Der Beruf oder die Berufsgruppe spielt eine wesentliche Rolle beim Kalkulieren des Versicherungsumfangs und der Prämie – je gefährlicher ein Beruf ist, desto teurer die Prämie oder desto mehr Ausschlüsse gibt es. Allerdings ersetzen heutzutage Scoring-Modelle die einstige Einteilung in wenige Berufsgruppen – Risikogruppen werden immer weiter ausdifferenziert.
In der Vergangenheit wurden Berufe hauptsächlich nach Unfallhäufigkeit sowie nach dem drohenden Ausmaß körperlicher Verschleißerscheinungen eingeteilt. Hierdurch entstanden verschiedene Risikogruppen, die sich auf die Höhe der individuellen Prämien auswirkten. Insbesondere körperlich schwere Arbeit war nur schwer versicherbar. Gerüstbauer, Dachdecker oder Beschäftigte im Straßen- und Tiefbau mussten sehr teure Prämien oder Risikoausschlüsse in Kauf nehmen. Oder sie bekamen schlicht gar kein Angebot.
Auf der anderen – auch im Wortsinn „günstigen“ – Seite standen insbesondere Akademiker mit Bürotätigkeiten: Bei Versicherern gern gesehene Kunden. Das zeigte sich auch in besonders niedrigen Prämien.
Allerdings können die Versicherer heutzutage nicht mehr so einfach an diesem Prinzip festhalten. Denn mittlerweile sind psychische Erkrankungen die Hauptursache für den Bezug einer Berufsunfähigkeitsrente – dadurch sind just jene Berufe zu „Risikoberufen“ geworden, die lange als völlig unverdächtig galten. Jedoch führt diese Situation keineswegs zu mehr Gleichheit. Im Gegenteil: Die Gruppen werden ständig weiter ausdifferenziert bis hin zur komplett individuellen Tarifierung. Ausschlaggebend sind nun Scoring-basierte Modelle, die immer kleinteiliger Risikofaktoren (zu Tätigkeitsprofil und -status, Anteil der Bürotätigkeit, Personalverantwortung und Reisetätigkeiten usw.) abfragen.
Experten kritisieren in diesem Kontext: Die Beitragsschere zwischen leicht versicherbaren und schwer versicherbaren Berufen würde im Zuge immer kleinerer Risikokollektive stetig auseinander gehen – manche Berufe seien kaum noch versicherbar. Gerade deswegen ist professionelle Beratung heutzutage wichtiger denn je, um Möglichkeiten abzuwägen. Zudem: Menschen mit Risikoberufen, die nur sehr teuren oder gar keinen BU-Schutz erhalten, sollten sich bei einem Makler auch über Alternativen der Arbeitskraftabsicherung aufklären lassen.