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Titolo: Da un profano: che cosa e' il diritto per le assicurazioni?

Ciao a tutti,
ho fatto un giro qui perche' in questo periodo ho una causa aperta
(querela ecc ecc) per un incidente che mi ha massacrato. Il titolo del
ng mi e' saltato all'occhio perche' e' un controsenso in termini in
quanto associa le assicurazioni al diritto. A me e' suonato proprio
strano perche' io ho avuto l'incidente con ragione evidente (svolta a
sinistra di una macchina con taglio della mia corsia. Io in moto) eppure
alla fine sono io che devo sobbarcarmi i costi di tutto. Non solo, a
detta di chi ha piu' esperienza, la controparte non si fa viva sperando
che uno muoia (io ero una buona controparte ..... 48 ore di vita
all'arrivo in rianimazione, poi un mese in coma, fratture multiple e
scomposte, emboli alle gambe, ematomi in testa, temporanea paresi alla
faccia, trauma cranico grave, diplopia.....) e poi, dulcis in fundo,
qualche mese fa ho dovuto chiedere al mio centro sinistri di non pagare
niente perche' i furbi stavano facendo delle mosse strane e stavano
cercando di prendere loro dei soldi.
Qualcuno mi sa dire dove tutto cio' puo' essere letto come "diritto" e
non magna-magna? Qualcuno sa dirmi come si possano leggere certi
atteggiamenti oltre che cinici?
Non leggete tutto cio' solo come una polemica, vorrei capire,
sdrammatizzare e al piu' presto dimenticare :-)
Salutoni a tutti
Antonio
P.S. Se c'e' qualcuno che e' in grado di darmi delle dritte sulle
procedure e sui tempi che saranno necessari (incidente avvenuto il primo
ottobre 97), e' il benvenuto.

ottobre 97), e' il benvenuto.
Ciao Antonio, dovresti essere più preciso: dinamica, danni,
corrispondenza svoltasi, dati della controparte (li hai?), intervento
delle forze dell'ordine, referto del pronto soccorso. Facco prima a
dirti: raccontaci tutto: Eri in moto, un auto ti ha tagliato la strada
(come e perché), poi....???


Ciao Giulio e grazie della risposta,
allora, descrivo meglio il tutto ma non vorrei annoiare nessuno visto
che e' un caso personale.....
primo di ottobre scorso, procedo nella mia corsia in moto in una strada
a doppio senso di marcia, ad un certo punto c'e' sulla mia destra una
macchina parcheggiata in doppia fila e subito dopo l'ingresso auto ad un
complesso. Uno proveniente nella corsia opposta, in senso contrario,
gira a sinistra per entrare nel complesso mentre io sto arrivando e non
riesco ad evitarlo. Cerco di scansarlo, inchiodo ma lo centro.
Probabilmente sono svenuto sul colpo, e' per questo che mi sono
fratturato tutto. Il caso ha voluto che in tre minuti arrivasse
un'unita' mobile di rianimazione. C'e' un verbale della polizia con i
dati di tutti e multa a quello che ha provocato il tutto. Sono stato
portato in rianimazione e ai miei e' stato detto che avevo 48 ore di
vita. A questo punto, un mese di coma, trauma cranico grave con una
paresi temporanea della parte sinistra del viso. Ancora oggi diplopia
(visione doppia nonostante singolarme vedo 11/10) che nessuno sa se
passa o meno. Ematomi distribuiti in testa riassorbiti. Fratture
multiple e scomposte (entrambe le braccia e le gambe, in piu' punti).
Emboli che salivano dalle gambe con successiva applicazione di un filtro
in una vena che non e' rimovibile (lo conosceranno in una decina in
Italia) e per il quale devo fare una terapia anticoagulante (rischio
un'emoraggia ad ogni taglio....) e che prevede un esame del sangue una
volta al mese, il tutto vita natural durante. Conseguente
predisposizione a trombosi, flebiti. Gia' in lista per un intervento al
radio-ulna del polso sinistro previsto per l'anno prossimo.
Complessivamente ho passato quasi tre mesi in ospedale ed ho lastre
cartelle cliniche ecc. Non ero autorizzato a caricare, e quindi sedia a
rotelle, fino a Febbraio. Fisioterapia fino a febbraio ed ancora oggi
ricoverato in day hospital. Mio fratello si e' dovuto prendere quasi tre
mesi di aspettativa. I miei sono dovuti stare in una pensione per circa
due mesi mentre ero nel secondo ospedale (dalle parti di Novara dove non
c'era altra possibilita'). Dopo il trauma conseguente diminuzione della
memoria, concentrazione, intuito che per il mio lavoro e' fondamentale.
E' un po' piu' chiaro? Per curiosita' ho chiesto ad un amico di un
amico, avvocato non parte in causa ma che di mestiere si occupa proprio
di questi casi e vista la dinamica ha detto che non c'e' neanche da
discutere. Oggi e' passato praticamente un anno ma segnali dalla
controparte se ne sono visti solo per cercare di intortare. Capisco che
per loro ogni giorno in piu' di ritardo significhi interessi in moneta
ma la mossa fatta e' stata quella di rivolgersi al mio centro sinistri e
cercare di ottenere un rimborso per non so che cosa (visto che anche
l'auto ha riportato dei danni). E alla fine il mio avvocato ha dovuto
recarsi alla mia assicurazione per dirgli di non pagare niente. C'e'
anche una querela denuncia da parte mia a quello che ha provocato
l'incidente. Ora ho diverse relazioni degli specialisti che mi seguono e
a settembre dovrei farmi vedere da un medico legale. Poi non so cosa sia
previsto e quali sono le procedure e mi piacerebbe capire a cosa vado
incontro.
Mi piacerebbe anche capire quanto saranno lunghi i tempi (visto che la
cosa non e' proprio economica, negli ultimi mesi ho speso qualche
milione in visite ed esami vari) per sapere se alla fine mi dovro'
curare il fegato per le incazz... oppure i tempi sono umani. Lo chiedo
perche' tutti quelli cui ho raccontato la cosa parlano di anni e anni.
Va un po' meglio? Sono stato piu' preciso? Consigli? Suggerimenti? Tieni
presente anche che io ho passato un mese in coma e quindi non ricordo
benissimo quel periodo, i dettagli medici mi sono stati riportati
Grazie di tutto.
Bye bye
Antonio

Antonio
A presto
						Giulio della Valle

Il Wed, 12 Aug 1998 10:15:36 +0200, in it.diritto.assicurazioni
omissis..

Antonio
Ciao a tutti ed in particolare allo sfortunato Antonio, mi piacerebbe fare
alcune considerazioni e se mi e' concesso dare alcuni consigli, oltre a
quelli, di per se esaurienti, forniti da Giulio e da Stefano.
Faccio parte della "razza dannata" dei liquidatori (sdrammatizziamo anche
noi) e se può' essere utile cercherò' di chiarire (senza illudere) quali
sono le controverse e non sempre chiare procedure per ottenere il
risarcimento dei danni subiti.
Procediamo dall'inizio... 
Innanzi tutto sono da accertare le responsabilita' dell'incidente, come
correttamente dice Giulio, e' necessario valutare quanto riportato dalle
forze dell'ordine nel loro verbale, la compagnia di controparte lo avra'
certamente richiesto, ma per maggiore sicurezza puo' essere richiesto anche
dal tuo legale.
Quello che potrebbe esserti (eventualmente) contestato e' una
corrsponsabilita' nell'incidente a causa dell'elevata velocita', tale da
impedirti di frenare per tempo e quindi di evitare e/o ridurre l'impatto
con il veicolo che ti ha tagliato la strada.
La velocita' deve sempre essere provata, in questo caso si dovra'
verificare sul verbale quali erano limiti in vigore in quel tratto
stradale, se sono state rilevate tracce di frenata (quanti metri?) e se i
danni materiali riportati dai veicoli sono ingenti (se ad esempio i veicoli
fossero distrutti, si potrebbe accertare anche con una perizia postuma che
i danni sarebbero stati minori se il limite di velocita' fosse stato
rispettato). Se la compagnia che ti deve risarcire prova (anche
indirettamente attraverso i dati sopracitati) la tua corresponsabilita',
l'indennizzo viene decurtato di circa 1/3 del suo valore complessivo (non
e' una percentuale fissata da alcuna legge, ma generalmente per casi simili
sia per consuetudine che per giurisprudenza acquisita, si applica questa
percentuale). Se al contrario hai rispettato il codice della strada, allora
il tuo risarcimento sara' pieno.
E' chiaro che nel frattempo la tua controparte ha cercato di ottenere un
indennizzo parziale dalla tua compagnia (sara' comunque stata consigliata
da qualcuno...) e bene ha fatto la tua assicurazione a non pagare nulla,
nell'attesa che la tua situazione si definisca (a titolo informativo
comunque la liquidazione di una parte del danno alla controparte non
pregiudica giuridicamente il diritto al pieno indennizzo). 
Per quanto riguarda il risarcimento delle lesioni subite, ti assicuro che
la compagnia non sta affatto prendendo tempo, ritardando colposamente il
pagamento (almeno non in questa fase). Il danno da lesioni puo' essere
accertato solo a guarigione avvenuta (lo dice la legge e del resto non
potrebbe essere altrimenti; come ti posso pagare se non conosco quali sono
le tue reali capacita' di recupero, se e quali postumi invece saranno
presenti per tutta vita?), e la guarigione viene normalmente provata
attraverso un certificato medico oppure a seguito di visita medico legale
che accerti dei postumi permanenti.
Dal momento che ti viene rilasciato il certificato di guarigione (o la
relazione medico legale) tale documentazione deve essere presentata al
centro liquidazione sinistri della compagnia di controparte la quale a sua
volta incarica un medico d fiducia per verificare l'entita' della
permanente. Normalmente la compagnia non incarica subito il medico per la
visita e purtroppo per te, l'attesa dura da un minimo di tre mesi a circa
sei mesi (e in qualche caso oltre).
Il tuo e' sicuramente un danno rilevante per cui e' meglio affidare la
propria tutela ad un legale, se non ho capito male tu hai gia' proposto
querela, presumo per lesioni colpose, per cui e' aperto un procedimento
penale, ma il campo assicurativo e' regolato dal diritto civile, quindi una
volta che i medici avranno fatto le loro relazioni due sono le strade
possibili: o il tuo legale effettua una transazione con l'assicurazione
oppure si rivolge al tribunale per l'instaurazione di una causa civile.
Secondo il mio parere se la proposta della compagnia non e' indecente
conviene trattare con l'assicurazione, se le posizioni invece sono molto
distanti si dovra' procedere ad una causa, ma in questo caso i tempi per
ottenere il risarcimento si allungano paurosamente (lo stato della
giustizia in Italia e' penalizzante anche per le lunghe attese) e il
procedimento potrebbe durare anche due o tre anni (oggi sono ottimista)
dipende dai tribunali.
Un ultima considerazione, come ha detto Stefano, nel caso la malattia si
protragga  per molto tempo oppure nel caso si inizi un procedimento civile,
e' possibile richiedere un "anticipo" sulla futura liquidazione,
tecnicamente si chiama "liquidazione provvisionale" e viene richiesta in
presenza di lesioni gravi che diano sicuramente seguito ad una invalidita'
permanente elevata (ed e' il tuo caso) e/o in presenza di ingenti spese
mediche che siano documentabili. La provvisionale puo' essere richiesta in
via amichevole alla compagnia che deve liquidare il danno (di solito le
compagnie preferiscono riconoscere volontariamente alcuni milioni,
piuttosto che farsi ingiungere il pagamento da un giudice).
Scusa se sono stato prolisso ma spero di aver chiarito i termini generali
della questione, riguarda il tuo fegato e non prendertela troppo per
questioni che comunque si definiranno col tempo. Ti auguro una rapida
guarigione ed una buona convalescenza.
Saluti 
Giacomo

Complimenti per la risposta e le precisazioni.
Ritengo che hai fatto un quadro della situazione chiaro e preciso.
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