Newsgroup: it.politica
Titolo: Combattere l'usura... perche`?

Ricevo dall'amico Valerio Filoso (
vfi...@synapsis.it
), che ha
attualmente problemi a postare su Usenet News, e volentieri posto per
suo conto su it.politica e soc.culture.italian, questo interessante
spunto di discussione sull'usura -- sul quale appunto (se no che
spunto sarebbe?-) c'e` molto da discutere.  Mi dice Valerio che
cerchera` di seguire la discussione in rete su questo tema, ma poiche`
non e` detto che tecnicamente riesca a farlo, potrebbe essere opportuno
spedire anche direttamente a lui eventuali osservazioni -- grazie!
		     L'usura: costi e benefici
Negli ultimi tempi, dopo le riforme istituzionali, ci siamo accorti
che l'usura e' il problema piu' urgente di tutti. Il dibattito
televisivo, giornalistico e politico che ne e' seguito rivela, oltre
ad un eccesso di interessamento per lo meno sospetto, l'ignoranza
bovina di alcuni personaggi (tipo Antonio Lubrano, Padre Rastrelli etc.),
senza offendere in alcun modo i nostri beneamati (e saggi) fornitori
di bistecche e manzotin. 
Ecco, qui di seguito, alcune riflessioni - quasi un micropaper - che
sembreranno forse dissacranti o provocatorie ai piu', ma che spero
avviino un confronto piu' serio e su (micro)fondamenti meno 
moralistici.
1. Definizione
Nella forma piu' generale possibile, definisco l'usura come
un'attivita' di prestito di danaro che non transiti attraverso le
istituzioni finanziarie ufficiali (banche, intermediari).
2. La domanda di prestiti usurari
I mercati finanziari determinano, tramite il loro equilibrio, un
tasso d'interesse che sconta, tra l'altro, il rischio medio di
insolvenza. Il tasso cosi' ottenuto viene utilizzato (come
variabile esogena) da famiglie e investitori per le proprie
decisioni di consumo e di spesa per investimenti. Gli agenti economici
che presentano un tasso di rischio superiore alla media non vedranno
soddisfatta la propria domanda di credito. A questo punto si aprono
loro due possibilita': rinunciare alla spesa desiderata o rivolgersi
al mercato usurario; quindi il mercato usurario e' ottenuto per
sottrazione da quello istituzionale.
3. Perche' i tassi sono cosi' alti. Domanda e offerta
In generale, la domanda di credito usurario ha le seguenti
caratteristiche:
* Il danaro viene prestato senza garanzie reali; 
* L'investimento sara' un'attivita' che presenta alti profitti nel
breve periodo (per ripagare il debito) e quindi (probabilmente) alti
livelli di rischiosita';
* La disponibilita' del capitale e' praticamente immediata;
* Non vengono valutate le caratteristiche di solvibilita' dei
debitori (protestati, avventurieri etc.).
Dal lato dell'offerta invece l'usuraio, quando eroga un
finanziamento, immobilizza una frazione non marginale del proprio
portafoglio, e ha quindi un'utilita' marginale e un rischio marginale
notevolmente piu' elevati di quelli delle istituzioni finanziarie. Si
spiega in questo modo l'eccezionale elevatezza dei tassi usurari.
4. Le caratteristiche degli investitori
Gli agenti economici che praticano - attivamente e passivamente -
l'usura sono individui propensi al rischio: se gli investitori dei
mercati istituzionali avessero le loro stesse caratteristiche allora
preferirebbero spostarsi tutti sul mercato usurario (dati gli alti
profitti ottenibili); nella realta' cio' non avviene. La controprova,
dal lato della domanda, e' che la quasi totalita' degli imprenditori
preferisce rivolgersi ai mercati ufficiali, rimandando
gl'investimenti qualora il tasso d'interesse superi l'efficienza
marginale del capitale.
5. Proibire l'usura?
Se dovesse passare una riforma legislativa che imponesse una forte
repressione del credito usurario, che cosa succederebbe? Dipende. Di
sicuro, dal lato dell'offerta i rischi aumenterebbero, facendo cosi'
lievitare i tassi. Se anche la "vittima" dell'usura fosse punita,
questo modificherebbe i suoi incentivi al margine, riducendoli per
l'appunto. E' una questione squisitamente empirica stabilire quale
effetto prevarra': sarebbe comunque estremamente distorsivo e
controproducente punire unicamente l'usuraio. In realta', l'effetto
sul benessere sociale sarebbe di segno negativo: non conosciamo
esattamente quali siano i benefici dell'usura (riduzione dei
fallimenti, miglioramento dei consumi e della loro qualita' etc.) e
non e' escluso che i costi associati siano in assoluto inferiori.
Siamo sicuri che il numero di suicidi associati a difficolta'
finanziarie diminuirebbe? Io credo che, se e' vero che i mercati
esistono proprio per fornire dei servizi DOMANDATI, questo numero
crescerebbe. 
6. Conclusioni
Nei dibattiti sui temi sociali gli economisti rischiano, ancora una
volta, di fare la fine di Alice. Vi lascio, per l'appunto, con un
brano di Lewis Carroll.
"Prendi ancora un po' di te'!" disse la Lepre Marzolina molto 
seriamente ad Alice.
"Ma se non ne ho ancora preso per niente" replico' Alice in tono 
offeso "come faccio a prenderne di piu'!"
"Vuol dire che non puoi versartene di meno" disse il Cappellaio "e' 
facilissimo prenderne di piu' di niente".
Virtually yours
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I sofismi sono uno dei migliori metodi per vanificare la 
legalita', o perlomeno questo e' quello che penso Io.
Leggendo i punti a uno a uno della relazione non si puo' far altro 
che riconoscere come chi scrive abbia delle ottime doti logiche,
cio' non toglie che l'usura sia un fenomeno al di fuori della
legalita'.
Perche' combattere l'usura?
Perche' in questo modo e' possibile che quanti hanno bisogno di
prestiti pur non avendo le opportune garanzie comincino a fare pressione 
sulle banche.
Sicuramente e' sbagliato punire l'usura prima di garantire la 
possibilita' di reperire liquidita' attraverso le banche pero' 
e' un primo passo verso un mercato del denaro in prestito piu'
libero.
Infine pur essendo d'accordo sulla alta capacita' di rischiare
degli usurai tengo a sottolineare che i loro profitti sono
completamente esentasse, a discapito di chi invece i propri 
profitti li vede regolarmente erosi dal sistema fiscale.

crescerebbe. 
	Trovo questo articolo davvero ottimo. Naturalmente, ispirera'
	le rabbiose polemiche di chi si rifiuta di pensare. Prevedo
	un thread lungo e tempestoso.
==== Carlo Izzo = 
http://www.rosat.mpe-garching.mpg.de/~izzo/italian.html
 ====
While I thought that I was learning how to live, I have been learning
how to die.  (Leonardo da Vinci)

Ciao,
On <Thursday February 22 1996>, Alex Martelli wrote
 AM>            L'usura: costi e benefici
Stamane a "Radio Zorro", Oliviero Bhea (sp?) ha affrontato il problema.
Tra gli altri mi hanno colpito gli interventi di un magistrato (di cui non
ricordo il nome) che ha lamentato il fatto che meccanismi troppo rigidi possono
limitare la capacita' d'azione del magistrato e quello di un ascoltatore che ha
detto di lavorare in banca che ha mostrato, calcoli alla mano, come le
categorie meno protette che ricorrono al credito bancario sono sottoposte a
tassi che ricadono gia' nella definizione di "usura" secondo la norma in
approvazione. Sostenendo che e' improbabile che i tassi possano essere
abbassati nei confronti di questi soggetti piu' "a rischio", l'ascoltatore ha
previsto la richiesta di "rientro" immediato per tutti i clienti di banche in
queste condizioni, con la probabile conseguenza di un aumento dei fallimenti
nel breve periodo.
Non so se la legge, nella sua attuale stesura, avra' o meno un effetto
positivo, ma ho molto l'impressione che si tratti di una manovra
propagandistica pre-elettorale, il cui risultato effettivo sara' molto
limitato.
Ciao a tutti da Gibbo

On 22 Feb 1996 18:31:05 GMT, Mike (
mirt...@mbox.vol.it
) wrote:
: I sofismi sono uno dei migliori metodi per vanificare la 
: legalita', o perlomeno questo e' quello che penso Io.
: Leggendo i punti a uno a uno della relazione non si puo' far altro 
: che riconoscere come chi scrive abbia delle ottime doti logiche,
: cio' non toglie che l'usura sia un fenomeno al di fuori della
: legalita'.
Bene, legalizziamola allora.
: Perche' combattere l'usura?
: Perche' in questo modo e' possibile che quanti hanno bisogno di
: prestiti pur non avendo le opportune garanzie comincino a fare pressione 
: sulle banche.
Come, rapinandole armi in pugno? Il punto centrale e' che e' assurdo imporre 
tassi d'interesse anziche' lasciarli determinare al mercato, e ancora 
piu' assurdo e' limitare la concorrenza tra coloro che prestano denaro.
: Sicuramente e' sbagliato punire l'usura prima di garantire la 
: possibilita' di reperire liquidita' attraverso le banche pero' 
: e' un primo passo verso un mercato del denaro in prestito piu'
: libero.
Al contrario, e' una limitazione al diritto dei cittadini di stipulare
liberamente contratti come reputano opportuno, e quindi una misura
restrittiva della liberta'. Perche' allora non regolamentare, che so, la
compravendita di auto usate o di case, permettendo solo di effettuare le
relative transazioni attraverso appositi enti? Credi davvero che cio'
aumenterebbe la disponibilita' dei beni scambiati o che ne ridurrebbe i
prezzi? 
: Infine pur essendo d'accordo sulla alta capacita' di rischiare
: degli usurai tengo a sottolineare che i loro profitti sono
: completamente esentasse, a discapito di chi invece i propri 
: profitti li vede regolarmente erosi dal sistema fiscale.
Se l'usura fosse legalizzata, i profitti potrebbero essere tassati.
--
<a href="
http://www.ima.net/~enzo/
">  Enzo  </a>

profitti li vede regolarmente erosi dal sistema fiscale.
	Su questo sono d'accordo.
 
==== Carlo Izzo = 
http://www.rosat.mpe-garching.mpg.de/~izzo/italian.html
 ====
What if nothing exists and we're all in somebody's dream?  Or what's
worse, what if only that fat guy in the third row exists?   (Woody Allen)

volta, di fare la fine di Alice. 
gli altri invece rischiano di mangiare l'alice, una sola, in quattro
P.s. dimmi la verita' sei un simpatizzante di F.I.?
--
Luigi Bianca (
lbi...@mbox.vol.it
)
	I want a cause worthy of the human landscape: 
	that which commits itself to overcome pain and suffering.
	( Humanize the Earth - Silo )

prezzi?
infatti la repressione dell'usura non ha lo scopo di aumentare il
volume dei capitali sul mercato finanziario. 
Per quanto riguarda invece la liberalizzazione delle attivita' che non
siano "usurarie" non e' possibile finche' il sistema economico sara'
dominato dalle banche che sono ormai in grado di condizionare i
governi di tutto il mondo. 


 =3D=3D=3D=3D Carlo Izzo =3D )
Mi complimento con te per il giudizio espresso. Sono totalmente =
daccordo. Mi permetto di offrire un ulteriore spunto di riflessione:
Per quale motivo un salumiere pu=F2 acquistare diciamo un Kilo di =
prosciutto a 200.000 lire e rivenderlo in una settimana per 500.000 =
lire con un interesse netto pari al 250 %; mentre una persona non  =E8 =
pi=F9 libera di vendere denaro ad un tasso intorno al 60 % mensile =
(attenzione tasso globale che quindi comprende anche spese di =
intremediari e quindi non controllabili direttamente dall'ente =
erogante).
 Per quale motivo l'incontro della domanda e dell'offerta in un =
mercato libero deve funzionare per il prosciutto e non per il denaro.
A mio personale avviso la Chiesa a qualche cosa a che fare con =
questo disegno "diabolico", basti pensare la motivazione economica =
fondamentale su cui si =E8 fondata la persecuzione degli ebrei negli =
ultimi 2000 anni; pensa ai fondi di solidariet=E0 dei parroci per le =
vittime degli "usurai" ... vengono forse fiscalizzate queste entrate ?
Ma come sempre in Italia vale pi=F9 una lacrima di mamma che la =
ragione e la logica.
Christian

=20

P.s. dimmi la verita' sei un simpatizzante di F.I.?
	No. Dimmi la verita', qualche volta pensi, oppure pensi che tanto
	non serve?  :-)
	Ciao,   Carlo
==== Carlo Izzo = 
http://www.rosat.mpe-garching.mpg.de/~izzo/italian.html
 ====
There is only one basic human right, the right to do as you damn well
please. And with it comes the only basic human duty, the duty to take
the consequences.   (P.J. O'Rourke)

governi di tutto il mondo.
	Come mai le banche non danno prestiti a qualsiasi interesse?
	(e' una domanda che cerca una risposta - non c'e` sarcasmo).
	Ciao,   Carlo
==== Carlo Izzo = 
http://www.rosat.mpe-garching.mpg.de/~izzo/italian.html
 ====
The time will come when men such as I will look upon the murder of
animals as they now look on the murder of men.    (Leonardo da Vinci)

Mike (
mirt...@mbox.vol.it
) wrote:
: Perche' combattere l'usura?
: Perche' in questo modo e' possibile che quanti hanno bisogno di
: prestiti pur non avendo le opportune garanzie comincino a fare pressione 
: sulle banche.
	ma, caro Mike, ti rendi conto che chi va' a chiedere un prestito 
alle banche e' perche' i soldi, NON LI HA!. E allora, se e' un poveretto 
che ha bisogno in quel momento di una mano, che razza di pressione vuoi 
che sia capace di esercitare sulle banche?.
	Che cosa puo' fare, spacca il collo della bottiglia e minaccia il 
vice-presidente?, prende il fucile?, scrive al suo Parlamentare cosi' se 
ne riparla da li' a vent'anni?.
	Insomma, realisticamente, ste' "pressioni" cosa sono?
Ciao,
Emanuele.
--
Emanuele Buratti,
PhD.E-mail:bur...@icgeb.trieste.it
"and so they built as men must build"
"with the sword in one hand, and the trowel in the other"
T.S.Eliot, Choruses from the Rock

 governi di tutto il mondo. 
Magari fosse cosi'! Purtroppo, in molte nazioni le banche sono 
controllate dallo stato, non solo come regolatore ma anche come azionista 
di maggioranza: e i governi spesso usano il potere che ne deriva per 
manipolazioni politiche (ricordi la BNL di Nerio Nesi, l'Italcasse, 
etc. etc.?).
Comunque la tua tesi mi sa di non-sequitur: se le banche sono cosi' 
onnipotenti, perche' proteggerne il monopolio sull'attivita' creditizia?
Enzo

controllate dallo stato, non solo come regolatore ma anche come azionista 
Non condivido il "magari!", comunque, anche in paesi dove questo
controllo statale sulle banche non esiste, le banche sono in genere
ben lungi dal potere condizionare i propri governi, e altri gruppi
di pressione possono spesso avere un potere maggiore.  In USA, per
esempio, le banche "da sempre" premono per avere il permesso di
vendere polizze d'assicurazione, e da sempre la lobby degli agenti
di assicurazione frustra i loro tentativi.  In Giappone, fatto
recente, l'operazione di salvataggio di alcune finanziarie fallite,
che il governo ha pilotato, ha salvaguardato interamente i crediti
verso queste finanziarie delle cooperative agricole, che hanno un
enorme potere di pressione in particolare nei confronti del LDP,
a tutte spese delle banche creditrici delle finanziarie stesse, che
ci hanno rimesso anche la quota che avrebbero dovuto rimetterci
le cooperative in questione.  E cosi` via.
Alex


	non serve?  :-)
la risposta e' difficile, dipende da cio' che intendi :-))


onnipotenti, perche' proteggerne il monopolio sull'attivita' creditizia?
sono enormemente potenti (ma non onnipotenti) ergo il loro monopolio
e' protetto ... e' come se mi chiedessi <che bisogno ha la mafia di
assassinare un piccolo imprenditore che non paga il pizzo> se non lo
facesse poi nessuno lo pagherebbe piu', ti pare?
Ciao


On Tue, 27 Feb 1996 13:31:35 GMT, Alex Martelli (
mart...@cadlab.it
) wrote:
: Non mi e` chiaro a quale comportamento lo Stato intenda spingere il
: cittadino che, per fare fronte a una necessita` finanziaria che nessuna
: fonte legale di prestiti e` interessata a coprire, tenderebbe a
: rivolgersi ad un usuraio.  Il suicidio?  La rapina?  Lo smercio di
: droga?  Ma ciascuna di queste attivita` e` a sua volta illegale e
: repressa.  Non e` che sia tutto uno schema per assicurare ampia
: disponibilita` di posti di lavoro per forze dell'ordine, personale
: carcerario, e cosi` via?-)  Scusate la battuta, ma mi sembra che
: una risposta seria e _logica_ non ci sia proprio.
La mia impressione e' che le motivazioni differiscano a seconda dei gruppi
che favoriscono queste soluzioni restrittive. Gli statalisti di destra e
di sinistra, per cominciare, tendono a pensare che i cittadini "piu'
deboli" debbano essere protetti da se stessi: niente gioco d'azzardo, 
niente pornografia, niente usura, etc. Questa mi pare una posizione 
insultante la maturita' dei cittadini, che dovrebbero esser trattati da 
adulti responsabili e non da esseri incapaci d'intendere e di volere 
(un'eccezione puo' esser costituita dalle droghe pesanti, che alterano 
tale capacita' in chi ne fa uso). Un altro gruppo e' quello delle lobbies 
degli interessi consolidati: banche, societa' finanziarie, monopoli vari, 
che si presentano come "controllabili e percio' inoffensivi". 
Ovviamente, proteggono solo i loro interessi dalla concorrenza. Un terzo 
gruppo e' quello dei politici, sempre pronti a tentare di accreditarsi 
come utili a qualcosa e, per questo, a rivendicare ruoli per governi, 
parlamenti e altre istituzioni dove si fa strada facendosi belli agli 
occhi delle masse anziche' facendo cose sensate: le due cose differiscono 
nettamente, come dimostrato dalla deprimente qualita' delle persone che 
vengono elette, e i relativi risultati nella gestione della cosa pubblica.


banche
Nella sciagura condizione in cui uno pensa di non poter piu' farne a
meno.
Ma piuttosto di cadere nella braccia di un usuraio, preferisco ed
auguro a chi mi legge, di apprestarsi a chiedere la solidarieta' o
meglio l'elemosina.
- Origin: Spezzarsi,ma non piegarsi.
Ciao
Luigino Ferrari
lu...@easy1.easynet.it

(oltre ad aprire gli occhi di chi e' schiavo del danaro)
	... ma dai, "schiavi del danaro"... risparmiami queste frasi 
	roboanti!  ;-)
==== Carlo Izzo = 
http://www.rosat.mpe-garching.mpg.de/~izzo/italian.html
 ====
I've had a perfectly wonderful evening.  But this wasn't it.   (Groucho Marx)

	roboanti!  ;-)
no no e' proprio la situazione in cui ci troviamo ... LA TIRANNIA DEL
DANARO!
Saluti,


Luigi Bianca (
lbi...@mbox.vol.it
) wrote:
: no no e' proprio la situazione in cui ci troviamo ... LA TIRANNIA DEL
: DANARO!
	Bianca, quelli sciagurati di 68'ttini dicevano la stessa cosa ed 
erano tanti, guarda dove sono finiti tutti e rifletti.......
Ciao,
Emanuele
--
Emanuele 
Buratti.E-mail:bur...@icgeb.trieste.it
"and all the harbours you shall not enter"
"and all the roads you shall not tread"
"go and make them with your livings"
"and mark them with your dead"
R. Kipling, The White Man's burden