Serie Generale n. 145 del 23-6-2004
DECRETI, DELIBERE E ORDINANZE MINISTERIALI
MINISTERO DELLE ATTIVITA' PRODUTTIVE
MINISTERO DELLE ATTIVITA' PRODUTTIVE
DECRETO 14 giugno 2004
Approvazione delle modalita' di gestione del fondo di garanzia per il credito al consumo, di cui al decreto ministeriale del 22 dicembre 2003. (GU Serie Generale n.145 del 23-06-2004)

IL MINISTRO DELLE ATTIVITÀ PRODUTTIVE
Vista la legge 23 dicembre 2000, n. 388, concernente «Disposizioni
per la formazione del bilancio annuale e pluriennale dello Stato»;
Visti, in particolare il comma 1 dell'art. 148 della legge
23 dicembre 2000, n. 388, il quale ha previsto che le entrate
derivanti dalle sanzioni amministrative irrogate dall'Autorità
garante delle concorrenza e del mercato siano destinate ad iniziative
a vantaggio dei consumatori ed il comma 2 il quale stabilisce che le
entrate in questione siano riassegnate con decreto del Ministro
dell'economia e delle finanze ad un apposito Fondo iscritto nello
stato di previsione del Ministero delle attività produttive per
essere destinate alle iniziative in questione, individuate di volta
in volta con decreto del Ministro delle attività produttive, previo
parere delle Commissioni parlamentari competenti;
Visto il decreto del Ministro dell'economia e delle finanze n.
124331 del 2002 che istituisce il capitolo n. 1650, denominato «Fondo
derivante dalle sanzioni amministrative irrogate dall'Autorità
garante della concorrenza e del mercato da destinare ad iniziative a
vantaggio dei consumatori», nello stato di previsione del Ministero
delle attività produttive;
Visto il decreto del Ministro dell'economia e delle finanze n.
133223 del 18 dicembre 2003 che, in attuazione di quanto disposto
dall'art. 148, comma 2, della legge 23 dicembre 2000, n. 388, ha
provveduto a riassegnare le entrate di cui al comma 1 del medesimo
articolo al Fondo derivante dalle sanzioni amministrative irrogate
dall'Autorità garante della concorrenza e del mercato da destinare
ad iniziative a vantaggio dei consumatori per un importo complessivo
di Euro 16.629.951,61;
Visto il proprio decreto del 22 dicembre 2003 con cui, sentite le
Commissioni parlamentari competenti, detto importo di Euro
16.629.951,61 è stato destinato al miglioramento delle condizioni di
accesso al credito al consumo di alcune categorie di nuclei familiari
attraverso la costituzione di un fondo di garanzia la cui gestione è
stata attribuita all'Istituto per la Promozione Industriale (IPI),
ente strumentale di questa amministrazione;
Visto il decreto del 22 dicembre 2003 con cui il Direttore generale
per l'armonizzazione del mercato e la tutela dei consumatori ha
impegnato a favore dell'IPI il suddetto importo di Euro 16.629.951,61
sul capitolo 1650 «Fondo derivante dalle sanzioni amministrative
irrogate dall'Autorità garante della concorrenza e del mercato da
destinare ad iniziative a vantaggio dei consumatori»;
Visto l'art. 2, comma 2, del proprio decreto in data 22 dicembre
che prevede che con successivo decreto del Ministro delle attività
produttive, da pubblicare nella Gazzetta Ufficiale della Repubblica
italiana, siano approvate, su proposta dell'IPI, le modalità di
gestione del fondo che dovranno prevedere, nel rispetto dei principi
generali in materia di semplificazione del procedimento e della
documentazione amministrativa: il criterio cronologico di esame delle
richieste di ammissione alla garanzia del Fondo; l'esclusione dalla
garanzia dei soggetti che siano stati condannati con sentenza
definitiva per i reati di associazione di tipo mafioso, riciclaggio e
impiego di danaro, beni o altra utilità di provenienza illecita;
nonchè misure idonee a scongiurare l'inadempimento volontario dei
soggetti ammessi al Fondo;
Vista la proposta formulata dall'IPI;
Decreta:
Art. 1.
Definizioni
1. Ai fini del presente provvedimento, si intende per:
a) «Ministero» il Ministero delle attività produttive;
b) «IPI», l'Istituto per la Promozione Industriale;
c) «Fondo», il Fondo di garanzia per il sostegno dell'accesso al
credito al consumo dei soggetti beneficiari, così come previsto
dall'art. 2, comma 1 del decreto del Ministro delle attività
produttive del 22 dicembre 2003 ed istituito dall'IPI con propria
contabilità separata;
d) «nucleo familiare», il nucleo familiare, composto dal soggetto
beneficiario, dai soggetti con i quali convive e da quelli
considerati a suo carico ai fini IRPEF, così come definito dall'art.
2, comma 2 del decreto legislativo 31 marzo 1998, n. 109, e
successive modifiche ed integrazioni;
e) «ISEE», l'Indicatore della Situazione Economica Equivalente,
così come determinato ai sensi del decreto legislativo 31 marzo
1998, n. 109, e successive modifiche ed integrazioni;
f) «soggetti beneficiari», i cittadini appartenenti a un nucleo
familiare con un reddito complessivo ISEE non superiore ad Euro
15.000,00 che non abbiano riportato condanne con sentenza definitiva
per i reati di associazione di tipo mafioso, riciclaggio ed impiego
di denaro, beni o altra utilità di provenienza illecita, di cui agli
articoli 416-bis, 648-bis e 648-ter del codice penale.
g) «soggetti richiedenti», le banche e società finanziarie che
hanno sottoscritto la formale accettazione del presente regolamento e
hanno ricevuto dall'IPI le istruzioni necessarie ai fini del
collegamento telematico con il gestore, secondo quanto previsto
all'art. 2;
h) «credito al consumo», la concessione da parte dei soggetti
richiedenti di credito sotto forma di dilazione di pagamento, di
finanziamento o di altra analoga facilitazione finanziaria a favore
di una persona fisica che agisce per scopi estranei all'attività
imprenditoriale o professionale eventualmente svolta (consumatore),
così come definito dall'art. 121, comma 1 del decreto legislativo
1° settembre 1993, n. 385;
i) «erogazione», in caso di credito al consumo richiesto dal
soggetto beneficiario direttamente ai soggetti richiedenti,
l'accredito dell'importo nelle disponibilità del soggetto
beneficiario stesso; in caso di credito al consumo richiesto dal
soggetto beneficiario al soggetto richiedente tramite l'impresa
venditrice, la consegna del bene di consumo durevole al soggetto
beneficiario stesso da parte dell'impresa venditrice;
j) «TAEG» (tasso annuo effettivo globale), il costo totale del
credito a carico del consumatore espresso in percentuale annua, con
due cifre decimali, del credito concesso, così come definito
dall'art. 122 del decreto legislativo 1° settembre 1993, n. 385; il
TAEG comprende gli interessi e tutti gli oneri da sostenere per
utilizzare il credito;
k) «gestore», la banca individuata nel rispetto della vigente
normativa in materia di appalti pubblici di servizi, incaricata
dall'IPI di provvedere, sulla base di apposita convenzione, alla
gestione amministrativa e tecnica del Fondo, alla liquidazione delle
perdite, alle procedure di recupero dei crediti per conto dell'IPI,
all'attività di rendicontazione dell'operatività e alla gestione
finanziaria della liquidità del Fondo; il gestore non può, per
tutta la durata della convenzione, presentare richieste di ammissione
alla garanzia del Fondo.

Art. 2.
Soggetti richiedenti
1. Possono richiedere la garanzia del Fondo le banche iscritte
all'Albo di cui all'art. 13 del decreto legislativo 1° settembre
1993, n. 385 e le società finanziarie, controllate da banche,
iscritte nell'elenco di cui all'art. 107 del medesimo decreto
legislativo che abbiano sottoscritto formale accettazione delle
modalità di gestione di cui al presente provvedimento e ricevuto
dall'IPI le istruzioni e le modalità tecniche necessarie ai fini del
collegamento telematico con il gestore.

Art. 3.
Documentazione che i soggetti beneficiari devono allegare
alla richiesta di credito al consumo presentata
ai soggetti richiedenti.
1. I soggetti beneficiari, ai fini dell'ammissione del credito al
consumo alla garanzia del Fondo, presentano ai soggetti richiedenti,
anche tramite l'impresa venditrice dei beni di consumo durevoli
convenzionata con gli stessi soggetti richiedenti:
a) apposita dichiarazione sostitutiva di certificazione, redatta
secondo lo schema di cui all'allegato 1, attestante l'assenza di
condanna con sentenza definitiva per i reati di cui all'art. 1, comma
1, lettera f);
b) valida attestazione, rilasciata dall'INPS o, in alternativa,
dai comuni, dai centri autorizzati di assistenza fiscale o dalle
amministrazioni pubbliche alle quali è presentata la dichiarazione
sostitutiva unica (DSU) ai fini della determinazione dell'ISEE,
riportante il contenuto della suddetta dichiarazione e gli elementi
informativi necessari per il calcolo della situazione economica;
c) dichiarazione di impegno, redatta secondo lo schema di cui
all'allegato 2, del soggetto beneficiario ad utilizzare integralmente
il credito al consumo per l'acquisto di beni di consumo durevoli;
tale dichiarazione non è dovuta nel caso di operazioni effettuate
dai soggetti richiedenti per il tramite di imprese venditrici di beni
di consumo durevoli.

Art. 4.
Operazioni ammissibili
1. Sono ammissibili alla garanzia del Fondo le operazioni di
credito al consumo che presentano i seguenti requisiti:
a) sono richieste dai soggetti richiedenti;
b) sono concesse a fronte dell'acquisto di beni di consumo
durevoli;
c) sono regolate ad un TAEG non superiore al «TAEG credito al
consumo», rilevato dalla Banca d'Italia (Supplementi al Bollettino
Statistico, Istituzioni finanziarie monetarie: banche e fondi comuni
monetari, Tav. 19, Tassi di interesse bancari sui prestiti in euro
alle famiglie: nuove operazioni; pagina internet:
www.bancaditalia.it/statistiche/consultazione), relativo al mese
precedente a quello di erogazione del credito al consumo;
d) prevedono un piano di rimborso a rate mensili; il numero delle
rate non può essere inferiore a 12 nè superiore a 48;
e) sono erogate, a pena di inefficacia della garanzia, entro
quindici giorni dalla data di ammissione al Fondo di cui all'art. 8,
comma 3.
2. Non sono ammissibili le richieste relative a:
a) crediti al consumo concessi precedentemente alla ammissione
alla garanzia del Fondo;
b) soggetti beneficiari appartenenti a nuclei familiari che
abbiano in essere un'operazione di credito al consumo garantita dal
Fondo a favore di un loro componente;
c) soggetti beneficiari appartenenti a nuclei familiari per i
quali risulti che ad un loro componente sia stata inviata
l'intimazione di pagamento di cui all'art. 11, comma 1.

Art. 5.
Natura e misura della garanzia del Fondo
1. La garanzia del Fondo è diretta, esplicita, incondizionata e
irrevocabile ed è concessa:
a) per un importo massimo garantito non superiore al 50%
dell'operazione di credito al consumo erogata dai soggetti
richiedenti e comunque non superiore a 1.500,00 euro;
b) nei limiti dell'importo massimo garantito di cui alla lettera
precedente, in misura pari al 50% dell'ammontare dell'esposizione -
per capitale e interessi contrattuali e di mora - dei soggetti
richiedenti nei confronti dei soggetti beneficiari calcolato al
novantesimo giorno successivo alla data della intimazione di
pagamento di cui all'art. 11, comma 1.

Art. 6.
Modalità telematiche
1. L'ammissione delle operazioni di credito al consumo alla
garanzia del Fondo, avviene con modalità esclusivamente telematiche,
stabilite dall'IPI e comunicate ai soggetti richiedenti secondo
quanto previsto all'art. 8, comma 3.
2. Analogamente, fatta eccezione per quanto previsto dal Capo III
«Attivazione della garanzia del Fondo», ogni comunicazione tra i
soggetti richiedenti e il gestore avviene esclusivamente con le
medesime modalità telematiche.

Art. 7.
Richieste di ammissione al Fondo, erogazione del credito al consumo,
estinzione anticipata
1. I soggetti richiedenti:
a) trasmettono al gestore le richieste di ammissione alla
garanzia del Fondo, previa verifica della completezza e della
rispondenza formale al presente regolamento della documentazione di
cui all'art. 3, comma 1, presentata dai soggetti beneficiari;
b) comunicano al gestore entro sette giorni lavorativi dal suo
verificarsi, a pena di sospensione della facoltà ad operare con il
Fondo, la mancata erogazione ovvero l'estinzione anticipata del
credito al consumo.

Art. 8.
Ammissione delle richieste al Fondo
1. Il gestore, secondo il criterio cronologico, verifica per ogni
richiesta di ammissione:
a) la completezza dei dati trasmessi;
b) il rispetto dell'importo massimo garantibile per soggetto
beneficiario;
c) che non siano in essere garanzie concesse a soggetti
beneficiari appartenenti allo stesso nucleo familiare;
d) che a nessun componente del nucleo familiare cui appartiene il
soggetto beneficiario sia stata inviata l'intimazione di pagamento di
cui all'art. 11, comma 1;
e) la sussistenza di disponibilità impegnabili sul Fondo.
2. Il gestore accantona per le operazioni ammesse, a valere sulle
risorse disponibili del Fondo, una quota del credito al consumo
garantito; l'ammontare di tale quota è periodicamente determinato,
in relazione all'incidenza delle insolvenze e delle perdite sui
crediti ammessi a garanzia, con provvedimento del Direttore Generale
dell'IPI.
3. Il gestore comunica, in tempo reale, ai soggetti richiedenti
l'ammissione dell'operazione alla garanzia del Fondo ovvero i motivi
che ne hanno determinato la non ammissione, indicando altresì il
numero di posizione progressivo assegnato all'operazione secondo
l'anno, il mese, il giorno, l'ora e il minuto di arrivo al gestore
della richiesta.
4. La garanzia ha efficacia dalla data di erogazione del credito al
consumo.

Art. 9.
Disponibilità di risorse del Fondo e elenco soggetti richiedenti
1. La garanzia del Fondo è concessa dal gestore nei limiti delle
risorse disponibili.
2. L'IPI provvede a pubblicare sulla sezione dedicata al Fondo del
sito intemet www.ipi.it:
a) la situazione delle disponibilità del Fondo, evidenziando
specificamente, se imminente, la data prevista di chiusura dei
termini per esaurimento delle risorse;
b) l'elenco aggiornato dei soggetti richiedenti ai quali i
soggetti beneficiari possono rivolgersi per accedere alla garanzia
del Fondo.
3. In caso di esaurimento delle disponibilità impegnabili del
Fondo l'IPI ne dà immediata comunicazione al Ministero, che provvede
a pubblicare il relativo avviso nella Gazzetta Ufficiale della
Repubblica italiana. Ove si rendessero disponibili ulteriori risorse
finanziarie a seguito dell'ammortamento di crediti garantiti, l'IPI
comunica al Ministero la data dalla quale è possibile presentare le
relative richieste. Il Ministero provvede a pubblicare il relativo
avviso nella Gazzetta Ufficiale della Repubblica italiana almeno
venti giorni prima del termine iniziale.

Art. 10.
Controlli e verifiche
1. Ai fini dei controlli e verifiche effettuati dall'IPI, anche in
base alla convenzione prevista dall'art. 2, comma 3, del decreto
ministeriale 22 dicembre 2003, i soggetti richiedenti devono
conservare per cinque anni dalla data della comunicazione di cui
all'art. 8, comma 3:
a) la documentazione di cui all'art. 3, comma 1;
b) la documentazione relativa al credito al consumo concesso, in
particolare:
i) contratto di finanziamento contenente le date di concessione
e di erogazione del credito al consumo e l'indicazione del tasso di
interesse praticato e del tasso di mora;
ii) piano di ammortamento con le relative scadenze.
2. La garanzia del Fondo non è dovuta nel caso in cui vengano
accertate, in sede di verifica e controllo, irregolarità nella
documentazione in possesso dei soggetti richiedenti che questi ultimi
avrebbero potuto rilevare tramite le verifiche previste all'art. 7,
comma 1, lettera a).

Art. 11.
Avvio delle procedure di recupero nei confronti del soggetto
beneficiario
1. In caso di inadempimento del soggetto beneficiario, i soggetti
richiedenti devono inviargli l'intimazione del pagamento
dell'ammontare dell'esposizione per rate insolute, capitale residuo e
interessi contrattuali e di mora, tramite raccomandata con avviso di
ricevimento, entro centottanta giorni dalla data dell'inadempimento,
intendendosi per tale la data della prima rata rimasta, anche
parzialmente, insoluta.
2. L'intimazione di pagamento deve essere inviata per conoscenza al
gestore.

Art. 12.
Attivazione del Fondo
1. Trascorsi novanta giorni dalla data di invio della intimazione
di cui all'art. 11, comma 1, senza che sia intervenuto il pagamento
degli importi dovuti da parte del soggetto beneficiario, i soggetti
richiedenti possono richiedere l'attivazione del Fondo.
2. La richiesta di attivazione del Fondo deve essere inviata al
gestore, mediante raccomandata con avviso di ricevimento, entro
centottanta giorni dalla data di invio della intimazione di cui
all'art. 11, comma 1. Il mancato rispetto di tale termine è causa di
inefficacia della garanzia del Fondo.
3. Alla richiesta devono essere allegati:
a) dichiarazione del soggetto richiedente che attesti:
i) la data dell'inadempimento, come definita all'art. 11, comma
1;
ii) la data di avvio delle procedure di recupero del credito
con indicazioni sugli atti intrapresi e sulle eventuali somme
recuperate;
iii) l'ammontare dell'esposizione, rilevato al novantesimo
giorno successivo alla data della intimazione di pagamento di cui
all'art. 11, comma 1, comprensivo delle rate scadute e non pagate,
del capitale residuo e degli interessi contrattuali e di mora;
iv) copia della documentazione di cui all'art. 3, comma 1;
b) copia del contratto di finanziamento contenente le date di
concessione e di erogazione del credito al consumo e l'indicazione
del tasso di interesse praticato, del tasso di mora e di tutti gli
oneri da sostenere per utilizzare il credito;
c) copia del piano di ammortamento con le relative scadenze.
4. La garanzia del Fondo è inefficace in caso non sia verificata
la rispondenza della documentazione di cui all'art. 12, comma 3, con
i dati forniti dai soggetti richiedenti all'atto della richiesta di
ammissione al Fondo e in caso non siano stati rispettati i termini
previsti all'art. 12, commi 1 e 2.
5. Entro novanta giomi dal ricevimento della completa
documentazione di cui all'art. 12, comma 3, il gestore, nel rispetto
dell'ordine cronologico di invio delle richieste e subordinatamente
all'esistenza di disponibilità del Fondo, liquida ai soggetti
richiedenti, nel limite dell'importo massimo garantito di cui
all'art. 5, comma 1, lettera a), un importo pari al 50%
dell'ammontare dell'esposizione rilevato come previsto all'art. 12,
comma 3, lettera a), sub. iii).
6. Qualora il gestore nel corso dell'istruttoria della richiesta di
attivazione del Fondo richiedesse ai soggetti richiedenti il
completamento della documentazione prevista, ivi compresa la
rettifica o integrazione di dichiarazioni erronee o incomplete,
ovvero i chiarimenti necessari ai fini dell'istruttoria stessa, il
termine di cui all'art. 12, comma 5, decorre dalla data in cui
arrivano i dati, le rettifiche o integrazioni ovvero i chiarimenti
richiesti. Le richieste di attivazione del Fondo sono respinte dal
gestore qualora le rettifiche o integrazioni ovvero i chiarimenti
inerenti la documentazione di cui all'art. 12, comma 3, non arrivino
al gestore entro il termine di novanta giomi dalla data della
richiesta del gestore stesso.

Art. 13.
Surrogazione legale
1. Ai sensi dell'art. 1203 del codice civile, a seguito della
liquidazione della perdita al soggetto richiedente, il gestore
acquisisce il diritto di rivalersi sul soggetto beneficiario per le
somme pagate. Il gestore effettua le procedure di recupero per conto
dell'IPI e invia allo stesso, entro novanta giomi dalla conclusione
delle procedure una relazione sulle attività di recupero svolte e
l'elenco delle somme recuperate con l'indicazione delle relative date
di incasso.

Art. 14.
Versamenti al Fondo
1. I soggetti richiedenti devono versare al Fondo una commissione
«una tantum» pari a 3 euro per ogni operazione di credito al consumo
ammessa alla garanzia che l'IPI è autorizzato ad utilizzare per
remunerare il soggetto gestore del Fondo.
2. Entro il 15 aprile, il 15 luglio, il 15 ottobre e il 15 gennaio
di ogni anno, il gestore richiede ai soggetti richiedenti il
pagamento della commissione relativa alle operazioni ammesse alla
garanzia del Fondo rispettivamente nel primo, secondo, terzo e quarto
trimestre.
3. Il mancato versamento delle commissioni di cui al comma
precedente 22 entro il termine di quarantacinque giorni dalla
richiesta del gestore è motivo di inefficacia delle garanzie
rilasciate nel trimestre di riferimento e di sospensione per il
soggetto richiedente della facoltà ad operare con il Fondo.

Art. 15.
Apertura dei termini
La data di apertura dei termini per la presentazione delle domande
da parte delle soggetti richiedenti è comunicata dall'IPI a mezzo
stampa, sul sito del Ministero www.minindustria.it e sul proprio sito
www.ipi.it
Roma, 14 giugno 2004
Il Ministro: Marzano

Allegato 1
Il/la sottoscritto/a ................, nato/a ...................
prov. ............. il ............ e residente in ..................
prov. ............, via e n. civ. ............., tel. ...............
e-mail ........................... codice fiscale ..................,
consapevole della responsabilità penale a cui può andare incontro
in caso di rilascio di dichiarazioni mendaci, ai sensi e per gli
effetti dell'art. 76 del decreto del Presidente della Repubblica
28 dicembre 2000, n. 445,
Dichiara
di non aver riportato condanne con sentenza definitiva per i reati di
associazione di tipo mafioso, riciclaggio ed impiego di denaro, beni
o altra utilità di provenienza illecita, di cui agli
articoli 416-bis, 648-bis e 648-ter del codice penale.
Data ......................
Firma (1) ........................
(1) Sottoscrivere la presente dichiarazione con le modalità
previste dall'art. 38 del decreto del Presidente della Repubblica
28 dicembre 2000, n. 445, allegando copia fotostatica non autenticata
di un valido documento d'identità del sottoscrittore.

Allegato 2
Il/la sottoscritto/a ................, nato/a ...................
prov. ............. il ............ e residente in ..................
prov. ............, via e n. civ. ............., tel. ...............
e-mail ........................... codice fiscale ..................,
avendo richiesto alla banca/società finanziaria ....................
un credito al consumo per un importo complessivo di Euro .........,..
e per il quale la predetta banca/società finanziaria richiede, a sua
volta, l'ammissione al Fondo di Garanzia per il credito al consumo
istituito dall'IPI ai sensi del decreto ministeriale 22 dicembre
2003, si impegna ad utilizzare il credito che gli sarà concesso
integralmente per l'acquisto di beni di consumo durevoli.
Data .......................
Firma ...........................