まずは、銀行はカードローンの融資業務以外にも預金業務を別で行なっているので、融資する元手となるお金を自前で用意できるからです。
消費者金融の場合は、元手となるお金がありません。そのため、その元手となるお金を銀行から借りる必要があります。消費者金融は銀行に対して利息を払う必要があるので、その分が借入主の金利として上乗せされているのです。
次に、銀行が貸付の際に担保や保証会社を立てるという理由があります。もし仮に借入主本人からお金を回収できなくても、担保や保証会社から代わりに回収します。そのため、完全に回収できない可能性が低いのです。
一方で消費者金融の場合には、担保や保証会社を用意しない場合もあります。そうすると、とある借入主から1円も回収できない可能性が発生します。そうなっても消費者金融全体として損をしないために、あらかじめ金利を高く設定しているのです。