Bank przed wydaniem decyzji o udzieleniu zadłużenia, także kredytu konsolidacyjnego, zobowiązany jest do sprawdzenia zdolności kredytowej klienta. To wartość, która określa, czy kredytobiorcę stać na spłatę zadłużenia, o jakie wnioskuje. Brak zdolności kredytowej uniemożliwia zawarcie umowy, gdyż klient bez zdolności kredytowej stanowi zbyt wysokie ryzyko kredytowe dla banku.