Il existe plusieurs agences d’évaluation de la cote de crédit et différents types de systèmes de cotation. Les deux principales agences de crédit qui prévalent au Canada sont Equifax et TransUnion. Elles fournissent toutes deux différents types de cote de crédit, dont l’une est la cote des trois dernières années, également appelée cote de crédit informelle.
Les deux agences fournissent également une cote de crédit formelle, qui correspond à la cote de crédit complète d’un emprunteur. La cote est basée sur un total de 900. La cote de crédit formelle d’Equifax, mieux connue sous le nom de FICO (anciennement appelée Beacon), est la cote de crédit utilisée par les prêteurs hypothécaires et les professionnels. FICO signifie Fair Isaac & Co, du nom de la société qui a mis au point ce système de cote de crédit.
Vérification formelle
Une vérification de crédit formelle auprès de votre bureau de crédit ne réduit pas immédiatement votre cote de crédit. L’agence d’évaluation du crédit saura qui demande votre cote de crédit et le but de la demande. Si plusieurs courtiers en prêts hypothécaires ou prêteurs effectuent des vérifications de crédit rigoureuses au cours d’une période de 45 jours, l’agence d’évaluation du crédit considérera qu’il s’agit d’une seule vérification. Quelques points seront déduits de votre cote de crédit, mais ils seront récupérés après quelques trimestres si vous payez vos factures à temps.
Vérification informelle
Les vérifications de crédit informelles n’affectent pas votre cote de crédit et sont très utiles pour la planification, mais elles n’offrent pas beaucoup d’assurance à un prêteur pour approuver votre demande de prêt hypothécaire. Le prêteur ou le courtier devra à un moment ou à un autre vérifier votre cote FICO pour s’assurer que vous répondez à ses exigences, ainsi que pour vérifier l’historique complet de vos remboursements.
Les prêteurs exigent une cote FICO minimale spécifique de 680 ou 720 sur 900 pour vous offrir le meilleur taux hypothécaire. Les manquements aux paiements, spécialement pour les paiements hypothécaires, sont à éviter, car ils indiquent au prêteur que vous avez de mauvaises habitudes budgétaires ou un manque de liquidités, ou encore que vos obligations mensuelles et vos coûts de possession dépassent vos revenus. Les prêteurs et les courtiers chercheront à savoir si vous avez mis en place des mesures pour prévenir les mauvais comportements.
Exigences minimales en matière de crédit
Les meilleurs taux, comme ceux offerts par nesto, sont réservés aux emprunteurs qui possèdent une cote FICO d’au moins 680 et qui n’ont jamais manqué un paiement sur leur prêt hypothécaire. Certaines exceptions peuvent être admises cependant, comme dans le cas de paiements manqués en raison d’une séparation.
Il peut arriver qu’au cours d’une séparation, aucune des parties ne soit en mesure d’assumer la responsabilité de l’ensemble des paiements du ménage et qu’en raison de circonstances imprévues, le remboursement du prêt hypothécaire ait été négligé. Les conseillers hypothécaires de nesto sont prêts à écouter et à comprendre ce qui se cache derrière votre rapport de crédit. Si le motif des paiements manqués est raisonnable, le conseiller montera un dossier pour demander une exception en votre nom.