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Titolo: era "scorrettezze agenzia"

Ciao a tutti, finalmente l'agente sotto la minaccia di un'azione legale 
ha prodotto un estratto conto della polizza vita.
Conosco i "limiti" di questo tipo di prodotti perï¿œ ero pressochï¿œ 
convinto che non ci si andasse a rimettere dopo oltre metï¿œ del periodo.
In sostanza vorrei un vostro parere su questi valori:
Polizza INA di tipo 03FI stipulata il 30/09/1998 con durata 20 anni.
Premi versati ad oggi:	Euro 16.467,64 (in rate trimestrali)
Premi in arretrato:                  0
Capitale base convertito in quote:	Euro 15.694,86
Valore di riscatto Lordi		Euro 13.815,20
E' mai possibile che dopo 12 anni su 20 ancora ci si vadano a rimettere 
tutti 'sti soldi?
E' possibile che il capitale base sia inferiore a quanto versato 
(ripeto, dopo 12/20 della durata) e nonostante esista un minimo garantito?
A me qualcosa non torna...

 tutti 'sti soldi?
si
la tariffa che hai e' una polizza mista, vuol dire che solo una parte del 
premio che versi viene capitalizzata
e una parte viene invece trattenuta dalla compagnia per coprire il rischio 
morte
(in caso di premorienza dell assicurato la compagnia deve pagare il capitale 
maggiorato previsto dalle condizioni)
questo spiega perche' il tuo versato e' superiore al capitale accumulato
aggiungi che dal capitale accumulato viene dedotto a titolo di penale un x% 
per ogni anno che manca alla scadenza della polizza
se x fosse il 2%, mancando esattamente 8 anni, farebbe il 16% sul totale... 

 se x fosse il 2%, mancando esattamente 8 anni, farebbe il 16% sul totale...
Che inculata legalizzata comunque, mai più nella vita.
l'unico "guadagno" è stata la detraibilità

 l'unico "guadagno" è stata la detraibilità
beh
tu eri assicurato ANCHE per il caso morte, anche se probabilmente non ne eri 
consapevole
se l' assicurato fosse morto prima, qualcuno passava all' incasso e nessuno 
si lamentava, ne son sicuro
la penale invece era un modo (probabilmente "esagerato") per far rispettare 
dei contratti firmati
il fatto che le polizze miste non sian state vendute in modo chiaro, questo 
invece puo' ben essere vero


Bisognerebbe leggere le parole scritte con font molecolare per essere sicuri
ma neanche, perchè bisognerebbe anche capire cosa vogliono dire, e qui
metto in piazza anche la mia di ignoranza.
Anni fa ne stipulai una con il gruppo Duomo presso carissimi amici di
famiglia: alla fine, oltre alla deducibilita', sono andato in positivo di 
spiccioli...
...amici... 

 questo invece puo' ben essere vero
C'ï¿œ stata sufficiente chiarezza, non ï¿œ la prima polizza vita che ho.
Tuttavia ero convinto, a meno che non si trattasse di una leggenda 
metropolitana, che all'incirca a metï¿œ del periodo contrattuale si 
cominciasse ad andare in positivo in caso di riscatto anticipato.
Se il trend ï¿œ questo invece, pure portando a scadenza la polizza e 
considerando quanto sia vincolante, il rendimento ï¿œ davvero ridicolo.
Nella migliore delle ipotesi si riprendono gli stessi soldi che si sono 
versati, senza gli interessi maturati in venti anni.
Per la sola minima detraibilitï¿œ fiscale direi che non ne vale proprio la 
pena.

 pena.
Qualche precisazione.
Nella polizza tradizionale mista, l'importo del versamento annuale è
significativo in una sola occasione: nella determinazione del capitale
inizialmente assicurato.
Detto capitale viene determinato al momento della stipula, ed è
funzione anche della durata, dell'età, del sesso, del rendimento
eventualmente garantito in anticipo (cosiddetto "tasso tecnico") e di
altri parametri.
Una volta determinata, questa somma costituisce la prestazione
iniziale per il caso di morte, e cioè quanto il beneficiario incasserà
se l'assicurato muore durante l'anno. Se fortunatamente l'assicurato
non muore, il capitale si rivaluta ossia viene moltiplicato per un
coefficiente maggiore di 1 che dipende dal risultato finanziario
ottenuto dalla compagnia.
Alla fine del periodo pattuito, se l'assicurato è ancora in vita il
beneficiario designato (spesso lui stesso) incasserà il capitale
finale maturato dopo tutte le rivalutazioni.
In cambio di questa prestazione garantita dalla compagnia, il
contraente paga rate di un certo importo.
Che non sono "versamenti" nel senso stretto della parola. Sono il
prezzo per l'acquisto del prodotto.
Quindi: non esistono versamenti e altresì non esistono interessi sul
versato.
La redditività della polizza, se è questa che si cerca, deve essere
dedotta dal capitale inizialmente determinato: se grossomodo somiglia
al costo finale del prodotto (inteso come somma delle rate) oppure è
superiore (questo può accadere in virtù del tasso tecnico), allora la
polizza oltre a dare una tutela sarà anche finanziariamente
conveniente.
Se è molto più basso, significa che il rischio di morte o il costo
delle eventuali garanzie complementari pesano parecchio.
Oltre a queste considerazioni, che valgono per chi completa il piano
dei pagamenti, bisogna tener conto delle penalizzazioni in caso di
riscatto. Queste penalizzazioni vanno viste nella chiave corretta:
servono per permettere al gestore di investire in strumenti finanziari
di maggior durata e di maggiore redditività.
Quindi, se esistono, la compagnia tende all'acquisto di obbligazioni a
lungo termine.
Se invece le penalizzazioni sono basse o inesistenti, il cliente può
riscattare a condizioni migliori ma l'ottica del gestore diventa
necessariamente quella di puntare su strumenti finanziari di liquidità
pressochè immediata, che rendono quello che rendono e cioè molto poco.
Detto questo, la somma che si incassa da un riscatto continua a
dipendere dal capitale assicurato e non dalle rate pagate, con le
quali non ha alcuna relazione diretta. Anche in questo caso l'aria che
tira in caso di riscatto va dedotta dal capitale inizialmente
assicurato al momento della sipula.
I prodotti con una durata più lunga sono da sfruttare se il tasso
tecnico è appetibile; in caso contrario conviene ridurre drasticamente
l'ipotetica penale di riscatto (spesso data dal rapporto tra anni
pattuiti ed anni effettivamente completati) chiedendo all'origine una
durata più breve. Considerato che nel coefficiente di riscatto,
inferiore a 1, il numero degli anni pattuiti sta al denominatore, si
capirà che 10 al posto di 20 fa una certa differenza.
Ultimo punto. La detraibilità fiscale delle polizze miste, oggi
ridotta ai minimi termini e in sostanza inesistente, sui prodotti
stipulati prima del 2001 era tutt'altro che trascurabile.
Un 19% senza rischi finanziari è un sogno.
A.L.

 proprio la pena.
Guarda, la "regoletta" che affermava il recupero delle somme versate quando 
si raggiungeva il 50% della durata contrattuale non era una "balla".
A tasso costante di rivalutazione, dieci anni fa i rendimenti erano 
abbastanza elevati, la formula funzionava.
Purtroppo i rendimenti si sono abbassati notevolmente con il risultato che 
tu hai potuto constatare.
Se non hai ancora riscattato materialmente, forse ti conviene "liberare" la 
polizza dal pagamento dei premi futuri. Il capitale assicurato va in 
riduzione, ma viene rivalutato ogni anno esattamente cone continuando a 
pagare i premi mancanti.
Fatti un calcolo e poi decidi.
Ciao
-- 
Giampaolo Natali
natalia...@NOSPAMlibero.it 

 Per la sola minima detraibilità fiscale direi che non ne vale proprio la
non metto in dubbio che tu sia decisamente un cliente piu' attento e 
informato della media
io parlavo in generale, non conoscendo la tua situazione personale e ho 
fatto una mera ipotesi al tuo riguardo
molti clienti che seguo ora io, non sapevano come funzionasse una polizza 
mista pur avendola sottoscritta, tutto qui, era mia esperienza personale
per vendere bene una polizza intendo l' illustrazione di tutte le garanzie e 
le prestazioni ma anche dei costi e dei vincoli (penali)!
se ci pensi, il tuo caso morte (stimo) sara' costato in 12  anni piu' di 700 
euro
che, circa, son la differenza tra versato e capitale maturato
se poi pensi che in genere i costi della polizza, i cd caricamenti, si 
mangiano i rendimenti per almeno la meta' della durata della polizza
vedi che i conti tornano, purtroppo dirai visto che la compagnia sta 
ampiamente "mangiando" sulla tua polizza
ma io non darei un giudizio negativo alla tua polizza
come gia' ti ha detto alex, l' extra-rendimento da detraibilita' fiscale ti 
ha fatto fare sicuramente un affare
certo la detraibilita' NON dipende dalla compagnia e non rientra neanche nel 
calcolo di rendimento finanziario, ma c'era !!!
e su 16.500 euro son oltre 3.000 euro
ti diro' di piu'
pur conscio che la tua vecchia polizza e' fuori mercato per costi e vincoli, 
io valuterei bene se liquidarla o meno
propio per mantenere la detaribilta' che la rende a mio avviso super 
appetibile
inoltre i costi li hai gia' ampiamente pagati, io ripeto ci penserei 2-3 
volte prima di chiuderla se non c'e' una vera necessita' di liquidita' 

 Ciao
esatto, e' l' altra alternativa
anche Natali pensa che probabilmente NON sia poi cosi' un affare riscattare 
la tua polizza
se non c'e' bisogno di liquidita' la riduzione puo' essere una buona scelta
se ancora puoi risparmiare, io continuerei a versare
opinioni mie sia chiaro, tu scegli informato pero' 

 A me qualcosa non torna...
Spero che ti torni qualcosa in più.
Saluti Marco
-- 
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 Qualche precisazione.
Ti ringrazio per la precisa, dettagliata e chiara risposta.
A questo punto credo che chiederň il trasferimento della polizza ad 
un'agenzia piů corretta e cesserň di versare i successivi premi.
Grazie ancora, ciao.
Nicola

 ...amici...
Regola: il venditore non è mai tuo amico.
La insegnano alle elementari...
-- 
dmax