Wie bereits erwähnt, erhält der Versicherte in der Regel eine Berufsunfähigkeits-Rente, wenn er auf Dauer (mindestens 6 Monate) zum mindestens 50 Prozent seinen zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr ausüben kann. Ob diese Voraussetzungen erfüllt sind, prüft der Versicherer sehr genau anhand der individuellen Gegebenheiten. Abhängig ist immer die zuletzt ausgeübte Tätigkeit. Eine Krankheit kann es unmöglich machen, in einem Beruf noch zu arbeiten - während dieselbe Krankheit in einem anderen Beruf weniger stark beeinträchtigend ist.
Versicherungsnehmer müssen gegebenenfalls mitwirken, um ihre Berufsunfähigkeit nachzuweisen. In der Regel muss eine detaillierte Liste erstellt werden, um einzelne Teiltätigkeiten innerhalb des Berufes aufzulisten. Ein wichtiger Faktor ist hierbei die Anzahl der Arbeitsstunden vor und nach Eintritt der Berufsunfähigkeit. Darüber hinaus wird zum Beispiel ermittelt, welche Teiltätigkeiten für einen Beruf sehr wichtig sind und nun nicht mehr bzw. nur noch teils ausgeführt werden können. Ein Beispiel: Für einen Berufs-Pianisten bedeutet eine eingeschränkte Beweglichkeit der Hände bereits unweigerlich das Aus. Diese wichtigen Teiltätigkeiten werden bei Feststellung einer BU besonders gewichtet.
Teils reicht auch ein ärztliches Gutachten des behandelnden Arztes und eine genaue Darstellung der Erkrankung für die Beurteilung aus. Jedoch geben sich viele Versicherer damit nicht zufrieden – der Versicherer lässt es sich dann auch nicht nehmen, anhand eigener Gutachten den Grad der BU zu ermitteln. Schließlich muss er in der Regel lange Zeit eine Rente zahlen. Hier kann es auch zu Konflikten kommen – etwa, wenn ein Versorgungsamt oder unterschiedliche Ärzte zu unterschiedlichen Einschätzungen kommen. Mitunter kommt es bei genau diesen Fragen zu Rechtsstreiten. Deshalb ist es empfehlenswert, zusätzlich zu einer BU-Versicherung eine Rechtsschutz-Police zu haben.