Die Zinsen für Ratenkredite steigen seit Jahren moderat. Für die Hypothekenzinsen ist seit Januar 2022 ebenfalls eine Zinswende festzustellen. Die Europäische Zentralbank hat die Leitzinsen zuletzt mehrfach erhöht, um die Inflation zu bekämpfen.
In Folge der Erhöhung der Leitzinsen sind die Kreditzinsen gestiegen. Denn Anpassungen am Leitzins wirken sich mit zeitlicher Verzögerung auf Soll- und Habenzinsen aus.
Für Schuldner mit Konsumentenkrediten kommt es darauf an, ob sie einen festen Zins über die Laufzeit vereinbart haben oder einen variabler Zins. Im ersten Fall bleibt alles wie gehabt. Im zweiten Fall werden die Zinsen nach oben angepasst. Das ist in der Regel bei Dispozinsen und Überziehungskrediten der Fall. In diesem Fall sollten Sie prüfen, ob Sie mit Ersparnissen zum Beispiel auf niedrig verzinsten Tagesgeldkonten den Kredit tilgen oder zumindest teilweise tilgen können. Denn: Kreditzinsen sind in den meisten Fällen höher als Sparzinsen.
Für Darlehensnehmer, die eine Immobilie finanzieren, ändert sich bei Festzinsdarlehen in den ersten zehn Jahren der Finanzierung nichts. Die monatliche Belastung bleibt konstant. Allerdings sollte man prüfen, mit einem Forwarddarlehen schon heute die Zinsen für die Anschlussfinanzierung festzuschreiben. Je nach Darlehensgeber kann eine neue Zinsfestschreibung zum Beispiel schon zwei oder drei Jahre vor dem Zinsbindungsende für weitere 10, 15 Jahre oder länger vereinbart werden.
Darlehensnehmer mit einer vereinbarten Zinsbindungszeit von mehr als zehn Jahren, zum Beispiel 15 Jahren, haben weitere Möglichkeiten. Es besteht nämlich die gesetzliche Möglichkeit, das Darlehen zehn Jahre nach der Vollauszahlung mit einer Kündigungsfrist von 6 Monaten zu kündigen. Mit einer neuen Zinsbindung kann das heutige Zinsniveau für eine weitere Zinsbindungszeit festgeschrieben werden.
Ebenso sollte man in den Vertrag schauen. Möglicherweise sind Sondertilgungen vereinbart, die man mit niedrig verzinstem Guthaben nutzen kann, um für eine spätere Anschlussfinanzierung eine geringe Restschuld finanzieren zu müssen.
Das steigende Zinsniveau sollte aber auf jeden Fall kein Anlass sein, überstürzt eine Immobilie oder zum Beispiel ein Auto zu kaufen.