Le système de bonus malus imposé par les assurances vous récompense si vous conduisez sans sinistre pendant des années. Il va vous pénaliser, au contraire, selon la logique du malus: vous payez plus cher quand vous êtes à l’origine d’un sinistre. Prenons l’exemple de Louis, un jeune conducteur de 22 ans qui souhaite souscrire une assurance pour sa golf 7. La compagnie d’assurance, Allianz avec laquelle il a souscrit le contrat casco complète calcule la prime d’assurance à payer chaque année selon les caractéristiques du véhicule. C’est ce qu’on appelle la prime de base d’assurance. Voici le système de bonus-malus en vigueur chez Allianz en Suisse : D’autres critères sont pris en compte dans le calcul du bonus-malus dont l’âge du conducteur et son expérience de conduite. A 22 ans, encore considéré comme jeune conducteur, Louis est désavantagé et paye cher sa prime d’assurance car on lui accorde un degré de bonus malus de 13. Il paye donc 100% de la prime de base.
Il n’a pas eu d’antécédents fâcheux pendant les deux dernières années. Il paye à l’issue de ces 2 ans 80% de la prime de base. Le degré de bonus-malus a diminué dans son cas de 2 degrés.
Malheureusement, il a une collision avec une autre voiture et il est dans son tort. Allianz prend en charge les dommages de l’autre véhicule. Pour son pare-chocs qui a souffert, la facture pour le remettre à neuf s’élève à 2100 francs. Il va payer la franchise de 1000 francs prévue dans son contrat d’assurance et Allianz prend en charge les frais sur son véhicule.
Le sinistre est comptabilisé dans le système de bonus malus. Le sinistre dégrade la note et va augmenter de 4 degrés. Louis passe alors du degré 12 au degré 15 soit une augmentation de 50% de la prime d’assurance l’année suivante. il peut voir son degré de bonus malus diminuer l’année suivante sans sinistre.
Astuce à retenir : Parfois, pour des collisions légères sur votre propre véhicule, comme un accrochage lié à un garage étroit, il peut être intéressant de ne pas déclarer le sinistre à votre compagnie d’assurance auto pour éviter d’obtenir un malus. Rappelez vous: même si l’assurance vous indemnise, elle va déduire le montant de la franchise en cas de sinistre, en plus de vous donner un malus. Parfois, passer directement par un garage à vos frais est un bon calcul pour éviter la surfacturation les années suivantes.