Definitiv. Wer keine Immobilie finanzieren möchte, kann mit ETFs bei höherem Risiko deutlich mehr Rendite erzielen als mit einem Riester–Bausparvertrag. Das hat mehrere Gründe:
Zum einen waren die Zinsen auf das Guthaben im Bausparvertrag aufgrund des Zinstiefs überschaubar. Die EZB erhöhte den Leitzins im September um 0,75 % und es dürften im Laufe des Jahres 2022 weitere Zinsschritte folgen. Riester-Fondssparpläne können mit einer Mischung aus sicheren und chancenreicheren Anlagen mehr Rendite erzielen. Allerdings gibt es aufgrund der Beitragsgarantie bei Riester immer weniger Anbieter, die Riester-Fondssparpläne anbieten. Denn die Garantie für Anlegerinnen, mindestens, die gezahlten Beiträge und Zulagen als Rente zu erhalten, führt zu einer eingeschränkten Fondsauswahl und niedrigeren Renditechancen.
Bleibt also noch die Direktinvestition in ETFs, die für Anlegerinnen und Anleger Chancen, aber auch Risiken bereithält. Ein Vorteil der ETFs gegenüber dem Bausparen mit Riester – ohne Aussicht auf eine Immobilie – sind die niedrigeren Gebühren. ETFs kosten etwa 0,1 % bis 0,5 % pro Jahr. Beim Riester–Bausparvertrag wird eine sogenannte Abschlussgebühr in Höhe von 1,0 – 1,6 % der Bausparsumme erhoben. Dazu kommen Kontoführungsgebühren, die sich von Bank zu Bank unterscheiden. Rechnet man die Zinsen des Riester–Bausparvertrags mit den Gebühren gegen, bleibt oft nicht mehr viel übrig. Die Kosten können die Rendite sogar übersteigen.
Eine Möglichkeit der Altersvorsorge mit ETFs ist der ETF Rürup von Raisin Pension. Dabei bleiben zwar die Gebühren nicht aus, jedoch sind diese mit ca. 0,40 % pro Jahr deutlich geringer als beim Bausparen mit Riester. Dazu kommen höhere Renditechancen, weil es beim ETF Rürup keine Beitragsgarantie gibt und Anleger auf Wunsch bis zu 100 % in Aktien investieren können.
Risikohinweis:
Zu beachten ist nur, dass laufende Riester-Verträge mit ETFs und Indexfonds bei einer Wohn–Riester-Entnahme auch Risiken offenbaren. Falls die Kurse zum Zeitpunkt der Auszahlung schlecht stehen, kann es trotz der hohen Renditechancen auch hier finanziellen Verlusten kommen. Das bedeutet, dass Sie unter Umständen weniger als Ihre Investitionen und Zulagen zurückerhalten könnten, da die gesetzliche Garantie erst zum Rentenbeginn zutrifft. Bei ETFs und Indexfonds sollten Sie also ausreichend langen Anlagehorizont haben, um zwischenzeitliche Kursverluste kompensieren zu können. Diese Risiken haben Sie beim Bausparen nicht.