Guten Tag Mark
Wer genügend Geld beiseite legen kann, sollte auf jeden Fall die Säule 3a nutzen. Das gilt umso stärker für Sie als Hausbesitzer, weil Sie das Geld zur Reduktion der Hypothek bereits vor 60 herausnehmen können.
Wir raten davon ab, ein Säule 3a-Produkt als Versicherungslösung abzuschliessen. Ein solches Produkt ist nicht flexibel, weil es oft über Jahrzehnte hinaus abgeschlossen wird und sich nicht der eigenen Lebenssituation anpasst. Rund die Hälfte solcher 3a Lebensversicherungen werden frühzeitig gekündigt, was zu grossen Verlusten führt: der Rückkaufswert ist aufgrund der tiefen Zinsen, der Provision an den „Berater“ (oft mehrere tausend Franken) und der Versicherungsprämien deutlich geringer als die Summe der einbezahlten Prämien. Zudem sind wir in der Schweiz via Pensionskasse gut versichert. Allenfalls könnten Sie überlegen, eine separate Todesfallkapital-Versicherung abzuschliessen, damit Ihre Familie die Hypothek reduzieren oder abzahlen könnte. Solche Versicherungen sollten Sie aber nicht für mehr als 5-10 Jahre abschliessen und dann jeweils die Situation neu beurteilen.
Ob sich eher ein 3a-Konto oder eine 3a-Wertschriften-Lösung lohnt, haben wir in diesem älteren Artikel hier versucht zu ergründen: https://www.finanzmonitor.com/3-saule/saeule-3a-fonds-konto-rendite/
Damals war es so, dass die Kosten für die Wertschriftenlösung zu hoch und die Rendite zu gering war. In den vergangenen Jahren liefen sowohl die Aktienbörsen gut und die Obligationen stiegen im Wert (weil die Zinsen sanken), und Wertschriftensparer sind sicher besser gefahren als mit den tiefen Kontozinsen. Das heisst aber nicht, dass es in Zukunft so weitergehen wird, zumal meist 50% und mehr des Depots in Obligationen angelegt sind (welche sehr tiefe Zinsen aufweisen und bei einem Zinsanstieg so wie auch Aktien an Wert verlieren würden). Wenn Sie es sich leisten können, dann sollten Sie mit einer 3a-Kontolösung und separatem Wertschriftensparen am günstigsten fahren. Wenn Sie nur den 3a-Maximalbetrag jährlich sparen können, dann könnte eine Wertschriftenlösung sinnvoll sein. Achten Sie auf einen passiv gemanagten Fonds, der einen Index abbildet/eine ETF-Lösung. Die Kosten (TER – Total Expense Ratio) sollten unter 1.0% liegen.