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Titolo: Mutuo fai da te

Oggi sono andato in banca da un "vero amico" che mi ha proposto un
tasso variabile "il meglio che mi puo' fare"... be' faccio i conti
online per analogo muto arancio con stessi parametri e quello conviene
comunque, allora mi chiedo qualcuno ha esperienza o sa indicarmi quali
potrebbero essere le controindicazioni?
- Il tasso variabile e' piu' conveniente anche se di poco:
"Tasso variabile indicizzato all'Euribor un mese/365 + spread in base
alla durata e all'importo: spread 1,00% per durate fino a 20 anni;
1,20% da 21 a 30 anni; per importi uguali o superiori a 200.000,00
Euro, 0,15% in meno sullo spread previsto (es. per 200.000,00 Euro a 15
anni, spread 0,85%). Tasso bloccato per le prime 2 rate."
- Spese iniziali Istruttoria: nessuna Perizia: nessuna (con la banca
pago)
- Spese periodiche Nessuna  (con la banca pago)
- Coperture assicurative sull'immobile Gratuite  (con la banca pago)
- Penale per rimborso anticipato Nessuna  (la banca fa il 2%)
- Garanzie richieste Ipoteca di primo grado sull'immobile, per un
valore pari al 200% dell'importo del mutuo.  (in banca uguale)
- Data di effettiva erogazione Atto notarile
- Note Non è richiesta l'apertura di un conto corrente. (con la banca
devo farlo anche se costa zero)

 devo farlo anche se costa zero)
Balle. Non esistono i conti correnti che costano zero, anche se di appoggio
ad un mutuo.
Bene che vada, almeno il bollo annuo te lo addebitano.
Saluti                     Nuovomedioevo

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prova a guardare anche 
http://www.iltuomutuo.it/
Ciao,
  Jack

> Ma se devi accendere un mutuo oggi ti consiglio molto caldamente di farlo a
atsso fisso.
Puoi spiegarmi un po' il xche'? Anch'io ho detto questo all'amicone, ma
lui dice che nel primo periodo del mutuo le rate constano per lo piu'
della parte di interessi, e verso la fine si ha quasi solo capitale,
pertanto anche se il variabile dovesse alzarsi non avrei comunque
grossi problemi una volta superato il giro di boa diciamo i primi 7-8
anni, e non e' pensabile che in questo arco di tempo ci sia una
variazione cosi' grande.
Il tasso fisso (Tasso Nominale Annuo 4,55% ) sarebbe tanto piu' alto
rispetto all'attuale variabile (spread 1,0%) da non non riuscire a
pagare le rate (150 euro mensili in +) oltre al fatto che che il fisso
avrebbe una penale per rimborso anticipato del 2%.

 atsso fisso.
Concordo, un bel mutuo a tasso fisso, anche se il tasso ora č superiore a 
quello variabile.
Da qui a fra vent'anni chi puņ dirlo che non capiti un bel periodo con 
inflazione a due cifre.
Fabbrogiovanni. 

 avrebbe una penale per rimborso anticipato del 2%.
Giustamente dici "avrebbe". E' uno dei tanti parametri da contrattare con la
banca.
Il 2% è follia, puoi dire tranquillamente al tuo amico che la smetta di
prenderti per il culo.
L'1% è ragionevole, ma si può tranquillamente ottenere lo 0,5% (o, se sei un
cliente appena appena particolare, nessuna penale).
Saluti               Nuovomedioevo

 Ma dai, la tua č proprio sfiducia nel prossimo :-)))
Il prossimo in banca č solo quello che sta dietro a te in fila... ;-)
Saluti               Nuovomedioevo

 inflazione a due cifre.
su un periodo di tempo così lungo, pure io propendo per il fisso
l'altro è un azzardo
fosse breve, nel giro di 5 anni hai pagato già buona parte o la metà
del mutuo, allora il tasso variabile
ma sopra i 15 anni è troppo tempo, troppa incertezza

> Mutuo arancio sul tasso variabile è imbattibile.
e per il fisso dove guardo?

Voglio farti solo un esempio: circa 2 anni fa ero nelle tue stesse
condizioni. Dovevo scegliere le forma di mutuo. Ho chiesto anche io
vari consigli e dopo una sofferta analisi ho optato per un mutuo a
tasso misto cioe' con periodi triennali in cui si puo' scegliere se
utilizzare il tasso fisso o il variabile.
Quando l'ho stipulato io il fisso era al 5,5% mentre il variabile
(spread compreso era al 3,6%). Ho preso in prestito 85.000 per 15 anni
e scegliendo il variabile, dopo 18 rate ho gia' risparmiato rispetto al
fisso circa 3.000 Euro di interessi.
Il trucco che adotto pero', e' quello di non considerare miei questi
soldi, ma di tenerli in un fondo che (speriamo di no) dovrei utilizzare
per compensare gli eventuali aumenti del tasso nel corso dei prossimi
anni. Se continua (spero) ad andarmi bene,  fra 3/4 anni (quando la
leva del tasso sul capitale si sara' praticamente esaurita) quei soldi
potro' cominciare a considerarli miei e lo diverranno sempre piu' al
passare del tempo.
Questo "trucchetto" l'ho imparato leggendo dei post su un newsgrup che
si occupa di finanza/banche: leggiti qualcosa in merito e potrai
scoprire che l'affermazione riguardo all'effetto leva nel corso degli
anni e' vera proprio perche' il meccanismo di calcolo e' alla francese
e cioe' si pagano prima gl'interessi e poi si rimborsa il capitale.
Qundi dopo i primi 5/7 anni ha praticemente pagato tuttli gl'interessi
che dovevi e anche sensibili variazioni del tasso non ti fanno
aumentare di molto la rata.
Ci sono altre considerazioni filosofiche da fare ma tutto deve essere
calibrato sulle tue aspettative di reddito e di lavoro per i prossimi
anni: se hai un reddito fisso e non vuoi rischiare nulla scegli il
tasso fisso.
Se invece credi (come me) che la situazione di recessione nazionale e
internazionale possa durare per qualche altro anno (cosi' i tassi
restano bassi) scegli una forma intermedia come il misto o la durata
variabile.
Se invece hai un reddito che puo' incrementarsi sensibilmente nel corso
degli anni e pensi che i tassi restino piu' o meno ai livelli attuali
scegli un variabile puro.
Le spese accessorie al mutuo sono importanti ma io ti consigli di non
guardare solo ai costi ma anche al servizio che la banca erogante (che
diventera' tua compagna per 15/20 anni) potra' offrirti. E' megli una
banca che costa qualcosa in piu' ma che si materializza in una persona
che una banca economica ma fredda e scrupolosamente attenta alle sue
regole.

 Saluti               Nuovomedioevo
Il tasso fisso è attualmente sul mercato il piu' conveniente e garantisce 
maggiore sicurezza. Attualmente il tasso dei mutui è al limite..;) piu' 
sotto certamente non può scendere.. e nei prossimi anni tenderà a salire 
(infatti punteranno sul finanziare l'intero importo.. della casa ad 
esempio.. prima davano dal 50% all'80%). Fai poi un rapido ragionamento.. 
ora 85 mila euro son tanti.. fra 10 anni magari ci comprarai solo un caffè.. 
se hai un tasso fisso questo a te giova.. se hai un variabile.. non tanto.. 
perchè in corrispondenza di inflazione sale anche il mutuo.. che poi magari 
il tuo stipendio non sale con l'inflazione e ti frega;)  Magari se non 
riesci.. invece di 20ennale.. fallo 30ennale.. ma sicuramente non te ne 
pentirai.. (certo chi aveva fatto un bel fisso.. si starà mangiando le 
mani.. vedendo rate dei variabili.. scese di molto.. però non è tutto oro 
quel che luccica.. ) 

 Mutuo arancio sul tasso variabile è imbattibile.
e per il fisso dove guardo?
http://www.sanpaolo.com/scriptIbve/vetrina/spimi/mutui/domus_biennium.jsp
 


secondo me, visto che nessuno tra noi ha la sfera di cristallo, la scelta
più corretta sta in un rinegoziabile (come suggerito da un altro del ng)
partendo con un variabile.
Certo...come spread la banca ti chiederà qualcosa in più, ma se questo ti
rende più tranquillo....


altro suggerimento:
passa in un ufficio KIRON con tutte le tue migliori offerte e
mostragliele...vedrai che tireranno fuori dal cilindro un offerta migliore
pur di accaparrarsi la commissione....
loro hanno convenzioni con tutti molti istituti di credito...per me tirarono
fuori un platfond unicredit con tasso sconvolgente....al momento dell'atto
di mutuo il notaio ha riletto 5 volte il tasso di mutuo prima di
trascriverlo (non ci credeva che fosse così basso) e in agenzia unicredit il
responsabile mi trattava con i guanti d'oro perchè pensava che fossi parente
di qualche pezzo grosso in quanto nemmeno a lui dipendente erano concessi
tassi così convenienti.
Altro suggerimento....verso la fine di ogni anno certe banche pur di
esaurire il platfond destinato ai mutui sono ben disposti a concedere mutui
a tasso molto agevolato.

 a tasso molto agevolato.
Hai ragione pure tu;) Forse la scelta giusta è un variabile con tetto 
massimo.. rinegoziabile a 3 anni... che dici?;) (il tetto massimo di solito 
lo piazzano sul 7-8%). Cmq gli immobili ora stanno già scoppiando.. e stessa 
cosa le banche.. non cedono piu' mutui molto vantaggiosi.. e soprattutto a 
tutti.. hanno iniziato a chiudere i rubinetti;). 

 l'estinzione della specie umana....
Certo, il valore potrebbe dimezzarsi, ma questo sarebbe un fatto negativo 
per chi vorrebbe investirci. Per chi invece deve cambiar casa non cambia 
nulla. E questo anche in caso di aumento del prezzo dell'immobile.
Chi cambierebbe casa dopo 10 anni lo farebbe o per cambiare zona e/o per 
trovarsi un appartamento più grande. In quest'ultimo caso pagherà quel di 
più, nel primo caso, invece, potrebbe pagare poco di più, come una permuta.
Bye
Duncan

 nulla.
hmm.... permettimi di dissentire.
a) tizio acquista un immobile da 200000 euro finanziato da mutuo 80% quindi
anticipa 40000 euro e i restanti 160000 li mette la banca.
b) tizio vive felicemente in questa casa comoda e accogliente pagando
regolarmente la rata del mutuo; in questi 5 anni il valore dell'immobile
subisce un calo importante diciamo del 50% però ad un certo punto tizio
decide di cambiare città,.
c) tizio mette in vendita l'immobile e con amara sorpresa si accorge che
quanto ha pagato 200000 ora vale solo 100000 quindi i soldi derivati dalla
vendita li userà tutti per pagare il mutuo in più dovrà attingere ai propri
fondi per estinguere il mutuo rimanendo a bocca asciutta e senza casa.
d) solo a cose fatte tizio ha la lucidità necessaria per capire che in
questo giochino alla monopoli ha perso la bellezza di 100000 euro.
Saluti.

 più corretta sta in un rinegoziabile (come suggerito da un altro del ng)
Considera che il rinegoziabile comunque lo rinegozierai col tasso fisso che
ci sarà al momento della rinegoziazione... che può darsi che sia MOOOOLTO
più alto di quello attuale.
Saluti                     Nuovomedioevo


in generale non credo che in solo 3 anni il tasso possa fare movimenti più
bruschi di 2 basis point ma aggiungo che in questo scenario economico
difficilmente nei prossimi 3 anni vedremo rialzare i tassi di nemmeno 1
basis point.
Occorre tenere sotto controllo il trend dei tassi overnight e il decennale e
al momento giusto decidere se cambiare regime o contnuare con il variabile..
Prevedere i tassi è forse la cosa più difficile da fare in finanza...anzi
no... la cosa più difficile in assoluto è prevedere il tasso di cambio tra
due valute.
Se qualcuno ci riuscisse mi faccia un fischio che diventiamo presto
milionari anzi, bimilionari.
Saluti.
S.

ho sottoscritto di recente un mutuo,
e sono stato consumato dal dilemma fisso/variabile/bilanciato/cap etc per 
mesi alla fine ho fatto un fisso al 4,80 x 15 anni; avevo quasi deciso per 
un rinegoziabile con un tasso fisso per il primo anno al 2,45 ma mi sono 
accorto che andavo ogni giorno a leggermi l'andamento dei tassi ed ho capito 
che non potevo vivere così.
In generale comunque, credo che molto dipenda dalla DURATA DEL MUTUO E DAL 
PESO DELLA RATA sulle tue entrate : se devi pagare una rata al limite delle 
tue capacità di risparmio non fare un variabile visti i tassi di oggi la 
rata non potrà che aumentare; se la durata è >= 15 anni non fare un 
variabile : 10 anni fa i tassi erano intorno al 15% E POTREBBERO TORNARCI ; 
se invece puoi risparmiare, per esempio, 800 euro/mese e ne devi pagare 600 
di mutuo x 10 anni allora potresti fare un variabile (in questo caso ing 
direct) e mettere da parte la differenza in un fondo al quale potrai 
attingere per sopperire ad eventuali rialzi dei tassi alla fine se ti è 
andate bene ti ritroverai anche un gruzzoletto da parte.
ciao. 

E un variabile rinegoziabile ogni tre anni? La fregatura e' che quando
vedi che i tassi salgono, sale anche il fisso e secondo me comunque il
fisso rimarra' sopra il variabile al momento della "fissazione".
Forse conviene veramente quello a rate costanti.

 anticipa 40000 euro e i restanti 160000 li mette la banca.
CUT
Scusami, sono stato poco chiaro. Facevo l'ipotesi senza mutuo da pagare, 
ovvero per uno che il mutuo l'ha già estinto o sta per estinguerlo in 
brevissimo tempo.
Se ha pagato la casa 200000 euro, con il mutuo è diventata 250000 euro ed 
ora vale 100000 euro e vuole prendersi una più grande che ne costa 150000 si 
farà un mutuo per i 50000 euro (d'altronde a casa più grande corrisponde 
spesa maggiore).
Se il valore dell'immobile fosse rimasto costante, anche una casa più grande 
costerebbe di più, supponiamo 250000 euro, cmq si dovrà fare il mutuo per il 
rimanente importo.
Altrimenti... sono d'accordo con quello da te scritto.
Ciao.

finalmente ing direct fa anche il fisso, 4,39 a 10 anni e 4,59 a 15 anni
credo che non ci sia piů molto da scegliere. 

Veramente faresti un fisso anche per 10 anni? 15 anni gia' di norma si
consiglia il variabile o al limite rinegoziabile da quanto ho sentito.
Calcola che il tasso variabile per 200k euro su 15 anni e' 3 contro il
4,59 fisso che oltretutto ha il 2% di penale sul rimborso anticipato.
Tuttavia ora mi sorge una un'idea... se il variabile ha zero penale per
rimborso anticipato, non conviene forse fare il variabile su un periodo
lungo anche 20 o 30 anni, cosi' inizio a pagare rate basse ed in
qualsiasi momento posso pagare di piu' facendo rimborsi anticipati e
quindi mi ricalcolano tutto il mutuo ed accorcio la durata?

 ha scritto nel messaggio 
news:1125658487.6...@g49g2000cwa.googlegroups.com...

Mike.. ascolta a zio... fai un bel tasso fisso non rinegoziabile (FISSO PER 
SEMPRE).. fra 10 anni.. mi darai ragione;) (sennò ti devo un caffè). 

"Tipo Kiron" ? Dove la trovo a Trieste? Provo a fare qualche indagine...

 ha scritto nel messaggio
news:1125662504.9...@z14g2000cwz.googlegroups.com...


Grazie, credo proprio di avere bisogno di una consulenza su questa
cosa, ho ancora troppi dubbi, anche se in realta' ho la netta
sensazione che c'e' poco da valutare, si tira il dado e via, una volta
scelta la tipologia tra var, fisso, misto etc allora vale cercare chi
ti fa lo spread e condizioni piu' convenienti.

 ha scritto nel messaggio
news:1125664388....@g44g2000cwa.googlegroups.com...
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 ha scritto nel messaggio
news:1125502900.4...@g14g2000cwa.googlegroups.com...
Oggi sono andato in banca da un "vero amico"
Notizia dell'ultimo minuto: mi č appena arrivato il giornalaccio che
spediscono a tutti i clienti conto arancio, e c'č scritto che dal 1 agosto
fanno anche il mutuo arancio a tasso fisso!
Di pių nin zo... prova ad informarti!
Saluti                Nuovomedioevo