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Titolo: cosa ne pensate e fate le vs. osservazioni all'isvap ! scadenzai il 30/01/2008

Original Message ----- 
To: 
trasparenza...@isvap.it
Sent: Saturday, January 26, 2008 2:12 AM
Subject: osservazioni sul documento di consultazione 25/2007 sul sito ISVAP
Ai sensi di quanto in oggetto mi permetto di commentare con osservazioni lo 
schema di regolamento sulla disciplina della trasparenza dei premi e delle 
Condizioni di contratto nella RCA obbligatoria per i veicoli a motore e 
natante.
Non si puo per legge o per regolamento, nemmeno se imposto dell'isvap, 
obbligare una categoria di lavoratori quali gli intermediari di 
assicurazione,  che pagano le tasse senza possibilità di evaderle, (a 
differenza di molti dipendenti pubblici truffatori che timbrano 
fittiziamente il cartellino e/o altre categorie di lavoratori quali medici, 
avvocati e artigiani eccc. che non rilasciano ricevute fiscali) ad una serie 
di obblighi riguardo l'indicazione della misura delle provvigioni, per i 
seguenti motivi:
  1.. Gravissima violazione da parte dell'isvap della privacy 
dell'intermediario e delle Compagnie che devono  rendere pubblici rapporti 
contrattuali  tra soggetti privati. (sarebbe il caso di interpellare il 
garante della privacy?)
  2.. Palese discriminazione tra categorie di lavoratori con penalizzazione 
della sola categoria degli intermediari. Non si è mai visto nessun 
professionista, tabaccaio, concessionario d'auto, salumiere, industriale, 
commerciante, pescivendolo, fruttaiolo o dirigente pubblico, esporre 
pubblicamente nei suoi uffici o negozi i propri emolumenti o margini di 
guadagno lordi.
  3.. L'informazione imposta è tendenziosa e fuorviante per il consumatore, 
che può essere indotto a pensare che la distribuzione classica e 
professionale, abbia erroneamente dei costi "aggiuntivi"  rispetto alle 
altre forme di distribuzione aprofessionali (postali e bancarie) e "direct".
  4.. L'inutile indicazione sulle quietanze RCA del margine  provvigionale è 
un ulteriore elemento di disturbo  al consumatore sulla già difficile 
lettura e comprensione  delle quietanze. Ogni giorno e da anni ormai gli 
intermediari di assicurazione spiegano in continuazione a tutti gli utenti 
che il premio Rca è gravato del 12,5% di imposte sulla assicurazione, del 
10,5% di CSSN e del circa 0,3 % a favore del FGVS,  e che la tassazione 
gravante sui premi RCA è la piu alta al mondo. A tacere della tassazione del 
Furto Incendio e RC property... che è del 22.25%...
  5.. E' un altro motivo di complicazione e di perdita di tempo nel già 
difficile rapporto con l'utente. Si ricorda che per assicurare  la RC 
obbligatoria di motore marino di  ? 50,00 annui di premio, (margine lordo 
per l'intermediario ? 3,2) ora sono già necessari almeno 24 fogli di carta 
A4  e 27 firme in originale sui vari moduli (polizze, mod 7a/b,  mod. 
adeguatezza e le varie informative contrattuali e privacy)
  6.. Nel civile resto del mondo, non esiste e mai è esistita una norma di 
legge in tal senso poichè al consumatore interessa solo il prezzo finale e 
non il margine di guadagno lordo dell'intermediario.
  7.. Per motivi ecologici, poichè è un inutile spreco di carta e di 
inchiostro toner all'inverosimile nonchè per la dilatazione dei tempi di 
emissione dei contratti a sfavore del consumatore e dell'intermediario,  con 
grave ricaduta sulla reddività di quest'ultimo.
  8.. E' un imposizione illiberale e statalista pensata da una mente 
distorta con intento persecutorio nei confronti degli intermediari i quali, 
invece di essere ricambiati economicamente dallo Stato stesso  per 
l'attività di esazione delle tasse svolta gratis a suo favore,  vengono 
maltrattati sadicamente con sempre maggiori  riduzioni provvigionali e 
incombenze improduttive,  a differenza invece degli stipendi dei funzionari 
e dirigenti pubblici che invece sono decuplicati senza averne merito e 
titolo.
Entrando nel merito specifico del testo regolamentare:
  1.. Si contesta quanto imposto al CAPO II sez. I  art 4)  comma 1) punto 
C) e art. 5): L'Isvap non puo imporre all'intermediario un servizio di 
rilascio gratuito di preventivazione.  Anzi nessun ente pubblico può imporre 
ad un privato l'obbligo  di lavorare gratis.  La norma viola la Costituzione 
Italiana. E' assurdo che secondo l'Isvap un intermediario dovrebbe impegnare 
la propria organizzazione di uomini e mezzi,  consumando tempo, energia 
elettrica, carta, inchiostro e quant'altro per rilasciare preventivi RCA 
gratis.  L'intermediario dovrebbe avere il diritto a richiedere, se il tempo 
impiegato (veramente tanto) per la preventivazione non  va a buon fine, un 
corrispettivo forfettario di ? 20- 30 per ogni preventivo fornito. (come 
fanno altre categorie professionali)
  2.. Se l'intermediario deve fornire preventivi RCA gratis,  perchè L'Isvap 
ha impegnato ? 154.000,00 di  pubblico denaro per la costruzione di  un 
preventivatore pubblico on line? Non si poteva chiederlo gratis alla Società 
appaltante ?
  3.. Se l'intermediario deve fornire un servizio di pubblica utilità 
gratis, allora  oltre alla Compagnie,  deve pagare anche lo stato Italiano 
per il servizio svolto dall'intermediario  per la riscossione per conto 
dello Stato Italiano delle varie  tasse gravanti sui premi assicurativi.
Distinti saluti e Vi autorizzo a divulgare i commenti inviati.
Studio Rag. Ricci Annarita
73050 Salve - Le

 Studio Rag. Ricci Annarita
Meglio anteporre il nome. 

Le conclusioni sono interessanti ma hanno una certa dose di polemica
che, lo dico da assicuratore, sarebbe meglio sterilizzare se davvero
si vuole inoltrare le osservazioni all'ISVAP. Meglio affrontare le
questioni tecniche.
Personalmente non mi interessa più di tanto l'esposizione in chiaro
delle mie provvigioni, che peraltro non sono un segreto, almeno in
termini generali. Sono però sconcertato dal fatto che il legislatore
abbia reputato questo dato come indispensabile al consumatore per fare
dei confronti.
1) Se obiettivo del legislatore fosse stato quello di quantificare il
costo del canale tradizionale di intermediazione, in modo da
consentire al consumatore il confronto tra questo modello distributivo
e gli altri canali, l'esposizione delle provvigioni certamente è
insufficiente.
Sono d'accordo con te: il costo di distribuzione è più complesso. La
Compagnia sostiene anche oneri diversi dalle provvigioni quando
"attrezza" un'agenzia e la rifornisce di materiale di consumo, quindi
lo scopo sarebbe raggiunto solo pesando tutti questi elementi. Ma
poichè in diversa misura, non necessariamente inferiore, la Compagnia
sostiene anche i costi di supporto del call center o del sito
Internet, al cliente dovrebbe essere fornito anche questo dato di
raffronto, o in alternativa il tasso puro di tariffa che gli consenta
di comprendere tutti gli extra rispetto al rischio statistico.
Se al consumatore si dispensa una sola informazione, non potrà
comparare niente.
Va inoltre introdotta una separazione contabile più rigorosa tra
imprese dello stesso gruppo, con particolare riferimento alla rete di
liquidazione danni.
2) Se invece obiettivo del legislatore fosse stato quello, più
probabile, di mettere in guardia il cliente contro possibili consigli
interessati (es. quello di spostare l'assicurazione presso la
Compagnia che promette provvigioni più alte all'agente), anche in
questo caso il regolamento ISVAP fallirà. Infatti esiste una
variabilità provvigionale dipendente dall'età o dalla tipologia di
mandato anche all'interno della medesima Compagnia. Questa differenza
non ricade per nulla sul cliente finale, che continuerà ad avere
l'identica tariffa a prescindere dalla quota messa in tasca
dall'agente; si fornisce perciò un dato fuorviante prima ancora che
inutile.
L'ISVAP avrebbe potuto ugualmente imporre l'indicazione, ma con la
dicitura di come interpretarla. E' incredibile che l'Istituto, che ha
già stabilito di imporre un monumentale "fascicolo informativo" per
spiegare cosa sia la RCA, poi glissi proprio sulla questiona
trasparenza.
Piccola considerazione non tecnica, in linea con la tua: il
consumatore che vuole risparmiare a tutti i costi sulla RCA vuole,
appunto, spendere di meno. Non gliene può fregare di meno della
componente provvigionale: l'agente può incassare anche il 99% dalla
Compagnia A e lo 0,50% dalla Compagnia B, quello che conta è che il
premio di A sia più basso di quello di B.
3) L'aspetto della privacy va affrontato con attenzione. Se una legge
dello Stato impone all'agente di esporre le provvigioni in chiaro, il
Codice della Privacy non impedisce l'attuazione della legge.
Tuttavia il soggetto che riceve l'informazione è obbligato alla tutela
dei dati personali, perchè è egli stesso sottoposto al Codice e questa
volta non come soggetto da difendere. Finchè il cliente al quale
questo importante dato personale viene fornito rimane un privato
cittadino, non succede niente.
Ma non appena il consumatore prende l'informazione e la porta alla sua
associazione, al suo giornale preferito, all'avvocato o alla messa
domenicale, il dato personale subisce un trattamento diverso e su
tutta la catena di coloro che lo manipolano scattano i pesanti
obblighi e le salate sanzioni previste dal D.Lgs. 196/2003.
Per fare un esempio, se Mario Rossi consegna all'associazione
consumatori XYZ una raccolta di preventivi con le provvigioni esposte,
la XYZ commette un reato nell'istante in cui tratta il dato in assenza
delle misure di sicurezza obbligatorie, e commette un illecito
amministrativo nell'istante in cui non informa del trattamento i
soggetti al quale i dati si riferiscono. Per "trattamento" si intende
anche leggere il foglio (così dice la legge) ed è assolutamente
irrilevante l'obbligatorietà in base alla quale lo stesso è stato
fornito.
4) Per l'ennesima volta l'ISVAP è andato ben oltre quanto stabilito
dal legislatore inventando elementi assolutamente non richiesti dalla
normativa. Sarebbe ora di ricordare all'Istituto che esso non dispone
del potere legislativo, e che se il Parlamento ordina di pubblicare
l'informazione X, allora vuol dire X e non X,Y, e Z.
In merito all'esposizione delle provvigioni, l'ISVAP si è inventato la
doppia notazione in valore assoluto e percentuale. Poichè scrivere
"100" oppure "il 10% di 1.000" è la stessa cosa, l'informazione è
ridondante e inutile in modo desolante per il consumatore, il quale
non conoscerà nulla di più di quanto il legislatore aveva previsto.
Sul piano pratico invece la differenza è di un'onerosità devastante,
perchè impedisce la preparazione di una gran quantità di fogli
informativi del tipo "le provvigioni sono pari al tot% del premio
imponibile". In questo modo invece si dovrà fare il calcolo in tempo
reale per ogni polizza, necessariamente con l'ausilio del computer e
del collegamento al CED direzionale per non rischiare errori.
Per inciso le provvigioni vanno pubblicate anche nelle quietanze
successive, che è altra regola non disposta dal Parlamento ma
inventata in autonomia dall'ISVAP.
A.L.

Insomma, lo Stato Italiano deve finirla di complicare la vita ai cittadini, 
pensando di farla sempre franca!
Deve riconoscere agli intermediari un "aggio" poichè s'intermedia anche le 
sue tasse,  attività  svolta fin'ora "aggratis"...,
Lo Stato riconoscendoci come intermediari, ossia chi mette in relazione piu' 
parti per la conclusione di un affare, non puo uscirsene senza pagarci piu' 
il "fastidio" anche perchè ne è  parte in causa.
Qualcuno è capace di fare i conti quanto gli intermediari "intermediano" 
all'anno di tasse, per conto dell'Italia?
Lo Stato, tramite funzionari del cazzo entrati per conoscenze politiche e 
senza concorso (come Giannini)   prima di rompere i coglioni alla gente, 
deve valutare il rapporto costi/benefici di queste psedo riforme.
La cosa  piu divertente e che molti clienti, spazientiti dalla enormità di 
firme richiestie sui vari moduli (7a, 7b, adeguatezza, privacy,  e 
riepilogo), previsti dalla normativa Isvap, parte all'indirizzo del 
responsabile tutta una serie di maledizioni invocanti la morte oppure i 
peggiori tumori maligni  estesi a figli e mogli fino alla 7a 
generazione.....e sinceramente della cosa ci compiaciamo molto.
Altri dicono che si puliranno il c...o    oppure che accenderanno il 
fuoco...
Messaggio per i sindacati:
la prossima volta anzichè gli scioperi che vi siete inventati e di cui 
nessuno ne parla, tratteniamoci le tasse  dello Stato e vedrete come ne 
parleranno tutti.