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Titolo: Convenienza durata decennale

Ho una polizza di tutela legale di una nota primaria compagnia di
assicurazioni. Questa polizza, per un premio modestissimo di (55 euro anno)
mi garantisce le spese legali fino a 20.000 euro per evento in caso di
contenzioso giudiziario nell'ambito della vita privata. Siccome abito in un
condominio di soggetti estremamente litigiosi, appena scoprii questo
prodotto, stipulai la polizza poco meno di un anno fa ed ho gia aperto un
paio di sinistri, che mi consentiranno di risparmiare tanti soldini di
avvocati, consulenti, ed altre amenità.
La mia sensazione è di aver trovato la manna dal cielo.
Ma siccome le assicurazioni non sono dei benefattori, il mio timore è che la
compagnia possa disdire il contratto per evidente antieconomicità.
Nelle clausole di assicurazione non c'è la facolta reciproca di recesso dopo
ogni sinistro, per cui siccome il mio contratto è annuale, c'è solo la
possibilità di disdetta a mezzo raccomandata trenta gg prima della scadenza.
Per quest'anno non ho avuto la temuta disdetta, anzi l'assicurazione mi ha
spedito la classica lettera con cui mi sollecita il pagamento dei 55 euro in
scadenza tra qualche giorno, che ovviamente correrò a pagare.
Volevo chiedervi: se trasformassi il contratto da annuale in decennale,
l'assicurazione non può più recedere dal contratto per 10 lunghissimi anni?
c'è qualcosa che mi sfugge? Se così fosse, lo farei subito e scaricherei
sull'assicurazione un mare di beghe e beghette condominiali che adesso evito
di aprire per timore di disdetta.
So che è un po' paradossale la domanda, in genere il contratto decennale è
rifilato dall'assicurazione all'assicurato e, a meno che non si tratta di
polizze per rimborso spese mediche, la convenienza del contratto decennale è
solo dell'assicurazione. Ma io mi trovo nella situazione diametralmente
opposta: avrei molto piacere di avere un soggetto che per 10 anni mi
garantisce il pagamento di spese legali in cambio di quattro pidocchi.
Grazie a chi mi risponderà.
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Inviato via 
http://arianna.libero.it/usenet/

 Grazie a chi mi risponderà.
Innanzitutto un saluto a tutto il ng... visto che è la prima volta che
scrivo :)))
IMHO, i contratti decennali hanno un unico vantaggio lato cliente: il
mantenimento della stessa tariffa nel lungo periodo. Ovvero la tua
compagnia, con un contratto decennale, si impegna a farti pagare la stessa
cifra per il medesimo rischio. Le polizze pluriennali hanno le identiche
tariffe delle annuali, ma non sono disdettabili se non a seguito di
sinistri, e, se il tuo assicuratore ti vuole particolarmente male, se non
paghi l'annualità ti manda in contenzioso. La 'disdettabilità' da parte
della compagnia è identica nelle polizze annuali ed in quelle pluriennali.
Perche allora le polizze si fanno tutte pluriennali? Perche le compagnie
pagano all'agente il cosidetto preconto, ovvero le provvigioni anticipate di
tutte le annualità. Quindi, in caso di mancato pagamento dell'annualità, la
compagnia richiede indietro le provvigioni dell'agente.
Normalmente quelle annuali sono polizze brokerate (spesso ho trovato nel
settore tutela giudiziaria polizze brokerate DAS).
In definitiva, sempre IMHO, tienti tranquillo e stretto la tua polizza che
puoi o meno disdettare annualmente e che ha lo stesso rischio di disdetta,
da parte della compagnia, delle polizze pluriennali.
Ciao
Luka

aspetta... ma nel mio contratto NON c'è la clausola che prevede la
possibilità di recesso dopo ogni sinistro, che è tipica di queste polizze.
Riguardo alla possibilità di recesso, c'è scritto solo questo articolo
intitolato "Proroga dell'assicurazione":
"In mancanza di disdetta, da una delle parti, mediante lettera raccomandata
spedita almeno 30 giorni prima della scadenza, l'assicurazione di durata non
inferiore a un anno è prorogata per un anno, e così successivamente"
Per come leggo io, se la durata è non inferiore all'anno, ad esempio la
"scadenza" è tra 10 anni, in mancanza di disdetta allo scadere del 10° anno
l'assicurazione si proroga di anno in anno.
Poi subito dopo sta scritto:
"Per i casi in cui la legge o il contratto si riferiscono a un periodo di
assicurazione, questo si intende stabilito nella durata di un anno, salvo
che l'assicurazione sia stata stipulata per una minor durata, nel qual caso
esso coincide con la durata del contratto."
In questo ultimo comma si parla di un "periodo" di assicurazione che è di un
anno, ma che è cosa diversa dalla "durata del contratto" indicata sul
frontespizio di polizza che nel mio caso attuale è annuale ma può benissimo
essere decennale. E comunque l'unico punto sulla disdettabilità è quello di
sopra, che fa riferimento al termine "durata" riportato sul frontespizio di
polizza, mentre in questo secondo comma nulla si dice sulla disdettabilità.


 Poi subito dopo sta scritto:
Esatto... Hai interpretato bene, infatti le polizze decennali a scadenza
diventano annuali. Prova a dare un'occhiata alle condizioni generali tra le
norme che regolano i sinistri. Cmq se non c'è non è disdettabile
Luka

Luka, visto che è la prima volta che scrivi, mi permetto un appunto....
 anzi, innanzitutto.... benvenuto!!!
non citiamo nomi di compagnie se non x effettiva necessità.... (nel tuo post
non è che il nome della compagnia fosse fondamentale, ad esempio ;)
che importanza ha il fatto dell'esistenza di polizze brokerate o meno
annuali?
io non sono broker, ma la durata annuale per me è la cosa più seria che un
addetto ai lavori possa proporre ai propri clienti; una decennalità non lo
è, ma mi ricorda vagamente qualcosa di truffaldino, anzi.... di
disonesto....
il bilancio tra pro e contro, per il cliente, pende molto più dal lato
"contro"
questo è un argomento già discusso, qua... ognuno ha le sue idee..... ma io
sono zuccone.... :)
ciao ciao

 sono zuccone.... :)
Punti di vista.... Io ti seguo a ruota :)
Luka

 "contro"
Preciso che la mia polizza non è della compagnia citata da Luka, ma di una
grossa compagnia che si occupa di tutela legale solo come ramo secondario, e
da quel che leggo nel sito 
www.comitato.it
 ha una fetta di mercato molto
alta.
Ok, si, io sono un semplice assicurato e prendo atto del fatto che, in linea
di principio, la polizza decennale non conviene al cliente.
Ma allora io ho trovato un bug del sistema?
Siccome nel mio contratto non c'è scritto che "entro i 60 gg dopo ogni
sinistro ognuna delle parti ha facoltà di recedere ... ecc.", io avrei
trovato un fesso che per centomilalire all'anno mi copre le spese legali
senza possibilità di sciogliere il vincolo contrattuale e senza possibilità
di aumentarmi il premio, il tutto per la bellezza di un decennio. Dov'è
l'inghippo? Ripeto, l'unico articolo nelle condizioni generali, che ho letto
e riletto tutte con estrema attenzione, è quello che riporto di seguito, e
su cui vi richiedo se per caso quanto scritto nel secondo comma non possa
consentire alla compagnia di sciogliere comunque il vincolo contrattuale
ogni anno malgrado sul frontespizio di polizza la "durata del contratto" è
decennale.
Se voi mi date l'ok, io corro a trasformare il contratto da annuale in
decennale e scarico sulla compagnia un mare di sinistri :-).
"In mancanza di disdetta, da una delle parti, mediante lettera raccomandata
spedita almeno 30 giorni prima della scadenza, l'assicurazione di durata non
inferiore a un anno è prorogata per un anno, e così successivamente.
Per i casi in cui la legge o il contratto si riferiscono a un periodo di
assicurazione, questo si intende stabilito nella durata di un anno, salvo
che l'assicurazione sia stata stipulata per una minor durata, nel qual caso
esso coincide con la durata del contratto."
Ripeto, a me resta oscuro il senso del secondo comma: cosa significa
"periodo di assicurazione"? Per quale finalità la compagnia individua ciò?
Il "periodo di assicurazione" è cosa diversa dalla "durata del contratto"?
Per quanto mi riguarda, la compagnia vuole forse conservarsi la facoltà di
recedere ogni anno?


guarda, ti dico una cosa:
è vero che dopo ogni sinistro sia tu che la compagnia potete disdettare il
contratto.
E' anche vero, che se il contratto è una RCA, è più probabile che la
compagnia ti disdetti, rispetto magari ad una "bella" polizza infortuni o
RCT....
se tu stipui un contratto decennale, vale comunque la possibilità di
disdetta in caso di sinistro.... quindi, sei esattamente al punto di
partenza, anzi... il tuo agente ti ringrazierà perchè gli aumenti
notevolmente le provvigioni!
(ho visto un contratto di una grossa compagnia, contratto RC professionale,
disdettato dalla compagnia dopo 3 anni perchè "le condizioni a suo tempo
pattuite.... ecc.. ecc.." in assenza di sinistro!)
quindi... fai come credi.... ma secondo me la decennalità, in questo caso,
non è la miglior tutela.... anche perchè alla compagnia hanno già diversi
tuoi sinistri aperti, e vedendosi trasformato il tuo contratto in decennale,
potrebbero fiutare qualcosa...
ciao

Ci si assicura per evitare conseguenze economiche negative di eventi
fortuiti e imprevisti, non per scaricare sulla compagnia un mare di sinistri
come scrivi.
Non ci siamo.

 potrebbero fiutare qualcosa...
Quoto
Luka


E no che non ci siamo. Io abito in un condominio di causitici incalliti.
L'assicurazione in questione č quella di tutela legale. Perņ, in termini
assicurativi ed oggettivi, non c'č nessuna "certezza" che le liti
giudiziarie abbiano luogo, quindi gli eventi sono sicuramente "fortuiti e
imprevisti". Quindi l'assicurazione paga eccome!
Io vi ringrazio tutti delle risposte, ma non mi avete risposto. Avete
(giustamente, dal vostro punto di vista) difeso l'interesse delle
assicurazioni.
Provo a stringare la domanda e vi sarņ nuovamente grato di una eventuale
risposta. In termini ESCLUSIVAMENTE contrattuali, quel tipo di clausola cosģ
come formulata nei miei post precedenti, nell'ipotesi di un contratto
decennale, consente o non consente alla assicurazione di recedere dal
contratto ogni anno? Si o no?
Altra domanda: ci sono delle norme (codice civile o altro) diverse dal
contratto di assicurazione da me sottoscritto che consentono COMUNQUE
all'assicurazione di recedere dal contratto ogni volta che si verifica un
sinistro o ogni volta che non gli conviene? Si o no e quali sono?
Grazie a tutti comunque delle risposte fin qui avute, che per come sono
formulate confermano la mia ipotesi.


 sinistro o ogni volta che non gli conviene?
Se nel tuo contratto non c'è traccia della possibilità di disdetta, cosa che
ritengo strana ma è mia opinione personale,
puoi stare più che tranquillo.
Non esiste nessuna norma, che io sappia, che consenta a una delle parti la
possibilità di disdire un qualsivoglia contratto se non espressamente
previsto dalle clausole contrattuali.
-- 
Giampaolo Natali
natalia...@NOSPAMlibero.it

 previsto dalle clausole contrattuali.
Caro Giampaolo, ti ringrazio del prezioso intervento, come sempre limpido e
concreto, senza nulla voler togliere ai tuoi colleghi.
Ti assicuro che di quella clausola non vi è traccia.
L'unica regola scritta in proposito nel contratto è questa:
"In mancanza di disdetta, da una delle parti, mediante lettera raccomandata
spedita almeno 30 giorni prima della scadenza, l'assicurazione di durata non
inferiore a un anno è prorogata per un anno, e così successivamente.
Per i casi in cui la legge o il contratto si riferiscono a un periodo di
assicurazione, questo si intende stabilito nella durata di un anno, salvo
che l'assicurazione sia stata stipulata per una minor durata, nel qual caso
esso coincide con la durata del contratto."
Il secondo comma può significare che alla scadenza di ogni anno la polizza è
disdettabile pur in presenza di una durata contrattuale decennale o no?


Vi informo sugli sviluppi.
Sono andato all'agenzia e ho chiesto se era possibile cambiare il contratto
portandolo dalla durata annuale a quella decennale. Quando ho fatto questa
richiesta con la faccia un po' da rinco, gli occhi dell'assicuratore avevano
il simbolo dell'euro stampigliato nelle pupille, stile zio Paperone.
L'assicuratore ha risposto "come no! Certamente che è possibile stabilire la
durata decennale del contratto, così avrà il vantaggio di congelare il
prezzo!".
"Appunto!" ribatto io con il segno dell'elastico della mutanda in fronte "è
per questo che lo chiedo!".
L'assicuratore si mette al computer, ed inizia a reimpostare i dati. Ad un
certo punto si rabbuia. Preme nervosamente sul mause. Alza lo sguardo e mi
dice: "niente da fare, questa polizza può stipularsi solo per una durata
annuale". Dimentico delle battute precedenti, mi chiede nuovamente perchè
volevo la durata decennale. E a questo punto gli dico che la polizza in
questione non ha la clausola di recesso dopo il sinistro, e quindi mi
sembrava interessante bloccare il prezzo e il tutto per un decennio.
All'inizio mi dice quello che mi avete detto tutti voi: non è possibile che
non c'è la clausola di recesso. Poi, dopo aver letto con attenzione le
condizioni di polizza, mi da ragione, e mi congeda.
Siccome per prassi non mi fido di nessuno, subito dopo vado in un'altra
agenzia della stessa compagnia, dove chiedo un preventivo per la stessa
polizza. Nel rispondere all'assicuratore alle varie domande, chiedo se è
possibile la durata decennale "... sa comè, vorrei bloccare il prezzo...".
Ma anche in questa nuova agenzia niente da fare: quel tipo di polizza è
possibile solo di durata annuale.
Allora è proprio certo: i costruttori di certezze stipulano polizze di
tutela legale per famiglia solo di durata annuale. E la cosa ha una sua
logica, eccome!


 durata annuale. E la cosa ha una sua logica, eccome!
L'alternativa sarebbe stata:
durata poliennale ma diritto di recesso ben evidenziato in polizza.
Non so quale delle due forme ti sarebbe piaciuta di piů.
Sicuramente tu, al posto loro, avresti fatto la stessa cosa.
Oppure no?
P.S. - I "furbetti" non mi sono mai piaciuti in vita mia, per cui devi
scusarmi ma.......
          sono lieto che ti sia andata buca.
-- 
Giampaolo Natali
natalia...@NOSPAMlibero.it

 sono lieto che ti sia andata buca.
Certo che ti scuso. Comprendo anche che per te sono un "furbetto", ci
mancherebbe che un assicuratore non ragioni così. Il punto è un altro, ma
sono certo che non puoi comprendermi dal tuo punto di vista
rispettabilissimo di assicuratore: è un dato di fatto che io abito in un
condominio di causitici, dove sono pronti a sollevarti questioni legali (è
successo!) perchè il volume della TV è elevato o altre amenità. Quando ho
scoperto l'esistenza di questa formula assicurativa a quattro soldi mi ci
sono buttato a pesce. Ora il mio problema è quello di riuscire ad evitare
che l'assi receda. Se guardare i miei interessi per te vuol dire essere
"furbetti" mi sta bene. Potresti suggerirmi, in genere, dopo quanti sinistri
l'assi potrebbe scaricarmi? Nella tua agenzia che prassi seguite?
Comprenderai che mi pare brutto andarlo a chiedere alla mia agenzia.



Vedi, ho scritto che i "furbetti" non mi sono MAI piaciuti e ti garantisco
che non sono affatto nato
"assicuratore", ho cominciato a lavorare in questo settore, mooolto part
time, a 25 anni di età; i "furbetti" non mi piacciono da cittadino e basta.
Io non ho MAI invocato il prezzo scritto sul cartellino, quando questi era
palesemente sbagliato, così
come non ho MAI approfittato degli errori o delle debolezze altrui. Ne
sarebbe derivato un conflitto di interessi
troppo forte con la mia coscienza.
Puntualizzata la questione, ti rispondo che non esiste una regola precisa
per la disdetta per sinistro.
A volte può accadere al primo sinistro, vuoi perchè l'assicurazione "annusa"
il bidone o che il proprio assicurato ci marcia troppo, vuoi perchè la
tariffa applicata a quel contratto specifico è troppo bassa rispetto a
quella normalmente in vigore al momento del sinistro.
Oppure la compagnia vuole uscire da quel settore specifico di attività per
cui alla prima occasione esercita questo suo diritto (se è previsto dal
contratto), indipendentemente dalla entità del sinistro o altro.
Posso dirti, per esempio, che ho in portafoglio polizze infortuni con almeno
8 - 10 sinistri a carico (clienti normalissimi, non "importanti") e nessuno
si è sognato di recedere per sinistro, mentre altre polizze infortuni sono
state disdettate al secondo sinistro se non addirittura dopo il primo..
Stessa cosa accade negli altri rami.
Infine, se tu sei la vittima delle intemperanze altrui e quindi sei chiamato
in causa da altri, è legittimo che tu usi la polizza che hai stipulato,
serve per questo.
Ma da qui a "pretendere" di approfittare della bazza sine die ne corre.
Giampaolo Natali

 Ma da qui a "pretendere" di approfittare della bazza sine die ne corre.
Ti chiedo un suggerimento: se sposto su questa agenzia le polizze delle mie
tre auto (che stanno in giro su altre compagnie), la polizza incendio di
casa, e qualche altra polizza auto di familiari miei, pensi che posso avere
un potere commerciale (o se preferisci ricattatorio) nei confronti
dell'assicuratore per evitare recessi, o ritieni che l'assicuratore non se
ne freghi gran chè perchè magari è la sede centrale che gli impone certe
regole?
Comunque hai centrato il problema: io sono vittima delle intemperanze
altrui, e la polizza copre proprio questo tipo di problemi. Tra poco, ad
esempio, devo inevitabilmente iniziare un giudizio nei confronti di un
vicino che parcheggia frequentemente davanti all'accesso del mio box, ed a
nulla sono serviti inviti bonari e raccomandate. Sono cretinaggini, lo so,
ma intanto sono cose che costano non poco ed a cui si finisce per essere
costretti. Il problema poi è che oggi la magistratura ha la discutibile
abitudine consolidata di "compensare le spese" a fine giudizio, per cui
anche vincendo la causa, sostanzialmente l'hai persa perchè devi pagarti
legali e periti per qualche stupido giudizio a cui sei stato costretto o
citato.
Non c'è da parte mia la "pretesa", come tu dici di approfittare della bazza
sine die. C'è un'impresa che offre un prodotto assicurativo, che a me fa
comodo, e quindi lo acquisto. Siccome quel prodotto è per me di enorme
utilità, e non è riportata la facoltà di recesso, sorge in me spontanea la
volontà di conservarlo il più a lungo possibile, con mezzi assolutamente
legali e, consentimelo, moralmente ineccepibili.
Posso dirti la verità dal punto di vista etico-morale? Io sarei disposto a
pagare questa polizza non 50, ma 500 euro anno. Perchè per me li vale. E
magari, forse sbagliando, se costasse di più mi sentirei anche più tutelato
sotto l'aspetto recesso, se è vero che dall'altra parte della scrivania c'è
un soggetto moralmente più corretto di me (io non credo sia così, ma te la
do per buona:-))
Comunque grazie per i tuoi utili chiarimenti. Tu fai di questo forum, senza
nulla voler togliere agli altri, uno di quelli più interessanti e corretti
che ci sono in rete.


 regole?
L'assicuratore, ma in realtà dovresti scrivere "l'agente", è sempre
dispiaciuto quando deve perdere un contratto e con il rischio di perdere il
cliente e non soltanto una polizza. Ma, come giustamente scrivi, la disdetta
la invia, o impone all'agente di inviarla, la Compagnia (soltanto lei può
essere correttamente denominata "l'assicuratore"). Se il rapporto S/P
(sinistri/premi) è troppo elevato allora non ci sono santi che tengano. La
disdetta ti arriverà nonostante i buoni uffici del tuo agente. Certamente il
fatto che tu diventi un "cliente" e non un numero può meglio predisporre la
Compagnia nei tuoi confronti, ma nessuna certezza può esserti data o
soltanto fatta balenare.
-- 
Giampaolo Natali
natalia...@NOSPAMlibero.it