Guten Tag Holger
Wir haben in unserer Rubrik 3. Säule mehrere Artikel, die auf dieses Thema eingehen, sowie diesen Artikel hier, welcher analog für 3a-Konten verstanden werden kann.
Das Problem bei 3a Fonds sind, wie Sie richtig erkennen, die zu hohen Gebühren. Mittlerweile gibt es zwar auch BVG-konforme Fonds mit einem TER (Total Expense Ratio) um die 0.5%. Aber weil der Aktienanteil ja unter 50% liegt, sind die Gebühren auf den anderen Anlagen im Vergleich immer noch hoch. Das fällt besonders bei den aktuell tiefen Zinssätzen ins Gewicht.
Unter der Annahme, dass Sie jährlich den Maximalbetrag fürs 3a-Konto aufbringen können und zusätzlich sparen können, erscheint uns folgendes am sinnvollsten: Man sollte ja sein Vermögen auf die verschiedenen Anlageklassen wie Cash, Obligationen, Aktien, Immobilien etc aufteilen. Wegen den im Vergleich zu Obligationen hohen (sowie gebühren- und steuerfreien) Zinsen auf 3a-Konten sparen Sie weiterhin mit einer 3a-Kontolösung fürs Alter und kaufen kostengünstige Fonds ausserhalb der Säule 3a. Damit nutzen Sie die steuerliche Begünstigung von 3a-Konten voll aus und halten Ihre Gebühren tief.