Картотека — это реестр банка, куда попадают платежные поручения на оплату. Попадание платежного поручения в картотеку не обязательно означает что‑то плохое. На счете может временно не хватать денег на оплату обслуживания, клиент об этом знает и планирует его пополнить в ближайшие часы. За такую просрочку банк не начисляет пени, и за пару часов со счетом ничего не случится.
Две основные причины попадания в картотеку:
Не хватает денег для перевода. Например, на счете 100 ₽, а обслуживание в банке стоит 490 ₽. Банк не сможет списать полную сумму, и это платежное поручение окажется в картотеке.
Счет арестован по решению суда. Приставы могут наложить арест на весь счет — и тогда перевести деньги не получится — или заблокировать сумму, которую должен предприниматель. Допустим, подошел срок выплаты по кредиту, а счет арестован. Банк не сможет списать деньги и поместит этот платеж в картотеку.
На очередность оплаты платежей влияет законодательство, правила зафиксированы в п. 2 ст. 855 Гражданского кодекса РФ. Еще есть правила банка. Например:
если есть два требования — погасить долги по зарплате и по налогам, сначала спишутся деньги для сотрудников;
если платежи оказались в картотеке из‑за ареста счета и подошел срок для выплаты кредита, сначала банк списывает платежи для снятия ареста.
Платежи из картотеки оплачиваются точно так же, как любые другие. Например, если на счете не хватает денег на оплату услуги банка, он ее спишет, как только появятся деньги.