Newsgroup: it.diritto.assicurazioni
Titolo: simulazione TFR in fondo pensione

Ciao a tutti,
ho messo a disposizione sul sito 
www.microsfot.it
 un foglio di calcolo
excel che simula un piano finanziario di una polizza previdenziale per
il tfr di una nota compagnia assicurativa. Lo scopo è aprire gli occhi
sulle commissioni di gestione che non sono proprio indifferenti.
(serve registrarsi sul sito per il download)



Peccato che..." ATTENZIONE: Non si garantisce l'assenza di errori nei
calcolo effettuati dal foglio Excel. Lo sviluppo è stato fatto a solo
scopo indicativo come esercizio per excel".
Puoi fare di meglio.
Per adesso evito di registrarmi a quella ciofeca di sito per leggere i
tuoi calcoli sbagliati. In futuro, vedremo.
Ciao

 >iltfrdi una nota compagnia assicurativa. Lo scopo è aprire gli occhi


 ha scritto nel messaggio 
news:1171269102....@p10g2000cwp.googlegroups.com...


 ho messo a disposizione sul sitowww.microsfot.itun foglio di calcolo


polizze.... evidenzia soprattutto i COSTI suddetti!!!
Non mi risulta che siano le assicurazioni che stanno martellando i
propri clienti, bensì sindacati e associazioni di categoria che non a
caso hanno voluto la norma e l'aberrante meccanismo del silenzio-
assenso.
E' dal 1993 che si vuole spingere, o meglio costringere, il lavoratore
a foraggiare i fondi messi in piedi in primis dai suoi cosiddetti
rappresentanti, oppure a gettare il denaro nella voragine dei fondi
pubblici.
Purchè aderisse, dapprima gli è stato vietato di usufruire di benefici
fiscali in caso di stipula di una polizza vita classica (e questo
perchè ai fondi di categoria non garbava la concorrenza). Le Compagnie
hanno messo sul mercato prodotti conformi alle regole del D.Lgs.
124/93, e allora lo Stato ha vietato ogni beneficio fiscale al
lavoratore che, di fronte alla scelta tra fondo di categoria e
programma pensionistico privato, non avesse preventivamente
sottoscritto il primo.
Siccome anche in questo modo non c'era verso di farlo aderire, allora
lo hanno sottoposto a una campagna terroristica sul fatto che, se non
investe il TFR nel fondo pensione, da vecchio morirà di fame. Il
problema pensioni, naturalmente, è reale. Ma se il lavoratore rinuncia
al TFR per avere una rendita, nell'operazione non c'è alcun valore
aggiunto perchè ha barattato una prestazione con un'altra, per giunta
scegliendo senza alcun motivo trent'anni prima (si può benissimo
scegliere di convertire il proprio TFR in rendita AL MOMENTO
dell'erogazione, cioè a 65 anni: è un contratto che tutte le
assicurazioni fanno). Convertendo il TFR, comunque, non si ha di più:
si ha una cosa AL POSTO di un'altra con bilancio finanziario zero,
salvo il fatto di aver prestato i propri soldi al gestore per decenni.
Siccome anche prospettandogli i peggiori scenari, il lavoratore non
aderiva, allora il Governo ha rotto gli indugi e ha stabilito che il
TFR lo scippa d'autorità, per regalarlo all'INPS, in tutte le grandi
aziende. Se al lavoratore non sta bene deve opporsi per iscritto
(sarebbe stato un'elementare regola di buonsenso fare il contrario).
Dategli ancora qualche anno, e lo Stato affiderà al gestore pubblico o
sindacalizzato tutti i TFR, dicendo che è per il bene del lavoratore,
sempre con il silenzio-assenso. Poi ancora un lustro e stabilirà che
il fondo se lo deve fare per forza, e bye-bye alla scelta.
Ciò premesso, un'analisi dove si evidenziano come unici parametri i
"costi" e i "rendimenti" è veramente superficiale, perchè nessuno di
questi indicatori dice nulla.
Quella di confrontare i costi, vedendoci dentro chissà che, è
un'antica mania del consumatore italiano, che infatti continua ad
essere inchiappettato dalla mattina alla sera da tutti i prodotti a
costo zero e rendimento ipotizzato elevatissimo. Chissà perchè le
agenzie di rating fanno le loro valutazioni basandosi su altro.
Non ho capito infine perchè per vedere questo foglio dovrei
registrarmi in un sito dove già il nome del dominio è la presa in
giro, di dubbia correttezza e altrettando dubbio gusto, di un'azienda
commerciale.
A.L.

Ma un saputello come te dovrebbe saperlo...
sei patetico

commerciale.
Straquoto tutto.
E mi auguro che il nostro amico abbia il buon gusto di farsi da parte. 

 (serve registrarsi sul sito per il download)
Ho visto il file, l' ho scaricato e ritengo sia utile,....sono un
assicuratore...come dici  tu..ma correttezza vuole che debba chiederti
alcuni chiarimenti.
Le commissioni sul premio versato del 3,5% sono pura fantasia o
sbaglio? per quanto mi risulta quasi tutte le compagnie stanno
preparando prodotti con caricamenti molto più bassi e quella per cui
lavoro io ne sta preparando uno a caricamento  ZERO, l'ipotesi di
rendimento del 2,5% che tu fai è molto scorretta in quanto quasi tutti
i fondi assicurativi riescono ad ottenere rendimenti lordi superiori
al 4% ed anche l'ISVAP chiede che i preventivi vita siano fatti al 4%.
Lo sviluppo della Rendita finale prevede una rendita fissa e costante,
mentre tutti sappiamo che la rendita finale si rivaluta nel corso del
suo godimento.
Il montante da te simulato investendo in un piano di accumulo 1.000
euro per 34 anni al tasso del 2,5% è oltremodo errato. L'importo
giusto è di 53.928,21 € al lordo di eventuali spese, dal momento che
la matematica non è un'opinione la tua cifra di 72.000,00 e è pura
fantasia.
Insomma essere di parte può andar bene , ma tu mi sembra lo sei stato
un po' troppo e poi hai il coraggio di reguardire gli assicuratori.
Grazie cmq per il lavoro.
Claudio Ciampi

 Claudio Ciampi
Rispondo a un po' di domande.
1. non commento più i contributi di AC in quanto inutili a una
discussione produttiva sul tema, a differenza di altri contributi
presenti in questo gruppo di discussione
2. sul fatto del nome del dominio, l'obiettivo è condire con un po' di
ironia (in sezione ben delimitata ed evidenziata) contenuti seri.
Nessuno toglie i meriti a Microsoft che anzi nel sito si supporta con
guide e esempi evoluti (vedi calcolo irpef, gestione conto corrente,
ecc. ecc.). Tutto viene proposto con la massima serietà; ovviamente ci
possono essere errori e si può discutere tranquillamente (siamo in
democrazia)
3. REGISTRAZIONE SUL SITO: se si evidenziano degli errori o ci sono
degli aggiornamenti, come lo comunico se l'utente non si è registrato?
Come gli faccio accettare le condizioni di utilizzo? ecc. ecc. Non a
caso qualunque sito serio richiede la registrazione. Notare la serietà
con cui è gestita privacy e condizioni di utilizzo...
4. concordo con il contributo di critica sul ruolo sindacale; concordo
con la critica alla campagna del governo e alle altre critiche sulla
marginalità di questa riforma (ma il discorso sarebbe veramente
lungo...).
5. PURTROPPO NO! Quelle commissioni sono REALI!!! e di una PRINCIPALE
compagnia assicurativa che sta passando dipendente su dipendente (non
voglio dire il nome perché non mi piace fare cattiva pubblicità, anche
se il prospetto informativo è disponibile su internet). E' venuta
personalmente anche da me e ho il loro piano finanziario IDENTICO a
quello da me ricreato! Sono contento che anche MAESTRO, assicuratore,
riconosca che le commissioni sono eccessive. Purtroppo esistono ed è
giusto aprire gli occhi.
6. TASSO del 2,5%. Non è scorretto!!! E' semplicemente il tasso minimo
riconosciuto (anche qui con esclusioni...) dalla polizza in esame. Se
le cose vanno male otterrò il 2,5% (chissà cosa succederà nei prossimo
30 anni... molti clienti vogliono la sicurezza...). Chiaramente
l'utente in possesso del foglio potrà fare le modifiche sul tasso che
riterrà più opportune
7. VERISSIMO: questo foglio fa vedere solo un piccolo aspetto della
complessa scelta (ma l'ho indicato chiaramente!) A chi serve? a chi
vuole vedere come si crea un piano finanziario di una polizza TFR.
8. MONTANTE: Claudio, mi sa che hai fatto una piccola confusione
(forse hai fatto delle modifiche senza accorgerti). Guarda che
l'importo da me indicato è proprio €. 53928,21. Dove trovi scritto
quei 72.000?
9: troppo di parte? con un po' di autocritica, forse sì. Vedete,
quello che non sopporto è quando le assicurazioni mandano in giro
personaggi (pagati a provvigione) a cui non interessa nulla di dare
consulenza ma solo di vendere (ho amici che hanno fatto il corso e mi
riferiscono che l'insegnamento è spesso "fregatene di tutto, vai e
vendi "). NON VOGLIO GENERALIZZARE! Purtroppo però esistono e credo
che più informazione c'è più queste persone verranno isolate a tutto
vantaggio di assicuratori onesti quale Claudio Ciampi sembra essere.
Per rimediare alla mia diffidenza (che è sicuramente un problema in
quanto sempre più diffusa) SE AVETE ALTRI CONTRIBUTI SERI SONO
DISPONIBILE AD AFFIANCARLI SUL MIO SITO ANCHE SE SPINGONO VERSO QUESTE
ASSICURAZIONI.
Buon Lavoro
Michele