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Titolo: Previdenza integrativa: detraggo o deduco?

Egregi,
spero di riuscire a spiegarmi sinteticamente ma bene dato che terrei ad un
vostro parere.
Dall'inizio dell'anno il mio assicuratore "spinge" per farmi fare una
polizza di previdenza integrativa. Ce ne sono tante, per chi e' "digiuno"
come me di queste cose, scegliere non e' facile. Quella consigliatami nei
primi anni investe nell'azionario, poi consolida nell'obbligazionario per
mettere piu' al sicuro la rendita. Con le nuove leggi potro' detrarre il 19%
su 2,5 milioni solo se la polizza durera' fino alla mia pensione.
Ora pero' dal nuovo anno c'e' la possibilita' di fare polizze di previdenza
integrativa deducibili fino a 10 milioni.
Su questa nuova opportunita' avrei bisogno che qualcuno di voi potesse fare
un po' di luce in quanto per me il buio e' totale....
Scusandomi se qualche termine l'ho sbagliato, provo a chiedervi quanto
segue:
1- E' consigliabile una previdenza integrativa che e' legata totalmete
all'andamento del mercato azionario prima e obbligazionario poi?
2- C'e' il rischio che solo alla fine dei 25 o anche 30 anni di versamenti
uno si possa rendere conto che la resa di questa polizza sia stata inferiore
alle aspettative?
3- Esistono ancora le polizze nelle quali se io verso poniamo 3 milioni
all'anno per 25 o 30 anni, conosco da subito a quanto ammontera' allo
scadere il capitale che io ritirero'? E, se esistono, convengono?
4- "Deducibile" vuol dire che se io devo pagare 2 milioni di tasse ma ho una
polizza che mi costa 3 milioni l'anno, lo Stato non solo non mi fa pagare i
due milioni, ma anzi, me ne rimborsa uno? Non ho capito nulla, vero? Me lo
spiegate in realta' come funziona questa deducibilita?
Io ho cercato di essere sintetico, a voi vorrei chiedere di non esserlo
nelle risposte: ogni parola in piu' servira' a colmare le mie evidenti
lacune e, forse, anche quelle di altri che cercano consigli disinteressati.
Saluti a tutto il NG!
Giampiero.

giampiero <giam...@nospam.thankyou> wrote in message
8k342d$1qg$1...@sirmdpsin16.inwind.it...

Allora, spero di riuscire ad essere abbastanza chiaro, se cosě non fosse mi
scuso sin d'ora:
la detrazione agisce direttamente sull'imposta calcolata, ovvero se viene
determinata un'imposta di L. 1.000.000
e nell'ano precedente si č stipulato una polizza vita di L. 2.500.000,
potrai scalare 475.000 ( il 19% di 2.500.000) dal milione da pagare. E
questa č la normativa attuale.
Nel nuovo regime fiscale, in vigore dal prossimo 1 gennaio, si passa alla
deduzione, ovvero vai ad agire sul reddito o meglio sull'imponibile.
Ciao
M.

 > la detrazione agisce direttamente sull'imposta calcolata, ovvero....
(cut)
Bene.....
Mi hai spiegato l'unica cosa che avevo capito......
Grazie ugualmente, sei comunque stato gentile.... eppure c'erano quattro
domande bene in vista.....
Le ripropongo per chi volesse cimentarsi, anche se manca tutta
l'introduzione (si trova nel primo post) che credo sia essenziale per
rispondere.
1- E' consigliabile una previdenza integrativa che e' legata totalmete
all'andamento del mercato azionario prima e obbligazionario poi?
2- C'e' il rischio che solo alla fine dei 25 o anche 30 anni di versamenti
uno si possa rendere conto che la resa di questa polizza sia stata inferiore
alle aspettative?
3- Esistono ancora le polizze nelle quali se io verso poniamo 3 milioni
all'anno per 25 o 30 anni, conosco da subito a quanto ammontera' allo
scadere il capitale che io ritirero'? E, se esistono, convengono?
4- "Deducibile" vuol dire che se io devo pagare 2 milioni di tasse ma ho una
polizza che mi costa 3 milioni l'anno, lo Stato non solo non mi fa pagare i
due milioni, ma anzi, me ne rimborsa uno? Non ho capito nulla, vero? Me lo
spiegate in realta' come funziona questa deducibilita?


 scadere il capitale che io ritirero'? E, se esistono, convengono?
Se esistono non lo sň, ma ... perchč tu la faresti? Io no.
"Per Investire", la nostra polizza che mi piace di piů (e che mi fa
guadagnare di meno ...) č una formula a premi unici ricorrenti minimi di
2.400.000 con caricamenti al 7% e retrocessione all'assicurato dell'85%;
tasso tecnico del 2% (minimo garantito) e interesse netto (comp. tasso tec.)
nel 1999 del 6,0qualcosa.
Quattro anni fa questa bellezza garantiva agli assicurati un tasso tecnico
del 4% e un interesse del 11%, e poi mi si parla di sapere con certezza
quanto rende la polizza ....
Il bello č che 24.000 grasse e tassate lire all'anno io informo i miei
clienti con tanto di letterina dell'andamento del loro investimento (del
resto lo fanno tutti, vabbč ...) e tengo a disposizione un computer nel
quale metto i dati della polizza del cliente e magicamente mi esce fuori una
proiezione aggiornata sull'andamento del contratto in base ai dati
certificati negli ultimi anni.
Saluti Marco C.

Caro Giampiero, credo che tu debba essere un po' informato circa il mondo
delle assicurazioni. Innanzitutto le polizze vita (c.d. integrative)non
hanno assolutamente una durata pari al n° di anni mancanti alla pensione. La
legge prescrive che la detrazione sussista solo se il versamento dei premi
sia avvenuto almeno per 5 anni. Ciò comporta almeno due conseguenze:
1. Le polizze vita hanno durata minima pari a 5 anni
2. Se versi i premi per un periodo inferiore a 5 anni, il Ministero delle
Finanze ti richiede il rimborso di quanto detratto negli anni precedenti.
Detto questo, è consigliabile (ma non obbligatorio) stipulare polizze almeno
decennali perchè, nel tempo, accumuli più capitale su cui maturano più
interessi. Inoltre maturano interessi su cui matureranno interessi (c.d.
capitalizzazione degli interessi).Il meccanismo d'investimento è simile a
quello dei fondi com. d'investimento. Ciascun premio viene utilizzato dalla
Compagnia assicurativa per acquisire "parti" di un fondo assicurativo.
Però,a differenza dei fondi comuni, se stipuli una polizza non è
assolutamente vero che se interrompi i versamenti e recedi dal contratto
prima della scadenza non accade nulla. In un contratto quindicinale, per non
essere penalizzato più di tanto (rischiando di non ritirare almeno il
versato) devi attendere almeno 8-9 anni. Inoltre tieni presente che se la
polizza prevede solo il caso vita (ovvero di percepire un capitale ad una
certa scadenza)la polizza renderà di più. Infatti se sussistono garanzie
aggiuntive (capitale ai beneficiari in caso di morte dell'assicurato,
invalidità permanente ecc.)una parte del rendimento viene accantonato per
dare copertura al verificarsi di tali ipotesi: di conseguenza, sono polizze
che rendono di meno.
Per quanto riguarda la detrazione fiscale, la normativa che entrerà in
vigore il 1° gennaio 2000 prevede una percentuale pari al 12% su 10.000.000,
l'attuale il 19% fino a 2.500.000. Se stipuli la polizza entro il 31/12,
mantieni la detrazione del 19% fino al termine del contratto.
Detrazione: calcolo le tasse e sottraggo (=detraggo)il 19% del premio annuo
Deducibilità: Reddito imponibile - 12% premio anuo
Quale il più conveniente? Dipende...dal reddito, dal premio annuo, dalle
tasse. Quando ne saprò di più, te lo comunico. Ciao!
Silvia
P.S. Ebbene sì...la mia prima esperienza lavorativa (7 mesi) è stata in
un'agenzia ssicurativa
--
Posted from 
mta13-acc.tin.it
 [212.216.176.44] 
via Mailgate.ORG Server - 
http://www.Mailgate.ORG

 nelle risposte:
Caspita, ;-))
Comunque, conviene di più una polizza "old style" e "new Style"?
Sto elaborando su un foglio di excell una simulazione, formulando un ipotesi
standard di rendimento finanziario, per verificare sul campo quale delle tue
forme è più conveniente.
Ci sono delle variabili che entrano in gioco, e che possono far propendere
per una ipotesi piuttosto che per un'altra.
Queste variabili sono:
età del contribuente
reddito attuale e presunto al termine dell'attività lavorativa
ammontare della rendita richiesta
ammontare della pensione erogata dal fondo obbligatorio di appartenenza.
Quindi come vedi si tratta di scelte assolutamente "individuali".
Ti consiglierei quindi di non  prestare ascolto a chi ti propone soluzioni
standardizzate.
Per eventuali ulteriori chiarimenti, a disposizione (sempre sul ng).
Saluti.
Emanuele Fazio.

 Ci posso provare.
Omissis..
Un dubbio...
A me risulta che le polizze (miste, premi unici ricorrenti etc..) stipulate
prima del 2001 continueranno a essere detraibili al 19%.
Le nuove norme i materia di detraibilità/deducibilità si applicheranno
solamente ai contratti stipulati dopo il 1/1/2001.
Sbaglio o è giusto.
Se il mio pensiero è corretto come verranno gestiti i versamenti aggiuntivi
fatti dall'anno prossimo su polizze stipulate in precedenza. (es.
unit-linked).
Saluti e grazie.
------------------------------------------
      Stefano Arnaboldi
             - como -
 
per...@libero.it
------------------------------------------
        icq 30704129
_____________________

 clienti con tanto di letterina dell'andamento del loro investimento
Consolati, c'è un posto in paradiso per te!!1
Cordialità.
Emanuele Fazio


Buon ripasso - ne hai bisogno"" :-((((((((
Emanuele Fazio




concordo col ragionamento...ma nel 2001 la deducibiltà del reddito al 12% max
10000000 è valida anche per le polizze a premio unico di durata minima di 5
anni? grazie..
Giampaolo Natali ha scritto:


no

 Saluti e grazie.
Con il vecchio sistema.
Non è esclusa la possibilità da parte del contraente di rinegoziare i
contratti precedentemente stipulati, con trasformazione in nuovi contratti e
conseguente travaso della riserva matematica maturata.
Cordialità.
Emanuele Fazio.

 Esatto.
Omissis..
Grazie e saluti

 Io ho cercato di essere sintetico, a voi vorrei chiedere di non esserlo


Caro Giampiero,
andiamo con ordine. Il D. Lgs. del Marzo scorso prevede che le polizze
previdenziali vengano diversificate per tipologia ai fini fiscali, e questo
dal 1/1/2001.
Per qualunque posizione precedente, ovvero le polizze vita sipulate fino al
31/12/2000, resteranno valide le vecchie regole per tutta la durata
contrattuale: "sconto" sulle tasse pari al 19% del premio, con un massimo di
475.000 Lire (corrispondenti ad un premio annuo di 2.500.000 Lire). Nel
calcolo del "tetto" dei 2 milioni e mezzo vanno inclusi: versamenti per il
riscatto anni di laurea, versamenti volontari alla previdenza pubblica e
premi assicurativi per polizze contro gli infortuni.
Oggi come oggi sul mercato esistono polizze a prevalente contenuto
finanziario, nelle quali la rivalutazione delle prestazioni e' legata
all'andamento di un fondo comune, di un paniere di fondi o di un indicatore
economico (UNIT linked o INDEX linked): in quasi tutte le formule si prevede
che il cliente possa scegliere il grado di rischio, tradizionalmente
rappresentato dalla componente azionaria dell'investimento. Semplificando al
massimo, piu' azioni uguale piu' rischio.
Se il cliente NON opera le sue scelte, allora la Compagnia procede lungo una
gestione standard che privilegia l'azionario nei primi anni di vita della
polizza e l'obbligazionario negli ultimi. Il che ha la sua logica: quando
mancano molti anni alla scadenza, il cliente puo' permettersi di "giocare"
con l'azionario perche' un eventuale rovescio di mercato sara' assorbito col
tempo; in prossimita' della scadenza occorre invece consolidare quanto
guadagnato negli anni passati.
Questi prodotti sono in genere molto trasparenti e poco vincolanti: il
cliente puo' controllare che aria tira sui principali quotidiani economici,
e se i risulati sono inferiori alle aspettative puo' modificare la tipologia
di investimento o addirittura ritirare subito i soldi. Le penalita' per un
riscatto anticipato sono piuttosto esigue, per non dire (in alcune formule)
irrilevanti.
Senz'altro e' lo strumento che ti consiglio, e cio' risponde (spero) alla
domanda 2. Per quanto riguarda la domanda 1, non esiste piu' nessun prodotto
decente che non si affidi in buona misura agli umori del mercato, ed in
queste polizze il rischio e' ben calcolato oltre che sotto il costante
controllo del cliente. La parola "azionario" deve far paura solo quando il
tempo di investimento e' breve: nel lungo periodo, la Borsa premia sempre.
Per quanto riguarda la domanda 3, oltre vent'anni fa esisteva una tipologia
di polizze a rendimento fisso nelle quali era subito determinabile il
capitale che il cliente avrebbe ritirato anni dopo; tuttavia, il rendimento
finanziario era molto basso e la polizza serviva piu' dal punto di vista
assicurativo (caso morte). Successivamente, non si e' vista piu' in giro una
polizza che non fosse del tipo "a rendimento retrocesso": in tutti questi
contratti (ci sono ancora) l'andamento e' variabile e l'assicuratore non sa
assolutamente quanto il cliente incassera' alla fine, anche se molti hanno
manifestato il vizietto di dire il contrario.
L'assicuratore, in realta', puo' solo STIMARE la cifra utilizzando i
parametri forniti dall'Istituto di Vigilanza, ma questa non va presa come
oro colato, e non si tratta assolutamente di un valore certo. La Compagnia,
semmai, puo' incicare nel contratto un MINIMO che sara' comunque pagato,
indipendentemente dalla gestione finanziaria.
Queste polizze convengono ancora? Se la formula e' vecchiotta, in genere no.
I costi sono infatti calcolati per uno scenario economico che non c'e' piu'
e bisogna fare molta attenzione.
Se la formula e' rinnovata nei tassi, invece, puo' essere ancora utile: il
contenuto assicurativo e' senz'altro prevalente e appetibile dal cliente
che vuole essere tutelato per tutte le possibili disgrazie della vita.
Passiamo infine al fisco. A seguito del decreto che ti citavo in apertura,
le NUOVE (fatte dal 2001 in poi) polizze unit-linked o index-linked, non
godranno piu' di alcun beneficio fiscale, mentre per i contratti contenenti
il rischio morte (con eventuali garanzie complelentari sull'invalidita'
grave), restera' la vecchia regola dello sconto fiscale del 19%, sempre su
un tetto di 2.500.000 Lire e sempre che il contenuto finanziario non
prevalga sull'assicurativo.
Si prevede poi di creare una nuova classe di contratti che godra' del
beneficio di DEDUCIBILITA', cioe' il privilegio di sottrarre il premio di
polizza dal reddito prima di calcolare le tasse. Va detto che la storia dei
10 milioni e' una mezza bufala: compete infatti ai lavoratori autonomi con
un reddito di oltre 80 milioni. Per gli altri, il beneficio e' piu' piccolo,
e piuttosto oneroso da ottenere. Il contribuente deve sottoscrivere un
contratto assicurativo che durera' fino all'eta' pensionabile, non sara'
riscattabile in anticipo e non consentira' di prendere al termine tutto il
capitale (max 50%, il resto come rendita). Il fisco qui non ha inventato
niente: sono benefici che il cliente poteva avere (in gran parte) gia' anni
fa, sottoscrivendo un fondo pensione... non c'e' bisogno di aspettare l'anno
nuovo! Solo che fino ad ora quasi nessuno l'ha fatto visti i vincoli voluti
dal legislatore, allora il Ministero delle Finanze prova a far decollare
questo tipo di previdenza presentandola con un nome diverso: piani
previdenziali!
Il mio parere? Meglio una unit-linked fatta subito, dalla quale posso uscire
con facilita' in caso di bisogno e con la quale posso anche ottenere un
rendimento soddisfacente, che firmare nel 2001 un programma pluridecennale
rigido solo per risparmiare qualche lira di tasse.
A proposito... se hai tre milioni di detrazioni/deduzioni a fronte di due
milioni di tasse, al massimo non paghi nulla (e se hai pagato in anticipo,
ti fai rimborsare): non ti prendi un milione di credito dal fisco. Troppo
bello!
Alex.