natgillin/translations-raw huggingface dataset:
Първоинстанционният съд счита, че както Ирландия, така и Комисията в точка 50 от обжалваното решение правдоподобно твърдят, че подобна търговска практика може да създаде порочна спирала и така да дестабилизира равновесието и функционирането на пазара на ЧЗО с единна тарифна система, доколкото ЧЗ осигурителите с благоприятен рисков профил все повече биха били в състояние да привличат млади и в добро здраве клиенти, за да подобряват по този начин още повече своя рисков профил, докато ЧЗ осигурителите с неблагоприятен рисков профил все повече ще се оказват подложени на финансов натиск поради нарастващия дисбаланс между вноските и разходите, породени от исканията за възстановяване от страна на голям брой възрастни и в лошо здраве осигурени лица.
The Court considers that both Ireland and the Commission, at recital 50 to the contested decision, submitted plausibly that such a commercial practice was likely to create a downward spiral and thus to destabilise the equilibrium and the functioning of the community rating PMI market in so far as PMI insurers with a favourable risk profile would be increasingly able to attract young, healthy customers and thus further improve their risk profile, whereas PMI insurers with an unfavourable risk profile would come under growing financial pressure owing to the increasing disequilibrium between premiums and the costs occasioned by the claims submitted by a large number of elderly insured persons in poor health.
При тези обстоятелства Първоинстанционният съд счита, че не е опорочено от явна грешка съображението, съдържащо се в точка 50 от обжалваното решение, според което в един пазар, обвързан от задължения за единна тарифна система,
In those circumstances, the Court considers that there is no manifest error affecting the consideration, in recital 50 to the contested decision, that in a PMI market subject to community rating, open enrolment and lifetime cover, there is, in the absence of a
— По положението на ирландския пазар на ЧЗО
— The situation on the Irish PMI market
Първоинстанционният съд напомня, че в точка 51 от обжалваното решение Комисията констатира, че на ирландския пазар на ЧЗО не може да бъде изключена опасност от активен подбор на рисковете, макар на посочения пазар все още да не може да се наблюдава нестабилност.
The Court observes that the Commission found, at recital 51 to the contested decision, that on the Irish PMI market a danger of risk selection could not be ruled out even though no instability had yet been observed on that market.
В това отношение се налага изводът, че при приемането на обжалваното решение BUPA Ireland разполага с рисков профил, който е определено по-благоприятен от този на VHI, неговия основен конкурент.
In that regard, it must be emphasised that, at the time of the adoption of the contested decision, BUPA Ireland had a distinctly more favourable risk profile than that of the VHI, its main competitor.
Без да е необходимо произнасяне по спорния въпрос дали коефициентите на платежоспособност на VHI са задоволителни, следва да се отбележи, че жалбоподателите в действителност не оспорват точността или релевантността на данните, предоставени от ответника, от Ирландия и от VHI относно икономическото положение, рисковия профил на VHI и по-високите му средни разходи за възстановяване на осигурено лице, а приемат, че последният е изправен пред рисков профил, финансово по-нестабилен от този на BUPA Ireland (вж. точки 135 и 138 по-горе).
Without there being any need to rule on the disputed issue of whether or not the VHI’s solvency ratios are satisfactory, it must be observed that the applicants have not really disputed the accuracy and the relevance of the data supplied by the defendant, by Ireland and by the VHI concerning the economic situation, the VHI’s risk profile and its higher average payment costs per insured person. They accepted that the VHI had a less healthy risk profile than BUPA Ireland (see paragraphs 135 and 138 above).
Освен това в подкрепа на своята преценка, свързана с наличието на опасност от активен подбор на рисковете, Комисията се основава на доказателства, които установяват, че BUPA Ireland всъщност е възприела стратегия за активен подбор на рисковете, съчетана със стратегия на „последовател“ на цените, като предлага тарифи, отчасти определено по-ниски от тези на VHI, на групите потребители на възраст под 19 години (с разлика в цените от 10 %) и
Furthermore, in support of its assessment relating to the existence of a danger of active risk selection, the Commission relied on evidence showing that BUPA Ireland had in fact adopted a strategy of active risk selection combined with a ‘price follower’ strategy by offering rates that were in part significantly below those offered by the VHI to groups of consumers aged under 19 (with a price differential of 10%) and between the ages of 19 and 54 (with a price differential of 4%), whereas it required
BUPA И ДР./КОМИСИЯ потребителите на възраст от 19 до 54 години (с разлика в цените от 4 %), докато иска по-високи вноски (с 20 %) от лицата на възраст над 54 години (точка 51 в бележка под линия 9 от обжалваното решение).
BUPA AND OTHERS v COMMISSION higher premiums (20% higher) from persons over the age of 54 (recital 51 and footnote 9 to the contested decision).
Следва да се подчертае, че в хода на производството, включително в съдебното заседание, жалбоподателите не вземат становище по отношение на тези доказателства, независимо от факта, че както ответникът, така и Ирландия и VHI в писмените си изявления изрично се основават на твърдяната практика на „последовател“ на цените, следвана от BUPA Ireland.
It should be emphasised that the applicants declined during the proceedings, including at the hearing, to comment on that evidence, notwithstanding the fact that both Ireland and the VHI relied expressly in their written submissions on BUPA Ireland’s alleged ‘price follower’ practice.
В това отношение жалбоподателите се задоволяват да твърдят, на първо място, че като нов участник на ирландския пазар на ЧЗО и поради инерцията на вече свързаните с даден осигурител лица, BUPA Ireland непременно е трябвало да се насочи към младите потребители, които се осигуряват за пръв път.
In that regard, the applicants merely asserted, in the first place, that, as a new entrant on the Irish PMI market and because of the inertia of insured persons already tied to an insurer, BUPA Ireland necessarily had to target young consumers seeking cover for the first time.
Макар това твърдение да е правдоподобно и подкрепено от изводите на доклада „Amárach“, свързани с ниския процент на миграция на ирландските потребители, то все пак не би могло само по себе си да обезсили извода, свързан с наличието на активен подбор на рисковете, а по-скоро го потвърждава (вж. точка 274 по-горе).
Although that allegation is plausible and supported by the findings of the Amárach report on the low rate of migration in Irish consumers, it cannot in itself, however, invalidate the finding relating to the presence of active risk selection, but tends rather to confirm it (see paragraph 274 above).
На второ място, жалбоподателите твърдят, че VHI извършва продажба на загуба на ЧЗО покритията, предназначени за възрастните и следователно високорискови осигурени лица, което поставяло BUPA Ireland в невъзможност да конкурира VHI при тази група клиенти.
The applicants claimed, in the second place, that the VHI was selling PMI cover at a loss to elderly and, therefore, high-risk insured persons, which made it impossible for BUPA Ireland to compete with the VHI for that group of customers.
Този довод обаче, който не е изложен обстойно и е оспорен от ответника и Ирландия, не е подкрепен от жалбоподателите в хода на производството и във всеки случай е лишен от основание.
That argument, which is short on detail and is disputed by the defendant and by Ireland, was not supported by the applicants during the proceedings and is in any event unfounded.
Всъщност ако се допусне, че е налице подобна продажба на загуба, последната трудно би отговорила на икономическата логика, тъй като това би означавало, че VHI се стреми да направи редовни високорисковите си клиенти и да възпрепятства тяхната миграция към други ЧЗ осигурители, предлагайки им особено изгодни вноски, които не покриват разходите за възстановяване.
On the assumption that such loss-making sales did exist, they would be difficult to reconcile with economic logic because they would mean that the VHI was seeking to ensure that its high-risk customers remained loyal and to prevent them from moving to other PMI insurers by offering them particularly advantageous premiums which did not cover the costs of meeting claims.
Подобно поведение би било икономически ирационално, тъй като тези осигурени лица са в основата на неблагоприятния рисков профил на VHI, на увеличаването на неговите тежести и следователно на отслабването на конкурентното му положение на пазара на ЧЗО.
Such conduct would be economically irrational, since those insured persons are the cause of the VHI’s unfavourable risk profile, of the increase in its burdens and, accordingly, of the weakening of its competitive position on the PMI market.
Предвид гореизложените съображения Първоинстанционният съд счита, че Комисията е разполагала с достатъчно релевантни елементи, за да заключи в точка 51 от обжалваното решение, без да допуска явна грешка в това отношение, че опасност от активен подбор на рисковете не може да бъде изключена на ирландския пазар на ЧЗО.
In the light of the foregoing considerations, the Court considers that the Commission had sufficient relevant evidence to conclude, without manifest error, at recital 51 to the contested decision that a danger of active risk selection on the Irish PMI market could not be ruled out.
Освен това предвид ограничения контрол, приложим в настоящия случай (вж. точки 220—222 и 265—270 по-горе), от наличието на такава опасност от активен подбор на рисковете Комисията е могла основателно да изведе съществуването на риск от нестабилност на ирландския пазар на ЧЗО (точки 50 и 51 от обжалваното решение).
Furthermore, regard being had to the restricted review applicable in this case (see paragraphs 220 to 222 and 265 to 270 above), the Commission could reasonably infer from the existence of such a danger of active risk selection that there was a risk of instability on the Irish PMI market (recitals 50 and 51 to the contested decision).
В това отношение фактът, че обжалваното решение констатира също, че в миналото още не е била наблюдавана нестабилност на пазара, не може да засегне законосъобразността на това заключение.
In that regard, the fact that the contested decision also finds that no market instability had yet been observed in the past cannot affect the legality of that conclusion.
Всъщност предвид правомощието си да извършва ограничен контрол по отношение на държаватачленка (вж. точки 220—222 и 269 по-горе), Комисията не е била овластена да замества преценката на Ирландия със своята собствена преценка за развитието на ирландския пазар на ЧЗО.
In view of its restricted power of review vis-à-vis the Member State (see paragraphs 220 to 222 and 269 above), the Commission was not entitled to substitute its own assessment of the evolution of the Irish PMI market for Ireland’s.
При все това Комисията се е уверила в достатъчна степен от правна страна, че в момента на приемане на обжалваното решение са били изпълнени условията, позволяващи да се оправдае въвеждането на механизъм за изравняване на рисковете с оглед избягване на бъдеща нестабилност на посочения пазар, до която може да доведе активният подбор на рисковете.
The Commission none the less satisfied itself, to the requisite legal standard, that at the time of the adoption of the contested decision the conditions that could justify the introduction of a risk equalisation mechanism in order to avoid future instability on that market that could result from active risk selection were fulfilled.
При това положение следва да се отхвърли доводът на жалбоподателите, според който Комисията неправилно е приела тезата за нестабилност на пазара, без да разполага с достатъчно икономически доказателства в това отношение.
The Court must therefore reject the applicants’ argument that the Commission wrongly accepted the market instability argument.
На последно място, предвид правдоподобността на риск от нестабилност на пазара, основан на активния подбор на рисковете, повече не е необходимо да се проверява дали Комисията е могла с право да заключи в точка 50 от обжалваното решение, че съществува и опасност от пасивен подбор на рисковете.
Last, in light of the plausible nature of the presence of a risk of instability based on active risk selection, there is no further need to ascertain whether the Commission could also validly conclude, at recital 50 to the contested decision, that there was a danger of passive risk selection.
4) По това доколко RES е подходяща, за да се справи с липсата на равновесие или нестабилността на ирландския пазар на ЧЗО
(4) As to whether the RES was an appropriate means of resolving disequilibrium or instability on the PMI market
На последно място, следва да се разгледа дали Комисията е могла основателно да приеме, че RES е инструмент, подходящ за справяне с липсата на равновесие, до което може да доведе активен подбор на рисковете.
It is appropriate to examine, last, whether the Commission could reasonably consider that the RES constituted an appropriate instrument for resolving the disequilibrium that might result from active risk selection.
За тази цел в самото начало следва да се припомнят основните елементи, които уреждат функционирането на RES (вж. точки 31—33 по-горе).
To that end, it is necessary to bear in mind at the outset the essential elements governing the functioning of the RES (see paragraphs 31 to 33 above).
По силата на RES индивидуалният и действителен рисков профил на ЧЗ осигурителите на първо място се определя въз основа на предоставяната от тях периодична информация, свързана с разходите за възстановяване, направени за осигурените от тях лица, които за тази цел са разделени на групи по възраст (съответстващи на определен възрастов диапазон) и по пол.
Under the RES, the individual and actual risk profile of the PMI insurers is first of all determined on the basis of the periodic information which they supply concerning the costs of meeting claims by the person whom they insure, who, for that purpose, are divided into different groups by age (corresponding to age brackets) and sex.
Този индивидуален и действителен рисков профил се основава на действителния среден разход за осигурено лице от тези групи и в своята цялост съответства на средната стойност на разходите за възстановяване, направена за всички тези групи.
That individual and actual risk profile is based on the actual average cost per insured person in those groups and corresponds, in total, to the average of the costs of meeting claims generated by all of those groups.
С оглед на информацията, предоставена от осигурителите, обвързани от RES, HIA след това определя средния за пазара рисков профил по отношение на всяка от групите.
On the basis of the information supplied by the insurers subject to the RES, the HIA then determines the average market risk profile by reference to each of those groups.
На следващия етап този среден за пазара рисков профил се замества от индивидуалния и действителен рисков профил, за да се идентифицират хипотетичните разход, които осигурителите биха понесли (по групи), ако имаха такъв рисков профил.
In the following stage, that average market risk profile is substituted for the individual and actual risk profile in order to identify the hypothetical costs that the insurers would have incurred (per group) if they had had such a risk profile.
При това положение разликата в разходите — била тя положителна или отрицателна — между, от една страна, индивидуалния и действителен рисков профили, а от друга страна, средния и хипотетичен рисков профил за пазара, представлява величина, която е функция от данните на всички обвързани от RES ЧЗ осигурители.
The cost differential — whether positive or negative — between the individual and real risk profile on the one hand and the average and hypothetical market risk profile on the other is therefore of a size which depends on the data of all the PMI insurers subject to the RES.
На последно място, тази разлика в разходите, след евентуалното прилагане на „коригиращия фактор за нулева сума“ („zero sum adjustment factor“), трябва точно да съответства на сумата за изравняване между ЧЗ осигурителите.
Last, that cost differential must correspond, possibly following the application of the ‘zero sum adjustment factor’, precisely to the amount to be equalised between the PMI insurers.
Като прилага този метод, RES установява пряка връзка между, от една страна, рисковия профил на ЧЗ осигурителите, сравнен със средния и хипотетичен рисков профил за пазара, а от друга страна, така определената разлика между тежестите, породени от разходите за възстановяване.
By applying that method, the RES establishes a direct link between, on the one hand, the risk profile of PMI insurers, which is compared with an average and hypothetical market risk profile and, on the other, the differential in burdens resulting from the costs of meeting claims as thus determined.
От това следва, че колкото по-голям е положителният рисков профил в сравнение със средния хипотетичен профил, толкова по-голяма е вероятността разходите да са под средните за пазара разходи и обратно.
It follows that, the greater the positive risk profile by comparison with the hypothetical average profile, the more likely it is that the costs will be higher than the average market costs, and vice versa.
Освен това от изложените в точка 235 по-горе съображения следва, че има действителна връзка между допълнителните разходи, свързани с отрицателен рисков профил и по-специално задълженията за отворено присъединяване и за единна тарифна система, и че целите, преследвани с тези задължения за ЧЗО, не биха могли да бъдат достигнати при липса на коректив като предвидения от RES.
Furthermore, it follows from the considerations set out at paragraph 235 above that there is a real link between the additional costs associated with a negative risk profile and, in particular, the open enrolment and community rating obligations, and that the objectives pursued by those PMI obligations could not be achieved in the absence of a corrective such as that provided for by the RES.
От една страна, не би могла да бъде постигната напълно целта на единната тарифна система, тъй като тя предполага справедливо разпределение на разходите, свързани с осигурените лица, и следователно на рисковете между ЧЗ осигурителите и че всеки от тях има балансиран рисков профил.
First, the community rating objective could not be achieved in full, since community rating assumes an equitable apportionment of the costs associated with insured persons and, accordingly, of the risks between PMI insurers and that each of those insurers has a balanced risk profile.
Всъщност целта на единната тарифна система, а именно субсидиране от младите и в добро здраве клиенти на вноските, които нормално би трябвало да се плащат от възрастните и болни осигурени лица и следователно солидарността между поколенията би била възпрепятствана, ако при една извънредна ситуация даден ЧЗ осигурител разполага само с млади или само с възрастни и болни осигурени лица.
In effect, the purpose of community rating, namely that the young, healthy insured persons subsidise the premiums that would normally have to be paid by the elderly and sick insured persons, and, accordingly, solidarity between the generations, would be jeopardised if one PMI insurer, in an extreme situation, covered only young persons or elderly, sick persons.
С други думи даден ЧЗ осигурител може да понася тежестта на отвореното присъединяване и на единната тарифна система само ако е в състояние да компенсира диспропорционалните по отношение на вноските разходи — породени от исканията за възстановяване от страна на осигурените от тях възрастни и болни лица — с вноските на своите млади и в добро здраве клиенти.
In other words, a PMI insurer can bear the burden of open enrolment and of community rating only if it is able to offset the costs of meeting claims submitted by its elderly, sick members, which are disproportionate by reference to the premiums, by the premiums paid by its young, healthy customers.
От друга страна, при тези обстоятелства изглежда правдоподобна възможността при липса на механизъм за възстановяване на равновесието в разпределението на рисковете и за възпиране на активен подбор на рисковете на така регламентирания ирландски пазар на ЧЗО да се появи липса на равновесие, която да застраши функционирането му и следователно самото осъществяване на посочените цели.
Second, in those circumstances, it seems plausible that, in the absence of a mechanism to restore equilibrium in the allocation of risks and to deter active risk selection, the Irish PMI market as thus regulated might experience disequilibrium that would jeopardise its functioning and, accordingly, the very achievement of those objectives.
Тъй като задължението за единна тарифна система стимулира търговски практики като активния подбор на рисковете, които рискуват да изложат на опасност това равновесие (вж. точка 273 по-горе), RES, както твърди по-специално Ирландия, представлява механизъм за възстановяване на равновесието, който е необходим и присъщ на един регулиран пазар, обвързан от такива задължения.
As the community rating obligation provides an incentive to adopt commercial practices, such as active risk selection, that might well threaten that equilibrium (see paragraph 273 above), the RES, as Ireland, in particular, submits, constitutes a mechanism for restoring equilibrium that is necessary and inherent in a regulated market subject to such obligations.
При липсата на задължение за отворено присъединяване и за единна тарифна система равновесието на пазара би било поддържано или възстановявано единствено от пазарните сили и в частност посредством тарифна система, основана на риска.
In the absence of an open enrolment or a community rating obligation, the equilibrium of the market would be maintained or restored solely by market forces and, in particular, by means of risk-based rating.
Макар обаче да изглежда, че подобна тарифна система може да намали в голяма степен стимула за извършване на активен подбор на рисковете (точка 52 in fine от обжалваното решение) и следователно да поддържа определена степен на равновесие на пазара, тя не би позволила да се постигне другата цел, преследвана посредством задълженията за отворено присъединяване и единна тарифна система, а именно солидарността между поколенията, като гарантира улеснен достъп — благодарение по-специално на кръстосаното субсидиране на вноските — на възрастните и болни хора в ЧЗО.
While such rating appears to be capable of significantly reducing the incentive to employ active risk selection (recital 52 in fine to the contested decision) and, accordingly, of maintaining a certain equilibrium, it does not permit the other objective pursued by the open enrolment and community rating obligations to be achieved, namely solidarity between the generations, which ensures easier access to PMI — owing, in particular, to the cross-subsidy of premiums — by the elderly and the sick.
При тези обстоятелства не може да се приеме доводът на жалбоподателите, повдигнат за пръв път в съдебното заседание и оспорен от ответника, от Ирландия и от VHI, според който, за да оправдае необходимостта от RES в
In those circumstances, the Court cannot accept the applicants’ argument — raised for the first time at the hearing and disputed by the defendant, by Ireland and by the VHI —, that the Commission relied in the contested decision on a misconception
BUPA И ДР./КОМИСИЯ обжалваното решение, Комисията се е основала на неправилна концепция за единната тарифна система.
BUPA AND OTHERS v COMMISSION of community rating to justify the need for the RES.
Всъщност нищо в обжалваното решение не показва, че Комисията се е основала на съображения, различни от изложените в точки 291—293 по-горе.
There is no indication in the contested decision that the Commission relied on considerations other than those set out at paragraphs 291 to 293 above.