Serie Generale n. 191 del 19-8-2003
SUPPLEMENTI ORDINARI
BANCA D'ITALIA
BANCA D'ITALIA
COMUNICATO
9° Aggiornamento del 25 luglio 2003 alla circolare n. 229 del 21 aprile 1999. Istruzioni di vigilanza per le banche. Trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari. (GU Serie Generale n.191 del 19-08-2003 - Suppl. Ordinario n. 137)

La materia della «trasparenza delle condizioni contrattuali»,
disciplinata dal Titolo VI (articoli 115-128) del testo unico
bancario (decreto legislativo 1° settembre 1993, n. 385, di seguito
TUB), ha formato oggetto della deliberazione del CICR del 4 marzo
2003, pubblicata nella Gazzetta Ufficiale n. 72 del 27 marzo 2003.
La revisione organica della vigente disciplina di trasparenza è
volta a introdurre strumenti che - alla luce dell'esperienza maturata
negli anni di applicazione della normativa - consentano di perseguire
con maggior efficacia gli obiettivi di tutela della clientela e di
promozione della concorrenza.
La nuova disciplina s'inserisce in una cornice normativa che è
stata via via integrata con l'emanazione di disposizioni volte ad
accrescere la tutela dell'utente dei servizi bancari e finanziari. Da
ultimo, le delibere del CICR del febbraio del 2000 hanno dettato
disposizioni in materia di capitalizzazione degli interessi e di
estinzione anticipata dei crediti fondiari; il decreto legislativo n.
253 del luglio 2000, con riguardo ai bonifici transfrontalieri, ha
previsto specifici obblighi informativi in capo agli intermediari e
procedure per la composizione stragiudiziale delle controversie; la
Banca d'Italia, nel luglio del 1999 e nel novembre 2000, ha emanato
specifiche disposizioni in materia di trasparenza per la raccolta in
titoli delle banche.
Esigenze di adeguamento normativo provengono anche
dall'evoluzione dell'operatività degli intermediari e, in
particolare, dall'affermarsi delle nuove tecnologie, che hanno
sollecitato l'elaborazione di apposite iniziative in sede comunitaria
(direttive 2000/31/CE sul «commercio elettronico» e 2002/65/CE sulla
«vendita a distanza di servizi finanziari ai consumatori»).
La richiamata delibera del CICR del marzo scorso ha individuato
le linee fondamentali della nuova disciplina di trasparenza,
rimettendo alla Banca d'Italia l'emanazione delle disposizioni di
attuazione.
La normativa della trasparenza riguarda i diversi momenti del
rapporto banca-cliente: la pubblicità preventiva delle condizioni,
finalizzata anche alla comparazione tra le offerte di diversi
intermediari; l'effettiva conoscenza da parte del cliente delle
clausole contrattuali predisposte dalla banca; la forma e il
contenuto dei contratti; la rendicontazione periodica e finale del
rapporto.
Le unite disposizioni costituiscono una nuova versione del
Titolo X, Capitolo 1 del fascicolo Istruzioni di vigilanza per le
banche (circolare n. 229 del 21 aprile 1999). Con separati
provvedimenti sono dettate le disposizioni concernenti gli altri
intermediari destinatari delle norme di trasparenza.
Le previsioni riguardanti la pubblicità si applicano alle
operazioni e ai servizi indicati nell'elenco allegato alla delibera
del Comitato, mentre le altre disposizioni trovano applicazione per
la generalità delle operazioni e dei servizi, ivi incluso il credito
al consumo. Ai sensi dell'art. 23, comma 4, del testo unico
dell'intermediazione finanziaria (decreto legislativo 24 febbraio
1998, n. 58, di seguito TUF), le disposizioni in esame non si
applicano ai servizi di investimento nè al servizio accessorio di
cui all'art. 1, comma 6, lettera f), del TUF.
Nell'ambito dei principi generali della disciplina di trasparenza
viene posto in evidenza come il rispetto delle disposizioni
presuppone che le relazioni d'affari siano improntate a criteri di
buona fede e correttezza. Viene, inoltre, richiamata l'esigenza di
osservare l'insieme delle disposizioni che l'ordinamento prevede in
materia di trasparenza e correttezza dei comportamenti nei confronti
della clientela, che le banche debbono considerare come un complesso
normativo integrato.
La nuova regolamentazione ridefinisce, in primo luogo, gli
strumenti di pubblicità, al fine di elevare la qualità delle
informazioni rese e di renderne più facilmente comprensibili i
contenuti.
Viene introdotto un avviso, denominato «principali norme di
trasparenza», volto a richiamare l'attenzione del cliente sui più
rilevanti diritti e strumenti di tutela che la disciplina gli
riconosce.
La pubblicità preventiva si incentra sui «fogli informativi»
relativi a singole operazioni e servizi, i quali contengono
dettagliate informazioni ripartite nelle seguenti sezioni:
informazioni sulla banca; caratteristiche e rischi tipici
dell'operazione o del servizio; condizioni economiche dell'operazione
o del servizio; clausole contrattuali che regolano l'operazione o il
servizio. I fogli riportano altresì una legenda esplicativa delle
principali nozioni in essi utilizzate.
Per la vendita di prodotti complessi a consumatori e per la
sottoscrizione di titoli strutturati emessi dalle banche è previsto
l'obbligo di preventiva consegna al cliente del foglio informativo.
Specifiche disposizioni disciplinano gli adempimenti pubblicitari
nelle ipotesi di «offerta fuori sede» e di utilizzo di tecniche di
comunicazione a distanza, allo scopo di adattare le regole generali
di trasparenza a modalità operative che possono richiedere
particolari cautele; nel caso in cui le banche si avvalgano di
tecniche di comunicazione a distanza, vengono valorizzate le
potenzialità di tali mezzi per conseguire gli obiettivi di
trasparenza.
Sono stati, inoltre, introdotti nuovi adempimenti in capo alle
banche, per accrescere il grado di consapevolezza della clientela
nella fase «precontrattuale». Gli interventi mirano a consentire una
ponderata valutazione degli impegni derivanti dall'eventuale stipula
del contratto e a rendere immediatamente percepibili i più
significativi diritti e oneri previsti dal contratto stesso.
Sotto il primo profilo, il cliente ha diritto di ottenere, prima
della stipula, una copia del testo contrattuale completo in ogni sua
parte; data la natura informativa dell'adempimento, la consegna della
copia del contratto non impegna le parti alla sua conclusione.
Con riguardo al secondo aspetto, è previsto che al contratto
venga unito un «documento di sintesi» contenente le principali
condizioni praticate, redatto sul modello dei fogli informativi e da
aggiornare nel corso dello svolgimento del rapporto.
È, inoltre, richiesto l'inserimento di un indicatore sintetico
di costo (ISC), comprensivo di tutti gli oneri a carico del cliente,
in analogia al TAEG già adottato per i contratti di credito al
consumo. La scelta operata nelle disposizioni è quella di una
graduale estensione dell'ISC, tenuto conto della rilevante portata
innovativa dello strumento. Esso verrebbe da subito applicato a
operazioni che presentano particolari caratteristiche tecniche e che
hanno ampia diffusione presso la clientela retail; in prospettiva,
come espressamente indicato nelle istruzioni, potrà essere adottato
anche per altre fattispecie contrattuali, alla luce dell'esperienza
applicativa delle nuove regole.
In tema di forma dei contratti, le nuove disposizioni sono in
parte ricognitive delle previsioni del TUB, incentrate sulla
richiesta della forma scritta ad substantiam. Al ricorrere di
determinate condizioni, sono previste eccezioni per i contratti
effettuati in esecuzione di contratti redatti per iscritto, per
quelli aventi carattere occasionale e per quelli relativi alla moneta
elettronica.
Sono ridefiniti i presidi informativi cui la clientela ha diritto
durante lo svolgimento del rapporto. Le comunicazioni delle
variazioni contrattuali sfavorevoli, previste dall'art. 118 TUB, sono
volte ad assicurare una chiara e tempestiva comunicazione al cliente
delle variazioni intervenute; viene precisato che l'efficacia delle
variazioni decorre comunque dalla comunicazione al cliente. Come
stabilito dal CICR, è confermata la possibilità, prevista
dall'attuale normativa, che le variazioni sfavorevoli generalizzate
siano comunicate alla clientela in modo impersonale, mediante
inserzioni nella Gazzetta Ufficiale; tali variazioni devono essere
comunque notificate individualmente al cliente alla prima occasione
utile.
Per quanto concerne le comunicazioni periodiche, le banche devono
fornire alla clientela, analiticamente, una completa e chiara
informativa sullo svolgimento del rapporto e assicurare un quadro
costantemente aggiornato delle condizioni praticate.
L'entrata in vigore delle nuove disposizioni - che saranno
pubblicate nella Gazzetta Ufficiale della Repubblica italiana - è
fissata, in conformità alla delibera del CICR del 4 marzo 2003, alla
data del 1° ottobre p.v. Ai rapporti in essere alla medesima data si
applicano i criteri generali e le previsioni in materia di
comunicazioni alla clientela.
Il Governatore: Fazio

TITOLO X - Capitolo I

TRASPARENZA DELLE OPERAZIONI E DEI SERVIZI BANCARI

SEZIONE I

DISPOSIZIONI DI CARATTERE GENERALE

1. Premessa

1.1 Strumenti di trasparenza

La disciplina sulla trasparenza delle operazioni e dei servizi
bancari persegue gli obiettivi, nel rispetto dell'autonomia
negoziale, di rendere noti ai clienti gli elementi essenziali del
rapporto contrattuale e le loro variazioni e di promuovere e
salvaguardare la concorrenza nei mercati bancario e finanziario.
Il rispetto delle regole e dei principi di trasparenza e
correttezza nei rapporti con la clientela attenua i rischi legali e
di reputazione; concorre, quindi, alla sana e prudente gestione della
banca.
Le disposizioni in materia di trasparenza (Titolo VI, Capo I, del
T.U.; delibera del CICR del 4 marzo 2003 e le presenti disposizioni,
attuative di quest'ultima) si applicano - salva diversa previsione -
a tutte le operazioni e a tutti i servizi (incluso il credito al
consumo ai sensi dell'art. 115, comma 3, T.U.), aventi natura
bancaria e finanziaria, offerti dalle banche in Italia, anche al di
fuori delle dipendenze ("fuori sede") e mediante "tecniche di
comunicazione a distanza". Ai sensi dell'art. 23, comma 4, del
T.U.F., la disciplina non si applica ai servizi di investimento nè
al servizio di consulenza in materia di investimenti in strumenti
finanziari previsto dall'art. 1, comma 6, lett. f), del medesimo
T.U.F., sottoposti alla disciplina della trasparenza emanata dalla
Consob.

Le disposizioni prevedono:

- forme di pubblicità su tassi, prezzi e altre condizioni
contrattuali praticate per le operazioni e per i servizi e sui
principali strumenti di tutela previsti in favore dei clienti (sez.
II);
- requisiti di forma e contenuto minimo dei contratti (sez. III);
- forme di tutela nei casi di variazione, sfavorevole al cliente,
delle condizioni contrattuali e comunicazioni periodiche idonee a
fornire al cliente un'informazione essenziale sull'andamento del
rapporto contrattuale (sez. IV).

L'art. 128, comma 1, T.U. attribuisce alla Banca d'Italia poteri
informativi e ispettivi per la verifica del rispetto delle
disposizioni sulla trasparenza. In caso di inosservanza degli
obblighi di pubblicità sono previste sanzioni amministrative
pecuniarie (art. 144 T.U.) e, nei casi di violazioni ripetute, la
sospensione fino a trenta giorni dell'attività anche di singole sedi
secondarie (art. 128, comma 5, T.U.).

1.2. Principi generali

Le informazioni previste ai sensi delle presenti disposizioni sono
rese alla clientela con modalità adeguate alla forma di
comunicazione utilizzata, in modo chiaro ed esauriente, avuto anche
riguardo alle caratteristiche dei prodotti e dei servizi.
La disciplina sulla trasparenza presuppone che le relazioni
d'affari siano improntate a criteri di buona fede e correttezza.
Le iniziative di autoregolamentazione degli operatori (codici di
condotta, sistemi di composizione stragiudiziale delle controversie,
ecc.), anche intraprese a livello di categoria o concordate con le
associazioni rappresentative dell'utenza, rappresentano un utile
strumento di integrazione della disciplina. Tali iniziative,
contribuendo a definire e a diffondere modelli di comportamento
funzionali al miglioramento dei rapporti con la clientela, innalzano
il grado di condivisione e di effettività della normativa in materia
di trasparenza.
Quest'ultima, inoltre, si affianca alle disposizioni previste da
altri comparti dell'ordinamento in materia di trasparenza e
correttezza dei comportamenti nei confronti della clientela, quali,
ad esempio, le norme sulla distribuzione di prodotti di altri settori
(mobiliare, assicurativo, ecc.), sulle clausole vessatorie contenute
nel codice civile (artt. 1469-bis ss.), sui contratti negoziati fuori
dei locali commerciali (d.lgs. 15 gennaio 1992, n. 50), sul commercio
elettronico (d.lgs. 9 aprile 2003, n. 70).
Nello svolgimento delle proprie attività le banche considerano
l'insieme di queste discipline come un complesso regolamentare
integrato e curano il rispetto della regolamentazione nella sua
globalità. In particolare, qualora procedano alla distribuzione di
prodotti e servizi (assicurativi e d'investimento) di soggetti non
bancari, le banche acquisiscono da questi ultimi gli strumenti per
assolvere agli obblighi previsti dalla relativa disciplina sulla
trasparenza e sulla correttezza dei comportamenti e adottano le
misure necessarie per il rispetto di tale disciplina.

2. Fonti normative

La materia è regolata dalle seguenti disposizioni:

- Titolo VI del T.U., concernente la trasparenza delle condizioni
contrattuali delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari;
- deliberazione del CICR del 4 marzo 2003, recante "Disciplina della
trasparenza delle condizioni contrattuali delle operazioni e dei
servizi bancari e finanziari" (cfr. Allegato A).

Si richiamano, inoltre:

- art. 144, comma 3, del T.U., che prevede l'applicazione di una
sanzione amministrativa pecuniaria per l'inosservanza delle norme
contenute nell'art. 116 o delle relative disposizioni generali o
particolari impartite dalle autorità creditizie;
- art. 23, comma 4, del T.U.F., secondo cui le disposizioni del
Titolo VI, Capo I, del T.U. non si applicano ai servizi di
investimento nè al servizio accessorio previsto dall'art. 1, comma
6, lett. f), del T.U.F.;
- decreto legislativo 28 luglio 2000, n. 253, recante "Attuazione
della direttiva 97/5/CE, sui bonifici transfrontalieri", e il
decreto del Ministro dell'economia e delle finanze 13 dicembre
2001, n. 456, recante "Criteri per la composizione degli organi
decidenti e per lo svolgimento delle procedure di reclamo in
materia di bonifici transfrontalieri";
- decreto del Ministro del tesoro 8 luglio 1992, recante "Disciplina
e criteri di definizione del tasso annuo effettivo globale per la
concessione di credito al consumo";
- deliberazione del CICR del 9 febbraio 2000, recante "Modalità e
criteri per la produzione di interessi sugli interessi scaduti
nelle operazioni poste in essere nell'esercizio dell'attività
bancaria e finanziaria" (cfr. Allegato B);
- deliberazione del CICR del 9 febbraio 2000, recante "Credito
fondiario. Disciplina dell'estinzione anticipata dei mutui" (cfr.
Allegato C.

3. Definizioni

Ai fini della presente disciplina si definiscono:

- "cliente", qualsiasi soggetto, persona fisica o giuridica, che ha
in essere un rapporto contrattuale o che intenda entrare in
relazione con la banca (Non rientrano nella definizione di cliente
i seguenti soggetti: banche; società finanziarie; istituti di
moneta elettronica (IMEL); imprese di assicurazione; imprese di
investimento; organismi di investimento collettivo del risparmio
(fondi comuni di investimento e SICAV); società di gestione del
risparmio (SGR); società di gestione accentrata di strumenti
finanziari; fondi pensione; Poste Italiane s.p.a.; Cassa Depositi e
Prestiti e ogni altro soggetto che svolge attività di
intermediazione finanziaria.);
- "locale aperto al pubblico" o "dipendenza" la succursale (come
definita al Titolo III, Capitolo 2, delle presenti Istruzioni) e
qualunque locale adibito al ricevimento del pubblico per le
trattative e la conclusione di contratti, anche se l'accesso è
sottoposto a forme di controllo;
- "offerta fuori sede", l'offerta svolta in luogo diverso dalla sede
o dalle dipendenze della banca;
- "banca committente", la banca per conto della quale è svolta
un'offerta fuori sede;
- "tecniche di comunicazione a distanza", tecniche di contatto con la
clientela, diverse dagli annunci pubblicitari, che non comportano
la presenza fisica e simultanea del cliente e della banca o di un
suo incaricato;
- "titoli strutturati", titoli che incorporano uno strumento di
debito di tipo tradizionale e un contratto derivato; le due
componenti di un titolo strutturato (obbligazionaria e derivata)
sono fuse all'interno di un unico strumento finanziario;
- "prodotti complessi", schemi negoziali composti da due o più
contratti tra loro collegati che realizzano un'unica operazione
economica;
- "servizi accessori", i servizi, anche non strettamente connessi con
il servizio principale (quali, ad esempio, contratti di
assicurazione, convenzioni con soggetti esterni, ecc.),
commercializzati congiuntamente a quest'ultimo, ancorchè su base
obbligatoria;
- "supporto durevole", qualsiasi strumento che permetta al cliente di
memorizzare informazioni a lui personalmente dirette in modo che
possano essere agevolmente recuperate durante un periodo di tempo
adeguato ai fini cui sono destinate le informazioni stesse e che
consenta la riproduzione immutata delle informazioni memorizzate;
- "annuncio pubblicitario", messaggio, in qualsiasi modo diffuso,
avente lo scopo di promuovere la vendita di prodotti e la
prestazione di servizi;
- "bonifico transfrontaliero", le operazioni di bonifico come
definite dall'art. 1, comma 1, lett. i), del d.lgs. 28 luglio 2000,
n. 253 (I richiami all'operatività in bonifici transfrontalieri
contenuti nel presente Capitolo sono fatti con riferimento alle
definizioni di cui all'art. 1 del d.lgs. 28 luglio 2000, n. 253.).

4. Destinatari della disciplina

Le presenti disposizioni si applicano alle banche autorizzate in
Italia e alle banche comunitarie che operano in Italia (La Banca
d'Italia pubblica sul proprio sito Internet l'elenco delle banche
autorizzate in Italia e delle banche comunitarie che operano in
Italia.), anche in regime di libera prestazione dei servizi, in
conformità del diritto dell'Unione europea e delle relative
disposizioni nazionali di recepimento (Le disposizioni in materia di
trasparenza per gli intermediari iscritti nell'elenco generale di cui
all'art. 106 del T.U. sono emanate con apposito provvedimento del
Governatore della Banca d'Italia, sentito l'UIC. La delibera del CICR
del 4 marzo 2003 e le disposizioni di attuazione emanate dalla Banca
d'Italia si applicano in quanto compatibili: a Poste Italiane s.p.a.,
per le sole attività di bancoposta di cui al D.P.R. 14 marzo 2001,
n. 144; agli IMEL di cui agli artt. 114-bis e seguenti del T.U.; ai
soggetti iscritti nelle apposite sezioni dell'elenco generale di cui
all'articolo 106 del T.U.; ai soggetti che esercitano il credito al
consumo di cui all'articolo 121, comma 2, lett. c), del T.U.; ai
mediatori creditizi di cui all'articolo 16 della legge 7 marzo 1996,
n. 108. Le valutazioni di compatibilità delle disposizioni sono
rimesse alle rispettive autorità di controllo.).

SEZIONE II

PUBBLICITÀ E INFORMAZIONE PRECONTRATTUALE

1. Premessa

Gli strumenti di pubblicità delle operazioni e dei servizi
offerti e delle relative condizioni contrattuali sono:

- l'avviso contenente le "principali norme di trasparenza", atto a
richiamare l'attenzione dei clienti sui diritti e sugli strumenti
di tutela previsti a loro favore;
- il foglio informativo, contenente informazioni analitiche sulla
banca e su: tassi, spese, oneri e altre condizioni contrattuali
nonchè sui principali rischi tipici dell'operazione o del
servizio;
- la copia completa dello schema di contratto che può essere
richiesta dal cliente prima della conclusione del contratto;
- il "documento di sintesi" delle principali condizioni contrattuali,
unito al testo del contratto.

Le disposizioni sugli strumenti di pubblicità si applicano alle
operazioni e ai servizi indicati nell'allegato alla delibera del CICR
del 4 marzo 2003 (Ai sensi dell'art. 3 della delibera del CICR del 4
marzo 2003, in relazione all'evoluzione dell'operatività degli
intermediari e dei mercati, la Banca d'Italia può stabilire che
altre operazioni e servizi siano riconducibili alle tipologie
indicate nell'allegato alla delibera medesima.).
Gli obblighi di pubblicità relativi alle informazioni indicate
nella presente sezione non possono essere assolti mediante rinvio
agli usi.
Le informazioni pubblicizzate non costituiscono offerta al
pubblico a norma dell'art. 1336 del codice civile.

2. Avviso

Le banche espongono nei locali aperti al pubblico e mettono a
disposizione dei clienti, mediante copia asportabile, un avviso
denominato "principali norme di trasparenza", contenente
l'indicazione dei diritti e degli strumenti di tutela previsti ai
sensi del Titolo VI del T.U.
L'avviso ha una veste grafica di facile identificazione e lettura
ed è redatto in modo da facilitarne la consultazione e la
comprensione da parte dei clienti. In ogni caso, affinchè l'avviso
risulti di facile e immediata lettura, vengono evitate informazioni
che non riguardano gli strumenti di tutela del cliente.
Nell'avviso sono indicate, almeno, le seguenti informazioni:

- la disponibilità dei "fogli informativi" presso le dipendenze e
per il tramite delle tecniche di comunicazione a distanza di cui si
avvale la banca e l'obbligo di consegna del "foglio informativo"
nei casi previsti;
- il diritto di ottenere copia del testo del contratto idonea per la
stipula, che include un "documento di sintesi", riepilogativo delle
principali condizioni;
- il diritto di ricevere un esemplare del contratto stipulato, cui è
unito il documento di sintesi;
- gli strumenti di tutela contrattuale relativi: all'obbligo di forma
scritta del contratto; alla sostituzione automatica di clausole; al
diritto di recesso in caso di variazioni sfavorevoli delle
condizioni contrattuali; alle modalità di capitalizzazione degli
interessi;
- il diritto di essere informati sulle variazioni sfavorevoli delle
condizioni contrattuali e di ricevere le comunicazioni periodiche
sull'andamento del rapporto;
- le disposizioni in materia di collocamento di titoli di Stato
previste ai sensi dell'art. 116, comma 2, del T.U.;
- gli specifici diritti riconosciuti al consumatore dalla disciplina
sul credito al consumo;
- le procedure di reclamo e di composizione stragiudiziale delle
controversie eventualmente a disposizione del cliente e le
modalità per accedervi.

È opportuno che gli avvisi siano integrati con l'indicazione di
altri strumenti di tutela approntati dall'ordinamento, quale, ad
esempio, il diritto di recesso o di revoca della proposta nelle forme
di legge laddove questi siano previsti a favore del cliente da
specifiche disposizioni.

3. Fogli informativi

Le banche mettono a disposizione dei clienti "fogli informativi"
contenenti una dettagliata informativa sulla banca, sulle
caratteristiche e sui rischi tipici dell'operazione o del servizio,
sulle condizioni economiche, sulle principali clausole contrattuali.
È assicurata piena coerenza tra le informazioni riportate nei fogli
informativi e i contenuti del contratto.
I fogli informativi sono datati e tempestivamente aggiornati. Nel
caso di operazioni e servizi aventi analoga natura (es., mutui a
tasso fisso o variabile; conti correnti con diverse condizioni), le
banche redigono i relativi fogli informativi secondo modalità che
favoriscono la comparazione delle condizioni contrattuali da parte
del cliente.
Nel caso di prodotti complessi, le banche predispongono un unico
foglio informativo, relativo a tutte le componenti del prodotto
offerto. Ove alcune delle componenti del prodotto non siano
disciplinate dalle presenti disposizioni (ad esempio, perchè aventi
natura assicurativa o di servizio d'investimento), i fogli
informativi fanno riferimento all'esistenza di tali componenti e
rinviano agli eventuali strumenti di trasparenza per esse stabiliti
dalle normative di settore. In ogni caso, il foglio informativo
riporta tutti i costi che il cliente deve sostenere, a qualsiasi
titolo, in relazione al prodotto complesso.
L'acquisto di prodotti complessi da parte di consumatori (Per
consumatore s'intende la persona fisica che agisce per scopi estranei
all'attività imprenditoriale o professionale eventualmente svolta.)
e la sottoscrizione di titoli strutturati emessi dalla banca sono
preceduti dalla consegna del foglio informativo al cliente (L'obbligo
di consegna del foglio informativo non si applica ai contratti di
finanziamento associati, anche congiuntamente, a contratti: a) di
fornitura o di acquisto di beni o servizi non aventi natura
finanziaria; b) di assicurazione di beni forniti o acquistati o posti
a garanzia del finanziamento; c) di assicurazione o di garanzia
intesi ad assicurare al finanziatore il rimborso totale o parziale
del credito.). La banca acquisisce attestazione dell'avvenuta
consegna su una copia del foglio informativo stesso, che conserva
agli atti.
I fogli informativi sono asportabili e messi a disposizione dei
clienti nei locali aperti al pubblico, anche mediante l'utilizzo di
apparecchiature tecnologiche, purchè consentano facilità di accesso
e possibilità di stampa delle informazioni.
Copia dei fogli informativi è conservata dalla banca, anche
avvalendosi di tecniche che consentono la riproduzione immutata delle
informazioni memorizzate, per cinque anni.

3.1 Struttura dei fogli informativi

Al fine di rendere più efficace l'informativa nei confronti dei
clienti e agevolare la comparazione tra le offerte, i fogli
informativi sono strutturati nelle seguenti sezioni:

- informazioni sulla banca. Sono forniti i dati identificativi della
banca, tra i quali: denominazione e forma giuridica; sede legale e
sede amministrativa; eventuale indirizzo telematico; codice ABI;
numero di iscrizione all'albo delle banche tenuto dalla Banca
d'Italia o, trattandosi di banca comunitaria, ad altro albo
corrispondente; gruppo bancario di appartenenza; numero di
iscrizione al registro delle imprese o, trattandosi di banca
estera, ad altro registro corrispondente; sistemi di garanzia cui
la banca aderisce; capitale sociale e riserve risultanti
dall'ultimo bilancio approvato; per le banche estere: le autorità
di vigilanza estere competenti;
- caratteristiche e rischi tipici dell'operazione o del servizio.
Viene data una descrizione sintetica della struttura e della
funzione economica dell'operazione o del servizio, anche alla luce
dell'eventuale connessione con altri servizi e operazioni offerti
dalla banca o da altro soggetto. Questa sezione specifica
l'esistenza di eventuali servizi accessori offerti unitamente a
quello pubblicizzato, anche se aventi carattere opzionale.

Sono descritti altresì i principali rischi, di carattere generico
o specifico, connessi con l'operazione o il servizio: es., rischi di
tasso di interesse, di cambio, di controparte; rischi connessi con
meccanismi di indicizzazione o con eventuali componenti derivative;
limiti della copertura dei sistemi di garanzia;

- condizioni economiche dell'operazione o del servizio (Le condizioni
sono indicate nella misura massima se a favore della banca e minima
se a favore del cliente.). Sono indicati: tassi di interesse per le
operazioni attive e passive (Per le operazioni di leasing
finanziario è indicato il tasso interno di attualizzazione per il
quale si verifica l'uguaglianza fra costo di acquisto del bene
locato (al netto di imposte) e valore attuale dei canoni e del
prezzo dell'opzione di acquisto finale (al netto di imposte)
contrattualmente previsti. Per i canoni comprensivi dei
corrispettivi per servizi accessori di natura non finanziaria o
assicurativa andrà considerata solo la parte di canone riferita
alla restituzione del capitale investito per l'acquisto del bene e
relativi interessi.); periodicità e modalità di calcolo degli
interessi (Nelle operazioni attive e passive il calcolo degli
interessi è eseguito con riferimento alla durata dell'anno
civile.); interessi di mora; per le condizioni connesse con
l'andamento di parametri variabili (es., tasso d'interesse
variabile), criteri di indicizzazione (In presenza di criteri di
indicizzazione è opportuno riportare esemplificazioni con recenti
valori assunti dal parametro di riferimento.); prezzo e ogni altro
onere, commissione o spesa (ivi incluse le spese postali, di
scritturazione contabile, di istruttoria e quelle per le
comunicazioni ai clienti), comunque denominati, gravanti sui
clienti (Tali voci sono riportate anche se relativi a servizi o
prodotti accessori al servizio o all'operazione alla quale si
riferisce il foglio informativo, se la loro fornitura è connessa -
anche su base opzionale - a questi ultimi.), anche con riferimento
a quelli da sostenere in occasione dello scioglimento del rapporto;
penali; ove previsti, TAEG o indicatore sintetico di costo (cfr.
par. 9 della presente sezione); compenso onnicomprensivo per
l'estinzione anticipata dei crediti fondiari secondo quanto
previsto dalla delibera del CICR del 9 febbraio 2000 (cfr. sez.
III, par. 3, del presente Capitolo).

Per i rapporti di conto corrente vengono elencate in questa
sezione: eventuali requisiti minimi richiesti per l'apertura del
conto (ad esempio, versamento iniziale di una somma di denaro, ordine
di accredito dello stipendio, ecc.); le valute sui versamenti e sui
prelevamenti; i termini di disponibilità delle somme accreditate sul
conto e degli assegni versati; tutte le causali che danno origine a
una scritturazione per la quale vengono addebitati al cliente oneri
economici, specificando l'importo di questi ultimi; le commissioni di
massimo scoperto.
Con specifico riferimento alle operazioni di bonifico vengono
indicate le modalità di calcolo delle commissioni e delle spese a
carico del cliente, l'eventuale data di valuta applicata dalla banca
e il tasso di cambio;

- clausole contrattuali che regolano l'operazione o il servizio. Le
informazioni di questa sezione sono volte a richiamare l'attenzione
del cliente su clausole non strettamente economiche contenute nel
contratto. Sono riportate, anche in sintesi, le clausole recanti i
principali diritti, obblighi e limitazioni nei rapporti con il
cliente (Resta ferma la disciplina in materia di clausole
vessatorie stabilita dagli artt. 1469-bis e seguenti del codice
civile.), tra cui quelle riguardanti: il recesso; i termini di
esecuzione delle operazioni (per i contratti di finanziamento, i
tempi di effettiva messa a disposizione delle somme erogate); i
tempi di chiusura del rapporto; i termini per l'esercizio di
facoltà o per l'adempimento di obblighi; il rinnovo tacito del
contratto alla scadenza; l'accettazione di contratti accessori; gli
esoneri di responsabilità a favore della banca; il foro
competente; gli organi e le procedure di composizione
stragiudiziale delle controversie; sono inoltre indicate tutte le
clausole che possono costituire oggetto di variazione unilaterale,
con la specificazione del diritto della banca di variarle.

Per le clausole più complesse, la sezione può riportare
integralmente il testo delle clausole stesse.
In questa sezione è indicato se i contratti relativi
all'operazione o al servizio pubblicizzati sono conformi a schemi
standard raccomandati da istituzioni comunitarie, concordati dalle
associazioni di categoria ovvero previsti da codici di condotta.
Con specifico riferimento alle operazioni di bonifico, nella
sezione sono indicati:

- i termini massimi entro i quali, in esecuzione di un ordine di
bonifico, i fondi sono accreditati sul conto della banca del
beneficiario e, in caso di ricevimento di un bonifico, i fondi,
accreditati sul conto della banca del beneficiario, sono messi a
disposizione di quest'ultimo. Deve essere chiaramente indicato il
momento iniziale ditale periodo (Relativamente alle operazioni di
bonifico transfrontaliero i termini sono fissati in conformità di
quanto previsto dall'art. 4 del d.lgs. n. 253 2000.);
- le procedure di reclamo e di ricorso offerte ai clienti e le
modalità per accedervi.

Relativamente alle sole operazioni di bonifico transfrontaliero,
il foglio informativo indica che, in caso di mancato rispetto dei
termini, è dovuto un indennizzo nella misura prevista dall'art. 4,
commi 3 e 6, del d.lgs. n. 253/2000 (L'indennizzo consiste nel
pagamento di una somma corrispondente all'interesse legale calcolato
sull'importo del bonifico transfrontaliero per il periodo compreso
tra lo scadere dei termini e la data entro la quale l'importo del
bonifico è rispettivamente accreditato sul conto dell'ente del
beneficiario, in caso di esecuzione di un ordine, o è messo a
disposizione del beneficiario, in caso di ricevimento di un
bonifico.). L'informativa fa presente che rimangono salvi gli altri
diritti dei clienti e degli enti che hanno partecipato all'operazione
e contiene l'espressa indicazione dei casi nei quali la legge limita
o esclude la responsabilità della banca.
I fogli informativi riportano una legenda esplicativa delle
principali nozioni in essi contenute (es., tasso
debitore/creditore/effettivo/di mora, valuta, commissione di massimo
scoperto, parametri di indicizzazione impiegati, ecc.).
Ai sensi dell'art. 5, comma 3, della delibera del CICR 4 marzo
2003, la Banca d'Italia può prescrivere che il dettaglio dei fogli
informativi sia graduato in relazione alla diffusione e alla
complessità delle operazioni e dei servizi. La Banca d'Italia si
riserva di prescrivere, valutate le prassi di mercato, schemi
uniformi di fogli informativi per singole tipologie di operazioni e
di servizi; per la raccolta in titoli delle banche, restano fermi i
provvedimenti della Banca d'Italia del luglio 1999 e novembre 2000
(Le disposizioni sono rispettivamente pubblicate sul Bollettino di
Vigilanza n. 7 del luglio 1999 e n. 11 del novembre 2000.).
Le banche che intendono conformarsi a quanto prescritto dalla
Raccomandazione della Commissione europea del 1 marzo 2001, in
materia di contratti di "mutuo per la casa di abitazione", come
definiti dall'art. 2 della Raccomandazione medesima, possono fornire
le informazioni richieste dal presente paragrafo, anzichè attraverso
i fogli informativi, mediante l'"informativa iniziale" e il
"prospetto informativo europeo standardizzato" contemplati dalla
Raccomandazione stessa.

4. Offerta fuori sede

Nel caso di offerta fuori sede, anche se realizzata attraverso
soggetti terzi (I casi e le modalità in cui le banche possono
procedere all'offerta fuori sede dei propri servizi e prodotti sono
disciplinati al Titolo III, Capitolo 2, sez. III, delle presenti
istruzioni.), i fogli informativi riportano, oltre alle informazioni
sulla banca committente, i dati e la qualifica (Per i soggetti
iscritti in albi o elenchi, sono riportati anche gli estremi
dell'iscrizione.) del soggetto che entra in rapporto con il cliente
ed eventuali costi ed oneri aggiuntivi derivanti da tale modalità di
offerta.
Il soggetto che procede all'offerta è tenuto a consegnare al
cliente, prima della conclusione del contratto, l'avviso contenente
"le principali norme di trasparenza" e il foglio informativo
(L'obbligo di consegna dell'"avviso" e del foglio informativo non si
applica alla moneta elettronica realizzata attraverso carte c.d. "usa
e getta".). La banca acquisisce dal cliente un'attestazione
dell'avvenuta consegna, che conserva agli atti. Tale previsione non
si applica nelle ipotesi in cui il soggetto incaricato dell'offerta
sia una banca o un intermediario finanziario iscritto nell'elenco
generale di cui all'art, 106 T.U., fermo restando quanto stabilito
nel par. 3 (L'esenzione dall'obbligo della consegna al cliente del
foglio informativo vale solo per i casi in cui l'offerta avvenga
presso le dipendenze del soggetto incaricato.).
La banca committente fornisce ai soggetti che effettuano l'offerta
fuori sede (anche se si tratta di un'altra banca o di un
intermediario finanziario) i dati e la documentazione necessari per
l'assolvimento degli obblighi di pubblicità, in conformità delle
previsioni di cui alla presente sezione.
La banca committente verifica che il soggetto incaricato
dell'offerta rispetti gli obblighi di trasparenza previsti dalla
presente sezione. In particolare, qualora l'"avviso" e il "foglio
informativo" siano redatti a cura del soggetto incaricato
dell'offerta, la banca committente ne accerta la conformità alle
disposizioni vigenti e la loro idoneità a conseguire pienamente le
finalità della disciplina in materia di trasparenza.
La banca che offre i prodotti e i servizi di un'altra banca o di
un altro soggetto tenuto a rispettare le disposizioni di trasparenza
ai sensi dell'art. 13 della delibera del CICR del 4 marzo 2003, prima
di procedere all'offerta, controlla la completezza delle informazioni
ricevute e l'idoneità delle medesime a conseguire pienamente le
finalità della disciplina in materia di trasparenza.

5. Tecniche di comunicazione a distanza

Quando le banche e gli altri soggetti incaricati dell'offerta di
servizi bancari si avvalgono di tecniche di comunicazione a distanza,
l'avviso e i fogli informativi sono messi a disposizione, mediante
tali tecniche, su supporto cartaceo o su altro supporto durevole,
disponibile e accessibile per il cliente. La messa a disposizione
avviene prima che il cliente sia vincolato dal contratto o
dall'offerta.
Se il contratto viene concluso su richiesta del cliente
utilizzando una tecnica di comunicazione a distanza che non consente
di trasmettere l'avviso e il foglio informativo, la banca mette a
disposizione del cliente l'avviso e il foglio informativo subito dopo
la conclusione del contratto (Tale previsione non si applica alle
ipotesi di operazioni e servizi effettuati in esecuzione di
previsioni contenute in contratti già stipulati.).
Con specifico riferimento alla rete Internet o a sistemi analoghi,
l'"avviso delle principali norme di trasparenza" e i "fogli
informativi" sono accessibili direttamente dalla pagina di apertura
del sito utilizzato (home-page) e, mediante collegamento
ipertestuale, da ogni pagina del sito dedicata ai rapporti
commerciali con i clienti.
I fogli informativi sono integrati con l'indicazione dei costi e
degli oneri specifici connessi con il mezzo di comunicazione
utilizzato nonchè dei recapiti che permettono di contattare
rapidamente l'intermediario e di comunicare efficacemente con lo
stesso.

6. Annunci pubblicitari

Gli annunci pubblicitari devono essere chiaramente riconoscibili
come tali. In particolare, essi specificano:

- la propria natura di messaggio pubblicitario con finalità
promozionale;
- che per le condizioni contrattuali è necessario fare riferimento
ai fogli informativi, indicando le modalità in cui questi ultimi
sono messi a disposizione dei clienti.

Gli annunci pubblicitari relativi a operazioni di finanziamento,
nei quali la banca dichiara il tasso di interesse o altre cifre
concernenti il costo del credito, indicano - ove previsti - il TAEG o
l'indicatore sintetico di costo, specificando il relativo periodo di
validità (Il periodo di validità indica il periodo nel quale la
banca pratica le condizioni pubblicizzate.).

7. Informazione precontrattuale

Prima della conclusione del contratto, la banca consegna al
cliente che ne abbia fatto richiesta una copia completa del testo
contrattuale idonea per la stipula per una ponderata valutazione del
contenuto (La previsione si applica nel caso in cui il contratto sia
stipulato in forma scritta. La copia da consegnare al cliente
comprende il testo delle condizioni generali di contratto.).
La consegna della copia non impegna le parti alla stipula del
contratto.
Il diritto del cliente di ottenere copia del testo contrattuale
non può essere sottoposto a termini o condizioni (La consegna di
copia del contratto idonea per la stipula può essere subordinata al
pagamento, da parte del cliente, di un rimborso delle spese.).
La banca acquisisce un'apposita attestazione in calce allo schema
contrattuale, nella quale il cliente dichiara se intende avvalersi o
meno di tale diritto. Ove le parti addivengano alla conclusione del
contratto, l'attestazione è conservata dalla banca.
In caso di modifica delle condizioni contrattuali indicate nella
copia consegnata al cliente, la banca, prima della conclusione del
contratto, ne dà informativa al cliente stesso e, su richiesta di
quest'ultimo, consegna una copia completa del nuovo testo
contrattuale idonea per la stipula.
In caso di offerta fuori sede attraverso soggetti terzi, questi
ultimi sono sottoposti agli obblighi previsti dal presente paragrafo.
Quando si adoperano tecniche di comunicazione a distanza, il testo
contrattuale, comprensivo delle condizioni generali di contratto, è
fornito al cliente in forma cartacea o su altro supporto durevole.

8. Documento di sintesi

Al contratto è unito un "documento di sintesi", volto a fornire
al cliente una chiara evidenza delle più significative condizioni
contrattuali ed economiche.
Il "documento di sintesi" costituisce il frontespizio del
contratto ed è redatto secondo modalità, anche grafiche, di
immediata percezione e comprensione.
Esso riproduce lo schema di foglio informativo relativo allo
specifico tipo di operazione o servizio, con opportuni adattamenti,
riportando le condizioni economiche e le clausole contrattuali
praticate al cliente; possono essere omesse le informazioni
riguardanti la banca e quelle relative alle caratteristiche e ai
rischi dell'operazione o del servizio.

9. Indicatore sintetico di costo

Il contratto e il "documento di sintesi" di cui al par. 8 della
presente sezione riportano un "indicatore sintetico di costo" (ISC),
calcolato conformemente alla disciplina sul tasso annuo effettivo
globale (TAEG), ai sensi dell'art. 122 del T.U. e delle relative
disposizioni di attuazione, quando hanno a oggetto le seguenti
categorie di operazioni indicate nell'allegato alla delibera del CICR
del 4 marzo 2003 (Il novero delle operazioni e dei servizi soggetti
all'obbligo di rendere noto l'ISC è suscettibile di variazione per
tenere conto dell'evoluzione della prassi operativa.):

- mutui;
- anticipazioni bancarie;
- altri finanziamenti (Nella categoria "altri finanziamenti"
rientrano, ad esempio, i prestiti personali e i prestiti
finalizzati.).

Alle operazioni di credito al consumo si applicano le disposizioni
sul TAEG previste ai sensi del Capo II del Titolo VI del T.U.

SEZIONE III

CONTRATTI

1. Premessa

La presente sezione contiene disposizioni in materia di forma e
contenuto minimo dei contratti e di conclusione degli stessi mediante
tecniche di comunicazione a distanza.
Le disposizioni della presente sezione si applicano a tutte le
operazioni e a tutti i servizi bancari e finanziari (incluso il
credito al consumo) offerti dalle banche in Italia, anche se non
ricompresi nell'allegato alla delibera del CICR del 4 marzo 2003. Ai
sensi dell'art. 23, comma 4, del T.U.F., la disciplina non si applica
ai servizi di investimento nè al servizio di consulenza in materia
di investimenti in strumenti finanziari previsto dall'art. 1, comma
6, lett. f), del medesimo T.U.F.
Restano rimesse ai rapporti tra banca e cliente e, in ultima
analisi, alle valutazioni dell'autorità giudiziaria, le questioni
relative alla validità dei contratti o di singole clausole.

2. Forma dei contratti

I contratti sono redatti per iscritto e un esemplare, comprensivo
delle condizioni generali di contratto, è consegnato al cliente. La
consegna è attestata mediante apposita sottoscrizione del cliente
sull'esemplare del contratto conservato dalla banca.
Nel caso di inosservanza della forma prescritta il contratto è
nullo; la nullità può essere fatta valere solo dal cliente.
La forma scritta non è obbligatoria:

a) per le operazioni e i servizi effettuati in esecuzione di
previsioni contenute in contratti redatti per iscritto
(L'esenzione dalla forma scritta si ha, ad esempio, per le
operazioni regolate in conto corrente. Restano comunque soggette
all'obbligo di forma scritta le modifiche e le integrazioni del
contratto redatto per iscritto (quale la possibilità di utilizzo
di carte di credito in collegamento con il conto corrente.);
b) per le operazioni e i servizi prestati in via occasionale - quali,
ad esempio, ordini di pagamento a favore dei terzi, acquisto e
vendita di valuta estera, emissione di assegni circolari - purchè
il valore complessivo della transazione non ecceda 5.000 euro e a
condizione che la banca:

1) mantenga evidenza dell'operazione compiuta;
2) consegni o invii tempestivamente al cliente conferma scritta
dell'operazione, indicando il prezzo praticato, le commissioni
e le spese addebitate (Restano fermi gli obblighi di
pubblicità e l'applicazione dell'art. 117, commi 6 e 7, del
T.U.);

c) per l'emissione di moneta elettronica attraverso carte di
pagamento prepagate anonime non ricaricabili (c.d. "usa e getta").

Successivamente all'esecuzione di un bonifico le banche sono
tenute a fornire a ciascun cliente una chiara e completa informativa
scritta sull'operazione (L'informativa contiene le seguenti
informazioni minimali: a) un riferimento che consenta al cliente di
identificare il bonifico; b) l'importo iniziale del bonifico; c)
l'importo di tutte le spese e le commissioni a carico del cliente; d)
l'eventuale data di valuta applicata.), eventualmente anche per via
elettronica, a meno che questi non vi rinunci espressamente.
Per i bonifici transfrontalieri, se l'ordinante ha specificato che
le spese relative al bonifico sono in tutto o in parte a carico del
beneficiario, quest'ultimo deve esserne informato dalla propria
banca; inoltre, in caso di conversione di valute, la banca che
effettua la conversione informa il cliente del tasso di cambio
utilizzato.

3. Contenuto dei contratti

I contratti indicano il tasso d'interesse (Per i contratti di
leasing, si richiama la nota 2 riportata alla pag. 8 del presente
Capitolo.) e ogni altro prezzo e condizione praticati, inclusi, per i
contratti di credito, gli eventuali oneri di mora. Sono indicate,
oltre alle commissioni spettanti alla banca, le voci di spesa a
carico del cliente, ivi comprese le spese relative alle comunicazioni
di cui alla sez. IV del presente Capitolo (Comunicazioni alla
clientela). Il testo del contratto riporta almeno le condizioni
economiche e le clausole indicate nel foglio informativo.
Sono nulle e si considerano non apposte le clausole contrattuali
di rinvio agli usi per la determinazione dei tassi di interesse e di
ogni altro prezzo e condizione praticati nonchè quelle che prevedono
tassi, prezzi e condizioni più sfavorevoli per i clienti rispetto a
quelli pubblicizzati nei fogli informativi (Nella suddetta ipotesi e
nel caso in cui il contratto non indichi il tasso di interesse ovvero
ogni altro prezzo e condizione praticati (inclusi, per i contratti di
credito, gli eventuali maggiori oneri in caso di onere), si
applicano: a) il tasso nominale minimo e quello massimo dei buoni
ordinari del tesoro annuali o di altri titoli similari eventualmente
indicati dal Ministro dell'economia e delle finanze, emessi nei
dodici mesi precedenti la conclusione del contratto, rispettivamente
per le operazioni attive e per quelle passive; b) gli altri prezzi e
condizioni pubblicizzati nel corso della durata del rapporto per le
corrispondenti categorie di operazioni e servizi; in mancanza di
pubblicità nulla è dovuto.). La nullità può essere fatta valere
solo dal cliente.
Nel caso in cui il contratto contenga clausole di indicizzazione,
viene indicato il valore del parametro al momento della conclusione
del contratto.
La possibilità di variare in senso sfavorevole al cliente il
tasso d'interesse e ogni altro prezzo e condizione deve essere
espressamente indicata nel contratto con clausola approvata
specificamente dal cliente.
Nel caso in cui alcuni degli elementi che concorrono alla
determinazione del costo complessivo dell'operazione dipendano dalla
quotazione di titoli o dall'andamento di valute ad una data futura
ovvero non siano comunque individuabili al momento della redazione
del contratto scritto, nello stesso devono essere in ogni caso
indicati gli elementi per la determinazione delle suddette componenti
di costo. Qualora il contratto sia stipulato in forma diversa da
quella scritta, secondo quanto previsto al par. 2 della presente
sezione, gli elementi di calcolo devono essere indicati, oltre che
nei fogli informativi, anche nella comunicazione di conferma
dell'operazione, ove prevista.
Con particolare riferimento ai tassi di interesse, ai sensi della
delibera CICR del 9 febbraio 2000 (cfr. Allegato B), i contratti
indicano la periodicità di capitalizzazione e, nei casi in cui sia
prevista una capitalizzazione infrannuale, il valore del tasso,
rapportato su base annua, tenendo conto degli effetti della
capitalizzazione. Per i contratti di finanziamento, nell'indicazione
del tasso rapportato su base annua non si tiene conto degli eventuali
interessi di mora applicati sulle rate di rimborso non pagate alla
scadenza. Le clausole relative alla capitalizzazione degli interessi
non hanno effetto se non sono specificamente approvate per iscritto.
In ogni caso, nelle operazioni in conto corrente è assicurata nei
confronti dei clienti la stessa periodicità nel conteggio degli
interessi sia debitori sia creditori. Gli interessi sui versamenti
presso una banca di denaro, di assegni circolari emessi dalla stessa
banca e di assegni bancari tratti sulla stessa succursale presso la
quale viene effettuato il versamento sono conteggiati con la valuta
del giorno in cui è effettuato il versamento e sono dovuti fino a
quello del prelevamento.
I contratti relativi a operazioni di credito fondiario riportano,
anche in allegato, uno o più esempi di applicazione della formula di
calcolo del compenso onnicomprensivo da corrispondere in caso di
estinzione anticipata, secondo le disposizioni dettate dal CICR con
delibera del 9 febbraio 2000 (cfr. allegato C). I contratti
prevedono, inoltre, che nessun altro onere può essere addebitato.
Ai contratti di credito al consumo si applicano le disposizioni
previste dall'art. 124 del T.U.
In materia di pagamenti transfrontalieri in euro, si richiamano le
disposizioni del Regolamento (CE) n. 2560/2001 del 19 dicembre 2001.

4. Tecniche di comunicazione a distanza

La stipula di contratti mediante tecniche di comunicazione a
distanza è ammessa nel rispetto delle condizioni e dei requisiti
previsti dal par. 2 della presente sezione.
Nel caso di utilizzo di strumenti informatici o telematici, il
requisito della forma scritta è soddisfatto quando sono rispettate
le condizioni previste dal D.P.R. 28 dicembre 2000, n. 445.
In ogni momento del rapporto il cliente ha diritto di ricevere
copia cartacea del contratto.
Nella conclusione dei contratti mediante strumenti informatici o
telematici, le banche osservano, oltre alla disciplina prevista dalle
presenti Istruzioni, anche le disposizioni legislative o
regolamentari specificamente previste per l'utilizzo di tali
tecniche, quali, ad esempio, quelle attuative della direttiva
2002/65/CE, in materia di vendita a distanza di servizi finanziari ai
consumatori, o quelle in materia di "commercio elettronico" contenute
nel decreto legislativo 9 aprile 2003, n. 70.

SEZIONE IV

COMUNICAZIONI ALLA CLIENTELA

1. Premessa

Nella presente sezione sono contenute le disposizioni riguardanti
le comunicazioni che le banche sono tenute a fornire nei rapporti
intrattenuti con i clienti.
Le disposizioni della presente sezione si applicano a tutte le
operazioni e a tutti i servizi bancari e finanziari (incluso il
credito al consumo) offerti dalle banche in Italia, anche se non
ricompresi nell'allegato alla delibera del CICR del 4 marzo 2003. Ai
sensi dell'art. 23, comma 4, del T.U.F., la disciplina non si applica
ai servizi di investimento nè al servizio di consulenza in materia
di investimenti in strumenti finanziari previsto dall'art. 1, comma
6, lett. f), del medesimo T.U.F.
La disciplina in materia di comunicazione delle variazioni
contrattuali sfavorevoli ai clienti non interferisce con quella
riguardante l'efficacia e la validità delle singole clausole
contrattuali, la cui valutazione è rimessa all'autorità
giudiziaria.

2. Comunicazione delle variazioni contrattuali sfavorevoli alla
clientela

La banca comunica per iscritto presso il domicilio indicato dal
cliente le variazioni unilaterali apportate alle clausole del
contratto, se sfavorevoli al cliente medesimo (Le variazioni
sfavorevoli sono valutate con separato riferimento a ciascuna
condizione o clausola, senza considerare eventuali vantaggi
compensativi derivanti dalla contestuale modifica di altre condizioni
o clausole. Le variazioni delle previsioni relative ai parametri di
indicizzazione sono sempre comunicate al cliente. Non sono soggette
all'obbligo le variazioni di tasso conseguenti a variazioni di
specifici parametri prescelti dalle parti e la cui determinazione è
sottratta alla volontà delle medesime.).
La banca utilizza un "documento di sintesi", che aggiorna quello
unito al contratto (sez. II, par. 8, del presente Capitolo), nel
quale, anche mediante opportuni accorgimenti grafici (ad esempio,
diverso colore o formato del carattere), sono chiaramente poste in
evidenza le variazioni intervenute nelle singole condizioni
economiche e/o contrattuali. Il documento è datato e
progressivamente numerato. Esso contiene l'avvertenza che la
comunicazione è effettuata ai sensi dell'art. 118 del T.U. e
l'indicazione del termine per l'esercizio del diritto di recesso.
Le variazioni contrattuali sfavorevoli di tipo generalizzato (Per
variazioni generalizzate si intendono quelle relative ad una
categoria omogenea di operazioni e servizi accessibili da parte di
tutti i clienti (ad esempio, le variazioni della struttura dei tassi
per i rapporti di conto corrente), come previsto dalla delibera del
CICR del 4 marzo 2003, possono essere comunicate in forma
impersonale, mediante l'inserzione di appositi avvisi nella Gazzetta
Ufficiale della Repubblica italiana. Al fine di garantire l'effettiva
conoscenza delle variazioni, queste ultime sono rese note anche
mediante l'esposizione di appositi avvisi nei locali aperti al
pubblico, con l'indicazione degli estremi della pubblicazione nella
Gazzetta Ufficiale ovvero con l'avvertenza che l'avviso è in corso
di pubblicazione. Le variazioni sono comunque comunicate
individualmente al cliente, mediante il "documento di sintesi", alla
prima occasione utile, nell'ambito delle comunicazioni periodiche
(cfr. par. 3 della presente sezione) o di quelle riguardanti
operazioni specifiche (ad esempio, comunicazioni relative
all'effettuazione di bonifici o alla compravendita titoli).
Le variazioni unilaterali sfavorevoli al cliente non possono avere
effetto anteriore a quello della comunicazione al cliente stesso
ovvero, per quelle generalizzate, della pubblicazione nella Gazzetta
Ufficiale.
Entro quindici giorni dal ricevimento della comunicazione scritta
ovvero dalla pubblicazione, il cliente ha diritto di recedere dal
contratto senza penalità e di ottenere, in sede di liquidazione del
rapporto, l'applicazione delle condizioni precedentemente praticate.
Per i rapporti in cui non sia possibile l'individuazione del
cliente, le banche adempiono all'obbligo di comunicazione mediante
esposizione di appositi avvisi nei locali aperti al pubblico. Non
rientrano in tale fattispecie i libretti di risparmio al portatore,
per i quali quindi nessuna comunicazione è dovuta ad eccezione di
quelle inerenti alle variazioni generalizzate da pubblicizzare
mediante inserzione nella Gazzetta Ufficiale della Repubblica
italiana.
Le variazioni contrattuali per le quali non siano state osservate
le prescrizioni del presente paragrafo sono inefficaci.

3. Comunicazioni periodiche alla clientela

Nei contratti di durata le banche forniscono per iscritto ai
clienti, alla scadenza del contratto e, comunque, almeno una volta
all'anno, una comunicazione analitica che dia una completa e chiara
informazione sullo svolgimento del rapporto e un aggiornato quadro
delle condizioni applicate. In mancanza di opposizione scritta da
parte del cliente, le comunicazioni si intendono approvate trascorsi
sessanta giorni dal ricevimento.
La comunicazione periodica è effettuata mediante invio o consegna
di un rendiconto e del documento di sintesi delle principali
condizioni contrattuali.
Il rendiconto (estratto conto per i rapporti regolati in conto
corrente) indica tutte le movimentazioni, le somme a qualsiasi titolo
addebitate o accreditate, il saldo debitore o creditore e ogni altra
informazione rilevante per la comprensione dell'andamento del
rapporto.
Il documento di sintesi, datato e progressivamente numerato,
aggiorna quello unito al contratto (cfr. sez. II, par. 8, del
presente Capitolo) e riporta tutte le condizioni in vigore, anche nel
caso in cui esse non siano variate rispetto alla comunicazione
precedente ovvero siano state modificate in senso favorevole al
cliente e, pertanto, non abbiano formato oggetto dell'apposita
comunicazione di cui al precedente par. 2 (Nei contratti di
finanziamento in cui l'insieme delle condizioni contrattuali non sia
modificabile, il "documento di sintesi" può limitarsi
all'indicazione delle condizioni strettamente economiche).
Le parti possono convenire che le comunicazioni periodiche siano
omesse nei casi di rapporti che non registrano movimenti da oltre un
anno e presentano un saldo creditore non superiore a euro 2.500.

3.1 Comunicazioni periodiche inerenti a particolari tipologie di
rapporti

Per i rapporti regolati in conto corrente, l'estratto conto e il
documento di sintesi della presente sezione sono inviati al cliente
con periodicità annuale o, a scelta del cliente, con periodicità
semestrale, trimestrale o mensile. Negli estratti conto sono indicate
le modalità di calcolo degli interessi.
Per i libretti di risparmio al portatore, le banche mettono a
disposizione dei clienti l'estratto conto annuale e il "documento di
sintesi" presso la succursale in cui è intrattenuto il rapporto per
trenta giorni a decorrere dal 1 gennaio di ciascun anno.
Per i contratti di credito fondiario le comunicazioni periodiche
includono l'indicazione del compenso onnicomprensivo per l'estinzione
anticipata.
Per i contratti di deposito titoli a custodia e amministrazione,
le parti possono convenire che la comunicazione sia omessa quando il
valore nominale dei titoli non supera 20.000 euro e non si registrano
movimenti da oltre un anno. Entro il medesimo limite di 20.000 euro,
le parti possono convenire di omettere le comunicazioni periodiche,
anche in presenza di movimenti, quando le informazioni richieste sono
già contenute nelle comunicazioni riepilogative concernenti altri
rapporti di durata (ad esempio, nell'estratto conto per l'accredito
degli interessi).

4. Richiesta di documentazione su singole operazioni

Il cliente, colui che gli succede a qualunque titolo e colui che
subentra nell'amministrazione dei suoi beni, hanno diritto di
ottenere, a proprie spese, entro un congruo termine e comunque non
oltre novanta giorni, copia della documentazione inerente a singole
operazioni poste in essere negli ultimi dieci anni.
Le banche indicano al cliente, al momento della richiesta, il
presumibile importo delle relative spese.

5. Tecniche di comunicazione a distanza

Nelle ipotesi in cui la banca si avvalga, nell'operatività con i
clienti, di strumenti telematici, le parti possono pattuire che le
comunicazioni siano fornite esclusivamente attraverso un particolare
mezzo di comunicazione (ad esempio, invio mediante posta elettronica
o possibilità di accesso alle comunicazioni sul sito Internet della
banca), purchè la relativa clausola contrattuale sia espressamente
accettata da parte del cliente. In detta ipotesi, i termini per
l'esercizio del diritto di recesso o per la contestazione
dell'estratto conto decorrono dalla ricezione della comunicazione, a
condizione che nella comunicazione siano contenuti l'avvertimento che
la stessa è effettuata ai sensi degli artt. 118 e 119 del T.U. e
l'indicazione del termine per l'esercizio dei relativi diritti.
Qualora la banca utilizzi la rete Internet o sistemi analoghi, gli
avvisi concernenti le variazioni contrattuali sfavorevoli di tipo
generalizzato, fermi restando gli adempimenti previsti dal par. 2,
sono pubblicati sui relativi siti, con adeguata evidenza, in modo che
le comunicazioni ai clienti siano facilmente accessibili, mediante
collegamento ipertestuale, da ogni pagina del sito dedicata ai
rapporti commerciali con i clienti.
In ogni momento del rapporto il cliente ha il diritto di cambiare
la tecnica di comunicazione utilizzata, salvo che ciò sia
incompatibile con la natura dell'operazione o del servizio.
I costi connessi all'utilizzo delle tecniche di comunicazione a
distanza, all'invio di copia cartacea della documentazione ovvero al
cambiamento della tecnica utilizzata formano oggetto di specifica
informativa al cliente.
In ogni ipotesi di utilizzo di tecniche di comunicazione a
distanza nell'ambito delle comunicazioni previste dalla presente
sezione, le informazioni sono fornite su supporto durevole.

SEZIONE V

CONTROLLI

Ai sensi dell'art. 128 del T.U., la Banca d'Italia, al fine di
verificare il rispetto delle disposizioni in materia di trasparenza
delle condizioni contrattuali, può acquisire informazioni, atti e
documenti ed eseguire ispezioni presso le banche autorizzate in
Italia.
Al fine di consentire il controllo sulle disposizioni relative
all'utilizzo di tecniche di comunicazione a distanza, le banche
comunicano alla Banca d'Italia l'indirizzo dei siti Internet
eventualmente utilizzati, nei confronti di clienti residenti in
Italia, per la promozione o il collocamento di prodotti bancari e
finanziari (con esclusione degli annunci pubblicitari) ovvero per
l'operatività con i clienti stessi.
Nel caso di inosservanza degli obblighi di pubblicità, sono
applicate sanzioni amministrative pecuniarie; in tali ipotesi,
trovano applicazione le disposizioni di cui al Titolo VIII, Capitolo
1, delle presenti Istruzioni.
In caso di ripetute violazioni delle disposizioni concernenti gli
obblighi di pubblicità, può essere disposta, ai sensi dell'art.
128. comma 5, del T.U., la sospensione dell'attività, anche di
singole sedi secondarie, per un periodo non superiore a trenta
giorni.

Allegato A

Deliberazione del CICR 4 marzo 2003 (Pubblicata nella Gazzetta
Ufficiale 27 marzo 2003, n. 72).

Disciplina della trasparenza delle condizioni contrattuali delle
operazioni e dei servizi bancari e finanziari.

IL COMITATO INTERMINISTERIALE PER IL CREDITO E IL RISPARMIO

VISTI i titoli I e VI del decreto legislativo 1 settembre 1993, n.
385, e successive modificazioni (testo unico bancario);
VISTO l'articolo 115, comma 1, del testo unico bancario, secondo
cui le disposizioni di cui al capo I del titolo VI si applicano alle
attività svolte nel territorio della Repubblica dalle banche e dagli
intermediari finanziari;
VISTE le disposizioni che dichiarano applicabile ad altre
operazioni la normativa di trasparenza dettata ai sensi del titolo VI
del testo unico bancario e, in particolare, gli articoli 123 e 124
del medesimo testo unico bancario, l'articolo 16, comma 4, della
legge 7 marzo 1996, n. 108, concernente l'attività di mediazione
creditizia, il decreto del Presidente della Repubblica 14 marzo 2001,
n. 144, concernente i servizi di bancoposta;
VISTO l'articolo 23, comma 4, del decreto legislativo 24 febbraio
1998, n. 58, (testo unico dell'intermediazione finanziaria), secondo
cui le disposizioni del titolo VI del testo unico bancario non si
applicano ai servizi di investimento nè al servizio accessorio
previsto dall'articolo 1, comma 6, lettera f), del medesimo decreto;
VISTO l'articolo 116, comma 3, del testo unico bancario, che
attribuisce al CICR il potere di dettare disposizioni in materia di
pubblicità delle operazioni e dei servizi;
VISTO l'articolo 117, comma 2, del testo unico bancario, che
attribuisce al CICR il potere di dettare disposizioni in materia di
forma dei contratti;
VISTO l'articolo 118, comma 1, del testo unico bancario, che
attribuisce al CICR il potere di stabilire modi e termini delle
comunicazioni al cliente delle modifiche unilaterali delle condizioni
contrattuali;
VISTO l'articolo 119, comma 1, del testo unico bancario, che
attribuisce al CICR il potere di indicare il contenuto e le modalità
delle comunicazioni periodiche alla clientela;
VISTO l'articolo 3, comma 4, del decreto legislativo 28 luglio
2000, n. 253, recante attuazione della direttiva 97/5/CE sui bonifici
transfrontalieri;
VISTO l'art. 55 della legge 1 marzo 2002, n. 39 (Disposizioni per
l'adempimento degli obblighi derivanti dall'appartenenza dell'Italia
alle Comunità europee - legge comunitaria 2001), recante attuazione
delle direttive 2000/46/CE e 2000/28/CE, in materia di istituti di
moneta elettronica;
CONSIDERATA l'esigenza di emanare disposizioni volte ad assicurare
che alla clientela sia fornita una informazione chiara ed esauriente
sulle condizioni e sulle caratteristiche delle operazioni e dei
servizi offerti;
CONSIDERATO che la comparabilità tra le diverse offerte favorisce
l'efficienza e la competitività del sistema finanziario;
RITENUTO che l'evoluzione dell'operatività degli intermediari e
della tecnologia impongono un costante adeguamento della disciplina
di trasparenza, anche mediante disposizioni della Banca d'Italia;
SULLA PROPOSTA della Banca d'Italia, formulata sentito l'UIC ai
sensi dell'articolo 127 del testo unico bancario;

DELIBERA:

SEZIONE I

DISPOSIZIONI DI CARATTERE GENERALE

Articolo 1
(Definizioni)

1. Ai fini della presente delibera si definiscono:

a) "testo unico bancario", il decreto legislativo 1 settembre 1993,
n. 385, e successive modificazioni;
b) "intermediari", le banche e gli intermediari finanziari iscritti
nell'elenco generale di cui all'articolo 106 del testo unico
bancario;
c) "tecniche di comunicazione a distanza", le tecniche di contatto
con la clientela, diverse dagli annunci pubblicitari, che non
comportano la presenza fisica e simultanea del cliente e
dell'intermediario o di un suo incaricato;
d) "offerta fuori sede", l'offerta svolta in luogo diverso dalla sede
legale o dalle dipendenze dell'intermediario.

Articolo 2
(Criteri generali)

1. Le informazioni previste dalla presente delibera sono rese alla
clientela, con modalità adeguate alla forma di comunicazione
utilizzata, in modo chiaro ed esauriente, avuto anche riguardo alle
caratteristiche dei rapporti e dei destinatari.

SEZIONE II

PUBBLICITÀ E CONTRATTI

Articolo 3
(Operazioni e servizi)

1. Le disposizioni in materia di pubblicità, previste dagli
articoli da 4 a 9, si applicano alle operazioni e ai servizi indicati
nell'allegato alla presente delibera. In relazione all'evoluzione
dell'operatività degli intermediari e dei mercati, la Banca d'Italia
può stabilire che altre operazioni e servizi siano riconducibili
alle tipologie indicate nell'allegato medesimo.

Articolo 4
(Avviso)

1. In conformità delle disposizioni emanate dalla Banca d'Italia,
gli intermediari espongono nei locali aperti al pubblico e mettono a
disposizione della clientela un avviso denominato "principali norme
di trasparenza", contenente l'indicazione dei diritti e degli
strumenti di tutela previsti ai sensi del titolo VI del testo unico
bancario.

Articolo 5
(Fogli informativi)

1. Gli intermediari mettono a disposizione della clientela "fogli
informativi" contenenti informazioni sull'intermediario, su tassi,
spese, oneri e altre condizioni contrattuali nonchè sui principali
rischi tipici dell'operazione o del servizio.
2. I fogli informativi sono datati e tempestivamente aggiornati;
copia dei fogli è conservata dall'intermediario per cinque anni.
3. La Banca d'Italia può prescrivere che il dettaglio dei fogli
informativi sia graduato in relazione alla diffusione e alla
complessità delle operazioni e dei servizi.
4. La Banca d'Italia può individuare operazioni e servizi per i
quali, in ragione della particolare complessità, l'intermediario è
tenuto a consegnare al cliente il foglio informativo prima della
conclusione del contratto.

Articolo 6
(Offerta fuori sede e tecniche di comunicazione a distanza)

1. Nel caso di offerta fuori sede, il soggetto che procede
all'offerta consegna al cliente l'avviso e i fogli informativi di cui
agli articoli 4 e 5 prima della conclusione del contratto.
2. Qualora l'intermediario si avvalga di tecniche di comunicazione
a distanza, l'avviso e i fogli informativi sono messi a disposizione
della clientela anche mediante tali tecniche.

Articolo 7
(Annunci pubblicitari)

1. Gli annunci pubblicitari, comunque effettuati, con cui
l'intermediario rende nota la disponibilità di operazioni e servizi,
specificano la propria natura di messaggio pubblicitario e indicano
che i fogli informativi sono a disposizione della clientela.

Articolo 8
(Informazione precontrattuale)

1. Prima della conclusione del contratto il cliente ha diritto di
ottenerne una copia completa per una ponderata valutazione del
contenuto. La consegna della copia non impegna le parti alla
conclusione del contratto.

Articolo 9
(Informazione contrattuale)

1. Al contratto è unito un documento di sintesi delle principali
condizioni contrattuali, redatto secondo i criteri indicati dalla
Banca d'Italia.
2. La Banca d'Italia individua le operazioni e i servizi per i
quali, in ragione delle caratteristiche tecniche, gli intermediari
sono obbligati a rendere noto un "indicatore sintetico di costo"
(ISC) comprensivo degli interessi e degli oneri che concorrono a
determinare il costo effettivo dell'operazione per il cliente,
secondo la formula stabilita dalla Banca d'Italia medesima.

Articolo 10
(Forma dei contratti)

1. La Banca d'Italia può individuare forme diverse da quella
scritta per le operazioni e i servizi effettuati sulla base di
contratti redatti per iscritto, nonchè per le operazioni e i
servizi, oggetto di pubblicità ai sensi della presente delibera, che
hanno carattere occasionale ovvero comportano oneri di importo
contenuto per il cliente.

SEZIONE III

COMUNICAZIONI ALLA CLIENTELA

Articolo 11
(Comunicazioni delle variazioni
contrattuali sfavorevoli alla clientela)

1. Nei contratti di durata, le variazioni sfavorevoli al cliente,
riguardanti tassi di interesse, prezzi e altre condizioni delle
operazioni e dei servizi, sono comunicate al cliente con la chiara
evidenziazione delle variazioni intervenute.
2. Le variazioni sfavorevoli generalizzate possono essere
comunicate alla clientela in modo impersonale, mediante apposite
inserzioni nella Gazzetta Ufficiale della Repubblica italiana, anche
ai fini dell'esercizio del diritto di recesso previsto dall'articolo
118, comma 3, del testo unico bancario.
3. Le variazioni di cui al comma 2 sono in ogni caso comunicate
individualmente al cliente alla prima occasione utile, nell'ambito
delle comunicazioni periodiche o di quelle riguardanti operazioni
specifiche.
4. Le modifiche di tasso conseguenti a variazioni di parametri
contrattualmente previsti e indipendenti dalla volontà delle parti
non sono soggette agli obblighi di comunicazione di cui al presente
articolo.
5. La Banca d'Italia emana disposizioni relative al contenuto e
alle modalità delle comunicazioni.

Articolo 12
(Comunicazioni periodiche)

1. Nei contratti di durata, gli intermediari forniscono
periodicamente alla clientela comunicazioni analitiche sullo
svolgimento del rapporto. In ogni comunicazione sono indicati il
tasso di interesse e le altre condizioni in vigore.
2. La Banca d'Italia emana disposizioni relative al contenuto e
alle modalità delle comunicazioni.

SEZIONE IV

DISPOSIZIONI FINALI

Articolo 13
(Disposizioni di attuazione)

1. La Banca d'Italia emana disposizioni di attuazione della
presente delibera. Per gli intermediari iscritti nell'elenco generale
di cui all'articolo 106 del testo unico bancario, le disposizioni
sono emanate sentito l'UIC.
2. Le disposizioni della presente delibera e quelle di attuazione
emanate dalla Banca d'Italia si applicano, in quanto compatibili, ai
soggetti iscritti nelle apposite sezioni dell'elenco generale di cui
all'articolo 106 del testo unico bancario, ai soggetti che esercitano
il credito al consumo di cui all'articolo 121, comma 2, lett. c), del
testo unico bancario, ai mediatori creditizi di cui all'articolo 16
della legge 7 marzo 1996, n. 108, a Poste Italiane S.p.a., per le
sole attività di bancoposta di cui al decreto del Presidente della
Repubblica 14 marzo 2001, n. 144 e agli istituti di moneta
elettronica, di cui agli articoli 114-bis e seguenti del testo unico
bancario, introdotti dall'art. 55 della legge 1 marzo 2002, n. 39. Le
valutazioni di compatibilità delle disposizioni sono rimesse alle
rispettive autorità di controllo.

Articolo 14
(Disposizioni transitorie)

1. È abrogato, ai sensi dell'articolo 161, comma 5, del testo
unico bancario, il decreto del Ministro del tesoro 24 aprile 1992,
recante "Norme per la trasparenza delle operazioni e dei servizi
bancari e finanziari".
2. La presente delibera e le disposizioni di attuazione, che la
Banca d'Italia emanerà entro centoventi giorni dalla pubblicazione
della delibera medesima, entreranno in vigore il 1 ottobre 2003.
3. Ai rapporti in essere alla data di cui al comma 2 si applicano
i criteri generali e le previsioni in materia di comunicazioni alla
clientela contenuti nella presente delibera e nelle disposizioni di
attuazione della Banca d'Italia.
4. La presente delibera sarà pubblicata nella Gazzetta Ufficiale
della Repubblica italiana.

ALLEGATO

OPERAZIONI E SERVIZI

- depositi;
- obbligazioni;
- certificati di deposito e buoni fruttiferi;
- altri titoli di debito;
- mutui;
- aperture di credito;
- anticipazioni bancarie;
- crediti di firma;
- sconti di portafoglio;
- leasing finanziario;
- factoring;
- altri finanziamenti;
- garanzie ricevute;
- conti correnti di corrispondenza;
- incassi e pagamenti;
- emissione e gestione di mezzi di pagamento;
- emissione di moneta elettronica;
- versamento e prelievo di contante presso sportelli automatici;
- acquisto e vendita di valuta estera;
- intermediazione in cambi;
- custodia e amministrazione di strumenti finanziari;
- locazione di cassette di sicurezza.

Allegato B

Deliberazione del CICR 9 febbraio 2000 (Pubblicata nella Gazzetta
Ufficiale 22 febbraio 2000, n. 43).

Modalità e criteri per la produzione di interessi sugli interessi
scaduti nelle operazioni poste in essere nell'esercizio
dell'attività bancaria e finanziaria (art. 120, comma 2, del testo
unico bancario, come modificato dall'art. 25 del decreto legislativo
n. 342/1999).

IL COMITATO INTERMINISTERIALE PER IL CREDITO E IL RISPARMIO

VISTO l'art. 120 del decreto legislativo 1 settembre 1993, n. 385
(testo unico bancario), come modificato dall'art. 25, commi 1 e 2,
del decreto legislativo 4 agosto 1999, n. 342, che attribuisce al
CICR il potere di stabilire modalità e criteri per la produzione di
interessi sugli interessi maturati nelle operazioni poste in essere
nell'esercizio dell'attività bancaria;
VISTO l'art. 115, comma 1, del Testo unico bancario, che
stabilisce che le norme in materia di trasparenza delle condizioni
contrattuali nelle operazioni e servizi bancari e finanziari,
contenute nel Capo I del Titolo VI del medesimo testo unico, si
applicano alle attività svolte nel territorio della Repubblica dalle
banche e dagli intermediari finanziari;
VISTO l'art. 25, comma 3, del decreto legislativo n. 342/1999, che
attribuisce al CICR la potestà di stabilire le modalità e i tempi
dell'adeguamento al disposto della presente delibera delle clausole
relative alla produzione di interessi sugli interessi, contenute nei
contratti stipulati anteriormente alla data di entrata in vigore
della medesima delibera;
TENUTO CONTO delle peculiarità tecniche che connotano la
produzione e il conteggio degli interessi sugli interessi scaduti
nelle diverse tipologie di operazioni bancarie e finanziarie e
dell'esistenza di diverse tesi sulla configurazione della fattispecie
dell'anatocismo e dunque sull'ambito di applicazione dell'art. 1283
del codice civile;
SU PROPOSTA formulata dalla Banca d'Italia, sentito l'Ufficio
italiano dei cambi;
DELIBERA

Articolo 1
(Ambito di applicazione)

1. Nelle operazioni di raccolta del risparmio e di esercizio del
credito poste in essere dalle banche e dagli intermediari finanziari
gli interessi possono produrre a loro volta interessi secondo le
modalità e i criteri indicati negli articoli che seguono.

Articolo 2
(Conto corrente)

1. Nel conto corrente l'accredito e l'addebito degli interessi
avviene sulla base dei tassi e con le periodicità contrattualmente
stabiliti, il saldo periodico produce interessi secondo le medesime
modalità.
2. Nell'ambito di ogni singolo conto corrente deve essere
stabilita la stessa periodicità nel conteggio degli interessi
creditori e debitori.
3. Il saldo risultante a seguito della chiusura definitiva del
conto corrente può, se contrattualmente stabilito, produrre
interessi. Su questi interessi non è consentita la capitalizzazione
periodica.

Articolo 3
(Finanziamenti con piano di rimborso rateale)

1. Nelle operazioni di finanziamento per le quali è previsto che
il rimborso del prestito avvenga mediante il pagamento di rate con
scadenze temporali predefinite, in caso di inadempimento del debitore
l'importo complessivamente dovuto alla scadenza di ciascuna rata
può, se contrattualmente stabilito, produrre interessi a decorrere
dalla data di scadenza e sino al momento del pagamento. Su questi
interessi non è consentita la capitalizzazione periodica.
2. Quando il mancato pagamento determina la risoluzione del
contratto di finanziamento, l'importo complessivamente dovuto può,
se contrattualmente stabilito, produrre interessi a decorrere dalla
data di risoluzione. Su questi interessi non è consentita la
capitalizzazione periodica.
3. Quando il pagamento avviene mediante regolamento in conto
corrente si applicano le disposizioni dell'art. 2.
4. Nei contratti che prevedono un periodo di pre-finanziamento,
gli interessi maturati alla scadenza di tale periodo, se
contrattualmente stabilito, sono cumulabili all'importo da rimborsare
secondo il piano di ammortamento.

Articolo 4
(Operazioni di raccolta)

1. Nelle operazioni di raccolta gli interessi maturati alle
scadenze periodiche possono produrre interessi secondo le modalità e
i criteri contrattualmente stabiliti.

Articolo 5
(Domanda giudiziale e convenzioni posteriori alla scadenza)

1. Gli interessi scaduti possono produrre interessi, oltre che
nelle ipotesi e secondo le modalità di cui ai precedenti articoli,
dal giorno della domanda giudiziale o per effetto di convenzione
posteriore alla scadenza e sempre che si tratti di interessi dovuti
per almeno sei mesi.

Articolo 6
(Trasparenza contrattuale)

1. I contratti relativi alle operazioni di raccolta del risparmio
e di esercizio del credito stipulati dopo l'entrata in vigore della
presente delibera indicano la periodicità di capitalizzazione degli
interessi e il tasso di interesse applicato. Nei casi in cui è
prevista una capitalizzazione infrannuale viene inoltre indicato il
valore del tasso, rapportato su base annua, tenendo conto degli
effetti della capitalizzazione. Le clausole relative alla
capitalizzazione degli interessi non hanno effetto se non sono
specificamente approvate per iscritto.

Articolo 7
(Disposizioni transitorie)

1. Le condizioni applicate sulla base dei contratti stipulati
anteriormente alla data di entrata in vigore della presente delibera
devono essere adeguate alle disposizioni in questa contenute entro il
30 giugno 2000 e i relativi effetti si producono a decorrere dal
successivo 1 luglio.
2. Qualora le nuove condizioni contrattuali non comportino un
peggioramento delle condizioni precedentemente applicate, le banche e
gli intermediari finanziari, entro il medesimo termine del 30 giugno
2000, possono provvedere all'adeguamento, in via generale, mediante
pubblicazione nella Gazzetta Ufficiale della Repubblica italiana. Di
tali nuove condizioni deve essere fornita opportuna notizia per
iscritto alla clientela alla prima occasione utile e, comunque, entro
il 31 dicembre 2000
3. Nel caso in cui le nuove condizioni contrattuali comportino un
peggioramento delle condizioni precedentemente applicate, esse devono
essere approvate dalla clientela.

Articolo 8
(Entrata in vigore)

La presente delibera entra in vigore il sessantesimo giorno
successivo alla pubblicazione nella Gazzetta Ufficiale della
Repubblica italiana.

Allegato C

Deliberazione del CICR 9 febbraio 2000 (Pubblicata nella Gazzetta
Ufficiale 22 febraio 2000, n. 43).

Credito fondiario. Disciplina dell'estinzione anticipata dei mutui
(art. 40, comma 1, del testo unico bancario, come modificato
dall'art. 6 del decreto legislativo n. 342/1999).

IL COMITATO INTERMINISTERIALE PER IL CREDITO ED IL RISPARMIO

VISTO l'art. 40, comma 1, del d.lgs. 1 settembre 1993, n. 385
(testo unico bancario), così come modificato dall'art. 6, comma 1,
del d.lgs. 4 agosto 1999, n. 342, che in materia di credito
fondiario: a) riconosce ai debitori la facoltà di estinguere
anticipatamente, in tutto o in parte, il proprio debito,
corrispondendo alla banca esclusivamente un compenso onnicomprensivo
per l'estinzione contrattualmente stabilito; b) prevede che i
contratti indichino le modalità di calcolo del compenso; c)
attribuisce al CICR il potere di determinare i criteri per il
suddetto calcolo, al solo fine di garantire la trasparenza delle
condizioni;
VISTI i capi I e III del titolo VI del testo unico bancario, in
materia di trasparenza delle condizioni contrattuali;
CONSIDERATO che la determinazione del compenso che i debitori sono
tenuti a corrispondere in caso di estinzione anticipata è rimessa
all'autonomia contrattuale;
RAVVISATA l'esigenza che la clientela bancaria sia informata in
modo chiaro e corretto in ordine all'onere da sostenere in caso di
estinzione anticipata;
SU PROPOSTA formulata dalla Banca d'Italia;

DELIBERA

1. I contratti indicano il compenso onnicomprensivo da
corrispondere in caso di estinzione anticipata o di rimborso parziale
dei finanziamenti di credito fondiario, specificando la relativa
formula di calcolo. Gli indici finanziari eventualmente utilizzati
nella formula devono essere rilevabili da fonti di agevole
consultazione. I contratti prevedono, inoltre, che nessun altro onere
può essere addebitato.
2. I contratti riportano, anche in allegato, uno o più esempi di
applicazione della formula, considerando un capitale anticipatamente
rimborsato pari a un milione di lire. oppure a mille euro, e almeno
due diverse ipotesi di tempo residuo di ammortamento del debito
qualora il compenso vari in relazione al tempo medesimo. Nel caso in
cui nella formula venga fatto riferimento a indici variabili, negli
esempi andrà preso in considerazione il valore meno favorevole per
il cliente che tali indici abbiano registrato negli ultimi tre anni.
3. Nelle comunicazioni periodiche relative allo svolgimento del
rapporto e, comunque, almeno una volta all'anno, andrà indicato il
compenso onnicomprensivo che i debitori sarebbero tenuti a
corrispondere per estinguere anticipatamente il finanziamento alla
data cui si riferisce la comunicazione.
4. La presente de libera non si applica ai contratti stipulati
prima della sua entrata in vigore.
5. La presente delibera, che sarà pubblicata nella Gazzetta
Ufficiale della Repubblica italiana, entra in vigore decorsi 60
giorni dalla pubblicazione. Le disposizioni concernenti la
comunicazione periodica del compenso onnicomprensivo entrano in
vigore decorsi 180 giorni dalla pubblicazione medesima.