Es sind vor allem drei Entscheidungen, die für deine Baufinanzierung treffen musst: Da ist zunächst die Frage nach der Dauer der Zinsbindung, dann wie schnell du dein Darlehen zurückzahlen wirst und schließlich wie viel Eigenkapital du investieren möchtest:
1. Zinsbindungsfrist
Je länger du die Zinsbindung festlegst, umso mehr Planungssicherheit hast du mit deinem Immobilienkredit. Allerdings musst du dafür auch höhere Kosten in Kauf nehmen, denn je länger die Zinsbindung ist, desto höher ist der Zinssatz den die Bank aufrufen wird. Mit einer kurzen Zinsbindung wiederum profitierst du zwar von einem niedrigerem Zinssatz, gehst aber ein Risiko ein weil nach Ende der kurzen Zinsbindung ein höherer Restbetrag offen ist und du für diesen dann eine eventuell deutlich höhere Anschlussfinanzierung abschließen musst.
2. Dauer der Rückzahlung
Unabhängig vom Zinssatz gilt: Je schneller du dein Darlehen zurückzahlst, umso niedriger sind deine Finanzierungskosten, da du Zinsen nur noch auf die kleinere Restsumme des Darlehens zahlst. Im Umkehrschluss steigen deine Finanzierungskosten an, je langsamer du deinen Kredit tilgst.
Wie schnell du dein Darlehen zurückzahlst hängt von der Höhe deiner Monatsrate und gegebenenfalls geleisteten Sondertilgungen ab. Die meisten Banken bieten die Option von Sondertilgungen in Höhe von 5% bis maximal 10% pro Jahr an.
3. Eigenkapital und Anzahlung
Je mehr Eigenkapital oder Ersparnisse du einbringst, umso niedriger ist dein Beleihungsauslauf und damit auch der Zinssatz, zu dem die Bank dir deine Baufinanzierung gewährt. Üblicherweise senken die Banken den Zinssatz stufenweise in 5%-Schritten des Beleihungsauslaufs. Sprich: Höhere Anzahlung heißt niedrigerer Beleihungsauslauf und niedrigerer Zinssatz und andersrum bedeutet eine niedrigere Anzahlung höherer Zinssatz durch einen höheren Beleihungsauslauf.