Даже по повышенной ставке и без страховки кредит может оказаться гораздо выгоднее, чем по пониженной и без страховки. Нужно взять два эти кредита и посчитать переплату по каждому. Наиболее выгодный - с меньшей переплатой. Для этого есть специальный калькулятор.