Zdolności kredytowej nie buduje się z dnia na dzień. Przede wszystkim już od pierwszej zaciągniętej pożyczki należy upewnić się, że zostanie ona spłacona w terminie. Każda niespłacona pożyczka lub rata prowadzi do pogorszenia zdolności kredytowej. Na zdolność kredytową wpływa też ilość aktualnie zaciągniętych długów. Czasami dobrym rozwiązaniem jest ich konsolidacja.
Ważnym czynnikiem wpływającym na zdolność kredytową jest wysokość uzyskiwanego dochodu, średnie miesięczne wydatki oraz liczba osób w gospodarstwie domowym. Pod uwagę brane są także aktualne długi ratalne (np. za zakupy na raty), debet na koncie, niespłacona karta kredytowa.