Raty kredytów złotowych składają się z dwóch części. Pierwszą częścią jest rata kapitałowa, którą kredytobiorca spłaca pożyczoną kwotę kapitału (czyli umniejsza swoje zadłużenie). Drugą częścią jest rata odsetkowa, która niejako stanowi zysk banku.  Na ratę odsetkową składa się marża banku (zwykle ok. 1,5-3,00%) + wskaźnik WIBOR (najczęściej WIBOR 3M lub WIBOR 6M).  W IV kwartale 2021 r. Narodowy Bank Polski rozpoczął proces sukcesywnych podwyżek stóp procentowych. W konsekwencji wzrósł również wskaźnik WIBOR, który z początkowej wartości 0,23% urósł do wartości ok. 7,00-7,50%. W konsekwencji znacząco wzrosły raty odsetkowe. U większości kredytobiorców raty kredytu wzrosły o ponad 100%. Nie oznacza to jednak, że kredytobiorcy szybciej spłacą kredyt, gdyż cała ta „nadwyżka” nad pierwotną ratą będzie traktowana jako odsetki i trafi na konto Banku, stanowiąc jego zysk.  Tym samym odpowiadając na powyższe pytanie, można wskazać, że za wysokie raty odpowiada NBP oraz Banki, które doprowadziły do znacznego wzrostu wskaźnika WIBOR.  Bankom oraz organom kontroli finansów (np. KNF) można postawić jeszcze jeden zarzut. Otóż do czerwca 2021 r. 99% wszystkich kredytów było udzielanych ze zmienną stopą procentową. Niektóre Banki nie miały nawet w swojej ofercie kredytów ze stałą stopą procentową. W konsekwencji kredytobiorcy, zaciągając kredyt przy niskich stopach procentowych, znacząco narażali się na ryzyko ich wzrostu oraz tego, że ich rata „poszybuje” w górę. Oczywiście przedstawiciele Banku o tym nie wspominali, a kredytobiorcy niejednokrotnie nie mieli świadomości tego, jak duże ryzyko na siebie przyjmują.