Grundsätzlich ist es besser, wenn Ihnen der Versicherer einen Vertrag mit Risikozuschlägen als mit Leistungsausschlüssen anbietet. Damit verhindern Sie, dass Sie im Ernstfall gar keine Leistungen erwarten können. Wenn der Vertrag durch Zuschläge zu teuer wird, können Sie aber auch eine Alternative wie etwa eine Erwerbsunfäigkeitsversicherung in Betracht ziehen.