Newsgroup: it.diritto.assicurazioni
Titolo: Re: Rca dal 1/10 con IDD

 povere cosa cambia da domani?
 
La direttiva pone maggiori responsabilità a chi si occupa di
vendere i prodotti, e che risponde in solido con la compagnia
nel caso in cui non siano rispettate le disposizioni previste
dalla normativa, in termini di appropriatezza dei prodotti
ai profili dei clienti e obblighi informativi.
 
Cioe', se finora entrare in una agenzia assicurativa era come
entrare in un negozio, dove quello che il commerciante rifilava
al cliente si dava per piaciuto al cliente, dopo la IDD, anche
le agenzie di assicurazioni sono responsabili come i funzionari
di banca nel dovere fornire il prodotto "migliore" secondo loro
conoscenza del profilo del cliente.
 
Io ora li aspetto al varco su due questioni ignorate dalla
massa dei clienti (e quindi la ragione per cui, ad esempio,
lei non ha capito cosa c'e' in ballo). Li consideri due
esempi pratici di come finora le assicurazioni si sono
permesse di abusare sui clienti e non dovrebbero.
 
a) il calcolo dell'ammontare del capitale assicurato RCA
    dei fabbricati. Il valore dovrebbe essere quello di
    "ricostruzione", cioe' corrispondente al somma che le
    assicurazioni pagano in caso di catastrofe totale.
    Infatti, una assicurazioni non vi paghera' mai il valore
    di mercato della vostra proprieta', ma vi dara' solo i
    soldi per rimuovere le macerie e ricostruire la casa come
    era prima del suo crollo (con una decurtazione calcolata
    su quanto la casa era vecchia, per capirci come per il
    valore rimborsato dell'auto in caso di furto: se l'auto
    e' vecchia vi danno molto meno). Potete quindi immaginare
    che l'assicurazione non paga, ad esempio, il valore del
    terreno su cui era costruito il fabbricato, perche'
    quello, ad esempio, non e' andato distrutto. Inoltre,
    grosso modo, il valore di ricostruzione e' uguale che sia
    zona di pregio urbanistico piuttosto che in una scadente
    periferia. Invece spesso gli agenti vi rifilano una polizza
    con un capitale assicurato uguale al valore commerciale,
    valore che puo' anche essere molto piu' alto, ad esempio,
    in centro storico. Cioe', voi pagate un premio salato per
    ricevere un indennizzo corrispondente ad un premio molto
    piu' contenuto. Finora potevano farlo impunentemente, perche'
    e' compito del cliente, come quando entrate in un negozio
    qualsiasi, sapere "cosa gli serve". Con la direttiva IDD,
    invece, l'agente deve stipularvi una polizza con il valore
    del capitale "che vi serve realmente". La IDD cioe' va
    incontro a rimediare al fatto che una polizza assicurativa
    e' qualcosa di molto complicato, cioe' non e' come andare
    a comperare un televisore o una lavatrice in negozio e
    quindi la pretesa che i clienti sappiano "cosa vogliono"
    era una condizione squilibrata a favore degli agenti
    assicurativi.
 
b) pari questione e' quello di stipula di diverse polizze con
    coperture sovvrapposte. Quando cio' accade l'assicurazione
    o le assicurazioni coinvolte (se sono diverse) non pagano
    il totale degli indennizzi, ma solo una quota proporzionale
    di modo che il totale versato per tutte le polizze non superi
    il massimo corrispondente al valore assicurato. Come sopra,
    prima della IDD, era compito del cliente avere curare di
    evitare le sovrapposizioni e quindi pagare una somma di
    premi piu' alta di quanto in realta' usufruiscono.
    Ora, in teoria, se il cliente informa ufficialmente l'agenzia,
    di tutte le polizze che riguardano un particolare bene, e'
    dovere dell'agenzia informare delle sovrapposizioni di
    copertura ed adeguare i premi oppure suggerire di chiudere
    qualche polizza, magari allargando una o piu' delle restanti.
    Questo avviene spesso con riguardo alle RCA abitazioni, dove
    la polizza del condominio copra A+B+C e poi il capofamiglia
    sia fa una sua polizza personale, senza sapere che oltre
    a fornire un servizio D+E copre di nuovo il C gia', cioe'
    sta pagando una copertra C+D+E.
 
Quanto sopra descritto spiega come mai spesso, a chi ha subito i
sinistri, le assicurazioni sembrano pagare molto meno del dovuto.
Non e' che "non pagano", bensi' il contratto e' perfettamente
rispettato, sono i clienti ad avere stipulato contratti "sbagliati".
Da cui la brutta nomea della assicurazioni (che in ogni caso
gia' di loro tendono ad avere il braccino corto, ma cosi'
tanto come e' la percezione comune).
 
Ha aggiunto il gruppo it.diritto.assicurazioni in cross, perche'
li c'e' chi e' piu' esperto e potra' correggermi.
 


Eccomi:
 
quanto lei scrive è "quasi" corretto.
 
Mi spiego: RCA sta, non soltanto per gli addetti a i lavori, alla 
Responsabilità Civile Auto, materia molto ben normata da leggi apposite.
 
Qui si parla di RCT generale, esclusa la RCA.
 
Andiamo oltre:  se io vado a chiedere un preventivo ad un/a ragazzotto/a di 
primo pelo assicurativo, ci sta che mi venda fischi per fiaschi, spesso per 
ignoranza giuridica (conoscenza approfondita delle clausole del prodotto che 
viene proposto) più che per "mungere" più soldi al potenziale cliente.
Poi capita, per esempio, che il cliente abbia stipulato con la banca o con 
qualsiasi altra compagnia la classica polizza a copertura del valore del 
bene oggetto della garanzia del mutuo erogato. A me è capitato di DOVER fare 
una polizza incendio per un ufficio commerciale per, badi bene, il totale 
delle rate di leasing, interessi compresi. Dovetti rifare "on the fly" la 
polizza che avevo già predisposto e incassato per il valore corretto di 
"costo di ricostruzione a nuovo" e portarla di corsa al cliente: era davanti 
al notaio assieme ai funzionari della società di leasing ma non potevano 
andare oltre per l'assurda richiesta della società di leasing. Oppure la 
polizza "mutuo" copre soltanto l'importo del mutuo, spesso e volentieri, in 
un passato abbastanza lontano ma ritornato da alcuni anni in auge, inferiore 
anche al 50% del costo di ricostruzione a nuovo. Cosa potrei proporre al 
cliente che vuole integrare il valore mancante con una polizza "personale" 
che però comprenda tutta una serie di garanzie non previste dalla sua 
polizza "mutuo"? Sono costretto, spiegandogli bene il motivo, a proporgli 
una nuova polizza che comprenderà ANCHE il valore assicurato con l'altra 
polizza in essere. Altrimenti l'art. 1907 C.C: verrebbe aplicato per 
qualsiasi sinistro e allora sì che l'assicurato nopn potrebbe incassare 
l'importo necessario a ricostruire l'immobile.
 
Altra correzione:  legga bene la clausola di costo di ricostruzione a nuovo: 
le compagnie pagano l'effettivo costo di ricostruzione, SENZA degrado 
alcuno, salvo naturalmente l'applicazione della regola proporzionale qualora 
il valore assicurato sia inferiore rispetto al valore reale. Per evitare le 
solite "furbate" all'italiana e non solo, il pagamento viene erogato in due 
tranche: l'importo del costo di ricostruzione MENO il degrado stabilito in 
base all'età, al grado di manutenzione, ecc. ecc. viene pagato appena 
conclusa la perizia. La differenza rispetto al costo di ricostruzione 
"valore a nuovo" viene erogato a ricostruzione avvenuta, purchè avvenga 
entro un anno dalla liquidazione del primo importo, salvo ritardi non dovuti 
alla volontà dell'assicurato.
 
Le cito un episodio (autenticissimo) capitatomi una ventina di anni fa 
(cliente ancora assicurato con il sottoscritto):
Viene in ufficio e mi dice che ha acquistato all'Elba un appartamento di 45 
mq. appena ristrutturato. Gli propongo una polizza con valore a nuovo di 
45-50 milioni di lire, lui mi fa: falla di 400.000.000!. Butti via i soldi, 
non te li daremo mai, la clausola bla, bla, bla gli rispondo io e lui di 
rimando:
per qualunque lavoro da fare i casi sono due: o salire 85 gradini 
direttamente dal mare portando su a mano tutto il materiale, oppure usare un 
elicottero per i materiali e gli operai. A quel punto la polizza fu emessa 
per 400.000.000 di costo di ricostruzione a nuovo :-) :-)
 
 
 
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Giampaolo Natali
giampaol...@alice.it