Asuntolainoihin sovelletaan kaikissa pankeissa enimmäisluototussuhdetta, eli lainakattoa. Lainakaton tarkoituksena on hillitä kotitalouksien velkaantumista, eli ohjata myönnettävän asuntolainan enimmäismäärää. Lainakatto otettiin Suomessa käyttöön heinäkuussa 2016.
Voit saada lainaa korkeintaan 85 prosenttia asuntosi, eli lainasi päävakuuden käyvästä arvosta. Käyvällä arvolla tarkoitetaan hintaa, joka asunnosta ollaan valmiita maksamaan asuntomarkkinoilla lainan myöntöhetkellä. Jos ostat ensimmäistä asuntoasi, lainakatto on korkeintaan 95 prosenttia.
Lainakaton ohella myönnettävän asuntolainan määrään vaikuttaa se, kuinka suurta vakuusarvostusprosenttia pankki voi käyttää kunkin vakuuden kohdalla. Jos haluat rahoittaa asunnon ostamisen kokonaisuudessaan asuntolainalla, sinulla tulee olla lainakattosääntelyn mukaisesti ostettavan asunnon lisäksi riittävästi muita lisävakuuksia. Esimerkiksi vanhempasi tai muut läheisesi voivat tarjota lisävakuutta omistuskodistaan.
Alla oleva esimerkki auttaa hahmottamaan lainakaton vaikutusta käytännössä.
Esimerkki
Asunnon ostohinta on 100 000 euroa.
Lainakaton rajoissa voisit saada ostettavaa asuntoasi vastaan enimmillään asuntolainaa 85 000 euroa tai ensiasunnon ostajana 95 000 euroa.
S-Pankki hyväksyy asunnon vakuusarvoksi yleisimmin 70 prosenttia asunnon käyvästä arvosta, eli tässä tapauksessa ostohinnasta 70 000 euroa, minkä verran enimmillään voimme myöntää sinulle yksin sitä vastaan asuntolainaa.
Jos haluat rahoittaa asunnon koko ostohinnan lainalla, tarvitset lisävakuuksia lopulle 30 000 euron lainamäärälle.
Lisävakuudeksi käyvät esimerkiksi omistamasi muu asunto- tai sijoitusvarallisuus, vanhempiesi tai muiden läheistesi omistama asunto-omaisuus ja raha- tai sijoitusvarat.