बैंक आश्वासन-  एन ,  पीसिद्धांतों और बीमा के अभ्यास -गॉर्डन और नटराजनअंगूठाकारबैंक आश्वासन कंपनी

बैंक बीमा मॉडल ( बीआईएम ), कभी कभी भी रूप में जाना जाता बैंक आश्वासन , साझेदारी या एक के बीच संबंध है बैंक और बीमा कंपनी, या एक एकल एकीकृत संगठन, जिसके तहत बीमा कंपनी के क्रम में बीमा उत्पादों को बेचने के लिए बैंक बिक्री चैनल का उपयोग करता है , एक व्यवस्था है जिसमें एक बैंक और एक बीमा कंपनी के लिए इतना है कि बीमा कंपनी बैंक के ग्राहक आधार के लिए अपने उत्पादों को बेच सकते हैं एक साझेदारी के रूप में।बीआईएम बीमा कंपनी छोटे प्रत्यक्ष बिक्री टीमों को बनाए रखने के रूप में अपने उत्पादों के रूप में अच्छी तरह से बैंक कर्मचारियों और कर्मचारियों द्वारा बैंक के ग्राहकों को बैंक के माध्यम से बेच रहे हैं अनुमति देता है।बैंक कर्मचारियों और टेल्लेर्स्, बल्कि एक बीमा विक्रेता से, बिक्री और ग्राहक के लिए संपर्क का बिंदु के बिंदु बन गया है।

परिचय

बैंक कर्मचारियों की सलाह दी और उत्पाद जानकारी, विपणन अभियानों और बिक्री प्रशिक्षण के माध्यम से बीमा कंपनी द्वारा समर्थन कर रहे हैं।बैंक और बीमा कंपनी कमीशन का हिस्सा है। बीमा पॉलिसियों संसाधित और बीमा कंपनी द्वारा प्रशासित रहे हैं।इस साझेदारी व्यवस्था दोनों कंपनियों के लिए लाभदायक हो सकता है। बैंकों, बीमा उत्पादों की बिक्री से अतिरिक्त राजस्व अर्जित कर सकते हैं, जबकि बीमा कंपनियों को अपनी बिक्री बलों का विस्तार या बीमा एजेंट या दलालों को कमीशन का भुगतान करने के लिए बिना अपने ग्राहक आधार का विस्तार करने में सक्षम हैं।बैंक आश्वासन, एक बैंक के माध्यम से बीमा और पेंशन उत्पादों की बिक्री, यूरोप, लैटिन अमेरिका, एशिया और ऑस्ट्रेलिया में देशों की संख्या में एक प्रभावी वितरण चैनल साबित हुई है।बीआईएम से अलग क्लासिक या पारंपरिक बीमा मॉडल ( टिम कि टिम बीमा कंपनियों में) दलालों और तीसरे पक्ष के एजेंटों के साथ काम बड़ा बीमा बिक्री टीमों हो जाते हैं और आम तौर पर।एक अतिरिक्त दृष्टिकोण, संकर बीमा मॉडल ( उसे ), बीआईएम और टिम के बीच एक मिश्रण है। उसे बीमा कंपनियों के एक बिक्री बल हो सकता है, दलालों और एजेंटों का उपयोग कर सकते हैं और एक बैंक के साथ एक साझेदारी हो सकती है।बीआईएम ऐसे स्पेन, फ्रांस और ऑस्ट्रिया के रूप में यूरोपीय देशों में बेहद लोकप्रिय है।इस शब्द का उपयोग उठाया के रूप में बैंकों और बीमा कंपनियों के विलय और बैंकों, बीमा प्रदान करने के लिए विशेष रूप से बाजार है कि हाल ही में उदार बनाया गया है में मांग की। यह एक विवादास्पद विचार है, और कई बैंकों के लिए यह वित्तीय उद्योग पर नियंत्रण देता भी महान या मौजूदा बीमा कंपनियों के साथ बहुत ज्यादा प्रतिस्पर्धा पैदा लग रहा है।
अंगूठाकारआईसीआईसीआई बैंक
परिभाषा

बैंक आश्वासन बैंकों के माध्यम से बीमा उत्पाद बेचने का मतलब है। बैंकों और बीमा कंपनी के एक साझेदारी है जिसमें बैंक ने अपने ग्राहकों के लिए बंधे बीमा कंपनी के बीमा उत्पादों को बेचता में आते हैं।बैंक आश्वासन व्यवस्था दोनों कंपनियों को लाभ। एक तरफ, बैंक , जबकि दूसरी तरफ अलावा ब्याज आय से बीमा कंपनी से शुल्क की राशि (गैर ब्याज आय ) कमाता है, बीमा कंपनी अपनी बाजार पहुंच और ग्राहकों बढ़ जाती है। बैंक एक मध्यस्थ के रूप में कार्य करता है , की मदद से बीमा कंपनी के क्रम में अपनी बाजार हिस्सेदारी बढ़ाने के लिए अपने लक्षित ग्राहकों तक पहुँचने।

कुछ देशों में, बैंक बीमा अभी भी काफी हद निषिद्ध है, लेकिन यह हाल ही में जब इस तरह जैसे देशों में वैध था ग्लास-स्टीगल अधिनियम पारित होने के बाद निरस्त कर दिया गया था। लेकिन राजस्व हाल के वर्षों में मामूली और फ्लैट किया गया है, और अमेरिका के बैंकों में सबसे अधिक बीमा बिक्री बंधक बीमा, जीवन बीमा या संपत्ति ऋण से संबंधित बीमा के लिए कर रहे हैं। लेकिन चीन ने हाल ही में अनुमति दी बैंकों को बीमा कंपनियों और इसके विपरीत खरीदने के लिए, बैंक आश्वासन उत्पाद उत्तेजक, और चीन में कुछ प्रमुख वैश्विक बीमा कंपनियों देखा है बैंक आश्वासन उत्पाद बहुत कई उत्पाद लाइनों के पार व्यक्तियों के लिए बिक्री का विस्तार।
प्राइवेट एक धन प्रबंधन की प्रक्रिया लोम्बार्ड इंटरनेशनल एश्योरेंस ने बीड़ा उठाया है और अब विश्व स्तर पर इस्तेमाल किया। अवधारणा एक वित्तीय योजना संरचना के रूप में जीवन बीमा के परिष्कृत उपयोग अमीर निवेशकों और उनके परिवारों के लिए चालू वित्त वर्ष के फायदे और सुरक्षा प्राप्त करने के साथ निजी बैंकिंग और निवेश प्रबंधन सेवाओं को जोड़ती है। बैंकों ने बीमा कंपनियों के एजेंट उन्हें अधिक से अधिक नीतियों को बेचने के लिए कर रहे हैं।बैंक आश्वासन उच्च उत्पादकता और पारंपरिक वितरण चैनल की तुलना में कम लागत के साथ एक कुशल वितरण चैनल है।

दुनिया भर में बिजनेस मॉडल

' एकीकृत मॉडल' गहरा बैंक की प्रक्रियाओं के साथ एकीकृत बीमा गतिविधि है। प्रीमियम आमतौर पर बैंक, यह है कि बैंक में आयोजित ग्राहक के खाते से आमतौर पर सीधे डेबिट द्वारा एकत्र की है। नई व्यापार डेटा प्रविष्टि बैंक शाखाओं और बैंक और बीमा कंपनियों के बीच स्वचालित रहे वर्कफ़्लोज़ में किया जाता है। ज्यादातर मामलों में, परिसंपत्ति प्रबंधन बैंक की परिसंपत्ति प्रबंधन सहायक द्वारा किया जाता है।बीमा उत्पादों शाखा के कर्मचारियों, जो कभी कभी और अधिक परिष्कृत उत्पादों के लिए या ग्राहकों के कुछ प्रकार के लिए विशेष बीमा सलाहकारों के द्वारा समर्थित है द्वारा वितरित कर रहे हैं। जीवन बीमा उत्पादों को पूरी तरह से बचत और निवेश उत्पादों की बैंक की रेंज में एकीकृत कर रहे हैं और प्रवृत्ति शाखा के कर्मचारियों के बीमा उत्पादों है कि आगे अपने मुख्य व्यवसाय, जैसे, संरक्षण, स्वास्थ्य, या गैर जीवन से हटा होते जा रहे हैं कि बढ़ती संख्या को बेचने के लिए हैं उत्पादों।

उत्पाद मुख्य रूप से मध्यम और लंबी अवधि के निवेश कर सुविधा उत्पादों रहे हैं। वे विशेष रूप से बैंक आश्वासन चैनलों बैंकिंग उत्पादों के साथ सादगी और समानता के मामले में शाखा सलाहकारों की जरूरतों को पूरा करने के लिए तैयार कर रहे हैं। विशेष रूप से, इन उत्पादों अक्सर एक कम जोखिम बीमा घटक है।बैंक शाखाओं जीवन बीमा उत्पादों की बिक्री के लिए कमीशन प्राप्त करते हैं। कमीशन का एक हिस्सा कमीशन या बोनस के बिक्री लक्ष्य की उपलब्धि के आधार पर के रूप में शाखा के कर्मचारियों के लिए भुगतान किया जा सकता है।' गैर एकीकृत मॉडल' - शाखा के कर्मचारियों द्वारा जीवन बीमा उत्पादों की बिक्री के बाद से सबसे अधिक निवेश-आधारित उत्पादों को केवल अधिकृत वित्तीय सलाहकारों जो एक न्यूनतम योग्यता प्राप्त की है द्वारा बेचा जा सकता नियामक बाधाओं के द्वारा ही सीमित कर दिया गया है।अत: बैंकों को विनियमित बीमा उत्पादों. वे बेचने के लिए अधिकृत वित्तीय सलाहकारों का नेटवर्क आमतौर पर बंधे एजेंट के रूप में काम करते हैं और बैंक के घर में बीमा कंपनी या उसके तीसरे पक्ष के प्रदाता (ओं) द्वारा निर्मित उत्पादों के लिए विशेष रूप से बेचने की स्थापना की है।एक सक्रिय दृष्टिकोण ग्राहक आधार से वित्तीय सलाहकारों के लिए सुराग उत्पन्न करने के लिए, डाक और टेलीसेल्स के माध्यम से शामिल किया जाता है। वहाँ ग्राहकों की बड़ी संख्या है जो शायद ही कभी या कभी नहीं एक बैंक शाखा में आने के साथ संबंधों के विकास पर ज्यादा ध्यान है।वित्तीय योजनाकारों आम तौर पर जीवन कंपनी के बैंक या समाज के निर्माण के बजाय द्वारा नियोजित कर रहे हैं और आमतौर पर एक मूल वेतन के साथ साथ बिक्री की मात्रा, दृढता, और उत्पाद मिश्रण सहित कारकों के संयोजन के आधार पर एक बोनस तत्व प्राप्त करते हैं।ध्रुवीकरण व्यवस्था में सुधार के बाद, बैंकों संभावना बहु बंधे विभिन्न प्रदाताओं से उत्पादों की एक श्रृंखला की पेशकश वितरकों बनना पड़ेगा। इस संभावित उन्हें अपने ग्राहकों की जरूरतों को पूरा करने की अनुमति देकर बैंक अस्सुरेर्स की स्थिति को मजबूत करने के लिए हैं।

बैंक आश्वासन के लाभ:

निम्नलिखित कारकों मुख्य रूप से बैंक आश्वासन की सफलता के लिए मार्ग प्रशस्त किया है
(१) बैंक 'लाभ मार्जिन पर दबाव। बैंक आश्वासन कम या कोई पूंजी परिव्यय के साथ बैंकों के लिए मुनाफे का एक और क्षेत्र प्रदान करता है। बदले में एक छोटी सी पूंजी परिव्यय इक्विटी पर एक उच्च वापसी का मतलब है।
(२) एक बंद ग्राहक सेवा प्रदान करने के लिए एक इच्छा। आज, सुविधा दिन गतिविधियों के लिए एक व्यक्ति के दिन के प्रबंधन में एक प्रमुख मुद्दा है। एक बैंक है, जो बीमा उत्पादों को बाजार करने में सक्षम है, अपने प्रतियोगियों के ऊपर एक प्रतिस्पर्धात्मक बढ़त है। यह एक छत के नीचे अपने ग्राहकों के लिए पूर्ण वित्तीय नियोजन सेवाएं प्रदान कर सकते हैं।
(३) परिष्कृत उत्पाद प्रसाद के लिए अवसरों।
(४) अधिक से अधिक ग्राहक जीवन चक्र प्रबंधन के लिए अवसरों।
(५) में विविधता लाने और मौजूदा रिश्तों से राजस्व आधार बढ़ता है।
(६) लाभप्रदता के एक अन्य क्षेत्र दोहन से जोखिम विविधता।
(७) अहसास है कि बीमा एक आवश्यक उपभोक्ता की जरूरत है। बैंकों को बीमा उत्पादों को बेचने के लिए मौजूदा ग्राहकों की उनके बड़े आधार का उपयोग कर सकते हैं।
(८) बैंक गैर-ब्याज शुल्क आय के प्रतिशत में वृद्धि करना है
(९) लागत परिसर के प्रभावी उपयोग

भारत में बैंक आश्वासन की स्थिति

भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) "बैंक आश्वासन " जिसमें बैंकों को पर्याप्त प्रकटीकरण और पारदर्शिता के साथ बैंकों के ग्राहकों को उनके बीमा उत्पादों की बिक्री के लिए बीमा कंपनियों को अपने चुनें शाखा परिसर के भीतर भौतिक बुनियादी सुविधाएं उपलब्ध कराने की अनुमति दी जाती मान्यता प्राप्त है, और बदले में रेफरल फीस कमाने प्रीमियम के आधार पर एकत्र। यह एक अधिक लाभदायक तरीके से बैंकिंग क्षेत्र में संसाधनों का उपयोग करेगा।
अंगूठाकारभारतीय रिजर्व बैंक
बैंक आश्वासन राजस्व का महत्वपूर्ण स्रोत हो सकता है। बढ़ती प्रतिस्पर्धा और ब्याज दरों की फैलाएंगे के साथ लाभ फैलता दबाव में होने की संभावना है। शुल्क आधारित आय बीमा की तरह जोखिम उत्पादों की माध्यम से बढ़ाया जा सकता है।
भारत में बीमा के लिए विशाल क्षमता है और हाल के अनुभव बड़े पैमाने पर विकास गति को दिखाया गया है। सामाजिक-आर्थिक कारकों का संयोजन बीमा सबसे बड़ा व्यापार है और भारत में वित्तीय सेवा उद्योग के सबसे तेजी से बढ़ते क्षेत्र बनाने की संभावना है।
हालांकि, इस नए क्षेत्र के लिए में फ़ैसला लेने से पहले, बीमा कंपनियों के रूप में बैंकों को विशेष रूप से एक उभरती हुई प्रतिस्पर्धी बाजार में जोखिम उत्पादों को बेचने के लिए रणनीति बनाकर पर कड़ी मेहनत करने की जरूरत है। हालांकि, भविष्य बैंक आश्वासन के लिए उज्ज्वल है। भारत में बैंकों सब सही सामग्री बैंक आश्वासन एक सफलता की कहानी बनाने के लिए हैं। वे बड़े शाखा नेटवर्क, बड़ा ग्राहक आधार है, ग्राहकों का विश्वास आनंद और गैर-बैंकिंग उत्पादों की बिक्री में अनुभव है। ठीक से लागू करते हैं, तो भारत पूरी दुनिया में बैंक आश्वासन में नेतृत्व की स्थिति में ले सकता है
३ अगस्त, २००० को भारत की अधिसूचना सरकार, 'बीमा' निर्दिष्ट व्यापार का एक रूप है कि अनुमत बैंककारी विनियमन अधिनियम की धारा ६ (१) (ओ) के तहत बैंकों द्वारा किए जा सकता है, तो १९४९ के बाद से, बैंकों को अनुमति दी जाती है दिशा निर्देशों के अनुसार और भारतीय रिजर्व बैंक के पूर्व अनुमोदन प्राप्त करने के बाद बीमा कारोबार में प्रवेश।

बीमा कारोबार में बैंकों के प्रवेश के लिए बैंकों के लिए दिशानिर्देश

१. वाणिज्यिक बैंक किसी भी जोखिम भागीदारी के बिना, शुल्क के आधार पर बीमा कंपनियों के एजेंट के रूप में बीमा कारोबार शुरू करने के लिए अनुमति दी जाएगी। बैंकों की सहायक भी एजेंसी के आधार पर बीमा उत्पाद के वितरण शुरू करने के लिए अनुमति दी जाएगी।
२. बैंकों जो निम्नलिखित पात्रता मानदंडों को पूरा जोखिम भागीदारी, सुरक्षा उपायों के विषय के साथ बीमा कारोबार करने के लिए एक संयुक्त उद्यम कंपनी स्थापित करने के लिए अनुमति दी जाएगी। अधिकतम इक्विटी योगदान तरह के एक बैंक के संयुक्त उद्यम कंपनी में पकड़ कर सकते हैं सामान्य रूप से बीमा कंपनी की चुकता पूंजी के 50 फीसदी हो जाएगी। एक चयनात्मक आधार पर भारतीय रिजर्व बैंक ने एक प्रमोटर बैंक शुरू में अधिक इक्विटी योगदान अनुमति दे सकता है, निर्धारित अवधि में इक्विटी के विनिवेश लंबित (१ नीचे नोट देखें)। संयुक्त उद्यम भागीदार के लिए पात्रता मानदंड निम्नानुसार हैं: -
(क) बैंक का निवल मूल्य ५०० करोड़ रुपये से कम नहीं होना चाहिए;
(ख) बैंक का सीआरएआर १० प्रतिशत से कम नहीं होना चाहिए;
(ग) गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों उचित होना चाहिए का स्तर;
(घ) बैंक ने पिछले लगातार तीन साल के लिए शुद्ध लाभ होना चाहिए;
(ई) के सहायक कंपनियों के प्रदर्शन का ट्रैक रिकॉर्ड, यदि कोई हो, संबंधित बैंक के संतोषजनक होना चाहिए।

निष्कर्ष

बैंक आश्वासन दुनिया भर में बीमा क्षेत्र में एक प्रमुख भूमिका निभाता है और जैसे फ्रांस और इटली के रूप में कई प्रमुख यूरोपीय बाजारों पर हावी है। बाजार में उसकी हिस्सेदारी किसके द्वारा? उम्मीद है ढील कई एशियाई देशों में है और ब्रिटेन में जगह लेने के साथ वृद्धि हुई है।बैंक आश्वासन व्यापार मॉडल की एक किस्म शामिल हैं। हमारा मानना है कि इन व्यापार मॉडल को तीन श्रेणियों में मोटे तौर पर गिर :एकीकृत मॉडल (जहां बैंक आश्वासन गतिविधि बारीकी से बैंकिंग कारोबार से जुड़ा हुआ है)।
सलाह-आधारित मॉडल (जहां कम एकीकरण है और वितरण बैंक के ग्राहकों को बेचने के लिए पेशेवर बीमा सलाहकारों के प्रयोग पर आधारित है)।
ओपन वास्तुकला मॉडल।व्यापार मॉडल कंपनी संरचना, बिक्री और विपणन, उत्पाद डिजाइन, और बिक्री पारिश्रमिक सहित बैंक आश्वासन गतिविधि के सभी पहलुओं को प्रभावित करने के लिए जाता है।

अधिकांश देशों में, बैंक आश्वासन संरक्षण व्यापार बारीकी से सामान्य बचत व्यापार करने के लिए और अंत में सुरक्षा उत्पादों की एक व्यापक श्रृंखला के लिए बैंकों को ऋण देने गतिविधि से संबंधित से उत्पादों की पेशकश में एक क्रमिक विकास देखने के लिए खड़ा हो गया है।कई देशों में, एक व्यापार मॉडल का चुनाव नियामक बाधाओं से प्रभावित होता है (उदाहरण के लिए, बीमा उत्पादों को बेचने के लिए आवश्यक न्यूनतम योग्यता, उत्पादों के प्रकार है कि बैंकों को बेचने की अनुमति दी जाती है, या बैंकों और बीमा कंपनियों के बीच के रिश्ते की प्रकृति)। बैंक आश्वासन उच्च उत्पादकता और पारंपरिक वितरण चैनलों की तुलना में कम लागत के साथ एक कुशल वितरण चैनल है। ये लागत लाभ अधिक एकीकृत मॉडल में विशेष रूप से महत्वपूर्ण हैं।

सन्दर्भ