Guten Tag Michi
Sie müssen nicht nur die Steuern, sondern die gesamten finanziellen Auswirkungen beachten. Nehmen wir an dass Sie Ihre Hypothek entweder sofort mit 3a-Geldern (Zins 1.75%) zurückzahlen können oder sie um fünf Jahre (Zins 1.5%) verlängern können. Und nehmen wir an dass der Kredit 100’000 Franken beträgt.
Wenn Sie auf eine Rückzahlung verzichten, dann verdienen Sie pro Jahr steuerfrei CHF 1’750 Zins mit den 3a-Geldern. Die Kosten für den Kredit betragen brutto CHF 1’500 Franken, netto bei einem Grenzsteuersatz von 33% sogar nur noch CHF 1’000. Es macht bei der aktuellen Zinssituation also keinen Sinn, die Hypothek jetzt schon zurückzuzahlen.
Hingegen sieht die Situation anders aus, wenn Sie Ihre 3a-Gelder beziehen müssen. Denn dann haben Sie vielleicht (Stand heute zwecks besserer Vergleichbarkeit) noch 0.75% Zins (z.B auf E-Depositokonto); und Ihr Grenzsteuersatz wird tiefer sein (geringeres Einkommen). Bei 20% Grenzsteuersatz erwirtschaften Sie mit dem Geld auf dem Konto netto nach Steuern 0.6%, die Hypothek kostet aber netto 1.2% -> hier macht eine Rückzahlung Sinn.
Hinzu kommt, dass viele ähnlich denken wie Sie: Im Alter die Abhängigkeit von der Bank reduzieren und das Gefühl haben, dass die Immobilie einem selbst gehört, ist etwas wert.
Somit scheint Ihr Plan, die Hypothek im per Pensionierung zu reduzieren, sinnvoll zu sein. Auf etwas müssen Sie aber achten: Es könnte schwierig sein, bei finanziellen Engpässen (z.B. dringende Renovationen, teure Pflegekosten) die Hypothek später nochmals zu erhöhen. Dies hängt vom Wert der Immobilie, der Belehnung sowie Ihrem Einkommen als Rentner ab. Stellen Sie sich deswegen einen groben Finanzplan für die nächsten 10+ Jahre zusammen und stellen Sie sicher, dass Sie über genügend Vermögen und Einkommen verfügen, um die zukünftigen Kosten decken zu können, bevor Sie die Hypothek amortisieren.