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Titolo: Dubbio esistenziale

Salve, di assicurazioni non ci capisco molto ma un dubbio mi frulla per la 
testa, ovvero:
se per dieci anni non faccio incidenti di alcun tipo e ho la classe di 
merito al minimo perchè
al primo incidente devo pagare di più? e tutti i soldi che ho sborsato nei 
dieci anni precedenti
(potevo farmi una pensione integrativa!) che fine anno fatto?.
Grazie in anticipo, qualsiasi sia la risposta.
Jack 

 (potevo farmi una pensione integrativa!) che fine anno fatto?
Hanno coperto il rischio di quegli anni.

al primo incidente devo pagare di più?
Le assicurazioni funzionano in questo modo: supponiamo che cento
contadini abbiano ciascuno un fienile. Ogni estate un malcapitato si
prende un fulmine sul fienile, e questo prende fuoco.
E' possibile misurare la frequenza di questo avvenimento e sapere con
ragionevole certezza che tutti gli anni vi sarà un contadino che si
vedrà il fienile in fiamme. Solo che non si sa a chi dei cento
toccherà.
Allora questi cento decidono di pagare ciascuno una cifra pari ad
1/100 del valore di un fienile: questo denaro verrà incassato dal
poveraccio che si troverà colpito dall'incendio, che in tal modo non
sarà rovinato.
Ne consegue tuttavia che 99 pagheranno per non avere nulla in cambio.
Anche con l'auto il sistema funziona in questo modo. Ogni anno vi sarà
qualcuno, e non è possibile prevedere chi, che causerà un incidente e
avrà bisogno di una certa quantità di denaro per pagare i danni.
L'assicurazione pagherà al posto suo, risparmiandogli il salasso (che
a volte è del tutto insostenibile).
Ma è necessario che questo denaro sia preso dalle tasche degli altri
assicurati, sapendo che il sistema, per funzionare, ha bisogno che vi
siano più guidatori bravi che cattivi.
Ora, se il guidatore che non ha causato incidenti comincia a sostenere
che i soldi poteva tenerseli lui, il sistema non ha più ragione di
esistere. A quel punto ognuno si tiene i suoi soldi in tasca, e in
caso di incidente paga con denaro proprio.
C'è solo un piccolo problema: quanti soldi liquidi hai per pagare
eventuali danni?
La gente comune fa il ragionamento in fretta: se sono quattro
spiccioli, si può pagare. Se sono centinaia di migliaia di Euro, non
ci sono materialmente, per cui il danneggiato si attacchi al tram.
Ma il legislatore vede la cosa da un'altra angolazione. Il soggetto
debole è colui che viene investito dall'auto, e che rimane su una
sedia a rotelle. L'automobilista invece si può permettere il veicolo,
che pesa una tonnellata e fa almeno 150 km/h: in pratica, un'arma.
Se può permettersi il veicolo, allora è obbligato ad essere solvente
per tutte le sciocchezze che potrà combinare al volante. Questo a
tutela del danneggiato. Siccome i comuni mortali non hanno la
liquidità minima che in tutta Europa è richiesta per mettersi alla
guida, devono avere un'assicurazione che paghi al posto loro.
Per il sistema delle assicurazioni auto è prevista dalla legge una
distribuzione non simmetrica dei premi da pagare: chi cagiona più
incidenti, paga di più.
E' naturale che la regola debba necessariamente scontentare qualcuno.
Chi fa un incidente dopo anni di buona guida, si lamenta dell'aumento.
Ma allora potrebbe lagnarsi quello che fa un incidente da 1.000 Euro,
non volendosi vedere paragonato a quello dell'incidente da 100.000
Euro.
Qualunque meccanismo si possa stabilire, a qualcuno non andrà bene.
Quello attuale ha una sua logica. Si possono proporre delle
alternative, ma se si parte dalla posizione "bisogna far così perchè A
ME conviene", sarà finita ancor prima di incominciare.
A.L.