Eine vorzeitige Tilgung ist gleichbedeutend mit einer vorzeitigen Kündigung der Immobilien­finan­zierung. Sie ist prinzipiell möglich, wenn ein berechtigtes Interesse des Darlehensnehmers vorliegt. Allerdings fällt dann im Regelfall die sogenannte Vorfälligkeits­entschädigung an. Ein Baudarlehen vor dem Ablauf der Sollzinsbindung abzulösen kann aus verschiedenen Gründen sinnvoll oder notwendig sein, zum Beispiel beim Verkauf der Immobilie oder bei einer frühzeitigen Umschuldung der Immobilien­finan­zierung. Die vorzeitige Rückzahlung des Immobilienkredits bedeutet für die Banken einen Zinsausfall, für den sie eine Entschädigungszahlung vom Darlehensnehmer einfordern. Wie hoch diese ungefähr ausfällt, können Sie mit unserem Vorfälligkeits­entschädigungsrechner ermitteln. Es gibt aber auch einige Immobilien­finan­zierungen, in denen vertraglich das Recht verankert ist, diese jederzeit zu 100% zurück zu zahlen. Zwar fällt dann keine Vorfälligkeits­entschädigung an, aber zumeist ist dies mit einem geringen Zinsaufschlag verbunden.
Kostenfreies Sonder­kündi­gungs­recht nach zehn Jahren
Keine Vorfälligkeits­entschädigung dürfen Banken erheben, wenn Sie das Sonder­kündi­gungs­recht gemäß § 489 BGB in Anspruch nehmen können. § 489 BGB erlaubt jedem Darlehensnehmer die Immobilien­finan­zierung nach zehn Jahren kostenfrei entweder ganz oder teilweise zu kündigen, sofern das Baudarlehen mit einem festen Sollzinssatz und einer festen Sollzinsbindung von mindestens zehn Jahren abgeschlossen wurde. Lediglich eingehalten werden muss dabei eine Kündigungsfrist von sechs Monaten. Ausführlicher DTW-Blog „Sonder­kündi­gungs­recht nach § 489 BGB“
Vorzeitige Tilgung bzw. Umschuldung durch Forward-Darlehen und Sonder­kündi­gungs­recht
Um eine bestehende teurere Baufinanzierung abzulösen kann in einer Niedrigzinsphase das Sonder­kündi­gungs­recht in Verbindung mit einem Forward-Darlehen zur Umschuldung attraktiv sein. Mit einem Forward-Darlehen ist es möglich, sich bis zu fünf Jahre vor der Auszahlung der Darlehenssumme den derzeit günstigen Zinssatz zu sichern. Die kostenfreie Sonderkündigung können Sie rechtlich zwar erst nach zehn Jahren vornehmen, aber das Forward-Darlehen zur Umschuldung zum Beispiel schon nach sieben Jahren Sollzinsbindung Ihrer bestehenden Baufinanzierung abschließen. So könnten Sie drei Jahre später Ihre bestehende Immobilien­finan­zierung gemäß § 489 BGB kündigen und fristgerecht die noch offene Restschuld mit dem günstigeren Forward-Darlehen tilgen. Forward-Darlehen bei DTW | Immobilien­finan­zierung