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Titolo: franchigia

ho subito un danno da acqua condotta, accertato e periziato dalle due
compagnie di assicurazione (Globale del Condominio e la mia polizza
personale). Ho riparato, pagato e presentato le relative fatture per €
3.600,00.
Adesso che siamo arrivati alla liquidazione salta fuori la franchigia,
anzi doppia, perchè le Compagnie che divideranno al 50% il danno,
intendono applicarla entrambe. A me questo non risulta corretto, in
caso di coass le franchigie si annullano o mi sbaglio? Grazie

 ha scritto nel messaggio 
news:1192090537....@o3g2000hsb.googlegroups.com...
ho subito un danno da acqua condotta, accertato e periziato dalle due
compagnie di assicurazione (Globale del Condominio e la mia polizza
personale). Ho riparato, pagato e presentato le relative fatture per ?
3.600,00.
Adesso che siamo arrivati alla liquidazione salta fuori la franchigia,
anzi doppia, perchè le Compagnie che divideranno al 50% il danno,
intendono applicarla entrambe. A me questo non risulta corretto, in
caso di coass le franchigie si annullano o mi sbaglio? Grazie
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Ti sbagli, ogni Compagnia liquiderà la parte di danno che gli compete 
secondo il principio coassicurativo applicando la franchigia contrattuale.
Tieni però presente una cosa: la franchigia "condominiale" deve essere 
coperta dal Condominio e ricaderti addosso solo per la tua quota millesimale 
nel momento in cui pagagherai le prossime spese.
Marco

 ha scritto nel messaggionews:1192090537....@o3g2000hsb.googlegroups.com...

Non credo  proprio che sia  così,  la franchigia è una sola,  come
si  dividono l'indennizzo si dividono anche la franchigia.
I liquidatori spesso non sanno queste cose  o  peggio ancora a volte
ci provano.
Ma la regola è quella di dividere tutto in proporzione.
Saluti
Claudio

 Claudio
Con tutto il rispetto possibile, dove l'hai letta questa?
In 39 anni abbondanti di professione non l'ho mai sentita dire e nemmeno 
letta.
Ciao
-- 
Giampaolo Natali
natalia...@NOSPAMlibero.it 

Ma la regola è quella di dividere tutto in proporzione.
Le Compagnie si ripartiscono l'effettivo concorso nella liquidazione
del danno, secondo una percentuale.
Dopodichè ciascuna liquida la sua porzione di danno seguendo le regole
previste nel proprio contratto, nelle quali l'altro assicuratore non
mette becco.
Se il contratto A prevede una franchigia di 100 Euro, essa sarà
applicata indipendentemente dall'ammontare del danno. Se il contratto
B ne prevede 200, saranno applicati indipendentemente dall'ammontare
del danno.
Stessa cosa per gli scoperti, in quanto la clausola di concomitanza
riguarda la sovrapposizione di scoperti all'interno della stessa
polizza.
A.L.

Giampaolo Natali ha scritto:


Signor Natali, mi permetto di osservare con tutto il rispetto possibile
come sia la seconda volta in pochi giorni che Lei interviene con
sufficienza al solo fine di stroncare interventi altrui senza apportare
nulla di costruttivo alla discussione: non è questo atteggiamento degno di
un professionista "esperto".
Cordialità 
-- 
Augusto
questo articolo e` stato inviato via web dal servizio gratuito 
http://www.newsland.it/news
 segnala gli abusi ad 
ab...@newsland.it

 Augusto
-- 
*******************************************
Guarda la risposta l'avevo già data io... non vi sono altre soluzioni 
possibili.
Piuttosto sarebbe bello che MAESTRO arricchisse la sua posizione con le 
fonti in base alle quali ha riportato la sua versione. E questo ha chiesto 
GN che, visto che è nel settore da lunga data, non ha mai visto una cosa 
simile.
La sufficienza  ce l'hai letta solo tu.
Marco

 > Augusto
acc chiedo venia, mi era sfuggita la tua risposta.....vabbò non ho colto
l'occasione buona per stare zitto eheh
ps. a Natali: mi riferivo anche alla precedente questione
dell'alluvione....in campo assicurativo di fesserie se ne dicono e sentono
tante.....le convizioni sbagliate possono essere causate da superficialità
ma spesso dall'inesistenza di fonti sicure dove informarsi: da ciò deriva
l'importanza di uno strumento di confronto e di circolazione
dell'informazione come può essere questo forum.  
Saluti   


 Saluti
Vedi Gus,
                proprio perchè di fesserie se ne dicono e se ne sentono 
tante, chi scrive rispondendo ai quesiti posti, dovrebbe porsi il problema 
che la sua risposta sbagliata possa indurre in errore chi il quesito ha 
postato.
In merito al quesito sull'alluvione di Mestre, risposte cervellotiche o 
peggio se ne sono lette parecchie.
Nessun problema, se almeno gli scriventi avessero aggiunto, a libera scelta, 
"secondo me", "mi sembra", "dovrebbe essere", IMHO.
Circa l' "esperto" che gentilmente mi assegni, io pure ho scritto, solo 
qualche volta, per fortuna mia e di chi mi legge, delle ca******te, ma:
- quando ho sbagliato ho provveduto subito a chiedere scusa ai lettori e non 
mi sono arrabbiato con chi me lo ha fatto notare
- quando ho dubbi circa la mia interpretazione del quesito (a volte anche 
quando NON ho dubbi.....), chiudo il mio intervento con IMHO
Ciao
Ultima cosa: io mi firmo SEMPRE con nome e cognome VERI
-- 
Giampaolo Natali
natalia...@NOSPAMlibero.it 

 Ciao

Al forum partecipo poco: leggo ogni tanto e mi vado a cercare gli
interventi che ritengo pertinenti. Capisco che per te e altri come te che
intervengono quotidianamente potrebbe risultare inutile rispondere in
maniera esaustiva a discussioni cervelloticamente impostate, ma dico che
così non è proprio per evitare di far passare informazioni errate o
lasciare aperte questioni male affrontate (vedi topic alluvione).
Ciao
ps. nella firma c'è il mio vero nome....per il cognome provvederò



E' un brutto momento per tutti, stress , questionari e maggiori
responsabilita'!
Tuttavia, quando esprimo la mia opinione e possibilmente sbaglio, visto
il caos normativo del settore e magari la mia inesperienza......... magari
mi piacerebbe che qualcuno mi correggesse...... il forum e' bello anche per
questo.
Buona compilazione e un questionario al giorno toglie il medico di torno
(dicono loro)!
--------------------------------
Inviato via 
http://arianna.libero.it/usenet/

 fonti in base alle quali ha riportato la sua versione.
Chiedo  scusa per non aver risposto subito, ma non sono sempre al
computer.
Allora .... ho affermato quanto sopra in quanto partecipando ad un
corso INCENDIO fui veramente sorpreso quando fu asserito che in molti
casi la franchigia non doveva essere applicata per intero da entrambe
le Compagnie che prestavano la  coassicurazione indiretta. La sorpresa
fu tale che fece si che mi ricordassi bene la cosa.
Ora analizzando il discorso dobbiamo partire dall'art. 1910 del codice
civile  che  cita:
"Se per il medesimo rischio sono contratte separatamente più
assicurazioni presso diversi assicuratori, l'assicurato deve dare
avviso di tutte le assicurazioni a ciascun assicuratore.
Se l'assicurato omette dolosamente di dare l'avviso, gli assicuratori
non sono tenuti a pagare l'indennità.
Nel caso di sinistro, l'assicurato deve darne avviso a tutti gli
assicuratori a norma dell'art. 1913, indicando a ciascuno il nome
degli altri. L'assicurato può chiedere a ciascun assicuratore
l'indennità dovuta secondo il rispettivo contratto, purché le somme
complessivamente riscosse non superino l'ammontare del danno.
L'assicuratore che ha pagato ha diritto di regresso contro gli altri
per la ripartizione proporzionale in ragione delle indennità dovute
secondo i rispettivi contratti. Se un assicuratore è insolvente, la
sua quota viene ripartita fra gli altri assicuratori."
< - >
Pare chiaro che l'assicurato può chiedere l'indennizzo dovuto in  base
al contratto a ciascun assicuratore, purchè l'importo complessivo di
tale indennizzo non superi  il danno subito, in tal caso il danno sarà
indennizzato in proporzione.
ORA  proviamo ad analizzare il caso esposto; danno da  acqua
3.600,00    franchigia  supponiamo di 200,00 euro a compagnia.
L'assicurato chiede a ciascuna   compagnia  , chiamiamole  compagnia
A   e Compagnia  B di liquidare separatamente.
La Compagnia   A   determina il danno  3.600,00 euro   meno  la
franchigia   3.400,00€
La Compagnia  B    determina il danno 3.600,00 euro  meno la
franchigia      3.400,00€
A questo punto considerato che la somma dei due indennizzi supera
l'ammontare del danno , si procede al pagamento in proporzione, nel
caso specifico è stato detto al 50%
La Compagnia  A  pagherà il 50% di 3.400,00   .    cioè  1.700,00   e
così  la Compagnia   B   e  l'assicurato  sarà  indennizzato con
3.400,00 euro,  cioè  il danno  meno 200,00€  di  franchigia.
Credo e spero di essere stato chiaro.
In merito alla firma  non ho assolutamente alcun problema a firmare
con il mio  nome.
Claudio  Ciampi


 Claudio  Ciampi
Quindi il nocciolo della questione è se l'applicazione della franchigia
avviene prima o dopo la ripartizione del danno fra le due Compagnie.
Chi è sicuro della regola scagli la prima pietra.


>Credo e spero di essere stato chiaro.
Nella pratica il meccanismo opera diversamente.
Le garanzie oggetto di franchigia sono in genere di natura
complementare rispetto al rischio base, che per esempio può essere
l'incendio.
La complementare normalmente più colpita da sinistro, nel ramo
"incendio e diversi", è il danno da spargimento d'acqua. Idem per la
responsabilità civile della proprietà del fabbricato: il caso più
tipico è l'acqua, che proprio per questo in polizza è una fattispecie
particolare sottoposta a limiti, scoperti e/o franchigie.
Quando un danneggiato incontra questo tipo di danno e afferma che esso
è coperto contemporaneamente da due polizze, tralascia il fatto che le
polizze non siano state fatte da lui per assicurare lo stesso rischio
con Compagnie diverse.
Immancabilmente, egli intende che esiste una sua assicurazione
personale, e poi c'è quella del condominio.
Ora, il nostro danneggiato non può chiedere l'indennizzo separatamente
ai due assicuratori in applicazione dell'articolo da te citato, perchè
in una polizza egli riveste il ruolo dell'"assicurato" e nell'altra
no.
Inoltre, anche le garanzie colpite possono essere diverse: danni
diretti per la polizza personale del danneggiato, RCT per
l'assicurazione del palazzo.
Per ultima vi è l'oggettiva difficoltà ad imputare correttamente il
danno, perchè il codice civile omette un criterio preciso per indicare
a chi competano i vari tratti dell'impianto idrico.
Per ovviare a tutto questo, negli anni '90 si è stabilito un modus
operandi al quale le Compagnie si attengono, anche per evitare una
doppia perizia che non sarebbe nell'interesse del cliente (più costi
comportano un aumento dei tassi di tariffa).
E' prassi consolidata, che io sappia nessun giudice si è mai
pronunciato contro.
A.L.


Il  fatto che nella pratica ci si comporti in un certo modo non è
detto che sia giusto.
Anzi ci sono tantissimi comportamenti, oramai consolidati, che non
sono giusti, tanto per fare un esempio comprensibile a tutti.
Nella liquidazione dei danni RCA, soprattutto ora con l'indennizzo
diretto, il danno di fermo tecnico non è mai riconosciuto, o quasi
mai, eppure sarebbe dovuto.
Nei danni da condominio, le compagnie hanno deciso di far gestire il
danno alla Compagnia che ha la polizza del Condominio, ma lo hanno
deciso loro ma se il cliente chiede alla sua compagnia di gestirgli il
danno in base alla sua polizza individuale, voglio vedere come questa
possa tirarsi indietro e ripeto in base al 1910 deve valutare e pagare
il danno in base alle condizioni di polizza, tenendo conto delle
franchigie e degli scoperti, poi si ferma e paga in proporzione se
tale indennizzo, sommato all'indennizzo determinato dell'altra
Compagnia supera il valore del danno.
Poco conta che la polizza  veda contraenti diverse, vale sempre il
concetto di "polizza stipulata per conto di chi spetta".
Saluti
Claudio Ciampi

mai, eppure sarebbe dovuto.
Non facciamo passare sempre per cattive le assicurazioni. Quanti
giudici non hanno mai concesso neppure un cent per il fermo del
veicolo?
A.L.


La cosa si fa complicata e difficile da approfondire ulteriormente,
dici che sono due tipi di danni diversi, danno da acqua e RCT, ma non
mi sembra che questo emerga chiaramente dalla descrizione del
sinistro.
Comunque ritengo che abbiamo dato risposte e spunti sufficienti
all'interessato per gestire il suo sinistro.
Non andrei oltre.
Saluti
Claudio Ciampi

 Claudio  Ciampi
OK per il 1910 cc, ma il meccanismo è diverso da come lo pensi tu.
La compagnia A liquida il danno in 3600 euro che, al netto della franchigia, 
diventano 3400.
Idem per la compagnia B
Poichè esistono due assicurazioni, ognuna pagherà, ai sensi dell'art. 1910, 
il 50% dell'importo che avrebbe pagato se fosse stata l'unica in essere.
Perchè mai questo meccanismo, apparentemente truffaldino?
Beh, la polizza di assicurazione è un contratto, con le sue proprie regole. 
E la regola della applicazione della franchigia prescinde dalla eventuale 
presenza di altre polizze sullo stesso rischio.
Tutto qui.



Il testo che ho scritto è confuso e mal interpretabile (la fretta e le 
continue interruzioni ... :-( ).
Testo corretto:
"Poichè esistono due assicurazioni, ognuna pagherà, ai sensi dell'art.
 1910, il 50% dell'importo del danno accertato, che avrebbe pagato se fosse 
stata l'unica
in essere, decurtato della franchigia contrattuale".
In sostanza, 3600/2 - 200 = 1600 euro.
Chiedo scusa per il refuso
-- 
Giampaolo Natali
natalia...@NOSPAMlibero.it 

 - Mostra testo tra virgolette -
Carissimo collega, il nocciolo della questione lo ha centratto  sopra
Augusto, "la franchigia si calcoa priima  o dopo"?
A mio avviso  si determina prima e poi si divide    ,  a tuo avviso si
applica  dopo.
Non so come stiano effettivamente le cose, secondo me seguendo passo
passo il 1910  si dovrebe applicare prima e ripeto, così mi è sato
insegnato.
Altri elementi purtroppo non ne ho.
Saluti
Claudio  Cipi

 ha scritto nel messaggio 
news:1192473071....@q3g2000prf.googlegroups.com...


Saluti
Claudio  Cipi
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Adesso poniamo caso che le franchigie non siano uguali... ad esempio una 
polizza non ha franchigia e l'altra prevede 100 euro.
Come finisce? E in base a quale norma contrattuale s'impone all'Assicuratore 
il maggior/minore esborso?
Marco 

Marco ha scritto:

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Non cambia  niente, appunto si procede con il conteggio singolarmente
per determinare il proprio indennizzo e poi si liquida in proporzione.
Per es. se una Compagnia  ha 200,00 euro di franchigia  e un'altra
100,00 euro. ed il sx. è liquidato al 50%, con un metodo la franchigia
applicata sarà di 150,00 euro e con l'altro sarà di 300,00 euro.

 ha scritto nel messaggio 
news:1192521557.2...@i13g2000prf.googlegroups.com...
Non cambia  niente, appunto si procede con il conteggio singolarmente
per determinare il proprio indennizzo e poi si liquida in proporzione.
Per es. se una Compagnia  ha 200,00 euro di franchigia  e un'altra
100,00 euro. ed il sx. è liquidato al 50%, con un metodo la franchigia
applicata sarà di 150,00 euro e con l'altro sarà di 300,00 euro.
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Io non la vedo così semplice... soprattutto il caso in cui è 
contrattualizzata una franchigia inferiore a quella poi applicata in fase 
liquidativa.
Marco 


Il problema è risolvibile se pensi alla diversa natura dei due disposti:
l'art. 1910 recita che l'assicurato non può pretendere somma superiore al 
danno subito, non che gli spetta di diritto l'intero importo del danno 
subito.
la clausola relativa alla franchigia, ripeto clausola di natura contrattuale 
e non di legge, recita che l'assicurazione liquiderà il danno meno la 
franchigia.
Questa clausola non può operare in modo variabile a seconda dell'esistenza o 
meno di una coassicurazione indiretta, a differenza del disposto dell'art. 
1910 che regolamenta anche tale ipotesi.
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Se i contratti prevedono una franchigia o se anche uno soltanto la
prevede, mai sarà pagato l'intero danno.
Comunque, non ci leviamo le gambe, tanto ciascuno di noi resta della
propria opinione, direi di chiudere l'argomento salvo che sianmo
prodotte nuove fonti, il ns. parere oramai  è chiaro.
Saluti.
Claudio Ciampi

MAESTRO scrisse:
[cut]
MAESTRO, un'occhiata alle regole del quoting?
http://wiki.news.nic.it/QuotarBene
Grazie!