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Titolo: Raggruppare alcune polizze

Buongiorno a tutti.
Possiedo un certo numero di polizze, con Aurora:
Infortuni (500.000 morte e invalidità perm)
Rischio morte altre cause (200.000 euro)
Fabbricato (RC verso terzi, incendio, furto)
Posto che vorrei togliere la garanzia furto dall'abitazione, ho chiesto 
al mio assicuratore di "ottimizzare" le polizze. Ritengo, infatti, che 
pagare ogni anno oltre 1600 euro sia un po' eccessivo e, soprattutto, 
dispersivo: possibile che non esista una polizza che comprenda tutto 
quello che mi serve?
Avevo poi intenzione, consigliato dal mio consulente fiscale, di 
stipulare una polizza vita. Esiste un prodotto che, in caso di morte, 
oltre alle somme versate preveda il pagamento di un forfait? In questo 
caso eliminerei almeno il rischio morte dalla polizza infortuni e 
cancellerei una delle tre polizze di sopra.
Ultima richiesta: ho una polizza per RC professionale (Studi di 
ingegneria) con un'altra compagnia che. Esiste una polizza che copra 
anche il rischio infortuni durante l'attività lavorativa e non?
Non avrei mai creduto, ma comincio a pensare di avere bisogno di un 
broker...
-- 
Shan
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Sic Parvis Magna
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 broker...
Credo piuttosto che tu abbia bisogno di un buon consulente fiscale, 
considerato quanto hai scritto più sopra :-) :-)
Ciao
-- 
Giampaolo Natali
natalia...@NOSPAMlibero.it

 La tua polizza infortuni attuale non copre tale rischio?
Si ma, considerato che di RC professionale pago circa 8000 euro l'anno, 
speravo che fosse vantaggioso "agganciare" a questa una copertura 
aggiuntiva e non avere una polizza ex novo.
Boh, forse mi illudo.


 Boh, forse mi illudo.
Purtroppo questa è la giusta conclusione :-(
-- 
Giampaolo Natali
natalia...@NOSPAMlibero.it

 morte o infortunio ed evitando di sovrappormi ad altre assicurazioni.
Molti dei FP e FIP proposti dalle Compagnie di Assicurazione prevedono anche 
una garanzia caso morte e invalidità, ma di solito il capitale è collegato 
al piano previdenziale (il capitale in caso di morte è pari al contributo 
annuo per gli anni che mancano alla pensione, quindi è decrescente e non 
puoi scegliere quanto assicurarti). Non sono molto aggiornata sulla nuova 
normativa, ma sembra che questa fosse la conditio sine qua non per 
consentire la deducibilità dal reddito (e quindi ad aliquota marginale) 
anche di questa parte del contributo al FP.
Se pensi che il tuo capitale caso morte sia basso, aggiungere questa 
garanzia non sembrerebbe una scelta sbagliata (aggiungere, non sostituire 
pero'!), considerando che il premio è deducibile ad aliquota marginale e non 
detraibile al 19% (e forse nemmeno quello visto che è probabile che hai già 
raggiunto il limite massimo di detraibilità dei premi).
In generale sul tuo quesito, ti faccio un paragone strano ma forse efficace: 
puoi scegliere se pulire casa con uno sgrassatore universale bon a tout 
faire o scegliere un prodotto dedicato per legno, pavimenti, bagno, 
argenteria ecc. Tu vorresti un pacchetto che copra tutte le tue esigenze, ma 
devi farti una domanda di base: ti accontenti di garanzie 'sciatte' e non 
perfettamente tagliate per le tue esigenze? Di solito la risposta è in una 
buona via di mezzo. Hai sicuramente bisogno di un buon consulente 
assicurativo.
Ciao, Janis 

 identiche ma costi decisamente superiori ai FPA
Non sarei affatto così categorica. La tua affermazione a mio parere è 
imprecisa.
Sono anni che le norme a protezione del consumatore (giuste e sacrosante) 
commettono l'errore di far credere che in ogni caso ciò che costa meno è 
meglio.
Non è così. Semplificare va bene, ma i suoi limiti sono evidenti e non 
sempre la semplificazione è preferibile rispetto a conoscere veramente come 
stanno le cose. In questo caso, poi, mi sembra che chi ha iniziato il thread 
non sia una persona che non possa capire e valutare le differenze tra FPA e 
FIP prima di fare la sua scelta.
Se la stessa identica cosa costa meno, allora nulla questio, altrimenti 
bisogna valutare vantaggi e svantaggi un po' più accuratamente.
E' vero (ma non sempre!) che polizze FIP sono più costose dei Fondi 
Pensione, ma i due prodotti non sono uguali.
Le polizze - quanto meno quelle di ramo I - sono le uniche che, a parità di 
tutto il resto (vantaggi fiscali, normativa) hanno un rendimento 
consolidato, come in genere hanno le polizze di investimento collegate a 
gestioni assicurative separate. E' vero che alcune linee dei FPA hanno un 
rendimento garantito, ma di solito questo è più basso dei rendimenti delle 
gestioni separate e il rendimento è garantito SOLO se si arriva alla fine 
del piano o comunque a condizioni molto restrittive. Il rendimento di un FIP 
è consolidato, hai preso il 2% quest'anno? Nessuno te lo toglie quello e 
anzi quel 2% aumenta il capitale che il prossimo anno verrà rivalutato.
E' vero anche che, soprattutto se si ha a disposizione un arco temporale di 
lungo periodo, i FIP offrono prospettive di rendimento inferiori rispetto a 
linee di investimento più aggressive, ma è anche vero che i fondi a cui sono 
collegate le polizze per ragioni che qui sarebbe troppo lungo spiegare, 
tendono ad essere immuni dalle oscillazioni del mercato ossia tendono a dare 
un rendimento più o meno costante, non hanno i picchi delle borse 
(ovviamente né in alto né in basso). Inoltre, ormai nessuno si sente più di 
affermare i dogmi del passato ossia che "nel lungo periodo la borsa guadagna 
sempre", quindi va detto che se investi i tuoi soldi in un FPA (in una linea 
che non sia obbligazionaria/garantita, altrimenti è davvero meglio il FIP, 
costi o non costi!) potresti trovarti di fronte alla possibilità che il tuo 
importo accantonato sia inferiore a quanto versato, anche dopo 20 anni.
Io non darei indicazioni 'oggettive' in questo caso. Come al solito tutto 
dipende dalla situazione personale e dagli obiettivi che la persona intende 
perseguire.
Però è un fatto che, se intendi investire il tuo risparmio previdenziale in 
un prodotto che dia un rendimento magari modesto (ma non ridicolo), ma 
immune dai capricci del mercato e che cresca e non possa mai diminuire, beh, 
questo te lo garantisce solo un FIP perché ai FPA è vietato di investire in 
prodotti assicurativi.
Ciao, Janis 

quello che mi serve?
Non lo comprende perchè non può, per legge, comprenderlo.
Innanzitutto esiste una seperazione frontale tra i rami vita ed i rami
elementari, o danni che dir si voglia. Vi sono Compagnie che
esercitano solo il vita e non hanno mai chiesto l'autorizzazione per i
danni, altre che fanno l'opposto.
In secondo luogo, ogni singolo ramo danni è posto sotto osservazione
dallo dallo Stato tramite gli organi di controllo ed ha una propria
numerazione ministeriale comune a tutte le Compagnie, le quali
periodicamente devono rendere conto. All'ISVAP, alle Attività
Produttive, all'ISTAT, alla CONSAP e via discorrendo.
Ogni pacchetto commerciale proposto dalle assicurazioni altro non è
che un accorpamento fittizio di rami diversi (incendio, furto, RC,
infortuni) che tuttavia la Compagnia continua a trattare come rischi
singoli, perchè è obbligata a farlo. Il che può andar bene quando i
rischi sono attinenti (furto/incendio in abitazione) ma diventa
forzato quando vengono "pacchettizzati" rischi veramente diversi.
L'assicurazione che emette il prodotto non può più prevedere troppe
variabili, o i software sarebbero ingestibili. Per cui le garanzie
sono minori e più rigide.
Inoltre affronta un costo maggiore per l'incanalamento dei sinistri,
che alla fine devono essere gestiti dai liquidatori del ramo giusto.
Vanno aperti e protocollati in modo più complesso, il che va
remunerato e alla fine lo paghi tu. Inoltre la Compagnia vuole evitare
aperture multiple perchè la procedura è costosa, percìò prevede uno
sbarramento consistente in franchigie mediamente più elevate.
Anche nel ramo vita la regola non fa eccezione. Il rischio di morte e
la pensione integrativa sono rami differenti. Se la Compagnia offre
una garanzia di caso morte oltre alla pensione integrativa, in realtà
ti ha venduto DUE polizze in forma di pacchetto, anche se non troverai
traccia di questo accorpamento.
Ne subirai però le conseguenze, perchè l'assicurazione avrà preso il
coefficiente di tariffa del 2008 (l'attuale rischio di morte) per
calcolare il premio fino, mettiamo, al 2030. Poichè la vita media
aumenta, è probabile che nel 2015-2020 tale coefficiente varierà in
senso più favorevole al cliente. Ma tu ti sarai beccato il pacchetto
per tutta la durata, e metterci le mani sopra a posteriori è
complicato per non dire costoso.
Molto meglio la polizza caso morte A PARTE.
Più carta, ma meno spesa, garanzie migliori, libertà di cambiare.
A.L.