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Titolo: Qualche cifra e riflessione sull'Rca

Dal sito dell'Ania prendo qualche cifra e qualche considerazione, giusto per
condire queste interessanti ed amabili discussioni sull'RCA con qualche dato
che non sia solo fondato sui "si dice" o sulle pur illuminanti opinioni di
qualche "amica" che lavora con non meglio precisate mansioni nel settore
assicurativo.
Dati relativi a tutte le compagnie assicurative, dati in milioni di euro.
1998
Premi incassati: 11766
Sinistri pagati: 12109
1999
Premi incassati: 13249
Sinistri pagati: 13067
2000
Premi incassati: 14221
Sinistri pagati: 13886
2001
Premi incassati: 15342
Sinistri pagati: 13842
Considerato che vi sono delle spese di gestione (spese di amministrazione
attinenti alla gestione tecnica e gli oneri per l'acquisizione dei
contratti, per la riscossione dei premi e per l'organizzazione ed il
funzionamento della rete distributiva e liquidativa) che, nonostante siano
in calo da anni, si attestano ad un 18% dei premi incassati, si deduce che
il ramo Rca e' sistematicamente in rosso, nonostante i cospicui "aumenti".
Questi sono ovviamente dati medi, e quindi non e' escluso che qualche
compagnia possa anche avere un rapporto S/P favorevole, ma il dato medio,
rappresenta una pesante sofferenza delle compagnie nel settore.
Domanda fatta sul ng: ma allora le compagnie sono pazze? perche' non si
ritirano?
Per il semplice fatto che le compagnie compensano queste perdite con i
guadagni relativi non solo ad altri rami, ma anche relativi a garanzie
accessorie auto, che hanno un andamento nettamente piu' favorevole.
Per fare un esempio, queste garanzie hanno visto nel 2001 premi incassati
pari a 2810 milioni di euro, e sinistri pagati pari a 1161 milioni di euro.
E comunque e' un dato di fatto che, talvolta, sia emerso in molte compagnie
la tendenza (scorretta) a non assicurare: se l'Rca fosse rose e fiori,
certamente non assisteremmo a questi comportamenti.
La speranza dei consumatori di vedere le tariffe Rca calare, si scontra
purtroppo con la necessita' di pagare i sinistri. Negli ultimi anni si e'
assistito ad un incremento delle tariffe che e' stato superiore all'aumento
del costo dei sinistri: questo argomento e' spesso usato da molti
consumatori per sostenere che gli aumenti sono eccessivi. Tale
considerazione non tiene pero' conto del dato di partenza: le tariffe non
erano sufficienti per consentire liquidazioni congrue e tempestive. I dati
sopra citati rendono evidente questo aspetto della questione: nel 1998 i
premi incassati erano inferiori ai sinistri, mentre nel 2001 e' avvenuto il
contrario. Risulta pero' che, pagati tutti gli oneri connessi alla propria
attivita', nonostante tariffe piu' congrue, comunque il conto tecnico
complessivo e' rimasto in rosso, con un passivo di 416 milioni di euro. Un
dato certamente migliore rispetto agli oltre 1700 milioni del 99, ma
comunque negativo.
L'andamento delle tariffe r.c. auto continua ad essere confrontato poi con
quello dell'inflazione e si prospetta, piu' o meno esplicitamente, la tesi
che dette tariffe dovrebbero subire aumenti non superiori al tasso d'
inflazione.
Si dimentica così che l'inflazione non produce diretto effetto sui due
fattori che nella sostanza determinano il prezzo dell'assicurazione r.c.
auto, vale a dire:
- la frequenza degli incidenti stradali (numero degli incidenti che si
verificano rispetto al numero dei veicoli in circolazione);
- il costo medio degli incidenti da risarcire (costo dei risarcimenti
rispetto al numero degli incidenti).
L'insussistenza di una diretta correlazione fra l'inflazione e l'
assicurazione r.c. auto emerge chiaramente dal raffronto - partendo dal
1994, anno di avvio della liberalizzazione delle tariffe - fra l'andamento
dell'inflazione e quello del costo medio di tutti i sinistri pagati in
ciascun anno.
100 lire nel 1994, aumentate del tasso di inflazione, erano pari a 121.4
lire nel 2001.
Sinistri che costavano 100 lire nel 1994, costavano 186.9 nel 2001.
Questo andamento dei sinistri e' stato anche causato da una vera e propria
impennata dei risarcimenti per danni alla persona, aspetto sul quale ho gia'
avuto modo di scrivere: ricordo solo il fatto che da questo punto di vista
siamo un caso unico in Europa. Il colpo di frusta, piu' che un danno alla
salute, e' oggi un'abitudine, ed i consumatori dovrebbero attivarsi a mio
avviso con maggior convinzione nel chiedere ai medici di fare i medici ed
alla AG di indagare su tutte queste micro-truffe, che creano pero' un
macro-danno alla collettivita'.
Alcune considerazioni poi su questa famigerata sentenza dell'antitrust.
L'Autorità garante della concorrenza e del mercato, il 28 luglio 2000, ha
comminato sanzioni per circa 360 milioni di Euro a 39 delle 81 imprese
operanti nell'assicurazione r.c. auto. Nella sostanza, infatti, essa ha
ritenuto che costituisse violazione del regolamento CEE n. 3932 del 1992 lo
scambio di informazioni posto in essere fra le stesse imprese tramite una
societa' terza e indipendente, informazioni qualificate come "sensibili" in
quanto concernenti, in particolare, i premi commerciali correntemente
praticati dalle singole imprese, ossia "i prezzi finali dei prodotti
assicurativi interessati".
Il regolamento comunitario prevede, in considerazione delle peculiarita' del
settore assicurativo, l'esenzione dal divieto di intesa restrittiva per
quegli accordi fra imprese di assicurazione concorrenti, altrimenti vietati,
finalizzati alla raccolta in comune di statistiche necessarie per la
corretta stima del rischio da assicurare, ma non prevede una
esenzione relativamente allo scambio di informazioni concernenti i premi
commerciali.
Il provvedimento dell'Autorita' garante e' stato impugnato dalle imprese, ma
prima il TAR del Lazio (decisione del 28 marzo 2001), poi il Consiglio di
Stato (decisione del 23 aprile 2002, n. 2199) hanno confermato il
provvedimento, fatta eccezione per un gruppo di 21 imprese medio-piccole.
Di fronte alle rilevanti differenziazioni dei prezzi praticati dalle singole
imprese per l'assicurazione dei rischi r.c. auto - differenziazioni
ampiamente documentate anche dalle Associazioni dei consumatori - appare
necessario ricordare e sottolineare, ove si voglia comprendere la sostanza
della vicenda, al di là degli aspetti puramente demagogici, che il
provvedimento dell'Autorità garante e le decisioni della Magistratura
amministrativa concernono non una intesa sui prezzi, ma un mero scambio di
informazioni, valutato con rigido formalismo.
Ed infatti, non si e' tenuto affatto conto, da un lato, che lo scambio di
informazioni non aveva concretamente prodotto effetti restrittivi della
concorrenza e, dall'altro, che i dati oggetto di scambio risultavano, nella
sostanza, pubblici per loro stessa natura, in quanto le tariffe e le
condizioni di contratto dell'assicurazione r.c. auto dovevano essere poste a
disposizione di chiunque nei punti vendita e su internet, per espressa
previsione di legge e dell'Autorita' di vigilanza di settore. Ci si e'
invece basati essenzialmente sul fatto che, come sopra ricordato, la
normativa non prevede un'espressa esenzione relativamente allo
scambio di informazioni concernenti i premi commerciali.
E' legittimo affermare, quindi, che la vicenda risulta connotata da un
formalismo giuridico davvero sconcertante: si verte, infatti, in materia di
tutela della concorrenza e del mercato ed e' a tutti noto che il diritto
antitrust e' ovunque applicato piu' tenendo conto dell'empirica analisi
economica dei fatti che sulla base del dogmatismo giuridico.
Saluti
Stef

Grazie  per l'ampio chiarimento sul tema nella speranza di non leggere più
*nuovi* tread aperti sullo stesso tema.
Ritengo utile concludere il tutto con un'ultima annotazione.
Chi vuole chiedere il rimborso, liberissimo di farlo, deve rivolgersi ad un
Giudice di Pace (che è un semplice cittadino non un magistrato). Ebbene sì,
signori consumatori, bisogna fare causa alla Compagnia. Ho visto molte
sentenze che condannavano le Compagnia ma nessuno che abbia citato la
giurisprudenza invece loro favorevole, e ce ne è. Quindi non vi sarà
l'assoluta certezza di vittoria.
A luce di quanto detto, il mio consiglio è di rivolgersi ad un legale.
Tutto il resto è demagogia.
Marco

Interessante il tuo post..
Porrebbe certo fine a tutte queste inutili discussioni se non fosse per un
piccolo trascurabilissimo particolare..
I dati che riporti sono dell'Ania, ovvero Associazione Nazionale fra le
Imprese Assicuratrici
E' come se a garanzia delle dichiarazioni dei redditi dei commercianti si
riportassero dati dell'Associazione Commercianti.
Basta andare a guardare sui siti delle singole compagnie per ritrovare dati
di bilancio migliori.. ma anche questi non significano nulla, perché sono
pur sempre dati spontaneamente pubblicati, e che sicuramente non sono lesivi
dei propri interessi.
Dove é l'organismo di controllo atto a verificare costantemente i bilanci?
Sempre nel caso dei commercianti abbiamo la Finanza che effettua regolari
controlli con tanto di perquisizioni nelle abitazioni (frugando tra calzini
e biancheria intima) alla ricerca di ogni prova della frode..
Nel caso delle Compagnie dove sono controlli altrettanto seri?
E non mi si venga a dire che una relazione della Arthur Andersen od altre
sono ineccepibili.. basta ricordare che queste società di revisione sono
solo dei clienti delle compagnie e non degli organi di controllo.
Dimenticavo.. dato che ti piace citare i miei messaggi, mi permetto di
citare un passaggio significativo di Lustig, relativamente all'uso delle
riserve per falsare i bilanci:
"Secondo te le riserve tecniche sarebbero
sfruttate per sfalsare il rapporto s/p così da trovare un pretesto per
aumentare del 3% la tua polizzetta... ma tu ti buchi!
Le riserve servono a pagare meno tasse!!! Hai compreso?
Questo sì, è cosa che interessa. A te farebbe schifo?
"
e questo da un suo vecchio post:
"i bilanci non sono solo un documento contabile. Sono anche la veste
con cui l'impresa si presenta ai clienti, ai suoi stessi soci, ai
concorrenti, alla pubblica amministrazione, alla Borsa.
Tutte le imprese del mondo prima di pubblicare un bilancio analizzano
internamente l'impressione che questo documento darà, e soprattutto valutano
le sue "impronte digitali" ovvero i suoi indici.
Gli esperti di tecniche contabili possono agire sui parametri di bilancio
per far pesare più o meno un certo indicatore, e questo rimanendo nei limiti
della legalità (certificata dai revisori). "
Ed io ti chiedo.. questi revisori sono sicuri ed imparziali, nonostante
siano clienti della compagnia?
Sarebbero questi i controlli cui fare affidamento?
Perché vedi.. la Finanza non mi chiede soldi per controllare le mie
dichiarazioni.. lo fa e basta.. e poi stare sicuro che lo fa con
imparzialità.. Il fatto di essere pagati, costituisce di per se un conflitto
di interesse.
Vedi... anche io vorrei usare le riserve per pagare meno tasse nella mia
attività.. ma per me é illegale... strano...

Ti riporto qui allora alcuni dati diffusi dall'ISVAP (ISTITUTO SUPERIORE DI
VIGILANZA SULLE ASSICURAZIONI PRIVATE E DI INTERESSE COLLETTIVO...
quell'organo super partes) e puoi consultarlo di persona al seguente
indirizzo:
http://www.isvap.it/libro_bianco/isvpu002.htm
e precisamente al punto 3.3 analisi della tabella n°19.
I dati che seguono si riferiscono al periodo 1994-1999 e al solo ramo RCAuto
Il *numero dei sinistri pagati* è aumentato in misura contenuta negli
esercizi di riferimento e complessivamente del 6,1%.
Il *forte* incremento dei pagamenti in termini di importi (72,5%) e di costi
medi (62,6%) concerne in larga parte *i risarcimenti* e le spese dirette,
che rappresentano *****oltre il 90%**** del totale. Si osserva, peraltro, un
rallentamento sensibile nella crescita degli importi pagati e dei valori
medi del pagato a partire dal 1998.
*********** ED ORA NOTA BENE LA FRASE SEGUENTE:
A fronte di un aumento del pagato totale nell'intervallo 1994-1999 del 72,5%
si è registrato un aumento dei premi nello stesso periodo del 53,6%.
-o-o-o-o-o-o-o-o-o-o-o-o-o-o-o
Tutto ciò è per farti capire che certe spiegazioni date dagli operatori del
settore non sono così campate in aria. Se poi vuoi anche contestare i dati
dell'ISVAP... non so più che dirti.
Nella speranza di non prendermi del ladro... spero di aver contribuito al
tuo desiderio di chiarimenti.
Marco

Sempre dall'Isvap si legge:
"Consideriamo un anno di svolta il 2001, anno in cui per la prima volta il
saldo del conto tecnico del comparto auto nel suo complesso (R.C.Auto più
danni ai veicoli) è risultato positivo."
E con i dati falsati dai giochetti che magistralmente Lustig ci ha
spiegato... non é poco..
Inoltre si legge relativamente all'RCA:
"In merito alla entità degli aumenti dei premi praticati nell'ultimo
esercizio ed al loro raffronto con il costo dei sinistri pagati, su cui si è
intrattenuta la recente relazione dell'ANIA, si rileva che l'andamento della
raccolta premi, risultante dal bilancio delle Imprese, non si presta per sua
natura a rappresentare adeguatamente l'entità del ventaglio di incrementi
tariffari effettivi. Ma l'aspetto su cui va richiamata l'attenzione è che,
anche volendo utilizzare il dato dell'incremento premi, esso va confrontato
con quello dei sinistri pagati e riservati accaduti nello stesso anno e non
con i pagamenti relativi ai sinistri anche di anni precedenti. La
conseguenza è che confrontando l'incremento dei premi di competenza con
quello dei sinistri pagati e riservati dell'esercizio risulta con chiarezza
che i premi sono aumentati del 9,9% nel 2000 e del 6,6% nel 2001 mentre i
sinistri pagati e riservati dell'esercizio sono cresciuti rispettivamente
del 3,6% e del 2,1%."
Trai pure le tue conclusioni.. soprattutto considerando che nel bilancio
includono i sinistri riservati (che pagati non sono...).

Giustamente tu guardi agli ultimi 2 anni non tenendo conto dei 6 precedenti
però anch'essi contano: un esempio su tutti lo è stata La Fondiaria Ass.ni
(condannata per cartello) che fino al 2000 era in netta perdita. Poi è
intervenuto Gavazzi con tutti i suoi casini annessi; ma lì si parlava degli
agenti di assicurazione e quindi agli operai della Fiat non fotteva nulla e
quindi non scioperavano per solidarietà.
Allo stesso tempo, non tieni conto erroneamente che l'elaborazione dei
bilanci delle Imprese d'Assicurazione ha subito grandissime variazioni
dall'entrata in vigore del provvedimento di attuazione del DL 17 aprile 2001
n° 239 che è avvenuta *solo* in data 26 febbraio 2002.
Cerchiamo di collocare i fatti con la giusta consecutio.
Quindi i principi ivi contenuti non possono essere applicati sugli anni 2000
e 2001.
Mi spiace :-)
Marco

Se non ti costa troppo, potresti illustrarmi le variazioni di cui parli ?
Io non sono del settore, e vorrei capire per eventualmente controbattare o
darti ragione.
Ciao

Trovi sempre il tutto dentro il sito dell'ISVAP... non voglio tirarmi
indietro, ma anche io non sono un amministrativo e perderei, come te, il
triplo del tempo necessario ad un "esperto".
Alla prossima
Marco

 indietro, ma anche io non sono un amministrativo e perderei, come te, il
Ed allora.. se non sai chiarire il concetto il messaggio precedente é
inutile..

 Imprese Assicuratrici
Senti, le compagnie sono controllate da un ente che si chiama Isvap, che e'
un ente di controllo e super partes. I bilanci sono certificati da societa'
di revisione, che hanno precise responsabilita' nel loro lavoro; inoltre ci
mette pure il naso la Consob per le compagnie quotate in borsa, per non
parlare del ministero delle finanze che svolge i suoi normali controlli.
Premesso quanto sopra, e tenuto conto del fatto che i dati che ho citato
sono poi confermati dall'Isvap, se ne deduce una loro sostanziale
attendibilita', a meno che ovviamente non se ne dimostri il contrario.
In questo senso il parere della tua amica, che lavora in una famosa
assicurazione con non meglio precisate mansioni, mi sembra una fonte un
tantino insufficiente.
Stef

 ha scritto nel messaggio
news:turJ9.1530$TC5....@twister1.libero.it...

Ti ho già risposto citando a mia volta l'isvap, ma tu evidentemente non sai
leggere.. o leggi solo quello che vuoi tu..
Non mi importa.. pensala come ti pare.. non devo convincere te, ma mille
altri ad aumentare i controlli su di voi..

 leggere.. o leggi solo quello che vuoi tu..
Vedi che non riesci a sostenere un pur breve thread senza offendere? E poi
hai il coraggio di fare la vittima?
Tu non sai nemmeno quello che hai citato, che ti contraddice completamente:
ma sarebbe un'impresa fartelo comprendere. Tu non sai assolutamente nulla
dell'argomento in questione. E poi dicci una buona volta qualcosa in piu' su
questa tua fantomatica amica!!
Sei divertentissimo!!!
Stef

attività.. ma per me é illegale... strano...
Mantengo un grande rispetto per l'attività della GdF nonostante dal tuo post
potessero apparire come incorruttibili eroi, cosa purtroppo non vera viste
le recenti vicende giudiziarie. Le mele marce le hanno anche loro.
Quanto alla faccenda delle riserve, la RCA nasce come fenomeno di massa nel
1969 mentre la legge che descrive i criteri di redazione dei bilanci è del
1942: è evidente che non esiste alcuna intenzione di fare un regalo alle
Compagnie di assicurazione.
Poi, ogni impresa italiana -a prescindere dal settore di attività e dalle
dimensioni-, così come ogni cittadino italiano -a prescindere dalla
ricchezza e dall'occupazione- cerca di sfruttare le leggi nel senso a lui
più utile.
Finchè non le viola, cosa c'è di male? Cosa fanno di mestiere avvocati e
commercialisti se non assistere il cliente nel districarsi, traendone il
massimo beneficio, tra l'apparato normativo?
Quanto alla domanda che poni, anche tu puoi usare le riserve. E' un Paese
libero, abbiamo gli stessi diritti.
Solo che, ai lavoratori dipendenti, il Fisco ha cercato di semplificare la
vita evitando di imporre obblighi contabili e "forfettizzando" le detrazioni
dalle imposte dirette.
Se non ti piace, rivolgiti ad un professionista e tieni la tua contabilità
rispettando gli adempimenti stabiliti dalla legge. Ma ricorda: non sono
tutte rose e fiori.
A.L.

 ha scritto nel messaggio
news:ZvsJ9.1847$TC5....@twister1.libero.it...

Capisco che tu non batta chiodo da secoli, ma se permetti la mia amica non
te la presento :-)


Per carita'!!
Se ti intendi di donne quanto dei bilanci delle compagnie, la tua amica e'
certamente un cesso!!:-))
Stef

 certamente un cesso!!:-))
Ma come.. nelle assicurazioni sono tutte BBONE e di facili costumi :-)

 inutile..
Allora, spremendo le ultime risorse di pazienza, vediamo di capirci:
io ho dato una lettura a quei dati, ma è una lettura profana e certamente
non è in grado di soddisfare le tue domande *tecniche* fino in fondo. Un
mese fa sono andato a leggere ciò che mi interessava.
Alla luce di questo sono poche le possibilità:
1^ te lo leggi da solo e non fai orecchie da mercante chiedendo spiegazioni
su temi che invece dai a vedere di conoscere approfonditamente;
2^ lo porti a leggere a chi ce ne capisce di più di noi due messi insieme;
3^ ti affidi alle tue amicizie.
Se fossi effettivamente andato sul sito segnalatoti, ti saresti accorto che
mi sono semplicemente limitato a portare ai tuoi occhi alcuni dati
statistici e le coordinate di un decreto d'attuazione in merito alla
redazione dei bilanci sottolineandone la ovvia non retroattività.
Il tuo desiderio di conoscenza non può essere soddisfatto solo dagli sforzi
degli altri: se io voglio leggere un libro o vedere un film, lo faccio e non
delego qualcuno a farlo per poi sentirne il sunto.
Cordialmente
Marco