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Titolo: Consigli per polizza infortuni/malattia

Salve a tutti,
sono un libero professionista e vorrei acquistare una polizza 
assicurativa che mi tuteli in caso di eventi che impediscano di 
svolgere la mia attività lavorativa sia in modo temporaneo che permanente.
Prima di iniziare a girare per agenzie e fare preventivi, viste le 
precedenti esperienze, vorrei informarmi personalmente sulla materia.
Esistono polizze del genere? Come sono di solito strutturate? A cosa 
devo stare attento?


***Se non servono particolari coperture per rischi sportivi o professionali, 
le differenze (e quindi i punti critici) stanno nelle franchigie:
la percentuale e le modalità di franchigia sulla Invalidità Permanente, i 
giorni di franchigia e le modalità di liquidazione della Inabilità 
Temporanea.
Il resto è praticamente standard ...
Alberto 

> Il resto è praticamente standard ...
... per quanto riguarda il "ramo" Infortuni.
Le copertura del ramo "Malattia" (a volte abbinabili sullo stesso contratto 
Infortuni) sono un po' diverse ed un po' più complesse, e richiedono una 
spiegazione apposita.
Alberto 

Alberto Giaccaglia ha scritto:

Ok, ma potresti descrivervi un po' più in dettaglio la materia?
Le varie garanzie fornite, le esclusioni, etc... fai conto che io non 
conosco praticamente niente :-)

 conosco praticamente niente :-)
Il problema è in questi termini. Tutte le compagnie, nessuna esclusa,
temono che il lavoratore autonomo a fronte di un'attività con pochi
profitti (il che in tempo di crisi accade spesso) sia dia per malato
per incassare l'indennità giornaliera dall'assicurazione.
Questo rischio non sussiste per la copertura delle lesioni permamenti,
perchè ovviamente sono fatti più gravi. Ma si sa che un certificatino
medico da dieci giorni in Italia non lo si nega a nessuno, e le
polizze sono costruite per tenerne conto.
Ad esempio prevedono una franchigia espressa in giorni, il che
significa che per i primi sette giorni (o qualsiasi altro numero) di
inabilità temporanea, l'assicurato non incasserà nulla e starà a casa,
diciamo, a spese sue.
Questo rende sconveniente un'eventuale ricorso troppo allegro alla
copertura, mentre ne lascia pressochè inalterato l'effetto nei casi di
inabilità più serie e più lunghe.
Secondariamente la copertura è in genere limitata all'inabilità
temporanea da infortunio. Alcuni anni fa si concedeva abbastanza
volentieri anche l'inabilità temporanea da malattia, ma anche qui
abbiamo lo stesso problema di prima: la compagnia può verificare con
facilità se l'assicurato si è martellato un dito, non può invece farlo
se dice di avere il mal di testa. Perciò, si tutela a suo modo.
Quindi sul mercato troverai con facilità ottime polizze per coprire il
rischio di invalidità permanente da infortunio, così come il rischio
di morte (sempre da infortunio). Alcune prevedono una franchigia che
esclude le microinvalidità in cambio di un prezzo minore, per altre
non c'è franchigia; tieni presente che esistono due tabelle per il
calcolo dell'invalidità permanente (quella dell'INAIL e quella
dell'Assiciazione Nazionale Imprese Assicuratrici) che attribuiscono
alla medesima lesione un punteggio diverso. Puoi scegliere la tabella,
ma ovviamente quella più favorevole (INAIL) rende la polizza più
costosa.
Troverai con facilità anche la polizza invalidità permanente da
malattia, che funziona sempre con una tabella di valutazione
percentuale della menomazione pur con criteri enormemente diversi. I
deficit da malattia invalidante si esprimono con numeri a due cifre
(anche lo Stato nelle commissioni mediche per l'erogazione di benefici
economici comincia a considerare invalido il paziente quando la
percentuale è elevata), le compagnie si attengono a tali criteri: per
vedere dei soldi, insomma, devi essere malmesso.

 vedere dei soldi, insomma, devi essere malmesso.
Cerco di chiarire le mie necessità e aspettative.
Sono un libero professionista che lavora nel settore 
informatico/elettronico. Direi che sarei assimilabile ad un impiegato 
per i rischi che corro normalmente nella mia attività, con in più 
l'aggiunta che faccio qualche giro per andare dai clienti. Non faccio 
sport pericolosi, forse il più pericoloso (se così si può definire) è 
il trekking.
Sono disposto a rinunciare alla copertura in caso di qualche giorno di 
influenza, ma per qualunque cosa più seria, mi aspetterei che una 
polizza malattia/infortunio intervenga.
Per capirsi, mi aspetterei che la polizza copra con un indennizzo ogni 
ricovero ospedaliero. Mi aspetterei che anche interventi che durano 
tipicamente qualche giorno o anche in day ospital siano coperti: 
appendiciti, calcoli, fratture, etc... tutte cose che si esauriscono 
con qualche giorno di ospedale e qualche settimana/mese di convalescenza.
Non posso permettermi di stare per più di qualche settimana senza 
lavorare, e mi sembra palese che in casi come quelli indicati sopra 
non c'è possibilità di fare i malati immaginari.
Normalmente le polizze coprono questi eventi?
Do per scontato che qualunque malattia/infortunio grave, che mi 
impedisca di lavorare per mesi o anche per sempre, sia invece coperto 
assolutamente.
Inoltre, ho un'altra domanda, visto che sono totalmente a digiuno: è 
possibile trattare sulle garanzie fornite o si parla sempre di 
prodotti venduti "a pacchetto" e quindi poco personalizzabili?
Ciao a grazie per la risposta.

 Ciao a grazie per la risposta.
Di nulla, buona ricerca.
-- 
Giampaolo Natali
giampaol...@alice.it
 

 seguito di infortunio.
Ciao Giampaolo, grazie per la risposta.
Se posso, vorrei approfittarne e porre ancora qualche domanda.
Visto che ne parli, mi ï¿œ venuto in mente, una polizza malattia, copre 
anche le spese per gli accertamenti diagnostici preventivi e le visite 
specialistiche a pagamento, anche se (fortunatamente) non viene 
scoperta nessuna malattia?
In caso poi debba sottopormi a trattamenti sanitari e/o ricoverarmi, 
ho la libertï¿œ di curarmi dove meglio credo? In parole povere posso 
anche andare in un centro privato e farmi rimborsare le spese sostenute?
Per finire, nel caso contragga una malattia cronica (tocco ferro, ma 
penso a qualcosa che mi costringa per esempio ad essere dializzato di 
frequente o altri casi simili), gli indennizzi continuano per sempre o 
hanno un massimale?
Grazie ancora, ciao!

 Grazie ancora, ciao!
Di nulla
-- 
Giampaolo Natali
giampaol...@alice.it
 

 dice sostanzialmente tutto.
Ok, capito, grazie!
Ultimissime domande, e poi sono pronto ad andare in giro: di che cifre 
stiamo parlando come premi annuali? Mi basta un'ordine di grandezza: 
100, 1000 o 10000€?
Il premio annuale è più o meno costante (a parte l'inflazione e 
l'aumento dovuto al mio invecchiamento) o come per la polizza auto può 
variare di percentuali a 2 cifre da un anno al successivo?
-- 
  _|/ Francesco Sacchi - Develer S.r.l., R&D dept.
   |\ 
http://www.develer.com/
 - 
http://www.bertos.org

 può variare di percentuali a 2 cifre da un anno al successivo?
No, la polizza RCA è l'unica che per legge può avere oscillazioni annuali 
anche notevoli.
-- 
Giampaolo Natali
giampaol...@alice.it
 

 salute e non a seguito dell'insorgenza di alterazioni dello stasus quo.
Non capisco bene questo punto. Io per check-up intendo un controllo 
generico, fatto in genere solo per routine e a scopo di prevenzione, 
senza nessun sospetto di malattia.
Nell'esempio che ho fatto prima, gli esami diagnostici poi 
evidenziavano una malattia.
Ma nel caso in cui si sospetti qualche patologia ma poi non ci siano 
riscontri dagli esami questi *non* vengono rimborsati, giusto?
Esempio concreto: ho mal di schiena, faccio una TAC e si scopre che 
non ho nulla di grave. Dopo qualche settimana il mal di schiena passa 
con qualche medicina, era solo un'infiammazione leggera. In questo 
caso il costo per la TAC viene rimborsato o no?
Grazie ancora per tutte le altre risposte, molto precise!
ciao


 la TAC viene rimborsato o no?
ci sono polizze che coprono anche gli esami clinici preventivi
anche la carie e tutto quello che vuoi, basta cercare innanzitutto
e poi pagare il giusto premio
vedo che si scrive di garanzie da malattia
e non sta uscendo quello che secondo me e' un argomento di basilare 
importanza, ovvero la DURATA
se scegli una polizza tradizionale con scadenza e/o rinnovo annuale stai 
molto attento
perche' in caso di grave malattia dopo il primo anno in cui la compagnia 
giustamente paga il dovuto
sara' LEI a darti disdetta
e da malato posso garantirti, non ti assicura piu' nessuno
potresti cercare una polizza a "vita intera"
ovvero una polizza da cui la compagnia NON PUO' MAI RECEDERE
il cliente invece si
ovvio costa di piu'... 

 ovvio costa di piu'...
Giusto, hai fatto bene a sottolineare questa cosa.
Ho fatto un po' di ricerche online, e tutte le maggiori imprese in 
effetti si impegnano esplicitamente a non dare mai disdetta. Ora che 
lo so mi sembra una garanzia fondamentale, senza la quale di fatto 
l'assicurazione potrebbe togliersi il rischio ingiustamente.
Ci sono altre gabole simili a cui devo stare attento?
