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Titolo: Cambio Professione - rivalsa RCA?

Volevo sapere quanto sia grave se, nel corso di validità di una
polizza RCA auto, dimentico di comunicare il cambio di professione (ad
esempio nell'ultimo anno sono stato per 4 mesi un insegnante, per 4 un
disoccupato, per 4 un ricercatore). Credo che nella determinazione del
rischio e premio la professione dichiarata incida lievemente. A leggere
le condizioni generali mi sembra che questo potrebbe espormi al rischio
di rivalse, se al momento del sinistro sono in una condizione
professionale considerata più rischiosa di quella dichiarata ad inizio
polizza.
Quindi, il problema mi pare teoricamente grave. Volevo sapere da
esperti se conoscono casi in cui le compagnie abbiano effettivamente
contestato il cambio di professione per esercitare la rivalsa e se
questo abbia portato ad una rivalsa totale oppure proporzionale alla
differenza che la diversa professione avrebbe comportato sul premio,
come mi pare preveda il codice civile in assenza di dolo. In altre
parole, se io ometto la comunicazione di cambio di professione, questa
omissione viene automaticamente ritenuta dolosa?
In generale, che voi sappiate le compagnie in caso di sinistro
procedono a una verifica della professione svolta dall'assicurato? Come
si attuano queste verifiche? Non ci sono molti casi dubbi? Ad esempio,
se io ho insegnato molti anni ma resto sei mesi senza incarico, non per
questo mi iscrivo al collocamento: e allora cosa sono, un insegnante o
un disoccupato? Simili situazioni di ambiguità possono essere fonte di
azioni di rivalsa dalle compagnie per un RCA ?

 azioni di rivalsa dalle compagnie per un RCA ?
Ad oggi non c'e' mai stato un caso del genere in Italia.
Puo stare tranquillo.
Ovviamente, c'e' anche una questione di buon senso, se ti metti a fare 
il rappresentante con quella vettura e passi da fare 5000km a farne 
50000 direi che sarebbe bene (solo per tua tranquillita') avvertire la 
compagnia del cambiamento.
Ma se passi da insegnante-disoccupato-impiegato non cambia nulla.
Ciao,
N.

Grazie anzitutto dell'ampia e rassicurante risposta. Il dubbio mi era
sorto in quanto, facendo diversi preventivi on line con la mia
compagnia, ho verificato che la professione incide sulla
quantificazione del premio (il minimo come insegnante, 10 € in più
come ricercatore, 30 € in più per un disoccupato) e quindi,
supponevo, sulla valutazione del rischio.
Inoltre le condizioni generali della mia Compagnia dicono:
"Le dichiarazioni inesatte o reticenti del Contraente e/o
dell'Assicurato rese al momento della
stipulazione del contratto, relative a circostanze che influiscono
sulla valutazione del rischio, possono
comportare la perdita totale o parziale del diritto all'indennizzo
nonché la stessa cessazione
dell'assicurazione ai sensi degli artt. 1892, 1893 e 1894 del Codice
Civile.
Le previsioni di cui al primo comma si riferiscono anche alle
informazioni rilasciate dal
Contraente ed inerenti al proprietario del veicolo, così come al
diritto di usufruire delle tariffe
riservate alla convenzione dichiarata.
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Qualora nel corso del contratto si verifichino cambiamenti nelle
caratteristiche del rischio, il Contraente
e/o Assicurato deve darne immediato avviso alla Compagnia indicando gli
estremi della variazione
stessa. Per le variazioni che comportino diminuzione o aggravamento del
rischio, valgono le norme del
Codice Civile (artt. 1897 e 1898). Nei casi in cui sia applicabile
l'articolo 144 2°comma del D.Lgs.
7.9.2005 n. 209, la Compagnia eserciterà diritto di rivalsa per le
somme che abbia dovuto pagare
agli aventi diritto, in conseguenza dell'inopponibilità di eccezioni
previste dalla citata norma."
Gli articoli del codice civile ben li conoscete, il comma del decreto
io no, e dice:
"2. Per l'intero massimale di polizza l'impresa di assicurazione non
può opporre al danneggiato eccezioni derivanti dal contratto, ne'
clausole che prevedano l'eventuale contributo dell'assicurato al
risarcimento del danno. L'impresa di assicurazione ha tuttavia diritto
di rivalsa verso l'assicurato nella misura in cui avrebbe avuto
contrattualmente diritto di rifiutare o ridurre la propria
prestazione."
Quello che tu sostieni è che alla compagnia non basta dimostrare che
ti avrebbe praticato un premio diverso se avesse saputo che facevi
qualcos'altro, ma deve dimostrare che effettivamente questo avrebbe
comportato un'aumento del rischio. E se nessuna compagnia ha mai
tentato questa strada (e penso sia comunissimo, in tempi di
ipermobilità, che uno dimentichi di segnalare all'assicurazione che ha
cambiato o perso il lavoro, nemmeno al momento del rinnovo) significa
che riconoscono che non c'è speranza di dimostrare una cosa simile.
Se qualcun'altro ha diverse opinioni, lo prego di scriverle. Per questa
ragione stavo pensando di passare ad un'altra compagnia la quale
specifica nelle condizioni generali quali sono i dati rilevanti la cui
mancata corrispondenza espone al rischio di rivalsa (data di nascita,
dati della macchina, esistenza di un attestato di rischio), ma non la
professione (sebbene anche per quella compagnia la professione incida
sulla quantificazione del premio). Se però non c'è rischio che una
dimenticanza o imprecisione mi mandi in rovina, non ho altri motivi per
cambiare.

 cambiare.
se non vai a fare una professione che incida realmente e 
inequivocabilmente sul chilometraggio dormi pure su quattro guanciali.
Al prox rinnovo dichiara quello che stai facendo.
Se poi, solamente per stare tranquillo e senza necessita' alcuna, li 
vuoi avvertire in corso di contratto che hai cambiato lavoro nessuno te 
lo vieta.
Ciao,
N.

Bene, molto chiaro. Trovo comunque che la compagnia cui pensavo di
pensare, elencando esplicitamente nelle condizioni i dati la cui non
veridicità e la cui modifica non comunicata comporta rischio di
rivalsa
(e non includendo in particolare né professione né chilometraggio),
sia più chiara e trasparente e tagli alla radice questi problemi.
Sarà quindi per questa maggiore, apprezzabile trasparenza che
deciderò forse di cambiare. 
Grazie ancora.