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Titolo: Polizza vita: diritto all'informazione su importi pagati

Voglio raccontare questa mia esperienza in corso per ricevere indicazioni
sui miei diritti e le azioni più opportune da intraprendere.
Ho una assicurazione sulla vita con la società Cattolica di Assicurazione il
cui  premio annuale è variabile.
Ho chiesto la stabilizzazione del premio: per questo evento trovo nel
contratto una formula "complicata" per calcolare la rendita annuale finale;
la formula non è solo "complicata" ma usa anche dei parametri che a me non
sono stati comunicati (e se qualcuno mi è stato comunicato io non l'ho
riconosciuto). Ho chiesto che mi venisse dato il dettaglio del calcolo. L'ho
chiesto telefonicamente e poi con Raccomandata AR. Non ho ricevuto risposta
a distanza di mesi.
E' un mio diritto l'informazione che chiedo?
Non so che fare ...penso di rivolgermi ad una associazione dei
consumatori....
se qualcuno sa darmi indicazioni "legali"...

marilena barnabei ha scritto nel messaggio ...

Può segnalare l'anomalia all'ISVAP, organo competente per il controllo
dell'attività delle Compagnie assicurative.
Saluti
Mac

 ha scritto nel messaggio
news:lI1m4.55272$C3.6...@news.infostrada.it...



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www.isvap.it

A: Bruno Schianchi
Grazie per la disponibilità.
Riporto la formula "complicata":
Stabilizzazione del premio: Nel caso in cui il Contraente, ad una ricorrenza
annuale di polizza che cade dopo almeno 5 anni dalla data di effetto della
polizza, opti per la stabilizzazione del premio al livello ad allora
raggiunto, la rendita annua assicurata in vigore alla ricorrenza annuale di
polizza precedente, verrà maggiorata sommando i seguenti due importi:
1) un importo che si ottiene moltiplicando la rendita iniziale
riproporzionata, come in precedenza    definita (*), per la misura annua di
rivalutazione, di cui al punto A) (**) del precedente art. 6, riducendo il
prodotto per il rapporto esistente fra il numero degli anni trascorsi dalla
data di effetto del contratto ed il numero degli anni di durata del
pagamento dei premi;
2)un importo ottenuto moltiplicando la differenza tra la rendita assicurata
in vigore alla ricorrenza annuale di polizza precedente e la rendita
iniziale riproporzionata, come in precedenza definita, per la misura annua
di rivalutazione di cui al punto A) del precedente art. 6.
(*) riporto la definizione di rendita iniziale riproporzionata precedente
definita: "si deve intendere il prodotto tra la rendita annua inizialmente
assicurata ed il rapporto che esiste tra il premio annuo netto riferito alla
ricorrenza annuale di polizza precedente e quello dovuto nel primo anno di
assicurazione"
Io conosco l'importo dei premi pagati: sono importi netti?
 (**) riporto il punto A): "la misura annua di rivalutazione da applicareal
presente contratto si ottiene moltiplicando il rendimento medio annuo
realizzato dalla Gestione "EUROPA", come determinato dal punto 3) del
relativo Regolamento, per l'aliquota di partecipazione di volta in volta
fissata dalla Società, comunque non inferiore all'80%. La misura della
rivalutazione verrà dichiarata dalla Società entro il 31/12 di ciascun anno.
Viene comunque garantita una misura annua minima di rivalutazione pari al
3%."
A me è stato comunicato il risultato conseguito dalla Gestione EUROPA
Il mio caso:
Il contratto di assicurazione (in ECU!) ha decorrenza 30-09-1994 e riporta l
'importo lordo della rendita vitalizia differita annua.
Ho chiesto la stabilizzazione del premio a decorrere dal 1999: quando mi è
arrivato l'importo della rata ho pagato e poi ho provato a verificare in
base al contratto. Non ci sono riuscita anche per la mancanza di conoscenza
degli importi netti e della misura di rivalutazione applicata (che non posso
dedurre dal rapporto con l'importo dell'anno precedente perché c'è stato
anche il problema della cambio Lira-Euro).

E' piu' semplice di quello che sembra.
Le polizze indicizzate, o crescenti, contengono una clausola che permette al
cliente di limitare o rifiutare l'indicizzazione. In sostanza di rendere
costanti i versamenti, o, come hai detto tu, di stabilizzarli.
Il rendimento dei contratti a premio costante, tuttavia, e' generalmente
calcolato in modo diverso rispetto ai contratti in cui il premio aumenta
ogni anno; nelle polizze classiche, e' piu' piccolo.
La formulona che hai riportato quantifica la differenza, ma si fa prima a
spiegarla cosi':
- nei contratti indicizzati si calcola la rivalutazione (ovvero il
rendimento) moltiplicando il capitale assicurato per il tasso retrocesso. Il
tasso viene comunicato ogni anno e indica quanto ha guadagnato la Compagnia
investendo i soldi del clienti (tanti lo chiamano "rendimento della polizza"
per quanto la terminologia sia leggermente impropria); la parola
"retrocesso" specifica che del risultato conseguito dalla Compagnia solo una
parte e' del cliente.
Il capitale assicurato e' una somma che viene precalcolata alla nascita del
contratto; dipende dall'eta', dal sesso, dal rischio, dalla durata e dai
soldi versati (oltre che da altre variabili) e svolge sia la funzione di
base di calcolo per remunerare il cliente (con l'uso del tasso retrocesso
indicato sopra), sia di capitale da pagare subito in caso di morte, ammesso
che la polizza contenga questa garanzia.
- nei contratti a premio costante e' esattamente tutto uguale, salvo che per
un particolare. Il rendimento non si calcola applicando il tasso retrocesso
al capitale assicurato, ma solitamente ad UNA FRAZIONE del capitale
assicurato. Per questo e' piu' piccolo.
Nella tua polizza non esiste un capitale assicurato bensi' una rendita
assicurata. E' la stessa cosa, vale quanto sopra: basta sostituire la parola
"rendita" alla parola "capitale".
Significa che il contratto che hai fatto e' nato per darti, alla scadenza,
una pensione piuttosto che una liquidazione unica in denaro. Con cio', sara'
possibile ugualmente prendere i soldi in un'unica soluzione ma saranno meno
rispetto a quelli che avresti avuto da un contratto che fosse gia' nato con
quello scopo.
Veniamo ai consigli. In primo luogo, hai scelto tu la formula della rendita
o ti e' stata proposta?
Valuta bene cosa preferisci, tenuto conto che e' piu' facile ritirare i
soldi in un'unica soluzione e poi farli rendere, che non convertire una
rendita in un'unica liquidazione.
Se inoltre hai versato per almento tre anni e te ne mancano dieci o piu'
alla scadenza, e' economicamente piu' conveniente sospendere del tutto il
contratto in corso e studiarne uno nuovo, piu' moderno, per la durata
residua: potrai ridiscutere tutti i parametri e godrai di condizioni nuove
che in genere sono piu' vantaggiose.
Con il risultato che alla fine i tuoi versamenti, per quanto spezzati su due
contratti, ti avranno reso di piu' che continuando quello in essere. Specie
dopo l'operazione di stabilizzazione che ti appresti a fare.
Alex.

Ciao Alex ,
grazie per i consigli per la futura gestione, ma io la stabilizazione del
premio l'ho già chiesta e mi dovrebbe essere stata applicata (non riesco a
vederlo per il problema del cambio Lira-Ecu ancora esistente a settembre
1999, ricorrenza della polizza).
Il mio problema, pratico e di principio, è che io voglio controllare la
correttezza della rivalutazione che mi viene comunicata. Per farlo ho
necessità di conoscere dettagli che non mi vengono comunicati!
Scrivimi ancora se vuoi, io vi farò sapere come procede questa cosa.
Marilena

 Riporto la formula "complicata":
Cara Marilena, scusandomi del ritardo con cui ti rispondo, cercherò di
chiarire i tuoi dubbi facendo un esempio di carattere generale.
Decorrenza polizza: 30/09/94
Rendita iniziale: L. 1.000.000
Premio annuo netto: L. 2.000.000 (sulla tua polizza deve esserci un campo in
cui è indicato. Questo premio, con gli eventuali diritti di frazionamento,
diritti di polizza e/o di quietanza più l'imposta sui premi assicurativi del
2,5% è quello che alla fine si paga)
Durata della polizza: 10 anni
Come si calcola "la misura annua di rivalutazione da applicare al
contratto"?
1° esempio per premi annuali rivalutabili: si prende il rendimento della
gestione (diciamo 10%), si calcola l'80% riconosciuto dalla compagnia e
quindi abbiamo un 8%, si sottrae il tasso tecnico già riconosciuto nella
tariffa (3%) ed abbiamo quindi un 5%, infine si attualizza questo 5% sulla
base del tasso tecnico (5/1,03) e si ottiene un 4,854%. Questo tasso è la
percentuale di rivalutazione da applicare al contratto.
2° esempio per premi annuali costanti: si calcola esattamente come sopra
però lo si attribuisce secondo il sistema degli "ennesimi". Traduco: il
primo anno verrà riconosciuto 1/10 del tasso, il secondo 2/10, il terzo 3/10
e così via fino all'ultimo anno in cui verranno riconosciuti i 10/10 (questo
nel caso di polizza decennale, altrimenti sarà 1/15... 15/15 su polizza di
quindici anni oppure 1/20... 20/20 su polizza ventennale).
Ora ritorniamo all'esempio ipotizzando che "la misura annua di rivalutazione
da applicare" sia costante al 5%:
alla stipula del contratto: rendita 1.000.000, premio 2.000.000
alla fine del 1° anno        : rendita 1.050.000, premio 2.100.000
alla fine del 2° anno        : rendita 1.102.500, premio 2.205.000
alla fine del 3° anno        : rendita 1.157.625, premio 2.315.250
alla fine del 4° anno        : rendita 1.215.506, premio 2.431.012
alla fine del 5° anno (30/09/1999) chiedi la stabilizzazione del premio.
A questo punto la rendita riproporzionata sarà: 1.000.000 / 2.431.012 *
2.000.000 = 822.703
La tua polizza è come divisa in due:
la prima parte, data dalla differenza tra il 1.215.506 e 822.703, pari a
392.803, continuerà a rivalutarsi come dall'esempio n° 1;
la seconda parte, 822.703 (rendita riproporzionata) si rivaluterà come
dall'esempio n° 2.
Prova adesso a fare il tuo calcolo modificando i parametri con quelli della
tua polizza.
Mi raccomando, fammi sapere!
Ciao
bs