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Titolo: Dal sito della ADUC

Comunicato Stampa del 22 Maggio 2008
RINEGOZIAZIONE DEI MUTUI: PASSI PER LE BANCHE, MA ALMENO IL GOVERNO
NON INGANNI I MUTUATARI. UN NUOVO TENTATIVO DI BLOCCARE LE SURROGHE?
di Alessandro Pedone, responsabile Aduc per la tutela del risparmio
Ieri il Governo ha sbandierato un accordo con l'associazione delle
banche prevedendo "un risparmio pari a circa 850 euro all'anno" per
1.250.000 famiglie circa.
Peccato che la notizia sia falsa. Nel comunicato dell'Abi si legge che
l'accordo non prevede alcun risparmio, ma solo una dilazione nel
pagamento: si concede un ulteriore finanziamento (a tassi abbastanza
agevolati: l'IRS decennale piu' lo 0,5%).
Le famiglie, quindi, non risparmieranno alcunche', ma pagheranno
ulteriori interessi!
Il forte sospetto e' che questa operazione sia un ulteriore tentativo
di bloccare le surroghe che sono, invece, un vero risparmio per i
mutuatari (e quindi un costo per le banche). In questi anni gli spread
di mercato applicati ai tassi (fissi o variabili) dei mutui sono molto
diminuiti. Sostituire un mutuo oggi implica, quasi sempre, avere uno
spread piu' basso. Con la negoziazione-beffa proposta dal Governo e
dalla banca si applicherebbe lo stesso spread. Questa operazione
consentirebbe alle banche di non perdere i vecchi mutui (tanto
remunerativi per loro e tanto costosi per i clienti).
Crediamo sia sintomatico che il Governo non abbia deciso di dare
attuazione (manca ancora lo specifico decreto) a quanto gia' previsto
in materia nella Finanziaria 2008, cioe' la sospensione di alcune rate
da pagare quando si e' in difficolta'. Ci rendiamo conto che faccia
piu' effetto populistico e mediatico un nuovo decreto che attuare una
legge prevista dal precedente Governo di una maggioranza politica
diversa, ma se al centro della propria politica ci fossero gli
interessi dei mutuatari questi problemi dovrebbero essere affrontati
in modo diverso. La falsa notizia del risparmio di 850 euro e' figlia
di questa logica e sintomatica di una partenza quantomeno sgradevole
del nuovo Governo.
La rinegoziazione proposta dal Governo e dall'Abi, puo' essere utile a
chi e' in difficolta' a pagare le rate aumentate (e non troverebbe
alcuna soluzione migliore nel mercato), per cui e' meglio bloccare la
rata ai tassi del 2006, anche se questo implica un aumento degli
interessi da pagare. Chi e' in grado di pagare il vecchio mutuo a
tasso variabile (o puo' accedere ad una surroga con tassi migliorati)
e' bene che non faccia questa rinegoziazione perche' non risparmia
niente, anzi aumenta gli interessi da dare alla banca.
In alcuni casi, una rinegoziazione (vera) del mutuo o una sostituzione
dello stesso implica dei risparmi, ma non in questo. Vediamo come
funziona questa rinegoziazione-beffa:
1) la nuova rata e' al tasso medio del 2006, quindi -nell'immediato-
si paga meno di oggi;
2) la differenza fra vecchia e nuova rata si paga attraverso un nuovo
finanziamento che la banca concede al tasso IRS decennale piu' lo 0,5%
(oggi sarebbe circa il 5,1%);
3) se i tassi dovessero scendere e la vecchia rata fosse inferiore a
quella rinegoziata, la differenza diminuirebbe il finanziamento col
quale si sono pagate parte delle precedenti rate. Il tasso Euribor a
sei mesi medio nel 2006 e' circa il 3,5%, oggi e' oltre il 4,8%: prima
che questo accada passera' molto tempo. Il grosso degli interessi,
quindi sara' gia' pagato (accumulando un nuovo debito non
indifferente);
4) quando si sara' finito di pagare le rate previste dal vecchio
mutuo, si continuera' a pagare le rate fino al rimborso completo del
nuovo finanziamento.
Questa rinegoziazione implica quindi dei costi e mai un risparmio. Il
Governo ha solo concordato con l'Abi un piano di finanziamento
agevolato per pagare parte delle rate dei mutui a tasso variabile.
Ci dispiace dirlo, ma sul fronte della tutela degli utenti bancari, il
Governo e' partito male.
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 Governo e' partito male.
Tutto giusto, per carità. Ma il discorso da fare è un altro. Partiamo da chi 
ha un mutuo ventennale  di 100000 euro con rate  semestrali euribor 6M + 
1,50
Oggi paga una rata semestrale di 4.492 euro, ossia 8984 euro all'anno. Con 
la convenzione paga 3.890 al semestre ossia 7.780 all'anno con un risparmio 
di 1200 euro all'anno. Una bella boccata d'ossigeno.
Se fa una surroga con il MPS ottiene una rata semestrale di 4.368.30 euro 
ossia di 8.726 euro. Risparmia 260 euro in un anno!
Ora ad un giovane o ad una govane coppia OGGI questi 1200 euro in più 
all'anno possono far comodo. Fra 20 anni pagare per altri 15/16 mesi 
potrebbe non importare nulla!
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