Der angebotene Zins ist sehr individuell und stark abhängig von dem Risiko, welches die Bank ermittelt. Je höher das ermittelte Risiko desto höher der Zinssatz. Dieses Risiko kann in zwei Bereiche unterteilt werden: Kreditnehmer und Immobilie. Kreditnehmer Erwerbstätigkeit Je nachdem ob Sie Angestellter, Rentner oder Selbständiger sind, variiert die Anzahl der finanzierenden Banken, was den möglichen Zins beeinflussen kann. Manche Banken erheben für bestimmte Berufsgruppen Zinsaufschläge oder stellen Anforderungen an den einzubringenden Eigenkapitalanteil. So haben Angestellte und Beamte oft eine bessere Auswahl, wohingegen Selbstständige, Freiberufler oder Rentner in der Auswahl häufig eingeschränkt sind. Postleitzahl Es gibt viele regionale Banken, die nur in bestimmten PLZ-Gebieten Finanzierungen anbieten. Nutzung Ob eine Immobilie als Kapitalanlage oder zur Eigennutzung angeschafft wird spielt eine Rolle. Für Kapitalanleger werden zum Teil spezielle Anforderungen an das Einkommen oder an den Beleihungswert der Immobilie gestellt. Bonität Um die Bonität zu prüfen, holt die Bank, mit Zustimmung des Kunden, eine Schufa- Auskunft ein. Bei Selbständigen wird die Einkommenssituation noch einmal in Detail beleuchtet. Zudem werden Einkünfte aus Vermietung & Verpachtung, Kapitalerträge oder Renten mit einbezogen. Ebenso spielt die Beschäftigungsart und Dauer vielfach eine Rolle. Immobilie Eigenkapitalanteil  Je mehr Eigenkapital eingebracht wird, desto besser ist in der Regel der Zinssatz für den Kunden. Bei Beleihungen von bis zu 60% erhält der Kunde meist Spitzenkonditionen, da das Risiko für die Bank minimal ist. Je höher der Beleihungsgrad, desto höher der Zinsaufschlag. Diese Kurve verläuft leider nicht linear sondern exponentiell. Zinsbindung  Da sich Banken refinanzieren müssen und die Zinsentwicklung nicht genau vorhersehbar ist, sind sie gezwungen sich gegen diese Risiken abzusichern. Das Resultat für Sie als Endkunden ist, dass der Zins mit der Laufzeit steigt. Der Unterschied zwischen einer zehnjährigen Zinsbindung und einer zwanzigjährigen kann bis zu 0,4% betragen. Tilgungssatz Ein höherer Tilgungssatz kann sich positiv auf die Zinskonditionen auswirken, dies stimmt insbesondere, wenn es sich um ein Volltilgerdarlehn handelt. Der Zinsvorteil für Volltilgerdarlehn über eine zehnjährige Laufzeit kann bis zu 0,2% betragen. Sonderoptionen  Ein Tilgungssatzwechsel während der Laufzeit sowie eine Sondertilgungsoption über fünf Prozent der Darlehenssumme sind heute oft Teil des Standardvertrages und somit kostenlos. Wer mehr  Flexibilität benötigt, kann dies in der Regel gegen einen  Zinsaufschlag vereinbaren.