Ez attól függ, hogy pontosan hogyan szól az akció. Jellemzően egy hitelnek – különösen, ha jelzáloghitelről van szó – akár 5-6 féle kezdeti költsége is szokott lenni. Ezek egy részénél a legtöbb bank folyamatosan akciózik, vagyis elengedi őket. A THM szempontjából viszont fontos az a különbség, hogy az adott kezdeti költségeket a bank elengedi (vagyis egyáltalán meg sem kell fizetned őket), vagy utólagosan, jellemzően a hitel folyósítása után visszatéríti neked. Jobban jársz azzal, ha minél több költséget elengednek, mert egyrészt így ki sem kell fizetned őket, másrészt ez beleszámít a THM-be is. Viszont arra is érdemes odafigyelned, hogy ha bizonyos időn belül – ez jellemzően a futamidő első 3 vagy 5 éve – egy összegben visszafizeted a hitelt, akkor a korábban elengedett vagy visszatérített kezdeti költségeket visszafizettetheti a bank. Viszont ha ugyanazokat a kezdeti költségeket és ugyanolyan összegben „csak” visszatérítik neked a folyósítás után, akkor ezt nem számolhatják bele a THM-be. Tehát ha ilyen ajánlattal találkozol, akkor elméletileg a valós THM kicsit alacsonyabb, mint amit a banknak fel kell tüntetni. Azonban ezt az előírást a bankok különbözőképpen értelmezik, és mi azt látjuk, hogy nem számolnak egységesen.