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Titolo: TFR NESSUNA COMUNICAZIONE

SALVE A TUTTI...
AFFRONTO QUESTA  mattina uno dei temi + discussi degli ultimi tempi
con domande spero non troppo banali.
Se il dipendente non fa nessuna comunicazione che succede?
da quello che leggo sembra che nn facendo nessuna comunicazione si
passa il tfr in un aposizione complementare...ma se si quale?
dipende dal ccnl e dal fondo di categoria creato?
un'azienda può allacciare un'intesa con qualche compagnia
asscicuratrice?
il dipendente può scegliere qualsiasi fondo, qualsiasi compagnia
qualsiasi istituto?
e se in un'azienda i dipendenti preferiscono destinare il tfr a +
scelte?
possono tre decidere di rimanerlo in azienda e tre di destinarlo a
diverse forme complementari per esempio?
paRLIAMONE CIAO A TUTTI...


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è tutto esatto quello che affermi tranne una cosa...
mi sto documentando molto a riguardo.
 se nn si da comunicazione il tfr confluirà in una forma
complementare(accordi aziendali, fondi di categoria ecc Fonte sole 24
ore), ma non accadrà che i dipendenti nn faranno la scelta
tranquilli....perchè i consulenti in ogni caso gli faranno firmare il
modellino tfr1 e quindi prenderanno le loro scelte.
sul fatto che tutti i dipendenti possono aderire ad un fondo diverso
pure ho qualche dubbio...
prima di tutti i dipendenti tra di loro formano una sorta di squadra e
quello che fa uno quello fa l'altro, tranne in casi rari ecc...
quindi credo che chia aderirà aderirà in gruppo...
conosceta già qualche prodotto assicurativo?
caratteristiche ecc?

karido ha scritto:
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Cerco di essere breve e chiaro. 
La regola è quella del silenzio assenzo....cioè se non comunichi nulla il
tfr maturando va a finire nel fondo pensione di categoria e se ce n'è più
di uno in quello con il maggior numero di iscritti. Se invece ancora non è
stato creato un fondo pensione di categoria il tfr maturando va a finire
al Fondinps (che non è il fondo ti tesoreria istituito presso l'inps al
quale va a finire il tfr dei dipendenti di aziende con più di 50
dipendenti che decidono di lasciare il maturando in azienda).
Per quanto riguarda la possibilità di scegliere altri fondi ripsetto a
quello negoziale si può fare ma si rischia di perdere il contributo del
datore di lavoro (se previsto dal ccnl o regolamento aziendale).
c'è però la possibilità di non perdere questo contributo qualore il datore
di lavoro (magari dietro la spinta dei lavoratori) sigla un accordo
plurimo con altro fondo pensione (ad esempio istituito da assicurazioni o
banche) che si affianca a quello di categoria ma prevede lo stesso
trattamento (quindi anche il versamento dei contributi aggiuntivi)
spero di essere stato chiaro.
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 segnala gli abusi ad 
ab...@newsland.it

 karido ha scritto:
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Complimenti perché, data la complessità della materia, più breve e più
chiaro di così è impossibile. Il consiglio per Manu, invece, è di studiare
un po' di più la materia perché la confusione è tanta.
Per karido: i prodotti non sono ancora approvati dalla COVIP ma,
sostanzialmente non si discosteranno troppo dai Fondi Pensione già
esistenti e dalle polizze FIP ultima versione (post circ. 551/D). Quello
che cambierà in quest'ultimo caso è il modulo di adesione, che sostituisce
la proposta di assicurazione (ma non si discosta troppo da quest'ultima).
Ovviamente tutto diverso il trattamento fiscale, sia in fase di accumulo
che di erogazione.
Saluti Marco
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 chiaro di così è impossibile. 
Ti ringrazio...in effetti devo dire che non è semplice...comunque possiamo
approfondire perchè l'argomento è di indubbio interesse.
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esistenti e dalle polizze FIP ultima versione (post circ. 551/D).
Un'aggiunta.
La COVIP ha in corso la complessa fase di validazione dei nuovi
prodotti, ma nel frattempo ha autorizzato alla raccolta del TFR i
fondi pensione aperti previgenti, purchè in possesso di determinate
caratteristiche.
Una è naturalmente la conformità alla 551D, l'altra è l'esistenza, tra
le opzioni proposte dal FPA, di almeno una linea di investimento a
rivalutazione garantita.
Si prevede che il prodotto di riferimento per i dipendenti sarà
comunque il FPA, mentre il FIP rimarrà dedicato ai lavoratori
autonomi. Non vi è una motivazione normativa per effettuare questa
distinzione, ma tra gli operatori serpeggia il timore che non vendendo
al lavoratori dipendenti il prodotto più semplice, l'ISVAP possa
lagnarsi di una presunta "non conformità alle esigenze".
So per certo poi che almeno un grande collocatore ha commissionato uno
studio, dal quale è uscito che il consumatore medio rifugge dai FIP e
corre verso il FPA, perchè lo hanno martellato da tutte le parti con
la presunta non convenienza (=costi) dei FIP rispetto al fondo
pensione. I FIP di nuova generazione non hanno affatto un costo più
elevato rispetto al fondo pensione, e talvolta si raggiunge il
paradosso che a parità di caricamento, e cioè zero, il FIP non ha un
costo d'ingresso e il FPA invece sì. Ma piuttosto che far cambiare
idea all'impiegato o all'operaio resta più semplice dar loro ciò che
vogliono, ovvero il FPA (così ha detto il sindacato, così ha detto la
TV).
Al consumatore più evoluto invece, per intenderci quello che prima di
formulare un giudizio legge le note informative, può essere venduto un
FIP.
Ho usato espressamente i termini con cui la nostra Direzione ha
presentato i prodotti: DIVIETO ASSOLUTO di vendere il FIP a qualunque
tipologia di lavoratore dipendente, ammessa la vendita per il
lavoratore autonomo (la Direzione respingerà qualsiasi adesione a FIP
in cui risulti la qualifica di dipendente).
E' un peccato, e anche grosso, perchè il FIP a parità assoluta di
costi offre più opzioni. Ma tant'è.
Aggiungo anche che la linea a rendimento garantito presente nei FPA è
una sciocchezza, istituita per il solito principio italiano per il
quale ove esiste una scarsa cultura le leggi non tendono ad elevare il
livello ma si uniformano ad esso. Al popolino, in sostanza, si dà
sempre il contentino.
Il dipendente con molti anni di TFR davanti a sè, ovvero il giovane,
se sceglierà la linea garantita perderà immancabilmente denaro. Per il
dipendente vicino alla pensione, invece, la convenienza di optare per
un FPA è di natura fiscale con sostanziale irrilevanza della
componente finanziaria, e la linea "rendimento garantito" non farà che
replicare l'andamento della gestione monetaria, divenendo così
superflua.
C'è invece da scommettere che la dicitura "rendimento garantito", a
prescindere dalla non convenienza, farà da calamita per la gran parte
dei sottoscrittori e diventerà un'insopportabile zavorra per il
gestore.
A.L.

 A.L.
E infatti mi tocca spiegare a lavoratori trentenni con 30 anni di
contribuzione davanti che non conviene buttarsi sul garantito. Si, ma l'ho
sentito in tv è la risposta più gettonata! 
RM
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grazie a tutti per gli interventi....
io lunedì ho una riunione sul tfr in agenzia generale, e seguira anche
l'esamino per l'abiolitazione alla vendita di prodotti legati al tfr.
So che non tutte le compagnie stanno facendo fare questi corsi di
formazione...come mai?
Perchè allora in ag.gen mi dicono che senza questi corsi non siamo
abilitati alla vendita?
saluti e grazie a tutti
ciao

l'esamino per l'abiolitazione alla vendita di prodotti legati al tfr.
In realtà questi corsi di formazione attuano il regolmento ISVAP
sull'intermediazione assicurativa, che impone una formazione costante
come accade in medicina.
L'utilità è relativa, nel senso che la norma ha esattamente lo stesso
difetto di quella vigente in medicina: dispone una quantità minima di
ore (in campo sanitario si chiamano crediti ECM) ma non la
correlazione tra segmento professionale e corso di aggiornamento. Un
infermiere di dialisi che fa un corso per la nutrizione del neonato
viene "accreditato" tranqullamente, così come un assicuratore riceve
le sue brave ore di formazione certificata anche se fa un corso sulle
polizze fabbricati quando la sua agenzia è specializzata in cauzioni.
Tuttavia, se la Compagnia fa le cose con criterio può, come nel caso
che citi, organizzare una formazione mirata al prodotto che intende
collocare. Questo un domani servirà anche ad assolvere il requisito
ISVAP di "competenza", perchè l'intermediario avrà studiato la materia
e superato un test. Alcune direzioni commerciali, per non rischiare
rogne, hanno stabilito che senza il corso non si vende il prodotto.
Non è un male, anzi.
Il male deriva piuttosto dal fatto che la stuttura dei costi del
prodotto è realizzata in modo tale da presentare un caricamento
frontale basso o addirittura zero, non per necessità quanto per una
ragione psicologica.
Il consumatore, infatti, fa il diavolo a quattro finchè non ottiene
dall'autorità l'obbligo, per il fornitore del prodotto o servizio, di
consegnare al pubblico una serie sterminata di informazioni. A quel
punto il consumatore non è più in grado di leggerle, sia per mole, sia
perchè non ne ha la competenza tecnica. E' la sindrome da etichetta
dell'acqua minerale: troppe informazioni e troppo specialistiche,
sicchè l'acquirente focalizza l'attenzione su una o due soltanto,
suggerite dalla TV e dalle rubriche dei settimanali.
Nel caso delle assicurazioni vita e dei prodotti parafinanziari, la
nota informativa ha assunto una dimensione e una complessità tali da
portare il consumatore a chiedere all'autorithy di introdurre
l'obbligo della "scheda sintetica", che è il condensato della nota
informativa. Il "bigino", in sostanza. Solo che l'aspirante cliente
non legge neppure quella ma cerca eclusivamente la riga "costi".
Sicchè, le Compagnie hanno impostato il fondo pensione per il TFR in
modo da presentare un valore basso in questa riga. Dal punto di vista
del gestore, investire per trent'anni il denaro dei clienti è più che
sufficiente a generare utile. Ci vuole tempo, e lungo, prima che la
massa del capitale in gestione (che essendo TFR viene alimentata da un
flusso periodico ma piccolo) cominci a rendere remunerativo il mercato
per la Compagnia, ma questo non costituisce un problema per il
personale direzionale che è costituito da dipendenti.
Lo costituisce invece per la rete commerciale, che di fatto veniva
abitualmente remunerata con i caricamenti diretti. Ora come ora,
l'agente o il suo collaboratore lavorano gratis e percepiranno un
"fee", cioè una provvigione, sul capitale complessivo sotto gestione.
Per un TFR medio, ciò equivale ad un pieno di benzina ogni quattro
anni.
Direzioni commerciali più fantasiose hanno proposto un'"anticipazione"
che l'agente dovrà restituire per qualsiasi interruzione dei flussi
dovuta a qualsiasi causa, anticipazione che è impossibile erogare ai
collaboratori perchè bisognerebbe poi andarli a prendere dopo otto o
dieci anni per recuperare lo storno in caso di interruzione del piano.
Non appena sono state rese note queste brillanti forme di
remunerazione, il fondo pensione TFR è finito nel cassetto più
nascosto della scrivania, perchè per zero Euro di remunerazione se lo
può anche andare a vendere l'amminsitratore delegato della Compagnia.
Dato comune a moltissimi: le statistiche di diffusione sono rimaste
piatte e sono pronto a scommettere che il famoso "decollo della
previdenza integrativa" sarà un flop clamoroso salvo, forse, per i
fondi di categoria di cui il lavoratore non sa nulla ma si fida del
sindacato.
Ho messo "forse" perchè fino ad ora i numeri sono una desolazione: il
75% dei dipendenti non si è espresso, e di quelli che lo hanno fatto
il 66% lascia il TFR in azienda e non aderisce alla previdenza
complementare.
Secondo Gfk-Eurisiko, che h fatto un sondaggio per Assogestioni, anche
gli "indecisi" alla fine opteranno in stragrande maggioranza per
lasciare il TFR in azienda.
I fondi aperti privati raccolgono al momento (Reuters, 19 Aprile) lo
0,6%.
Dunque: una materia complicata, un'autorithy assillante, una
responsabilità notevole, una clientela assolutamente disinteressata e
provvigioni zero.
Non hai qualche bella globale fabbricati da fare al posto di perdere
tempo con il TFR?
A.L.