相談者は、前職をうつで退職して再就職したものの、時短勤務となり、赤字を埋めるために預貯金の取り崩しをしているという54歳の契約社員の女性です。ファイナンシャル・プランナーの深野康彦さんがアドバイスします。 現在は週4日で時短勤務ですが、少しずつでも勤務時間を増やしたいと思います 皆さんから寄せられた家計の悩みにお答えする、その名も「マネープランクリニック」。 今回の相談者は、前職をうつで退職して再就職したものの、時短勤務となり、赤字を埋めるために預貯金の取り崩しをしているという54歳の契約社員の女性です。ファイナンシャル・プランナーの深野康彦さんがアドバイスします。 ▼相談者 どらごんずさん（仮名） 女性／契約社員／54歳 関東／借家 ▼家族構成 なし ▼相談内容 前職をうつで退職し、療養での約10年のブランクを経て、去年から今の職場に障害者枠で入りました。現在は週4日で5時間の時短勤務です。少しずつでも勤務時間を増やしたいと思っていますが、会社との交渉が必要になると思います。半年更新の契約社員です。 現状は赤字を埋めるために、預貯金の取り崩しをしています。どこから手を付ければよいか分かりません。障害者枠での雇用で、時短で勤務しているため、給与分8万2000円と障害厚生年金4万8758円の合計金額が1カ月の手取りです。 趣味娯楽費は、新聞代とパン教室のコース代金のローン1万4800円と受講時の交通費です。雑費は通勤交通費1万7088円と医療費7000円、美容費1万円、被服費・日用品費5900円です。 医療費は、4カ月に1回の検査時に増額分があります。保険料は終身共済8136円と年金共済1万5000円です。 ▼家計収支データ どらごんずさんの家計収支データは図表のとおりです。 相談者「どらごんず」さんの家計収支データ ▼家計収支データ補足 （1）収支について パン教室のコース代金のローンについて 借入額：8万9251円＝8万6150円（元金）＋3101円（金利） 返済期間：半年・6回払い 金利：約3.6％ （2）車両費について 車両代ローンの下記について 金利：約17.4％（据置型均等払）174万円（元金）＋30万2619円（手数料） 据置額：68万9000円（60回目の支払額） 借入期間：5年間 買い換えたばかりなので、今後の買い換えは今はまだ考えていません。10年は乗りたいと思っています。買い換えるとしても軽自動車の予定です。 （3）ご家族について 兄（現在50代後半）が、車で数十分程度の場所に住んでいます。両親は他界しました。土地・家はなし、現預金は相続済みです。他に母がしていた500円玉貯金の貯金箱が、幾つか自宅にあります。 （4）今後について 体調との相談ではありますが、働けるうちは勤めたいと思っています。 ▼FP深野康彦の3つのアドバイス アドバイス1：家計のダウンサイジングが急務だが、限界がある アドバイス2：住宅費、車両費に手をつけないと根本解決に至らない アドバイス3：体調優先で無理なく働き続けられることが一番 アドバイス1：家計のダウンサイジングが急務だが、限界がある 復職できるまで回復されたのは、本当によかったです。少しずつ勤務時間を増やせたら家計はラクになりますが、体調を崩してしまうようなことがあれば、元も子もありません。無理は禁物です。 とはいえ、現在の収支では毎月9万4000円の赤字で、家計のダウンサイジングが急務です。今ある預貯金の取り崩しをできるだけ抑えるには、厳しい選択もしなくてはなりません。 家計で細かく削減するとしても、食費を▲5000円、趣味娯楽費を▲5000円、雑費を▲1万円、さらに年金共済を解約するとしても、毎月の支出で抑えられるのは3万5000円で、支出合計は19万円となります。 しかしながら、これでも毎月6万円は貯蓄からの取り崩しが続いてしまいます。家計の細かい見直しでは、根本的な解決にはなりません。 アドバイス2：住宅費、車両費に手をつけないと根本解決に至らない そこで、どらごんずさんが決断しなければならないのは、住宅と車です。 住宅と車関連で毎月8万4000円程度の支出があり、残りは4万6000円。この金額で生活するのは、無理があります。そうであれば、やはり住宅と車をどうするか、考えないとならないわけです。 まず、車については、おそらく残価設定プランで購入されたと思われます。ただ、一般的なローンに比べて、金利が非常に高いうえ、10年乗り続けるのであれば、5年後には残価を支払うか、残価分を新たなローンで返済していくことになります。 5年後の時点で残価を頭金にして新車に買い換えるにしても、車のローンは乗り続けている限り、続くことになってしまいます。 そこで、現在の車は売却し、50万円程度の中古車に買い換えて、ローンをなくすこと。これは、今の職場、住まいを変えられないのであれば、最初の選択になるかと思います。 残価設定プランの車の売却は、簡単ではありませんが、ディーラーだけではなく、買取専門業者にも問い合わせをしてみてください。ただ、車のローンがなくなっても、収支の赤字は残ってしまいます。 ...
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