natgillin/translations-raw huggingface dataset:
EUROPEAN CENTRAL BANK OPINION OF THE EUROPEAN CENTRAL BANK of 26 April 2006 on a proposal for a directive on payment services in the internal market ( ECB / 2006/21 ) ( 2006 / C 109/05 ) Introduction and legal basis On 19 January 2006 the European Central Bank ( ECB ) received a request from the Council of the European Union for an opinion on a « Proposal for a Directive of the European Parliament and of the Council on payment services in the internal market and amending Directives 97/7 / EC , 2000/12 / EC and 2002/65 / EC » ( COM ( 2005 ) 603 final ) ( hereinafter the « proposed directive ') .
EUROOPAN KESKUSPANKKI EUROOPAN KESKUSPANKIN LAUSUNTO annettu 26 päivänä huhtikuuta 2006 , koskien direktiiviehdotusta maksupalveluista sisämarkkinoilla ( EKP / 2006/21 ) ( 2006 / C 109/05 ) Johdanto ja oikeudellinen perusta Euroopan keskuspankki ( EKP ) vastaanotti 19 päivänä tammikuuta 2006 Euroopan unionin neuvostolta pyynnön antaa lausunto « ehdotuksesta Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiiviksi maksupalveluista sisämarkkinoilla ja direktiivien 97/7 / EY , 2000/12 / EY ja 2002/65 / EY muuttamisesta » ( KOM ( 2005 ) 603 lopullinen ) ( jäljempänä direktiiviehdotus tai ehdotettu direktiivi ) .
The ECB 's competence to deliver an opinion is based on the first indent of Article 105 ( 4 ) , in conjunction with the fourth indent of Article 105 ( 2 ) , of the Treaty establishing the European Community , as the proposed directive concerns a basic task of the European System of Central Banks ( ESCB ) , namely to promote the smooth operation of payment systems ( 1 ) .
EKP : n toimivalta antaa lausunto perustuu Euroopan yhteisön perustamissopimuksen 105 artiklan 4 kohdan ensimmäiseen luetelmakohtaan ja 105 artiklan 2 kohdan neljänteen luetelmakohtaan , koska direktiiviehdotus koskee yhtä Euroopan keskuspankkijärjestelmän ( EKPJ ) perustehtävää eli maksujärjestelmien moitteettoman toiminnan edistämistä ( 1 ) .
The ECB 's competence is also based on Article 105 ( 5 ) of the Treaty , pursuant to which the ESCB contributes to the smooth conduct of policies pursued by the competent authorities relating to the prudential supervision of credit institutions and the stability of the financial system .
EKP : n toimivalta perustuu myös perustamissopimuksen 105 artiklan 5 kohtaan , jonka mukaan EKPJ myötävaikuttaa luottolaitosten toiminnan vakauden valvontaan ja rahoitusjärjestelmän vakauteen liittyvän toimivaltaisten viranomaisten politiikan moitteettomaan harjoittamiseen .
General observations 1.1 The proposed directive is a very welcome initiative , as it establishes a comprehensive legal framework for payment services in the EU .
Yleisiä huomautuksia 1.1 Direktiiviehdotus on erityisen tervetullut aloite , koska sillä luodaan maksupalveluihin EU : ssa sovellettava kattava lainsäädäntö .
Currently , the diversity of national legislation relating to payments makes implementation of the Single Euro Payments Area ( SEPA ) problematic .
Maksuja koskevien kansallisten säännösten erilaisuus vaikeuttaa tällä hetkellä yhtenäisen euromaksualueen ( Single Euro Payments Area ( SEPA )) toteuttamista .
Harmonisation of the national legal requirements for payments will therefore assist the banking industry in its efforts to establish the SEPA .
Maksuja koskevien kansallisten oikeudellisten vaatimusten yhdenmukaistamisella autettaisiin näin ollen pankkisektoria sen SEPA : n toteuttamiseen tähtäävissä pyrkimyksissä .
Moreover , the introduction of the concept of « payment institutions » should lead to the harmonisation of access rules to the market for payment services .
Lisäksi « maksulaitoksen » käsitteen käyttöönotto johtanee maksupalvelumarkkinoille pääsyä koskevien sääntöjen yhdenmukaistamiseen .
However , to fully exploit the advantages of harmonised legislation , attention should be paid to aligning the scope of the proposed directive and that of the E-money Directive ( 2 ) , in particular taking account of the need to differentiate between payment services based on payment accounts and e-money payment services based on centralised accounting .
Jotta yhdenmukaistettua lainsäädäntöä voitaisiin käyttää täysin hyväksi , olisi kuitenkin kiinnitettävä huomiota siihen , että ehdotetun direktiivin ja sähköistä rahaa koskevan direktiivin ( 2 ) soveltamisalat vastaisivat toisiaan ottamalla erityisesti huomioon tarve tehdä ero maksutileihin perustuvien maksupalvelujen ja keskitettyyn tilijärjestelmään perustuvien sähköisellä rahalla tapahtuvien maksupalvelujen välillä .
Should the adoption of the proposed directive be delayed , however , the introduction of SEPA-compliant national schemes on 1 January 2008 and the full migration of these by 2010 could be put at risk .
Mikäli direktiiviehdotuksen antaminen kuitenkin viivästyy , SEPA : n kanssa sopusoinnussa olevien kansallisten järjestelmien käyttöönotto 1 päivänä tammikuuta 2008 ja täydellinen siirtyminen niihin vuoteen 2010 mennessä voisi vaarantua .
In this regard , Titles III and IV of the proposed directive are crucial as they introduce a harmonised set of rules regarding information requirements , authorisation , execution and liability in respect of payment transactions .
Tältä osin direktiiviehdotuksen III ja IV osasto ovat ratkaisevan tärkeitä , koska niillä otetaan käyttöön yhdenmukaiset säännöt maksutapahtumia koskevista tiedonantovaatimuksista , maksutapahtumien hyväksymisestä ja suorittamisesta sekä niitä koskevasta vastuusta .
It appears that the policy and legal issues in these Titles of the proposed directive might be solvable within a relatively short time frame .
Vaikuttaa siltä , että direktiiviehdotuksen näitä osastoja koskevat politiikkakysymykset ja oikeudelliset seikat voitaisiin ratkaista suhteellisen lyhyessä ajassa .
If negotiations are prolonged , the option of carving out certain parts of the proposed directive by giving priority to adoption of the parts necessary for successful implementation of the SEPA could be considered .
Mikäli neuvottelut pitkittyvät , olisi syytä harkita vaihtoehtoa , jossa direktiiviehdotuksesta erotetaan tietyt osat ja annetaan etusija sellaisten osien hyväksymiselle , jotka ovat tarpeellisia SEPA : n onnistuneelle käyttöönotolle .
( 1 ) In addition , the ECB 's competence to deliver an opinion is based on Article 22 of the Statute of the European System of Central Banks and of the European Central Bank concerning the task of the ECB and the national central banks to , inter alia , ensure efficient and sound clearing and payment systems within the Community and with other countries .
( 1 ) Lisäksi EKP : n toimivalta antaa lausunto perustuu Euroopan keskuspankkijärjestelmän ja Euroopan keskuspankin perussäännön 22 artiklaan , jonka mukaan EKP : n ja kansallisten keskuspankkien tehtävänä on muun muassa varmistaa selvitys - ja maksujärjestelmien tehokkuus ja vakaus yhteisössä ja kolmansien maiden kanssa .
( 2 ) Directive 2000/46 / EC of the European Parliament and of the Council of 18 September 2000 on the taking up , pursuit of and prudential supervision of the business of electronic money institutions ( OJ L 275 , 27.10.2000 , p. 39 ) .
( 2 ) Sähköisen rahan liikkeeseenlaskijoiden liiketoiminnan aloittamisesta , harjoittamisesta ja toiminnan vakauden valvonnasta 18 päivänä syyskuuta 2000 annettu Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivi 2000/46 / EY ( EYVL L 275 , 27.10.2000 , s. 39 ) .
1.2 However , certain aspects of the proposed directive raise a number of concerns which are set out in more detail below .
1.2 Direktiiviehdotuksen tiettyihin kohtiin liittyy kuitenkin ongelmia , jotka esitetään jäljempänä yksityiskohtaisemmin .
Specific observations
Erityisiä huomautuksia
2 Payment institutions » activity
2 Maksulaitosten toiminta
2.1 The introduction of a new concept of « payment institutions » is a step towards harmonising the current diversity of approaches under national law to the regulation of entities that provide payment services without being a credit institution , an e-money institution or a post office giro institution .
2.1 Uuden « maksulaitokset '- käsitteen käyttöönotto on askel sellaisten kansallisissa laeissa tällä hetkellä omaksuttujen erilaisten lähestymistapojen yhdenmukaistamiseen , jotka koskevat maksupalveluja tarjoavia muita yksikköjä kuin luottolaitoksia , sähköisen rahan liikkeeseenlaskijoita tai postisiirtoa harjoittavia laitoksia .
However , the proposed directive is not clear concerning the kinds of activities that such payment institutions may perform .
Direktiiviehdotuksessa ei ole kuitenkaan määritelty selvästi , minkälaista toimintaa sellaiset maksulaitokset voivat harjoittaa .
Under the proposed directive , payment institutions may receive funds from the public for the provision of payment services .
Direktiiviehdotuksen mukaan maksulaitokset voivat ottaa yleisöltä vastaan varoja maksupalvelujen tarjoamista varten .
These funds should not , however , be deposits or other repayable funds within the meaning of Article 3 of the Consolidated Banking Directive ( 3 ) , or e-money as defined in Article 1 ( 3 )( a ) of the E-money Directive ( see Article 10 ( 1 ) of the proposed directive ) .
Näiden varojen ei kuitenkaan tulisi olla konsolidoidun pankkidirektiivin ( 3 ) 3 artiklassa tarkoitettuja talletuksia tai muita takaisin maksettavia varoja taikka sähköistä rahaa koskevan direktiivin 1 artiklan 3 kohdan a alakohdassa määriteltyä sähköistä rahaa ( katso direktiiviehdotuksen 10 artiklan 1 kohta ) .
2.2 In this respect , the wording of the proposed directive does not make it clear whether payment institutions may hold funds having similar economic and legal characteristics to deposits or e-money .
2.2 Direktiiviehdotuksen sanamuoto jättää epäselväksi sen , voivatko maksulaitokset pitää hallussaan varoja , jotka ovat taloudellisilta ja oikeudellisilta ominaispiirteiltään samankaltaisia kuin talletukset ja sähköinen raha .
The ability of payment institutions to provide payment accounts implies that payment institutions could keep funds for a longer period than is necessary to finalise a payment transaction .
Maksulaitosten mahdollisuus tarjota maksutilejä merkitsisi sitä , että maksulaitokset voisivat pitää varoja pitemmän aikaa kuin on tarpeen maksutapahtuman hoitamiseksi loppuun .
This is a matter for concern , as Article 65 ( 4 ) of the proposed directive refers to « savings accounts » without explaining where these accounts are held and for what purpose .
Tämä seikka on huolenaihe , koska direktiiviehdotuksen 65 artiklan 4 kohdassa viitataan « säästötileihin » selittämättä tarkemmin , missä ja mitä tarkoitusta varten näitä tilejä pidetään .
However , recitals 8 and 9 to the proposed directive state that payment institutions may not take deposits .
Direktiiviehdotuksen johdanto-osan 8 ja 9 perustelukappaleessa todetaan kuitenkin , että maksulaitokset eivät saa ottaa vastaan talletuksia .
These points are elaborated further below .
Näitä näkökohtia tarkastellaan jäljempänä yksityiskohtaisemmin .
2.3 It is also noted that under paragraph 4 of the Annex to the proposed directive , payment institutions may execute payment transactions if the funds are covered by a credit line without there being any restrictions on the ability to grant credit in terms of the amount and / or the maturity of the credit .
2.3 On syytä myös todeta , että maksulaitokset voivat direktiiviehdotuksen liitteen 4 kohdan mukaan toteuttaa maksutapahtumia , jos varat katetaan luottolimiitillä , ilman että rajoitetaan luoton myöntämismahdollisuutta luoton määrän ja / tai erääntymisen osalta
3 Deposits or other repayable funds
3 Talletukset tai muut takaisin maksettavat varat
3.1 With regard to the holding of deposits or other repayable funds , it should be recalled that Article 3 of the Consolidated Banking Directive prohibits undertakings other than credit institutions from carrying on the business of taking deposits or other repayable funds from the public .
3.1 Talletusten ja muiden takaisin maksettavien varojen hallussa pitämisen osalta on syytä pitää mielessä , että konsolidoidun pankkidirektiivin 3 artiklassa kielletään muita yrityksiä kuin luottolaitoksia ottamasta yleisöltä vastaan talletuksia tai muita takaisin maksettavia varoja .
While the Consolidated Banking Directive does not define deposit-taking , the concept of « deposits or other repayable funds » under that Directive has been broadly interpreted by the Court of Justice of the European Communities , which has noted that « the term « other repayable funds » [... ] refers not only to financial instruments which possess the intrinsic characteristic of repayability , but also to those which , although not possessing that characteristic , are the subject of a contractual agreement to repay the funds paid » ( 4 ) .
Vaikka konsolidoidussa pankkidirektiivissä ei ole talletusten vastaanottamista koskevaa määritelmää , Euroopan yhteisöjen tuomioistuin on tulkinnut tämän direktiivin mukaista « talletusten ja muiden takaisin maksettavien varojen » käsittä laajasti todeten , että « ilmaisulla « muut takaisin maksettavat varat » tarkoitetaan niiden rahoitusvälineiden , joiden luonteeseen kuuluu erottamattomasti se ominaisuus , että ne ovat takaisin maksettavia , lisäksi myös niitä rahoitusvälineitä , joiden luonteeseen ei kuulu erottamattomasti se , että ne maksetaan takaisin , mutta joiden osalta sovitaan maksajan varojen takaisinmaksusta » ( 4 ) .
It does not matter whether such funds are received in the form of deposits or in other forms , such as « the continuing issue of bonds and other comparable securities » ( 5 ) , as referred to in a forerunner of the Consolidated Banking Directive .
Asiaan ei vaikuta se , onko nämä varat saatu talletuksina tai muussa muodossa , kuten « laskemalla jatkuvasti liikkeeseen joukkovelkakirjoja tai muita vastaavia arvopapereita » ( 5 ) , kuten konsolidoitua pankkidirektiiviä edeltäneessä direktiivissä todetaan .
Thus , « all receipts of monies may amount to deposit-taking business ( in the broader sense ) if they involve repayment of the monies received .
Näin ollen « kaikki rahojen vastaanottaminen voi olla talletusten vastaanottamistoimintaa ( laajassa merkityksessä ) , jos vastaanotetut varat on maksettava takaisin .
It is unimportant in this regard whether the requirement of repayment already exists at the time the funds are received ( and forms an « essential » element of that transaction ) , or whether this obligation only arises as a result of ( 3 ) Directive 2000/12 / EC of the European Parliament and of the Council of 20 March 2000 relating to the taking up and pursuit of the business of credit institutions ( OJ L 126 , 26.5.2000 , p. 1 ) .
Tältä osin merkitystä ei ole sillä , onko takaisin maksamista koskeva velvollisuus olemassa silloin , kun varat otetaan vastaan ( jolloin ne ovat kyseisen maksutapahtuman « olennainen » osa ) , vai onko tällainen velvoite ainoastaan ( 3 ) Luottolaitosten liiketoiminnan aloittamisesta ja harjoittamisesta 20 päivänä maaliskuuta 2000 annettu Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivi 2000/12 / EY ( EYVL L 126 , 26.5.2000 , s. 1 ) .
Directive as last amended by Commission Directive 2006/29 / EC ( OJ L 70 , 9.3.2006 , p. 50 ) .
Direktiivi sellaisena kuin se on viimeksi muutettuna komission direktiivillä 2006/29 / EY ( EUVL L 70 , 9.3.2006 , s. 50 ) .
( 4 ) See paragraph 17 of the Judgment of 11 February 1999 in Case 366/97 Massimo Romanelli [ 1999 ] ECR I-855 .
( 4 ) Katso asia C-366 / 97 , Massimo Romanelli , tuomio 11.2.1999 , Kok . 1999 , s. I-855 , 17 kohta .
( 5 ) Recital 5 to first Council Directive 77/780 / EEC of 12 December 1977 on the coordination of the laws , regulations and administrative provisions relating to the taking up and pursuit of the business of credit institutions ( OJ L 322 , 17.12.1977 , p. 30 ) .
( 5 ) Luottolaitosten liiketoiminnan aloittamiseen ja harjoittamiseen liittyvien lakien , asetusten ja hallinnollisten määräysten yhteensovittamisesta 12 päivänä joulukuuta 1977 annetun ensimmäisen neuvoston direktiivin 77/780 / ETY ( EYVL L 322 , 17.12.1977 , s. 30 ) johdanto-osan viides perustelukappale .
Directive repealed by Directive 2000/12 / EC .
Direktiivi on kumottu direktiivillä 2000/12 / EY .
the creation of a contractual entitlement » ( 6 ) .
seurausta sopimukseen perustuvan oikeuden syntymisestä » ( 6 ) .
A proper interpretation of deposit-taking « will have to be guided by the question of the range of the savings to be protected and the interpretation of the characteristics of « credit business » in the light of the risks considered significant in terms of the protection of recovery of deposits .
Jotta ilmaisua talletusten vastaanottaminen tulkittaisiin oikein , « on tutkittava , minkä tyyppisiä säästöjä on suojattava ja miten tulkitaan « luottoliiketoiminnan » tunnuspiirteitä niiden riskien valossa , joita pidetään merkittävinä talletusten palauttamisen turvaamisen kannalta .
The outcome is a tendency towards a broad interpretation both of deposit-taking business and credit » ( 7 ) .
Tämä johtaa sekä talletusten vastaanottamista koskevan liiketoiminnan että luoton käsitteiden laajaan tulkintaan » ( 7 ) .
3.2 In view of the above , it would appear that payment institutions will in fact receive deposits from their customers .
3.2 Edellä esitetyn perusteella näyttää siltä , että maksulaitokset ottavat asiakkailtaan tosiasiallisesti vastaan talletuksia .
If this is the case , then , as a general matter , if the payment institution became insolvent , any funds it held at the moment of insolvency would form part of its estate , and would thus be available to meet the claims of all of its creditors .
Mikäli asia on näin ja mikäli maksulaitos tulisi maksukyvyttömäksi , kaikki maksulaitoksen hallussa sen maksukyvyttömyyshetkellä olevat varat kuuluisivat sen omaisuusmassaan ja sen kaikki velkojat voisivat näin ollen kohdistaa vaatimuksensa siihen .
The activity of receiving deposits or other repayable funds is at the heart of the concept of banking itself , as is made clear in the definition of « credit institution » laid down in Article 1 ( 1 )( a ) of the Consolidated Banking Directive ( 8 ) .
Talletusten ja muiden takaisin maksettavien varojen vastaanottaminen muodostaa itse pankkitoiminnan käsitteen ytimen , kuten käy selvästi ilmi konsolidoidun pankkidirektiivin 1 artiklan 1 kohdan a alakohdassa olevasta « luottolaitoksen » käsitteen määritelmästä ( 8 ) .
Altering the fundamental concept of banking requires careful consideration from the perspectives of monetary policy , the soundness and safety of payment systems , financial stability and statistics , all of which are matters in relation to which the ESCB has extensive competences .
Pankkitoiminnan peruskäsitteen muuttaminen vaatii huolellista harkintaa , jossa otetaan huomioon rahapolitiikka , maksujärjestelmien turvallisuus ja luotettavuus , rahoitusjärjestelmän vakaus ja tilastointi , jotka kaikki ovat alueita , joissa EKPJ : llä on laaja toimivalta .
The activities of payment institutions inevitably include holding funds of the public , even if only for a limited period of time .
Maksulaitosten toiminta käsittää välttämättä yleisön varojen hallussa pitämistä , vaikkakin vain rajoitetun ajanjakson ajan .
Consumer protection and financial stability issues must therefore be taken into consideration when establishing supervisory requirements and safeguards for such activities .
Tämän vuoksi kuluttajansuojaa ja rahoitusjärjestelmän vakautta koskevat kysymykset on otettava huomioon , kun sellaiselle toiminnalle asetetaan valvontavaatimuksia ja luodaan turvallisuusmekanismeja .
4 Supervisory requirements 4.1 Overall , the proposed directive would allow payment institutions to operate under a lighter supervisory regime than that applicable under the Consolidated Banking Directive .
4 Valvontavaatimukset 4.1 Yleisesti ottaen direktiiviehdotus sallisi maksulaitosten toiminnan niin , että niihin sovellettaisiin konsolidoidun pankkidirektiivin mukaista valvontajärjestelmää kevyempää järjestelmää .
Besides an authorisation procedure based on some qualitative requirements , payment institutions would have to comply with a regulatory framework , which would : ( i ) mainly be based on a number of generally drafted disclosure requirements ; and ( ii ) not include capital requirements against quantifiable risks ( see Article 5 of the proposed directive ) .
Joihinkin laadullisiin vaatimuksiin perustuvan toimilupamenettelyn lisäksi maksulaitosten tulisi olla sellaisten säännösten mukaisia , jotka i ) perustuvat pääasiallisesti joihinkin yleisluontoisella tavalla muotoiltuihin sääntöihin tiedonantovelvollisuuksista ja ii ) eivät sisällä pääomaa koskevia vaatimuksia laskettavissa olevien riskien kattamiseksi ( katso direktiiviehdotuksen 5 artikla ) .
The light supervisory regime raises some concerns , which are accentuated by the fact that the proposed directive prescribes full harmonisation ( see Article 78 of the proposed directive ) in contrast to the regulatory approach taken in other Community legislation governing the taking up and pursuit of the business of providing financial services .
Kevyempi valvontajärjestelmä synnyttää eräitä huolenaiheita , joiden merkitystä korostaa se , että direktiiviehdotuksessa ehdotetaan täydellistä yhdenmukaistamista ( katso direktiiviehdotuksen 78 artikla ) , mikä poikkeaa siitä lainsäädännöllisestä lähestymistavasta , joka on omaksuttu muussa yhteisön lainsäädännössä , joka koskee rahoituspalvelujen tarjoamista tarkoittavan liiketoiminnan aloittamista ja harjoittamista .
4.2 The ECB is of the view that there is scope for improvement in the regulatory treatment of payment institutions under the proposed directive in three main areas .
4.2 EKP katsoo , että direktiiviehdotuksen nojalla maksulaitoksiin sovellettavaa lainsäädäntöä voidaan parantaa kolmella pääalueella .
First , the unclear distinction between payment institutions and other payment service providers makes it extremely difficult to assess risks and the related safeguards .
Ensinnäkin rahoituslaitosten ja muiden maksupalvelun tarjoajien välisen epäselvän eron vuoksi on äärimmäisen vaikeaa arvioida riskejä ja niihin liittyviä toimia niiltä suojautumiseksi .
This is the case not only if and insofar as payment institutions may hold funds that are difficult to distinguish from deposits , but also with regard to their ability to grant credit financed by money received from the public ( see paragraph 4 of the Annex to the proposed directive ) .
Tämä epäselvyys ei koske ainoastaan sitä , voivatko maksulaitokset ja jos voivat , niin missä määrin , pitää hallussaan varoja , joita on vaikea erottaa talletuksista , vaan se koskee myös niiden mahdollisuutta myöntää yleisöltä vastaanotetulla rahalla rahoitettua luottoa ( katso direktiiviehdotuksen liitteen 4 kohtaa ) .
Second , the proposed directive does not address the different categories of risks associated with payment services .
Toiseksi direktiiviehdotuksessa ei oteta huomioon maksupalveluihin liittyviä erityyppisiä riskejä .
In this respect , it is worth recalling that payment services performed by credit institutions will be made subject to specific capital requirements as a result of the operational risk attaching to such services ( 9 ) .
Tältä osin on hyvä muistaa , että luottolaitosten suorittamiin maksupalveluihin sovelletaan erityisiä pääomavaatimuksia tällaisiin palveluihin liittyvien toiminnallisten riskien vuoksi ( 9 ) .
Third , it may also be argued that the authorisation procedure laid down in the proposed directive is based on criteria which leave too much room for different interpretations at national level .
Kolmanneksi voidaan vielä todeta , että direktiiviehdotuksessa säädetty toimilupamenettely perustuu kriteereihin , jotka jättävät kansallisella tasolla eri tulkinnoille liian paljon liikkumavaraa .
Member States may also waive some of the authorisation requirements under certain circumstances ( 10 ) .
Jäsenvaltiot voivat myös luopua joistakin toimilupaa koskevista vaatimuksista tiettyjen olosuhteiden vallitessa ( 10 ) .