Newsgroup: it.diritto.assicurazioni
Titolo: [info]

Gentili signori,
sono in procinto di stipulare con loro un contratto per pensione
integrativa.
Mi dareste informazioni su Bayerische-Ergo?
Cosa pensate di questa societą e della sua serietą/correttezza?
Grazie
Chiara

Cosa pensate di questa società e della sua serietà/correttezza?
Vediamo nella sfera di cristallo:
1- La pensione integrativa non la stai stipulando in agenzia ma te la sta
vendendo un tuo amico o parente che lavora per Ergo, o meglio per SSI.
2- Ti ha anche detto che si tratta del miglior prodotto sul mercato.
3- Ti ha sottolineato i privilegi, anche normativi, di cui godrebbe in
esclusiva il prodotto Ergo.
4- Ti ha evidenziato la tua polizza verrà emessa direttamente da un colosso
tedesco leader del settore.
5 (domanda valida per chi acquista prodotti tradizionali non -FIP)- Puoi
smettere di versare quando vuoi e recuperare tutti i tuoi soldi dopo
tre/cinque anni di adesione al programma.
6- Hai appreso che il prodoto Ergo è l'unico che "aiuta immeditamente" la
famiglia in caso di morte o invalidità dell'assicurato.
7- Ti ha mostrato che polizza contiene la copertura infortuni e ricovero
ospedaliero.
8- Non hai in mano la nota informativa.
9- Il prodotto garantisce un ottimo rendimento e tutti gli altri operatori
sono invidiosi.
10- Se fai una domanda molto tecnica il tuo amico/parente ti guarda male
dicendo che non hai capito la filosofia Ergo.
Quante ne ho prese? Spero nessuna.
A.L.

 ha scritto nel messaggio
news:chuhkq$oo1$1...@newsread.albacom.net...


situazione a cui vado incontro.
E ne hai tutte le ragioni. Andiamo con ordine.
La Compagnia della quale stiamo parlando è Ergo Italia, che ha sede a Milano
e che gestisce -tra gli altri rami- il cosiddetto "ramo vita", che assicura
capitali o rendite in caso di morte o di permanenza in vita ad una certa
data.
La capogruppo di Ergo Italia è in effetti tedesca, ma questo non tocca
minimamente il signolo cliente per il quale è del tutto irrilevante: i
contratti stipulati sul territorio nazionale sono fatti con Ergo
Italia -impresa italiana- e soggetti alla legge italiana senza eccezioni di
sorta.
I prodotti di Ergo non sono nè migliori nè peggiori di quelli della
concorrenza, semmai vanno adattati alle esigenze del singolo cliente come
avviene per tutti gli altri, a prescindere dalla Compagnia.
Senonchè la politica di Bayerische prima e di ERGO dopo è storicamente
quella di affidare gran parte della produzione (leggasi "vendita") ad una
società italiana esterna, denominata Star Service International o più
brevemente SSI.
SSI è una rete di vendita multilivello, una cosidetta "piramide", dove i
nuovi entrati possono guadagnare punti e migliorare il proprio livello in
base ai prodotti piazzati; la speranza di ogni nuovo entrato è quella di
raggiungere livelli mitici dove si diventerebbe multimilionari e si
passerebbe il resto della vita a girare in Ferrari senza più lavorare.
Inutile dire, cara Chiara, che questo non si verifica. Tutti quelli che
decantano il sistema e addirittura litigano con i propri cari e mollano il
vecchio lavoro in nome di questo grandioso affare, sono destinati ad uscirne
più o meno scottati dopo aver disseminato di polizze amici e parenti. Tempo:
da sei mesi a due anni.
La faccenda degli amici e dei parenti è il primo suggerimento che viene dato
ai nuovi adepti. Poichè i venditori sanno poco o nulla del prodotto e ancor
meno delle norme che ne regolano il funzionamento -siano di legge o
contrattuali- i capi di SSI ritengono che amici e parenti siano disposti a
comprare sulla fiducia senza fare troppe domande.
Inoltre, se al venditore scappa -più o meno consapevolmente- qualche
grossolano errore sulle caratteristiche del prodotto, difficilmente
l'amico/parente gli darà noie dal punto di vista legale.
Ho indovinato qualche punto dell'esposizione che ti è stata fatta in merito
al prodotto per il semplice fatto che alcuni punti derivano dalla trattativa
standard che viene trasmessa al novello venditore in un mini-corso fatto da
SSI (a pagamento), mentre altri sono "gioielli" utilizzati in passato con
una certa frequenza.
Come ti ho detto in apertura, dimentica subito la faccenda dei tedeschi:
Ergo Italia, come dice il nome, è nostrana.
In questo momento esistono sul mercato italiano tre soluzioni (a prescindere
dalla Compagnia) per il problema pensione integrativa: le polizze vita
tradizionali, i Fondi Integrativi di Previdenza (FIP) ed i Fondi Pensione.
All'interno di queste tre soluzioni si trova una miriade di prodotti
personalizzabile: il Cliente va in Agenzia e sceglie quali garanzie vuole.
Il che è vero anche per ERGO, basta andare da un'Agente. Se invece si
utilizza il canale SSI le soluzioni proposte sono solo due con
personalizzazione prossima allo zero.
C'è un motivo "tecnico" per questa scelta: formare i venditori con una
competenza specifica sulle singole garanzie costerebbe troppo, per cui si
sono confezionati (con notevole attenzione a massimizzare il ricavo
provvigionale) due pacchetti blindati e si vendono solo quelli: uno
tradizionale e un FIP.
La polizze vita tradizionali durano tot anni, a scelta del cliente, e nella
versione "pensione integrativa" consentono di maturare un capitale o una
rendita al raggiungimento di una certa età. Se il cliente lo desidera, è
possibile ottenere prestazioni in caso di invalidità, un capitale anche
cospicuo in caso di premorienza e amenità del genere: sono tuttavia
"optionals" di cui è bene analizzare l'effettiva utilità, poichè sono tutti
a pagamento.
Vecchio vizio dei venditori SSI è quello di dare per "gratuite" queste ed
altre garanzie (diaria ricovero ecc.) per il solo fatto di essere comprese
nel premio pattuito per il pacchetto. Non è così: più "aiuti immediati" si
sottoscrivono e più piccola sarà la parte di premio effettivamente messa da
parte per costituire il capitale o la pensione. Significa che si versano sì
1.000 Euro all'anno, ma di questi solo 700 (faccio un esempio) si
riferiscono alla pensione integrativa; gli altri pagano le garanzie
complementari e, se non succede niente, sono a fondo perduto.
Le Compagnie di assicurazione (tutte) a volte sono furbacchione e progettano
delle garanzie complementari in cui la possibilità effettiva di pagare un
sinistro rilevante è quasi nulla. Inutili quelle dove per ottenere dei soldi
devi avere una percentuale di invalidità assurdamente alta. Inutili quelle
dove ci sono cinque giorni di franchigia per la diaria da ricovero
ospedaliero (un reparto medicina ricovera al massimo per nove giorni -poi la
Regione non rimborsa più- e devi essere più morto che vivo).
In compenso esistono garanzie complementari innovative, come quella contro
la perdita del posto di lavoro.
Per cui, Chiara, valuta. E fatti dare il costo separato della singola
garanzia. Ricorda che le assicurazioni contro ricoveri, malattie, infortuni,
invalidità totale ecc. si possono sempre fare anche in un secondo tempo, a
parte, con apposito contratto più completo e più personalizzabile, del quale
siano ben noti durata e costo.
Stessa cosa per i capitali aggiuntivi in caso di morte.
La possibilità di interrompere il versamento dei premi pattuiti (es. versare
5 anni al posto di 15) va valutata con cura. Tutte le Compagnie la
concedono, ma con regole diverse più o meno penalizzanti. Il caso è
disciplinato dalla sezioni "sospensione" e "riduzione" delle condizioni
contrattuali e della nota informativa: "sospensione" è quello che accade se
smetti temporaneamente di versare (e poi riprenderai), "riduzione" se smetti
del tutto.
La possibilità di interrompere i versamenti E CONTEMPORANEAMENTE avere anche
indietro, subito, i soldi versati, è un caso a parte disciplinato dalla
sezione "riscatto". La stragrande maggioranza delle penalizzazioni spunta in
questo paragrafo, comunque sappilo: l'operazione è sempre antieconomica.
I vantaggi fiscali di questo tipo di prodotti sono molto piccoli: detrazione
del 19% della sola componente di premio destinata al rischio
morte/infortunio/invalidità grave. Sono componenti modeste e danno luogo a
detrazioni modeste.
I Fondi Integrativi di Previdenza ed i Fondi Pensione esistono in teoria dal
1993 ed in pratica dal 2000. Esiste una diversità tecnica tra i due
prodotti, mentre sul piano normativo ubbidiscono alle stesse regole. Risulta
che SSI venda solo il primo (FIP) perchè la commerciabilità di un Fondo
Pensione sembrerebbe riservata a soggetti iscritti all'Albo dei Promotori
Finanziari.
Il FIP serve a garantire una pensione integrativa, in forma di rendita. La
convertibilità in capitale è limitata e fiscalmente penalizzata, per cui
diciamo che chi compra il FIP cerca una rendita vitalizia.
A fronte di un regolamento molto rigido, lo Stato concede la deducibilità
fiscale del premio versato purchè non ecceda il 12% dell'imponibile e, in
ogni caso, non ecceda i 5.162 Euro/anno. E' un vantaggio fiscale molto
elevato.
Attenzione però: la deducibilità senza condizioni è riservata ai lavoratori
autonomi, alle casalinghe e agli altri soggetti a carico, ai parasubordinati
(ex 
co.co.co
. eccetera), ai lavoratori dipendenti senza fondo di categoria.
Per i lavoratori dipendenti che hanno la possibilità di convertire il TFR in
versamenti presso il fondo di categoria, la deducibilità del FIP è
condizionata all'adesione al suddetto fondo di categoria, ed è limitata al
doppio di quel versamento. Norma, questa, che non piace per nulla ai
lavoratori e che probabilmente verrà modificata in Finanziaria tra pochi
mesi.
Il regolamento, l'ho detto, è rigido: i versamenti si possono modificare nel
corso degli anni (più o meno soldi), sospendere e riprendere. Ma l'età alla
quale si inizia a percepire la rendita è inderogabilmente quella in cui si
matura anche la pensione pubblica. Le possibilità di vedere dei soldi prima
dei canonici 60 (donne) o 65 (uomini) si contano sulle dita di una mano e
sono tutti casi limite, per cui la durata di questo prodotto è 60 meno la
tua età attuale. Se hai trent'anni, ne dura altri 30. Se ne hai 55, non
sottoscriverlo perchè è tardi.
Per questo pacchetto vale quanto ho scritto sopra: occhio alle condizioni
complementari che la Compagnia ci butta dentro, perchè è tutta roba che
paghi. Attenta, inoltre, a due parametri pesanti: caricamenti e coefficienti
di conversione.
Il caricamento esprime il costo dell'assicurazione ed è la quota di premio
che non va nel tuo fondo integrativo perchè se la prende la Compagnia come
remunerazione della rete di vendita e dell'amministrazione: nei primi anni i
caricamenti sono alti, poi si appiattiscono. Ne consegue che il meccanismo
favorisce le durate lunghe e penalizza quelle brevi, al punto che FIP di
sei-sette anni hanno un'ottima possibilità di chiudere con un maturato
inferiore al versato.
In rapporto, i Fondi Pensione costano meno.
I coefficienti di conversione rappresentano invece una carta a favore del
FIP, anche a fronte di un caricamento alto: significa che la Compagnia
predetermina l'assegno della tua pensione futura, anche in caso di sensibile
aumento della vita media.
Poichè l'aspettativa di vita aumenta sempre, gli assegni di pensione sono
destinati a ridursi (anche di parecchio, si stima) se il coefficiente di
conversione è calcolato alla fine e non stabilito, almeno in parte, subito.
Veniamo infine alla faccenda "rendimenti".
Mi spiace molto che il mio punto 9 sia stato tirato in ballo dal tuo
amico/parente, perchè purtroppo questo è mentire sapendo di mentire.
In Italia quando si parla di rendimenti futuri -per i prodotti per i quali è
ammesso parlarne- occorre sempre adoperare i tassi pubblicati dall'IStituto
diVigilanza sulle Assicurazioni Private e di interesse collettivo (ISVAP) ai
quali tutte le Compagnie devono far riferimento per legge (consultazione
aggiornata alla pagina 
www.isvap.it
). Ne consegue che qualunque ipotesi
sulla redditività futura del piano è uguale per qualsiasi operatore, e
nessuno può dire "io farò meglio". Anzi, poichè in passato le promesse non
mantenute hanno superato di gran lunga quelle mantenute, sarebbe buona cosa
fare un discorso onesto con il cliente e spiegargli che un rendimento a 20
anni non è correttamente determinabile, che se si vuole una stima si può
usare solo quella prescritta dall'ISVAP -uguale per tutti gli assicuratori-
e comunque di dare a questa stima un peso assai relativo.
Molto meglio seguire il cliente negli anni, fare il punto della situazione
ed eventualmente dei correttivi. Anche perchè il tasso di rendimento non
funziona come l'interesse bancario e non si applica direttamente al capitale
versato, bensì al cosiddetto "capitale assicurato" che dipende dal versato e
da altre variabili secondo una certa formula. Per cui il 4% NON E' il 4% nel
senso comune del termine (prendi il capitale versato, moltiplichi per 4 e
dividi per 100)... attenta ai numeri!
E attenta pure ai brillanti rendimenti del passato, perchè servono come dato
storico a cui dare il peso giusto ma non eccessivo (anche se immagino che
SSI non insisterà troppo su questo punto, poichè Bayerische ha avuto una
spiacevole storia di investimenti non andati troppo bene, pochi anni fa).
Bè, un po' di roba (forse troppo) te l'ho detta. Facci sapere e augiri.
A.L.

Chiara
Aggiungo il punto 10)
Probabilmente l'amico/parente ti ha pure proposto di entrare nella
catena SSI come venditrice di polizze, cosa che potresti fare
dall'oggi al domani e senza alcuna nozione.
Bene, secondo te saresti in grado di consigliare qualcuno nella scelta
di un prodotto previdenziale? Certamente no.
Ecco, il tuo amico/parente sta facendo tutto ciò con te.
Uomo avvisato...
Ciao

 ha scritto nel messaggio
news:cqt7k01hbbbkmooef...@4ax.com...


Lascia perdere.
Ciao, Oscar

 ha scritto:
[Super Cut]
Quoto tutto integralmente.
Aggiungo solo: stai lontana da sistemi di vendita che non garantiscono la
minima professionalitą.
Se il piano che ti hanno proposto puņ adattarsi alla tua situazione, vai in
una agenzia Bayerische e sottoscrivila li.
Ciao.
-- 
Zac
Se vuoi scrivermi, togli tutti i gatti.
Per favore, non inviatemi allegati in formato Word o Power Point:
http://www.fsf.org/philosophy/no-word-attachments.it.html
Vi ringrazio.

Siete stati gentilissimi, ed avete confermato quello che da profana avevo
intuito.
Grazie a tutti
Chiara