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Titolo: [OT] mutui e rimborsi

Supponete di avere un mutuo a tasso fisso e di avere una cifra X a
disposizione.
Che fate?
Fate un estinzione parziale del mutuo (nell'ipotesi che l'operazione non
abbia penali) oppure ?
 


Mi mangio tutti i soldi e continuo a pagare il mutuo! :-)
 
 
 
 


e se poi non avrai le stesse condizioni iniziali, magari cioï¿œ te le 
fanno meno favorevoli? Le banche concedono mutui moooooolto raramente di 
questi tempi, e sulle condizioni c'ï¿œ da vedere...
 

 ha scritto:

a che tasso ï¿œ il mutuo?
 

 ha scritto:

Mmmmm io non ci penserei neanche 2 secondi, e non ci sarebbe l'
"OPPURE"... di corsa in banca a estinguere parte del mutuo e a ritrattare
la restituzione della rimanenza. Approfittane se puoi.
 
 
-- 
------------
Pablitomf
Napoli sempre nel "Q"uore!
"mammasantissima" si nasce, non si diventa.
 
Lontani anni luce da un'omuncolo del genere... l'antitesi
dell'equilibrio, la
fioritura dell'inadeguatezza, lo splendore
dell'impreparazione, l'abnegazione
dell'arroganza, la sublimazione della tuttologia,
l'amplificazione
dell'inconsistenza, l'esasperazione della demagogia,
l'eplosione della
melodrammaticitï¿œ. Una soubrette pettegola e parrucchiera,
quello al massimo e'.
 

 ha scritto:

Dipende.
Puoi considerare quel capitale (la cifra X) come un prestito che ottiene
al tasso di interesse del mutuo.
Hai bisogno di quella cifra per altri investimenti? Questi altri
investimenti renderebbero di piu' del costo del finanziamento (il tasso di
interesse)?
 

 ha scritto nel messaggio 
news:201207111...@mynewsgate.net...

A parit� di condizioni, estinguo l'estinguibile. I debiti non mi piacciono, 
adesso ho i soldi, in futuro non so. Quindi se non mi pesa troppo sborsare 
la cifra X, pago.
Peppe 
 
 

 la restituzione della rimanenza. Approfittane se puoi.
 
Ovviamente dipende molto (ma penso che sia i calcoli che un'idea tu te li
sia fatti) anche dalle condizioni che ti concederanno per ri mutualizzare
la parte restante. Devi farti bene i calcoli. Dici che il tuo e' a tasso
fisso, probabilmente non te lo concederanno piu' a quel tasso, ma a un
tasso notevolmente piu' alto visti i tempi... devi capire a finale se
conviene restare come stai, o estinguere.


"Pepito" <peppe...@POCHOlibero.it> ha scritto nel messaggio 
news:cqcLr.190199$GZ3.1...@tornado.fastwebnet.it...

Vabb� nessuno aveva risposto e l'ho fatto io d'istinto, gli altri usano pi� 
criterio... quindi non ascoltarmi troppo :)
Peppe 
 
 

> No, dai, serio...
 
Anche io sto ripagando un mutuo a tasso fisso che scadrï¿œ nel 2017... ed
anche io ho avuto la tentazione di estinguerlo prima.
Ma non ho trovato una motivazione fortissima per farlo... erano piï¿œ i motivi
contro che quelli a favore...
- penale da pagare alla banca
- la rata ï¿œ sempre la stessa e lo stipendio tende ad aumentare con gli anni
 
Dall'altro canto hai un gruzzoletto che vorresti investire.
Credo che lo farï¿œ tra 5 anni quando terminerï¿œ di pagare il mutuo.
 

tifosissimo, degno della sua fama (e non solo), pens� bene di scrivere:

Se ritieni la tua attuale fonte di reddito affidabile nel lungo periodo, 
continua a pagare il mutuo e tieni la somma X a disposizione per altre 
esigenze/evenienze.
 
IMHO
 
-- 
LiG


sbaglio o ï¿œ old?
:-)
 
In ogni caso dipende dal tasso che hai sul mutuo.
 
Che tasso hai?
 
saluti
 
Jorma
 


.e se ripagassi il capitale alla banca continuando a pagare gli interessi?
In questo caso non credo che ci sarebbero penali... o no?!?
 
 
 


wrote:

Cioè, in pratica ti vuoi sparare sui co...ni da solo! :D
Non solo perdi le disponibilità liquide per il rimborso ma vuoi pure
continuare a pagargli gli interessi!?!?
 
Le banche ti farebbero santo subito! :)
 
junebug


Hai scritto una cavolata: a che pro ti togli li quiditï¿œ e non ne ottieni 
benefici.
 
 
-- 
nell'afoso Venerdï¿œ 6 Luglio 2012 Skip profetizzï¿œ:
"Donadel vi stupirï¿œ, mettitelo in sign :D"
 
 

 LiG
 

 ha scritto:

Assolutamente estinzione parziale!!!
Eviti di pagare gli interessi, sicuramente salati, dell'istituto erogante!
 

Il 11/07/2012 12:09, tifosissimo ha scritto:

Se il tasso ï¿œ basso (3%-5%) puoi vedere come utilizzare il capitale 
cercando di renderlo almeno pari al costo che devi pagare alla banca.
Se supera questo tasso puoi restituiscilo subito. Le penali sono 
sccritte nel contratto di mutuo. Non dovresti pagare niente.
 
Tieni presente che le banche ti finanziano ad un tasso differente un 
bene come la casa, sulla quale grava una ipoteca rispetto ad un bene di 
consumo. Se hai bisogno di liquiditï¿œ  per cambiare macchina ad esempio 
pagheresti molto di piï¿œ l'ottenimento del credito rispetto al tasso 
attuale.
 
Ci sono programmini in cui puoi simulare i diversi stati di capitale e 
rata a secondo di quanto restituisci
 
M@rphy


junebug, degno della sua fama (e non solo), pens� bene di scrivere:
 
Si', diciamo che il mio **personalissimo** suggerimento e' di non 
rinunciare mai ad una quota di liquidita' il piu' ampia possibile.
 
Il momento che devi fronteggiare un imprevisto, una esigenza particolare, 
ecc. e non hai denaro sufficiente, non credo ti interessera' nulla se devi 
rimborsare di mutuo Y o Y-X.. quel che ti interessera', in quel momento, 
sara' come affrontare la spesa.
 
Poi chiaramente, ci sono tantissimi fattori di cui tenere conto (durata 
residua, ad esempio, oltre alla gia' citata sicurezza della fonte di 
reddito) e le strade per ottenere lo stesso risultato possono essere anche 
molto diverse fra loro.
 
-- 
LiG

 questi tempi, e sulle condizioni c'ï¿œ da vedere...
 
Cioï¿œ?
Il mutuo resta sempre lo stesso, il tasso ï¿œ fisso 4,86% annuo
Ti rifanno il piano di ammortamento scalando l'importo dalla quota capitale.
 

 
 
4,86% FISSO
 

 
 
C'ï¿œ qualcosa che mi sfugge.
NON ho penali per la restituzione anticipata e non devo rinegoziare nulla.
Io restituisco X e mi ricalcolano il piano di ammortamento con lo stesso
tasso, mica cambio mutuo..?
 
 
 


questo non ï¿œ detto, dipende dal contratto di mutuo che hai stabilito a 
suo tempo. Io comunque non lo farei: tu hai una quota residua di mutuo 
da pagare, diciamo per ipotesi che ti restano 100.00 euto, e che ne hai 
pronti freschi 30.000 per dover poi pagare a rate i restanti 70.000. Che 
la banca ti farï¿œ rivenderï¿œ comodamente diciamo ad 80.000 euro. Tu paghi 
in contanti 30.000 euro per avere uno sconto di 20.000 euro. Certo la 
tranquillitï¿œ psicologica non ha prezzo, ma gli interessi si, se la banca 
ti dovesse ricalcolare come un nuovo mutuo. Devi chiedere alla banca se 
sarebbe solo un ricalcolo, o verrï¿œ trattato come nuovo mutuo, 
affibbandoti interessi diversi e non favorevoli. In ogni caso, seppure 
sarebbe solo un ricalcolo, io userei tali soldi per altre spese che pure 
dovrei fare, tipo la cameretta alle bimbe, o perchï¿œ no, un nuovo pc 
perchï¿œ quello vecchio ï¿œ piï¿œ grande delle bimbe messe insieme, etc etc. 
Ma se non hai altre esigenze, perchï¿œ non provare ad andare in bamca, ma 
se ti guardi intorno, magari vedi che puoi aver bisogno di quei soldi 
per cose che ti servono ora o che ti serviranno in seguito, tipo se 
avrai figli...
 

 ha scritto:

Il tuo mi sembra il discorso giusto e dipende dalla propria avversione
al rischio. Io, essendo avverso al rischio, preferirei rimborsare e
ottenere con certezza per i soldi che ho da parte il rendimento netto
equivalente al tasso passivo che pago sul mutuo. Il rimborso
garantisce infatti quel rendimento senza rischio, e credo che oggi sia
difficile trovare qualcosa di equivalente che abbia un rendimento
atteso superiore senza prendersi troppi rischi. Alla fine se sta
pagando tipo un 4/5 per cento netto, io al suo posto rimborserei al
volo.
 
Da questo punto di vista, cmq, consiglio vivamente a tutti l'opzione
fornita da IwBank di mutuo con rata-offset, che, in caso di
disponibilità liquide sul conto, permette di prendersi tutti i
vantaggi di un rimborso anticipato (zero interessi da pagare sulla
parte parte di mutuo corrispondente alla propria giacenza media sul
conto) senza prendersi nello stesso tempo gli svantaggi, infatti si
mantiene sul conto la disponibilità degli stessi soldi in modo da
averli a propria disposizione in caso di necessità
 
Io l'ho stipulata e mi trovo benissimo con loro
 
junebug

 
 
FISSO 4,86
 

 In questo caso non credo che ci sarebbero penali... o no?!?
 
L'Operazione non ha PENALI.
 

 tasso, mica cambio mutuo..?
 
mmmm... di solito le banche rivisitano l'intera pratica attualizzandola... poi
ovviamente molto dipende dalle clausole inirenti al tuo mutuo specifico.



comunque, vedi bene tu cosa devi ancora pagare: infatti se sei ai primi 
anni del mutuo, ï¿œ facile che tu stia ancora pagando gli interessi e non 
il capitale su cui ï¿œ calcolato l'interesse. Cioï¿œ, se estingui 
parzialmente, accertati che quell'ï¿œinteresse che stai pagando venga 
ricalcolato, o corri il rischio di pagare un interesse per una cifra 
ormai ricalcolata al ribasso, e c'ï¿œ di piï¿œ: rischi di aver giï¿œ pagato 
una cifra in migliaia di euro per interessi di una cifra poi non 
effettivamente presa dalla banca, visto che hai pagato anticipatamente
 


 
 
con questo tasso se non hai particolare assillo nel pagare le rate non 
pensare di estinguere, tieniti il mutuo e investi il resto.
 
saluti
 
Jorma
 

 M@rphy
 
3% mutuo a tasso fisso?
Ti sfido a trovare qualcuno che abbia sto tasso!
 


io 3,99%
 
M@rphy
-- 
nell'afoso Venerdï¿œ 6 Luglio 2012 Skip profetizzï¿œ:
"Donadel vi stupirï¿œ, mettitelo in sign :D"
p.s. "se non si scassa di nuovo"
 
 

 pensare di estinguere, tieniti il mutuo e investi il resto.
 
assolutamente si....magari ti fai un conto deposito e vedi se trovi ancora 
qualcuno che ti da il 4% netto
 


no, sarebbe una operazione piï¿œ o meno alla pari o in perdita.
Un btp decennale oggi sta intorno al 6% lordo che diventa il 5,25 netto 
circa, ti ci paghi il mutuo e ti resta qualche soldino per i bimbi..
 
saluti
 
Jorma
 

 abbia penali) oppure ?
 
estingui cazzo! 
 

 
 
operazione temporale troppo lunga per i miei orizzonti....io pensavo a 
quest'anno...e piu conveniente di un conto deposito difficilmente si trova  :-)
 

 Jorma
 

 abbia penali) oppure ?
 
le penali non possono piï¿œ chiederle per legge (anche se sono previste 
nel contratto).
 
Di questi tempi meglio avere quanto meno debiti possibile ragione per 
cui io procederei all'estinzione parziale. Risparmi gli interessi
 
 

 abbia penali) oppure ?
 
Dipende da che alternative hai per investire la quota di cui disponi.
Se non hai nessun investimento in programma (per esempio comprare
un'altra casa), essendo il tuo mutuo ad un tasso abbastanza alto credo
che il modo migliore per investirli è risparmiare sugli interessi che
paghi sul mutuo stesso.

 liquidit�.
 
neanche,
stiamo confrontando una ipotesi di estinzione parziale di un mutuo con 
un investimento che per logica deve avere stesso orizzonte temporale del 
mutuo (lungo termine).
Se metti in conto la possibilit� di aver bisogno di quella somma a 
maggior ragione non devi estinguere (semmai diversifichi con strumenti 
pi� short e la tua priorit� non � pi� il rendimento ma la liquidabilit� 
della somma).
Come te l'ho posta io � una operazione chiusa: l'investimento rende pi� 
di quanto paga di mutuo, chiaramente devi fare attenzione a quanto paghi 
il btp..
 
saluti
 
Jorma
 

 
se un giorno avessi mai dei soldi ti nomino mio responsabile finanziario :-)
 

 Jorma
 

 Insomma, un'ipotesi di scuola! :D
 
al contrario ipotesi concretissima.
 
:-)
 
saluti
 
Jorma
 

 fornita da IwBank di mutuo con rata-offset, 
 
Comodo. Ma l'ultima volta che ho dovuto rinegoziare il mutuo (qui si
rinegozia ogni 2-3-5 anni) i tassi per l'offset erano piu' alti.
Quindi ho preso uno normale.
Tanto tranquilli che per i prossimi 2 anni non se ne parla di alzare i tassi. *
 
* Questa frase non e' da considerarsi un consiglio finanziario. Siete
responsabili di cio' che fate.
 
 

 
 
Allora, ho appena telefonato alla banca...
Mi hanno confermato che:
 
Il tasso (FISSO al 4,86%) resta INVARIATO;
La durata (15 anni) resta INVARIATA;
Cambia solo l'importo della rata, che si abbasserebbe di circa il 5% al mese...
 
Che ne dite ?
 

 
 
 


 ha scritto:

dipende... se il 5% e' sostenibile, sient a me, continua a pagare, e usa quei
soldi per altro... fosse stato un risparmio piu' consistente sarebbe stato
giustificato, ma il 5% mi pare tropp na strunzat per toglierti dei soldi dalla
tasca e darli a loro. Ovviamente c'e' 5% e 5%... una cosa e' il 5% su 1mln,
n'ata cosa e' su 100lire... ma non credo sia il tuo caso.
 
 
-- 
------------
Pablitomf
Napoli sempre nel "Q"uore!
"mammasantissima" si nasce, non si diventa.
 
Lontani anni luce da un'omuncolo del genere... l'antitesi
dell'equilibrio, la
fioritura dell'inadeguatezza, lo splendore
dell'impreparazione, l'abnegazione
dell'arroganza, la sublimazione della tuttologia,
l'amplificazione
dell'inconsistenza, l'esasperazione della demagogia,
l'eplosione della
melodrammaticità. Una soubrette pettegola e parrucchiera,


 
 
Però c'è anche l'aspetto psicologico di essere meno oberato dalla rata...
Diciamo che la cifra X che vorrei estinguere, al momento è circa 1/6 della
liquidità disponibile....quindi resterebbero 5/6 per eventuali imprevisti...
 


non è una cifra che ti cambia la mensilità, secondo me tientili i soldi: 
calcola che finora hai pagato gli interessi per la somma inizialmente 
richiesta, somma che ora si abbasserebbe. Ma hai pagato anticipatamente 
gli interessi per la somma precedentemente richiesta, interessi a vuoto 
e regalati alla banca, se gli fai il favore di dargli anticipatamente 
quei soldi.
 
 

 Che ne dite ?
 
Domanda probabilmente ovvia: se moltiplichi quel 5% per il numero di rate
residue, ti dovresti ritrovare la cifra che hai deciso di investire per
abbassare la rata del mutuo, vero?
Se fosse cosí la banca non ha applicato nessuna penale... o almeno credo.
 
 

 liquidità disponibile....quindi resterebbero 5/6 per eventuali imprevisti...
 
mmmm fatto 6, tu hai in tasca 1... se sei piu' tranquillo vederne 5 e non piu'
6, bhe' trai le tue conclusioni... ma se quel 6, e' sostenibile, l'1 usalo per
campare un po' con piu' soddisfazione, che gia' a vita e' na kiavk ;)



 
Però nn sono d'accordo.
Se non considero l'estinzione, comunque dovrò pagare più interessi.
Alla fine se estinguo parzialmente, risparmio interessi che DEVO CACCIARE IO...
Giusto per capirci, se estinguo X + o - rispramio interessi per il 38% nei
prossimi 14 anni visto che sono all'inizio quasi del mutuo....
 
A quel tasso, se estinguo parzialmente ADESSO, faccio un esempio, 1000 
risparmio sul restante periodo 380  di interessi passivi e nn sono pochi...
 
Considera anche che non sono un mago della finanza e quindi più che un conto
deposito nn farei.... 
 
 

 ha scritto:

No, ma infatti questo l'ho premesso... NON HO PENALI
Il tasso resta INVARIATO, la durata pure.
Mi abbassano solo l'importo della rata.
Tra l'altro ho una promozione attiva che mi scala 20  sulla rata, e tale
promozione mi viene mantenuta...
 

 promozione mi viene mantenuta...
 
Ok.. allora se hai fatto la prova che ti dicevo, se quel 5% in piú al mese ti
serve.... accetta.
 


tu quando inizi a pagare il mutuo, nei primi anni paghi solo gli 
interessi sulla cifra richiesta, esauriti i quali, inizi a pagare 
effettivamente quella cifra. Finora quindi tu hai pagato una parte degli 
interessi, visto che hai detto di essere agli inizi: se tu hai chiesto 
ammettiamo 150.000 euro, dovrai pagare quei 150 più gli interessi, che 
sarebbero stati più bassi se tu avessi chiesto una cifra più bassa, 
giusto? Ora, avendo chiesto 150.000 + per esempio 30.00 di interessi, 
solo per esempio, tu hai un mutuo di 180.000 euro. Se però tu ora gli 
dai contanti 50.000 euro, ti scalano quei 50.000 dalls omma che ancora 
ti resta da pagare, ad esempio 140.000 euro. Ma di questi 140.000 euro 
tu hai degli interessi calcolati sui 150.000 inizialmente richiesti, che 
non corrispondono più alla somma che devi pagare ora, visto che paghi in 
contanti diciamo un terzo della somma esclusi interessi
 

 abbassare la rata del mutuo, vero?
 
No è proprio così, ottengo la CIFRA + L'INTERESSE SU QUELLA CIFRA.


 campare un po' con piu' soddisfazione, che gia' a vita e' na kiavk ;)
 
anche perche' 
35 x 12 = 420 RISPARMIO ANNUO
420 x 15 = 6300 'IMPORTO +/- CHE DOVRESTI RICONOSCERE ALLA BANCA A FRONTE DI
ESTINZIONE PARZIALE...
 
6300 euro??? per 35 al mese?.... nnaaaaa nunn'esist!!! :D abbellisci casa,
accattate o divan nuov, o il 60 pollici, vatt a fa nu viagg, puort e criature a
mmare senza groupon, tuocc e femmn (a no quelle no, altrimenti mogliereta giu'
con mazzate :D)... non glieli dare alla banca sient a me (poi ovviamente ognuno
conosce le proprie tasche) ;)


 Che ne dite ?
 
Cerca tra le banche "telematiche" tipo ING DIRECT, Santander, IWBank ... un 
conto di deposito o un pronto conto termine, e vedi se quello che ti frutta 
di interessi può smorzare maggiormente la rata rispetto a quel 5% 
 

 contanti diciamo un terzo della somma esclusi interessi
 
Come faccio ad essere sicuro di ciò?
Cioè se effettivamente scalano SOLO dalla quota capitale e non piuttosto se mi
ricalcolano l'intero piano di ammortamento?
 


vai alla tua banca e chiedi su cosa loro hanno calcolato la nuova rata, 
se sull'importo restante o su cosa altro. Io però dubito che ti abbiano 
anche ricalcolato al ribasso gli interessi (che in effetti son diminuiti 
rispetto a quanto hai chiesto) spalmandoti il risparmio sullo "sconto" 
della nuova rata, piuttosto credo che fanno gli gnorri, prendendosi gli 
interessi vecchi.
 

 
 
E un ragionamento di questo tipo come lo vedi ?
 
Decido di farmi il 55 pollici LED 3D smart TV ==> 1500 di budget
oppure
Divano, diciamo 1500 
oppure
Una bella libreria per la casa nuova.... diciamo 2000 
 
O una combinazione di questi....
Posto che cmq li avrei comprati in contanti...se riuscissi a trovare delle
promozioni tasso 0 VERO (sulle TV Expert ogni tanto le fa....) potrei prendere
quei dindi che cmq avrei alienato, e li potrei mettere sul mutuo...così sparagno
di interessi....
 
Vi torna ?
 

 conosce le proprie tasche) ;)
 
ah, scusa non avevo letto bene... 1/6 della liquidita' disponibile, per cui 6300
* 6 = 37800
 
37800 - 6300 = 31500
 
:D mmmm... io mi terrei cmq i 38mila (sempre basandomi sul mio stupido esempio
e'!!!)... perche' a sto punto o fai il botto e gliene dai 30 aumentando di 5
volte il risparmio (per cui non piu' 5% ma 25%), o imho non ha molto senso
togliersi capitale liquido a fronte di poco sgravio... anche perche' parli di
questione psicologica quando poi ti restano cmq i 5/6 di liquidita'. Tifo', mia
nonna diceva, a certe condizioni, i soldi e' meglio che e ttien semp' tu rint a
sacc! :D 


 
 
Eh....magari fosse quelli... :-)
Cala, cala... ;-p
 

 Vi torna ?
 
e con il resto del ragionamento che c'azzecc? :D
 
io parto dal presupposto che tu hai evidenziato... ho un mutuo/ho dei liquidi/
che ne dite se... sulla base di questo, visto cio' che e' stata la risposta
della banca dico che io non lo farei... poi tu hai spostato l'attenzione
sull'aspetto psicologico di un risparmio sulla rata di un 5%, e io ho sostenuto
che l'impatto psicologico a me un 5% non lo farebbe, ma se a te lo fa,
ovviamente vai per quella strada. Ora parli di acquisti e di associazione tra
acquisti e risparmio sul mutuo... ma cosa c'entra? tu per avere quel risparmio
hai dovuto dare alla banca i famosi 6300 euro, soldi con i quali avresti
tranquillamente potuto comprare in contanti sia il TV led, sia il divano, sia la
libreria, a ti sarebbero rimasti anche 1300 auro :D


 
 
Diceve che se devo alienare 1000  in contanti per un acquisto, potrei pensare,
se lo trovo a tasso 0 VERO, comprarlo a rate ed il contante metterlo sul
mutuo,..così l'oggetto mi costerebbe 1000 - lo sparagno sul mutuo...
 

 mutuo,..così l'oggetto mi costerebbe 1000 - lo sparagno sul mutuo...
 
lo "sparagni"? no, sposti solo dei soldi da una parte ad un'altra :D


 effettivamente quella cifra. 
 
 
Qui in Germania la prima rata del mio mutuo (10 anni) era composta per il 65% di
interessi (e quindi 35% di capitale) non era 100% interessi, questa percentuale
sta diminuendo con una progressione lineare fino ad azzerarsi con l'ultima rata
del mutuo.
 


 
No.
Se invece di spendere 1000 SUBITO per il TV per es, lo prendo a tasso 0 e quei
1000 li metto sul mutuo...ho subito uno sparagno sulla rata del mutuo...
Risparmio mensile sulla rata x durata rate = TOTALE sparagnato sul TV... 
 
 

 ha scritto:

Infatti, anche il mio è così.
 
 

 ha scritto:

vsta cosi' potrebbe quasi andare! :D... alla fine come la giri e come la volti
sempre gli stessi soldi (se non qualcosa in piu') spendi... solo che in piu' ti
ritrovi un 55 pollici LED :D


 Jorma
 
 
-- 
^"^
*+* Top cat
 °