Wie stark sich der Effekt „höhere Tilgung“ auf die Kosten der Immobilien­finan­zierung konkret auswirkt, hängt natürlich immer vom individuellen Einzelfall ab. Dass die Ersparnis aber deutlich ausfallen kann, veranschaulicht das folgende Beispiel: Ein Kunde kauft eine Immobilie im Wert von 250.000 Euro und benötigt dafür eine Baufinanzierung in Höhe von 200.000 Euro. Hierbei vergleicht er die anfänglichen Tilgungsraten von 1 % und 3 %, und zwar bei einer Zinsbindung von 30 Jahren und einem Sollzinssatz von 3,50 %.
1. Alternative: anfängliche Tilgung von 1 %:
Bei der Entscheidung für den anfänglichen Tilgungssatz von 1 % betragen für die Dauer der 30-jährigen Sollzinsbindung die Zinskosten insgesamt rund 170.000 Euro. Zudem ist das Baudarlehen dann nur etwa zur Hälfte getilgt. Somit müssen noch weitere Kosten für die Anschluss­finanzierung miteinkalkuliert werden.
2. Alternative: anfängliche Tilgung von 3 %:
Wenn der Kunde bei derselben Sollzinsbindung von 30 Jahren einen anfänglichen Tilgungssatz von 3 % vereinbart, tilgt er das Baudarlehen bis zum Ende der Laufzeit vollständig, so dass auch keine weitere Kosten für eine Anschluss­finanzierung anfallen. Durch die höher gewählte Tilgungsrate belaufen sich die Gesamtkosten der Baufinanzierung in diesem Fall nur auf zirka 92.000 Euro.
Ersparnis im Rechenbeispiel:
Wenn sich der Kunde für die zweite Alternative entscheidet, spart er gegenüber Alternative 1 bei den Gesamtkosten der Immobilien­finan­zierung mindestens 78.000 Euro.