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Titolo: polizze vita - dubbi

1) E' prassi comune che il tasso tecnico (3%) vada DETRATTO dal rendimento effettivo se quest'ultimo e' superiore ad esso?? Se e' cosi', e' una bella fregatura!
2) Esistono polizze con caricamenti inferiori al 6,5% ???
3) Ci sono polizze con retrocessioni intorno al 90% o meglio?
4)Esiste un sito per orientarsi nella babele delle condizioni di queste polizze?
grazie,
Gio
--
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siamail.sia.it
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http://www.mailgate.org

3) Ci sono polizze con retrocessioni intorno al 90% o meglio?
Si certo, molte compagnie aumentano la retrocessione in funzione della
durata contrattuale, fino al 95 %.
4)Esiste un sito per orientarsi nella babele delle condizioni di queste
polizze?
Non saprei aiutarti per quest'ultima domanda.
Se desideri ulteriori informazioni scrivimi privatamente.
Giovanni Mella
giom...@galactica.it

 
giom...@galactica.it
Che delusione
Eri andato benissimo fino qui. Avevi dato risposte sintetiche, precise ed
esaustive.
Poi sei scivolato con quest'ultima frase,
come un Felician qualsiasi :-)))))
Vabbe'
Sistemas




 1) E' prassi comune che il tasso tecnico (3%) vada DETRATTO dal rendimento
effettivo se quest'ultimo e' superiore ad esso?? Se e' cosi', e' una bella
fregatura!
Forse non ti e' chiaro che il tasso tecnico e' un'anticipazione del
rendimento. Cio' vale a dire che per ogni anno di contratto ti hanno
precalcolato un rendimento del 3% che ormai nessuno ti puo' togliere (ma che
non possono nemmeno darti due volte). Del rendimento della Gestione Separata
quindi ti danno, tolto cio' che compete la Compagnia, la differenza non
ancora assegnata:
ES.:
Tasso tecnico 3%
Retrocessione 80%
Rendimento del Fondo della Gestione Separata 10%
80%*10=8%
8%-3%=5%
5%-(3%*5)=4.85% (la misura di rivalutazione si ottiene scontando per il
periodo di un anno al tasso tecnico del 3% gia' conteggiato nel capitale
assicurato, la differenza tra il rendimento attribuito al contratto ed il
suddetto tasso di interesse).
4,85% e' quindi il rendimento netto che viene applicato al tuo capitale
assicurato o alla tua rendita assicurata!
Cioe', il capitale che vedi scritto in polizza come capitale assicurato
iniziale, e' un capitale gia' rivalutato del tasso tecnico per ogni anno di
contratto (cio' per poter garantire il minimo e per poter rendere meno
evidenti i caricamenti).
E' evidente che chi ti ha venduto la polizza non sa neanche cosa vende. (le
polizze non sono una fregatura...sono certi incompetenti che la legge
continua ad abilitare a venderle che le rendono tali creando aspettative
false).
Buon lavoro ai professionisti, Paolo

 2) Esistono polizze con caricamenti inferiori al 6,5% ???
Smettiamola di chiedere cose che rendono tanto e costano zero!
Vorreste un programma che costa zero, rende il duecento percento all'anno, a
rischio zero, e se per caso rende il duecentocinquanta...l'agente di
assicurazioni, che notoriamente non paga bollette cibo e quant'altro, viene
a casa vostra e vi lava l'auto! Basta!
Paolo


> Si,  se il tasso tecnico  è precalcolato nella tariffa,
Senno' che tasso tecnico e'?
Paolo

 4)Esiste un sito per orientarsi nella babele delle condizioni di queste
polizze?
Non lo so, ma esistono ANCHE dei bravissimi professionisti che sono in grado
di risolverti i dubbi
Paolo


Forse certi che lavorano nelle agenzie di assicurazioni dovrebbero tentare
anche di spiegare oltre che vendere!
Paolo

 Gio
Prego, Paolo (non sono cattivo e' che non sopporto i venditori improvvisati
di polizze che fanno i pescecani, ma neanche i clienti senza spirito
critico)


 3) Ci sono polizze con retrocessioni intorno al 90% o meglio?
Ci sono ma sono anche brave a riprendersi dalla finestra cio' che vola dalla
porta.
Paolo

Saluti, Oscar Cattaneo
Proprio su questa tua affermazione impongo una seria riflessione:
secondo te all'interno del fondo assicurativo collegato alla polizza a tasso
tecnico tecnico 3% cosa troviamo???
La risposta è : almeno al 70/80% obbligazioni, le quali è stato stimato che
proprio per effetto dello scarso rendimento dei titoli obbligazionari da te
citato nei prossimi cinque anni, faranno avere performance vicine allo zero,
Mi spiego meglio, i fondi di quella natura, (assicurativi tradizionali )
tra tre/quattro anni renderanno tra il 5 e il 6%, decurtando  la
retrocessione e il tasso tecnico arriviamo all'1- 1.5% se poi volessimo
togliere anche l'inflazione all'1.8%.........andremmo in negativo.
Non per niente i famosi fondi pensione anglosassoni, partiti anni luce prima
di noi, e sul serio, non perseguono certo questa strada nella gestione dei
fondi destinati alla previdenza integrativa.
Saluti
M.

--


 wrote in message
7sojph$5lv$1...@aquila.tiscalinet.it...


 >


 M.
Ma paragoni un fondo pensione ad una polizza vita?
No, non me l'aspettavo questo!
Ciao, Oscar Cattaneo!
p.s. Tutti aspettiamo il giugno 2000 per conoscere la legge delega che
modificherà non poco la tipologia delle polizze vita in commercio!

 Ciao, Oscar Cattaneo.
Scusa ma tu ogni volta che acquisti un auto vai a fare prima un corso per
meccanico? Non mi dire che non ti leggi lo schema tecnico dell'impianto
elettrico prima!
Ciao, Paolo

 wrote in message
WC4I3.2842$nP6....@typhoon.libero.it...

Premesso che prima di acquistare un auto mi informo sulle caratteristiche
tecniche, poi se č nuova c'č la garanzia, mentre se č usata la porto da un
meccanico di fiducia per una controllata prima di acquistarla;
vedo che che anche tu come il 99% delle persone comuni ne se frega altamente
delle Condizioni generali di assicurazione delle polizze che stipula.
Vabbe fate come volete ma almeno non lamentatetevi se poi comprate una pera
e magari volevate una mela!
Ciao, Oscar Cattaneo

Sistemas
=====================================
Chi e' questo Felician, frequento questo N.G. da pochi mesi, per caso e' un
"telefonico" ? che fine ha fatto ? non e' che per caso ha solo cambiato nome
? si firma con un altro nome MA CONTINUA A FARE SPOT A FAVORE DELLE
"TELEFONICHE" ?. Comunque ritornando alle polizze vita, con il notevole
abbassamento dei tassi d'interesse dei titoli a reddito fisso diventa
difficile ammortizzare i caricamenti.


Sarebbe bello sapere quali sono le commissioni di gestione dei fondi collegati!
Saluti.

 retrocessione e il tasso tecnico
Ma quante volte vogliamo contare questo tasso tecnico??????
--
Luca
rai...@cnn.it

modificherà non poco la tipologia delle polizze vita in commercio!
Aspettiamo, anche se ci sono compagnie che già hanno investito in quella
direzione.
Ciao
M.

Saluti, Oscar Cattaneo
Caro Oscar,
Prima di essere consulente sono innanzi tutto cliente di me stesso, ovvero
cerco sempre di guidare il mio interlocutore verso quella scelta che farei
per me stesso, e che nel caso specifico ho appunto fatto.
Chi si appresta oggi ( e sottolineo oggi, perchè su contratti stipulati anni
fa non sarebbe forse più attuabile questo discorso) a pianificare un piano
per la previdenza integrativa ( magari un ragazzo di 30 anni) ritengo sia un
fargli un torto affidare i suoi risparmi destinati alla copertura
pensionistica su strumenti che sin d'ora sappiamo rendere poco più di zero.
Come altrettanto bene sappiamo che i mercati azionari nel lungo, e a maggior
ragione nel lunghissimo periodo rendono sempre, non foss'altro perchè
l'economia mondiale  deve comunque crescere, pena il fallimento dell'azienda
"Mondo", bypassando necessariamente momenti di crisi e recessioni, come del
resto è già avvenuto nel passato.
Saluti.
M.

...

Il tuo desiderio si può realizzare facilmente, difatti
le commissioni di gestione vengono dichiarate in maniera trasparente su ogni
contratto da tutte le Compagnie o Banche, ( e parliamo inoltre dell' 1-2%
max) a differenza di quello che succede per i caricamenti delle polizze
tradizionali, in cui i caricamenti ancora vengono, nella maggior parte dei
casi, occultati dall'agente.
Ciao
M.


Affermazione gratuita la tua!!!
Ciao Oscar Cattaneo.

 wrote in message
7srhmt$cbj$1...@aquila.tiscalinet.it...


 direzione.
Penso l'abbiano fatto tutte!


Due risposte, le Sue, che confermano come, quando si tratta di contrastare
Bayerische, si e' subito pronti a cavalcare la tigre del professionismo, e
poi di fronte a richieste piu' specifiche, si sale sul veliero
dell'autodeterminazione, percui chi compra deve sapere PRIMA che cosa
compra, mica puo' fare tutto l'assicuratore...no???
Complimenti, una volta di piu'!
Buon lavoro ai professionisti, Paolo
N.B.: e' necessario dire che sono un p.f. che ha lavorato a suo tempo anche
per la Ras in qualita' di ASC (i rassiano sanno cos'e'). Tutt'ora mantengo
ottimi rapporti e mi avvalgo della consulenza di professionisti non
necessariamente Ras, e devo dire che  mi accorgo subito di chi svolge la sua
professione a dispetto di chi solo vende e non SA dare professionalita'.

1) E' prassi comune che il tasso tecnico (3%) vada DETRATTO dal rendimento effettivo se quest'ultimo e' superiore ad esso?? Se e' cosi', e' una bella fregatura!
2) Esistono polizze con caricamenti inferiori al 6,5% ???
3) Ci sono polizze con retrocessioni intorno al 90% o meglio?
4)Esiste un sito per orientarsi nella babele delle condizioni di queste polizze?
grazie,


Ciao Oscar.
Caro Oscar,
ti consiglio di leggere questo post seduto...........!!!   :-)
Innanzitutto non si tratta di un fondo, ma di decine di fondi ( quasi una
trentina) , diversificati per aree geografiche e per tipologia di strumento
( dagli azionari aggressivi agli obbligazionari breve termine),
personalizzati secondo il personale profilo d'investimento. Tali  fondi, di
diritto irlandese e autorizzati UE, per cui evitano il problema della doppia
tassazione, vengono gestiti non da un'unico gestore (!) come normalmente
avviene, ma grazie ad un accordo stipulato con un'importante società
americana ( che monitora giornalmente l'operato di oltre 5.000 gestori
mondiali per un totale di oltre 30.000 fondi d'investimento) sceglie una
sorta di dream-team, ovvero dei migliori gestori al mondo, specializzati
nelle diverse tipologie ( strumenti e aree geografiche), per cui possiamo
chiamarli una sorta di fondi dei fondi, in cui si trovani o migliori fondi
gestiti dai migliori gestori ( scusa il gioco di parole). Il tutto
confezionato dentro un'unico strumento.
N.B.  Ho cercato di risponderti evitando per quanto possibile ogni
collegamento con nomi di Compagnie e/o banche non volendo fare pubblicità
occulta ma solo rispondere ad una tua precisa domanda, sperando di esserci
riuscito.
Saluti
M.

Gio
Salve a tutti, scusate se partecipo poco attivamente, sappiate che almeno
una volta alla settimana Vi leggo.
Ci tengo a rispondere soprattutto alla 2 ed alla 3.
2) si e non e' una Unit Linked ed ha pubblicato nel prospetto il caricamento
che ammonta al 5%
3)si, ovviamente e' la medesima ed il suo rendimento medio  (5 e 10 anni)e'
tra i migliori in Italia. Ovviamente lo dico leggendo i dati non della
Societa' per cui opero.
Premetto che sono Promotore - Assicuratore o, se preferite,
Assicuratore-Promotore,
che non voglio dire il nome del prodotto perche' senno' passo per un mero
venditore e che chiedo ancora scusa se non scrivo molto (anzi niente) ma il
tempo che ho a disposizione per questo genere di cose, e' veramente poco.
Un messaggio a tutti....... perche' alla fine di argomenti interessanti
concludete sempre con battutine piu' o meno offensive o comunque prive di
una vera utilita'?.
Mi spiego meglio: ci sono i promotori furbi ma anche quelli inesperti e lo
stesso vale anche per gli assicuratori. In fondo credo che gli addetti ai
lavori abbiano sempre e comunque qualcosa da imparare ed a maggior ragione
coloro che chiedono consigli.
Un caro saluto a tutti!!
Wayne
(questo e' il mio nickname ed e' quello che uso di solito in internet, non
voglio che pensiate che sia un modo per nascondermi ma e' un modo per non
personalizzare troppo le discussioni).


Non voglio entrare nei meriti o demeriti delle Compagnie per cui lavoriamo,
non voglio nemmeno vantarmi del mio curriculum, dico solo che sono in questo
settore (ormai campo di battaglia) da un po' di anni, cercando di metterci
la maggior professionalità possibile.
Ma purtroppo sono quasi sempre deluso dall'interesse delle persone ad
ascoltare...!!!!!
Saluti, Oscar Cattaneo.

 wrote in message
7ste0c$r95$1...@aquila.tiscalinet.it...


fregatura!
La FREGATURA non sta nel 3%. Sta nel fatto che se il fondo rende il 10%, con retrocessione all' 80% il rendimento diventa 8%. SOTTRAENDO il 3% (come da condizioni di una polizza che ho visionato) diventa il 5%.
E cosi' passo dal 10% al 5%. Bello, eh?????
Faccia il calcolo con rendimenti ancora piu' bassi...visto che cita gli attuali rendimenti dei titoli obbligazionari.
Infatti l'agente da me contattato CONFERMA che probabilmente il tasso tecnico e' meglio NON AVERLO (sempre che le cose stiano come ho scritto - non essendo un'agente non lo posso sapere, mi rimetto a quanto mi e' stato spiegato).


evidenti i caricamenti).
Quest'ultima frase e' un po' meno chiara.... in che senso "meno evidenti"??
Nel senso che il "capitale assicurato iniziale" viene rimpinguato di questi 3% e quindi si notano meno i caricamenti effettuati?
Ma in definitiva, l'ESISTENZA del tasso tecnico ha solo dei "pro" per il sottoscrittore o anche dei "contro" ?? Questo sarebbe importante sapere... dato che molte compagnie lo stanno togliendo...
grazie ancora,


porta.
Quest'affermazione e' interessante ma... non ci aiuta molto!
Se conosci qualche "inghippo" riferito a tale comportamenti, ti saremmo molto grati se ce lo dicessi; i tuoi msg in merito sono stati equilibrati ed informativi, dunque...
grazie ancora


Il tasso tecnico lo ritengo un vantaggio solo nella situazione in cui si
abbiano tassi di interesse elevati, ovvero la situazione presente in Italia
sino a pochi anni fa.
Nello stesso momento che si è verificata la discesa dei tassi d'interesse il
tasso tecnico può diventare un'arma a doppio taglio, sia per l'assicurato
che per la Compagnia, che rischia di non rispettare l'impegno assuntosi ( se
il mercato di riferimento rende il 3%, come in questo periodo, non può
garantire lo stesso al cliente).
Saluti
M.

esaustive.


 wrote in message
1999093015...@siamail.sia.it...


Proviamo a fare un po' di chiarezza, anche se molti qui sono stati molto
esaurienti nelle spiegazioni. Cercherò di esprimermi in modo semplice in
modo da essere capito anche dai non addetti ai lavori.
Il tasso tecnico, oggi del 2.5 o 3% per tutte le polizze che lo prevedono,
non è altro che un interesse minimo che viene garantito al cliente per tutta
la durata del contratto. Poichè è garantito deve essere riconosciuto al
cliente e l'unico modo per farlo è aggiungerlo subito al "capitale iniziale"
cioè a quella somma che viene riportata sul contratto. E' evidente che non
si può riconoscere al cliente DUE VOLTE la stessa cosa, pertanto ogni anno,
dal rendimento netto del fondo cui è collegata la polizza viene tolto il
tasso tecnico, già riconosciuto all'inizio del contratto. Si tratta quindi
soltanto di una garanzia perchè se per esempio il tasso tecnico è del 3% e
nel 1999 il fondo rende il 2% il cliente ottiene sempre il 3%, così come se
il rendimento è del 4% egli avrà l'1%.
Veniamo poi al discorso dei caricamenti "meno trasparenti". Il famoso
capitale iniziale non è una chimera o una specie di regalo che fanno le
Compagnie, ma il frutto di un calcolo semplice e preciso.
Esso è dato da:
Cumulo dei premi (somma di tutti i premi, al netto delle tasse, che il
cliente verserà)
- caricamenti
+ tasso tecnico
--------------------
= Capitale iniziale
Per arrivare al capitale finale verranno aggiunti gli interessi maturati di
anno in anno.
E' chiaro che in presenza di contratti a lunga durata (sopra i 15 anni) il
tasso tecnico riesce a essere maggiore dei caricamenti e pertanto fà
"sparire" i costi del contratto.
Ricordate comunque che chi vi propone una polizza è obbligato per legge a
fornirvi l'indicazione dei caricamenti applicati, a patto che gli vengano
richiesti. Ergo: fatelo.
Spero di essere stato chiaro
Saluti
--
Luca
rai...@cnn.it


Sul prospetto informativo delle polizze c'e' il regolamento del fondo della
gestioine separata con tutte le clausole di rivalutazione. Tutte le
annualita' successive vanno in quel fondo 'specificato nome e cognome'.
Quindi i fondi nuovi valgono per le polizze nuove. E i fondi nuovi comprano
solamente nuovi titoli, quindi....
Ciao, Paolo


Ciao, Paolo


Cioe' tutte le compagnie stanno per fallire?
La 'riserva matematica' in quanto riserva, entra nel secondo tempo?
GIU' DALLE BRANDE!!! E' ORA DI STUDIARE!!!
Rilegga qualcuno il post precedente e mi dica se non ho ragione a pensare
che ci sono persone in giro che vi danneggiano nella vostra professione di
assicuratori


Nessun inghippo di mia conoscenza, semplicemente a fronte di retrocessioni
piu'alte di solito c'erano caricamenti piu' alti. Non so di piu'.
Prego, Paolo


 occulta ........
Grazie, e' bastato lo stile!!! :)))


Ri-prego, Paolo

 wrote in message

Ti consiglio a te di rileggere il post precedente. perchè probabilmente non
lo hai letto con la dovuta attenzione.
Innanzitutto non ho mai  scritto che le Compagnie stanno per fallire, ho
semplicemente detto che se anche anche le Compagnie continuassero ad offrire
un tasso tecnico del 4%, rischiano ( anche se è molto più di un rischio) di
non poter onorare l'impegno intrapreso con l'assicurato.
Inoltre questo non è soloil mio pensiero ma anche quanto dichiarato
dall'Isvap, portando le Compagnie a ridurre il minimo garantito dal 4 al 3%.
A fine '98, inoltre, le maggiori Compagnie, si sono riunite alla Bocconi a
Milano proprio per elaborare un progetto teso ad una migliore gestione delle
riserve matematiche, vista la situazione di tassi bassi.
Non per niente, per concludere, molte Compagnie stanno offrendo già da tempo
prodotti vita con tasso tecnico zero, facile indovinare perchè, mentre nei
paesi anglossassonisono già anni che non lo offrono più.
Saluti
M.

Grazie Giampaolo,
la tua " traduzione" è stata abbastanza fedele al mio pensiero, anche se
vorrei aggiungere un concetto che, credo sia fondamentale:
in regime di tassi bassi ( e parlo di convenienza per l'assicurato), come
siamo ora, non conviene avere il tasso tecnico, perchè la rivalutazione nel
periodo del differimento rischia ( anzi è quasi una certezza) di essere
molto vicina allo zero, mentre con un tasso tecnico zero viene comunque
salvaguardata la rivalutazione annuale.
Saluti
M.

 wrote in message
7t7lef$drh$1...@draco.tiscalinet.it...



Forse non sono riuscito ad essere abbastanza chiaro, cerco di rimediare:
il mio esempio riguardava un piano per ottenere una rendita previdenziale,
in questo caso la rendita iniziale sarà sicuramente maggiore quella
garantita dal tasso tecnico, ma nella fase di godimento della rendita stessa
quella senza tasso tecnico si incrementerà maggiormente rispetto alla
precedente e tale divario aumenta con il passare degli anni.
Ho provato a fare delle ipotesi relative allo sviluppo di una rendita
previdenziale e raggiungo il break-even tra le due rendite già a partire dal
quinto anno, dopo 25 anni quella senza tasso tecnico arriva a dare circa
50.000.000 annui contro i 30.000.000  di quella con il tasso tecnico.
I valori chiaramente sono un' esempio che ho usato per la simulazione, ma il
rapporto tra le due cifre ovviamente non cambia.
Tale vantaggio chiaramente perde d'importanza se non si  optasse per
l'opzione rendita.
Ciao
M.

 wrote in message
7t884o$s2m$1...@draco.tiscalinet.it...
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