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Titolo: Polizza condominiale insufficiente

Per favore, scioglietemi questo dubbio.
La polizza incendio del mio fabbricato è sottostimata di circa il 50%: il
valore di ricostruzione a nuovo del fabbricato indicato in polizza è 620.000
euro, mentre in realtà il valore effettivo reale di ricostruzione a nuovo
del fabbricato è 1.250.000 (ciò lo deduco dal sito della compagnia dei
"costruttori di certezze", che nel fare il preventivo on line assegna per la
mia città un valore di ricostruzione a nuovo di 900 euro/metro quadrato, che
moltiplicato per i metri quadrati del palazzo da il valore di sopra).
Ciò significa che in caso di incendio in casa, in buona sostanza,
l'assicurazione risarcisce la metà dei danni.
Siccome le beghe condominiali impediscono da anni la stipula di una polizza
adeguata, sono arrivato alla conclusione di stipulare una polizza incendio
per il mio appartamento.
Vi chiedo: è corretto stipulare una polizza incendio indicando la metà del
valore effettivo di ricostruzione a nuovo del mio appartamento? In tal modo,
nel malaugurato caso di sinistro, otterrei un indennizzo totale del danno
subito, per metà dalla polizza del fabbricato e per metà dalla polizza
dell'appartamento. E' così? In tale ottica, conviene che mi rivolga alla
stessa compagnia, in modo che lo stesso soggetto risponda sia per il
fabbricato che per l'appartamento e non sorgano contese tra compagnie
diverse, visto che la tasca è la stessa?
Inoltre alla polizza incendio dell'appartamento aggiungerei il ricorso
terzi, che è esplicitamente escluso dalla polizza del fabbricato, e
l'assicurazione del contenuto di casa mia (mobilia, ecc.).
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Inviato via 
http://arianna.libero.it/usenet/

 Inviato via 
http://arianna.libero.it/usenet/
-- 
Giampaolo Natali
natalia...@NOSPAMlibero.it 

dell'appartamento. E' così?
Dal punto di vista tecnico è corretto, perchè si realizza una
coassicurazione indiretta (in ottemperanza all'art. 1910 del Codice Civile,
ciascuna delle Compagnie va pero' avvertita della presenza di una seconda
polizza sullo stesso bene).
Va detto tuttavia che la polizza incendio base, per quanto riguarda le
civili abitazioni, non esiste di fatto più da molti anni. Al suo posto si
stipulano comunemente polizze "a pacchetto" o "globali" che assicurano,
oltre all'incendio, una serie di eventi cosiddetti complementari o extended
(vandalismo, acqua condotta, fumo, gelo ecc. ecc.) .
In questo caso la situazione si complica, perchè anche ammesso che la
polizza condominiale risponda per tutti gli eventi complementari al pari
della copertura personale, a due liquidazioni distinte corrispondono due
scoperti e/o due franchigie.
Scoperti e franchigie sono infatti comuni per quanto riguarda gli eventi
complementari, soprattutto per il più frequente di tutti (l'acqua). C'è
dunque da chiedersi se valga la pena di sottoassicurare deliberatamente il
valore dei locali, nella polizza personale, per conseguire un risparmio
modestissimo, direi addirittura irrilevante, in termini di premio.
Inoltre, sarebbe buona cosa inserire la responsabilità civile. E qui arriva
il guaio, perchè in tanti prodotti nuovi la RC della proprietà dei locali
viene tariffata attraverso il valore di ricostruzione dichiarato per i
locali stessi: in questo caso, la sottoassicurazione compromette in modo
pesante la copertura (qui, la coassicurazione non funziona).
A.L.

 ha scritto nel messaggio 
news:81Z208Z88Z67Y1...@usenet.libero.it...


 A.L.
Scusami Alex, mi spieghi perchè mai, secondo te, qui la coassicurazione non 
funziona?
Ciao
-- 
Giampaolo Natali
natalia...@NOSPAMlibero.it

E segnalerei alle due compagnie l'esistenza dell'altra copertura.

 pesante la copertura (qui, la coassicurazione non funziona).
E perchè non dovrebbe funzionare la coassicurazione? Se fosse così, mi viene
in mente questa soluzione: la sola RC proprietà la stipulo con una compagnia
diversa da quella con cui stipulo la polizza incendio, a cui dichiaro
l'effettivo intero valore di ricostruzione della casa. Ok?


 l'effettivo intero valore di ricostruzione della casa. Ok?
Complimenti per aver centrato il nocciolo della (eventuale) soluzione. Ma la 
coassicurazione funziona anche per la RC, l'unico guaio è la doppia
franchigia per i danni da acqua condotta, ma direi che questo è il meno.


funziona?
A mio parere non è una coassicurazione. La cosiddetta "coassicurazione
indiretta" infatti, altro non è che la risultante dell'applicazione del 1907
CC (regola proporzionale) al danno quantificato dalle rispettive Compagnie:
per esempio in caso di sottoassicurazione del 50% su due polizze, ciascuna
liquida il 50% del danno ed i conti tornano.
Ma il 1907 è applicabile ai beni materiali, non alla Responsabilità Civile
per la quale operano i soliti massimali (eventualmente coincidenti) di
esposizione per sinistro, per danno alla persona e per danno alle cose.
Per cui la R.C. si può coprire in coassicurazione solo quando si ricorre
alla coass diretta, cioè due componenti di premio, due quietanze ed una sola
Compagnia delegataria, il tutto esplicitato in polizza.
In assenza, si potrebbe ancora sostenere che una delle Compagnie opera in
secondo rischio, ma il problemi sono: che non viene determinata quale delle
due, che in genere l'operatività in secondo rischio è clausola riservata
alla direzione da apporre, eventualmente,  a testo libero, e che soprattutto
rimane il problema della tariffazione sbagliata (nel caso la RC proprietà
sia legata al valore dei locali e questo sia dichiarato in modo errato).
Questa, almeno, la mia interpretazione...
A.L.


OK, ma rimango della mia idea. Per meglio dire, non parliamo di 
coassicurazione in senso stretto se vuoi, ma di fatto lo è.
Supposto che esistano due polizze identiche ma ciascuna per un valore 
dichiarato pari al 50% di quello effettivo, ogni compagnia liquiderà il 
danno in misura proporzionale al premio pagato rispetto a quello da pagare. 
In sostanza ognuna pagherà il 50% del danno.
A supporto della mia tesi, spesso e volentieri abbiamo sinistri di questo 
tipo e nessuno ha mai posto il problema. E proprio a questa tipologia di 
sinistri (assicurazione condominiale e assicurazione del singolo condomino) 
ho imparato la regolina di chi deve fare la perizia.
Se i capitali assicurati (dichiarati nel caso della RC fabbricati) sono 
diversi, la perizia verrà eseguita dalla compagnia che ha la quota maggiore, 
se sono uguali la perizia verrà eseguita dalla compagnia più anziana, non di 
contratto, ma di età.
Ergo, se una delle compagnie fosse la Milano, la perizia la farebbe sempre 
lei, essendo la più vecchia del mercato (1823). Seguirebbe Generali, Toro e 
via via tutte le altre.
Ciao
P.S. - Nessun secondo rischio (va regolamentato per bene in polizza), 
nessuna dichiarazione di esistenza dell'altra assicurazione (condominio + 
condomino).
-- 
Giampaolo Natali
natalia...@NOSPAMlibero.it