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Titolo: Telefoniche? Tradizionali? Solo per gli appassionati ( e per "Giangrandi Giancarlo & Tortora Tiziana" ): lunghissimo (copia/incolla)

                               Provvedimento
                          PI2547 - SNA DI BOLOGNA
 DATI GENERALI:
 tipo                      Chiusura istruttoria
 numero                    7686
 data                      04/11/99
 settore
 mezzo
 istituti
 PUBBLICAZIONE:
 Bollettino n.             44/1999
[Image]Procedimento collegato (esito)
[Image] - Ingannevole; pubblicazione estratto
[Image]Testo Provvedimento
Provvedimento n. 7686 ( PI2547 ) SNA DI BOLOGNA
            L'AUTORITA' GARANTE DELLA CONCORRENZA E DEL MERCATO
NELLA SUA ADUNANZA del 4 novembre 1999;
SENTITO il Relatore Professor Giorgio Bernini;
VISTO il Decreto Legislativo 25 gennaio 1992, n. 74;
VISTO il Regolamento sulle procedure istruttorie in materia di
pubblicità
ingannevole, di cui al D.P.R. del 10 ottobre 1996, n. 627;
VISTI gli atti del procedimento;
CONSIDERATO quanto segue:
1. Richiesta di intervento
Con richiesta di intervento pervenuta in data 27 aprile 1999,
integrata in
data 10 e 18 maggio 1999 con l'identificazione del committente del
messaggio pubblicitario, la compagnia assicurativa Royal International
Insurance Holdings Ltd. (di seguito Royal Insurance) ha segnalato, in
qualità di concorrente, la presunta ingannevolezza, ai sensi del
Decreto Legislativo n. 74/92, di un messaggio, pubblicato a cura del
Sindacato Nazionale Agenti di Assicurazione (di seguito solo SNA)
Sezione di Bologna su alcune testate della stampa nazionale (Il Resto
del Carlino del 13 marzo 1999, la Repubblica del 19 marzo 1999), volto
a promuovere l'attività degli agenti di assicurazione aderenti al
citato sindacato nella stipula delle polizze assicurative RC auto.
La richiesta di intervento lamenta che il messaggio elenca supposti
limiti e pericoli delle polizze assicurative telefoniche e bancarie,
senza effettuare i necessari distinguo tra le diverse imprese attive
nel settore, lasciando inoltre intendere ai destinatari che le
caratteristiche denunciate siano presenti esclusivamente nelle polizze
telefoniche e bancarie. Tali indicazioni, a detta del richiedente, non
sarebbero veritiere e avrebbero quale finalità quella di promuovere la
"professionalità" degli Agenti Assicurativi iscritti all'omonimo
Sindacato Nazionale, attraverso il discredito delle compagnie
assicuratrici operanti attraverso il canale telefonico e bancario.
2. Messaggio
Il messaggio oggetto della richiesta di intervento, pubblicato su La
Repubblica e su Il Resto del Carlino, è costituito da un'inserzione a
tutta pagina intitolata "Assicurazione RC Auto contratte per telefono
e in banca: attenzione ai rischi", il cui sottotitolo recita "Le
polizze assicurative telefoniche e quelle vendute dagli istituti di
credito, sempre più pubblicizzate, appaiono molto convenienti. Ma i
rischi non coperti sono tanti e il servizio è praticamente
inesistente". Segue una lunga descrizione dei supposti limiti delle
predette polizze attraverso un'analisi delle clausole generalmente
contenute nelle stesse. In particolare, il messaggio indica, quali
clausole attribuite alle sole polizze telefoniche e bancarie,
condizioni limitative relative, ad esempio, a franchigie in ragione
dell'età del guidatore; all'indicazione nominativa e non indistinta
dei conducenti e/o alla limitazione dell'uso dell'autovettura al solo
tempo libero o per ragioni di lavoro; all'aumento eccessivo del premio
nel corso del 2° anno; alla copertura dell'assicurazione entro il 15°
giorno dalla scadenza della stessa; alla inadeguata consulenza in caso
di sinistro; alla difficoltà di contattare le compagnie assicuratrici
stante i numeri telefonici a disposizione degli utenti occupati; ai
ritardi nei pagamenti in caso di concorso di colpa.
Al termine di tale esposizione è riportata, a caratteri maiuscoli, la
dicitura "Un consiglio amichevole al consumatore" seguita dalla
specificazione "Prima di stipulare una polizza per telefono o in
banca, rifletti bene e chiama uno dei seguenti Agenti, che senza
impegno ti fornirà gratuitamente una consulenza da vero professionista
d'assicurazioni". Segue l'indicazione del nominativo e della compagnia
assicurativa di oltre 110 agenti aderenti allo SNA di Bologna.
E' riportata a fondo pagina l'indicazione dello SNA - Sindacato
Nazionale Agenti di Assicurazione - Sezione Provinciale di Bologna con
indirizzo e recapito telefonico. A margine del messaggio è, inoltre,
presente la dicitura secondo cui "Questa iniziativa è approvata e
condivisa da Unione Nazionale Consumatori - Comitato provinciale di
Bologna".
3. Comunicazione alle parti
In data 7 giugno 1999 è stato comunicato al richiedente, alla Unione
Nazionale Consumatori-Comitato provinciale di Bologna e allo
SNA-Comitato provinciale di Bologna, in qualità di operatore
pubblicitario, l'avvio del procedimento ai sensi del Decreto
Legislativo n. 74/92, precisando che l'eventuale ingannevolezza del
messaggio oggetto della richiesta di intervento sarebbe stata valutata
ai sensi degli artt. 1, 2, e 3 del citato Decreto Legislativo, con
particolare riguardo alla circostanza che quanto desumibile dal
consumatore nel contesto del messaggio fosse suscettibile di indurre
lo stesso in errore in merito alle caratteristiche delle polizze
stipulate attraverso il canale telefonico e/o bancario, nonché alla
rilevanza di eventuali omissioni informative.
4. Risultanze istruttorie
Nella richiesta di intervento il segnalante ha evidenziato,
preliminarmente, come alcune delle clausole riportate nel messaggio
non siano contenute esclusivamente nelle polizze stipulate dalle
compagnie telefoniche e/o bancarie ma, in realtà, siano applicate
anche da alcune compagnie operanti attraverso il canale agenziale.
Inoltre, ha segnalato l'assenza degli opportuni distinguo tra le
diverse compagnie telefoniche in merito alle singole clausole. In
particolare, Royal Insurance ha dichiarato di non applicare franchigie
per età del guidatore, né clausole di non copertura assicurativa in
caso di mancato superamento della revisione. Le polizze stipulate,
inoltre, contrariamente a quanto affermato nel messaggio
pubblicitario, prevedono che la copertura assicurativa copra i 15
giorni successivi alla scadenza del contratto. Parimenti non sarebbe
veritiera l'affermazione relativa all'aumento del premio assicurativo
nel corso del secondo anno, in quanto il premio viene, mediamente,
diminuito; né risultano presunte lamentele da parte della clientela in
merito a disservizi o a difficoltà nel contattare gli operatori della
compagnia. Per quanto concerne la presenza di clausole relative al
nominativo dell'assicurato o a dichiarazioni rese dallo stesso, queste
hanno l'unica finalità di personalizzare la polizza con conseguente
diminuzione del premio richiesto.
Pertanto, il testo del messaggio pubblicitario, oltre a contenere
affermazioni non veritiere, si caratterizza per scorrettezza e slealtà
in quanto proviene da un soggetto- SNA che rappresenta imprese
direttamente concorrenti delle compagnie telefoniche e/o bancarie e
che ha, pertanto, ogni interesse a screditare, agli occhi dei
consumatori, la professionalità delle compagnie operanti attraverso i
suindicati canali. Contestualmente alla comunicazione di avvio del
procedimento è stato richiesto allo SNA-Sezione di Bologna di fornire
informazioni relative allo statuto del Sindacato Nazionale degli
Agenti di Assicurazione e alla eventuale adesione del suddetto
Sindacato ad Associazioni di categoria; nonché di specificare le fonti
informative di carattere documentale da cui sono state tratte le
indicazioni riportate nel messaggio relativamente alle
caratteristiche delle polizze RC auto stipulate attraverso il canale
telefonico e/o bancario. Inoltre, sono state richieste informazioni in
merito alle caratteristiche delle polizze RC auto, stipulate e offerte
dagli Agenti assicurativi aderenti allo stesso Sindacato. Si chiedeva,
infine, di produrre eventuali studi di settore condotti in materia,
nonché la programmazione pubblicitaria del messaggio in esame.
Infine, si chiedeva all'Unione Nazionale Consumatori di precisare il
ruolo assolto dall'associazione stessa nella realizzazione
dell'iniziativa in esame.
Con nota pervenuta in data 22 giugno 1999, l'Unione Nazionale
Consumatori di Bologna ha specificato che il messaggio in questione
era stato redatto dallo SNA-Sezione di Bologna e sottoposto alla sua
attenzione al fine di poter riportare nel testo dello stesso il logo
dell'associazione. Tale approvazione è stata data in quanto il
messaggio conteneva avvertenze che risultavano speculari a lamentele
pervenute alla stessa associazione da parte di consumatori in merito
alle polizze assicurative telefoniche.
Con memoria pervenuta in data 2 luglio 1999, l'operatore pubblicitario
ha esposto in sintesi quanto segue:
- l'articolo pubblicato su alcune testate della stampa nazionale era
finalizzato ad allertare il consumatore sui rischi insiti nella
stipula di polizze assicurative con compagnie operanti attraverso il
canale telefonico e/ bancario e a tutelare, al contrario, il canale
tradizionale dell'intermediazione assicurativa, vale a dire gli agenti
e i broker;
- tale attività informativa era resa maggiormente necessaria in
considerazione delle campagne pubblicitarie condotte sempre più
massicciamente dalle compagnie telefoniche e/o bancarie;
- il testo del messaggio diffuso era necessariamente generico e si
caratterizzava quale reazione difensiva alla falsa credenza diffusa
tra gli utenti circa la pretesa inutilità del servizio prestato
dall'agente-intermediario;
- il costo della mediazione dell'agente è mediamente pari all'8% del
prezzo complessivo pagato. Le riduzioni di prezzo praticate dalle
compagnie telefoniche e/o bancarie sono sensibilmente maggiori,
pertanto, se ne desume che il prodotto offerto non può essere lo
stesso, come emerge
dall'esame delle clausole che di seguito si espongono:
a) franchigie per età. Nel messaggio oggetto del presente procedimento
è messo in rilievo come, in molte polizze contratte per telefono o in
banca, le compagnie subordinino il pagamento del danno all'età del
conducente, prevedendo in alcuni casi una franchigia se il sinistro è
causato da persona di età inferiore ai 25 anni. Tale franchigia non è
mai prevista nelle polizze stipulate attraverso il canale
tradizionale;
b) nominativo del conducente. In alcune polizze la copertura
assicurativa concerne solo le persone espressamente indicate nella
stessa. Pertanto, nell'ipotesi in cui il sinistro sia provocato da un
terzo la compagnia risarcisce il danno ma può rivalersi, in seguito,
nei confronti del proprietario dell'auto. Tale tipologia di clausola
non è mai prevista nelle polizze delle compagnie tradizionali;
c) revisione auto. In alcune polizze telefoniche e/o bancarie la
garanzia non è operante se l'autovettura non ha superato la revisione;
d) dichiarazioni dell'assicurato. Alcune dichiarazioni dell'assicurato
in merito alle modalità di utilizzo dell'autovettura possono
costituire parte integrante del contratto, con conseguente
proporzionale diminuzione del premio, stante la diminuzione del
rischio;
e) aumento eccessivo del premio al 2° anno. Si segnala come in caso di
sinistro le percentuali di aumento del premio nelle compagnie
telefoniche siano, in genere, superiori a quelle delle compagnie
tradizionali;
f) cessazione del rischio alla scadenza. Considerato come,
generalmente, le polizze telefoniche e/o bancarie non prevedono tacito
rinnovo, alcuni contratti non danno la copertura assicurativa per i 15
giorni successivi alla scadenza dello stesso;
g) inadeguata consulenza e assistenza. Numerose sono le lamentele
pervenute da parte di clienti delle compagnie telefoniche, in merito
alla difficoltà a contattare le stesse in caso di sinistro e a
disservizi occorsi in sede di liquidazione del danno;
- da quanto esposto appare come siano numerose le limitazioni
applicate dalle compagnie telefoniche e/o bancarie che vengono a
ridurre la normale garanzia assicurativa completa offerta, invece,
dalle compagnie tradizionali. Tali differenze spesso non sono
avvertite, in sede di stipula del contratto, dal cliente in quanto
viene a mancargli la consulenza professionale generalmente offerta
dagli agenti assicurativi;
- il messaggio in questione, pertanto, è volto a rendere palese ai
consumatori come, sebbene le polizze telefoniche e/o bancarie possano
essere meno costose, queste non riguardano lo stesso prodotto
assicurativo offerto da una compagnia tradizionale.
A sostegno di quanto affermato la parte ha prodotto copia delle
condizioni generali di assicurazione e di alcuni formulari di
preventivi di polizza, reperibili su internet, di 5 compagnie
assicurative operanti tramite il canale telefonico, copia delle
condizioni generali di assicurazione di 4 compagnie assicurative
operanti attraverso il canale agenziale e 6 lettere di protesta per
lamentati disservizi di compagnie telefoniche e/o bancarie.
In data 3 agosto 1999, è stata inviata una richiesta di informazioni
ad alcune delle principali compagnie assicurative operanti attraverso
il canale telefonico (Linear, Sicurtà 1879/Zuritel, Lloyd 1885,
Genertel, Royal Insurance) volta a verificare la presenza, nelle
polizze stipulate dalle singole compagnie, delle clausole riportate
nel messaggio. A tali richieste di informazioni è stato dato
riscontro, con i contenuti che di seguito si espongono, producendo la
documentazione giustificativa, agli atti del procedimento, relativa
alle singole informazioni e precisazioni richieste.
In particolare, la società Linear, nella nota pervenuta in data 30
agosto 1999, ha sottolineato come nelle polizze che essa stipula non
siano contenute clausole di franchigia per età del guidatore, né
clausole di obbligo dell'autovettura di aver superato la revisione.
Per quanto concerne l'indicazione del nominativo del guidatore, tale
informazione è acquisita ai fini di una migliore determinazione del
premio, tuttavia non comporta alcuna limitazione della copertura, in
quanto la copertura assicurativa opera indipendentemente da chi sia
alla guida al momento del sinistro. Le dichiarazioni rese
dall'assicurato in merito alle modalità di utilizzo della vettura sono
finalizzate a una migliore determinazione del premio ma non implicano
alcuna limitazione della copertura. La copertura assicurativa fornita
da Linear si estende ai 15 giorni successivi alla scadenza del
contratto. Il contratto è annuale e non prevede rinnovo tacito. Per
quanto concerne le modalità di aumento del premio nel corso del
secondo anno, questo non viene maggiorato rispetto a un rischio
identico che sia stato assicurato nell'anno precedente. Con
riferimento agli aumenti di premio in caso di sinistro, questi
avvengono in conformità alla clausola bonus-malus contenuta nelle
Condizioni Generali di Assicurazione (CGA). In merito alle modalità di
conclusione del contratto, viene fornito telefonicamente un
preventivo al cliente, successivamente inviato via fax o posta. Il
cliente interessato riceve via posta insieme al preventivo anche copia
delle CGA.
Per concludere il contratto il cliente deve inviare via posta i
documenti richiesti e provvedere al pagamento del premio via banca,
posta o carta di credito. Conseguentemente riceve certificato
provvisorio via fax a cui fa seguito l'invio tramite posta del
contratto e del contrassegno originale.
Linear non ha riscontrato lamentele in merito al servizio prestato e
ha risposto, mediamente, al 90% dei tentativi di chiamata.
Sicurtà 1879/Zuritel, nella nota del 3 settembre 1999, ha dichiarato
come nelle proprie polizze sia prevista una clausola di franchigia per
conducenti di età inferiore ai 25 anni. Al contrario, non sono
presenti clausole relative alla indicazione del nominativo del
conducente, né è previsto che l'assicurato renda dichiarazioni in
merito alle modalità di utilizzo dell'autovettura, in quanto nella
polizza viene riportato esclusivamente l'utilizzo indicato nella Carta
di Circolazione. Non è, inoltre, previsto, ai fini della copertura
assicurativa, alcun obbligo di aver superato la revisione. La
copertura assicurativa è valida fino alle ore 24 del giorno di
scadenza del contratto senza alcuna proroga tacita.
Eventuali aumenti di premio in caso di rinnovo del contratto sono
stabiliti sulla base delle condizioni Bonus-Malus. Per quanto concerne
le modalità di stipula del contratto, a seguito di contatto
telefonico, il cliente riceve un preventivo telefonico e
successivamente una proposta di Polizza. La
Compagnia, alla ricezione della proposta, emette la Polizza di cui
invia l'originale al cliente. Non risultano lamentele in merito
all'assistenza prestata dalla compagnia in caso di sinistro mentre
alcune lamentele hanno riguardato presunte difficoltà di contattare
gli operatori in ragione dell'intensità del traffico telefonico sulle
linee destinate alla clientela.
In data 6 settembre 1999, è pervenuta una nota da parte della società
Lloyd 1885 in cui si dichiara che le polizze stipulate dalla stessa
società non prevedono franchigie per età del guidatore, né limitazioni
a seconda della persona che sia alla guida al momento del sinistro. Né
in fase di calcolo del premio, né di stipulazione del contratto è
richiesto all'assicurato di specificare le modalità di utilizzo
dell'autovettura. In ogni caso, la stipula della polizza prescinde
dall'esito della revisione del veicolo. I contratti hanno durata
annuale e non prevedono tacito rinnovo, la copertura
assicurativa è operante per i 15 giorni successivi alla scadenza della
polizza. Il premio per il secondo anno viene diminuito o aumentato in
ragione della sinistrosità del veicolo assicurato. Per quanto concerne
le modalità di stipula del contratto, il cliente riceve un preventivo
telefonico e, a seguito dell'invio dei documenti richiesti, la
compagnia emette la polizza relativa con il certificato assicurativo e
il contrassegno. Il contratto si conclude al momento in cui il cliente
riceve la polizza ed è prevista la facoltà di recesso nei 14 giorni
successivi alla conclusione, ottenendo il rimborso del premio pagato.
Non sono state lamentate particolari difficoltà del contattare gli
operatori telefonici.
Con nota del 7 settembre u.s., la società Genertel ha dichiarato che
le proprie polizze possono prevedere una franchigia per età del
conducente inferiore ai 25 anni; ha, tuttavia, precisato come possano
essere stipulate differenti tipologie di polizze che non contengono
tale clausola. Per quanto concerne l'indicazione del nominativo del
guidatore, non è prevista alcuna scopertura in caso di sinistro in cui
sia alla guida persona diversa da quella indicata. Non sono richieste
dichiarazioni in merito alle modalità di utilizzo dell'autovettura.
Con riferimento al superamento della revisione, esiste una clausola di
esclusione qualora il veicolo non possa circolare in quanto non in
regola con le norme relative alla revisione. I contratti hanno durata
annuale e non sono rinnovabili, non coprono i 15 giorni successivi
alla scadenza del contratto. Il premio per il secondo anno potrà
subire delle modifiche che si baseranno sulle tariffe in vigore al
momento del rinnovo. Analogamente sarà presa in considerazione la
sinistrosità dell'assicurato. Per quanto concerne le modalità di
stipula del contratto, il cliente riceve un preventivo telefonico a
cui fa seguito l'invio della polizza, ove questi abbia a sua volta
inviato i documenti richiesti. Non sono state registrate lamentele in
merito al servizio offerto.
Royal Insurance, con nota pervenuta in data 10 settembre 1999, ha
dichiarato come le polizze stipulate dalla stessa non contengano
alcuna clausola di franchigia per età del guidatore, né relativa
all'obbligo di aver superato la revisione. Per quanto concerne
l'indicazione del nominativo del conducente abituale, accanto alla
tradizionale copertura valida per "chiunque", possono essere stipulate
polizze in cui tale indicazione è riportata. In questo caso, ove il
sinistro sia causato da persona non rientrante tra i conducenti
autorizzati, Royal Insurance può esercitare il diritto di rivalsa nei
confronti del titolare della polizza.
Le dichiarazioni rese dall'assicurato in merito alle modalità di
utilizzo della vettura sono finalizzate a una personalizzazione della
polizza e a una diversa quantificazione del premio assicurativo. La
copertura assicurativa è attiva nei 15 giorni successivi alla scadenza
della polizza, che ha durata annuale e non è tacitamente rinnovabile.
Il premio per il secondo anno viene stabilito sulla base della
sinistrosità dell'assicurato verificata nel periodo di assicurazione.
Relativamente alle modalità di stipula del contratto, il cliente
riceve un preventivo telefonico a cui fa seguito l'invio di polizza,
certificato e contrassegno, ove questi abbia a sua volta inviato i
documenti richiesti e provveduto al pagamento del premio. Alla
compagnia non sono state segnalate lamentele in merito agli
standard del servizio prestato alla propria clientela.
Sempre in data 3 agosto 1999 è stata inviata una richiesta di
informazioni all'ISVAP al fine di disporre di ulteriori informazioni
in merito alle caratteristiche delle polizze RC auto offerte dalle
compagnie operanti attraverso il canale telefonico e/o bancario. A
tale richiesta è stato dato riscontro in data 13 settembre u.s. con
una nota in cui si precisava, preliminarmente, che le imprese di
assicurazione che si avvalgono in via prevalente od esclusiva del
canale telefonico e/o bancario sono 12, per un volume di affari pari
allo 0,8% dell'intero mercato auto. In merito alle lamentele della
clientela concernenti presunti disservizi nell'attività svolta dalle
compagnie telefoniche, l'ISVAP ha affermato come su oltre
11.000 esposti pervenuti nel corso del 1999, solo 246 abbiano
interessato le predette compagnie e gli stessi non presentano
problematiche peculiari.
Per quanto riguarda, invece, l'adozione di clausole contrattuali quali
franchigie per età o indicazione del conducente abituale, queste,
nell'attuale regime di liberalizzazione, scaturito dal recepimento
della terza direttiva danni (direttiva 92/49/CEE), sono da ritenersi
ammissibili e risultano peraltro applicate anche da compagnie che
utilizzano canali di vendita tradizionali. Con riferimento alle
modalità di stipula del contratto, l'ISVAP ritiene che le procedure
assuntive telefoniche garantiscano, attraverso la disponibilità per
l'assicurando di avere un preventivo cui segue la trasmissione della
proposta di polizza e della nota informativa, la trasparenza e la
conoscibilità effettiva delle condizioni di polizza RC auto da parte
del contraente, così come previsto dalle circolari nn. 260/95 e 303/97
dello stesso Istituto. Per quanto concerne l'asserita carenza del
servizio di consulenza e assistenza al cliente, nella c.d. "nota
informativa precontrattuale" fornita al contraente prima della stipula
del contratto, sono contenute indicazioni sulle modalità di assistenza
alla clientela. Relativamente ai presunti aumenti eccessivi dei
premi nel corso del secondo anno, superiori a quelli mediamente
applicati dalle compagnie "tradizionali", l'ISVAP ha avuto occasione
di svolgere recenti indagini in merito presso le compagnie
telefoniche. Da quanto emerso, l'ISVAP ha appurato che le compagnie
telefoniche non hanno adottato una politica tariffaria differenziata
tra vecchi e nuovi assicurati in senso sfavorevole ai primi. Si
sottolinea inoltre che le polizze stipulate attraverso il canale
telefonico risultano prive della clausola per il tacito rinnovo, senza
necessità, quindi, per gli assicurati di procedere a disdetta per
evitare il rinnovo della polizza. Pertanto, il cliente di un'impresa
telefonica avrà sempre la possibilità, se lo ritiene, di cambiare
assicuratore alla scadenza del contratto, senza alcuna difficoltà.
L'istituto di vigilanza afferma infine che il servizio offerto dalle
compagnie "telefoniche" appare atto a garantire l'effettiva libertà di
scelta dell'utente del servizio assicurativo.
5. Parere dell'Autorità per le Garanzie nelle Comunicazioni
Poiché il messaggio oggetto del presente provvedimento è stato diffuso
a mezzo stampa, in data 24 settembre 1999 è stato richiesto il parere
alla Autorità per le Garanzie nelle Comunicazioni, ai sensi
dell'articolo 7, comma 5, del Decreto Legislativo n. 74/92.
Nel parere pervenuto in data 25 ottobre 1999, la suddetta Autorità ha
affermato che il messaggio risulta ingannevole sotto alcuni profili;
in particolare, relativamente alla omissione informativa in merito
alla circostanza che i contratti assicurativi stipulati tramite
telefono o istituto bancario contemplano la preventiva sottoposizione
all'interessato della documentazione relativa al contratto da
stipulare, consentendogli di rendersi conto della portata del
contratto da sottoscrivere. Inoltre, nel parere sono evidenziate le
inesattezze presenti nel testo del messaggio relative alla mancata
copertura assicurativa per i quindici giorni successivi alla scadenza
del contratto. Infine, si evidenzia come l'ISVAP abbia affermato che
la trasparenza e conoscibilità delle condizioni di polizza RC auto
sono garantite anche in presenza di procedure assuntive
telefoniche e che non risulta che le imprese operanti attraverso il
canale telefonico e/o bancario adottino una politica tariffaria
differenziata tra vecchi e nuovi assicurati.
Pertanto, l'organo consultivo ritiene il messaggio ingannevole, ai
sensi degli artt. 1, 2, e 3, lettera a), del Decreto Legislativo n.
74/1992, relativamente alle omissioni e inesattezze sopra evidenziate
che non consentono al consumatore di avere una esatta percezione delle
nuove modalità di conclusione dei contratti assicurativi, al di fuori
dei canali tradizionali delle agenzie di assicurazione.
6. Valutazioni conclusive
Il messaggio in esame, per la formulazione e le espressioni contenute
nel titolo "Assicurazione RC Auto contratte per telefono e in banca:
attenzione ai rischi", nonché nel sottotitolo, secondo cui "Le polizze
assicurative telefoniche e quelle vendute dagli istituti di credito,
sempre più pubblicizzate, appaiono molto convenienti. Ma i rischi non
coperti sono tanti e il servizio è praticamente inesistente", seguite
dall'indicazione di una serie di clausole che costituirebbero una
forma di limitazione della copertura assicurativa, nonché dall'invito
a rivolgersi ad agenti assicuratori aderenti allo SNA per chiedere
consigli su come stipulare polizze assicurative RC auto, lascia
intendere che i servizi offerti dalle compagnie assicurative operanti
attraverso il canale telefonico e/o bancario, nel ramo RC auto, non
offrono le stesse garanzie e livelli qualitativi dei servizi prestati
attraverso il canale agenziale, c.d. tradizionale. Il messaggio,
quindi, implicitamente risulta comparare i servizi offerti attraverso
i due distinti canali distributivi, tradizionale e
telefonico/bancario. Al riguardo, il richiedente lamenta come le
affermazioni contenute nel messaggio, così come prospettate,
costituiscano una forma di denigrazione nei confronti delle polizze RC
auto stipulate attraverso il canale telefonico e/o bancario, idonea a
indurre in errore il consumatore in merito ai contenuti effettivi
delle stesse.
Preliminarmente, si rileva che, ai sensi del Decreto Legislativo n.
74/92, la valutazione di un messaggio pubblicitario deve essere svolta
al fine di verificare l'idoneità dello stesso a indurre in errore i
destinatari e, per tale motivo, a pregiudicarne le scelte economiche.
I profili di comparazione e denigrazione rilevati, peraltro
inscindibilmente connessi, possono rientrare, pertanto, nell'ambito di
applicazione del citato Decreto Legislativo nella misura in cui
possano realizzare anche una forma di pubblicità ingannevole.
Nel caso di specie, la valutazione del messaggio avrà riguardo alla
veridicità dei dati di fatto riportati, relativi alla effettiva
sussistenza, nelle polizze telefoniche e/o bancarie, delle clausole
indicate nel messaggio, nonché alle modalità attraverso le quali dette
clausole vengono prospettate e all'uso che delle affermazioni
contenute è stato fatto nel contesto della pubblicità in esame.
Infatti, ciò che rileva ai fini della individuazione di un messaggio
come ingannevole è la sua idoneità, anche solo potenziale, a indurre
in errore i consumatori, potendo, per tale motivo, pregiudicarne le
scelte economiche: in base a tale ratio, pertanto, in determinate
situazioni, può aversi un giudizio di ingannevolezza anche nei
confronti di un messaggio pubblicitario che riporti affermazioni
veritiere utilizzate, tuttavia, in maniera tendenziosa.
Dalle risultanze istruttorie è emerso, in primo luogo, come solo una
parte delle singole clausole indicate nel messaggio siano contenute
nelle polizze di alcune delle compagnie operanti attraverso il canale
telefonico e/o bancario. Tali clausole, peraltro, non risultano essere
obbligatorie in quanto appaiono unicamente finalizzate a una
personalizzazione della polizza, con conseguente limitazione del
rischio e del premio assicurativo.
In relazione all'applicazione delle stesse, pertanto, non solo si è
riscontrata una differenziazione tra le diverse compagnie, ma anche
tra le tipologie di polizza offerte da una stessa compagnia.
Alla luce di tali evidenze deve, tuttavia, rilevarsi che nella
pubblicità in esame non è dato riscontrare alcuna specifica
indicazione o avvertimento anche indiretto, dal quale il consumatore
possa ragionevolmente percepire l'esistenza dei distinguo sopra
indicati. Al contrario, la formulazione complessiva del messaggio
induce a ritenere che le clausole limitative riportate siano contenute
in tutte le polizze stipulate tramite il canale telefonico e/o
bancario e, inoltre, che le medesime non siano previste nelle polizze
stipulate attraverso il canale agenziale.
Con riguardo a tale ultimo profilo si rileva che, come evidenziato
nella richiamata nota dell'ISVAP, alcune delle clausole descritte nel
messaggio trovano applicazione anche nelle polizze stipulate
attraverso il canale agenziale e, pertanto, come le stesse non siano
prerogativa esclusiva delle compagnie operanti attraverso il canale
telefonico e/o bancario.
Alla luce delle considerazioni esposte, il messaggio, pertanto,
risulta caratterizzarsi per l'inesattezza e incompletezza delle
informazioni riportate.
In tale contesto, l'indicazione delle clausole contrattuali riportate
nel messaggio, nonché la descrizione del contenuto delle stesse,
attraverso cui si sostiene la non convenienza dei servizi offerti
attraverso il canale telefonico, potrebbe orientare in maniera
strumentale le scelte dei destinatari del messaggio, trasformando
tendenziosamente le stesse in una "pubblicità" a proprio favore,
apparentemente oggettiva e, in quanto tale, maggiormente credibile e
veridica agli occhi dei consumatori. In tal modo, il messaggio risulta
idoneo a indurre in errore i consumatori i quali attraverso una
artificiosa rappresentazione della realtà vengono portati a ritenere
che le polizze stipulate attraverso il canale telefonico non
garantiscono la stessa copertura di rischio e professionalità di
servizio offerti dalle polizze stipulate per il tramite del canale
c.d. tradizionale.
Al riguardo, appare opportuno sottolineare che, dalle risultanze
istruttorie, è chiaramente emerso come l'applicazione delle clausole
in questione sia, secondo l'ISVAP, perfettamente lecita, in quanto
conforme alla normativa vigente e in linea con le direttive per la
liberalizzazione del settore. Le modalità di stipula dei contratti
assicurativi, inoltre, rispondono alle esigenze di chiarezza e
trasparenza imposte dalle circolari ISVAP, al fine di tutelare la
posizione degli assicurandi.
In ragione del carattere ingannevole, il messaggio in esame risulta
altresì idoneo a influenzare le scelte dei consumatori, inducendoli a
preferire i servizi offerti dalle compagnie operanti attraverso il
canale agenziale.
Questi ultimi, infatti, possono essere indotti a non rivolgersi alle
compagnie operanti attraverso il canale telefonico sulla base
dell'errato presupposto che le stesse non offrano le medesime garanzie
di copertura assicurativa e di professionalità offerte, al contrario,
dalle compagnie tradizionali. Il messaggio risulta altresì
suscettibile di ledere gli interessi delle compagnie operanti
attraverso il canale telefonico e/o bancario, che si pongono quali
operatori concorrenti delle compagnie tradizionali. Infatti, nella
stipula di una polizza assicurativa RC auto, il consumatore, che può
rivolgersi al predetto canale telefonico e/o bancario o al canale
agenziale, viene indotto dal carattere ingannevole del messaggio a
preferire quest'ultimo a scapito dei servizi offerti dalle imprese
telefoniche e/o bancarie.
RITENUTO, pertanto, in conformità al parere espresso dall'Autorità per
le Garanzie nelle Comunicazioni, che il messaggio pubblicitario in
esame, in ragione della incompletezza e inesattezza delle informazioni
riportate, nonché delle modalità di presentazione delle stesse, è
idoneo a indurre in errore i consumatori potendo per tale motivo
pregiudicarne il comportamento economico e ledere, altresì, gli
interessi dei concorrenti;
RITENUTO, infine, che la particolare modalità di diffusione del
messaggio, consistente nella pubblicazione a tutta pagina su alcune
testate della stampa nazionale, per sua natura idonea a raggiungere
direttamente un elevato numero di destinatari, nonché il particolare
oggetto della pubblicità, relativo alla stipula di polizze RC auto che
costituiscono una assicurazione obbligatoria ai sensi di legge,
rendano necessaria la pubblicazione di un estratto del presente
provvedimento sulla stampa, ai sensi dell'articolo 7, comma 6, del
citato Decreto Legislativo, al fine di impedire alla pubblicità in
questione di continuare a produrre effetti ingannevoli;
                                  DELIBERA
che il messaggio pubblicitario descritto al punto 2 del presente
provvedimento, diffuso dal Sindacato Nazionale Agenti di
Assicurazione-Sezione di Bologna, costituisce, per le ragioni e nei
limiti esposti in motivazione, una fattispecie di pubblicità
ingannevole ai sensi degli artt. 1, 2, e 3 del Decreto Legislativo n.
74/92, e ne vieta l'ulteriore diffusione.
                                  DISPONE
a) che il Sindacato Nazionale Agenti di Assicurazione-Sezione di
Bologna pubblichi, a sua cura e spese, un estratto del provvedimento,
ai sensi dell'articolo 7, comma 6, del Decreto Legislativo n. 74/92,
secondo le seguenti modalità:
1) il testo dell'estratto è quello riportato in allegato al presente
provvedimento;
2) la pubblicazione dovrà essere effettuata, entro quaranta giorni
dall'avvenuta comunicazione del presente provvedimento, su una delle
prime 8 pagine del quotidiano "Il Resto del Carlino" in uno spazio
corrispondente a 28 moduli (mm. 173 x mm. 236);
3) la pubblicazione dovrà ricalcare integralmente impostazione,
struttura e aspetto dell'estratto allegato; i caratteri del testo
dovranno essere del massimo corpo tipografico compatibile con lo
spazio indicato al punto 2 e le modalità di scrittura, di stampa e di
diffusione non dovranno essere tali da vanificare gli effetti della
pubblicazione; in particolare, nella pagina di pubblicazione
dell'estratto, così come nelle restanti pagine, non dovranno essere
riportati messaggi che si pongano in contrasto con il contenuto dello
stesso o che, comunque, tendano ad attenuarne la portata ed il
significato;
b) che la pubblicazione dell'estratto dovrà essere preceduta dalla
comunicazione all'Autorità della data in cui la stessa avrà luogo e
dovrà essere seguita, entro cinque giorni, dall'invio all'Autorità di
una copia del citato quotidiano contenente l'estratto pubblicato.
Il presente provvedimento verrà comunicato ai soggetti interessati e
pubblicato nel Bollettino dell'Autorità Garante della Concorrenza e
del Mercato.
Avverso il presente provvedimento può essere presentato ricorso al TAR
del Lazio, ai sensi dell'articolo 7, comma 11, del Decreto Legislativo
n. 74/92, entro sessanta giorni dalla comunicazione del provvedimento
stesso.
   IL SEGRETARIO GENERALE           IL PRESIDENTE
             Alberto Pera                             Giuseppe Tesauro
Allegato al provvedimento n. 7686 ( PI2547 ) SNA DI BOLOGNA
                   COMUNICAZIONI A TUTELA DEL CONSUMATORE
                             AUTORITA' GARANTE
                      DELLA CONCORRENZA E DEL MERCATO
                                   ******
               Il Sindacato Nazionale Agenti di Assicurazione
                             Sezione di Bologna
                 ha diffuso messaggi ritenuti dall'Autorità
                          PUBBLICITA' INGANNEVOLE,
        con i quali venivano allertati i consumatori circa presunti
               rischi insiti nella stipula di polizze RC auto
                tramite compagnie telefoniche e/o bancarie.
  Il messaggio, per la formulazione e le espressioni contenute nel
titolo "Assicurazione RC Auto contratte per telefono e in banca:
attenzione ai rischi", nonché nel sottotitolo, secondo cui "Le polizze
assicurative telefoniche e quelle vendute dagli istituti di credito,
sempre più pubblicizzate, appaiono molto convenienti. Ma i rischi non
coperti sono tanti e il servizio è praticamente inesistente", seguite
dall'indicazione di una serie di clausole che costituirebbero una
forma di limitazione della copertura assicurativa, nonché dall'invito
a rivolgersi ad agenti assicuratori aderenti allo SNA per chiedere
consigli su come stipulare polizze assicurative RC auto, lascia
intendere che i servizi offerti dalle compagnie assicurative operanti
attraverso il canale telefonico e/o bancario, nel ramo RC auto, non
offrono le stesse garanzie e livelli qualitativi dei servizi prestati
attraverso il canale agenziale, c.d. tradizionale.[...]
    Dalle risultanze istruttorie è emerso, in primo luogo, come solo
una parte delle singole clausole indicate nel messaggio siano
contenute nelle polizze di alcune delle compagnie operanti attraverso
il canale telefonico e/o bancario. Tali clausole, peraltro, non
risultano essere obbligatorie in quanto appaiono unicamente
finalizzate ad una personalizzazione della polizza, con conseguente
limitazione del rischio e del premio assicurativo [...]. [Inoltre]
alcune delle clausole denunciate trovano applicazione anche nelle
polizze stipulate attraverso il canale agenziale. [...] Il messaggio,
pertanto, risulta caratterizzarsi per l'inesattezza e incompletezza
delle informazioni riportate.[...]
      In tal modo, il messaggio risulta idoneo ad indurre in errore i
consumatori, i quali attraverso una artificiosa rappresentazione della
realtà vengono portati a ritenere che le polizze stipulate attraverso
il canale telefonico non garantiscono la stessa copertura di rischio e
professionalità di servizio offerti dalle polizze stipulate per il
tramite del canale c.d. tradizionale.[...] In ragione del carattere
ingannevole, il messaggio in esame risulta pertanto idoneo ad
influenzare le scelte dei consumatori, inducendoli a preferire i
servizi offerti dalle compagnie operanti attraverso il canale
agenziale. [...] Il messaggio risulta altresì suscettibile di ledere
gli interessi delle compagnie operanti attraverso il canale telefonico
e/o bancario, che si pongono quali operatori concorrenti delle
compagnie tradizionali.
I messaggi sono stati diffusi su alcune testate della stampa nazionale
nel mese di marzo 1999. Il presente estratto è pubblicato a cura e
spese del Sindacato di cui trattasi su disposizione dell'Autorità.
(Provvedimento adottato nell'Adunanza del 4 novembre 1999, ai sensi
del d. lgs. 74/92).
E qui come la mettiamo caro "Giangrandi Giancarlo & Tortora Tiziana" ?

 wrote in message
8tv60t$5nr$1...@sun450a.adriacom.it...
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Premesso che condivido quanto scritto da Alex, vorrei togliermi un sassolino
dalla scarpa:
quando scrissi di quotare soltanto il minimo indispensabile per non sprecare
tempo e banda, qualcuno (non Alex) irrise al mio post.
Caro Alex, certamente non te ne voglio per questo, ma per rispondere con una
trentina di righe hai usato "appena" 43Kb + 84Kb nel secondo invio
!!!!!!!!!!!!
Ciao e buona domenica.
--
Giampaolo Natali
nata...@libero.it
nata...@tiscalinet.it
nata...@infinito.it

 ha scritto nel messaggio
news:16GM5.11938$fx4.3...@news.infostrada.it...


Speravo di leggere qualche commento "piccante" dei diretti interessati, che
di fronte a fatti concreti, e non a confronti tra Lada o altre
impareggiabili autovetture, trovassero spunti opportuni per difendere un
loro punto di vista, che sembrerebbe essere smentito dai fatti. e non da
pensieri e opinioni soggettive ( il riferimento č a quelle clausole
"punitive" che da sempre vengono imputate alle telefoniche ma che
giustamente ne viene rilevato l'utilizzo anche  da parte delle compagnie
tradizionali), ma anche per tutte le altre notizie similari contenute in
questo interessantissimo post.
Ad maiora (?)
Mac

 Paese,
Vale
1) La mia Telefonica mi ha fornito del necessario.
2) Qundici anni fa rimasi coinvolto in un incidente con una civetta della
PS. Al verde del semaforo, in condizioni di visibilità impossibili (un muro
di tre - quattro metri non mi consentiva alcuna verifica sul contesto),
proseguii piano (la lunghezza della frenata della mia auto lo attesta)  per
la mia strada non potendo vedere i lampeggianti della PS e, purtroppo, non
accorgendomi delle sirene. I CC intervenuti mi dissero, sottovoce, che loro,
nelle medesime condizioni, avrebbero impegnato quell' incrocio con maggior
cautela, come minimo rallentando e procedendo a vista, ciò che la PS non
fece. Ero convinto di poter contare su un concorso di colpa  ma soprattutto
sul sostegno della mia ex Compagnia. Evidentemente questa ha preferito
pagare (anche i colpi di frusta! ;-)  ) senza fiatare e io sono passato per
l'unico colpevole.
Come si comportano le Vs. compagnie nei confronti dei Poteri Forti? (Scarsa
assistenza per scarsa assistenza, preferisco allora una telefonica:
l'assistenza non ci sarà, ma almeno l'avrò pagata meno).
Ad maiorem

 ha scritto nel messaggio
news:8tv60t$5nr$1...@sun450a.adriacom.it...


Promoveatur ut admoveatur?
In ogni caso continuo altrove  per promuovere l'Home Banking cui sto per
indirizzarmi rinnegando i tradizionali circuiti bancari per i rilevanti
vantaggi offerti dalle banche online e visto che ho fatto del rifiuto del
servizio ad personam ( e quindi delle relative fregature) la mia filosofia
di vita. Caro  "Giangrandi Giancarlo & Tortora Tiziana" ti va di seguirmi su
questa via?
Beati monoculi in terra caecorum!    :-)))))))))))))))))

Le banche che operano via Internet oppure online non sono da paragonare alle
polizze auto telefoniche, i cc online hanno un posto importante nel nostro
futuro.
Il gruppo assicurativo per cui lavoro ha anche una banca telefonica oltre
alle polizze auto telefoniche,........ SAI GIA' COME LA PENSO PER LE POLIZZE
AUTO !!!....., al contrario dei cc online.
Io ascolto sempre quello che dice il mercato, come le "telefoniche" hanno
solo uno 01,5% del mercato dopo sei anni, i cc online hanno gia'
abbondantemente surclassato questa percentuale.
I risultati sono diversi semplicemente prece le polizze auto sono un
servizio e non un prodotto, il successo dei cc online confermano la mia
idea.
                             Tuo fedele nemico, GG
-- 
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racine.racine.ravenna.it
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