Guten Tag Andy
Danke für Ihren Besuch auf FinanzMonitor und Ihre interessanten Fragen.
Die Entscheidung zu Festhypothek/Libor können wir Ihnen nicht abnehmen – Anhaltspunkte und Tipps dazu können Sie dem obigen Artikel entnehmen. Gegenüber Forward-Hypotheken sind wir kritisch eingestellt – sicher ist hier nur, dass Forward-Hypotheken für die Bank ein gutes Geschäft (mit der Angst des Kunden vor Zinssteigerungen) sind.
Es spricht grundsätzlich nichts dagegen, die Hypothek bei einer Versicherung anstelle einer Bank abzuschliessen, solange Sie nicht dazu genötigt werden, zusätzlich eine wenig passende Versicherung beim neuen Anbieter abzuschliessen.
Ein Wechsel des Kreditgebers mit einer Hypothek ist nicht so einfach wie der Säule 3a Bankwechsel, aber kein Ding der Unmöglichkeit. Ihre neue Bank/Versicherung wird Sie beim Wechsel unterstützen. Sicher gehören aber mehrere Gespräche zu diesem Prozess, indem die neue Bank/Versicherung Sie und Ihre finanzielle Situation besser kennenlernen will. Sie müssen nicht zwingend Ihr gesamtes Vermögen und Ihr Privat- und Sparkonto zur neuen Bank transferieren. Es ist aber so, dass man idR ein besseres Angebot erhält, wenn man zusätzliche Konten/Depots zur neuen Bank transferiert: Der Bankberater kann Ihnen günstigere Hypozinsen anbieten, weil die Bank zusätzliches Geld mit Ihnen verdienen wird. Ein solcher Wechsel ist mit etwas Aufwand verbunden. Am besten versuchen Sie eine Win-Win Situation zu schaffen, indem Sie eine Konkurrenzofferte einholen und dann mit Ihrem ZKB-Berater einen Deal machen: Sie verlängern die Hypothek bei ihm und behalten Ihr Vermögen bei der ZKB, wenn er Ihnen die gleichen Konditionen für die Hypothek wie der Konkurrent anbietet.
Die indirekte Amortisation der zweiten Hypothek über die Säule 3a macht in vielen Fällen Sinn. Der Zins auf einem 3a-Konto ist steuerfrei und aktuell vergleichbar mit dem Hypothekarzinssatz. Das Ganze ist aber kein Nullsummenspiel, weil Sie Hypothekarzinsen und die Einzahlung in die Säule 3a vom steuerbaren Einkommen abziehen können. Wir empfehlen Ihnen, davon Gebrauch zu machen. Warten Sie aber noch mit der Kontoeröffnung, bis Sie die Hypothek verlängert haben. Sie können ein neu zu eröffnendes 3a-Konto als Trumpf in der Hand halten, um noch etwas bessere Konditionen für die Hypothek zu erhalten. Dazu folgende Überlegung: Wenn Sie in den nächsten 10 Jahren jährlich 4‘000 Franken in die Säule 3a einzahlen, dann beträgt das durchschnittliche Kapital rund 20‘000 Franken. Beträgt Ihre Hypothek 500‘000 Franken, dann ist die Zinsdifferenz der Hypothek 25x wichtiger als bei der Säule 3a. Die aktuelle Zinsdifferenz bei der dritten Säule zwischen Axa und ZKB beträgt 0.55%. Wenn Sie mit einem neuen 3a-Konto bei der ZKB (bei sonst vergleichbaren Konditionen) einen weiteren Rabatt von z.B. 0.04% auf der ZKB-Hypothek herausholen können, dann fahren Sie in der Summe besser, das 3a-Konto bei der ZKB zu eröffnen.