Newsgroup: it.politica
Titolo: Tutte le risposte sulle nuove pensioni....

1 Ci sarà ancora la pensione di anzianità?
Oggi i dipendenti privati possono lasciare il lavoro prima dei 65 anni se
hanno due requisiti: 57 anni di età e 35 anni di contributi. È la pensione
di anzianità. I lavoratori vicini alla meta hanno anche mantenuto gran parte
del vecchio sistema di calcolo della pensione, cambiato con le riforme Dini
e Prodi. E quindi possono contare su una pensione grosso modo pari al 70 per
cento delle ultime retribuzioni. Che cosa li aspetta adesso? Se a partire
dal 2008, sia pure in modo graduale fino al 2013, gli anni di contributi per
andare in pensione di anzianità passassero da 35 a 40, molti dovrebbero
restare al lavoro. Un dipendente nato nel 1951, e che nel 2008 avesse
accumulato 30 anni di contributi, con le norme attuali potrebbe andare in
pensione nel 2013, a 62 anni. Con le prospettate modifiche lascerà il lavoro
a 65 anni, nel 2016. Differenza: tre anni di lavoro in più. La stessa
persona, nata nel 1951 ma con 34 anni di contributi nel 2008, oggi potrebbe
lasciare il lavoro nel 2009, a 58 anni di età e 35 di contributi. Domani
dovrebbe aspettare di maturare 40 anni: e questo accadrebbe a 63 anni, nel
2014. Cinque anni di lavoro in più.
2 Saranno chiuse alcune «finestre» per andare prima in pensione?
Ogni anno ci sono quattro finestre, trimestrali, per andare in pensione di
anzianità. Qualora fossero chiuse (per ora il governo esclude qualsiasi
intervento), i lavoratori sarebbero obbligati a rinviare il pensionamento.
Se fossero ridotte a due, a inizio e metà anno, bisognerebbe aspettare il
proprio turno: un dipendente che matura i requisiti per la pensione di
anzianità a febbraio deve aspettare la finestra di luglio. Se li matura a
settembre, slitta a gennaio.
3 Ci rimetto se lavoro da pensionato?
Con le norme attuali dell'Inps, no. A meno di modifiche ulteriori è
possibile cumulare pensione Inps e reddito. ( possibilità questa introdotta
dal Governo Berlusconi e negata dal precedente )
4Convengono gli incentivi per restare al lavoro?
Fermo restando il diritto maturato alla pensione, per invogliare gli anziani
a restare in attività il governo prevede di lasciare nella busta paga dei
lavoratori i contributi che questi pagano per la previdenza. Oggi i
dipendenti privati versano ogni mese all'Inps il 32,7 per cento della
retribuzione lorda. Il 30 per cento resterebbe al lavoratore e il 2,7 per
cento all'azienda. Un bell'aumento.
Ma la convenienza dipende anche dalla situazione personale e dalla
possibilità di cumulare pensione e stipendi: se un pensionando ha un'altra
attività da svolgere e per questa percepisce uno stipendio netto superiore
alla cifra dell'incentivo, è chiaro che gli conviene lasciare il lavoro. Una
ragione per la quale, accanto agli incentivi, molti esperti propongono anche
una riduzione temporanea della pensione fino a quando il lavoratore non
raggiunga i 65 anni di età.
5 Vado o non vado: prima di decidere.
Bisogna fare un esame delle prospettive personali. Una cosa è il lavoratore
anziano che vorrebbe dedicarsi solo ai nipoti e ai propri hobby, anche se
costretto a fare i conti con un assegno mensile ridotto. Un'altra cosa è il
dipendente che, nonostante l'età, ha nell'attività lavorativa un'importante
motivazione. Un'altra cosa ancora è il dipendente che non vede l'ora di
lanciarsi in un nuovo lavoro.
Nel primo caso, prima si va in pensione e più si è contenti, ma bisogna fare
bene i conti: la pensione è più bassa dello stipendio e nel tempo perde
valore perché non si rivaluta come le retribuzioni, bensì seguendo l'indice
dei prezzi. Nel secondo caso, l'incentivo è premiante per restare al lavoro.
Nel terzo, l'incentivo non basta per rinunciare alla pensione. Però
attenzione: bisogna tenere conto delle imposte, perché la somma tra pensione
e lavoro può far scattare uno scaglione Irpef più alto.
6 Giovani precari: cosa devono fare per sopravvivere da anziani.
I tecnici dell'Inpdap hanno calcolato che un collaboratore coordinato e
continuativo (cococo), figura che il governo ha riformato ma che rimane un
punto di riferimento per capire, a 57 anni e con 35 anni di contributi
versati prenderebbe una pensione pari al 13,6 per cento dell'ultimo
stipendio: una miseria. Il governo prevede di aumentare i contributi
relativi alle forme di lavoro atipico. Nel caso in cui si arrivasse a
versare il 20 per cento di contributi (il governo propone il 19), a 65 anni
e con 40 anni di anzianità un lavoratore atipico avrebbe una pensione pari
al 38,8 per cento delle ultime retribuzioni. Sufficiente? Ancora no. Come in
altri paesi, anche i giovani italiani devono pensare da subito al futuro, a
cominciare dai fondi pensione aperti (offerti da banche e assicurazioni). È
un sacrificio pesante: chi ha un lavoro precario o atipico di solito
guadagna poco. Ma va fatto, tenendo presente un dato decisivo: più a lungo
si versa, più basso può essere il contributo mensile per avere una buona
pensione aggiuntiva.
7 Giovani dipendenti: come integrare la pensione bassa.
Un trentenne o un quarantenne con un'occupazione a tempo indeterminato è più
tutelato di un giovane precario. Il datore di lavoro versa i contributi e
accumula il tfr (la liquidazione). Ma le riforme Dini e Prodi hanno cambiato
la pensione per i meno anziani: alla fine della carriera avranno una rendita
pari al 50-60 per cento delle ultime retribuzioni. Non solo: per i giovani
neoassunti, il governo pensa a forme di decontribuzione, cioè a un
abbassamento dei contributi da versare all'Inps. Il ministro del Welfare,
Roberto Maroni, assicura che ciò non comporterà anche un taglio delle
prestazioni. I sindacati non ci credono.
Una ragione in più per prendere subito una decisione: aderire al fondo
previdenziale integrativo della propria categoria, se esiste, o a un fondo
integrativo aperto. Di solito, se esiste un fondo di categoria ci sono anche
accordi contrattuali per i quali una quota la mette il datore di lavoro, una
quota viene presa dal tfr che il dipendente matura di anno in anno e
un'altra quota si preleva dalla busta paga. I meglio retribuiti potranno
pensare anche a una polizza privata. Sempre con l'ottica della convenienza
temporale: prima si comincia, meno si paga.
8 Convengono i fondi pensione, sono sicuri, quanto risparmio di tasse?
A differenza della previdenza pubblica, i fondi pensione integrativi sono un
investimento con sistema a capitalizzazione: ciascuno ritrova nel proprio
conto solo i soldi che ci mette. Il gestore li investe: se è bravo,
crescono; se va male, diminuiscono o quantomeno si svalutano. E sulla base
della somma accumulata alla fine si calcola l'ammontare della rendita
mensile.
Sono sicuri? Quelli di categoria sono fondati da sindacati e imprenditori. I
fondi aperti sono offerti da banche e assicurazioni. Tutti seguono regole di
investimento prudenziali, ma nessuno può garantire che il meccanismo
funzioni sempre al meglio. Negli ultimi anni, per esempio, le liquidazioni
si sono rivalutate più di quanto abbiano guadagnato in media i fondi
pensione di categoria (dai metalmeccanici ai chimici). Però, dopo una fase
di rodaggio, con il primo semestre 2003 la situazione sta migliorando.
E non basta. A differenza di altre forme di investimento, quello nei fondi
pensione garantisce un forte sconto fiscale: vi si può investire fino al 12
per cento del proprio reddito (con il tetto di 5.164 euro) in completa
esenzione dalle imposte. Quei soldi, cioè, il lavoratore li mette da parte
senza trattenute e poi li riprende tutti sotto forma di pensione. Il
guadagno fiscale dipende dal reddito e dagli scaglioni dell'Irpef. I ricchi
risparmiano fino al 45 per cento delle somme accantonate. Per avere le
agevolazioni i dipendenti devono però mettere in gioco almeno una parte
della liquidazione.
Ai giovani e ai giovanissimi conviene aderire subito, anche con piccoli
versamenti, perché il tempo lavora per loro. Se si comincia dai 40 anni in
su conviene irrobustire il contributo e godere degli sconti fiscali. Ai più
anziani, a parte il risparmio delle tasse, conviene verificare se alla fine
possono ritirare i versamenti tutti in una volta, sotto forma di capitale
accumulato, piuttosto che come rendita.
9 Convengono le polizze private?
I tecnici considerano le polizze individuali il terzo pilastro della
previdenza. Non è detto che debbano rendere in misura straordinaria (anzi è
sbagliato credere possibile un risultato del genere): è reddito che si
risparmia per riottenerlo quando si andrà in pensione. Possono essere anche
sostituite da un buon programma di investimento. Ma bisogna agire con
attenzione: le possibilità di scegliere un prodotto con qualche trappola
sono numerose.
10 Che fine farà la liquidazione?
Maroni ha previsto che il tfr, il trattamento di fine rapporto, a mano a
mano che viene a maturare finisca obbligatoriamente nei fondi integrativi.
L'alternativa possibile è un meccanismo di silenzio assenso: se il
lavoratore non si oppone, il tfr passa ai fondi. Una scelta conveniente? In
realtà, è un uso diverso degli stessi soldi: la liquidazione è un capitale
che si prende quando si lascia il posto di lavoro. Il fondo produce una
rendita vitalizia da ritirare mese per mese alla fine del lavoro.

 prodotto con qualche trappola sono numerose.
Consigli per gli acquisti?
-- 
Stardust®

Stardust® <nospa...@mit.invalid> wrote in message
9Gvfb.8399$vO5.2...@twister1.libero.it...

I fondi, le polizze, potrebbero essere gestite dai sindacati :
ma TU ti fideresti ?
Clas

 ha scritto nel messaggio
riassumendo:
andremo mediamente in pensione più tardi,
avremo una pensione più bassa,
avremo necessità di integrare la pensione con
varie alternative, specialmente chi ha redditi
bassi od incostanti ma che avranno anche meno soldi
per integrarla sempre che li abbiano,
la questione della liquidazione si può riassumere
che non la avremo in un'unica volta ma scaglionata
nel periodo pensionistico, sempre che si viva abbastanza
per recuperarla tutta.
Tutto questo ignorando i comportamenti delle aziende
che cmq avranno ancora interesse ad espellere i lavoratori
anziani perchè più costosi e senza indicare se continuerà
la pratica dei prepensionamenti nella grande industria.
Ultima nota, più anziani, già con possibilità di pensione,
 resteranno al lavoro meno contributi verranno versati,
assieme al minor numero di pensioni e meno possibilità
di lavoro stabile sarà possibile per i più giovani aumentando
le loro difficoltà a raggiungere una pensione decente.

 ma TU ti fideresti ?
non so se ti è mai capitato di leggere le clausole di polizze attualmente
in circolazione? a me si, e ti assicuro che è praticamente
impossibile poterci calcolare sopra se sono convenienti o meno,
quindi prima di renderle un pilastro sarebbe opportuno
inserire almeno delle norme che obblighino alla trasparenza.

 ma TU ti fideresti ?
No, e quindi?
:-)
-- 
Stardust®

 varie alternative
Che sarebbe successo tutto questo lo si sa da oltre un ventennio ; io,
appena cominciato a lavorare, 12 anni fa, mi sono fatto una polizza
integrativa.
Clas

Fermo restando il diritto maturato alla pensione, 
"si congela" il diritto ad andare in pensione - *non* si congelano
i criteri per la determinazione dell'assegno pensionistico...