క్రెడిట్ కార్డు
క్రెడిట్ కార్డు (Credit card) అనేది ఒక చిన్న ప్లాస్టిక్ కార్డు, చెల్లింపు విధానంగా దీనిని వినియోగదారులకు జారీచేస్తారు. వస్తువులు మరియు సేవలను కొనటానికి వీటి కొరకు కార్డు గ్రహీత యొక్క హామీ చెల్లింపు మీద ఆధారపడి ఇది వినియోగదారుడిని అనుమతిస్తుంది.[1] కార్డు జారీచేసేవారు ఒక పరిభ్రమణ ఖాతాను ఏర్పరుస్తారు మరియు వినియోగదారునికి (లేదా వాడుకదారునికి) లైన్ ఆఫ్ క్రెడిట్ (ఋణ హద్దును) ఏర్పరుస్తారు దీని నుండి వినియోగదారుడు వ్యాపారికి లేదా వాడుకదారునికి నగదు బయానాగా చెల్లించటానికి ధనాన్ని అరువుగా తీసుకోవచ్చు.
క్రెడిట్ కార్డుకు, ఛార్జ్ కార్డుకు వ్యత్యాసం ఉంది: ఛార్జ్ కార్డుకు ప్రతినెలా బాకీ మొత్తం చెల్లించవలసి ఉంటుంది. దీనికి విరుద్ధంగా క్రెడిట్ కార్డులు వినియోగదారుని అప్పు మొత్తాన్ని కొనసాగించటానికి అనుమతిస్తాయి, అయితే దాని మీద వడ్డీని విధించబడుతుంది. క్రెడిట్ కార్డుకు కాష్ కార్డుకు వ్యత్యాసం ఉంటుంది, ఇది కార్డు యజమానిచే నగదు వలే ఉపయోగించబడుతుంది. చాలా వరకు క్రెడిట్ కార్డులను బ్యాంకులు లేదా ఋణ సంఘాలుచే జారీచేయబడతాయి మరియు ఆకృతిని మరియు పరిమాణాన్ని ISO/IEC 7810 ప్రమాణాలను ID-1గా ప్రత్యేకించబడతాయి. దీనిని 85.60mm ×53.98mm (3.370in ×2.125in) (33/8 × 21/8లో) పరిమాణంలో నిర్వచిస్తారు.
కొనుగోళ్ళ కొరకు కార్డును వాడటం అనే భావనను 1887లో ఎడ్వర్డ్ బెల్లామి అతని యుతోపియన్ నవల లుకింగ్ బ్యాక్‌వార్డ్ ‌లో వివరించారు. బెల్లామి క్రెడిట్ కార్డు అనే పదాన్ని అతని నవలలో పదకొండు సార్లు ఉపయోగించాడు.[2]
వ్యాపారి క్రెడిట్ కార్డు పథకాల రకాలకు ఆధునిక క్రెడిట్ కార్డు ఉత్తరాధికారిగా ఉంది. దీనిని మొదటిసారి సంయుక్త రాష్ట్రాలలో 1920లలో ఉపయోగించారు, ముఖ్యంగా పెరుగుతున్న మోటారు వాహన యజమానులకు చమురును విక్రయించటానికి ఉపయోగించారు. 1938లో అనేక సంస్థలు ఒకరి కార్డును మరొకరికి ఆమోదించటం ఆరంభించారు. వెస్ట్రన్ యూనియన్ దాని యొక్క వినియోగదారులకు విధింపుతో కార్డులను జారీచేయటం 1921లో ఆరంభించింది. కొన్ని వ్యయ కార్డులను కాగితపు కార్డు నిల్వల మీద ముద్రించారు, కానీ తేలికగా నకలీలు చలామణిలోకి వచ్చాయి.
చర్గా-ప్లేట్ అనేది క్రెడిట్ కార్డుకు ముందుగా వచ్చినదిగా ఉంది మరియు దీనిని U.S.లో 1930ల నుండి 1950ల చివర వరకు ఉన్న మధ్య కాలంలో ఉపయోగించబడింది. ఇది 2½" × 1¼" దీర్ఘచతురస్రంలో ఉన్న లోహపు ముక్క, ఇది సైనిక డాగ్ ట్యాగ్ వలే ఉంటుంది మరియు దీని మీద వినియోగదారుని పేరు, నగరం మరియు రాష్ట్రం చెక్కబడి ఉండేవి. ఇందులో సంతకం కొరకు ఒక చిన్న కాగితపు ముక్క ఉండేది. కొనుగోలును నమోదుచేయటానికి, ముద్రణా యంత్రంలోని భాగంలో ఉంచబడి, కాగితంతో కూడిన ముక్కను పైన పెట్టబడేది. చార్జ్ స్లిప్ మీద ముద్రణా యంత్రంతో సిరా రిబ్బన్‌ను నొక్కడం ద్వారా లావాదేవీ యొక్క నమోదులో చెక్కబడిన సమాచారం యొక్క ముద్ర పడేది.[3] చర్గా-ప్లేట్ అనేది ఫారింగ్టన్ మాన్యుఫాక్చరింగ్ కంపెనీ. యొక్క చిహ్నంగా ఉండేది. చర్గా-ప్లేట్లను అతిపెద్ద ప్రమాణంలో వ్యాపారులు వారి క్రమవారీ వినియోగదారుల కొరకు జారీచేసేవారు, అవి ఈనాటి డిపార్టుమెంటు స్టోర్ల క్రెడిట్ కార్డుల వలే ఉండేవి. కొన్ని సందర్భాలలో, ఈ ప్లేట్లు వినియోగదారుల వద్ద కాకుండా జారీచేసిన దుకాణంలో ఉంచబడేవి. అనుమతి కలిగిన వాడుకదారుడు కొనుగోలు చేసినప్పుడు, అక్కడ ఉన్న గుమాస్తా దుకాణపు ఫైళ్ళ నుండి ఆ ప్లేటును తీసి ఇవ్వడంతో కొనుగోలు ప్రక్రియ జరిగేది. చర్గా-ప్లేట్లు బ్యాక్-ఆఫీస్ ఖాతా నిర్వహణను వేగవంతం చేశాయి, కంప్యూటర్ల ముందు ఈ పనిని వ్యక్తులు ప్రతి దుకాణంలో కాగితపు పుస్తకాలలో చేసేవారు.
అనేక కార్డులను ఏకత్ర పరిచటానికి, ఒకే కార్డును ఉపయోగించి వినియోగదారులు వివిధ వ్యాపారులకు నగదు చెల్లించటం అనే భావనను 1950లో డైనర్స్ క్లబ్ స్థాపకులు రాల్ఫ స్చనీడెర్ మరియు ఫ్రాంక్ మక్నమరా అమలుచేశారు. డైన్ అండ్ సైన్ పాక్షిక కలయికతో ఏర్పడిన డైనర్స్ క్లబ్ మొదటి "సాధారణ అవసరాల" ఛార్జ్ కార్డును ఉత్పత్తి చేసింది మరియు ప్రతి నివేదికతో మొత్తం బిల్లును చెల్లించవలసి ఉండేది. దీనిని కార్టే బ్లాంచే మరియు 1958లో అమెరికన్ ఎక్స్‌ప్రెస్ అనుసరించాయి, ఇవి ప్రపంచవ్యాప్త క్రెడిట్ కార్డు నెట్వర్కును ఏర్పరచాయి (అయినప్పటికీ ఇవి ముందుగా ఛార్జ్ కార్డుల వలే ఉండేవి, అవి క్రెడిట్ కార్డు లక్షణాలను ఈ ఉద్దేశం యొక్క సాధ్యతను బ్యాంక్అమెరికా ప్రదర్శించిన తరువాత ఆపాదించుకున్నాయి).
ఏదిఏమైనా 1958 వరకు ఏ ఒక్కరూ మూడవ పార్టీ బ్యాంకు జారీచేసే పరిభ్రమణ ఋణ ఆర్థిక సాధనాన్ని ఏర్పరచలేకపోయారు, దీనిని సాధారణంగా అనేక వ్యాపారులు ఆమోదించారు (కొద్ది మంది వ్యాపారులే ఆమోదించే వ్యాపారి-జారీచేసే పరిభ్రమణ కార్డులకు వ్యతిరేకంగా ఉండేవి). ఒక పన్నెండు ప్రయోగాలను అమెరికాకు చెందిన చిన్న బ్యాంకులు చేశాయి (మరియు విఫలమయ్యాయి). సెప్టెంబరు 1958లో, బ్యాంక్ ఆఫ్ అమెరికా బ్యాంక్అమెరికార్డు</i>ను ఫ్రెస్నో, కాలిఫోర్నియాలో ఆరంభించింది. బ్యాంక్అమెరికార్డు విజయవంతంగా గుర్తించబడిన మొదటి ఆధునిక కార్డుగా అయ్యింది (అయినప్పటికీ దాని సృష్టికర్త రాజీనామా చేయటంతో ఇది సమస్యలకు గురైనది) మరియు దీని యొక్క విదేశీ అనుబంధాలు తదనంతరం వీసా విధానాన్ని ఆరంభించాయి. 1966లో మాస్టర్‌కార్డ్ యొక్క పూర్వీకులు జన్మించారు, కాలిఫోర్నియా బ్యాంకుల సంఘం మాస్టర్ ఛార్జ్‌ను బ్యాంక్అమెరికార్డుకు పోటీగా ఆరంభించింది, సిటీబ్యాంకు దాని యొక్క యాజమాన్య ఎవ్రిథింగ్ కార్డ్ (1967లో ప్రవేశించబడింది)తో విలీనం అయ్యి మాస్టర్ ఛార్జ్‌గా 1969లో అయ్యింది.
బ్యాంక్అమెరికార్డు యొక్క U.S.లోని ఆరంభ క్రెడిట్ కార్డులు అత్యంత ప్రముఖమైన ఉదాహరణగా ఉన్నాయి, ఇవి భారీఎత్తున ఉత్పత్తి చేయబడి భారీ ఎత్తున సంప్రదింపులు జరపని బ్యాంకుల వినియోగదారులకు పంపించబడేవి, వారు వీటిని మంచి ఋణ నష్టభరణాలుగా భావించారు. కానీ, “వీటిని నిరుద్యోగులకు, త్రాగుబోతులకు, మాదకద్రవ్యాలకు బానిసలైనవారికి మరియు నిర్భందంగా ఋణగ్రస్తులైనవారికి పంపించారు, జాన్సన్స్ స్పెషల్ అసిస్టెంట్ బెట్టీ ఫర్నెస్ అధ్యక్షుడు ఈ ప్రక్రియను ‘చక్కెరవ్యాధి ఉన్నవారికి చక్కెర ఇవ్వటం వలే ఉందని’ తెలిపాడు.”[4] ఈ సామూహిక వర్తమానాలను బ్యాంకు భాషలో "డ్రాప్స్"అని పిలుస్తారు, మరియు వీటిని 1970లో అవి కలిగించిన అవ్యక్తస్థితి కారణంగా ఏర్పడిన ఆర్థిక సమస్యల కారణంగా బహిష్కరించారు, కానీ 100 మిలియన్ల కార్డులు U.S. జనాభాలో ఇవ్వబడిన తరువాతనే ఇది జరిగింది. 1970 తరువాత కేవలం క్రెడిట్ కార్డు దరఖాస్తులను సామూహిక వర్తమానాలలో సంప్రదింపులు జరపకుండా పంపించారు.
గ్లాస్–స్టీగల్ చట్టం అధీనంలో దెబ్బతిన్నట్టుగా ఉన్న U.S. బ్యాంకింగ్ విధానం, దేశవ్యాప్తంగా తిరిగే వారు నేరుగా బ్యాంకింగ్ సౌలభ్యాలను ఉపయోగించుకోవటానికి ప్రభావవంతమైన మార్గంగా అయ్యాయి. 1966లో UKలో బార్‌క్లేకార్డును U.S. వెలుపుల ఆరంభించిన మొదటి క్రెడిట్ కార్డుగా ఆరంభించారు.
వ్యక్తుల కొరకు పరిభ్రమణ ఋణం యొక్క ప్రాథమిక ఉద్దేశంలోని వ్యత్యాసాలు లెక్కలేనన్ని ఉన్నాయి, (బ్యాంకులచే జారీచేయబడినవి మరియు ఆర్థిక సంస్థల యొక్క వ్యవస్థచే గౌరవింపబడినవి),ఇందులో సంస్థ-బ్రాండుతో ఉన్న క్రెడిట్ కార్డులు, కోఆపరేటివ్-వాడుకదారుని కార్డులు, నిల్వ కార్డులు మరియు అనేకమైనవి ఉన్నాయి.
US, కెనడా మరియు UKలో ఇరవయ్యో శతాబ్దం మధ్యలో అత్యంత అనుసరణీయ స్థాయిలను క్రెడిట్ కార్డులు చేరినప్పటికీ, అనేక సంస్కృతులు అధిక నగదు-ఉద్దేశ్యాలను కలిగి ఉండేవి లేదా నగదు-లేని చెల్లింపుల యొక్క ప్రత్యామ్నాయ ఆకృతులను అభివృద్ధి చేశాయి, ఇందులో కార్టే బ్లూ లేదా యూరోకార్డ్ (జర్మనీ, ఫ్రాన్సు, స్విట్జర్లాండ్ మరియు ఇతరమైనవి ఉన్నాయి) వంటివి ఉన్నాయి. ప్రారంభంలో ఈ ప్రదేశాలలో క్రెడిట్ కార్డుల యొక్క అవలంబన చాలా మందకొడిగా సాగింది. US, కెనడా లేదా UKలో సాధించిన మార్కెట్-వ్యాప్తి స్థాయిలను చేరటానికి దాదాపు 1990ల వరకు సమయాన్ని తీసుకుంది. కొన్ని దేశాలలో బ్యాంకింగ్ విధానాలు మీద ఆధారపడిన క్రెడిట్ కార్డు విధానం యొక్క వాడకం విశ్వసనీయమైనవిగా గ్రహించటం వలన స్వీకరణ ఇంకనూ పేలవంగానే ఉంది. జపాన్ నగదు అధికంగా కల సమాజంగా ఉంది, ఇక్కడ క్రెడిట్ కార్డు అనుసరణ కేవలం అతిపెద్ద వ్యాపారులకే పరిమితం అయ్యింది, అయినప్పటికీ సెల్ఫోన్ లోపల ఉన్న RFIDల మీద ఆధారపడిన ప్రత్యామ్నాయ విధానం కొంత ఆమోదాన్ని పొందింది. బ్యాంకింగ్ విధానంలోని ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్‌ల గురించి కఠినమైన నిబంధనలు ఉండటం కారణంగా, కొన్ని దేశాలు ముఖ్యంగా ఫ్రాన్సు వంటివి చిప్-ఆధార క్రెడిట్ కార్డులను అభివృద్ధి చేయటం మరియు అనుసరించటం వేగవంతం చేసాయి, ప్రస్తుతం ఇవి అతిపెద్ద వంచనకు వ్యతిరేక క్రెడిట్ ఉపకరణాలుగా ఉన్నాయి. డెబిట్ కార్డులు మరియు ఆన్‌లైన్ బ్యాంకింగ్‌లను కొన్ని దేశాలలో క్రెడిట్ కార్డులను విస్తారంగా ఉపయోగిస్తున్నాయి.
క్రెడిట్ కార్డు యొక్క ఆకృతే ఒక అతిపెద్ద విక్రయ కేంద్రంగా ఇటీవల సంవత్సరాలలో అయ్యింది. కార్డు యొక్క విలువ జారీచేసే వారికి వినియోగదారుని యొక్క కార్డు వాడకంతో లేదా వినియోగదారుని యొక్క ఆర్థిక విలువతో సంబంధం కలిగి ఉంటుంది. ఇది కో-బ్రాండ్ మరియు సంబంధం ఉన్న కార్డులను పెంచటానికి దారితీసింది - ఇక్కడ కార్డు ఆకృతి "అఫ్ఫినిటీ"కు సంబంధం కలిగి ఉండి (విశ్వవిద్యాలయం లేదా వృత్తిపరమైన సమాజం, ఉదాహరణకు ఉన్నాయి)అధిక కార్డు వాడకానికి దారితీస్తుంది. చాలా సందర్భాలలో కార్డు విలువ యొక్క శాతంను సంబంధ సమూహానికి తిరిగి అందివ్వబడుతుంది.
న్యుమిస్‌మాటిక్స్ (ద్రవ్య అధ్యయనం) లేదా మరింత నిర్దిష్టంగా ఎక్సోన్యూమియా (ద్రవ్యం-వంటి వస్తువుల అధ్యయనం) యొక్క పురోగమిస్తున్న రంగం కారణంగా, క్రెడిట్ కార్డు స్వీకరించేవారు ఋణం యొక్క వివిధ ఆకారాలను స్వీకరించవలసి ఉంటుంది, వీటిలో ప్రస్తుతం ప్రజాదరణలో ఉన్న ప్లాస్టిక్ కార్డు నుండి పూర్వంలోని కాగితపు వ్యాపార కార్డుల వరకు ఉన్నాయి,లోహపు టోకన్లను కూడా వ్యాపారి క్రెడిట్ కార్డులుగా ఆమోదించారు. ప్రాచీన క్రెడిట్ కార్డులను సెల్యులాయిడ్ ప్లాస్టిక్‌చే తయారుచేసేవారు, తరువాత లోహపు మరియు ఫైబర్‌తో తయారు చేయగా అటు పిమ్మట కాగితం మరియు ప్రస్తుతం ప్రజాదరణలో ఉన్న ప్లాస్టిక్ వాడుకలోకి వచ్చాయి.
క్రెడిట్ కార్డు జారీచేసేవారిచే క్రెడిట్ కార్డులను జారీచేయబడతాయి, వీటిలో బ్యాంకులు లేదా ఋణ సంఘాలు ఉంటాయి, ఈ ఖాతాను ఋణాన్ని అందించేవారు ఆమోదించిన తరువాత, కార్డు గ్రహీతలు వ్యాపారులు కార్డును ఆమోదించే ప్రదేశాలలో దీనిని ఉపయోగించవచ్చు. వ్యాపారులు తరచుగా వారు ఏ కార్డులను ఆమోదిస్తారనే దానిని ఆమోద ముద్రలను ప్రదర్శించి తెలుపుతారు– సాధారణంగా చిహ్నాల నుండి ఈ సంకేతాలను పొందుతారు లేదా వాటి గురించి చెప్పటం ద్వారా సమాచారంను అందిస్తారు, "క్రెడిట్ కార్డులను కూడా స్వీకరిస్తాము" ("అతిపెద్ద బ్రాండులు" అని దాగి ఉన్న అర్థం ఉంటుంది), "మేము తీసుకుంటాము (బ్రాండ్లు X, Y, మరియు Z)", లేదా "మేము క్రెడిట్ కార్డలను స్వీకరించము" అనే సమాచారాన్ని అందిస్తారు.
కొనుగోలును చేసినప్పుడు, క్రెడిట్ కార్డు వాడుకదారుడు కార్డు జారీచేసిన వారికి చెల్లింపు చేయటానికి అంగీకరిస్తాడు.. కార్డు గ్రహీత కార్డు వివరాల జాబితాతో మరియు చెల్లింపు చేయవలసిన మొత్తాన్ని సూచించే రశీదు మీద సంతకం చేస్తాడు లేదా పర్సనల్ ఐడెంటిఫికేషన్ నంబర్ (PIN)ను వేస్తాడు. అంతేకాకుండా, అనేక వ్యాపారులు ప్రస్తుతం నోటి ద్వారా చేసే ఆమోదాలను టెలిఫోన్ మరియు ఇంటర్నెట్ ఉపయోగించి ఎలక్ట్రానిక్ ఆమోదాన్ని అంగీకరిస్తున్నాయి, దీనిని కార్డ్ నాట్ ప్రెసెంట్ ట్రాన్సాక్షన్ (CNP) అని పిలుస్తారు.
ఎలక్ట్రానిక్ తనిఖీ విధానాలు, క్రెడిట్ కార్డు యోగ్యమైనదా కాదా క్రెడిట్ కార్డు వినియోగదారుడు కొనుగోళ్ళకు చెల్లించటానికి కావలసినంత ఋణాన్ని కలిగి ఉన్నాడా అనే దానిని, వ్యాపారులు కొద్ది క్షణాలలో తనిఖీ చేయటానికి అనుమతిస్తాయి, కొనుగోలు చేసినప్పుడే ఈ సరిచూడటాన్ని అనుమతిస్తుంది. ఈ సరిచూడటాన్ని క్రెడిట్ కార్డు పేమెంట్ టెర్మినల్ లేదా పాయింట్-ఆఫ్-సేల్ (POS) విధానంతో వ్యాపారి సమకూర్చుకున్న బ్యాంకుకు జతకాబడిన సమాచారాలతో నిర్వహించబడుతుంది. కార్డు నుండి సమాచారాన్ని కార్డు మీద ఉన్న అయస్కాంత పట్టీ లేదా చిప్ నుండి పొందబడుతుంది; తరువాతి విధానాన్ని సంయుక్త రాజ్యం మరియు ఐర్లాండ్‌లో చిప్ అండ్ పిన్ అని పిలుస్తారు మరియు EMV కార్డుగా అన్వయించబడుతుంది.
కార్డులేని లావాదేవీలకు కార్డు చూపబడదు (ఉదా., ఇ-కామర్స్, మెయిల్ ఆర్డర్ మరియు టెలిఫోన్ విక్రయాలు), వ్యాపారులు అదనంగా వినియోగదారుడు భౌతికంగా కార్డును కలిగి ఉన్నాడా లేదా మరియు ఆమోదించబడిన వాడుకదారుడా కాదా అనే దానిని అదనపు సమాచారాన్ని అడిగి సరిచూస్తారు, ఈ అడిగే సమాచారంలో కార్డు వెనుకభాగంలో ముద్రించబడే సెక్యూరిటీ కోడ్, అంత్య తేదీ మరియు బిల్లును పంపే చిరునామా ఉంటాయి.
ప్రతి నెలా క్రెడిట్ కార్డు వాడుకదారునికి ఒక ప్రకటనను పంపిచబడుతుంది, ఇందులో కార్డుతో చేసిన కొనుగోళ్ళ, బాకీ ఉన్న రుసుము మరియు అప్పుగా ఉన్న మొత్తాన్ని సూచించబడుతుంది. నివేదిక స్వీకరించిన తరువాత, కార్డు గ్రహీత ఏదైనా విధింపులు తప్పుగా ఉన్నాయని భావిస్తే వారితో గొడవపడవచ్చు (15 U.S.C. చూడండి, $50కు క్రెడిట్ కార్డు ఆమోదించబడని వాడకం కొరకు కార్డు గ్రహీత అప్పును పరిమితం చేస్తుంది మరియు US నిబంధనల యొక్క వివరాల కొరకు ఫెయిర్ క్రెడిట్ బిల్లింగ్ ఆక్ట్ ఉంది). కాకపోయినా, కార్డు గ్రహీత నిర్ణీత కాలానికి నిర్వచించబడిన కనీస భాగాన్ని చెల్లించవలసి ఉంది లేదా ఋణపడిన మొత్తానికి గరిష్ఠ మొత్తాన్ని చెల్లించటాన్ని ఎంపికచేసుకోవచ్చు. క్రెడిట్ కార్డు జారీచేసేవారు ఒకవేళ బకాయిని మొత్తం చెల్లించకపోతే ఋణపడిన మొత్తం మీద వడ్డీని విధిస్తారు (అప్పు యొక్క ఇతర ఆకృతుల కన్నా అత్యధిక రేటులో విధిస్తారు). అంతేకాకుండా, ఒకవేళ క్రెడిట్ కార్డు వాడుకదారుడు నిర్ణీతకాలంలో కనీస చెల్లింపును చేయటంలో విఫలమయితే, జారీచేసినవారు "ఆలస్యపు రుసుము" మరియు/లేదా ఇతర జరిమానాలను వాడుకదారుని మీద విధిస్తారు. దీని ఉపశమనానికి సహాయపడటానికి, కొన్ని ఆర్థిక సంస్థలు వాడుకదారుని బ్యాంకు ఖాతాల నుండి తీసివేయబడే ఆటోమటిక్ చెల్లింపులను ఏర్పరచవచ్చు, తద్వారా కార్డు గ్రహీత సరిపోయే నిధులను కలిగి ఉన్నంత వరకు అట్లాంటి జరిమానాలను తొలగించవచ్చు.
క్రెడిట్ కార్డు ప్రకటనల నిబంధనలలో స్చుమెర్ బాక్స్ వెల్లడుల అవసరాలు ఉంటాయి. జంక్ (పనికిరాని) మెయిల్‌లో చాలా భాగం క్రెడిట్ కార్డు అందించే ఆఫర్లు ఉంటాయి, వీటిని అతిపెద్ద క్రెడిట్ రిపోర్టింగ్ ఏజన్సీస్ అందిస్తాయి. సంయుక్త రాష్ట్రాలలో, మూడు అతిపెద్ద US క్రెడిట్ బ్యూరోలు (ఈక్విఫాక్స్, ట్రాన్స్‌యూనియన్ మరియు ఎక్స్‌పీరియన్) వినియోగదారులను సంబంధిత క్రెడిట్ కార్డు సంప్రదింపుల ప్రతిపాదనల నుండి దాని యొక్క ఆప్ట్ అవుట్ ప్రీ స్రీన్ కార్యక్రమం నుండి ఎంపిక చేసుకోవటాన్ని అనుమతించింది.
ఒకవేళ ప్రతినెలా మొత్తాన్ని పూర్తిగా చెల్లిస్తే క్రెడిట్ కార్డు జారీచేసేవారు సాధారణంగా వడ్డీ రేట్లను రద్దుచేస్తారు, కానీ బకాయి మొత్తాన్ని చెల్లించకపోతే కొనుగోలు చేసిన తేదీ నుండి మొత్తం వడ్డీ విధించబడుతుంది.
ఉదాహరణకి, వాడుకదారుడు $1,000ల లావాదేవీని చేశాడు మరియు అనుగ్రహ కాలంలోనే మొత్తాన్ని తిరిగి చెల్లించాడు, ఈ సందర్భంలో వడ్డీ విధించబడదు. అయినప్పటికీ చెల్లించవలసిన మొత్తంలో $1.00 చెల్లించకుండా ఉంటే, కొనుగోలు చేసిన తేదీ నుండి $1,000 మీద చెల్లింపు స్వీకరించే వరకు వడ్డీ విధించబడుతుంది. కార్డు గ్రహీత ఒప్పందంలో విశదంగా దేని మీద వడ్డీ విధిస్తారనే సంక్షిప్త విధానాన్ని తెలపబడుతుంది, దీనిని నెలవారీ నివేదిక వెనుక భాగంలో సంక్షిప్తపరచవచ్చు. వడ్డీ మొత్తాన్ని నిర్ణయించటానికి అధిక ఆర్థిక సంస్థలు ఉపయోగించే సాధారణ లెక్కింపు సూత్రం APR/100 x ADB/365 x పరిభ్రమణమయిన రోజుల అంకె. యాన్యువల్ పర్సెంటేజ్ రేట్ (APR)ను 100తో విభాగించి దానితో సగటు దినవారీ మొత్తంతో (ADB) హెచ్చించి 365తో విభజించాలి మరియు ఈ మొత్తాన్ని ఖాతాకు చెల్లింపు చేసే ముందు చెల్లింపు మొత్తాన్ని పరిభ్రమణమయిన రోజుల అంకెతో హెచ్చించాలి. ఆర్థిక సంస్థలు మొత్తం కాకపోయినా RRFC లేదా అవశిష్ట టోకు విత్త చెల్లింపు వలే, లావాదేవీ యొక్క వాస్తవ సమయం మరియు చెల్లింపు చేసిన సమయం వరకు వడ్డీని తిరిగి విధించటాన్ని సూచిస్తాయి. అందుచే చెల్లించవలసిన మొత్తం హేతుబద్ధం అయ్యి, చెల్లింపు చేస్తే, కార్డు వాడుకదారుడు తరువాతి నివేదికను పూర్తిగా చెల్లించిన తరువాత వారి నివేదిక మీద ఇంకనూ వడ్డీ విధింపులను స్వీకరిస్తారు (నిజానికి నివేదికలో వడ్డీ విధింపు మాత్రమే ఉంటుంది, పూర్తి మొత్తాన్ని చెల్లించే వరకు దానిని సేకరించబడుతుంది, అనగా ఆ మొత్తం పరిభ్రమణం చెందటం ఆగిపోయేంత వరకు).
క్రెడిట్ కార్డు పరిభ్రమణ ఋణం ఆకృతిగా పనిచేస్తుంది లేదా ప్రతి ఒక్కటీ వేర్వేరు వడ్డీ రేట్ల వద్ద అనేక మొత్తాల భాగాలతో క్లిష్టమైన ఆర్థిక సాధనంగా ఇది అవ్వచ్చు, సాధారణంగా ఒకే విధానంలో ఉన్న ఋణ పరిమితి లేదా ప్రత్యేక ఋణ పరిమితులు వివిధ బకాయిల భాగాలకు వర్తించబడతాయి. ఈ వర్గీకరణ జారీచేసే బ్యాంకు కార్డులను జారీచేసే ఇతరుల నుండి మొత్తాల బదిలీలను ప్రోత్సహించటానికి ప్రత్యేక ప్రోత్సాహకాలను అందిస్తుంది. ఈ సందర్భంలో వడ్డీ రేట్లు వివిధ మొత్తాల భాగాలకు వర్తిస్తాయి, చెల్లింపు వర్గీకరణ జారీచేసే బ్యాంకు యొక్క వివేచనగా ఉంటుంది మరియు చెల్లింపులు అధిక రేటు ఉన్న మొత్తాలకు ధనాన్ని పూర్తిగా చెల్లించే ముందు తక్కువ రేటు మొత్తాలకు కేటాయించబడతాయి. వడ్డీ రేట్లు ఒక కార్డు నుండి వేరొక కార్డుకు గణనీయంగా మారతాయి మరియు ఒకవేళ కార్డు వాడుకదారుడు చెల్లింపును ఆలస్యం చేస్తే కచ్చితమైన కార్డు మీద లేదా ఏదైనా ఋణ సాధనం మీద వడ్డీ రేటు విపరీతంగా పెరిగిపోవచ్చు లేదా ఒకవేళ జారీచేసే బ్యాంకు వారి రాబడిని పెంచుకోవాలని నిర్ణయిస్తే పెరిగిపోవచ్చు.
ప్రతి వినియోగదారునికి ఉన్న ప్రధానమైన ప్రయోజనంలో అనుకూలం ఉంది. డెబిట్ కార్డులు మరియు చెక్కులతో పోలిస్తే, క్రెడిట్ కార్డు స్వల్ప-కాలిక ఋణాలను త్వరితంగా వినియోగదారునికి అందిస్తుంది, వీరు ప్రతి లావాదేవీ ముందు మిగులు మొత్తాన్ని లెక్కించవలసి ఉంటుంది, అయిననూ మొత్తం విధింపులు కార్డు యొక్క గరిష్ఠ ఋణ మొత్తాన్ని దాటరాదు. డెబిట్ కార్డుల కన్నా క్రెడిట్ కార్డులు అధిక రక్షణను అందిస్తాయి. ఉదాహరణకు UKలో, £100 కన్నా అధికంగా లోపభూయిష్టమైన ఉత్పాదనల కొనుగోళ్ళు చేసినందుకు వ్యాపారితో బ్యాంకు ఉమ్మడిగా చెల్లింపు బాధ్యతను కలిగి ఉంటుంది.[5]
అనేక క్రెడిట్ కార్డులు పురస్కారాలను మరియు ప్రయోజనాల ప్యాకేజీలను అందిస్తాయి, వాటిలో ఏ విధమైన ఖర్చు లేకుండా పెంచబడిన ఉత్పాదన వారంటీలు, నూతన కొనుగోళ్ళ మీద ఉచిత నష్టభరణం/నష్టపరిహారాల భర్తీ మరియు నగదు, ఉత్పాదనలు లేదా విమాన టికెట్లలోకి విమోచనం చేసుకునే పాయింట్లను ఉన్నాయి. అదనంగా, దాదాపు అన్ని అవసరాలకు నగదును తీసుకొని వెళ్ళకుండా క్రెడిట్ కార్డును కలిగి ఉండటం కొంతమంది వినియోగదారులకు వీలుగా ఉంటుంది.
తక్కువగా ఉండే ఆరంభ క్రెడిట్ కార్డు రేట్లు నిర్ణీత కాలానికి పరిమితం అయి ఉంటాయి, సాధారణంగా 6 మరియు 12 నెలల మధ్యకాలానికి ఉంటాయి, దాని తరువాత అధిక రేటును విధించబడుతుంది. అన్ని క్టెడిట్ కార్డులు రుసుమును మరియు వడ్డీని విధించటం వలన, కొంతమంది వినియోగదారులు వారి క్రెడిట్ కార్డు సేవలను అందించేవారితో ఋణగ్రస్తులైపోయి, దివాలాకు దారితీస్తారు. కొన్ని క్రెడిట్ కార్డులు 20 నుండి 30 శాతం రేటు ఒక చెల్లింపు వైఫల్యం తరువాత విధిస్తారు; ఇతర సందర్భాలలో వడ్డీ రేటులో మార్పులేకుండా నిర్ణీతమైన మొత్తాన్ని సేకరించబడుతుంది. కొన్ని సందర్భాలలో విశ్వవ్యాప్తమైన వైఫల్యం అమలుకావచ్చు:సేవలను అందించే వారినుండి సంబంధంలేని ఖాతా మీద చెల్లింపును చేయనందుకు అధిక వైఫల్య రేటు అమలుచేయబడుతుంది. ఇది స్నోబాల్ ప్రభావానికి దారితీయవచ్చు, ఇందులో వినియోగదారుడు ఊహించని విధంగా అధిక వడ్డీ రేట్లలో కూరుకుపోతాడు. అంతేకాకుండా, వారు అమలుచేయవలసిన కారణంగా భావిస్తే వడ్డీ రేటును ఇష్టానుసారంగా పెంచటానికి అధిక కార్డు గ్రహీత ఒప్పందాలు జారీచేసేవారిని ప్రోత్సహిస్తాయి. డిసెంబరు 2009 నాటికి, ఫస్ట్ ప్రీమియర్ బ్యాంకు క్రెడిట్ కార్డును 79.9% వడ్డీ రేటుతో అందిస్తోందని నివేదించబడింది.[6]
వ్యాపారులు అన్ని క్రెడిట్-కార్డు లావాదేవీల మీద అంతరమార్పు రుసుములను మరియు డిస్కౌంట్ రుసుమును చెల్లించవలసి ఉంటుంది.[7][8] కొన్ని సందర్భాలలో వ్యాపారులు వారి ఋణ ఒప్పందాలచే ఈ సౌలభ్యాలను, క్రెడిట్ కార్డు వినియోగదారులకు నేరుగా ఈ రుసుము వెళ్ళటం నుండి లేదా కనీస లావాదేవీ మొత్తాన్ని ఏర్పరచటం ద్వారా నిలిపివేస్తారు (సంయుక్త రాష్ట్రాలలో ఇంకనూ దీనిని నిషేధించలేదు).[9] దీని ఫలితంగా క్రెడిట్ కార్డు లావాదేవీల మీద రుసుమును రాబట్టుకోవటానికి వ్యాపారులు అధిక ధరలను మొత్తం అందరు వినియోగదారులకు విధిస్తారు (ఇందులో క్రెడిట్ కార్డులు ఉపయోగించని వారు కూడా ఉంటారు).[8] 2008లో సంయుక్త రాష్ట్రాలలో క్రెడిట్ కార్డు సంస్థలు మొత్తం $48 బిలియన్లను అంతరమార్పు రుసుముగా సగటున ఒక కుటుంబానికి $427ను సేకరించారు, ఒక లావాదేవీకి సగటు రుసుము రేటు 2% ఉంది.[8]
క్రెడిట్ కార్డు యొక్క గ్రేస్ పీరియడ్ అనేది బాకీ ఉన్న మొత్తం మీద వడ్డీని లెక్కించే ముందు వినియోగదారుడు చెల్లించవలసిన మొత్తం యొక్క కాలం. అనుగ్రహ కాలాలు మారవచ్చు, కానీ ఇవి 20 నుండి 50 రోజుల మధ్యలో క్రెడిట్ కార్డు రకం మరియు జారీచేసే బ్యాంకు మీద ఆధారపడి ఉంటాయి. నిర్దిష్టమైన నిబంధనలను నెరవేర్చిన తరువాత కొన్ని విధానాలు యధాస్థితికి రావటానికి అనుమతిస్తాయి.
సాధారణంగా, ఒకవేళ వినియోగదారుడు ఆలస్యంగా చెల్లింపు చేస్తే, ఆర్థిక వ్యయాలు లెక్కించబడతాయి మరియు అనుగ్రహ కాలం దీనికి వర్తించదు. అనుగ్రహ కాలం మరియు నిల్వ మీద ఆధారపడి ఆర్థిక విధింపులు చేయబడతాయి; చాలా వరకు క్రెడిట్ కార్డులకు గతంలోని బిల్లింగ్ కాలచక్రం లేదా వాంగ్మూలంలో బాకీ ఉన్న మొత్తం ఉంటే అనుగ్రహ కాలం ఉండదు (అనగా. వడ్డీని గత మొత్తానికి మరియు నూతన లావాదేవీలకు వర్తింపచేయబడుతుంది). ఏదిఏమైనా, నూతన లావాదేవీలను మినహాయించి గతంలోని లేదా పాత మొత్తం మీద ఆర్థిక విధింపును చేసే కొన్ని క్రెడిట్ కార్డులు ఉన్నాయి.
వ్యాపారులకు, ఒక క్రెడిట్ కార్డు లావాదేవీ ఇతర చెల్లింపుల కన్నా అధిక సురక్షితంగా ఉంటుంది, అందులో చెక్కుల వంటివి ఉంటాయి, ఎందుకంటే జారీచేసే బ్యాంకు లావాదేవీ ఆమోదించిన మరుక్షణమే వ్యాపారికు చెల్లింపు చేయటానికి దృఢనిశ్చయాన్ని కలిగి ఉంటుంది, క్రెడిట్ కార్డు చెల్లింపు మీద వినియోగదారుడు వైఫల్యం చెందటంతో సంబంధం లేకుండా ఉంటుంది (న్యాయమైన వివాదాల కొరకు మినహాయింపు, వీటి గురించి దిగువన చర్చించబడింది మరియు వ్యాపారికి తిరిగి చెల్లింపును ఏర్పడవచ్చు). చాలా సందర్భాలలో, కార్డులు నగదుకన్నా అధిక సురక్షితంగా ఉంటాయి ఎందుకంటే వ్యాపారి యొక్క ఉద్యోగస్తులచే దొంగతనాన్ని నిరుత్సాహపరుస్తుంది మరియు ప్రాంగణంలో నగదు మొత్తాన్ని తగ్గిస్తుంది.
క్రెడిట్ కార్డుల ముందు, ప్రతి వ్యాపారి ఋణాన్ని పెంచేముందు ప్రతి వినియోగదారుడి యొక్క ఋణ చరిత్రను విశదపరచవలసి ఉంటుంది. ఋణ నష్టభరణాన్ని ఊహించే ఆ లక్ష్యాన్ని బ్యాంకులు ఇప్పుడు నిర్వర్తిస్తున్నాయి. వినియోగదారుడు కావలసినంత నగదును అతని లేదా ఆమె వ్యక్తిగత లేదా తనిఖీ ఖాతాలో కలిగి లేకపోతే క్రెడిట్ కార్డులు విక్రయాన్ని పొందటంలో కూడా సహాయపడవచ్చు. వినియోగదారుడు వస్తువులను లేదా సేవలను వెనువెంటనే కొనుగోలు చేయవచ్చనే వాస్తవం మీద మరియు అతను లేదా ఆమె జేబులో నగదు మొత్తం తక్కువగా చూపబడుతుందని మరియు ఆమె లేదా అతని బ్యాంకు మొత్తం యొక్క స్థితిని వెనువెంటనే తెలపబడుతుందని అదనపు అమ్మకపు మొత్తం ఉత్పత్తి చేయబడుతుంది . వ్యాపారి యొక్క అధిక మార్కెటింగ్ ఈ తక్షణ చర్య మీద ఆధారపడి ఉంటుంది.
ప్రతి కొనుగోలు కొరకు, బ్యాంకు, వ్యాపారికి ఈ సేవ కొరకు కమిషన్‌ను విధిస్తుంది (డిస్కౌంట్ రుసుము) మరియు వ్యాపారిచే ఒప్పుకున్న చెల్లింపును స్వీకరించే ముందు కచ్చితమైన ఆలస్యం ఉండవచ్చు. ఈ కమిషన్ తరచుగా లావాదేవీ మొత్తం యొక్క శాతంగా మరియు స్థిరమైన రుసుముగా ఉంటుంది (అంతరమార్పు రేటు). అంతేకాకుండా, ఒకవేళ అనేకమైన రద్దులు లేదా వివాదాల ఫలితంగా విధింపుల యొక్క మార్పు ప్రక్రియలు ఉంటే వ్యాపారిని శిక్షించవచ్చు లేదా క్రెడిట్ కార్డుని నిరోధించటాన్ని ఉపయోగించి వారు చెల్లింపును పొందవచ్చు. కొంతమంది చిన్న వ్యాపారస్థులు లావాదేవీల ఖర్చులను నష్టపరిహారం చేయటానికి కనీస మొత్తాన్ని ఋణ కొనుగోళ్ళ కొరకు కలిగి ఉండవలసి ఉంటుంది.
కొన్ని దేశాలలో, ఉదాహరణకి నార్డిక్ దేశాలలో, ఒకవేళ ID కార్డును తనిఖీ చేసి ID కార్డు నెంబర్/పౌర నమోదు అంకెను రశీదు మీద జంటగా సంతకంతో వ్రాస్తే బ్యాంకులు దొంగిలించబడిన కార్డుల మీద గ్యారంటీ చెల్లింపును చేస్తాయి. ఈ దేశాలలో వ్యాపారులు సాధారణంగా IDను అడుగుతారు. నార్డిక్ కాని పౌరులు, నార్డిక్ ID కార్డు లేదా డ్రైవింగ్ లైసెన్సును కలిగి ఉండనందున వారు పాస్‌పోర్టును చూపించవలసి ఉంటుంది మరియు పాస్‌పోర్టు అంకెను రశీదు మీద, కొన్నిసార్లు ఇతర సమాచారంతో వ్రాయవలసి ఉంటుంది. కొన్ని దుకాణాలు గుర్తింపు కొరకు కార్డు యొక్క PINను ఉపయోగిస్తాయి మరియు అట్లాంటి సందర్భంలోID కార్డును చూపించవలసిన అవసరంలేదు.
క్రెడిట్ కార్డులను ఆమోదించే ప్రత్యేక హక్కు కొరకు వ్యాపారులు అనేక రుసుములను విధిస్తారు. క్రెడిట్ కార్డుచే చెల్లించిన ప్రతి లావాదేవీ యొక్క విలువలో 1 నుండి 3 శాతం కమిషన్‌ను వ్యాపారి సాధారణంగా విధిస్తాడు. వ్యాపారి చరవ్యయాలను చెల్లించవలసి ఉండచ్చు, దీనిని ప్రతి లావాదేవీ కొరకు అంతరమార్పు రేటుగా పిలవబడుతుంది.[7] చాలా తక్కువ-విలువతో ఉన్న లావాదేవీల యొక్క కొన్ని సందర్భాలలో, క్రెడిట్ కార్డుల వాడకం లాభ ఉపాంతాన్ని తగ్గిస్తుంది లేదా వ్యాపారికి లావాదేవీ మీద డబ్బు నష్టపోయేట్టు చేస్తుంది. క్రెడిట్ కార్డు లావాదేవీలను ఆమోదించే హక్కును కలిగి ఉంటూ వ్యాపారులు కచ్చితంగా ఈ లావాదేవీలను వారి ఖర్చులలో భాగంగా ఆమోదించాలి. అతితక్కువ సగటు లావాదేవీల ధరలు లేదా విపరీతంగా అధికంగా ఉన్న లావాదేవీల ధరలతో వ్యాపారులు క్రెడిట్ కార్డులను ఆమోదించటంలో సమ్మతిలేకుండా ఉంటారు. కొన్ని సందర్భాలలో వ్యాపారులు వాడుకదారులకు "క్రెడిట్ కార్డు అనుబంధం"ను, క్రెడిట్ కార్డుచే చెల్లింపు కొరకు ఒక స్థిరమైన మొత్తాన్ని లేదా శాతాన్ని విధించవచ్చు.[10] ఈ అభ్యాసాన్ని సంయుక్త రాష్ట్రాలలో క్రెడిట్ కార్డు ఒప్పందాలచే నిషేధించబడింది, అయినప్పటికీ ఈ ఒప్పందాలు నగదు చెల్లింపు కొరకు డిస్కౌంట్లను ఇవ్వటాన్ని అనుమతించదు.
కార్డు గ్రహీత: కొనుగోలు చేయటానికి కార్డును కలిగి ఉన్నవారు దానిని ఉపయోగిస్తారు; వినియోగదారుడు. కార్డు-జారీచేసే బ్యాంకు: ఆర్థిక సంస్థ లేదా ఇతర సంస్థ క్రెడిట్ కార్డును కార్డు కావాలనుకునే వారికి జారీ చేస్తుంది. ఈ బ్యాంకు పునఃచెల్లింపుకు వినియోగదారునికి బిల్లును అందిస్తుంది మరియు కార్డును మోసపూరితంగా ఉపయోగిస్తే నష్టభరణాన్ని భరిస్తుంది. అమెరికన్ ఎక్స్‌ప్రెస్ మరియు డిస్కవర్ మాత్రమే గతంలో వారి సంబంధిత బ్రాండులతో కార్డు-జారీచేసేవిగా ఉండేవి, కానీ 2007 నాటికి ఈ పరిస్థితి మారిపోయింది. వేరే దేశంలో బ్యాంకులచే జారీచేయబడే కార్డులు ఆఫ్‌షోర్ క్రెడిట్ కార్డులంటారు. వ్యాపారి: కార్డును కలిగి ఉన్నవారికి విక్రయించిన ఉత్పాదనలకు లేదా సేవలకు క్రెడిట్ కార్డును ఆమోదించిన వ్యక్తి లేదా వ్యాపారం. సేకరణ బ్యాంకు: ఈ ఆర్థిక సంస్థ ఉత్పాదనలు లేదా సేవల కొరకు వ్యాపారి తరుపున చెల్లింపును ఆమోదిస్తుంది. స్వతంత్ర విక్రయాల సంస్థ: సేకరణ బ్యాంకు యొక్క సేవల పునఃవిక్రయాలు చేసేవారు (వ్యాపారులకు) వ్యాపారి ఖాతా: స్వతంత్ర విక్రయాల సంస్థ లేదా సేకరణ బ్యాంకును ఇది సూచించవచ్చు, కానీ సాధారణంగా వ్యాపారి లావాదేవీ జరిపే సంస్థగా ఇది ఉంటుంది. క్రెడిట్ కార్డు సంఘం: కార్డును జారీచేసే బ్యాంకుల సంఘం, ఇందులో వీసా, మాస్టర్‌కార్డు, డిస్కవర్, అమెరికన్ ఎక్స్‌ప్రెస్ మొదలైనవి ఉన్నాయి, ఇవి వ్యాపారులకు, కార్డు జారీచేసే బ్యాంకులకు మరియు సేరకణ బ్యాంకులకు లావాదేవీ నిబంధనలను ఏర్పరుస్తాయి. లావాదేవీల వ్యవస్థ: ఎలక్ట్రానిక్ లావాదేవీల మెళుకువలను అమలుచేసే విధానం. దీనిని స్వతంత్ర సంస్థ నిర్వహిస్తుంది మరియు ఒక సంస్థ అనేక వ్యవస్థలను నిర్వహించవచ్చు. సంబంధం ఉన్న భాగస్వామి: వినియోగదార్లను ఆకర్షించటానికి కొన్ని సంస్థలు వారి పేర్లను బలమైన సంబంధాలను కలిగి ఉన్న జారీచేసేవారికి అందిస్తాయి మరియు వారి పేరును ఉపయోగించి జారీచేసిన ప్రతి కార్డుకు రుసుము లేదా మొత్తం యొక్క శాతాన్ని పొందుతారు. ముఖ్యంగా సంబంధం కల భాగస్వాముల ఉదాహరణలలో క్రీడా జట్లు, విశ్వవిద్యాలయాలు, సేవాసంస్థలు, వృత్తిపరమైన సంస్థలు మరియు అతిపెద్ద టోకు వ్యాపారాలు ఉన్నాయి.
ఈ పార్టీల మధ్య సమాచార స్రవంతి — ఎల్లప్పుడూ కార్డు సంఘాల ద్వారా జరుగుతుంది —దీనిని అంతరమార్పుగా పిలవబడుతుంది మరియు ఇది కొన్ని సోపానాలను కలిగి ఉంటుంది.
అధికారమివ్వడం: కార్డు గ్రహీత చేసిన కొనుగోలుకు చెల్లింపు చేస్తారు మరియు వ్యాపారి ఆ లావాదేవీని సేకరణకర్తకు నివేదిస్తాడు (సేకరణ బ్యాంకు). సేకరించేవారు క్రెడిట్ కార్డు అంకెను సరిచూస్తారు, లావాదేవీ రకం మరియు జారీచేసేవారితో ఉన్న మొత్తం మరియు (కార్డు-జారీచేసే బ్యాంకు) నిల్వలు, వ్యాపారికు కార్డు గ్రహీత యొక్క ఋణ పరిమితి మొత్తంగా ఉంటుంది. అధికారంతో ఆమోద సంకేతాన్ని ఉత్పాదకం చేయటం జరుగుతుంది, దీనిని వ్యాపారి లావాదేవీతో నిల్వచేసుకుంటాడు. జట్టుగా చేయటం: అంగీకరించబడిన లావాదేవీలను "జట్లు"గా నిల్వచేస్తారు, వీటిని సేకరణకర్తకు పంపుతారు. వ్యాపార దినం ముగింపు సమయంలో రోజుకు ఒకసారి జట్లను నివేదిస్తారు. ఒకవేళ లావాదేవీని ఒక జట్టులో నివేదించకపోతే, జారీచేసిన వారిచే నిర్ణయించబడిన కాలం వరకు ఆ అంగీకారం యోగ్యమై ఉంటుంది, దాని తరువాత ఈ ఉంచుకోబడిన మొత్తం లభ్యమయ్యే అరువుగా కార్డు గ్రహీతకు తిరిగి పంపబడుతుంది ( ఆథరైజేషన్ హోల్డ్ చూడండి). ముందస్తు అంగీకారంను పొందని కొన్ని లావాదేవీలను జట్టులో నివేదించవచ్చు; ఈ లావాదేవీలు వ్యాపారి యొక్క ఫ్లోర్ లిమిట్ లోకి వస్తాయి లేదా అంగీకారంను పొందటంలో విఫలమయినప్పటికీ వ్యాపారి ఇంకనూ ఆ లావాదేవీ ముందుకు వెళ్లటానికి ప్రయత్నించేవిగా ఉంటాయి. (హోటల్‌లో నివాస రోజులను పెంచటం లేదా కారుని అద్దెకు తీసుకోవటం వంటి వాటిలో కార్డు గ్రహీత వర్తమానంలో కాకపోయినా వ్యాపారికి అదనపు నగదు చెల్లించవలసి ఉంటుంది.) రుణ విమోచనం మరియు పరిష్కారం: సేకరణకర్త క్రెడిట్ కార్డు సంఘం ద్వారా జట్టులోని లావాదేవీలను పంపిస్తారు, చెల్లింపు కొరకు జారీచేసేవారిని డెబిట్ చేస్తుంది మరియు సేకరణకర్తను క్రెడిట్ చేస్తుంది. ముఖ్యంగా, జారీచేసేవారు లావాదేవీ కొరకు సేకరణకర్తకు చెల్లింపు చేస్తారు. నిధులను అందివ్వడం: ఒకసారి సేకరణకర్త చెల్లించిన తరువాత, వ్యాపారికి సేకరణకర్త చెల్లింపును చేస్తాడు. వ్యాపారి మొత్తం నిధుల నుండి "డిస్కౌంట్ రేటు," "మధ్యంతర-ఉత్తీర్ణ రేటు", లేదా "ఉత్తీర్ణతలేని-రేటు" తీసివేస్తారు, లావాదేవీలను ప్రక్రియ చేయటానికి వ్యాపారి సేకరణకర్తకు చెల్లింపు చేస్తాడు. ఛార్జ్‌బ్యాక్: వ్యాపారి ఖాతాలోని ధనం లావాదేవీకి సంబంధించిన వివాదం కారణంగా నిలిపి ఉంచటం వల్ల జరిగే సంఘటనను చార్జ్ బ్యాక్ అంటారు. కార్డు గ్రహీతచే సాధారణంగా ఛార్జ్‌బ్యాకులను ఆరంభించబడతాయి. ఛార్జ్‌బ్యాక్ సందర్భంలో జారీచేసేవారు తీర్మానం కొరకు లావాదేవీని సేకరణకర్తకు తిరిగి ఇస్తారు. సేకరణకర్త తరువాత ఛార్జ్‌బ్యాక్‌ను వ్యాపారికు పంపిస్తాడు, ఇతను తప్పకుండా ఛార్జ్‌బ్యాక్‌ను లేదా పోటీను ఆమోదించవలసి వస్తుంది.
సురక్షితమైన క్రెడిట్ కార్డును కార్డు గ్రహీతకున్న డిపాజిట్ ఖాతాచే సురక్షితం కాబడుతుంది. విలక్షణంగా, కార్డు గ్రహీత కావలసిన ఋణ మొత్తంలో 100% మరియు 200% డిపాడిట్ చేయవలసి ఉంటుంది. అందుచే కార్డు గ్రహీత $1000 డిపాజిట్ చేస్తే, $500–$1000 మధ్యలో ఋణాన్ని అందిస్తాయి. కొన్ని సందర్భాలలో, క్రెడిట్ కార్డు జారీచేసేవారు వారి సురక్షితమైన కార్డు విభాగాల మీద కూడా ప్రోత్సాహకాలను అందిస్తారు. ఈ సందర్భాలలో, కావలసిన డిపాజిట్ కావలసిన ఋణ పరిమితి కన్నా చాలా తక్కువగా ఉంటుంది మరియు కావలసిన క్రెడిట్ పరిమితి కన్నా అత్యంత కనిష్ఠంగా 10% ఉంటుంది. ఈ డిపాజిట్‌ను ప్రత్యేక సేవింగ్స్ ఖాతాలో జమ చేస్తారు. క్రెడిట్ కార్డు జారీచేసేవారు దీనిని అందిస్తారు ఎందుకంటే తీసుకున్న మొత్తాన్ని చెల్లించలేనప్పుడు వినియోగదారుడు నష్టపోతానని ఊహించినప్పుడు ఈ అపరాధాలు తగ్గిపోయినట్టు గమనించారు.
సురక్షితమైన క్రెడిట్ కార్డు యొక్క క్రెడిట్ కార్డు గ్రహీత క్రమవారీ చెల్లింపులను చెల్లించాలని ఊహించబడింది, కానీ వారు చెల్లింపులో వైఫల్యం చెందితే, కార్డు చేసేవారు, డిపాజిట్ నుండి వ్యాపారులకు చెల్లించే కొనుగోళ్ళ ధరను స్వాధీనం చేసుకునే ఎంపికను కార్డు జారీచేసేవారు కలిగి ఉంటారు. ప్రతికూలమైన లేదా ఋణ చరిత్రలేని వ్యక్తి కొరకు సురక్షితమైన కార్డు యొక్క ప్రయోజనంగా చాలా వరకు సంస్థలు అతిపెద్ద ఋణ సంఘాలకు నివేదికలను క్రమవారీగా అందిస్తాయి. ఇది అనుకూలమైన ఋణ చరిత్రను పటిష్ఠం చేసుకోవటాన్ని అనుమతిస్తుంది.
వినియోగదారుడు చెల్లింపులో విఫలం చెందినప్పుడు, క్రెడిట్ కార్డు జారీచేసేవారి వద్ద భద్రతగా డిపాజిట్ ఉన్నప్పటికీ, ఒకటి లేదా రెండు చెల్లింపులను చేయనప్పటికీ డిపాజిట్ డెబిట్ కాబడదు. ఖాతాను మూసివేసినప్పుడు సాధారణంగా ఈ డిపాజిట్‌ను వినియోగదారుని అభ్యర్థన మేరకు లేదా తీవ్రమైన అపరాధం మేరకు (150 నుండి 180 రోజులు) విచారణగా ఉపయోగించబడుతుంది. దీని ప్రకారం 150 రోజుల కన్నా తక్కువగా వైఫల్యమయిన ఖాతా వడ్డీని మరియు రుసుమును పొందుతుంది మరియు కార్డు మీద వాస్తవమైన ఋణ పరిమితి కన్నా అత్యధికంగా ఉన్న మొత్తంగా ఏర్పడుతుంది. ఈ సందర్భాలలో మొత్త అప్పు వాస్తవమైన డిపాజిట్ ను అతిక్రమిస్తుంది మరియు కార్డు గ్రహీత కేవలం వారి డిపాజిట్లను జప్తు చేయటమే కాకుండా అదనపు అప్పుతో మిగిలి ఉంటుంది.
ఈ పరిస్థుతులలో చాలా వాటినీ కార్డు గ్రహీత యొక్క ఒప్పందంలో వర్ణించబడతాయి, దీని మీద కార్డు గ్రహీత ఖాతా తెరచినప్పుడు సంతకం చేస్తాడు.
ఋణ చరిత్రలేని లేదా బలహీనమైన ఋణ చరిత్రతో ఉన్న వ్యక్తి సురక్షితమైన క్రెడిట్ కార్డులను ఎంపిక చేసుకోవటాన్ని అనుమతిస్తుంది, ఈ అవకాశం లేకపోతే క్రెడిట్ కార్డు లభ్యంకాదు. వ్యక్తి యొక్క ఋణాన్ని పునఃనిర్మించే సాధనంగా వాటిని తరచుగా అందిస్తారు. సురక్షితమైన క్రెడిట్ కార్డుల కొరకు రుసుము మరియు సేవా విధింపులు తరచుగా సాధారణమైన సురక్షితంకాని క్రెడిట్ కార్డుల కొరకు చెల్లించిన వాటి కొరకు, కొన్ని కచ్చితమైన పరిస్థితులలో ప్రజల కొరకు, (ఉదాహరణకు, ఇతర క్రెడిట్ కార్డుల మీద ఛార్జింగ్ ఆఫ్ చేసిన తరువాత లేదా వివిధ రకాల అప్పు మీద దీర్ఘకాల అపరాధంతో ప్రజలు ఉన్నప్పుడు), సురక్షితమైన కార్డులు సురక్షితంకాని క్రెడిట్ కార్డుల కన్నా అత్యంత ఖరీదైనవిగా ఉంటాయి.
కొన్నిసార్లు క్రెడిట్ కార్డు ఋణగ్రస్తుల యొక్క ఇంటిలోని ఈక్విటీచే సురక్షితం కాబడుతుంది.
ముందుగా చెల్లింపుచేసే క్రెడిట్ కార్డు నిజమైన క్రెడిట్ కార్డు కాదు,[11] ఎందుకంటే కార్డు జారీచేసేవారిచే ఏవిధమైన ఋణాన్ని అందివ్వబడదు: ముందుగా కార్డు గ్రహీత లేదా తల్లితండ్రులు లేదా యజమాని వంటివారెవరైనా డిపాజిట్ ద్వారా నిల్వచేసిన దాని నుండి కార్డు-గ్రహీత ధనాన్ని ఖర్చుచేస్తాడు. అయినప్పటికీ, ఇది క్రెడిట్-కార్డు బ్రాండ్ ను కలిగి ఉంటుంది (వీసా, మాస్టర్‌కార్డ్, అమెరికన్ ఎక్స్‌ప్రెస్, డిస్కవర్, లేదా JCB వంటివి) మరియు దీనిని క్రమవారీ క్రెడిట్ కార్డు వలెనే ఇదే విధానంలో ఉపయోగించవచ్చు.[11] డెబిట్ కార్డుల వలే కాకుండా, ప్రీపైడ్ క్రెడిట్ కార్డులకు సాధారణంగా PIN అవసరం ఉండదు. ఒక మినహాయింపుగా ప్రీపైడ్ క్రెడిట్ కార్డులు EMV చిప్‌తో ఉంటాయి. ఒకవేళ చెల్లింపును చిప్ మరియు PIN సాంకేతికతతో ప్రక్రియ చేస్తే ఈ కార్డులకు కూడా PIN అవసరం అవుతుంది.
కార్డును కొన్న తరువాత, కార్డు గ్రహీత ఎంత మొత్తంతోనైనా ఖాతాలో జమచేస్తారు, ముందుగా నిర్ణయించబడిన ఋణ పరిమితి వరకు మరియు విలక్షణమైన క్రెడిట్ కార్డు వలెనే కార్డును కొనుగోళ్ళ వరకు ఉపయోగించబడుతుంది. ఋణ పరిమితి లేనందున ప్రీపైడ్ కార్డులను మైనర్లకు (13 సంవత్సరాల కన్నా పెద్దవారికి) కూడా జారీచేయబడతాయి. $500లు లేదా ఎక్కువతో ఖాతాను తెరవవలసిన అవసరంలేకపోవటం అతిపెద్ద ప్రయోజనంగా ఉంది (పై భాగాన్ని చూడండి).[12] ప్రీపైడ్ కార్డులతో కొనుగోలుదారులకు ఏ విధమైన వడ్డీని విధించనప్పుడు, తరచుగా కొనుగోలు రుసుము మరియు దానితో పాటు నెలవారీ రుసుమును హేతుబద్ధమైన కాల పరిమితి తరువాత విధించబడుతుంది. అనేక ఇతర రుసుములను కూడా సాధారణంగా ప్రీపైడ్ కార్డుకు అమలుచేయబడుతుంది.[11]
ప్రీపైడ్ క్రెడిట్ కార్డులు కొన్నిసార్లు వారి తల్లితండ్రులు లావాదేవీని ముగించకుండానే వారు ఆన్‌లైన్ షాపింగ్ చేసుకోవటానికి మార్కెట్ చేయబడతాయి.[13]
క్రెడటి-కార్డు బ్రాండ్‌ ఉపయోగించి పొందే ప్రీపైడ్ కార్డులకు చాలా వరకు రుసుము అమలుకావటం వలన, ఫైనాన్షియల్ కంజ్యూమర్ ఏజన్సీ ఆఫ్ కెనడా వాటిని "మీ ధనాన్ని వెచ్చించటానికి ఖరీదైన సాధనంగా" వర్ణించబడింది.[14] ఈ ఏజన్సీ ప్రీ-పైడ్ కార్డ్స్ [15] అనే పేరుతో ఉన్న పుస్తకాన్ని ప్రచురిస్తుంది, ఇది ఈ రకమైన ప్రీపైడ్ కార్డ్ యొక్క ప్రయోజనాలను మరియు అననుకూలతలను వివరిస్తుంది.
సౌకర్యవంతంగా పొందే ఋణంతో పాటు, క్రెడిట్ కార్డులు వినియోగదారులకు సులభంగా ఖర్చులను కనుగొనటానికి సాధనంగా ఉంటుంది, ఇది వ్యక్తిగత ఖర్చులు మరియు పన్నువిధింపు ఇంకా తిరిగి రాబట్టుకోవటం వంటి ప్రయోజనాల కొరకు అవసరం అవుతుంది. క్రెడిట్ కార్డులను ప్రపంచవ్యాప్తంగా ఆమోదించబడతాయి మరియు అతిపెద్ద రకాలలో ఋణ పరిమితులు, పునఃచెల్లింపు ఏర్పాటు మరియు ఇతర పరిలబ్ధులు లభ్యమవుతాయి (వీటిలో పురస్కార పథకాలు వంటివి ఉన్నాయి, ఇందులో వస్తువులను కొనుగోలు చేయటం ద్వారా పొందే పాయింట్లను భవిష్యత్తులో కొనే వస్తువులు మరియు సేవలు లేదా క్రెడిట్ కార్డు కాష్‌బ్యాక్ కొరకు విమోచన చేయవచ్చు).
సంయుక్త రాష్ట్రాలు, సంయుక్త రాజ్యం మరియు ఫ్రాన్సు వంటి కొన్ని దేశాలు, వినియోగదారుని యొక్క క్రెడిట్ కార్డు ఎక్కడన్నా పోతే లేదా దొంగలించబడితే వినియోగదారుడు మోసపూరిత లావాదేవీకి బద్ధుడుగా అయ్యే మొత్తాన్ని పరిమితం చేస్తాయి.
క్రెడిట్ కార్డు భద్రత ప్లాస్టిక్ కార్డు అలానే క్రెడిట్ కార్డు అంకె గోప్యత యొక్క భౌతిక భద్రత మీద ఆధారపడి ఉంటుంది. అందుచే కార్డు యజమాని కాకుండా వేరే ఎవరైనా కార్డును లేదా దాని అంకెను ఉపయోగిస్తే, భద్రత శక్తివంతంగా వినియోగించబడతుంది. వ్యాపారులు తరచుగా క్రెడిట్ కార్డు అంకెలను మెయిల్ ద్వారా ఆర్డర్ చేసిన కొనుగోళ్ళ కొరకు అదనపు తనిఖీ లేకుండా ఆమోదిస్తారు. మోసపూరిత కొనుగోళ్ళను తగ్గించే ప్రయత్నంగా ధ్రువీకరించబడిన చిరునామాకే వస్తువులను పంపంటం ఇప్పుడు సాధారణ అభ్యాసంగా ఉంది. కొంతమంది వ్యాపారులు దుకాణంలోని కొనుగోళ్ళకు క్రెడిట్ కార్డు నంబర్ ను ఆమోదిస్తారు, నంబర్ ను తెలుసుకోవటం అనేది చాలా తేలికైన మోసంగా ఉంటుంది, కానీ చాలా సందర్భాలలో కార్డు కూడా ఉండవలసి మరియు సంతకం చేయవలసి ఉంటుంది. పోయిన లేదా దొంగిలించబడిన కార్డును రద్దు చేయబడతుంది మరియు ఒకవేళ ఇది త్వరితంగా జరిగితే ఈ విధంగా జరిగే మోసాన్ని చాలా గొప్పగా పరిమితం చేస్తుంది. కార్డుతో చేసే వ్యక్తిగతమైన కొనుగోళ్ళకు కార్డు గ్రహీత యొక్క భద్రతా PIN ను ఐరోపా బ్యాంకులు కోరతాయి.
PCI DSS అనే భద్రతా ప్రమాణాన్ని ది PCI SSC (పేమెంట్ కార్డ్ ఇండస్ట్రీ సెక్యూరిటీ కౌన్సిల్) జారీచేసింది. ఈ సమాచార భద్రతా ప్రమాణాన్ని కార్డు గ్రహీత డేటా సెక్యూరిటీ కొలమానాలను వ్యాపారుల మీద విధించటానికి సమకూర్చిన బ్యాంకులు ఉపయోగిస్తాయి.
క్రెడిట్ కార్డు సంస్థల యొక్క లక్ష్యం మోసాన్ని నిర్మూలించటం కాకపోయినా, "నిర్వహించగలిగిన స్థాయిలోకి తగ్గించటం"గా ఉంది.[16] మోసపు తగ్గింపు నుండి శక్తివంతమైన ప్రయోజనాలను వారి వ్యయాలు అతిక్రమిస్తే అధిక-ఖర్చు-మిత-ఆర్జన మోసపు నిరోధక కొలమానాలను ఉపయోగించరు- సంస్థల లాభాన్ని పెంచే లక్ష్యాన్ని ఊహిస్తున్నాయి.
ఇంటర్నెట్ మోసంను ఛార్జ్‌బ్యాక్‌‌గా పేర్కొనవచ్చు, దీనిని ("ప్రెండ్లీ ఫ్రాడ్"), లేదా అనేక మార్గాల ద్వారా దొంగిలించే క్రెడిట్ కార్డు సమాచారంతో ఆన్‌లైన్ లేదా ఆఫ్‌లైన్‌లో చేయవచ్చు. క్రెడిట్ కార్డులను ఉపయోగించి చేసే ఏకాంత కొనుగోళ్ళ కొరకు భద్రతను మెరుగుపరచాలనే ప్రయత్నాలను చేసినప్పటికీ, వ్యాపారులు అవలంబించే పేలవమైన అభ్యాసాల కారణంగా భద్రతా భంగాలు జరుగుతాయి. ఉదాహరణకు ఒక వెబ్‌సైట్ సురక్షితంగా SSLను వినియోగదారుని కార్డు సమాచారాన్ని గూఢలిపిలోకి మార్చి వెబ్ సర్వర్ నుండి వ్యాపారికు ఇమెయిల్ చేస్తుంది; లేదా వ్యాపారి గూఢలిపిలో లేని వివరాలను ఇంటర్నెట్ లేదా ఉద్యోగస్తుడుని అనుమతించే విధంగా వివరాలను ఉంచుతుంది, గూఢలిపిలో లేని కార్డు వివరాలు ఎప్పటికైనా ప్రమాదం. గూఢలిపిలో ఉన్న సమాచారంలోకి కూడా చొరబడవచ్చు.
కంట్రోల్డ్ పేమెంట్ నంబర్లను అనేక బ్యాంకులు ఉపయోగిస్తాయి, ఇందులో సిటీబ్యాంకు (వాస్తవ ఖాతా నంబర్లు), డిస్కవర్ (సురక్షితమైన ఆన్‌లైన్ ఖాతా నంబర్లు, బ్యాంక్ ఆఫ్ అమెరికా (షాప్ సేఫ్), 5 బ్యాంకులు ఇకార్టే బ్లూ మరియు CMB యొక్క వర్చువలిస్ ను ఫ్రాన్సులో ఉపయోగిస్తాయి మరియు స్వీడన్ యొక్క స్వెడ్ బ్యాంక్ ఇకార్ట్ ఉత్పాదన క్రెడిట్ కార్డు మోసానికి వ్యతిరేకంగా సురక్షితం చేసే ఎంపికగా ఉంది. ఇవి సాధారణంగా ఒకసారి ఉపయోగించే నంబర్లు, వాస్తవమైన ఖాతా (డెబిట్/క్రెడిట్) నంబరును ఒకసారి ఆన్ లైన్‌లో కొనటానికి ఉపయోగిస్తారు. సాపేక్షికంగా అవి చాలా తక్కువ కాలానికి కొనుగోలు మొత్తానికి లేదా వాడుకదారుడుచే ఏర్పరచబడిన కాల పరిమితికి విలువైనవిగా ఉంటాయి. వీటి ఉపయోగం ఒక వ్యాపారికి పరిమితమై ఉంటుంది. ఒకవేళ వ్యాపారికి ఇచ్చిన నంబరుతో రాజీపడి దానిని తిరిగి ఉపయోగించటానికి ప్రయత్నిస్తే తిరస్కరించబడుతుంది.
నియంత్రణల యొక్క ఇదే విధమైన విధానాన్ని భౌతికమైన కార్డులకు కూడా ఉపయోగించవచ్చు. సాంకేతికత బ్యాంకులకు అనేక ఇతర నియంత్రణలను ఎంచుకునే అవకాశాన్ని ఇస్తుంది, దానిని అమలుచేయవచ్చు లేదా ఆపవచ్చు మరియు పరిస్థుతులు మారతాయి కాబట్టి వాస్తవ కాలంలో క్రెడిట్ కార్డు యజమాని దానిని మార్చవచ్చు (అనగా,అవి వాటి ప్రాథమిక మరియు ద్వితీయ శ్రేణి కార్డుల మీద ఐహికమైన, అంకెాపరమైన, భౌగోళికమైన మరియు అనేక ఇతర కొలమానాలను మార్చవచ్చు). అట్లాంటి నియంత్రణలచే కచ్చితమైన ప్రయోజనాలే కాకుండా: భద్రతా దృక్కోణం నుండి వినియోగదారుడు సురక్షితమైన చిప్ మరియు PIN కార్డును వాస్తవ ప్రపంచం కొరకు కలిగి ఉంటాడు మరియు స్వదేశంలో వాడకాన్ని పరిమితంగా చేస్తాడు. ఈ సందర్భంలో వివరాలను దొంగిలించే దొంగను ఈ విదేశాలలోని చిప్ లేని మరియు pin (EMV) దేశాలు నిరోధిస్తాయి. అదేవిధంగా వాస్తవ కార్డును ఆన్ లైన్ లో ఉపయోగించటం నుండి నిరోధిస్తారు, అందుచే ఒకవేళ ప్రయత్నిస్తే దొంగిలించబడిన వివరాలను తిరస్కరించబడుతుంది. వినియోగదారులు కొనుగోళ్ళను ఆన్‌లైన్‌లో చేసినప్పడు వారు వాస్తవ ఖాతా అంకెలను ఉపయోగించవచ్చు. రెండు సందర్భాలలో మోసపూరిత ప్రయత్నం చేయబడిందని వినియోగదారునికి తెలపటానికి జాగురూకత విధానాన్ని నిర్మించవచ్చు, ఇది అన్ని కొలమానాలను భంగపరుస్తుంది మరియు వాస్తవ సమయంలో సమాచారాన్ని అందిస్తుంది. క్రెడిట్ కార్డుల కొరకు ఇది ఉత్కృష్టమైన భద్రతా పద్ధతిగా ఉంది, ఎందుకంటే ఇది వాస్తవ మరియు కంప్యూటర్‌చే సృష్టించబడిన ప్రపంచంలో అత్యధిక స్థాయిలో భద్రతను, నియంత్రణను మరియు జాగురూకతను అందిస్తుంది.
అదనంగా, నకిలీను నిరోధించటానికి భౌతికమైన క్రెడిట్ కార్డు మీద భద్రతా సూచనలు ఉంటాయి. ఉదాహరణకి, అత్యంత ఆధునిక క్రెడిట్ కార్డులు వాటర్‌మార్క్ ను కలిగి ఉంటాయి, అవి నీలలోహిత కాంతిలో మెరుస్తాయి. వీసా కార్డు V అనే అక్షరాన్ని అధికంగా ముద్రించబడి ఉంచుతుంది, సాధారణ Visa చిహ్నం మరియు మాస్టర్‌కార్డు MC అక్షరాలను కార్డు ముఖభాగంలో అడ్డంగా కలిగి ఉంటాయి. పాత వీసా కార్డులు జట్టులేని గ్రద్ధ లేదా పావురాన్ని ముందుభాగంలో కలగిి ఉండేవి. పైన పేర్కొన్న సందర్భాలలో, భద్రతా లక్షణాలను నీలలోహిత కాంతిలోనే చూడవచ్చును మరియు సాధారణ కాంతిలో చూడలేరు.
ఫెడరల్ బ్యూరో ఆఫ్ ఇన్వెస్టిగేషన్ మరియు U.S. పోస్టల్ ఇన్పెక్షన్ సర్వీస్ నేరస్థులను విచారణ చేసే బాధ్యతను కలిగి ఉన్నాయి, ఇవి సంయుక్త రాష్ట్రాలలోక్రెడిట్ కార్డు మోసాన్ని కనుగొనుటాన్ని చేస్తాయి, కానీ అంటారు నేరస్థులను వెంబడించటానికి కావలసిన వనరులను కలిగి లేరు. సామాన్యంగా సమాఖ్య అధికారులు US$5,000ల మోసాన్ని దాటితేనే విచారణ చేయగలరు. సాధారణమైన క్రెడిట్ కార్డు వ్యవస్థలకు మూడు మెరుగులను కార్డు భద్రత కొరకు ప్రవేశపెట్టబడింది, కానీ ఏ ఒక్కటీ క్రెడిట్ కార్డు మోసాన్ని తగ్గించినట్టుగా ఇంతవరకు ధ్రువీకరించబడలేదు. మొదటిది, వ్యాపారులు ఉపయోగించే ఆన్-లైన్ వెరిఫికేషన్ సిస్టాన్ని కార్డు గ్రహీతకు ఒక్కడికే తెలిసిన 4 డిజిట్ పర్సనల్ ఐడెంటిఫికేషన్ నంబర్ (PIN)కు మార్చారు. రెండవది, కార్డుల స్థానంలో అట్లాగే కనిపించే పాడుచేసే-వీలుకాని స్మార్ట్ కార్డులన ప్రవేశపెట్టారు, ఇవి దొంగ సంతకాన్ని చేయటం మరింత కష్టతరం చేసింది. క్రెడిట్ కార్డుల మీద ఆధారపడిన అధిక భాగం స్మార్ట్ కార్డులు (IC కార్డు) EMV (యూరోపే మాస్టర్‌కార్డ్ వీసా) ప్రమాణాన్ని కలిగి ఉన్నాయి. మూడవది, అదనపు 3 లేదా 4 అంకెల కార్డ్ సెక్యూరిటీ కోడ్ (CSC)ప్రస్తుతం చాలా కార్డుల వెనుక భాగంలో ఉన్నాయి, వీటిని కార్డు లావాదేవీలకు ఉండని పరిస్థుతులలో ఉపయోగిస్తారు. ఎలక్ట్రానిక్ చెల్లింపు చేసే అన్ని స్థాయిలలో భద్రత కొరకు స్థిరమైన ప్రపంచవ్యాప్త ప్రమాణాలను అభివృద్ధి చేయాల్సిన అవసరం ఉందని వాటాదారులు గుర్తించారు, దాని కొరకు ప్రస్తుత మరియు రాబోయే భద్రతా సాంకేతికతలను ఏకం చేయవలసి ఉంది. ఈ అవసరాలను సంస్థలు PCI DSS మరియు సెక్యూర్ POS వెండార్ అలయన్స్ వంటి వాటితో చర్చించటం ఆరంభించారు.[17]
క్రెడిట్ కార్డును ఆమోదించటంలో వ్యాపారులు అనుమానస్పదంగా ఉన్నప్పుడు కోడ్ 10 కాల్స్‌ను చేస్తారు.
ఆపరేటర్ వ్యాపారిని ఎస్ లేదా నోతో ఉన్న ప్రశ్నలను, కార్డు గ్రహీత మీద లేదా కార్డు మీద వ్యాపారి సంశయపడుతున్నాడనేది కనుగొనటానికి అడగబడుతుంది. ఒకవేళ అది క్షేమకరమైతే కార్డును వ్యాపారి వద్దనే ఉంచుకోమని చెప్పబడుతుంది.
క్రెడిట్ కార్డు యజమానులు ఋణాలను చెల్లించే విధానం వారి ఋణ చరిత్ర మీద విపరీతమైన ప్రభావాన్ని కలిగి ఉంటుంది. ఋణ పరిమితికి ఉన్న అప్పు మొత్తం మరియు ఋణ చెల్లింపుల యొక్క అనుకూలవంతమైన సమయం క్రెడిట్ బ్యూరోకు నివేదించే రెండు ముఖ్యమైన అంశాలుగా ఉన్నాయి. ఒప్పుకున్న దాని ప్రకారం ఋణదాతలు చెల్లింపులను మరియు ఋణ పరిమితి యొక్క మూడింట ఒకవంతు ఋణ మొత్తాన్ని నెలవారీ ప్రమాణంలో చూడబడుతుంది. ఋణ సమాచారం ఋణ నివేదిక మీద సాధారణంగా 7 సంవత్సరాలు ఉంటుంది. ఏదిఏమైనా, కాల ప్రమాణం మారే కొన్ని అధికార పరిధులు మరియు పరిస్థితులు ఉంటాయి.
ఇటీవల కాలాలలో, క్రెడిట్ కార్డు విభాగాలు బ్యాంకులకు బాగా లాభదాయకంగా ఉన్నాయి, తొంభైల చివరలోని పురోగమించిన ఆర్థికవ్యవస్థ కారణంగా అధికంగా పొందాయి. అయినప్పటికీ, క్రెడిట్ కార్డుల విషయంలో అట్లాంటి గరిష్ఠ లాభాలు నష్టభరణంతో పాటు సంభవిస్తాయి, ఈ వ్యాపారం ముఖ్యంగా సురక్షితంకాని ఋణాలను తయారుచేసే దానిలో ఒకటిగా ఉండటం వలన (అనుషంగికం కానిది) మరియు ఋణగ్రస్తులు పెద్ద అంకెలో మోసగించకకపోవటం మీద ఆధారపడుతుంది.
క్రెడిట్ కార్డును జారీచేసేవారు (బ్యాంకులు) అనేక రకాల వ్యయాలను కలిగి ఉంటారు:
బ్యాంకులు సాధారణంగా ధనాన్ని ఋణంగా తీసుకొని తరువాత దానిని వినియోగదారులకు అప్పుగా ఇస్తాయి. ఇతర సంస్థల నుండి చాలా కనిష్ఠ-వడ్డీలో ఋణాలను పొందటంచే, వారు వారి వినియోగదారులకు అవసరమయింత వరకే ఋణాలను తీసుకొని, ఋణ అవసరాలు ఉన్న ఇతరులకు అధిక రేట్లతో వారి మూలధనం నుండి అప్పుగా ఇస్తాయి. ఒకవేళ కార్డు జారీ చేసేవారు ధనాన్ని వినియోగదారులకు అప్పుగా ఇచ్చినందుకు 15% ఉంటే మరియు ఆ మొత్తం కార్డు గ్రహీత వద్ద సంవత్సరకాలం పాటు ఉంటే, జారీ చేసినవారు ఋణం మీద 10% సంపాదిస్తారు. ఈ 10% వ్యత్యాసం "నికర వడ్డీ విస్తరణ"గా మరియు 5% "వడ్డీ ఖర్చు"గా ఉంటుంది.
ఇది క్రెడిట్ కార్డు శాఖను నిర్వర్తించటానికి అయ్యే ఖర్చు, ఇందులో సంస్థను నడిపే అధికారులకు చెల్లింపుల నుండి ప్లాస్టిక్‌లు ముద్రించటం, ప్రకటనలను మెయిల్ చేయటం, ప్రతి కార్డు గ్రహీత యొక్క నిలవ సమాచారంను కలిగి ఉండే కంప్యూటర్లను ఉపయోగించటం, జారీచేసేవారికి కార్డు గ్రహీతలు చేసే ఫోన్ కాల్స్ స్వీకరించటం, మోసపు సమాచారం నుండి వినియోగదారులను రక్షించటం వరకు ఉంటాయి. జారీ చేసేవారి మీద ఆధారపడి, మార్కెటింగ్ కార్యక్రమాలు కూడా ఖర్చుల యొక్క గణనీయమైన భాగంగా ఉంటాయి.
ఒకవేళ వినియోగదారుడు ఋణం అపరాధిగా అయినప్పడు, (తరచుగా చెల్లింపుచేయకుండా ఆరునెలల సమయంలో), ఋణదాత అప్పును రద్దుచేయబడినదిగా ప్రకటించవచ్చు. ఇది తరువాత ఋణగ్రస్తుడి యొక్క అరువుఖాతాల నివేదికలో జాబితా కాబడింది (ఈక్విఫాక్స్, ఉదాహరణకి ఋణ రద్దును సూచిస్తూ "స్థితి" వరుస వద్ద "R9"గా ఉంటుంది.)
రద్దు చేయబడిన దానిని "సేకరించలేని రద్దు"గా పరిగణించబడుతుంది. బ్యాంకులకు, రావలసిన ఋణాలు మరియు మోసాలు కూడా వ్యాపారంలోని ఖర్చులలో భాగంగా ఉంటాయి.
అయినప్పటికీ, ఆ అప్పు చట్టపరంగా చెల్లదగినదిగా ఉంటుంది మరియు ఋణదాత రాష్ట్ర చట్టం క్రింద అనుమతించిన కాల పరిమితులలో సేకరించటానికి ప్రయత్నించవచ్చు, సాధారణంగా ఇది 3 నుండి 7 సంవత్సరాలు ఉంటుంది. ఇందులో అంతర్గత సేకరణ సిబ్బంది లేదా చాలా వరకు వెలుపల ఉన్న సేకరణ ఏజన్సీ ఉంటాయి. ఒకవేళ సేకరించవలసింది పెద్దమొత్తంగా ఉంటే (సాధారణంగా $1500–$2000కన్నా అధికంగా ఉంటే) వ్యాజ్యం లేదా మధ్యవర్తిత్వానికి దారితీసే అవకాశం ఉంది.
అనేకమంది క్రెడిట్ కార్డు వినియోగదారులు పురస్కారాలను స్వీకరిస్తారు, అట్లాంటి వాటిలో కార్డును ఉపయోగించినందుకు ఫ్రీక్వెంట్ ఫ్లైయర్ పాయింట్లు, గిఫ్ట్ సర్టిఫికెట్లు లేదా కాష్ బ్యాక్ వంటి ప్రోత్సాహకాలు ఉన్నాయి. కార్డును ఉపయోగించి ఏదైనా వస్తువు లేదా సేవను కొనుగోలు చేయటంతో పురస్కారాలను జతచేయబడతాయి, ఇవి నిల్వ బదిలీలు, నగదు బయానాలు లేదా ఇతర ప్రత్యేక ఉపయోగాలుగా ఉంటాయి. కార్డు యొక్క రకాన్ని బట్టి, జారీ చేసేవారికి పురస్కారాల ఖర్చు సాధారణంగా 0.25% మరియు 2.0% మధ్య ఉంటుంది. వీసా లేదా మాస్టర్‌కార్డ్ వంటి నెట్వర్క్‌లు వారి పురస్కార విధానానికి నిధులను జారీ చేసేవారు అందించటానికి వారి రుసుమును పెంచింది. పురస్కారాల కొరకు వినియోగదారుని సేవకు కార్డు గ్రహీతను కాల్ చేసేటట్టు చేసి కొంతమంది జారీచేసేవారు విమోచనను నిరుత్సాహపరుస్తారు. వారి సర్వీసింగ్ వెబ్‌సైట్‌లో, జారీ చేసేవారిచే బాగా రహస్యంగా విమోచనీయ పురస్కారాలను దాచటం సాధారణ లక్షణంగా ఉంటుంది. దెబ్బతిన్న మరియు పోటీతత్వంతో ఉన్న వాతావరణంలో, జారీచేసేవారి దిగువ స్థాయిలోకి పురస్కార పాయింట్లు నాటకీయంగా పడిపోతాయి మరియు పురస్కార పాయింట్లు ఇంకా సంబంధిత ప్రోత్సాహకాలు లాభవంతమైన శాఖను నిశ్చయపరచటానికి జాగురూకతతో నిర్వహించాలి. ఉపయోగించని పురస్కార కార్డు వలే కాకుండా, ఈ సందర్భంలో కొన్ని కచ్చితమైన US రాష్ట్రాలలో భత్యం రాష్ట్ర ఖజానాలోకి వెళుతుంది, విమోచనంకాని క్రెడిట్ కార్డు పాయింట్లను జారీచేసేవారు ఉంచుకుంటారు..
సాపేక్షమైన అంకెలో బ్యాంకు కార్డు మోసంలో నష్టపోయిన విలువలు స్వల్పంగా ఉన్నాయి, 2006లో 100 డాలర్ల విలువున్న కార్యక్రమాలకు 7 సెంట్లుగా ఉంది (7 ఆధార పాయింట్లు).[18] 2004లో UKలో మోసపు వ్యయం £500ల మిలియన్లు మించి ఉంది.[19] కార్డు దొంగలించబడ్డప్పుడు లేదా అనధికార నకలును తయారుచేసినప్పుడు, కొనుగోలు చేయని వాటికి వినియోగదారుడు స్వీకరించిన వాటికి కార్డు జారీచేసినవారు కొంత లేదా మొత్తం వ్యయాలను తిరిగి చెల్లిస్తారు. వ్యాపారి కార్డును చూడలేని మెయిల్ ఆర్డర్ స్థితిలోని కొన్ని సందర్భాలలో ఈ వాపసు వ్యాపారి యొక్క వ్యయాలలో భాగంగా ఉంటాయి. అనేక దేశాలలో, ఒకవేళ ID కార్డు కొరకు అడుగకపోతే వ్యాపారులు ధనాన్ని నష్టపోతారు, అందుచే వ్యాపారులకు సాధారణంగా ఈ దేశాలలో ID కార్డులు అవసరమవుతాయి. వినియోగదారుడు క్రెడిట్ కార్డు బిల్లు చెల్లిస్తాడో లేదో అనే దానితో సంబంధం లేకుండా సంస్థలు న్యాయమైన కార్యకలాపాల చెల్లింపులకు సాధారణంగా వ్యాపారికి పూచీగా ఉంటాయి. మోసపూరితమైన దృష్టాంతాలను నిర్వర్తించటానికి మరియు మోసానికి తలపడే ఏదైనా ప్రయత్నాన్ని పర్యవేక్షించటానికి అనేక బ్యాంకింగ్ విధానాలు వారి సొంత క్రెడిట్ కార్డు సేవలను కలిగి ఉంటాయి. మోసాలను పర్యవేక్షించటం మరియు పరిశోధన చేయటంలో నిపుణులైన ఉద్యోగస్తులను తరచుగా నష్టభరణ నిర్వహణ, మోసము మరియు అధికారమివ్వడం లేదా కార్డులు మరియు హామీలేని వ్యాపారంలో నియమింపబడతారు. మోసాన్ని పరివీక్షించటం ద్వారా బాధ్యులైన వారిని కనుగొనడం మరియు పరిస్థితిని అవగాహన చేసుకునే ప్రయత్నాల వల్ల మోసపు నష్టాలను తగ్గించబడుతుంది. ఈ రకమైన మోసాలను నివారించటానికి కొన్ని దేశాలలో చిప్ ఆధారమైన కార్డు (EMV)ను అభ్యాసంలో ఉంచినప్పటికీ క్రెడిట్ కార్డు మోసం అనేది అనేక దశాబ్దాల నుండి సాగుతున్న ఒక అతిపెద్ద నేరం. అట్లాంటి ప్రమాణాలను ప్రవేశపెట్టినప్పటికీ, క్రెడిట్ కార్డు మోసం ఒక సమస్యగానే కొనసాగింది.
ప్రోత్సాహక కొనుగోలులో, కార్డును కలిగి ఉన్నవారి ఖాతా రికార్డు మరియు వారి ధరల నిర్ణయం వ్యూహం మీద నిబంధనలను ఏర్పరచే ప్రామాణిక కొనుగోలు వలే కాకుండా, ప్రతి కొనుగోలుకు వేర్వేరు నిబంధనలు మరియు నియమాలను వ్యక్తిగత లావాదేవీకి కలిగి ఉంటాయి. ఒక కచ్చితమైన ఖాతాకు మళ్ళించే అన్ని ప్రోత్సాహక కొనుగోళ్ళు, వాటి సొంత మొత్తాన్ని మాత్రమే కలిగి ఉండటాన్ని ప్రోత్సాహక మొత్తంగా పిలుస్తారు.
దిగువున ఉన్న ఆదాయాలు ఆఫ్ సెట్టింగ్ ఖర్చులుగా ఉన్నాయి:
కార్డును కలిగి ఉన్నవారు చెల్లించే రుసుముతో సహా, వ్యాపారులు అంతరమార్పు రుసుములను కార్డు-జారీచేసే బ్యాంకు మరియు కార్డు సంఘానికి చెల్లించాలి.[20][21] ముఖ్యమైన కార్డు చేసేవారి కొరకు, అంతరమార్పు రుసుము రాబడులు మొత్తం ఆదాయాల యొక్క పావుభాగాన్ని సూచించవచ్చు.[22]
ప్రతి విక్రయంలో 1 నుండి 6 శాతం వరకు ఈ రుసుము ఉంటుంది, కానీ ఇవి వ్యాపారి నుండి వ్యాపారికే కాకుండా కార్డు నుండి కార్డుకు కూడా మారుతాయి (అతిపెద్ద వ్యాపారులు తక్కువ రేట్లను బదలాయిస్తారు[22]), వ్యాపార కార్డులు మరియు పురస్కార కార్డులు సాధారణంగా ప్రక్రియ చేయటానికి వ్యాపారులకు వ్యయపూరితంగా ఉంటాయి. కచ్చితమైన లావాదేవీకు అమలుకాబడే అంతరమార్పు రుసుము అనేక ఇతర చరవ్యయాలతో కూడా ప్రభావం చెందుతుంది, వాటిలో: వ్యాపారి రకము, వ్యాపారి యొక్క మొత్తం కార్డు విక్రయాల పరిమాణం, కార్డులు లభ్యతలో ఉన్నాయా లేదా, లావాదేవీకు కావలసిన సమాచారం ఏవిధంగా పొందబడింది, కార్డు యొక్క నిర్దిష్టమైన రకము, లావాదేవీ ఎప్పుడు పరిష్కరించబడింది మరియు అనుమతించబడిన మరియు పరిష్కరించబడిన మొత్తాలు ఉంటాయి. కొన్ని సందర్భాలలో, అంతరమార్పు రుసుమును భర్తీ చేసుకోవటానికి వ్యాపారులు క్రెడిట్ కార్డులకు అదనపు సుంకాన్ని జతచేస్తారు, తద్వారా వారి వినియోగదారులను నగదు, డెబిట్ కార్డులు లేదా చెక్కలను ఉపయోగించటాన్ని ప్రోత్సహిస్తుంది.
కార్డు జారీచేసే వారి మధ్య వడ్డీ ఖర్చులు మారుతూ ఉంటాయి. తరచుగా, ఆరంభ సమయాలలో "టీజర్" రేట్లు అమలులో ఉంటాయి (దాదాపుగా ఆరు నెలల వరకు అత్యంత కనిష్ఠంగా సున్నా శాతానికి వస్తుంది), క్రమవారీ రేట్లు మాత్రం దాదాపు 40 శాతం గరిష్ఠం వరకు ఉండవచ్చు. U.S.లో క్రెడిట్ కార్డు జారీ చేసేవారు విధించే వడ్డీ లేదా ఆలస్యపు రుసుము మీద ఫెడరల్ పరిమితి లేదు; వడ్డీ రేట్లను రాష్ట్రం ఏర్పాటు చేస్తుంది, దక్షిణ డకోటా వంటి రాష్ట్రాలు వడ్డీ రేట్లు మరియు రుసుము మీద గరిష్ఠ పరిమితిని కలిగి లేరు, కొన్ని బ్యాంకులను వారి క్రెడిట్ కార్డు కార్యకలాపాలను అక్కడే నిర్వహించటానికి ఆహ్వానిస్తారు. ఇతర రాష్ట్రాలు ఉదాహరణకి దెలవారే వంటివి బలహీనమైన అక్రమ వడ్డీ చట్టాలను కలిగి ఉన్నాయి. ఒకవేళ వినియోగదారుడు సమయానికి బిల్లులను చెల్లించలేకపోతే టీజర్ రేటు వర్తించదు మరియు దీని బదులుగా గతంలోని తేదీని అమలుచేసుకుంటూ జరిమానా వడ్డీ రేటు ఉంటుంది (ఉదా, 23.99%).
ఆలస్యపు చెల్లింపులు లేదా గడువుదాటిన ఋణ చెల్లింపులు కార్డు మీద ఋణ పరిధిని అధిగమించటం వల్ల విధించే ఖర్చులను (కావాలని ఆలస్యం చేసినా లేదా పొరపాటున చేసినా) అధిక పరిమితి రుసుముగా పిలుస్తారు. తిప్పి పంపవేయబడిన చెక్కు రుసుము లేదా చెల్లింపుల ప్రక్రియా రుసుము (ఉదా. ఫోన్ చెల్లింపు రుసుము) నగదు బయానాలు మరియు అనుకూల చెక్కులు (తరచుగా మొత్తంలో 3% ఉంటుంది) విదేశీ ద్రవ్యంలో లావాదేవీలు (దాదాపు మొత్తంలో 3%). చాలా కొద్ది ఆర్థిక సంస్థలు దీనికి రుసుమును విధించవు. కొన్నిసార్లు ఋణ పరిమితి యొక్క శాతంగా సభ్యత్వపు రుసుము (వార్షిక లేదా నెలవారీ) ఉంటుంది. మారక రేటు లోడింగ్ రుసుము (కొన్నిసార్లు వీటి గురించి వినియోగదారునికి అందించే ప్రకటన మీద అమలు చేసిననూ తెలపబడదు).[23] వివిధ క్రెడిట్ కార్డుల అమలుచేసే మారక రేట్లలో గణనీయంగా ఉండవచ్చు, 2009లోని లోన్లీ ప్లానెట్ నివేదిక ప్రకారం గరిష్ఠంగా 10% ఉండవచ్చు.[24]
వారి ఋణ పరిమితిలో ఎల్లప్పుడూ ఉంటూ వారి ఖాతాను మంచి క్రమంలో ఉంచుకొని మరియు కార్డును అందించే వారి నుండి వడ్డీ అతిపెద్ద వ్యయంగా కనీస నెలవారీ మొత్తాన్ని చెల్లింపును వినియోగదారులు చేస్తారు. జాగురూకతతో ఉండనివారు మరియు ఋణ పరిమితిని క్రమముగా అతిక్రమించే వారు లేదా చెల్లింపులను ఆలస్యంగా చేసేవారు రెట్టింపు ఖర్చులను చెల్లించవలసి ఉంటుంది, అవి అత్యంత గరిష్ఠంగా £25 - £35 ఉంటాయి[25] ఆఫీస్ ఆఫ్ ఫెయిర్ ట్రేడింగ్[26] నుండి ప్రకటన వచ్చే వరకు £12 కన్నా అధికంగా ఉన్న విధింపులు సమయోచితం కాదని భావించటంతో కార్డును అందించేవారు ఆ మేరకు కచ్చితంగా ఆ స్థాయికి వారి రుసుములను తగ్గించారు.
క్రెడిట్ కార్డ్ ప్రొటెక్షన్ ఆక్ట్ 2009ను అధ్యక్షుడు G W బుష్ కాలంలో తీసుకురాబడింది మరియు దానిని అధ్యక్షుడు ఒబామా చట్టంగా సంతకం చేశారు, దీని కొరకు వినియోగదారులు అధిక-పరిమితి చెల్లింపులను ఎంపిక చేసుకోవలసి ఉంటుంది. కొంతమంది కార్డు జారీచేసేవారు వినియోగదారులను అధిక పరిమితి రుసుమును ఎంపిక చేసుకోమని అభ్యర్థిస్తూ సంప్రదింపులను ఆరంభించారు, భవిష్య లావాదేవీని తిరస్కరించే సంభావ్యతను తొలగించవచ్చని దీనిని ఒక ప్రయోజనంగా ప్రదర్శించబడింది. ఇతర జారీ చేసేవారు అధిక పరిమితి రుసుమును విధించే అభ్యాసాన్ని ఆపివేశారు. వినియోగదారుడు అధిక పరిమితి రుసుమును ఎంపిక చేసినా లేకపోయినా, బ్యాంకులు ఋణపరిమితిని మించి లావాదేవీలను అంగీకరిస్తుందా లేదా అనే వివేకపూర్వక అభ్యాసాన్ని కలిగి ఉండాలి. అయినను, వినియోగదారులు రుసుములో ఎంపిక చేసుకున్న దాని ప్రకారం ఆమోదించిన అధిక పరిమితి లావాదేవీలు కేవలం అధిక పరిమితి రుసుములోనే ఉంటాయి. ఈ శాసనం 2010 ఫిబ్రవరి 22 నుండి అమలులోకి వచ్చింది.
మొత్తం వ్యాపారం యొక్క కార్డు నిర్వాహకుల ఖర్చులను తిరిగి పొందడం కొరకు అధిక స్థాయి రుసుములను వాస్తవానికి విధించబడ్డాయని వాదించబడుతుంది మరియు క్రెడిట్ కార్డు వ్యాపారం ఒక్కటే మొత్తంగా లాభాలను ఉత్పత్తి చేస్తుందని తెలపటానికి, పరిమితి భంగాన్ని చేసేవారి నుండి ధరను తిరిగి పొందటం కాకుండా £3-£4 మధ్య ఉంటుందని అంచనా వేయబడింది. వినియోగదారుని యొక్క తప్పుల నుండి లాభాలను పొందటం UK సాధారణ చట్టంలో లేదా వినియోగదారుల నియంత్రణ 1999లోని అనుచిత నిబంధనల ప్రకారం అనుమతించబడదు.
వ్యక్తిగత వర్తమాన ఖాతాల పరంగా తదనంతర నియమాల ప్రకారం ఒప్పందం బలహీనంగా ఉన్నప్పుడు భంగం జరిగినందుకు ఈ విధింపులు చేసినట్టు సూచిస్తుంది మరియు OFT యొక్క తీర్మానం ప్రకారం భవిష్యత్తులో ఏ టెస్టు కేసు జరగదని తెలపబడింది.
చట్టం మధ్యస్థంగా ఉంది, అనేక వినియోగదారులు వారి మీద విధించిన మొత్తాలకు మరియు వారి ఖాతాల నుండి డబ్బును తీసివేయకపోతే దాని మీద వచ్చే వడ్డీ కొరకు క్రెడిట్ కార్డులను అందించిన వారికి వ్యతిరేకంగా వాదనలు చేశారు. £12 కన్నా అధికంగా ఉన్న మొత్తాలను విజయవంతంగా పొందగలిగారు, కానీ OFT యొక్క £12 స్థాయిలో ఉన్నవి అధిక వివాదస్పదమైనవి అయ్యాయి.
కెనడా ప్రభుత్వం రుసుము, లక్షణాలను, వడ్డీ రేట్లను మరియు పురస్కార కార్యక్రమాలను కెనడాలో లభ్యమవుతున్న 200ల క్రెడిట్ కార్డుల యొక్క దత్తాంశాన్ని నిర్వహిస్తుంది. ఈ దత్తాంశం త్రైమాసిక ఆధారంగా క్రెడిట్ కార్డు జారీచేసే సంస్థలచే అందించబడిన సమాచారంతో నవీకరణం అవుతుంది. ఫైనాన్షియల్ కంజ్యూమర్ ఏజన్సీ ఆఫ్ కెనడా (FCAC) యొక్క వెబ్‌సైట్ మీద ప్రతి త్రైమాసికంలో దత్తాంశాలలోని సమాచారం ప్రచురించబడుతుంది.
దత్తాంశంలోని సమాచారం రెండు ఆకృతులలో ప్రచురించబడుతుంది. ఇది PDF సమతులన పట్టికలలో లభ్యమవుతుంది, అది క్రెడిట్ కార్డు రకాన్ని బట్టి సమాచారాన్ని విభజిస్తుంది, ఉదాహరణకి దత్తాంశంలోని అన్ని విద్యార్థి క్రెడిట్ కార్డులు ఉన్నాయి.
FCAC వెబ్‌సైట్ మీద ఇంటర్‌ఆక్టివ్‌లోకి దత్తాంశాన్ని అందిస్తుంది.[27] వాడుకదారుల యొక్క క్రెడిట్ కార్డు యొక్క వాడుకదారుని యొక్క వాడుక అలవాట్లు మరియు అవసరాలను ఏర్పరచటానికి అనేక ముఖాముఖీ-రకాల ప్రశ్నలను ఇంటరాక్టివ్ ఉపకరణం ఉపయోగిస్తుంది, ప్రొఫైల్ ఆధారంగా అనుగుణంగా లేని ఎంపికలను తొలగించబడుతుంది, అందుచే వాడుకదారునికి కొద్ది అంకెలో ఉన్న క్రెడిట్ కార్డులను అందించబడుతుంది మరియు లక్షణాలను, పురస్కార కార్యక్రమాలను, వడ్డీ రేట్ల యొక్క విశదమైన పోలిక చేయటానికి సామర్థ్యాన్ని కలిగి ఉంటుంది.
క్రెడిట్ కార్డు అప్పు స్థిరంగా పెరిగింది. 1990ల చివర నుండి, చట్ట తయారీదారులు, వినియోగదారుని అనుకూల పక్షాన వాదన సంఘాలు, కళాశాల అధికారులు మరియు ఇతర ఉన్నత విద్యా అనుబంధాలు కళాశాల విద్యార్థులలో పెరుగుతున్న క్రెడిట్ కార్డుల ఉపయోగం గురించి ఆందోళన చెందుతున్నాయి. అతిపెద్ద క్రెడిట్ కార్డు సంస్థలు యువ వినియోగదారులను లక్ష్యంగా చేసుకోటంతో ఆరోపణలను ఎదుర్కున్నారు, ముఖ్యంగా కళాశాల విద్యార్థులు ఉన్నారు, వీరిలో చాలా మంది కళాశాల ట్యూషన్ ఫీజుతో మరియు కళాశాల ఋణాలతో ఇప్పటికే అప్పులో కూరుకుపోయారు మరియు వీరిలో చాలా మంది వారి ఆర్థిక వ్యవహారాలను నిర్వహించటంలో చాలా తక్కువ అనుభవం కలిగి ఉన్నారు. పాక్షిక మరియు పూర్తి సమయపు స్థానాలలో పనిచేయాల్సి రావటంతో, క్రెడిట్ కార్డు ఋణం వారి గ్రేడుల మీద ప్రతికూలమైన ప్రభావాన్ని చూపుతున్నాయి.[28]
అనేక ఉత్తర అమెరికన్ క్రెడిట్ కార్డు ఒప్పందాల యొక్క విశ్వవ్యాప్తమైన వైఫల్యం వేరొక వివాదస్పదమైన లక్షణంగా ఉంది. కచ్చితమైన క్రెడిట్ కార్డు జారీచేసేవారికి ఆలస్యంగా చెల్లింపు చేసినప్పుడు, కార్డు యొక్క వడ్డీ రేటు విపరీతంగా పెంచబడుతుంది.` విశ్వవ్యాప్తమైన వైఫల్యం కారణంగా, వినియోగదారుడు ప్రస్తుతం చెల్లింపులు చేసే ఇతర క్రెడిట్ కార్డులకు కూడా వారి రేట్లు మరియు/లేదా ఋణ పరిమితిని మార్చబడుతుంది. విశ్వవ్యాప్తమైన వైఫల్యం లక్షణం ద్వారా వాణిజ్యాన్ని వీక్షించటానికి కార్డులు కలిగి ఉన్నవారి ఋణ ఆస్తులను కాలక్రమంగా సరిచూడటానికి ఋణదాతలను అనుమతిస్తుంది, ఈ ఇతర సంస్థలు కూడా ఋణ పరిమితి తగ్గించి మరియు/లేదా కార్డును కలిగి ఉన్నవారి మీద పెరిగిన రేట్లను తగ్గిస్తాయి, వీరు ఇతర క్రెడిట్ కార్డు జారీచేసే వారితో ఆలస్యంగా ఉండవచ్చు. ఒక క్రెడిట్ కార్డు మీద ఆలస్యంగా ఉండటం వలన అన్ని కార్డు గ్రహీతల యొక్క క్రెడిట్ కార్డులను శక్తివంతంగా ప్రభావితం చేస్తాయి. సిటీబ్యాంకు స్వచ్ఛందంగా ఈ అభ్యాసాన్ని మార్చి 2007లో మరియు చేజ్ ఈ అభ్యాసాన్ని నవంబరు 2007లో ఆపివేసింది.[29] క్రెడిట్ కార్డు సంస్థలు వేరే వడ్డీ రేటు ఉన్నప్పుడు పొందిన ఋణాల మీద వడ్డీ రేట్లను సవరించదగిన రేటు తనఖాల వలెనే ప్రస్తుత అప్పు మీద వడ్డీ రేట్లు పెరగవచ్చు. అయినప్పటికీ, రెండు సందర్భాలలో ముందుగానే దీనిని అంగీకరించబడుతుంది మరియు కనిష్ఠ ఆరంభ రేటును అలానే మరింత కనిష్ఠ రేటు సంభావ్యతను (తనఖాలు, ఒకవేళ వడ్డీరేట్లు పడిపోతే) లేదా మార్కెట్ రేటు కన్నా తక్కువ శాశ్వతంగా వాణిజ్యం చేయబడుతుంది (క్రెడిట్ కార్డులు, ఒకవేళ వాడుకదారుడు వారి అప్పుల చెల్లింపులను సమయానికి చెల్లిస్తే). సమాఖ్య శాసనకర్తలచే విశ్వవ్యాప్తమైన వైఫల్య అభ్యాసాన్ని వాస్తవానికి ప్రోత్సహించబడింది, కార్డులను కలిగి ఉన్నవారి యొక్క మారుతున్న నష్టభరణం ప్రొఫైల్స్‌ను నిర్వహిస్తూ ఆఫీస్ ఆఫ్ ది కంప్ట్రోలర్ ఆఫ్ ది కరెన్సీ (OCC) వద్ద ఉన్నవి ఉన్నాయి.
ట్రెయిలింగ్ వడ్డీ సమస్య అనేది వేరొక వివాదస్పదమైన సమస్యగా ఉంది. ఎంత శాతం చెల్లించారనేదానితో సంబంధం లేకుండా మొత్తం బిల్లు మీద వడ్డీని విధించే అభ్యాసాన్ని ట్రెయిలింగ్ వడ్డీ అంటారు. U.S సెనేటర్ కార్ల్ లెవిన్ గూఢమైన రుసుములు, చక్రవడ్డీ మరియు అతిరహస్యమైన నిబంధనలచే ప్రభావితమయ్యే మిలియన్ల కొద్దీ అమెరికన్ల సమస్యను లేవనెత్తారు. వారి మొరలను సెనేట్ పర్మెనంట్ సబ్‌కమిటీ ఆన్ ఇన్వెస్టిగేషన్స్‌లో సెనేటర్ లెవిన్ అధ్యక్షడుగా ఉండగా వినిపించారు, ఆయన మాట్లాడుతూ క్రెడిట్ కార్డు సంస్థల మీద దృష్టిని కేంద్రీకరించాలని అతను భావిస్తున్నట్టు మరియు ఈ పరిశ్రమను ప్రక్షాళన చేయటానికి శాసనాత్మక చర్య అవసరం అవుతుందని తెలిపారు.[30] 2009లో, C.A.R.D. చట్టం, న్యాయంగా అంగీకరించబడింది, లెవిన్ లేవనెత్తిన అనేక సమస్యల కొరకు భద్రతలను న్యాయచట్టంగా చేయబడింది.
సంయుక్త రాష్ట్రాలలో, ఈ పరిశ్రమ మీద అదనపు నిబంధనలను న్యాయచట్టం చేయటానికి కొంతమంది సభకు పిలుపునిచ్చారు, స్పష్టంగా రేట్ల పెంపును, సులభమైన భాషను ఉపయోగించటం, నమోదైన నిల్వ పూర్తి చెల్లింపు సమాచారం మరియు విశ్వవ్యాప్తమైన వైఫల్యాన్ని నిషేధించటానికి వెల్లడిచేసే సమాచార బాక్సును విస్తరించటం జరుగుతుంది. 2007 మార్చి 1 సమయంలో, సిటీబ్యాంకు ఆ క్షణం నుండే ఈ అభ్యాసాన్ని ఆపివేస్తోందని ప్రకటించింది. అట్లాంటి నిబంధనకు ప్రత్యర్థులుగా ఉన్నవారి వాదన ప్రకారం సమీక్షణలో మరియు ఋణదాతలతో నిబంధనలను బదలాయించే విషయంలో వినియోగదారులు మరింత ప్రతిస్పందనతో స్వీయ-బాధ్యతను కలిగి ఉండాలని తెలిపారు. కొన్ని దేశాల యొక్క ప్రభావవంతమైన ప్రముఖ క్రెడిట్ కార్డు జారీదారులు, రాజకీయ ప్రచారాలకు మొదటి యాభై కార్పొరేట్ చందాదారులుగా ఉన్వారు విజయవంతంగా దీనిని వ్యతిరేకించారు.
సంయుక్త రాజ్యంలో, ది క్రెడిట్ కార్డ్స్ (ధరలో వైవిధ్యాలు) ఆర్డర్ 1990[31] ద్వారా చెల్లింపు పద్ధతి ద్వారా వినియోగదారులకు వివిధ ధరలను విధించే హక్కును వ్యాపారులు గెలుచుకున్నారు. 2007 నాటికి, సంయుక్త రాజ్యం ప్రపంచంలోని అత్యధిక క్రెడిట్ కార్డు తీవ్రతను కలిగి ఉన్న దేశాలలో ఒకటిగా ఉండి, ఒక వినియోగదారుడు 2.4 క్రెడిట్ కార్డులను కలిగి ఉన్నట్టు UK పేమెంట్స్ అడ్మినిస్ట్రేషన్ Ltd సమాచారం అందించింది.[32]
1984 నాటి వరకు సంయుక్త రాష్ట్రాలలో సమాఖ్య న్యాయం కార్డు లావాదేవీల మీద అదనపు సుంకాలను నిషేధించింది. ఆ సంవత్సరం అంత్యమయ్యే నిషేంధించబడిన అదనపు సుంకాలకు సమాఖ్య ట్రూత్ ఇన్ లెండింగ్ ఆక్ట్ ఏర్పాటు చేసినప్పటికీ, ఈ అభ్యాసాన్ని నిషేధించటానికి అనేక రాష్ట్రాలు చట్టాలను న్యాయపరం చేశాయి; కాలిఫోర్నియా, కోలోరాడో, కనెక్టికట్, ఫ్లోరిడా, కాన్సాస్, మస్సచుసెట్స్, మైనే, న్యూ యార్క్, ఓక్లహోమా మరియు టెక్సాస్ అదనపు సుంకాలకు వ్యతిరేకంగా చట్టాలను కలిగి ఉన్నాయి. 2006 నాటికి, సంయుక్త రాష్ట్రాలు తలసరి క్రెడిట్ కార్డుల అత్యధిక నిష్పత్తిని కాకపోయినా ప్రపంచంలోని గరిష్ఠమైన వాటిలో ఒకటిగా ఉంది, 984 మిలియన్ల బ్యాంకు-జారీచేసిన వీసా మరియు మాస్టర్‌కార్డ్ క్రెడిట్ కార్డు ఇంకా డెబిట్ కార్డు మొత్తాలు ఉజ్జాయింపుగా బాల్యదశ దాటిన 220 మిలియన్ల ప్రజలనే సూచిస్తాయి.[33] క్రెడిట్ కార్డు US తలసరి 2003[34] నాటికి దాదాపుగా 4:1 ఉంది మరియు 2006 నాటికి 5:1 ఉంది.[35]
క్రెడిట్ కార్డుల మీద కనిపించే అంకెలు కొంత అంతర్గత నిర్మాణాన్ని కలిగి ఉంటాయి మరియు సమష్టిగా ఉండే అంకెల పథకాన్ని పంచుకుంటాయి.
కార్డు అంకె యొక్క ఉపసర్గ</i>ను బ్యాంకు గుర్తింపు అంకెగా పిలుస్తారు, అంకె యొక్క ఆరంభంలోని అంకెా క్రమం ఏ బ్యాంకుకు ఈ క్రెడిట్ కార్డు అంకె చెందినదనే దానిని సూచిస్తుంది. మాస్టర్‌కార్డ్ మరియు వీసా కార్డుల కొరకు మొదటి ఆరు అంకెలుగా ఇవి ఉన్నాయి. తరువాత ఉన్న తొమ్మిద అంకెలు వ్యక్తిగత ఖాతా అంకెను తెలుపుతాయి మరియు చివరి అంకె యోగ్యతను తనిఖీ చేసే సంకేతంగా ఉంటుంది.
ప్రధాన క్రెడిట్ కార్డు అంకెతోపాటు, క్రెడిట్ కార్డులు జారీ మరియు అంత్యకాల తేదీలను (సమీపంలో ఉన్న నెలకు ఇవ్వబడతాయి), అలానే జారీ అంకెలు మరియు భద్రతా సంకేతాల వంటి అదనపు సంకేతాలను కలిగి ఉంటాయి. అన్ని క్రెడిట్ కార్డులు ఒకేరకమైన అదనపు సంకేతాలను కలిగి ఉండవు లేదా అవి ఒకే అంకెలో సంఖ్యలను ఉపయోగించవు.
కార్డుకు అందివ్వబడిన ఋణ పరిమితికి లోబడి చాలా వరకు క్రెడిట్ కార్డులను ATMలో ఉపయోగించి డబ్బును పొందవచ్చును, కానీ కార్డు జారీచేసే అనేకమంది నగదు బయానాల మీద కొనుగోళ్ళు చేసే ముందు వడ్డీని విధిస్తారు. నగదు బయానాల మీద వడ్డీని సాధారణంగా డబ్బు తీసుకున్న తేదీ నుండి లేదా నెలవారీ బిల్లింగ్ తేదీ నుండి విధించబడుతుంది. నగదును తీసుకోవటం మీద అనేక కార్డు జారీదారులు ఒకవేళ ATM కార్డు జారీచేసిన బ్యాంకు వారికి చెంది ఉన్నప్పటికీ కమిషన్ విధిస్తాయి. క్రెడిట్ కార్డు లావాదేవీల మీద వ్యాపారులు నగదు వాపసును అందివ్వరు ఎందుకంటే వారి బ్యాంకుకు లేదా వ్యాపారి సేవలను అందించేవారికి అదనపు నగదు మొత్తం మీద కమిషన్ శాతాన్ని వారు చెల్లించాల్సి వస్తుంది, తద్వారా అది ప్రయోజనకరంగా అవ్వదు.
అనేక క్రెడిట్ కార్డు సంస్థలు కూడా కార్డుకు చెల్లింపులను అమలుచేసేటప్పుడు, బిల్లును పంపే కాలక్రమం చివరలో చేస్తాయి మరియు నగదు బయానాల ముందు అన్నింటికీ ఆ చెల్లింపులను అమలుచేస్తుంది. ఈ కారణంగా అనేకమంది వినియోగదారులు అతిపెద్ద నగదు మొత్తాలను కలిగి ఉంటారు, వీటికి అనుగ్రహకాలం ఉండదు మరియు కొనుగోలు రేటు కన్నా ఎక్కువ ఉన్న వడ్డీ రేటును (సాధారణంగా) చెల్లిస్తారు మరియు ప్రతి నెలా వారికి పంపిన వర్తమానంలోని చెల్లించినప్పటికీ సంవత్సరాలపాటు ఆ మొత్తాన్ని ముందుకు తీసుకువెళతారు.
అధిక ఆచారబద్ధమైన ఆర్థిక సహాయం లభ్యంకానప్పుడు వ్యవస్థాపకులకు వారి సంస్థల పెట్టుబడిని ఆర్జించటానికి క్రెడిట్ కార్డులు ఒక ప్రమాదంతో కూడిన మార్గంగా ఉన్నాయి. లెన్ బొసాక్ మరియు సండి లెర్నర్ వ్యక్తిగత క్రెడిట్ కార్డులను [36] సిస్కో సిస్టంస్ ఆరంభించటానికి ఉపయోగించారని విస్తారంగా నివేదించబడింది. లారీ పేజ్ మరియు సెర్గీ బ్రిన్ యొక్క గూగుల్ ఆరంభానికి కూడా ధనసాయం క్రెడిట్ కార్డుల ద్వారానే పొందబడింది, వీటిని ఉపయోగించి అవసరమైన కంప్యూటర్లు మరియు కార్యాలయ ఉపకరణాలను, మరింత ముఖ్యంగా " హార్డ్ డిస్కుల టెరాబైట్"ను కొనుగోలుచేశారు.[37] అలానే చిత్ర నిర్మాత రాబర్ట్ టౌన్సెండ్ క్రెడిట్ కార్డును ఉపయోగించి హాలీవుడ్ షఫుల్ ‌లో కొంతభాగానికి ధనాన్ని అందించాడు.[38] దర్శకుడు కెవిన్ స్మిత్ అనేక క్రెడిట్ కార్డుల గరిష్ఠ మొత్తాలతో క్లెర్క్స్ ‌లో కొంత భాగానికి ధనాన్ని అందించాడు. నటుడు రిచర్డ్ హాచ్ కూడా అతని క్రెడిట్ కార్డుల ద్వారా కొంతవరకు అతని Battlestar Galactica: The Second Coming నిర్మాణానికి ధనాన్ని అందించాడు. ప్రముఖ హెడ్జ్ నిధుల మేనేజర్ బ్రూస్ కొవ్నెర్ ఆర్థిక మార్కెట్లలో అతని వృత్తి జీవితాన్ని (మరియు తరువాత అతని సంస్థ కాక్స్టన్ అసోసియేట్స్ కొరకు) క్రెడిట్ కార్డులలో డబ్బును అరువుగా తీసుకొని ఆరంభించాడు. UK వ్యవస్థాపకుడు జేమ్స్ కాన్ (డ్రాగన్స్ డెన్‌లో చూడబడిన విధంగా) అనేక కార్డులను ఉపయోగించి అతని మొదటి వ్యాపారానికి ధనాన్ని పొందాడు.
గణింపదగిన నిధుల పెంపుదల బ్యాంకు కార్డు నంబర్ క్రెడిట్ కార్డు సంఘాలు అమెరికా డైనర్స్ క్లబ్ డిస్కవర్ కార్డు జపాన్ క్రెడిట్ బ్యూరో మాస్టర్‌కార్డ్ వీసా (VISA) క్రెడిట్ కార్డు మోసం క్రెడిట్ కార్డు హైజాకింగ్ ఋణ చరిత్ర క్రెడిట్‌ రేటింగ్‌ ఏజన్సీ క్రెడిట్ రిఫరెన్స్ ఏజన్సీ నిర్భంధ షాపింగ్ డైనమిక్ కరెన్సీ కన్వర్షన్ లేదా DCC ఎలక్ట్రానిక్ నగదు ఫెయిర్ క్రెడిట్ రిపోర్టింగ్ ఆక్ట్ ఐడెంటిటీ థెఫ్ట్ ఇంటర్చేంజ్ ఫీ అంతర్జాతీయ కార్డు తయారీదారుల సంఘం వ్యాపారి ఖాతా అమ్మకపు సూచీ ప్రతిపూర్తి చేయటం పరిభ్రమణ ఖాతా స్టూజింగ్ నిల్వకాబడిన-విలవను కలిగిన కార్డు
– ఫెడరల్ ట్రేడ్ కమిషన్ నుండి వినియోగదారుని క్రెడిట్ కార్డు సలహా – సమాఖ్య వాణిజ్య సంఘం నుండి మరింత సలహాలు at Curlie