お金を貸す側は、借りる人の収入や他社の利用状況などを総合して貸出金額を判断します。つまり、カードローンで借りられる上限金額は、審査時の家計状態が続いた場合にカードローンの利用者が返済できる金額に設定されるのです。
その上限の範囲内であれば、お金がない状態であってもカードローンは利用できます。