natgillin/translations-raw huggingface dataset:
the long-term objectives of the SEPA project ; -- to disclose interchange fees and their calculation methodology , and submit them , if possible , to the relevant authorities ;
-- Pankkien väliset siirtomaksut ja niiden laskentaperusteet on julkistettava , ja niille on mahdollisuuksien mukaan hankittava toimivaltaisten viranomaisten hyväksyntä .
-- to be compliant with the future European Commission position about acquiring and acceptance practices in order to enhance competition and transparency ;
-- Maksupäätetapahtumien hyvittämisessä ja maksukorttien hyväksymisessä on seurattava Euroopan komission kantaa kilpailun ja avoimuuden edistämiseksi .
-- to separate effectively card scheme management and processing services without any possibility for crosssubsidisation or other practices that could give an advantage to own processing services ;
-- Maksukorttiohjelmien hallinnointi ja maksujen käsittely on erotettava toisistaan tehokkaasti ja siten , että estetään ristisubventiot ja muut käytännöt , joilla korttiohjelmat voisivat asettaa omat käsittelypalvelunsa etuoikeusasemaan .
-- to contribute to the design of consensusbased selection of standards with a clear commitment for implementation on time ;
-- Maksukorttiohjelmien tulisi osallistua yhteisten standardien määrittämiseen ja sitoutua selkeästi noudattamaan standardeja määräajassa .
-- to avoid any transfer of personal data in a non-aggregated form to countries that are not compliant with the EU rules ;
-- Henkilötietoja ei pitäisi siirtää eritellyssä muodossa maihin , joissa ei noudateta EU : n tietosuojasääntöjä .
-- to put in place a strategy on how to reduce fraud , especially cross-border fraud .
-- On luotava strategia maksukorttipetosten ja eritoten rajat ylittävien petosten vähentämiseksi .
approaches in view of SEPA compliance ;
JOHDANTO Euroalueella on käytössä yli 350 miljoonaa maksukorttia , ja niillä suoritetaan vuosittain yli 12 miljardia maksua ja 6 miljardia käteisnostoa . SEPA-hankkeella on valtaisa vaikutus maksukorttialaan .
Section 4 develops the Eurosystem 's view of a SEPA for cards ; Section 5 identifies some of the risks that could stem from SEPA migration ;
Osassa 3 kuvataan maksukorttiohjelmia ja sitä , miten pankit pyrkivät noudattamaan SEPAn vaatimuksia . Osassa 4 esitellään eurojärjestelmän näkemys maksukorttien SEPAsta , ja osassa 5 tarkastellaan riskejä , joita SEPAan siirtymiseen saattaa liittyä .
and Section 6 concludes with a list of public policy provisions .
Osassa 6 annetaan yleisiä toimintaohjeita .
CURRENT SETTING OF THE EURO AREA CARD MARKET
TÄMÄNHETKINEN ASETELMA EUROALUEEN MAKSUKORTTIMARKKINOILLA
Currently , the card market in Europe is characterised by a high degree of national fragmentation .
Tällä hetkellä euroalueen maksukorttimarkkinat ovat jakautuneet kansallisiin markkinoihin .
There are a series of national four-party and three-party schemes .
Euroalueella toimii kansallisia neljän osapuolen ja kolmen osapuolen maksukorttiohjelmia .
Four-party schemes comprise banks that issue cards for cardholders , banks that acquire card transactions for merchants , and the cardholders and merchants themselves ( there are also possibilities of indirect participation which are not described here ) .
Neljän osapuolen korttiohjelmissa osapuolina ovat korttien liikkeeseenlaskijapankit , maksupäätetapahtumia kauppiaille hyvittävät / välittävät pankit sekä kortinhaltijat ja itse kauppiaat ( myös epäsuora osallistuminen on mahdollista , mutta sitä ei käsitellä tässä raportissa ) .
This differs from a threeparty scheme , where cardholders and merchants are joined by a company that both issues cards and acquires card payments .
Kolmen osapuolen korttiohjelmissa osapuolina ovat kortinhaltijat , kauppiaat sekä maksukortteja liikkeeseen laskeva yritys , joka myös hyvittää maksupäätetapahtumia .
Four-party card schemes can be subdivided into two types : national and international : -- national four-party card schemes serve national markets .
Neljän osapuolen korttiohjelmat voivat olla joko kansallisia tai kansainvälisiä : -- Kansalliset neljän osapuolen korttiohjelmat palvelevat kansallisia markkinoita .
In the euro area , there is at least one national card scheme operating per country ( e.g. Cartes Bancaires in France , Electronic cash in Germany , and COGEBAN in Italy ; Spain however is a special case as there are three national card schemes in operation ) .
Jokaisessa euroalueen maassa toimii ainakin yksi kansallinen korttiohjelma , esimerkiksi Cartes Bancaires Ranskassa , Electronic Cash Saksassa ja COGEBAN Italiassa .
National card schemes are mainly owned , directly or indirectly , by banks .
Espanjassa toimii jopa kolme kansallista korttiohjelmaa .
Cards issued under national schemes can only be used within the country of issuance , with a very limited number of exceptions .
Kansalliset korttiohjelmat ovat pääasiassa pankkien omistuksessa -- joko suoraan tai välillisesti .
In relatively few countries , national debit cards are issued under Visa ( Visa Electron or V-Pay ) and MasterCard ( Maestro ) , but this is much more the case for credit cards . For this reason , the fragmentation of the card market into national schemes is more of an issue for the debit than for the credit card market ;
Kansallisten korttiohjelmien maksukortteja voidaan harvoja poikkeuksia lukuun ottamatta käyttää yksinomaan liikkeeseenlaskumaassa . Suhteellisen harvoissa maissa lasketaan liikkeeseen kansallisia käteismaksukortteja , joissa on Visa-ominaisuus ( Visa Electron tai V-Pay ) tai MasterCard-ominaisuus ( Maestro ) .
The SEPA project will have a tremendous impact on this industry .
Useimmiten Visa - tai MasterCard-ohjelman kortit ovat luottokortteja .
In this regard , the Eurosystem 's position will be critical in steering the market in the right direction , ensuring future growth and innovation and maximising benefits for Europe 's citizens .
Maksukorttimarkkinoiden maittainen hajautuminen onkin suurempi ongelma käteismaksukorttien markkinoilla kuin luottokorttimarkkinoilla .
-- international four-party card schemes , i.e. Visa and MasterCard , are used for crossborder payments , either within or outside the euro area .
-- Kansainvälisiä neljän osapuolen korttiohjelmia eli Visa - ja MasterCard-ohjelmia käytetään rajat ylittävissä maksuissa euroalueella ja sen ulkopuolella .
In such cases , national card schemes and international card schemes are co-branded , meaning that cards bear both brands ;
Yhdistelmäkorteilla on sekä kansallisen että kansainvälisen korttiohjelman maksuominaisuudet .
when the cardholder makes a payment in the country of issuance of the card , the brand that gets activated is the national one ; whereas when the cardholder makes a payment in another country than the country of issuance , the brand activated is the international one .
Liikkeeseenlaskumaassa maksetaan kansallisen ohjelman kortilla , kun taas muissa maissa maksettaessa käytetään siihen liitettyä kansainvälisen korttiohjelman maksuominai - suutta .
Until recently Visa and MasterCard used to be membership associations owned by banks ;
Visa ja MasterCard ovat aivan viime aikoihin saakka olleet pankkien omistamia kattoyhtiöitä .
MasterCard has however since converted into a publiclylisted company , while Visa has also announced similar intentions ( although Visa Europe will maintain its membership association structure ) .
Sittemmin MasterCardyhtiöstä on tullut julkisesti noteerattu pörssiyhtiö ja Visakin on ilmoittanut samansuuntaisista aikeista ( tosin Visa Europe pysyy edelleen liikkeeseenlaskijoiden kattoyhtiönä ) .
There are several national three-party schemes as well as the international ones ( American Express , Diners and JCB ) in most countries , whose cards can be used for transactions within and between countries .
Useimmissa maissa on monia kansallisia ja kansainvälisiä ( American Express / Diners / JCB ) kolmen osapuolen korttiohjelmia , joiden kortteja voidaan käyttää sekä liikkeeseenlaskumaassa että rajat ylittävissä maksuissa .
There is no co-branding as in the case of four-party schemes .
Toisin kuin neljän osapuolen korttiohjelmissa , kolmen osapuolen korttiohjelmien maksukortit eivät ole yhdistelmäkortteja .
The national fragmentation of card schemes goes hand in hand with fragmentation in terms of standards and business practices in use .
Maksukorttimarkkinoiden jakautuminen siten , että jokaisessa maassa on omat kansalliset korttiohjelmansa , on syynä standardien ja liiketoimintakäytäntöjen hajanaisuuteen .
The situation is similarly fragmented for technical infrastructure providers such as payment processors , authorisation platforms and providers of cards and POS terminals .
Myös teknisen infrastruktuurin tarjoajien ( maksujen käsittelijöiden , varmennuspalvelujen , kortinvalmistajien sekä maksupäätteiden valmistajien ) markkinatilanne on samankaltainen .
Nevertheless , most national card schemes have managed to offer a very efficient service at low cost ;
Useimmat kansalliset korttiohjelmat kykenevät silti tarjoamaan palveluja sekä tehokkaasti että edullisesti .
their business model , expanded to the whole euro area , should in principle , allow a further reduction in costs because of economies of scale .
Jos näiden ohjelmien liiketoimintamalli omaksuttaisiin koko euroalueella , hintoja voitaisiin saavutettavan mittakaavaedun ansiosta laskea entisestään .
The challenge for SEPA implementation is to combine the transition to a more integrated market with the preservation of high efficiency and low cost levels .
SEPAn haasteena on yhdentää markkinoita entisestään menettämättä kuitenkaan kansallisten korttiohjelmien tehokkuutta ja edullisuutta .
EPC' S WORK IN THE FIELD OF A SEPA FOR CARDS
EPC : N TOIMET
The EPC has adopted the SCF which banks , as members of card schemes , have committed themselves to implementing .
EPC on laatinut SEPA-korttiohjeiston , jonka noudattamiseen pankit ovat korttiohjelmien osapuolina sitoutuneet .
The SCF defines a series of high-level principles and rules which « will enable banks , schemes and other stakeholders to move towards SEPA » and which banks and card schemes need to apply in order to pursue card business activity within SEPA .
SEPA-korttiohjeistossa määritellään periaatteita ja sääntöjä , joita seuraamalla pankit , korttiohjelmat ja muut asianosaiset voivat siirtyä SEPAan ja joiden noudattaminen on edellytyksenä maksukorttitoiminnan harjoittamiselle SEPAssa .
The SCF defines the following three options among which card schemes should choose in order to position themselves in the SEPA card market ( combinations of these are also possible ) : Option 1 : To replace the national scheme by an international card scheme , provided the latter is SCF-compliant .
SEPA-korttiohjeistossa esitetään kolme vaihtoehtoista toimintamallia , joiden kautta korttiyhtiöt voivat määrittää korttiohjelmiensa aseman SEPAn maksukorttimarkkinoilla ( toimintamalleja voidaan myös yhdistellä ) . Toimintamalli 1 : Vaihdetaan kansallisten maksukorttien tilalle jotkin SEPA-korttiohjeiston mukaiset kansainväliset kortit .
In this case , Visa or MasterCard cards would be issued and acquired in the country , meaning that there is no need to cobrand as cross-border transactions would automatically be covered by the same schemes .
Tässä mallissa laskettaisiin liikkeelle Visa - tai MasterCardkortteja , ja niillä suoritetut maksut myös hyvitettäisiin / välitettäisiin edelleen omassa maassa . Yhdistelmäkortit eivät siis olisi enää tarpeen , sillä rajat ylittävät maksut hoituisivat automaattisesti saman korttiohjelman kautta kuin kansallisetkin maksut .
Option 2 : To evolve through alliances with other schemes ( as is the case with the Euro Alliance of Payment Schemes ( EAPS ) , for example ) or through expansion to the entire euro area .
Toimintamalli 2 : Kehitetään yhteistyötä muiden liikkeeseenlaskijoiden korttiohjelmien kanssa ( Euro Alliance of Payment Schemes eli EAPS on esimerkki tällaisesta yhteistyöstä ) tai laajennetaan omia korttiohjelmia koko euroalueelle .
In the case of an alliance of SEPAcompliant card schemes , the participants would follow an open interconnectivity approach ( e.g. by mutually agreeing to accept brands ) .
SEPAn vaatimukset täyttävien korttiohjelmien yhteistyössä osallistujat noudattaisivat avoimen yhteentoimivuuden periaatetta ( eli sopisivat korttiohjelmien keskinäisestä hyväksymisestä ) .
Should a SEPA-compliant card scheme be expanded in the euro area , its cards would be used and accepted by cardholders and merchants located anywhere in the euro area .
SEPAn vaatimukset täyttävän korttiohjelman levittäytyessä euroalueelle sen kortteja voitaisiin laskea liikkeeseen kaikkialla euroalueella .
Option 3 : To co-brand a national scheme with an international scheme ( provided that both are SCF-compliant ) .
Vastaavasti kortinhaltijat voisivat käyttää ja kauppiaat hyväksyä kyseisen ohjelman kortteja kaikissa euroalueen maissa .
CURRENT DECISION TRENDS OF MARKET PARTICIPANTS REGARDING A SEPA FOR CARDS Through a series of meetings with national and international card schemes , as well as with banking communities , the Eurosystem has gathered information on the main decision trends in view of SEPA migration , on the issues at stake and on some aspects for which banks / schemes requested the guidance / assistance of the Eurosystem .
Toimintamalli 3 : Valitaan yhdistelmäkorttimalli , jonka korteissa on kansallisen korttiohjelman lisäksi jonkin kansainvälisen ohjelman maksuominaisuus ( edellyttäen , että kumpikin ohjelma on SEPA-korttiohjeiston vaatimusten mukainen ) . kaistavista asioista sekä kysymyksistä , joissa pankit tai korttiohjelmat kaipaavat eurojärjestelmän ohjausta tai tukea .
Many card schemes and banks expressed their preference for co-branding .
Monet korttiyhtiöt ja pankit totesivat pitävänsä yhdistelmäkorttimallia parhaana ratkaisuna .
There is also some support for the second option , which is currently represented by only one initiative , EAPS .
Jonkin verran kannatusta sai myös toimintamalli 2 , josta EAPS-hanke on tällä hetkellä ainoa käytännön esimerkki .
For the moment , the banks in two countries ( Belgium and Finland ) have decided to replace their national card schemes by international ones .
Toistaiseksi vain Belgian ja Suomen pankit ovat päättäneet korvata kansalliset korttiohjelmansa kansainvälisillä ohjelmilla .
REPLACEMENT BY INTERNATIONAL BRAND Card schemes / banks which have opted to replace the national brand by an international one were motivated by time and easiness considerations .
KANSALLISEN KORTTIOHJELMAN KORVAAMINEN KANSAINVÄLISELLÄ OHJELMALLA Korttiyhtiöt tai pankit , jotka ovat päätyneet korvaamaan kansalliset korttiohjelmansa kansainvälisellä tuotteella , ovat tehneet ratkaisunsa säästääkseen aikaa ja vaivaa .
However , another factor might have been interchange fees , which are typically higher in international schemes than in national ones .
Lisäkannustimena ovat saattaneet olla pankkien väliset siirtomaksut , jotka ovat kansainvälisissä korttiohjelmissa yleensä korkeammat kuin maksettaessa kansallisten ohjelmien korteilla .
In principle , interchange flows should be neutral for the banking sector , but they are too often seen as a source of guaranteed revenues for the banks participating in the scheme ( especially issuers , of course ) .
Periaatteessa pankkien väliset siirtomaksut eivät vaikuta pankkisektoriin kokonaisuutena , mutta liian usein niitä pidetään taattuna tulonlähteenä korttiohjelmaan osallistuville pankeille ( varsinkin korttien liikkeeseenlaskijoille ) .
THE EURO ALLIANCE OF PAYMENT SCHEMES ( EAPS ) Several card schemes / banks have recognised the political importance of building a euro area scheme .
EURO ALLIANCE OF PAYMENT SCHEMES ( EAPS ) Useat korttiyhtiöt ja pankit ymmärtävät euroalueen laajuisten korttiohjelmien kehittämisen poliittisen merkityksen .
For the moment , the only existing initiative under Option 2 is EAPS , which comprises as its founding members Electronic Cash and Deutsches Geldautomaten-System ( Germany ) , the Convenzione per la Gestione del marchio Bancomat ( COGEBAN , Italy ) , Eufiserv ( a European supplier of processing services for ATMs , based in Brussels ) , Link ( the UK 's ATM switch ) , Euro 6000 ( Spain ) and Multibanco ( Portugal ) .
Tällä hetkellä ainoa esimerkki toimintamallista 2 on EAPS-hanke , johon kuuluvat perustajajäseninä saksalaiset Electronic Cash ja Deutsches GeldautomatenSystem , italialainen Convenzione per la Gestione del marchio Bancomat ( COGEBAN ) , Brysselissä toimiva pankkiautomaattitapahtumien käsittelypalvelujen tarjoaja EUFISERV , Ison-Britannian pankkiautomaattiverkon operaattori LINK , espanjalainen Euro 6000 ja portugalilainen Multibanco .
Three more members -- Interpay ( Netherlands ) , Laser ( an Irish POS system ) and Activa ( another POS system in Slovenia ) -- are also expected to join .
EAPS : ään on ilmeisesti liittymässä myös kolme muuta osallistujaa -- hollantilainen Interpay , irlantilainen kassajärjestelmäoperaattori Laser sekä Slovenialainen kassajärjestelmäoperaattori Activa . Saksassa , EKP Maksukorttien SEPA -- eurojärjestelmän näkemys Marraskuu 2006
Implementation projects have already been set up by processors in Germany , Italy and the Netherlands .
Italiassa ja Alankomaissa maksukorttitapahtumien käsittelijät ovat jo ryhtyneet toteuttamaan hanketta .
Those card schemes that support the EAPS justify their decision on the grounds that they incur higher costs within international card schemes , and lack control over their governance .
Korttiyhtiöt , jotka kannattavat EAPS-hanketta , perustelevat päätöstään sillä , että kansainvälisistä korttiohjelmista koituu muita korkeammat kustannukset eikä niiden hallinnointia pääse valvomaan riittävästi .
They also claim that the EAPS approach offers the possibility to enhance pan-European reach at lower costs , since it relies on existing infrastructures and national market acceptance , simply enabling interconnectivity .
Korttiyhtiöt toteavat myös , että EAPS-hankkeen myötä ne voivat saavuttaa Euroopan laajuisen kattavuuden alhaisin kustannuksin , sillä hanke perustuu olemassa olevaan infrastruktuuriin ja korttien hyväksymiseen kansallisilla markkinoilla .
EAPS may therefore offer a way to maintain the efficiency of existing national card payment systems within SEPA .
Riittää siis , että saadaan korttiohjelmat toimimaan yhdessä .
However , some national card schemes have so far declined the invitation to join EAPS because they consider that the cost and level of complexity of establishing bilateral arrangements are too high , in conjunction with the perceived lack of a business case . CO-BRANDING Those card schemes / banks that have opted for co-branding were motivated by the following considerations : -- most cards are already co-branded and this is a factor of ease ;
EAPSin ansiosta voikin olla mahdollista säilyttää nykyisten kansallisten korttiohjelmien tehokkuus SEPAssa . Jotkin korttiyhtiöt ovat kuitenkin päättäneet pitää korttiohjelmansa EAPS-hankkeen ulkopuolella , sillä ne pitävät kahdenvälisten järjestelyjen tekemistä liian kalliina ja monimutkaisena ja katsovat , että hankkeeseen liittyminen ei ole liiketaloudellisesti kannattavaa .
-- there is ( near ) universal acceptance of cards issued under international card schemes ; -- co-branding allows schemes and banks to retain some degree of « internal governance » or local autonomy ;
YHDISTELMÄKORTTIMALLI Ne korttiyhtiöt tai pankit , jotka ovat päätyneet korttiohjelmissaan yhdistelmäkorttimalliin , ovat tehneet ratkaisunsa seuraavista syistä : -- Useimmat maksukortit ovat jo yhdistelmäkortteja .
-- it is possible to meet specif ic local requirements without any deterioration in the service level ; ECB The Eurosystem 's view of a « SEPA for cards » November 2006
Toimintamalliin on sen vuoksi helppo sopeutua . -- Kansainvälisten korttiohjelmien hyväksytään liki kaikkialla .
-- it is relatively easy to declare SEPAcompliant . 4
4 . MAKSUKORTTIEN SEPA -- EUROJÄRJESTELMÄN NÄKEMYS
In a SEPA for cards , card schemes will operate as if in a single country .
SEPAssa maksukorttiohjelmat toimivat samoin kuin ne toimisivat yksittäisen maan sisällä .
A SEPA for cards will have the following characteristics : 1 ) consumers can choose among various competing payment card schemes which do not have a pre-assigned priority in use at POS terminals ;
Maksukorttien yhtenäisellä euromaksualueella 1 ) kuluttajilla on valittavanaan useita kilpailevia maksukorttiohjelmia , joista mikään ei ole lähtökohtaisesti etusijalla myyntipisteissä ( eli maksupäätteet eivät valitse maksuominaisuutta automaattisesti sen mukaan , käytetäänkö korttia liikkeeseenlaskumaassa vai ulkomailla ) ;
3 ) all the technical and contractual provisions , business practices and standards which had resulted in a national segmentation of the euro area have been eliminated .
3 ) kaikki tekniset määräykset ja sopimusehdot , liiketoimintatavat sekä normit , joiden vaikutuksesta kussakin euroalueen maassa oli aiemmin omat kansalliset maksukortit , poistuvat .
In particular , there is no obstacle for merchants to accept any SCF-compliant payment cards .
Kauppiaat voivat huoletta hyväksyä kaikki SEPA-korttiohjeiston mukaiset maksukortit .
Three-party schemes such as American Express and Diners are also expected to abide by the SEPA compliance principles .
Myös kolmen osapuolen maksukorttiohjelmien ( esim . American Express ja Diners ) odotetaan noudattavan SEPAn vaatimuksia .
The rules and conditions for the same card cannot differ for reasons of geographical location .
Yhteen ja samaan korttiin ei voida soveltaa eri sääntöjä ja ehtoja maantieteellisen sijainnin perusteella .
When SEPA becomes a truly integrated card market , the two key characteristics will be card acceptance and competition .
Maksukorttimarkkinat yhdentyvät SEPAssa aidosti ja perustuvat ennen kaikkea korttien laajaan hyväksymiseen ja kilpailuun .
CARD ACCEPTANCE Within SEPA , there should not be any technical hurdle ( or any other kind of obstacle ) for any card to be used at any terminal .
SEPAssa ei saisi olla teknisiä tai muunkaanlaisia esteitä sille , että mitä tahansa korttia voidaan käyttää missä tahansa maksupäätteessä .
The technical acquiring conditions of competing schemes in SEPA should be such that merchants are indifferent to what brand of card they accept .
Eri korttiohjelmien maksujen hyvittäminen / välittäminen tulisi järjestää teknisesti siten , että kauppiaat voivat hyväksyä yhtä hyvin minkä tahansa korttiyhtiön maksukortin .
Schemes should ensure that the necessary technical standards are in place for this .
Korttiohjelmien olisi varmistettava tarvittavien teknisten standardien olemassaolo .
Actual acceptance should only depend on the perceived business case for the merchants .
Eri korttien hyväksynnän laajuuden tulisi olla kiinni vain siitä , onko se kauppiaille kannattavaa .
It is up to each merchant to decide which brands / types of cards to accept .
Kunkin kauppiaan on voitava itse päättää , minkä ohjelman maksukortit hyväksyy .
However , in a competitive , integrated and mature market , it will be in the commercial interest of merchants to accept most euro area brands -- as is currently the case for national brands in national markets .
Yhdentyneillä ja vakiintuneilla markkinoilla , joilla kilpailua on riittävästi , kauppiaiden kannattaa kuitenkin hyväksyä useimmat euroalueen maksukortit -- kuten nykyään oman maan kansalliset kortit .
Therefore , acceptance will not be compulsory , but it is expected that it will gradually reach its development potential .
Kortteja ei ole jatkossakaan pakko hyväksyä , mutta on odotettavissa , että eri liikkeeseenlaskijoiden kortteja hyväksytään yhä laajemmin .
SEPA compliance for card schemes does not entail that their cards have to be issued and / or acquired in all euro area countries .
Korttiohjelmat voivat olla SEPAn vaatimusten mukaisia , vaikka niiden kortteja ei laskettaisi liikkeeseen kaikissa euroalueen maissa tai vaikka niiden korttimaksuja ei hyvitettäisi / välitettäisi kaikkialla .
The degree of expansion is a business decision .
Levittäytymisen laajuus on liiketoimintaan liittyvä päätös .