Ключевую ставку определяет Центробанк. От ее значения зависит:
под какой процент Банк России даст займ коммерческому банку;
ставка, по которой Центробанк будет готов принимать от него депозиты.
Изменения процентной ставки при заключённом договоре невозможно, даже если происходит изменение ключевой ставки. Однако в целом, проценты по вкладам зависят от размера ключевой ставки: чем она выше, тем выше проценты по вкладам. Соответственно с уменьшением размера ставки падает и доход по депозитам.
Вклады частных лиц - это своего рода заём для банка. Если кредитному учреждению нужны средства на выдачу кредитов, он может взять необходимую сумму у Банка России или воспользоваться средствами вкладчиков. Соответственно для того, чтобы получить наибольшую выгоду кредитная организация предлагает вкладчикам ставку ниже, чем ключевая.
Если банк не нуждается в дополнительных заёмных средствах, он может разместить полученные от клиентов средства на депозитном счёте Центробанка. Разница между процентным доходом от Центробанка и суммой, которую банк должен будет выплатить вкладчиком, является чистым доходом кредитного учреждения.