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Titolo: Polizza Vita oppure Fondo Pensione ???

Ho ascoltato per radio un interessantissimo dibattito sulla convenienza o
meno di stipulare una polizza vita oppure un fondo pensione.
Gli interlocutori, di cui non ricordo i nomi, essenzialmente dibattevano
sulla convenienza della polizza vita in quanto la stessa permette alla
scadenza di riscattare il capitale rivalutato (l'intero malloppo), mentre i
fondi pensione permettono il riscatto del capitale solo nella misura del
30%, il restante 70% vitalizio, cosa che dal 1° Gennaio 2001 dovrebbe
accadere anche per le polizze vita.
Di contro il fautore del fondo pensione ne elogiava la detraibilità fiscale
che, seguendo gli scaglioni di aliquote personali, potrebbero anche portare
alla detrazione del 45% a differenza delle polizze vita la cui detraibilità
è comunque ferma al 19% per premi non superiori ai 2.500.000
Che ne dite di aprire un dibattito serio per cercare di capirne di più e per
meglio consigliare i nostri clienti in questa giungla di voci e smentite ?
cal...@tin.it

 ha scritto nel messaggio
news:87sm75$mc6$1...@nslave1.tin.it...

Sono d'accordo con il tuo suggerimento.
Mi pare di ricordare che i fondo pensione consenta di riscattare a scadenza
il 50, non il 30% in forma di capitale.
Ritengo che il grosso problema del fondo pensione risieda nel vincolo che,
per una persona giovane, ammonta anche a 40 anni, senza possibilità di
riscatti, salvo i casi attualmente previsti dal TFR. Oltretutto essendo la
scadenza legata all'età pensionabile stabilita dalle disposizioni
legislative, questo vincolo, con questi chiari di luna, non è nemmeno del
tutto prevedibile.
Spero di leggere molti post sull'argomento che mi interessa molto.
Saluti a tutti. GfB

 
cal...@tin.it
La massima convenienza per il sottoscrittore la si raggiunge proprio
siglando ambedue i servizi, in quanto il fondo pensione massimizza il
risparmio fiscale ( e si tratta di deducibilità e non di detrazione) e con
la polizza vita si massimizza il rendimento finanziario.
Il discorso della rendita è purtroppo una cattiva consulenza effettuata
negli anni da chi ha collocato polizze vita, perchè il capitale non
garantisce nessuna sicurezza previdenziale, di  contro molti agenti hanno
collocato solo e soltanto polizze con durata risibile ( 5/10 anni) solo e
soltanto per il vantaggio fiscale.
Chi qualche anno fa ha scelto il capitale, oggi è in seria difficoltà,
perchè ipotizzando una liquidazione della polizza per 100 milioni, appena 5
anni gli rendeva circa 10 milioni annui ( e quindi un valido contributo
mensile che affiancava  la pensione Inps) mentre oggi gli stessi 100 milioni
rendono circa il 3% annuo, con chiare difficoltà per chi  ha fatto questa
scelta ( malconsigliato).
La polizza vita dev'essere stipulata sino all'eta pensionabile, perchè solo
all'ora servirà, accantonando nello stesso tempo un congruo capitale da
trasformare in rendita.
Saluti
Mac

 trasformare in rendita.
...e se dopo pochi mesi che è arrivata a scadenza la polizza, muoio, che
fine fa il capitale accumulato ?
Ai miei eredi coso gli posso dare ?
Non sono molto daccordo sulla rendita vitalizia, per me (attualmente) è
meglio riscattare l'intero malloppo !
Ovviamente sto parlando da contaente e non da Agente assicurativo
cal...@tin.it

 ha scritto nel messaggio
news:87uhom$dc$1...@nslave2.tin.it...


 
cal...@tin.it
Caro Giuseppe,
e con l'intero malloppo poi che ci fai???
Lo devi investire, e dove???
Da agente quale sei, non avresti dovuto fare quell'affermazione ( e poi agli
eredi che gli lascio??).........
Prova ad immaginare un capitale che puņ darti sicurezza, quando potrebbe
essere ??
Facciamo ad esempio 200 milioni ( e gią mi devi spiegare come puoi fare a
metterli su con una polizza vita tradizionale...), comunque segui la tabella
ipotizzando un investimento in titoli di stato con rendimento annuo del 4.5%
( che č pure elevato!!!), un fabbisogno mensile di 1.500.000 (giusto per non
morire di fame) e il costo della vita di un 3% annuo ( e mi tengo basso) :
  Anno Capitale Iniziale  Interesse anno  Interessi prodotti    Fabbisogno
Differenza
     1      200.000.000             4.5%               9.000.000
18.000.000       -9.000.000
     2      191.000.000             4.5%               8.595.000
18.540.000       -9.945.000
     3      181.055.000             4.5%               8.147.475
19.096.200    -10. 948.725
     4      170.106.275             4.5%               7.654.782
19.669.086    -12.014.304
     5      158.091.971             4.5%               7.114.139
20.259.159    -13.145.020
     6      144.946.951             4.5%               6.522.613
20.866.934    -14.344.321
     7      130.602.630             4.5%               5.877.118
21.492.942    -15.615.824
     8      114.986.806             4.5%               5.174.406
22.137.730    -16.963.324
     9        98.023.482             4.5%               4.411.057
22.801.862    -18.390.805
   10        79.632.677             4.5%               3.583.443
23.485.918    -19.902.475
   11        59.730.202             4.5%               2.687.859
24.190.496    -21.502.637
   12        38.227.565             4.5%               1.720.240
24.916.211    -23.195.971
   13        15.031.595             4.5%                  676.422
25.663.697    -24.987.275
   14      -   9.955.680    E' FINITO IL
MALLOPPO!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
In questo caso cosa ci si dovrebbe augurare...??? di viver meno?? che la
scienza medica non faccia ulteriori progressi allungando la vita media
dell'individuo???
Occorre precisare che, oltretutto, ho usato parametri "bassi" ( 1.500.000 al
mese č decisamente pochino, mentre un controvalore di polizza di 200 milioni
mi sembra un bel pņ) per non farti spaventare troppo, altrimenti il tuo bel
malloppo, finirebbe nella metą del tempo, esattamente dopo 7 anni.
Meditate cari agenti, meditate.............
Mac


Sent via Deja.com 
http://www.deja.com/
Before you buy.

 formulato andrebbe rettificato[cut]


 di quattrini al bilancio famigliare?
.
..ed è proprio su questo punto che mi sento d'essere daccordo con il
"mitico" Giampaolo
Il futuro è sicuramente un'incognita e dato per scontato che si debba fare
una polizza che integri la mia pensione, così come una temporanea caso morte
per qualsiasi evenienza, dato per scontato che con la mia modestissima
pensione potrò riuscire a "sopravvivere", non sarebbe meglio poter
riscattare i 200/250 milioni (credo che siano un pò troppi) per potermi
"godere" la vita dopo averne fatta una di sacrifici ?
Inoltre questi soldini, potrebbero servirmi per aiutare economicamente un
figlio sia che debba sposarsi sia che voglia iniziare un'attività
lavorativa.
Nella migliore delle ipotesi potrebbero servirmi per fare tanti bei viaggi,
nella peggiore delle ipotesi potrebbero servirmi per un intervento
chirurgico che non auguro a nessuno.
Il mio post iniziale non era rivolto a chiederVi cosa sia meglio stipulare,
ma a "sviscerare" il problema anche alla luce dei recenti riferimenti
legislativi.
Poi quanto a consigliare i clienti, la cosa che io mi sento di suggerire è
sempre la stessa e cioè chiedere ai clienti che cosa si aspettano dalla
polizza da stipulare.
Sulla base delle risposte che loro mi danno, mi adopero a suggerire quello
che (secondo il mio modestissimo parere) può fare al loro caso.
Con affettuosità
Giuseppe Calì
cal...@tin.it
giuseppeas...@tin.it

 chirurgico che non auguro a nessuno.
E' proprio su questo che non sono d'accordo.....!!!
Nel caso in cui ritieni che la tua modesta pensioncina ti possa bastare ( ma
io avrei seri dubbi al riguardo) e intendi utilizzare il capitale in altro
modo ( e quindi non per fini previdenziali) bisogna dire che ti stai
apprestando a fare un investimento, ed in questo caso non è certo la polizza
vita lo strumento maggiormente redditizio.
Saluti
Mac

 wrote in message
884dmu$1mp$1...@pegasus.tiscalinet.it...


 wrote in message
j2kp4.123996$C3.13...@news.infostrada.it...

Ti ringrazio del giovane, ma se anche effettivamente lo sono, ho vissuto da
investitore le crisi delle borse dovute alla guerra del golfo  nel 1991 e
quindi capisco bene cosa significa, nello stesso tempo so anche bene che è
proprio quello il momento per effettuare nuovi acquisti ( anche se ci vuole
uno stomaco di ferro) perchè son proprio quelli che fanno guadagnare molto.
Con questo voglio semplicemente dire che per ogni esigenza esiste il piano o
il servizio adeguato.
Per quanto mi riguarda, per il "risparmio forzoso"  prediligo la forma del
PAC, che è uno strumento eccezionale, ma che non viene quasi mai
consigliato, e per fini previdenziali la polizza vita. Diventa improprio
usare la polizza come strumento d'investimento, perchè non per questo scopo
è stata concepita !!!!!! Anche perchè spesso, tali polizze sono anche miste,
mandando a benedire i rendimenti.......Per molti questo stumento è invece la
panacea per tutti i mali.
Usando correttamente l'investimento finanziario ( medio-lungo periodo) , il
rendimento garantito viene dai fatti, non per niente un investimento sulle
borse, normalmente diversificato, ha dato nella storia mediamente il 16%
annuo, e non sono chiacchiere.
Hai citato le crisi del '73 e dell'86, ti posso assicurare che non tutti i
clienti hanno pianto lacrime amare, per certi versi oggi si sta verificando
la stessa situazione, sono tutti attratti dalla borsa perchè con i grossi
incrementi avuti da talune società ( vedi Tiscali e Finmatica) sembrerebbe
più facile che rubare le caramelle che ad un bimbo, ma così non è...la borsa
dà con il cucchiaino  ma toglie con il cucchiaio!!
Saluti affettuosi (anche se non sei la Ste*)
Mac

 Mac
Scusate se mi intrometto (anche se non sono la Ste*)
La polizza vita va, imho, divisa in due periodi: la fase dei versamenti e
della crescita del capitale, e il momento della scelta tra capitale e
rendita.
La fase dei versamenti può essere confrontata con un pac. Le caratteristiche
sono però diverse.
Le polizze vita tradizionali hanno alcuni requisiti quali impignorabilità,
insequestrabilità, consolidamento del maturato, che i pac non hanno.
I Pac hanno costi più bassi, maggiore flessibilità, rendimenti mediamente
più elevati. Sono molto simili alle nuove polizze vita unit  e index linked.
La scelta tra una soluzione e l'altra dipende principalmente dalla
predisposizione del cliente.
La scelta della rendita assicurativa è invece una cosa diversa. E', IMHO,
un'altra polizza: rendita immediata con premio unico.
Infatti le polizze più recenti non prevedono più un coefficiente di
conversione già stabilito al momento della stipula, ma rimandano la
determinazione dello stesso alla conclusione del contratto. Così come fanno
i fondi pensione.
Quale sia la scelta migliore non si può dire ma:
la scelra della rendita trasferisce alla Compagnia il *rischio* di lunga
vita.
Se io sapessi di dover vivere ancora per tot anni, allora scelgo il capitale
e me lo *sputtano* come piace a me.
Ma non sapendo  se vivrò per 5 o 50 anni, nel caso opti per il capitale non
potrei spenderlo, e sarei costretto a *morire ricco*
La scelta della rendita invece lascierà i miei eredi all'asciutto, ma mi
permetterà di sapere di poter contare su un'entrata certa finchè campo.
Quindi anche dopo 50 anni sarò a posto.
Credo che ci siano molte persone che, non avendo eredi a cui lasciare il
patrimonio, dovrebbero vendere la propria abitazione (o altri beni)
mantenendo il diritto di abitazione, e trasformando così un proprio
patrimonio immobile, in una rendita che migliori le loro possibilità finchè
vivono.
Un'ultima cosa:
non sottovaluterei neanche la possibilità della rendita certa per 10 anni.
Può essere una buona *via di mezzo*
Un saluto a tutti
Sistemas