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Titolo: assicurazione vita (ne vale la pena ?)

Buongiorno,
sono titolare da circa 5 anni di una assicurazione nel ramo vita con
reale mutua, allo scadere della polizza fra 10 anni dovrei ricevere un
congruo gruzzoletto.
Discutendone con i colleghi, molti mi hanno detto che non ne vale
assolutamente la pena, in quanto allo scadere dei 15 anni la cifra
riscossa è praticamente pari a quella versata considerando
l'inflazione.
se possibile vorrei avere un consiglio sul da farsi.....continuare o
riscattare immediatamente il denaro già versato ?
grazie a chi vorrà consigliarmi
saluti
david

 l'inflazione.
puoi già da ora saper a quanto ammonterà, come minimo, il tuo gruzzoletto.
chiedi al tuo agente quale è l'importo del capitalr a scadenza.

 riscattare immediatamente il denaro già versato ?
Una cosa è certa: il riscatto è penalizzante ed è sempre meglio che una
polizza vita sia portata a scadenza.
I suoi colleghi possono aver ragione, in quanto ci sono polizze vita "miste"
che consentono di prendere alla scadenza importi non nettamente superiori al
totale che si è versato. Occorre comunque vedere che tariffa ha scelto.
Tenga presente che per prendere una decisione lei dovrà anche tenere conto
dell'eventuale beneficio fiscale di cui ha goduto
Nella scelta comunque incidono anche altre variabili di cui credo lei debba
tenere conto: l'eventuale eccessivo "peso" che potrebbe avere il pagamento
del premio per i prossimi anni, l'ammontare del riscatto (se decidesse di
farsi liquidare la polizza prima della scadenza) e l'eventuale possibilità
di investire questo denaro in forme convenienti che possano ammortizzare la
perdita derivante da una liquidazione prima della scadenza.
Comunque richieda al suo agente queste cose: il valore attuale di riscatto,
il valore di riduzione se intendesse sospendere i pagamenti dei premi, il
valore del capitale ridotto rivalutato alla scadenza ed il valore a scadenza
della polizza ipotizzando che lei voglia completare i versamenti
programmati.
Saluti.

 
..... e anche l'importo dei caricamenti di polizza.
Mauro P.

programmati.
Ricordo a Stefano e piapo che l'importo del capitale a scadenza o il valore
del capitale ridotto computato alla scadenza NON SONO DETERMINABILI. Nè
l'Agente, nè la Direzione, nè chiunque altro, sono in grado di calcolare il
prodotto di dieci anni di future rivalutazioni i cui tassi, naturalmente,
non si possono sapere in anticipo.
Sarebbe come chiedere oggi la quotazione che un fondo avrà nel 2014.
Per quanto le gestioni vita, tecnicamente, non siano fondi comuni, il
rendimento è comunque dato dai valori dei titoli sottostanti, e questi
valori fluttuano. Inoltre l'intero paniere risente delle decisioni statali
sulle nuove emissioni di obbligazioni di debito pubblico, risente del tasso
di sconto e di altre variabili.
La domanda "quanto avrò un domani da questa polizza?" è pericolosissima
perchè induce il cliente a credere che esista la risposta. La risposta,
invece, non c'è. E quando la domanda viene malauguratamente posta, l'Agente
non può che chiedere alla Direzione (o più spesso, elaborare al computer
secondo i software di Direzione) di fare una previsione. E' il cosiddetto
"progetto", in cui alle rivalutazioni future -che com'è detto non sono
determinabili- viene sostituito un coefficiente standard ed uguale per tutti
gli operatori, stabilito dall'istituto pubblico di viglianza (ISVAP).
La lettura di questo progetto è cosa complicata, perchè in ogni caso la
cifra che esce non va presa in senso assoluto ma "sterilizzata"
dell'inflazione ipotizzata (10.000 Euro con inflazione 15% oppure 6.000 Euro
con inflazione 2% potrebbero essere la stessa somma, in termini di potere
effettivi d'acquisto).
Inoltre spesso la stessa polizza esiste in più edizioni, e per ogni edizione
il capitale assicurato iniziale (che è funzione del tasso di tariffa -che
incorpora i caricamenti- e dell'eventuale tasso tecnico) si calcola in modi
diverso. A questo punto la previsione ha un briciolo di attendibilità solo
quando il software è specifico per quel prodotto e quella edizione, cosa che
il cliente difficilmente è in grado di riconoscere.
Molto meglio fermarsi al capitale minimo garantito a scadenza, perchè (dove
esiste) è un dato certo e alle eventuali rivalutazioni garantite, a patto
però di sapere interpretare queste ultime che spesso e volentieri si
scambiano per tassi di interesse attivo sul versato.
A.L.

 non si possono sapere in anticipo.
Assolutamente corretto.
Davo per scontato - perchè di tutta evidenza - che ad una domanda "quanto
prenderò a scadenza" la Direzione può solo rispondere con un "progetto".
Si tratta tuttavia di domanda molto frequente e pertanto le Compagnie devono
organizzarsi.
Questo anche perchè gli orientamenti imposti dall'ISVAP riguardano, oltre
che i criteri di determinazione delle "prestazioni future", anche l'obbligo
di trasparenza ed addirittura di  "analiticità" dell'informativa da fornire
al cliente.
Un criterio - che credo possa benissimo incontrare il favore dell'organo di
vigilanza - è quello di determinare le prestazioni future applicando il
tasso minimo di rendimento attribuito per quella tariffa.
Se non è previsto un tasso minimo di rivalutazione, il tasso tecnico ?
Parliamone
Saluti

 l'Agente, nè la Direzione, nè chiunque altro,
ho scritto "come minimo", quindi intendevo il capitale rivalutato del tasso
minimo garantito.
Quello lo può conoscere sin da subito; chiaramente ne io ne nessun'altro
possiamo sapere quanto renderà una gestione separata a 20 anni

Il 22 Oct 2004 00:20:15 -0700, 
ddarc...@libero.it
 (david) ha
scritto:

Anche secondo me alla scadenza ritirerai piu' o meno, in termini di
potere d'acquisto, una somma pari a quella versata.
Che pero' tutto cio' non valga assolutamente la pena è tutto da
vedere: dove metteresti i tuoi soldi riscattati?
In banca? Beh, allora secondo me ti conviene tenere la polizza, anche
perche' probabilmente hai ancora la possibilità di portarla in
detrazione dalla denuncia dei redditi.
Se invece hai a disposizione qualcosa che *certamente*, oltre al
risparmio fiscale, oggi ti renderebbe piu' del 3-4% annuo (ed in
proporzione negli anni a venire), allora riscatta pure ma prima fatti
comunicare la cifra che ti verrebbe liquidata.
Ciao

...

Ringrazio tutti calorosamente per le informazioni dettagliate
saluti a tutti