To zależy przede wszystkim o treści zarzutu, kto go składa czy linii orzeczniczej danego sądu.
Co do zasady składane przez banki oświadczenia w tym zakresie są wadliwe, albowiem mają charakter warunkowy (wyłącznie w przypadku uznania przez Sąd zasadności żądań powoda co do nieważności umowy), co powoduje jego nieskuteczność. Warunkowy charakter oświadczenia o zatrzymaniu wynika z faktu, że banki usilnie twierdzi, że umowa zawarta z z kredytobiorcą jest ważna Tymczasem przyjmuje się, że niedopuszczalne jest zastrzeganie warunku w przypadku składania jednostronnych oświadczeń woli o charakterze prawnokształtującym (por. K. Mularski w M. Gutowski (red.), Kodeks cywilny. Tom I. Komentarz, uwagi do art. 496). Zastrzeżenie warunku powoduje w przypadku takiej czynności jej nieważność z uwagi na sprzeczność z prawem, co wynika z art. 89 k.c. umożliwiającego zastrzeganie warunku tylko w przypadku czynności prawnych, których właściwość na to pozwala. Oświadczenie o zatrzymania ma zaś charakter jednostronnej czynności prawnej, której charakter nie pozwala na dokonywanie jej warunkowo.
Ponadto zdarza się, że zarzut taki składają pełnomocnicy banku, którzy nie mają należytego umocowania. W sytuacji, gdy pełnomocnictwo takie nie ma charakteru prawnomaterialnego, to nie jest on uprawniony do wystosowania skutecznego zarzutu zatrzymania. Tak samo się dzieje, gdy bank składa takie oświadczenie na ręce pełnomocnika kredytobiorcy, który nie jest uprawniony do przyjmowania takich oświadczeń.