Five Cs of Credit به روشی گویند که اعتبار‌دهنده برای تخمین دریافت‌کننده اعتبار و قدرت بازپرداخت وی استفاده می‌کند.
در این مدل با ارزیابی 5 شاخص اصلی اعتبار گیرنده احتمال عدم بازپرداخت وی بررسی می‌گردد. این 5 شاخص که هرکدام با حرف انگلیسی C شروع می‌شوند عبارتند از: Character, Capacity, Capital, Collateral & Condition.
تعاریف این 5 مشخصه عبارتند از:
Character: این شاخص بسته به شخصیت اعتبار‌گیرنده تعیین شده و به عواملی چون میزان تحصیلات، وضعیت شغلی، وضعیت تاهل، پیشینه بازپرداخت‌های وی در سایر تسهیلات و اعتبار شخصی وی بستگی دارد.
Capacity: این کلمه بمعنای ظرفیت است و در این مدل به معنای ظرفیت شخص در بازپرداخت محسوب می‌شود. این شاخص اعتبارسنجی بستگی به عوامل مختلفی دارد که عبارتند از میزان درآمد شخص یا نهاد دریافت کننده اعتبار، زمان دریافت حقوق، اختمال دریافت حقوق در زمان معین و قدرت بازپرداخت شخص یا نهاد با توجه به سایر تعهدات و بدهی‌های وی.
Capital: به سرمایه‌ای گویند که در کسب‌و‌کار سرمایه‌گذاری شده است و در زمان ورشکستگی یا معوق شدن وام نهادهای اعتبار دهنده با نقد‌کردن سرمایه انتظار در بازپرداخت آن دارند. یکی از نسبت‌های اصلی در ارزیابی این شاخص نسبت بدهی به حقوق صاحبان سهام ست.
collateral: به وثیقه‌ای گویند که شخص در پی دریافت وام آن را در نزد وام‌دهنده قرار می‌دهد. نسبت این وثیقه بسته به نهاد اعتبار دهنده و اعتبتر شخص متفاوت است و می‌تواند در قالب ملک شخصی، اوراق بهادار، و یا حتی سپرده بانکی باشد.
Condition: به شرایط اقتصادی دنیا و کشور مربوط می‌شود. بدیهی است که در شرایط نامناسب و یا رکود اقتصادی احتمال بازپزداخت تسهیلات پایین‌تر خواهد بود.