急速な円安進行で外貨預金の注目度が上がっている 　2022年初頭から急速に円安・ドル高が進行中で、9月22日には一時1ドル＝145円台をつけるなど、24年ぶりの円安水準となっている。日本円に比べて外貨の価値が高まっている中で、資産を外貨で保有すべく「外貨預金」の人気も高まっているという。『世界一楽しい！会社四季報の読み方』などの著書がある個人投資家で株式投資講師・藤川里絵さんが解説するシリーズ「さあ、投資を始めよう！」。第13回は、「外貨預金の仕組みと始め方」について。 　＊　＊　＊ 　前回は、資産を自国の通貨・円だけで持っていることのリスクについて解説しました。今のように円安が進行すると、貯金している100万円は、同じ100万円であってもその価値はどんどん目減りしていることになります。株や債券を分散するように、通貨も分散して持つのが賢い資産運用と言えるでしょう。その手段のひとつとして外貨預金について説明します。 外貨預金の仕組み 　外貨預金の仕組みは、基本的に円預金と同じなので難しく考える必要はありません。預ける通貨が、円以外の通貨であれば外貨預金となります。通常の円預金では円で利息を受け取りますが、外貨預金の場合は、外貨で受け取ることになります。 　金利は、その国の政策金利を基準に決められますので、政策金利が高い国の通貨で預金をすれば、利息がたくさんもらえます。日本では長くマイナス金利が適用されているので、銀行預金の金利もほぼゼロに近い状態です。一方、海外では政策金利が引き上げられていますので、受け取れる利息が多くなり、そのことが最近の外貨預金人気の要因のひとつとなっています。 　外貨でお金を預けるためには、まずは外貨を購入しなくてはいけません。といっても、いちいち自分で外貨を買ってから、その外貨を銀行に預けるといった手間は必要なく、外貨預金をするタイミングで自動的に外貨を購入することになります。 手数料はかかる？ 　ニュースなどで「今現在の為替は1ドル＝113.24円です」と耳にすることがあります。これは、1ドルと113.24円が等価ということになりますが、等価で交換できるわけではありません。円から外貨にしたり、外貨から円に戻すときは、為替手数料がかかります。 　外国為替の取引における外貨との交換のレートのことを為替レートと言います。仮に為替レートが、1ドル＝100円のとき、ドルに交換するには、手数料をプラスしたレート（買付レート＝TTSレート）で交換することになります。逆に、ドルを円に交換するには、手数料を引いたレート（売却レート＝TTBレート）で交換します。 　 為替レートが変わらなくても損をする？ 　仮に1米ドルあたり15銭の手数料がかかる銀行で、1ドル＝100円のときに100万円を外貨預金するとしましょう。預けるときは、1ドル100.15円で交換されますので、9985.02ドルになります。その後、同じく1ドル100円のときに円で引き出すとすれば、1ドル99.85ドルで交換されますので、預けた9985.02ドルは、997,004円になります。つまり為替レートが同じでも、手数料分のお金は減ってしまいます。 　それを避けるための方法は以下の3つです。 【1】なるべく円高のときに外貨預金に預けて、なるべく円安のときに外貨預金を引き出す。 【2】手数料をカバーできるくらい長期間預けて、金利を稼ぐ。 【3】手数料ができるだけ安い金融機関を選ぶ。 【1】を実践するためには、交換する外貨の過去の為替レートを調べて、だいたいどのくらいの幅で動いているかを確認することをおすすめします。たとえば米ドルを過去20年間でみれば、高いところで145円（最近がそうですね）、安いところで75円、100～120円の間に収まっている期間がいちばん長くなっています。となると、1ドルが100円以下のときに預金して、120円以上になったときに引き出すのが理想的に見えますが、為替のタイミングをはかるのはなかなか難しいので、時間を分散して預け入れ、引き出しをするとよいでしょう。 どんな通貨を選ぶべき？ 　オーソドックスなのは、世界でもっとも使われている通貨・米ドルです。為替レートも日々ニュースなどで気軽に知ることができますし、世界中でいちばん信用力が高い通貨とされています。とはいえ、米ドルだけを持つのでなく、できればリスク分散するために、複数の通貨を持つことをおすすめします。 　新生銀行での取り扱い外貨預金の人気ランキングでは、１位米ドル、２位豪ドル、３位NZドルとなっています。資源価格が高騰していますので、資源国であるオーストラリアやニュージーランドの通貨が人気なのでしょう。 　注意点は、金利の高さだけで通貨を選ばないことです。トルコリラやブラジルレアルなど、新興国の通貨は金利が高いですが、為替の変動が激しく、もらえる利息以上に、為替差損を負ってしまうリスクが高まります。 外貨預金の税金は？ 　外貨預金については、利息と為替差益について税金がかかります。 【1】利息にかかる税金 　利子所得として、20.315％（所得税及び復興税特別所得税15.315％、住民税5％）の税金がかかります。円預金と同様に、利息は自動的に引かれていますので確定申告は不要です。 【2】為替差益 　引き出すときに、預けたときよりも円安になっていれば、為替差益が発生します。その場合は雑所得として所得税＋住民税がかかります。税率は、所得によって変わります。基本的には、確定申告が必要ですが、以下の場合は、所得税の申告が不要となります。 ・年収2000万円以下の会社員で、給与所得・退職所得以外の所得（為替差益で得た利益を含む）の合計額が20万円以下の場合 ・自営業者やフリーランス、無職などで、年間の所得の合計額が48万円（基礎控除額）以下の場合 外貨預金はしたほうがいい？ 　24年ぶりの円安のタイミングで、外貨預金をスタートするのがベストかと聞かれると、正直、イエス！とは言い難いところがあります。ただ、この先さらに円安に進行する可能性もありますので、少しずつ時間分散してスタートしてみる手はあると思います。長期間預けていれば、多少の為替差損は利息で相殺できます。 　ひとつ最後に大事な注意点をお伝えしておきます。外貨預金は、預金保証の対象外です。金融機関が破綻した場合は、預けていたお金が戻ってこない可能性がありますのでご留意ください。 　外貨預金は、円だけで資産を持つリスクを分散するために有効な手段です。あらためて口座開設しなくても、普段使っている銀行で始められるというのも気軽で魅力ですよね。ただ、若干、為替手数料がお高めです。もっと有利に外貨運用をするには、FX（外国為替証拠金取引）という選択肢があります。FXというとなんとなく危険なイメージを持たれがちですが、使い方によっては外貨預金よりも賢くリスクを抑えた運用が可能ですので、次回はFXの基本についてお話ししましょう。 《今回のまとめ》 ・通貨を分散させるために外貨預金は有効 ・為替レートが変わらなくても損をする可能性には注意 ・世界一信用度が高い米ドルが人気 【プロフィール】 藤川里絵（ふじかわ・りえ）／個人投資家・株式投資講師・CFPファイナンシャルプランナー。2010年より株式投資をはじめ、主に四季報を使った投資方法で、5年で自己資金を10倍に増やす。普通の人が趣味として楽しめる株式投資を広めるため活動し、DMMオンラインサロン「藤川里絵の楽しい投資生活」（）を主宰。本稿の関連動画がYouTubeにて公開中。
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