Viena lieta ir kredītu apvienošana personām ar aktīvajiem parādiem, cita – pārfinansēšana cilvēkiem ar negatīvu kredītvēsturi. Pirmajā gadījumā cilvēkam jāapvieno aktīvie un jau kavētie aizdevumi, bet otrajā kredītvēstures statusu ietekmē pagātnes finanšu sarežģījumi, nomaksātie vai norakstītie parādi. Abās situācijās kredītu apvienošana ir iespējama, taču tā var būt pieejama ar papildu nosacījumiem: augstāku procentu likmi, īsāku atmaksas termiņu, galvojumu, ķīlu u.tml.