Hallo Markus
Danke für Ihren Besuch auf FinanzMonitor.com und Ihr Lob.
Sie finden hier unseren Artikel, wie die Banken bei der Kreditvergabe rechnen: Tragbarkeit Eigenheim. Dort finden Sie auch einen kostenlosen Tragbarkeitsrechner in Excel. Wir haben anhand Ihrer Daten (Bruttolohn 87 Tsd) und mit einem Kaufpreis von 550 Tsd. gerechnet. Hier sehen Sie das Resultat: Tragbarkeitsrechnung.
Grundsätzlich gilt, dass Sie 20% Eigenkapital aufbringen müssen sowie die kalkulatorischen Kosten (mit einem Hypothekarzins von 5% gerechnet) maximal 35% des Bruttolohns betragen dürfen. Mit 125 Tsd. Eigenkapital entspräche dies einem Kaufpreis von maximal 625 Tsd. Wegen Ihres Einkommens ist die Grenze aber eher bei 550 Tsd., wo die monatliche Belastung fast 35% des angenommenen Bruttolohns von 87 Tsd. beträgt.
Würden Sie sich für ein Haus entscheiden, dann müsste es schon eine sanierungsbedürftige Liegenschaft sein (die Sie in Eigenleistung renovieren), oder eine, die auf dem Land ist. Ein Neubau liegt finanziell praktisch nicht drin. Eine kleine Wohnung hingegen könnten Sie auch an einer relativ zentralen Stelle leisten.
Lassen Sie sich durch die aktuell tiefen Zinsen nicht blenden. Sie müssen auch in der Lage sein, bei einem „normalen“ Zinsniveau die Hypothekarzinsen bezahlen zu können. Zudem sind durch die tiefen Zinsen die Immobilienpreise gestiegen. Das birgt das verstärkte Risiko, dass die Liegenschaftspreise auch einmal sinken könnten. Das würde bedeuten, dass die Bank von Ihnen einen Nachschuss in Form von mehr Eigenkapital verlangen kann. Auch ist es riskant, Ihr gesamtes Erspartes in eine Immobilie zu investieren. Wird eine grössere Renovation oder Anschaffung notwendig, könnte Ihnen dann plötzlich das Geld fehlen.
Überlegen Sie sich deswegen reiflich, ob Sie wirklich etwas Eigenes erwerben wollen. Und gehen Sie dabei nicht an die Grenze der Finanzierbarkeit – bei einem Kaufpreis von 400 Tsd. für eine Wohnung hätten Sie zumindest noch etwas finanziellen Spielraum.
Betreffend der Finanzierung: Libor-Hypotheken waren in der Vergangenheit günstiger als Festhypotheken. Aufgrund Ihrer finanziellen Situation würden wir auf mindestens 2/3 Festhypotheken setzen, es sei denn, dass Sie wirklich gerne Risiken eingehen.
Wenn Sie auf Dauer invalid geworden sind, dann ist Ihre Aussage korrekt: Sie können kein Säule 3a-Konto eröffnen und darüber indirekt amortisieren.
Aus Ihrer Aussage, dass Sie noch nicht wissen, ob Sie Stockwerkeigentum oder ein Haus erwerben wollen, schliessen wir, dass Sie noch ganz am Anfang des Entscheidprozesses stehen. Lassen Sie sich dabei Zeit, und diskutieren Sie Ihr Vorhaben mit guten Kollegen.