Avec des problèmes de santé lourds (maladie chronique telle que le diabète, cancer, etc.), vous devrez nécessairement payer une surprime ou faire l’objet d’exclusions. Pour limiter le poids de l’assurance emprunteur sur votre crédit à cause des surprimes, voici quelques conseils.
Jouer avec les quotités
Lorsque vous assurez un prêt immobilier, si vous êtes seul, vous devez l’assurer à 100 %. Si vous êtes deux, vous pouvez assurer votre prêt entre 100 % et 200 %. Si vous êtes en couple et que vous avez des problèmes de santé, ajustez vos quotités pour payer moins cher. Par exemple, au lieu d’assurer chaque tête à 100 % ou à 50 % (pour atteindre le minimum de 100 %), vous pouvez choisir de vous assurer à 20 % et votre co-emprunteur à 80 %.
Plus la quotité est élevée, plus le prix de l’assurance emprunteur augmente. Avec une quotité faible, l‘impact de votre assurance de prêt est moindre, même avec des surprimes.
Toutefois, cette solution doit être étudiée et s’adapter à votre situation financière. Car la quotité impacte la prise en charge en cas d’invalidité ou de décès. Si vous êtes assuré à 20 % et que vous décédez, votre co-emprunteur devra prendre en charge 80 % du crédit immobilier. Vous devez donc être certain que, financièrement, il sera à même d’assumer des mensualités importantes.
Si la situation le permet, vous pouvez aussi choisir de n’assurer qu’une tête à 100 %. À voir avec l’établissement chez qui vous signez votre assurance emprunteur s’il accepte cette solution, ce qui n’est pas toujours le cas.
Comparer les offres des établissements de crédit
Aujourd’hui, les comparateurs ont le vent en poupe. Si les taux sont extrêmement bas, permettant d’obtenir des conditions de crédit favorables, faire un comparatif permet de réduire le coût total du crédit. Et ce qui est important, c’est que vous pouvez aussi comparer les assurances de prêt. De cette manière, vous avez une vue d’ensemble de ce qui est proposé par les assureurs et pouvez espérer des tarifs plus abordables malgré une surprime.
Pour mémoire, depuis la loi Lagarde de 2010, vous bénéficiez de la délégation d’assurance. Cela signifie que vous n’êtes pas contraint de souscrire le contrat groupe de votre banque. Celui-ci est bien plus cher que les contrats individuels, pensez-y ! De plus, vous pouvez à présent, grâce à l’amendement Bourquin de la loi Sapin II, résilier chaque année votre contrat à la date anniversaire. Cela peut être l’occasion de bénéficier d’un prix plus attractif, et ce d’autant plus si vous pouvez enfin bénéficier du droit à l’oubli.