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Titolo: perchè la franchigia non è contrattabile?

Ho provato a fare dei preventivi on line per la RCA e in nessun caso è 
stato possibile personalizzare la franchigia se non per le coperture 
accessorie. I massimali si, la franchigia no, perchè?
Correggetemi se sbaglio ma il rimborso medio delle assicurazioni 
dovrebbe stare tra i 2000 e i 3000 euro. Quindi se io volessi assumermi 
il rischio di una franchigia di 5000 euro, in teoria dovrei aspettarmi 
una drastica diminuzione del premio. Per fare un paragone: passare da 
3milioni di euro di massimale a 6milioni costa qualche euro, perchè fare 
cotanti danni è molto improbabile. Meno improbabile, ma comunque poco 
frequente, dovrebbe essere fare danni sopra i 5000 euro: l'assicurazione 
dovrebbe essere felice di non pagare i primi 5000 euro di danni che 
(forse) farò, visto che sono pure quelli con la probabilità più alta di 
avverarsi.
In un'ottica di liberalizzazioni il contraente dovrebbe poter scegliere 
il rischio che vuole correre, anche anticipando la somma alla compagnia. 
Secondo me non sarebbe neanche male imporre una franchigia minima di 
250-500 euro per scoraggiare le truffe... Però, a un abbassamento del 
rischio, mi aspetto un abbassamento proporzionale del premio, altrimenti 
diventa solo un modo, come il risarcimento diretto, di fare la cresta da 
parte dell'assicurazione.
Che ne pensate?

Il 12/04/2012 18:10, renoir ha scritto:
  I massimali si, la franchigia no, perchè?
 
Perché recuperare una franchigia non è così facile.
 

 Perché recuperare una franchigia non è così facile.
 
si versa alla firma del contratto e si restituisce alla scadenza salvo 
danni da risarcire

 danni da risarcire
 
 
***Così diventa una cauzione ... di importo magari ben superiore al premio 
dell'assicurazione ... secondo te può avere senso, una cosa del genere ??
 
Alberto 
 
 

 dell'assicurazione ... secondo te può avere senso, una cosa del genere ??
 
Si, a patto che il premio cali proporzionalmente alla franchigia.
Facciamo un esempio semplice: senza franchigia pago un premio di 500, 
con franchigia X, pago 250.
Risparmio la metà ogni anno e alla fine la franchigia mi viene 
restituita se non faccio incidenti. Se l'incidente causa un danno minore 
uguale della franchigia pazienza, ma non ci sarà comunque alcun aumento 
di premio negli anni successivi. Per chi causa pochi incidenti vedo solo 
vantaggi.


Cosa versi?
Una sola franchigia?
E se fai tre incidenti?
 

 E se fai tre incidenti?
 
Fai la somma dei danni e lo consideri come se fosse uno, nel periodo 
assicurato... I primi X euro li paghi tu, gli altri l'assicurazione.
Oppure dopo ogni incidente reintegri la franchigia fino al valore 
stabilito all'inizio, pena risoluzione contratto.
Non perdiamoci in questi dettagli.

 anni successivi. Per chi causa pochi incidenti vedo solo vantaggi.
 
 
***La "cauzione" ti viene restituita ?
 
Quando ?   Alla scadenza della annualità ?
 
In via teorica, in quanto dovrai ri-versarla alla Compagnia per l'anno 
successivo ... in pratica, avrai SEMPRE una esposizione di soldi verso le 
Compagnie, perchè una Compagnia avrà sempre in mano una tua cauzione ... 
moltiplica questo per centinaia di migliaia di casi ... le Compagnie si 
tarsformerebbero in GESTORI di denaro altrui, cosa che è VIETATA (tranne che 
per quanto regolamentato dal ramo "Vita") ...
 
 
Altre idee ? 
 
 

 Altre idee ? 
 
1. se è vietato basta cambiare la legge
2. se non si vuole cambiare la legge, l'assicurato risponde direttamente 
al danneggiato per importi inferiori alla franchigia, per importi 
eccedenti risponde l'assicurazione. Così nessuna gestione vietata
 
Il fatto è che alle assicurazioni non conviene alzare le franchigie: 
avendo la probabilità nettamente a favore tra premi e indennizzi 
(altrimenti farebbero un altro lavoro...), più assicurano e più 
guadagnano. Però in un mercato dove assicurarsi è obbligatorio, perchè, 
se voglio, non posso assumermi più rischio con franchigia più alta?


Partiamo dall'inizio:
 
la legge sulla RCA obbligatoria tutela il danneggiato e non l'assicurato.
 
Partendo da questo incontestabile assunto, la compagnia assicuratrice il 
danno lo DEVE pagare
a semplice richiesta, sperabilmente valida. Nulla può eccepire al 
danneggiato.
Ragnarok, che di mestiere fa l'avvocato, ti ha detto che recuperare la 
franchigia non è facile.
Io che di mestiere vendo polizze, ti dico che nessuno, tranne tu, sarebbe 
disposto a versare un deposito cauzionale
anche solo di 500 euro in cambio di un abbassamento del premio da pagare.
Ti sei mai chiesto il motivo per cui la forma "franchigia fissa" è scelta 
ormai dallo 0, qualchecosa del mercato mentre il resto
sceglie la forma "bonus malus"?
Adesso ti chiedo io:
 
posto che il tuo premio bonus malus sia pari a 1.000 euro, quanto saresti 
disposto a spendere in cambio di una franchigia di  5.000 euro garantita
da un tuo versamento cauzionale di pari importo?
 
Almeno parliamo di qualcosa di tangibile e non chiacchere più o meno da bar. 
:-) :-) :-)
 
Ciao
 
 
-- 
Giampaolo Natali
 
giampaol...@alice.it
 
 
 

 Non perdiamoci in questi dettagli.
 
I dettagli sonio essenziali.
 

 Partiamo dall'inizio:
 
Cui prodest?
 

 da un tuo versamento cauzionale di pari importo?
 
Bella domanda :-) in generale mi aspetto una diminuzione del premio 
proporzionale all'indennizzo medio che la compagnia si aspetta di dover 
pagare per i danni che faccio. Se io ci metto i primi 5000 euro è chiaro 
che la compagnia si attende di pagare in media molto meno rispetto a prima.
Per una risposta più precisa avrei bisogno almeno della distriduzione 
degli indennizzi in Italia avvenuti, diciamo, l'anno scorso. Quanti 
indennizzi tra 0 e 500 euro? Quanti tra 500 e 1000? 1000-2000.... 
10000-20000, oltre 100000 ecc...
Con questo dato e sapendo il premio medio pagato dagli automobilisti 
italiani possiamo provare a dire un numero (ci sarebbero da considerare 
anche la provincia, l'età del guidatore ecc... ma intanto ci facciamo 
un'idea).

 soluzione non è praticabile.
 
La franchigia esiste adesso per molte coperture, quindi rinnovo anche a 
te la domanda: che soluzione adottano (adesso) le compagnie per le 
polizze con franchigia?


Per le polizze non rca pagano al netto della franchigia.
Ma NON possono farlo per la RCA.
 
-- 
Giampaolo Natali
 
giampaol...@alice.it
 
 
 

 ci facciamo un'idea).
 
Quindi non vuoi  rispondere.
Ripeto, visto e considerato che TU saresti in teoria disposto a versaare una 
cauzione di 5.000
euro, quanto, rispetto ad un premio teorico di 1.000 euro, saresti disposto 
a pagare?
 
-- 
Giampaolo Natali
 
giampaol...@alice.it
 
 
 

 a pagare?
 
Non è che non voglio rispondere, non posso rispondere senza quel dato.
Sai meglio di me che la compagnia prima di proporre un premio fa un 
calcolo basato su statistiche e poi ci aggiunge il suo margine.
Come puoi pretendere da me una cifra senza sapere la probabilità di 
causare un danno maggiore uguale di 5000 euro?

 Ma NON possono farlo per la RCA.
 
C'è un qualche motivo che mi sfugge per cui le RCA no e le altre si?
Se è per tutelare meglio il danneggiato non vedo perchè allora non 
possano trattenersi la franchigia alla firma del contratto.
Perchè altrimenti la compagnia fa il gestore? E una fideiussione 
bancaria? Se ci fosse la volontà non penso sia difficile studiare una 
soluzione.


Mai sentito parlare di legge 990?
Per meglio dire la legge, con tutte le innumerevoli, successive modifiche, 
che
regolamenta la RCA?
 
Amico, se tu ti ritieni un genio dell'assicurazione, fatti avanti con 
qualche Compagnia
Chissà che non ti assumano.-
 
-- 
Giampaolo Natali
 
giampaol...@alice.it
 
 
 

 Chissà che non ti assumano.-
 
E perchè dovrebbero assumermi? Io propongo un modo per far pagare meno i 
contraenti, non di più :-)
Quanto meno? Le frequenze degli indennizzi per fascia di importo me le 
posso solo immaginare, ma è facile pensare che il grafico sia una curva, 
non una retta, quindi un calo esponenziale salendo verso i 5000, 10000, 
20000 euro ecc...
Mi aspetto lo stesso per il premio, un calo esponenziale, non proporzionale.
Ma ripeto, senza dati difficile essere più precisi, magari è pure meglio 
delle mie più rosee aspettative.
 
Siamo d'accordo almeno sul fatto che se ci fosse per legge una 
franchigia minima di 250-500 euro ci sarebbero meno truffe e 
probabilmente i premi calerebbero?

 probabilmente i premi calerebbero?
 
No.
Le truffe si farebbero uguali, alzando il costo dell'indennizzo dell'importo 
della franchigia.
Le polizze con franchigia esistono da sempre, perchè mai sono cadute in 
disuso?
Eppure costano di meno (inizialmente).
 
Chieditelo!!!!!!
 
 
-- 
Giampaolo Natali
 
giampaol...@alice.it
 
 
 

 Chieditelo!!!!!!
 
Beh, ne abbiamo parlato nei post precedenti, 2 ipotesi le ho fatte.

 soluzione.
 
Facciamo una fideiussione bancaria coperta da assicurazione e da 
riassicurzione. Così ti costa più della polizza...
 
 
 

 preventivi on line con franchigia facciamo anche prima, volentieri.
 
 
***ITAS mi pare preveda la franchigia di 500, 1000 o 1500 Euro ... prova !
 
Alberto 
 
 

 ***ITAS mi pare preveda la franchigia di 500, 1000 o 1500 Euro ... prova !
 
io ho povato
qui 
http://itasnet.gruppoitas.it/rca/cgi-bin/PWPrevRca_new.exe?CR=SA
 
 
ma mi dà "errore critico"...

 ma mi dà "errore critico"...
 
 
***Prova a mandarmi i tuoi dati (in privato, la mia mail è valida).
 
Bastano KW e cilindrata esatta dell'auto (oppure la targa), data di nascita 
del proprietario, sesso e comune di residenza.
 
 
Provo a fare il conto dal mio "canale" ... può anche essere che in certe 
"zone" territoriali certe tariffe non si possano usare ...
 
 
 
Alberto 
 
 

Alberto Giaccaglia ha scritto:

prova se puoi con questi dati, non sono i miei ma posso fare lo stesso 
un confronto
 
KW: 40
cilindrata: 1100
data di nascita: 18/10/1974
sesso: M
comune di residenza: Castelfranco Veneto (TV)
classe 1 da più di 5 anni

 confronto
 
 
***A me risulta:
 
368 Euro con 500 Euro di franchigia (solo RC, 6 MLN di massimale);
 
350 Euro con 1000 di franchigia;
 
326 con 1500 ...
 
 
Come vedi, la differenza č minima.
 
Per la cronaca, senza franchigia il sito mi da' 383 Euro ... con queste 
cifre, credo che nessuno al mondo scelga le formule con franchigia ... non 
per le classi "buone", perlomeno ...
 
 
Alberto 
 
 

 per le classi "buone", perlomeno ...
 
Ti ringrazio. Con questi numeri niente da dire, non conviene la formula 
a franchigia.
Mi è venuta in mente una ipotesi e spulciando dei dati in giro sembra 
confermata. Se i miei dati sono errati correggi pure.
I veicoli circolanti in Italia sono circa 40milioni, di cui 3 milioni 
senza rca (pare).
Gli incidenti sono 211.000 all'anno, con un'incidenza dello 0,53%.
Per l'indennizzo diretto abbiamo che i forfait sono di 1.415 euro per 
danni a cose e veicoli e 3.250 per danni lievi ai conducenti (è un dato 
vecchio, forse è aumentato).
Ipotizzando che in un incidente, a essere generosi, si facciano sempre 
danni a cose, veicoli e persone abbiamo che l'indennizzo medio è di 
1415+3250 = 4665 euro.
Moltiplichiamo l'indennizzo medio per il numero di incidenti ed esce 984 
milioni di euro che le assicurazioni sborsano ogni anno.
Con questo esborso però il premio equo medio dovrebbe essere di 24.61 
euro, perchè 24.61 x 40.000.000 di veicoli fa appunto 984 milioni.
Certo, assicurare non è una attività no profit, per cui ci vuole un 
margine di guadagno, ci sono le spese ecc... però passare da 25 euro a 
500, che verosimilmente è il premio medio che si paga in Italia, ce ne 
corre.
Per concludere, se il mio ragionamento è corretto, è chiaro che con il 
costo dell'indennizzo che incide così poco sul premio realmente pagato, 
sarà molto difficile ottenere sconti sostanziosi alzando la franchigia.
 
Dati presi qui
http://www.assidigi.com/index.php?option=com_content&task=view&id=181&Itemid=35
 
http://www.sicurauto.it/news/statistiche-incidenti-stradali-2011.html
 
http://www.repubblica.it/motori/ecoauto/2010/05/12/news/parco_auto_crescita_infinita_siamo_oltre_i_36_milioni-3999787/
 
http://assicurazione-auto.supermoney.eu/news/2011/04/sos-polizze-auto-cresce-il-numero-dei-non-assicurati-002597.html
 

 1415+3250 = 4665 euro.
 
[cut]
 
 
 
 
i dati che hai preso sono quelli relativi ai sinistri nei quali è 
intervenuta l'autorità (polizia, carabinieri, ecc.) Se li leggi con 
attenzione noterai che, a fronte di 211.000 incidenti i feriti (lascio 
perdere i 4.000 morti) sono stati oltre 300.000. questo numeretto non ti fa 
pensare che i numeri veri sono enormemente più alti?
 
Ti basti un dato, tratto dal bilancio Unipol 2011 (lo trovi sul loro sito):
 
i sinistri in cui i loro assicurati sono tutto o in parte responsabili e 
gestiti da altre compagnie sono stati 362.891
mentre quelli gestiti direttamente dove i loro assicurati non sono tutto o 
in parte responsabili sono
stati 299.871
 
Il solo totale Unipol fa 662.762. Fai pure una "tara", che parecchi sinsitri 
siano stati trattati da entrambe le compagnie coinvolte. Diciamo 150.000? Ma 
il totale residuo fa sempre 512.000, ben lontano dai numeri che riporti tu.
Ancora:
sempre dal bilancio Unipol:
RCA premi incassati 2.031.000.000
RCA risarcimenti pagati 1.492.785.000
 
Buona serata.
 
 
 
-- 
Giampaolo Natali
 
giampaol...@alice.it
 
 
 

 RCA risarcimenti pagati 1.492.785.000
 
Questo ci dice che l'indennizzo medio sta sui 3000 euro. Considerando 
che Unipol è stata un po' sfortunata avendo avuto più incidenti a torto 
che a ragione (ma altre saranno state più fortunate) e rifacendo il 
calcolo di prima con premio medio 500 e 3,2 milioni di incidenti mi esce 
che il rapporto tra premi incassati e risarcimenti sta mediamente quasi 
a 2, cioè quasi un 100%. Non male comunque. Non spiega bene il perchè la 
franchigia non fa abbassare di molto il premio, però questo margine un 
po' incide.
 
Per rimanere in tema, e prendendo con prudenza questo dato
http://www.flottefinanzaweb.com/approfondimenti/assicurativo-caro-polizze
 
dicono che il premio medio è di 500 euro, e scende a 400 con franchigia 
di 250 euro. Questo è un abbassamento compatibile con quanto dicono 
sugli indennizzi diretti, secondo cui il 90% dei sinistri rientra nei 
forfait. Quanto dovrebbe essere allora il premio con una franchigia di 
5000 euro? Secondo quel dato, un'inezia, perchè andrei ad assicurarmi 
solo per episodi estremamente gravi, e quindi rari.
Se sai qualcosa di più sulla distribuzione degli indennizzi per importo 
non esitare a dirlo :-)

 Che ne pensate?
 
Penso sia una ottima idea assolutamente ragionevole.
Così ragionevole che esiste già, alla faccia di quelli che dicono sia 
impossibile.
Ad esempio la allianz ras ha la formula due ruote protette, per le moto, 
alla quale si puo' applicare l'opzione guida su misura.
Con questa formula l'assicurazione copre completamente nei weekend e nelle 
festività più un altra quindicina di giorni che posso scegliere a piacere.
Per tutti gli altri giorni la copertura RCA e' perfettamente operativa ma in 
caso di incidente c'è una rivalsa fino a 5000 euro. Esattamente come dicevi 
tu.
Ovvio che ho dovuto trovare io il prodotto perché in agenzia si guardano 
bene dall'offrirlo.
La RCA mi costa ovviamente pochissimo. Moto 1000 cc  122 kw costo annuale? 
151,64 euro
Ps ho in mano il contratto del 2008 ma il concetto non cambia.. 
 
 

 Ps ho in mano il contratto del 2008 ma il concetto non cambia.. 
 
Io ho sentito di polizze, in nord Europa, che coprono addirittura quando 
vuoi tu. Cioè vuoi andare a fare un giro in moto? Mandi un sms o fai una 
telefonata e scatta la copertura. Quando torni togli la copertura.
In caso di incidente senza copertura c'è una rivalsa alta.
Più personalizzata di così non si può :-)

 Piů personalizzata di cosě non si puň :-)
 
č esattamente la polizza Rca di cui parlo nel mio post, pero' io l'ho avuta 
in italia non in nord europa.
"In caso di incidente senza copertura c'č una rivalsa alta."  č la stessa 
cosa che essere sempre coperti con una franchigia di 5000 euro.
 
 


 
bla bla bla
vuoi che ti mando il contratto Rca con franchigia 5000 euro? 
 
 

 vuoi che ti mando il contratto Rca con franchigia 5000 euro?
 
Per farci cosa?
 
 
 

 Per farci cosa?
 
per farti capire che sei ignorante anche se stai a pontificare? 
 
 

 per farti capire che sei ignorante anche se stai a pontificare?
 
Tu si che sei una volpe....
 

Giu"  ha scritto nel messaggio news:jn47hg$iom$1...@dont-email.me...
è esattamente la polizza Rca di cui parlo nel mio post, pero' io l'ho avuta
in italia non in nord europa.
"In caso di incidente senza copertura c'è una rivalsa alta."  è la stessa
cosa che essere sempre coperti con una franchigia di 5000 euro.
^^^^^^^^^^^^^
 
Franchigia e rivalsa sono cose completamente diverse.
 
S. 
 


 
argomentare? 
 
 

"Giu"  ha scritto nel messaggio news:jn9kq4$m04$1...@dont-email.me...

^^^^^^^^^^^^^^^^^
 
http://motori.tiscali.it/assicurazioni/guida_RC/articoli/bonus-malus_franchigia_rivalsa.html
 
 

allora?
sei capace di spiegare in cosa consiste la differenza, all'atto pratico, per 
l'assicurato?
Spiegala!