Viele Kreditnehmer verdienen zwar weniger als vor Ausbruch des Virus, befinden sich aber nicht in einer finanziellen Notlage und fallen deshalb nicht unter die gesetzliche Stundungs­regelung. Doch auch sie haben Möglich­keiten, sich bei der Kreditrück­zahlung mehr Luft zu verschaffen.
Haus­eigentümer können mit ihrer Bank darüber sprechen, ob sie für ihren Immobilien­kredit die Tilgung befristet aussetzen oder den vereinbarten Tilgungs­satz reduzieren dürfen. Manche Banken bieten das von sich aus an. Kunden der Commerz­bank etwa können online beantragen, dass sie für ihren Immobilien­kredit bis Ende September 2020 nur die Zinsen zahlen. Die Tilgung entfällt. Dadurch sinkt die Monats­rate für einen 300 000-Euro-Kredit mit 3 Prozent Tilgung um 750 Euro.
Besonders einfach ist eine solche Änderung, wenn es der Kredit­vertrag dem Kreditnehmer von vorn­herein erlaubt, die Raten zu reduzieren. Viele Verträge enthalten die Option, den Tilgungs­satz jeder­zeit auf 1 oder 2 Prozent der Kreditsumme herab­zusetzen – und später wieder auf bis zu 5 oder 10 Prozent zu erhöhen. Dafür reicht eine einfache Mitteilung an die Bank.
Bei herkömm­liche Raten­krediten kann eine Verlängerung der Kredit­lauf­zeit Entlastung bringen. Beispiel: Eine Kundin muss für ihren Raten­kredit mit einer Rest­schuld von 10 000 Euro noch 18 Monate lang eine Kreditrate von 573 Euro zahlen (Zins­satz 3,50 Prozent). Vereinbart sie mit ihrer Bank eine neue Lauf­zeit von 36 Monaten, sinkt die Rate bei gleichem Zins­satz auf 293 Euro.
Bevor Kreditnehmer ihren Vertrag anpassen, sollten sie auch die Nachteile im Blick haben. Wenn sie die Tilgung senken und eine längere Lauf­zeit vereinbaren, fallen insgesamt mehr Zinsen für den Kredit an – anders als bei der gesetzlichen Raten­pause, bei der die Summe aus Zins und Tilgung gleich bleibt.