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Titolo: Riscatto assicurazione

Ho deciso di riscattare una polizza di pensione integrativa, della quale
avevo fatto le detrazioni dalla dichiarazione dei redditi.
Ho pagato tale polizza per tre anni poi la ho bloccata per delle questioni
di principio con il mio assicuratore (non sto a raccontare tutta la storia),
passati i cinque anni (la ho stipulata nel 94) ho  deciso di riscattarla, ho
chiesto espressamente se avessi avuto dei problemi poiche' la avevo detratta
dal 730, in quanto la polizza era stata stipulata in aprile del 94 e per me
non era molto chiaro se i 5 anni fossero solari per cui riscattandola in
gennaio del 99, contando 94, 95 .... 98 erano sufficienti per non avere
penali.
La risposta e' stata che non avrei avuto alcuno problema, poi la scorsa
settimana mi arriva la notifica del riscatto totale in cui mi evidenziato
che una parte della somma e' stata versata alla esattoria competente a
titolo di ritenuta di acconto.
Cosa posso fare per evitare questa che secondo me e' una vera e propria
truffa che e' stata fatta contro di me dall'assicuratore.
Grazie.

Capisco come ci si senta avendo stipulato una polizza vita
pensionistica  specie dopo il riscatto. Tuttavia va detto che a
prescindere dalla detrazione fiscale il montante liquidabile in una
polizza vita e' soggetto a ritenta di acconto da applicarsi in misura
variabile (in base alla durata del contratto) con il massimo del 12,50%
sulla differenza fra il capitale versato e quello liquidato. Non ho
visto i conti della tua liquidazione ma devo ipotizzare che tu abbia
ottenuto una capitale superiore a quello versato e pertanto la ritenuta
di acconto e' corretta.
Inoltre per il discorso fiscale dipende anche da tipo di polizza (premio
unico, unico ricorrente, annuo ecc.).
In ultimo, ma troppo tardi per te, forse era piu' conveniente anziche'
riscattare la polizza chiedere un prestito e con quello portare a
termine il contratto o comunque ad una durata maggiore. Tuttavia se hai
davvero avuto di riscatto piu' di quanto hai versato di premio allora
hai fatto bene a riscattare. 
L'importante per il futuro e' non cascare mai piu' nella stipula di una
polizza vita pensionistica. 
Infine se per Assicuratore tu intendi l'Agente di Assicurazioni se e'
vero che hai avuto un riscatto superiore al capitale versato (mia
ipotesi si intende) allora non parlerei di truffa da parte del tuo
agente che invece si e' comportato bene in questo frangente. Se invece
per Assicuratore alludi all'impresa di assicurazioni, di cui io farei
anche il nome, allora il discorso cambia.
Saluti.
Alessandro Nosenzo
Flavio Martina ha scritto:


Grazie.
Perchè appena in campo assicurativo c'è qualcosa che non si capisce, tutti a
pensare che le assicurazioni sono truffaldine? Mi deve spiegare perchè,
senza nemmeno sapere di cosa sta parlando, si permette di pensare che le
compagnie e gli agenti siano lì per truffarla o per "rifilarle" delle
polizzacce.
Questi sono solo PRECONCETTI. Si informi bene dal suo bravo commercialista
qual'è la normativa fiscale per le polizze vita e dia piuttosto del ladro al
governo (con un altro bel luogo comune: *piove, governo ladro* :-)).
Per rispondere anche ad Alessandro Nosenzo, dico che non si può dire che le
polizze vita-pensione non sono da stipulare, è una generalizzazione troppo
spinta. Una polizza mista durata 20 non è da fare, ma una capitalizzazione
per 5 anni dovrebbero farla proprio tutti (a meno che non si raggiunga già
il tetto di 2.5 milioni per la detrazione con una polizza infortuni).
Saluti
Mauro PEcchini

 Alessandro Nosenzo
Ciao
-- 
                    S T E F A N O 
 
 

 Grazie.
Secondo me l'errore commesso in questo caso e' innanzitutto tuo, avendo
sottoscritto una polizza della quale evidentemente ignori i contenuti. Una
polizza vita ha infatti lo scopo, nella maggior parte dei casi, di
assicurare una rendita integrativa rispetto alla pensione percepita dallo
Stato. E' di tutta evidenza che, se il fine e' questo, interrompere il
piano dei versamenti comporta una diminuzione dell'entita' della
prestazione. Non si tratta affatto di una truffa: le condizioni di
assicurazione che ti saranno state consegnate alla sottoscrizione della
polizza fanno sicuramente cenno alla non convenienza di un riscatto
anticipato, che si puo' anche dedurre dal preventivo che il tuo Agente ti
avra' formulato 5 anni fa. 
Il fatto che una polizza, per essere deducibile dall'IRPEF, debba essere
tenuta in piedi almeno 5 anni, non e' poi una invenzione capotica del tuo
Agente, ma e' la legge italiana a stabilirlo, cosi' come la stessa legge
dice che la compagnia, qualora il contraente abbia dedotto la polizza nella
dichiarazione dei redditi, e l'abbia riscattata prima di 5 anni, deve
fungere da sostituto d'imposta, e debba quindi restituire allo Stato quanto
illegittimamente non versato dal contraente. Si aggiunga anche che la legge
prescrive il versamento della ritenuta d'imposta qualora la somma riscatta
sia superiore a quella versata: anche in questo caso sara' la compagnia a
versare l'imposta, sulla differenza fra i due importi.
Quindi, a meno che non vi siano altri motivi che ti facciano pensare ad una
truffa (Sono spariti i tuoi soldi? Li ha intascati il tuo Agente ed ora e'
alle Maldive?), il comportamento del tuo Agente non mi sembra scorretto.
L'unico appunto, non da poco i realta', sta nel fatto che non si devono
considerare 5 anni solari, ma 5 anni di polizza: se hai sottoscritto ad
Aprile 94, ed hai gia' riscattato, dovrai restituire allo Stato quanto
detratto fiscalmente.
E' in ogni caso sempre opportuno, prima di riscattare una polizza vita,
farsi rilasciare un preventivo di riscatto anticipato, che evidenzi la
somma da riscuotere al netto di ogni imposta.
Saluti


 In che senso cambia?
In senso negativo ovviamente -:))))))))
Saluti.
Alessandro Nosenzo

Non preoccuparti caro Flavio hai perfettamente ragione di lamentarti.
Magari non parlare direttamente di truffa perche' in questo strano Paese
non si puo' dire liberamente la verita'.
Certo ai vari veditori di polizze che ti hanno redarguito ricordo che 20
anni fa i loro padri facevano le polizze decennali erano delle grosse
bidonate ingiuste ed irrispettose della clientela ma loro le facevano
alla grande e guadagnavano anche perche' costretti dalle belle Compagnie
di Assicurazioni con cui lavoravano. 
Adesso tutto cio' sembra dimenticato e si dice che le polizze vita le
devi leggere tu. 
Magari le polizze vita dicessero la verita' tanto da poterle leggere ma
invece non dicono proprio nulla.
Fra 20 anni si dira' che queste polizze vita volutamente poco chiare non
erano il massimo della legalita' ma oggi tutti le difendono a spada
tratta. 
Lo sai il perche': le Compagnie di assicurazione scaricano il costo
delle propria rete agenziale sulle spalle degli Assicurati e sulla
maggioranza delle polizze vita il costo dell'Agenzia per l'Assicurato e
di oltre l'80% il primo anno. Se gli Assicuratori o gli Agenti o i
Broker avessero il coraggio di dirlo forse gli Assicurati non dovrebbero
fare tutta questa fatica a leggere interminabili articoli confusi e poi
sentirsi dire a posteriori che non hanno letto bene e che la colpa e'
loro.
Se un cliente e' insoddisfatto la colpa e' sempre del fornitore sia che
non sia stato chiaro sia che il cliente non sia in grado di capire. 
Quando tutti gli Agenti (la maggioranza gia' lo sanno) avranno capito
cio' avremo molti piu' assicurati contenti e meno ex-assicurati che si
sentono giustamente truffati.
Certo carpire la buona fede delle persone per campare non e' il massimo
della vita.
Alla larga dalle polizze vita la sorte migliore dei soldi risparmiati e'
quella di essere spesa subito o data a chi ne ha bisogno, tuttavia se
proprio si vogliono accantonare ci sono apposta le Banche e le
Finanziarie che offrono prodotti talmente superiori da non poter neppure
essere confrontati.
Agli indignati Colleghi segnalo che sono pronto a smontare qualsiasi
polizza vita circolante in Italia.
Saluti.
Alessandro Nosenzo

ritengo che le risposte che hai ottenuto siano per te forvianti, in quanto
il riscatto lo dovevi richiedere dopo l'aprile 99 per non pagare rimborsi
allo stato....
ho notato le risposte di Nosenzo A. che mi sembrano ancor piů fuorvianti in
quanto non capisco se parla non conoscendo bene l'agomento o non conoscendo
bene le polizze Vita.....
a te dico che le polizze vita ci sono di diversa specie (cioč che mirano a
diversi risultati) e che ogni prodotto va a soddisfare le esigenze di chi lo
stipula....ecco l'importanza dell'Agente di ass. che deve capire qual'č
l'esigenza del cliente e quindi indirizzarlo verso il miglior prodotto.
fermo questo, conoscendo quindi quella che č l'esigenza del cliente, ritengo
che il prodotto vita sia attualmente un ottimo investimento
Flavio Martina ha scritto nel messaggio


di aver ricevuto un inutile quanto complicato prospetto informativo.
In peggior investimento disponibile in campo previdenziale e' una polizza di
durata 40 anni, che rende poco piu' dell'1% e non e' riscattabile: si puo'
solo mandarla in riduzione dopo un periodo che varia dai 5 ai 18 anni.
In caso di morte durante il periodo di accantonamento, nulla e' dovuto
all'assicurato se egli non ha versato la maggioranza dei premi annui.
Questo prodotto si chiama INPS, e non puoi scegliere di non sottoscriverlo:
sei obbligato per legge a farlo. La pensione privata e' quindi migliore per
definizione, anche scegliendo la Compagnia piu' scadente d'Italia.
Cio' premesso, le polizze vita non sono un investimento. Sono pero' qualcosa
di alternativo al deposito bancario da fare con due milioni all'anno. Per
alcuni, anche meno.
Se ti avanzano ogni anno 70 milioni e sei stufo di cambiare la Mercedes,
beato te. Investi pure il tuo capitale ed otterrai, se scegli bene, un buon
rendimento.
Ma per un investimento occorrono i soldi. E per una gestione patrimoniale ne
occorrono ancora di piu': con meno di mezzo miliardo una Banca seria ti ride
in faccia.
Le piccole cifre non hanno mai reso, e d'altronde e' logico, rendimenti
enormi. I 5 milioni in titoli di Stato non hanno mai, dicesi MAI, reso il
10%.
Questa e' una pericolosa balla che circola anche troppo spesso. In realta' i
titoli di Stato rendevano il 21% con l'inflazione al 16%, ed in un contesto
di inflazione alta anche l'operatore finanziario piu' idiota sa tirare fuori
un rendimento a due cifre.
Purtroppo la maggior parte degli italiani non capisce nulla di economia, e
oggi cerca la botte piena e la moglie ubriaca: i rendimenti di ieri con
l'inflazione di oggi. Erano abituati ai numeri grandi e vogliono vedere
quelli.
Dato che un inflazione inferiore al 2% non consente di superare una
remunerazione del 5% senza introdurre elementi di rischio, diversi operatori
hanno cercato di rispondere alle aspettative dei risparmiatori offrendo i
rendimenti dei BOT anni '80 con nuovi prodotti. Peccato che la faccenda
degli elementi di rischio al cliente non venga raccontata.
E qui, il Governo ha collaborato a questa scellerata campagna invitando la
vecchietta a tirare fuori i soldi dal materasso per comprare azioni come
alternativa a BOT e CCT. Peccato che le azioni non siano BOT e CCT.
Pur di mettere le mani sui piccoli risparmi di chi non rinnova i propri
titoli di Stato, gli operatori finanziari hanno inventato fondi
d'investimento frazionati in quote piccolissime. Chi compra una di queste
quote in dose omeopatica, si pappera' gli interessi in costi di gestione,
avendo in piu' l'elemento di rischio che, piccolo o grande, c'e'.
Questa disinformazione comunque fa parte della storia del Paese: la Posta
raccoglie miliardi emettendo buoni fruttiferi (che oggi rendono anche poco),
ma probabilmente se il TG delle 20 raccontasse agli italiani che lo Stato ha
facolta', per legge, di cambiare i rendimenti con effetto retroattivo,
allora qualcuno forse ci penserebbe su.
Personalmente chi si gioca in Borsa i risparmi per la vecchiaia, tirati
fuori a 100 mila al mese, e' pazzo. E l'operatore che glielo ha proposto e'
un criminale.
Naturalmente tu puoi sostenere che la polizza vita sia un pessimo prodotto e
che esistano modi sicuri per triplicare il capitale in sei mesi. Ma io
gradirei che tutti gli aspiranti geni della finanza che la pensano cosi',
fossero un domani chiamati a sostenere di tasca propria i costi sociali che
lo Stato sopportera' per mantenere al livello minimo di sopravvivenza tutti
coloro che avranno tentato la strada dei grossi rendimenti "sicuri"
uscendone con le ossa rotte.
Alex.

loro.
Alcune provvigioni sono calcolate in base al premio del primo anno, altre in
base al capitale assicurato. Si tratta comunque di una misura dell'entita'
del contratto, che vale affinche' un contratto piu' "grande" sia remunerato
maggiormente. Come e' logico, credo.
Premesso che la misura reale della provvigione e' oggi, nei contratti piu
diffusi, quattro volte piu' piccola del
valore che citi, se la ritieni un costo gravante sulla prima annualita' di
premio, allora non hai la minima idea di come funzioni una polizza vita.
In questo tipo di contratti il cliente "acquista" un capitale assicurato che
viene rivalutato un x numero di volte, dietro il pagamento di x anni di
premio. La provvigione viene prelevata dal capitale assicurato, e non dal
premio, ed il capitale assicurato nelle polizze a premio annuo e' funzione
del cumulo dei futuri premi, e non di quello del primo anno. In sostanza, e'
come se i costi di polizza venissero prelevati dal cumulo dei premi.
In Banca invece quando fai un mutuo, rimborsi per ANNI gli interessi passivi
puri senza che il tuo debito di fatto scenda... eppure non si scandalizza
nessuno, o sbaglio?
Alex.

essere confrontati.
Il Banco Ambrosiano e' senza dubbio il meglio. Ma ho sentito parlare di
Finanziarie in Albania che ti triplicano i soldi in un anno!
Me lo disse anni fa un amico, prima di spararsi alla testa perche' aveva
fatto un conveniente mutuo in ECU la cui rata era raddoppiata nel giro di
cinque anni.
Personalmente ti consiglio, inoltre, di sottoscrivere i Fondi Paesi
Emergenti... perdono
il 20% all'anno in media, pero' vuoi mettere l'originalita' rispetto alla
volgare polizza dei plebei?
Alex.

 di aver ricevuto un inutile quanto complicato prospetto informativo.
Contesto nel modo piu' assoluto questa affermazione.
Innanzitutto le polizze vita, come gia' detto ampiamente da un altro
interlocutore, non sono affatto ne' sono mai state un investimento: per
investimento si intende infatti lo spendere una somma in cambio di un
guadagno piu' o meno immediato e piu' o meno possibile. Le polizze vita
sono viceversa  uno strumento per costruirsi una pensione integrativa
privata: logica vuole che se un confronto deve essere fatto, debba avere
come termine di paragone tutte le altre aziende, enti, casse di categoria,
finalizzate al medesimo obiettivo previdenziale. Se questo paragone viene
fatto in modo corretto e senza preconcetti, si evidenziera' come le polizze
vita siano di gran lunga lo strumento che meglio degli altri riescono a
raggiungere i risultati piu' consistenti. Giusto per citare un piccolo
particolare, ma non certo di poco conto, gia' all'atto della sottoscrizione
le polizze vita indicano l'entita' minima della prestazione finale di cui
beneficera' l'assicurato qualora porti a termine il piano: non mi pare che
l'INPS comunichi ai neocontribuenti l'entita' minima della loro futura
pensione!:-)
Poiche' tu citi poi i Paesi cosiddetti piu' civili, sappi che l'Italia e'
uno dei fanalini di coda europei nel campo della previdenza integrativa:
evidentemente abbiamo qualcosa da imparare dagli altri.
Per quanto riguarda i costi della polizza, sono gia' diversi anni che
l'ISVAP ha reso la normativa riguardante le proposte vita molto piu'
stringente, obbligando l'Agente a rendere noti i costi a richiesta del
cliente. Tuttavia sarebbe anche giusto chiedersi a quale logica risponda
questa normativa: non vedo perche' la nostra categoria debba rendere
infatti noti i propri guadagni. L'altro giorno, per fare un esempio, mi
sono comprato un paio di jeans: ne avevo visto uno a L.60.000, un altro a
100.000 ed un altro ancora a 140.000. Ho comprato quello da 100.000,
perche' mi e' sembrato un buon tessuto, vestiva bene e gradivo il colore:
ma non mi sono certo permesso di chiedere quanto il negoziante ci stesse
guadagnando. Nelle polizze vita e' lo stesso: proprio poiche' non e' un
investimento (dove cioe' e' fondamentale conoscere la somma che si investe
al netto). Infatti al cliente si propone quanto segue: versami x lire
all'anno per x anni, ed alla fine ti garantisco che avrai come minimo la x
somma. Se io riesco a fare questa operazione guadagnandoci il 5 o 15 o 30 o
il 50% credo che siano fatti miei. Ma trattasi di opinioni personali: se un
cliente me lo chiede, lo informo senz'altro sui caricamenti della polizza.
In ultimo, per quanto riguarda le condizioni di polizza, esse devono per
legge essere consegnate al cliente, ed essendomi capitate diverse
condizioni per le mani di altrettanto diverse compagnie, non ho mai
sinceramente trovato nulla di particolarmente incomprensibile: quasi tutte
hanno addirittura un glossario che spiega i significati dei principali
termini adoperati. Viceversa questo glossario non l'ho mai trovato nel
prospetto di un fondo comune, o peggio ancora nelle condizioni di un conto
corrente bancario, per di piu' stampato con caratteri infinitesimali.
Sperando di aver fatto un po' di chiarezza


Alessandro Nosenzo

Caro Alex (Lusting),
                             in certi casi preferisco non commentare certi
post.........................per "buonismo" da parte mia. Ma perchè se
questo paese è così incivile, retrogrado, truffaldino, vessatore dei poveri
cittadini, anche se drogati, ladri. rapinatori, ecc. ecc. ci si continua a
vivere ed a lavorare, anzichè emigrare nei paradisi della società civile
(quali siano poi, non chiederlo a me)?
Ciao,
Giampaolo Natali
nata...@persiceto.it
nata...@mail.acronet.it
nata...@mail.intervision.it


Confermo pienamente.
Non sono un assicuratore ma un assicurato e credo che la professione
di agente di assicurazione non è una cosa facile.
Credo che dovremmo stare più attenti a cosa firmiamo e sapere cosa
vogliamo ottenere da una polizza ed in questo ci può aiutare solo il
ns. assicuratore di fiducia.
Le informazioni che ho riportato non sono mica indicate sul contratto
di assicurazione!!
Ma il mio assicuratore mi ha informato sotto tutti i punti di vista ed
io sono più tranquillo.
Dobbiamo abbandonare l'idea dell'assicuratore "truffaldino" (ne
esistono di certo) e cercare di creare un rapporto di amicizia con chi
si occupa di parte dei ns. risparmi.
Se però crediamo di fare un investimento versando 2.000.000 all'anno
allora siamo proprio fuori!
Non conosco il manifesto del gruppo ma credo che alla base ci debba
essere l'aiuto reciproco.
Ciao.


Ciao anche a te
Dr. Marco

...

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