W praktyce „zamiana kredytu” (czy zamiana banku) odbywa się w taki sposób, że zaciągasz dzisiaj kredyt w nowym banku i pieniądze z tego kredytu idą na spłatę zobowiązania w starym banku. Ponosisz wtedy koszty początkowe – np. koszty prowizji lub wyceny nieruchomości. Więc żeby podjąć taką decyzję w sposób racjonalny, nie wolno patrzeć tylko na marżę. Błędem jest porównanie typu: zaciągałem kredyt. 4-5 lat temu i mam marżę 2,5%, a dzisiaj mógłbym mieć marżę 1,8%, czyli opłaca mi się zmienić bank. Tak nie rób!  Musisz popatrzeć, ile w starym kredycie poniesiesz jeszcze kosztów w przyszłości i porównać je z wszystkimi kosztami, które poniesiesz w nowym kredycie. Kalkulator kredytu hipotecznego, który jest w kursie i który uwzględnia wszystkie koszty kredytu, pomoże Ci podjąć tę decyzję.