Newsgroup: it.diritto.assicurazioni
Titolo: Correttezza, informazione, trasparenza ed adeguatezza

[cut]
Con l'obbligo di trasparenza  si vuole semplicemente obbligare 
l'intermediario a spiegare cosa propone. Vuoi essere un passacarte fra la 
compagnia e l'assicurato o solo un esattore della mandante? Non puoi più 
farlo.
Oggetto di questa norma sono in particolare
1) le principali norme che regolano il contratto,
2) l'entità del premio e le modalità per versarlo,
3) l'alea e la durata della garanzia.
Queste spiegazioni vanno poi ritagliate sulle esigenze dell'assicurando: se 
parli con un professore universitario di economia politica non andrai a 
spiegargli i principi della domanda e dell'offerta; se parli con la 
vecchietta rincoglionita (con tutto il rispetto per mia nonna e tutte le 
altre) dovrai certamente ricalibrare le tue spiegazioni ed il tuo 
linguaggio.
Nei casi poi di agenti plurimandatari o broker, andrà poi specificata 
l'esistenza o no di premi di produzione retrocessi da una compagnia 
piuttosto che dall'altra. Ciò perchè chi si deve assicurare deve anche 
sapere se l'intermediario caldeggia più un assicuratore che l'altro perchè 
ha un suo tornaconto. Se l'evidenza dei benefici sarà la discriminante, 
l'assicurando se ne fotterà dei premi produzione.
Potenzialmente ciò accade anche ove per due prodotti della stessa compagnia 
vi siano benefici differenti per l'intermediario.
Veniamo poi all'immediatezza dell'informazione.
Oggi molti intermediari non consegnano le CGA o ottemperano l'obbligo 
contemporaneamente al versamento del premio e alla sottoscrizione del 
contratto. Ciò non sarà più possibile perchè in contrasto con i principi 
contenuti nella legge delega (il contraente dovrà avere il tempo per pensare 
e per leggersi il materiale fornito).
Io credo che rispunteranno tutti i moduli di proposta, forse oggi l'unico 
modo con cui gli intermediari informeranno chiaramente e dettagliatamente 
gli assicurandi.
Personalmente lo reputo un gigantesco passo avanti, così noi tutti potremo 
acculturare la clientela in materia assicurativa e loro dovranno starci a 
sentire.
Tutto ciò anche alla luce dei dati diffusi da Fabrizio Premuti, responsabile 
nazionale settore assicurativo Adiconsum: l'80% delle proteste che ricevono 
sono riconducibili alle attività intermediative di banche, multilevel e 
poste, e sono dovuti ad errori interpretativi dei contraenti, spesso 
fuorviati da un'errata spiegazione ricevuta al momento della sottoscrizione.
Le rivoluzioni possono essere di 2 generi: irrevocabili e all'acqua di rose. 
Questo regolamento è certamente riconducibile al primo caso.
Certo che alcuni aspetti andrebbero approfonditi ed arricchiti: è finito il 
momento di opposizione totale, adesso anche noi cominciamo a colloquiare per 
delinearne meglio i contorni.
Termino con un piccolo osservazione ad Alex, perdonamela. Spesso fai 
riferimento a prodotti finanziari dimenticando che il vita è solo un ramo e 
non il 100 % del lavoro dell'intermediario: una analisi completa estesa 
anche ai rami danni ti farà comprendere meglio la ratio di alcune norme.
Marco 

 a colloquiare per delinearne meglio i contorni.
Permettimi di dissentire o, per essere più preciso,  di non credere affatto 
allo scenario che ti prefiguri.
Più carta metti in mano al potenziale cliente e meno lui leggerà.
Più firme gli chiedi e più ti pari il culo (mi perdonino le signore 
lettrici) ma NON gli fai automaticamente un buon servizio.
Sai come andrà a finire?
Che tutto sarà come prima, se non peggio di prima.
Quante persone, prima di firmare, leggono tutte le norme che presiedono 
all'apertura di un comto corrente?
Quante persone, prima di firmare una polizza, vita o danni non importa, 
chiedono e pretendono di portarsi a casa le condizioni di polizza per 
studiarle con calma?
Salvo poi capire, nel 90% dei casi, l'8 per il 18!
Tu questa la chiami una rivoluzione irrevocabile, libero di pensarlo, ma 
attento a non farti male quando cadrai nella disillusione.
 Chi ti scrive non è, purtroppo, un giovincello di belle speranze, ma un 
vecchio agente che opera in questo mondo da 38 anni.
Per inciso, è un vecchio agente che non vende miste da quando sono uscite 
nel mercato le polizze a premio unico, non ha mai venduto un FIP o PIP o PAC 
(la mia mandante è abbastanza inc*****a per questo).
Ciao
P.S. - personal banker? ottimo consiglio il tuo, infatti My Way, le 
obbligazioni Argentine o Parmalat o Giacomelli le hanno vendute gli agenti 
di assicurazione, non è forse vero?
-- 
Giampaolo Natali
natalia...@NOSPAMlibero.it 

 di assicurazione, non è forse vero?
Infatti a seguito di quelle esperienze è stato cambiato qualcosa, no?
Il tuo è un esempio calzante.
Io ho incontrato tanti assicurati vita insoddisfatti con polizze da 15 o 20 
adesso in scadenza che si vedono riconosciute le briciole di interessi. 
Eppure erano tanto decantate come investimenti sicuri e fruttiferi.
Marco 

banalità e nei luoghi comuni.
Ciò che ha scritto Alex rappresenta a mio avviso la vera realtà delle
cose.
Se in passato un assicuratore avesse propinato qualcosa a qualcuno
raccontando un sacco di balle (dimostrabili), raggirandolo o
truffandolo, la legge lo avrebbe punito (o non) esattamente come farà
da gennaio.
Vogliamo mica pensare che nell'esempio che hai fatto tu (quello del
contratto d'affitto di 4 anni con polizza di 10), una volta esposto il
caso all'ISVAP, prodotti tutti i documenti con tutte le firme nei
posti giusti, l'organo si permetterà di sanzionare, sospendere,
radiare l'assicuratore senza dover tornare sui suoi passi alla prima
lettera di un avvocato ove vengono chiesti i danni per un
provvedimento di stampo medioevale?
Vogliamo mica pensare che se io chiedo il valore di ricorstruzione a
nuovo di una casa ad un assicurando, e mi viene detto che vale 100.000
Euro mentre in realtà ne vale 300.000 ed io gliela assicuro per
100.000, un domani qualcuno mi può venire a dire che dovevo scrivere
300.000?
Suvvia, non scherziamo.
Le nuove norme non potranno fare altro che ripetere ciò che è già
scritto su codice civile, sentenze, e giurisprudenza, e non servono a
cambiare un fico secco.
Basta che la legge inizi a punire veramente i ladri e che i media
inizino a fare il proprio lavoro anzichè rompere il cazzo per una
settimana con la prof di mateca che lo succhiava a 5 fortunati allievi
(i quali non bigieranno mai piu' la scuola per tutta la loro
vita...altro che arrestare la prof.), o con le nozze di quel
nanerottolo di Tom Cruise che ha sposato un altro troione
(...OPSSS...Come dice Natali, 'mi scusino le signore' :)))
L'unica cosa che cambierà sarà il numero dei fogli da far firmare, i
termini da rispettare, le crocette da mettere nei posti giusti, e
quindi il numero di trappole nelle quali potranno cadere gli
assicuratori, ma quello non spaventa nessuno, visto che l'Italia è il
paese dove ci si inventa le complicazioni per poi venderti la
soluzione. Roba già vista...nella mia casella di e-mail sono già
arrivate decine di proposte a partecipazioni a seminari, corsi,
riunioni, riunioncine da 3 - 4 - 5 ore a 300-400-500 Euro per
parteciparvi. Da vomitare.
Siamo italiani, e non diventeremo certo tedeschi a comando. Ci
vorranno altri decenni di storia.
Dormi pure sonni tranquilli.
Ciao.

 parteciparvi.
Anche la materia e la legge assicurativa è in continua rivoluzione, perchè 
medici e commercialisti devono essere obbligati ad aggiornarsi mentre gli 
intermediari posso darsi al fai da te? Cosa hanno questi più degli altri?
Marco 

intermediari posso darsi al fai da te? Cosa hanno questi più degli altri?
Semplice, guardati attorno. Di chi sono le piu' grosse agenzie della
tua città? Del maneggione, dell'iscritto al Rotary, del politichetto,
del presenzialista...ti piaccia o no, il bravo assicuratore è quello
che vende piu' degli altri, non quello piu' preparato in materia. 
Tu puoi farti il culo finchè vuoi, ma mentre quasi sempre l'avvocato
preparato è quello che alla lunga si accaparra i clienti, e non
altrettanto si può dire per l'assicuratore.
Prova a sfogliare gli elenchi degli agenti delle compagnie, e guarda
quanti personaggi famosi della politica, dello sport ed altro trovi.
Sarà una coincidenza, o saranno tutti preparatissimi?
La verità è che c'è un grosso conflitto di interessi: non siamo pagati
per consigliare, ma per vendere. E' una logica che sta sulle palle
anche a me ma è così.
E' un grosso errore pensare che fare l'avvocato o l'assicuratore sia
la stessa cosa.
Ciao

anche ai rami danni ti farà comprendere meglio la ratio di alcune norme.
Io personalmente lavorerò come prima, ma di sicuro mi atterrò un po'
di più al "nero su bianco" del contratto e alle istruzioni della
Compagnia.
Come tutti sanno, seguire pedissequamente e letteralmente le procedure
e le clausole è talmente deleterio da essere adoperato come forma di
protesta (il cosiddetto "sciopero bianco", con il quale si può
paralizzare un Tribunale o un aeroporto semplicemente applicando alle
regole un'elasticità mentale pari a zero).
Se esiste una soluzione per il cliente, conveniente ed immediata ma
meno ortodossa e più soggetta ad intepretazione, stai sicuro che si
becca l'"adeguata" e "trasparente" soluzione canonica, con i suoi costi
ed i suoi tempi.
A.L.

ed i suoi tempi.
Io non so ancora come lavorerò, certamente mi adeguerò agli imperativi 
imposti cercando di capire sul lato pratico come operare al meglio. A tal 
proposito auspicavo un confronto con tutti gli altri intermediari, ma per 
ora potrei riassumere quanto letto in un semplice "è una porcheria, è tutto 
sbagliato".
Non so voi, ma non credo che queste innovazioni verranno mai ritirate e 
quindi non credo che mi rimanga altro che parlare con il mio interlocutore 
cercando attualizzare, rapportare al quotidiano, rendere pratiche tutte 
queste nuove norme.
Marco 

 Ciao
Guarda, ognuno fa i conti con se stesso e io non voglio entrare in quelli
degli altri.
Fermo restando che per la lingua italiana assicuratore è come prima cosa
colui che presta una garanzia (quindi la compagnia), il bravo intermediario
chi è? Bella domanda che trova molteplici risposte.
Tutte valide, ma legate al parametro di giudizio. Quello tecnicamente
preparato o quello che riesce a vendere contratti anche ai morti?
Le novità degli ultimi mesi e dei prossimi sono volte a preparare un
professionista che svolga un servizio a chi deve accedervi. Se volevano un
venditore, lo stampo sarebbe tutt'altro. Chi vuole continuare a fare il
venditore, liberissimo di farlo, che scriva fuori dalla porta VENDO POLIZZE
e non si spacci per consulente in assicurazioni. Sia ben chiaro sono tutti
onesti lavori, ma giocare sull'ambiguità di termini per
Venditore, procuratore e consulente non sono sinonimi.
"Io devo sapere che tipo di valore bisogna inserire in polizza (a nuovo,
totale, parziale, di ricostruzione...), lo dico al mio interlocutore e poi
sono benemeriti affaracci suoi."
Per sapere come compilare uno stampato di polizza o come tradurre in
linguaggio tecnico l'esigenza di un assicurando è , a mio avviso, solo una
parte di quel che un consulente deve fare.
Qui bisogna cambiare la mentalità a tutti i livelli; le cose andavano bene
prima o potevano essere corrette? Io credo che gli intermediari avrebbe
dovuto metterci mano per primi e non subire da chi non conosce il nostro
quotidiano.
Chi non agisce per cambiare, non può sbagliare... ma può solo lamentarsi.
Visto che non abbiamo fatto il primo passo, perchè non si può fare il
secondo cercando di migliorare questo regolamento?
Diventare un muro di gomma non ci aiuterà a migliorare lo stato dei fatti.
Marco

risposta.
Faccio l'agente di assicurazioni, cioè vendo assicurazioni cercando di
creare il giusto equilibrio di capacità commerciale, correttezza,
trasparenza, professionalità che mi consentano di guadagnare bene
senza fregare i clienti, e creando profitto per le compagnie che
rappresento.
In due parole, faccio ciò che l'ISVAP ha scritto in 300 e fischia
articoli arzigogolati senza capo nè coda.
La preferisci detta così?
Tu che fai?
Ciao

praticata.
Scusami, ma qui ti devo contraddire.
Sui contratti poliennali si applica un ANTICIPO provvigionale, che per
inciso va restituito se il contratto viene stornato prima. Questo
anticipo si sconta sulle annualità successive, dove le provvigioni di
incasso vengono DIMINUITE.
Il cumulo finale delle provvigioni, al termine dei 10 anni, in una
polizza poliennale (anticipo + ricorrenti) è usualmente più piccolo
rispetto ad una polizza annuale incassata 10 volte.
In sostanza alla lunga la poliennalità non paga, e riduce la
redditività del portafoglio.
Io normalmente faccio al cliente questo discorsino: "la polizza
decennale ve la dovete tenere per tutto il periodo pattuito, ma sapete
quali sono le condizioni ed tasso, ovverosia il costo. La polizza
annuale la potete disdettare ad ogni ricorrenza, e così pure la
Compagnia se decide che le condizioni del prodotto sono diventate (per
lei) antieconomiche. Da un lato avrete condizioni fissate nel lungo
periodo, dall'altro la libertà: la scelta è vostra".
Mi sembra un discorsino corretto, senza pressioni per una decisione o
l'altra.
C'è chi sceglie l'annuale, naturalmente, ma saresti sorpreso di quanti
scelgono il poliennale.
D'altronde, per quanto il mutuo a tasso variabile sia più conveniente
rispetto al fisso (anche tenuto conto di futuri aumenti fisiologici dei
tassi), dopo ogni intervento della BCE vi è un periodo in cui le
Banche non vendono più un variabile. Tutti con il fisso.
L'indirizzo cui ti riferisci, in sostanza l'abolizione della
poliennalità, ha motivazioni di natura politica e non economica.
Ricorda tuttavia che non si può avere un mercato in cui tutte le
relazioni stabilite dal cliente sono volatili (assicurazioni, banche,
energia, telefono...) tranne il suo posto di lavoro, che si pretende
sempre fisso e sempre blindato dalla legge.
Si dovrà necessariamente trovare un punto d'incontro.
La problematica esiste anche nel finanziario, dove si domanda una
flessibilità (faccio un investimento ma esco quando voglio a costo
zero) che è incompatibile con quei progetti a medio/lungo termine che
il gestore deve necessariamente fare.
Anche in quel caso ci si deve assestare su una decente via di mezzo.
A.L.

In due parole, faccio ciň che l'ISVAP
...pardon, il Governo Berlusca.

ti spiace se invece io preferisco differenziarmi ed essere differenziato?
Hai chi ti paga per la bontà dei consigli che elargisci, o viaggi a
provvigioni?
Se il caso è il secondo, non puoi dire di essere un consulente come lo
intendi tu (tipo avvocato o medico o commercialista) perchè allora sei
tu a far credere al cliente cose non vere.
Ti ricordo che tra le varie scartoffie da far firmare al cliente ce ne
è anche una ove tu gli spieghi chi sei, come guadagni, se hai
interesse nel fatto che il cliente comperi la polizza che gli proponi,
se hai conflitti di interesse ecc ecc...Come farai a fargli credere
che sei totalmente al di sopra delle parti, visto che le carte diranno
l'esatto contrario?

 l'esatto contrario?
Il Codice Civile inquadra la relazione che ho con il cliente come un 
rapporto fiduciario e quindi questi sa perfettamente fin dall'inizio, ancora 
prima di spendere 1 centesimo, chi sono, cosa faccio e come guadagnerò. Gli 
altri eventuali dettagli non saranno certamente un ostacolo se le ipotesi 
studiate ed il servizio offerto creeranno un valore aggiunto.
A volte capita che io lavori ma il cliente non decide di sottoscrivere una 
delle ipotesi proposte o di affidarmi in gestione il suo programma 
assicurativo esistente: pazienza ho lavorato a gratis ma questo si chiama 
rischio d'impresa e a me non rimane che capire cosa non ha soddisfatto il 
cliente.
Marco

studiate ed il servizio offerto creeranno un valore aggiunto.
Fammi capire.
Dalle tue parti esistono persone che ti danno incarico di trovare una
compagnia presso cui assicurare la propria casa, e ti pagano per
farlo?
Beh se è così saresti il primo che ho incontrato sulla mia strada, per
cui mi complimento con te.
Ciao

 cui mi complimento con te.
Pensa che in Svizzera, non molto lontano da qui, il broker fattura 100 
franchi all'ora il proprio tempo e percepisce una provvigione minima; in 
Italia ciò non è possibile.
Normalmente il cliente mi chiede di risolvere una sua problematica ed io mi 
adopero. Il mandato ricevuto non vuol dire "fatti fare qualche preventivo e 
dimmi il migliore" ma ha un respiro ben più complesso che prevede anche 
l'analisi e la scritture delle clausole contrattuali ove necessari. Fatto 
tutto ciò difficilmente il cliente soddisfatto poi va da un'altra parte ad 
affidare il proprio contratto. Se succede, si chiama comunque rischio 
d'impresa.
Esistono poi sul mercato Compagnie che una volta che hanno quotato il 
rischio a me, non permettono ad altri di concludere quell'affare.
Marco 

rischio a me, non permettono ad altri di concludere quell'affare.
Non ti conosco per cui non posso mettere in dubbio ciò che
dici...evidentemente sei un buon broker, quindi un consulente (ma ti
pagano i clienti o vai a provvigioni?).
E per questo motivo mi torna ancor piu' difficile crederti quando dici
che la trasparenza, l'informazione ecc ecc aumentano in modo
direttamente proporzionale alle scartoffie prodotte.
Di questo passo tra 100 anni chi vorrà sottoscrivere una polizza del
capofamiglia dovrà prima passare dallo psichiatra e sottoporsi al test
di Rorschach per verificare se è in grado di intendere e di volere.

 decennale senza averlo richiesto è un dato di fatto.
Verissimo che si lamentino. Il fatto di non averlo richiesto, è cosa
sulla quale invece pensare un pò su.
il NG straripa di messaggi del tipo: "ho un contratto decennale e non
lo voglio più pagare. Come faccio a infischiarmene di ciò che ho
firmato?" e va da sè che quando il cliente viene posto davanti al
fatto che deve rispettare ciò che sottoscrive, una facile reazione è
quella di dire "io non ne sapevo niente, mi hanno fregato".
Anche perchè in Italia si tende a schierarsi dalla parte non di chi ha
ragione, ma di chi riesce a spacciarsi meglio come vittima.
Quindi occorre distinguere il cliente realmente bidonato, da quello che
recita la parte nella speranza che l'Agente, per il quieto vivere, gli
storni anticipatamente il contratto (cosa che era lo scopo della
sceneggiata fin dal principio).
Nota bene che molti di questi clienti finti-raggirati non hanno il
problema economico di non riuscire a sostenere le rate di premio, ma
vogliono lo storno per andarsi ad assicurare con il parente, con
l'amico, o dove hanno trovato lo sconto.
A.L.

A.L.
Uno dei pochi provvedimenti positivi del cda credo sia la creazione
del registro elettronico, che dovrebbe disincentivare chi non sa cosa
fare della propria vita ad improvvisarsi assicuratore.
Poi, l'idea del RUI č stata sporcata da un regolamento folle, tipo il
divieto a chi č iscritto alla sez. A di esserlo pure alla E. Come dire
che un medico non puň fare un'iniezione perchč č compito
dell'infermiera.
Bartali direbbe: 'gli č tutto da rifare'...

l'amico, o dove hanno trovato lo sconto.
Più che su questi aspetti, io punterei l'accento sul fatto di trovare 
genericamente condizioni migliori.
Abbiamo lasciato il compito di ristrutturare l'ambiente a chi non ne fa 
parte: era ovvio che ne nascessero norme da supermercato e questo è proprio 
il caso.
Se il cliente trova di meglio (a suo giudizio) deve avere la possibilità di 
cambiare senza penalizzazione.
Marco 

cambiare senza penalizzazione.
Si, certo, condivido: senza penalizzazioni in uscita dalla polizza
vecchia, ma chi è che valuterà se le condizioni del contratto nuovo
sono migliori -premio a parte- di quelle vecchie? Il nuovo
assicuratore? Ma allora, se le condizioni del contratto nuovo sono
peggiori, il nuovo assicuratore dovrà dire al cliente "no, guardi, è
meglio la polizza del concorrente, le consiglio di rimanere assicurato
la'"...altrimenti verrà sanzionato per aver indotto l'assicurando a
sottoscrivere condizioni meno vantaggiose.
E' così che deve funzionare?
Ma ti rendi conto del vortice in cui si rischia di finire ragionando
così?

 di Rorschach per verificare se è in grado di intendere e di volere.
Facciamo lo psicologo... normalmente lo psichiatra, quale medico, ti rifila 
qualche pillola e si limita alla cura del sintomo.
Marco 

Facile criticare, ma proporre?
Sai a cosa sto pensando io?
Di investire 200 Eurini in un registratorino elettronico da usare per
registrare le trattative (almeno quelle piu' delicate) per poi
salvarle su un cd e conservare quando il cliente verrà a dirmi che non
gli avevo detto.
Con la tecnologia di oggi non è un'impresa titanica farlo.
Non servirà per dimostrare all'ISVAP che ho fatto il bravo (saranno
sufficienti i documenti firmati), ma sai che godimento quando farò
sentire al cliente ciò che gli avevo detto? :)))
Mediaworld arrivo!

 così?
Sarà compito del nuovo intermediario dimostrare la validità della propria 
impotesi. Se avrà tuggi gli argomenti non avrà difficoltà a farsi scegliere, 
se avrà solo il premio ma non gli scoperti o le franchigie è giusto che lo 
specifichi per un senso di correttezza verso il Cliente (e di rispetto verso 
il precedente intermediario).
Sarò forse troppo speranzoso.
Marco

 psicologi ;)
Quando vedrò mia moglie stasera... ti penserò :-))
Marco 

Sarò forse troppo speranzoso.
Beh... :))

Quando vedrò mia moglie stasera... ti penserò :-))
Attento a non farti venire un'erezione mentre mi pensi altrimenti sei
spacciato. :)))

gli avevo detto.
Ci vuole il permesso del cliente, altrimenti è un trattamento abusivo
di dati personali. Poi c'è la rogna dei mezzi di protezione e
custodia, dell'accesibilità dei dati, del DPS, della protezione locali
ecc. ecc.
Ammesso di risolvere tutto questo, ti rimane la tua voce mentre spieghi
al cliente tutte le clausole e clausolette del contratto, e magari con
lui che annuisce o addirittura dice "che bello!". Ma c'è il "fattore
Miranda", noto negli USA e sconosciuto da noi: questo tizio, tale
Miranda, era un brav'uomo dedito alla violenza e allo stupro. Al
processo sostenne che in effetti i suoi diritti glieli avevano elencati
al momento dell'arresto MA LUI NON LI AVEVA CAPITI. Fu assolto.
Poichè ho il sospetto che giudici simili circolino anche da noi,
specie nel civile e peggio ancora tra quelli onorari, come potrai
difenderti da "sì, mi ha detto tutto ma io non avevo capito" ?
A.L.