Wszystko zależy od tego, w którym momencie uzyskałeś kredyt hipoteczny. Generalnie ceny kredytów hipotecznych w ostatnich latach rosły. Jeśli zaciągnąłeś kredyt 2-3 lata temu najprawdopodobniej jest on tańszy, niż oferty, które są dostępne w tej chwili, ale nie zaszkodzi tego zweryfikować.
Szczególnie, jeżeli jest szansa, że wartość Twojej nieruchomości wzrosła. Na przykład 3 lata temu brałeś kredyt gdy stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości wyniosił 90 procent (takie oferty były droższe), a w tej chwili wzrost wartości nieruchomości spowodował, że ten stosunek się zmienił i jest poniżej 80 procent.
Drugi argument by to sprawdzić jest taki, że są banki, które były drogie lub miały wysokie marże kiedy podpisywałeś umowę i może się okazać, że w tej chwili będzie taniej nawet jeżeli miałbyś ponieść koszty początkowe. Ale żeby to sprawdzić, trzeba byłoby znać Twój indywidualny przypadek, twój wskaźnik LTV, twoją zdolność kredytową. Należy też zwrócić uwagę, jakie koszty poniosłeś przy pierwszym kredycie.
W praktyce “zamiana kredytu” (czy zamiana banku) odbywa się w taki sposób, że Ty zaciągasz dzisiaj kredyt w nowym banku i pieniądze z tego kredytu idą na spłatę starego kredytu. To jest sytuacja, w której ponosi się koszty początkowe. Więc żeby podjąć taką decyzję w sposób racjonalny nie wolno patrzyć się tylko na marżę. Błędem jest porównanie typu: Zaciągałem kredyt. 4-5 lat temu i mam marżę 2,5%, a dzisiaj mógłbym mieć marżę 1,8% czyli opłaca mi się zmienić bank. NIE! Musisz popatrzeć, ile w starym kredycie poniesiesz jeszcze kosztów w przyszłości i porównać je z tym, ile poniesiesz kosztów w ewentualnym nowym kredycie. Kalkulator kredytu hipotecznego, który jest w kursie i który uwzględnia wszystkie koszty kredytu, pomaga tego typu decyzje podejmować. Innymi słowy – bez kalkulatora i bez kalkulacji nie da się odpowiedzieć na to pytanie.