En estos casos hay que diferenciar entre la persona que se acoge a la Segunda Oportunidad, tiene una hipoteca impagada, no quiere mantener ni la vivienda ni la hipoteca y piensa en la dación en pago; y la persona que acude a la Segunda Oportunidad, pero quiere mantener la vivienda y la hipoteca.
Si no se quiere mantener ni la vivienda ni la hipoteca:
La realidad es que la eliminación de lo que se llama crédito ordinario en el procedimiento de Segunda Oportunidad, no afecta al privilegio especial que tienen los bancos con los créditos hipotecarios (hipotecas), porque con el BEPI (Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho) de la Segunda Oportunidad eliminas el pasivo ordinario y subordinado: créditos, préstamos, tarjetas y multas, entre otros.
Por ese motivo, parece que en la teoría no se aplica la Ley de Segunda Oportunidad a las hipotecas. Sin embargo, en la práctica, mediante el mecanismo del procedimiento del concurso de acreedores, a la persona que tiene una hipoteca de una vivienda se le ofrece la posibilidad de que un tercero adquiera la vivienda. Si hay una parte de deuda de la hipoteca que no se cubre con la venta al tercero, pasa a ser un crédito ordinario y se elimina con el BEPI. También puede ocurrir que el banco adquiera la vivienda y, si existe un remanente de deuda, se considere también crédito ordinario y se elimine con el BEPI.
Si se desea mantener la vivienda:
Sin embargo, en el caso en que la persona tenga interés en mantener la vivienda, la situación es distinta. Por ejemplo, si la deuda de la hipoteca son 200.000 euros y el valor de mercado de la vivienda es de 180.000 euros, la persona puede optar por la Segunda Oportunidad eliminando el resto de deudas y manteniendo la deuda hipotecaria si se trata de su vivienda habitual y está al corriente de pago de las cuotas de la hipoteca.
Pero es necesario tener precaución en este segundo caso, porque puede que, si en el futuro, la persona tiene un problema económico y pierde su trabajo, por ejemplo, y no puede pagar la hipoteca, no podrá acogerse a la Segunda Oportunidad de nuevo.