Newsgroup: it.lavoro.informatica
Titolo: Informatici e mutuo casa

Salute a tutti voi,
vi pongo una questione non da poco.
Mi rivolgo ai non assunti, principalmente ai liberi professionisti ma anche
eventuali cococo:
qualcuno di voi ha chiesto un mutuo per l'acquisto della prima casa?
Come siamo considerati dai funzionari bancari che analizzano la nostra
situazione noi informatici?
Io e la mia fidanzata (anche lei informatica e consulente) dovremo accendere
un mutuo, ma non essendo dipendenti portiamo come "garanzia" (si fa per
dire...) la nostra attivita', le dichiarazioni dei redditi degli anni
passati, quanto fatturiamo, condizioni economiche etc.
So che non basta; oltre a cio' ovviamente si aggiunge una certa somma di
"base" e la nostra e' abbastanza consistente.
Ma temo non basti ancora perche' noi non abbiamo busta paga (chi garantisce
alla banca che saremo in grado di pagare le rate?).
Occorrera' un ipoteca su un immobile?
Un genitore garante?
O potrebbe non essere necessario?
Insomma, quanto siamo considerati affidabili?
(temo che se fossimo avvocati o medici, quindi senza busta paga, avremmo
comunque piu' credibilita' perche' come e' gia' stato scritto in altro
thread il nostro lavoro e' considerato da moltissimi poco piu' che un
hobby.)
Il post puo' apparire OT, ma in realta' volevo un parere da un collega che
ha avuto questa situazione.
--
FabMind
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Inviato via 
http://usenet.libero.it

 hobby.)
Che tristezza...

 situazione noi informatici?
---------cut---------
Io a gennaio chiesi un piccolo prestito per comprare la macchina (non
l'avessi mai fatto!!) e la tipa, che fino a 2 minuti prima faceva sorrisini
a manetta, una volta saputo che non ero dipendente ha ripiegato le sue belle
labbra e mi ha detto molto dispiaciuta "mi dispiace ma deve avere un
contratto
a tempo indeterminato".
E dire che avevo le buste paga degli ultimi 12 mesi, per farle capire che
anche se non sono dipendente qualche garanzia speravo di averla e invece
niente!
Questo per 2 volte, stessa storia in un altra finanziaria, questa volta (per
telefono)però ho messo subito in chiaro il tipo di contratto. ma la
signorina voleva che andassi comunque li per "studiare meglio la
situazione", ma siccome sapevo già come sarebbe andata le ho semplicemente
detto "guardi che io non ho un contratto da dipendente!" - "Ah capisco,
allora non la possiamo aiutare" (!).
Non capiscono Partita Iva - CoCoCo (CheCheChe?!), capiscono solamente "a
tempo indeterminato"!
If contratto =  "tempo indeterminato"
  smile
else
  not smile
Questa è la mia esperienza, magari alcune finanziarie te lo fanno lo stesso
non lo so, fatto sta che il prestito l'ha dovuto chiedere mia madgre!
saluti
CapellOne

 Occorrera' un ipoteca su un immobile?
L'ipoteca sull'immobile la fanno pure se il mutuo lo chiede san francesco.
Prorpio per questo il mutuo lo danno a chiunque, specie se la percentuale
sul valore della casa e' sotto il 70%.
Saluti.
Luciano

Mi spiegate che vuol dire "co co co" ?
posso presumere "Contratto Consulenza Continuativa" ??? O Che?

 vi pongo una questione non da poco.
[CUT]
Anche io e il mio ragazzo stiamo mettendo su casa (caspita quanto costano,
ma questa è un'altra storia), abbiamo girato per una decina di banche...
Io ho un contratto 
co.co.co
 il mio ragazzo è assunto, salvo un caso, nessun
istituto bancario ha fatto storie circa il mio contratto e l'hanno sempre
equiparato all'assunzione.
Questo non è assolutamente legato all'ambito cui siamo impiegati, la
procedura è la stessa anche se lavorassimo nel settore dell'abbigliamento.
ciao
aria


 posso presumere "Contratto Consulenza Continuativa" ??? O Che?
COllaborazione COordinata e COintinuativa.
Saluti.
Luciano

> COllaborazione COordinata e COintinuativa.
Ha dei vantaggi/svantaggi rispetto ad un'assunzione?
Grazie x la tua risposta.
~Jigi

 Ha dei vantaggi/svantaggi rispetto ad un'assunzione?
Dipende.
Se riesci a farti dare tutto quello che l'azienda spenderebbe assumendoti,
con qualche accorgimento riesci a recuperare parte delle spese, ed alla fine
diventa conveniente. P.e., puoi scaricare:
- le spese d'ufficio (acqua, luce, telefono, ecc.)
- computer
- libri (relativi al lavoro)
- uscite (biglietti del treno/autostrada, ristorante, ecc.)
- automobile
ecc.
Può anche capitare che ne esci con pari e patta (o peggio...), bisogna
imparare a gestirsi...
Di solito il commercialista insegna qualche trucco del mestiere.
Anche gli elettricisti sono una fonte di arguzie:-)

 sul valore della casa e' sotto il 70%.
Cioe', secondo te il mutuo lo danno a chiunque? Anche a noi informatici
liberi professionisti?
Certo, l'ipoteca sulla casa che stai acquistando e' chiaro che te la
facciano, ma io intendevo ipoteca su un'altra casa, per esempio quella dei
genitori.
Insomma non so se alla banca e' sufficiente guardare quanto hai fatturato
negli anni passati, quanto metti di "base" per l'accensione del mutuo ed
ipotecarti la casa che stai acquistando.
Se e' cosi' posso stare tranquillo.
Il caso del prestito da una finanziaria e' diverso perche' l'acquisto di un
immobile da' un minimo di garanzia alla banca: nella peggiore delle ipotesi
mandano all'asta l'immobile e compensano la perdita.
Ad inizio carriera sviluppavo software per un istituto di credito che si
occupava proprio di mutui e le cosidette "sofferenze" erano numerose. Alcune
avevano termine con la messa all'asta dell'immobile.


 ecc.
[...]
Mmmhhh...molto difficile farsi rimborsare queste spese dall'azienda.
Solitamente l'azienda ad un cococo rimborsa solo le trasferte.
Per questo motivo e' piu' conveniente lavorare con partita IVA in modo da
scaricare le spese relative all'attivita' professionale.
Se la sede e' la propria abitazione in uso promiscuo si possono scaricare
fino al 50% il canone di alloggio (cioe' l'affitto) e le utenze, fino al 50%
di spese per l'auto (carburante compreso) il 100% di computer, libri,
manuali, biglietti aerei o ferroviari e spese di albergo e ristorante (ma
queste hanno un tetto massimo ridicolmente basso).
Tutto questo con gli svantaggi di avere partita IVA, ad esempio pagare un
commercialista o seguire la propria contabilita' o vedersi pagare in ritardo
le fatture mentre ti scade comunque la rata IVA trimestrale (mi e' capitato
guarda caso proprio oggi!)
--
FabMind

 liberi professionisti?
[CUT]
Certo, finchè gli dimostri che guadagni per loro è tutto ok,
indipendentemente dalla tua professione...


 procedura è la stessa anche se lavorassimo nel settore dell'abbigliamento.
Nutro i miei dubbi. Ti ripeto, secondo me se facessimo i dentisti i
funzionari bancari ci guarderebbero in un'altra maniera.
Non so se e' solo una mia impressione.
--
FabMind

 Un genitore garante?
opta per questo se puoi.
Saluti

 Che tristezza...
Di' la verita': non ti e' mai capitato qualche tuo conoscente che ti ha
chiesto di fargli il sito per la salumeria spiegandoti che con un pomeriggio
riuscivi a farlo, magari anche con un sistema per far comprare dai clienti
la prosciuttella coi pistacchi pagando con carta di credito?
Eppure quando viene a casa l'idraulico non mi pare gli diciamo: "Via mi
faccia un bell'impiantino con la caldaia a metano, che si fa a pari con il
CD di FIFA per il figliolo che le sto masterizzando; tra due ore l'ha bello
che finito".
L'idraulico ti lavora in casa per una settimana a spaccar muri e segare tubi
e alla fine devi davvero accendere un mutuo per pagarlo.
--
FabMind

 guarda caso proprio oggi!)
Incubo...
Meno male che l'inflazione scende, il costo della vita pure, e siamo tutti
più ricchi senza che ce ne accorgiamo (!?!?!)

 genitori.
Ma no! Con il mutuo loro ti danno i soldi ma sono coperti dall'ipoteca
percio' basta che tu abbia un reddito proporzionato a quanto chedi. Se poi
non paghi loro si prendono la casa e via. Rischio 0 per loro.
Saluti.
Luciano

 e alla fine devi davvero accendere un mutuo per pagarlo.
Ho appena cambiato tutti i rubinetti del bagno piccolo. Il gioiell...pardon,
l'idraulico, mi ha chiesto 150 euro + Iva per due ore di lavoro. Io ce ne ho
messe 5, ma alla fine vuoi mettere la soddisfazione!:-))
Saluti.
Luciano

 Incubo...
Vengo dalla banca.
Ho dovuto far vedere le fatture che non mi sono entrate per disguidi
burocratici (ordine di bonifico smarrito, mandato non inviato per ferie
della segretaria, ed altro) per convincere il funzionario che la rata IVA in
realta' era coperta.
Un dipendente non ha di questi incubi.
Un cococo al limite s'incazza con l'azienda.
Un professionista a partita IVA deve convivere col malcostume italiano di
vedersi pagare le fatture a 60 o 90 giorni, salvo complicazioni, appunto.
--
FabMind

 un tetto massimo ridicolmente basso).
Me ne sono accorto! Una specie di dieta fiscale.

Ho letto con vivo interesse la discussione e devo dire che sempre di più mi
convinco che il COCOCO è una fregatura totale:
-niente diritti contrattuali,
-niente ferie pagate,
-niente  TFR
-niente straordinari
-niente tredicesima e/o quattordicesima
E con tristezza noto che è una forma contrattuale sempre più utilizzata sia
dalle aziende che dalle società di fornitura di lavoro interinale. Per
essere equo con un contratto di lavoro a tempo indeterminato, dovrebbero
offrirti almento il doppio:
es. se un dipendente prende come netto un milione di vecchie lire, per
essere alla pari il collaboratore cococo, dovrebbe chiederne due di milioni,
cosa che ovviamente l'azienda non è disposta a fare, per guadagnarci magari
offre 1.500.000 e il collaboratore soprattutto se  giovane dice: cazzo che
culo quanto prendo...
Anche se è difficile non biasimerei più di tanto le banche, infatti se tu
dovessi come persona concedere un prestito ad un'altro che te lo chiede,
preferiresti darlo ad una persona che può restare a casa da un giorno
all'altro se il mercato va male, oppure un persona che anche se le cose si
mettono male, prima di essere licenziato ha tutto il tempo di cercarsi un
lavoro con calma e ha la possibilità di ricevere un TFR che è comunque una
forma di garanzia?
Piero

 Al limite "pinguìnati" e metti su Star Office.
Naaa col pinguino ho già quasi fuso il portatile, poi ci ho riprovato
scaricando 4 o 5 patch per ricompilare, poi ancora non funzionava e mi sono
un tantinello incaxxato. Ho ranzato la partizione e mi son detto "mai più"
(almeno su un portatile... Compaq Presario 7400EA).
Ho ridato appuntamento al pinguino fra un paio d'anni, vediamo che succede
nel frattempo.

liberi professionisti?<snip>
Da quello che ho visto (ne faro` uno a breve), lo danno a chiunque
possa garantire il pagamento delle relative rate senza finire con
l'acqua alla gola, informatico o no.
Il problema si sposta quindi sull'importo massimo che ti possono dare
;)

 dovessi come persona concedere un prestito ad un'altro che te lo chiede,
Avresti ragione se si trattasse di un vero e proprio prestito di denaro, ma
un accensione di un mutuo per la casa presuppone appunto l'esistenza di una
casa, un bene fisico che viene periziato, valutato e che garantisce
l'investimento alla banca.
--
FabMind

 situazione noi informatici?
Io ho appena avuto un mutuo casa e posso dirti che in generale dal punto di
vista delle banche gli informatici sono uguali a tutti gli altri
professionisti con partita iva.
Quello che le banche vogliono e' in caso di partita iva:
Attivita' aperta da almeno due anni
740 dei due anni fiscali precedenti.
Ricevute versamenti ultimo anno fiscale
Il parametro piu' importante e' che il tuo reddito NETTO  mensile
dimostrabile deve essere  tre volte superiore alla rata da pagare.
Quindi se chiedi un mutuo che ha una rata finale di 800 euro al mese devi
dimostrare di guadagnarne 2400 netti. (se siete in due ovviamente si
riferisce al reddito complessivo tuo e della tua compagna se l' immobile
viene acquistato in comune).
Per avere un idea della rata mensile/somma_prestata  puoi fare un calcolo
utilizzando 
www.AbbeyNational.it
 , tanto ormai i tassi sono paragonabili
nella maggior parte delle banche.
Furio Gerace

 Non so se e' solo una mia impressione.
Invero non ci è stato chiesto, se non al secondo incontro di cosa ci
occupassimo, non ci hanno mai chiesto il titolo di studio.
Ci hanno subito chiesto quanti soldini portiamo a casa al mese...
evidentemente quello che hanno sentito gli è piaciuto... e gli è bastato...


 viene acquistato in comune).
Cio' che scrivi e' molto interessante ma sono costretto a porti un ulteriore
quesito.
E' chiaro che non verra' considerato lo stipendio mensile della mia ragazza,
che laureatasi a dicembre 2001 ha iniziato a lavorare a giugno 2002.
In gioco c'e' solo la mia retribuzione; come calcolo il mio netto? Dalla
dichiarazione dei redditi devo togliere le spese, IVA, IRAP e INPS al totale
delle fatture?
In poche parole, come fa un libero professionista, che di solito ragiona in
termini di lordo annuale (tra i 30mila e i 40mila euro), a calcolarsi un
netto mensile?
Tu come hai fatto?
--
FabMind


Inizia a scaricare la distrubuzione che piu' ti aggrada perche' a
settembre la microsoft inizia a stringere il cappio...
Saluti.
-- 
-Ricordati che devi morire!!!
-Si si no, mo'... mo' me lo segno, proprio! Cioe' e' na cosa... Non vi preoccupate! 

SNIP
Se ti interessa a 200 metri da casa mia c'e' un 230 metri quadri
(normalissimo appartamento in condominio) a 2 miliardi e mezzo di
lire.


 Tu come hai fatto?
Mi sono fatto aiutare dalla mia commercialista e da un consulente mutui.
Comunque in sostanza quello che hanno fatto e' quello che ti ho detto .
Nel mio caso la cifra richiesta era solo il 50-60% del valore dell' immobile
(e questo ovviamente ha aiutato) ma fino al 70% non dovrebbero esserci
problemi. Ci possono essere differenze tra una banca e l' altra ma in
sostanza questi sono i parametri (e' una circolare della banca d' Italia).
Poi ovviamente se sei amico del direttore della filiale i parametri
diventano elastici :-))
Furio

 settembre la microsoft inizia a stringere il cappio...
Ti spieghi meglio?
Mi citofona Bill e mi chiede se puo' fare un salto su da me per dare
un'occhiata alla mia cassettiera?
--
FabMind

 diventano elastici :-))
Nemmeno l'usciere conosco, non sono massone, non ho la tessera di berluscao,
ho il babbo pensionato.
Ho il fratello in serie A di calcio a 5. Puo' aiutare?
--
FabMind

 lire.
Freddy, ci penso su.
Nel caso ti telefono.
Magari se rompo il porcellino ci arrivo preciso preciso.
--
FabMind

 meno simile.
Per un ventennale a tasso variabile dovresti stare sui 600 euro al mese di
rata mensile ai tassi attuali. Quindi dovresti dimostrare di avere un
reddito netto spendibile di circa 1800 euro al mese.
Furio

un'occhiata alla mia cassettiera?
Autoupdate, con trasferimento di seriali, elenco dell'ahrdware
installato e altre robine simili.
E il bello e' che in windows XP la connessione internet viene
convogliata in SVCHOST che fa anche da server per l'esterno.
Quindi non puoi ne' bloccare ne' filtrare efficacemente a meno di non
avere un router a parte.


 delle fatture?
D = quanto dichiari come reddito annuale imponibile nella dichiarazione...(e
l'iva qua non ci sta')
T = IRPEF + IRAP
Netto mensile = (D - T) / 12
se vuoi togli anche l'INPS, ma non so se e' necessario...altrimenti dovresti
togliere anche ENEL, ecc.....:)

 vedersi pagare le fatture a 60 o 90 giorni, salvo complicazioni, appunto.
Hai mai provato a fare i corsi FSE? La regione ti paga minimo l'anno
successivo...
Sto ancora attendendo soldi di corsi fatti l'estate scorsa!!!

 -niente tredicesima e/o quattordicesima
Scusate, fatemi capire: č possibile fare CO3 anche senza partita iva?
Ho sempre creduto che una ditta non puň far lavorare una persona per piů di
tot tempo (3 mesi, mi pare) senza poi assumerla.
Sono cambiate le leggi?

 Ho il fratello in serie A di calcio a 5. Puo' aiutare?
Calcio? Ma certo: digli di chiedere lo stato di calamità naturale, e poi
fatti imprestare i soldi
-)
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 Sto ancora attendendo soldi di corsi fatti l'estate scorsa!!!
Io di corsi per FSE ne ho fatti parecchi ma per conto di enti di formazione
non pubblici. Allora puoi immaginarti che questi enti in fase di
progettazione mettono in conto mascherando sotto altre voci gli interessi
passivi che dovranno pagare alle banche per le anticipazioni. Anticipazioni
che finiscono sempre nelle tasche di altri e mai dei docenti... Quindi se ti
riferisci ad un ente di questi allora incazzati.
Ciao

 (almeno su un portatile... Compaq Presario 7400EA).
non esiste il 7400ea, comunque mi spieghi in che senso ti si e' quasi fuso
??
per la cronaca ho un 724ea

 senza partita iva?
Che roba è, triossido di carbonio ? :-)
Massimo

 Ha dei vantaggi/svantaggi rispetto ad un'assunzione?
certo. Ovviamente i vantaggi sono tutti dalla parte dell'azienda e gli
svantaggi tutti a carico del lavoratore. Ridistribuzione dei compiti.
Questo almeno per come sono usati i cococo nel settore informatico.
rl

 Sono cambiate le leggi?
no, ne sono state inventate altre per aggirare quelle esistenti.
rl

 specie di "partecipazione agli utili della commessa". In realta' la
immagino si tratti dell'associazione in compartecipazione. Se ne vedeva
qualcuna qualche anno fa. Poi il governo decise di regalare agli
imprenditori i cosiddetti contratti di lavoro atipici (si era in fase di
"entrata in Europa" e tutto faceva brodo per aumentare, seppure
fittiziamente, l'occupazione) ed ovviamente le aziende hanno fatto
presto ad adeguarsi alla situazione a loro piu' favorevole.
rl

 convinco che il COCOCO è una fregatura totale:
e' vero. C'e' pero' da dire che solo nel settore informatico i cococo
sono degenerati fino a questo punto. In altri settori la conduzione di
tali contratti e' piu' simile allo spirito che dovrebbe ispirarli.
Nessun obbligo di orario, contratto stabilito sulla base di un progetto,
pagamento forfettario e indipendente dalle ore/giornate lavorate (il
contratto e' per obiettivi), ecc... questo almeno da quanto ho potuto
constatare personalmente grazie anche ad una nutrita schiera di amici e
conoscenti che lavorano o offrono questi contratti in settori diversi da
quello informatico.
In ambito informatico, invece, cococo con 8 ore/giorno, pagamento in
base alle giornate effettivamente lavorate, ecc... praticamente gli
informatici fanno la parte dei braccianti del terziario.
rl

 comunque mi spieghi in che senso ti si e' quasi fuso
A me non è successo, ma se tocchi il portatile dopo mezzora che sta acceso
te
ne rendi conto da solo... Senza le patch in pratica la ventola del
processore va ammuzzo (quando va), e di fatto non lo raffredda. Storie che
ho sentito
raccontano di meltdown di portatili dopo un paio d'ore di esecuzione; se
cerchi su linux-laptop trovi ulteriori dettagli

Come siamo considerati dai funzionari bancari che analizzano la nostra
situazione noi informatici?
delle grandiose merde...
io sogno ogni settimana di vincere al lotto solo per avere il piacere
di versare i soldi in banca, scoparmi la moglie del direttore e
calpestare tutti gli impiegati cacandoci sopra, dopo di che, donero' i
soldi in beneficienza...

 soldi in beneficienza...
Poveracci... che colpa ne hanno se lavorano in un posto di m... ?
Immagina che sfiga lavorare come informatici in una banca allora :-)))

SE IL REDDITO SI EVINCE DAI 740 PRECEDENTI NON CREDO CHE DOVRESTI AVERE
PROBLEMI. NON SI TRATTA, INFATTI DI CONTRATTO A T.I. O CONSULENZIALE MA, DEL
REDDITO STESSO. OER ESEMPIO, UNA BANCA, NEGHEREBBE UN ASSENSO A CHI HA
FATTURATO C.A. 80 MIO NEI DUE ANNI PRECEDENTI ? ASSOLUTAMENTE NO!
DIVERSAMENTE POSSONO FARE STORIE SE SEI IMPIEGATO E GUADAGNI C.A. 50 MIO
ANNUI, ANCHE A T.I.
ESPERIENZA VISSUTA.
CIAO.

 SE IL REDDITO SI EVINCE DAI 740 PRECEDENTI
[...]
Grazie per la risposta Marco.
Pero' cerca di non scrivere in maiuscolo, perche' su usenet cio' equivale a
"gridare".
--
FabMind

 Inviato via 
http://usenet.libero.it

nel frattempo.
Tra due anni sarai un lamerazzo mentre tutto il mondo si sara'
converito ;)))
Scherzi a parte, prova una distro "friendly" come Mandrake, al peggio.

cerchi su linux-laptop trovi ulteriori dettagli
Ma sei un informatico o no? Se si, credi alle leggende metropolitane o
a quello che vedi?


Fineco sembra essere la banca per gli informatici.
--
FabMind

 ha scritto nel messaggio
news:20020823211204....@monamour.fdc.local...

che tristezza... spengo subito il pc e mi rimetto a studiare, così scappo
quanto prima da questo settore.
Comunque sempre meglio che in miniera, no?

 ha scritto nel
messaggio news:ak8hv4$mko$1...@lacerta.tiscalinet.it...

mica vero! Io sono convinto che lavorare come informatici in una ditta NON
di informatica sia già meglio che non lavorare in una ditta di informatica
(es. software house) con la ciottola del cibo sul tavolino per mangiare
mentre digiti codice.
E comunque che io sappia il contratto bancario non è male, o sbaglio?
E poi in banca fanno assunzioni a T.I., non coccodé

il direttore della mia banca mi ha detto che mi concedo un mutuo con
ovviamente l'ipoteca sulla casa, senza nessun problema.
--
Distinti Saluti
Luca Ferrari