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Titolo: regola proporzionale

Caso:
Tizio assicura contro il rischio incendio un immobile di cui è conduttore 
per 150, il valore dell'immobile xò è 300.
Il locatore, visto che il conduttore non ne vuole sapere di alzare i 
massimali, decide di assicurare a sua volta l'immobile contro lo stesso 
rischio per altri 150 con una compagnia diversa.
In totale il valore assicurato copre il valore dell'immobile.
Domanda: in caso di sinistro le 2 compagnie applicano la regola propozionale 
perchè con ciascuna di esse è stato assicurato un valore pari alla metà del 
valore effettivo oppure pagano per intero l'importo assicurato con ciascuna 
di loro visto che il valore complessivo assicurato, anche se con 2 diverse 
compagnie, è congruo?
(Naturalmente in caso di stipula della seconda polizza la prima 
compagniadovrebbe essere avvisata)
Grazie a tutti,
saluti. 

 ha scritto nel messaggio 
news:45706a42$0$3202$4faf...@reader2.news.tin.it...

 Ma cosi' hai due franchigie, due scoperti, e sempre come perito, quello 
della compagnia piu' antica storicamente, a parita' di capitale assicurato.
Non mi sembra una soluzione elegante.
Piu' semplice integrare la prima polizza.
Raffaele 

compagnie, è congruo?
La soluzione proposta non è elegantissima, ma capita che venga
utilizzata. Viene chiamata in gergo "coassicurazione indiretta" perchè
le Compagnie compartecipano al rischio, seppur non in modo esplicito
come nella coassicurazione tipica.
Unico requisito: ciascuna va informata per iscritto dell'esistenza
dell'altra polizza.
In caso di sinistro entrambe applicano la proporzionale e fanno un
assegno per il 50% del danno, sicchè alla fine si viene risarciti per
il 100%. La garanzia incendio base non presenta, in genere, problemi di
scoperti o franchigie, mentre per le complementari bisogna fare un po'
di attenzione.
Gli scoperti si applicano a percentuale, e ne consegue che non c'è
differenza tra uno scoperto del 10% applicato sull'intera somma, oppure
due scoperti del 10% applicati sulla somma divisa a metà: si ha sempre
lo stesso risarcimento. Si deve aver cura, stipulando la seconda
polizza, di concordare scoperti non superiori a quelli del prodotto
già posseduto.
Le franchigie invece si esprimono in senso assoluto, per cui c'è
differenza se il sinistro è rimborsato da due Compagnie ciascuna delle
quali applica la propria. In questo caso è importante la consulenza
dell'Agente, perchè sovente è possibile recedere da garanzie come gli
eventi sociopolitici per il vecchio contratto, assicurando l'intero
rischio con il nuovo.
O ricorrere, per i cristalli o i guasti cagionati dai ladri, al primo
rischio assoluto.
A.L.

di attenzione.
Genitile Alex Lustig voglia cortesemente seguire il mio ragionamento:
1a assicurazione: massimale 300, valore del bene 600 -> in caso di sinistro 
scatta la proporzioale e si viene rimorsati per 150 (= al 50% del valore 
asscirato dato che questo corrisponde alla metà del valore a nuovo del bene)
2a assicurazione: massimale 300, valore del bene 600 -> in caso di sinistro 
scatta la proporzionale e si viene rimborsati per 150 (vedi sopra)
Contro un valore di 600 si riceverebbe 300 e quindi si sarebbe sempre 
indennnizzati per il 50% e non per il 100%.
Alla fine mi sembra che non si venga risarciti per il 100% oppure mi 
sbaglio???
Mi pare di capire che la soluzione migliore come già consigliato nell'altra 
risposta sarebbe, da parte del proprietario, quella di integrare la polizza 
esistente sottoscritta dall'inquilino. Ma si può fare?
Cordiali Saluti

 Cordiali Saluti
Sì ma il valore del danno? Se nel tuo esempio il valore accertato è 600,
valore assicurato 300, la compagnia risarcirà il 50% del danno. 
Perdita totale del bene(600)? La compagnia risarcisce il totale del valore
assicurato (300). L'altra compagnia fa lo stesso ed il risarcimento copre
interamente il danno. L'unico problema sono le franchigie fisse che
pagheresti due volte.
Saluti Marco 
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indennnizzati per il 50% e non per il 100%.
"Massimale" è un termine che arriva dall'assicurazione di
responsabilità civile, mentre nell'assicurazione danni si parla di
"somma assicurata".
Se un bene che vale 600 viene sottoassicurato a 300, in caso di
sinistro che distrugga l'intero bene si viene risarciti per 300, mentre
in caso di sinistro che distrugga metà del bene, si viene risarciti
per 150.
Ne consegue che con due coperture che erroneamente assicurano a 300 un
bene che in realtà vale 600, in caso di distruzione totale si ricevono
due assegni da 300 (tot. 600), in caso di danno al 50% si ricevono due
assegni da 150 (tot. 300) ed in qualsiasi altro danno parziale si
ricevono due assegni ciascuno pari al 50% del danno (tot. 100%).
A.L.

sbaglio???
Il valore che tu assicuri in polizza viene considerato come valore
totale del bene.
Di conseguenza, se va distrutto il 50% del bene, viene liquidato il
50% del valore che gli hai attribuito, e se viene distrutto il 100% ti
verrà liquidato il 100% sempre del valore che gli hai attribuito.
Ne deriva che se l'immobile del valore di 600 è assicurato con due
polizze da 300, in caso di distruzione del fabbricato otterrai due
liquidazioni pari al 100% di 300, per un totale di 600.
Ciao

ok,
grazie 1000 per le risposte.
E'evidente che non avevo ben compreso il funzionamento della regola 
proporzionale.
Grazie
p.s. Ma Tizio può chiedere all'Assicurazione di integrare a proprie spese 
una polizza esistente sottoscritta dall'inquilino Caio al fine di aumentare 
il valore assicurato?
Si può fare? 

Si puň fare? 
Certo che si. Ma salvo accordo contrario tra Tizio e Caio, si avranno
sempre 2 contratti.