Wenn es trotz 3D Secure zu einem Betrug kommt, haftet die Bank oder in seltenen Fällen der Händler. Der Nutzer haftet nur bei grob fahrlässigem Verhalten. In der Regel ist aber die Bank in der Verantwortung: Sie muss das Risiko bei einer elektronischen Zahlung einschätzen und darauf basierend entscheiden, wie sich der Nutzer authentifizieren muss.