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Titolo: [Previdenza integrativa] Poste Italiane: we have a problem!

Buongiorno a tutti!
Sono uno studente universitario. Da un anno esatto, su consiglio dei 
miei, ho stipulato la polizza «Postaprevidenza valore» con Poste 
Italiane (ero già correntista BancoPosta): in pratica, si tratta di 
un'assicurazione sulla vita riconvertibile in fondo pensione.
Date le mie scarse entrate (solo lavoretti saltuari), avrei deciso di 
chiudere il mio conto BancoPosta [le banche offrono servizi con spese di 
gestione assai ridotte]. Problema: non posso effettuare quest'operazione 
in quanto la mia polizza necessita di un conto BancoPosta d'appoggio.
Mi sono messo a "spulciare" benbene il contratto ed ho riscontrato 
parecchi punti oscuri, ovvero una serie di clausole (più o meno 
implicite) che mi vincolano pesantemente a Poste Italiane.
Volendo tenere valida la mia idea di base [aprire un fondo-previdenza 
integrativo], che mi consigliereste di fare? Tenermi la polizza con 
Poste Italiane, disdire tutto ed aprire un fondo bancario oppure 
rivolgermi a qualche compagnia assicurativa?
Mille grazie per la vostra disponibilità. Un saluto!
-- 
lo zzio Andunello
______________________________________________________
«Questo è quello de'e seicentomila lire de debbito...
ma che ce farai co ttutto sto paaane?!»

 compagnia assicurativa?
Bravo, cosě vedrai come schizzano in alto i costi di gestione annuali 
rispetto al Banco Posta... 

 ha scritto nel messaggio 
news:b_i4h.34232$Fk1....@twister2.libero.it...

Bhe a me questa non mi sembra una gran bazza .........  questa "polizza" 
costa 5 euro + il 3,25 %(calcolati sul contributo versato annualmente) + 
1,20% di gestione annua (calcolato sul montante) e la gestione separata ha 
reso la bellezza del 3,21% (lordo!)
Se il nostro amico si fa un bel FPA con qualunque altra compagnia trova di 
meglio (anche come rendimento minimo garantito ... Poste garantisce 1,50%) 

rispetto al Banco Posta...
Io sono pronto a pagare costi doppi pur di cancellare dalla mia
esistenza Poste Italiane SpA.
Ho infatti chiesto alla Compagnia di non emettere più bollettini CCP
da inviare ai clienti che risiedono lontano, ma solo ed esclusivamente
MAV bancari o strumenti equivalenti.
Poste Italiane ha una gestione bancaria che rasenta la follia: ore di
coda, non sai mai con chi parlare, per qualunque problema che vada
oltre l'amministrazione più terra-terra ti rimpallano al CUAS, cioè
al centro servizi.
Per avere un estratto conto retrodatato ci vuole il permesso di Roma e
una settimana (l'abbiamo scoperto in seguito ad un'ispezione
amministrativa); per avere un libretto degli assegni ci vuole almeno
mezz'ora, e sembra un affare da film di spionaggio (arriva il
direttore, si apre la cassaforte, si scrive su un sacco di registri, si
fanno un sacco di firme, il libretto è numerato a mano e al massimo te
ne danno due).
Hanno l'unica carta di debito che non funziona sul circuito bancario
standard.
Il conto ha una numerazione strampalata e metà dei software non lo
accetta, per operare online devi firmare tre quintali di documenti.
Le firme sugli assegni le controllano a mano da una scheda di
cartoncino rosa: quest'anno ne ho firmati una decina e quattro non li
hanno pagati dicendo che la firma non era la mia. E si trattava di
giroconti, cioè da un mio conto ad un mio conto.
Costa poco la gestione?
E' uno scandalo che si facciano pagare. Dovrebbero darceli loro, i
soldi.
A.L.

 rispetto al Banco Posta... 
Beh, se mi parli delle compagnie assicurative siamo d'accordo; in 
effetti questa soluzione me l'ha suggerita mio zio (che è 
commercialista), in quanto sostiene che i fondi-previdenza gestiti dalle 
banche siano un caso palese di conflitto d'interessi.
La mia attuale polizza applica una ritenuta di gestione pari al 3.25% 
del premio mensile (il tasso però varia a seconda degli anni di 
contribuzione; a partire dall'11° anno scende al 2.5%) + 0,50 € ad ogni 
versamento [quindi 6 € annuali].
La polizza «Sanpaolo Previdenza», l'unica che sto valutando nel 
dettaglio, prevede un costo di gestione annuale pari a 15,00 € + una 
ritenuta mensile pari all'1.3% (nel caso di una linea bilanciata o 
protetta - fattore di rischio medio-basso).
Questo primo confronto - per quanto mi riguarda - non evidenzia nessuna 
differenza eclatante nei costi di gestione. Bisogna tuttavia considerare 
che si tratta di due polizze diverse (quella delle Poste è anche 
assicurazione sulla vita, mentre il Sanpaolo è un semplice fondo 
pensione aperto). Dico cautamente che, per le mie esigenze, potrebbe 
bastarmi anche il secondo...
Il trucco c'è e non l'ho visto? ;-)


 meglio (anche come rendimento minimo garantito ... Poste garantisce 1,50%)
Eh..., le compagnie i fondi aperti li hanno, ma evitano di venderli, 
preferiscono vendere i pip. (Rapporto di 9 a 1 tra contraente pip e iscritto 
a fondo aperto assicurativo). 

 Mi riferivo ai costi del conto corrente, non quelli della polizza.
Sì, però le Poste hanno una gestione dei servizi finanziari talmente 
scadente che preferisco di buon grado pagare il triplo per avere un 
servizio come si deve!


 sambijllon ha scritto:
Se ti interessano i fondi aperti ci sono quelli veronesi di ArcaPrevidenza, 
fa parte di un un gruppo di banche popolari, è leader di mercato insieme a 
san paolo e intesa, ma essendo espressione di banche popolari può chiedere 
meno quattrini di costi annuali.
Verifica sul loro sito le banche che li distribuiscono. 

 Sanpaolo è un semplice fondo pensione aperto
Scusami ma mi pare tu abbia fatto un pò di confusione .... tu hai questo? 
http://www.poste.it/bancoposta/postevita/fia_postaprevidenza.pdf
 

 Verifica sul loro sito le banche che li distribuiscono. 
Eh, sembrerebbero interessanti le condizioni... oltretutto non hanno 
neanche il contributo fisso di spese gestioni annuali. Secondo te c'è da 
fidarsi? Ma soprattutto, è una società solida? Scusa l'ignoranza, ma non 
la conosco.
Intanto grazie per l'informazione!


 iscritto a fondo aperto assicurativo).
Posto che non sono daccordo con quello che tu dici ...  ne prendo comunque 
atto
La mia mandante non ce l'ha neppure il PIP in catalogo .... noi vendiamo 
solo FPA 

 
http://www.poste.it/bancoposta/postevita/fia_postaprevidenza.pdf
 
Esatto.
In che senso ho fatto confusione, nel considerarla una polizza-vita?


 In che senso ho fatto confusione, nel considerarla una polizza-vita?
.... non vorrei aggiungere confusione a confusione .... dimmi tu che 
intendevi per polizza vita
e che differenza trovi tra quello che hai ora e un fondo pensione .....

 e che differenza trovi tra quello che hai ora e un fondo pensione .....
Allora...
L'idea della polizza vita me l'ha messa in testa il promotore 
finanziario al quale mi sono rivolto, perché per quanto mi riguarda 
questo delle Poste è un normale fondo pensione.
Gli unici conti che non mi tornano sono le spese di gestione: altrove mi 
sembrano più basse, e oltretutto c'è la possibilità di scegliere anche 
la linea d'investimento. Da qui mi nasce il ragionevole dubbio che il 
contratto da me sottoscritto con le Poste sia qualcosa di diverso...


esistenza Poste Italiane SpA.
Concordo. Fanno male i postini, figurati i banchieri o gli
assicuratori.
Ciao

 contratto da me sottoscritto con le Poste sia qualcosa di diverso...
Guarda ... non è tanto importante conoscere la deifinizione giusta di una 
cosa, ma è importante capire cosa si compra e questo vale per le polizze 
come per qualunque altra cosa, provo a farti un pò di chiarezza anche se 
l'argomento è piuttosto ampio
La "cosa"che hai comprato alle Poste è effettivamente una "polizza vita" 
esattamente come la mia Kia Carnival è un "veicolo"
Nella fattispecie hai acquistato un prodotto facente parte della categoria 
delle forme pensionistiche individuali ( leggi qui 
http://www.camera.it/parlam/leggi/deleghe/testi/00047dl.htm
 ) a questa 
categoria appartengono i FIP o PIP (polizze vita come la tua sottoposte alla 
vigilanza dell'Isvap)  i Fondi pensione aperti ed i fondi pensione negoziali 
(sottoposti alla vigilanza della Covip)
Ti ho scritto un pò di cose, guarda un pò i vari riferimenti che ti ho 
lasciato e poi se tiu rimangono dubbi vedo di chiarirteli
ciao
Mauri 

"Mauri" <maurizio...@TOGLIMItiscali.it> ha scritto nel messaggio 
news:4551d4d4$0$9616$5fc...@news.tiscali.it...

Non sei d'accordo con me, ma i dati sono fonte ISVAP.
Generali con la sua triplice, Mediolanum ed Ergo hanno la metà del mercato 
pip.
Eurizon sta pianificando la sua nuova linea di pip.

 Eurizon sta pianificando la sua nuova linea di pip.
la mia obiezione era su questo "Eh..., le compagnie i fondi aperti li hanno, 
ma evitano di venderli"

 Intanto grazie per l'informazione!
Il gruppo Arca è una fabbrica prodotto per molte banche popolari italiane 
che ne sono il proprietario azionario : s.g.r, assicurazione, etc. Ti puoi 
fidare.

 sembrano più basse
Mi sembra che stiate valutando SOLO i costi di gestione, e questo è
assai sbagliato.
Non serve a nulla che un fondo pensione abbia i costi azzerati, anzi
regali al cliente 50 Euro l'anno, e poi si riservi di definire le
tabelle di conversione in rendita in base alla mortalità del 2040.
In questo caso ci sono i costi bassi perchè il gestore si consolerà
tenendosi tutto il capitale ed erogando una rendita bassissima: dite
voi se è un affarone.
Si rammenti poi che i costi di gestione si possono abbassare non
acquistando derivati sul mercato finanziario: in questo caso il
capitale sarà meno protetto dagli scossoni di Borsa.
I meccanismi di protezione infatti costano denaro, ma è denaro speso
bene. Per dirla tutta, anche l'investitore privato che ha sperperato
tutti i risparmi facendo trading on line avrebbe potuto comperarsi il
"paracadute": invece di investire il 100%, avrebbe dovuto sacrificare
una piccola quota comprando contratti a premio o derivati.
Ma siccome lui non sbaglia mai, niente "paracadute": beh, alla fine di
costi non ne ha avuti. Adesso però piange.
Per ultimo, si ricordi che il rating costa. Le agenzie specializzate
considerano molto i meccanismi di controllo, a tutela del cliente,
messi in atto dal gestore. Per essere in regola con la legge, basta
poco; per convincere chi di dovere a sganciare doppie o triple "A", ci
vuole di più.
Ma alla fine, scegliere un Gruppo con un rating alto premia.
A.L.

 ha scritto nel messaggio 
news:eisb6c$nfq$1...@nnrp-beta.newsland.it...
che mi consigliereste di fare?
Fuggire dalle poste come dalla peste.

 Ma alla fine, scegliere un Gruppo con un rating alto premia.
Ok, mille grazie per le sue puntualizzazioni.
Il problema è che adesso io - che sono un «uomo della strada» - ci 
capisco meno che all'inizio. In pratica:
* la polizza vita (come PostePrevidenza) ha costi di gestione più 
elevati e un rendimento assoluto più basso, però la remunerazione finale 
è più sicura;
* il FPA si presenta più conveniente/competitivo a breve termine, ma in 
realtà dà meno garanzie per il futuro.
Si può riassumere più o meno così la situazione? E a questo punto, 
cercando di chiudere i rapporti con le Poste, che tipo di investimento 
mi converrebbe scegliere? (polizza vita con qualche banca o con qualche 
compagnia autonoma)


anche della tua mandante...

qualche banca o con qualche compagnia autonoma)
Se parli di "Investimento" escludi le polizze, caro. E rivolgiti ai fondi 
comuni d'investimento, che sono mooolto più trasparenti nei costi e 
nell'informativa al cliente.
Ste farse di polizze rivalutabili con lo 0,5% in più di un b.t.p....
Anzi, compra un bond statale. 

 
1,3% mensile... moltiplicato per 12=15,60%
niente male per un prodotto che renderà, vogliamo ESAGERARE, il 5% lordo 
annuo?
Stefano

 annuo?
L' 1,3 % è sul premio della rata, presumo costante, non sulla 
capitalizzazione.

 ma che ce farai co ttutto sto paaane?!»
fantozzi - fantozzi contro tutti
ho indovinato?
scusate l'ot 

 ho indovinato?
Grannnde! Se vieni a Vicenza ti offro una birra
;-)
-- 
lo zzio Andunello
______________________________________________________


 compagnia autonoma)
Tiro ad indovinare ..... sei giovane, non hai un reddito certo, non sei 
particolarmente "pratico" di finanza ed assicurazioni, presumo che la 
"previdenza" allo stato attuale delle cose non sia una tua priorità
Azzardo con 3 proposte :
Conto Arancio se la tua necessità è di disporre in qualunque momento del 
denaro
Fondo comune azionario - magari in forma di piano di accumulo - se vuoi fare 
un pò di risparmio "forzato"
Polizza vita a premi ricorrenti - lascia stare per ora le forme 
pensionistiche - su una durata di una decina di anni se il tuo obbiettivo è 
quello di fare risparmio forzato e non imbatterti nei rischi relativi ai 
mercati
ciao
Mauri 

 >anche della tua mandante...
Correggo solo quest'ultimo errore: Poste Italiane è un distributore, la
fabbrica prodotto si chiama Poste Vita, ha sede all'EUR a Roma ed ha circa
80 dipendenti. Ti sconsiglio di fare domanda, perché assumono solo gente
molto qualificata.
Saluti Marco
-- 
questo articolo e` stato inviato via web dal servizio gratuito 
http://www.newsland.it/news
 segnala gli abusi ad 
ab...@newsland.it

 mercati
Solo una cosa devo capire: più anni di contributi faccio con la mia 
polizza e più sarà elevato il premio mensile che mi verrà corrisposto? 
Oppure non c'entra un'emerita cippa?
Grazie mille per le tue indicazioni (e per la tua pazienza); anche per 
te vale l'invito per una birra, se passi dalle parti di Vicenza. ;-)
Saluti!


 molto qualificata.
poste vita
Sede Sociale: LARGO VIRGILIO TESTA, 19 - 00144 ROMA (RM)
Allora falla tu la domanda, che ti assumono subito...
Quali errori ci sono oltre all'ultimo errore? 

 vale l'invito per una birra, se passi dalle parti di Vicenza. ;-)
di solitro mi fermo a Verona ;-) ti ringrazio comunque

 molto qualificata.
Come fai a sapere il numero esatto dei dipendenti di PosteVita?!?
Letto su un libro che una compagnia può anche distribuire polizze di altre 
compagnie. 

 centra eccome
C'entrato e affondato.
Ma non centra niente! 

 finanziario)...
Tassi bassi???? Quando è che un tasso è basso o alto? Erosione del
capitale??? Mah!


 capitale??? Mah!
Il capitale delle rivalutabili viene rivalutato, ma al netto di imposte e 
caricamenti.
Per la serie "quando i rendimenti sono più bassi dei caricamenti" 

Anzi, compra un bond statale.
Bastava guardare il TG1 economia di oggi per apprendere come nel
recente passato i fondi d'investimento obbligazionari abbiano regalato
al sottoscrittore, mediamente, un simpatico rendimento negativo.
Per chi non lo sapesse sono quelli venduti dalle Banche con la
benedizione "fondo obbligazionario = rischio basso e rendimento
pressochè certo".
Ciò premesso i fondi comuni non sono certo un cattivo prodotto, ma
invariabilmente orientati alla speculazione finanziaria, sia pure di
livello differente. Conosco tanti sottoscrittori di fondi o bond che
darebbero un braccio pur di poter tornare indietro nel tempo e
scegliere la "farsa di polizza con lo 0,5% in più di un BTP".
Inoltre, le informative sono molto più complicate di quelle del ramo
vita perchè includono, tra le altre cose, il regolamento di gestione.
Ma naturalmente il sottoscrittore legge, di tutto il plico, una sola
riga: i costi di ingresso.
Se sono bassi o nulli, ha un orgasmo e non gliene frega più di
nient'altro. Poi si trovano regolamenti dove il gestore si assegna il
diritto di remunerarsi con la "commissione di performance" se il fondo
rende quanto il benchmark, il che significa assegnarsi un cospicuo
premio per non aver fatto nulla e caricarne i costi sul fondo stesso.
Siccome i costi che gravano sul fondo sono cosa diversa da quelli di
ingresso, il cliente non li vede. Poi si ritrova con rendimenti
negativi in presenza di rischio bassissimo, e si chiede come mai.
La polizza vita serve a salvaguardare il capitale ed il suo potere
d'acquisto. E' il suo mestiere e lo fa molto bene; non è certo un
prodotto speculativo.
Ottima per i piccoli risparmi. Se si ha "qualcosa in più" lo si metta
pure in fondi comuni, ma rischiare sui mercati finanziari i 100 Euro al
mese messi da parte faticosamente, non mi pare intelligente.
Sui bond statali, ricorda che mentre il rendimento garantito per
contratto dalla Compagnia è di fatto garantito, lo Stato ha il potere
di rimangiarsi le promesse usando due meccanismi: la fiscalità e il
consolidamento.
La fiscalità consente nel far evaporare parte del rendimento
semplicemente aumentando le imposte che ci gravano sopra: poichè il
Ministero che alza le imposte è lo stesso che stabilisce i rendimenti,
significa rimangiarsi la promessa e far fesso l'investitore.
Il consolidamento consente nel disattendere la scadenza e mandare in
default il titolo, e si chiama così perchè dal punto di vista dello
Stato l'operazione "consolida" la friabile montagna del debito
pubblico.
Mentre l'Argentina si è esibita in una celebre operazione di
consolidamento, l'Italia per ora sta accontentandosi della prima
opzione raddoppiando o quasi le imposte sui bond.
Ciò non toglie che le agenzie di rating internazionale, che forse ne
sanno un pochino più di te, a questo punto non escludano più nessuna
porcheria, e abbiano pertanto declassato il Paese.
Compra, compra... 
A.L.

>al sottoscrittore, mediamente, un simpatico rendimento negativo.
Ahooo, ho scritto obbligazione, non fondo obbligazionario!!!
Sveglia!!!
Quindi se nel recente passato il rendimento è stato negativo, lo sarà anche 
nel futuro. Amen.
Poi c'è stato l'effetto duration dell'aumento dei tassi sul prezzo delle 
obbligazioni, proprio nel "recente passato"
E poi una cosa è calcolare il rendimento su un periodo di un anno, un'altra 
su un periodo di 5 anni.
Ogni investitore ha un suo orizzonte temporale d'investimento.

 ha scritto nel messaggio 
news:pkJ4h.36728$uv5.2...@twister1.libero.it...

??????? 

 Quindi per questo motivo direi di escludere a priori FPA e simili
Scusate, mi occupo da 14 anni di forme pensionistiche integrative (ma non ho
alcun interesse a venderle, tanto per chiarire, la Compagnia in cui
attualmente lavoro non sta ancora spingendo in questo settore)
A nessuno e' venuto in mente di citare i vantaggi fiscali della previdenza
complementare rispetto a *tutte* le altre forme di investimento?
Poter dedurre ad aliquota marginale tutto il versamento non e' cosa da poco,
e se il ragazzo ha un guadagno che lo pone ancora a carico dei genitori,
potrebbero beneficiare anche loro della deduzione (nel caso glielo spiego in
privato). Poi c'e' l'aliquota all'11%, anziché il 12,5 e il futuro 20% di
cui lui ha gia' beneficiato finora, qualsiasi siano le riforme che faranno
(visto che si paga anno per anno), ecc.
E come mai se ha pochi soldi e vuole risparmiarli per la pensione gli dite
che FPA o FIP non gli convengono? Si tratta invece di prodotti molto
flessibili, perche' per legge i versamenti possono essere sospesi, ripresi,
aumentati, diminuiti, senza problemi e con costi costantemente sotto
controllo dalla COVIP e dall'ISVAP (finché quest'ultimo sara' coinvolto).
Inoltre, perché nessuno parla dei tassi di rendita? I FIP e i FPA devono -
contrariamente a qualsiasi altra forma di investimento - esplicitare i tassi
di conversione in rendita. E' vero che possono essere cambiati, ma con dei
limiti temporali e per precise ragioni demografiche valutate dall'istituto
di vigilanza (quindi non ad capocchiam). Qualcuno vuol cominciare a dire che
un giovane di 24 anni avra' bisogno di una rendita, non forse, ma
sicuramente? Tutti parlano di investimenti che danno capitale, ma e' come se
dicessi "domani chiedo al mio datore di lavoro se mi paga una volta
l'anno"...non ha senso, giusto? visto che devo pagare bollette, mangiare,
spostarmi, ecc. Bene, non ne avra' nemmeno a 65 anni e la pensione
obbligatoria mi coprira' il 30% del mio ultimo stipendio. Inutile dire che
gli scenari cambieranno, si' cambieranno e in qualsiasi modo cambieranno le
pensioni di base saranno abbassate (lungo ora spiegare perche') anche se la
popolazione mondiale dovesse dimezzarsi (e non sara' cosi') e la vita media
diminuire drasticamente (e non sara' cosi'). Voglio dire, se sara' cosi'
vuol dire che e' in corso una guerra mondiale...ma a quel punto
chissenefrega della pensione! :)
Inoltre, non ho capito bene qual e' il problema del ragazzo, ma la legge
garantisce la portabilita' della pensione integrativa, quindi una volta che
ha trovato la compagnia che gli offre il prodotto PENSIONISTICO (vuole
quello, perche' dovete spingerlo verso altro?) che considera il migliore,
puo' trasferire quanto accantonato nel FIP che ha, con spese molto contenute
e senza penalizzazioni (anche questo per via della normativa).
Faccio presente che i FIP o i FPA consentono di chiedere anticipazioni
dell'importo accantonato per acquisto prima casa, ristrutturazione della
stessa, spese mediche per grandi interventi, qualificazione professionale.
Il che significa che, anche se i soldi destinati alla previdenza non
dovrebbero mai essere distratti, questi non sono bloccati come si tende a
far credere, ma sono perfettamente utilizzabili in caso di eventi
straordinari (gli unici, forse, che possono giustificare la distrazione del
risparmio previdenziale, in certe circostanze).
ciao, Janis

Fiuu, una lezione di previdenza complementare! Aspettiamo altri interventi 
di Janis.
Io questo intervento me lo copio e incollo negli appunti! (anche se questi 
argomenti li conosco)
A proposito dei vantaggi fiscali fiscali ci sono ma, se deduco, la rendita 
che avrò sarà minore di quella avrei avuto se non avessi dedotto.
Consiglio di non dedurre niente, così hai la pensione complementare massima.

 Consiglio di non dedurre niente, così hai la pensione complementare
massima.
Attenzione, non si puo' mica fare affermazioni cosi' generiche e
semplicistiche e sperare che siano anche valide? :DD
In fase di erogazione della rendita (parlo del regime attuale, tutto il
sistema e' in fase di riforma) la rendita viene sostanzialmente divisa in 3
parti ai fini della tassazione:
1. quella che deriva da contributi dedotti nella fase di accumulo viene
tassata con aliquota progressiva IRPEF
2. quella che deriva da rendimenti accumulati NON viene tassata (ha gia'
scontato l'11% in fase di accumulo)
3. quella che deriva da contributi non dedotti NON viene tassata.
(ci sarebbe da aggiungere la rivalutazione annuale in corso di erogazione
che viene tassata al 12,5% ad oggi)
Cosa convenga fare o meno dipende quindi, tra le altre cose, innanzitutto da
quanto sono grandi queste parti (se i rendimenti sono stati alti e la
capitalizzazione e' durata per diversi anni, è probabile che quella sia la
parte preponderante della rendita e quindi la parte tassata sia, in
proporzione, ridicola, con la conseguenza che l'aliquota sulla singola rata
alla fine sara' magari un ottimo 10%). Bisogna anche vedere il reddito nei
vari anni di contribuzione, se c'e' un periodo in cui hai un'aliquota
marginale molto alta, conviene dedurre, mentre se hai un reddito molto
basso, e' probabile che per quell'anno possa valere la pena non dedurre,
soprattutto se si pensa che in fase di erogazione si avra' un flusso di
reddito molto alto (e quindi quel versamento dedotto al 5% verra' tassato ad
un'aliquota molto maggiore).
Non so perche' non si considera un enorme vantaggio la deduzione. Posso fare
un esempio? Se sei entro i limiti di 5164,47 Euro di versamento e hai
un'aliquota del 45% (ipotesi non inverosimile considerando che si parla di
reddito complessivo e non reddito imponibile, tra i liberi professionisti
non e' infrequente essere a quei livelli), significa che ogni anno lo Stato
ti restituisce 2324 euro, non pizze e fichi, e questo, lo ripeto, ogni anno.
Significa che quei soldi RENDERANNO se li investi e comunque avranno un
valore anche se li spendi (certo dipende da come...hehee). Magari puoi
utilizzare per fare quegli investimenti che completano le tue esigenze di
risparmio (con diverso grado di rischio, durata, aspettativa di rendimento,
flessibilita', ecc.).
La situazione va valutata persona per persona, per questo chi vende
previdenza complementare deve fare corsi specifici.
Ah, una cosa che spesso non viene detta: chi non deduce deve comunicarlo
entro il 30 settembre al fondo/compagnia altrimenti si perdono i benefici
fiscali (e questo anche nell'ipotesi della parte che supera i limiti
consentiti dalla legge).
ciao, Janis
p.s. se avete altre domande io sono qui (pero' a lavoro, quindi la fretta mi
fa scrivere un po' disordinatamente)

 in quanto la mia polizza necessita di un conto BancoPosta d'appoggio.
Questa non l'avevo letta!
QUESTA CLAUSOLA ******E' VIETATA!********
L'ISVAP stabilisce (cito dagli allegati alla Circolare 551/2005):
" Con riferimento ai contratti raccolti tramite il canale bancario, per i
quali è solitamente previsto il versamento del
premio periodico mediante l'addebito automatico sul conto corrente del
contraente, indicare la diversa modalità di
pagamento del premio da adottare in caso di estinzione del conto corrente
bancario."
Ne consegue che ora tu gli scrivi una bella raccomandata dicendo che entro
10 giorni devono comunicarti una modalita' di pagamento diversa visto che
vuoi estinguere il conto e che, decorso questo termine, scriverai un bel
ricorso all'ISVAP
Se provano a dire che loro non sono canale bancario, scrivimi in privato che
ti preparo un ricorso da farli piangere.
...quanto mi fanno rabbia queste cose!
ciao, Janis

 alla fine sara' magari un ottimo 10%).
Ma io non conosco il futuro, come faccio a sapere se i rendimenti saranno 
alti?, eh...
Hai fatto uno scenario a posteriori, ma la decisione di dedurre è corrente. 

 compagnie.
Sì, ma se hanno la fabbrica prodotti loro perché far guadagnare altri?
L'accordo distributivo (ora disdetto) che Poste aveva con il gruppo
Fininvest non ha interessato i prodotti Mediolanum ad esempio.
(Riferito ad altro post): le slide dei corsi di formazione di solito non
le leggo, le scrivo.


 complementare rispetto a *tutte* le altre forme di investimento?
Certo che ci č venuto in mente, ma non saremmo riusciti ad essere chiari e
precisi come te ;)


 Hai fatto uno scenario a posteriori, ma la decisione di dedurre è
corrente.
Potrei dirti che un  investimento a 30+ anni (nel caso del nostro amico gli
anni sono 40!) difficilmente e' poco redditizio. Non bisogna essere geni
dell'investimento per avere profitti interessanti avendo a disposizione un
arco temporale cosi' lungo. La cosa certa e' che, rispetto ai versamenti, la
quota di rendimento (se non altro per via della durata, appunto, anche se il
tasso dovesse essere bassissimo) costituira' COMUNQUE una parte interessante
della prestazione finale.
Quello che pero' non capisco e' che se parti dall'assunto che non conosci il
futuro (ne' ti fidi di quanto avvenuto in passato), perche' concludi di non
dedurre? Ci si aspetterebbe il contrario! Non sonosco il futuro quindi
deduco subito e ho un vantaggio concreto immediatamente, ossia lo Stato mi
restituisce subito il premio moltiplicato per la mia aliquota marginale (si
puo' arrivare fino al 45% ad oggi, che non e' proprio da buttare via).
Riguardo alla decisione del momento, ci sono diversi parametri da valutare e
io consiglio di non dedurre in due casi:
1. in caso il reddito sia bassissimo e in età giovanissima, in quanto -
seppure di pochi punti magari - potrebbe convenire la detassazione finale
2. in caso di reddito altissimissimo (almeno con l'attuale normativa, con la
nuova si puo' dedurre cmq il 12% del reddito senza limiti assoluti di
importo) in quanto cmq la parte dedotta costituisce una percentuale minima
del tuo reddito (ricordo che finora il limite massimo deducibile e' 5164
euro), ma soprattutto, ti troveresti, all'eta' pensionabile, oltre che con
le tue laute rendite finanziarie e chi piu' ne ha piu' ne metta,  con questa
interessante rendita:
- non avendo dedotto e ricordando che i rendimenti sono tassati anno per
anno, tutta la mia rendita è esentasse, ergo non la dichiaro al fisco
- la Compagnia di assicurazione che eroga la rendita, me la tassa al 12,5%
(o al 20, se cambieranno) con imposta sostitutiva, ergo non dichiara al
fisco il mio nome
---> 'sta rendita sparisce agli occhi del fisco e pure legalmente! ;)
ciao, Janis

 deduco subito e ho un vantaggio concreto immediatamente,
E vabbé, è risparmio previdenziale, bisogna inquadrarlo nell'ottica della 
pensione.
 

 importo) 
Ma con il D. Lgs. 252 non avviene esattamente il contrario, ossia scompare
il limite del 12% e valgono per tutti 5165 euro?


 il limite del 12% e valgono per tutti 5165 euro?
Sě. 

 il limite del 12% e valgono per tutti 5165 euro?
Urka e' vero! Che brutto lapsus! Sorry!
ciao, Janis