Alguien que carece de un historial de crédito con una de las compañías de informes de crédito a nivel nacional se considera «invisible para el crédito» o un fantasma del crédito. Los consumidores «invisibles» tienen un archivo de crédito, pero los datos son demasiado escasos o demasiado antiguos para producir una puntuación de crédito. Esto puede incluir: Los jóvenes que acaban de empezar.