還款紀錄是最影響信貸評分的因素，因為它顯示了貸款人的理財方式，例如貸款人曾否逾期還款。貸款人的信貸紀錄非常重要，因為它展示了貸款人管理帳戶的年期、上一次還款日期，以及逾期還款紀錄等。