契約社員として働く45歳の独身女性の方。将来の年金が少ないことに不安に感じ、それでも自宅を購入し、リフォームをしながら過ごせたらという夢を抱いているとのこと……。ファイナンシャル・プランナーの深野康彦さんがアドバイスします。 都内に住宅購入は無謀でしょうか？ 皆さんから寄せられた家計の悩みにお答えする、その名も「マネープランクリニック」。 今回のご相談者は、契約社員として働く45歳の独身女性の方。将来の年金が少ないことに不安に感じ、それでも自宅を購入し、リフォームをしながら過ごせたらという夢を抱いているとのこと……。実際に住宅購入は可能か。ファイナンシャル・プランナーの深野康彦さんがアドバイスします。 ▼相談者 すみこさん（仮名） 女性／契約社員／45歳 東京都／賃貸住宅 ▼家族構成 一人暮らし ▼相談内容 バイトや派遣で長くワーキングプア状態だったところ、2年前にやっと一息つけるくらいの収入が得られる職場に出会い、人生初の貯金を始めましたが、1年更新の契約社員で先が見通せません。 正直なぜ面接に受かったのかわからないくらい仕事の難易度が高く、常に緊張と勉強が必要な状態のため、とても60～65歳まで働くイメージが描けませんが、自分のスペック的に今以上の収入が見込める職場はそうそうないので、なるべく打ち切りにならないように長く働きたいと思っています。 ありがたいことに身体だけは健康ですが、合わない仕事をしたり、オーバーワーク気味になるとバランスを崩しやすいのであまり無理をしたくないです。 40代も半ばになり将来の年金額を試算したところ、今の職場で60歳まで働けたとしても月額7万8000円ほどにしかならず、ゆくゆくは物価の安い国に移住するか、日本で生活保護を受けるかの、二択しかないように思っています。 結婚の予定はなし、別居の高齢母がいますが金銭の援助はしておらず、また遺産もなしです。 今後高齢で賃貸を借りにくくなったり、都営・市営住宅等に移って生活レベルを落としながら暗い気持ちで過ごすことを心配していたところ、SNSの広告で、賃貸家賃よりも低い金額で住宅ローンが組めるというのを見ましたが、よくよく調べると30代までの若い世代で長期ローンを組めることが前提・かつすでに土地持ち等でなければ、そうそう月額が安くはならないとわかり、がっかりしました。 この年では35年ローンが組めたとしても、そんなにヨボヨボになるまで働きながら返済はできません。 画一的でチープな賃貸物件にうんざりしており、できれば20年くらいで完済できる金額（2600万円くらい）で住宅ローンを組んで中古の一戸建てを購入、思い通りにリノベーションして残りの人生を楽しく過ごしたいというのが唯一の夢ですが、無謀でしょうか。視力が弱く運転ができないので、都市部にしか住めないのがネックです。 なおもし今の職場で更新ができなかった場合、手取り23万～24万円くらいの仕事であればすぐ見つかり、無理せず続けていけると思っております。どうしても家を買いたければ、あと20年貯金して一括購入するしかないでしょうか。 ▼家計収支データ すみこさんの家計収支データは図表のとおりです。 相談者「すみこ」さんの家計収支データ ▼家計収支データ補足 （1）仕事について 契約社員の契約更新は半年先。更新が継続になれば気持ち的にはラクになるので、その分長く働けそう（55歳くらいまで）とのこと。ただし、どんどん年上の人が切られていくので、長く働くことがイメージできない。 （2）教育費の5000円について 英語の勉強や教材費用。日本で老後が過ごせない場合に備えて。 （3）趣味娯楽費について 趣味は料理と音楽。料理は人を呼んで手料理を振る舞うといったことは現状できないため、食べ歩きやお取り寄せ、料理本集め等に支出。音楽はコンサートやCD購入。ともに老後も継続して楽しみたいと考えている。 （4）ボーナスの使いみち 全額貯蓄。 （5）住宅圏について 第一希望は東京都内、とくに住み慣れている杉並区、国立エリア。地方なら札幌。それ以外で、単に、家賃の安さを求めるなら、国内より海外移住の方がいいと考えている。 （6）住宅について 「一戸建て」としたが、ペットやピアノ可ならマンションでもいい。 （7）保険加入について 本人／共済（死亡210万円、入院1万2250円、三大疾病特約）＝保険料4200円 ▼FP深野康彦の3つのアドバイス アドバイス1：減収なら2000万円の借り入れもきびしい アドバイス2：住宅ローンは支払い続けなくてはならない アドバイス3：賃貸と割り切るのもひとつの選択肢 アドバイス1：減収なら2000万円の借り入れもきびしい 今回のご相談である住宅取得について、まずは試算をしてみましょう。 まず、希望購入時期が不明ですが、すみこさんの年齢と現実的な返済期間を考えれば、より早く住宅ローンを組むことが望ましいので、ここでは今すぐに購入するとします。返済期間は20年。それでも完済が65歳のときですから、できればそれ以上長くはしたくありません。 次に借入額ですが、返済可能額から割り出すのが考え方の基本です。現在の家賃9万5000円を目安にすると、2000万円を借り入れて返済額は月9万6500円（全期間固定、金利1.5％）。 ただし、持ち家となるとローンの支払い以外にランニングコスト（維持費）が発生します。 固定資産税と、マンションであれば管理費、修繕積立金。一戸建てでも相応の修繕費が発生します。購入から一定期間（現行では13年間）は、住宅ローン控除によって税金が還付されますが、それでも完済まで、少なくとも平均して月2万円は見積もっておきたいところ。 したがって、先の借入額なら、実際の住宅コストは月11万5000円ほどとなります。 ...
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