借入額が総量規制を超えても、債務者にはペナルティはありません。総量規制は、貸金業者の過剰貸し付けを取り締まるための規制だからです。
ただし、残額が年収の3分の1を超えたら、これ以上消費者金融やリボ払いからは借り入れができなくなります。
既に返済不能になるリスクが高くなっているため、債務整理を検討すべきでしょう。