natgillin/translations-raw huggingface dataset:
Forslag til Rådets beslutning om særprogrammet "Idéer" til gennemførelse af Det Europæiske Fællesskabs syvende rammeprogram for forskning, teknologisk udvikling og demonstration (2007-2013)
specific programme: “Ideas” implementing the Seventh Framework Programme (2007-2013) of the European Community for research, technological development and demonstration activities
Forslag til Rådets beslutning om særprogrammet "Idéer" til gennemførelse af Det Europæiske Fællesskabs syvende rammeprogram for forskning, teknologisk udvikling og demonstration (2007‑2013)
Proposal for a Council decision on the specific programme: “Ideas” implementing the 7th Framework Programme (2007-2013) of the European Community for research, technological development and demonstration activities
Alexander Alvaro, Jan Christian Ehler, Cristina Gutiérrez-Cortines, Lambert van Nistelrooij, Francisca Pleguezuelos Aguilar, Vittorio Prodi, Esko Seppänen
Alexander Alvaro, Jan Christian Ehler, Cristina Gutiérrez-Cortines, Lambert van Nistelrooij, Francisca Pleguezuelos Aguilar, Vittorio Prodi, Esko Seppänen
om realkredit i EU
on Mortgage Credit in the EU
Manuel Medina Ortega , Udvalget om det Indre Marked og Forbrugerbeskyttelse
Manuel Medina Ortega , Committee on Internal Market and Consumer Protection
UDTALELSE fra UDVALGET OM DET INDRE MARKED OG FORBRUGERBESKYTTELSE (*) 16
OPINION of the Committee on the Internal Market and Consumer Protection 14
UDTALELSE fra Retsudvalget .....................................................................................21
OPINION of the Committee on Legal Affairs ......................................................19
– der henviser til Kommissionens grønbog om realkredit i EU ( KOM(2005)0327 ),
– having regard to the Commission Green Paper on Mortgage Credit in the EU ( COM(2005)0327 ),
– der henviser til hvidbogen om politikken for finansielle tjenesteydelser 2005-2010 ( KOM(2005)0629 ),
– having regard to the White Paper on Financial Services Policy 2005-2010 ( COM(2005)0629 ,
– der henviser til Den Europæiske Centralbanks (ECB) Styrelsesråds svar af 1. december 2005 til grønbogen om realkredit i EU,
– having regard to the response of the Governing Council of the European Central Bank (ECB) to the Green Paper on Mortgage Credit in the EU, 1 December 2005,
– der henviser til Rådets andet direktiv 89/646/EØF af 15. december 1989 om samordning af lovgivningen om adgang til at optage og udøve virksomhed som kreditinstitut og om ændring af direktiv 77/780/EØF
– having regard to the Second Council Directive 89/646/EEC of 15 December 1989 on the coordination of laws, regulations and administrative provisions relating to the taking up and pursuit of the business of credit institutions and amending Directive 77/780/EEC
– der henviser til Europa-Parlamentets og Rådets direktiv om adgang til at optage og udøve virksomhed som kreditinstitut
– having regard to the directives of the European Parliament and of the Council relating to the take-up and pursuit of the business of credit institutions
– der henviser til direktiv 2002/65/EF
– having regard to Directive 2002/65/EC
– der henviser til Europa-Parlamentets og Rådets direktiv 2000/31/EF af 8. juni 2000 om visse retlige aspekter af informationssamfundstjenester, navnlig elektronisk handel i det indre marked
– having regard to Directive 2000/31/EC of the European Parliament and of the Council of 8 June 2000 on certain legal aspects of information society services, in particular electronic commerce in the Internal Market
– der henviser til det ændrede forslag til Europa-Parlamentet og Rådets direktiv om forbrugerkreditaftaler og ændring af Rådets direktiv 93/13/EF ( KOM(2005)0483 ),
– having regard to the modified proposal for a directive of the European Parliament and of the Council on credit agreements for consumers amending Council Directive 93/13/EC ( COM(2005)0483 ),
– der henviser til Kommissionens ændrede forslag til Europa-Parlamentet og Rådets direktiv om fri etableringsret og fri udveksling af tjenesteydelser på realkreditområdet ( KOM(1987)0255 ),
– having regard to the Commission's amended proposal for a directive of the European Parliament and of the Council Directive on the freedom of establishment and the free supply of services in the field of mortgage credit ( COM(1987)0255 ),
– der henviser til betænkning fra Økonomi- og Valutaudvalget og udtalelser fra Udvalget om det Indre Marked og Forbrugerbeskyttelse og Retsudvalget ( A6-0370/2006 ),
– having regard to the report of the Committee on Economic and Monetary Affairs and the opinions of the Committee on the Internal Market and Consumer Protection and the Committee on Legal Affairs ( A6-0370/2006 ),
A. der henviser til, at realkredit udgør et stor og hurtigt ekspanderende marked og er en afgørende del af EU’s økonomiske og sociale struktur,
A. whereas mortgage credit represents a large and rapidly expanding market and is a vital part of the EU's economic and social structure,
B. der henviser til, at der i nogle af EU's medlemsstater kan konstateres en hidtil uset vækst på ejendomsmarkedet, hvor det har været muligt at gøre byggesektoren til en konjunkturudjævnende sektor, som har været af afgørende betydning for væksten og beskæftigelsen under den recession, som Europa har oplevet i perioden fra 2000 til 2005,
B. whereas some European Union countries have experienced unprecedented growth in the property market, which has succeeded in making the construction sector an anti-cyclical one, a key factor in achieving growth and employment during the economic recession experienced in Europe during the period 2000 to 2005,
C. der henviser til, at historisk lave renter har ført til et meget omfattende realkreditudlån, navnlig i de lande, hvor grundlaget har været en tillid, der har ført til økonomisk vækst,
C. whereas historically low interest rates have resulted in much extended mortgage borrowing, particularly in those countries where it has been based on a confidence which has brought about economic growth,
D. der henviser til, at beskyttelsen af de europæiske forbrugere bør være et afgørende element i enhver lovgivningsforanstaltning om realkredit, der for de fleste EU-borgere udgør den største finansielle forpligtelse i deres liv og har langvarige følger for deres levestandard og finansielle stabilitet,
D. whereas the protection of European consumers must be a paramount feature of any legislative action on mortgage credit, which for most EU citizens represents the biggest financial commitment in their lifetime, with long-term implications for their standard of living and financial stability,
E. der henviser til, at øget gennemsigtighed med hensyn til vigtige egenskaber ved tilgængelige realkreditprodukter ikke blot vil forbedre markedseffektiviteten, men også øge tilliden blandt EU-låntagere, der undersøger realkreditmuligheder i andre medlemsstater, og sætte dem i stand til at træffe en velunderbygget beslutning,
E. whereas enhanced transparency on key features concerning available mortgage products will not only improve market efficiency, but also increase the confidence of EU borrowers looking at mortgage credit deals in other Member States and enable them to take an informed decision,
F. der henviser til, at forbrugernes adgang til så omfattende og så enkle oplysninger som muligt, der forelægges i de enkelte tilfælde i ensartede formater, i sig selv fører til sammenlignelige undersøgelser i medlemsstaterne, for at de på mere effektiv vis kan gøre brug af deres valgmuligheder ved optagelse af realkredit på tværs af grænserne,
F. whereas consumers need to have access to the fullest and simplest information possible, provided on a case-by-case basis in standard forms lending themselves to comparative study across Member States, in order to enable them to exercise their freedom of choice more effectively when taking out mortgage credit on a cross-border basis,
G. der henviser til, at målrettede foranstaltninger for at opnå et forbedret udvalg af produkter og tjenester, bredere adgang og et integreret finansieringsmarked kunne forbedre markedseffektiviteten, stordriftsfordelene og diversificeringen, mindske låneomkostningerne og dermed være til fordel for den europæiske økonomi,
G. whereas targeted measures for an improved product and services range, wider availability and an integrated funding market could enhance market efficiency, economies of scale and diversification, reduce borrowing costs, and thereby benefit the European economy,
H. der henviser til, at indførelse af adgang til databaser over låntagerkunder for virksomheder, der tilbyder realkredit på tværs af grænserne, er afgørende for en styrkelse af konkurrencen for låneaktiviteter i forbindelse med realkredit og for, at der kan skabes et fælles realkreditmarked;
H. whereas creating access to client credit databases for mortgage service providers in case of cross-border lending is a crucial contribution to boosting competition in mortgage-based lending activity and creating a single European mortgage market,
I. der henviser til, at et integreret realkreditmarked vil fremme arbejdstagernes bevægelighed,
I. whereas an integrated mortgage market will facilitate workers' mobility,
J. der henviser til, at der overraskende er lidt pres fra realkreditlångivere eller forbrugerorganisationer for at etablere långivning over grænserne på andre måder end ved fysisk at etablere sig på de separate nationale markeder,
J. whereas, surprisingly, there is little pressure from mortgage lenders or consumer organisations to develop cross-border lending other than by physical establishment in the separate national markets,
K. der henviser til, at omfattende markedshindringer hidtil har forhindret en stigning i antallet af grænseoverskridende realkredittilbud, der indtil videre tegner sig for under 1 % af det samlede realkreditmarked i EU,
K. whereas considerable market barriers have so far hindered the increase of cross-border mortgage credit offers, so far amounting to less than 1% of the overall EU mortgage market,
L. der henviser til, at Fællesskabet ikke eller kun i begrænset omfang har beføjelser på en række vigtige områder, og at nærheds- og proportionalitetsprincippet skal overholdes,
L. whereas on a number of important issues the Community has no competence, or only a limited competence, and whereas the principles of subsidiarity and proportionality must be respected,
M. der henviser til, at realkreditmæglere kan spille en vigtig rolle ved at udnytte deres ekspertise vedrørende realkreditprodukter på deres hjemmemarked, men også på markeder i andre medlemsstater og derved støtte grænseoverskridende aktiviteter og fungere som bindeled mellem forbrugere og både udenlandske og lokale finansieringsinstitutter,
M. whereas mortgage brokers can play an important role, drawing on their expertise with mortgage products on their domestic market but also in markets across Member States, supporting cross-border activity and acting as a bridge between consumers and both foreign and local financial institutions,
N. der henviser til, at der findes betydelige forskelle i produkters udvalg og karakteristika, distributionsstrukturer, lånenes løbetider og finansieringsmekanismer mellem medlemsstaterne som følge af forskelligartede forhold med hensyn til lovgivning, skatteforhold, regulering og forbrugerbeskyttelse,
N. whereas significant variations in the range and characteristics of products, distribution structures, loan durations, and funding mechanisms exist between Member States, due to differing legal, fiscal, regulatory, and consumer protection conditions,
O. der henviser til, at realkreditmarkeder er særdeles komplekse, og at retssystemer og finansieringskulturer såvel som lovgivning om fast ejendom og ordninger for tingbøger, tinglige rettigheder, lovgivning om kreditaftaler, vurderingspraksis, lovgivning om tvangssalg, refinansieringsmarkeder etc. på nationalt plan er særdeles forskellige, og at der samtidig er en indre sammenhæng mellem de enkelte områder,
O. whereas mortgage credit markets display an extremely high degree of complexity; whereas legal systems and financing cultures, property law and land register systems, law of rights in rem, law governing credit agreements, valuation issues, forced sales procedures, refinancing markets, etc. differ considerably from one country to another while at the same time an internal coherence exists among the various fields,
P. der henviser til, at der stadig er diskriminerende skattemæssige hindringer, som forhindrer udnyttelsen af fordelene ved et indre marked for realkredit, og som i nogle tilfælde også kan være i modstrid med fællesskabsretten,
P. whereas there still exist tax obstacles of a discriminatory nature which impede the exploitation of a single market for mortgage credit and may in some cases even contravene EC legislation,
Q. der henviser til, at der er en direkte forbindelse mellem realkreditmarkedet og den makroøkonomiske politik og navnlig pengepolitikkens gennemførelse,
Q. whereas there is a direct link between the mortgage market and macro-economic policy and the conduct of monetary policy in particular,
R. der henviser til, at volatiliteten på realkreditmarkedet kan påvirke boligmarkedet og de økonomiske konjunkturer og dermed føre til systemisk risiko,
R. whereas mortgage market volatility can affect housing and economic cycles and thus cause systemic risk,
S. der henviser til, at det for at gøre EU's realkreditmarked mere effektivt og konkurrencedygtigt kunne være hensigtsmæssigt først at se på, hvordan Kommissionens henstilling af 1. marts 2001 om oplysninger forud for kontraktindgåelse, der skal gives til forbrugerne af långivere, der tilbyder boliglån
S. whereas, in order to bring more efficiency and competitiveness to the EU mortgage credit market, it may be preferable to look first at the implementation and effectiveness of the Commission Recommendation of 1 March 2001 on pre-contractual information to be given to consumers by lenders offering home loans
T. der henviser til, at den ovennævnte adfærdskodeks om boliglån ser ud til være blevet gennemført med vekslende held i medlemsstaterne, uden at det generelle problem med den manglende fælles juridiske ramme er blevet løst,
T. whereas the above-mentioned Code of Conduct appears to have been implemented with varying degrees of success across Member States, yet without solving the overall problem of the lack of a common legal framework,
4. glæder sig over Kommissionens hidtidige bestræbelser på at opfylde reguleringskravene bedre; minder imidlertid Kommissionen om, at enhver konklusion altid bør være resultatet af en omfattende høringsprocedure;
Welcomes the Commission's efforts to date to comply with better regulation requirements; however, reminds the Commission that any conclusions reached should always be the result of an extensive consultation process;
Adfærdskodeks og oplysninger forud for kontraktindgåelse
Code of Conduct and pre-contractual information
11. mener, at indførelsen af et fælles, åbent og kompatibelt finansieringsmarked har førsteprioritet, idet det vil øge effektiviteten, gøre international diversificering af kreditrisikoen mulig, optimere finansieringsbetingelserne og kapitalallokeringen og mindske låneomkostningerne; anerkender betydningen af og potentialet for integrering af markedsbaserede initiativer på dette område;
Considers that the development of a single, open and compatible funding market is a first priority as it will boost efficiency, allow international diversification of credit risk, optimise funding conditions and capital allocation, and reduce borrowing costs; recognises the importance of and the potential for integrating market-led initiatives in this area;
18. opfordrer Kommissionen til at undersøge de hindringer, som begrænser långiveres ret til fri udveksling af tjenesteydelser eller fri etableringsret i andre medlemsstater, og om bestemmelsen om ”almenvellet” anvendes til at begrænse grænseoverskridende aktiviteter;
Calls on the Commission to investigate barriers which impede lenders' rights to free provision of services or freedom of establishment in other Member States and whether the 'general good' clause is being used to discourage cross-border activity;
25. opfordrer Kommissionen til at tilskynde til, at der på nationalt plan indføres ordninger for belåning af friværdi og uendelige annuiteter som realkreditlån, som opfylder alle krav med hensyn til offentlighed og retsvirkning over for tredjemand;
Calls on the Commission to encourage the development of mechanisms for rechargeable mortgages and life annuity mortgage loans with full guarantees in terms of public information, with due regard to issues of confidentiality and effects vis-à-vis third parties;
27. mener, at en EU-standard, som definerer omfanget og beregningen af den årlige procentsats, kun bør omfatte de udgifter, som afholdes af långiveren, og sikre deres sammenlignelighed med produkter, som tilbydes i andre medlemsstater, med den samme løbetid; mener imidlertid, at låntagere på forhånd også bør informeres om alle relevante omkostninger, når oplysninger om disse er offentligt tilgængelige som f.eks. notar- og tingbogsgebyrer og udgifterne til retsprocesser og vurderinger; mener, at der i de tilfælde, hvor disse oplysninger ikke er offentligt tilgængelige, bør forelægges et skøn over de anslåede omkostninger;
Considers that an EU standard, defining the scope and calculation of the annual percentage rates charged, should comprise only the costs borne by the lender and should ensure their comparability with products offered in other Member States, which have the same maturity; believes, however, that borrowers should also be informed in advance of any other relevant costs when information on such costs is publicly available, such as notary and land registration fees and the costs of any judicial processes and valuations; considers that where such information is not publicly available, an indication of the estimated costs should be provided;
Retlige, skattemæssige og operationelle hindringer
Legal, fiscal and operational barriers
35. deler Kommissionens opfattelse af, at lovvalget vedrørende realkreditaftaler bør behandles i forbindelse med revisionen af Rom-konventionen fra 1980 om, hvilken lov der skal anvendes på kontraktlige forpligtelser;
Agrees with the Commission that the issue of the law applicable to mortgage credit contracts should be addressed within the context of the revision of the 1980 Rome Convention on the law applicable to contractual obligations;
Systemiske, makroøkonomiske og tilsynsmæssige spørgsmål
Systemic, macroeconomic and prudential issues
I slutningen af 2004 udgjorde de udestående realkreditlån 4,7 trillion EUR, eller 45 % af EU’s BNP
Mortgage loans outstanding at the end of 2004 amounted to €4.7 trillion, or 45% of the EU's GDP
Pressemeddelelse fra European Mortgage Federation af 12/10/05. .
European Mortgage Federation's Press Release, 12/10/05. .
I løbet af de sidste fem år har den gennemsnitlige årlige vækst i realkreditudlån været på 8,5 %.
Over the past 5 years the average annual growth in mortgage lending has been 8.5%.
Dette har finansieret et blomstrende ejendomsmarked og har i nogle lande frigjort kapital til at finansiere f.eks. faldende pensionsindbetalinger.
This has financed a burgeoning housing market and, in some countries, released equity to fund, for example, shortfalls in retirement provision.
Realkreditsektoren er en af de sektorer, som forventes at vokse mest i løbet af de næste 15 år.
Mortgage finance is one of the sectors expected to grow most over the next 15 years.
Blandt de potentielle fordele ved en større integration af EU’s realkreditmarked vil være, at realkreditlångivere og dem, som finansierer lån, vil opnå stordriftsfordele og muligheder for diversificering.
Among the several potential benefits of greater integration of EU mortgage markets, mortgage lenders and funders would realise economies of scale and opportunities for diversification.
Dette burde øge konkurrencen og forbrugeres valgmuligheder og mindske omkostningerne.
This should improve competition, efficiency and consumer choice and reduce costs.
Der bør være flere muligheder for at komme ind på markedet for de personer, som for øjeblikket ikke er i stand til at komme ind på ejendomsmarkedet.
There should be more opportunities for people currently unable to enter the housing market to do so.
Et mere integreret realkreditmarked i EU kunne bidrage til arbejdskraftens bevægelighed og finansiering af pensioner.
A more integrated EU mortgage market could help labour mobility and retirement financing.
Et hjem udgør det største køb, som mange nogensinde foretager, og det tilknyttede realkreditlån er ofte deres største finansielle forpligtelse.
A home represents the largest lifetime purchase for many and the related mortgage is often their largest financial obligation.
Restgælden på realkreditlån indvirker på forbrugeres efterspørgsel og den samlede økonomi via husholdningers udgifter.
Mortgage debt impacts consumer demand and the general economy via household spending.
MANGLENDE INTEGRATION
Lack of integration
Ifølge grønbogen er EU’s realkreditmarkeder dårligt integreret, hvilket fremhæves af den manglende långivning over grænserne og variationen i udbuddet af produkter fra et land til et andet.
The Green Paper says the EU mortgage credit markets are poorly integrated, pointing out the lack of cross-border lending and the variation in range of products from country to country.
Tidligere bestræbelser har gjort det lettere for banker at foretage grænseoverskridende operationer (f.eks. ved oprettelse af filialer), men integrationen på detailmarkedet er begrænset.
Previous endeavours have made it easier for banks to operate cross-border (for example, when setting up branches), but retail market integration is limited.
Handlingsplanen for finansielle tjenesteydelser har primært fokuseret på engros-markedet.
The Financial Services Action Plan has focused primarily on wholesale markets.
Der er betydelige forskelle mellem medlemsstater, som afspejler de forskellige sociale, kulturelle, retlige og skattemæssige forhold.
There are significant differences between member states, which reflect the different social, cultural, legal and fiscal conditions.
Ejerandelen synes at være højere i de sydlige og østlige lande
Owner-occupier rates tend to be higher in the Southern and Eastern countries
Realkreditudlånet i de nye medlemsstater er forholdsvist begrænset, selv om der er ved at opstå et dynamisk ejendomsmarked.
Mortgage borrowing in the new member states is relatively small, although a dynamic housing market appears to be developing.
Restgælden på realkreditlån som en andel af BNP (EU-25) varierer fra 111 % i Nederlandene til 2,3 % i Slovenien
Mortgage debt outstanding as a share of GDP (EU-25) ranges from 111% in the Netherlands to 2.3% of GDP in Slovenia
I en undersøgelse fra London Economics fremhævedes problemet med at definere realkreditlån eller boliglån på en tilfredsstillende måde i alle medlemsstater.
The London Economics study highlighted the problem of defining mortgages or home loans in a satisfactory way for all member states.
I nogle lande defineres realkreditlån som lån med sikkerhed i ejendom, mens andre anvender personlig sikkerhedsstillelse til at sikre lån i forbindelse med ejendomskøb.
Some countries define mortgages as loans secured on a property, while others use personal sureties to guarantee loans for house purchase.
Produkternes omfang, distributionsstrukturer, lånenes varighed og finansieringsmekanismerne varierer.
The range of products, distribution structures, loan durations and funding mechanisms vary.
Usammenlignelige skatteforhold såvel som yderligere regulerings- og tilsynsmæssige krav fra de nationale reguleringsmyndigheder gør det indviklet og dyrt at komme ind på et nyt marked.
Incompatible fiscal conditions, as well as additional regulatory or prudential requirements from national regulators, make entering a new market complex and costly.
Desuden har de nationale ejendomsmarkeder udviklet sig med betydelige sociale og kulturelle forskelle.
Furthermore, national housing markets have developed with marked social and cultural differences.
Der findes ikke for øjeblikket noget paneuropæisk finansieringsmarked.
There is currently no pan-European funding market.