Guten Tag S.G.C.
Ja, das ist nicht einfach. Sie haben richtig erkannt, dass Sie nebst der 2. und 3. Säule auch die Versicherungsleistungen beachten müssen.
Wenn Sie keiner PK angeschlossen sind, dann können Sie 20% der Summe Ihrer Einkommen in die 3. Säule einzahlen. Diese stehen erst mit der definitiven Steuerveranlagung fest. Wenn Sie den maximal möglichen Beitrag einzahlen wollen, dann müssen Sie zu viel einzahlen und diesen dann rückwirkend umbuchen lassen.
Die Versicherungsleistungen aus der Pensionskasse sind deutlich günstiger als eine privat abgeschlossene Versicherung gegen Erwerbsunfähigkeit. Erstens fallen die Provisionen weg oder sind geringer, zweitens können die Beträge vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden und drittens übernimmt der Arbeitgeber die Hälfte der Kosten.
Sie haben dennoch verschiedene Optionen:
– Sie können eine separate Versicherung für relativ kurze Zeit abschliessen (z.B. 5 Jahre für den Fall, dass sich in Ihrer Lebens-/Arbeitssituation grundsätzlich etwas ändern wird).
– Sie könnten sich auf ein Standbein (angestellt oder selbständig) fokussieren.
– Und was auch prüfenswert wäre ist, ob Sie sich nicht als Selbständiger einer Pensionskasse anschliessen können. Als Ein-Mann-Betrieb ist das idR nicht einfach, aber möglich. Dadurch kämen Sie in den Genuss von günstigeren Versicherungsleistungen und hätten die Möglichkeit, freiwillige PK-Einkäufe abhängig vom Geschäftsgang zu machen. Zusätzlich könnten Sie die „kleine“ Säule 3a nutzen. Eventuell wäre es auch möglich, die jetzige unselbständige Tätigkeit als Selbständiger auszuüben.
– Und Sie können prüfen, ob bei der PK als Angestellter ein gewisses Einkaufspotenzial besteht. Hier sollten Sie aber trotzdem den Abschluss einer Todesfallversicherung o.ä. prüfen, da die Versicherungsleistungen der PK idR abhängig von der Höhe des Lohnes sind.