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Titolo: Questionario sull'adeguatezza contratto ISVAP (precompilato!)

Sto per cambiare assicurazione auto, mi è stato detto di firmare un 
questionario sull'adeguatezza del contratto dell'isvap offerto PRECOMPILATO.
Ma è normale questa procedura? Cos'e' questa novità?
P.S. Con domande che ripetono in altro modo ciò che ho chiesto 
all'assicurazione.
-- 
Ciskje

On Thu, 15 Nov 2007 08:42:45 +0100, Ciskje <cis...@invalid.invalid>
wrote:

Attendevamo tutti con ansia il primo post di un cliente che si
domandava ciò.
Trattasi di un obbligo di fronte al quale gli assicuratori sono stati
messi dal 30 giugno scorso: dalle agenzie non deve uscire polizza
priva di un malloppo di allegati informativi che dovrebbero illuminare
il cliente ed aiutarlo a capire se ciò che gli è stato venduto
corrisponde a ciò di cui egli aveva realmente bisogno, ed altro.
Il tutto per rendere trasparente ciò che qualcuno ha ritenuto non lo
fosse.
Sono passati quasi 5 mesi, e sino ad oggi nessuno prima di te aveva
postato nulla nonostante ormai siano milioni gli utenti che si sono
trovati in mano le nuove scartoffie: segno evidente della loro utilità
e di quanti le leggano.
Il questionario di cui parli, applicato al ramo auto, è la
dimostrazione che l'uomo discende dalla scimmia.
Una volta tu entravi in un'agenzia di assicurazione, chiedevi la
polizza auto con le coperture che volevi, e te ne uscivi o meno con la
tua bella assicurazione.
Oggi non piu'.
Entri nell'agenzia, vieni sottoposto ad una serie di domande cretine
al termine delle quali l'assicuratore ti presenta la ricetta: 'Le
serve una rca da 3 milioni di euro, una copertura furto visto che
l'auto lei la lascia in strada, una copertura eventi atmosferici visto
che dalle nostre parti grandina, ecc ecc'.
Se non ti va, e vuoi togliere qualche copertura, devi firmare la
dichiarazione secondo cui sei consapevole che la tua polizza non avrà
quelle coperture. Manco se noi assicuratori avessimo a che fare con un
branco di ignoranti analfabeti.
Insomma una cretinata immane che oltre a non servire a nulla ai
clienti, pone gli agenti nella condizione di potersi fare impalare
sulla pubblica piazza per una crocetta dimenticata.
La tua agenzia ha semplicemente fatto il percorso inverso chiedendoti
per semplicità quali fossero le coperture che volevi, e in base a ciò
che hai chiesto ha compilato il questionario per rendere il tutto
'congruo'.
Il mio parere? Ha fatto benissimo e tu hai la tua polizza esattamente
come la volevi.
Ciao

"Ciskje" <cis...@invalid.invalid> ha scritto nel messaggio 
news:fhgt9n$eja$1...@megan.servidellagleba.it...

guarda ti dico la mia
sono obbligatorie e, credimi, sono una stronzata
in teoria :
sono carte che firmi per la tua tutela e la tua consapevolezza
questo sarebbe l' obbiettivo del nostro "illuminato" legislatore
nella realta' :
sono carte (se fatte bene) che servono all' agente per non avere mai e poi 
mai contestazioni

"Ciskje"  ha scritto nel messaggio

Da noi i clienti ci firmano nel 90% dei casi il rifiuto a fornire tale 
informazioni.
Meglio così, risparmiamo tempo e stronzate.


Allora  Vi racconto questa.
Ho un cliente che si è rifiutato di firmare sia il questionario che il
rifiuto.
Come la mettiamo?
C'è da dire che essendo un pignolo, ha anche ragione in quanto:
Se firma il questionario deve rispondere a domande già predisposte con
risposte altrettanto predisposte che lui magari non condivide.
Se firma il rifiuto, praticamente afferma che gli è stato confezionato
un prodotto non adeguato in quanto, non rispondendo alle domande, non
ci ha messo in condizione di fare una corretta valutazione del
rischio.
Saluti
Claudio


Mia libera interpretazione dei due casi esposti:
1) cliente firma che rifiuta di dare le informazioni richieste. Quindi sul 
questionario viene messa una sola firma d aparte del cliente, giusto?
    Antonello 80 afferma : meglio così, risparmiamo tempo e stronzate.  Io 
invece comincerei, al posto suo, a tremare.
2) cliente non firma il questionario e nemmeno il rifiuto: Maestro (Claudio) 
gli fa ugualmente la polizza. Al posto suo comincerei a tremare.
Spiegazione:
 -in entrambi i casi deve essere compilata la sezione relativa alla 
inadeguatezza del contratto, esplicitandone i motivi UNO per UNO.
  Il cliente di Antonello lo firma e tutto è OK, se rifiuta di 
sottoscriverlo vada ad assicurarsi altrove.
 Idem per il cliente di Maestro.
Ipotizziamo un bel sinistro con danno di 5 - 8.000.000 di euro e massimale 
di 2.000.000 appena. Causa i questionari non redatti come dico io il caro 
assicurato potrebbe benissimo chiamare in causa l'intermediario ( lo farà di 
certo non appena la novità sarà a conoscenza del popolino) chiamandolo a 
rispondere in sua vece della differenza, incolpandolo di non averlo 
avvertito che il massimale di  2.000.000 di euro era potenzialmente 
insufficiente. La polizza RCT che tutti noi abbiamo stipulato NON coprirebbe 
l'intera differenza e cosa succederebbe alle finanze di Antonello e Maestro 
?
Ponzateci su per bene e ne riparliamo
-- 
Giampaolo Natali
natalia...@NOSPAMlibero.it 

> Ipotizziamo un bel sinistro con danno di 5 - 8.000.000 di euro e massimale 
Realisticamente possibile? In quali casi un danno cosi' grave?
-- 
Ciskje

 natalia...@NOSPAMlibero.it
sinistri da 8 ml di  ???????????
mi sembra difficile o investi una squadra di ciclisti pro tour
oppure ti imbatti nelle famiglia Schumacher
Cmq il ragionamento di fondo è congruente
ma Giampaolo siamo in Italia... 

 Antonello e Maestro
io credo di aver bisogno di un chiarimento
l' adeguatezza concerne il rapporto fra i bisogni del cliente e le 
tutele-garanzie del contratto e basta,  o no ?
e che c' entra allora il discorso sui massimali ?
non e' compito dell assicuratore prevedere il futuro e stabilire lui dei 
massimali
perche' se facciamo ipotesi, nessun massimale potra' mai essere adeguato
se poi parliamo di RCA beh allora e' il legislatore stesso che prevede dei 
minimi di massimale
e se li prevede il legislatore, chi sono io per dire che non e' adeguato ? 

 adeguato ?
Sbaglio, o tu stesso parli di massimali MINIMI ?
Per essere in regola con la legge circa la RCA basta avere quel massimale, 
ma in tema di processo civile assolutamente no.
Infine, come si puň fare un danno da 10.000.000 di euro?
Una maestra triestina alla guida della sua Fiat 500 sbandň sulla strada 
bagnata per la pioggia e fině sotto un autobus proveniente dalla opposta 
direzione.
Causa l'urto l'autobus fině in un burrone e, nonostante tutto, andň a finire 
anche bene:
1 morto, 50 feriti piů o meno gravi ed un autobus nuovo da buttare.
Secondo voi, quanto potrebbe costare un sinistro del genere?
Quanto potrebbe costare un bel frontale dove muoiono (peggio sarebbe se 
rimanessero invalidi al 100% o giů di lě), 4 o 5 baldi giovani sui 25 - 30 
anni che lasciano famiglie abbastanza numerose?
Oppure, quanto potrebbe costare un sinistro con successivo incendio di una 
autocisterna piena di 45.000 litri di carburante, magari  nel bel mezzo di 
un centro abitato?
Ancora, quanto potrebbe costare un notaio 50enne che dichiara al fisco 
1.500.000 euro imponibili?
-- 
Giampaolo Natali
natalia...@NOSPAMlibero.it 

 ma in tema di processo civile assolutamente no.
non hai risposto alla mia domanda
l' adeguatezza cosa riguarda ?
mettiamo che io faccia una RC famiglia da 500.000 euro di max, e il cliente 
provochi un danno da 1 milione
ti garantisco che io, come agente, sono a posto
ma sono a posto anche se il max fosse stato 150.000
se io ho venduto il prodotto giusto, adeguato alle esigenze di copertura del 
cliente
insomma se gli ho venduto una RC famiglia sono ok,
se invece gli ho fatto una polizza infortuni o un fondo pensione ... 


Ma cosa scrivi ? Ti rendi conto che sta dicendo tontese all'ennesima 
potenza.

"MAESTRO"  ha scritto nel messaggio
Allora  Vi racconto questa.
Ho un cliente che si è rifiutato di firmare sia il questionario che il
rifiuto.
Come la mettiamo?
Ha fatto bene, anche da noi è sorto questo caso, il rifiuto sarebbe una 
firma mia con quello che scrivono loro, cioè assurdo.
C'è da dire che essendo un pignolo, ha anche ragione in quanto:
Se firma il questionario deve rispondere a domande già predisposte con
risposte altrettanto predisposte che lui magari non condivide.
Se firma il rifiuto, praticamente afferma che gli è stato confezionato
un prodotto non adeguato in quanto, non rispondendo alle domande, non
ci ha messo in condizione di fare una corretta valutazione del
rischio.
Esatto, non è pignolo è uno che capisce e non si vuole far prendere per il 
sedere non dall'agente ma dalla compagnia casa madre.


Dal 30/06/07 o meglio dal 1/07/07 dobbiamo fare proprio come scrive
il Sig. Natali !!!!!
L'altro giorno e' venuto un cliente per ''modificare'' il pagamento della
rata, da
annuale a semestrale, mantenendo le stesse garanzie........ gli ho fatto
compilare il questionario!!!! E' un questionario sull'adeguatezza
dell'offerta, sul
cosiddetto ''consenso informato'', il cliente deve essere a conoscenza di
cio'
che ''acquista''!! Perche' e' stato compilato? Semplice in quanto ci sono
anche
e soprattutto i massimali RCA e addirittura c'e' la chiamata anche del
massimale
che il cliente desidera inserire nel contratto!!
Chi mi dice il clientre non crei un danno che superi il massimale e poi
venga da me e dica che io non l'ho informato a dovere?
Nel dubbio meglio compilare, se al cliente non va bene..... che vada presso
un altro
intermediario!!
ciao
--------------------------------
Inviato via 
http://arianna.libero.it/usenet/



Non hai torto: se stampi la polizza non puoi essere proprio all'oscuro
di tutto anche se il cliente ha dichiarato di non volerti dire nulla.
Ma infatti come ho detto già in altri post, l'ISVAP non prevede la
compilazione di alcun questionario ma la raccolta dei dati utili per
la formulazione dell'offerta piu' adeguata alle circostanze emerse.
Nessun questionario quindi, ma fogli bianchi con appunti riportanti le
informazioni che ho raccolto sulla base della mia professionalità e
delle mie competenze.
Ora, siccome  se io sono iscritto alla sezione A del registro
significa che qualcuno mi ha ritenuto sino a prova contraria  idoneo a
svolgere l'attività che svolgo, automaticamente si deve presumere che
gli appunti che ho raccolto siano sufficienti per formulare la
migliore offerta che ho a disposizione.
Per logica conseguenza, potranno essere perseguibili solo i miei
comportamenti PALESEMENTE errati come ad esempio il non proporre il
caso morte ad un capofamiglia con moglie casalinga e figli piccoli,
oppure un massimale di 250.000 Euro per la rct/rco ad un costruttore
di condomini con 10 dipendenti.
Ma se capita un sinistro chiaramente eccezionale rispetto alla norma,
voglio proprio vedere chi potrà dirmi che la mia valutazione era
inadeguata.
Sarebbe poi bello sapere perchè l'adeguatezza debba essere relativa al
singolo contratto, e non ad una consulenza 'globale' fornita al
cliente. 
Se io faccio ad un cliente un contratto (adeguato) da 5000 Euro per il
furto nell'abitazione perchè lui mi ha chiesto quello, sapendo che
egli non ha una copertura per gli infortuni e fa il minatore con
moglie e 3 bimbi a carico, agli occhi dell'ISVAP ho fatto bene il mio
lavoro anche se non gli ho proposto la polizza infortuni.
Ai miei occhi, non tanto.
Ciao caro.

 caso morte ad un capofamiglia con moglie casalinga e figli piccoli,
scusami, mi sa che sono un po' indietro con questa adeguatezza
non capisco come faccia ad essere inadeguata una condotta del genere
tu proponi una temporanea caso morte ma il cliente non accetta e non 
sottoscrive nulla
quale prova hai di avergliela proposta ? come ne verresti fuori se fosse 
vero che e' colpa dell' agente ?


Il problema non sono tanto i questionari precompilati e/o gli appunti presi 
su un foglio bianco.
Il problema è che di fatto tutti i contratti che stipuliamo sono inadeguati, 
vuoi per le garanzie previste dallo stampato di polizza non accettate dal 
cliente, vuoi per i valori e/o massimali troppo bassi.
E se vuoi pararti il posteriore devi scrivere a chiare lettere che, a tuo 
avviso, il contratto che il cliente intende acquistare è inadeguato per i 
motivi che vai ad elencare.
Quel pezzo di carta, questionario precompilato o foglio bianco manoscritto 
da te, devi farlo firmare al cliente e consegnargli una copia, l'originale 
lo tieni tu in archivio a futura memoria.
Nel caso specifico della garanzia RCA, ma vale anche per la RCT, come fai a 
dire che è adeguato un massimale "X" piuttosto che un massimale "Y" ?
Ciao
-- 
Giampaolo Natali
natalia...@NOSPAMlibero.it 



Nei questionari predisposti dalla mia compagnia, prima della firma che
deve apporre il cliente è riportata questa frase, che in caso di
contenzioso taglia un po' la testa al toro, ma non so fino a che
punto:
IMPORTANTE. Le garanzie assicurative prestate con la copertura
assicurativa di xxx  Assicurazioni prevedono sottolimiti di indennizzo
e/o massimi risarcimenti e/o scoperti e/o franchigie, e/o esclusioni e
e/o limitazioni di garanzia, limitazioni del novero dei terzi,
debitamente illustrati in forma personalizzata al cliente

 debitamente illustrati in forma personalizzata al cliente
Sě, il mio č abbastanza simile, ma:
Rubano l'auto e TU non hai rilevato l'inadeguatezza della polizza per 
garanzia mancante (poco male, al massimo rimborserai l'auto rubata), idem 
per gli eventi sociopolitici, i cristalli, infortuni conducente, ritiro 
patente, difesa legale, kasko, ecc. ecc.) se il cliente ti chiama in causa 
perchč TU non l'hai avvertito della esistenza e importanza di dette 
garanzie, cosa pensi che il giudice potrebbe decidere?
Il testo che riporti ti para il posteriore circa la asserita, da parte del 
cliente, omissione di illustrazione dei limiti di quella/e garanzia/e. 
Giustamente come tu stesso ti sei reso conto, non ti solleva dal problema 
principale.


Ciao
Partiamo con un presupposto.
Se è come dici tu, allora facciamo prima a fare un falò di tutte le
scartoffie, ed evitare di perdere tempo nella compilazione.
Per vivere comunque nell'illegalità, tanto vale farlo senza perdere
tempo. Non credi?
E in fondo, oltre al questionario, esiste ancora anche la polizza con
le sue condizioni, esiste una dichiarazione ove il cliente dice di
averle lette ecc ecc. A qualcosa varranno tutti sti documenti, no?
Io la vedo in un modo che cerco di spiegarti un po' piu'
dettagliatamente, anche perche confrontarmi con te non lo considero
tempo perso, anzi (attendo il certificato per l'accredito di 3 ore di
formazione:)))
Credo che qualsiasi assicuratore ogni giorno si sia accorto di non
sapere qualcosa delle polizze che vendeva, oppure di aver travisato
qualche contenuto.
Io, ad esempio, ricordo il giorno in cui appresi che la polizza
infortuni che vendevo diceva che erano comprese le punture di insetti
ma non la malattia che trasmettevano. Era una questione di virgole e
punteggiatura. Per fortuna, non c'è mai stato nessun sinistro di quel
genere, perchè al cliente avremmo pagato il cerottino per la puntura
ma non la morte per malaria, e chissà se con la legge di oggi sarei
finito nelle grane io piuttosto che la compagnia, piuttosto che
l'Isvap che aveva avallato una simile clausola.
Io ritengo che la documentazione di adeguatezza sia stata introdotta
(me lo insegna la mia esperienza, ma posso sbagliarmi) per segare le
gambe a quegli assicuratori abituati a far passare la diaria da
convalescenza per inabilità temporanea, la rcd per rc professionale,
le chiusure insufficienti per sufficienti, il minatore per impiegato
nelle polizze infortuni, il rischio locativo per incendio del
fabbricato ecc ecc.
Queste sono tutte cose che come sai vengono utilizzate per abbassare i
premi della polizza facendo credere al cliente che sia la stessa che
gli hai proposto tu e fregarti il cliente a sue spese giocando sul
fatto che chi non è addetto ai lavori non sa cogliere le sfumature e
la loro importanza.
Ma non si può far passare per mia leggerezza ciò che appare lampante e
di facile interpretazione come l'assenza di una crocetta di fianco
all'indicazione della copertura furto, il massimale di rc x anzichè y,
e tutto ciò che è scritto in modo inequivocabile sul contratto. Sono
cose che il cliente vede ben chiare, e ciò, unito al fatto che si da'
per scontato che un cliente sappia leggere, credo che davanti ad un
giudice debba avere un peso.
Ancora una cosa.
Se io devo essere responsabile per aver messo un massimale rca da 3mln
di Euro ad un tizio che ha fatto danni per 8mln, allora non deve
esistere nè il massimale minimo stabilito per legge, nè per la mia
polizza di rc professionale deve essere previsto un massimale minimo,
perchè se i massimali rct sono forfettari, non devono esistere nè
minimi e nè massimi.
E' tutto comunque un gran casino, ma questo lo abbiamo già detto molte
volte.
Ciao


Carissimo, ti invito a rileggere ed a ponderare per bene i punti b) , c) e 
d) della Comunicazione informativa sugli obblighi di comportamento, ecc. 
ecc.
Dopo aver riletto e pesato il tutto, oserei dire "digerito" il tutto, lo 
incroci con il famigerato questionario e poi ne riparliamo :-)


 garanzie, cosa pensi che il giudice potrebbe decidere?
ma porca puttanaaaa
art 120 comma 3
In ogni caso, prima della conclusione del contratto, l'intermediario 
assicurativo di cui al comma 1, anche in base alle informazioni fornite al 
contraente, propone o consiglia un prodotto adeguato alle sue esigenze, 
previamente illustrando le caratteristiche essenziali del contratto e le 
prestazioni alle quali è obbligata l'impresa di assicurazione.
adeguato alle sue esigenze = DEL CONTRAENTE
non esigenze in astratto, senno' ogni polizza che facciamo e' inadeguata
anzi
se il cliente vuole una RCA e magari esce con anche il furto incendio dell' 
auto
puo' si dirmi che gli ho venduto la CVT contro le SUE esigenze
le esigenze le decide il cliente !!



Fatto :)
Mettiamola cosi'.
Tu dai al tutto un'interpretazione molto rigida arrivando all'assurdo
-mi pare di capire- che ogni volta che un sinistro non verrà pagato
dalla compagnia, dovrà essere l'agente a tirar fuori il portafoglio in
quanto non potrà mai dimostrare (se non per puro fattore 'c') di aver
detto al cliente che c'era quella franchigia, quel massimo
risarcimento, quell'esclusione...
Io però ritengo che quanto sopra sia follia allo stato puro, ed
andando per esclusione e per analogia con gli obblighi deontologici
con altri mestieri vivo nella convinzione che quanto espresso nel
regolamento debba gioco forza essere unito alla firma apposta sulla
polizza ed alla lettura da parte del cliente delle condizioni di
assicurazione. Del resto, nei punti che mi hai invitato a leggere ci
sono due paroline che alleggeriscono la norma: 'essenziali' e
'ritengono utile'. Insomma, il tutto deve riguardare gli elementi
essenziali del contratto, filtrati dalla mia professionalità.
Oltretutto mi pare che gli 'elementi essenziali' del contratto siano
giuridicamente ben distinti ed identificati.
Dico ciò perchè se cosi' non fosse, le condizioni di assicurazione
dovrebbero diventare quelle che hai scritto tu sul questionario e non
piu' quelle ufficiali. Immaginiamo che il cliente mi dica di volere
una copertura per il caso di morte, e che io lo scriva sul
questionario. A quel punto dovrei riportare paro paro tutte le
esclusioni del caso (suicidio, dolo ecc), altrimenti un giorno
qualcuno potrebbe condannarmi a pagare il capitale perchè il cliente
si è suicidato ed io, nonostante fosse scritto ben chiaro nelle cda,
non posso dimostrare di avergli detto che l'evento era escluso.
Se la nostra norma dovesse essere applicata, tanto per fare un
esempio, agli avvocati, un legale non potrebbe piu' prendersi il lusso
di perdere una causa perchè non potrebbe mai dimostrare di aver detto
al cliente che ciò era possibile.
Parimenti, un medico non potrebbe mai operare un paziente, un
commercialista scrivere una denuncia dei redditi e cosi' via.
Se invece hai ragione tu, beh allora siamo proprio messi bene :(
Ciao

 risarcimento, quell'esclusione...
No, hai capito male.
Io semplicemente debbo scrivere che ritengo inadeguato il contratto perchè 
il contraente:
non ha voluto la rinuncia alla rivalsa
non ha voluto un massimale maggiore di
non ha voluto il f/i
non ha voluto gli eventi
non ha voluto i cristalli
non ha voluto la difesa legale
non ha voluto la infortuni conducente
non ha voluto la kasko
Scritto e fatto sottoscrivere dal contraente io, almeno spero, sono a posto.
Circa le franchigie, ecc. ecc. va benissimo il testo che tu hai riportato e 
che figura, all'incirca, anche nei nostri questionari.
Ma se il contraente mi firma che non vuole darmi le notizie che gli chiedo, 
anche solo in parte, e basta io sono convinto di non essere affatto a posto 
e di rischiare anche parecchio.
Sempre IMHO, naturalmente :-)
-- 
Giampaolo Natali
natalia...@NOSPAMlibero.it 

 le esigenze le decide il cliente !!
Ti invito a leggere la mia risposta a Il Paglianti.
Forse avrai le idee un po' piů chiare (sono molto presuntuoso, lo so; spesso 
credo che il mio italiano sia facilmente comprensibile a tutti ma debbo 
rendermi conto che a volte dň per scontati certi concetti che, scontati, lo 
sono soltanto per me :-) )




Ma no, dai. Come č possibile?
Fosse cosě l'Isvap avrebbe vietato a chiare lettere la stipula del
contratto, no?
E' come quando tu vuoi uscire dall'ospedale contro il parere dei
medici, e firmi la liberatoria. 
Se muori appena uscito, il medico mica va nelle grane.

 Se muori appena uscito, il medico mica va nelle grane.
Certamente no se il contraente, volevo dire il paziente, ha firmato la 
liberatoria; resta da stabilire qual'è la nostra liberatoria.
-- 
Giampaolo Natali
natalia...@NOSPAMlibero.it 



Sic
Non mi resta che sperare che tu per la prima volta da quando ti
conosco abbia sparato una cazzata...e le probabilità sono molto basse.
:))


Posso mandarti la parcella, oltre all'attestato di 3 ore di corso avanzato? 
:-)
Constato che stai venendo dalla mia parte, anche se la cosa non può farmi 
tanto piacere, anzi!
Piuttosto, i vari Alex Lustig, Fabrizio Premuti (adesso che i pacchi sono 
finiti :-) ), ecc. ecc.
come mai non sono intervenuti nella discussione?
-- 
Giampaolo Natali
natalia...@NOSPAMlibero.it 



Sto venendo dalla tua parte perchè i diktat Isvap effettivamente
collimano con ciò che sostieni tu, ma intimamente spero ancora che
nelle pieghe del diritto a me sconosciute o che posso intuire
vagamente esista qualche ancora di salvataggio che prevalga su tutta
questa scellerata normativa.
Manda pure parcella ed attestato :)
Ciao