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Titolo: Consiglio su polizza vita

Ho stipulato 7 anni fa una polizza vita originariamente della durata di 20
anni. Successivamente mi è stato proposto di tramutarla in un'altra,
definita molto più flessibile e meno onerosa (quella di prima aumentava
vertiginosamente il premio annuale) ma più lunga. Premetto che mi è sempre
stato detto che avrei potuto, dopo almeno 5 anni, chiedere il rimborso.
Solo che non mi era stato detto che, anche dopo i 5 anni, avrei ottenuto il
rimborso solo di una parte dei premi versati (la penalità è di circa il
25%), e nessun interesse.
Mi domando se ciò è legale o si tratta di un raggiro.
A mie insistenti richieste di delucidazioni, dopo circa 1 anno mi viene
proposto di cambiare nuovamente il tipo di polizza senza però spiegarmi cosa
comporta in termini di commissioni da pagare o altro.
Al numero verde mi hanno invece consigliato di congelare per almeno 3 anni
la polizza. Così facendo dovrei ottenere almeno la cifra equivalente a
quanto ho versato. IL PROBLEMA E' CHE NON CI CREDO PIU TANTO.
Cosa mi consigliate?
Grazie a chi mi vorrà aiutare.

 Grazie a chi mi vorrà aiutare.
Luca Rebechi
rai...@cnn.it

La trasformazione di una Polizza previdenziale e' una normale operazione che
spesso gioca a favore del contraente.
Ad esempio e' sbagliato e quasi inutile che una persona di 20 anni stipuli
una Pensione da 100.000 lire al mese per 10 anni. Che cosa se ne fara' di un
capitale a 30 anni? O meglio come puo' pensare di avere necessita' di una
pensione a 30 anni?
A volte le trasformazioni di polizza avengono quando una persona molto
preparata fa ingresso in una Agenzia e vede queste situazioni sconvenienti
per il contraente.
--
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relay.iunet.it
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Le polizze vita stipulate prima del 1998, salvo casi particolari,
obbediscono alle stesse regole generali.
In gran parte si tratta di polizze MISTE, con le quali al cliente viene
garantito un capitale rivalutato dopo un tot numero di anni oppure, ma solo
in caso di morte, subito. In taluni contratti la copertura caso morte e'
assente: in questi casi la Compagnia si limita a restituire, se l'assicurato
muore durante il contratto,  il cumulo dei premi versati piu' gli interessi,
al netto dei costi e delle imposte.
Il premio del primo anno e' sempre dovuto. Successivamente il cliente puo'
sospendere il versamento dei premi, ma per aver diritto alla prestazione,
seppur ridotta, deve versare almeno tre annualita'. Se almeno i primi tre
anni sono stati pagati, alla SCADENZA NATURALE del contratto (cioe' dopo i
restanti 17 se la polizza e' ventennale) l'assicurato recuperera' i soldi
versati piu' gli interessi maturati, sempre al netto dei costi e delle
imposte. Sospendere il pagamento  (in gergo RIDUZIONE) e' dunque un sistema
che permette di recuperare i quattrini senza penalita': purtroppo, e' una
soluzione lunga. Il cliente si toglie dalle scatole l'onere di versare il
premio pattuito, ma per riavere i soldi ci vogliono anni.
Oltre alla riduzione, esiste la possibilita' di RISCATTARE la polizza,
ovvero estinguere il contratto prima del tempo chiedendo subito indietro i
premi versati. E' possibile dal terzo anno in poi, ma le detrazioni fiscali
non sono valide (il Ministero delle Finanze le rivuole indietro) se il
contratto viene riscattato prima di cinque anni: per questo si dice in
genere che "il riscatto e' possibile dal quinto anno in poi", anche se cio'
e' impreciso.
Il riscatto e' soggetto ad una penale proporzionale al rapporto tra il
numero degli anni pagati ed la durata originaria del contratto, e questo e'
un ottimo motivo per evitare le polizze lunghe. Se versi cinque anni in un
contratto decennale, hai versato 1/2. Gli stessi cinque anni in un contratto
ventennale rappresentano 1/4, con relativo incremento della penale.
Il riscatto e' una pessima soluzione dal punto di vista economico, da
utilizzarsi solo quando al cliente non rimane alternativa ed il bisogno dei
soldi, pochi ma subito, e' vitale.
All'assicuratore che in fase di vendita racconta come sia facile e indolore
uscire dal contratto dopo i primi cinque anni, e' oppurtuno sparare con una
44 Magnum.
In linea teorica non e' vietato modificare i tratti sostanziali del
contratto senza ne' interrompere i versamenti ne' riscattare: quando un
contratto viene variato nella durata o nel premio, subisce una
TRASFORMAZIONE.
La trasformazione sarebbe una procedura intelligente se non fosse per l'uso
improprio che alcuni colleghi ne fanno: e' infatti un meccanismo delicato
perche' non sempre lascia intatto il capitale del cliente. Vi sono
trasformazioni che, per via di complessi ricalcoli sui parametri di polizza,
si traducono per il cliente in perdite secche; purtroppo rappresentano anche
provvigioni fresche per il venditore per cui il mercato e' pieno di
assicuratori che le fanno dalla mattina alla sera.
Regoline per difendersi: 1) non esiste un motivo per il quale una polizza,
per essere modificata, debba anche essere allungata. O meglio, potrebbe
esistere se mancassero pochissimi anni alla scadenza,. ma non e' il tuo
caso. 2) non esiste un motivo per il quale una polizza, per essere
modificata, debba per forza subire un aumento di premio. 3) per fermare
l'aumento (l'indicizzazione) che il premio subisce negli anni, e'
sufficiente invocare l'apposita clausola contrattuale. E' gratis e non
obbliga a rifare il contratto.
Dal 1998 in poi la situazione e' decisamente cambiata, ed il mercato e'
stato invaso da prodotti per i quali il problema del riscatto non si pone.
In sostanza, le penalita' alle quali accennavo sopra non ci sono piu', ed il
cliente puo' chiudere la polizza come e quando gli pare.
Attenzione pero': i costi li paga tutti nei primi anni (come il mutuo), per
cui prima di chiudere un contratto deve perlomeno recuperare con gli
interessi le spese di gestione. E ricordare che un contratto riscattato
prima di cinque anni non si puo' scaricare dalle tasse.
Se si presta attenzione a questi due facili punti, allora SI', vale la pena
sospendere i pagamenti sulla polizza "vecchio stile" in corso e stipulare
per la durata residua (o piu' piccola, se si vuole) una formula piu'
recente.
La durata a questo punto sara' piu' nominale che tassativa, visto che il
cliente se ne va quando vuole, ma tante Compagnie regalano un bonus a chi
arriva in fondo.
Un consiglio? Non fare porcate trasformando il contratto che hai gia'.
Controlla di aver versato almento tre anni pieni, smetti di pagare e cambia
formula: di certo ci guadagnerai.
Ci sono parecchi buoni prodotti, emessi da Compagnie diverse ma simili nella
forma. Io ho la tabella comparativa che, senza troppe balle, tira fuori
quali sono i costi ed i benefici dei prodotti piu' recenti per le cinque o
sei maggiori Compagnie.
Se qui sul NG la vogliono, la metto.
Alex.

 wrote in message 81p1o4$l...@w2.ntt.it...


 wrote in message
81p1o4$l...@w2.ntt.it...



Anch'io sono interessata a questa tabella, penso che offriresti un
servizio utile a quanti sono come me nel pallone tra tante offerte.
A proposito non hai anche delle dritte su polizze malattia (con
diaria) e infortunio?
Grazie molte.
togliere xxx per le risposte in e-mail

 wrote:

Ciao Alex.....   Vai  mettila! Oltre che interessare la tabella lo e' anche il modo in cui
effettua i confronti...   Grazie!


Posta pure. Credo sia utile per tutti
--
Luca
rai...@cnn.it

 >
si posta puo' essere interessante
paolo

 paolo
Sono d'accordo Posta che mi interessa!
Luigi