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Titolo: Carenza tutela legale

Qualcuno può aiutarmi a capire alcuni punti della polizza di tutela legale tra cui l'operatività della polizza? . Leggendo le condizioni di Avipop "Difesa Famiglia" e Difesa al Volante leggo che eccetto  che per i procedimenti penali e risarcimento danni extracontrattuali la polizza opera negli altri casi decorsi 90 giorni dalla stipulazione della polizza.
Mi sembra inoltre di aver compreso che in alcuni casi l'assicurazione di tutela legale non opera se non hai sottoscritto altra polizza di rc. 
Chiedo se possibile delucidazioni su: 
1. Risarcimento danni extracontrattuali. Per esempio? Quali potrebbero essere? 
2. In tutti gli altri casi in cui la polizza è operativa dopo 90 giorni potrebbe non rientrare la spesa per la causa che voglio intentare x il risarcimento dei  danni subiti al mio appartamento per lavori di ristrutturazione dei vicini? 
3. Quali sono i casi in cui non opera la tutela legale per la casa SE non c'è la rc? 
Grazie mille a chi vorrà aiutarmi 
Mg

Gentilissima Mg
 
il mercato assicurativo offre due forme di contratti: 
La polizza tipo "ALL RISKS" (o "Multirischi" e la polizza tipo "Named Perils", ovvero "per Rischi Nominati", cioè solo quelli espressamente indicati alla voce "Garanzie di polizza" nel contratto assicurativo.
 
La polizza nella forma "All Risks" è utilizzata, in genere, nei casi di polizze volte alla tutela dell’assicurato contro una pluralità di rischi, ed una tutela che viene garantita con un unico contratto assicurativo. 
 
Nella Polizza All Risk si ha l’enorme vantaggio, quindi, di circoscrivere ad un insieme generalmente piuttosto limitato e ben specifico le situazioni in cui la copertura assicurativa non sia tenuta ad intervenire in caso di danno subito dall’assicurato, lasciando inteso, di contro, che tutte le situazioni rischiose che si possano verificare e che non siano specificate in contratto diano diritto al risarcimento del danno.
 
Con un semplice esempio, si può affermare che, ad esempio, mentre un’assicurazione di Tutela Legale tutela l’assicurato solo nei casi espressamente indicati nel contratto di polizza (named perils, vale a dire, a rischi nominati, solo ed unicamente per i rischi indicati espressamente nel contratto di polizza),una Polizza All Risk permette di garantire la copertura e, quindi, il diritto al risarcimento del danno in caso di qualunque evento dannoso, ad eccezione di quelli specificamente elencati nel contratto assicurativo.
 
Si afferma, pertanto, che in generale, mentre nella polizze di tipo All Risks sono garantiti tutti i rischi, ad eccezione di quelli espressamente esclusi; nella polizza di Tutela Legale nella forma Named perils (come quella da Lei sottoscritta) sono coperti tutti i rischi espressamente indicati nella polizza, mentre quelli non indicati NON sono coperti, rectius garantiti.
 
Veniamo adesso al Suo caso. La sua polizza di tutela legale è una polizza che ha la parvenza di essere del tipo ALL RISKS, ma nei fatti è una namend perils, cioè sono compresi nella polizza ESCLUSIVAMENTE le garanzie indicate nella polizza dall'Assicuratore, mentre tutto il resto, anche se non indicato nelle esclusioni, è comunque escluso, non ricompreso.
 
Se nella Sua polizza è indicato "l'assicurazione di tutela legale non opera se non ha sottoscritto altra polizza di rc." significa che, l'assicuratore, a fronte di una diminuzione sostanziale del Premio Assicurativo, offre tale copertura, soltanto se è stata precedentemente sottoscritta una polizza di Responsabilità Civile verso terzi. La mancanza di questa polizza, inficia la validità della polizza di Tutela Legale. Tutto questo a fronte di un sostanziale riduzione del Premio assicurativo.
 
Altro problema è come opera la polizza di Tutela Legale, rectius, a PRIMO RISCHIO o a SECONDO RISCHIO?. Un esempio ci può aiutare.
Premesso che il disposto del terzo comma dell'art. 1917 codice civile così recita: "Le spese sostenute per resistere all'azione del danneggiato contro l'assicurato sono a carico dell'assicuratore nei limiti del quarto della somma assicurata. Tuttavia, nel caso che sia dovuta al danneggiato una somma superiore al capitale assicurato, le spese giudiziali si ripartiscono tra assicuratore e assicurato in proporzione del rispettivo interesse ". Facciamo un esempio. Orbene Supponiamo che la sua polizza di RCT offra una garanzia di 1 MLN di Euro, l'impresa di Assicurazione (c.d. "a primo rischio"), offre una copertura assicurativa fino a 250 mila euro. La polizza di Tutela Legale può offrire la seguente soluzione:
 
A PRIMO RISCHIO, la sua polizza e le garanzie in esso contenute, operano immediatamente insieme alla polizza di RCT. Questa tipologia, pone il rischio della COASSICURAZIONE (ex art. 1910 c.c.) detta anche: Assicurazione cumulativa o con pluralità di assicurazioni, che regola la sussistenza di diversi ed autonomi contratti d’assicurazione presso diversi assicuratori, ma relativi allo stesso rischio. Nel suo caso la garanzia RCT che opera contemporaneamente con la Garanzia di Tutela Legale (almeno certamente nel massimale) per lo stesso rischio (sembrerebbe di RESISTENZA relativa alle richieste di risarcimento del danno di terzi).
 
A SECONDO RISCHIO interviene (o dovrebbe intervenire) soltanto nel caso di ESAURIMENTO DEL MASSIMALE DI PRIMO RISCHIO (nell'es. 250.000 euro per la difesa legale) fino alla concorrenza del massimale indicato nella  polizza di Tutela Legale. 
 
Altro problema: La garanzia di Tutela Legale offre solo garanzie di DIFESA PASSIVA (o di resistenza a fronte di una richiesta di risarcimento da parte di un terzo danneggiato), ovvero anche di GARANZIA ATTIVA? la possibilità di richiedere l'intervento di un legale quando è l'Assicurato a richiedere l'intervento di un legale.  
Occorre sempre leggere con attenzione quanto previsto dal contratto.
 
Veniamo al quesito n. 1  "Risarcimento danni extracontrattuali. Per esempio? Quali potrebbero essere?", la risposta ce la offre il disposto del'art. 2043 del codice civile che così recita "Qualunque fatto doloso o colposo, che cagiona ad altri un danno ingiusto, obbliga colui che ha commesso il fatto a risarcire il danno". Più in generale, qualunque fatto colposo che arrechi un danno c.d. ingiusto, non relativo ad un contratto sottoscritto con un terzo.
 
Veniamo adesso al suo 2 quesito. In tutti gli altri casi in cui la polizza è operativa dopo 90 giorni potrebbe non rientrare la spesa per la causa che voglio intentare x il risarcimento dei  danni subiti al mio appartamento per lavori di ristrutturazione dei vicini? 
Occorre subito evidenziare che la polizza prevede un periodo di CARENZA di 90 giorni, cioè un "periodo di aspettativa", quale lasso di tempo che intercorre fra la data di stipulazione della polizza e l'effettiva decorrenza della garanzia. 
La sua richiesta (intervento di un legale per il risarcimento dei danni da Lei subiti) afferisce alla fase c.d. "GARANZIA ATTIVA della polizza. Per verificare se la sua polizza offra questa garanzia, occorre vedere l'intero contratto assicurativo, leggere con professionalità e competenza, tutto quanto previsto ...tra le righe.
 
Quanto al suo 3. e ultimo Quali sono i casi in cui non opera la tutela legale per la casa SE non c'è la rc ? La risposta è sempre la medesima: occorre vedere l'intero contratto di polizza. 
Apparentemente sembra che la polizza NON OPERI, NON OFFRA TUTELA in assenza della sottoscrizione della polizza di RCT, motivo? Il Premio assicurativo più basso rispetto ad una polizza c.d. "STAND ALONE" di Tutela Legale (cioè una polizza NON LEGATA ad altra polizza assicurativa.
 
Alla luce di quanto suddetto, la invito calorosamente a rivolgersi ad un professionista nel Diritto Assicurativo.
 
Resto a sua completa disposizione qualora volesse consultarmi ulteriormente in pvt.
Cordiali saluti e Buona giornata 
 
Walter Rossi


Gentilisimo Walter,
 
La ringrazio molto per la competente risposta e per la disponibilità: Purtroppo faccio molta fatica ad entrare nel merito delle clausole delle polizze. Ammetto di non capire. Mi riservo di rileggere di nuovo la sua risposta e le condizioni proposte. Al momento non ho sottoscritto nulla. 
Grazie ancora
Mariagrazia

: Purtroppo faccio molta fatica ad entrare nel merito delle clausole delle polizze. Ammetto di non capire.
 
Gentilissima Mariagrazia,
 
Poiché ho l'impressione che la questione rivesta carattere di urgenza e leggo tra le righe la sua preoccupazione, mi sia permesso un ulteriore suggerimento assai utile anche ai lettori di questo forum.
 
Immagino che Lei abbia contratto la garanzia de qua con un impresa di assicurazione, e verosimilmente con un Agente che avrà copia del Suo contratto. Dunque, mi domando se abbia già richiesto all'Agente l'esatta portata della garanzia assicurativa, e cioè se la Sua polizza includa o meno la c.d. FASE ATTIVA, cioè quella che offre la possibilità di avvalersi di un legale fiduciario della Compagnia oppure un suo fiduciario. Se non lo avesse già fatto, non lasci invano questa straordinaria opportunità, peraltro gratuita! 
Qualora non dovesse ottenere riscontro, allora ci sarebbero altri passi da compiere, ma questa è un'altra storia, al momento OT.
 
Un caro saluto
Walter Rossi


Carissimo Walter Rossi,
ringrazio molto per i suggerimenti.Vedrò di rendermi operativa.Non ho ancora sottoscritto la polizza di tutela legale che per la patente e famiglia si aggirano sui 2/300 euro l'anno  quasi tutte. Volevo prima comprendere le garanzie offerta. Opera titanica per me.
Un caro saluto
Mariagrazia

Buonasera Maria Grazia,
 
La polizza di tutela legale per i casi di responsabilità civile in generale hanno un periodo di carenza pari a 90 gg (è lo standard) per evitare che il cliente compri la polizza il giorno dopo che ha litigato con qualcuno (esempio: Lite condominiale).
 
Per il penale la garanzia è operante dalle ore 24 del pagamento della polizza (se è stata pagata dopo la data di decorrenza).
 
Se per esclusione in assenza di rc capofamiglia intende questo:
 
"Art. 23 - VITA PRIVATA E DI RELAZIONE qualora le persone Assicurate:
a) subiscano danni extracontrattuali dovuti a fatto illecito di terzi. Sono compresi i danni alle persone e alle cose di loro appartenenza;
b) debbano sostenere controversie relative a richieste di risarcimento di danni extracontrattuali avanzate da terzi, in conseguenza di loro presunto comportamento illecito. Tale garanzia opera soltanto nel caso in cui il caso
assicurativo sia coperto da una apposita assicurazione di Responsabilità Civile e ad integrazione e dopo esaurimento di ciò che è dovuto da detta Assicurazione, per spese di resistenza e di soccombenza, ai sensi
dell’art. 1917 del Codice Civile. Nel caso in cui la polizza di Responsabilità Civile, pur essendo regolarmente esistente, non possa essere attivata in quanto non operante nella fattispecie in esame, la presente garanzia opera in primo rischio."
 
In sostanza la polizza di tutela legale opera soltanto (in riferimento alla vita privata e di relazione) soltanto quando lei è stata danneggiata da terzi e non per resistere ad una azione risarcitoria da parte di terzi a cui lei ha causato un danno, in questo caso opera soltanto se ha stipulato una polizza RC capofamiglia.
 
300 € compresa patente mi sembra un po' tantino...
 
LA composizione bonaria della lite spetta alla compagnia, se poi la composizione bonaria non dovesse evitare la lite, l'assicurato può scegliere un suo legale di fiducia o un legale della compagnia.
 
Se è interessata posso valutare una soluzione completa.

 LA composizione bonaria della lite spetta alla compagnia, se poi la composizione bonaria non dovesse evitare la lite, l'assicurato può scegliere un suo legale di fiducia o un legale della compagnia.
 
Ciao Alessandro,
 
non mi sembra che nella polizza sottoscritta da Mariagrazia ci sia questa opzione. Credo che sia solo la Compagnia a decidere il legale
 
Comunque se hai possibilità di un preventivo inferiore e a condizioni migliori, ben vengo per Mariagrazia se ancora interessata.
 
Un caro saluto
Walter

Il giorno giovedì 17 novembre 2016 18:10:32 UTC+1, Alessandro Pierantoni ha scritto:
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Buongiorno Alessandro, 
grazie mille per la pronta risposta. Era esattamente ciò che volevo sapere. 
1.Se i 90 giorni di carenza fossero uno standard per tutte le polizze di questo tipo. 
2.Si proprio l'art.23 delle condizioni di Avipop che poi ho appreso che sono quelle di DAS perchè la Avipop delega a DAS la tutela legale. Nello specifico possiedo già una multirischi abitazione di Aviva con il mio solito assicuratore che non è la rc capofamiglia- credo - ( pago con un massimale di 1.000.000 euro la ""garanzia rc della famiglia"") per cui è compresa la rc, quindi dovrebbe essere operante la garanzia art 23. 
 
Mi confermano oggi che è così per la scelta del legale. L'assicurato può scegliere un suo legale di fiducia o un legale della compagnia solo in via giudiziale. 
 
Ho fatto una media per il costo tra 2 polizze: questa e Famiglia Protetta che costa quasi il doppio. Sto cercando di capire cosa offre in più. 
La ringrazio molto anche per la sua disponibilità e spero di contraccambiare presto la cortesia della risposta in materia fiscale in cui sono più preparata. 
 
Mariagrazia
 
P.s. Grazie Walter  

 Mi confermano oggi che è così per la scelta del legale. L'assicurato può scegliere un suo legale di fiducia o un legale della compagnia solo in via giudiziale. 
 
 
Gentile Mariagrazia, 
 
La invito a verificare se nel Suo contratto è prevista la seguente clausola:
Art. 13 – OGGETTO DELL’ASSICURAZIONE
La Società assume a proprio carico, nei limiti del massimale e delle condizioni previste in polizza, il rischio dell’Assistenza stragiudiziale e giudiziale che si renda necessaria, a tutela dei diritti delle Persone Assicurate, conseguenti ad un sinistro rientrante in garanzia.
Vi rientrano le spese:
 per l’intervento di un legale incaricato alla gestione del caso assicurativo;
 
Se la Sua polizza, prevede questa garanzia, ciò significa che ha diritto ad un legale tanto nella fase stragiudiziale che giudiziale e NON, come Lei ha indicato, solo per le vertenze giudiziali.
 
Controlli, verifichi e richieda eventualmente la conferma all'assicuratore/Agente.
 
Walter Rossi

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Grazie per l'attenzione Walter e buongiorno.
 
In effetti  la clausola dell'Art.13 è effettivamente quella  riportata in questo post. 
Forse non mi sono espressa bene Ad Alessandro Pierantoni ho confermato che in fase stragiudiziale il legale lo sceglie la compagnia mentre in quella giudiziale lo sceglie il contraente.
 
 

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Ora devo capire se questa polizza ha la fase attiva o passiva. 
Grazie ancora
Mariagrazia

 Forse non mi sono espressa bene. Ad Alessandro Pierantoni ho confermato che in fase stragiudiziale il legale lo sceglie la compagnia mentre in quella giudiziale lo sceglie il contraente.
 
Spero che la versione giusta sia quella del post del 19/11 rispetto all'altra che si pone in antitesi. 
 
Cordialmente
Walter Rossi

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Chiedo scusa ma questa polizza ha la garanzia attiva? Mi spiego:
Ho capito che  sono comprese le spese legali per difendermi nel caso qualcuno mi faccia causa nei casi previsti.
Ma la garanzia di avere compreso le spese legali nel caso io subisca un danno e voglia far valere giudizialmente i miei diritti?
Grazie mille
 

Buongiorno a tutti,
 
l'articolo 37 descrive le modalità di denuncia del sinistro, confermo che in fase stragiudiziaria la composizione bonaria aspetta alla compagnia, se non dovesse andare a buon fine e ci sono i requisiti per proseguire a giudizio l'assicurato può scegliere il suo legale, invece per il penale ha sempre facoltà di scelta del suo legale.
 
Se l'Assicurato sceglie un legale non residente presso il Circondario del Tribunale competente, la DAS garantirà gli onorari del domiciliatario, con il limite della somma di 3.000 euro.

 Grazie mille
 
Dipende se il caso assicurativo rientra nelle garanzie acquistate, se vi rientra, si ad esempio art. 23 prevede:
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Buongiorno,
Moltissime Grazie!! Argomento tostissimo per me, finalmente ho compreso. 
 
 
 
 
 
 

Buongiorno,
Grazie a tutti per essere intervenuti in mio aiuto. 
 
Ci tengo moltissimo alla polizza di TUTELA LEGALE che mi solleva delle spese legali in caso di contenzioso nell'ambito privato. 
 
A volte mi è capitato di dover rinunciare a far valere i miei diritti per non dover anticipare l'onorario all'avvocato oppure di non poter resistere adeguatamente alle altrui pretese per non avere un'idonea assistenza legale. 
 
In ambito privato ho inoltre troppo rispetto per disturbare professionisti amici.  
 
Forse è solo una questione psicologica ma mi sento più tranquilla sapendo che posso contare su questa polizza. 
Cordialmente
 
Mariagrazia