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Titolo: I PRESTITI Al sud costa di piu'

(tratto da Avvenimenti)
I PRESTITI Al sud costa di piu' 
ELIO LANNUTTI
Le banche dovrebbero praticare interessi uniformi nelle varie 
sedi. Ma al sud il denaro costa molto
di piu' che al nord L'articolo 8 della legge 64, stabilisce che 
le banche debbano praticare in tutte le
proprie sedi principali e secondarie e per ciascuna operazione 
bancaria, tassi uniformi,
assicurando integrale parita' di trattamento nei confronti dei 
clienti della stessa azienda, a parita' di
condizioni soggettive dei clienti, ma esclusa la rilevanza della 
loro localita' di insediamento o della
loro sfera di operativita' territoriale. La legge 64, 
ribattezzata legge sul Mezzogiorno, fu approvata
nel 1986 su iniziativa del professor Gustavo Minervini che nel 
1986 svolgeva il ruolo di deputato
per la sinistra indipendente. Minervini dal 1994 e' stato 
nominato presidente del Banco di Napoli
e, per ironia della sorte, non applica uniformita' di trattamento 
del costo del denaro. Secondo gli
ultimi dati della Banca d'Italia, i tassi per le operazioni di 
prestito in conto corrente, costavano nel
marzo 1995, l'11,87 per cento nel Piemonte, l'11,93 nella 
Lombardia, l'11,96 nell'Emilia
Romagna, contro il 15,62 per cento della Basilicata, il 15,18 
della Calabria, il 14,79 della
Campania. I banchieri si difendono dalle accuse di 
discriminazione, affermando che la struttura dei
tassi di interesse sugli impieghi (soldi che le banche prestano 
alla clientela) dipende in buona
misura dalla capacita' di restituzione del credito concesso e che 
le sofferenze bancarie (soldi cioe'
che non vengono piu' restituiti) sono maggiori nel mezzogiorno a 
causa del tessuto economico piu'
debole che nel settentrione. Ma tale tesi auto-assolutoria delle 
banche, che fanno pagare
oggettivamente il costo del denaro molto di piu' nel mezzogiorno 
d'Italia per ragioni storiche e
strutturali, e' contraddetta dagli stessi dati della banca 
centrale in merito ai tassi medi effettuati sui
depositi in conto corrente e sui libretti di risparmio. A fronte 
di una media del 5,23 per cento della
retribuzione dei depositi bancari, riferita al primo trimestre 
del 1995, i risparmiatori toscani
riescono ad ottenere un tasso di interesse del 5,79 per cento, i 
veneti ed i marchigiani del 5,49, gli
umbri del 5,46 per cento, i lombardi del 5,29, mentre i 
risparmiatori della Basilicata ottengono il
4,20 per cento, quelli della Campania il 4,33, quelli della 
Calabria il 4,54 per cento. Se
nell'effettuare le operazioni di prestito bancario, il banchiere 
affronta i rischi legati alla restituzione
delle somme prestate, nell'accettare i depositi tali rischi non 
esistono e ciononostante, anche sui
depositi bancari esistono analoghe indebite discriminazioni tra 
il 4,20 per cento della Basilicata ed
il 5,79 della Toscana, che dovranno essere rimosse 
dall'Antitrust. 

(tratto da mensile Avvenimenti)
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(tratto da Avvenimenti)
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>>>>> "G.Lupo" == Giuseppe Lupo <sniper> writes:
G.Lupo> (tratto da Avvenimenti) I PRESTITI Al sud costa di piu'
G.Lupo> ELIO LANNUTTI
G.Lupo> Le banche dovrebbero praticare interessi uniformi nelle varie
G.Lupo> sedi. Ma al sud il denaro costa molto di piu' che al nord
E' la premessa che e' sbagliata. Le banche NON devono prestare ovunque
con interessi uniformi, al contrario ogni prestito deve avere
interesse commisurato al rischio che non venga restituito.
G.Lupo> L'articolo 8 della legge 64, stabilisce che le banche debbano
G.Lupo> praticare in tutte le proprie sedi principali e secondarie e
G.Lupo> per ciascuna operazione bancaria, tassi uniformi, assicurando
G.Lupo> integrale parita' di trattamento nei confronti dei clienti
G.Lupo> della stessa azienda, a parita' di condizioni soggettive dei
G.Lupo> clienti, ma esclusa la rilevanza della loro localita' di
G.Lupo> insediamento o della loro sfera di operativita'
G.Lupo> territoriale.
La legge e' giusta. Non si puo' discriminare le persone in base alla
residenza. Pero' puo' succedere che ad un esame oggettivo i creditori
di aree diverse, esaminati individualmente, abbiano garanzie di
solvibilita' in media diverse. In base alla storia passata, i prestiti
meridionali hanno sofferenze triple rispetto a quelli settentironali.
G.Lupo> La legge 64, ribattezzata legge sul Mezzogiorno,
G.Lupo> fu approvata nel 1986 su iniziativa del professor Gustavo
G.Lupo> Minervini che nel 1986 svolgeva il ruolo di deputato per la
G.Lupo> sinistra indipendente. Minervini dal 1994 e' stato nominato
G.Lupo> presidente del Banco di Napoli e, per ironia della sorte, non
G.Lupo> applica uniformita' di trattamento del costo del
G.Lupo> denaro. Secondo gli ultimi dati della Banca d'Italia, i tassi
G.Lupo> per le operazioni di prestito in conto corrente, costavano nel
G.Lupo> marzo 1995, l'11,87 per cento nel Piemonte, l'11,93 nella
G.Lupo> Lombardia, l'11,96 nell'Emilia Romagna, contro il 15,62 per
G.Lupo> cento della Basilicata, il 15,18 della Calabria, il 14,79
G.Lupo> della Campania. I banchieri si difendono dalle accuse di
Evidentemente i debitori meridionali, ad esame individuale, si
rivelano meno solvibili di quelli settentrionali, in media.
G.Lupo> discriminazione, affermando che la struttura dei tassi di
G.Lupo> interesse sugli impieghi (soldi che le banche prestano alla
G.Lupo> clientela) dipende in buona misura dalla capacita' di
G.Lupo> restituzione del credito concesso e che le sofferenze bancarie
G.Lupo> (soldi cioe' che non vengono piu' restituiti) sono maggiori
G.Lupo> nel mezzogiorno a causa del tessuto economico piu' debole che
G.Lupo> nel settentrione. Ma tale tesi auto-assolutoria delle banche,
Appunto.
G.Lupo> che fanno pagare oggettivamente il costo del denaro molto di
G.Lupo> piu' nel mezzogiorno d'Italia per ragioni storiche e
G.Lupo> strutturali, e' contraddetta dagli stessi dati della banca
G.Lupo> centrale in merito ai tassi medi effettuati sui depositi in
G.Lupo> conto corrente e sui libretti di risparmio. A fronte di una
G.Lupo> media del 5,23 per cento della retribuzione dei depositi
G.Lupo> bancari, riferita al primo trimestre del 1995, i risparmiatori
G.Lupo> toscani riescono ad ottenere un tasso di interesse del 5,79
G.Lupo> per cento, i veneti ed i marchigiani del 5,49, gli umbri del
G.Lupo> 5,46 per cento, i lombardi del 5,29, mentre i risparmiatori
G.Lupo> della Basilicata ottengono il 4,20 per cento, quelli della
G.Lupo> Campania il 4,33, quelli della Calabria il 4,54 per cento. Se
G.Lupo> nell'effettuare le operazioni di prestito bancario, il
G.Lupo> banchiere affronta i rischi legati alla restituzione delle
G.Lupo> somme prestate, nell'accettare i depositi tali rischi non
G.Lupo> esistono e ciononostante, anche sui depositi bancari esistono
G.Lupo> analoghe indebite discriminazioni tra il 4,20 per cento della
G.Lupo> Basilicata ed il 5,79 della Toscana, che dovranno essere
G.Lupo> rimosse dall'Antitrust.
Probabilmente a sud le banche sono piu' soggette a furti, rapine e
altre spese dovute alla criminalita', per cui possono concedere
interessi minori. Inoltre c'e' un'altra ragione: per fare un esempio
il Banco di Napoli e quello di Sicilia pagavano un numero maggiore di
dirigenti e con stipendi piu' alti, rispetto alle banche
settentrionali. Per sostenere questo maggior peso nel costo del
lavoro, dovevano guadagnare di piu' da prestiti e depositi. Questo
chiaramente andrebbe corretto.
Saluti,
		Alberto

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chiaramente andrebbe corretto.
Questa puo' essere una delle ragioni, ma a mio parere la piu' valida
e' che un istituto di credito per riuscire a coprire i propri costi e
per guadagnare deve trovare il modo di reinvestire quanto ha ricevuto
dai propri depositanti.
In molte zone di <<raccolta>> meridionali, esistono serie difficolta'
di <<impiego>> proprio a causa del tessuto economico piu' fragile e
gli istituti di credito meridionali per mantenere intatta la propria
redditivita' (chi non guadagna, o chi perde, CHIUDE) sono costretti a
ritoccare i tassi applicati alla raccolta.
Ciao
                       ( o-o )
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Giuseppe Lupo <sniper> wrote:
[ riportando un articolo tratto dal mensile Avveniment]
*Le banche dovrebbero praticare interessi uniformi nelle varie 
*sedi. Ma al sud il denaro costa molto di piu' che al nord
*L'articolo 8 della legge 64, stabilisce che le banche debbano
*praticare in tutte le proprie sedi principali e secondarie e per
*ciascuna operazione bancaria, tassi uniformi, assicurando
*integrale parita' di trattamento nei confronti dei clienti della
*stessa azienda, a parita' di condizioni soggettive dei clienti,
*ma esclusa la rilevanza della loro localita' di insediamento o
*della loro sfera di operativita' territoriale. La legge 64,
*ribattezzata legge sul Mezzogiorno, fu approvata nel 1986
*su iniziativa del professor Gustavo Minervini .......
Questa legge, che non conoscevo, e' una vera e propria
"grida manzoniana" inapplicabile e mi fa specie che un
commercialista (nel senso di giurista del diritto commerciale,
non di professionista) come Minervini l'abbia proposta.
I tassi d'interesse sono in funzione di molti fattori ra i quali:
-il costo della raccolta (in cui includo per comodita'
l'inflazione)
-il costo delle riserve obbligatorie;
- i costi dell'istituto bancario (di produzione e generali);
- il rapporto tra la domanda e l'offerta di credito;
- i rendimenti degli investimenti alternativi;
- .................................
-  .....................
- il rischio, essenzialmente delle insolvenze.
Poiche' nel sud l'incidenza delle insolvenze e' maggiore che
al nord e' evidente che a parita' delle altre condizioni i tassi
bancari siano superiori.
Si puo' obiettare che le banche debbono valutare il rischio
insolvenze a livello nazionale e ripartirlo sull'insieme degli
impegni. In tal caso le banche che operano nell'intera
penisola dovrebbero praticare nelle regioni padane tassi piu'
elevati di quelli delle banche regionali e locali ed andrebbero
fuori mercato proprio laddove questo e' piu' interessante.
A questa seconda risposta si puo' ancora obiettare che in
ogni caso le banche regionali e locali non sarebbero in grado
di coprire l'intero mercato padano. In tal caso la migliore
clientela padana si rivolgerebbe alle banche regionali e locali,
lasciando a quelle nazionali il segmento meno sicuro ed
interessante, il che le porterebbe ad un progressivo
deterioramento della loro situazione 'crediti'. Senza contare
che in un mercato unico altre banche europee potrebbero
approfittare della situazione.
Sarebbe facile a questo punto un pistolotto sulla differenza di
correttezza negli affari del sud e della Padania, ma io faro' un
discorso diverso che riguarda piu' le leggi del tipo della 64/86:
ritenere che i tassi d'interessi si possano imporre mediante
legge e' un'erronea credenza tipica di una certa mentalita'
che considera il potere come la facolta' di determinare la
realta'  in maniera assoluta e senza condizionamenti esterni
e la 'legge' come immediata emanazione della volonta' di chi
dispone del potere. E' una concezione che e' probabilmente
di derivazione bizantina ed in effetto la disciplina tributaria
dell'impero d'oriente aveva irrigimentato le attivita'
economiche, provocandone l'impoverimento. Posso
ipotizzare che questa mentalita' sia stata tramandata di
generazione in generazione nei giuristi e negli operatori del
diritto del Mezzogiorno che tanta parte hanno nella
legislazione dello stato italiota? Questo e' beninteso un
discorso che non riguarda necessariamente Minervini (forse
fuorviato dalla militanza politica), ma piuttosto quei giuristi e
burocrati meridionali che esercitano la loro professione come
se le leggi fossero editti divini, tanto piu' potenti quanto piu'
arbitrari,  e quindi potessero essere scritte anche senza
tener conto delle logiche economiche.
Si tratta di una mentalita' che in una situazione di mercato
unico, e piu' ancora di mercato globale, e' destinata a portare
al fallimento, poiche' verranno meno quelle barriere che, pur
con molte falle e sempre meno, chiudono gli stati alle
influenze ed alla concorrenza esterna. Non e' un caso che la
legge 64/86 risulti inapplicata: infatti il mercato del denaro e'
quello che gia' oggi e' largamente globalizzato e le imprese di
credito trovano piu' semplice sottrarsi alle leggi italiote che a
quelle del mercato (globale)
Ciao Franco (Lussemburgo)  
 

 writes:
Franco> Giuseppe Lupo <sniper> wrote: [ riportando un articolo tratto
Franco> dal mensile Avveniment]
Franco> *Le banche dovrebbero praticare interessi uniformi nelle varie
Franco> *sedi. Ma al sud il denaro costa molto di piu' che al nord
Franco> *L'articolo 8 della legge 64, stabilisce che le banche debbano
Franco> *praticare in tutte le proprie sedi principali e secondarie e
Franco> per *ciascuna operazione bancaria, tassi uniformi, assicurando
Franco> *integrale parita' di trattamento nei confronti dei clienti
Franco> della *stessa azienda, a parita' di condizioni soggettive dei
Franco> clienti, *ma esclusa la rilevanza della loro localita' di
Franco> insediamento o *della loro sfera di operativita'
Franco> territoriale. La legge 64, *ribattezzata legge sul
Franco> Mezzogiorno, fu approvata nel 1986 *su iniziativa del
Franco> professor Gustavo Minervini .......
Franco> Questa legge, che non conoscevo, e' una vera e propria "grida
Franco> manzoniana" inapplicabile e mi fa specie che un commercialista
Franco> (nel senso di giurista del diritto commerciale, non di
Franco> professionista) come Minervini l'abbia proposta.
[...]
Veramente potrei sbagliare ma a me la legge sembra giusta. La legge
prescrive che la banca puo' determinare il tasso di interesse debitore
per debitore, esaminando i suoi parametri personali, ma non puo'
discriminare in base alla residenza, o praticare condizioni diverse in
sedi diverse (a parita' di condizioni oggettive del cliente).
Credo che una legge simile esista anche negli USA (equal access to
credit, o qualcosa del genere). Questo non toglie che dall'esame
individuale dei clienti possano emergere delle differenze tra la media
dei clienti in diverse aree del paese.
Saluti,
		Alberto

No Xche' a leggere msg come questi mi pongo seriamente la domanda.
Ahhh!!! questo si e' un quesito,  istanza, auspicio, aspettativa
chimala come vuoi a cui del tutto mi unisco.
- Origin: Mai dire mai.
 
Ciao
Luigino Ferrari
lu...@easy1.easynet.it