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Titolo: Re: Claims made e avviso di garanzia (2)

 Bruno
A me è capitato di fare una polizza ad un medico che aveva ricevuto un 
avviso di garanzia per omicidio colposo, l'ha dichiarato sul questionario e 
abbiamo fatto la polizza senza problemi.
Se un medico già  assicurato da me mi si presenta in uff. portandomi a 
conoscenza di aver ricevuto un avviso di garanzia non credo che aprirei il 
sx in quanto non c'è una richiesta danni di controparte; scusa se banalizzo 
un pò ma magari ci può aiutare a capirci ...... un cliente RCA riceve un 
avviso di garanzia per omicidio colposo relativamente ad un sx stradale. Tu 
che fai ? apri il sx RCA o aspetti di ricevere una richiesta danni?
Ovviamente quello che ho scritto è esclusivamente un mio parere, sono 
davvero curioso di sentire che ne pensano gli altri
Ciao
Mauri 

A me è capitato circa 1 anno fà.
Il liquidatore mi ha fatto aprire il sinistro  e raccogliere la
documentazione, avviso di garanzia, denuncia dell'assicurato ecc.
Passato un'anno il sinistro è ancora aperto, ma nel frattempo la compagnia
ha disdettato il contratto.
Alberto.


 Marco
Andreotti diceva che a pensare male si fa peccato, ma spesso ci si azzecca, 
cosa succede se tra la denuncia cautelativa e la richiesta danni c'è la 
scadenza della polizza ?

 scadenza della polizza ?
Nulla, rinnovo secondo normali procedure... ciò che certamente non deve
accadere è che l'Assicuratore disdetti per sinistro perché non vi è ancora
certezza dell'esistenza di evento sinistroso. L'eventuale invio di disdetta
per sinistro è inefficace.
Marco

 Mauri
Ciao Mauri e grazie.
Vediamo come procede il 3D
Bruno


Clap, clap, clap, bravo Mauri hai azzeccato in pieno i miei timori!
bs

 Alberto.
La disdetta è giunta alla prima scadenza o nei famosi X giorni post denuncia
entro i quali le parti possono rescindere il contratto? La tariffa ante
sinistro sarebbe stata identica a quella applicata sui nuovi affari alla
prima scadenza annuale?
Fermo restando che dipende anche dalla certezza dell'evento sinistroso (una
garza/pinza nell'addome è un evidente errore professionale), la semplice
presenza di imputazione a riserva di una cifra per il sinistro non può
comportare la disdetta automatica. Oltretutto, se fosse così, sarebbe bello
si pronunciasse l'ISVAP in merito.
Marco

 ha scritto nel
messaggio news:1pTad.2122$1q2....@tornado.fastwebnet.it...

Vedi Marco, la compagnia non farà mai disdetta per sinistro perché sa bene
che denunciare un avviso di garanzia non è un sinistro! Claims made non
loss occurrence!
A presto
Bruno


Cosa succede se la compagnia disdetta la polizza per scadenza contrattuale?
Il medico non sarà più tutelato!
Altrimenti, perché le compagnie sarebbero passate dal regime di "loss
occurrence" a quello di "claims made"?
Che ne pensi?
Ciao
Bruno


Fantastico, grazie.
E' la conferma ai miei dubbi!
Secondo te il sinistro verrà pagato? Noooooooooo, perché scaduta la
polizza, scaduta la garanzia.
In privato mi diresti il nome della tua compagnia?
Grazie
Bruno


Caro Marco,
preciso che mi preoccupa, come diceva Mauri, la disdetta per scadenza e non
per sinistro.
Però fammi capire bene una cosa; ricontratti il rinnovo secondo le normali
procedure e l'assicurato, al momento di sottoscrivere la nuova polizza che
dice in merito all'avviso di garanzia per omicidio colposo? Tace (vedi art.
1892 c.c.) oppure lo dichiara?
Ciao
bs

 Bruno
Ciao
Mauri 


La disdetta è arrivata alla prima scadenza annuale.
La Compagnia era disponibile a riprendere il contratto alle nuove condizioni
di tariffa senza sconti.
Il problema è che il vecchio contratto aveva un massimale di euro
1.500.000,00 e costava circa euro 1.800,00.
Il nuovo, a parte che non riuscivo a trovare una coass. disponibile, con un
massimale di 750.000,00 costava quasi il doppio.
L'assicurato ha optato per un broker con 2 polizze, la prima massimale
1.500.000,00 , la seconda a secondo rischio per un massimale di
3.500.000,00.
Vero è che esisteva una convenzione tra la prima compagnia e l'associazione
ortopedici, ma vero è che alla fine il tutto gli è costato circa euro
2.000,00.
Ciao.
Alberto.

 La disdetta è arrivata alla prima scadenza annuale.
Comunque la Compagnia ha disdettato per sinistrosità.
Avevamo ricevuto due denunce per richiesta danni collettive (l'intera equipe
medica), mai pagate e inoltre l'avviso di garanzia, arrivata sempre a tutti
imedici che avevano preso in cura il paziente.
Io penso che la compagnia ha disdettato il contratto perchè negli ultimi
anni sta alleggerendo il portafoglio r.c. medico, riformandolo alle nuove
condizioni, questa era un'occasione per disdire e la presa al volo.
Ciao Alberto.


Ok, erano le risposte che mi attendevo, grazie.
Saresti cosě gentile da darmi, in privato, con chi lavori?
Ciao
Bruno

 bs
Dichiara di averlo ricevuto e dichiara contestualmente di non aver mai
ricevuto richiesta danni. Poi sta alla nostra bravura professionale far
valere le regioni del cliente con l'assuntore della Compagnia.
Marco

 Ciao Alberto.
Vedi il mercato in ambito medico è cambiato radicalmente ciò che importa
capire è se la disdetta alla scadenza annuale è partita causa evento
sinistroso "inesistente" (ed allora non era valida) o a causa dell'onerosità
contrattuale per la Compagnia.
Il raddoppio se non la triplicazione dei premi sono dovuti ai costi di
riassicurazione e, vista la crescente domanda di rimborsi in Italia, ci
siamo allineati ai costi di alcuni altri paesi europei.
Credo di conoscere bene quel collega broker (di Milano?)... e ti dirò di
più... in un caso capitatomi la Compagnia del secondo rischio era quella che
aveva disdettato la polizza precedentemente esistente, paradosso del mondo
assicurativo.

 ha scritto nel
messaggio news:PBdbd.4068$1q2...@tornado.fastwebnet.it...

Ok, ma non mi è chiara una cosa.
La compagnia considererà risarcibile la richiesta di risarcimento del danno
relativa a quell'avviso di garanzia per omicidio colposo oppure no?
Grazie
Bruno

 Bruno
Se non viene esclusa in fase di assunzione, segue il clausolario del 
contratto e l'eventuale sinistro che originerà non sarà reiettabile.
Marco 

 Marco
Scusa Marco, ma non sono d'accordo con la tua interpretazione, la polizza 
che tu vendi che operatività ha sui sinistri ?
La mia diche che sono risarcibili i sinistri per verificatisi nel periodo di 
operatività della polizza, riferiti ad eventi avvenuti durante lo stesso 
periodo
ciao
Mauri 

 Mauri
Alt... io non vendo nulla e le scelte le fa l'Assicurando a fronte di almeno 
3 proposte presentatagli nei pro e contro: una prevede questo tipo di 
clausolario, una con pregresse e postume "ridotte" e l'ultima la formula più 
ampia possibile.
La tua Mandante limita la garanzia rispetto ad altri prodotti sul mercato. 
Non è l'unica, io ne conosco almeno 12 che hanno approvato un clausolario di 
questo tipo. Ciò avrà pro e contro... con ovvie ripercussioni sul premio.
Anzi sarebbe bello che uno dei liquidatori della tua Mandante ti (e ci) 
offrisse il suo punto di vista sulla problematica: l'avviso di garanzia 
(atto dovuto della magistratura) è un sinistro? Obbliga all'apertura dello 
stesso? Il Contraente che riceva detto avviso di garanzia ha la certezza 
dell'evento sinistroso?
Qui siamo poi di fronte ad un bivio... io personalmente non conosco nessun 
medico che non abbia avuto conoscenza di una situazione (danno) prima di 
ricevere un avviso di garanzia quindi voglio vedere come deve comportarsi 
con gli obblighi di denuncia.
Marco 



Cioè, tu sei capace di convincere un assuntore di compagnia ad accettare di
coprire un danno quasi certo?
Complimenti!
Bruno



Ah, vedo che affiorano dubbi! Sono questi che mi hanno portato ad aprire il
3d. Per il momento sono assolutamente orientato a proporre solo quelle
compagnie che hanno modificato le CGA in linea con lo spirito della claims
made.
Se hai qualche nome da indicarmi, ti prego di farlo in privato.
Grazie.
Bruno

 Bruno
Non ho detto questo... ma:
"Poi sta alla nostra bravura professionale far valere le regioni del cliente 
con l'assuntore della Compagnia"
L'avviso di garanzia non è certezza (questo è l'errore in approccio), se il 
Cliente ha certezza... che va cercando? Botte piena e moglie ubriaca?
La risposta è ovvia... qualcuno che paghi per lui (e glissiamo sulle regole 
deontologiche e civiche).
Se ha certezza di aver commesso un errore professionale, chieda al 
danneggiato o a chi lo rappresenta di fare richiesta danni e così sinistra 
inequivocabilmente la vecchia polizza e non verrà escluso nella nuova. A te 
poi la capacità professionale di valutare con le giuste misure con il nuovo 
Assicuratore.
In tutto cià non s'è ancora capita la cosa fondamentale: COSA SOSTIENE IL 
MEDICO CHE HA RICEVUTO L'AVVISO DI GARANZIA?
Il nocciolo è tutto lì e poco serve mettersi a cavallare con le Compagnie 
semplicemente perché il Cliente ha bisogno di una balia piuttosto che di un 
consulente.
Marco 

 Bruno
Scusa Bruno, nessun dubbio da parte mia.
Se l'avviso di garanzia è un semplice atto dovuto (la semplice presenza in 
sala operatoria è causa di invio dello stesso), il sinistro non deve essere 
aperto in quanto non vi è responsabilità.
Se l'avviso non è un atto dovuto ma ha ragion d'essere (il chirurgo che ha 
dimenticato le pinze o la garza nell'addome del paziente) non vedo come si 
possa negare l'esistenza del danno.
Per tutti i casi dubbi, recupero la dichiarazione dell'Assicurato (meglio se 
accompagnata dal 2 righe del suo legale ad eventuale discolpa) e trasmetto 
denuncia cautelativa. A questo punto dipende da cosa c'è scritto su queste 
lettere, da cosa afferma l'indirizzo letterario scientifico nella 
fattispecie e dall'orientamento dell'ufficio legale della Compagnia.
Le domande precedentemente poste, mi piacerebe le girasti tu ad uno dei 
Liquidatori della Compagnia e che ci riportasti le risposte ricevute.
:-))
Marco 

 ha scritto nel messaggio 
news:BLpdd.15734$1q2....@tornado.fastwebnet.it...

Personalmente il sinistro lo aprirei.
Questo in ossequio alla clausola che generalmente recita più o meno così:
"La società, fino a quando ne ha interesse, assume la difesa dell'assicurato 
in sede sia civile che penale, sostenendone le spese per una somma pari al 
25 per cento del massimale ed in eccedenza a questo"
Vorrei richiamare l'attenzione su un punto che secondo me è fondamentale: la 
funzione dell'avviso di garanzia nel procedimento penale.
E' un atto dovuto NELL'INTERESSE DELL'INDAGATO il quale, venendo a 
conoscenza di un'indagine sul suo conto può apprestare tutte le difese del 
caso.
L'interesse dell'indagato coincide con quello della compagnia di 
assicurazione e nel caso di sinistri che coinvolgano un medico è 
estremamente importante la partecipazione ai cosiddetti atti di indagine 
irripetibili (p. es. autopsie) per i quali è fondamentale la partecipazione 
di tecnici (nella fattispecie medici legali) di fiducia dell'indagato.
Bisogna stare molto attenti a non pregiudicare l'interesse di quest'ultimo e 
di riflesso della compagnia qualora non si intervenisse tempestivamente agli 
atti istruttori.
Un'ultima riflessione sulla questione della richiesta formale di 
risarcimento. In generale le parti offese attendono l'esito dell'inchiesta 
penale per costituirsi successivamente parte civile nell'eventuale giudizio, 
per cui la proposizione della querela (nel caso di tratti di lesioni che 
diano luogo a reati procedibili a querela di parte) mi sembra sufficiente a 
concretizzare la richiesta di risarcimento. Analogamente nei procedimenti 
d'ufficio, l'interesse alla difesa dell'indagato e di riflesso della 
compagnia, non può non essere tenuto in conto al fine di attivare tutte le 
procedure di intervento nella fase istruttoria del procedimento.
Saluti a tutto il newsgroup!
Paolo Pavia.