Quel que soit votre taux d’endettement (s’il dépasse les 33 %), le fait de reconsidérer et d’optimiser la gestion de vos dettes est sain en soi. Pour faire simple, si vos dettes mensuelles représentent jusqu’à 45 % de vos revenus, votre conseiller bancaire sera certainement votre meilleur interlocuteur pour envisager une réorganisation et un ré étalement de votre dette. Dans cette configuration, on peut tout à fait parler de prévention. En revanche, si votre taux d’endettement dépasse les 50 %, il est vraisemblable que seuls des organismes spécialisés en rachat de crédits interviendront. La restructuration de vos crédits apparaîtra alors d’évidence comme une solution à un endettement excessif. Mais, en y regardant de plus près, si elle intervient à temps, cette restructuration sera aussi un outil de prévention d’un phénomène bien connu des commissions de surendettement : la spirale du surendettement, dont la dynamique implacable consiste à rembourser ses dettes (devenues trop importantes au regard du reste à vivre) au moyen de nouveaux crédits, appelant une escalade de plus en plus rapide dans l’endettement et menant à des situations dramatiques.