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Titolo: OT ma non so dove altro chiedere...mutui e crisi

Ciao a tutti,
una domanda veloce sul mio NG di riferimento (altri appositi non ne ho 
individuati)
Tizio ha un mutuo prima casa (non fisso ma variabile a step) e potrebbe 
riuscire ad estinguerlo anticipatamente con dei prestiti da familiari 
(senza lasciarli proprio a zero ma riducendo circa a 1/3 le 
finanze)......
in quest'aria di crisi conviene che lo estingua accettando il prestito 
che poi dovrà restituire (versando il corrispettivo di quanto ora 
restituisce alla banca al parentame ci vorrebbero sugli 8 anni) o è 
meglio che la situazione rimanga quella che è  (ovvero familiari con 
soldi fruscianti all'occorrenza e lui mutuo a tasso non proprio 
variabile ma quasi??)
Grazie
Bacio
Cai

 ha scritto nel messaggio
news:gcfje4$nm2$1...@registered.motzarella.org...

... voto la 2 ...

Claudia ha detto questo martedì :

Eh, ci sono variabili 'non finanziarie' in ballo.
Quanto i familiari sono 'familiari'.
L'esistenza di altri parenti che possano battere cassa 'in caso di'.
Cosa succede se non riesce a rimborsare il debito ai familiari.
Quanto resta ai familiari per imprevisti.
Quanto i familiari intendevano godersi quei soldi anzichè 'investirli' 
facendo gli strozzini :-)
ciao
Alberto
-- 
Thomas Fuller: Ci sono persone che sono state considerate coraggiose 
perchè avevano troppa paura per scappare.


le questioni familiari e familiari laterali che possono campare diritti 
sui soldi sono tranquillissime...
quello che rimane sarebbe diciamo una annualità di 2 stipendi (in 
deposito)...sono i familiari che son dati volontari proprio per 
liberare Tizio dal mutuo.
Bacio
Cai

 ... voto la 2 ...
per quale motivo??? ...perchè sei formica o perchè hai conscenze 
sull'andamento e le dinamiche economiche del momento??????
Bacio
Cai

 ha scritto nel messaggio
news:gcfkk9$uhd$1...@registered.motzarella.org...

... dubito che in questo momento ci saranno altre spinte all'insù del tasso
d'interesse ...

 d'interesse ...
ah capito......(però da quel ceh si dice in giro ancora l'onda anomala 
causata da crolli extraitalia non è nemmeno arrivata!!!) ;-)
Grazie
Bacio
Cai


Ci sono tremila altre considerazioni di ordine morale, intendo propria 
morale.
Si dorme più tranquilli con un debito verso la banca o con un non debito 
verso familiari?
A che tasso i familiari prestano il denaro?
Se, come purtroppo succede in molte famiglie, nell'arco del tempi i rapporti 
si dovessero guastare? Ora siamo tutti certi che non si guasteranno ma la 
sfera di cristallo nessuno la possiede.
Estinguere ora l'ipoteca quanto costa?
Gli interessi non sono più detraibili; anche questo andrebbe considerato.
Se e quando i tassi scenderanno, si spera ma non si sa, cambierà e come il 
conteggio verso i familiari?
Cordialità
Gi
-- 
Per chi avesse necessità di contattarmi privatamente: 
gsassachiocciolatiscalipuntoit
Scusate il disturbo. 

 riuscire ad estinguerlo anticipatamente con dei prestiti da familiari
Dimenticai: quanto costa a Tizio estinguere anticipatamente il mutuo?
Nel senso, ha già sentito la banca se e quanto gli fa pagare di penale?


 Tizio dal mutuo.
Vedo con piacere che i babbi sono tutti uguali, andremmo nel fuoco per le 
nostre figlie:-)
-- 
Fabbrogiovanni 


lasciamolo perdedre quello sa Tizio.....sinceramente credo ceh i suoi 
accordi siano molto meno rigidi di quelli con le Banche! ;o)
Bacio
CAi

 Nel senso, ha già sentito la banca se e quanto gli fa pagare di penale?
zero (ma anche se fosse 1% sarebbe sui 900 euro max 1000)
Bacio
Cai

 nostre figlie:-)
già Fabbro.....la questione etica (ceh preoccupa glialtri) infatti si 
bypassa facilmente con il sentimento familiare eh???? :-)
Bacio
Cai

 correnti o casa di proprietà e soldi un po' meno??????
Da un punto di vista finanziario non c'è storia, un debito è sempre e 
comunque una rimessa.
Non esiste alcun investimento che ti dia, con certezza pari alla 
certezza con cui si pagano le rate del mutuo, un tasso attivo netto 
neanche lontanamente vicino al tasso passivo lordo che si paga.
Ipotizzando ad esempio che si ottenga un mutuo al 7% (ossia Euribor ad 
una certa scadenza più un determinato spread), oggi comunque non si 
ottiene niente di superiore al 5% netto (cioè si trova qualcosa poco 
sopra, al lordo, ma al netto si scende sotto al 5%).
Quindi, ogni anno che passa c'è una perdita secca del 2% del capitale 
residuo del mutuo.
Se esiste la possibilità di rimborsare, conviene farlo sempre.
E qua finiscono le considerazioni finanziarie.
Poi, se per rimborsare si chiedono soldi al babbo, per correttezza 
bisognerebbe riconoscere al babbo almeno tanto quanto prenderebbe con 
un bot, quindi diciamo un 4.5% netto.
Volendo, remunerare un familiare al 5% sarebbe un affare per entrambi.
Ma le considerazioni non finanziarie sono tante, e personalmente le 
ritengo anche più importanti...
Ciao
Alberto
-- 
Georges Pompidou: Un uomo di stato è un politico che dona se stesso al 
servizio della nazione. Un politico è un uomo di stato che pone la 
nazione al suo servizio.

Ti suggerisco una ulteriore ipotesi (da valutare). Prova a estinguere
il tuo mutuo rifacendone uno a tasso fisso.
Adesso i tassi del fisso sono sotto quelli del tasso variabile.


del tipo?
se si parla di relazioni...beh credo ceh quelle siano a posto 
....entrambi sono d'accordo e non ci sono terze parti ceh potrebbero 
intervenire agguerrite.....logico che rimane solo l'incertezza del 
domani ma di quello ......nessuno sa....
Grazie
Bacio
Cai

 Adesso i tassi del fisso sono sotto quelli del tasso variabile.
no il problema non è questo ..il  mutuo è a tasso modulare e verrbbe 
fissato per i prossimi 2 anni (poco sopra il 5.5%)...quindi diciamo che 
l'onda eventuale di reflusso della crisi non avrebbe devastanti 
ripercussioni!
Bacio
Cai

Claudia ha scritto:

Guarda che questa crisi non può che fare bene a chi ha mutui a tasso
variabile in quanto le banche centrali non potranno far altro che far
scendere il tasso di sconto per far ripartire l'economia.
Marco
-- 
questo articolo e` stato inviato via web dal servizio gratuito 
http://www.newsland.it/news
 segnala gli abusi ad 
ab...@newsland.it

 Adesso i tassi del fisso sono sotto quelli del tasso variabile.
Un motivo in più per fare il variabile.
Le banche hanno sempre adescato i clienti così.
Quando l'Euribor era ai minimi storici, e non aveva oramai margini di 
diminuzione, le banche vendevano i mutui a tasso fisso a tassi molto 
più alti del variabile. Perchè sapevano benissimo che l'Euribor sarebbe 
salito. E tutti a fare il variabile e oggi tutti lì a disperarsi.
Oggi sanno benissimo che l'Euribor dovrà scendere, per cui cercano di 
inchiodare i clienti col fisso.
Ciao
Alberto
-- 
Léo Campion: Il lavoro è l'occupazione di chi non ha nulla da fare.


arghhhh che casino......ok mi dichiaro sconfitta.....io non ci capirò 
mai un tubo con quest strategie economiche...mi sa ceh lascio ceh Tizio 
decida cosa fare da solo!!!! :-( :-( :-(
Bacio ;o)
Cai

Claudia ha scritto:

Visto la disponibilità del parentame.......io aspetteri che la 
situazione si calmi
Con la crisi in atto e quello che succederà dopo.......voglio vederli i 
Tassi se saliranno ancora, imho.
In ogni caso visto che ti possono aiutare in qualsiasi momento... 
aspetterei un attimo

variabile ma quasi??)
  Andro' controcorrente... ^__^
  Ma con un euribor a 5,37% ... CARENZA di liquidi... e banche commerciali che
promettono un 5% di interesse NETTO sul conto... ho il sospetto che l'interesse
variabile tendera' piu' verso le due cifre... piuttosto che scendere o restare
fermo!!!
  ... mettiamoci anche che molte banche hanno difficolta' a farsi prestare i
soldi SENZA garanzie dello Stato ^___^ accade in Germania, ad esempio, che
goduria... vedere le banche chiedere garanzie ad altri... dopo aver sfrantecato
gli zebedei con fidejussioni di ogni genere a dei poveri cristi... 
  Insomma!
  Io estinguerei il mutuo... e non ci penserei nemmeno un secondo!!!
     CIAO!
PS: ed il rimanente "liquido" lo investirei in oro e gioielli... ma questo e' un
altro discorso ^__^

 un altro discorso ^__^
giusto per non vedere diventare cartaccia i soldi eh?
quetso è stato anceh il mio ragionamento...meglio avere un bene ceh 
soldi ceh  (spero proprio di no) possono svalutarsi .......
Bacio
Cai

 ha scritto nel messaggio 
news:mn.3b837d8aa...@hotmail.com...

Mio amico banchiere sostiene invece che passati al massimo qualche anno
un mutuo NON conviene mai estinguerlo perche' quello che si
sono pagati sono gli interessi anticipati e non il capitale, quindi
finanziariamente e' conveniente tenerlo .
Si andrebbe a restuituire quindi praticamente tutto il capitale, piu'
gli interessi pagati, piu' interessi maturandi piu' spese di estinzione.

 gli interessi pagati, piu' interessi maturandi piu' spese di estinzione.
ok e questo lo capisco...ma il mutuo in questione ha solo 3 anni e 
diciamo che ad oggi il capitale rappresenta 1/3 della rata (ovvero 
ancora 2/3 di interessi e 1/3 capitale) quindi diciamo che ....di 
interessi Tizio ne guadagenrebbe molti!!!!
(durata nominale 30 anni!!!! )
o sbaglio????
Bacio
Cai

soldi ceh  (spero proprio di no) possono svalutarsi .......
  POSSONO??? la svalutazione e' gia' in atto... ogni aumento della massa
monetaria determina inflazione... il fatto che non lo dicano alla TV non cambia
nulla!
    CIAO!

 cambia nulla!
vabbè dai ancora non siamo a livelli impressionanti!
volgio pensare positivo!!!! :-) :-)
Bacio
Cai

volgio pensare positivo!!!! :-) :-)
  Ahhh be'... per cosi' poco... 
    CIAO!

 ceh  (spero proprio di no) possono svalutarsi .......
Con l'oro a questi prezzi è un vero affare....
....per chi ti vende l'oro e i gioielli, ovviamente. :-(
Se il principio che prevale è quello di pagare meno e di non avere il debito 
con terzi (banca) il ragionamento di contrarre il debito con i familiari 
disponibili ci può sempre stare.
Si può anche ipotizzare un rimborso ai familiari applicando un tasso del 
4,5% netto, attualmente, e renderlo variabile annualmente in modo che segua 
le migliori remunerazioni dei titoli di stato; al limite con l'impegno di 
non scendere sotto il 3%. Salva il finanziatore, la coscienza del finanziato 
e il di lui portafoglio.
Gi
PS una volta con i debiti non ci si dormiva la notte, oggi si dice che 
quando si presta il denaro chi non dormirà bene la notte sarà il creditore



ma rispondi arrabbiato??? :/ :/
ceh t'ho fatto io????????????????????? :o) :o)
Bacio
CAi


... ho provato a tradurlo in lire, mi sono incasinato ... :-)

 ... ho provato a tradurlo in lire, mi sono incasinato ... :-)
non ti preoccupare son numeri a tanti zeri...ma gli zeri non 
contano!!!! :-) :-) :-) :-) :-)
(ovvio che scherzo ma...ceh altro posso fare???? la tutina da supereroe 
è in tintoria!!!!!) ;o) ;o)
Bacio
Cai

ceh t'ho fatto io????????????????????? :o) :o)
  ... aspetto ancora QUEL bonifico... ^____^ 
     CIAO!


purtroppo devo prestare soldi ad un amico..............
dovrai aspettare ancora!
Bacio
Cai

 Si andrebbe a restuituire quindi praticamente tutto il capitale,
evntualmente ...il residuo capitale
  piu' gli interessi pagati,
questi, ovviamente, si sono già pagati
  piu' interessi maturandi
questo non esiste
piu' spese di estinzione.
con i nuovi non ci sono spese
con i vecchi....vedi accordo Abi -consumatori

 all'occorrenza e lui mutuo a tasso non proprio variabile ma quasi??)
Impossibile rispondere con questi dati, sopratutto bisognerebbe capire di 
chi ci preoccupiamo.
Diciamo che, IMHO è un'operazione che ha senso se si considera in qualche 
modo comune il patrimonio di Tizio e dei suoi genitori.
Mettiamo che Tizio si accordi per restituire il denaro con un interesse 
minore di quello che pagherebbe alla banca ma maggiore di quello che i 
genitori otterebbero investendo quei soldi in maniera sicura, potrà capitare 
che ci guadagni di più tizio, o al contrario i suoi genitori, ciò che è 
certo è che ci siamo tolti dalle scatole la banca che guadagnerebbe sia 
dall'uno che dagli altri :-)))
Però il tutto ha senso se fra Tizio e i suoi genitori c'è piena fiducia e 
capacità di valutare oggettivamente le cose, altrimenti si rischia di finire 
a litigare.
Repo 

 a litigare.
allora Tizio in questi tre anni ha già restituito parte di quei soldi 
che ora i familiari gli ripropongono per chiudere la questione con la 
banca...diciamo che le valutazioni e il periodo di rodaggio sono già 
stati fatti negli ultimi 3 anni!!!
la cosa pare funzionare!!! ;-) ;-)
Bacio
Cai

 aspetterei un attimo
tornando ad uno dei suggerimenti che ti sono stati dati, rimborsare e'
sempre conveniente perche' il ricavato di un investimento di quel
capitale non sara' mai uguale al tasso che paghi alla banca.
gli interessi che hai gia' pagato in questi anni considerali persi,
tanto non te li ridara' mai nessuno e ne pagherai altri
questo e' indipendente dal fatto che i tassi rialzino o si abbassino
il differenziale tra tassi creditori e tassi debitori sara' sempre
uguale
quindi, se trova una fonte di approvvigionamento che sia differente
dalla banca, potra' remunerarla con gli interessi che avrebbe preso
dalla banca guadagnandoci comunque
la cosa che consiglio di fare assolutamente e':
1) stipulare una assicurazione sulla vita con beneficiari i prestatori
di denaro che li risarcisca in caso di morte.
2) prediporre un bonifico permanente per il pagamento (se non e'
fisso, parecchi mesi ti puo' venire voglia di saltare il pagamento,
tanto e' con il papa' ...)
davide (bancario sanguisuga)

 davide (bancario sanguisuga)
eheheh sei dei cattivoni eh??? ;-) ;-)
grazie comunque, spero ceh questo tuo intervenire valga almeno 5 mesi 
di purgatorio cancellati!!!!! :D :D
Bacio
Cai

 fermo!!!
straquoto!!!
ciao,
pas 

 :-( :-( :-(
questa e' una considerazione molto importante, puoi farti un'idea su
www.onlife.it
Claudia ti ringrazio per aver aperto questo 3d, anch'io ho un
variabile ed ho lottato per avere penalita' zero per il riscatto anche
parziale, perche' prevedevo di avere liquidita' dopo qualche anno. Io
sono dell'idea che sia sempre meglio estinguere se possibile, a meno
che i tassi non scendano di molto, non ha senso continuare a pagare
interessi alla banca se si puo' evitare. Va ben considerata pero'
l'eventuale necessita', anche imprevista di liquidi. Proprio per
questo puo' essere importante assicurare la vita dei propri cari, ma
potrebbe anche succedere altro, un matrimonio e/o un figlio non
previsto, necessita' di investire in un'attivita' imprenditoriale,
perdita del lavoro e molte altre amene situazioni che ti farebbero
pentire di aver ridato i soldi alla banca. Non per essere pessimisti,
si tratta solo di considerare bene chi sono i componenti della
famiglia, la loro eta' e status, e considerare le peggiori
eventualita'.

 variabile ma quasi??)
    Senza entrare nel merito di numeri e numeretti dopo la virgola io pre-
   ferirei di gran lunga avere a che fare con i miei familiari che non con
   le banche!
    ciaofelix:-)


   le banche!
  SANTO SUBITO ^__^
    CIAO!

    ciaofelix:-)
Si danno molte ipotesi:
-hai pochi parenti e tutti lontani
-hai molti parenti ma defunti (sob)
-hai tanti parenti tutti vivi ma pocotenenti e quindi
  non ti hanno mai prestato niente.
-hai pochi parenti, tutti molto ricchi che piuttosto
  che prestarti dei soldi te li regalavano cosi' si toglievano
   il disturbo
hai.... e si potrebbe continuare all'infinito con i
luoghi comuni sui parenti e i prestiti familiari.

 variabile ma quasi??)
di sicuro è meglio che, anche se te li danno per il mutuo, ai
familiari ne restino ANCHE fruscianti
doppia parata di chiappe e tutti sereni :)

    il disturbo
     Ma  Claudia parlava di famigliari non parenti in genere.


 
Ecco, Russo, permettimi di non essere d'accordo sul tema
due sole parole: si parla dir iduzioen dei tassi da parte delle banche 
centrali, per arginare la crisi globale.
Il problema dei mutui purtroppo e' diverso:  il tasso del mutuo dipende dal 
rischio di default (fammi usare un termine da fighetti) nel settore, e 
purtroppo tendera' a salire, anche in presenza di riduzioen del tasso di sconto
Paolo

 
PAolo

Senza farla lunga,  di fronte ad un tasso variabile, il mio suggerimento e' 
di estinguere la parte maggiore possibile.
Sapendo, la persona in questione, qual e' il limite, la disponibilita', e il 
rapporto parentale che gli permette di fare l'operazione
Ma dal punto di vista contabile, e mi limito a questo, l'estinzione e' 
conveniente.
Naturalmente c'e' il lato "la banca chiede la commissione".  e per quanto 
possibile, il cliente deve mandare la banca a...., chiedendo l'applicazione 
della legge:  estinzione SENZA costi
Paolo

 
Grande capo FELICE parla con lingua dritta, AUGH!
:)
migliore sintesi non si poteva trovare
Paolo

     ciaofelix:-)
lo so e quest'affermazione mi trova d'accordo ma qui il problema è 
immaginare ( o cercare di capire) come il mercato si modificherà nei 
prossimi anni per fare in modo che i familiari non soffrano 
dell'assenza del capitale frusciante....
in fondo Tizio potrebbe pure fissare il tasso per i prossimi 2 anni e 
poi decidere allora il da farsi (sì lo so altri interessi regaliati ma 
in questo modo limita le proprie uscite fissando il tasso e lascia ai 
familiari il gruzzolo!) ;-)
Bacio
Cai


:-D

Il Russo ha scritto:

Russo: non ridere.  hanno abbassato il tasso di sconto
ti ricordo che per i mutui il tasso di riferimento e' l'Euribor, che 
comprende il premio per il rischio.  Quasi un punto eprcentuale, come 
riportavo in altro post.
Perbacco, io mi fido ciecamente delle tue indicazioni sugli 
elettrodomestici, e tu metti in dubbio la mia competenza sulla 
macroeconomia? ma che mondo... :))))
Paolo

 riportavo in altro post.
Beh, però il premio al rischio è uno spread, mentre al debitore 
interessa il tasso assoluto. Se diminuisce l'ufficiale, anche a parità 
di spread l'Euribor tendenzialmente scenderà.
Tendenzialmente, non deterministicamente, ma grossomodo siamo lì...
Alberto
-- 
La forza di volontà è guardare negli occhi una ragazza in topless.


... nessun dubbio ... ;-)

finanziariamente e' conveniente tenerlo
Balle.
E' una "sensazione"... a livello matematico si puo' vedere che in realtà
dal punto di vista strettamente finanziario conviene allo stesso modo...
all'inizio o alla fine.
--
Per rispondermi rimuovi _removethis_ dall'indirizzo

 stesso modo... all'inizio o alla fine.
Quello che non si considera dal punto di vista matematico, però, è
la disponibilità finanziaria e i vantaggi che porta.
Provo a fare un esempio e vedere se mi capisco :-)
(attenzione! numeri inventati per semplicità di esposizione)
Faccio un mutuo a 10 anni da 100.000 euro, rate da 1000 euro.
A fine mutuo avrò pagato rate per 120.000 euro.
Alla fine del settimo anno avrò già pagato 84mila euro, composti
da 66mila euro di capitale e 18mila euro di interessi.
Devo ancora pagare 34mila euro di capitale e, continuando con
il mutuo, 2mila euro di interessi. Casualmente ho giusto 34mila euro
da parte e potrei chiudere subito il mutuo, risparmiando così 2mila
euro in tre anni, circa 55 euro al mese.
Sono però sette anni che siamo sposati, l'auto di famiglia inizia a
perdere colpi e la famiglia è cresciuta, quindi un'auto nuova mi
fa comodo. Se saldo il mutuo devo fare un finanziamento per
comprare l'auto, e a quanto ammonteranno gli interessi di questo
finanziamento? Non mi conviene usufruire piuttosto del finanziamento
che sto già pagando (quello del mutuo) e, utilizzando i contanti, spuntare
uno sconto maggiore in concessionaria, portandomi via una pronta
consegna? Idem se ho intenzione di portare i pargoli a eurodisney,
o devo ristrutturare casa e così via: perché dovrei privarmi della
mia disponibilità economica?
Se invece dispongo di 100mila euro, il restituirne 34mila mi diventa
conveniente perché risparmio 2mila euro - quasi il 6% netto in tre
anni che non è da disprezzare -  e non intacco in modo apprezzabile
la mia liquidità.
In genere l'errore che vedo fare è quello di *non* considerare un mutuo
come un servizio ma come una specie di iattura di cui liberarsi il
prima possibile, senza fare due conti *nel mondo reale*.
A volte penso a quei noleggi video dove il se restituisci il film entro il
secondo giorno paghi due euro di noleggio, altrimenti con tre euro lo
tieni dieci giorni: se non l'ho restituito entro il secondo giorno che senso
ha restituirlo il terzo? A questo punto lo tengo fino a sabato che vengono
gli amici e lo rivediamo insieme.
-- 
ValeRyo
CBR600F "Cerbero" - 
http://www.slimmit.com/go.asp?6YT
 

prima possibile....
Ho capito il tuo discorso; tutto si basa su un altro aspetto non
trascurabile: il mutuo 1^a casa è un'ottima forma di finanziamento
(tasso basso) se paragonata a tutti gli altri usuali strumenti
(pagamenti a rate in primis). Infatti, se possibile, è consigliabile
prendere sempre un po' + dei soldi che servono per la casa.


 Credo sia un'abitudine del sud<=======MA_VAFFANCULO


 (pagamenti a rate in primis).
Esatto. Se si hanno soldi "in più" allora conviene estinguere, ma
se questi soldi intaccano la cassa standard e poi bisogna ricorrere
al credito al consumo per le necessità quotidiane allora non conviene.


al credito al consumo per le necessità quotidiane allora non conviene.
Siamo allineati!
Ciao!
