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Titolo: Assicurazione vita e fondi

Buongiorno, non sono certo che questo sia il ng giusto, (forse uno 
finanziario?), comunque confido nella vostra competenza.
Ero alla ricerca di un prodotto bancario od assicurativo dove far 
crescere, a fronte di piccoli versamenti mensili, un capitale che mia 
figlia possa trovarsi da qui a 15 o 20 anni.
Mi è stato proposto da un promotore della Aspecta Assurance 
International Luxembourg una polizza vita in cui i premi versati vengono 
convogliati in un fondo chiamato Seven Starts Invest. Si tratta di un 
fondo azionario e, come tale, indicato "ad alto rischio", (e lo 
capisco), per il quale è consigliato un orizzonte temporale minimo di 
dieci anni, (e anche qui posso arrivarci).
I rendimenti dei due anni passati, (per quel che vuol dire), sono stati 
decisamente buoni, ma resto un filo perplesso. Qualcuno di voi conosce 
questo prodotto o in generale può darmi un'opinione da addetto ai lavori 
sull'effettiva validità di prodotti di questo genere? Ho in mano e ho 
letto con attenzione la nota informativa e le varie condizioni ma, non 
essendo esperto della materia, mi piacerebbe avere qualche parere. Se 
servissero informazioni specifiche sulle condizioni, vi risponderò al 
meglio che posso.
Grazie per le vostre risposte.
D'Artagnan
-- 
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"D'Artagnan - Monsieur Le Président du nglol" 
<D_Art...@RICHELIEUiascj.com> ha scritto nel messaggio 
news:5q417gF...@mid.individual.net...

opinione mia
non c'e' propio nessun altra compagnia un po' piu' conosciuta e sinceramente 
piu' limpida che abbia una risposta alle tue esigenze ?
consiglio
e i costi, li conosci ?
sono vecchie tipologie di contratto !
sono prodotti costosi e vincolanti
facci attenzione 

D'Artagnan - Monsieur Le Président du nglol ha scritto:

se il prodotto che cerchi lo vuoi assicurativo, scelta ne hai a volontà 
senza bisogno di acquistare un prodotto sottoposto a legislazione estera 
(ma potrebbe anche essere sottoposto a legislazione italiana).
una polizza vita di capitalizzazione con pochissimi costi te la fanno 
anche le compagnie italiane.
puoi fare anche un piano di accumulo in banca.
sul fronte dei rendimenti, non ci sono differenze tra prodotto 
assicurativo o bancario: la differenza sta casomai nel consolidamento 
delle prestazioni, che nel prodotto assicurativo è annuale.
in parole povere, il capitale maturato nell'anno x potrà diventare 
l'anno successivo x+1 ma mai x-1.
ciao
Stefano

Grazie per le vostre risposte.
L'attesa sui rendimenti è proporzionale al rischio, per cui a
percentuali alte corrisponde un rischio elevato.
Non può esistere nessuna proposta che sfugga alla regola, e se i
consumatori italiani l'avessero tenuta a mente non avrebbero comprato
i bond argentini nè fatto altri affaracci.
Nel tuo caso parli di un PICCOLO versamento da effettuarsi
mensilmente, quindi il tuo obiettivo non è quello di speculare ma di
conservare il capitale. Smetti immediatamente di guardare la pagina
dei rendimenti, perchè con quell'idea prenderai soltanto mazzate.
Scarta tutte le soluzioni dove per prima cosa ti parlano di
percentuali e di ipotesi di crescita.
Hai bisogno di un prodotto a basso rischio, al quale consegue
inevitabilmente un basso rendimento. Puoi impiegare un piano di
accumulo finanziario in obbligazioni, oppure una polizza vita
tradizionale.
La seconda soluzione presenta costi maggiori, ma permette di
concordare in anticipo il minimo garantito e permette l'inserimento di
garanzie assicurative.
La prima soluzione ha un costo inferiore e un maggiore grado di
libertà, ma il valore di quanto accumulato non si consolida e
continuerà ad oscillare secondo gli umori del mercato.
Entrambi i settori, l'assicurativo ed il finanziario, hanno proposto
soluzioni ibride invadendo ciascuno il campo dell'altro. Le compagnie
d'assicurazione propongono polizze espresse in quote, che sono di
fatto fondi d'investimento travestiti da copertura vita. Banche e
società di intermediazione propongono obbligazioni strutturate che
cercano di garantire un minimo all'investitore. Entrambe le soluzioni
richiedono un certo grado di esperienza e soprattutto non sono
studiate per risolvere il tuo problema, che in effetti è semplice.
A problema semplice, soluzione semplice.
Io sono un assicuratore e anche promotore finanziario, per cui colloco
indifferentemente polizze e fondi. Nel tuo caso opterei per la polizza
vita tradizionale, ma senza versamenti mensili che ne moltiplicano i
costi amministrativi. Versa due volte l'anno, al massimo tieni da
parte i soldi mese per mese e attiva la polizza quando hai accumulato
i primi sei.
A.L.

 i primi sei.
qui credo si sia in molti ad essere sia assicuratori che promotori
ma mi chiedo perche' consigliare senza sapere
se ha altri accantonamenti ad es
tra 4 anni ha bisogno dei soldi e li rivuole ?
se ha scelto una polizza con caricamenti elevati e penali all' uscita come 
quella della Aspecta Assurance andiamo propio benone ...bel consiglio..sigh 

 consiglio..sigh
Non ho scelto; č stata una proposta che mi hanno fatto e proprio gli 
alti costi correlati, mi hanno spinto a chiedere un parere. Peraltro i 
caricamenti, (immagino che tu intenda i versamenti), non sono elevati a 
meno che non lo voglia e le penali d'uscita sono pari a 0 dopo dieci anni.
D'Artagnan

 costi amministrativi. 
Ah ecco :-)
So che non fate pubblicità qui, ma una rosa di soluzioni possibili 
potresti indicarmela? O almeno di caratteristiche che dovrei ricercare 
in un prodotto che si adattasse al mio scopo?
Grazie ancora comunque.
D'Artagnan

quella della Aspecta Assurance andiamo propio benone ...bel consiglio..sigh
Il consiglio è funzionale all'obiettivo. Invece di imporre note
informative di 130 pagine e questionari di adeguatezza di impensabile
idiozia, le autorità di controllo potrebbero condensare l'intera
materia in poche righe.
1) Basso rischio uguale basso rendimento. Attese di alti rendimenti
equivalgono ad alti rischi.
Non esistono eccezioni possibili alla regola.
2) Gli investimenti a medio-lungo termine richiedono per natura un
disincentivo all'uscita anticipata. Chi già a priori ventila l'idea di
dover recuperare i soldi dopo pochi anni, faccia un conto corrente e
si astenga dai piani di accumulo: non sono un bancomat. Non esistono
possibili eccezioni alla regola che tengano indenne il meccanismo.
Il piano d'accumulo a lungo termine dove "esco quando voglio" non
esiste. Smettete di cercarlo
3) La domanda "quanto prenderò alla fine" non può avere riposta. Non
vi sono eccezioni.
4) Nell'area Euro il titolo di Stato costituisce il rischio minimo.
Tutti gli strumenti diversi dal titolo di Stato hanno un rischio
superiore. Questo criterio in economia si assume per definzione, per
cui nessuna eccezione è possibile.
Lo strumento finanziario che rende più del titolo di Stato e ha la
stessa sicurezza non esiste. Smettete di cercarlo.
5) Quanto in apparente violazione delle predette regole, a prescindere
dalla pubblicità, dalle dichiarazioni dell'emittente, dai consigli
degli "esperti" e dal passaparola tra consumatori è necessariamente da
evitare.
Leggi quanto vuoi degli scadali recenti nei mercati finanziari, oppure
guarda RaiTre, oppure visita i siti delle associazioni consumatori.
Scoprirai che SEMPRE ed IMMANCABILMENTE l'aderente ha dimenticato una
delle regole di cui sopra, oppure (peggio) conosceva le regole ma
siccome è il più furbo, l'ha trovato lui il prodotto che fa eccezione
e tutti gli altri sono dei disinformati.
Inutile dire che SEMPRE ed IMMANCABILMENTE, se le avesse seguite non
avrebbe preso la fregatura.
A.L.

 meno che non lo voglia e le penali d'uscita sono pari a 0 dopo dieci anni.
senti
tu chiedevi pareri sulla validita' di un prodotto,
non quali scelte effettuare per la tua finanza personale
per quest' ultima non davi abbastanza informazioni, lo ribadisco
tornando alla aspecta, puoi certo fare quello che credi piu' consono
resta il fatto che sono prodotti vecchi e costosi
oltreche' vincolanti
sicuro che da qui a 20 anni non succedera' nulla che ti faccia ritenere 
opportuno ritirare i soldi per tua figlia ?
io sinceramente stimo che se tu facessi un contratto a 20 anni e te ne 
andassi al decimo
recupereresti la meta' del versato
PS
ho cercato il pdf dell' articolo, se vuoi te lo giro
qui su un giornale locale c'e' il caso di un cliente della Aspecta
che ha chiesto la liquidazione della polizza perche' aveva problemi
dopo aver versato 7.157 euro, al terzo anno gliele hanno restituiti 137.
centotrentasette
il resto erano caricamenti e penali
credo che neanche lui avesse idea di cosa sono i caricamenti
per la cronaca
caricamenti di stipula contratto 33%
caricamenti di incasso 10%
chiedi a chi vuoi, ma sono totalmente fuori mercato, carissimi
i caricamenti sono i costi

 wrote:
piu' o meno la penso anchio cosi'
a parte il numero 2, per cui un disincentivo all' uscita anticipata non puo' 
essere  il semplice fatto che il mio e' un programma a lungo termine
deve esserci un beneficio concreto per accettare questo disincentivo, se no 
lo subisci e basta
PS ma chi o cosa ti dice che a dartagnan non vada bene rischiare qualcosa su 
un programma a 15-20 anni ?

 
gulp! manco i soldi per comprarsi un fucile...
comunque non conosco altre compagnie italiane che abbiano simili proposte.
considera che esistono polizze di capitalizzazione che non hanno neanche 
costi di frazionameto: attivi un bel rid e ogni mese tu versi in 
automatico, senza bisogno di andare in agenzia.
stefano

in un prodotto che si adattasse al mio scopo?
Tecnicamente la soluzione assicurativa per accumulare un capitale a
medio-lungo termine mediante versamenti periodici è la polizza vita
tradizionale a capitale differito.
La terminologia sembra complicata, ma vuol dire cose semplici. La
"polizza" è il documento contrattuale con una Compagnia di
assicurazioni, e si chiama "vita" quando ciò che si vuole assicurare
riguarda la sopravvivenza o meno della persona che si intende
assicurare.
Il contratto vita "capitale differito" prevede che se l'assicurato
risulta ancora in vita ad una certa data DIFFERITA, cioè lontana nel
tempo (esempio tra 15 anni), l'assicuratore eroghi un CAPITALE
all'assicurato stesso oppure alla persona che lui vorrà, per esempio
un figlio.
Per eseguire questa prestazione l'assicurazione, ahimè, vuol essere
pagata. Ed infatti per 15 anni tu verserai un premio, cioè del denaro,
una o più volte l'anno (ogni sei mesi, ogni tre mesi e così via).
La somma che si percepirà al termine dipende ovviamente dal denaro
versato, ma ci sono altri fattori come l'età o il sesso
dell'assicurato che invece non contano niente quando si parla di
libretti di risparmio o depositi bancari. Per cui non fare mai il
conto del denaro versato moltiplicato per un certo tasso di interesse,
perchè sarà sempre sbagliato: funziona solo con i risparmi bancari o
postali.
In compenso, al contrario del conto corrente, è possibile determinare
da subito il capitale MINIMO che alla fine verrà liquidato. Significa
che qualunque cosa succeda ai mercati finanziari, la Compagnia non
potrà erogare una somma inferiore a quel minimo. Ci si aspetta
logicamente che di denaro ne arrivi di più, e questo in genere
succede, ma non può essere una certezza. Il minimo invece sì.
Il minimo garantito può essere espresso anche come tasso d'interesse
(es. "minimo 2 %"), ma poichè come ti ho spiegato non si applica
direttamente ai soldi da te versati, può essere fuorviante. Molto
meglio quando è espresso come capitale: è sempre la stessa cosa, cioè
la prestazione minima garantita, ma si capisce subito e facilmente.
Ogni Compagnia ti fornirà questi dati.
Ricorda di chiedere il prodotto TRADIZIONALE. Questo perchè esistono
altre due classi di polizze vita a capitale differito, e nessuna delle
due risolve il tuo problema.
A.L.

 figlia possa trovarsi da qui a 15 o 20 anni.
Perché non compri il Sole 24 il sabato? 

Alex Lustig ha scritto:
[...]
Cutto tutto, ma ho preso buona nota e ti ringrazio.
D'Artagnan
-- 
Elimina IL CARDINALE per scrivermi

 ho cercato il pdf dell' articolo, se vuoi te lo giro
Sě, te ne sarei grato. La mail, (tolto l'antispam) č valida.


>Perché non compri il Sole 24 il sabato?
Ci vuole sempre occhio critico, anche leggendo i migliori quotidiani
economici.
La moda dell'anno scorso era quella di sconsigliare i derivati,
quest'anno se li compri sei un aspirante suicida e in Parlamento non
si fa che parlarne male. Ma torna indietro di qualche anno e li vedrai
osannati come la migliore soluzione per amplificare in fretta i
guadagni.
Anche le polizze vita hanno un ciclo. All'inizio del decennio se non
sceglievi un prodotto finanziario eri un demente, ed il vita
rivalutabile era relegato a scelta da vecchio bacucco. Poi tutti sono
tornati a comprare vita tradizionale, ed i fondi comuni hanno avuto
un'emorragia di liquidi da far paura.
Alla prima timida ripresa, tutti hanno consigliato fondi. Con la crisi
dei mutui USA, se leggevi la pagina di economia gli esperti ti
dicevano di scappare subito dai mercati finanziari.
Comunque leggi pure la stampa specializzata, ma con un'accortezza. Se
il tuo obiettivo è l'accumulo di un capitale a medio/lungo termine,
prendi la pagina dei rendimenti e buttala via. Ragiona sul prodotto in
sè.
A.L.