Newsgroup: it.diritto.assicurazioni
Titolo: Vi racconto come e' andata a finire

Qualche giorno fa avevo aperto alcuni thread perché in sostanza ero
intenzionato a lasciare la vecchia compagnia,  sempre più cara
nonostante la mia "buona condotta" da anni  (RC Moto), per una
nuova...
Alla fine la ricerca si era ristretta a due compagnie con condizioni e
tariffe imho abbastanza favorevoli e comparabili, almeno per il mio
caso, vale a dire Genertel (telefonica) e Groupama-Nuova Tirrena
(agenzia vicino casa).
Ebbene, se può interessare, alla fine ho scelto la seconda perché:
1.  alcune condizioni contrattuali, a ben vedere, sono più favorevoli,
per esempio per quanto riguarda la rivalsa (che le condizioni generali
Groupama limitano a 5.000 euro in diversi casi, oltre ovviamente alla
possibiltà di escluderla del tutto pagando un extra, possibilità
offerta da  entrambe le compagnie), o anche per la copertura
aggiuntiva infortuni conducente (solo 3 percento di franchigia con
Groupama, 5 percento con Genertel).
2. ha un canale "fisico", con agenzie e persone da guardare in faccia,
anziché operatori di call center. Non so se questa "fisicità" dia
vantaggi reali all'assicurato, forse sì..., comunque almeno
psicologicamente è un punto a favore. :)
In pratica, per un massimale da 11 milioni di euro, più condizione
aggiuntiva esclusione completa rivalsa, più copertura infortuni 25
mila euro e diaria ricovero, più assistenza stradale, vado a pagare
187 euro a semestre, per uno scooter 125 a Roma, in 5a classe (6a
interna).
A proposito della copertura "infortuni conducente", peraltro, ho
provato a chiedere se era possibile escludere il caso morte, altra
questione su cui avevo aperto un thread.
Sì, sarebbe possibile, mi hanno risposto alla Groupama, ma solo
sottoscrivendo una copertura infortuni senza alcuna franchigia, molto
più costosa. Magari era una buona cosa, ma non intendevo spendere
tanto, anche considerando che non faccio un uso assiduo del veicolo.

 mila euro
A che serve?

 A che serve?
Il guidatore, se per esempio va schiantarsi da solo, non è coperto
dall'RC obbligatoria.

 dall'RC obbligatoria.
A che serve una assicurazione di quel tipo con un massimale cos� basso?

 A che serve una assicurazione di quel tipo con un massimale così basso?
Serve a coprire almeno in parte quel rischio.

 Serve a coprire almeno in parte quel rischio.
Continuo a chiedermi che senso abbia spendere soldi per una assicrazione 
che, nel caso in cui serva, liquidi solo un trentesimo del danno.

 che, nel caso in cui serva, liquidi solo un trentesimo del danno.
Come calcoli un trentesimo?
Ad ogni modo, il problema è nelle tariffe della infortuni conducente.
Aumentando il massimale cresce quasi proporzionalmente la tariffa, mi
pare, a differenza dei massimali RC dove aggiungere qualche milioncino
di copertura costa pochi euro.
Un'altra considerazione, per quanto mi riguarda, è l'uso poco
frequente del veicolo.
Dunque se dovessi investire qualche soldino in più, forse dovrei farlo
per una copertura infortuni più generale, piuttosto che aumentare solo
il massimale del rischio conducente.

 di copertura costa pochi euro.
Continuo a ritente che sia inutile spendere soldi per una assicurazone 
inadeguata. O la si fa adeguata o ï¿½ meglio evitare.

 inadeguata. O la si fa adeguata o è meglio evitare.
Perché mai? Tu o corri alle Olimpiadi o resti fermo sul sofà? :D

 in molti casi più frequenti.
Anche se forse alcune di queste franchigie, pur essendo alte, non sono
poi così malvagie, perché potrebbe trattarsi di franchigie
"assorbili", dunque, se ben capisco, essere compensate da un
trattamento più favorevole nei casi più gravi.
Per esempio se ne parla sul sito Genialloyd. Che ne pensate?
"Per semplificare meglio questo concetto, riportiamo un esempio.
Supponiamo che la polizza preveda, per l'invalidità permanente, una
franchigia fissa del 10%.
Se l'assicurato dovesse subire un infortunio che determina
un’invalidità permanente pari all’8%, poiché il punteggio
riconosciutogli è inferiore alla franchigia prevista, non riceverà
alcun pagamento da parte della Compagnia.
Se invece il punteggio di Invalidità Permanente riconosciuto è del
19%, il punteggio da liquidare all'assicurato è del 9% determinato
sottraendo dall’Invalidità Permanente riconosciutagli la franchigia
prevista dal contratto (es. 19-10= 9%).
La franchigia prevista per questa garanzia è di tipo ‘assorbibile’,
significa che raggiunto un certo grado di invalidità permanente la
franchigia è riassorbita (eliminata) e da quel grado in poi la
percentuale di capitale liquidata è maggiore rispetto al punteggio di
invalidità permanente riconosciuto all’infortunato, tanto che per le
invalidità permanenti pari o superiori al 60% viene riconosciuto il
100% del capitale assicurato. Ai fini della determinazione delle
percentuali d’invalidità permanente, Genialloyd utilizza la tabella
ANIA."
http://www.genialloyd.it/GlfeWeb/preventivazione/040_quo_1_infortuni.jsp

 100% del capitale assicurato.
Nelle condizioni contrattuali spiegano la questione più in dettaglio.
Se per esempio si sceglie la franchigia del 10 percento, fino a 10
punti non pagano nulla, ma ogni punto eccedente i 10 vale doppio. In
pratica y=2*(x-10). Quindi 11 punti valgono 2, 12 punti valgono 4, 13
punti valgono 6, ecc. ecc. Dai 60 punti in poi, vale il 100 percento.
Quello che invece vorrei capire è: una volta calcolati i punti di
invalidità permanente, secondo quali criterio viene quantificato
l'indennizzo, in particolare nella città di Roma? C'è una tabella
fissa per età, oppure può dipendere da professione, reddito, presenza
di coniuge e figli, o altre variabili?

 Perchï¿½ mai? Tu o corri alle Olimpiadi o resti fermo sul sofï¿½? :D
Io xï¿½ non spendo soldi per correre...

 Per esempio se ne parla sul sito Genialloyd. Che ne pensate?
Ha molto piï¿½ senso escludere le micropermanenti, a condizione che il 
massimale sia adeguato.

 l'indennizzo
Non c'ï¿½ una tabella in polizza?

 Non c'è una tabella in polizza?
No, a meno che mi sia sfuggita. Ci sono delle tabelle per calcolare i
punti, ma non per quantificare gli "euri". Al proposito si dice solo
che la compagnia farà una proposta...

 Io xò non spendo soldi per correre...
Anche allo Olimpiadi non spendi soldi. La metafora era invece sul
volere "tutto o nulla": non ne capisco la logica. Terrò conto di
quello che dici e approfondirò la questione, ma d'altra parte continuo
a pensare che un bicchiere mezzo vuoto (o anche più che mezzo vuoto)
sia preferibile a un bicchiere completamente asciutto!

 massimale sia adeguato.
Micropermanenti sono quelle sotto il 10, giusto?
A proposito, un'altra domanda: l'obbligo di comunicare alla compagnia
altre coperture esistenti, riguarda anche polizze vita, assicurazioni
obbligatorie per legge tipo Inail, assicurazioni professionali,
assicurazione obbligatoria infortuni domestici per casalinghe, ecc.?

 Come si calcolano questi valori?
Tonto che sono, una semplice percentuale, 5% di 25 mila.

 casalinghe, ecc.?
NO
Ciao
-- 
Giampaolo Natali
natalia...@NOSPAMlibero.it 

 solo che la compagnia far� una proposta...
Dire "tabella ANIA" senza riportarla nelle condizioni di polizza non ha 
molto senso. Diverso il caso della tabella "ex Inail", essendo quest'ultima 
ufficiale a tutti gli effetti.
-- 
Giampaolo Natali
natalia...@NOSPAMlibero.it 

 presenza di coniuge e figli, o altre variabili?
La tabella � fissa, mica siamo in tema di RC.
Unico parametro il grado di invalidit�


 molto senso.
[...]
In effetti mi era sfuggita! Mea culpa! Per essere precisi, l'avevo
notata, ma da una lettura frettolosa non avevo compreso che i punti
ANIA sono in effetti percentuali di liquidazione del danno rispetto al
capitale (salvo franchigie o supervalutazioni previste dal contratto).
In effetti è spiegato anche nel testo delle condizioni, leggendole per
benino.
Pensavo invece, erroneamente, che il danno fosse determinato in
assoluto (non come percentuale sul capitale), salvo indennizzare solo
fino a concorrenza del capitale.
Altra mia ignoranza, pensavo che per valutare una polizza infortuni
bastassero massimale e franchigia. In realtà, confrontando varie
polizze, mi rendo conto che una certa franchigia vuol dir poco se non
si va a vedere come opere nelle tabelle di liquidazione.
Per esempio, con la franchigia Genialloyd del 10 (opzione "A"), se
perdi il mignolo destro, 12 punti ANIA, restano 2 punti, dunque se hai
assicurato 100 mila euro ti indennizzeranno 2.000 euro; ma se perdi la
vista da un occhio, 25 punti ANIA, la compagnia in questo caso te li
supervaluta 30, ergo 30 mila euro. Se invece perdi il braccio
sinistro, 60 punti ANIA, per la condizione A valgono 100, dunque
indennizzo pieno di 100 mila. Idem, 100 mila euro, se perdi ambedue i
piedi (100 punti ANIA).
La polizza "Groupama infortuni" che trovo sul loro sito invece, a
parità di massimale di 100 mila euro, applicherebbe di base il 3
percento di franchigia, ma con un meccanismo diverso.
Quindi, se interpreto bene la loro tabella, pagherebbero 9 mila euro
per il mignolo (12-3=9), ma solo 25 mila per l'occhio (25 ANIA restano
25), 90 mila per il braccio sinistro (60 ANIA diventano 90), e 200
mila per entrambi i piedi (100 ANIA diventano 200).
Sempre se ho ben capito...

 Unico parametro il grado di invalidità
In effetti pensavo, sbagliando, che funzionasse un po' come per la RC!
Se invece la copertura è solo percentuale, capisco di più quello che
intendeva dire Ragnarok, con 25 mila euro di massimale ci si fa ben
poco. :(

 NO
Ok, grazie.
Dunque, per esempio una casalinga con copertura obbligatoria INAIL
(per le attività domestiche) che abbia anche una polizza infortuni con
una compagnia assicuratrice, in seguito a un infortunio coperto da
entrambe potrà ricevere indennizzo doppio sommando gli indennizzi,
senza dover mai comunicare nulla dell'altra copertura a nessuno dei
due soggetti?

 nessuno dei due soggetti?
S� per il fatto che la copertura INAIl � in forza di legge.
Altrimenti si deve comunicare a tutte le compagnie l'esistenza delle altre 
polizze.


 La tabella ï¿œ fissa, mica siamo in tema di RC.
Il valore del pregiudizio subito ï¿œ, pressappoco, il medesimo della rc. 
Ergo non pigli nulla, per le micropermanti ancora ancora ti paghi 
unprofessionista privato che ti mette piï¿œ o meno a posto, per le macro 
hai un ristoro ridicolo e, difatto, inutile.