jatkuvasti, ja että komission olisi ryhdyttävä toimiin EU:n tasolla talousvalistusta koskevan rajat ylittävän ja tarvittaessa vertailukelpoisen tiedon edistämiseksi,
E. whereas the importance of cross-border financial services is constantly increasing, and the Commission should take initiatives at EU level for the promotion of cross-border and, where necessary, comparable information on financial education,
F. ottaa huomioon, että heikossa asemassa olevien kuluttajien ja myös sellaisten nuorten kuluttajien, jotka ovat elämänmittaisiin talousnäkymiinsä vaikuttavien päätösten edessä, olisi kiinnitettävä erityistä huomiota,
F. whereas particular attention should be paid to the educational needs of vulnerable consumers, and also to those of young consumers, who face decisions affecting economic prospects for their whole lifetime ,
2. korostaa, että kuluttajien luottoja ja rahoitusta koskevan tiedotuksen ja tietoisuuden parantamisen tavoitteena on lisätä kuluttajien tietämystä taloudellisista ja rahoituksellisista realiteeteista, jotta nämä ymmärtävät taloudellisia sitoumuksia ja välttävät tarpeettomia riskejä, ylivelkaantumista ja taloudellista syrjäytymistä; katsoo, että koulutus– ja tiedotustoimien avulla kuluttajien olisi voitava arvioida itsenäisesti oman harkintansa pohjalta rahoitustuotteita, joita heille tarjotaan tai joiden käyttämistä he suunnittelevat;
Stresses that the objective of educating and raising the awareness of consumers as regards finance and credit is to improve consumers' awareness of economic and financial realities with a view to understanding economic commitments and avoiding unnecessary risk, excessive debt and financial exclusion; considers that training and the provision of information should allow consumers to take an independent approach, based on their own judgement, to the financial products that are offered to them or that they are considering using; 3.
5. korostaa, että on tärkeää määritellä yhdessä talouslukutaidon taso jäsenvaltioissa sekä lisäarvo, jonka EU voi tarjota, sekä erityisten yhteiskunnallisten kohderyhmien koulutustarpeet eri perusteiden kuten iän tai tulo– ja koulutustason mukaan;
Stresses the importance of establishing the level of financial literacy in the Member States and an understanding of the added value the EU can provide, as well as of defining educational needs for specific target groups in society, according to a mix of criteria such as age, income and level of education;
7. katsoo, että talousvalistusohjelmat ovat tehokkaimpia, jos ne räätälöidään vastaamaan eri kohderyhmien tarpeita ja jos ne ovat tarvittaessa yksilöllisiä; katsoo lisäksi, että kaikkien talousvalistusohjelmien olisi osaltaan parannettava kunkin yksilön taloudellisten mahdollisuuksien tietoista ja realistista hallintaa; olisi pohdittava sellaisten ohjelmien kehittämistä, jotka parantavat aikuisten taloudenhoitovalmiuksia, joko työpaikalla tai hyödyntämällä yksilön elämän virstanpylväitä, kuten lapsen syntymä, avioliitto, avioero tai kuolemantapaus siten, että tukena on kuluttajan etujen mukaisia itsenäisiä välineitä;
7 Is of the opinion that financial education programmes are most effective if they are tailored to the needs of specific target groups and, where appropriate, personalised; is of the opinion, moreover, that all financial education programmes should contribute to the improvement of a conscious and realistic handling of each individual's financial possibilities; consideration should be given to the development of programmes that improve adults’ financial capabilities.
9. korostaa, että talousvalistus voi täydentää mutta se ei voi korvata yhtenäisiä kuluttajansuojasäännöksiä rahoituspalvelulainsäädännössä eikä rahoituslaitosten sääntelyä ja tiukkaa valvontaa;
Emphasises that financial education can complement but cannot be a substitute for coherent consumer protection provisions in financial services legislation and the regulation and strict supervision of financial institutions;
12. katsoo, että erityisesti rahoitustuotteiden mainonnan sisältämän tiedotuksen on oltava tehokasta, selkeää ja ymmärrettävää ja että rahoituslaitosten on annettava riittävät tiedot ennen sopimusten tekemistä sekä etenkin noudatettava tiukasti rahoitusvälineiden markkinoista 21. huhtikuuta 2004 annetulla Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivillä 2004/39/EY
Considers that effective, clear and comprehensible information, particularly in advertisements for financial products, is necessary and that financial institutions should provide sufficient information before contracts are concluded and, in particular, strictly apply the rules laid down in Directive 2004/39/EC of the European Parliament and of the Council of 21 April 2004 on markets in financial instruments
18. kehottaa komissiota järjestämään tiedotuskampanjoita kuluttajien tietoisuuden lisäämiseksi oikeuksistaan EU:n lainsäädännön puitteissa rahoituspalvelujen tarjonnan alalla;
Calls on the Commission to set up information campaigns in order to raise the awareness of consumers of their rights under EU legislation in the sphere of the provision of financial services;
23. kannustaa jäsenvaltioita kiinnittämään erityistä huomiota eläkeläisten ja työuransa loppuvaiheessa olevien henkilöiden, joita saattaa uhata taloudellinen syrjäytyminen, koulutustarpeisiin sekä ammatillisen uransa alussa oleviin nuoriin, joilla on edessään uusien tulojensa asianmukaista käyttöä koskeva haaste;
Encourages Member States to pay special attention to the educational needs of pensioners and persons at the end of their professional career, who may be at risk of financial exclusion, and also to young people starting their professional career who are faced with the challenge of determining how to make appropriate use of their new income;
I Talousvalistuksen merkitys
I Importance of financial education
Talousvalistus on sekä Yhdysvaltojen että EU:n asialistalla korkealla.
Financial education is high on the agenda both in the USA and the EU.
Syy tähän on kaksinainen.
The reason for this is twofold.
Kuluttajille tarjottavien tuotteiden ja palvelujen saatavuus ja monimutkaisuus lisääntyvät ensinnäkin jatkuvasti.
Firstly, consumers are confronted with a constantly increasing availability and complexity of goods and services.
Toisekseen, kuluttajatiedotus ja –neuvonta eivät pysy monimutkaisten rahoitustuotteiden vauhdissa mukana.
Secondly, consumer information and counselling cannot keep up with the level of complexity of financial products.
Tämä lisää kuluttajien haavoittuvuutta rahoituskysymyksissä.
This situation increases the vulnerability of consumers with regard to financial issues.
Kuluttajat tarvitsevat perustaitoja, jotka auttavat heitä tekemään valintoja ja ymmärtämään täysin saamaansa tietoa ja tarjouksia.
Consumers need basic skills which will help them choose and fully understand the information and suggestions.
Rahoitusvälittäjien ja kuluttajien välisen taloustiedon ja –tuntemuksen kuilun kaventaminen vähentäisi ylivelkaantumisen, maksulaiminlyöntien ja konkurssien riskiä.
If the gap in information and financial expertise between financial intermediaries and consumers is reduced this would decrease the risk of over-indebtedness, default or bankruptcy.
Se lisäisi myös lainanantajien välistä kilpailua ja siten markkinoiden yleistä toimivuutta, sillä paremmin asioista perillä olevat kuluttajat voivat erottaa toisistaan erilaiset rahoitustarjoukset ja valita tarpeitaan parhaiten vastaavan vaihtoehdon.
It would also generate more competition between lenders and thus raise the overall efficiency of the market because better informed consumers can distinguish between different financing proposals and select the one closest to their needs.
II Talou stietämyksen käsite
II Concept of financial capability
Tutkijoiden määrittelemään taloustietämyksen käsitteeseen sisältyy kolme perustekijää:
The concept of financial capability, as defined by researchers, includes three basic elements:
· Taloudelliset tiedot ja ymmärrys
· financial knowledge and understanding
On saavutettava taloustietämyksen perustaso.
A basic level of financial capability should be established.
Kuluttajien on voitava ymmärtää talouden perustermejä sekä jossain määrin alan teknisiä, lainsäädännöllisiä ja matemaattisia prosesseja.
Consumers should be able to understand basic financial terminology as well as to some extent the technical, legal and mathematical procedures involved.
Tiedot saadaan koulutuksen kautta mutta myös passiivisen tiedonhankinnan välityksellä eri lähteistä tai kokemuksesta.
This knowledge should be acquired through education and training but also through passive receipt of information from different sources or experience.
· Taloudelliset taidot ja valmiudet
· financial skills and competence
Tietyn osaamistason saavuttamisen jälkeen kuluttajien on kehitettävä valmiudet käyttää tietoa hyväkseen.
After a certain level of knowledge is acquired consumers should develop the ability to use it to their benefit.
Tämä edellyttää monia erityistaitoja kuten taloudellisen tiedon kerääminen (pankkitositteet, kuitit jne.) ja kirjanpito, kerättyjen tietojen asianmukainen arviointi, eri tuotteiden vertailu ja muut talouden suunnittelua helpottavat taidot (säästäminen, rahankäyttö, budjetointi, sijoittaminen).
This calls for a range of specific skills such as gathering financial information (bank statements, receipts, etc.) and record-keeping, proper evaluation of the gathered information, comparison between the different products and other skills that will facilitate financial planning (saving, spending, budgeting, investing).
· Taloudellinen vastuullisuus
· financial responsibility
Osaaminen ja taidot eivät ole riittäviä sen takaamiseksi, että kuluttajat hoitavat talouttaan asianmukaisesti.
Knowledge and skills will not be sufficient to ensure that consumers manage their finances appropriately.
Kuluttajien on oltava valmiita ja halukkaita käyttämään omaamiaan tietoja ja taitoja.
They must be ready and willing to use their knowledge and skills.
Tämä on pitkälti asennekysymys.
This is largely a question of attitude.
Taloustietämys tarkoittaa muutakin kuin pelkästään oikean toimintamallin tuntemista.
Financial capability means more than simply knowing the right course of action.
Samat tiedot omaavat henkilöt voivat valita erilaisen toimintamallin, sillä heidän asenteensa rahankäyttöä ja sijoittamista kohtaan ovat erilaiset.
People with the same knowledge may choose different courses of action because they have different attitudes towards spending and investing.
Tarvittavat tiedot ja taidot omaavat kuluttajatkin voivat kuitenkin tehdä päätöksiä, jotka eivät ole makrotaloudelliselta kannalta vastuullisia.
Even when people have the knowledge and skills they still may make decisions that are not responsible in macroeconomic terms.
III Puutteellisen talou stietämyksen aiheuttamat ongelmat
III Problems due to lack of financial capability
Vähäiset taloudelliset tiedot omaavien kuluttajien on vaikea valita tarpeitaan parhaiten vastaavat tuotteet ja palvelut.
It is difficult for consumers with low financial knowledge to choose the products and services that are most suitable to their needs.
Saatujen neuvojen arvioiminen on hankalaa, ja kuluttajia voidaan johtaa harhaan tai he voivat joutua epärehellisten kauppamenettelyjen uhreiksi.
It is hard evaluate given advice and they may be misled and victim to unfair selling practices.
Rahoitustuotteiden suhteen vallitsee yleinen väärinymmärrys, etenkin niiden ollessa monimutkaisia.
There is a general misunderstanding of financial products, especially if they are more complicated.
Tällä ongelmalla on kahdenlaisia seurauksia: osa kuluttajista jää kokonaan talouskysymysten ulkopuolelle (taloudellinen syrjäytyminen), kun taas toiset osallistuvat alan toimintaan, mutta he eivät välttämättä valitse oikeita tuotteita taikka etsi riittävän laajalti tarpeitaan parhaiten vastaavaa tuotetta, sillä tuotteiden vertailu on asiakkaista vaikeaa.
This problem has two possible outcomes - people do not get involved in financial matters (financial exclusion) or people get involved but they might not choose the right product and also they might not shop around enough to find the product that satisfies their needs best, because customers find it hard to compare the products.
Eri tutkimukset osoittavat, että asiakkaat valitsevat usein yksinkertaisesti halvimmat tuotteet tai suurten yritysten tarjoamat tuotteet, koska niitä pidetään muita luotettavimpina.
Different studies show that the customer decides either simply to choose the lowest-priced products, or to choose products offered by big companies because they are seen as more reliable.
Toinen ongelma on, että asiakkaat eivät seuraa tuotteiden kehitystä ostamisen jälkeen vaihtaakseen parempaan tarjoukseen.
Another problem is that people don't monitor products after they have purchased them, so that they could switch to more favourable offers.
Rahoituspalveluviranomaisen (FSA) tekemän tutkimuksen mukaan Yhdistyneessä kuningaskunnassa asiakkaat eivät juuri etsi rahoitustuotteita eri lähteistä, toisin kuin ostaessaan esimerkiksi vaatteita tai matkapuhelimen.
According to a study carried out by FSA (Financial Services Authority) levels of shopping around for financial products are very low in the UK, in contrast to customers' behaviour when buying clothing or mobile phones.
Ongelmallista on myös se, että asiakkaat eivät tiedä, kenen puoleen kääntyä.
Another problem is that customers don't know whom to turn to.
Tutkimukset osoittavat, että neuvoa kysytään ensimmäiseksi perheeltä ja ystäviltä.
Surveys show that when people want advice they turn first to their family and friends.
Syy tähän on, että ihmiset uskovat perheenjäsenten antavan heille luotettavia neuvoja.
The motive behind is that people believe that family members will give them a credible advice.
Neuvojen kysyminen pankilta voi toisaalta johtaa paineisiin rahoitustuotteiden ostamiseksi.
On the other hand, asking for an advice from a bank may lead to a pressure to buy financial products.
Kuluttajille olisi annettava puolueetonta neuvontaa heidän etujensa turvaamiseksi.
Consumers should be provided with independent advice so that their interests are served best.
Vain harvoilla kuluttajilla on kuitenkin varaa käyttää henkilökohtaisen rahoitusneuvojan palveluja.
However few consumers can afford the services of personal financial advisers.
Puutteellinen talouslukutaito ja taloustietämys johtavat myös ennakkosuunnittelun puuttumiseen.
Failing to plan ahead is also a consequence of the lack of financial literacy and capability.
Ihmisten on ymmärrettävä, että eläkkeelle siirtymistä on alettava valmistella varhaisina työvuosina.
People should realise that planning for their retirement should start during their early working years.
Lopuksi, asiakkaisiin kohdistuu tänä päivänä jatkuvasti paineita ja heitä houkutellaan mainonnan välityksellä lainaamaan rahaa.
And finally, nowadays customers are constantly put under pressure and tempted to borrow money via advertising.
Kuluttajien puutteellinen ymmärrys luotonoton ja etenkin takaisinmaksukyvyttömyyden seurauksista voi vaikuttaa negatiivisesti sekä heidän hyvinvointiinsa että yhteiskuntaan yleensäkin.
If they do not understand the consequences of taking credit and especially of not being able to repay it, this can have negative effects on their well-being but also on society as a whole.
VI Tietoisuuden lisääminen
VI Raising awareness
Vaikka tutkimukset osoittavat eurooppalaisten kuluttajien taloustietämyksen olevan yleensä puutteellista, tätä tosiseikkaa ei aina ymmärretä tai tunnusteta.
Although surveys show that there is a general lack of financial capability among European consumers, people may not realise or admit this fact.